小额担保贷款借款承诺书

小额担保贷款借款承诺书（共10篇）

1.小额担保贷款借款承诺书 篇一

XXX妇女小额担保贷款联户担保

承诺书

XXX小额贷款信用担保中心：

现有、、、、共同自愿为借款人在中国邮政储蓄银行有限责任

公司XX省XX市XX县支行申请办理的妇女小额担保贷款（金

额大写）万元提供连带责任保证担保，并协助督促

借款人按期、足额偿还贷款，如借款人不能按期、足额偿还贷款，则从贷款到期之日起，本人将代为偿还贷款本金、逾期利息及相

关费用，并承担连带责任至本笔贷款本息全部偿清为止。

特此承诺

承诺人（签章）：、、、年月日

2.小额担保贷款借款承诺书 篇二

今年以来, 湖北宜昌市夷陵区夷陵区全力加快小额担保贷款融资工作, 有效解决了创业者融资难问题, 推动了全民创业深入发展。元月至六月, 已发放小额担保贷款222笔1638万元, 累计发放总量突破1.6亿元, 当期数额及贷款总额都位居宜昌市前列。

该区借助大型招聘活动、创业培训班、门户网站、乡镇平台加大宣传政策力度, 使小额贷款政策家喻户晓;推行“创业培训+小额担保贷款”模式, 已有627人圆了创业梦, 带动周边2600多人再就业;严格按照规范流程操作, 层层审核把关, 杜绝不良贷款、不实贷款, 全区小额担保贷款还款率一直保持在100%;积极调整人员分工新组建“创业指导中心”, 安排专职人员为创业者提供政策咨询、贷款申请、贷款审核、贷款发放、后续跟踪指导等一条龙服务, 进一步提高了贷款发放效率和创业成功率。

统计显示, 该区新增各类市场主体48962户, 新发展注册资本500万元以上规模企业61家, 1000万元以上企业27家;上半年实现工业总产值354亿元, 同比增长26%;完成规模工业增加值103亿元, 同比增长18%;完成财政总收入24.84亿元, 同比增长19.7%, 居全市首位。

3.小额担保贷款铺就巾帼创业路 篇三

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

nlc202309040159

UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

nlc202309040159

UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。

4.小额贷款借款合同格式 篇四

贷 款 人： 法定代表人(负责人)： 法定地址： 电 话： 邮政编码： 通讯地址：

鉴于借款人向贷款人申请贷款，为明确双方权利义务，借款人与贷款人经协商一致，特订立本合同。

第一条 贷款

1.1 币种： 。

1.2 金额(大写)： 。

1.3期限：自 年 月 日至 年 月 日。

1.4本合同项下的贷款仅限用于 。

第二条 利率及利息的计付

2.1 利率执行： 。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮 %。

2.2 本合同项下，借款人以 (大写)个月为一期，按期还款，首期自放款日起计算。计算一期的正常利息采用月利率，本合同项下的月利率为：□月利率=年利率/12;日利率=年利率/360。

2.3 本合同签订后、放款前，如遇中国人民银行调整法定利率的，贷款人将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按2.1条约定执行。

2.4本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，自法定利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按2.1条的约定执行。借款人在本合同利率调整日当日还款的，该期贷款仍执行调整前利率;借款人在本合同利率调整日后还款的，该期贷款按相应利率档次执行调整后的利率。

2. 5 利息的计算

2.5.1 借款人每月还息额=当月贷款余额×贷款天数×日利率。

2.5.2 逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算。逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮 %，挪用贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮 %;浮动利率贷款逾期或挪用后遇人民银行调整基准利率的，贷款人有权相应调整本合同罚息利率，自人民银行利率调整日起适用新的罚息利率。

2. 6本合同项下的贷款按下列第 种方式结息，贷款最后到期时利随本清。结息日为付息日：

(1)每季末月的20日结息;

(2)每月的20日结息。

第三条 贷款的发放与偿还

3. 1借款人以本公司名义在委托银行开立存款帐户，账号： ,作为贷款人发放贷款的账户。公司财务部审核确认借款人证件、借款合同、贷款金额、贷款期限无误后，最晚于次日将贷款支付到帐。

3.2借款人的提款应至少提前3个银行工作日办理相关手续，并应符合下列放款计划。放款日 放款金额 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额)

3. 3在下列条件全部符合前,贷款人有权拒绝放款：

(1)借款人已办妥有关的政府许可、批准、登记等法定手续及贷款人要求办理的其他手续，且前述许可、批准或登记等手续持续有效;

(2)本合同项下担保合同(如有)已生效并持续有效;

(3)借款人的经营和财务状况未发生重大不利变化;

(4)借款人没有违反本合同的约定。

3. 4实际的放款日和放款金额以《借款凭证》的记载为准。

3. 5借款人应按第1.3条约定的到期日和下列计划按时还款，《借款凭证》记载的到期日与本合同约定不一致时，以《借款凭证》的记载为准：到期日 还款金额 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额) 年 月 日; (大写金额)

3.6提前归还贷款的，按实际天数计算利息。

3.7借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡的，应由借款人的合法继承人或财产代管人在借款人财产范围内继续履行已借款项的还款义务，若借款人无继承人或财产代管人，或继承人、财产代管人拒绝或者怠于履行借款合同的，公司有权处分抵押物和质押权利，追究保证人连带责任。

第四条，借款人的陈述与保证

4.1 借款人是依法设立并合法存续的民事主体，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。

4.2 签署和履行本合同是借款人真实的意思表示，并经过所有必须的同意、批准及授权，不存在任何法律上的瑕疵。

4.3 借款人在签署和履行本合同过程中向贷款人提供的全部文件、报表、资料及信息是真实、准确、完整和有效的，未向贷款人隐瞒可能影响其财务状况和还款能力的任何信息。

第五条 贷款人的权利与义务

5.1 贷款人有权按照本合同约定收回贷款本金、利息(包括复利、逾期及挪用罚息)，收取借款人应付的费用，行使法律规定或本合同约定的其他权利。

5.2 对借款人提供的财务、经营资料及信息保密，但法律另有规定或本合同另有约定的除外。

第六条 借款人的义务

6.1 借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。

6.2 借款人不应将本合同项下贷款挪作他用。

6.3 借款人应承担本合同项下的费用支出，包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等。

6.4 借款人应遵循贷款人与办理贷款业务相关的业务制度及操作惯例，包括但不限于配合贷款人对贷款使用情况和借款人经营情况的监督检查，及时提供贷款人要求的一切财务报表、其他资料及信息，并保证所提供文件、资料和信息是真实、完整、准确的。

6.5 借款人有下列任一事项时，应当至少提前30天书面通知贷款人，并且，在清偿本合同项下贷款本息或提供贷款人认可的还款方案及担保前不应采取行动：

(1)出售、赠与、出租、出借、转移、抵押、质押或以其他方式处分重要资产、资产的全部或大部分;

(2)经营体制或产权组织形式发生或可能发生重大变化，包括但不限于实施承包、租赁、联营、公司制改造、股份合作制改造、企业出售、合并(兼并)、合资(合作)、分立、设立子公司、产权转让、减资等。

6.6 借款人应当在下列事项发生或可能发生之日起7日内书面通知贷款人：

(1)修改章程，变更企业名称、法定代表人(负责人)、住所、通讯地址或营业范围等工商登记事项，作出对财务、人事有重大影响的决定;

(2)借款人或担保人拟申请破产或可能或已被债权人申请破产;

(3)涉及重大诉讼或仲裁案件，或者，主要资产或本合同项下担保物被采取了财产保全等强制措施;

(4)为第三方提供保证，并因此而对其财务状况或履行本合同项下义务的能力产生重大不利影响;

(5)签署对其经营和财务状况有重大影响的合同;

(6)借款人或担保人停产、歇业、解散、停业整顿、被撤销或营业执照被吊销;

(7)借款人、借款人的法定代表人(负责人)或主要管理人员涉及违法活动;

5.小额贷款股份有限公司借款合同 篇五

借 款 人：

商号名称：

组织形式：

商号地址：

证件种类：

证件号码：

户籍所在地：

联系电话：

邮政编码：

通讯地址：

贷款人：

负责人：

联系电话：

邮政编码：

通讯地址：

鉴于借款人向贷款人申请贷款，为明确双方权利义务，借款人与贷款人协商一致，依据国家相关法律，特订立本合同。

第一条贷款

1.1 金额:(大写)。

1.2 币种：。

1.3 期限：自年月日至年月日。

1.4 本合同项下的贷款仅限用于：

1.5 放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准。

第二条利率及调整

2.1 利率：。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮%。

2.2 本合同项下，借款人以为一期，按期还款，首期自放款日起计算。计算一期的正常利息采用月利率，本合同项下的月利率为：□月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。

2.3 本合同签订后、放款前，如遇中国人民银行调整法定利率的，贷款人将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按2.1条约定执行。

2.4 本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，自法定利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按2.1条的约定执行。借款人在本合同利率调整日当日还款的，该期贷款仍执行调整前利率；借款人在本合同利率调整日后还款的，该期贷款按相应利率档次执行调整后的利率。

第三条贷款的发放

3.1 在下列条件全部符合前，贷款人有权拒绝放款：

（1）借款人已按贷款人要求提交相关证明文件、办妥相关手续；

（2）借款人在第七条项下所作的陈述与保证是真实的；

（3）本合同项下担保合同已生效且持续有效；

（4）没有发生可能对借款人的还款能力有不利影响的事件；

（5）其他先决条件：。

3.2 上述条件得到满足且借款人办妥借款手续后，贷款人在三个银行工作日内放款。

3.3 借款人选择下述第种放款方式：

（1）现金放款：借款人直接到公司出纳柜面支取贷款。

（2）账户放款：借款人以本人名义在委托银行开立存款帐户，账号：，作为贷款人发放贷款的账户。

第四条还款

4.1 借款人选择下述第种还款方式还款：

（1）一次还本、分次付息法：即按贷款到期日，一次性偿还贷款本金，按月结息。当月利息=贷款本金×日利率×占用天数。

（2）等额本金还款法：即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐期递减并逐期结清。

每期还款额计算公式为：

每期偿还贷款本金人民币（大写金额）：。

（3）等额本息还款法：即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息。每期还款额计算公式为：

每期还款额为人民币（大写金额）：。

4.2 还款日

选择一次还本、分次付息法;以合同约定的贷款到期日一次性归还贷款本金。接息日为每（月/季末月）的20日，如遇法定节假日，则顺延至下一工作日。

4.3 选择等额本息、等额本金还款方法时：

（1）按月归还贷款本息，还款日为贷款发生日次月的对日。

（2）若贷款到期日距最近一次还款日不足一期的，该还款日不做还款，待到期日一次结清。末期利息计算公式为：利息=末期贷款本金金额×期利率×期数+末期贷款本金金额×日利率×零头天数

4.4 贷款人将根据本合同的约定制定《还本付息计划表》，并在贷款实际发放后及时向借款人提供，借款人同意按照《还本付息计划表》按时归还贷款本息。

4.5 贷款展期

借款人在约定的贷款期限内无法还清贷款，可在贷款到期日前1个月提出贷款展期申请，经公司同意后可以办理展期手续。如展期期限加上原贷款期限达到新的期限档次，贷款从展期之日起，按新的利率档次计息。

第五条还款方式

5.1账户还款：借款人以第3.3条约定的放款账户作为还款账户，并委托贷款人以自动转账方式从该账户扣划资金还款。

采用此种还款方式时：

（1）借款人应在还款日前将该期应还款项足额存入还款账户。

（2）贷款人划账所得款项按先前期、后当期和先本后息的顺序抵冲借款人应偿还的贷款本息。

（3）借款人要求变更还款账户时，应提前向贷款人提出申请，经贷款人同意后，双方另订

协议，在该协议确定的新账户启用前，仍使用原账户。

（4）还款账户被有权机关冻结、挂失时，借款人应及时向贷款人提供其他账户作为新的还款账户。

5.2 现金还款：在还款日以现金、支票等直接缴至贷款人的出纳柜台办理还款手续。

5.3通过电话银行，网上银行等自动服务工具偿还贷款本息。

第六条提前还款

6.1提前还款应符合以下约定：

（1）提前还款日不能为利率调整日；

（2）提前还款时应结清已还本金的利息，利息按本合同约定计至提前还款日的前一日。

6.2借款人要求提前还款的，应在还款日前至少提前10个公司工作日向贷款人提出申请，经贷款人同意后，双方应另行签订书面协议，载明提前还款后的剩余本金、剩余还款期数和期还款额。协议生效且提前还款资金到账后，方可办理有关手续。

6.3借款人经贷款人同意后提前归还部分本金且缩短剩余还款期数的，剩余的贷款本金仍适用原贷款期限对应的中国人民银行相应期限档次贷款的利率，利率浮动水平和调整仍按本合同第二条约定执行。

6.4 以等额本息还款方式的对提前归还的贷款本金，贷款人不重新计算已收的利息，剩余贷款的本金按实际占用期限重新计算。

第七条借款人的陈述与保证

7.1 借款人是独立的法律主体，具备所有必要的权利能力，能以自身名义履行本合同的义务并承担民事责任。

7.2签署和履行本合同是借款人真实的意思表示，不存在任何法律上的瑕疵。

7.3 借款人在签署和履行本合同过程中向贷款人提供的全部文件、资料及信息是真实、准确、完整和有效的，未向贷款人隐瞒可能影响其还款能力的任何信息。

第八条贷款人的权利与义务

8.1 贷款人有权按照本合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取借款人应付的费用，行使法律规定或本合同约定的其他权利。

8.2 在借款人履行本合同约定义务的前提下，贷款人应按本合同约定发放贷款。

8.3贷款人向借款人书面通知下列事项：

（1）放款金额、放款时利率、放款日、还款日、到期日；

（2）根据本合同约定，因中国人民银行调整利率后予以调整的分期还款额；

（3）借款人的还款情况。

第九条借款人的权利与义务

9.1 借款人有权按合同约定取得并使用贷款。

9.2 借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息。

9.3 借款人不应将本合同项下贷款挪作他用。

9.4借款人应承担本合同项下所有费用支出，包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等。

9.5借款人应遵循贷款人与办理贷款业务相关的业务制度及操作惯例，包括但不限于配合贷款人对贷款使用情况和借款人收入情况的监督检查，及时提供贷款人要求的资料、信息，并保证所提供资料和信息是真实、完整、准确的。

9.6借款人应在下列事项发生或可能发生之日起五日内书面通知贷款人：

（1）对借款人还款能力有或可能有重大不利影响的诉讼、仲裁、行政措施、财产保全措施、强制执行措施或其他重大不利事件；

（2）借款人或其家庭成员的工作、收入发生重大变化；

（3）借款人姓名/名称、住所、联系方式、经营范围及方式发生变更；

（4）商号及其他投资人居所、出资额、出资方式等发生变更；

（5）借款人出售、出租、转移或以其他方式处分个人或商号资产的全部或大部分。

9.7借款人必须提供贷款人认可的有效担保方式，并与贷款人签订相关的担保合同。

9.8本合同项下的担保发生不利于贷款人债权的变化时，借款人应按贷款人的要求及时提供贷款人认可的其他担保。

本款所称“变化”包括但不限于：担保人停产、歇业、解散、停业整顿、被撤销、营业执照被吊销、申请或被申请破产；担保人的经营或财务状况有重大变化；担保人的收入发生重大变化；担保人涉及重大诉讼或仲裁案件；担保物的价值减少或可能减少或被采取财产保全等强制措施；担保人在担保合同项下有违约行为；担保人与借款人发生争议；担保人要求解除担保合同；担保合同未生效或无效或被撤销；担保物权不成立或无效；或影响贷款人债权安全的其他事件等。

第十条违约

借款人有属于下列行为之一的，属于违约：

（1）借款人在第七条项下所作陈述与保证不真实；

（2）借款人违反本合同的约定；

（3）借款人未履行第九条项下所列任何一项义务的实际发生，贷款人认为将影响其债权的安全；

（4）借款人在履行与贷款人签订的其他合同时，有迟延履行等违约行为且经贷款人催告后仍未予以纠正。

（5）为他人债务提供担保可能影响其债务清偿能力时未提前书面通知公司，并征得公司同意。

第十一条违约责任

11.1借款人出现第十条项下违约行为中的任何一项时，贷款人有权停止支付借款人尚未使用的贷款，单方面宣布合同项下已发放的贷款本金部分和全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。

11.2借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按合同约定处分质押权利、抵押物，追究保证人连带担保责任，并按照公证书赋予的强制执行效力向人民法院申请强制执行。

11.3借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利：

（1）逾期贷款的罚息＝罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮％；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；

（2）挪用贷款的罚息＝罚息利率×挪用本金金额×挪用天数，挪用贷款的罚息利率为本合同约定利率上％。

11.4借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。11.5 如果借款人未按本协议约定偿还贷款本息，贷款人有权按照公证书赋予的强制执行效力直接向人民法院申请强制执行，并有权依据相关担保合同处置抵（质）押物，要求保证人承担连带清偿责任。

11.6借款人死亡、丧失民事行为能力或经人民法院宣告失踪、死亡的，应由借款人的合法继承人或财产代管人在借款人财产范围内继续履行已借款项的还款义务，若借款人无继承人或财产代管人，或继承人或财产代管人拒绝或者怠于履行借款合同的，贷款人有权处分抵押物

和质押权利，追究保证人连带责任。

第十二条扣划约定

12.1 借款人有到期应付的贷款本金、利息、罚息、复利或其他费用时，授权贷款人扣划借款人在委托银行开立的任一账户中的资金用于清偿。

12.2 扣划后，贷款人应将扣划所涉账号、借款合同号、《借款凭证》编号、扣划金额及剩余的债务金额通知借款人。

12.3扣划所得款项不足以清偿借款人全部债务时，应首先用于抵偿到期未付的费用，抵偿费用后的余额先用于抵偿到期未付的本金，再用于抵偿到期未付的罚息、罚息复利、利息、利息复利。

12.4 扣划所得款项与需抵偿的债务币种不一致时，按委托银行在扣划日公布的汇率折算为抵偿债务的金额。

第十三条争议解决

本合同项下争议依下列第种方式解决。争议期间，各方仍应继续履行未涉争议的条款。

（1）向贷款人所在地有管辖权的法院起诉；

（2）由仲裁委员会依申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则仲裁，仲裁裁决是终局的，对双方具有约束力。

第十四条合同的效力及变更

14.1 合同的效力

（1）借款人为农牧民城镇居民个人或个体工商户的，本合同自借款人签字、贷款人负责人或授权代表签字（或盖章）并加盖公章后生效；借款人为小型企业的，本合同自借款人签字并盖章、贷款人负责人或授权代表签字（或盖章）并加盖公章后生效。

（2）本合同项下各条款间相互独立，各条款的效力不受其他条款的影响。某条款或某部分条款无效的，其他条款仍有效。

14.2合同的变更

（1）第四条约定的期还款额因中国人民银行调整利率而变更。此种情形下，变更后的期还款额以贷款人的书面通知为准。贷款人将按照调整后的利率、剩余贷款本金、剩余还款期数确定新的期还款额。

（2）借款人要求且贷款人同意延长或缩短贷款期限的，双方应另行签订书面协议，载明剩余本金、变更后的贷款期限、变更贷款期限后应适用的利率、剩余还款期数及据此重新确定的期还款额。借款人经贷款人同意后缩短贷款期限的，剩余的贷款本金仍适用原贷款期限对应的中国人民银行相应期限档次贷款的利率，利率浮动水平和调整仍按本合同第二条约定执行。借款人经贷款人同意后延长贷款期限的，剩余的贷款本金适用贷款期限延长后对应的中国人民银行相应期限档次贷款的利率，利率浮动水平和调整仍按本合同第二条约定执行。本合同项下的担保应办理相应的变更手续。

（3）借款人要求且贷款人同意变更还款方式的，双方应另行签订书面协议，载明剩余本金、贷款期限、调整还款方式后应适用的利率、剩余还款期数及据此重新确定的期还款额。第十五条其他条款

15.1借款人已通读上述条款，贷款人已应借款人的要求作了相应说明，借款人对所有内容无异议。

15.2本合同项下的《借款凭证》以及双方确认的相关文件、资料均为合同不可分割的组成部分。

15.3任何书面通知均应寄送双方在本合同填写的通讯地址，该地址如有变动，相关一方应及时通知另一方。

15.4 本合同正本一式份，签约双方各执一份。

第十六条 其他约定事项：

借款人（公章）：负责人或授权代表：（签字并盖章）

签署日：年 月 日

6.小额担保贷款借款承诺书 篇六

1.1 “琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初, 琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台, 逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民 (60%为家庭妇女) 发放贷款, 实行5户联保制度, 每笔农户贷款2万元内, 期限原则1年, 最长不超过3年, 扶持发展“短、平、快”的农业特色产业, 地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2 “GB模式”小额信贷运作机制

2007年底, 海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目, 为期五年。2008年4月初, 该项目在琼中县营根镇开发区设立总部, 宣告启动, 由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式, 以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款, 连续贷款;发挥借款小组的组织优势, 贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2 海南目前小额信贷模式对比分析

2.1 基本要素

从贷款基本合同要素来看, 琼中模式用途相对明确, 主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富, 授信额度较高, 期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女, 但贷款用途无严格限定, 仅给予适度贷款提示, 引导农户尽量将贷款用于生产投资, 单笔授信额度较低, 利率较高, 采取固定的分期偿还方式。

2.2 组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异, 琼中模式综合金融机构、政府双向作用, 依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始, 逐步向村一级细化, 充分利用了政府的行政资源和信息优势, 从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部, 采用了典型的层级模式: (1) 最高层级为小额信贷项目总部, 负责推进并监督项目的进行。 (2) 项目办公室下设分支, 计划设立三个分支 (已设立琼中和屯昌两个分支) 。每个分支配备分支经理一名、秘书 (会计) 一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作, 中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。 (3) 居住相邻或相近的五户农民自由选择组合, 每家推举一名妇女作为代表组成小组, 并选出一名组长。为了方便管理, 主要根据自然村设立中心 (一般10个以内小组构成一个中心) , 每个中心中设一名中心主任, 负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3 贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统, 琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后, 其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见, 由县金融合作办公室讨论审批, 并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后, 由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同, GB模式审批呈直线型, 完全由金融机构内部独立操作, 审批链条较短, 程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务, 发动有贷款意愿的妇女组成小组, 并对其进行集中培训, 使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出, 中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后, 由分支经理 (现由外派专家) 对申请人进行测试和家庭访问, 决定是否发放贷款。

2.4 贷款信息服务

在琼中模式中, 政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室, 专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站, 由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员, 对贷款农民进行跟踪服务, 配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络, 有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息, 并以较为简易的方式获得小额贷款服务, 从贷前的审批, 贷中的指导, 还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式, GB模式完全由项目组独立开展信息服务, 主要借由中心经理与贷款农户直接接触, 开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务, 培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例, 琼中模式需要农户到金融机构还款, 但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面, 由于中心经理的专业侧重点不同, 信息服务集中于贷款制度方面, 对贷款项目的指导成效有限。

2.5 信用评估和激励机制

为了营造信用环境, 推动琼中模式小额信贷业务良性发展, 琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》, 建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外, 琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比, “琼中模式”采取了直接贴息到户的方式, 按照还款情况给予不同比例的贴息 (琼中县从财政支农资金中划拨100万元, 凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息, 按期还贷的给予80%贴息) , 增强了对农户还贷行为的动态激励。

3 总结海南特色, 发展小额担保贷款的相关建议

3.1 总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距, 作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计, 而需要给予更专业的技术支持, 同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全, 销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题, 而单纯依赖小额信贷机构难以承担, 需要借鉴“琼中模式”的经验, 充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用, 带动农民脱贫致富。

3.2 充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

GB模式在孟家拉的成功, 主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素, 一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600, 高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看, 首期计划中该比例仅为1:200 (且目前尚未达到) , 在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下, 高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络, 充分利用GB专家对相关工作人员培训经验, 通过培训, 发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势, 协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作, 有效降低信息成本, 推动小额信贷发展。

3.3 继续强化农村专业协会的作用, 发挥村级民主监督优势

借助贷款小组——中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到, 由于缺少宗教等内部联系因素, 琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外, 琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金, 小组有效性有待考量。结合我国国情, 应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作, 发挥农户行业性自发组织优势, 以弥补琼中试点在贷款小组——中心会议方面的制度有效性短板。

摘要：为了深入地分析小额贷款模式对于促进海南省小额贷款业务的发展, 将针对目前对于海南省具有推广意义的农户小额担保贷款进行比较分析, 总结小额贷款模式发展的优势, 并对海南省小额担保贷款模式进一步优化提出相应的建议。

关键词：小额信贷,多元化,操作模式

参考文献

[1][美]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆, 1966.

[2]杨生莱.中国小额信贷的发展研究[D].武汉理工大学硕士学位论文, 2007.

[3]何志明.农村小额信贷模式的研究[D].吉林农业大学硕士学位论文, 2007.

7.小额担保贷款借款承诺书 篇七

一、严格执行贴息贷款政策标准

（一）小额担保贷款的申请和财政贴息资金的审核拨付，要坚持自主自愿、诚实守信、依法合规的原则。各级财政部门要充分认识到小额担保贷款工作对于促进就业、改善民生的重要意义，切实履行职责，加强财政贴息资金审核，规范政策执行管理。

（二）财政贴息资金支持对象按照现行政策执行，具体包括符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可以适度给予重点支持。

（三）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

（四）财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

二、认真做好贴息贷款发放审核工作

（五）地方各级财政部门要会同人力资源社会保障部门、中国人民银行分支机构，共同做好小额担保贷款政策的组织实施工作，建立和落实贷款回收责任制，切实防范和控制贷款风险。妇联组织、经办担保机构、经办金融机构，要按照各自职责，认真做好小额担保贷款工作，确保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

（六）小额担保贷款经办担保机构要对贴息贷款申请人的还款能力和创业项目的可行性进行充分评估。对不具备财务可行性的项目，以及借款人可自行获得商业银行贷款的，不予提供担保。

（七）小额担保贷款经办金融机构应对借款人的家庭贷款记录和项目风险情况进行审核，加强对贷款资金投向的监督管理。除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外，小额担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）应没有商业银行其他贷款记录。

三、加强贷款担保基金管理

（八）小额担保贷款担保基金由地方财政部门筹集，所需资金从一般预算中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。

（九）小额担保贷款担保基金用于为符合政策规定条件的各类人员创业申请小额担保贷款提供全额担保，为符合政策规定条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款提供担保。

（十）小额担保贷款担保基金实行专户管理、封闭运行，专项用于开展小额担保贷款担保业务。担保基金运营与经办担保机构的其他业务必须分离管理，单独核算。

（十一）受托运营小额担保贷款担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。

（十二）小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时，地方各级财政部门应停止受理新发放小额担保贷款的贴息资金申请，并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。单个经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时，该担保机构应立即停止开展小额担保贷款担保业务。

四、完善财政贴息支持政策

（十三）对管理尽职尽责、审核操作规范、担保基金管理合规的贴息贷款，各级财政部门要及时、足额地拨付财政贴息资金。

（十四）符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。其中，除东部九省市以外，中央财政承担贴息资金的75%，地方财政承担贴息资金的25%。

（十五）符合政策规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，除东部九省市以外，中央财政和地方财政各承担一半。

（十六）现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，由地方财政部门自行决定贴息，具体标准和条件由各省（自治区、直辖市）自行确定。

（十七）对地方财政部门自行安排贴息的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算。

本通知印发前发布的有关小额担保贷款财政贴息的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

本通知自2013年10月1日起至2016年10月1日止执行。政策到期后，结合政策执行情况和国家就业形势，进行修订完善，确保政策切实有效。

8.小额担保贷款操作流程 篇八

本中心对小额贷款担保，按以下程序操作：

一、受理担保申请

（一）核实是否符合小额贷款的受理对象

1． 个人申请小额贷款的，是扬州市区（广陵区、维扬区、开发区）内年龄在60周岁以内、身体健康、城市守信、具备一定劳动技能并领取《再就业优惠证》的下岗失业人员、城镇退役军人、城镇登记失业人员、大中专（技）毕业生以及被征地农民等（以下统称再就业人员），自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部门，向商业银行或其分支机构申请小额贷款的个人（以下简称个人）。

2． 企业申请小额贷款的，是扬州市区（广陵区、维扬区、开发区）内当年新招用再就业人员达到企业现有在职职工总数30%以上，并与其签订一年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业（以下简称企业）。小企业的标准依据原国家经贸委、国家纪委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企业[2003]143号）执行。

除以上对象外的个人与企业均不具备小额贷款担保受理条件。

（二）核查小额贷款担保申请者的相关资料

1． 个人申请小额贷款担保的，需提供：

（1）居住地社区居委会劳动保障工作站出具的《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》；

（2）就业登记证复印件（第3、4页）；（3）再就业优惠证复印件（第1、2、4页）；（4）创业培训合格证复印件；（5）营业执照复印件（副本）；

（6）申请人及配偶的身份证复印件；（7）申请人及配偶的户口簿复印件。（2）~（7）项复印件需与原件核对一致。2．小企业申请小额贷款担保的，需提供：

（1）劳动部门核发的《劳动密集型小企业吸纳下岗失业人员认定证明》；

（2）劳动部门认定、担保中心审核并报财政部门批准的《劳动密集型小企业微利项目财政贴息申请表》；

（3）法人营业执照复印件（年检），国、地税的税务登记证（复印件），法人代码证；

（4）法人代表身份证复印件；（5）《公司章程》；

（6）上年末及当期的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）。

（三）落实反担保措施

个人申请小额贷款担保的，原则上需第三方提供信用反担保，第三方应是无不良信用记录或其他经济违法行为的公务员、事业单位正式工作人员、部省属及地方经济效益好的企业中层以上干部、教师、医生以及其他有固定工作、年收入在2万元以上的人员，其中反担保者为个人的，应提供其所在单位的身份证明、身份证复印件，并签订担保人、贷款人、反担保人的三方合同；反担保者为企业法人的除签订三方合同外，还需提供法人营业执照复印件。如小额贷款者确实难以提供第三方信用反担保的，又有可执行的有效财产的，亦可以此实物进行抵押、质押。

二、审核担保申请

以上资料，手续完备后，对担保申请进行审核。

（一）实地查核 向社区调查申请者的信誉度，审核贷款人资料的真实性，经营项目的可行性或经营状况等，并在其申请表上如实填写调查结论。

（二）评审

1． 中心主任预审，若主任认为不具备小额贷款担保条件而否定的，则做评审不通过处理。

2． 中心主任预审通过的，则提交担审会评审。评审会成员一人一票，记名投票，三分之二赞成为通过。评审会成员均需在评审决议上签字。评审会一般一周一次。

凡资料齐全、情况属实的，我中心必须在一周内办结。对个人申请小额贷款担保的，不管是担审会通过还是未通过的，均需及时告知申请人。

对担审会通过的小额贷款担保申请，通知贷款人及时将相关材料送交商业银行，办理贷款手续。

三、跟踪贷款管理

（一）每月25日前及时准确掌握小额担保贷款归还情况；

（二）对未归还的应在当月底前电话了解未归还的具体原因，并进一步向贷款人讲明政策，要求其履行贷款合同；

（三）到贷款第三个月仍未归还的，应与商行工作人员一道登门了解其经营情况，查明其未归还原因，同时将贷款人未能逐月归还贷款的情况告知反担保人，并请其协助做好贷款人的归还工作；

（四）对因主观原因不能按期归还贷款的，除通知贷款人所在社区外，应视其具体情况采取相应安全措施；

（五）每月15日前将逾期贷款详细情况报市劳动部门，由社区协助催收；

9.小额担保贷款借款承诺书 篇九

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

10.小额担保贷款借款承诺书 篇十

1.1 融资性担保公司定义和业务范畴

所谓融资性担保公司, 主要指按照相关法律法规成立的, 从事融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司, 所谓担保就是指担保公司与银行等金融机构等债权人约定, 但被担保人不能按照合同还清债权人的债务时, 由担保人来承担担保责任的行为。但作为融资性担保公司, 监管部门也规定了其可以和不可以经营的业务, 严格限定了其范畴。具体见表1。

1.2 小额贷款公司的主要概念

所谓小额贷款公司, 主要指由企业法人、其他社会组织和自然人设立的, 从事小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司, 与市面上的银行相比, 其不吸纳社会公众存款, 具有迅速、便捷等优点, 比较适合个体工商户和小型企业;与当前的民间贷款机构相比, 他具有正规、规范、利息可协商等优点。由于该类贷款公司有企业法人, 有独立的财产, 所以可以承担民事责任。小额贷款公司作为国家的正规机构, 必须遵守国家的法律、法规, 执行国家的金融政策, 遵守会计和财务制度, 自觉接受政府相关部门的监管, 自负盈亏, 自主经营, 风险自担, 只要在合理合法的范围内开展经营活动, 任何人和组织不得干涉其活动。当前, 小额贷款公司的发展才刚刚起步, 存在的主要矛盾问题还是资金来源问题, 随着国家对这方面的重视和政策制度的支持, 其必定会得到蓬勃的发展。

2 融资性担保公司与小额贷款公司经营过程中存在的问题

2.1 融资性担保公司经营中存在的问题

2.1.1 经营管理问题

①注册资本较小, 融资性担保公司注册资本在1亿元以上的相对较少, 多数在1亿元以下。②后续资本补充不足, 目前政府向国有控股公司注入担保基金, 而民营公司主要依靠股东增资、从收益中提取一定比例资金进行补充, 或由国企与民企合资设立, 但担保实力仍然很弱。③从经营状态看, 民营公司弱于国有控股公司。④融资性担保公司间业务规模差异大。⑤收费定价偏高, 融资性担保公司收费方式不相同, 有的按担保贷款银行借款合同利率比例收取, 有的则按担保金额的一定比例收取。

2.1.2 经营环境问题

①由于中小企业或者个体工商户的财务不规范、产权不明确等, 很难评估其贷款风险。加上客户的抗风险能力差, 容易影响到融资性担保公司的可持续发展。②有关融资性担保公司的法律法规缺失, 法律定位不明确, 缺乏明确的法律条文对融资性担保公司的性质进行界定, 加之财政支持机制的不完善, 担保业务的发展受到影响。

2.1.3 与银行合作问题

融资性担保公司与银行业机构合作, 需要融资性担保公司具备较强的担保能力、良好的信用等级和较高的实收货币资本, 只有获得银行的认可后才能进行担保业务操作。目前融资性担保公司的注册资本不高, 代偿能力不强, 无法满足银行对担保公司的要求, 在银行的受信额度普遍不高, 因此虽然融资性担保公司与银行的签约多, 但进行实际合作的情况很少。如果银行已与融资性担保公司推荐的客户建立了良好的关系, 出于对优质客户融资成本的考虑, 往往就不需要融资性担保公司做为中介了。

2.2 小额贷款公司经营中存在的问题

2.2.1 经营管理问题

①小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。②小额贷款公司的贷款余额差异大, 有的仅占到公司注册资本的15%左右, 有的则可达到监管部门规定1.5倍的上限。③部分小额贷款公司存在较大的贷款风险。④小额贷款公司的利率高, 一般为银行基准利率的四倍, 甚至高于四倍, 导致很少客户会选择小额贷款公司。

2.2.2 经营环境问题

①多年来小额贷款公司未能接入征信系统, 小额贷款公司的客户信息不全面, 存在较多的低信用客户, 由于不能准确的了解客户的信用情况, 贷款审查困难, 无法有效监控客户的资金流向。②小额贷款公司的税负重, 由于其性质无法明确, 按一般企业进行管理, 享受不到金融企业的优惠政策, 导致税负重。

2.2.3 向银行融资问题

小额贷款公司缺少信用评级, 银行业机构也未对其进行内部信用等级评定, 因此导致规范性要求和评级缺失的失衡。小额贷款公司的风险控制能力低, 无法满足银行不良贷款率低于3%的要求。另外, 随着各银行逐步重视小额贷款, 小额贷款公司面临着银行业的竞争。

3 融资性担保公司与小额贷款公司合作模式分析

融资性担保公司与小额贷款公司应以两类公司的信用为合作基础, 融资性担保公司对小额贷款公司做出承诺, 使受保企业或个体获得所需的贷款, 进而初步改善两类公司在办理贷款业务中尴尬处于的从属地位及被动性, 力求探索出一条新发展思路。根据合作对应关系、设立方式、担保方式、审查主体的不同, 可以分为不同的合作模式。

3.1 根据合作对应关系划分

3.1.1 一对一合作模式

顾名思义, 一对一就是指一个融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 这种合作模式主要是融资性担保公司和小额贷款公司均处于发展初期, 受资本规模的限制, 只能开展这种模式。该模式的融资担保公司和小额贷款公司相对固定, 具有较为完善的风险防范措施, 并可以锻炼团队合作。双方可利用对方的资金优势, 人力及客户资源优势, 不断完善合作机制, 这是双赢的合作, 将会为客户提供全方位的服务, 并以此为优势, 拓展业务和留住优质客户。

3.1.2 多对一的合用模式

多对一指的是多家融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 该模式下, 小额贷款公司的业务范围大, 合作风险减小了, 但是针对不同的融资性担保公司, 小额贷款公司要制定不同的操作流程, 增加了操作的复杂性。

3.1.3 一对多合作模式

一对多指的是一家融资性担保公司选择几家小额贷款公司, 该合作模式是融资性担保公司有较大的资金规模和业务范围, 且经营业绩好、资信能力强。该合作模式的风险小, 但是不容易控制合作担保额度。

3.2 根据设立方式划分

3.2.1 互助合作模式

融资性担保公司、小额贷款公司及受保企业的再担保和联合担保的互助合作。该模式是为了解决中小企业贷款难而组建的。主要用于中小企业贷款担保。

3.2.2 政府主导型合作模式

该模式主要是当地政府财政引入担保资金, 该模式不以盈利为目的, 具有明显的政策性主导的倾向。在该模式下, 融资性担保公司和小额贷款公司会受到行政干预, 贷款担保审批过程中的独立性会受到影响。

3.2.3 商业担保合作模式

该模式是真正意义上的市场化运作的担保行为, 担保公司以商业化运作、以盈利为目的, 小额贷款公司向企业发放贷款, 融资性担保公司为企业担保, 小额贷款公司和融资性担保公司共同承担贷款风险。

3.3 根据担保方式的不同划分

3.3.1 单纯担保

小额贷款公司仅由融资性担保公司提供单纯的担保, 没有其他担保。该模式针对的是信用资质好的融资性担保公司, 在该模式下, 融资性担保公司要求借款人用抵押物为其提供反担保, 小额贷款公司对融资性担保公司的依赖性大。

3.3.2 辅助担保

根据结款人的信用, 除了借款人提供抵押担保外, 再加上融资性担保公司的担保, 该模式采取了多种担保方式, 降低了小额贷款公司的风险。

3.4 根据审查主体不同划分

3.4.1 小额贷款公司审查借款人

小额贷款公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 由融资性担保公司履行内部审批程序后提供担保, 小额贷款公司再发放贷款。

3.4.2 融资性担保公司审查借款人

融资性担保公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 向小额贷款公司推荐客户, 小额贷款公司经审查审批程序后发放贷款。

4 结束语

综上所述, 融资性担保公司与小额贷款公司具有可合作的前提条件, 在当前的情况下, 各自都存在多方面的问题, 两者的合作模式根据不同的划分方式可分为多种, 每种合作模式都具备各自的优点和缺点, 在合作的过程中, 融资性担保公司与小额贷款公司应根据实际情况选择恰当的合作模式。

参考文献

[1]孙燕.商业银行与融资担保机构合作及风险管理研究[D].山东大学, 2012, 11.

[2]朱金伟.小额贷款公司与商业银行合作的博弈分析[D].安徽财经大学, 2011.

[3]李远锋.小额贷款公司经营模式研究及实例分析[D].复旦大学, 2009.

[4]阙波, 徐送云, 余小建.融资性担保公司业务大幅萎缩现象调查[J].经济生活, 2012 (9) :227.

[5]胡剑堂.小额贷款公司与融资性担保公司发展状况调查---基于贵州省黔东南州视角[J].区域金融研究, 2013, 04:64~67.