个人如何到银行贷款

个人如何到银行贷款（精选7篇）

1.个人如何到银行贷款 篇一

如何在中国银行申请个人创业贷款？

中国银行个人创业条件有哪些?现在，晨星成长计划小编给大家介绍。所谓个人是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

中国银行条件有:

1、具有城镇常住户口或有效居留身份;

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力;

3、所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款;

4、有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还创业贷款本息、并承担连带责任的保证人;

5、具有购房合同或协议，网络创业贷款，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值;

6、银行规定的其他条件。

中国银行个人创业资料：

1)资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等;2)贷款用途证明文件，如购销合同等;3)经营企业的财务报表(或经营收入证明)、税单及其他还款能力证明等;4)担保所需的证明文件。抵(质)押担保须提供抵(质)押物清单、权属证明、价值证明，以及有处分权人同意抵(质)押证明;信用担保须提供保证人同意履行连带责任保证的文件及有关资信证明材料;5)具有固定职业和稳定的经济收入证明;6)借款申请书(内容应包括借款人简历、工作业绩、投资项目可行性研究报告、还款来源、担保情况、申请借款的金额和期限);7)不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明;8)中国银行要求提供的其他文件资料。

9)借款客户所提供文件资料应真实、合法。

以上是如何在中国银行申请创业贷款，更多关于创业贷款的流程，可以参考《创业那些事 大学生创业怎么贷款》。

2.个人如何到银行贷款 篇二

随着我国房地产产业的迅猛发展, 未来几年, 我国很可能进入个人住房按揭贷款风险的高发期。而最先受到风险影响的就是与社会大众生活息息相关的商业银行。基于此, 我国社会日趋意识到管理个人住房按揭贷款业务银行风险的重要性。控制银行风险有利于维护房地产产业的活跃性, 保障银行业的正常运营, 保持国民经济的持续健康快速发展, 提高人民的生活水平和幸福感。

一、按揭贷款业务银行风险产生原因

银行风险是指银行在货币经营和信用活动中, 由于事先无法预料的不确定因素的影响, 使银行的实际受益与预期受益发生偏离, 从而导致银行资金、财产或信用损失的可能性。

(一) 于宏观经济环境的风险

当一国出现严重的通货膨胀现象的时候, 银行贷款的实际利率就会下降甚至变为负数。个人住房按揭贷款属于长期贷款, 在存在严重通货膨胀的情况下, 放贷银行很可能陷入流动性危机。

(二) 购房者的风险即违约风险

个人住房按揭贷款的违约风险是指借款人没有按时偿还银行的本息, 从而造成银行损失的可能性。违约风险可分为理性违约和被迫违约。理性违约是指借款人在有能力偿还的情况下的主动违约。这种违约多发生在房产价格下降的条件下, 常见的就是因利率提高引发的提前还款的行为。被动违约则是指借款人仍具有还款意愿, 但基于一些被迫的因素使得还款能力丧失的情况。

(三) 源于房地产开发商的风险

商业银行作为放贷人有保障贷款者的权利不被侵犯的责任。开发商能否按期交房, 购房者是否可以如期得到合同上约定的房屋等情况均会对商业银行是否能够按期收回贷款造成影响。一方面, 如若开发商未能按约定期限完工交楼, 那么就会造成购房合同无法履行, 从而延长商业银行收回按揭贷款的时间, 引发商业银行的风险。另一方面, 如果开发商交房时, 购房者发现开发商提供的房子与购房合同表述的不一致时, 购房者存在解除购房合同的可能性, 因而损害了银行的利益。

(四) 银行内部风险

由于员工职业道德观念的不同, 银行内部存在的部分员工疏于职守, 或者是为了个人利益, 办理“假按揭”的现象, 同样会造成银行的重大损失。

二、政策建议

(一) 个人住房按揭贷款证券化制度

我国的个人住房抵押贷款业务的发展受到金融市场不完善的条件制约, 这同时决定了我国个人住房按揭贷款更易受到宏观经济波动的影响。分析美国的贷款运作方式可以发现个人住房按揭贷款证券化可以降低成本、加速资金回笼、分散风险。为了降低宏观经济环境变动对个人住房贷款风险的影响, 应建立健全我国个人住房按揭贷款的一级市场, 并根据住房抵押贷款规模的不同设计不同的资产证券化产品。

(二) 健全消费者征信信息记录、查询体系, 以期把信息不对称的危害降到最低, 将部分潜在的风险消灭在萌芽期

虽然我国现在已经建立了个人征信系统, 但是其所记录的信息量过少, 评价标准不统一, 信息不够透明。据统计, 截至2008年底, 我国个人征信系统收录了6.4亿自然人的信息, 但其中仅1.4亿人有信贷记录。故笔者认为, 我国一方面应建立起一个由国家主导的、非盈利的、信息透明度高的、具有同一评级标准的个人征信体系, 另一方面要完善个人信用信息网上查询系统。

(三) 住房按揭贷款的风险保险和担保机制

我国的房地产产业还处于发展初期。前些年, 国家为拉动房地产市场的发展, 放宽了房地产市场的准入条件, 推行按揭贷款制度, 使得房地产预售制度盛行。但是, 该制度的缺陷在一定程度上为开发商不正当的谋取利益创造了条件, 从而提高了个人住房贷款业务中开发商造成的风险。因此, 为最大限度降低个人住房按揭贷款业务中源自房地产开发商的风险, 商业银行应设立相关的风险转移机制。一方面规定开发商分阶段向银行交纳担保, 以便于商业银行设立开发商的专项资金账户, 监控资金的使用;另一方面, 要求保险公司介入个人住房按揭贷款业务, 提供相应的保险产品, 为银行转移部分风险。

(四) 内部监管

针对日趋浮躁、利益至上的社会环境, 为加强内部控制, 银行应该加强员工道德操守的教育, 树立内控人人有责的观念, 营造良好的内部控制文化氛围。

参考文献

[1]《商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究》[J].集体经济, 2010;11

[2]刘海峰.《个人住房按揭中银行风险防范与控制研究》[D].贵州:贵州大学, 2007

[3]刘琳.《我国个人住房按揭贷款风险》[D].厦门:厦门大学, 2006

[4]孙从海.《消费信用理论研究与经验考察》.成都:西南财经大学出版社, 2003

[5]赵鹏飞.《中国个人消费信用风险管理制度建设研究》.北京:经济科学出版社, 2011

3.创业贷款如何选择银行贷款 篇三

自己开公司首先要面对资金问题。如今银行的贷款种类越来越多,贷款要求也不断放松,如果根据自己的情况科学选择适合自己的贷款品种,个人创业将会变得更加轻松。

创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

二、获得创业贷款“5P原则”

贷款要通过银行核定批准,怎样才能通过银行的贷款核定?这里有综合来自国内外各大银行贷款部门内部资料而得出的“5P原则”,它将告诉你,怎样才能做一个银行愿意为之“输血”的人。

借款户

1.责任感:借款户主要负责人与其家庭、教育、社会背景、行业关系征信及诉讼资料、评估品格(诚实信用)及其责任感。

2.经营成效:以企业的获利能力(特别是营业利益)衡量经营能力;主持人或重要干部有无具备足够的经验及专业知识;对继位经营者的培植情形及行业未来的企划作业。?3.与银行往来的情形:有无不诚实或信用欠佳记录;与银行来往是否均衡;有无以合作态度提供征信资料。

资金用途资金启用计划是否合法、合理、合情及合符政策。

还款来源还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。分析借款人偿还授信的资金来源,是银行评估信用的核心。

债权保证

1.内部保证,指银行与借款人之间的直接关系。

2.外部保障,指由第三者对银行承担借款人的信用责任而言,有保证书等。

4.个人银行贷款要求 篇四

工 商 银 行

1.个贷品种（贷款年息为基准利率6.6%，上浮15%，同时收取融资

费）贷款30万及以上需要先提供评估报告和（没有土地证和自建房需要土地查档结果，未分割土地的查档需带上购房合同）给分行内审：商品房三个工作日通过，自建房五个工作日通过。

消费类贷款：（装修类）

1.最长可贷15年

2.装修合同、装修报价单、装修公司营业执照复印件

3.要求贷款人申请通过后一次性交纳融资顾问费

4.贷款金额直接划入贷款人账户

5.超过45万的贷款，需要提供两套房源装修。（可以只抵押一套）

2.房地产要求（自建房.房改房.商品房.商铺）

自建房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

房改房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

商品房：办理土地证：（划拨.出让都可以）

商铺：办理土地证：（划拨.出让都可以）

暂无土地证的需要提供国土局的三无查档证明，土地证办理中的不需要三无查档证明需要提供国土局办理土地证受理单复印件。

3.面积要求

商品房、房改房、自建房：面积60平方以上

4.房龄要求（房龄+贷款年限不能超过30年）

自建房：不超过20年

房改房：不超过20年

商品房：不超过20年

商铺：15年-20年

5.贷款抵押率

自建房：60%以下

房改房：60%-70%（看地段和房龄）

商品房：60%-70%（看地段和房龄）

商铺：60%以下

6.对贷款人要求

1、抵押人已取得《房产证》

2、贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的直系亲属（如儿子，妻子）

3、贷款人年龄:（男）65岁以下，（女）60岁以下 不含港澳台

4、贷款人具有良好的信用记录

7.贷款所需材料：

1、身份证

2、户口本（以及配偶身份证、户口本、结婚证）

3、租赁协议（商铺用）

4、房产证、土地证

5、评估报告

6、收入证明（高于贷款月还款额的一倍）

7、个人近期六个月的银行对账单（月收入上3200元才需要）

8、借款人在工行开立的帐户卡和卡的复印件

8.融资顾问费.工本费.印花税

融资顾问费：银行利率按基准执行，要求客户一次性把上浮10%的利率交清

9.贷款时间

审批通过至办理抵押需要15个工作日

10.放款时间

与工行完成房产抵押出权证后三个工作日，需等银行配额有所延迟

11.领取借款合同时间

银行划款到账后7个工作日内

12.禁止以下列房产作为抵押

1.不能上市交易或不能办理抵押登记的房产

2.存在产权纠纷的房产

3.未成年人名下房产

4.即将纳入拆迁房产

5.集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅、大型市场内独立分割的产权商铺

6.地方政府规定不能上市交易的房产

农 业 银 行

1.个贷品种（贷款年息为基准利率6.6%，上浮14.5%，），需要硬性

办理保险（贷款额0.2%）、信用卡、网上银行等（附信息表），贷款31万及以上需要进装修公司账户。

经营性贷款：

1.额度循环使用有效期： 5年，每月还本付息,3年审一次，年息 8.38

53年，每月还利息,1年审一次，年息7.878

2.单笔贷款期限：最长5年

注：贷款到期日，可超过循环期有效期。举例:2009年6月30日额度正式生效:循环使用期至2014年6月30日

3.商铺必须为独立间隔或独栋房产

4.贷款金额直接划入贷款人账户

消费类贷款：（装修类）

1.最长可贷15年

2.装修合同、装修报价单、装修公司营业执照复印件、装修首付收据原件

3.30万以下贷款金额直接划入贷款人账户

2.房地产要求（自建房.房改房.商品房.商铺）

自建房：办理

房改房：办理

商品房：办理

商铺：办理土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）土地证：（划拨.出让都可以）

暂无土地证的不需要提供国土局的三无查档证明。

3.面积要求

商品房、房改房、自建房：面积60平方以上

4.房龄要求（房龄+贷款年限不能超过30年）

自建房：不超过20年

房改房：不超过20年

商品房：不超过20年

商铺：15年-20年

5.贷款抵押率

自建房：50%以下

房改房：60%（看地段和房龄）（无土地证为50%）

商品房：60%（看地段和房龄）（无土地证为50%）

商铺：50%以下

6.对贷款人要求

1、抵押人已取得《房产证》

2、贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的直系亲属（如子、女）但要求提供子女的房产为

装修。

3、经营性贷款：贷款人可以是抵押人也可以是抵押人的朋友但要求有营业执照、税务登记证

4、贷款人年龄:（男）60岁以下，（女）60岁以下 不含港澳台

5、贷款人具有良好的信用记录

7.贷款所需材料：

经营性贷款：

小型私营企业主：包括个体工商户、个人独资企业、合伙企业合伙人、有限责任公司股东

1.参与生产经营，个体户、独资企业须为法定代表人；合伙人或股东，股份超过30%；

2.合法经营手续，营业执照、税务登记证

3.经营年限：一般12个月，资信状况好的，可以6个月

4.经营所在地：本地

5.经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易明细、财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表。

6.资产证明：非抵押房产证明，就是提供一套抵押人名下的房产复印件（提供可以提高抵押率至70%）

7.有限责任公司：组织机构代码证、中行贷款卡、公司章程、公司验资报告（注只能提供公司报告的不能贷款）

8、借款人在农行开立的贷款帐户或卡的复印件

9.须提供最近六个月银行对账单，资金达到贷款额的2倍

消费类贷款：（装修类）

1、身份证

2、户口本（以及配偶身份证、户口本、结婚证）

3、租赁协议（商铺用）

4、房产证、土地证

5、评估报告

6、收入证明（高于贷款月还款额的一倍）

7、个人近三个月的银行对账单（月收入上5000元才需要）

8、借款人在农行开立的贷款帐户或卡的复印件

8.贷款时间

审批通过至办理抵押需要10个工作日

9.放款时间

与农行完成房产抵押出权证后三个工作日，需等银行配额有所延迟

10.领取借款合同时间

银行划款到账后7个工作日内

11.禁止以下列房产作为抵押

1.不能上市交易或不能办理抵押登记的房产

2.存在产权纠纷的房产

3.未成年人名下房产

4.即将纳入拆迁房产

5.集体土地自建房、工业用地的房产、工厂配套住宅、大型市场内独立分割的产权商铺

5.个人银行贷款资信证明 篇五

银行 ：

兹证明_________同志为我单位（全职/兼职）员工，性别_______，身份证号码：__________________________；从_______ 年_____月至今在我单位工作，目前职务(职称)为___________。月工资（大写）人民币①_________________元。

本单位对该证明的真实性负责。

本单位固定电话：

本单位联系人：

特此证明！

(单位 章)

6.个人如何到银行贷款 篇六

一、单项选择题

1.以下选项中，不属于借款人基本情况评价的是()。

A.分析了解借款人的身份

B.分析了解借款人的居所

C.通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录

D.审查借款人的银行有单的权属凭证

2.贷款调查应以()为主、()为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

A.实地调查;间接调查

B.直接调查;间接调查

C.间接调查;实地调查

D.实地调查;问卷调查

3.贷款人应要求借款人以()提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A.公开形式

B.书面形式

C.口头形式

D.正式形式

4.()是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

A.贷后管理

B.协议承诺

C.实贷实付

D.审贷分离

5.银行最终选择的目标市场是()。

A.银行认为风险最大的一组客户

B.银行认为风险最小的一组客户

C.银行认为最有吸引力的一组客户

D.银行认为收益最大的一组客户

6.社会公众对合作机构的信任和认可程度是指()。

A。合作机构的信用状况

B.合作机构的偿债能力

C.合作机构的管理水平

D.合作机构的业界声誉

7.贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采用的方式支付是()。

A.借款人自主支付

B.贷款人委托支付

C.借款人委托支付

D.贷款人受托支付

8.()是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交

/ 1 / 易对象。

A.借款人自主支付

B.贷款人委托支付

C.借款人委托支付

D.贷款人受托支付

9.()是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。

A.贷后分控

B.协议承诺

C.贷后管理

D.实贷实付

10.放款执行部门首先应独立于()，以避免利益冲突。

A.申贷执行部门

B.贷款担保部门

C.前苔营销部门

D.审核部门

二、多项选择题

1.以下属于合作机构风险分析的有()。

A.合作机构的信用状况

B.合作机构的管理水平

C.合作机构的偿债能力

D.合作机构的业界声誉

E.合作机构的竞争对手

2.个人贷款申请应具备的条件有()。

A.借款人必须是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民

B.贷款申请数额、期限和币种合理

C.借款人具备还款意愿和还款能力

D.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录

E.贷款人要求的其他条件

3.贷款检查包括但不限于的内容有()。

A.借款人基本情况

B.借款人收入情况

C.借款用途

D.借款人还款来源、还款能力及还款方式

E.保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力

4.个人贷款管理的基本原则包括()。

A.全流程管理原则

B.诚信申贷原则

C.协议承诺原则

D.审贷分离原则

E.实收实付原则

5.贷款申请应遵循诚信申贷原则，至少要明确的条件是()。

A.借款人的主体资格要求

B.借款人信用记录良好

/ 2 /

C.贷款用途明确合法

D.还款来源明确合法

E.证明材料的具体要求

6.贷款审查应对贷款调查内容的()进行全面审查。

A.完整性

B.合理性

C.合法性

D.准确性

E.收益性

7.个人贷款客户群体庞大、涉及面广，风险评价应在全面分析借款人及相关业务的基础上重点掌握()。

A.借款人基本情况评价

B.借款人资产负债状况及收入评价

C.借款项下交易的真实性评价

D.借款项下交易的合法性评价

E.借款审批权限的评价’

8.协议承诺原则的基本要求是()。

A.要求贷款人提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的 B.要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利和义务

C.要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为

D.要求借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确、合法

E.要求贷款人明确问责机制

9.受托支付的支付控制需要明确的基本要求是()。

A.借款人的客体资格要求

B.借款人应提交材料的要求

C.贷后跟踪要求D.还款来源明确合法要求

E.支付审核要求

三、判断题

1.根据相关规定，贷款人申请个人贷款的用途应符合法律法规规定和国家有关政策，但其具体用途可以是不确定的。()

2.对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。()

3.审贷分离的要义就是放款。()

4.长期以来，我国银行业金融机构一直存在“重管轻贷”的现象。()

5.商业银行在进行贷后跟踪管理时，不能查看个人的信用报告。()

6.对于贷款审批的决策意见为否决的业务，需要提请复议的，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。()

7.审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款审查的管理部fl(岗位)相分离。()

8.当前我国个人征信系统非常完善，所以我国的贷款违约风险很小。()

9.贷款调查以实地调查为主、间接调查为辅的方式进行调查。()10.个人贷款管理中的“贷款面谈、借款合同面签制度”是个人贷款的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。()

参考答案

一、单项选择题

/ 3 /

1.A[解析]借款人基本情况评价是分析了解借款人身份、年龄、品行、职业、学历、居所、爱好、婚姻家庭、供养人口等。通过人民银行征信系统了解借款人的诚信记录。

2.A[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第15条的规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实，电话询问以及信息咨询等途径和方法。

3.B[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第12条的规定，贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提出能够证明其符合贷款条件的相关资料。

4.C[解析]实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

5.C[解析]银行最终选择的目标市场是它认为最有吸引力的，即符合其经营目标和策略的一组客户。

6.D[解析]合作机构的业界声誉是指社会公众对合作机构的信任和认可程度。良好的声誉是长期努力的结果。充分了解业界声誉对银行的合作机构风险管理不可或缺。

7.A[解析]个人贷款原则上应当采用贷款人委托支付的方式向借款人交易对象支付。有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的;②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;③贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的;④法律法规规定的其他情形的。

8.D[解析]题干所述是贷款人受托支付的定义。

9.C[解析]题干所述是贷后管理的定义。故C项正确。

10.C[解析]放款执行部门首先应独立于前台营销部门，以避免利益冲突;其次应独立于中台授信审批部门。

二、多项选择题

1.ABCD[解析]合作机构风险分析包括：合作机构的信用状况、合作机构的管理水平、合作机构的偿债能力、合作机构的业界声誉。

2.BCDE[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第十一条的规定，个人贷款申请应具备以下条件：①借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;②贷款用途明确合法;③贷款申请数额、期限和币种合理;④借款人具备还款意愿和还款能力;⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;⑥贷款人要求的其他条件。据此可知，A项说法错误。

3.ABCDE[解析]略。

4.ABCD[解析]个人贷款管理的基本原则包括：全流程管理原则、诚信申贷原则、协议承诺原则、审贷分离原则、实贷实付原则、贷后管理原则。

5.ABCDE[解析]略。

6.BCD[解析]贷款审查应对贷款调查内容的合理性、合法性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保状况、抵(质)押比率、风险程度等。

7.ABCD[解析]略。

8.BC[解析]协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利和义务;另一方面要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事项发生，则能够切实保护贷款人的权益。A、D项是诚信申贷原则的要求。E项是全流程管理原则的要求。

9.BE[解析]受托支付的支付控制需要明确的基本要求：①明确借款人应提交材料的要求;②明确支付审核要求。

三、判断题

1.×[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第七条的规定，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

2.√[解析]根据《个人贷款管理暂行办法》第二十一条的规定，对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

3.×[解析]审贷分离是指银行业金融机构将贷款贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。

/ 4 /

4.×[解析]长期以来，我国银行业金融机构一直存在“重贷轻管”的现象。

5.×[解析]中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确规定，除本人以外，商业银行在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时可以查看个人的信用报告。

6.√[解析]对于贷款审批的决策意见为否决的业务，申报机构(部门)认为有充分的理由时，可提请重新审议(复议)。提请复议的业务，申报及审批流程和新业务相同，对原申报业务报批材料中已提供的材料，可不重复报送。

7.√[解析]审贷分离的核心是将负责贷款调查的业务部门(岗位)与负责贷款调查的管理部门(岗位)相分离，以达到相互制约的目的。

8.×[解析]当前我国个人征信系统尚不完善，贷款违约成本偏低，容易引起借款人还款意愿恶化。

9.√[解析]贷款调查以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

10.√[解析]略。

7.个人如何到银行贷款 篇七

一、商业银行个人住房按揭贷款的风险

(一) 银行零售业务的政策风险过于集中

被称为有史以来最严厉的房贷新政进一步提高了关于一套、二套和多套住房贷款的门槛, 加之各大城市落实中央政策出台的“限购令”, 让商业银行一向以个人按揭贷款为主的个人贷款业务承受了巨大的政策压力。个人房贷遭遇到了强劲的政策“寒流”, 个别商业银行的个贷业务几乎环比零增长。

(二) 信用风险

由于个人住房贷款期限较长, 贷款期间银行对借款人经济状况难以预测, 对借款人的财务状况和财产持有状况也难以持续监控。加之我国目前尚未建立严密的终生个人信用等级制度, 对个人资信评估缺乏长期、统一、客观的标准, 影响了银行对贷款申请人信用的调查评定, 造成银行放贷风险。一旦在严厉的宏观调控政策下房地产业进入调整期, 房价可能会出现负增长, 如果市场房价下跌到贷款人贷款购买的房屋总价以下时, 借款人就会产生拖欠还款的动机, 从而引发信用风险。此外, 受长期以来“地主情结”的影响, 加之我国安全稳健具有较高回报的投资渠道的匮乏, 导致我国还有相当数量的购房者把买房当作了投资渠道, 他们靠贷款买房, 待房价上涨后出售房屋偿还贷款本利并希望获取收益, 一旦房价下跌, 这部分以投资为目的贷款人很可能无力偿还多套房贷, 从而带来信用风险的集中爆发。

(三) 银行面临流动性风险

流动性风险, 是指由于金融机构缺乏足够的现金和随时能转换为现金的其他资产, 以至不能清偿到期债务, 满足客户提款要求的风险。具体表现就是银行资产结构中的中长期贷款比重过高, 现金和1年以内的短期资产不足以应付提款需要, 又缺乏及时融入巨额资金的手段和渠道。我国各商业银行发放按揭贷款的资金来源主要是储蓄存款, 多数属于三年以内的中短期资金来源。而商品房按揭一般为个人住房贷款, 贷款期限一般较长少则3年, 多则10年、20年, 甚至30年, 因此, 银行就存在着以短期资金负担长期贷款的风险, 即借短贷长的流动性风险。目前, 由于国内商行在内控机制上的不完善以及追求利润指标的压力, 尚缺乏应对流动性风险的成熟经验, 一旦出现宏观经济环境的变化, 很容易带来银根紧张, 出现流动性风险。

二、商业银行防范风险的措施

(一) 争取多元化的信贷策略

针对房地产市场调控的政策风险, 银行要积极进行战略转型, 可以采取多元化的信贷策略, 贯彻投资领域的名言“不要把鸡蛋放在一个篮子里”, 尽量扭转个人零售业务主要依赖按揭房屋贷款的被动局面。从国外的实践来看, 虽然经历了金融危机, 但目前在美国、西欧等地的房屋之外的消费信贷在整个信贷额度中所占的比重仍然较高, 一般为20%-40%, 有的中小银行甚至高达60%。盈利能力较强的消费信贷业务已成为国外银行的零售业务的重要收入来源。消费信贷一般指以装修、旅游、买车等为用途的大额消费贷款。国内某些先知先觉的商业银行已经开始了零售业务的转型和调整。例如, 国内某股份制银行从2009年开始, 把房屋之外的个人消费信贷作为其零售业务的重要内容, 尤其是汽车类贷款增长很快, 因此在个人房贷遭遇政策寒流的时候仍然取得了较高的盈利增长。按照经济学的一般规律, 国民收入如果不断增长直至达到较高水平, 恩格尔系数就会越来越小, 人们的消费需求就转向食品等生存必需品之外的其他较高层次需求。因此, 伴随着中国经济起飞的进程, 个人大额消费信贷尤其是汽车类贷款未来增长的潜力巨大, 应该成为银行零售业务的另一个重点对象。

(二) 建立完善的个人信用体系

其核心应是个人信用制度, 包括:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度等等。其数据必须具有连续性、完整性、时效性和准确性, 这就需要设立独立的第三方信用管理机构, 金融机构将信用消费者平时在金融机构的信用状况和历史违约记录连续地提供给信用管理机构, 由信用管理机构将消费者的信用资料记录加以整理、分析, 记入该消费者的征信档案, 商业银行面对房贷申请时, 可以从信用机构获得申请人的信用情况, 并据此做出决策。目前中国人民银行已初步建立了专业化、规范化、初具规模的个人征信数据库, 并基本实现了信用数据在各银行间的共享, 这为信用管理打好了基础, 未来应该进一步充实完善该征信系统, 从而控制贷款人多头贷款, 及时对贷款人违约的可能性做出预测, 建立个人征信的预警机制, 一旦发现有违约苗头或风险, 就可以立即采取防范或救援措施。

(三) 尽快实现房贷资产证券化

具体步骤上, 可以首先建立金融机构之间的住房抵押贷款二级市场, 也就是房地产抵押债权的转让市场, 房地产贷款由贷款银行创造出来以后再转售给其他机构投资者, 除了银行之外, 还可以转售给信托公司等其他非存款类金融机构。并且可以考虑建立专门的房地产债权类投资基金。条件成熟后, 可以考虑发行以按揭贷款债权为担保的资产证券化产品。通过设立资产证券化产品和相应的二级市场来解决银行按揭贷款的流动性问题。所谓的资产证券化, 即将缺乏流动性但未来现金流可预期的住房抵押贷款进行组合, 形成一个“资产池”。以这个“资产池”产生的现金流为基础, 经过信用增强技术和信用评级以后, 向投资者发行住房按揭贷款债券, 以转嫁自身的流动性风险。但是需要指出的是, 设立资产抵押证券化产品和相应二级市场的前提是具有成熟发达的金融市场, 并且必须要有完善的监管措施和充当“最后贷款人”的救援机制。否则一旦作为抵押标的物的房地产价格出现周期性波动, 很容易引起恐慌性抛售, 引发新的系统性风险。美国次贷危机的传播和蔓延就是前车之鉴。