商业银行应对策略论文

商业银行应对策略论文（共8篇）

1.商业银行应对策略论文 篇一

浅析中国银行业面临的入世冲击及应对策略

一、入世带给中国银行业的挑战

(一)外资银行的进入给中国银行业带来的挑战中国自2001年加入WTO后，逐步实现了与世界的全面接轨，我国承诺入世后银行业对外开放的过渡期是5年，1年内外资银行可以经营外汇业务，2年内可以经营企业的人民币业务，5年后可以经营个人的人民币业务。2006年4月23日，汇丰、花旗、渣打、东亚4家外资银行开始为本地居民提供人民币零售业务，标志着外资银行从此与中资银行站在同一条起跑线上。（更多相关资料、论文写作方法以及代你写等咨询请看我的bai-度的号加我扣，我的是97文采飞扬234写作98写作28请只看数字加扣，共九位数，我们是高校老师硕博团队，推广需要，不得已采此策略，请理解，乐意和大家交流乐意帮忙）此时外资银行提供的业务已经与本土银行无异，而外资银行多是跨国的金融百货公司，历经百十年的发展，有着雄厚的资金基础和先进的管理及业务操作能力，金融工具和服务手段都更胜中资银行一筹。

1、外资银行对优质客户的争夺本土银行中60％的收入来自10％的客户，而外资银行80％的收入来自于20％的客户，所有的外资银行对这种二八理论早己形成共识，所以外资银行就会想尽办法去争取原本属于本土银行的10％的客户。外资银行在私人银行业等高端理财领域颇具优势：

(1)全球化资源优势突出。以汇丰银行为例，汇丰银行提出了卓越理财的理念，为客户提供全球身份认可，可在全球250个卓越理财中心享受服务。这是外资理财的一大亮点，也是外资银行用来吸引高端客户的一大法宝。我国加入世贸组织的时间短，银行的全球化的程度不够，在全球的资源整合方面的竞争力不够强，这是本土银行所需要改进的地方。

(2)外资银行的产品创新．突出了风险管理优势。渣打银行在沪首推无担保个人贷款产品。现贷派，税前月收入达到3000元的消费者不需要担保和抵押，即可申请8000元到20万元不等的个人消费贷款。风险是一般都为高端客户喜好，所以外资银行所推出的这种风险管理更加能吸引高端客户。

(3)服务客户的理念。Ci f i Gol d花旗财富管理是花旗银行旗下的一个高端财富管理品牌，最低门槛为5万美元。每位享受此项服务的Ci t i Gol d花旗财富管理贵宾客户都有一位专属的资深理财经理，专责与客户直接进行一对一沟通。这项服务的特色是，贵宾理财经理将与贵宾客户服务专员以及产品专家所组成的专业队伍连成一线，为客户全面规划财富管理，找到理财盲点。同时，享受Ci dGol d花旗财富管理的贵宾还可以额外享有花旗银行与商家共同提供的购物、餐饮、健身等各方面的优惠和奖励，参加花旗定期举办的精英论坛及时尚沙龙等精英交际平台。外资银行所开设的理财服务体现的是以人为本的特色，服务是全位的，客户可以根自身的需求选择个性化的理财产品。

2、外资银行对优质人力资源的争夺由于金融产品是一种社会产品，其生存必须依赖于一定的社会土壤。所以优秀的投资银行家不仅需具备娴熟专业技能，更需要对中国人文社会、制度背景有相当程度的了解。前者是可以通过训练加强的，而后者却是无法学习的。在这种情况下，实行人才本地化战略，争夺国内本已稀缺的成熟人力资源，可以大大缩短外资银行融入中国的时间和降低了外资银行的培训成本。因此，美林、高盛、渣打、花旗等外资银行为了提高中国业务团队的本地化程度，通过各种手段挖掘中国本土人才：(1)校园招聘；(2)从各种金融机构挖掘中高端人才。

(二)贸易的全球化要求本土银行业务的全球化给本土银行的挑战

1、涉及的业务的范围更广，方式也更加多样化2001年中国加入世贸组织，中国与世界各国的交易越来越频繁，银行国际结算品种逐渐增多，结算方式也越来越国际化，这就要求我国的本土银行广泛开展国际业务，加大与国外的银行或机构的合作。外资银行具备了很好的国际结算方面的业务处理能力，如果本土银行不提高自己在国际结算业务方面的竞争力，国内的很多有国际业务的企业就会转投外资银行。

2、本身的知名度和影响力迫切需要提高随着出口市场竞争的不断加剧，国内出口商为了占领市场、争夺客户和订单，与价格战比翼齐飞的是：优惠的信用条件和灵括的付款方式。出口中采用信用证方式的比重不断下降，采用承兑交单或放账等付款方式的比重则不断提高。在这种情况下，银行的信用和地位在交易的顺利完成中起着必不可少的作用，在外资银行全球化的网络中，本土银行要想取得本国跨国企业的青睐，需要提高自身的知名度和影响力。

二、中国银行业迎接挑战。

(一)财富管理全面升级，全力争夺高端客户面对外资银行对国内高端客户的争夺，中国本土银行敢于应招，各银行对高端客户的服务全面升级，并在金融创新上有突破。

从2006年开始，已经确立。零售战略的中国本土银行。开始谋求新的突破面向国内个人客户推广全面的财富管理理念。2008年4月9日，多家国内银行均高调宣布了针对高端客户财富管理蓝图，旨在提升和保持现有的业绩增速。工行的财富管理策略在中国本土银行中颇具代表性。从创利角度看，直指高端客户群的财富管理业务已成为贡献银行利润的绝对大头。据工行私人银行管理中心统计，工行5％的高端客户贡献了75％的业务量．该比率远超过业内的所谓--A定律。同时，早在2006年年底，工行就开始建立个人财富中心，工行的私人银行业务锁定了国内个人金融资产在800万人民币以上的富裕群体，提供资产管理和顾问咨询等财富管理服务。

(二)完善了服务理念．实现以客户为中心的经营理念外资银行与中资银行之间的竞争，集中体现在金融服务的竞争上。在过去的7年里，中国本土银行致力于提高自己的服务水平和完善自己的管理体系。以工行为例。工行开发了很针对不同背景和不同身份的理财产品，将产品细化便于客户很好的选择，同时，还培养了一批有素质的客户服务队伍，每年，工行都会从国内各大高校招收优秀实习生。作为客户经理的助手，来处理客户的相关业务，协调与客户之间的关系，使客户能够快速便捷的办理业务，大大提高了工行平常业务的办理速度，真正做到了以人为本，以客户为中心。

(三)加强了与国外机构的合作，在外建立分行和代理机构为了加强自身与外资银行在国际结算业务上的竞争力，完善自己的全球系统，中资银行都在国外建立分行和寻找代理行，业务范围逐渐扩大。以工行为例，中国工商银行业务遍及全球主要金融中心，在香港、澳门、新加坡、东京、首尔、釜山、法兰克福和卢森堡设有分行。在香港、伦敦、卢森堡和阿拉木图设有控股机构，在纽约、莫斯科和悉尼设有代表处。截至2006年末，境外机构达98家．与117个国家及地区的1，266家境外银行建立了代理行关系；境外分行和控股机构的资产总额达267．2亿美元，比上年增长15 ．2 6％。

(四)上市提高了自己在世界上的影响力和知名度为了迎接外资银行带给中资银行的冲击，同时也使自身实现结构的升级，各大中资银行加快了自身上市的进程。上市是发展的必然趋势，也是加快发展的动力，银行上市后会有大量的资本注入。

上市银行也会引起社会各方面的关注，得到大量的无形资产。以工行为例，通过发行上市，中国工商银行的资本实力和国际市场形象得到了明显提升，至2006年末，资本净额达到5，308．05亿元，核心资本净额达到4，620．19亿元，资本充足率和核心资本充足率分别达到14．05％和12．23％；总市值超过2500亿美元，成为A股市值最大的上市公司与亚洲最大的上市银行，并跻身全球排名前三位的上市银行。同时，自上市以来，工行的市值始终保持在全球前五大市值银行之列．工行卓越的表现亦获得了境内外市场的高度评价，并且相继获得了国际知名媒体评选的中国最佳银行、最佳零售银行、最佳托管银行、最佳现金管理银行、亚洲最赚钱银行及全球最佳交易奖等众多奖项。

(五)本土银行打响人才保卫战完善银行体系是中国本土银行的发展趋势，人才是这个发展过程中必不可少的环节。为防止高端人才的流失，中资银行已开始提高的工资水平，人才的保卫战已经打响。据工商银行北京市朝阳区劲松分行的主任介绍，2007年工行调高了工资水平，柜台普通职员由原来最低每月800多元的增至1200余元，长幅接近40％，而其他员工按照级别不同，长幅不等。同时，工行也已经加入了全员持股鼓励计划。

三、结语

中国入世已经有七年，虽然银行业真正的全面开放只有两年，但是在这两年内，中国银行业市场发展之快、变化之大、竞争之激烈，前所未有。经过这两年，中国银行业已经全面的融入了世界化全球化的大浪潮之中，中国的银行业直面挑战，交上了一份满意的答卷。未来，中国的银行业必然能承受住更多更大的挑战，支撑我国经济健康稳定的发展，同时也为世界的经济贡献出自己的份力量。

2.商业银行应对策略论文 篇二

在高度技术化的新经济时代中, 企业的竞争已由资源加工转为信息加工, 从运用能源转为运用理念。全球500强公司基本都属于轻公司, 在这种背景下, 轻资产运营模式成为一流企业的战略典范。

目前我国经济正处在转型升级的热潮中, 随着全球化、资本化、证券化新一轮经济洗牌与市场变革的推进, 以往的资源型制造企业不得不重新审视劳动力与土地成本、人民币升值、商品能源涨价、出口受阻等许许多多生死攸关的现实问题。中国经济将逐渐从资本密集型向以科技研发、品牌影响力、人力资本等为主导的轻模式转变。现时的商业规律和经济态势已证明“轻资产”运营时代的到来。

二、轻资产时代的特征

轻资产时代三个显著的特征是: (1) 产业结构三产化 (2) 行业轻化 (3) 企业轻化。从产业结构来看:第二产业是重资产产业, 强调产品价值;第三产业为轻资产产业, 强调客户价值。第二产业意味着生产, 第三产业意味着消费。中国目前的问题主要是消费乏力, 内需不足, 这与中国目前过度重视重资产投资有很大关系。从行业分布来看:基于互联网技术的中介服务平台、信息安全管理、网络游戏、网络多媒体应用类企业, 基于产业链、供应链延伸和细分的服务外包、服务配套、配件研发、商贸物流类企业, 基于大数据技术的信息收集、处理、整合、传播、存储、挖掘、咨询类企业, 基于社会网络趋势的即时通讯类企业等新兴的轻行业都在以出乎预料的速度迅猛发展, 客观上要求商业银行必须进行行业投向的调整和金融产品的创新。从企业运营模式来看:“轻资产”是一个相对的概念, 相对于占用大量资金的重资产 (设备、厂房、原材料) 而言, 企业的经验、规范的流程管理、品牌、客户关系等无形资产占用资金较少, 轻便灵活, 麦肯锡认为, 以“轻资产”模式扩张, 与以自有资本经营相比, 可以获得更强的盈利能力、更快的速度与更持续的增长力。

三、轻资产时代为银行带来的挑战

轻型产业和企业组织为金融机构带来了新的投资机会, 拓展了国内银行服务的领域和对象, 但与此同时, 也对国内银行提出了严峻挑战。

一是对传统信贷模式的挑战。银行对很多新型产业和企业的发展规律和风险特征还没有完全掌握, 显然无法适应新型企业的“轻资产”特征, 很多优质的轻型企业因缺少抵押物而被拒之门外。二是对银行投融资体系的挑战。区别于银行所熟悉的传统制造业, 轻资产有其自身特点, 针对传统产业设置的银行业务难免会产生不“合身”等问题。而对于风险投资基金、创业投资基金、小额贷款公司等金融机构而言, 它们具有较为专业的研究经验、灵活的抵质押方式、更高的风险容忍度, 能够更好地满足新型产业和企业的融资需求, 这对银行打造全方位投融资体系提出了挑战。三是对客户细分与产品创新的挑战。轻资产不是零资产, 目前银行通过细分轻资产, 根据不同情况而为客户设定解决方案的能力还有所欠缺。

四、商业银行如何应对轻资产时代的挑战

基于上述分析, 商业银行传统的服务领域和对象正在发生变化, 应在以下几方面做好更充足的准备。一是转变思想观念, 顺应时代发展。面对企业轻资产运营时代的兴起, 经济金融环境、社会融资体系和银行经营模式与职能的深刻变化, 商业银行迫切需要认识到新形势带来的机遇和挑战, 进一步增强危机感和紧迫感, 加快转变传统的思想观念和工作方法。二是重视规律研究, 成立市场研究小组。三是重视对企业客户轻资产的价值和风险评估。商业银行传统的评估模式主要是对企业基于财务报表的经验能力评估, 而企业的商业模式、品牌、经验、客户资源、价值观、文化、治理制度、管理流程等都属于“轻资产”的范畴, 我们对其的关注极为有限。四是转变合作模式思路。其一, 利用中央财政和地方财政中相应的产业发展专项资金等, 开拓轻资产企业的资金来源;其二, 利用“部行合作”机制, 拓宽合作模式。例如我国文化部已先后与中国银行等七家银行建立合作机制, 通过上市、发行各类债券、PE、VC、文化产业投资基金等融资模式, 帮助企业直接融资, 开拓了轻资产行业的信贷支持的新渠道。其三, 商业银行还可注重利用保险、政府担保、担保公司等分担风险, 拓宽合作途径。五是通过对轻资产客户的深度细分, 实施差异化营销及服务方案。对于没有固定资产、没有抵押担保、而拥有较好的市场和固定客户轻资产企业, 商业银行可以帮助其安排贸易融资类产品, 制定针对现金流、物流管控的方案;对于有核心技术的企业, 尤其是战略型新兴产业, 商业银行可以通过搭建业务平台、银政合作等来解决其融资;对于有知识产权的企业, 商业银行可为其提供知识产权质押融资业务等。

加强对轻资产特征企业客户的重视和研究, 要求商业银行必须进行行业投向的调整和金融产品的创新。注重支持轻产业和轻企业, 顺应客户的转变, 对商业银行在优化客户及业务结构和信贷政策改革等方面都提出了重要的启示。

摘要：随着全球化、资本化、证券化新一轮经济洗牌与市场变革的推进, “轻资产”运营时代悄然到来。本文从产业结构、行业分布和企业运营模式入手, 分析轻资产时代产业结构、行业投向及企业发展的不同特征, 并论证其对于商业银行在传统信贷模式、投融资体系和客户细分与产品创新等方面的挑战。最后, 还为商业银行如何应对轻资产时代的挑战提出了相应的政策建议。

关键词：轻资产,商业银行,信贷政策

参考文献

[1]刘闲月等.企业轻资产商业模式的内涵、动因及运营中的战略能力[J].中国流通经济, 2012 (5) .

3.商业银行应对策略论文 篇三

重大信用风险事件成因分析

近年来发生的重大信贷风险事件，除具有涉及金额高、影响范围广、造成损失大等特点外，出现了一些新的趋势和特点：一是风险事件发生区域多集中在环渤海、长三角、珠三角等与国际经济联系紧密、“两头在外”企业密集的部分沿海较发达地区；二是风险事件涉及客户所处行业多涉及批发业、钢铁、船舶等进出口相关行业，以及房地产开发、公路建设等易受国家政策变化影响的行业；三是风险事件客户特征呈现出“两头在外”企业风险加剧，并向部分行业龙头企业蔓延趋势；四是风险事件涉及信贷业务品种多为贸易型和外向型制造企业的贸易融资业务。

上述重大信用风险事件的发生，从外部环境来看，主要是由于近年来国内外经济形势十分严峻，世界经济复苏放缓，国内经济下行压力加大，地方政府资金压力不断增加，钢铁出现行业性经营困难，房地产市场不景气等诸多因素导致企业市场竞争更加激烈，资金周转异常紧张，偿债能力明显下滑。

从内部管理来看，则充分暴露出银行信贷经营管理中在制度建设、贷款三查、风险防范、系统应用等方面均存在重大问题和漏洞：

一是客户选择不审慎、管理不到位。对大客户、信用等级较高客户，未严格组织和开展贷前调查、贷中审查和贷后检查。经办机构过分倚重此类客户的“光环效应”，前期对客户生产经营状况及其实际控制人的行为方式和诚信程度等情况了解不深入，中、后期也未严格按规定对有关授信方案审批条件的落实、客户交易真实性、信贷资金使用、贷款抵押物检查以及其它贷后管理环节等进行严格监控。

二是对集团客户风险缺乏有效管控。由于银企之间信息不对称，集团客户多头授信、关联互保风险依然未得到有效管控。集团客户互保及担保圈风险暴露的案例都呈现出企业在风险暴露后，又暴露出众多未披露的已授信关联企业以有负债；而且，担保圈中一旦其中一个公司出现问题，又令通过“多米诺骨牌”效应不断传导发散，进而演化成波及整个集团的重大风险。

三是风险缓释措施未切实发挥作用。由于采取关联担保、异地担保或以变现难度较大的机器设备抵押，银行在后续处置中也未及时采取追加有效资产抵质押，或者要求资金实力较强的企业和自然人提供保证等担保措施，一旦重大信用风险事件发生之后，银行贷款的第二还款来源不能起到风险缓释作用。

四是系统性风险防范意识差。对行业性和区域性系统风险认识不足、敏感性不够，风险事件应对处置缺乏主动性。部分银行在行业调查和地区经济发展研究方面的工作力度不够，对进出口相关行业、易受国家政策变化影响行业以及局部区域的经济不景气现象带来的深层次反应未进行深入分析，对潜在的行业性和区域性系统没有引起足够警觉，更没有及时组织开展前瞻性的风险排查工作。

重大信用风险事件应对策略

针对近年来重大信用风险事件暴露反映的主要问题，应建立以下四道防线：

（一）第一道防线：从源头抓起，把好市场定位和客户选择关

把好市场定位和客户选择关是成本最小，效果良好的风险控制手段。严格客户准入审查，把好客户准入关口，加强对批发业、钢铁、房地产开发等行业的授信管理，不盲从于大客户或其它光环较多的客户；在客户选择方面，鼓励拓展管理规范、经营稳健、在实体经济特定行业或领域具有专业优势的优质客户；审慎介入企业发展走向不确定性大，公司治理有欠规范、经营管理不太稳健的客户；压缩退出盲目扩张、主业不清、脱离实体经济，诚信度差、管理混乱的客户。

（二）第二道防线：防微杜渐，及时进行风险预警

不断提高风险敏感性，加强对具有市场风向标作用和反映行业景气程度的先行指标的监控，以及各类业务中风险苗头和趋势性问题的预警分析，对景气程度发生重大变化的行业和业务领域提前制定风险应对预案；针对高风险行业客户加强贷后管理，尤其要关注客户是否有逃逸、撤资苗头以及民间高息借贷或其它不良行为，主动开展风险排查，密切跟踪监测风险隐患客户出现的异常情况，提前发现风险事件发生前的各类先兆性迹象并及时预警，为采取应对处置措施争取宝贵的时间和机会。

（三）第三道防线：果断处置，高效、灵活化解风险

风险事件发生后，首先要快速反应，找准症结，迅速制定应急处置方案，有序做好情况调查、媒体应对、风险清查等工作，及时采取资金追索、追加担保等措施，保全银行资产和权益，防止损失扩大。其次根据事件情况变化，及时调整风险处置方案，对于经营基本正常，现金流相对稳定的客户可在追加有效抵押担保基础上加强监控，或利用企业改制之机实现债务向经营实力强的重组方转移，择机收回问题贷款；对预计短期内难以发生根本性好转、但尚有有效资产的企业，要果断提前采取诉前资产保全、法律诉讼等强硬措施，确保我行信贷资产安全。

（四）第四道防线：规范管理，建立重大信用风险事件防范和应对的长效机制

一是建章立制，细化重大信用风险事件的分级管理原则和标准，不断完善风险事件报告、监控和处置制度；二是进一步完善信贷业务监控流程与工具，充分发挥IT系统在日常风险监测以及处置化解中的作用；三是建立健全行业调查和媒体监测机制，实时收集行业和客户相关信息；四是完善集团客户信贷管理制度，切实加强集团客户统一授信管理；五是加大责任追究和问责力度，建立奖罚分明的重大信用风险事件激励约束机制。

综上所述，当前银行业面临的经营环境日趋复杂，外部监管越发严格，因客户或交易对象经营不善、投资失败形成的重大信用风险事件明显增长；与此同时，由于银行内部管理缺陷、风险失控引发重大信用风险带来的声誉影响也开始凸显，商业银行在重大信用风险事件防范和应对方面的工作将是任重而道远。

4.商业银行应对策略论文 篇四

2016年开始，中国人民银行将2011年以来实施的差别准备金动态调整和合意贷款管理机制调整为宏观审慎评估体系（Macro Prudential Assessment，MPA），以全面有效地管理金融部门多元复杂的资产端，加强货币政策的逆周期调整作用，进一步完善宏观审慎政策框架，防范系统性风险，保障金融体系的稳定性。

从金融稳定的角度出发，差别准备金动态调整和合意贷款管理机制“升级”为更为全面的宏观审慎评估体系是重大的金融稳定举措，适应了我国金融体系资产端多元变化的新形势。在这个政策实施的过程中，银行业机构的发展理念、业务模式、风险管理等诸多方面将面临着较大的转型调整压力，商业银行需要主动作为，积极应对。

宏观审慎评估体系的监管转变

从监管理念上，宏观审慎评估体系相对于此前的监管体系而言，是一套更为全面、更具针对性的金融稳定政策框架，反映了监管当局对于金融体系资产配置和风险管控的能动应对，更加注重金融部门之间的内在关联性和系统性风险的应对。相对于差别准备金动态调整和合意贷款管理机制而言，宏观审慎评估体系监管举措有四个重大的变化：

第一，从狭义信贷管理到广义信贷管理。中国人民银行将此前狭义信贷的管理转为广义信贷的管理，将债券投资、股权及其他投资、买入返售、存放非存款类金融机构款项等新型资产端组成部分悉数纳入到管理体系之中。过去几年，存放非存款类金融机构款项增长迅猛，截至2016年2月，该款项已达21万亿元，这说明相对宽松的货币政策导致的流动性释放可能并没有真正进入实体经济而是流到非存款类金融机构表内。随后，一种情况资金在此类金融机构短暂停留，随后发挥通道作用，部分进入实体经济，此类规模可能较少；另一种情况是较多资金在进行期限和利率置换，可能存在资金空转问题。

第二，强化资本充足率标准。宏观审慎评估体系一共7类指标，分别是资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等，但是，资本充足率是核心指标，一旦资本充足率不达标，该机构宏观审慎评估就不合格，资本充足率指标具有“一票否决”的性质。

第三，从时点管理到日常管理。中国人民银行不再设立信贷额度，根据需求进行调整，按照季度进行事后评估，但同时按月进行事中监测和引导。这意味着此前银行机构季度末时点调整指标的意义就大大淡化了，需要更加平稳真实地维持相关监管指标的稳定性。

第四，从存贷款基准利率定价到市场化利率定价。由于利率市场化的加速推进，特别是存贷款利率限制的取消使得存贷款基准利率的基准性弱化，金融机构自主定价的能力就成为风险管理和经营发展最为核心的竞争力。中国人民银行要求金融机构要提高自主定价能力和风险管理水平，约束非理性定价行为，防范其潜在的系统风险。

宏观审慎评估体系对商业银行的影响

从差别准备金动态调整和合意贷款管理机制到宏观审慎评估体系的政策变化中，对于银行业机构的影响将是较为深远的，特别是对于资产配置、资产腾挪、资本金、发展模式等将带来较为重大的影响。

一是“大资管”模式的资产配置方式面临重大约束。最近几年来，随着金融不断深化，金融创新日益凸显，影子银行体系和创新性资产不断膨胀，这给银行等金融机构的资产配置带来了巨大的市场空间，同业业务、债券投资、股权投资、买入返售以及存放非存款类金融机构款项等业务发展较为迅猛。但是，在MPA的框架下，广义信贷将涵盖五个领域：一是各项贷款，二是债券投资，三是股权及其他投资，四是买入返售资产，五是存放非存款类金融机构款项等。这样，此前银行等金融机构十分盛行的“大资管”资产配置模式将被纳入到宏观审慎评估体系之中，接受广义信贷指标的约束。这对于银行等金融机构的资产配置将带来实质性的挑战，特别是2015年开始飙升的股权投资将面临更大的压力。

二是表内资产腾挪必要性和可行性在降低。MPA在资产端的第二个影响在于对资产腾挪的约束。此前，每个季度末前后资产大腾挪是较为普遍的现象，当然，这和存贷比等监管指标不适应金融发展的需要相关之外，主要还是银行等机构能动规避监管指标行为所引致的。在广义信贷管理模式下和日常监测体系下，银行等金融机构的资产腾挪将受到很大的限制，比如代持、同业投资、特殊目的主体（SPV）投资等都较难规避广义信贷和日常监测的约束。

三是资本金成为银行部门宏观审慎的核心约束。资本金是宏观审慎评估体系最为核心的指标，也是人民银行进行逆周期管理的主要工具之一，最为核心的变化是将以广义信贷的口径来要求资本金。人民银行的资本金充足率要求主要分为两个部分：一是风险加权资产的资本指标，这是根据银监会商业银行资本金管理办法的要求来计算的，所有机构基本是同样的标准，亦不受MPA的影响；二是逆周期调解的缓冲资本指标，银监会规定逆周期缓冲资本为风险加权资产的0～2.5%且进入核心一级资本，而在宏观审慎评估体系中则需要根据广义信贷的口径来进行要求。对于传统信贷之外的资产配置增长较快的机构，逆周期缓冲资本金的要求有可能超过2.5%，甚至可能超过风险加权资产的资本金水平。当然，对于MPA体系和商业银行资本金管理办法可能出现的缓冲资本监管标准不宜的问题需要监管当局进一步明确。

在资本金要求强化的情况下，银行业资本消耗高的业务可能面临较大的压力，资本的稀缺性亦可能日益凸显，这对于银行的融资能力提出了挑战。同时，由于负债端的成本在利率市场化的情况下具有一定的刚性，难以有效的下降，而广义信贷管理模式下资产端的收益面临重大的压力，银行的计财部门、风险管理部门等的管理压力将明显增大。

四是银行业发展模式面临重新选择问题。此前，以同业业务作为支撑的金融市场业务发展成为银行业的重要模式选择，但是，随着广义信贷的宏观审慎管理实施之后，同业业务的规模将受到较大的影响，特别是依靠短期同业负债来进行长期资产配置的发展模式将面临重大的约束。而且，随着利率定价进一步市场化，银行间市场的信用利差将逐步呈现出现，资本充足率低、融资能力差、存款资源少、过度扩张表外业务特别是非标业务、存在明显期限错配的银行机构将面临较大的生存压力；对于经营相对稳健、资本充足率高、表外非标业务较为有限的大中型银行影响相对较小。

商业银行应对之策

宏观审慎评估体系与社会融资总规模相似，主要是对金融深化和金融发展的一种制度性适应，对于提高政策有效性，防范系统性风险，保障金融体系稳定等都具有重要的意义。对于银行业而言，这个评估体系整体是一个审慎政策框架，更多是为了让银行更加注重资产配置真实风险，更加注重充足资本金，更加注重强化非传统信贷管控，更加注重日常信贷管理，也更加注重全国性重要机构的风险管理，但是，银行业在宏观审慎和微观监管强化的趋势上如何进行业务模式转型、创新发展、稳健经营等是未来的重要任务，表内外资产轻、资本消耗少、中间业务多、资产证券化程度高或将成为银行发展的模式选择。

一是同业业务创新值得期待。同业业务的创新发展在过去几年十分迅猛，亦为一些银行的转型发展提供了市场基础，但是，由于买入返售等业务需要纳入到广义信贷之中，那么同业业务的规模将受到较大的限制。对于银行业，是不是要降低同业负债的规模，这个对于不同银行或有不同的结论。对于风险能力强、期限管理较好、负债相对多元的银行，同业业务仍是其重要的业务单元。从银行业整体来说，宏观审慎评估体系的实行可能引发新一轮同业业务创新。

二是资金来源争抢现象或再现。此前，有些银行可以运用金融市场来获得资金与资产端进行匹配，但是，在广义信贷管理模式下，银行等金融机构无法通过内部相互交易来解决整个体系的流动性问题，需要从实体部门吸收新的资金，需要考虑银行资金的来源问题。未来，企业和居民的资金或将再度成为银行业争抢的资源。由于资金来源问题，部分中小银行可能陷入较大的资产负债难题。

三是中介业务将成为重要业务选择。中介业务对于银行而言是不占用资本的，是在资本主导的宏观审慎评估体系下的重要发展方向。这对于综合服务能力较弱的中小银行将是较大的难题。

四是资产证券化迎来新的发展机遇。资产证券化可以解决银行两个问题：一是更好地进行资产负债的期限匹配，二是有效地降低资产的风险权重。比如，一般信贷资产的风险权重是100%，在资产证券化之后风险权重基本可以降到20%，资本消耗的幅度可以大大降低。资产证券化对于资本充足率为一票否决制的宏观审慎评估体系而言是重大的发展方向。

五是表外资产业务差异化发展。银行需要考虑表外业务在银行机构经营管理的定位和作用。此前，监管当局要求商业银行要合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，理财资金投资非标准化债权资产总额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一审计报告总资产的4%之间孰低者为上限。部分银行机构通过扩大表外资产业务的规模，获得更高的收益，但是，在广义信贷管理框架下，虽然表外业务自身受到宏观审慎评估体系影响较小，但是，表外业务对接的负债端受到宏观审慎评估体系较大的影响，不同银行的未来发展路径将呈现差异化的特征。对于同业业务强、存款吸收能力强的大中型银行，表外业务实际上是较好的发展领域，比如非保本理财的拓展将具有更大的竞争优势。对于同业业务弱、存款吸收能力弱的中小银行、城商行、农商行等，由于此前突破区域限制的非标资产业务受到负债端的影响，依赖表外业务的扩张来获得银行机构发展动力的路径需要重新审视，此类机构较为合理的选择或难以避免的结果是降低表外资产业务的规模。从监管的角度上，由于中小银行机构的风险管控能力相对较弱，这对于金融稳定是有益的，但是，对于中小银行机构的发展将带来较大的压力。

5.银行降息应对话术 篇五

柜员：您好，请坐，请问您需要办理什么业务？

客户：我的定期到期了，来转存，你们现在定期一年利息是多少？ 柜员：四月份利息下调了一点，现在是3.0。

客户：现在利息怎么才3.0？那我不放你这里存了，别的银行都是3.25。

柜员：阿姨，您还是要存一年期是吗？其实您看，你这张存单是2万元，今天就已经到期了，（已经到期超过*天了），资金也不算特别多，一万元一年到头也就只差25元，您到别的银行去存的话可能还得排队，首次办理手续也多，耽误您几天时间不说，关键是转个账吧还要收手续费，取现吧又不安全，您看，不如就继续存在我们网点吧！

客户：可别的银行就是比你们利息高啊！

柜员：阿姨，您看我们现在在开展客户回馈活动，来办理业务的老客户，我们都会送您一份小礼品，您就继续转存吧！A客户：好吧。

B客户：礼品也不值多少钱啊，你们利息就是低。

柜员：阿姨，看你这钱短期内也不需要用，您又想得到多一些收益，推荐您购买一款收益比定期还高，风险又非常低的产品，请我们网点专业的理财经理详细给您介绍一下吧。

客户：好吧。（转介给理财经理、理财经理根据实际情况为客户配置保险或基金等产品）

5万以上或大额转存客户

柜员：您好，请坐，请问您需要办理什么业务？

客户：我的定期到期了，来转存，你们现在定期一年利息是多少？ 柜员：四月份利息下调了一点，现在是3.0。

客户：现在利息怎么才3.0？那我不放你这里存了，别的银行都是3.25。

柜员：是的，现在国家对银行利率放开，各银行的利息会有一点点差别。*老板，您这张定期想要再转存1年是吗？看您短期内是不会用到这笔资金了，如果您觉得我们利息下调，存定期不划算的话，可以让我们理财经理为根据您的情况，为您推荐一些较为类似但收益却比定期更高的理财产品。客户：我不买理财产品。

柜员：没关系，你可以做个了解嘛！再说了，您可是我们网点的VIP客户，可以享受我们网点专业的理财经理一对一的专属服务务，我现在就介绍理财经理给您认识一下。

6.银行业应对人口老龄化 篇六

为纾缓银行流动性紧俏所带来的同业拆借利率高企、信贷紧缩甚至信贷利率走俏等问题，目前，半数上市银行正借助发行金融债来缓解流动性压力，仅交行等七家银行预发的金融债规模就达4476亿元，其中香港离岸人民币市场因发债成本更低而备受青睐。

通过金融债等主动负债方式管理银行流动性，传导出了相当积极的市场信号。在当前通胀压力高企下，通过变通手段揽储既成本高企又成效有限。而金融债普遍属于到期偿付的主动负债品种，银行可主动发行不同年限的金融债而有效改善资产负债期限不匹配等风险，并通过对主动负债产品的期限结构分析，从而提高流动性风险管控水平和效率。

与此同时，目前金融债在法律上不占用贷存比指标，也无需计提存款准备金。因此不论是综合负债成本还是流动性风险管控成本，相比被动负债的存款要低且易于识辨。另外，部分银行考虑去香港发行金融债，则不仅负债成本更低，而且有助于缓解银行互持金融债所潜藏的流动性风险串联问题。长期以来银行在银行间市场，普遍存在互持对方金融债等现象，即目前大约51%的次级债等为银行互持。

目前，监管层规定银行发行次级债等金融债规模不超过核心资本的25%，且银行互持次级债需从其资本金中扣除、并计提风险拨备，这意味着部分银行选择在香港市场发债，从动机上带有一定的功利性，从发行金融债目的则倾向于补充附属资本，而非开展经营型主动负债业务。这客观上降低了银行积极开展主动负债运营的积极性。

当前，金融债等主动负债的低成本确实吸引银行发行金融债融资，但国内银行间市场中金融债利率普遍低于同期存款利率，源自于存贷款利率管制压低债券收益率，是利率非市场化的风险资产价格扭曲问题，这是不可持续的。目前香港人民币离岸市场利率较低：一则源自香港市场人民币投资品种不足、人民币回流渠道逼仄，压低了利率；一则由于香港地区实行的是联系汇率制，基于利率平价定价法则，香港地区的人民币资产实际收益主要源自于人民币渐进、可控升值所带来的汇兑收益，这客观上压低了香港市场的人民币利率水平。

7.商业银行应对策略论文 篇七

一、我国商业银行产品同质化及其影响

(一) 我国商业银行产品同质化

所谓产品同质化主要是指商业银行在金融产品的性质、功能、种类、目标市场定位、目标客户选择、经营方式及发展战略等方面具有高度的无差异性, 产品的发展只限于复制和模仿, 而不能向市场提供有独特利益, 并取得竞争优势产品的过程及结果。虽然我国银行所提供的产品种类繁多, 但各商业银行推出的产品功能、服务内容相差并不明显, 产品与服务趋同化严重。

1. 产品市场定位同质化。

从表面上看, 我国存在不同市场定位的多元化商业银行体系, 如国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社, 从而不同市场定位的商业银行产品的市场定位会不同, 其消费群体与服务对象亦会不同。但我国各类银行都在力争做大做强, 在成立之初就已确立服务“中小企业”客户定位的中小商业银行为了争取更大的利润, 盲目跟进国有控股银行的发展思路, 将目标客户定位于大型企业和高端客户, 从而对中小企业、三农和社区居民等群体的信贷支持不够。或许美国的社区银行、专业银行和州银行及联邦银行等层级分明的银行格局或许对我们的银行竞争格局有所启发。目前, 各商业银行发行的理财产品雷同现象非常严重, 投资范围无非是债券、货币市场、票据、信贷资产转让、新股申购、同业存款等等, 并没有哪家商业银行做出实质性的创新。客户会选择收益率最高的产品, 严重的产品形式同质化现象会导致客户的流失, 而对银行没有任何忠实度可言。客户的选择最终导致银行只能通过提高收益率来吸引客户。

2. 产品结构同质化。

我国商业银行业务结构过度依赖信贷业务, 而风险小、技术性和附加值高的中间业务发展则明显滞后。产品结构的同质化从银行收入结构的单一性上反映出来。从近几年我国主要商业银行的年报数据来看, 大部分银行的经营范围仍高度集中在传统的存贷市场, 产品结构单一化, 尤其是中小型的商业银行, 中间业务领域创新不足, 降低了资金配置效率。商业银行对利息收入的严重依赖, 很大程度上降低了商业银行对银行产品创新的积极性。长远来看, 利率的非市场化不利于银行业发展以及银行产品的差异化。

(二) 商业银行产品同质化的影响

1. 产品同质化使得商业银行竞争激烈。

商业银行的同质化导致银行间产生恶性竞争, 致使商业银行风险增加。由于各商业银行的产品都是同质的, 对于客户来说如何选择银行的产品是没有差异的, 一旦某家银行推出新业务, 其他银行便纷纷跟风, 而不考虑哪种业务真正符合其本身发展的内在要求, 因而造成银行之问不加选择地相互学习, 争夺同样的客户、推销同样的产品、实施同样的营销手法, 极大地造成了效率的低下和资源的浪费。商业银行为了能够实现经营目标, 不惜采取价格战的措施, 同时非价格竞争也是争夺客户的手段。2008年的美国, 商业银行为了争夺客户, 不惜降低借贷条件的门槛, 衍生出次级贷款, 使得一些不能达到银行借贷条件的借款人也能取得银行的贷款, 这使商业银行的风险达到了前所未有的程度。由此而引发了全球性的金融危机。商业银行产品的同质化倾向会使商业银行在面对与外资银行进行竞争的时候, 还要面临非金融机构的威胁, 对于商业银行的长远发展有消极的影响。

2. 产品同质化致使银行服务趋于同质化。

我国商业银行的产品创新仍是以模仿居多, 主动性创新不足, 造成国内商业银行产品创新缺乏活力, 品种不丰富, 定位趋于一致。同时, 大多数商业银行的定位差异不大, 也使得各商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。在资金监管日趋严格的背景下, 银行纷纷通过发行理财产品的方式吸引客户存款, 理财产品沦为了银行变相揽储工具, 恶性竞争, 单纯靠收益率吸引客户, 使其服务亦走向同质化。

二、我国商业银行产品同质化的原因

从本质上说, 目前国内所有商业银行产品创新几乎都没有超出发达国家的金融创新范围, 可以说基本都是“复制性和模仿性”创新。造成这一现状和局面的主要原因有以下四点:

(一) 我国商业银行发展的历史原因

从2001年我国加入WTO以来, 使得原本基本处于垄断地位的、只要按照人民银行的统一安排和规定去做就行的我国商业银行, 面对强大的竞争对手——外资银行, 也开始进行了商业银行产品的创新。但由于我国商业银行开发差异化产品起步较晚, 人力资本优势不明显, 没有独立的定价系统等原因, 商业银行所推出的银行产品绝大多数是对外资银行产品的复制和模仿, 这就使得我国商业银行的产品最初就表现出了明显的同质化。

(二) 商业银行产品的本质属性限制

银行产品是无形的, 它是商业银行向客户提供的一种服务, 这种服务承载了银行与客户双方的权利与义务。银行产品从产生那天起, 就存在同质化的基因, 完全克服同质化是不现实的。当前我国商业银行推出产品大部分只是将传统的业务改头换面, 在功能和投资方向上都是换汤不换药, 且差异化淡薄, 无法突破限制带来创新树立自己的特色, 使中国银行业在产品创新上存在严重缺陷, 产品功能的同质化制约了银行的竞争力。

(三) 商业银行产品的研发权力过度集中于总行

在我国, 商业银行的产品一般均有总行负责研发, 而各支行只负责销售。这是, 这完全是和是和现实相违背的。支行处于真正接触和了解客户需求的前端, 对所处地区客户所需产品会比总行更清楚。可是, 总行研发产品时, 无法考虑到不同地区的差异性而研发出不同的产品以满足不同地区客户的需求。所以, 只能对市场上出现的银行产品进行简单的复制和模仿, 致使银行产品的同质化倾向日益严重。

(四) 监管手段过于僵化限制了产品创新

银行同质化与金融管制的过度严格大有关系, 也是中国金融市场不发达的一个反映。监管手段僵化和专利保护制度缺失遏制了创新热情。在这样的背景下, 银行的产品创新实质上是受到政府的政策主导的, 而不是以市场上的需求为前提的。

我国实行的是合规性监管方式, 即除了银监会明确规定让做的业务外, 其他业务商业银行都不能私自开展。银监会对于金融创新产品采取“审批制”和“备案制”两种方式, 在实际中出于金融稳定的考虑, 又往往多采用审批制。从银行新业务的上报到最终审批通过, 有时需要几个月的时间, 很容易错过产品的最佳市场销售期。另一方面, 由于金融产品本身具有极强的可替代性, 再加上银行专利保护制度的缺失, 新推产品很快便被竞争对手复制模仿。竞争者与创新主体同时分享了金融产品创新带来的收益, 但却无需承担创新主体前期的开发成本和风险, 这严重遏制了创新热情, 使业内搭便车现象普遍存在。

三、我国商业银行产品差异化策略

目前, 我国银行业在发展过程中普遍存在同质化现象, 这容易导致同业间的恶性竞争, 引发价格战, 导致同业多败俱伤, 最终使整个行业处于较低发展水平, 影响银行业自身的赢利能力和竞争实力。这样既不利于培养商业银行核心竞争力, 也难以实现金融资源的优化配置, 只有采取结合自身业务优势, 实施差异化的产品创新竞争战略才是我国商业银行更为理性的选择。

在产品差异化的道路上并不排除服务效率、水平的提升, 因此, 如何实现产品差异化发展, 从而获取竞争优势, 就成为各家商业银行的当务之急。具体途径如下:

(一) 市场细分, 客户分层, 提供差异化产品, 提升服务

商业银行应进一步细分目标客户群, 通过服务层次的区分, 建立重点客户分级管理制度, 根据客户需求做出一整套符合客户实际利益、最能满足其服务要求的差异化产品方案, 并以这种全程式、合作化、互动型和差异化的服务, 创造自己的经营特色、产品特色和服务特色, 真正做到以客户为中心, 以市场为导向, 从而建立基于各自的差异化特质的市场竞争优势。中国民生银行提出做“民营企业的银行、小微企业的银行, 零售高端客户的银行”的战略定位, 推出了总行的事业部制度和分行转型, 做小微企业和私人银行, 辅以金融管家式的个性化金融服务手段, 力争建设成为特色银行和效益银行, 可以说在中国银行界迈出了构筑差异化竞争优势的第一步。因此, 我国商业银行必须真正做到“以客户为中心”, 最大程度的了解和满足客户需求, 针对不同的客户需求, 采取有针对性的产品差异化策略, 在创新中重视信息科技所起的作用, 完善产品系统开发和推广流程, 提高产品技术含量, 推出有竞争力的金融产品, 真正做到产品差异化以及提供差异化服务是非常有必要的。

(二) 延伸产品和潜在产品差异化创新

银行产品可以分为五个层次:核心产品、形式产品、期望产品、延伸产品和潜在产品。核心产品是该产品提供给购买者的基本利益, 形式产品是该产品的外在表现, 期望产品是客户在购买该产品时对产品的期望属性, 延伸产品足银行为提高竞争力而提供给购买者的附加利益, 潜在产品是该产品目前尚未实现的能够满足消费者潜在需要的可能性。银行产品在核心产品、形式产品和期望产品层次上差异不大, 银行通过提高服务水平, 实施差异化战略, 可以在延伸产品和潜在产品层次上为客户提供附加利益, 满足客户多样化的金融需求。银行产品差异化创新可以通过以下途径实现:一是功能差异化, 二是质量差异化, 三是高附加值差异化, 四是发展趋势差异化, 五是核心竞争力差异化。

(三) 培养高素质的理财和营销核心人才

银行的理财产品营销人员与客户人员直接接触和交流, 他们的能力影响客户对银行、对产品的选择, 他们的营销方式直接影响客户对产品的认知。所以应该重视对人才的选拔和培训, 通过培训提高他们的财务、会计、税收、投资等方面的专业能力, 建立一支业务水平高的精英队伍。同时还要重视培养通晓客户心理的营销队伍, 培养他们以客户为中心的理念, 利用完善的营销体系开拓潜在的客户市场, 建立长久持续的客户关系。对此, 银行应建立有效的激励机制, 注重效率和效益, 促进创新效率。

(四) 改善外部环境, 完善银行体系, 优化银行业层次结构

我国金融市场改革, 应逐步实现利率和汇率的市场化, 改善监管手段, 对那些不形成资产或负债的低风险创新产品, 可采取报备的方式管理;对蕴含风险的创新产品则采取更为严格的审批制度, 审慎选择创新试点, 在风险可控的前提下再由点到面地推广扩大。同时完善监管理念, 要调整准入政策, 快速增加小微银行数量, 让区域银行、社区银行、村镇银行等各自服务于不同地域和不同客户, 使整个银行业体系得以差异化。同时, 继续促进银行业有序竞争, 增强创新动力。同时, 建立健全专利保护制度以促进商业银行的创新热情, 增强创新热情, 提高创新效率。

参考文献

[1]田晓明, 朱晓蓓.银行产品的同质化及差异化对银行业务开展的影响[J].金融资本, 2011 (3)

[2]梁宇.个人金融产品差异化与商业银行竞争力的作用机制分析[J].金融发展研究, 2009 (4)

[3]肖蓉蓉.我国中小商业银行的同质化竞争现象研究[J].金融经济, 2011 (4)

[4]盛文军, 廖晓燕.产品差异化战略:企业获得竞争优势的新途径[J].当代经济研究, 2003 (6)

8.商业银行应对策略论文 篇八

【关键词】互联网金融 挑战 创新 发展策略

随着我国电子商务的飞跃发展，移动网络及智能手机的普及，互联网金融这种新型金融业态正在我国蓬勃发展，对传统金融业造成较大影响，同时加速国内金融改革效率、交易结构等发生深刻变革，传统商业银行需要用自省和发展的眼光应对这种迅速变化的市场环境，实现互联网金融新形势下的创新发展。

一、互联网金融概述

互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象，这些新技术手段与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式，当前的互联网金融发展模式主要包括P2P小额信贷模式、第三方平台支付模式、基于大数据分析的金融服务平台模式、虚拟的电子货币模式、众筹模式、网络保险模式、虚拟的电子货币模式、金融理财产品网上销售等模式，互联网企业的服务逐渐渗透到传统金融领域。

互联网金融不能看作是互联网和金融业的简单结合，而是互联网精神与传统金融行业结合的新兴领域，其与传统金融的区别主要在于：金融业务所采用的媒介不同，金融参与者因为通过互联网交易，可以实现更有效的直接接触，比传统金融业务有着更高的透明度、更低的中间成本、更便捷的交易方式。概括而言，互联网金融主要在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术方面具有优势。

二、互联网金融对传统金融业的影响深远

从互联网金融的本质来看，互联网金融是在互联网的渠道上了实现货币流通和资金融通的功能，是传统商业银行与现代金融服务在互联网的再实现。在互联网金融的迅速推动下，社会的支付方式、投融资渠道、财富管理等都在发生改变，这些都在一定程度上对商业银行的主营核心业务产生不利影响。

（一）商业银行的金融中介角色被弱化

随着互联网金融的迅速兴起和快速发展，其对传统金融的替代作用逐步显现出来，也在一定程度上动摇了商业银行的金融中介低位。比如第三方支付和移动金融利用互联网技术简化了支付过程，可以为用户提供更为便捷的支付体验，对商业银行的传统支付业务产生了较为明显的替代作用；P2P网贷平台则李永互联网技术降低了资金供需双方的信息获取成本和交易成本，分流了商业银行一部分传统资产业务，而与传统银行贷款的服务模式相比，网贷平台还给小微企业融资提供了更多便利选择。

（二）传统商业银行的盈利空间进一步收窄

长期以来，传统商业银行在信用成本、资金成本等方面相对于其他非银金融机构具备绝对优势，但在互联网金融的新时代，资金充裕者可在开放的互联网环境中获得所需要的信息，由此获取信息的成本大大降低，商业银行的成本优势逐渐丧失，盈利空间进一步收窄。比如P2P网贷平台已在个人借贷和小微企业借贷领域分流传统银行的业务，形成一定竞争，影响到商业银行的利差收入，且随着互联网第三方支付企业获牌业务类型的多样化，以及未来对商户和个人客户的服务更加多样化、个性化，也会有越来越多的企业向新领域探索，主流的第三方支付企业的业务类型也正从线上走向线下，不断侵蚀传统商业银行的中间业务收入。

（三）利率市场化进程进一步加快

互联网金融与传统金融相比，更能客观反映市场资金的供求关系和价格偏好，一些互联网金融新模式使得资金供求双方的交易完全被市场化，这样更有利于形成一个充分开放、自由竞争的交易市场，以余额宝、第三方支付等为代表的互联网金融模式，有效地推动了国内金融市场利率化改革的进程。

（四）传统的商业银行经营服务模式面临深层次变革

互联网金融服务模式更尊重客户体验，强调交互式营销，还主张平台开放等，在运作模式上也强调将金融的核心技术与互联网技术深度整合，不仅能为客户创新提供更加灵活的产品，还可以为客户提供多种支付服务方案，这对银行的服务模式提出了很大挑战，“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善。

（五）传统的金融架构或将被重构

当前我国金融服务不完善、电子商务快速发展和民间资金需求旺盛，在这样的背景下互联网金融模式应运而生并蓬勃发展，背后实际上体现了国内金融体制的制度弊端，主要包括没有被市场化的金融要素价格、无法有效满足小微企业主及个体工商户的融资需求、资金可得性较差、缺少稳健型或固定收益类的投资工具，尤其是中小投资者缺少有效的投资渠道等诸多问题。在新兴金融业态日益发展之下，首先是国内金融市场基础设施将被重构，涉及金融支付、清算、金融服务对象、金融监管制度、金融法律体系等；其次是资金需求者融资模式的重构，第三方支付、第三方理财、网络小贷、众筹等新兴互联网业态，将是对传统金融服务模式的重构。

三、新形势下商业银行的应对策略

与互联网企业相比，传统商业银行主要缺乏“互联网基因”，如果用互联网基因重组资源，将资本、客户和政策等方面的资源优势，转化成为自身与新金融势力博弈或融合过程中的筹码，一定能推动我国银行业全面升级。

（一）加强经营转型，创新服务手段，积极拓宽金融服务渠道

传统商业银行在面对互联网金融业态的竞争和挤压时，应发挥自身优势的同时加强产品创新和经营转型，围绕特色经营定位和产品特色吸引客群。一是不断完善现有的电子渠道业务，如网上银行、手机银行、电话银行、移动金融等业务，将传统的业务线上化、移动化；二是主要依托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、一站式的金融服务平台、网络贷款平台等服务渠道；三是以客户的金融服务需求为立足点，细化客户类型，深层次主动挖掘客户需求，通过跨部门多维度的服务创新，为客户的资金交易、资产管理等方面提供相应的金融产品、交易平台和服务信息；四是加快自建电子商务平台建设，以自身庞大的客户规模和牢固的客户关系为基础，通过电商平台进一步发挥信息流、资金流、物流与银行的互补与协同作用，促进互联网金融与电子商务的有机和有效结合；同时还可依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时开展自身金融业务。

（二）用好大数据，加强数据系统建设

互联网和金融可以通过大数据有效契合，互联网金融业态兴起倒逼传统商业银行进行战略转型，不仅要建立自身的互联网金融平台，还应还应借助其他互联网渠道，快速积累客户信息，利用云计算技术，从海量的用户交易数据和行为数据中提取出数据的价值，从而分析出客户的具体金融行为，为商业银行的为商业银行的经营决策、产品创新、服务改进提供高效率的技术支持，帮助商业银行提升营销与广告的精准性、发现新的商机拓展业务，如借助网络、电商平台等积累用户群体及其交易数据，商业银行可以更加直接地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，并利用自身积累的数据信息对客户需求进行分析和深入挖掘，最终为客户提供多样化和个性化的结算、理财、信贷等金融服务方案。

（三）完善“以客户为中心”的经营模式，更新产品设计

互联网金融的迅速崛起，其首要推动力就是为个人客户在互联网交易环境下提供了良好的体验，还提供了更加简便和个性化的金融解决方案，这就要求商业银行重新探索，尽快完善“以客户为中心”的经营模式，有效提升客户体验。例如设置客户体验指数，从零散、事后的客户体验转向系统、事前的客户体验，提升客户体验和交易活跃度，依托数据挖掘和信息平台，突破传统经营模式，满足客户的个性化、专业化的需求。

互联网技术打破了时间与空间的限制，改变了客户的消费习惯和消费结构，催生了新的产品和服务需求，传统商业银行的产品创新应在传统以账户为中心的金融服务上日益增加客户多样化、个性化的功能和服务需求。一是可打造集购物、支付、投资理财等服务于一体的账户功能为客户带来更大的便捷性，增强客户的黏性，从而有效地锁定客户；二是线上线下互动即利用O2O模式带动新的金融营销方式、支付和消费体验方式。比如针对每一个金融产品对应一个二维码，当客户对某金融产品满意度较高时，愿意推荐给他人时，只需让朋友的手机扫一下产品的二维码，直接登录到产品页面详细了解或订单支付，其他客户的评价结果显示在产品页面；三是通过打造新的支付交易平台，为投资者提供自助式投资理财、交易融资等一站式金融服务，提供标准化、多样化的网络金融产品。

（四）借船出海，把握机遇与互联网金融企业合作，创新业务发展模式

在互联网金融时代，第三方支付企业、互联网金融企业等不仅是商业银行的竞争对手，也可与商业银行成为盟友。只要形成战略同盟，合作得当，合作双方都可开辟新的业务市场。商业银行可以与互联网金融企业互补互融、互学互鉴，实现“1+1>2”的化学反应，在普惠金融、小微金融等领域创新业务模式。比如在2014年，阿里巴巴与招行、平安、建行、中行、邮储、兴业等七家银行开展合作，为中小企业实施基于网商信用的无抵押贷款计划，即网商贷高级版，授信额可高达1000万元，这说明电商数据对传统商业银行的价值，通过打造这种新型的小微企业主在线融资服务模式，也在一定程度上解决了传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。

四、结束语

互联网金融改变了现有的金融服务模式，但其本质仍是金融，互联网金融与传统金融将是竞合的生态，在互联网金融的迅猛发展态势下，商业银行应该顺应时代潮流，充分利用互联网技术和银行应经管理经验，整合资源，推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台；高效配置资源，建立综合系统和网络软环境，拓宽服务内容，丰富服务手段，用互联网基因创新发展自己，就会成为互联网金融时代的最大赢家。

参考文献

[1]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融.2012（24）.

[2]蔡雪飞.浅谈互联网上的金融与银行[J].科技经济市场.2007（1）.

[3]郑联盛，刘亮，徐建军.互联网金融的现状、模式与风险[J].金融市场研究.2014.

[4]赵志超.互联网金融模式的探讨.中国电子银行网.