市场营销个人学习心得体会

市场营销个人学习心得体会（精选15篇）

1.市场营销个人学习心得体会 篇一

市场营销个人心得体会

2011级机械工程系211105214李赐才

时光飞逝，不经意间一学期的市场营销院选课即将结束，这个课程与其他课程有很大的区别，在于它的灵活性，可以使我们充分发挥自身的潜力。学习这门课程，不仅仅加强了我们的团队精神，使我们懂得如何为人处世，还学到不少市场经济理论，知道自身的不足。市场营销让我们真正走进社会市场，了解一些社会知识。在市场调查中，让我知道了团队协作的重要性和必要性。让我知道只有一个足够团结的集体才能交出足够完美的作品。在这次的任务中，也体会到只有高效、快速的完成任务才能为一个真正的市场竞争获得优势。在团队中，不管是领导者，还是配合者都有其存在的重 要意义。在一个过程中的问题，只有大家一起解决和分配任务，才能提高效率。

学习这门课，不仅仅学到了用营销分析市场，从而用市场促进营销，更多的是用经济学分析自身的优势和弱势，例如SWOT分析法用来分析确定企业的竞争优势（strength）, 竞争劣势（weakness）,机会(opportunity)，威胁(threat)。用来分析自身的发展方向亦可受用不尽。营销理念也是人生哲学。

学习这门课，和调查中和别人的讨论中知道，市场是瞬息万变的。市场营销学习最重要的是市场营销观念的理解，这也是个不断学习总结的过程，在实践中成长起来的思想。实践永远比想象中来的艰难。

一个营销少不了一个优秀的集体，只有真正融合与团队中，才能更好的学习到一些自身缺乏的知识和领导魄力。用市场来分析自己，才能更好的为集体创造机会!

2.市场营销个人学习心得体会 篇二

一、市场化将成为十二五期间特检机构发展的主旋律

2011年中前, 《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》 (国发[2010]32号) 、《国务院关于加快发展服务业的若干意见》 (国发[2007]7号) 及国家发改委等文件将金融、信息与通讯服务、科技服务、商务服务业等行业纳入高技术服务业, 未考虑检验检测业。年底国务院首次明确将研发设计服务、知识产权服务、检验检测服务、科

技成果转化服务、信息技术服务、数字内容服务、电子商务服务、生物技术服务等八个领域纳入了高技术服务业。

———鼓励检验检测技术服务机构由提供单一认证型服务向提供综合检测服务延伸。“十二五”期间, 高技术服务业营业收入年均增长18%以上, 到2015年, 发展成为国民经济的重要增长点, 对经济结构调整、发展方式转变的支撑能力明显增强。

———在检验检测等领域进一步放开市场准入, 对能够实行市场经营的服务要动员社会力量增加市场供给, 充分发挥非公有制企业的作用。按照营利性机构与非营利性机构分开的原则, 引导和推进检验检测等领域体制机制改革, 加强市场化服务。

———拓展政府采购高技术服务的领域, 鼓励政府部门将可外包的检验检测服务等业务发包给专业服务企业, 实现服务提供主体和提供方式多元化。

2012年1月18日, 国家质检总局召开局长办公会对贯彻中央58号文进行了专题研究。会议认为, 检验检测纳入到国家层面规划与部署, 说明了国务院各部门充分认识到标准化、认证认可、检验检测、计量工作对我国经济社会发展的重要作用, 意义重大。

二、重起市场化改革事出有因

中央党校马克思主义理论教研部主任周为民认为, 国际金融危机对中国的直接影响和主要影响是出口的大幅下降并显著拉下GDP增长速度, 对中国的最大冲击还不在这里, 而是在它把中国经济长期存在的深层矛盾集中地突显出来了, 危机的最大冲击是对现行增长方式、增长结构的冲击。转变过去增长方式和结构, 其实质、基础、实现过程都在于资源配置的不断优化, 而没有完备的市场体制, 有效率的资源配置是不可能的。

周为民提出, 总结多年来的经验教训, 深化或重启市场化改革, 首要的是应当深刻理解并始终不渝地贯彻市场经济的逻辑和改革伊始就提出的富民目标, 这样才能避免改革中出现过的那些机会主义行为。这些行为无不损害普通民众 (包括“穷人”和“富人”) 的利益, 而使有权势的特殊利益群体坐大, 无不损害改革的成效和道义上的正当性, 而给反对改革的势力提供口实。

刘世锦 (国务院发展研究中心副主任) 分析认为, 过去三十多年中国经济之所以取得巨大成功, 最重要的是推进了市场化改革。新形势下实现经济转型, 深化改革和制度创新的重要性并没有下降, 从某种意义上说更为突出。以往市场化改革的进展, 集中表现在初级生产要素的市场化上, 例如消费品市场、生产资料市场的放开和成长, 农村劳动力向非农产业和城市的流动等。随着增长模式的转型, 市场化改革必须更多地转向与创新活动相关的高级生产要素上来, 其中包括人才、技术、金融、教育、医疗、文化等领域。

———深化科研机构改革, 借鉴深圳等地成功的经验, 鼓励设立产学研用密切结合、能够有效促进产业升级的新型科研机构, 用增量带动存量科技资源的重组。

———放宽服务业的进入限制, 在基础设施和基础产业、金融、教育、医疗、文化等领域, 进一步破除垄断、鼓励竞争, 给各类企业和个人更多的创业和就业的机会, 激发创新活力和增长潜力。

刘世锦强调, 加快中高级生产要素的市场化, 体现了中国市场导向改革的“结构升级”。在这个问题上有所突破, 将会推动创新驱动和发展方式的转变的实质性进展。

三、改革环境下的特检机构经营策略

1. 坚守新四化经营方针。

今后相当长时间特检机构应将市场化、专业化、规模化、国际化作为经营方针和导向, 深入研究企业经营理念, 借鉴成功企业之道, 主动投入市场化改革, 争取政府和事业单位改革政策支持, 不断增强特检机构活力和竞争力。

2. 培养自主经营能力。

今天的特检机构大部分职员今后可能进入非公益或企业类型的检验机构, 需要开展自主经营, 参与市场竞争。因此, 从现在开始, 特检机构就要选择一些项目学习运用市场化方式开发与运作, 探索市场化环境员工激励模式, 锻炼提升市场化运作能力。

3. 创新变革。

特检机构创新就是探索市场特点、抓住市场机会, 以市场为导向整合内外部资源, 改变组织体系和管理制度, 形成组织特色。

了解创新的障碍与风险是必要的。就很多人看来, 创新是必要的, 但却不是人们想要的。创新会让个人的知识贬值, 让过去积累的经验过时, 创新也会威胁当前的稳定, 没有人想挑战自己。创新更会撼动现有市场的领导者地位, 如柯达死守自己的胶卷业务而错失数码相机的市场导致失败。

创新是非常困难的, 一个创新召至另一个创新, 组织从某一个创新中享受到的好处都是短暂的, 只有持续创新组织才能受益。而创新又强调横向协作, 创新不再只是某一部门的事, 研发、检验、质量、客服、人事、财务等部门必须通力配合。

4. 质量第一。

随着社会进步, 政府与社会对生活生产安全将提出更高要求, 对特检机构新闻监督问责压力也将不断增加。

特检机构应视质量为生命线, 坚持质量高标准, 持续增加质量投入, 突出抓检验现场质量与安全、报告质量、管理团队与专业人才教育培训、市场覆盖与开发、客户管理、装备升级更新、信息化运用水平等, 但最核心的还是检验过程质量和接受检验过产品的安全可靠性与节能先进性, 能经得起市场的长期考验。

5. 品牌塑造。

品牌对特检机构的生存和发展有着战略意义, 树立品牌是面向市场的必然选择。特检机构经营者首先要树立品牌意识, 有自己的品牌便赢得重要的无形资产。

塑造品牌要落到实处, 特检机构品牌含金量的多少取决于机构经济实力、人才水平、科研能力、装备条件、检验业绩和对外形象等多种因素, 要集中资源打造自己的优势特色项目, 加大宣传, 促进品牌增值。

6. 适度规模。

规模适度的特检机构, 可以使收入总量具有较高水平, 为高层次员工稳定与引进提供保障, 可以安排一定规模的研发资金, 保障装备更新资金, 提供充足的员工教育培训经费等, 同时可以降低平均成本, 有利于走一条可持续发展的道路。

7. 凸现企业文化。

成功的特检机构都渗透着深厚的有特色的文化底蕴。特检机构无论规模都要找准切入点, 着力凸现时代文化、人文精神和相应的深厚的理念, 将特检机构建成员工和客户的精神家园, 引领深层次的理想追求, 营造健康和谐的人际关系, 制定和完善利于激发团队精神、鼓励与时俱进的相应的管理制度。

8. 强化社会效益。

特种设备检验行业使命是保障安全, 实现节能, 具有很强的社会公益属性。特检机构在市场竞争中追求收入与投入回报无可厚非, 但不能忘记社会效益。

3.市场营销个人体会 篇三

为期一周的课程设计就这样告一段落了，过程曲折，一言难尽。以前做过很多兼职，面对实践，自以为可以胜任，而真正做下来的时候还是遇到了诸多问题。理论我们懂，实践能力也有，可是将理论运用于实践的时候我们显得力不从心。在那一刻“学而不会用”深深地印刻在我们脑海里。不过现实就是这样，汗水预示着结果也见证着收获。通过团队成员的共同努力，我们拿到了我们所需的数据，做出了我们的营销策划方案。相比于结果，过程更为我们珍视。

首先说一下我们所走的弯路。吴见平老师刚把作业布置下来，我们小组成员就把作业进行了分工，一人负责一块。可是这么做下来，我们的营销计划就像是一盘散沙，毫无章程，各个部分出现严重的脱节现象，前一人的想法和后一人的想法不一致。最后我们小组从头再来，全体成员共同参加讨论，交流想法，然后再由专人进行汇总，这样下来我们的营销策划方案才显得很流畅。

市场是一个买卖双方交易的场所，而市场营销计划就是作为一种计划以及执行活动，其过程包括对一个产品，一项服务，或者一种思想的开发制作，定价，促销和流通等活动，其目的是经由交换及交易的过程达到满足组织或个人的需求目标。我们小组的课题是《蛹虫草策划方案》。首先是目标市场分析，由于该产品属于老少皆宜的产品，所以我们的顾客主体是青中老年，所以我们要对他们的消费理念等做一些列分析，根据统计数据进行行为分析，最终作出营销方案。

市场营销策划包含多种因素。包括市场营销策划地域，市场营销策划对象，市场营销产品研究，市场营销媒介信息。市场营销策划的方法与技巧具体到策划中是指市场营销策划战略的构思。市场营销策划战术的选择，市场营销策划思想的设定等方面。怎样在有限的时间达到市场营销策划的时间因素。任何市场营销策划都有一定的投入成本，要在市场营销策划与市场营销效果之间力求最优化，就少不了对市场策划投入的合理安排，以及对市场营销策划预算的科学计量。

市场营销 不等于推销，推销仅仅是市场营销的内容之一。营销工作早在产品制成之前就开始了。企业营销部门首先要确定哪里有市场，市场规模如何，有哪些西风市场、有哪些细分市场，消费者的购买偏好和购买习惯如何，营销部门必须把市场需求情况反馈给研究开发部门，让研究开发部门设计出适应该目标市场的最好的可能产品，营销部门还必须为产品走向市场而设计定价，分销和促销计划，让消费者了解企业的产品。在商品售出后，还要考虑提供必要的服务，让消费者满意。所以说，营销不是企业经营活动的某一方面，贯穿于企业经营活动全过程。一项市场营销策划成功与否要看其实际对产品的销售起了多大的效果。评价市场策划效果的指标是多样的，比如市场占有率，公众认知度，公众信任度，产品忠诚度，年或季度销售量等指标。

市场营销是一种企业活动，有目的的有意识的行为。满足和引导消费者的需求是市场营销活动的出发点和中心。企业必须以消费者为中心，年对不断变化的环境，作出正确的反应，以适应消费者不断变化的需求。现在的需求表现为对已有产品的购买倾向，潜在的需求则表现为对尚未问世产品的某种功能的愿望。企业应该通过开发产品并运用各种营销手段，刺激和引导消费者产生新的需求。

4.关于个人营销心得 篇四

一、态度决定一切

我非常欣赏米卢先生这句话：态度决定一切！干任何工作，态度第一，没有正确的态度就没有事业成功的可能。我非常崇拜以果断务实、敢打硬仗的工作作风而着称彭大将军，也将这种作风带到我的工作之中。我天天都是带着一种激情，近乎疯狂地工作，走进公司我就忘记了一切。我从事营销工作多年来几乎没有过过星期天，一天工作十几个小时以上是经常的事，与家人在一起的时间甚至要用天来计算。金星集团企业精神前两句就是：勤勉奋发，雷厉风行。董事长张铁山是这种精神的第一个倡导者和实践者，可以说这种工作作风一是受董事长的影响，同时是对企业深深的荣誉感和责任感使自己能够发自内心地忘我投入到工作中。虽然这种满负荷的工作身心都是非常累的，但自己的工作为企业的发展做出了贡献，得到了领导的肯定，从中体会到了人生的成就感和归属感，再苦、再累心里是快乐的，所有的付出都是值得的。

二、当好业务员的榜样

虽然我主管着十多个营销分公司，但我却经常深入市场一线带着业务员一起做市场。有人会问我作为一个市场营销经理，这样有必要吗？要知道榜样的力量是无穷的，作为一名市场营销经理thldl.org.cn，要想在工作中出成绩，要想得到下属的拥护，自己必须沉到基层去，与下属团结拼搏，同甘共苦，遇到困难自己必须身先士卒，当好模范和表率。多年来我大部分时间都在市场一线，一起与营销人员调查市场，走访客户，捕捉市场信息，研究营销方案。我认为这样做是非常必要的，一个好的市场营销经理不能坐在办公室内不了解情况而拍脑袋、瞎指挥。长期在市场一线使我能够及时准确地把握市场信息，快速地做出正确的决策，尽可能地抢先竞争对手一步，占领市场先机，同时自己在市场一线带头干，充分调动了营销人员的积极性和主动性，增强了团队的凝聚力和战斗力。当然不能本末倒置，要在切实履行好领导者职责的前提下，才能够到市场一线亲自做市场，否则就只是一个业务员而已。

三、要做客户的好朋友

21世纪是关系营销的时代，企业与客户建立战略双赢型的伙伴关系是企业健康发展的重要保障。良好的客户关系是建立在互惠互利，相互信任的基础上的。市场经济就是信用经济，只有坚持“诚信为先，顾客至上”的经营原则，才能够建立稳固而持久的客户关系。做到这一点，一是要对客户以礼相遇，以诚相待，要先与客户交朋友，再做生意；二是在保证企业利润的前提下，充分考虑客户的利益，为客户提供完美周到的服务，真正为客户办实事，保证客户利润的持续增长；三是要有高尚的人格，要从我做起并严格要求下属不拿客户一针一线，不向客户索要钱物，不接受客户的吃请。作为市场营销经理，多年来我到市场上要么是吃过饭再去找客户谈业务，要么是请客户吃饭，从不给客户增强额外负担。人心换人心，大多数客户都是非常纯朴的，而且挣钱都不容易，只要真心地帮助客户，就会赢得客户的信任，提高了客户对企业的忠诚度，稳固而持久的客户关系也就建立起来了。

四、人格魅力和领导艺术很重要

打铁先要自身硬，拥有一支雄兵劲旅是赢得一场战斗的先决条件，商场如战场，对于营销工作来说亦是如此。建班子带队伍是做好营销工作的前提和基础。在工作中我非常注意建班子带队伍，我所主管的公司是一个内部非常团结，凝聚力战斗力非常强的团队。一头狮子带领的一群绵羊能够打败一头绵羊带领的一群狮子，一个团队的领头人素质如何起到至关重要的作用，我非常重视这一点。人格的力量也是无穷的，要想成为一个好领导，赢得下属的尊敬和拥护，就必须在下属面前当好三个角色即老师、兄长、朋友，关心和体切下属，真心地帮助下属成长，带领下属走向成功。所谓老师就是在工作经验和实践上你不但是他们绝对的权威，还要毫无保留地将自己的知识悉心地传授给下属。在平时工作中我经常耐心指导下属工作，而且我还把自己多年来的经验一点一滴地总结下来，在公司举办的营销人员培训班上毫无保留地讲授给大家；所谓兄长就是能够将下属视为同胞兄弟，做到爱兵如子，用心呵护他们的成长。对新分到公司的每个新业务员，我不但关心他们的工作，还关心他们的学习和生活，让他们能够全身心地投入到工作中去；所谓朋友就是要与下属真诚相处，平等相待，能够零距离地交流与沟通。在公司里市场营销经理与区域经理和业务员经常是兄弟相称，而不是职务相称，这样不仅仅是为了表面上感到亲切，而是真正地体现出相互之间的深厚情谊。只有这样才能与下属亲密无间，荣辱与共，风雨同舟，自己也能够不怒自威，永远得到尊重和拥护，这也是一种领导艺术。

五、不断学习，超越自我台湾著名管理专家石滋宜讲得非常好：成功是失败之母。为什么这样说呢？就是因为在风云变幻的今天，过去的经验不再是灵丹妙药，甚至是歪理邪说，过于信奉经验主义将导致失败。21世纪企业间的竞争是人才的竞争。其实人才竞争的根本是学习力的竞争。因为不断学习是提升人才素质的唯一途径，学习力的强弱从根本上决定了人才竞争力的强弱。为了适应市场发展的要求，金星集团已经初步建立起了学习型的组织，大家都在学习，谁不学习就会落后，不能够适应企业发展的要求，最终会被淘汰。我认为作为市场营销经理尤其要在学习方面不但要当好表率，带动大家学习的积极性和主动性，还要通过学习不断提升自身素质，在下属面前保持绝对的权威。只有在不断学习中才觉得自己的学识总是那么浅薄，总觉得有学不完的知识，学习的激情和劲头也就更足了。我以前是学金融的，只是从事营销工作后才不断在工作中学习，在学习中工作，不断积累和丰富自己的知识和经验。面对竞争更加激烈，竞争手段不断创新，市场环境更加复杂的现状，必须不断学习，超越自我。对一个要想取得事业持续成功的人来说，必须终生学习和创新。

5.银行柜员营销个人心得 篇五

2011年，我满怀着对金融事业的向往与追求走进了中国工商银行深圳分行福田支行，在这里我将释放青春的能量，点燃事业的梦想。在福田支行，我从事着一份最平凡的工作——柜员。也许有人会说，普通的柜员何谈事业，不，柜台上一样可以干出一番辉煌的事业。卓越始于平凡，完美源于认真。我热爱这份工作，把它作为我事业的一个起点。作为一名工行员工，特别是一线员工，我深切感受到自己肩负的重任。柜台服务是展示工行系统良好服务的“文明窗口”，所以我每天都以饱满的热情，用心服务，真诚服务，铭记“三心”“五量”思想意识，以自己积极的工作态度羸得顾客的信任。时光飞逝，来福田支行已经一个年头了，在这短短的一年中，我的人生经历了巨大的变化，从一个对银行柜员营销比较生疏，到有所了解，有所营销心得，其中也得到领导的信任、关心和指导，同事耐心地帮忙，使我受益良多，帮助我在业务上创造佳绩。

在银行柜员营销方面，我主要有以下几方面的心得体会： 第一，在思想与工作上，我能够更加积极主动地学习工行的各项操作规程和各种制度文件并及时掌握，各位同事的敬业与真诚都时刻感染着我。在工作期间，我能够虚心向同事们请教，学到了很多书本以外的专业知识与技能，也更加深刻地体会到团队精神、沟通与协调的重要性，同时为自己在今后的成长道路上积累了一笔不小的财富。在工作方面，我有强烈的事业心和责任感，我能够任劳任怨，不

挑三拣四，认真落实领导分配的每一项工作与任务。日常我时时刻刻注意市场动态，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户的业务需求，力争使每一位客户满意，通过自身的努力来维护好每一位客户。

第二，在技能方面，我个人也能够积极投入，训练自己，这一年中，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格的工行员工的标准严格的要求自己，立足本职工作，潜心钻研训练业务技能，使自己能在平凡的岗位上为招行事业发出一份光，一份热。

第三，对市场的了解，销售任何一件产品除了掌握产品本身之外，我们还需要将其准确定位，对于产品所对应的市场还应当有一个大致的了解。

第四，与客户面对面的交流，这一过程中我感受最深的是，在充分理解产品的同时，还应该充分了解大众心理，在与客户沟通当中，营造轻松，惬意的谈话氛围，广泛听取他们的诉求，充分了解他们想要得到什么，可以怎样得到，以及得到之后所能给他们带来的好处，及时耐心回答客户疑问，把适合的产品推荐给合适的目标客户。

第五，善于运用各种有利的时间和空隙，主动与客户进行交流，多跟客户沟通，捕捉任何有利的时机，随时随地创造有利的营销机会。

第六，保持积极的工作心态。我们每天都要同不同的客户群打交道，因此一些细节性的东西，往往会影响到与客户的交流，甚至会导致客户降低对我行业已建立起来的忠诚度，对于客户的拒绝应当用积极的心态去看待，切记不要因此而影响到自己销售的积极性，并对客

户拒绝的原因加以分析，以便今后纠正改进。

第七，做好售后服务，对日常所销售产品的功能应当为客户详细予以说明，必要的话做好演示，提高客户对我行产品的使用度，为今后给客户推荐其他相关产品打下一个良好的基础。

6.商业银行个人客户营销探析 篇六

(一) 个人客户成为金融业举足轻重的资源, 主导着商业银行的生存和发展。实行改革开放政策30多年以来, 我国经济保持了年均近10%的高速增长, 居民收入占GDP的比重已达到80%以上, 人均GDP超过3000美元, 这无疑为银行个人金融业务的发展奠定了基础。据国家统计局预计, 到2010年中国将有25%的城市家庭步入中产阶层, 中国的百万美元资产家庭数量已位居全球第3。从国内外银行同业的发展现状及趋势分析, 个人业务对银行的整体利润所作贡献将会越来越大。

(二) 目前, 个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务, 逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出, 极大满足了个人客户的需求, 丰富了个人金融服务内容。据统计, 目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类160多个品种, 业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。

(三) 各家银行都已建立了以个人客户为中心的零售服务体系, 以个人理财业务为突破口, 利用先进的个人客户营销管理系统, 积极构筑以个人客户为中心的营销型业务体系, 基本形成客户服务组织、客户经理队伍、维护体系和多元化服务渠道, 努力满足不同层次客户的各种需求。

二、个人客户营销的策略选择

(一) 产品策略

1. 科学进行产品和服务分类。目前银行的个人业务产品可分为以下几类:

(l) 按照业务类型可分为个人存款类产品, 如定期储蓄、活期储蓄、通知存款等;个人贷款类产品, 如个人汽车、住房、个人生产经营、个人委托贷款等;个人中间业务产品, 如汇兑、代发工资、代收水电费、个人存款证明书等产品。

(2) 按照产品流动性可分为:流动性强的产品, 如活期储蓄存款、开放式基金、记账式国债等;流动性一般的产品, 如通知存款、整存整取储蓄、教育储蓄等;流动性差的产品, 如凭证式国债、保险、银行理财产品等产品。

(3) 按照理财功能可分为:一般保值型产品, 如定活期储蓄产品、通知存款;免税保值型, 如教育储蓄、理财产品;投资理财型产品, 如基金、保险等产品。银行要在科学地进行产品和服务分类基础上, 针对不同客户准确制定产品组合和模板。

2. 根据实际需要设计产品组合以增强营销能力

产品组合是指企业生产经营各种不同类型产品之间质的组合和量的比例。产品组合由全部产品线和产品项目构成。产品线是指产品在技术上和结构上密切相关, 具有相同使用功能、规格不同而满足同类需求的一组产品, 如个人负债类、个人资产类、中间业务类。产品项目是指产品线内不同品种、规格、质量和价格的特定产品。如中间业务类产品中的基金就有几十种之多。

(l) 根据客户开立账户需求不同可制定不同套餐。如开户套餐:卡产品+最低存款额+网上银行+开通其它账户功能;代收费账户套餐:卡产品+通讯费+物业费+网上交费+电话银行交费;投资理财账户套餐:开户+银保通+国债+基金;交易类套餐:个人结算开户+汇兑服务+个人授信+信用卡额度+网上银行。此外, 保险产品组合、存贷款产品组合、投资与通知存款组合、最低存款额与定期存款、基金产品组合、质押贷款与融资结算产品组合、国债和基金产品组合等等产品组合, 需要针对客户群体专门设计。

(2) 根据个人客户消费习惯进行产品组合, 制定不同营销方案。对保守型客户提供偏重安全、保值的产品组合, 将储蓄、国债、货币市场基金等进行组合;对中庸型客户提供有较高收益, 但又十分安全的产品组合, 将货币市场基金、债券型基金与分红保险等进行组合;对进取型客户提供高风险、高收益的产品组合, 将个人委托贷款、服票型基金与外汇宝等新产品进行组合。在进行产品组合时可根据个人客户消费行为偏好和激进性逐步调整低风险与高风险产品的比重和结构, 适应客户追求风险与收益的恰当组合。

(3) 根据个人客户的年龄特点和成长性进行产品组合。青年家庭可以提供一些新的金融产品与资产类产品如消费贷款、信用卡、保险产品进行组合;对于中年家庭产品组合注重攻守兼备型产品, 可以将教育储蓄、养老保险产品与投资类产品进行组合;对于老年家庭一般要进行稳健型产品组合, 可以将储蓄、国债与基金等产品进行组合。

(4) 根据个人客户的收入构成特点进行产品组合。对于超高收入的家庭, 由个人客户经理根据个人客户行为和消费特点制定理财和产品组合方案, 提供一对一服务, 使客户得到超值享受;中高收入家庭是银行个人理财的重点, 要依据个人客户消费行为制定不同的产品组合, 为客户提供增值服务;一般收入家庭主要做好一般的金融产品组合服务。

(二) 渠道策略

1. 提高网点营销产品的综合能力

银行要对现有营业网点功能进行重新定位。一方面要改造原有网点的传统形象, 坚持“以人为本”的理念, 突出人性化设计, 将无形网络与有形网点功能结合, 实现资源的优化配置;另一方面要加快网点从操作功能向营销功能转变, 将传统交易型的网点转为提升客户满意度并增加销售的重要渠道, 使之成为销售型的网点, 提高网点营销产品的综合能力, 从网点中获取最大回报。比如中国银行从2005年开始, 从网点改造、流程整合、业务迁移、关键绩效考核、专业队伍建设、岗位设置和人员配置、营销体系建设和内控建设等方面扎实推进网点转型, 实现网点从交易型向营销服务型和客户关系型转变, 不断提高客户满意度和网点营销服务能力, 全面提升网点竞争力。到2008年底, 累计完成网点改造6761家。通过网点标准化改造, 网点功能区域更加丰富、人性化, 服务环境得到极大改善。

2. 电子网络渠道延伸服务

在柜台功能具备的情况下, 其他ATM、电话银行、网上银行也应提供相应服务功能方便客户。如通过网上银行吸引一些高价值的年轻客户, 通过各类自助设备吸引客户, 进行业务分流。对于没有本行网点的大型商场、酒店、高等院校、大型住宅区, 以离行式自助银行为主, 形成覆盖全省有效市场的服务网络, 结合物理网点、网上银行、电话银行, 使本行个人业务服务延伸到各个需求层次。

(三) 公益活动策略

商业银行可以通过赞助、捐款、新闻报道、记者招待会、庆典等形式进行品牌营销。

各级行还可为参加各类赞助、捐款、慈善活动的客户提供金融中介服务, 以此提升银行公共形象, 进行系统营销, 满足客户的社会公益活动需求。

(四) 其他策略

商业银行可以通过定期举办业务沙龙, 成立会员俱乐部, 在城市居民小区、高档社区, 利用会所、居民管理委员会进行产品营销活动和举办金融知识讲座等扩大本行形象和品牌宣传。

三、建立健全个人客户营销的服务保障体系

(一) 逐步建立以个人客户经理为主体, 以网点柜员服务和其它服务渠道为支持的个人客户服务体系

每个客户经理有自己的客户群体, 建立自己的客户档案, 定期更新维护, 要让每个客户知道自己的客户经理。

(二) 完善客户服务功能, 做好客户投诉处理工作

首先, 要完善客户服务中心功能, 充分发挥客户服务中心在客户营销、拓展与维护中的桥梁作用。建立个人客户投诉快速反应机制。客服中心要及时将客户投诉反馈有关部门、网点或客户经理进行处理, 确保客户投诉快速处理;其次, 各行各网点要建立投诉资料库。把客户投诉的全过程记录下来, 分析产生的原因和存在的问题, 避免以后发生同类事情, 或为今后的同类投诉创造解决问题的模板。对严重影响本行声誉、已造成或即将造成不良后果的投诉事件, 要及时上报, 不得隐瞒;再其次, 要建立投诉客户资料档案, 着重进行关系修复。还要将客户需求中有关产品性能和政策性的部分及时报上级行, 并提出改进方案。客户经理要从投诉处理过程中, 总结吸取教训, 提出改进措施。

(三) 培养和选拔专业的理财客户经理, 提高理财人员的素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训, 建立起一支全面掌握银行业务, 同时具备各种投资市场知识, 懂得营销技巧, 又通晓客户心理的高素质理财人员队伍, 可为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作, 引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德, 创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系, 以规范中国金融理财业的发展, 全面提升理财师的服务素质。

(四) 建立强有力的培训机制, 建立多级培训体系

商业银行要制定高效、针对性强的培训方案, 建立健全各级培训机制, 加强整体培训、持续培训。通过开展多层次、多方位的业务培训, 着力培养营销队伍强大的营销能力。对网点柜员要进行产品知识和操作技能的多次培训, 强化其业务营销意识;对大堂经理要以客户金融教育、服务引导与分流技巧、服务礼仪、沟通技能等为重点;对客户经理除进行产品知识和技能培训外着重就营销拓展实战能力进行培养, 提高营销理论水平和营销技巧;对理财经理则要进行更专业性的培训。同时要积极鼓励员工参加保险、基金、证券及理财师、营销师等各种专业考试。

参考文献

[1]矫国华.关于发展个人金融业务的若干思考[J].新疆金融, 2005 (11) .

[2]王群.商业银行个人业务营销的现状及对策[J].经济师, 2007 (9) .

7.个人营销工作心得收获 篇七

通过学习，我知道了市场营销学是市场经济高度发展的产物，是市场激烈竞争的产物。改革开放以前，在计划经济体制下，市场营销在国内的发展非常滞后。近年来，随着我国工业化、城镇化和现代化的推进，技术水平飞速发展，专业化程度日益提高，个人收入上升，日益扩大和完善的市场为市场营销理论和实践提供了良好的发展平台。

通过学习，我明白了市场营销是艺术和科学的共同体，是一门艺术性很强的应用学科，因时因地，因人而异，具有不可复制性功能。市场营销更不是促销、拉销、推销，市场营销是基于需求导向的竞争战略，是适销对路产品的开发、生产与销售。市场营销要立于谋，成于策，要以理论做为指导，按规则行动，有理论做为指导，做工作才能高瞻远瞩，胸有成竹，事半功倍。

通过学习，我明白了市场销营使企业产品使用价值和服务价值得以实现，是联结社会需要与企业的中间环节，是涉及全员、全过程。市场营销要有市场的意识和竞争观念，要树立“市场第一，顾客第一”的观念，顾客就是我们的上帝，顾客是我们的衣食父母，有这样的认识和定位,我们做起工作来更加得心应手，做人也就会更加彬彬有礼，做事会更加精于细节。另外，市场销营不只是销营部门的事，而是涉及企业技术、安全、质量、服务等各部门的事，只有各个环节齐头并进，“使推销成为多余的目的”才能实现。

通过学习，我明白了市场销营理论上讲的与实际做的有一定差距。在实践中，往往是“运用之妙，存乎一心”。比如，回扣、佣金等有一定的生存空间，是商业交往的润滑剂，屡禁不止，因而，反腐倡廉，依规办事任重道远。但从另一个角度思考，存在的便是合理的，这些问题的解决涉及社会制度、产权制度和法律法规等各个方面，非一人之力可为也。

8.学习四史个人学习心得体会 篇八

学习四史个人学习心得体会1

近日，市委专题召开“四史”学习教育领导小组会议。会上，李强书记指出要通过学习“四史”，在思想上弄清楚、理解透中国共产党为什么“能”、马克思主义为什么“行”、中国特色社会主义为什么“好”。要回看走过的路、比较别人的路、远眺前行的路，深刻认识红色政权来之不易、新中国来之不易、中国特色社会主义来之不易，进一步增强“四个意识”、坚定“四个自信”、坚决做到“两个维护”，切实做到理论上清醒和政治上坚定。

“欲知大道，必先为史”，历史是最好的教科书。学习四史是坚持和发展中国特色社会主义、推进党和国家事业继续向前的一门“必修课”，这门功课每个广大党员不仅必修，而且必须修好。

学习四史是对宝贵初心的回望。“一切向前走，都不能忘记走过的路;走得再远、走到再光辉的未来，也不能忘记走过的过去，不能忘记为什么出发”。了解党史、新中国史的重大事件、重要会议、重要文件、重要任务，了解我们党领导人民进行艰苦卓绝的斗争历程，了解中国近代以来170多年的斗争史、我们党__年的奋斗史、新中国70年的发展史，了解我们党的光荣传统、宝贵经验和伟大成就。真正了解了这些，才能追根溯源，弄清楚我们从哪里来、往哪里去，才能坚守住一代代共产党人“为中国人民谋幸福，为中华民族谋复兴”这历尽沧桑而不曾改变的宝贵初心，才能更深地爱国爱党，更加明确新时代赋予我们这代人的所有的使命和担当。

学习四史是对过往经验的总结。中国共产党人带领中国人民推翻了帝国主义、封建主义、官僚资本主义三座大山，建立了新中国。成为执政党之后，我们党又团结带领中国人民完成了社会主义革命，确立了社会主义基本制度。1978年开始进行改革开放新的伟大革命，极大激发广大人民群众的创造性，极大解放和发展社会生产力，极大增强社会发展活力，开辟了中国特色社会主义道路，形成了中国特色社会主义理论体系，确立了中国特色社会主义制度，实现了中国人民从站起来，到富起来，再到强起来的伟大历程。在这其中沉淀积累了丰富的改革发展的经验，也走过了不少的险滩和弯路。无论是成功的经验还是挫折的教训，这些都可以从中汲取智慧和力量，以史鉴今，以史资政，成为今后改革发展前进道路上的宝贵财富。

学习四史是对精神力量的传承。__年的党史，70年的新中国史是一部精神上的史诗。像无数英雄先烈为了民族独立、人民解放抛头颅、洒热血的革命大无畏精神。像钱学森、邓稼先这样的科学家心怀祖国，敢为人先的创新精神。像“铁人”王进喜，时传祥这样的劳动者筚路蓝缕、艰苦创业的奋斗精神。像焦裕禄、孔繁森这样的人民干部心系群众，造福一方的无私奉献精神。像黄文秀、王继才这样淡漠名利，爱岗敬业，牺牲自我的奋斗精神。这些英雄先烈和时代楷模用生命和汗水所谱写的精神史诗是注入心灵的一汪清泉，学好用好这笔“精神营养”，传承“红色基因”，传递精神力量，能够激励感召一代代共产党人在新时代的长征路上不忘初心、牢记使命、砥砺前行。

“明镜所以照形，古事所以知今”。广大党员要把四史学习作为提升党性修养、思想境界、道德水平的精神养料。切实增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，在这门四史的“必修课”中修心、修德、修身，坚定地走好中国新时代改革发展的奋斗之路。

学习四史个人学习心得体会2

党史、新中国史是中国共产党自诞生以来领导中国人民为了实现中国梦的探索史、奋斗史、创业史和发展史，其中蕴含着治国理政的政治灵魂和精神瑰宝，是先行者们从实践经验中提炼出来的立国、兴国智慧。作为财政党员干部，我们要珍惜这份遗产，认真学习和传承党史、国史，使之内化于心，外化于行。如此，才能进一步增强道路自信、理论自信、制度自信，坚定不移地推进中国特色社会主义伟大事业。

不忘初心，方得始终。党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视学习党史、新中国史，习近平总书记为此曾多次发表重要论述，为我们学习党史、新中国史指明了方向。要按照党中央部署和部党组要求，把学习党史、新中国史作为我局“不忘初心、牢记使命”主题教育的重要内容，作为牢记党的初心和使命的重要途径，要在学思践悟中，知史而爱党，知史而爱国，做到常怀忧党之心、为党之责、强党之志。

学习党史就是要坚持党的全面领导。历史告诉我们，只有中国共产党才能救中国，中国共产党的成立是历史的选择、历史的必然。重温党史、新中国史，要深刻认识到是中国共产党领导人民改变了旧中国积贫积弱的落后面貌，走上了国家富强和民族复兴的正确道路。作为党员干部，必须在坚持中国共产党的全面领导方面走在前、做表率，自觉同党的基本理论、基本路线、基本方略对标对表，提高政治站位，把准政治方向，坚定政治立场，明确政治态度，严守政治纪律，在履行职责过程中坚持和加强党对财政工作的集中统一领导。

学习党史就是要坚定理想信念。我们党之所以能够经受一次次挫折而又一次次奋起，归根到底是因为有远大理想和崇高追求。学习共产党人的崇高理想，必须认真学习马克思主义理论，深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想，持之以恒地推动学习往深里走、往心里走、往实里走，坚持不懈地用党的创新理论武装头脑，筑牢信仰之基、补足精神之钙、把稳思想之舵。

学习党史就是要树牢宗旨意识。我们党的根本宗旨就是全心全意为人民服务。不论在什么年代、什么时期，共产党人始终秉持心中有民。群众利益无小事，学习共产党人的为民真心，就要坚持以人民为中心的发展思想，全心全意为人民服务，永远保持党同人民群众的血肉联系。

学习党史就是要积极履职尽责。自中国共产党成立之日起，担当意识就深深烙在每一位党员心中，无论时代如何发展，内外环境如何变化，共产党人的担当意识始终未变。学党史、新中国史的一个重要方面就是要切实增强斗争意识，时刻保持斗争精神，困难面前不低头、挑战面前不退缩、失败面前不屈服，不断积累斗争经验，增强斗争本领。

党史和中国史是我们党建的指路灯，是传承红色基因，坚定理想信念的力量源泉。我们要积极梳理起理论学习有收获、思想政治受洗礼、干事创业敢担当、为民服务解难题、清正廉洁做表率的目标，进一步增强“四个意识”、坚定“四个自信”、坚决做到“两个维护”，自觉自发、始终如一地牢记党的初心和使命，不断增强为党和人民事业不懈奋斗的自觉性和坚定性，永葆共产党人政治本色。

学习四史个人学习心得体会3

作为健全“不忘初心、牢记使命”长效机制的重要部署，开展党史、新中国史、改革开放史、社会主义发展史学习教育，是市委贯彻落实习近平总书记重要讲话精神的重要举措，具有十分紧迫而又深远的意义。

学习“四史”教育是坚定理想信念的重要法宝。现在大多数的党员是在改革开放后出生的，没有经历过艰苦岁月，没有遇到过艰难险阻，为更好地了解那段峥嵘岁月，体会到革命奋斗的艰难历程，只有认真学习“四史”才能真正懂得其中蕴含的意义。上海是中国共产党的诞生地，有着丰富的红色文化资源，应当充分运用这些资源，加强对党员的教育引导，增强广大党员干部的思想定力，在新时代担起新使命，实现新作为。

学习“四史”教育是提升党性修养的重要方法。在中华民族伟大复兴的道路上，有着不计其数奋不顾身、鞠躬尽瘁，为国捐躯的英雄人物，南仁东、黄文秀、张富清……当前新冠肺炎疫情爆发后，也涌现了一大批战疫英雄，开展“四史”教育，引导党员干部学习优秀人物的优秀事迹、高尚品格，在现实中自觉提升党性修养和政治觉悟。

学习“四史”教育是提高工作能力的重要方式。中华民族从站起来、富起来到强起来的进程中，充分运用了马克思主义思想指导实践、推动工作的过程。学习“四史”可以汲取智慧和力量，在研读学习的过程中，总结经验和教训，综合分析、科学判断、灵活运用，增强工作的主动性、创造性，以理论指导实践，最终提升自我的综合能力。

学习四史个人学习心得体会4

历史是最好的教科书，也是最好的清醒剂。学习党史、新中国史、改革开放史、社会主义发展史这“四史”，是党员干部的一门必修课。修好这门必修课，不是无的放矢，而有明确的目标指向。要把“四史”学习教育与做好当前工作紧密结合起来，从历史中汲取精神力量、汲取经验智慧、汲取坚守人民立场的定力，坚定不移做好自己的事情。

历史无不沉淀为精神，精神又无不是历史的。党的精神建设与党共同发展，融汇于党史、新中国史、改革开放史、中国社会主义发展史，贯穿于革命、建设、改革的历史进程中，并成为一种独特政治优势。

人无精神不立，国无精神不强。物质可以变成精神，精神可以变成物质。精神力量之所以伟大，是因为它能够转化为推动社会发展的物质力量。坚定理想信念，坚守共产党人精神追求，始终是共产党人安身立命的根本。真正学好历史精神，用历史精神感召人、陶冶人、教育人，激发党员领导干部的历史担当、情怀、责任、信念，让他们不忘初心、牢记使命、永远奋斗，这正是“四史”学习教育的精髓所在。

“四史”学习教育要把握正确方向、创新内容形式，充分发挥红色资源优势，灵活运用各种载体方法，做到有声有色、入脑入心。我们要把“四史”学习教育与做好当前工作紧密结合起来，从历史中汲取精神力量、汲取经验智慧、汲取坚守人民立场的定力，坚定不移做好自己的事情，更好推动改革开放再出发，更好增进人民群众福祉。

学习四史个人学习心得体会5

习近平总书记曾给广大青年指出：“历史是最好的教科书。学习党史、国史，是坚持和发展中国特色社会主义、把党和国家各项事业继续推向前进的必修课。”近些年来，网上不时就会出现了讨论“刘胡兰”“狼牙山五壮士”“邱少云”“王伟”等革命英雄事迹真伪的事件。很多网民纷纷发言力挺英雄，为英雄“点赞”，同时也有少数人怀疑英雄，以致网上各种评论沸沸扬扬。那些造谣者为什么能够有听众、有“市场”?归根结底是有部分人特别是部分年轻人对党史、国史和社会主义发展史等史实了解不够造成的。作为新时代的教师党员，我认为更应该认真学习。下面是我在学史中的几点感想。一、学习党史、国史，人民教师应走在前列。教师是人类灵魂的工程师，是孩子成长路上的主要引领者。学习党史国史，准确把握历史发展的主题和主线、本质和主流，不但是提升自身素质和党性修养的主要途径，也是寻根溯源、以理服人加强对学生党的理论教育，强化学生的理想信念和补足精神之“钙”的必由之路，做时代的“逆行者”。二、学习党史、国史，学校教育须大力加强。孩子是祖国的未来，加强孩子党史、国史直接关系到做人立国的根本。学生的求学期，也是思想观念形成的关键期。在学校教育中，增加党史、国史在德育教育中的课程量，加强相关课程打磨和安排部分专家型教师讲授这一课程，对加强学生三观培育，特别是理想信念培育具有重要作用。三、学习党史、国史，方法手段需与时俱进。应积极创新教育模式，丰富教育形式，大力利用网络资源、游戏动漫、儿童读物、仪式庆典、讨论交流等教育载体或教育形式，促进相关教育更加生动、更有时代感，更具吸引力，从根本上解决人们没兴趣、不想学等问题，使红色基因得到更好传承与弘扬

9.市场营销个人学习心得体会 篇九

1 调查对象

本次调查采用书面问卷和电子问卷相结合的方式, 根据抽样调查的根本原则, 在学校、医院、公园等公共场所进行问卷调查。调查问卷的主体内容主要涉及以下三个部分: (1) 个人对自己健康的认识现状; (2) 网络在线健康咨询服务网站对个人健康的影响; (3) 个性化个人健康网站的发展前景及需求。

此次调查共选取了多个公共场所作为不同的研究对象, 共发放问卷120份, 实际回收110份, 有效问卷102份。此次调查人员涉及各行各业, 各个年龄层次, 其中具有较好经济能力、网络运用熟练的人群占整个调查样本的73.53%, 被调查对象年龄主要集中于20~40岁, 占整个调查样本的51.96%。

2 调查结果与分析

2.1 对自身健康认识与重视程度

在调查中, 当问及到每年花在个人健康方面 (包括健康检查) 的费用时, 66.67%的人选择了1000元以下, 1000~3000元的占21.57%, 3000~5000元的仅占6.86%, 然而5000以上的只有为数不多的4.9%, 如今医院住院治疗的最低消费就需要800元, 所以从以上数据看出1000元以下的绝大部分的个人都对自己的健康并不是很重视。每个人的个人健康意识, 因生活环境、遗传、教育程度等因素的不同而不同。在发放的有效问卷中, 仅有15.69%的人对自己的健康认为非常了解, 而绝大多数的人仅了解生活常识。

面对这样的调查结果, 按时进行身体检查的更不占多数, 大多数人都是身体感到不适后, 才去医院, 往往因此错过了救治的最佳时期。一年两年为一周期进行身体检查的占61.77%, 这均为所在单位进行的社会保障和福利, 并不是个人自发地进行检查。当调查者感到身体不适时, 使用过个人健康网站的占43.14%, 对于调查者对我公司推出针对个人的个性化健康网站的服务, 70.59%的调查者是愿意使用的, 由此看出个性化个人健康网站的发展有着极大的潜在客户, 发展潜力无限。

2.2 健康网站对个人的影响

随着互联网的广泛使用, 人们通过网络获取健康信息已经成为了一种方便快捷的方式, 网络成为人们获取健康信息的一个重要通道。调查中发现:70%的人都有在网上查找健康方面资料的经历, 其中50.98%的被调查对象会在身体感到不适的时候, 主动地、能动地自觉上网查找相关信息。然而调查中发现每天都会浏览健康信息网站的人员, 其职业一般是医护工作者或者家里有重大或慢性疾病患者的家属。

我国现有网络健康信息形式多样, 信息种类范围广泛 (主要有营养知识、疾病预防、身体检测、身体护理、美容养生、心理健康、老人、儿童保健疾病等) 。对于调查中公众最希望获得的信息服务类型主要是营养知识、疾病预防、身体检测、身体护理等。

2.3 健康咨询服务网站需要与障碍

虽然在国内健康网站在健康资讯、医患问答、医药导购等方面已经建立了相对系统的信息服务, 但健康类网站的模式不成熟, 服务不深入, 个性化服务存在较大的空白。调查中受众对个人健康网站提供服务功能满意度均不到50%。不仅如此, 根据调查结果分析:绝大部分的调查者对健康咨询服务网站仅仅是部分信任, 占调查的83.33%。这主要源于网络虚拟化, 让使用者无法知晓与其对话或留言的人的真实身份和真实目的, 所以建立起公众对于健康信息服务网站的信任是该类网站面临的最主要的问题。

3 个性化健康信息网站的发展前景及需求

3.1 个性化健康信息网站的发展前景

针对当前健康信息服务网站, 本文提出了个性化健康信息服务网站的概念——指在传统健康信息服务网站基础上, 基于辅助诊断专家系统提供健康电子档案终身管理, 健康信息预警以及个性化健康咨询服务的网站。而其中健康预警功能, 是指系统以及专家通过用户个人电子病历评估反馈用户个人健康状况, 并对用户提供个性化的健康信息服务。

分析调查数据可知, 70.59%的调查者愿意使用我公司推出针对个人的个性化健康信息服务, 而剩下的29.41%的调查者因为关系个人隐私和安全问题而不愿意选择该服务。关于本网站提供个人病历的录入、存储、管理等服务时, 72.55%的调查者愿意使用。基于以上调查结果, 本文认为个性化健康信息服务具有较为广阔的发展前景。

3.2 个性化健康信息服务网站的构建

(1) 构建完善的个性化个人健康信息网站, 提供个性化的健康信息服务。根据市场调查分析, 本文建议从健康生活指导意见、重大疾病隐患的预警、个性化用药指导等三个方面提供个性化服务功能, 提供三种服务方式:基于专家系统的自助信息服务、专家个人信息服务、专家团队专项方案服务。通过调查可知:患者更加希望在网站上找到专家医生网上建议。对于健康生活指导意见, 大多数调查者觉得基于专家系统的自助信息服务已经足够满足自己需求;对于重大疾病隐患的预警, 专家个人服务和专家团队专项方案均为可行性计划;对于个性化用药指导方面, 调查者认为专家团队专项方案更加让人放心。

(2) 构建完善的个性化个人健康信息网站, 发挥其电子病历终身管理功能。如今, 患者就医在同一所医院会诊可以用本医院的就医卡, 会诊结果可以保存在该医院的信息系统中, 供该院医生了解病史和就诊史, 但其信息共享仅仅存在于一所医院的范围内, 不能跟随患者终身, 使患者不得不转院即意味着重新检查。而个性化个人健康网站的电子健康档案功能是客户的医疗信息终身化的管理, 根据客户的社会保险或医疗保险号, 医生可以很快获知其所有的医疗保健信息, 如病史、过敏史、拍摄过的医学影像、做过的生化分析检查等, 使就诊者避免重复检查, 提高了诊疗效率。

4 结语

在信息时代, 健康信息服务网站具有网络健康信息传播的重要功能, 应明确网站宗旨和定位, 注重网站运营和维护, 确保健康信息服务的权威性、真实性、准确性、可用性和互动性。同时, 针对患者个性化的信息服务需求, 建议网站在辅助诊断专家系统的支持下, 为用户提供个人个性化服务, 为解决现在日益严重的医疗资源匮乏和过度医疗的弊病开辟一条新的解决之道。

参考文献

[1]梁君林.人口健康与中国健康保障制度研究[D].西南财经大学博士学位论文, 2005

[2]Berg M.Patient care information systems and health care work:a sociotechnical approach[J].International journal of medical informatics, 1999, 55 (2) :87-101

[3]王秀平, 任心怡.网络用户健康教育探析[J].上海医药, 2012, 33 (16) :11-14

10.个人学习心得体会 篇十

头脑清醒、保持定力。“吾日三省吾身”，我们基层干部，经常接触到的都是老百姓，我们所做的工作大部分也是和老百姓的切身利益息息相关。只有不断的反省、思考、提醒、警示，才能从思想上树立群众利益高于一切，才能真正为人民谋幸福。不管我们处于什么人生阶段，不管此刻摆在你面前的问题多么困难，不管前方的路多么迷茫，多么曲折，也必须要记住你内心最初的想法，你来到单位上班最初的目的，你给自己定下最初的目标。

牢记职责、干好工作。“在其位谋其政”，把每一件小事都和远大理想目标结合起来，力争做好，做出成绩来，人生的理想才能逐步实现。当你拥有自己工作的时候，你正在体现你生命的价值，当你做好一份工作的时候，你正在使你的生命升值，只有懂得工作是为自己的人，才真正能懂得工作是多么快乐，生命是多么有意义。每一个平凡人在自己平凡岗位上恪守职责，大家汇在一起才能“众人拾柴火焰高”，才能为中华民族谋复兴。

11.学习个人心得体会 篇十一

“求真务实”，关键是怎么求?怎样务?

“求真”的要素是为何获得最直接、最真实的东西。各级领导要想指导好工作实践，没有真实的第一手资料是不可能的，这就要求我们必须经常深入基层调查研究，了解实情，掌握第一手资料，不要学官僚主义，不要服务基层和群众。但是，就目前我们各级干部的实际状况而言，可以说，反差是比较大的。我认为：越是接近基层的同志，确切 地讲，县团级以下干部，越是能了解得到最基层的实际，越是能最了解得到最基层群众的利益和痛痒。越是向上直至中央，越不能了解基层，越不能接触得到基层的人民群众。中央或省级的领导干部下来，一切都是基层事先安排好的，吃是好的，看是好的，住也是好的，要听的也是好的，任何差的，不好的东西和地方都不会让你接触。在这样的情况下，你来去匆匆，到基层时间又那么短暂，你怎么能够听得到、看得到最真实的呢?你听到看到的肯定是片面的，不真实的，甚至是骗你的东西。这也就是说，你求不到真，怎么去务实?既然求真不到，你的指导、指挥也必然是严重脱离实际。脱离实际的指挥是瞎指挥，有百害而无一益。

二是“务实”。“务实”就是脚踏实地、埋头苦干、兢兢业业、不搞浮虚。作为一个工作上的准则，是每一个干部口头上都是头头是道的真理。但是，就目前的状况而言，要做到这条也是很难的。这是干部选拔任用机制有问题。一般来说，真正“务实”的人是干不了什么大事的，也上不了什么档次的，提拔任用的机会也是不多的，因为，上级看到的是你勤勤恳恳的一面，老实巴交的一面，怎会把你看作是一个能人，是一个合格的人才，把你看作是老实人。而对老实人，鲁迅在80年前就说过：“老实是无用的别名”。老实人实际是个无用的人。你务实，就是个老实人，就意味着你只被信用，不会被重用。只能当几把手，不能当一把手。许多英雄模范不会是第一线的一把手，只是知道“干”的一线英雄。因此，提倡“务实”，其实只是一种要求，一句口号，一种目标。作为一名领导干部，尤其是很高一级的领导干部是不太可能做得到的。真正“务实”了，你就不配做一名有高瞻远瞩、有真知灼见的一线领导干部。

再回到前面来，“实事求是”是毛泽东思想的精髓，是毛泽东一生所倡导的，但毛泽东自身，在晚年，在许多工作实践的过程中，恰恰就是违背了这条原则，晚年时期的“”就是一个名证!

一个中国历史上最伟大的领袖，自己所倡导的东西自己都没有做到，凭什么要我们去做到呢?这不是一个很值得回味的、既严肃、又很实际的问题么?

12.“以人为本”的个人理财营销战术 篇十二

经过对我国商业银行个人理财业务的分析, 得出我们所要阐述的营销战术产品、人员、促销。

一、产品战术

个人理财业务营销的产品战术包括三个方面, 即商业银行开发什么样个人理财产品来满足客户;如何使客户接受、购买银行的理财产品;如何使客户忠诚。分以下几个战术来阐述:

1. 产品开发战术。

开发的关键点在于“以人为本”的创新, 要求在个人理财产品定位首先是根据商业银行自身的发展战略, 通过市场细分, 找准目标市场, 明确所服务客户的构成, 进而进行目标营销, “一个人一个尺寸”, 实现个人理财业务差异化和个性化服务。要求银行不仅要知道客户需要什么服务、喜欢什么产品, 更需要通过分析去了解客户的潜在需求和市场发展趋势, 并能利用自身优势, 不断推出创新产品去引导市场、吸引客户。

2. 产品组合战术。

该战术的出发点, 是根据自身资源、市场需求和竞争情况, 本着“以人为本”的原则, 根据细分出的不同的市场, 将其开发出的产品根据不同的客户群进行组合, 适当调整, 达到最佳的产品组合。尤其要注重产品组合的深度和关联性, 在不断丰富原有理财产品线内新产品种类的同时, 增强各个产品大类在最终使用、客户及分销渠道等方面的关联性, 适时推出符合客户需求的“理财套餐”, 牢牢锁住客户。

3. 产品品牌战术。

是指商业银行运用个人理财业务的名称、标志和商标等组合要素, 用来识别本行个人理财产品及服务, 可为客户提供产品功能以外的附加价值。必须根据客户贡献度确定市场细分的依据, 着力打造自己的特色产品和服务。并配备客户经理, 提供个性化高层次服务, 比如, 教育计划, 投资规划, 税务规划等。定期拜访, 重视沟通, 强化对客户关系的管理和维护, 提高个人理财产品的知名度和客户的忠诚度。并且要求商业银行确定特色强项产品、打造产品品牌, 在市场竞争中有重点和有针对性地展开竞争, 抢占市场。

二、人员战术

人员是指商业理财业务所涉及到的银行理财专家以及客户群两部分, “以人为本”的设计理财产品, “以人为本”的培养优质人才。

1. 客户群。

对于客户群来讲, “以人为本”策略主要体现在, 客户细分之后投其所好。这需要商业银行对客户的个人偏好、风险偏好、投资能力等等方面考量, 而现在国内银行理财产品总以预期收益性为诱饵, 客户需求放在次位。

在此我们鼓励中国商业银行向美国商行的营销策略发展, 既提供一揽子服务, 向客户提供集业务员、咨询员、情报员三种角色为一体的“个人银行家”。

2. 银行相关人员素质提升。我们所说的银行相关人员, 包括两类:专业的理财规划师或者理财顾问;客户经理。

第一类专业的理财规划师 (CFP) , 在中国仍属于稀缺人才。在中国截止2008年5月最新数据, 中国大陆CFP/AFP持证人总数已经达到20349人, 其中CFP持证人数为2163人, AFP持证人数为18186人。即便不达到CPF的认证标准, 国内较为专业的理财顾问也是凤毛麟角, 多数都没有达到保险、证券、基金等等多元化知识储备标准。

第二类客户经理, 他们的是理财规划师之外专业人员的有益补充, 不仅需要专业知识更加需要与客户保持较好的联系, 打“感情牌”。在这点上, 中国列家商业银行的客户经理的专业知识和客户意识与这个标准还相距甚远。

三、促销战术

促销战术, 换言之就是宣传策略, “酒香也怕巷子深”。促销在营销策略上分类众多, 就个人理财产品的本身属性而言, 可分为广告促销策略、优惠促销策略、人员促销策略和公共宣传促销策略等。

招商银行2003年的宣传综合应用上述策略:它在全国范围内举办“金葵花”理财文化月, 包括“金葵花”理财周年回顾报告会、国内经济界知名人士专题演讲、投资理财巡回讲座, 以及“金葵花”理财动态指数论坛等一系列“地毯式”的宣传推介活动。招行地毯式的宣传是近几年“金葵花”深入人心主要原因之一。

但另一方面, 目前国内商业银行推广个人理财业务, 存在有意宣传“预期益率”、“最高收益率”忽略风险提示的现象。针对此现象, 2008年4月《银监会发布通知进一步规范商业银行个人理财业务》中规定商业银行为理财产品命名时, 不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。

促销不仅是理财产品推销有效手段, 但同时也在打造银行品牌, 若一味寻求短时销售利益, 会丢掉客户信任度。把促销当成长远品牌塑造的一部分才应是银行高瞻远瞩的表现。

四、小结

在春秋时期齐国明相管仲的“以人为本”的我国传统思想指导下, 合理构建产品、人员、促销三方面的营销战术, 我国商业银行个人理财会有一个长足发展。

摘要：中国商业银行个人理财业务近几年如火如荼展开, 暴露出我国商业银行个人理财业务营销意识不足等问题。本文从“以人为本”这一中国传统思想, 从营销框架战术上阐述我国商业银行应加以推广个人理财营销规划, 引起我国银行对营销的重视。

关键词：商业银行,个人理财,“以人为本”,营销战术

参考文献

[1]菲利普·科特勒:市场营销原理.机械工业出版社, 第九版

[2]窦荣兴:零售银行客户理财规划.企业管理出版社, 2007.06

13.市场营销学习心得体会 篇十三

通过这个学期的学习让我认识到倘若做为一名市场营销人员，做市场营销其实就是在营销自己，营销自己的理念和自己的人格。做人很重要，不要想着去欺骗你客户，客户可能会因为相信你而上一当，但是他绝对不会上二次当，你可能会因此失去更多的客户和机会，诚信对于营销者整个的营销生涯中占有举足轻重的作用，无论在什么样的环境下一定要对自己说过的话负责任，诚信也是最基本的人格保证。营销者要和自己的客户真心的交朋友，多了解客户的需要，多站在客户角度去考虑问题，产品虽然是没生命力的，但是人是有生命力的，人可以赋予产品于生命力，一定要注意自己的言行，营销者的一言一行，时时刻刻影响着客户对自己的看法，你的一个微小的动作都可能使你的成功或者全盘皆输，做市场营销一定要吃苦耐劳，一分耕耘一分收获，真的在这上面有面的体现，做营销是很辛苦的，是体力与脑力的共同结合市场营销学习心得体会市场营销学习心得体会。守时对营销者至关重要，与客户约好时间一定要提前时间到达，无论是多么的风雨交加电闪雷鸣，都不是你迟到的借口，如果真的遇到不可逾越的困难的时候一定要提前告知客户迟到的原因并致歉。营销者一定要学会微笑，对自己微笑，对客户微笑，对困难微笑，微笑的魔力真的很大，当你见到客户的时候，对他微笑，客户会觉得有种如沐春风的感觉，在良好的气氛中交谈肯定成功率会大很多。持之以恒，凡事贵在坚持，客户不是一朝一夕就有的是需要营销者日积月累起来的，如果因为一丝困难而放弃，那么永远就别想成功，阳光总在风雨后，会看见曙光的。

市场营销即满足顾客需求还涉及到何种产品来满足顾客需求，满足顾客需求，使我更加认真学习书中营销策略，其中竞争性市场营销策略，目标市场营销策略，品牌策略，产品策略，定价策略，分销渠道策略，促销策略，服务市场营销策略等，以备充分满足顾客需要。

市场营销学习心得体会范文五篇

14.营销策划个人心得 篇十四

通过这次小组营销策划方案的实践，我收获颇丰，受益匪浅。

在课堂上，我学习到营销策划是企业在经营方针、经营目标的指导下，通过对企业内外部环境分析，经过精心构思设计、采取一定的手段，改进营销渠道、促销手段，从而将产品推向市场，达到占有一定市场份额为目的的过程。在这次实践前，我对于策划的理解比较片面。我认为一次成功的策划，最重要的部分就是策略的设计，只要有创意的迸发，就能轻松地完成策划。而在实践过程中，我意识到依靠团队的默契合作才能引领策划达到它的最佳效果，实现策划的目标。首先，好的策略的确是一次策划的核心部分，但是构思出一个好的策略需要考虑多方面因素。回顾我们小组这一次策划的过程，在决策前首先需要充分地了解市场环境包括：促销渠道选择、竞争者优势等等。这个过程就很复杂，需要查阅大量资料，实地考察以及向消费者调查等多种方法来收集信息。对于专业知识的融会贯通给我们这次策划活动带来了帮助。除了营销策划课程上学习到的技巧外，我们还结合了企业战略管理，服务营销等课程的知识，全面地考虑了企业的自身实际和消费者需要，制定出了营销战略，根据战略目标设计出一套切实可行的策略。我们增加了一些具有创意性的设计，能使我们的产品在消费者眼前一亮，从如今无孔不入的营销氛围中脱颖而出。前期准备越充分，设计出的策略就越贴近产品发展的需求。

接下来就是围绕策略的一系列方案制定。行动方案和营销预算也需要经过缜密的思考。行动方案作为实现策略的途径，不仅有关市场营销部门，还需要其它部门如技术部、销售部等的配合。营销预算则需要分析经费的用处，估算各类项目的价格，并进行大量的计算，运用到统计学的方法和理论。我们组员查阅了许多书籍，询问了老师，帮助我们完成经费的计算。尽管我们的策划方案只是一场演练，没有真正在实际中运行，这些前期的策划过程已经让我感受到小组分工合作的重要性。从设计思路的头脑风暴，到各类调查和分析以及方案设计的落实，都需要小组每个成员认真负责地履行自己的职责。更为重要的事，组员间的沟通交流，想法的交换，能够推动整个策划向更完善的方向发展。我们小组在进行策划时，因为想法的冲突产生过分歧，但在分析同学们各自的意见后，往往能够整合出一个更为全面地思路。不过我也注意到，策划的内容无法面面俱到，针对性的开展战略能够有效降低资源和人力的浪费。在实际运作中，也不可能所有细节都按照策略中的进行。

15.市场营销个人学习心得体会 篇十五

消费信贷作为促进消费、稳定经济增长的重要手段之一,长时间以来一直受到我国政府的重视。我国目前的消费信贷市场基本由商业银行主导,其他如汽车金融公司、消费金融公司等的消费信贷占比并不大。近几年,随着互联网金融的兴起,许多互联网金融企业开始进入到消费信贷市场,消费信贷机构出现多元化趋势。不过,互联网金融企业并不能像传统金融机构那样从人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库获得个人信用数据,而个人征信尚未向市场开放,因此,受制于个人信用数据的可获得性,新兴的互联网金融企业对于消费信贷业务的开展仍处于探索阶段。

一般认为,个人征信是开展消费信贷业务的重要基础条件。出于保护个人隐私方面的考虑,我国的个人征信基本上一直由政府主导经营。近年来,这种状况开始发生变化。2013年11月,人民银行出台《征信机构管理办法》,明确了征信机构市场化运作的原则。2015年1月5日,人民银行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作,迈出了个人征信机构市场化运作的实质性步伐。市场化征信机构将根据市场需求来拓展征信数据范围并提供更为多样化的产品和服务,开放个人征信,无疑会对互联网金融企业开展消费信贷业务起到重要作用,而传统金融机构也会受益于社会整体征信服务水平的提高。开放个人征信对消费信贷市场的影响将是重要而深远的,本文拟对此问题做出深入探讨。

二、我国消费信贷市场的发展现状及存在问题

(一)我国消费信贷市场发展现状

1.2008年次贷危机后消费信贷规模增长明显提速

自2008年次贷危机之后,在刺激消费政策的支持之下,我国消费信贷规模增长明显提速,如图1所示。2009年,我国住户消费性贷款余额增速首次超过全部本外币贷款余额增速,并在其后一直保持了比后者高的增长速度。从图1还可以看到,近两年的住户消费性贷款余额增速已经超过住户经营性贷款余额增速,并保持了更好的增长态势。在持续多年的高速增长之后,我国住户消费性贷款余额在全部本外币贷款余额中的占比已由2008年的11.6%提高到2014年的18.8%。不过,在我国住户消费性贷款中,个人住房贷款占据了大头,近两年大约占到13%左右的水平,而包括汽车贷款在内的其他贷款只占到不足6%的水平。

数据来源:根据中国人民银行2008~2014年金融机构贷款投向统计报告和金融统计数据报告整理

图1 住户消费性贷款余额与全部本外币贷款余额、住户经营性贷款余额增速的比较

2.消费信贷品种逐渐丰富

我国是在1998年亚洲金融危机之后开始着力发展消费信贷的,经过十几年的发展,消费信贷品种逐渐变得丰富,目前主要的消费信贷品种有个人住房贷款、个人住房装修贷款、个人汽车贷款、国家助学贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游贷款等,还包括个人短期信用贷款、个人综合消费贷款、个人小额贷款、结婚贷款、劳务费贷款等品种。互联网金融企业提供的消费信贷品种则更为灵活多样,主要为个人分期付款贷款和个人小额信贷,如京东以“京东白条”提供延后付款和分期付款,阿里以“天猫分期购”提供分期付款,闪银则可在3分钟闪电信用评估后提供“现金分期”和“消费分期”。

3.消费信贷机构出现多元化趋势

传统的消费信贷机构主要包括商业银行、汽车金融公司和消费金融机构。根据银监会数据,2014年,商业银行个人贷款余额(不含个人经营性贷款)为14.3万亿元,汽车金融公司贷款余额(含融资租赁)为3204.37亿元,其中个人汽车消费贷款约占一半,消费金融机构贷款余额为208.80亿元,由此可见,商业银行在个人消费贷款中仍占据绝对主导地位。近几年出现了不少开展金融业务的互联网企业,不过,目前来说,其个人贷款业务主要还是集中在个人经营性贷款方面,个人消费性贷款业务量非常小。开展消费信贷业务的互联网企业主要有P2P网络借贷平台、互联网小贷公司等,后者大多具有电商背景。

(二)我国消费信贷市场存在的问题

1.个人征信不足和信贷成本高制约消费信贷业务的开展

对于互联网金融企业来说,个人征信不足是其开展消费信贷业务的最大障碍。由于互联网金融企业不能对接人行征信系统,因而不能获得对于个人信用评估来说最为核心的信贷记录信息。目前,互联网金融企业的征信范围比较狭窄,他们主要依靠平台累积数据以及从外部能够获得的一些数据来进行个人信用评估,虽然有一些第三方征信机构为他们提供信息服务,但这些第三方征信机构本身的数据就比较有限。不只是互联网金融企业,传统金融机构也存在征信不足的问题。截至2015年3月31日,人行征信系统收录了约3.6亿自然人的信用信息,也就是说,约74%的人在人行征信系统里没有征信记录。而且,人行征信系统的信息并不全面,如互联网包含了多维度的个人信用信息,但人民银行征信系统并未征集。事实上,互联网征信数据对于传统金融机构开展消费信贷业务亦具有重要价值。

对于传统金融机构来说,信贷成本高是制约其扩大消费信贷业务范围的重要因素。消费信贷业务单笔金额小,但贷款手续很难简化,因而相对成本就比较高。商业银行基于成本考虑,一般只针对中高收入人群提供单笔金额相对较大的消费信贷业务。互联网金融模式可以大幅降低消费信贷业务的成本,但由于外部不能提供理想的征信服务,完全依赖于线上开展业务很难对风险进行有效控制,因此大多互联网金融企业还是不得不很大程度地依赖于线下来开展业务,这使得他们的成本控制情况也不是太好。

2.文化与环境方面因素导致消费信贷需求不足

我国消费信贷市场存在明显的消费信贷需求不足,这有几个方面的原因。一是消费观念方面原因。我国社会总的来说是比较重储蓄轻消费的,许多人有为子孙后代留传财富的思想,传统的价值观是“崇俭黜奢”,在消费行为上表现为“量入为出”,虽然经济发展以及经济全球化改变着人们尤其是年轻一代的价值观,但总的来说负债消费的观念尚未深入人心。二是收入方面原因。经过三十几年的经济高速增长,我国居民的收入水平已经有了较大的增长,但世界范围内看还是比较低的,2014年我国人均GDP为6747美元,世界排名第81位,低于世界平均水平10486美元。而且我国贫富差距问题也比较严重,多年来基尼系数一直都超过0.4的警戒线。三是社会保障制度方面的原因。我国居民医疗、养老以及教育等方面的社会保障机制尚不够健全,人们对于未来没有稳定预期,自然不敢超前消费。

3.消费信贷机构多元化不足造成消费信贷发展不平衡

目前,我国消费信贷市场基本还是商业银行完全主导的格局,这导致消费信贷在不同收入人群之间、发达地区和不发达地区之间、城市和农村之间发展不平衡。农户和城市低收入人群的消费信贷需求往往不受到商业银行的重视,商业银行很难去满足他们非常多样化的消费信贷需求。例如,一些低收入人群在发薪日之前可能有小金额的临时资金周转需求,商业银行不太可能去满足这种需求。又如,一些大学生希望能够通过分期付款的方式购买心仪的电子产品,然后用兼职收入或者积攒家庭每月供给的固定生活费来偿付欠款,商业银行基本也不会去满足这种需求。消费金融公司和一些互联网金融企业可能会重视这些需求,愿意为他们提供消费信贷。由此可见,在消费信贷市场上,往往需要多元化的信贷机构来满足不同消费群体的多样化的消费信贷需求。我国消费信贷机构已经有多元化的趋势,但要对市场格局产生实质性影响,仍需要一个比较长的时间。

三、开放个人征信对消费信贷市场发展带来的影响

(一)许多非商业银行类机构将进入消费信贷市场

有效控制信用风险是成功开展消费信贷业务的必备条件,获得申请人比较全面的信用信息是控制放贷信用风险的基本前提。开放个人征信,意味着只要取得申请人的许可,开展消费信贷业务的机构就可以方便地从外部获得申请人的信用信息,这将使许多具备一定基础的机构在外部征信支持下能顺利地开展消费信贷业务,因此,将吸引许多非商业银行类机构进入到消费信贷市场。

在消费信贷发达国家,消费信贷机构是比较多元化发展的,商业银行只是其中的一类。如在美国,商业银行在全部消费信贷(不含住房抵押贷款)中的占比只有30%左右,在房屋净值信用余额中的占比大约为60%左右,除商业银行外,提供消费信贷的机构有财务公司、信用合作社、储蓄机构、非金融机构、证券化资产组合等,提供不动产信用的机构有储蓄和贷款协会、存款银行、抵押贷款经纪人、人寿保险公司、信用合作社、联邦支持的代理机构等。值得一提的是,美国的一些零售企业、石油公司等非金融机构也是会提供消费信贷的。

就我国目前的情况来看,最积极进入消费信贷市场的是一些互联网企业。2014年,除京东推出“京东白条”和阿里推出“天猫分期购”外,还有很多企业针对不同细分市场推出各种的消费信贷产品,如针对大学校园的“先花花”、“分期乐”、“趣分期”、“花呗”等,这些产品为在校大学生提供分期购物和小额度借款的方便。随着更多非商业银行类机构进入消费信贷市场,原来在消费信贷市场上被忽视的一些需求将逐渐受到重视。

(二)征信环境改善和金融“互联网化”将促进消费信贷业务的开展

随着个人征信的开放,我国信贷机构开展消费信贷业务的环境将得到极大改善。我国征信体系已基本形成以人民银行征信系统为代表的公共征信机构为主、市场化征信机构为辅的多元化格局,市场化征信机构具有征集数据范畴广、覆盖人群范围大、征信产品多样化以及多维度、动态信用评估的特点,可以看成是人民银行征信系统的重要补充。市场化征信机构如果能够对传统征信数据和互联网征信数据实施有效整合,同时完善现有信用评估体系,不仅可以为互联网企业开展消费信贷业务提供重要支持,也将改善传统金融机构开展消费信贷业务的环境。

“互联网化”是降低金融业务成本的重要途径。根据互联网经济学理论,互联网经济具有边际收益递增、边际成本递减的特征,这意味着企业利用互联网可以以较低成本打开更多的利基市场。在消费信贷市场上,许多被忽视的需求正是位于不同的细分市场上,可以尝试利用互联网来打开这些细分市场。目前,互联网金融企业和消费金融公司等正在通过互联网设法进入一些细分的消费信贷市场,针对不同消费群体提供适合他们的信贷产品,而商业银行也在“互联网化”,如果能降低成本,下沉其客户群也将是可能的。

(三)消费信贷市场需求不足的局面将得到改善

在影响消费信贷市场需求的因素中,消费观念是最为重要的。开放个人征信,将明显影响和改变我国居民的消费观念。对于不同收入的人群来说,都有在生命周期内或在较短的一个时期内平滑自己消费的需求。就算是低收入人群,小额、短期的资金周转需求对于许多家庭来说也始终是存在的。这种对于消费平滑的需求,以前一般是通过向熟人借钱或民间借贷的形式来实现,现在有可能通过信贷机构提供的消费信贷来实现。开放个人征信,意味着更多机构将进入各消费信贷细分市场,为不同细分市场的人群提供适合他们的消费信贷产品,原来被忽视的消费信贷需求会受到重视并予以满足。如果市场总是能够满足消费者微小的消费信贷需求,那么消费信贷文化在不同收入人群中都将会被培养起来。

此外,收入和社会保障制度方面的状况也在朝有利于消费信贷需求增加的方向不断改善。随着经济和社会的发展,人们的收入水平总是在不断提高,贫富差距过大的情况已引起政府的重视并在努力扭转之中,社会保障制度也会变得日益完善。因此,在各方面因素的综合作用之下,我国消费信贷市场需求不足的局面将逐渐得到改善。

(四)消费信贷市场将扩大规模并优化结构

当前,由于消费信贷市场供给和需求双向不足,使得我国消费信贷无论是在规模上还是在结构上与发达国家相比都有较大差距。在规模上,发达国家消费信贷在全部贷款中的占比一般能达到30%以上,美国仅房地产相关贷款占比就达到50%,而我国目前包含个人住房贷款在内的个人消费贷款也仅在18%左右。在结构上,美国的消费信贷市场可以提供覆盖几乎全部人群的各种各样的消费信贷产品,而我国消费信贷市场的产品主要是针对中高收入人群设计的,针对农户、城市低收入人群的消费信贷品种相对较少。不过,随着个人征信的开放,我国消费信贷市场将进入快速发展的轨道,在规模扩大的同时,结构也将得到优化。

开放个人征信对于消费信贷市场供给和需求的影响是双向的。一方面,它将通过促进消费信贷机构的多元化来增加供给;另一方面,它将通过不断满足不同收入人群微小消费信贷需求来培养消费信贷文化,创造消费信贷需求。开放个人征信将拉长消费信贷服务的链条,并丰富其内容和品种,最终带来消费信贷市场规模的扩大和结构的优化。

四、发展个人征信促进我国消费信贷市场发展的建议

(一)健全个人征信和消费信贷相关法律法规

在个人征信方面,尽管已有《征信业管理条例》(以下简称《条例》)、《征信机构管理办法》等相关法律法规出台,但我国尚未有专门的个人数据保护或个人隐私权保护方面的立法,如果在个人征信时不能对个人隐私权进行有效保护,征信工作将很难顺利开展。另外,互联网征信也应在《条例》的规范范围之内,但互联网征信与传统征信有所不同,需要出台与《条例》相配套的具体规范互联网征信的法规制度。因此,为保障个人征信的顺利开展,仍需进一步完善互联网征信及个人隐私权保护方面的法律法规。

在消费信贷方面,主要是对消费信贷业务开展的资格条件及相应管理应予以明确的规定。现在许多的互联网企业明显是在开展消费信贷业务,但并未取得相应的金融牌照,这要怎么纳入管理轨道,需要有明确的规定,否者就会产生业务合法性的问题。如“京东白条”为消费者提供最长30天免息延后付款或3-12个月的分期付款,前者可算是京东的应收账款管理,但后者显然是消费信贷,因为京东提供分期付款的业务运作和商业银行是一样的,并且也收取分期服务费和违约金。不过,京东现在提供消费信贷的对象仅限于自己商城的客户,这属于零售商为促进商品销售给客户提供消费信贷的情形,在美国称为零售信用,是常见的消费信用形式。如果京东对自己客户以外的公众提供消费信贷的话,那么它就理所当然要取得相应的金融牌照。因此,在消费信贷机构多元化发展的情况下,法律法规必须对开展消费信贷业务的资格条件及相应管理做出明确规定。

(二)完善个人征信体系

完善的个人征信体系是消费信贷行业持续健康发展的重要保障,现有的个人征信体系仍需要进一步完善。一方面要鼓励市场化个人征信机构创新发展。市场化个人征信机构会收集各种各样来自于不同渠道的传统的或非传统的信用信息,为消费信贷机构提供多样化的产品和服务。市场化个人征信机构在征集数据范围、征信技术、信用评估方法、信用产品开发等方面会根据市场需求进行主动地创新,应鼓励其创新发展。另一方面要建立互联网征信和传统征信之间的互联共享机制。在互联网金融背景下,互联网征信已成为个人征信的非常重要的内容,市场出现了一些专门从事互联网征信的公司,而传统征信机构也纷纷开展互联网征信业务。互联网征信和传统征信之间需要建立一种互联共享机制,确保不同征信系统的信息能够以某种方式有效地统一起来为消费信贷机构所用,以使征信体系更好地服务于消费信贷市场。

(三)支持消费信贷机构多元化发展

消费信贷机构多元化发展是扩大消费信贷规模、优化消费信贷结构、提高消费信贷市场服务水平的重要前提。支持消费信贷机构多元化发展,可以从以下几个方面入手:一是鼓励非银行金融机构开展消费信贷业务。除现有的汽车金融公司、消费金融公司外,信用合作社、小贷公司、互联网金融企业等非银行金融机构或类金融机构等也可加入消费信贷的行列。二是鼓励有一定实力的零售商开展消费信贷业务。零售商发放消费信贷在很多国家是被许可的,他们可以向购买自己商品的客户发放消费贷款。京东面向自己商城客户发放分期付款贷款,当属于这种情形。三是对消费信贷行业实施功能化和差异化的监管。在消费信贷机构多元化发展的形势下,功能化监管将更有利于业务创新和有效监管,差异化监管针对不同类型的信贷机构制定不同的监管标准,将更有利于它们的健康发展。

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