信用卡业务发展概要

信用卡业务发展概要（共8篇）

1.信用卡业务发展概要 篇一

商银行海南省分行急需研究和解决在具有一定客户规模的基础上应对市场变化，加速推进信用卡业务创新发展，优化客户结构，提高信用卡经营效益，提升信用卡服务品质，以实现信用卡业务经营转型。

一、国内信用卡市场发展趋势

当前，国内信用卡产业步入“后规模时代”，从粗放式开拓市场转向精细化竞争，信用卡产业正逐渐走向成熟。

二、海南工行信用卡业务发展现状

2007年以来，海南工行信用卡业务保持发展强势，不断取得新突破，主要核心业务指标领跑同业。

1.经营规模快速扩大

截至2011年12月末，发卡量达41.58万张、客户数36.42万户、消费额达52.53亿元、收单交易额达183.99亿元，分别是2007年的4.12倍、4.34倍、17.56倍和6.32倍。

2.效益质量持续提升

截至2011年12月末，海南工行总收入达10688万元，其中中间业务收入为8075万元，分别是2007年的3.73倍和4.46倍。在收入规模快速增长的同时，收入结构持续优化，2007年、2008年、2009年、2010年和2011年中间业务收入在总收入中的占比分别为63%、70%、74.59%、74.91%和75.55%，信用卡业务对全行经营贡献度逐年扩大。

3.市场地位保持领先

从2011年12月数据来看，在海南省工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家主要发卡银行中，海南工行信用卡发卡量、消费额、透支额和中间业务收入同业占比分别达到43.57%、47.53%、28.9%和44.50%，各指标均列同业首位。

三、海南工行信用卡业务面临的新形势及新挑战

1.信用卡业务发展面临的历史机遇与有利条件

(1)海南国际旅游岛建设上升为国家战略，为信用卡业务带来良好的增长空间。

(2)客户资源优势得天独厚，发展空间巨大。海南工行现有法人有贷户241户，涉及员工总数约7.4万人，在海南工行开户的个人客户有192.52万，持有灵通卡的客户有168.31

万，而持有信用卡的客户仅24.21万，占全部个人客户的12.57%。海南工行现有个人中高端客户16.19万户，其中持有牡丹信用卡的客户为2.83万户，渗透率为17.5%，很多个人贷款客户、投资理财客户及优质公司、机构客户的中高级管理人员还没有成为海南工行的信用卡客户，这一巨大的目标市场有待进一步开拓。

2.信用卡业务发展面临的诸多挑战

(1)同业激烈竞争。海南工行的发卡量虽领先同业，但透支额、消费额和收单交易额等优势不断受到其他商业银行的冲击。

(2)发卡结构有待进一步改善。截至2011年12月末，海南工行中高端客户渗透率为21.9%，距总行提出的25%还有一定距离。

(3)风险管理能力还不完全适应复杂经营环境和创新发展的要求。随着业务创新的深入，海南工行风险管理不可避免地会遇到更为复杂的情况和更加严峻的挑战，控制不良绝对额和不良率是一项长期而艰巨的任务。

四、新形势下信用卡业务创新发展策略

机遇赐予信用卡业务发展的有利条件，竞争形势也使得改进服务、加快创新显得日益重要和紧迫。

1.产品创新策略

创新的核心是拓展芯片卡应用，以商业模式和技术创新为抓手，通过与主流行业合作，使海南工行成为主流客户群的首选品牌，从而提升其产品价值。

拓展全省各餐饮、宾馆、酒店、商场、购物中心和省旅游协会认证的景点、高尔夫球场、娱乐中心为一体的休闲娱乐商圈，成为“海南国际旅游岛卡”的特约商户和特惠商户。该产品创新策略成功实施的关键是通过政府、旅发委及合作商家的支持，以高密集的媒体宣传投入和有效的分销渠道快速形成品牌和客户规模，将“海南国际旅游岛卡”打造成海南旅游的活名片。

2.收单创新策略

收单创新应对策略是将传统收单方式与新兴收单模式相结合，提升收益能力。

持续开展积分兑换、消费随机中奖、专项促销等促销活动，提高客户忠诚度和贡献度。实施策略是不断扩大积分使用商户数量和范围，在本行POS和网上实现积分兑换礼品，丰富积分兑换产品;在节假日及时提高积分比例，抢占消费市场;持续开展消费随机中奖、节假日消费抽奖、高端客户回馈等专项促销活动，解决信用卡启用率、动卡率较低的问题。

3.风险管控策略

海南工行以“审信用”和“客户与风险的全过程”为中心，建立动态的发卡、调额、监控和催收管理机制，提升风险管控水平。

加强发卡各环节的风险管理。一是严格执行岗位分离机制，做到首张信用卡“亲访亲签”;二是充分应用内部评级法，应用于信用卡业务风险管理全过程;三是对持卡人实现动态管理，通过对客户等级的了解及时有效预防风险;四是完善催收制度，依据逾期未还款客户的具体情况，制定个性化的催收策略。

4.服务策略

提升客户满意度的一个基本要求是依照市场承诺，按时按质提供各项服务，实施标准化作业流程，减少各类差错和操作风险。

建立服务承诺制，持续改进服务管理。一是实施“限时办卡”承诺制，实现15天限时办卡承诺;二是实施“主动服务”承诺制，开展主动发卡和调额服务工作;三是实施“高端专属”承诺制，彰显“高端专属”的服务品质;四是实施“投诉处理”承诺制，完善投诉处理流程，实现高端客户“零投诉”的目标。

本文转自：

2.信用卡业务发展概要 篇二

信用卡是银行卡产品中回报较高的重要品种。从2001年开始, 国内银行开始大举进军信用卡市场, 各大银行纷纷推出人民币贷记卡, 甚至推出“一卡双币”贷记卡, 尤其在2003年中国信用卡市场出现了井喷式发展。截至2010年8月底, 我国信用卡发行量已经突破1.9亿张, 达到较高水平。但是, 在信用卡飞速发展的同时, 其风险问题也越来越突出。

一、信用卡业务是高风险与高收益并存

信用卡是商业银行向个人和单位发行的, 凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金, 具有消费信用的特制载体卡片。信用卡有贷记卡和准贷记卡之分。近几年来, 贷记卡也就是持卡人可在发卡银行给予的信用额度内先消费后还款。信用卡的发展速度非常快, 发行量不断增大。但是银行面临的信用卡风险也相当的大, 这是有多方面原因的。

信用卡的使用流程是持卡人消费时签字, 然后由特约商户向银行提供签购单, 发卡行凭以向特约商户付款, 然后发卡行向持卡人发付款通知, 持卡人向发卡行归还贷款。由此可见, 信用卡业务不同于一般的信贷业务, 在发行、使用、结算等任何一个环节出现问题, 都可能造成信用卡风险。而随着信用卡业务的进一步发展, 风险发生也越来越频繁, 同时表现出涉及面广、风险种类多、危害性大的特点。对于商业银行而言, 信用卡作为一种贷款凭证, 实质上是一种贷款业务。信用卡的主要利润来自于透支利息收入, 即消费信贷创造的收入。由于在个人消费信贷中, 借贷双方信息不对称, 银行无法准确判断客户的风险度, 通常只能通过提供利率来抵补坏账风险, 致使信用卡循环贷款的利率居高不下。随着信用卡市场国际化的发展, 各家银行积极主动参与到国际信用卡市场上来, 为了获得高收益而发行了各种高端信用卡, 如各银行纷纷推出了白金卡、钻石卡、无限卡, 最高授信额度无上限。可见, 信用卡业务是高收益和高风险并存的。

二、信用卡风险类型与成因

(一) 信用卡发卡行内部管理不善导致的信用风险

中国被认为是全球信用卡发展最具潜力的市场。进入中国银行业的外资金融机构几乎都向中国人民银行递交了开办信用卡业务的申请, 希望从中国广阔的市场中获得高额回报, 而中资商业银行也为了占据这一前景诱人的市场, 不惜高额投资投入到信用卡业务上, 导致重复建设的现象已经在中国信用卡市场中蔓延, 也由此出现了恶性竞争。各家银行的信用卡业务雷同、单一, 服务缺乏特色, 没有一家具有明显的竞争优势。为了抢占市场份额, 有的银行把发卡量作为一个硬性指标来考核信用卡中心的绩效。为了完成发卡任务, 各银行出现了街头摆摊的现象, 随时随地向人们提供并推出打折、积分奖励、减免信用卡年费等各项优惠, 甚至减少风险评估程序。有的商业银行甚至将信用卡发卡业务外包或者委托单位集体办卡, 包括没有个人收入的在校大学生。西安电子科技大学就曾冒用学生信息办理了上万张信用卡, 而学生却毫不知情, 银行连最基本的办卡需要“本人签字”的程序都省略了。这种重规模、轻质量的盲目竞争, 对申请人状况审查不严或者降低门槛, 仅凭客户身份证复印件即可发卡, 对客户授信没有严格把关的情况, 不仅形成了大量的睡眠卡, 增加了发卡行的发行成本, 而且带来了非常高的风险, 使得过度消费、套现经商, 无力还款等高风险事件经常发生。

但是, 由于金融市场的信息不对称, 很容易产生市场的逆向选择和道德风险的发生。在信贷市场上, 由于商业银行无法通过客户 (信用卡持卡人) 特征和行为来甄别客户的资信状况, 因此银行将向客户索取足以补偿所有贷款平均风险的费用。同时, 通过要求客户出具职业收入证明或财产证明、设置最低消费次数等方式来规避风险, 使得资信状况良好的客户不愿意支付比应当支付的价格高的利息, 而资信状况不良、没有能力还款或并不打算还款的借款人来说, 利率高低无关紧要。换句话说, 无论利率高低, 他们借贷需求不变, 利率对于不守信甚至是恶意的借款人没有任何影响, 所以高利率对于良性贷款需求产生了“挤出效应”, 这使得信用卡的发卡对象有向无稳定工作收入、高风险群体扩展的现象, 也就加大了信用卡的信用风险, 韩国和香港就曾出现信用卡市场拖欠比率居高不下的情况。从此可见, 我国中资商业银行在风险管理技术上比较落后, 社会征信体系正处于起步阶段, 商业银行在信用卡实际操作中存在一些真空, 导致不法分子有机可乘。所以从持卡人角度来讲, 银行为减少恶意透支现象, 有必要尽快完善个人信用体系, 降低由于信息不对称带来的信用卡风险。

此外, 过度授信成为各家银行竞争的普遍现象。由于银行在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信, 过度授信的监控、监测手段造成同一或不同商业银行的多家分支机构分别为一个信用卡申请人提供透支额度, 形成过度授信, 导致授信风险。有的银行提供授信额度是客户每月刷卡开支的8倍, 甚至高达20万, 这将会导致不必要的资本储备和风险敞口, 给业务管理效率的提高增加了难度。在这种情况下, 银行将很难实现预期占领信用卡市场和获得新的利润增长点的目的。尤其是宏观经济出现波动的时候, 信用卡的呆坏账率往往将会出现明显的上升。正是出于以上考虑, 我国各商业银行对于信用卡业务应保持谨慎态度, 防止恶性竞争, 充分考虑这项业务的成本和风险, 在加强风险控制的同时扩大信用卡市场占有率。

(二) 发卡行内部操作风险也是信用卡风险之一

发卡行自身操作上的漏洞也容易导致风险的发生, 尤其是一些发卡行业务人员违法违规操作, 利用职务之便, 与不法分子勾结, 串通作案, 引起发卡行和客户的资金损失。这是由于发卡银行内部管理和监督体制不健全, 而业务人员素质良莠不齐, 容易出现违规和违法操作行为。发卡银行应该加强操作风险的管理, 有效促进发卡行业务人员依法经营, 防止违法违规现象的出现。提高发卡行从业人员的业务水平和维护发卡行权利的能力, 同时加大对从业人员违规操作的打击力度。

(三) 特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险

这种交易风险主要表现:部分不法商户提供信用卡套现交易, 通过虚假消费刷卡, 为信用卡用户提供现金, 并收取手续费, 为犯罪目的的实现提供了渠道, 引发交易风险;少数特约商户及其经办人员通过伪造持卡人签单的方式诈骗发卡银行的资金, 给发卡行和持卡人带来了损失;还有受卡人操作不当引发的风险。例如收银员没有按操作规定核对支付名单、身份证件和预留签名, 接受了本应支付的信用卡, 造成了经济损失。

(四) 持卡人个人风险

主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强, 信用卡丢失后不及时挂失;密码设置过于简单, 丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上, 充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。

三、加强风险管理, 防范信用卡风险

针对随着信用卡业务的不断发展和深入而引发的风险高、涉及面广、危害性大的特点, 银行应该衡量利润和风险的平衡, 确实加强风险的防范和管理, 在分析各种风险管理手段的成本、收益的基础上做出正确的选择, 从而尽量避免或减少信用卡风险的发生, 实现发卡机构经营利润的稳定增长。

(一) 强化发卡行的内部风险控制

第一, 要处理好业务发展和风险的关系, 要在可接受的风险水平下, 实现收益最大化, 而不能仅仅靠规模取胜, 也不能一味地强调将风险控制在零水平, 应该找到两者的平衡点。第二, 发卡行应该严把发卡关, 严格审批权限和操作流程。在信用卡申请受理环节要全面落实亲访亲核要求, 必须做到“三亲见”, 即“亲见本人、亲见身份证件原件、亲见签名”, 并做好对申请人的身份核查工作;不得将信用卡发卡营销业务外包;对于单位团体办卡要按照规定加强单位准入资格审核, 在其员工自愿同意办卡的前提下, 统一收集申请表及证明材料, 不得在未征得申请人同意的情况下与单位合作自行为员工办卡。第三, 加强信用卡授信额度的管理。要合理核定持卡人的信用额度, 防止出现超额授信;并积极拓宽不良资产处置渠道。第四, 建立和完善“个人征信体系”, 防范持卡人信用风险。个人征信系统主要保存个人的银行借款、担保、信用卡等信用状况。我国个人征信系统于2004年正式运行, 但是纳入信息范围窄, 信息资源无法在各银行间共享, 造成各银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不安全性, 也导致出现银行多头授信的现象。所以, 我国应该建立多种征信渠道, 完善征信内容, 实时联网运行, 满足银行防范信用风险的需求。

(二) 加强对特约商户的管理, 防范欺诈风险

首先, 要严格执行特约商户准入制度, 审查特约商户的合法性及其经营资料的真实性, 根据其性质、经营状况评估其风险水平, 设置合适的风险控制参数。其次, 要强化对特约商户的日常培训, 加强对特约商户的日常监督管理, 使特约商户增强风险意识, 避免因人为操作失误带来风险。同时, 对特约商户的异常交易要实时监管以及时发现风险, 防范风险。

(三) 加强安全用卡知识的宣传, 提高持卡人的风险防范意识

随着信用卡发卡量的增加, 信用卡犯罪行为也越来越多, 给银行和持卡人带来了巨大损失。因此, 银行应当重视对持卡人信用卡安全使用的知识的普及, 不仅要宣传信用卡安全用卡的方法, 还要让持卡人了解犯罪分子的作案手法, 并掌握相应的识别方法和防范手段, 提高持卡人安全用卡的意识和能力。

3.信用卡业务发展概要 篇三

关键词：信用卡；分期付款业务；利润；运作策略

随着经济的不断发展，我国金融行业发展速度越来越快，产品和服务种类不断增加，质量不断提升，极大的方便了用户的需求。以信用卡业务为例，该业务在社会信用体系不断完善的推动下，得到了跨越式发展。就银行信用卡业务收入机构而言，信用卡业务发展初期，利息收入与中间业务收入比例为8：2，发展至今已经增长为2：8，收入结构比例出现根本性变化。在信用卡中间业务收入增长中，信用卡分期付款业务是其中较为重要的组成部分，已经成为信用卡诸多功能中最为核心的功能之一，也是各家商业银行关注的重点业务。

一、信用卡分期业务的概念

信用卡分期付款业务是指持卡人在使用信用卡进行大额度消费时，可向银行提出申请，申请通过银行审核后，将购买商品或服务的大额度金额平均分为若干期，然后按照既定条约每月还款，并根据条约支付一定的手续费；而商户售出商品或服务所得金额则由银行一次性支付的一种业务。

二、信用卡分期付款业务利润分析

信用卡分期付款业务利润主要由收入部分和支出部分的差额决定，收入部分包括手续费、刷卡佣金、透支产生的利息、惩罚性收入以及其他收入，支出部分则包括资金成本、坏账成本、业务营销成本以及欺诈产生的损失。

信用卡分期付款业务改变了消费者的支付方式，使其将原有的循环透支支付方式转变为分期付款，银行的收入则由利息收入转为手续费收入，降低了资金成本利息。尤其是在信贷规模不断紧缩的经济环境下，分期业务更能满足客户的需求，并逐渐成为国内信号用卡业务利润的主要支撑部分。

从主要商业银行年报数据中看出（见表），2012年至2014年银行卡手续费的较快增长。根据年报解释，这项指标的较快增长主要得益于消费的快速增长，特别是大力发展信用卡分期付款业务所致。

三、信用卡分期业务运作的策略

根据信用卡分期付款业务收入和成本要素及利润的分析，我们可采取多方面的策略业务的发展。

（一）扩大信用卡客户群体，提升分期业务发展空间

在欧美国家信用卡的发源地其人均拥有信用卡超过3张，信用卡产业规模达到发达的程度。而在我国，2014年底全国金融机构信用卡发卡4.55亿张，人均持卡量0.34张，年交易额为12.7万亿元，显示出信用卡在国内拥有广阔发展空间。随着国民收入不断提升，CPI稳步增长，居民消费与经济金融的融合度逐步增强， 80后、90后是社会主流消费群体，成为信用卡业务发展的新蓝海。各家银行应瞄准上述客户群体，加快扩大信用卡客户群体总量，进一步提升信用卡分期业务发展空间。

（二）调整分期业务结构，加快分期业务发展速度

随着信用卡分期业务竞争的加剧，客户对信用卡产品的种类、产品功能等方面向银行提出了更高的要求。银行要通过拓展新业务领域来调整业务结构与发展方向，积极探索和开发旅游休闲、美容美体、家居装修等领域的分期付款业务，从传统家电、汽车的消费领域向新型消费服务领域拓展，同时积极研发新的业务产品，走差异化发展道路，避免同质化竞争，加快分期业务发展速度。

（三）从灵活定价，转向面向风险定价

随着信用卡分期付款业务竞争的不断加剧，产品价格竞争在所难免。自工商银行在2009年采用低价格策略后，各银行除了跟进外，并没有其他有效反制手段，因此触发日后价格大战。今后，信用卡分期付款业务的价格会在相当长时间内存在波动，但最终分期业务产品会同其他信贷产品一样，转向以风险为导向的定价策略，产品价格将覆盖包括风险成本在内相关成本。

（四）提高服务水平，提升客户满意度和忠诚度

目前在信用卡用卡客户满意度上，信用卡持卡人主要关注集中费用以及活动促销等方面。因此银行客户服务工作将“以人为本、关注需求”作为导向，紧跟新技术应用通过服务渠道创新与服务内容创新，加强智慧客服建设，不断改善服务质量，提供个性化的服务，提升自身服务水平，满足并超越客户需求，进而提高客户满意度和忠诚度。

（五）重视渠道营销，加强银行各部门联动与协调

信用卡分期业务隶属于各银行卡中心，但该业务的开展需要银行内部个人金融部、房地产信贷部、公司部等多个部门的参与，因此银行应重视部门之间的有机连接，充分挖掘内部资源，推动业务的发展。

（六）做好分期业务宣传，提升客户认知度

近几年来信用卡持卡人逐步接受分期付款的消费方式，客户对分期产品认同度提高与有效推广宣传不无关系。因此，银行要利用好营业网点渠道，通过LED屏、彩图折页等宣传工具和物料布放，让客户对分期业务的优势一目了然，使营业网点成为对自有客户营销和宣传的窗口；同时通过广宣公共媒体以及微薄、微信等宣传渠道，吸引客户关注、了解分期业务及业务的申办流程，进而激发客户办理分期业务的兴趣。

（七）把好风险管控，实现分期付款业务盈利增长

信用卡分期业务迅速发展，但当业务发展到一定规模时，银行应时刻保持清醒的，密切关注后期可能逐渐显露的风险，应积极采取找准目标客户群体、规范营销受理操作、严格资信审核、加强贷后服务和风险监测风险控制举措，使信用卡分期业务既能有效防控风险又成为新的盈利增长点。

综上所述，在今后的信用卡分期业务发展中，我们要在消费人潮中抓住新的市场机遇，在积累经验的基础上进行产品创新，逐步构建起多层次、全方位的产品体系，抓住国家扩大内需、促消费的经济政策，把握家居、教育、旅游等新消费领域和居民消费热点，做好信用卡分期业务的管控，实现信用卡分期业务的良性发展。

参考文献：

[1]林江鹏，《金融营销学》，中国金融出版社，2011年12月第1版

[2]白蓉，《基于信用风险因素的信用卡分期业务收益分析》，《中国信用卡》，2013年第10期

4.政府在信用卡业务发展中的作用 篇四

信用卡是指“真正意义上的信用卡”是集结算和信贷两项功能为一体的银行业务按《银行卡业务管理办法》银行卡可以分为借记卡、准贷记卡、贷记卡其中后两者又合称为信用卡但是按国际规范只有贷记卡才是“真正意义上的信用卡”银行卡可谓是20世纪最成功的零售金融产品问世后的短短40年时间信用卡业务在全球范围内得到了长足的发展随着我国加入WTO步伐的加快信用卡业务必将成为中外资银行竞争的焦点业务之一因此全面把握信用卡业务发展规律深入分析信用卡业务面临的机遇和挑战及时制订应对策略是一项十分紧迫的任务根据国外的经验发展信用卡业务除了银行及相应配套服务商的努力外政府发挥了不可替代的作用相关部门通过立法、政策、指导等措施有力地推动了信用卡业务的快速健康发展

一、政府政策在信用卡业务发展中的作用

（一）完善法规规范运作以美国为例美国是世界上信用交易额最高的国家每个月的信用交易和消费信贷都在200亿美元之上美国也是世界上信用管理产业最发达的国家美国信用交易和信用管理产业健康发展的根本保证正是那些与社会信用建设有关的法律制度和规范美国是奉行自由市场经济体制的国家信

用立法的初衷是为了解决随着信用交易的增长和信用管理行业的发展所带来的社会问题如公平授信问题、保护消费者隐私权问题美国的法律属于自然法系法案往往一事一定针对性强美国关于信用管理的法律开始制订于20世纪60年代经过不断的修改、补充80年代趋于完善形成了较完整的框架体系这些法规的主要目标有三个一是稳定经济秩序如《信用卡发行法》规定除非客户的书面申请银行等发卡机构不得主动发卡这项规定主要是针对当时各发卡机构为扩大市场份额主动投递大量的未经申请的信用卡而造成风险上升的现象该法律也明确规定持卡人对于卡片被盗或丢失以后产生“盗用”情况可以不承担责任又如《公平信用记账法》、《公平债务催收作业法》、《高利贷法》、《贷款真实性法》、《公平信用和记账卡公开法》、《电子资金转账法》等对信用卡业务的各个方面都作了规定确保其规范、稳健运作二是保护消费者隐私权信用卡业务是以社会征信制度为基础的要对个人的信息进行处理和传播而美国社会的价值观是非常强调个人隐私的保护因此在《公平信用报告法》、《公平信用记账法》等法规中对个人隐私数据和社会征信数据加以明确区分三是解决信用卡业务发展中涉及的其他问题如歧视的问题《平等信用机会法》规定银行不得因信用卡申请人的性别、婚姻、种族、宗教信仰、年龄等采取不同的授信标准；《社区再投资法》鼓励银行向中低收人群体发卡满足他们对金融服务的需求这些关于信

用发展的立法可以分成两大类一类是对银行的信贷、发卡的规范主要由联邦储备委员会负责执法、监督；另一类是关于信用行为的规范由联邦贸易委员会执法主要是对征信、催收等的规范高度发达的信用卡业务发映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系而法律规范的配套和“与时俱进”是其稳健发展的前提

（二）积极引导促进发展以韩国、英国为例这些国家的政府机构在采取引导性政策促进信用卡业务发展方面措施是多种多样的从1995年开始尤其是1997年亚洲金融风暴之后韩国政府认识到促进信用卡业务发展是解决经济衰退、漏税瞒税现象等问题的一剂良药一方面抓监管制订新的发卡守则严格规范营运资格对信用卡贷款的利率和额度进行限制避免无序竞争；另一方面则是积极采取一系列鼓励持卡消费、鼓励商家接受信用卡的措施如为了改善受理环境强制要求每年营业额达到35000韩元的商户必须接受信用卡否则就对其进行审计若发现有限制使用信用卡行为的就加重税收处罚而对于积极接受信用卡的商户则给予抽奖和税收减免等优惠政策为普及用卡增加用卡人数量政府明确要求降低申请条件废除各种限制强制减低向用卡人的收费对持卡消费除了规定免税奖励以外每次持卡消费40韩元以上的都可参加全国性的抽奖活动政府为此开发了信用卡抽奖系统每月的抽奖活动都通过国家电视台现场转播以提高公众的觉悟2002年后韩国的信用卡产业出现新的特点信用卡现金透支款项增加过

快、比例过大拖欠率上升风险管理的压力增大政府与时俱进颁发新的法律和守则开始实行有限制的发卡活动阻止银行信用卡业务的过快增长限制透支现金款项实现在较短时间内提现与整体应收款的比例从65%降到50%；改善信息和数据共享避免多重欠债的情况英国是伪卡欺诈比较猖獗的地区之一从伪卡损失绝对量排名来看2000年一季度排在前十名的发卡银行伪卡损失共计2500万美元收单中的伪卡损失为1800万美元分别较同期增长66%及50%.目前发卡银行的伪卡欺诈损失每年以100%的速度增长从收单损失来看已占整个欧洲地区的70%.针对这种大幅度增长的风险损失一方面政府加大司法力量对诈骗犯进行打击；另一方面政府和行业组织出面努力推进带个人身份信息资料的IC卡的发行加快收单终端机具的改造主要是银行增加投入对商户的终端改造给予适当的补助在政府推动下各发卡银行和相关机构达成了实施责任转移的一致意见即从2004年开始凡发卡行不发行带芯片的银行卡则由此产生的伪卡风险损失由发卡行承担同样如果受理终端不能受理带芯片的银行卡则产生的伪卡风险损失由拥有受理终端的银行和商户承担责任转移措施的实施加快了英国银行发行的磁条卡向芯片卡的转换目前英国已发行IC卡1000多万张占整个银行卡发卡量的10%预计2005年国内的4400万张贷卡将全部转换成IC卡

（三）保护民族产业以中国台湾地区为例在信用卡业务发展的初期中国台湾地区有关监管部门就

认为发行信用卡若不加强保护盲目地对外开放易滋生流弊于是台湾当局积极介入到信用卡业务的发展中走了一条先联合后竞争的道路早在1983年台湾地区正式成立联合信用卡处理中心负责处理信用卡消费受理及资金清算等并通过法律规定收单业务必须由该中心独家经营所有特约商户的拓展与管理由该中心统一负责商业银行只负责发卡业务这对规范信用卡受理市场、发展民族支付产业提升居民生活品质非常重要尽管1996年以后允许各发卡银行发展了自己的收单业务但该中心仍然是台湾地区最大的收单业务处理中心目前该中心拥有会员42家发展特约商户6.3万家安装POS5万多台通过该中心信用卡消费额占全岛信用卡总消费额的63%.同时台湾当局通过成立于1984年的财金资讯公司（原名金融资讯服务中心）建立ATM共同服务系统实现各银行14863台ATM交易的联网通用为岛内所有发卡银行提供24小时的信用卡跨行提款、转账、余额查询、跨国提款、缴纳税费、信用卡预借现金服务等功能为信用卡的使用提供了良好的环境另外岛内还设有联合征信中心为各银行发卡审批提供信用查询支持通过台湾当局的积极引导和近10年的努力既培育了良好的信用卡（贷记卡）市场大家对信用卡服务及其透支消费已经非常认同促进了信用卡业务整体上的成熟又促进了本土信用卡机构的快速成长在开放的同时保护了民族产业

二、几点启示我国各商业银行尽管已发行了4亿多张的银行卡但真正属于信用卡（贷

记卡）的才百万余张远远达不到产业化经营和市场潜力需求的规模仍处于信用卡业务发展的起步阶段目前我们快速发展信用卡业务的主要障碍有一是受理市场发展缓慢联合发展的机制不健全能够接受银行卡的商户10万多个仅占商户总数的2.5%.银行卡的联网通用虽然经历了“314”212程进步非常大但跨行、跨地区的通用仍不够普及交易成功率不够高多数银行的ATM功能较为单一跨行转账、自动缴费等服务项目尚有待开发二是对信用卡的认同度不高由于技术上的不成熟以及传统习惯的影响持卡人和商家对信用卡交易的成功率和安全性存在较大的不信任积极性不高导致了持卡消费占社会商品零售额的比例很小目前还不及3%而在美国该比例为25%中国香港地区也达到18%.另一方面由于受传统思想的影响和对未来收入的不确定性客户追求超前消费、使用信用卡贷款功能的还不多信用卡的功能体现得不到充分发挥三是缺乏有效的全社会个人征信体系信用卡的发展缺乏必要的保障信用卡贷款是信用放贷无抵押担保在缺乏有效的个人征信体系的情况下银行出于风险管理的需要不得不为申领者制造繁琐的手续、严格的条件这又打击了申领者的积极性使信用卡业务陷入一种僵局结合我国信用卡业务发展的上述弱点分析各国政府在促进信用卡业务发展中的积极作用笔者认为我国监管部门应主要从以下方面制订政策采取措施一是要有远见明确发展规划制订统一标准提高宏观管理能力第一要加快《银行卡

条例》的起草和颁发并以此为基础完善各项管理制度明确信用卡的发行、使用、受理等各个环节中各方当事人的权利、责任和义务使信用卡业务的发展做到“有法可依”第二继续按照联网通用、联合发展的要求全面加强电子化网络和通讯基础设施建设提高银行卡业务系统的处理能力彻底完成ATM、POS等受理系统的标准化改造二是采取一定的保护措施扶持“银联”标识卡和银联网络的发展实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范建立合理的业务收费和行际利益分配机制调动各方面积极性发挥整体优势尽快扩大持卡消费和信用消费量共同打造具有民族品牌的支付产业三是介入用卡环节通过抽奖、征（免）税等措施促进持卡消费的比重持卡消费是信用卡产业发展的重点环节连接发卡、受理两大市场促进持卡消费对加快信用卡产业的发展作用非常大我国上海、北京等地纷纷制订了信用卡产业发展规划明确提出要利用5年左右的时间使持卡消费占社会商品零售总额的比例从目前的5%提高到25%这必将带动相关产业的快速发展四是促进征信系统的建立健全征信系统具有经济外部性及统一性在早期宜采用政府投入、独家经营的方式以加快速度避免资源浪费从整合行政资源人手把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来建立数据库由专业性的公司经营实施市场化运作利用宣传渠道大力传播先进的信用理念和价值观培

5.信用担保体系不健全概要 篇五

经济功能和社会功能是个人信用体系的两大基本功能。经济功能主要体现在金融机构的帮助下，管理信贷投资风险和维持金融经济的稳定，促进城乡结合的经济的可持续发展。社会功能主要体现在能通过对个人经济活动进行严格规范限制，让社会经济环境形成公民人人有责守法守信的良好社会风气。但是，农村市场没有建设农村信用体系，导致大多数返乡农民工没有信用记录，使他们无法享受到政府和金融机构提供的惠农政策。信息不对称是农村信贷市场的主要瓶颈，由于数据资料的缺乏很难以收集足够的信息来确定是否可以提供信贷。返乡农民工对金融的需求具有以下特点：住宅地点分布不集中，收入低，贷款规模小，经营项目风险大，农业生产具有明显的季节性特征，种种因素都导致农村信用服务的难度增大。返乡农民工在早期的创业风险投资是有限的，他们没有有利的抵押品来获得贷款，使其无法得到充足的创业资金。金融机构给返乡农民工创业提供的贷款信用担保服务比较简单，他们没有有效的农民个人信用制度，各地区还没有建立完整的农民工信用档案，很难确定他们的信用，一旦发生风险，金融机构会承担全部责任。所以，金融机构的信用担保体系不完善，会影响金融机构对农民工返乡创业的支持。

（六）农民工金融知识缺乏

由于返乡农民工缺乏金融知识会影响农民工在返乡创业过程中受到阻碍。返乡农民工文化素质不高，受教育水平低都会导致农民工的金融知识缺乏，会给返乡创业带来极大的影响，在创业的早期阶段，会制约企业的发展，给自身创业带来困境。返乡农民工普遍缺乏金融知识，对相关的金融支持政策也知之甚少。部分金融机构更重视经营管理工作，不重视宣传工作，对金融知识宣传工作在思想上认识不够全面，再加上金融机构的工作人员文化水平不高，宣传手段种类单一，宣传效果不理想等原因，使广大农民工缺乏金融知识，让返乡农民工仅了解了银行一些基本服务流程，其他的金融知识几乎是空白的。创业过程中会用到的融资方式以及各种金融产品都不甚了解，因农民工匮乏的金融知识会给其创业融资过程造成了极大的困难。农民工自身素质不高，导致对贷款流程和优惠政策缺乏了解，现金交易仍是主要的支付手段，造成农村金融市场活跃程度不高，导致宣传效果不理想。而且，现在金融机构很少在农村进行金融知识，不能走进返乡农民工的生活中贴近进行宣传，无法对社会产生影响。在这种情况下，农民工的金融需求不高，是担心银行贷款条件苛刻，即使金融机构对返乡农民工创业进行金融产品和服务上的金融支持，但也会因为金融知识宣传不足，使农民工无法享受这些金融产品和服务,让农民工贷款更为困难。

五、完善返乡农民工创业金融支持的对策建议

（一）建立健全多元化、扎根于农村的金融体系

对返乡农民工在创业中面临的资金匮乏和融资困难等问题，需要用不同的方式来解决。因此，建立一个多层次的农村金融服务体系来符合现阶段农村经济发展的现状是十分有必要的。返乡农民工创业不能缺少在金融方面的资金支持，为了给返乡农民工创业提供更好、更优化的服务品质必须在农村建立一个多元化且完善的金融体系。农村信用社应继续发挥扶持返乡农民工创业的主导作用，深入调查研究，了解返乡农民工创业所需资金的状况，以简化信贷的流程来开拓创新更合适农民工的信贷产品，为返乡农民工提供贴心服务。为了要深化加强农村信用社的改革，改善经营管理，提高服务能力，必须支持新农村建设，促进农村金融机构和谐稳定发展，更好的为返乡农民工创业提供金融支持。积极创办农村与返乡农民工互助的组织试点工作，给予资金支持和惠农金融政策，加强新农村经济建设金融机构的补充功能。规范和引导民间金融经济的发展，使之可以成为农村经济发展的有益补充。金融支持可以更好的使农民工返乡创业步入正轨，在农民工返乡创业的初期阶段，创业活动需要大量的资金的支持，金融体系的金融支持能解决农民工的资金缺乏问题，给予返乡农民工心理上的有力支撑，为以后的创业活动打下了长久又坚实可靠的经济基础，提高了农民工的创业素质。金融机构应建立有效的支持体系政策，通过各种形式的金融支持，使金融机构始终扎根在农村，为返乡农民工带来更为合适的创业服务。

（二）创新金融产品和服务满足返乡农民工的创业需求

针对当前农民工返乡的现状，在创业过程中返乡农民工的金融需求体现了多样化的特征，对金融产品和服务的需求都不一样。这就需要金融机构以适应其多样化的要求，不断创新，开发出更多适合农民工创业的具有特点和差异化的金融产品和服务的惠农政策，加大对农民工创业的信贷支持力度，为其开通绿色通道，对守信用的简化贷款手续，缩短放款流程，降低贷款利率上浮幅度。根据当前返乡农民工创业的实际情况和需求，将现有的更多的金融产品推广到农村，使农民工的创业金融需求得到满足，推动农村经济发展。金融机构在农民工返乡创业的不同发展时期，可以根据他们自身需求，为他们提供创业所需的金融产品和服务。在创业的初始阶段，金融机构可以扩大支持范围，为返乡农民工办理创业就业贷款，以满足他们创业的流动性需求，在创业的后期阶段，金融机构可以扩大担保贷款的范围，拓展创新农民工在返乡创业过程中所需求的信贷品种，金融机构也可根据自己实际情况给予返乡农民工提供充足的金融支持。

（三）增强金融机构对返乡农民工创业的信心

为了更好的促进农民工返乡创业，要加强金融机构对返乡农民工创业的信心，对他们进行有关创业活动的风险和公司治理等方面的培训和讲解。同时，让返乡农民工可以更好的把握住市场信息，可以根据自身情况和市场形势来返乡创业，提高创业的成功率。此外，返乡农民工通过自己在外打工积累的经验，可以有计划的开展大型养殖和特色化种植等产业。政府部门和金融机构也可以到返乡农民工的生活中，对他们的情况深入了解，通过降低门槛，简化流程，提供惠农政策等方式，激励农民工积极返乡创业，给他们提供一个非常好的就业和创业渠道，加强农民工返乡创业的扶持力度。

（四）各方共同努力构建和谐的农村信用环境

现阶段我国建设的农村信用环境有了很大的进展，由于农村信用环境是制约农村信贷发展的主要因素，它严重阻碍了金融支持三农的发展，因此，建立一个良好的农村信用环境需要政府、企业、金融机构、个人和其他方面的共同努力。履行意愿、履行行为、履行能力是银行信贷必备要素。为了协调政府的税务、工商、公安、公众宣传、金融机构等，需要各部门共同努力，积极开展诚信建设，加大力度培育信贷文化，合力营造良好的信用环境。要下大力度清偿各种贷款，对于那些拒不偿还、逃避银行债务的行为，要公开曝光，必要时强制清收。司法部门要公正、公平、公开，严格执行对不守信行为和一切违法金融法规的行为进行严惩。媒体要充分发挥积极引导作用，在信用宣传方面大力弘扬文明守信的精神风尚，对不守法的企业和个人进行公开曝光。通过建设信用活动为中心，让每个人和企业都深刻认识到信用观念的重要意义。在返乡农民工的创业活动中，要将信用管理渗透贯穿到企业发展的每一个环节，提高企业自身的诚信水平。在返乡农民工中开展个人诚信思想教育活动，传播正确的信用知识，指引他们在个人经济活动中严格遵守市场制度来进行创业，可以做到诚实守信，规范经营。除此之外，金融机构也要比较前卫的战略眼光，能主动吸引高素质的人群，并对他们在创业的需求上给予支持。总之，通过各种努力去创造一个和谐的社会环境，来支持返乡农民工创业和农村经济的共同发展。(五）完善农村信用担保体系，为金融机构提供支撑

为了给返乡农民工担保搭建了一个更好创业平台，必须健全农村信用担保体系，有助于缓解农民工贷款担保困难的压力，也调动了参与农村信用担保的积极性。因此，要完善农村信贷担保体系，我国应建立相关的法律法规，让信用担保机构进入信贷市场，对不诚实守信行为给予严惩措施，使金融担保机构的运行有法律保障，以降低其经营的不确定性，从法律角度来看，农村信用环境建设的担保体系需要得到大力支持，通过把农村的信用担保体系进行资源整合，为返乡农民工创业充分发挥其应有的作用。结合农村政策、互助、商业信用担保资源，充分发挥各自具备的优势，为地方经济的发展提供适合农民工返乡创业所需要的贷款担保服务。商业银行为返乡农民工提供了担保服务，建立担保机构与金融机构的利益资源共享、风险共担的机制，因此，商业银行要承担一定的风险，必须强化激励措施。政府可以给予金融上的支持，通过调节城乡之间资源和技术，提高返乡农民工在创业活动上的积极创新精神，降低税收税率，完善农村信用的担保体系，给金融机构提供强有力的支撑，合理化的政府政策能促使农民工返乡创业，给他们搭建更好的创业活动平台。

（六）及时进行金融政策宣传，普及金融知识

针对农民工在金融知识极度缺乏的问题上，要大力普及农民工对金融知识的学习。在提高农民工自身创业的素质基础上，实现农民工与金融机构有效对接，活跃农村经济的金融市场，在金融方面可以更好为支持返乡农民工创业打下扎实基础。给返乡农民工提供教育培训活动，给文化素质水平不高的农民工提供了良好的创业知识平台，开阔了他们的返乡创业视野，也拓宽了他们的返乡创业思维。通过学习，让他们了解到与创业活动相关的知识，以此可以提高返乡农民工的创业活动目的性和高效性，使在返乡创业活动中能更好顺利的开展。建立信息平台，提供优质金融服务。只有通过容易接受的方式把金融知识、金融政策传递给返乡农民工，才能提高农民工的金融意识，使他们在返乡创业的过程中，可以有意识的利用金融知识助于开展创业活动。建立相关法律信息开诚布公化机制，承担起农民工金融政策和金融法律顾问的责任。现在大多数农民工教育水平较低，缺乏对市场形势最新情况的了解，可以通过提供市场信息咨询服务给返乡农民工建立市场供给和营销渠道。为了让返乡农民工能更好的享受到贴心的金融服务，增强他们在创业中对风险的自我防范意识，必须对金融知识进行积极宣传，让返乡农民工能较快的普及金融知识，尤其是重点宣传农民工返乡创业活动中得到的金融支持政策及其信贷政策等方面，通过介绍推广金融产品中的特色惠农产品的优势，要保证在返乡农民工创业的过程能充分的了解到有关信贷政策的特色金融产品和多种服务形式。此外，除了有电视、广播、宣传栏、网络和其他形式宣传，我们也能通过安排部分基层信贷人员在返乡农民工家中进行走访调查，对返乡农民工在创业过程中遇到的各种不懂的金融知识给予清楚详细的回答，也可以给返乡农民工建立一个关于金融知识和金融政策宣传的服务站，随时都可以为他们提供所需的金融服务，来满足他们在返乡创业过程中对金融知识的需求。

目前，我国应积极推进城乡一体化发展，促进返乡农民工创业就业，并从大局来看返乡农民工创业活动中各项政策调整的经营活动，牢牢把控住其中的关键环节和领域，从而为我国返乡农民工的创业活动提供金融支持和政策支持，让三农问题可以更好的得到有效解决途径。当然，我们要注意一个重要的问题，在金融支持的过程中，我们应立足于目前返乡农民工在创业中发展的现状，并对返乡农民工在创业中遇到的问题进行完善和创新，但也要充分考虑尊重现阶段对返乡农民工创业有利的可行性对策和建议，在一定的情况下，要结合实际情况在金融上支持返乡农民工创业，缓解农民工的就业压力，推进农村经济发展进程，实现城乡资源的有效配置。

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后 记

在论文完成之际，首先对我的论文指导老师程静老师致以最真诚的谢意。没有程老师的指导，我无法独立的完成这篇论文，我也无法体会到做论文的严谨与认真，更不可能觉悟到从茫然无措到胸有成竹的坎坷历程。从论文的选题开始，程老师在论文指导方面的工作就十分的认真负责，及时督导毕业论文的写作，写作过程中不断的与我交流思想，使我对论文的写作思路更加的清晰。而且对我论文的写作方向也更加明确，对论文的写作进程不断的给予建议和论文的指导工作。程老师严谨的治学作风更是无时不刻的影响着我，是我在写作论文的过程中更加以一种严谨的态度对待论文的写作，使我在写作论文的同时也能学到更多的知识，感谢程老师在我学习写作路上不断给予的鼓励和鞭策，促使我不断地成长。

大学时光马上就要结束了，留给我无数美好的瞬间和回忆，这是我人生最宝贵的一笔财富，有无限的留恋与不舍。我们就是那羽翼未满的雄鹰，我们人生的每一次尝试都是成长，我们在成长中可能会遇到风雨，但是只要我们坚定信念，不放弃不抛弃就一定能够成功。同时我也告诫自己要在成长中不断的学习，学无止境，这样才能使自己不断的进步，虽然我们已经完成了大学的学业，我们即将进入社会这个大的学堂，我们需要学习的东西会更加丰富，我们要用学习到的理论知识指导实践，不断的尝试新的学习，并敢于思考，这样会使我们进步的更快。

6.信用联社业务发展部××工作总结 篇六

业务发展部××工作总结

今年以来，联社业务部在上级管理部门和联社的正确领导下，按照联社年初的总体部署，认真贯彻党的十七大会议精神和中央一号文件精神，以支持建设社会主义新农村为核心，坚持“四个面向”的市场定位，牢固树立以农为本的经营理念，大力增加对农业的投入，深入开展农户小额信用贷款支农工作和评定信用村活动，积极发放支农贷款，扎实推进贷款五级分类工作，稳步推进农村产业结构调整，有力地支持了农村经济和城区经济的迅速发展。

截止××年×月×日各项存款较年初净增×万元，完成全年任务的×%，余额达到×万元；贷款净投放×万元，存贷比例×%；不良贷款余额为×万元，较年初净降×万元，完成全年任务的×%，不良占比×%。

一、开展灵活多样的组织资金工作，不断夯实支农实力。今年以来，我部在联社领导班子的领导和支持下，在实行传统吸储手段的基础上，积极探索资金组织工作的新路子，通过完善激励机制，开展便民优质服务，开办中间业务，强化宣传等多种行之有效的措施，取得了显著的成绩。首先在抓基层社存款业务中“早”字当头，以春训活动为契机，通过开展首季工作“开门红”活动，制定了一季度和全年各项存款净增计划，并将计划指标分解到各基层社，要求各社认真分析自己的优、劣势，“知 己知彼，百战不殆”，及早谋划组织资金工作，一季度末全县各项存款余额达×万元，较年初净增×万元，比上年同期增加×3万元。二是推行优质文明服务，充分利用综合网络系统，加大宣传力度。紧紧抓住春节探亲和民工返乡的有利时机，要求员工进一步转变工作作风，主动深入千家万户，推行上门存款营销。通过员工礼仪培训，开展优质服务，树立员工新形象；通过开展代收代付等中间业务，扩大了客户群体；通过心贴心的真诚服务，赢得了广大客户的信赖和支持。三是积极开展劳动竞赛活动。面对农村金融机构竞争格局的产生，不等不靠，主动出击，抓住有利时机，开展形式多样的班外揽储活动，取得了较为明显的成绩。

二、以农为本，为农服务，做好信贷支持工作。

认真贯彻中央一号文件精神，充分发挥农村信用社支农主力军作用，面对我县农业投入集中的特点，结合全辖农村产业结构调整情况，在调查研究的基础上，早计划、早安排、早行动，仅一至四月份发放贷款×万元，其中元月份投放×万元，二月份投放×万元，三月份投放×万元，四月份投放×万元。具体做法：一是要求各社提高支农服务意识，转变经营观念，增强支农服务责任感，把支持春耕备耕做为第一要务来抓。在满足传统种养业贷款需求的同时，重点支持特色农业发展和农业经济结构调整。在资金运用上坚持先支农后其他的原则。想群众所想，急农民所急，以实际行动支持新农村建设。在放款上坚持四个优先，即农户贷款优先，使全县符合条件的农民都能贷到款；小额贷款优先，全面推进小额信用贷款，严格控制非农户大额贷款，坚持做到面小额广；还清陈贷的农户优先，体现守信受益的思想；信用户贷 款优先，提倡人人争做信用户，诚实守信，构建和谐，在贷款投向上紧紧围绕县委县政府提出的思路，以市场为导向，以科技为依托，以龙头企业为纽带。二是坚持一乡一品，推动产业发展。双泉乡是近几年靠哈密瓜发展起来的，被称为陕西哈密瓜第一镇，该社仅为种植哈密瓜一季度就投放×万元，满足了东

一、东二两村瓜农的资金需求，并辐射带动了两宜、安仁等地周边地区发展这一产业。五月份瓜一开园，高品质的产品销往全国各地，价格不菲，瓜农收益明显增加，取得良好的社会效益。羌白的大棚西瓜生产近年来闻名省内外，闯出了自己的品牌，一开春，该社信贷员急群众所急，积极和瓜农签订代存协议，亲自把资金送到田间地头，深受群众赞誉，仅元月份至三月份投放西瓜贷款430万元，为六月份西瓜丰收奠定了基础。积极支持埝桥黄营村温室水果、冯村党川村温室黄瓜、许庄西小坡村早熟苹果、石槽九龙村设施豆角、西寨西池村秦川牛、双泉东一村哈密瓜、苏村洪善村黄花菜、高明王彦常生猪、羌白太丰村大棚西瓜、安仁小荀村冬枣生产等一村一品、一村一特产业，加快发展规模经济和特色经济。三是加大传统农业的投入，面对全县棉花、果菜、花生不断加大，群众生产需求资金日益增多，要求全县信贷员要深入基层、深入到户，公开办理贷款。打造成实实在在的阳光工程，全县139名信贷员仅上半年就净投放3亿多元，东

七、高明等10几个信用社部净投放超千万元，有力的支持了春耕生产，为全年夺取丰收奠定了基础。四是改进工作作风，提高服务意识。为了更好的发挥支农主力军作用，开春以来，各社迅速行动起来，深入到户，调查摸底，掌握农民所需资金，积极开展送贷上门活 3 动。户家信用社信贷员高安民一人包7个行政村1160户村民，面对巨大的工作量，他从不叫苦，为了不误农时，晚上加班到户办理贷款手续，白天上机维护基本信息，三个月共入户办理贷款820笔430万元，为当地农民按时春播做出较大的贡献。据统计全县信贷员一季度到户办理贷款，开展零距离服务活动人均放款390笔，金额300万元，为后季全县农业生产丰收奠定了坚实可靠的基础。

三、加大不良贷款的清收工作

为了加快不良贷款的清收力度，结合我县历年清收经验，年初业务部将任务逐社按季到月下达，使人人目标明确，个个肩有压力。一是思想到位，信贷资产是我们生存和发展的基石，我们每个人都靠其创造的收入来生活，要认识到不良贷款收不回，就谈不上经营发展，同时将直接影响专项票据后期考核。树立不良贷款户户必动的思想，落实目标，落实责任，落实清收对象，特别是对职工贷款，要求自我加压，落实清收。为了优化资产质量，遏制不良贷款反弹，我县联社对不良贷款清收实行“双口径”考核，层层下达落实抓降任务，做到早抓、快动、有效。并加大考核力度，对四级口径的不良贷款不降反升的加大处罚力度。各基层社根据实际情况逐借据排查，不留死角，有效遏制了不良贷款的反弹。韦林、迪村、赵渡等信用社利用代发移民补助之机，提早动手，与村干部、信息员联系，广泛宣传，逐户预约，抓小额清收，力争有陈贷的每户都能还一点贷款，营造有借有还的氛围，收到了很好的效果，并且没有任何不良影响。二是措施得力，各信贷员能深入到户，做扎实细致工作，面对不良贷款持续反弹，4 认真分析贷款沉淀原因，对贷户作物布局、个人收入、担保状况，一一进行了解，做到心中有数，工作上做到政策攻心，百催不厌。清收上区别对待，对贫困户或因受灾及意外事故不能归还但人品尚好，能吃苦耐劳的可适当给予扶持，放水养渔，签订还款计划，对有意逃废债务，有力不还的采取张榜公布等行政、法律手段清收，以保清收任务完成。三是从源头做起，严把放款出口关。从我做起，凡上报联社审批的贷款，逐笔认真审批，不符合条件的坚决不批。严格按程序办理，先后退回30多笔260万元新办理贷款，减少了风险。对已审批的500多笔3750万元，在业务部贷款检查中新放贷款无一发现风险隐患。为了规范信贷管理，减少新的不良贷款产生，先后以会代训10多次，参加培训300多人次，组织学习了省市联社和我县联社各种规章制度，强调哪些事该做，哪些事不该做，大大提高了职工的法纪意识，规范操作，提高对信用风险、道德风险、操作风险和市场风险的防范技能，落实问责制，对贷款出现不良有约束、贷款出现风险有追究、贷款出现损失有处罚。

四、继续扎实搞好我县贷款五级分类工作，为省联社“双口径”考核奠定了坚实基础

今年我省已全面实行四、五级口径“双口径”考核，按照省联社件要求：（1）我们立即组织有关分类人员认真学习文件，深刻领会精神，使分类人员认识到信贷风险分类是一项长期性的工作，也是一项信贷管理的基础工作，是建立在动态监测基础上，促进农村信用社树立审慎经营风险管理的理念，真实、全面、动态的反映贷款的质量，为提足拨备打好基础。也是农村信用社提 高管理水平，增强风险控制能力的契机。（2）要求分类人员一是严格分类标准，正确理解和掌握信贷资产风险分类的核心定义、分类标准，严格按照分类标准，结合各类贷款特征及财务因素、现金流量、担保分析和非财务分析，正确判断贷款风险分类。二是规范分类操作，严格按照分类管理办法的要求，按照整理档案资料、补充完善资料、填制分类认定表、开展信贷讨论，按照权限审批的分类工作流程进行分类工作，严禁逆程序操作。三是强化管理，将贷后管理、档案资料收集纳入对信贷人员的考核范围。（3）通过精心组织，狠抓落实等措施。第三季度末，业务部面对信贷管理系统微机自动按照矩阵分类的实际，下发了《关于做好第三季度信贷资产风险分类的通知》的便函，并逐社进行现场指导和检查，促进我县贷款五级分类工作按期完成。在省联社组织的检查中，达到资料全面，分类准确，偏离度合格。截止11月底分类结果为：表内信贷资产×笔×万元，五级分类结果为，不良贷款为×笔 ×万元，不良占比×%。较四级不良占比×%下降了×个百分点。其中正常类贷款×万元，占比×%；关注类贷款×万元，占比×%；次级类贷款×万元，占比×%；可疑类贷款×万元，占比×%；损失类贷款×万元，占比×%。（4）做好分险分类的监测考核。一是做好动态监测，建立贷款五级分类台帐，及时准确记载和反映信贷资产质量变化，对资产质量变化大，不良贷款明显上升的要分析原因，防止由于分类工作不扎实，导致分类结果不真实或为完成任务而人为调整分类结果的行为。二是监测与控制并重，对有不良征兆或已划分为不良的资产，要密切关注借款人和担保人资信、经营和抵押物价值变化情况，要采取 相应措施，逐步收回或降低分险。

五、继续积极稳妥开展各种代理保险业务

一是统一思想，提高认识，积极推动。继2007年我县成功开展代理保险业务后，2008年我们总结经验、发扬成绩、积极开展灵活多样的代理业务。先后与渭南太保公司、人保大荔分公司、太平洋财险公司开展“安贷宝”、“安心卡”“交强险”等保险代理业务。35个基层单位成立保险代理业务专管机构，指派专人负责该项业务。二是明确任务，强化措施，做好考核。联社根据当地信用社实际，将任务分解下达到各社，并制定了相应的考核办法，进行了量化考核。为了确保任务按时完成，联社将此项工作作为目标考核项目，制定奖励措施年终进行奖励，与此同时，联社指定专人定期对代理保险情况进行统计，每月初5日内向办事处进行报告。三是代理保险业务居于全市首位。随着农村信用社改革的不断深入，中间业务已成为信用社业务发展的新亮点，为了推进我县农村信用社业务创新，增强经营发展，增加经营收益，今年我县代理安贷宝业务×笔×万元，居于全市首位；代理安心卡业务×户×万元，被中国人寿渭南分公司授予代理国寿保险业务“优胜单位”；代理交强险×户×万元。代理保险业务的成功开展，为我县农村信用社实现收入多元化打下了坚实的基础。全年办理理财×笔×万元，收益×万元，较一般转存款收益×万元多收×万元。

六、信贷管理系统成功上线，我县信贷业务再上新台阶 今年以来，按照省联社和市办的安排，信贷及风险管理系统要上线运行，为此业务部全体同志作了大量的工作。一是四月三 日和八日，分两次对全县信用社主任、信贷员进行了专题培训。在培训过程中，重点就信息采集的范围、采集方法、采集步骤及数据采集时应注意事项进行讲解，并针对六种采集表样及相关附表逐项进行了详细辅导，为后续工作开展奠定了基础。为了确保上线工作按时完成，联社领导非常重视，专门成立了组织机构，就时间安排、培训内容、完成时限进行了充分酝酿和部署，并制定了实施方案，以文件形式下发到各社。二是针对我县信贷系统上线工作量大，时间紧，任务艰巨的实际，联社实行边采集信息边补录的办法。业务部配合电脑信息部于5月6日搭建好了补录环境。从基层信用社抽调了11名电脑操作能手进行实地培训，随后又抽调30人组成信息补录小组，为了尽快完成信息补录任务，两个股室人员分组轮流值班，加班加点，放弃休息日，克服地震造成的不利影响，使补录工作有序开展。并且为了确保我县信息采集工作质量能达到上级要求，补录组将每一个存在的问题尽快地反馈到包社人员，以便上通下达，使各信用社在实际工作中不走弯路。三是克服多种困难，保证信贷系统成功上线。截至6月23日，我县信用联社采集并补录完成表内贷款信息9.7万多笔，修改无行业投向2000多笔，还款来源少于2个字信息2万多笔，7月2日省联社成功将数据接入系统运行。7月中旬，我县联社个基层社又将核销、臵换、委托贷款补录完毕，11月28日省联社将表外贷款成功导入综合系统，我县信贷管理工作又上了一个新台阶。

7.信用卡业务发展概要 篇七

关键词：区域性金融机构,信用卡,实施策略

一、我国区域机构信用卡业务的发展与问题分析

自1985年中国银行发行国内第一张信用卡——中银卡以来, 信用卡业务在我国经过最初的市场培育阶段后, 迎来了迅速上升的发展阶段。截至2007年底, 中国信用卡发卡量达到9976万张, 较2006年增长69.65%, 用户规模为3177万, 同比增长54.22%。基于银行的推广力度逐渐加强, 用卡环境的不断完善, 社会群体对信用卡的认知度的增强, 便利支付、还款渠道的拓展, 银行风险控制能力的加强等因素的影响, 2008年中国信用卡用户量有望达到4500万, 信用卡市场规模将达到1亿4千万张。在信用卡业务规模不断扩大的同时, 国内发卡机构大量增加, 竞争也趋于白热化, 截至2007年10月末, 中国信用卡发卡机构达15家, 信用卡发卡量已超过5000万张。在我国信用卡业务爆发式增长的同时, 我国区域性银行机构 (以下简称“区域机构”) 的信用卡业务却处于起步阶段, 面临着激烈的市场竞争。

我国区域机构主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5类金融机构。随着我国经济改革的不断深化, 中小企业的数量大量增加, 这为区域机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。信用卡的产生是经济发展到一定阶段的产物, 中国地区经济发展不平衡, 农村区域性金融机构信用卡业务受到资金和技术上的制约。近年来, 区域机构发展信用卡业务过程中突出地显示出资本金不足、从事信用卡业务的专门人才缺乏、产品和服务创新能力不足、社会对其信用产品认同度低、营业网点少客户资源相对较少、难以形成规模经济等问题。目前, 我国许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面也不能完全符合开办信用卡业务的要求, 这些因素都成为其发展信用卡业务的“瓶颈”。此外, 由于业务规模等原因, 致使区域机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。区域机构的信用卡业务与四大商业银行、招商银行和广东发展银行相比, 其市场占有比例仍然很低。

二、我国区域性银行机构发展信用卡业务的实施策略

1. 依托银联体系, 降低发卡成本

首先, 中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台, 依托这一平台, 区域机构可以为其客户提供更为多样化的支付服务, 弥补其网点不足的缺陷。其次, 区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构, 开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务, 以减少信用卡发卡系统投入, 降低发卡成本。目前, 国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行, 通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题, 有效降低了信用卡经营成本。再次, 同地方政府、其他区域机构、企业发行联名卡, 将成为区域机构信用卡业务发展的一种趋势。区域机构应加强与相关方面的业务合作, 并借助中国银联自身的各类资源, 努力促成上述合作的展开。

2. 发挥自身优势, 提供个性化信用卡产品

当前, 我国区域机构营业网点占全国银行网点数的一半左右, 具有贴近消费者的特点, 其很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。首先, 在外观设计上要展示其个性化特征, 如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡。这些发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化, 也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护, 通过创立品牌来吸引消费者, 加强产品的差异性。其次, 提供个性化产品的前提需要先有针对性准确地进行市场细分, 区域机构应根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。例如, 当前有些银行推出的“农民工信用卡特色服务”、“柜面通”、“奥运主题的信用卡”等, 都受到了欢迎。

3. 加快技术创新, 完善信用卡服务体系

当今, 银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。首先, 利用IT系统对业务人员和业务过程进行整顿, 对企业的客户资源进行管理, 对客户的构成和历史交易进行系统分析。其次, 开拓新兴办卡渠道, 随着信用卡产业的快速发展, 信用卡的办理渠道呈现多样化, 诸如我爱卡网站这样的网上办卡渠道以其方便快捷的特点吸引到13.89%的用户, 成为重要的新兴办卡渠道。再次, 区域机构经营信用卡的业务基础比较薄弱、客户资源相对有限, 应加强客户关系管理。为此, 区域机构要收集市场信息和客户需求, 找出真正的盈利客户, 对其进行市场营销, 为之提供互动式和人性化的服务, 进而了解客户的真实需求, 并提高客户的忠诚度, 进而提高服务的广度和深度。

4. 完善治理结构, 进行专业集约化经营

8.信用卡业务发展概要 篇八

关键词：信用社；电子银行；发展策略

21世纪是一个信息化时代，信息技术已经渗透入各行各业，作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景，我国的电子银行业务以惊人的速度发展着，无论是个人还是企业都将其作为获得金融服务的一个重要渠道。相较于城市而言，农村相对落后，但全国有4万多个乡镇、40多万个村庄，以及8亿农村人口，应该说农村金融市场的发展潜力是十分巨大的，农村信用社的网点多、分布广，存在任何其它银行都无法企及的优势，因而电子银行业务对于农村信用社的发展意义重大。

一、电子银行业务

电子银行业务作为服务类商品，其存在区别于普通服务商品的典型特征，即一是无形性，电子银行产品的构成不能看到与触摸到，只能凭感知。二是易模仿性，电子银行产品易于复制，容易被模仿，如现今各大银行的电子产品相似性较高，同质化竞争严重。三是客户自助服务，这主要是区分于常规柜面业务，是传统柜台业务处理的创新。四是全方位服务，主要得益于电子技术，通过互联网让顾客享受全面的金融服务，如电子商务、实时化生、现金监管等，借助终端、网络等让客户随时随地享受全方位服务。综上而言，电子银行业务也呈现出了其独特的优势，即产品使用便捷化、成本费用低廉，以及通过差异化的顾客服务理念进一步拓展客户群，通过更庞大的信息数据处理进一步提升银行信息管理能力等。

二、农村信用社电子银行业务发展的现状

农村信用社始于20世纪50年代，经过不断地改革、发展与创新，各省信用联社取得了相当的成就，有效助推了当地经济、文化的发展和新农村的形成。但是，社会、经济、政策等环境时刻在变，农村信用社会必须与时俱进。结合当前发展现状，农村信用社电子银行业务发展还存在以下问题：

一是长远规划不足。因为农村电子普及化相对不足，农村环境不能等同于城市环境，电子银行业务拓展更困难，虽然农村商业银行已经取得一定的农村经验，但整体信用社依然没有形成长期的战略运作愿景，同时农村业务的竞争性不强，对开发电子银行业务的重视性不足。

二是产品功能不完善。电子银行的价值可以从常规网点的业务信息化中体现，但当前农村信用社的信息化运作落后于四大国有银行及城市商业银行，本质上是产品创新能力不够，尤其是基于电子商务的金融产品创新能力不足，除基本银行业务交易类型外，产品性能尚未满足顾客个性化需求。

三是营销机制不健全。面对着广阔的农村市场，信用社未能做很好地市场细分，顾客层级普遍低端化，中高端客户开发不足，市场营销乏力。比如，在银行柜面，电子银行的宣传手册不健全甚至缺失；销售人员本身对电子产品熟悉不够，营销能力有限；银行因重视性不足而导致其在产品推广上付出努力较少。

四是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，但因信用社电子银行业务的顾客群体与运用空间达不到工行、招行等银行的规模，使其弱化了电子银行业务的安全需要，网站平台易于植入木马，手机信息易于让非法人员获取等都是潜在的风险需要加以防范。

三、促进农村信用社电子银行业务发展的策略思考

基于当前农村信用社电子银行业务的发展现状，为更好的整合资源，促进信用社电子银行业务快速发展，现提出如下对策供思考。

一是制定长远战略规划。信息技术的快速发展，预示着电子银行业务的发展是大势趋势，信用社要想获得进一步的发展，并与其他银行分享电子银行业务这一市场大蛋糕，其必须注重长远的战略规划，将电子银行业务提到银行发展的战略层面。要想解决这一困境，关键在于银行中高层人员的意识培养，只有领导重视了，并制定了长远战略规划，银行上下才会全力推进电子银行业务的发展，力争把电子银行业务作为银行现有业务的有效补充，助推信用社的竞争力提升。

二是完善产品功能类别。电子银行业务的发展十分迅速，但毕竟发展时间不长，金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。银行间同质化的产品虽然可以给信用社发展银行业务提供借鉴，但产品背后的服务、网络支撑、安全保障等因素产品受顾客青睐的重要因素之一，尤其是电子银行业务，若不能保障安全，再好的电子银行业务都难以吸引顾客。因而，通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是健全营销管理机制。产品能否有市场，关键看营销，健全的营销管理机制是确保电子银行业务快速被市场认可的重要途径之一。作为拥有具大农村市场的信用社而言，其可以广泛借助网点多、分布广等特性作为市场营销的主阵地，不同网点间通过竞争、激励等手段推进电子银行业务的发展。健全的营销管理机制对于营销活动的有序、有效开展非常重要。

四是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，信用社在发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，通过风险管控来强化风险意识。通过验证码、U顿、风险告知等措施减少客户支付风险，通过风险评估等降低银行坏账风险。只有通过不断强化风险管理意识，信用社的电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]刘玉荣. 农村信用社电子了银行业务中存在的问题及建议[J]. 行政事业资产与财务，2014（11）

[2]孙世超，李娟. 如何加快发展电子银行业务[J]. 现代金融，2012（05）

[3]张诚. 未来银行——电子银行业务展望[J]. 现代经济，2012（09）