公务员家庭如何理财

公务员家庭如何理财（共15篇）

1.公务员家庭如何理财 篇一

一一列举出那些具有实现可能的愿望。然后估量机会。包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。

注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。

1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解

得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。

2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟

定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。

家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及

其他,从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时,系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。http:///家庭理财

2.公务员家庭如何理财 篇二

●家庭投资的量优组合

2006年初深沪股市进入牛气, 但却是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升, 很多人都把所有积蓄投入股市, 我也决定率领全家人的资金冲向股市。正当我把所有的钞票都换成了股票, 摩拳擦掌准备大干一场时, 谁知2007年5月, 国家开始出台增收印花税政策, 股市急剧下跌, 人们开始恐慌性地抛售股票, 股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的, 股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中, 房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了, 这就意味着二期款要交了。如果不按时交款, 就会被取消合同, 已交的头期款也不能退回。在这种情况下, 我只好忍痛卖掉股票, 损失了三万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票, 不需要从股市中抽资交房款, 那么就不会有这么严重的亏损。

有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益, 但万一意外发生时就会鸡飞蛋打, 全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄, 八股实业或其他项目上。其中股票的收益率最高, 风险也高, 债券的收益不高, 但比较稳定, 经过几次增息, 现在的银行利息也不错了, 适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了, 但最最重要的是无论有了多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。

●别以为借来的鸡都能下蛋

尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费, 但我的血的教训说明借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面, 原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元, 每年应付利息近25000元, 但我每月能收到45000元的店租, 一年下来净赚20000元, 自己又不用操心经营, 15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后, 我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷, 生意不好做, 租店的人开始付不出房租, 而我一时又找不到新的租户, 银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。

有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸩止渴, 因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人, 小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路, 你再试无妨。

●保险保险把风险保护起来

前年, 一位朋友游说我与她一起去办医疗保险, 确定了保额后, 我一算账, 每个月要交一百多块钱。我年轻力壮的, 万一十年八年都不生病, 这钱不是白白贡献了!再说有了这笔钱, 我还不如弄一个零存整取的存折, 自己办医疗基金, 病了可以用, 不病也可以用, 岂不快哉。我为自己的聪明暗自得意, 搞不懂为什么别人那么笨。眼前就有一个, 我那位朋友不顾我的劝说买了大病医疗保险, 可惜每月一百多块钱, 不知怎么就花掉了。医疗基金的建立一拖再拖, 不等基金建立, 我就弄了个倒霉的宫外孕, 做腹腔镜手术、住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事, 不买保险的人倒霉, 人生真是喜怒无常, 风潮莫测。出院后的第一件事就是买保险, 然后天天盼着自己生病, 以报这一箭之仇。

购买保险虽不能阻止风险的发生, 但能使风险产生的损失得到补偿, 尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险 (包括医疗保险) , 财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者, 因为作为一个家庭的经济支柱, 如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金, 保得不够又难以补偿损失, 最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例, 理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。

●请把你的秘密留下

我有个倒霉的朋友, 几天前他们家的“财政大臣”老爸突然去世。这可乱套了。总算翻箱倒柜地把现金存折、信用卡、股票存折都找出来, 可密码呢?不过这也算是可以解决的, 就是麻烦点。最可怕的是谁也不十分清楚他生前在外面的投资情况, 甚至不知道有多少债权、债务。倒是有人找上门来要还钱。这是有良心的, 那没良心的呢?

3.家庭如何巧理财 篇三

家庭支出为基本生活开销每年5万元左右,每年给双方父母2万元,汽车支出2万元,一家三口旅游支出1万元,一年下来能结余10万元。家庭存款60万元,20万元投资了股票、基金等理财产品。

最近,他正在考虑,既能为孩子储备好留学等教育金,又不降低生活质量。像他这样的家庭该如何巧理财?

家庭财务状况诊断

马先生一家三口,有房有车,收入稳固,正处于家庭成长期。从年度收支结余及资产负债表情况反映出家庭无负债,属于资产富余,财务开支和预算控制能力较强,财务管理理念偏向稳健的家庭类型。通过该家庭财务状况分析出三点:

1、储蓄比率:年结余/年收入=10/20=50%,说明该家庭储蓄率较高,消费支出控制合理。2、资产投资率:生息资产/资产=80/218=36.7%,且生息资产中大部分为低风险低收益的银行存款,说明该家庭注重投资风险防范,偏好稳健保守。3、从家庭收支结构来看,马先生家庭收入主要为工资性收入,现有资产以银行储蓄为主,在目前的负利率时代,存款利率无法跑赢通胀率,理财收益和其他收入来源几乎为零,因此开源能力有待提高。

家庭理财目标分析和执行顺序

1、留学教育规划:目前马先生女儿十四岁,正享受国家初中义务制教育福利,现阶段家庭教育支出不大,但为使孩子能接受高水平教育,马先生家庭目前设定的理财首要目标是在两年内做好准备,送孩子出国留学。

2、养老计划:马先生家庭和睦幸福,会享受生活,希望通过适当投资实现资产保值增值,从现在就计划在两人退休前积累足够养老金和每年外出旅游费用,保持现有生活质量。

3、保障规划:从马先生夫妻职业状况来看,应该拥有基本社会保障福利,但作为家庭经济支柱还需适当考虑在个人或家庭遭遇意外情况时的财务风险转移。因此马先生希望规划以合理保额的人身寿险和重大疾病险为主,意外险为辅的家庭保障计划,以保证无论出现何种意外状况。让孩子教育,老人赡养不受影响,为家人筑就安稳生活。

具体理财策略建议

预留充足的资产应急备用金:对家庭财务安排必须要增加紧急备用金的配置,该笔资金偏重流动性强,变现方便,一般为家庭月度支出的6倍,以防家庭资金的万急之需。因此建议马先生将现有银行存款中预留出5万定期存款或购买工行灵通快线超短期理财产品作为家庭紧急备用金。

女儿留学教育金规划:

(1)首先考虑留学前的签证准备:向留学目的地国家申请签证时都要求提供家庭经济实力或信用状况的相关证明,澳洲签证要求存款证明准备时间6个月～1年,资金金额要求为50万,建议马先生家庭将现有银行存款中预留出50万作为女儿出国留学资金准备。该笔资金要偏重于两点考虑,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、时限性:保守点的话现在就开始存银行一年期自动转存的定期存款,或者购买工行“稳得利”短期理财产品,获取比定期利率高的理财收益,在女儿出国前一年转定期存款,做好开立存款证明的准备。

(2)出国期间的学费和生活费等外汇准备:很多家长是在孩子签证获取或入学前才开始准备兑换外汇,这样将会面临汇率波动风险,增加购汇成本。建议马先生确定澳洲留学目标后,现在就可以开通工行的网上银行,关注澳元汇率的变动趋势,将家庭资产中的5万元作为购汇资金,在女儿出国前的两年时间内选择时机,分批逐步兑换澳元币种后存入定期,以备出国费用准备。

退休金积累计划:

马先生家庭的年度收支结余有10万即每月有8000元,女儿高中出国留澳的话,将在3～5年内主要以该结余供孩子的留学的费用,建议3～5年后开始以定投方式积累养老金。在定投计划设定后随时根据市场趋势进行赎回或调整,到退休前利用10年时间可积累养老资金通过长期坚持定投投资可以使马先生夫妇退休后的养老金给与补充。

家庭保障规划:

马先生夫妇供女儿留学的费用主要是工资性收入,作为工薪阶层可选择保费投入较少,保额较高的定期联合寿险,增加重大疾病险作为基本医保补充,将年度保费支出控制在1万元以内,保险额度达到100万的保险保障配置比较合理。

总结和相关提示

基于上述理财案例中的马先生家庭财务信息和资产情况,其理财目标基本可以按先后、轻重顺序实现,但有两点提示:

1、两年后马先生女儿如愿留澳学习,按照目前保守测算,在澳留学费用30万人民币,年,以马先生家庭50万(前期留学保证金)+20万(两年年度结余)=70万元仅可保证孩子2～3年的留学费用,且孩子年龄较小,打工机会少,建议选择国内外交流教学模式的大学学习,将孩子留学计划安排延后两年左右,时限宽泛后会提高资金运作和投资机会。如果马先生家庭坚持高中送孩子留澳,务必做好承担家庭财务和生活压力的准备。

4.新婚夫妻如何家庭理财 篇四

近日一些情侣选择在这个金秋的季节喜结良缘，步入了婚姻的殿堂。有人说这是幸福的开始；有人说从此走进了地狱；其实不论天堂还是地狱看你如何去走。幸福生活是靠一点一滴理出来的，不是靠山盟海誓喊出来的。美国理财专家柯特·康宁汉说过：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财有大益的好习惯，它能帮你每个月省下不少的开销，让你把钱投入为未来幸福而理财的计划当中。

虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你过上好日子。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱；还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形。

记账让你心中有数！

许多年轻的夫妻是瞧不起记账的，觉得那只是在记小钱，可是你要知道生活就是柴米油盐酱醋茶，就是些琐事堆积起来的，虽然婚前婚后都是两个人但生活的重心和方向却发生了改变，就要对每一分钱斤斤计较。随着岁月的积累，你会发现其实记账并不等同于“斤斤计较”，这种观点是对记账的学问太模糊而产生的误解。作为一个刚刚组建的小家庭，更应该学会理财规划，做好家庭理财计划如：“十年把房子的贷款完结” “五年中存足孩子的教育经费”“父母的赡养费用”，当你对家庭财务情况合理规划后，你们的幸福生活才算是开始。合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。久而久之，就会发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少。记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。只有这样才能满足你对浪漫婚姻生活的需求。

5.低收入家庭如何理财 篇五

低收入家庭觉得自己收入微薄，无“财”可理的想法是错误的。理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能积少成多。

方法一：积极攒钱

“收入少，消费却不少”„„这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，再用这些剩余资产进行投资。

其实，低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。

方法二：善买保险

重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分支出都用于日常生活开支和孩子的教育方面，保险支出以不超过家庭总收入10％为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。

方法三：慎重投资

对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大亏，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收

入家庭来说，安全性应该是最重要的。投资什么，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。

低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

保本理财方式受宠

2011年股市不景气、基金全线亏损、房市遭调控、欧债危机，在这样的背景下，很多投资者越来越关注能够保证本金安全的投资理财方式。那么有哪些类型的理财方式能够较好地实现投资的安全性与收益性的平衡呢？

第一，储蓄。长期以来，储蓄具有安全可靠、手续方便、形式灵活等优点。除了定期和活期，银行还推出了不少衍生产品，诸如通知存款、约定转存等，存贷通、智能通等都属于“保本”的储蓄理财产品。

只要方法得当，储蓄也可以钱生钱。假设存3万元，可开设1至3年期的1万元定期存单各一份。一年后，用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后将持有3张到期日依次相差一年的3年期定期存单。这种方式，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。而对贷款客户来说开通中行存贷通，可使活期账户获得贷款利率计息，活期账户进出较多的没有贷款的客户也可以开通智能通，使得一旦超过5万元即可获得通知存款的利息，提高资金的利率。

第二，保本基金。相对于基金市场的整体亏损来说，保本基金的收益情况相对较好。截至10月24日，今年新成立的15只保本基金中，6只净值在面值之上，长盛同鑫基金以0.6%的增长率名列基金市场的前茅。从目前情况来看，在已经完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率达到20%。在3年保本期中，当上证指数出现下跌时，没有任何一只保本基金发生亏损；但是当上证指数上涨时，保本基金至少能够分享指数30%以上的涨幅。保本基金具有一定的保本周期，投资者只有在认购期购买并持有到期，才能享有保本条款承诺的权利。所以投资保本基金时，应充分考虑保本周期是否与自身的投资周期相匹配。

第三，万能险。它是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，万能险还能获得结算利率。目前的结算利率普遍高于1年期存款利率，有的超过5年期存款利率，又有部分保障功能，每月结息，享有复利功能。很多人认为，万能险实际收益率是对缴纳的所有保费而言的，其实不然。万能险同时涉及初始费用、手续费和管理费等，因此初期回报率可能不会太高。

第四，银行保本理财产品。目前的银行理财产品中，保本型产品占到了2/3以上，其中相当一部分为保本的挂钩型理财产品。根据获取本金和收益方式的不同，一般可分为保本保收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的有期限及起购金额限制，一旦购买只能到期支取，只银行可提前终止，金额一般也在5万元起。

6.年末普通家庭该如何调整理财 篇六

1.两口之家该不该了结理财产品来买房？

广州新婚夫妇小陈和小梁(29岁)均在事业单位工作，两人年薪约22万元。目前手里有如下流动资产：21万元市值股票(少量被套)，10万元银行理财产品(12月底到期)，7万元现金，9万元混合型基金(盈利约11%)。年末将至，两人在考虑：该如何整理理财产品？是否该全部了结后首付买房。

2.单身之家买房时机是否合适？

广州市民邓先生(29岁)，是广州某大型民营企业的中层个人贷款管理者，年薪18万元。现有流动资产67万元，其中有银行理财产品15万元(12月到期)，股票22万元(有较少盈利)，现金20万元，定期存款10万元(12月到期)。邓先生也在考虑买房，但不知时机是否合适，目前如何理财更划算？

理财分析：两个家庭投资适合进取为主

年末属于理财整理季节，建议市民对未来1年的理财做一个初步规划，是否该买一种理财产品，应重点考虑产品的中线走势。产品与产品之间又有所区别，比如黄金侧重考虑其长线表现，股票则侧重于考虑其未来2~3个月的表现。

对于房产价格，未来走势暂时可判断为“中性”，尚没有出现明朗的信号，预计未来半年的房价大幅度下跌的可能性几乎不存在。在此情况下，可以淡化市场形势的影响，由现有的家庭需求与购房能力来决定是否买房。

股票市场点位较低，震荡走高应是中线方向，短线方个人借贷面反复较大，也可以忽略。建议年轻普通家庭配置或保留一定比例的资产在股票(或偏股基金)领域，应能在明年春节之后取得较好的收益。

两家都没有配置黄金，但黄金却是家庭理财不可或缺的组成部分。适逢金价弱市，预计将在今年年底至明年上半年创出新低，值得年轻投资者关注与逢低配置。

7.浅谈家庭理财策略 篇七

改革开放30多年以来, 随着我国经济的发展、人民生活水平的提高以及家庭金融资产的不断增加, 居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化, 居民投资理财的意愿不断增强, 投资理财已成为日益重要的问题。

据资料显示, 中国目前最富裕的20%家庭的收入占有社会全部家庭收入的50.24%;而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4.27%。也就是说, 中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是:收入来源相对单一, 理财收入有限;投资理念相对趋同, 在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素;消费方式相对多元化, 在基本生存需要上有所满足的前提下, 开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目;家庭整体承受风险能力相对有限。

由于在全社会中占比较大, 这部分人群生活、工作的稳定直接关系到国家安定、社会和谐以及经济发展等重大问题。

二、我国家庭理财的现状

家庭理财是针对风险进行个人及家庭财产的有效投资, 达到财富保值、增值目的, 抵御社会生活中的经济风险。然而, 现实的情况却并非如此。

(一) 理财等于投资。

说到理财, 不少人首先问的是可以实现多少收益。人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上, “投资”和“理财”并不是一回事, 不能等同。投资是战术, 关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略, 理财即管理财富, 理财的核心是合理分配资产和收入, 以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。

(二) 理财随大流。

证券市场, 尤其是股票市场的赚钱效应使得不少百姓懂得了“快速致富的秘诀”。不少家庭将相当比例的家庭收入投资于股市, 却忽视了风险。而随着理财投资新品的不断推出, 不少一哄而上的现象更是随处可见。

(三) 追求短期收益、投机氛围浓厚。

股价和房价的快速上涨使得不少家庭只研究短期价格走势、关注眼前利益。

(四) 极端现象普遍。

有些家庭追求广而全的投资理财组合, 在考虑资产风险时, 要么把鸡蛋放在一只“篮子”里, 要么放在过多的“篮子”里。

三、家庭投资理财的品种

(一) 银行存款。

对普通家庭来讲, 存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较, 存款的优势在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

(二) 股票投资。

在所有的投资工具中, 股票可以说是回报率最高的投资工具之一, 特别是从长期投资的角度看, 没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的回报。股票目前已成为家庭投资的重要工具。

(三) 投资基金。

不少家庭想投资股市, 但是不懂得如何选择适合自己的股票, 最理想的方法是委托专家代做投资选择, 这种投资方式便是基金。家庭购买投资基金不仅风险小, 亦省时省事, 是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

(四) 债券投资。

债券介于储蓄和股票之间, 较储蓄利息高, 比股票风险小, 对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点, 深受保守型投资者和老年人的欢迎。

(五) 房地产投资。

房地产是指房产与地产, 亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资, 所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划。在各种投资方式中, 投资房地产的好处是其能够保值, 通货膨胀比较高的时候, 也是房地产价格上涨的时期;并且, 可以房地产作抵押, 从银行取得贷款。

(六) 保险投资。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段, 也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后, 一旦灾害事故发生或保障需要, 可以从保险公司取得经济补偿, 即“投资收益”;保险投资具有一定的风险, 只有当灾害或事故发生, 造成经济损失后才能取得经济赔偿, 若保险期内没有发生有关情况, 则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的, 但却是最必要的。

(七) 期货投资。

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金, 通过交易所进行, 在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类, 对期货交易的选择要谨慎行事。

(八) 艺术品投资。

在国外, 艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较, 具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性, 因而具有极强的保值功能, 其市场波动幅度在短期内不很大, 所以投资者能把握自己的命运, 安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能, 所以艺术品投资回报率高。但同时, 艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性, 一旦购进艺术品, 短期内不一定能出手, 其购入与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年, 对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识, 不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

四、不同家庭阶段的特点

在人生的每个阶段中, 人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同, 理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中, 一个人一生中不同的年龄段, 对理财的影响亦非常重要。本文将此分六大阶段来考虑。

(一) 单身期:

从参加工作至结婚的时期, 一般为2-5年。该时期经济收入比较低且花销大, 是家庭未来资金积累期。

(二) 家庭形成期:

指从结婚到新生儿诞生时期, 一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定, 家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出, 如购买一些较高档的用品。

(三) 家庭成长期:

指从小孩出生直到上大学, 一般为9-12年。在这一阶段, 家庭成员不再增加, 家庭成员的年龄都在增长, 家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时, 随着子女的自理能力增强, 父母精力充沛, 又积累了一定的工作经验和投资经验, 投资能力大大增强。

(四) 子女大学教育期:

指小孩上大学的这段时期, 一般为4-7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增, 财务上的负担通常比较繁重。

(五) 家庭成熟期:

指子女参加工作到家长退休为止这段时期, 一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态, 子女已完全自立, 债务已逐渐减轻, 理财的重点是扩大投资。

(六) 退休期:指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年, 投资和花费通常都趋于保守。

五、家庭理财策略

家庭应理财根据上述不同阶段的特点, 结合不同的理睬产品, 对资产进行合理配置。

(一) 单身期:理财优先顺序:

节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。

(二) 家庭形成期:

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守, 可以购买些国债或货币性基金, 保持资产的流动性。

(三) 家庭成长期:

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下, 可以考虑中长期证券投资, 购买成长性股票或基金都是不错的选择。

(四) 子女大学教育期:

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大, 证券投资应该注重流动性和安全性为主。

(五) 家庭成熟期:

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资, 不过也要为退休后的生活留出一定资金, 避免投资失败影响晚年生活。

(六) 退休期:

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资, 最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低, 不能承受证券的高风险。

六、结论

家庭投资理财是一项家庭中的系统工程, 需要用一生的时间和精力来周密规划、精心打理;要科学合理地掌握理财原则, 扩大投资渠道, 运用各种理财工具, 科学组合、分散风险, 走出理财误区, 最大限度地发挥资金的使用效应。总之, 家庭投资理财的健康发展, 一方面需要加强家庭理财的科学规划, 建立适合自身的理财方式, 另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品, 创造良好的投资环境, 提高投资收益率, 从而实现家庭财产使用效益的最大化, 才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点, 推动我国经济又好又快地发展。

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[8]、彭振武.中国家庭的投资理财模型:工具、模型、案例[M].北京:机械工业出版社, 2004-1.

8.新婚家庭如何调整理财步伐 篇八

韩岳和邱凤是一对去年“十一黄金周”刚刚结婚的新人。两人今年都是28岁，均为公司白领。月收入也差不多，韩岳税后月收入6200元，邱凤税后月收入5900元。

由于他们去年底购买的房子要到今年6月底才交房，所以这对小夫妻如今还是租房生活，每月房租为1300元。另一方面，他们的房屋贷款已经从去年买房后就开始“月供”了，每月还贷额为3100元。两人日常生活开销费用每月在3000元左右。计算下来，两人每月的总支出在7400元上下，每月结余有4700元左右。

年度性收入方面，两人年终奖合计12000元左右，银行存款利息一年大约4000元。

年度性支出方面，因为这两年是同学朋友结婚的高峰期，所以人情支出方面较多(当然他们去年结婚时也收了不少红包)，再加上旅游等各项费用支出，年度支出合计约为5000元。因此，两人年度性结余大约可以有1万元。

预留装修款是否该积极投资?

“我们现在手上有2万元定期存款、17万元活期存款，本来说好其中7万元是留着今年6月份拿到新房后装修用的。但是，最近一段时间，周围的朋友们都在谈论股票啊、基金啊，搞得我们也开始动摇了，不知道是不是该把这笔装修预留款拿出来转成短期的投资，获取一些收益?”韩岳道出了自己的烦恼。

韩岳夫妇购买的商品房总价83万元，商业和公积金混合贷款总额48万元，每月月供3100元。同时，他们首付款中有30万元来自双方父母的支援，韩岳将这笔30万元也作为一笔长期负债，准备等夫妻俩过几年一切安顿好后，慢慢还给父母。此外，他们没有任何投资性资产，只有前面介绍的17万元活期存款和2万元定期存款。因为，他们的资产总额虽超过百万元，达到107万元，但净资产只有29万元。

韩岳和邱凤之所以会为了装修款要不要转成短期投资的问题而困扰，主要想能否通过投资的方式加速资产的增值?

已购车牌该如何处置?

“另外，我们本来是打算2007年底买辆15万元左右的小车，而且我们连车牌也已经花费4万元拍到手了，但现在也动摇了。如果不买车，我们的储蓄是否该作为投资，还是提前部分还贷?同时想问问，如果车子不买了，原来拍下来的车牌是否可以转让给他人呢?”

保障方面如何添置?

9.创业期间将为人父的家庭如何理财 篇九

马上要当爸爸了，Tommy却有点心烦。

公司业务发展很快，但随之面临的资金短缺问题越来越严重，客户难扩展，应收款挤压利润，融资简直是天方夜谭，Tommy只能克扣自己应得薪酬以维持公司的运转。收入反而比过去低了很多，为了马上要出生的孩子，又要准备不菲的钱，Tommy对公司的发展中潜在的资金压力忧心忡忡。

Tommy的情况有一定的代表性，也是现在中国的中、小企业经营者的缩影，其特点就是个人的发展与公司发展息息相关，同时也在公司与家庭两方面都承受着沉重的发展和财务压力。

第一部分：Tommy的家庭财务状况

如Tommy的公司业务进展顺利，预计今年年底可获盈利20万元左右，预算分红10万元。父亲伦叔退休一年，退休前为一级教师，收入足够维持本人的退休生活。

由于创办公司初期的装修、办公用品、办公室租金等等费用都是夫妻两人工作以来的储蓄来出资，以及成立公司以来的流动资金需求，至今两人现金资产只有2万元，基本无其它项目的投资。之前花费15万元购入房改房一套，家电等资产约1.5万元。无负债。

第二部分：理财目标分析

(一)理财目标1.短期目标：应付即将出生的小孩子的各项开支，加上Yoki生产后大约一年要做“全职妈妈”而要另外聘请人手在公司帮忙的费用。由于业务发展需要，希望一年内购置一辆小车，约12万元。

2.中期(2-3年)目标：随着孩子的逐渐长大，现在居住的两房一厅的房子(约60平方米)已满足不了需求，有计划在孩子3岁前购置一套三居室(约90-100平方米)的房子，需首付资金约15万元，

3.长期(3-5年)目标：“育儿基金”抚养费预计5年内为6万元。为了个人发展，有充裕的资金时考虑到国外进修，需资金20万元左右。

(二)目标分析：1.建立短、中、长期的风险进行预测、规划，如Tommy购买的人寿保险保险额仅为5万元，但作为家庭未来的一家之主，20万元以上保险额的保险才算是合理的。

2.一家三口平均出外就餐的月支出占月支出总额的50%-70%，如此高昂的餐费完全可以削减一半以上。

3.建立公私分明的原则，公司刚成立的时候造成的公、私费用账目混淆不清的问题应及时清理，不应把私人的费用或应有的收入掺杂到公司的营运中，要拟定完善的费用报销制度并遵照执行。

第三部分：具体的策划

(一)有关公司业务的安排公司业务中很大部分外勤工作需要用车，建议把Tommy计划用公司分红的资金购买的私家车改成公司用车，优点主要是，增大公司资产规模，避免公司分红直接分配给股东个人后所要缴纳的个人所得税;可将用车的消费合理地在公司费用账上反映;利用固定资产的折旧调整税前盈利。

(二)有关家庭财务安排1.准备金2-3万元作为“应急钱”，其中5千元活期存款，2万元左右购买货币基金以备孩子出生和哺乳期费用的超支。

2.建立家庭账册作为培养良好消费习惯的开始，厉行压缩日常开支中的浪费部分。如出外就餐的支出一项能减少一半的话，省出来的约1500到元可考虑作为育儿基金之余，还可用于加大购买Tommy的人身保险。

3.鉴于现住房条件相对四口之家还算中等的水平，房产价格在国家加大调控的形势下一、两年内不会有大的升幅，如果今、后两年内家庭储蓄能达到20万元时再考虑买第二套房子也不迟。

10.家庭理财对家庭的帮助 篇十

穷，没钱是一种概念，是一种深入人心的病。xxx是有钱人才能做的，xxx是有钱人才能买的，这种等级划分直接固化了格局，固化了人的本来面目。

人与人之间最穷的是意识不是钱，有钱人通常意识超前，超越常人，越没钱越不敢想，不敢做，想赢怕输，因为输不起，所以只能在赚钱——花钱——花光再赚这样的循环中进行着，同时对美好的高品质生活充满深深的绝望！穷人和有钱人的本质区别就在于是否果断的掌控自己的有限财产进行合理化规划管理，实现资产稳定增值！

理财规划的三大好处:

1、把钱合理规划，小钱变大钱，例如某类型理财产品，每年投入5000元，15年可以回收11万，这属于长线资金配置，也是理财规划中的一种。

2、实现稳步增值，承担很小的风险。通过规划把钱分散到不同的产品中来，固定收益型，风险收益性，激进型等等，东边不亮西边亮

11.筹备移民的家庭如何理财 篇十一

何晨是外企主管，妻子也从事销售管理，家庭年收入50万元左右。每月开支约1.2万元，目前持有25万元市值的股票和基金，另有存款35万元。目前妻子怀孕待产，何晨打算3年后技术移民澳洲。

中信银行私人银行高级客户经理、理财师（CFP）王淼认为，澳洲技术移民申请费用、材料费大概在5万元左右。何晨家庭3年后不能实现财务自由，移民到澳洲后需要继续在当地工作。

现在的目标是打理好资产以积累初始资金。王淼建议何晨配置保额30万至50万元的重大疾病保险附带意外险和一份定期寿险，为母婴配置医疗保险，保费支出占12%左右。其余资产投资需追求稳健收益。股票市场风险过大，可适当转成混合型基金或债券基金。约50%的存款可配置为银行理财产品，每年收益5%至6%，等凑到100万以上可以改做些风险较低的信托。等移民成功后，资产积累多一些再考虑转移一部分到境外。

29岁即将移居香港的稳健投资家庭

章曦在外企任职，他将在年后被公司派往香港工作3年。妻子计划近期离职，和他一起去香港居住。他们目前60%的资产投资海外债基，2012年以来的年化投资收益约8%。其余资产为美元、港元和人民币的现金，存放银行。

银河证券注册投资顾问曾涛建议，降低海外债基投资比例，因为年化8%的收益率并不是确定的。减出的一半海外债基可购买国内债基或企业债，收益率在5%左右，因为国内债基收益率更确定。

除去日常的现金储备，剩余的美元、港元等现金可换成人民币，购买货币基金、28天或91天国债逆回购，或券商、银行的固定收益理财产品，收益率在3.5%至4%。“香港兑换货币很方便，多余资金换成人民币可以减少汇率损失，要用港币随用随换。”

12.浅谈中国的家庭理财 篇十二

1 房产在家庭理财中角色

1.1 大城市居民所拥有的平均房产价值远远超过中等城市和小城市

在不同规模城市中, 大城市家庭现有房产价值最高, 达13.69万元/户;中等城市居中, 为8.95万元/户;小城市殿后, 户均7.46万元。从这一结果看, 中小城市之间的差距相对较小, 而二者与大城市相比则差距悬殊。造成大城市房产价值高高在上的原因主要有两个:一是大城市人口密度大, 土地资源紧缺, 因而其房屋自身价值较高, 二是大城市居民在装修方面的资金投入量明显超过中小城市, 由其带来的附加值自然也较高。

1.2 房产价值与居民收入之间存在一定的正相关关系:户主收入越高, 其家庭所拥有的房产价值则越大

1.3 户主文化程度越高的家庭拥有的房产价值越大

户主从事高薪职业或身居单位要职的家庭所拥有的房产价值相对较高。

2 家庭财产的影响因素

2.1 户主年龄对家庭财产的影响

调查显示, 占调查比例10%的最低收入家庭的财产总额占全部居民财产的1.4%, 而占10%的最高收入家庭的财产总额占全部居民财产的45.0%。调查显示, 户主年龄在35到40岁之间的家庭财产最多, 为28.20万元。户主年龄在40-45岁之间的家庭其财产为25.87万元, 户主年龄在45-50岁之间的家庭其财产为26.83万元, 户主年龄在50-55岁之间的家庭其财产为19.37万元, 户主年龄在55-60岁之间的家庭其财产为22.94万元, 户主年龄在60-70岁的家庭其财产为16.23万元, 户主年龄在70岁以上的家庭其财产最少, 为15.65万元。

2.2 教育程度对财产的影响

受教育程度和户主的职业对家庭财产也有着重要的影响。户主的文化程度越高, 受教育的年限越长, 家庭财产就越多。户主文化程度为硕士及以上的家庭其财产最多, 户均为49.94万元;而户主文化程度为小学的家庭, 户均财产为14.39万元。

2.3 户主的职业对家庭财政的影响

从职业来看, 股份企业负责人、官员的家庭财产最多, 为158.09万元;其次为私营企业精英者, 其家庭财产为156.15万元。

3 贫富差距拉大

从调查结果看, 10%的最低收入居民人均可支配收入2000年比1998年增长了2.9倍;而10%的最高收入户人均可支配收入2000年比1998年增长5.4倍。

但各个阶层收入增长的速度有差距, 这一差距还有加剧的可能。低收入群体收入增长速度远远低于高收入群体的增长速度, 而且有进一步降低的趋势。10%最高收入户人均可支配收入与10%最低收入户人均可支配收入之比, 1998年为3.1:1, 到2000年则扩大为5:1。

理性来讲, 贫富差距的存在是合理而且是必需的。高收入阶层在现有基础上收入提高一倍, 低收入阶层要提高两倍甚至三倍。这样才能在缩小差距的同时维持社会的稳定和发展。

4 家庭理财方法

选择适合自己的理财方法才能最有效的解决实际问题, 所以要在生活中不断摸索, 做到以下几点:

4.1 树立坚强的投资理财信念, 坚持不多花一分在无用的事情上, 争取花每笔钱之前都能明确目的。

4.2 拒绝各种职场诱惑, 不要把大把的钱花在娱乐上, 适度的娱乐是有益于身心的, 可是过多的娱乐不仅不会达到正常的效果, 还会增加生活消费, 更严重的是还会影响身体健康和工作效率。

4.3 理财经验来源你生活和实践, 在平时生活中, 学习金融知识, 关注财经报道, 合理投资, 以钱生钱, 做到无论何时都能游刃有余。

4.4 管理好你的时间。

参考文献

[1]“我国家庭资产状况”载《国家统计局报刊》2002年9月28日.

[2]庄乾志, 刘光伟.家庭投资指南[M].北京:石油工业出版社, 2005年6月.

[3]钟本刚.我国工薪阶层个人[M].2000年出版.

13.家庭理财 篇十三

家庭理财五步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做“守财奴”，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并找出需要调整的地方。

注重现金管理。投资者应养成记账的习惯，记下家庭的每笔收入来源，以及资金支出的去处，并切记收入要大于支出。

你可以每月制定现金预算，有效使用现金以及活期存款、定期存款、货币市场基金等现金等价物；可以利用存款保证资金的流动性和安全性，满足家庭的短期目标。你可以合理使用信用卡，要注意，信用卡虽然安全、方便，有一定的免息期，但持卡人有可能被收取年费或者需要支付逾期利息，因此，一般人拥有的信用卡最好不要超过两张。

慎重选择投资品种，为使资金保值、增值，就需要进行投资。投资时，要重点考虑资金的收益性、安全性和流动性，同时还要考虑宏观经济状况、家庭风险承受能力、自身的专业度、投资周期、投资目标等。

可以选择的投资工具包括非证券类的房地产、收藏品、保险等，以及属于证券类的国债、股票、期货、基金等理财产品。

先买保障类保险产品，购买保险时，一定要注重保险产品的保障功能。可以依次购买人身意外险、健康险、长期寿险和投资型保险。

14.家庭理财必备知识 篇十四

捷信和投资理财

人们的生活水平在不断的提高的过程中，人们的生活质量也在逐步的提升的过程中。你会理财吗？其实在日常生活中学会理财只有百利而无一害。理财已成为家庭的一门重要功课。那么，家庭理财应掌握那些知识呢？

家庭理财五大定律

4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于买房供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元？只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。

80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。

家庭保险双10定律家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。家庭理财六句格言

投资理财的最佳顾问是你自己：不要盲从别人，不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的，而要靠自己的耳朵去听正确的消息，靠自己的眼睛去看实际的情况，用自己的大脑去分析与判断，寻找最佳的投资方案和途径。

投资要有战略眼光：短线投资目光不能短视，长线投资也要有辩证的发展眼光，今天的朝阳产业也许明天会变为夕阳产业。选择好的投资，小钱会生大钱。反之，则可能会像“肉包子打狗，有去无回”。

15.浅析家庭金融理财的风险控制 篇十五

一、家庭金融理财的必要性

一方面, 金融理财可以实现家庭财富的保值增值。近年来, 商品房价格的高居不下, 通货膨胀, 而银行存款利率跟不上通货膨胀的速度, 呈现出实际负利率的状态。如果家庭将资金存入银行, 通货膨胀必然使银行存款的购买力下降, 财富缩水, 尤其是长期存入银行的储蓄价值几乎归零。例如, 1995年, 马鞍山市普通家庭花7万元人民币可以购买二室一厅的新房, 20年后的今天7万元的银行储蓄加上利息可以累积到14万元人民币, 大概可以买到马鞍山市二室一厅的一个厨房外加一个卫生间。金融理财能够使家庭分享改革开放经济快速增长的成果, 使得家庭财富得以保值增值。另一方面, 金融理财能够提高中低收入家庭的生计安全感。改革开放35年来, 家庭物质生活水平提高了, 但是天有不测风云, 人有旦夕祸福, 要是家庭成员意外人身事故, 或重大疾病, 医疗费用少则几万, 多则几十万, 甚至百万, 沉重的医疗负担会使中低收入家庭生活拮据, 困难重重。所以, 家庭需要蓄积财富以备不测之需。依靠银行储蓄的长期积累以备不可预见的将来有所不测, 只恐怕不测降临之时, 也不能解决问题。

但是, 也应该清醒地意识到, 投资有风险, 金融市场面临种种价格影响因素超出投资者的预期, 面对投资风险, 作为经济承受能力有限的普通家庭来说, 理财的风险不得不加以防控。

二、家庭金融理财的风险分析

(一) 风险控制意识淡薄

有的家庭在投资市场处于牛市的时候入市, 投资市场呈现单向上涨的趋势, 几乎天天涨, 随便买一手股票 (基金) 持有一两周都会盈利, 唯恐错过机会继续追加投资。但是, 没有只涨不跌的证券投资交易市场, 牛熊交替出现是证券市场的客观规律。当熊市来袭, 股指一落千丈家庭若不及时撤离投资市场, 将损失严重。也有的家庭在投资市场处于熊市的时候入市认为市场大跌是捞底的好机会, 但是在接下来有可能会继续大幅度下跌。例如, 2013年4月中旬, 国际金价出现了历史罕见的暴跌行情, 连续两天跌幅高达15%, 五一前后国内消费者, 特别是“中国大妈”, 大力吸金, 10天1000亿元人民币狂扫300吨黄金, 约占全球黄金年产量的10%, 金价开始小幅反弹。然而, 好景不长, 很快金价再度暴跌, 多数“中国大妈”们进入了深度被套阶段。绝大部分家庭未经历过一轮完整的牛熊周期的洗礼, 对投资市场没有深刻的认识, 风险控制意识自然淡薄。

(二) 风险承受能力较弱

首先, 我国的社会保障制度不健全。很多自由职业者和务工人员没有交纳社会保险, 虽然制度规定用人单位要给劳动者提供社会保险, 但是实际参保率很低。在此前提下, 一旦家庭资金受到较大的损失, 他们的未来生活条件难以获得有效的保障。在医保方面, 即使家庭成员都参与医疗保险, 虽然能解决小病的看病费用问题和住院费用的一定比例报销问题, 但真正碰上大病需要治疗, 现有的医疗保险还不能从根本上解决看病贵的问题。

其次, 家庭收入来源有限。家庭开支主要包括购房、结婚、看病、生活费、供养子女上学等。而绝大多数的家庭购房依靠按揭贷款。对于普通工薪家庭来说, 一旦钱财被亏掉, 意味着他们多年的积蓄又要重新开始, 甚至房贷一时不能按期归还或者供不起买房的首付款, 看不起大病, 供不起子女上学择校, 当前家庭成员的幸福感就会大打折扣。对于心理承受能力不强的家庭来说, 还会把他们卷入痛苦的深渊。

(三) 缺乏专业的理财能力

要学会金融理财方法, 有效掌控风险, 必须具备经济学、会计学、证券投资学等学科的专业理论知识, 还需要适当了解金融、税法、财务管理等学科的相关知识。绝大多数家庭投资者接受的相关专业理论有限, 比较缺乏金融理财所必须的理论知识。做好金融理财, 有效防控风险, 还需要及时掌握大量的可能影响金融工具价格的各种信息。家庭投资者大多被日常工作和家庭琐事所累, 没有时间收集大量的资料, 充分掌握市场信息, 导致家庭投资信息不对称, 影响实盘操作的专业判断力。今天受亲朋好友影响, 明天看只言片语的报刊网络信息, 后天看交易的短期走势, 完全是凭着主观判断投资, 这种没有理论结合实际市场信息的技术分析方法的金融理财风险自然无法控制。

三、家庭金融理财的风险控制

(一) 自我评估风险承受能力

家庭在金融投资之前, 首先, 要自我评估以收入为基础的家庭风险承受能力。对于年收入在15万以下的低收入家庭来说, 投资无风险金融工具仍然是最佳选择, 包括银行存款、国债、保险等。银行存款中除了活期存款以备日常开支以外, 如果还有积累的话, 还可以选择定期存款和国债。购买意外伤害保险, 重大疾病保险等是低收入家庭值得考虑的, 因为一旦家庭有成员需要大笔医疗费时, 保险会缓解低收入与高开支的矛盾。此外, 低收入家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具, 因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态, 稍有不慎, 就会使家庭生活拮据, 陷入困境, 甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家, 开源节流, 保持平静的心态, 不投资高风险理财产品是低收入家庭的理财原则。对于中高等收入家庭来说, 因为有了财富的积累, 以收入为基础的家庭风险承受能力增大了, 金融理财选择的余地也相应的变大了。

其次, 要自我评估以家庭成员心态为基础的家庭风险承受能力。投资有风险, 入市需谨慎。证券投资的风险很大, 家庭在入市之前必须具备良好的投资心态和心理素质, 经受不了获益兴奋和亏损打击的家庭最好远离市场。家庭投资者能做到在财富面前宠辱不惊, 泰山崩于前而面不改色, 保持理性, 方可进入风险投资市场, 包括基金、贵金属、外汇、股票等具有风险性的投资市场。

(二) 强化理论学习与技术分析

目前, 网上有一些模拟实际证券交易的虚拟交易系统, 系统中的各项数据和市场上的实际交易数据是一致的。家庭投资者在金融市场上实战之前, 不妨先尝试虚拟交易, 同时自我学习金融理财的理论知识, 关注国内外市场的经济形势和宏观经济政策, 并运用自己学习的理论, 分析当前的经济形势和宏观政策对自己演练的金融工具价格的影响, 再将自己的预测与实际价格走势相比较来锻炼自己的技术分析能力。银行、证券交易所等金融机构在代销理财产品过程中, 客户经理往往会过分渲染产品的收益而绕开产品本身的风险, 不知情的家庭投资者很容易受到引诱而掉进理财的陷阱。只有在投资之前, 蓄积了一定的经验与职业判断能力才能在金融市场上辨别信息的真伪, 防控交易风险。

(三) 合理选择金融理财产品

目前的金融工具十分多样化, 最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等, 不仅种类繁多, 名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险, 每个家庭在购买金融理财产品之前, 充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征, 认真做出风险评估, 看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符, 量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险, 并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合, 还要在不同行业之间进行组合, 以免整个行业的不景气, 给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭, 短期获利的投资比例要少。积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。

摘要：随着居民收入和积累的不断增加, 金融理财势在必行, 但是也有风险。文章分析了家庭金融理财的风险控制意识、风险承受能力和专业理财能力, 提出了家庭理财首先要自我评估风险承受能力, 强化金融理财的理论学习与技术分析, 合理进行投资组合等金融理财的风险控制方法。

关键词：家庭,金融理财,风险控制

参考文献

[1]姚永明.农村居民投资理财的风险控制研究[J].农村经济, 2010, (10) .