关于网贷的法律

关于网贷的法律（通用5篇）

1.关于网贷的法律 篇一

专业投资理财网站

浅析社会言论对网贷的影响

实际上，新闻并没有正面、负面之分。早前时任国务院新闻办公室主任的赵启正就曾指出：“说我们不好便是负面新闻吗？不是。相反，照亮阴暗面，把一些不公正的事情暴露在大众的审视下，从根本上来讲，是积极的行为。记者喜欢关注社会结构中的那些缝隙，不然，他们存在的真正价值就会遭到威胁。”判断报导的正负面问题，最重要是看报导的利益落脚点与事实符合与否。另外，一些网贷投资者关心企业负面，更多是带着一种发现问题、解决问题的心态，看重的是负面新闻和信息的积极面：即在于它因揭穿丑恶和问题所彰显的警示功能和监督功能。

什么是言论？

与网贷投资相关的一些个人观点。

言论出自于哪里？

大部分言论主要出自于投资人口中，同时平台、第三方和新闻媒体也能产生一些言论。

为什么言论会影响到投资？

当言论受到认可并被很多人注意到的时候，就会产生巨大的影响力，直接给平台定上“标签”，如哪些平台是“高大上”，哪些平台是“屌丝”，哪些平台“安全”，哪些平台“高危”等，对投资人选择平台造成很大的影响。

如何控制言论？

很多人认为一些言论对于自己的投资很不利，甚至是一些明显错误的言论，都没法及时纠正。言论这个东西很难控制，最根本的原因在于大部分言论都是不需要负责任的，只有等事情发生了，才能将一些错误的言论推翻，不过那时一般都为时已晚。

常见言论举例和分类

一、误导性言论：

“只投高大上平台”，真正的高大上标准谁都不清楚，只知道最近一堆国资系的平台突然崛起，并号称自己为高大上，然后就开始频频爆雷。后来投资人才发现内幕，现在的国资背景都可以用钱买，门槛很低，很多平台在背景业务等方面都不透明的情况下，仅仅只靠一个国资背景来做宣传，并号称自己为高大上。

“投资要考虑平台的盈利情况”，很多平台以盈利为由否定了除自己之外的大部分平台，专业投资理财网站

认为开业长时间未盈利的平台都是有风险的，然而对于投资人来说，自己的资金到期能正常提现即可，跟平台盈不盈利有何关系？而且整个行业号称已经盈利的平台不到1%，大部分平台还在发展阶段。

“90%的平台都会倒闭”，这个口号从2013年开始喊起一直喊到现在，简直快成狼来了，特别是一些老平台经常喜欢说这句话，意思就是90%的平台都会倒，但自己不会倒。“雷了能清盘”，表面上是一句很霸气的话，实际上却是底气不足的表现，一开始就做好了最坏的打算，平台拿不出可以吸引人的点，所以只能以清盘为由安抚人心了，可惜网贷发展了这么多年，真正雷了之后能清盘的平台寥寥无几。

“安全高收益”，可遇而不可求，只能算是一种心理安慰，而且老投资人都清楚，高收益必定高风险，鱼与熊掌不可兼得。

二、引导性言论：

如今大多数引导性的言论都来源于政策，如“上存管”，“去大额”，“不自融”等，一方面引导平台规范自律，一方面引导投资人建立正确的投资理念。正确的引导对于平台和投资人都有好处，而错误的引导也会导致平台和投资人走不少弯路，引导过头就变成了吹嘘，比如一开始吹嘘有托管的不会雷，然后吹嘘具体用哪个托管的不会雷，如今又开始吹嘘银行存管了，平台往符合政策的方向发展本是好事，可是借此来吹嘘就不对了，并且会吸引一些心存不轨的平台过来钻空子。

三、诱导性言论：

“我重仓所以我觉得安全”，这句话更应该理解为我重仓了，要让所有人都知道，都一起来投，我才会觉得更安全。重仓只是个人行为，和平台安全性毫无关系，不然为何每当平台雷爆的时候，都会出现那么多维权大户？

“投了一年还没出事”，言下之意是时间越长越安全？还是虽然投了一年没出事但还是很虚？或是我投了一年赚够了想出来了请快点来接盘？平台安全性和运营时间毫无关联，反而是越来越多的问题平台喜欢放长线钓大鱼，套牢更多人。

“利息太低跟踩雷没区别”，新人向老人展示自己投资平台的时候经常会遇到这句话，新人刚入行，了解的平台少，会相对保守一些，选择的公认稳健的老平台，利息低一点是正常情况，但是也很容易受到嘲笑和讥讽，导致改变投资策略，被“诱骗”到高收益投机平台去，忽略了风险。

“我觉得到期能出来”，单凭直觉就能判断出安全性，也是没谁了，特别是当平台出现负面和明显风险的时候，很多投资人会用这样一句话来安慰自己，同时也希望让别人觉得平台

专业投资理财网站

安全，可以投。

“再不投就要降息了”，每当平台提前放风要降息或取消奖励之类的消息，就会有一大批人蜂拥而至，哄抢这最后一杯羹。很多人认为平台降息是实力的体现，会更加安全，而事实上降息时机选择不适的平台，也是会产生风险的。

四、马后炮言论：

“我就知道要出事”，每当有平台确定出现问题，就会冒出一堆事后诸葛亮，拿着问题平台开始侃侃而谈，一番吹嘘，吹了一段时间之后就开始自己推荐平台了。

“还不如投某某平台”，一个平台倒闭了，总会有人把另一个更高危的平台拿出来一阵捧，然后这个平台也倒了，他们就不再说话了。

“我只是当时说没问题”，曾经力荐的平台雷了，一句话就打发掉了，对于那些话说的越满的人，越是要留点心，自己的投资不应由别人来左右。

五、调侃性言论：

“某某平台必雷”，一句无根无据的话，就能吓到不少在投的投资者了，这也是目前常见的现象，很多投资人对于自己投资的平台都不够自信，一有风吹草动就一惊一乍的，即使是一些很稳的平台，也是在用投机的心态对待。

“错过几个亿”，有点马后炮的意味，一些在当时被人普遍不看好的平台却活下来了，而且收益不低，虽然很多人会发出如此感叹，但是再出现类似的平台，依然不会去投。

“分散投资等于分散踩雷”,一句调侃无脑分散行为的话，但是大部分情况下分散投资依然是比较安全的投资方式，只是要控制好度，根据自己的情况适当分散很重要。

同时，面对当前纷乱的言论情况，作为平台本身应当客观的看待言论，不要被言论所左右。坚持做自身的业务特色，增进借贷双方的安全交易，完善自身的监管要求，以不变应万变的姿态来把平台做精做强，从而更好的回馈客户与社会。

文章来源：上海长久贷

2.网贷的重生之路 篇二

互联网作为一种网络技术，在金融中的应用不会使金融改变其本质，因此，互联网金融也理所当然不会超出金融的范畴。但在过去几年的发展过程中，互联网金融跑得太快，以致于有的企业都快忘记了自己骨子里的金融基因，忘记了风控作为金融的核心，才应该是企业开展业务应关注的重中之重。

转型升级加快

随着监管落地，网贷行业的合规门槛大幅提高，行业转型升级加快。

消费金融成“香饽饽”

值得注意的是，虽然《暂行办法》给出了12个月的过渡期，但很多网贷平台都已积极开始业务调整和转型，其转型方向多数以消费金融为主。

专家指出，网贷平台布局消费金融业务主要有以下原因：

一是为了业务转型。从对企业借贷转向对个人借贷。

二是因为消费金融增长潜力巨大。随着我国居民可支配收入的逐年攀升，经济增长动力由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，消费升级趋势明显。我国居民消费需求正从生存必需品消费转向改善型消费。

三是市场环境有利于消费金融发展。随着“80后”“90后”新生代消费人群的成长，我国消费人口的结构也发生了转化，更多消费者拥有超前消费的观念等，诸多因素都有利于未来消费金融业务的发展。

四是消费金融市场空间大。目前我国消费金融仍处于发展起步阶段，与国外成熟市场相比，消费金融市场渗透率较低，未来发展空间较大。有机构预测，2015年除房贷以外的一般性消费金融贷款余额已接近5万亿元，未来5年的年复合增长率将保持在26%以上，到2020年将突破15万亿元，届时其整体规模将是现在的3倍。这也意味着网贷平台未来在消费金融业务上有着巨大的增长空间。

多管齐下

2016年10月20日，团贷网高调召开“C轮融资暨集团品牌战略升级发布会”，积极响应国家政策，着手打造综合金控集团。发布会上，团贷网创始人兼CEO唐军明确表示团贷网今后将不再是单纯的P2P，而是要做成一个小型的“陆金所”。

团贷网刚召开发布会不久，早已转型的老牌互金平台PPmoney董事长陈宝国在发给员工的内部信中透露“公司发展迎来全新的重大节点”，并对目前平台的布局做出了阐述，称集团业务主要涵盖互联网理财、消费金融、汽车金融、三农普惠金融、大数据征信等核心板块。

类似的案例还有：

2016年6月初，积木盒子宣布升级为品钛集团。旗下拥有读秒、一点基金、积木盒子、企乐汇等子公司，并将于近期成立智能投顾公司。

2016年7月7日，分期购物平台趣分期宣布，升级为趣店集团，升级之后的趣店集团产品板块也将从初创时的校园消费金融行业增加到7个，形成完整的产品矩阵。未来，趣店集团旗下将拥有针对校园消费金融“趣分期”，非校园消费金融“来分期”，大学生免息助学贷款“趣助学”，大学生成长基金“趣成长”，兼职平台“趣兼职”，实习平台“趣实习”，就业平台“趣就业”7大块产品。

2016年10月初，美利金融宣布，将“美利金融”升级为集团品牌，旗下两家成员企业正式更名为美利车金融、有用分期，两家公司分别致力于二手车消费金融和3C分期业务。

2016年10月25日，开鑫贷宣布集团品牌升级为“开鑫金服”，打造“开鑫贷+小贷”“开鑫贷+供应链”“开鑫贷+保险”三大金融生态圈。同年11月18日，开鑫贷又宣布与民生易贷达成战略合作关系，双方将在资金、资产、产品设计、营销推广等领域进行深度合作，共同开拓创新金融、普惠大众的新模式。

开鑫金服总经理周治翰指出：“互联网金融发展至今，已经进入规范发展的新阶段，优秀的平台在资产、客户、品牌等领域积累了相当优势之后，正逐渐告别过去单一的专业化经营的思路，转而向综合化经营方向发展。根据自身优势，合作共赢，创新业务模式，也已经成为行业大势。”

另辟“蹊径”

在行业管理办法及相关配套细则陆续落地的当下，众多互金企业都疲于应对监管上的合规性要求，进行业务或者规划的大幅调整，或由于生存困境选择被并购，马太效应的弱者愈弱现象已经显现，而上述案例中开鑫金服和民生易贷的强强联合、优势互补，则在一定程度上开创了同业合作的新模式。

值得肯定的是，网贷平台对自身业务的调整，一方面契合了行业监管政策的要求，一方面也改变了传统单一的业务格局，更为重要的是，它既能够提升平台的盈利能力，还能改变平台财务状况。

但与前面这些企业不同的是，还有两种类型的企业，选择了两条截然不同的转型道路。

一部分平台的转型方向则是弱化P2P，强化自身平台的比较优势，甚至是砍掉P2P理财端，直接成为上下游或者第三方机构，重新定位，寻求核心竞争力。另一部分还坚持在P2P的跑道上开始深耕小额资产。

成立8年的拍拍贷，在很长一段时间内其资产规模和融资规模未能跻身第一梯队。不过，这个行业逐渐变成红海，大浪淘沙后，整体风险暴露，现在，以拍拍贷为代表的平台，深耕小额资产和数据积累，目前看来有可能是赌对了路。

其实，2013年拍拍贷转型前，企业贷占到1/3的经营份额。它的转型是很多P2P平台现在努力的方向：降低企业贷比例，逐步增大小微借贷比例。一系列优质小额资产也备受瞩目。

企业生存的“冰火两重天”

今天，在转型升级和宏观经济的双重影响下，质量好、风控强的互联网金融资产端，已经成为行业内普遍看好的趋势。那么如何整合物流、资金流、信息流，通过模式的创新真正触达传统金融不能覆盖的领域，成为互金行业的关注焦点。

在此背景下，互联网金融行业重“量”轻“质”的局面开始逆转。P2P行业3年野蛮生长期间，平台恨不得一个月做到100亿元的规模，但是，如今仅仅通过规模来讲故事已经行不通。

nlc202309082009

而另一个景象是，大型互联网金融企业在资本市场依然风生水起，越走越远。

2016年9月23日，路透社援引知情人士的消息称，陆金所正与四家投资银行商讨赴港IPO事宜。此前，陆金所的CFO曾明确表示，公司正在筹备首次公开招股（IPO）事宜，可能会在2017年年底前在香港上市。

据资料显示，陆金所成立于2011年9月，是中国平安集团旗下的一站式投资理财平台，正式上线运营是在2012年3月。经过几年的跑马圈地，截至2016年11月底，平台累计注册用户数为26916万人，总交易量为15.4万亿元。

在内地或香港上市，公司的盈利能力是必要条件。企业营运4年就准备上市，可见互联网金融吸金能力不可小觑。

从资本看趋势。互联网金融行业融资快速集中到优质公司。行业数据显示，P2P网贷企业融资数量在2014年、2015年、2016年上半年分别为104家、258家、33家，2016年下半年公布的融资则基本都集中在垂直细分领域的平台。

资产争夺战

脱胎换骨的转型后，主流互联网金融企业普遍意识到，无论客观环境如何变化，企业都需要踏踏实实的优化资产端，强力做好风控。受到关注的新型资产，在这一点上起到了雪中送炭的作用，恰好符合地域分散、行业分散、小额分散的特性。

抓普惠本质

以消费金融中的校园分期为例。它涵盖的场景包含：学生购物与旅游、二、三线城市的蓝领人群购买3C、白领短期现金需求、美容分期、医疗分期，教育分期等。这样的消费金融填补了信用卡覆盖范围之外的小额金融借贷市场，借款周期一般在12～15个月，每笔借款平均也低于5000元，典型的小而分散。而消费金融的优势在于，通过金融杠杆，让资源最终能流入传统金融无法顾及的实体经济领域，盘活内需。这正是互联网金融的价值所在。

打破资产壁垒

这里不得不提具有普惠性质的、以互联网技术为依托的新兴供应链金融。通常情况下，我们所说的供应链金融，主要由银行围绕大型的核心企业展开，由于资产和风控都依赖核心企业，因此往往成为大企业拖延账期的“工具”。而在新型供应链金融中，有了互联网技术作为支撑，数据成了企业的信用货币，中小企业得以摆脱资产由单方面掌控，通过保理、物流、票据、订单数据等信息化渠道实现风控。涉及新兴供应链金融的领域有：化学品、农具、花市、线下零售、电商等。

有了新兴供应链金融，资金通过P2P网贷平台流入传统行业，对于实体经济是良性刺激。反过来，来自传统行业的优质资产，本身对P2P网贷行业就是贡献，填补了资产稀缺的短板。

3.投资人对P2P网贷的误区分析 篇三

投资人对P2P网贷的误区分析

P2P在中国发展已近10年，尤其是自2011年以来网贷平台如同雨后春笋般的涌现出来。随着平台数目的增加，开始选择P2P理财投资的人也越来越多，但是一直以来这个行业都处于一种疏于被监管的状况，尽管各种监管文件纷纷出台，但是一时之间不易转变P2P行业近况。如今许多投资人对于P2P理财的认识还有许多误区，有些思想会直接误导投资人，进而导致投资的损失，就一起来看看有哪些思想会误导投资人。

误区一：短标就是比长标好

过去P2P行业盛行跑路潮、倒闭潮，如今又流行起了“经侦雷”，似乎不管哪个时期，P2P都是一个“今日不知明日事”的特殊行业。基于风险的不可预测性，投资人普遍缺乏安全感，平台怎么吸引投资人呢？主打短期标，期限越短越好，以致P2P行业在很长一段时间内都达成了这样的共识，市场只认短标，那我就算是长标短拆也在所不惜。常年累月，投资人就形成了这样的认知，“短标更好，短标更安全”，以1-6个月为最佳，6-12个月要酌情考虑，12-24个月要更加审慎。

从资金的灵活性和利用率上看，一方面，短标借款周期短，资金能够快速回笼，投资人既拥有了“落袋为安”的安全感，也放大了资金的灵活性；另一方面，很多平台为了招揽人气，会不定期推出投资返现、投资有礼的让利活动，资金短期多次回笼，投资人就能多次参加让利活动，也算拉高了整体收益。

但短标也有其局限性，首先，资金容易站岗，这种现象在资产端疲软的时候尤甚，回款了很高兴地要续投，结果一看，要么抢不到标，要么投标的队伍已经排到半个月外了，白白浪费十天半个月的收益。其次，短标利率容易受大环境影响，近年来受到央行多次双降的推动及监管的施压，降息已经逐渐成为P2P行业的常态，一旦平台降息，最容易受到影响的将是短标，而长标由于还款周期长，只能维持原有利率，利率不会出现大的波动。

从平台运营的角度来看，短标过于密集也不是什么好的信号。

第一，短标越是密集，平台的集中兑付压力就越大，碰到钱荒的时候，资金出现负流入，平台的处境可想而知。

第二，主打短标的平台不排除自融嫌疑，事实上健康的借款周期至少应维持在3-6个月，试想为什么这个平台总能找到那些借钱只借几天、一个月的个人或企业，是猫腻还是胡闹？

第三，总能投用户所好无限量地供应短标的平台，存在两种可能，一是拆标，且是拆标行为中最严重的期限错配，一旦资金链异常，必死无疑；二是假标，投资人既然这么喜欢短

专业投资理财网站

标，那就拼命地造呗，借新还旧，哪天没钱进来了我再跑。有数据显示，平台标的期限越短，发生问题的几率越高。据统计的499家推出天标产品的平台中，有94家成为了问题平台，占比接近20%。

事实上，长标的优势也是显而易见的，比如利率较高且稳定；以等额本息形式还款的长标，投资人每个月都有一定回款，可以进行复投，算下来的复利可高多了。但我们首先应当明确，在进行P2P投资时，我们需要考究的是平台的安全性，而不是在标的长短上拧巴。风险高的平台，管他长标短标呢，该出问题的时候一样兑付不了；如果能够选对一家安全、稳定的平台，进行长标复投，不仅能够将收益最大化，还省去了短期内频繁、重复筛选标的的精力。总之，短标没有传说中的那样美好，长标也不是大家想象的那样不堪。

误区二：有抵押物的项目就是安全的

国内第一家P2P平台起家时坚持仿效欧美的纯线上借款模式，不只建议无信用借款，更坚持不兜底，尽管遵从了P2P模式的初衷，在国内却是十分行不通。因为国内征信环境不健全，国民的个人信用保护意识也不够强，信用借款在国内基本上等同于做慈善。2015年平台的坏账规模据称是950万，一季度坏账率为1.72%。但是投资人对该数字并不买账，有投资人称真实坏账率是这个数字的十倍都不为过。尽管说法夸大，但也侧面印证了信用借款在国内不成熟征信体系下的生存难点，抵押借款形式就天经地义地成了国内P2P行业的主流。所以，在P2P平台日复一日“有抵押，很安全”的渲染中，投资人越来越偏爱抵押标，长期下来就形成了这样的认知误区：借款人一旦违约，平台一定能处置抵押物变现补偿资金损失。但是风险教学体系的缺失，再加之行业的引导误差，抵押物逐步变成了一些投资人心中的平安符，看到就心安，殊不知抵押物也暗藏玄机。

通常情况下，车子和房子是P2P行业最常见的两大抵押物，也是投资人比较认可的两种抵押借款模式，二者各有弊端。

首先，抵押物变现风险。房产容易受宏观环境影响，万一当地房价出现腰斩，房子以低于估值的价格售出，便无法完成覆盖投资人的本金和收益；在一些房产交易活跃度较低、房产市场去库存压力较大的三四线城市，房产的变现能力就更差了。不过车贷相对房产来说就乐观了许多，近几年国内二手车市场持续繁荣，汽车资产的处置难度不大。需要注意的是，汽车属于消耗品，贬值速度较快，我们在车贷平台投资时，应当留意平台针对车辆估值的放款成数是否在合理区间内，一般放款额度是车辆估值的5-7成，以确保平台在处理资产的时候有足够的溢价空间。

其次，重复抵押风险。重复抵押的房产一旦涉及违约，会依照先后顺序进行清偿，P2P

专业投资理财网站

平台若不是优先债权方，房产剩余残值可能无法覆盖资金成本。车贷也如是，尤其是二押车已经成了车贷行业的灰色地带，不少平台盲目进行资产端扩张，默许车辆二押行为，在资产处置环节中同样要面临债权的先后问题。最后，平台兑付风险。房产抵押项目通常期限较长，单个项目金额较大，一旦坏账会给平台带来极大的兑付压力。

事实上，抵押标的猫腻还不仅仅藏在房子和车子里，更躲在令人目瞪口呆的奇葩抵押物中，P2P历史上可考的奇葩抵押物就有酒、书画艺术品、海鲜、奶牛、域名等，这种抵押物坑在哪儿呢？

首先，这些抵押物所涉及到的养殖、渔业、艺术品领域等，对于普通人来说都是既遥远又陌生的，根本无法判断其准确估值，陌生领域的市场风险对于投资者来说是最难以把控的。其次，艺术品类的抵押物受市场影响较大，价值易波动，可能会出现实际价格与估值出入较大、无法覆盖本金的情况。万一涉及到真伪问题，资金风险又被进一步放大了。最后，域名、网店等虚拟物品作为抵押物，在还未充分市场化的前提下，必然会存在定价难、估价难、转手难的问题，无疑会直接削弱抵押物本身的保障性。

当然，除了奇葩抵押物之外，P2P行业中还存在奇葩偿债品，比如今年6月爆雷的瑞银贷，称平台旗下的黄花梨树单棵价值3000元，可通过资产过户的形式兑现给投资人；近段时间沸沸扬扬的徽融通一案，该平台也称投资人资金可兑付其母公司龙舒酒业股权或酒水；再远一点，2013年爆雷的乐网贷，老板号称拥有价值超过450万的大蒜可高价变现，解决兑付困难。笔者不得不佩服这些平台的艺高人胆大，没两把刷子还真玩不起这样的跨界。

如今的行业洗牌就是为了去伪存真、大浪淘沙，不能因为不良平台及个别问题事件就对P2P全盘否定，将其一棍子打死，甚至因此对互联网金融失去信心。因为不论是哪种投资产品，其安全、优质与否主要看平台是否可靠、项目是否真实及平台是否有完善的风控手段把控风险。

时下，很多用户情愿把钱放在银行账户中静静地等着资产缩水，也不肯尝试投资P2P，但现在已经再也不是单纯依靠劳动赚取财富的时代，学会“以钱生钱”方是时下财产升值的正确姿势。其实投资行为和理财产品本身其实不可怕，关键是要正确评估自己的风险承受能力、正当配置自己的资产，做一个成熟、理性的投资人。

4.关于网贷的法律 篇四

详细解析我国P2P网贷的主要业务种类和主要特点

一、由于发展迅速，不断创新，我国P2P网贷行业业务种类很多，常见的主要有以下几种: 1.信用贷款

信用贷款是P2P网贷最常见的业务种类。信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，通常根据借款人的职业、收人水平、资产状况和信用记录等授予一定的借款额度，借款人不需要提供资产抵押.额度一般不超过50万元.借款期限1-3年不等，典型平台如拍拍贷、宜人贷、你我贷。这类贷款违约率较高，平台需要较大的业务规模搜索坏账。2.房地产抵押贷款

房地产抵押贷款业务是借款人以自有房产作为抵押物向出借人提供担保.在平台上发标借款的融资方式，典型平台如钱多多。这类贷款由于有实物资产抵押，风险相对较小，比较受投资人的青睐。但这类贷款存在房价下降、变现难等风险，而且存在二次抵押。二次抵押虽然有效，但不于一次抵押享受优先受偿权，因而风险较一次抵押稍大。3.车辆抵押贷软

车辆抵押贷款是指借款人以车辆作为抵押物在网贷平台申请的贷款，通常用于解决短期资金周转的问妞，典型平台如微贷网、好车贷。由于国内新车市场仍有很大的上升空间，车辆抵押业务前景空间较大。但这类贷款存在车辆损毁、丢失、骗贷、折价等风险。4.股权质押贷款

股权质押贷款是指股票持有人在不出许所持股票的情况下.将所持股权作为质押，在网贷平台申请的贷款。808信贷平台发布过股权质押贷款。

这类贷款存在股权价值波动大、非上市公司股权变现难、受公司经曹状况变动影响等风险。5.据质押贷款

网贷行业中涉及的票据业务主耍是汇票，包括银行承兑汇票和商业汇票。票据质押贷款是指借款人以票据为质押，在网贷平台申请的贷款。为规避法律风险，票据一般由第三方支付公司或银行托管.典型平台如金银猫、民生易贷、E票通、小企业E家、票据宝等。这类贷款存在假票、背书错误、兑付违约等风险。6.股票配资

股票配资指借款人在原有资金的基础上.以一定的杠杆（通常是1-10倍)，在网贷平台申请的借款，典型平台如投哪网.由于配资业务有一定的杠杆，能够提高平台的利润,2014年股市进人牛市后股票配资业务增长迅速，但该业务一直处于法律的灰色地带，存在较大的监管风险。同时也存在操盘和强行平仓的风险。7.资产证券化

[在此处键入]

资产证券化指将线下非标准的企业值打包成线上标准化的小贷资产包，由合作担保及小贷公司

承诺溢价回购的业务.典型平台如PPmoney交易所模式的安稳盈。由于资产证券化下的借投双方并未实现资金直接对接，其间有一定的灰色区城.除了借款人违约风险外.还容易引发管理及操作风险。

二、我国P2P网贷的主要特点

与银行存款、股票等传统投资产品相比.P2P网贷具有以下特点: 1.成本低

在P2P网贷模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，网贷平台可以避免开设昔业网点的资金投人和运曹成本，整个交易成本可以大幅降低。2.效率离

一方面,P2P网贷业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要现场排队等候，业务处理速度更快.用户体验更好;另一方面.投资人可以在开放进明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度.更省时省力。3.覆盖广

P2P网贷模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外.P2 P网贷的客户以小微企业为主，搜盖了部分传统金融业的金融服务育区，有利于提升资砚配置效率，促进实体经济发展。4.发展快

依托大数据和电子商务的发展.P2 P网贷得到了快速增长。5.管理弱

管理弱具体体现为如下几点: 一是风控弱。P2P网贷还没有接人人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制.不其备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题.如已有的众贷网、网燕天下等P2P网贷平台宜布破产或停止服务。

5.P2P网贷的多元化视角 篇五

进入2015年以来，传统金融行业压力倍增，互联网金融行业则仍维持爆发式增长。行业中的P2P网贷在经历数年成长之后，开始向多元化发展，并最终形成各自独有的金融生态。

移动端将成主战场

移动互联时代的加速全面到来，正在影响着互联网金融的格局。公开数据显示，截至2014年年底，我国智能手机用户数量为5亿，平板电脑的用户数量超过3亿。对于网贷平台的发展来说，谁抓住了移动端的入口就是抓住了先机。

这种情形下，平台必须以用户为核心，根据用户的需求和行为方式的变化来适应消费者。用户对于手机的高度黏性，使得人们获取信息的方式从以往的PC端逐步转移到移动端，因而，P2P发力移动端是大势所趋。

因此，加码移动端布局成为各P2P平台的共识，各大平台纷纷抢滩登陆移动金融领域，通过更加便捷的金融服务抢占行业先机。基于移动互联网的P2P平台也在不断增加，如趣分期等金融产品的形式都是移动应用；移动P2P平台的用户也越来越多，玖富1800多万的注册用户中，移动用户接近1600万。

垂直细分更明显

P2P行业在高速发展、不断壮大的同时也面临着无法逃避的竞争难题：由于当前资金面偏紧、缺乏政策监管、行业两极分化加速等因素的影响，网贷行业出现严重的同质化现象，多位业内人士指出通用型P2P平台将面临淘汰加速、行业大洗牌的危机，而垂直细分型P2P无疑将成为行业竞争突围的关键所在。

面对网贷行业淘汰加速的竞争危机，只有谋求细分领域的专业化才能避免被行业竞争“洗牌”。与同质化、综合性P2P平台相比，垂直细分化的P2P网贷平台不仅能够给投资者提供特色化、专业化、个性化的理财服务，所涉猎的领域也更为专一，风控模式更加集中，风控能力是网贷平台存活的关键，垂直细分平台在此方面更具专业优势。

孵化器或成P2P标配

在国家倡导“全民创业”的时代，从国务院到各级政府，到各行业协会，再到投资机构，都在探索如何促进及帮助创业者创业。

大浪淘沙之后，P2P逐步走上正轨，P2P金融体系中增设了孵化机制，使互联网金融在推动创业上更加规范和高效。其实，P2P做孵化器已经不是新鲜事，陆金所、天使汇等，各众创空间及众筹项目的模式，都与P2P金融并无太大差异，模式上也都是众人投资做项目，降低了投资风险。接下来，会有更多的P2P开始做孵化器，这也符合万众创业的时代趋势。

P2P金融生态多样化

除了投资项目以外，孵化器还要通过一系列创业服务以保证项目正常发展，做得好则可以加速项目的成长。当前的创业服务已经发展成为一个独立的领域，譬如《创业家》的金融服务等已经成为比较成熟的产品，可与各种孵化器对接，为创业者提供培训、活动、宣传等服务。

从P2P金融的连接，到孵化器、创业服务，再到最终实现更多行业的覆盖，这已然形成一个金融生态，进一步实现“从钱到项目”的落实。在P2P行业的发展方面，P2P金融生态为P2P金融的发展提供了新的发展思路；在创业方面，也为万众创业时代的创业项目提供并升级了服务。而在孵化器行业，P2P金融生态也成为孵化器的新形态，为孵化器产业注入了一股新风。