小额贷款的申请要求

小额贷款的申请要求（通用12篇）

1.小额贷款的申请要求 篇一

申请小额担保贷款的报告

临澧县小额担保贷款中心：

我叫×××，男，土家族，高中文化程度，已婚，家住本县安×××××××××，家庭人口4人。现在×××经营水果、蔬菜、肉菜，家庭资产无负资产，为了扩大规模，特向贵中心申请小额担保贷款×万元，期限两年，愿以自家房产做为担保。

特此报告，恳请批复

申请人：×××

×××年×××月×××日

创业项目计划书

一、创办项目

水果、蔬菜档

二、地址

××××××××××××

三、基本情况

主要经营水果、蔬菜、肉菜，有员工×人，年收入×万元。

四、可行性分析

申请的小额担保贷款×万元，主要用于扩大经营品种规模或流动资金。

五、风险评估

本店具有风险小、利润高、消费者多、收回投资快的特点。

六、社会效益分析

通过本次店面规模扩大，并向社会招聘员工2人。

2.小额贷款的申请要求 篇二

一、小额贷款公司风险分析

(一) 自身经营风险

小额贷款公司在我国发展潜力很大, 很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方, 他们的公司规模通常都比较小, 对于社会上的认知程度低, 一般都是在熟人之间进行贷款业务, 很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一, 主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入, 一旦收不回本金和利息, 就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小, 若是市场上发生经济危机, 那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。

(二) 环境风险

环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境, 在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业, 他们的一般经营规模不大, 承受风险能力不高, 若是一个国家的经济走了下坡路, 出现经济不景气, 那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款, 会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击, 小额贷款公司缺乏市场风险应对能力, 也会造成回款困难。

(三) 信用风险

人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者, 他们在市场中难以获得稳定的报酬, 回款的信用不明确, 很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入, 设局故意欺骗小额贷款公司的资金, 这些人不顾及公司的经营状况, 也不考虑自己的信用问题, 对小额贷款公司造成了严重伤害。

(四) 管理风险

小额贷款公司的规模比较小, 在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差, 或者是财务报表不准确, 都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况, 若是领导层人员出现了决策失误, 让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。

(五) 资金风险

小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示, 小额贷款公司融资平均成本达到了20%, 为了盈利, 小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去, 一般为30%或40%, 有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本, 一旦借款人资金链断裂, 形成违约, 容易引发系统性风险。

二、小额贷款公司风险防控

(一) 建立完善的监管体系

我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷, 小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定, 尤其是现在金融市场比较复杂, 很多方面都缺乏相关的说明, 给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制, 对小额贷款公司的主体进行规定, 减少职责重叠。同时还要让监管内容完善, 建立多方位、多角度的监管体系, 正确的引导小额贷款公司的运行状况, 减少不良贷款记录。

(二) 加大财政扶持力度

小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位, 他们公司的贷款业务繁多, 产生的资金周转性强, 对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展, 在小额贷款发展起步阶段, 我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中, 放宽对小额贷款公司的监管力度, 加大财政税收方面的支持和帮助, 让小额贷款公司能够享受税收优惠, 并且掌握贷款的自主决定权, 能够开拓新的贷款渠道, 帮助小额贷款公司进一步发展。

(三) 引进先进的管理经验

小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质, 不论是普通的员工还是公司的领导者, 都要树立强劲的风险管理观念, 能够使用统一的方法进行风险管理, 重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识, 能够提早做好风险防范措施, 避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理, 让员工定期进行风险管理培训, 注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才, 让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。

(四) 培养高素质的管理人才

小额贷款公司规模很小, 涉及的金额非常多, 这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平, 能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中, 很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才, 这就需要公司加大人才的培养力度, 提高员工的工作环境和工资待遇, 让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养, 定期安排公司人员进行管理进修, 掌握风险管理的预测和防控办法, 提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制, 对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励, 多于投机取巧造成公司损失的员工, 给予一定的批评惩罚, 约束和激励员工更好的进行工作。

(五) 规避风险贷款可能性

小额贷款公司风险管理措施不到位, 这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全, 或者是财务信息不真实, 给小型企业贷款的时候, 不知道这个企业的信用资产情况, 往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞, 获取大量的资金, 给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施, 在放出贷款的前期, 对贷款对象的信用等进行严格的审查, 包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等, 方面以后公司收回贷款。

(六) 加强内部监控体系

小额贷款公司的内部监管通常都不到位, 很多的小额贷款公司一人身兼数职, 能够随意的使用公司的资金, 给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性, 在情况允许的条件下, 要建立股东大会、监事会、董事会, 让三权相互制约, 提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道, 能够及时了解员工的思想动态, 帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度, 不断的引进国外先进的管理技术, 吸收优秀的管理经验, 不断的提高公司内部的职位分工, 让每个职工都能够各司其职, 保证公司规章制度顺利进行。

(七) 大额借款实行跟踪检查

小额贷款公司近些年来发展迅速, 在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中, 有的借款人不但向当地的银行进行了贷款, 还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善, 导致了贷款的监管方面能力不足, 一旦发生了剧烈的市场波动, 就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序, 完善抵押手续, 保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后, 进行跟踪检查, 及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况, 若是发现了不良信息, 及时采取措施, 保证小额贷款公司的资金能够及时回拢, 减少大额贷款的市场风险。

三、总结

小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息, 公司规模小, 审核制度不健全等, 让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制, 保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度, 加强高素质人才的引进, 定期做好公司人员的培训, 建立内部监管体制, 认真审核贷款企业的信用等级, 保证能够在规定的时间内收回贷款, 避免公司出现重大的损失。

摘要：随着我国经济的快速发展, 很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题, 因为缺乏相应的资本抵押实力, 所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下, 我国政府开始组建小额贷款公司, 致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金, 帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险, 尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击, 需要做好防控措施。

关键词：小额贷款,风险,防控

参考文献

[1]吴晓俊.我国小额贷款公司的特点、问题及对策研究[J].河南社会科学, 2012, (5) :52-53.

[2]王旻, 张天平.小额贷款公司的缺陷和潜在风险以及防范措施[J].现代商业, 2012, (33) :88-89.

3.网店老板可申请小额贷款 篇三

由于网店卖家普遍存在流动资金少的问题,而依据他们现在的条件,几乎不可能从银行获取贷款等,通常情况下只能通过同行亲戚拆借解决。

据了解,该公司打算贴近草根用户群,为客户提供50万以下的贷款,满足他们扩大经营的融资需求,扶持广大小企业和创业者。

小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况,投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析,最终作为贷款的评价标准。

另悉,该小额贷款没有地域限制。

国家中医药管理局:推广“治未病”消除“假养生”

国家中医药管理局负责人目前在“中医养生保健治未病健康工程学术大会”上说,要多方研讨养生保健“治未病”深刻内涵,继承创新中医药预防保健方法和技术,促进中医养生保健服务的全面发展。

当前在医药负担不断增加的大环境下,中医养生在社会上受到前所未有的重视,国家将加大对中医养生保健的推广和投入:一是不断创新和推广“有特色、系统化、实用性”相结合的中医养生保健服务方案,发扬光大“治未病”思想,为众多中老年、亚健康、老慢病人群提供优质的中医养生保健服务;二是中医养生既要有理论深度,又要有科普宣传,要坚持“科学客观、实事求是、以人为本、服务社区”原则,让广大群众学习到中医养生思想真实内涵,真正让群众受益;三是要积极引导中医养生产业健康发展、自我约束、科学规范。

云南启动农村青年创业小额贷款项目

日前,共青团云南省委、农行云南省分行联手开展的“青春彩云南·扬帆I程”农村青年创业小额贷款项目在昆明启动。该项目旨在为云南农村青年创业、就业解决资金瓶颈。计划在3年内向全省农村青年发放惑农卡10万张,发放贷款5亿元。

据介绍,该项目将以惠农卡为载体,利用农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等农村个人信贷产品为农村青年创业、就业提供贷款支持。其中,共青团的农村基层组织负责筛选优秀的农村青年作为贷款客户推荐给农行基层营业机构,农行经过调查、审查后,对符合每件的农村青年给予授信和贷款,双方共同对贷款进行跟踪管理。

根据双方签署的合作协议。农村青年创业小额贷款项目将在2010至2012年内向全省农村青年发放惠农卡10万张,发放贷款5亿元,扶持2.5万名农村青年自主创业、就业,对10万名农村青年开展金融知识培训,为农村青年开辟一条实现创业就业梦想的“绿色通道”。

创业优惠政策多合肥新增4.2万个体工商户

在一系列优惠政策“刺激”下,合肥越来越多有志于创业的人员圆了“老板梦”。合肥被国家正式批准为首批国家级创建创业型城市后,密集出台了一系列新政策,目前,在该市有创业意愿的人员,可享受到多项优惠政策,大学生等各类创业者可进入法律法规没有禁止的行业和领域创业,允许毕业2年内的大学生“零首付”注册50万元以下的有限责任公司,创业者可以在特定路段和时间段,开辟夜市和摊点群,解决创业者自谋职业和自主创业的场地问题。此外,合肥还计划在3年内,在全市建立300个创业实训基地,为创业培训合格学员,免费提供3至6个月的创业实训,让他们提前“实习”当“小老板”。目前。已建立创业实训基地250个,800多名创业者进入实训基地实训。

陕西开展百万青年创业计划优秀团队个人将获扶持

据悉,由团省委、省学联、西安高新区管委会、中国移动陕西公司联合举办的“Mobile Market百万青年创业计划”从今年九月底起至明年1月底在全省大学生中展开。

Mobile Market(简称“MM”)是中国移动集团移动互联网战略业务和商业模式创新的平台。百万青年创业计划以MIVI为依托,为大学生创业者提供一系列免费的创业教育、培训和激励,提供一定数量的创业和就业岗位。今年9月起,该计划将在长安大学建立创业孵化基地,开设3年MM产品开发选修课。并启动第一场创业开发培训会。10月至12月下旬,将开展MM创业巡讲活动,在省内各高校对活动进行广泛宣传推广。为大学生展示历届活动成果,鼓励大学生积极动手、踊跃参赛、开发创意作品。活动同时进行MM软件创意类应用开发作品评选,最终将评选出移动创业之星、优秀开发者、优秀作品等奖项。

4.申请小额贷款不能忽视的细节 篇四

当下，小额贷款已经成为解决资金问题的一种普遍的方法。小额贷款支持农业、消费及小微企业主。但是你知道吗?在申请小额贷款的过程中，有些被你忽视的细节会直接导致放款速度慢、贷款额度低，更甚者会直接被银行拒绝贷款申请。下面为大家总结一下被大家忽视的重要细节。

1、银行贷款费用不高但时间较长

若你需要办理贷款的时间很紧凑，那么不论是在在哪家银行办贷款所需耗费的时间相对都是比较长的。尤其是抵押贷款，借钱方兴许会遇到等上一个月或者更长的时间都没办法获得贷款。

这种情况，建议大家可经过当地的贷款中介或者担保公司办贷款，可加快获得贷款的速度。

2、信用虽重要但信用差不是绝对不能办贷款

你是否以为个人信用若不是很好的话，就完全无法办贷款了?那倒未必!个人信用不好一般提供抵押物办抵押贷款还是比较容易的。若信用确实糟糕，经过当地贷款中介办贷款会降低贷款难度。

3、无抵押贷款你的收入决定你的贷款额度

若是经过无抵押贷款来获得消费贷款的话，那么你的收入将决定你的贷款额度。通常情况下，信用良好借钱方可获得的无抵押消费贷款最高可达到月收入的10倍。

4、消费贷款用途多可用来贷款买车

车贷若申请不成功，能申请消费贷款。目前，我国对消费贷款用途限制较少，借钱方可申请消费贷款用于多种用途，包括用来买车。

5、消费贷款利率较房贷通常偏高

相比较房子抵押按揭贷款而言，消费贷款的贷款利率通常会比直接办理按揭贷款更高一点。

申请小额贷款的时候，不再粗心大意，一定要重视这些不起眼的细节，要知道，细节决定成败，有时候申请贷款失败就是因为这些小细节。

虽然说申请小额贷款的额度都不是很高，不过也需要借钱方有足够的还款能力，尤其是向银行申请小额贷款，其对放贷的要求和审核都比较严格。当然，如果，借款人的个人资质不是很好，也可以选择正规的借贷机构办理小额贷款。

5.小额贷款申请 篇五

xxx人力资源和社会保障局：

本人是xxx乡xxx村一组农民，名字叫xxx，男，xx岁，务农。因本人没有自己的地，年年承包别人土地来种地保持生活。本人刚得知贵单位提供的待业青年无息贷款优惠政策的规定，我也想享受此项政策。本人有信心利用这笔无息贷款从事种植能创造相当不错的创业效果而且有信心提前还完。所以本人为了进一步扩大发展自己的创业规模和经济实力，打算利用贵单位提供的无息贷款来承包本乡xxx村村民土地xx亩红枣地，从事种植。本人本次贷款由xxxx担保，月收入xxxx元。再加上本人信用状况良好，目前无重大债务，也未与他人发生重大法律纠纷。因此申请5万元贷款并予以批准为盼。

申请人：xxxx村一组村民

xxxx

6.小额贷款申请书与贷款承诺 篇六

开封县小额担保中心：

一、个人简介及项目介绍

我叫王静静，属开封县城关镇水利小区2号楼14号村民，身份证号：***029，现在开封县黄龙园区程砦村经营铝合金门窗，加工销售，店面面积大约50平方米，经营状况良好。

二、贷款用途

因进货资金短缺，特申请小额贷款。

三、此项目属本人经营，不弄虚作假，隐瞒事实。贷款到期后保证按时归还。综上所述，请小额担保中心帮扶，给予帮助。

申请人签字：

联系方式：

7.小额贷款的申请要求 篇七

(一) “小额贷款”发展的背景

20世纪70年代初期, 许多发展中国家政府开始把“消除贫困”作为构建包容社会的国家战略。一些政府机构或民间组织开始探索各种消除贫困的可能方式。在这一过程中, 他们不约而同的看到了信贷在这个领域的积极作用, 纷纷提出了各种旨在扶助民间经济和贫困群体的信贷模式, 如南亚的印度模式、东协的印尼和菲律宾模式、非洲的南非模式、南美的巴西和秘鲁模式等等。其中尤其著名的是, 在因极度贫穷而被视为“第五世界”和“国际残疾儿”的孟加拉, 优努斯先生1976年创办了全球第一家只向穷人发放贷款的民间银行———格莱美乡村银行。在经历了大量探索, 突破了来自经济体制、社会结构、发展机制乃至民间风俗等诸多障碍后, 他提出了“小额贷款”模式, 开创了一条帮助乡村贫困群体摆脱贫困的道路。随着“小额贷款”在孟加拉广大乡村的活跃和扩展, 到2006年, 该国乡村地区已近1/3的贫困村民受惠于“小额贷款”, 其中近1/3的群体走上了脱贫之路。如此辉煌的业绩, 使“小额贷款”从各种脱贫模式中脱颖而出, 得到全球的瞩目。对那些正致力于推进本国反贫困运动的政府机构、社会组织以及民间人士而言, “小额贷款”辉煌业绩背后包含的是一系列全新的理念、组织和操作方式, 如自助小组和中心会议等。这些新生事物吸引了大量的崇拜者争相前往探究, 以至一个时期出现了在通往孟加拉格莱美银行总部的道路上拜访者车水马龙的景象。

(二) 发展“小额贷款”的价值

1.“小额贷款”提出并实践了一整套行之有效的帮助穷人摆脱贫困的方法。

“小额贷款”的操作模式是在其长期探索、

不断创新中逐步成型的。这个模式的核心是自助小组 (SHG) 和会议中心制度。按照这个模式的要求:获得“小额贷款”的村民的家庭财产必须低于规定标准。这些贫困村民不用提供抵押或担保、也不用提供以往的资信资料, 但是必须加入一个5~6人的自助小组 (SHG) , 每7~8个小组组成一个会议中心。自助小组和会议中心的功能是在银行职员的主持下, 组织全体小组成员对贷款的申请、使用和偿还实行自我管理、彼此帮助和相互监督。通过这种机制设计, “小额贷款”模式解决了贷款发放中“信息不对称”、“抵押担保”、“道德风险”等一系列难题, 从而为向穷人提供持续的贷款帮助, 并保证金融机构自身的资金安全排除了障碍。近些年, 随着消除贫困工作向边远乡村和底层群体延伸, 消除贫困的边际成本逐步上升, 为此“小额贷款”模式进一步引进“银行资金、中介组织、穷人智慧”相结合的新模式以丰富其原有内容。这个新模式的核心是金融机构利用民间组织的各种专业知识对乡村底层群体进行辅导, 以唤起这个群体的潜在智慧和能力, 使他们能够自我管理。在此基础上, 银行通过这些组织或者自己直接向已经具备自我管理能力的底层群体发放小额贷款。

2.“小额贷款”提出了一系列有重要借鉴意义的发展理念及发展方式。

按照“trick-down”理论的观点, 当社会资源被注入城市上层群体并导致其收入增加时, 其效应会向下波动, 带动下层民众收入的普遍增加。然而, 实际的发展进程似乎并不是这样的。一个明显的例证就是与这种发展相伴而生的城乡两极分化以及由此带来农村人口大量涌入城市的现象。“小额贷款”实践的是一种与改善民众生活息息相关的发展理念和方式。在理论上, 它信奉的是一种与“trick-down”截然相反的, 被称之为“trick-up”的发展理论。按照这种理论观点, 当更多的资源被用于社会底层群体并使其收入增加时, 其效应会向上传递, 给中上层群体带来利益。在实践上, 这种发展方式确实有利于将整个社会带上一种和谐发展的轨道。比如, 当大量底层群体的收入提高后, 其消费能力也会相应提高, 从而带动国家相关产业更有力发展。特别重要的是, 村民们由此形成了一种自我管理、相互协调的氛围。在这种氛围中, 村民们不仅开阔了眼界、增加了技能, 还培育了主人意识、责任意识等。这些都为村民基本素质的普遍提高, 公民社会的形成创造了条件。

二、“小额贷款”不断拓展的启示

1.“小额贷款”就如何利用信贷在乡村中开展反贫困活动提出了一系列全新的理念。这些理念确定了他的行动方向和方式。“小额贷款”的反贫困理念产生于对乡村底层群体的广泛考察和深刻认识, 是构成其操作模式的基础, 其实也是解释“小额贷款”如何运行, 为什么成功的答案所在。

在如何看待信贷方面。“小额贷款”认为, 信贷并不存在排斥穷人的天然属性, 只是人为的制度设计, 如民间金融组织的“禁入”、信贷的抵押制度等才造成了这种不平等。信贷应该是人的基本权利。但是, “小额贷款”并不认同有些持有类似观点的人士把“信贷”当做慈善的工具。他认为, 以“信贷”的名义做慈善不仅帮不了穷人, 反而会毁了他们。只有把穷人当做银行的客户, 坚持还本付息的商业化运作原则, 才可能把消除贫困的事业越做越大。

在如何看待穷人方面。长期以来, 有关穷人智慧、贫困原因的话题基本由一些习惯认识主导。决策者和银行家们看不到穷人的智慧, 不相信他们有能力解放自己。因此, 决策者们更愿意以“施舍”的方式解决贫困问题, 银行家们则在穷人的“抵押”、“担保”问题面前一筹莫展, 他们都始终没有找到从根本上解决贫困问题的钥匙。“小额贷款”的创始人以自己的生活经历以及通过对孟加拉乡村广泛而深入考察, 看到了乡村底层群体, 特别是穷人妇女与贫困抗争的大量事例, 透过这些事例, 进一步看到了潜藏在这个群体身上的智慧和潜能。“小额贷款”从这些考察得出两个基本结论:首先, 信贷是一个帮助穷人摆脱贫困的有效的工具。其次, 在这个群体中完全能够营造一种良性的信贷氛围。这些理念的核心是“相信和依靠群众”。在这些理念指导下, 如上所述, “小额贷款”将乡村最贫困的群体视为自己的基本客户, 并在乡村地区建立了相应的组织体系及运行模式。

2.“小额贷款”就如何发挥民间力量解决贫困等社会问题展示了一条有效的道路。20世纪70年代以后, 很多国家政府意识到了单纯由行政力量解决贫困等社会问题的局限性, 开始了开放民间力量参与到各项社会事业的建设和管理中来的改革尝试。在这一改革过程中, 作为开放产物的“小额贷款”, 以自己的成功实践展示了开放民间力量解决社会问题的必要条件和可行性, 并为此提供了具体的范例和经验。进入20世纪90年代中期之后, 随着孟加拉反贫困活动向更边远地区和底层群体的延伸, 消除贫困的边际成本逐步提高。对此, “小额贷款”的对策是在坚持“开放办金融”的方向上, 更广泛的吸引民间力量, 如小型金融组织、非政府组织、培训机构、公益机构、志愿者组织等参加进来, 发挥他们各自的优势。为此, 他汲取印度的经验, 针对边远乡村底层群体“闭塞”、“落后”的情况, 采取了将“穷人的集体智慧、中介的组织能力、银行的信贷资金”密切结合的操作模式。在实施中, 这种模式因地制宜主要形成了三种操作方式: (1) 村民自助小组由银行组织, 并由银行向小组成员提供贷款; (2) 村民自助小组由民间机构组织, 然后由银行直接向小组成员提供贷款; (3) 村民自助小组由民间机构组织, 银行通过民间机构向小组成员提供贷款。进入新世纪, “小额贷款”为了支持本国及全球反贫困活动的深入发展, 开始将吸引民资、民智和民力的眼界扩展至全球。比如, 为了帮助各国小型金融组织引入更多的信贷资金, “小额贷款”发起了通过专门设计的担保机制, 将发达国家上层社会的闲置资金引入到发展中国家消除社会贫困的运动中来的活动。

3.“小额贷款”对传统金融体系的“垄断”性提出挑战。发展中国家的金融结构基本上是“扁平”状的, 即金融机构都是清一色由政府掌控的大型银行组成, 社会的信贷资源由这些大型银行掌控。这种单一层次的金融结构适应了高度“集中”体制下的经济运行。但是随着市场主体多元化, 民间经济对金融服务需求在规模和质量上都不断提升。当这些需求无法从“正规”的金融结构那里得到满足时, 他们就只能求助于高利贷组织。在这种矛盾背景下, 一批像格莱美银行这样的民营金融组织以“敢为天下先”的精神率先试水。民营金融组织的进入改善了传统的金融结构, 将其由单主体、单层次的“扁平”状转变为多主体、多层次的“圆锥”状, 从而能够提供不同层次、不同类型的金融服务。这些民营金融组织的进入, 还将竞争、效率、创新等要素带入传统金融结构中, 对迂腐、低效的传统银行体系产生冲击。在此背景下, 大型银行不得不开始改革, 开始向以往不屑一顾的低端群体拓展市场。多层次金融结构逐步形成。

4.“小额贷款”对传统银行业务模式的“封闭”性提出挑战。传统银行开展的是“正规”业务, 业务对象以高端大型客户为主, 客户提供抵押或担保, 银行提供贷款, 双方的交易关系非常单纯。但是, “小额贷款”的客户来自乡村底层群体, 他们没有抵押资产, 也没有合格担保。要在如此简陋的条件下, 在帮助底层群体摆脱贫困的同时, 又保证自身的生存发展, 就必须对传统的信贷模式进行了“脱胎换骨”式的革新。“小额贷款”为此在信贷业务的各个环节上进行了全面创新。在业务环节上, “小额贷款”通过自助小组和会议中心等机制设计, 将穷人客户们组织起来, 通过彼此的监督和合作, 解决了贷款发放的合理性和归还的及时性问题。为了保证银行职员及其业务活动与当地村民的密切联系, “小额贷款”在网点选址、职员选聘、管理制度等环节上采取一系列相应措施, 如将网点布局于村庄中, 网点内外建筑布局尽力通俗, 网点职员从当地村民中选聘, 职员要对当地村民的成长历史建立详细档案等等。在日常工作中, 网点职员与村民保持着经常性的接触。如每周的工作安排是:周六到周三上午参加当地村民自助小组周例会, 下午走访村民或处理信贷业务, 周四处理网点的财务事物, 周五为穆斯林假日。这些年, “小额贷款”还根据乡村经济发展的需要, 利用自己的网点、人才及信息优势将信贷业务进一步向市场中介服务领域拓展, 如协助乡村手工业开拓海外市场, 协助政府在乡村地区开展通信等基础设施建设等。显然, “小额贷款”的上述业务模式是那些传统大银行所不屑也无法开展的, 但是, 正是这种与当地村民日常生活和经济活动融为一体的全新的信贷模式, 使“小额贷款”解决了这些大银行难以解决的穷人贷款的“抵押”、“担保”等一系列难题, 为可持续的向乡村向底层群体提供贷款帮助创造了条件。

三、发展民间金融的几点启示

1.解决贫困等社会问题, 需要全面开放民资、民智和民力。解决贫困等社会问题, 需要全面开放民资、民智和民力是许多发展中国家在消除贫困、推进社会进步过程历经曲折之后得到的普遍认识。20世纪50年代起, 发展中国家陆续独立, 纷纷开始把消除贫困、推进社会进步作为国家战略。最初, 决策者期望通过官方力量解决这些问题。在金融领域, 政府主要依靠和发动国有银行去向乡村民间经济提供贷款等金融服务、为此投入了大量社会资源, 比如贴息、减税, 甚至动用财政资金为银行提供资金支持等。但是经过一番努力之后, 这些政策不仅没有达到预期效果, 反而将银行体系拖入呆坏账的旋涡中。与官方力量举步维艰形成鲜明对照的是, 一些民间力量却在这一时期冲破重重阻力, 活跃于乡村地区并取得许多佳绩。正是因为看到了这些因素, 20世纪70年代以后, 许多国家政府启动了改革开放运动, 开始正视民间力量的作用并积极推动他们进入社会各个领域。这些国家的教训表明, 在解决贫困等各种社会问题中, 单纯依靠覆盖面和渗透力均很有限的官方力量是无法奏效的, 唯有开放全社会的力量, 充分调动民智、民资、民力才可能取得真正进展。

2.民间力量的全面参与, 需要政府转变思路、拆除障碍、完善环境。实践已经表明, 民间力量的广泛参与是解决贫困等社会问题的必然选择。但是, 民间力量全面参与社会事业, 首先要遇到“准入”障碍。在孟加拉等许多发展中国家, 传统的社会经济体系处于较高的“集中”、“垄断”、和“管制”状态。民间力量的进入, 只有在政府拆除“准入”障碍的条件下才可能成行。其次要遇到“发展”障碍。民间组织与国有大型经济组织不同, 他们既无法影响外部环境的走向, 也难以消化外部环境的损耗, 他们的正常运行, 特别是发展、壮大对外部环境的依赖很大。所以, 政府在拆除“准入”障碍之后, 还必须完善相应的制度环境。但是, 拆除障碍、完善环境意味着放弃旧的利益格局, 这就需要政府痛下决心、彻底从传统的体制中走出来。

3.政府拆除障碍、完善环境的能力, 来源于政府治理的彻底性。从传统“管制”政府向现代“服务”政府转变, 政府要摒弃传统的“管制”理念, 树立与民间力量 (私人部门和所谓的“第三部门”) 携手合作的理念。这种理念的基础是民主思想、法制观念和合作精神。在治理理念彻底转变的基础上, 还要完善相应的制度体系, 比如责任制度、公示制度、听政制度、监督制度等等, 以不懈的改革精神实现政府治理的基本目标:限制权力、规范行为, 担负起代表、服务和维护公共利益的责任。良好的政府治理与良好的社会治理相辅相成。政府权力的收敛、规范为实现放松社会管制、保障私人权利、规范社会行为的社会治理目标铺平了道路;而良好的社会治理环境带来的公民公共关系网络的集聚, 民间力量组织化程度的提高, 又会降低政府的管理成本, 特别是广泛参与的民间力量会搭起政府与公民之间的桥梁, 由“洪水猛兽”转变为政府对社会实行有效治理不可或缺的伙伴。

参考文献

[1]Small loans, big dreams:how Nobel peace prize winner Muhammad Yunus and Microfinance are changing the world.Hoboken, N.J.:John wiley&sons, 2008.

[2]Microfinance and Poverty eradication:Indian and global experiences.New Delhi:New century publications, 2008.

[3]Increasing Access to Rural Finance in Bangladesh.The World Bank, 2008.

8.小额贷款申请书 篇八

小额担保贷款申请书

长葛市再就业小额贷款担保中心：

我叫，性别，年龄，身体健康，身份证号为，现住在（此居住地房屋为申请人自有房□，租住房□），联系方式为，现在我经营（店名），营业执照注册号，经营地点为，经济类型为。因，特申请再就业小额贷款 万元（大写），期限壹年，保证到如数偿还，并由具有完全民事行为能力的、提供担保。申请人自愿申请小额担保贷款，并保证如下；

一、以上填写情况均为属实；

二、如申请人贷款到期未如数清偿，除按期偿还本金外，还应支付利息、滞纳金及申请人不能及时清偿还款而产生的其他全部费用。利息、滞纳金均自贷款到期之日起按总欠款数额计算至还款之日止，利息自借款之日起按总欠款数额计算至还款之日止，利息自借款之日按申请人在银行贷款时与银行签订的借款合同上所约定的利率计算，滞纳金按总欠款额的日万分之二点一计算。

三、申请人保证为办理贷款所提交的复印件均真实有效，且与原件核对一致。

申请人（签字）：

年 月 日

长葛市下岗失业人员小额担保贷款

反担保偿还合同

甲方：（借款担保人）长葛市再就业小额贷款担保中心 乙方：（借款人）丙方：（反担保人）姓名 身份证号 电话 工作单位 月工资 元。

根据担保法及相关法律规定，甲、乙、丙三方经充分协商自愿签订本合同，并共同遵守。

一、丙方自愿对借款人 提供担保，借款金额按照长葛市再就业小额贷款担保中心的推荐担保书本金 万元，利息按与放贷银行签订的贷款协议计算，并向甲方提供反担保，提供方式为连带责任保证。

二、反担保的范围，包括贷款本金及该笔贷款所发生的利息、罚息、违约金和甲方为实现债权的全部费用。

三、反担保的期限为 年，自还款期限届满之日起计算。

四、借款人借款逾期未还，丙方同意扣发本人的工资（除去当年本市居民最低生活保障标准以外的工资部分）及本人的其它财产偿还借款本金、利息及相关费用，直接支付给甲方用于偿还贷款。

五、本合同发生纠纷，乙、丙双方同意甲方选择人民法院管辖。

六、本合同一式三份，甲、乙、丙三方各执一份。本合同自签字、盖章之日起生效。

甲方： 乙方：（借款人签名、指印）

核保人： 丙方：（反担保人签名、指印）经办人： 审核人： 丙方单位意见：（加盖公章、盖章人签名）审批人： 借款人借款逾期未还，本单位同意代甲方扣担保人工资

年 月 日

收 入 证 明

致：银行

先生/女士（身份证号为，系我单位正式职员（职务_______）。其月平均收入不低于人民币_______元（大写____万____千____佰____拾____元）。月分红不低于_______元。

本单位兹证明上述情况的真实性，如有虚假愿意就此承担 责任。签发人：

单位电话：

单位名称：（盖章)单位地址：

长葛市返乡农民工认定表

序 号：

申请日期： 篇二：小额贷款申请书

经办银行 编号

固始县小额担保贷款申请书

申请日期 年 月 日

固始县再就业小额贷款信用担保中心制

固始县小额担保贷款业务流程

一、自愿申请。贷款人携带身份证、就业失业登记证、工商营业执照到乡、镇（办事处）人力资源和社会保障所提出书面借款申请；

二、审查推荐。乡、镇（办事处）人力资源和社会保障所受理后，对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，同时贷款人要在固始县就业网上下载固始县小额担保贷款申请书一式三份，填写完整，各种资料粘贴好后由乡、镇（办事处）人力资源和社会保障所一并报县小额贷款担保中心；

三、承诺担保。县小额贷款担保中心对乡、镇（办事处）人力资源和社会保障所报来的贷款人进行贴息资格认定和项目审查。对符合条件的办理反担保手续，县小额贷款担保中心向借款行出具担保函；

四、发放贷款。贷款人同经办银行签订借款合同，银行发放贷款。

五、贷后跟踪检查。乡、镇（办事处）人力资源和社会保障所根据贷款发放情况，及时对贷款使用情况进行跟踪回访，掌握贷款人的经营状(转载于:小额贷款申请书范文)况以及其它相关情况。贷款到期前一个月要及时督促借款人归还贷款。

固始县小额担保贷款申请核查表

借款人证件（包括就业失业登记证、大学毕业证、残疾证、复转军人证或其他有效证明等）粘贴处

借款人身份证、结婚证或婚姻状况证明及配偶身份证、工商营业执照等复印件粘贴处篇三：个人小额贷款申请表

个人小额贷款申请表 篇四：个人小额贷款申请书

个人小额贷款申请书

十堰市六堰小额贷款有限责任公司：

因需要，本人特向贵公司申请金额人民币（大写）万元的借款，期限个月。本人提交个人身份证明、收入证明、个人资产权属证明、家庭情况及个人收入支出明细等资料(material)供贵公司初审，初审合格后按贵公司要求提供齐备的资料(material)，申请并接受贵公司对贷款的详细调查评审,同时保证所提交的资料(material)真实、完整、合法、有效。

本人承诺：贵公司为本人提供融资，本人相应提供个人连带责任保证，不动产抵押、动产抵押、动产质押、权利质押、企业或个人保证等一项或多项合法有效担保,同意按贵公司的要求办理有关手续和支付相关费用，并保证按合同约定使用借款，及时清偿借款本金与利息。

申请人（签字及手印）：篇五：小额贷款申请书

小额贷款申请书

就业局的领导：

9.申请小额担保贷款流程 篇九

一、申请条件

（一）具有乌鲁木齐市城镇常住户口，符合国家劳动年龄，具有完全民事能力。

（二）已在工商行政部门登记注册。

（三）具有所开办项目一定比例的自筹资金。

（四）无不良信用记录，有近期还本付息的能力。

二、小额担保贷款的额度及期限

对创业人员小额担保贷款期限最长不超过2年，贷款额度不超过5万元，妇女8万元，大中专毕业生10万元。

三、所需材料

（一）担保方式为担保人的申请者需提供以下材料：（复印件全部要求使用A4白纸）；

1、《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2、《再就业优惠证》或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证（附《就业失业登记证》原件及复印件）一式三份；

3、申请人城镇户口薄（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口薄、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4、申请人工商营业执照副本或合伙人协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5、担保人户口薄（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；担保人一寸近照三张；

6、担保人单位填写的《稳定收入证明》一式三份；

7、经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份。

（二）担保方式为房产抵押的申请者需提供以下材料：

1、《小额担保贷款资格认定表》一式三份；

2、《再就业优惠证》（兵团除外）或《就业失业登记证》或军人退出现役有效证件（附：《就业失业登记证》原件及复印件）一式三份；

3、申请人城镇户口薄（首页及本人页）、居民身份证、已婚借款人配偶的身份证、户口薄、结婚证原件及复印件一式三份；申请人一寸近照三张；

4、申请人工商营业执照副本或合伙人协议书、公证书原件及复印件一式三份；

5、房屋所有权人、配偶及共有人的结婚证、户口薄（首页及本人页）、居民身份证原件及复印件一式三份；一寸照片各三张；

6、房产证原件及复印件（首页、主页及平面图）一式三份；

7、经营场地租赁合同或协议原件及复印件一式三份。

10.小额贷款公司的信用风险研究 篇十

小贷公司作为市场经济发展中的重要组成部分, 正呈现愈演愈烈的趋势, 小贷公司近几年来的蓬勃发展不仅为社会创造了经济效益, 而且提高了全社会的就业水平, 增强了经济的内生发展动力。而致力于自主经营的小贷公司在解决中小微企业融资难问题的同时, 其表现出来的相关风险问题自然也会受到广泛关注。

小贷公司在日常经营的过程中, 遭受着各种不同性质的金融风险, 包括流动性风险、市场风险、操作风险、政策风险等等, 在这其中, 信用风险已逐渐成为影响小贷公司持续健康发展的关键性因素, 小贷公司只贷不存的特点也是给业务发展注入了不稳定性, 信用风险对整个经济市场的稳定都形成了威胁之势, 这势必要受到社会各主体的关注。

二、小贷公司信用风险的成因分析

1. 信贷主体的信用意识薄弱

小微贷款公司的主要客户群体是中小微企业, 这些小微企业前期就需要相当大的投入水平, 没有资金的支持和技术创新的支撑, 小微企业难以对市场经济的发展起到一定的推动作用。因此小贷公司的出现一定程度上缓解了这些企业的资金危机, 但是同时也为公司的信用风险埋下了巨大的隐患。小微企业前期的发展处于摸索阶段, 而且盈利水平存在着很大的变数, 整个管理层会专注于实现迫切的经济效益, 更着眼于企业的成长性, 对企业的风险没有进行足够的重视。

2. 征信机制不健全

中小微企业的信用等级与贷款的清偿能力有着直接的关联性, 而目前市场上对这些中小微企业缺少在信用风险评估上的合理判断, 整个社会对这些企业的征信系统建设仍处于滞后状态。另一方面, 小贷公司受到本身规模以及地方性的区域限制, 无法委派专门的信用评估人员对所有信贷主体进行统一规范性的判断, 而且市场本身也不存在可以作为征信评定和具体授信额度参展的标准, 间接导致了由于信息不对称造成的逆向选择与道德风险, 给市场注入了不稳定性。

3. 内部管理不完善

现今, 小额贷款公司存在这管理人员素质低、金融方面专业知识缺乏、风险意识薄弱的问题, 相对于传统的商业银行, 在各个方面都体现出了经营的不完善。不仅如此, 对于小贷公司的员工, 管理者始终没有建立起有效的激励与约束机制, 没有实行对员工的最大潜力挖掘, 也没有实现公司经营效率的最大化。管理者仍然没有破除“重业务、轻管理”的经营理念, 片面追求公司利益的最大化。

4. 监管体系的缺失

小贷公司的资金来源渠道比较窄, 公司的经营也主要依赖于频繁的贷款发放与收回, 后续资金存在着一个严重的缺口, 由此引发的流动性风险会诱发更严重的信用风险, 这些风险的发生, 其实与市场的监管体系有着很大的关系。小贷公司作为非金融机构这样一个特殊身份, 逃脱了很多金融法律法规的约束, 目前市场上对其风险的监管严重缺乏, 小贷公司本以为钻了这个盈利的漏洞, 实则增加了公司的风险性。

三、小贷公司信用风险的控制措施

1. 小贷公司内部自身的角度

(1) 加强内部控制

小贷公司在管理经营机制设立的过程中需要考虑对员工绩效指标的量化, 可以考虑将员工的绩效水平与不良贷款相挂钩, 在小贷公司内营造出风险防控氛围, 建立有效的风险防控体系, 秉承合理分工、权力制衡的原则, 建立出一套高效的内部决策程序, 有利于规范业务审批的流程, 使业务发展更加严格化与标准化。在部门设置方面, 可以考虑设置专门的风险管理岗位, 由专业的管理人员直接对信贷风险进行评估与控制。

(2) 构建征信共享平台

小贷公司的信用风险主要来自于贷款客户的征信情况, 只有对于贷款客户的清偿能力以及信用状况体现一定程度的公开透明, 这才能使得小贷公司从源头去把握信用风险。而实现这一目标最有效的方式就是建立一个信息共享平台, 极力构建一个完善的征信系统, 各个小贷公司之间形成相互之间的合作伙伴关系, 加强合作, 有效对客户的征信状况进行实时评估, 规避过度放贷、重复放贷情况的产生, 实现对还款人的约束与限制。

2. 外部监管的角度

(1) 完善信用法律体系

小贷公司作为新型的机构参与到现有的市场经济中后, 一方面给市场提供了新的活力, 另一方面给经济发展也注入了不稳定性, 目前法律法规在小贷公司层面缺少严格的限制, 对小贷公司的经营风险缺少保障, 因此政府及相关部门要加紧对法律法规的完善, 从主体自身以及外部强制性方面对小贷公司信用风险的控制进行联合约束, 进一步加强客户对信用风险的认识。

(2) 提供良好的发展环境

小贷公司的发展处于初级阶段, 政府需要对小贷公司的性质、准入、服务对象等等实行明确的规定, 可以利用相关手段对小贷公司实行业务上的优先发展以及相关扶持, 同时也可以利用政府的相关信息平台给小贷公司提供重要的客户资源, 还可以在市场允许接受的能力下对小贷公司实现差异化利率的政策, 体现出政府对小贷公司发展的有力扶持。

参考文献

[1]管晓永, 孙伯灿.中小企业信用理论与评价研究[M].浙江大学出版社, 2006.

[2]鲍盛祥, 殷永飞.科技型中小企业信用评价与实证分析[J].科技进步与对策, 2009.

11.关于申请设立小额贷款公司的报告 篇十一

某某区人民政府：

根据《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发

[2008]23号）、《湖南省小额贷款公司试点实施意见》（湘政办发[2009]44号）和《湖南省小额贷款公司审批工作指引》（湘政办发[2009]2号）等文件精神，湖南XX有限公司作为主发起人携手湖南XX有限公司、XXX、XXX等六位自然人向贵区申请设立XX小额贷款有限公司，注册资金为10000万元，股东共八个。

国内经济正处于高速发展期，XX区位于XX的核心地带，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在XX区设立小额贷款公司，符合国家对地方金融改革的客观要求，地方金融行业相对“三农”工作和区域中小企业融资尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业的发展预留了较大的发展空间。

设立小额贷款公司，将进一步完善XX区金融服务体系，有效配置金融资源，引导资金支持中小企业发展，加大对自主创新的支持力度，促进地区经济转型升级。

发展小额贷款公司还可以合情合理、有效利用民间富余资

金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护利益的同时防范和化解风险。

XX区与省城已基本融为一体，小额贷款公司设在XX很容易吸引、招揽更多高层次金融专才，有利于打造一支高水平的管理团队，降低经营风险；良好的区位优势也便于各级监管机构就近监管。

拟设立的XX小额贷款有限公司的各位股东在长期合作过程中，建立了良好的协作信任关系，从事小额贷款的经营与管理已达成共识，公司股东中拥有多位长期从事银行管理的工作经验，具有防范和化解经营风险的自控能力，并聘请高素质的高级经营管理人才，为以后小额贷款公司的业务经营与管理奠定了良好的基础，将通过小额贷款公司这一平台，为XX区的经济发展作出更大贡献。

妥否，请予批复！

XX小额贷款有限公司筹备组

12.小额贷款的申请要求 篇十二

一、基本情况

内蒙古喀喇沁旗中昊小额贷款有限公司位于喀喇沁旗乃林镇。喀喇沁旗 (以下简称喀旗) 位于赤峰市西南部, 总面积3050平方公里, 辖8个乡镇, 2个街道, 161个行政村, 全旗总户数10.9万户, 34.59万人, 其中农业人口30.3万人。喀旗是国家级贫困旗县。乃林镇位于喀旗东部, 距旗政府所在地62公里, 总面积87平方公里, 耕地面积55955亩。现乃林辖14个村民委员会, 98个村民小组。该镇以农业经济为主。农林牧副全面发展。种植烤烟、牧业养牛为主, 是农民收入的重要来源。乃林镇是喀旗内东部重要的物资集散地, 农贸市场交易活跃, 是喀旗东部开发带的重点乡镇。

二、诚信体系模式的探索

(一) 信用互助模式的产生

公司主要业务所在地乃林镇现有农业银行乃林支行一处, 农村信用社2处, 原有金融机构和贷款规模已无法满足农牧业发展的需求。公司的客户群体主要是农村, 开展业务主要以“小额、分散”的形式为主, 公司面向的客户群体无实质性抵押借款条件。如何既开展好贷款业务又能防范金融风险, 是摆在公司面前的重要课题。在董事长徐相城的大力倡导下, 公司用新的理念和模式适应农村实际情况, 自2009年初在调查研究的基础上, 大胆试行了适合“三农”情况的“信用互助模式”。

(二) 信用互助模式的实施

在推行信用互助模式之前, 公司进行了大量的调查研究和考察论证, 制定了“创建信用互助组”实施方案。方案载明了推行信用互助组的指导思想、基本条件、实施办法、管理措施等一系列规章制度。

信用互助组的组建:信用互助组由3—5户农户或个体工商户在自愿的基础上结组, 入组组员要有固定的经营场所和产业项目及资产存量, 具有一定的经营能力, 无诚信不良记录, 遵守入组协议和承诺。信用互助组实行信用共享、利益共赢、风险共担的机制。小组成员间要签订“入组协议书”、“小组与公司协议书”、“小组成员的集体承诺书”, 选举信用互助组组长。组建信用互助组的坚持注重质量, 成熟一个发展一个的原则。

信用互助组模式的运行:信用互助组成立后, 公司进行备案登记, 实现动态管理。信用互助组贷款申请、需求考察、例会研究、办理柜台业务四个环节公司承诺3天内予以答复, 履行贷款担保手续和家属签字, 公司延伸至上门服务。信用互助组的成员可通过电话提出申请为了方便群众, 提高服务效率, 简化办事程序。

三、信用互助模式的效果

公司依托信用互助模式的小额贷款, 服务三农, 产生了较好的经济效益和社会效益。具体有以下几点。

(一) 支持了农业产业发展, 促进了农民脱贫致富

截止2010年10月末喀喇沁旗已成立信用互助组380个, 涉户1280户, 运行效果良好。依托信用互助模式, 重点支持了育肥牛基地建设、蛋鸡、肉羊产业和有发展潜能的中小企业及个体工商户。由于小额贷款的注入, 农民养殖有了资金周转。仅乃林镇出现养殖肉牛专业村5个百头以上育肥牛大户30多户。2010年全镇育肥牛出栏3.0万多头, 获纯收入4500多万元, 此项全镇人均增收超过900元。

(三) 增强了诚实守信理念, 促进了农民信息沟通

在公司成立之初, 对于部分农民申请贷款时, 公司犹豫不决。生怕部分农民失信。通过信用互助模式, 入组的会员互相担保, 农民的诚信理念大大增强。公司运行近三年, 公司未出现不良贷款。由于信用互助组模式的推行, 不但借款联保的作用得以体现, 人们的集体主义观念也随之增强。大家沟通的机会增多, 市场购销、种养技术、饲养经验等信息及早共享。小组成员互相帮助、相互监督、责任连带, 这就防范了风险, 促进了和谐。

(四) 拓展了贷款业务, 推动了公司健康发展

依托“信用互助模式”的优势, 公司业务规模逐渐扩大。自2008年12月正式开业至2010年10月末, 已累计向1261户发放小额贷款4036笔, 金额16986万元。其中“三农”贷款占贷款总额的76.6%。2010年发放的7157万元中, “三农”贷款6295万元, 占贷款总额87.9%。由于中昊小额贷款公司在扶持“三农”、服务地方经济的突出贡献, 2010年, 获得赤峰市金融工作突出贡献一等奖, 喀喇沁旗人民政府奖励中昊小额贷款公司50万元

四、小额贷款公司可持续发展的建议

小额贷款公司每做一笔业务, 都要对客户的背景等详加调查, 这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。尽管小额贷款公司靠自身的力量试图克服风险, 也取得了一些成效, 但是随着时间的延长, 市场波动、地区性的自然灾害等潜在的不确定因素逐渐出现, 经营风险、信用风险和市场风险随之而来, 小额贷款公司生存和发展困难。因此, 对于新生的小额贷款公司, 在强化自身的实力的同时, 要要给予政策上的扶持。如减免税收、融资放活、增加低息的银行拆借资金、建立涉农贷款的风险补偿机制、并将其纳入金融机构管理等, 以此促进小额贷款公司可持续发展。

参考文献

[1]、陈君.小额贷款公司可持续发展的思考[J].华章, 2010 (21)