普惠金融服务小微企业

普惠金融服务小微企业（共10篇）

1.普惠金融服务小微企业 篇一

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

2.普惠金融服务小微企业 篇二

一、小微企业融资难的现状

(一) 小微企业的资金需求特点与银行贷款流程不匹配, 增加了融资难度

小微企业流动资金需求特点是短、频、快、小。即使能从银行取得贷款, 贷款审批程序烦琐, 资金到位时已经错失商机, 失去短期借款的作用。而银行追求较为长期的低风险的稳定收益, 对小微企业贷款风险大、资金需求量小、频率快的特性, 增加了银行贷款的管理成本和风险, 因此影响了银行贷款的积极性。此外, 农户居住分散, 金融机构融资服务成本高, 农业产业化、标准化程度低, 对银行风险管控能力要求很高。

(二) 抵押物不足

小微企业普遍缺少可供担保抵押的财产。一些地方由担保公司提供担保, 但担保公司在自负盈亏, 往往提高担保条件, 或者设繁杂的担保手续、高昂的担保费用, 势必增加企业的融资成本, 影响融资效率。而且农村土地承包经营权和宅基地产权等还不能作为有效抵押物, 大大制约了“三农”和小微企业获得银行信贷的能力。

(三) 贷款金额小、银行不愿办理

许多小微企业只需要贷几万到几十万元, 而许多银行不办理一百万元以下贷款, 有的银行甚至不办理三百万元以下贷款。办理一笔贷款, 金额大和金额小的贷款, 对银行来说, 所花费的成本基本是一样的, 因此, 很多银行出于成本和风险控制的考虑, 不接受小额贷款申请, 而偏好于对大中型企业的金额较大的贷款。

(四) 小微企业经营与财务管理不规范, 经营风险极大, 失败率较高

绝大部分的小微企业内部管理制度, 特别是财务管理制度不健全, 有的甚至没有建立会计账目, 大大降低了自身的信用度。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明, 50%以上的中小企业财务管理制度不健全, 60%以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。

小微企业中民营企业占绝大多数, 其管理水平参差不齐。在用人机制上, 很多中小企业具有明显的家庭特色, 用人唯亲, 家庭成员占据企业的重要的管理岗位, 这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才, 经营管理水平低下, 经营随意, 经济效益波动剧烈, 失败率极高。许多小微企业主金融财务知识缺乏, 信用观念缺失, 没有贷过款, 对银行金融知识缺乏, 许多人因信用卡逾期严重被列入禁止类客户, 在资金周转出现困难时, 只要能借到钱, 不考虑筹资成本的高低, 有的甚至向民间高利借贷, 筹资风险极大, 大大增加企业的经营风险。

(五) 农村金融基础薄弱

我国商业银行主要分布在城市地区, 对广大的农村地区, 银行网点非常少, 县以下地区基本没有, 农村地区金融基础十分薄弱, 造成了广大农村地区的乡镇企业、微小企业的融资难。许多银行的贷款审批权限集中上收, 基层支行没有贷款放贷权限, 也增加了小微企业融资难。

二、“三农”和小微企业融资难的若干对策

针对“三农”和小微企业融资难的现状问题, 可以从两个方面来解决。

(一) 国家要制定财政税收等各种宏观政策, 积极引导金融机构深入基层, 深入农村和城乡结合地区, 完善农村金融基础设施建设

在财政政策方面, 设立“三农”和小微企业担保基金, 为小微企业提供担保;设立小微企业成长扶持基金, 对符合条件的小微企业, 给予部分或全部的利息免除, 扶持小微企业成长。在税收政策方面, 对小微企业给予税收优惠, 同时, 对金融机构发放小微企业贷款和三农贷款, 给予税收优惠。在银行监管方面, 对许可证审批等事项, 对金融机构深入农村和城郊地区设立机构给予便利, 鼓励金融机构完善在农村和郊区的金融基础设施建设。

(二) 金融机构要有微利金融、普惠金融的服务意识

金融机构不仅是企业, 也是社会公众组织, 对整个社会的金融均衡协调发展, 承担着重要责任。金融机构不能完全按照追求利润的做法来经营发展, 要树立微利金融意识和普惠金融意识。有些许微利能够生存经营下去, 就应该坚持下去, 在农村和城郊结合地区, 金融机构虽然只取得了微利, 却有着良好的社会效益, 可以对社会经济发展有较大的推动作用。

三、邮储银行践行普惠微利金融理念, 取得了良好的社会实践效果

邮储银行广东省分行在农村市场发展战略上, 确定了“小贷领航”的策略, 以“小额贷款和小微企业贷款”为龙头, 以基础金融服务体系和城乡结算网络建设为两翼, 走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。截至2012年2月29日, 广东省累计发放小额贷款29.88万笔, 金额213.96亿元, 笔均7.16万元。其中2011年累计发放27.67万笔, 金额196.98亿元;贷款结余10.83万笔, 金额61.40亿元, 已经为超过16万户个体工商户、微小企业主以及农户提供了融资服务。

本着“普之城乡、惠之于民”的企业文化, 邮储银行广东省分行在成立以来, 面向广东农村地区开展了小额贷款业务, 并将其定位为长期核心战略性业务。让小额信贷机构“下沉”农村, 在广大农村地区设立“三农”服务站, 撒下“天罗地网”, 像毛细血管一样渗入农村;站内可办理存取款、受理小额贷款申请、代发新农保、新农合等涉农资金, 极大地弥补了农村金融服务空白区, 让农村居民不出家门就可享受和城市居民一样的便利的金融服务。

邮储银行广东省分行在广东26个空白乡镇中, 解决了40%的空白乡镇金融服务问题。此外, 邮储银行广东省分行也积极尝试通过自主研发的电话POS等电子设备, 解决农村小额取款问题。在“十二五”规划中, 邮储银行广东省分行将继续加大乡镇网点建设工作, 计划3年内新增500个以上网点, 进一步扩大网络覆盖面, 进一步凸现邮储银行网点覆盖城乡的特色。

邮储银行广东省分行在连接城乡二元经济的过程中, 不断加大农村地区网络建设力度, 乡镇一级的网点覆盖率达到93.6%。每年通过广东省分行结算的个人资金约有5000多亿元, 其中70%流向农村。开通跨行转账、受理农民工卡的县域和农村网点超过1000个, 是广东省最主要的农民工卡受理银行之一。ATM总投放量超过3600台, 占广东省银行业ATM的15%, 位列广东银行业第三, POS超过3500台。在城乡居民以及个体经济支付结算领域发挥着重要作用。

(一) 邮储银行具有的网络优势

针对小微企业金融服务的难点, 邮政储蓄银行独特优势集中表现在:一是网络优势, 邮储广东省分行拥有1800多个金融服务网点, 基本覆盖全市各镇街和行政村, 贴近专业市场、贴近中小企业, 方便中小企业办理业务。同时, 全国邮政储蓄银行已拥有38000多个网点, 网络联通城乡, 是全国最大的支付结算平台;二是专业优势, 服务中小企业是邮政储蓄银行的战略定位, 中小企业贷款是核心产品。“因为专注, 所以专业”。小额贷款是一项专业性强的技术, 邮政储蓄银行博采众长, 形成特有的小额信贷技术, 拥有一整套中小企业授信评级和风险控制办法, 邮政储蓄银行贷款不良率一直处于同业较低水平;围绕中小企业融资需求, 邮政储蓄银行设计了小额贷款、小企业贷款、个人商务贷款、供应链融资 (动产质押、应收账款质押和保兑仓) 、票据直贴、国际贸易融资等一系列适合中小企业的融资产品;三是成长优势, 邮政储蓄银行在城乡基层有着历史悠久、网点众多、联系广泛的基础, 群众基础深厚广泛, “汇款存款到邮局”深入了几代人的心中, 存款余额在全国银行业排名第4位, 是资产质量优良的大型国有商业银行, 组建银行后改变了“只存不贷”的历史, 融资能力和空间巨大。

(二) 邮储银行践行普惠微利金融的一些主要做法

1. 广铺网络, 机构下沉。

邮储银行广东省分行多方面开展工作, 广铺网络, 推进“信贷县县通”、“信贷村村通”工程。从成立伊始, 邮储银行广东省分行就与当地政府联合, 大力发展“信贷县县通”“信贷村村通”, 把小额贷款服务网络迅速延伸到各个行政县镇村, 开展了“信贷下乡行”、“信贷进市场”等活动, 取得了较好效果。在此基础上, 邮储银行广东省分行还联合地方村镇政府, 开展“信用村”建设。目前, 全省建成信用村、信用市场200多家, 社会信息员队伍4000多名, 初步形成了“网点+信用村+信息员”的立体化信贷服务网络。下一步, 邮储银行广东省分行还将借助邮政“便民服务站”平台, 把信贷网络进一步深入乡村。

2. 因地制宜, 开发特色产品。

邮储银行广东省分行因地制宜, 结合各地风俗, 开发特色产品。银行成立之日起, 邮储银行广东省分行就与团省委合作开展“青年创业贷款”, 提供2亿元授信额度。邮储银行广东省分行注意围绕地方经济发展需要做好信贷服务。例如, 在肇庆等山区开展开发林权抵押贷款, 在茂名等沿海地区试点渔船抵押贷款, 在珠三角开展商铺经营权质押贷款等, 在山区开展小水电贷款、集体土地质押贷款等, 在云浮设立了石材金融服务中心。为支持“扶贫双到”工作, 还与当地政府联合推出就业贴息贷款、就业创业贷款等, 扩大扶贫覆盖面, 增强了扶贫支持力度。

3. 优化流程, 提高效率。

对于可能存在“放款慢”的情况, 邮储银行广东省分行实施优化流程, 提高放款速度。“放款快”是三农和小微企业贷款需求的最大特征。邮储银行加大力度优化信贷流程, 将小额贷款审批权限下放, 信贷员主动上门服务, 提高放款速度;实行了小额信贷准事业部制, 成立小企业贷款专营机构。小额信贷三天放款, 小企业贷款一般2周放款, 较好地满足了客户需求。

3.普惠金融服务小微企业 篇三

题，特别是融资难、融资贵的问题，而微交所正好是解决这一难题的平台。

随着我国进入经济新常态，在央行连续双降、行业监管条例出台的情况下，互联网金融将以实现经济稳中求进，防范金融风险为发展要求，回归安全理性的发展道路。

对居民而言，中国正式步入负利率时代。“如何去理财？”不再只是一小部分人关心的话题，而成为大众的理念。2015年年底，消费潮可能导致的资金集中兑付对于已经成熟的互联网金融平台来说已不是问题。从去年双十一电商平台和网贷平台的双重火爆不难看出，新的投资习惯已经形成，大众理财需求背上互联网的翅膀正在迅速提升，投资理财的市场缺口依然很大。因此，如何选择安全可靠的平台，自然成为万众关注的话题。

携手华商会，助力小微企业

2015年3月3日，微交所与青岛华商投资发展促进会（以下简称“华商会”），正式建立战略合作关系。3月18日，在华商会2015项目路演会上，华商·微交所正式亮相青岛。

8月7日，微交所海易通授权服务中心在大崂路1094号开业，这是青岛第二家、李沧区第一家授权门店服务机构。

而微交所能落地青岛，为众多中小企业提供融资渠道，这都得益于它背后的华商会。“这也是机缘巧合，在全国创业大赛《你就是奇迹》上，华商会发现了微交所。经过近半年的考察，华商会与微交所建立了战略合作的目的。”华商会副主席王孔海说。

以“凝聚世界华商力量，促进青岛经济发展”的青岛华商会成立于2010年，是由青岛企业家自发成立的社团组织，是一个沟通青岛企业与世界华商联系的桥梁与平台。作为一个服务于小企业、小微企业的平台，华商会一直关注小微企业在发展过程中的难题，特别是融资难、融资贵的问题，而微交所正好是解决这一难题的平台。

微交所成立于2012年3月，是全国第一家由政府金融主管部门监督、银行支撑的小微金融要素交易市场。“微交所致力于为民间投融资的双方提供手续规范、风险受控、信息对等的中介服务，并通过引入融资担保、风险和违约追偿等第三方服务来构建多层次风险防控体系，推动社会信用体系建设。作为直接融资交易市场，微交所为小微企业提供高效、自主灵活的直接融资渠道，为民间提供合法规范、风向可控的投资渠道，引导民间资本投向实体经济。”微交所山东办事处运营总监孙凯说。

金融产品本土化

华商微交所的定位就是要立足青岛、辐射山东，结合山东本地特色及地域特点，服务广大小微企业，为当地的实体经济发展注入活力。

在微交所平台已经上线的金乡“蒜押贷”可谓是结合山东地域特色的一个亮点产品。“这个产品是依托于金乡大蒜市场。该市场在中国长时间发展，有着完整的产业链，包括大蒜种植、收购、仓储、深加工以及进出口贸易，形成了一个成熟的交易市场，每年的产值可以达到300亿元左右，对资金量的需求很大，而传统的金融机构满足不了市场融资需求。金乡有着很好的大蒜存储渠道，还有质押监督体系，如果融资项目出现逾期，质押的资产有着快速的处置通道来保障投资者本金的回收。我们在这个基础上，把金乡大蒜做成了一个标准化的仓单质押融资产品，在平台上为蒜农提供资金，也为投资者推荐了一个很好的低风险投资渠道。”王孔海说。除了金乡大蒜，微交所平台还有针对沂源的苹果推出了“苹果贷”。

微交所作为小微金融要素交易市场，填补了青岛财富市场的空白。

产融结合的风控体系

近期中国P2P行业风波不断，导致了-频繁发生跑路事件，这也再次将民间借贷的安全性推到了风口浪尖。无论是传统金融机构或是互联网金融网贷平台还是民间金融中介平台，其核心还是优质资产的筛选和业务风险的控制。然而微交所依靠专业、系统的产品研发优势推出了互联网+金融+产业链的模式。筛选成熟优质产业资产，结合产业运行特点植入金融服务，践行产融结合。

微交所首先按照可评估、可监管、可处置的三大产品原则筛选出合格的产业链，根据产业链的特点设计出相应的融资方案，其次选取产业链中核心环节的角色融入产品方案并配套相应风控职责，实现全产业链风控闭环。最后进行融资产品方案首单试单，对融资流程细节不合适的环节进行调整。调整完毕后产业链上的所有企业均可以按照我们设计好的融资方案在微交所提交融资申请，并发布融资信息获得融资资金。孙凯介绍。

记者了解到，这些融资申请并不是融资企业直接递请的，而是微交所的签约服务机构产品服务商筛选推荐的。目前微交所拥有“金乡大蒜”和“沂源苹果”两个产业链的产品服务商。未来会持续增加以农业产业链、港口海运物流产业链等领域的产品开发。

微交所除了对融资前的产品方案严格准入审核，更有融资过程中、融资后一系列的完善风控措施。“融资方获得借款后，将受到微交所产业链中各环节产品服务商作为第三方机构每月对其进行风险监督和管理。虽然有事前、事中的风险管控，对于在极端情况下有可能发生的违约风险，微交所仍制定了较完善的针对投资人的风险处置预案，包括：保证（担保）机构代偿，保险公司提供的借款人财产保险、人身意外保险、信用保证保险等、资产回购方回购资产、产业基金代偿等。首先是借助产业自身的资产流动来释放风险，这是每个产品的风控核心。其次是通过预设的风险释放措施将投资人的资金风险降到最低。”微交所工作人员介绍。“正是看重了微交所完善的风险控制体系，华商会才与其建立了战略合作，打造华商微交所。”孙凯表示，“虽然，目前华商微交所刚刚起步，但我们对未来前景非常看好，相信未来岛城将会有很多的小微企业通过华商微交所获得资金，实现发展。”

去年12月28日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》以负面清单形式划定了网贷中介机构的业务边界，明确提出了禁止发放贷款、禁止从事股权众筹、实物众筹、不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池等十二项禁止性行为。《意见稿》的出台，将为行业的健康发展铺平道路。

除了风险控制，资金的安全保障也是华商微交所的重点。同时，微交所还采用类似于证券公司的“第三方存管”模式保障资金安全，即小微公司客户债权交易结算资金由银行存管。只有保证了资金的安全，才能得到投资人的认可，才能更好地为小微企业服务，赢得更多的社会口碑。

（本刊记者）

4.小微企业金融服务商机无限 篇四

目前，中小企业占国内总数的98％以上，所创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60％左右，这个数字说明了小微企业作为经济发展生力军的重要地位，加强小微企业金融服务，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创业的重要内容，也是事关经济社会发展全局的大事。尤其是在经济增长放缓，出口乏力、投资增长受制于产能过剩的背景下，破解小微企业融资困局刻不容缓。

近日，国务院办公厅发布了“关于金融支持小微企业发展”的实施意见，包括确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标、加快丰富和创新小微企业金融服务方式、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务、积极发展小型金融机构、大力拓展小微企业直接融资渠道、切实降低小微企业融资成本、加大对小微企业金融服务的政策支持力度、全面营造良好的小微金融发展环境。

在发展小型金融机构方面，需打通民间资本进入金融圈的通道。建立广覆盖、差异化、高效率的小微企业金融服务机构体系，是增加小微企业金融服务有效供给、促进竞争的有效途径。

下一步发展重点是丰富小微企业金融服务机构种类，支持小微企业集中地区设立村镇银行、贷款公司等小型金融机构，推动尝试由民间资本发起设立的、自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。

5.多方联动,推动小微企业金融服务 篇五

在推动小微企业融资贷款的道路上，有关部门给予了高度重视，同时推出了各种配套政策，未来，多方联动是扶持小微的有效措施。

支持小微企业融资贷款无疑是推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措。近年来，监管部门引导银行业等金融机构加强创新，提高小微企业融资贷款能力，着实为这一群体谋了福利。

四重努力推小微融资贷款

首先，在发展战略方面，银监会坚持以商业可持续原则引导银行业服务小微企业，并出台了一系列差异化的监管政策。在监管引领下，越来越多的商业银行从战略高度理解和认同了小微企业融资贷款的意义，并将其确立为转型的重要途径。

其次，在信贷结构方面，银行业的信贷资源逐步向科技型小企业、重点领域优质小企业和单户贷款余额500万元以下的微型企业倾斜。

从数据来看，一是占比逐年攀升：银行业金融机构的小微企业融资贷款占其全部贷款的比重从2010年末的19.28%上升到2012年末的21.95%。二是行业分布合理：2012年末数据显示，超过75%的小微企业融资贷款投向了制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、交通运输业等国民经济支柱产业和民生领域。

以民营经济发达、小微企业活跃的浙江地区为例，浙江泰隆商业银行、台州银行等90%以上的客户都是小微企业，既支持了地方经济，也初步破解了经营同质化的困局。

第三，推动中小企业建设专营机构：自2008年银监会发布《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》以来，已有100多家商业银行设立了不同形式的专营机构，专门为小微企业提供融资贷款。

在机构系统方面，推动大型银行发挥网点优势：大型银行在基层网点配备小微企业专业团队，并将面向小微企业集中区域的网点改造为专营支行、特色支行。同时，借助强大的中后台技术，实现对小微企业业务快速高效处理。

推动农村金融机构合理布局：为服务县域经济和涉农小微企业，银监会着力推进以村镇银行为代表的新型农村金融机构建设。

截至2012年末，全国已组建新型农村金融机构939家，其中村镇银行876家。小微企业贷款占村镇银行全部贷款的70%以上。

第四，在服务机制方面：银监会提出“六项机制”和“四单原则”，推动商业银行按照市场规律和商业化运作模式开展小微企业融资贷款服务。例如基于大数法则打造决策引擎系统，运用风险识别和量化技术，对小微企业客户实现批量化风险管理策略。

需多方联动

在以上这些政策指引下，小微信贷的渠道正逐步多样，门槛也随之降低，当然，要进一步改善服务小微的环境，仟邦资都专家建议：

第一，担保体系从单纯的商业性担保向政策性担保转变。通过增强担保机构的风险缓释功能，降低小微企业的融资成本。

第二，融资渠道可从单纯的债务融资向多元化融资模式转变。充分利用股票市场、公募基金、私募基金、风险投资基金等渠道融资，推动解决小微企业“借不到，借不起，借不长”等问题。

第三，；制造型企业产品研发和技术改造需要长期贷款周转；金融机构需从单纯的融资贷款服务向综合服务转变。事实上，优质的小微企业会有更加多元化的融资需求。如跨产业转型的企业需要大额启动资金支持出口型企业随着贸易额扩大，需要银行提供贸易融资、跨境结算、汇率避险等服务。对于这类小微企业，单一的发放贷款已不能满足其需求。需量身

6.民生银行小微企业金融服务方案 篇六

一、解决小微企业主融资需求

（一）小微贷款：50-500万；生产经营类客户，信用及资产良好。

（二）经营性微贷：三无：无抵押、无担保、无保证金；灵活：按月付息，到期还本，提前还款无违约金；每笔最高限额50万；审批快捷：快速放款，最快24小时审批放款

（三）信用卡办理：

钻石卡额度：人民币30万－100万

豪华白金卡额度：人民币10万－30万

标准白金卡额度：人民币5万－10万

金卡额度：人民币1万－10万

工作证明，社保证明，房产证明，购房合同，车辆行驶证，他行信用卡复印件，二、解决小微企业主的结算需求

（一）民生银行刷卡机---乐收银

装机零手续费、零租金、实时收款、当天到账！

刷卡手续费0.78%，26元封顶。活动期间还可获得手续费全免优惠！活动持续期间，日均达到15万，可再继续享受全免手续费优惠！商家可指定20个账户免费转账（50万元每笔）！

（二）信用卡+借记卡POS机，对于交易量较大的优质商户，可申请更低费率。为您提供更安全，更优质的结算服务！**POS机流水及商户卡流水是融资时银行参考的重要数据之一，各商户应有意识的经营自己的现金流，在需要贷款时能迅速获得审批！

三、民生银行代发工资服务

凡20人以上经营实体均可申请代发工资业务，民生银行卡年费、工本费等费用全免，全国汇款全免费一秒到账！员工在代发工资半年后，可以申请我行的信用卡及相关消费贷款。

四、享受民生银行提供的理财产品服务。包括短期流动资金理财服务，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流动资金，赚取理财收益。还有更多期限的低风险、高收益的理财产品供选择！

7.小微企业金融服务难点和突破 篇七

一、小微企业金融服务存在的难点

造成小微企业融资难、难以获得信贷支持的原因, 主要有小微企业自身、银行业机构、外部发展环境三方面的原因。具体可以归纳为下列几个方面。

(一) 外部环境“缺水少粮”

1. 受整体经济环境和非法集资的影响, 部分低于经济持续

低位运行, 企业生产效益普遍不佳, 大多数小微企业融资难度加大、盈利状况转差, 许多小微企业经营现金流不足, 还款意愿及能力下降。

2. 政府扶持体系不健全。

个别地方整体经济结构偏离信贷政策, 虽然政府出台了一些优惠政策, 但政策缺乏连续性, 配套服务缺乏, 扶持体系尚未真正建立。

3. 信用担保机制及其体系不健全。

目前, 专门为小微企业提供信用担保的公司尚处于起步阶段, 且担保机构数量和担保能力都相当有限, 运作效率较低, 很难满足众多小微企业的信用担保。

(二) 小微企业“先天不足、后天缺失”

1. 信息不透明。

小微企业经营者社会信用缺失, 信誉观念淡薄, 存在企业规模小、财务核算不真实、不能真实反映企业的经营状况等问题, 信息不透明和信息失真, 抑制了金融机构放贷支持小微企业的积极性。

2. 缺乏有效抵押物。

小微企业可以用于抵押的资产数量有限, 有效担保不足, 造成担保责任空缺, 落实抵押担保责任困难, 影响了金融机构的放贷决策。

3. 与银行机构之间信息不对称。

在一次调查中, 某乡镇服装产业积聚区75%的小微企业不了解当前银行业金融机构支持小微企业发展的优惠政策及相关信贷产品, 贷款多集中在中国农业银行、邮政储蓄银行以及农村信用社, 如此造成部分银行机构专门针对小微企业的金融产品“无人问津”。

(三) 银行机构“寸步难行”, 出现“信任危机”

1. 不良贷款压力增大。

近期小微企业不良贷款持续反弹, 银行信贷人员压力倍增, 加上部分银行信贷审批权限被上收, 银行机构放贷“寸步难行”。

2. 小微企业不能满足信贷管理要求。

小微企业贷款往往具有短、小、频、急、季节性明显等特征, 而银行信贷管理具有成套的体系和程序, 所需审批时间相对较长, 加上小微企业缺乏有效地担保, 进一步增加了银行机构放贷的难度。

3. 银企之间出现信任危机。

在经济下行和不良贷款反弹的形势下, 部分银行存在抽贷和压缩贷款等现象, 此时部分生产经营困难的企业从银行取得信贷资金更是难上加难, 部分已经取得贷款资金的企业宁可产生不良记录也不愿按期归还贷款, 银企之间互不信任。

二、通力合作突破难题

(一) 政府职能部门构建良好金融生态环境

1. 维护诚信意识。

建议政府综合利用法律、行政以及社会舆论等多种手段, 严厉打击恶意逃废银行债务行为, 保障银行业机构的合法权益, 构建良好的社会信用环境。尽快建立小微企业贷款风险补偿机制, 支持和推动银行业机构支持小微企业发展。

2. 多部门进行数据整合。

政府职能部门牵头, 建立小微企业信息网络平台, 便于银行及时发现并支持符合授信条件的小微企业。为最大程度上确保小微企业相关信息的“真实性”, 工信局、税务局、工商局、供电局相关网络或系统进行对接, 有效核实相关信息。如:可与税务局系统对接, 核对小微企业税务报表;与工商局系统对接, 核对场地、年检等信息;与供电局等单位系统对接, 核对“三表” (电表、水表、气表) 等数据;与工信局系统对接, 核实其它相关信息。

3. 增加以政府为背景的担保公司数量和实力。

一是政府应注册多家担保公司, 形成有效的市场竞争, 并加大注册资本金, 放大贷款担保金额, 支持更多小微企业。政府通过支持小微企业, 实现增税创税, 再进一步加大注册资本金, 支持更多小微企业, 逐渐形成良性循环;二是政府应通过减税、免税等政策扶持和帮助实力强、信誉好的民营担保公司做大做强, 或整合资源促进其“强强联合”, 逐步发展成符合银行合作条件的融资性担保公司。

4. 完善商会、行会相关体制。

当地政府应主动对商会、行业进行业务指导和监督管理, 推动和帮助建立规范的、标准的商会、行业协会相关准则和制度, 包括建立自身章程和管理办法等, 使其能充分发挥在企业与政府、企业与银行之间的桥梁作用。

(二) 小微企业做好内功提升银企合作的概率

1. 建立商会、行会推荐担保体制。

可由小微企业向商会、行业协会缴纳一定保证金, 作为会费和统一向银行的担保金。然后, 由商会、协会选择经营规模相当的同行业优势企业、统一向银行进行推荐担保, 银行业机构对推荐的商圈内、行业内同质同类企业可进行专业客户经理制度, 每几个客户经理负责一个行业, 从而提高办公效率, 形成“规模化、效率化”的批量贷款。

2. 规范财务行为增强诚信意识。

小微企业应树立现代商业和市场意识, 规范自己的财务行为, 留存能证明自己经营成果的水电气缴费凭证、税务凭证等, 养成记账的良好习惯, 全面、详细记载企业收入和支出, 便于银行确定企业的现金流量。同时确立诚信观念, 在银行业务中不能出现不良记录, 维护企业和法人代表诚信经营的良好形象。

(三) 银行创新突破强化金融服务

1. 创新小微企业金融服务机制。

一是创新多种担保方式。针对众多小微企业无法提供资产抵押或企业担保的情况, 积极在企业融资方式上进行突破创新, 放宽融资担保的具体要求, 最大限度满足了众多小微企业的资金需求, 解决小微企业在融资过程中担保难的问题;二是积极探索更高效的信贷管理模式, 提高小微企业贷款审批效率, 简化流程, 实现批量化的小微企业贷款经营模式, 努力降低小微企业融资成本。

2. 多种措施主动营销。

一是多渠道项目对接。银行机构应充分发挥已建立的“专业化、专门化”的小微企业服务团队的作用, 通过网络“直通车”平台与网下实体平台相结合, 建立多方位对接平台, 实现支持小微企业的“规模化、效率化”。如组织同质同类专场对接会。专场对接会建议按行业、园区或以某一型企业为核心的上下游小微企业进行同质同类划分组织。如:按食品、化工、文化、服务等行业, 或如以大型企业为核心的上下游相关小微企业, 便于银行派出专业专家“智囊团”队进行洽谈, 可收到批量签约的效果, 通过各种行业专场银、小微企业对接会, 直接找到同质同类小微企业授信客户。

二是加大走访力度, 开展市场调研。各银行机构要对小微企业进行走访, 从基层了解小微企业信贷存在的难题, 避免信息不对称现象的发生, 从实际走访调研中掌握充分的信息, 挖掘开拓自己的客户群, 设计一系列多样化、特色化、个性化的金融产品, 叫响几个品牌, 形成“适当差异、优势互补、百花齐放、共同发展”的小微企业金融服务特色, 满足大多数客户需求。

8.普惠金融服务小微企业 篇八

一、小微金融处于重要战略机遇期

近年来多家银行陆续提出向小微金融转型，并在小微金融领域开展了不少有益的探索。从前期实践经验以及未来形势预判上看，当前正处于银行业发展小微金融的黄金（1318.70， 1.70， 0.13%）时期。

小微企业已成为中国经济转型的重要力量。改革开放以来，伴随中国经济的高速增长，小微企业从无到有，由少到多，在国民经济中的地位从“有益补充”上升为“重要组成部分”，整体质量不断提升。2013年，小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供了全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%。小微企业为中国经济腾飞做出了巨大的贡献，并带来了强劲的乘数效应和社会效益。银行肩负着调节社会资源、服务实体经济的职能，必须对这一重要力量积极提供金融服务支持。

小微企业迎来新一轮发展机遇。从政策面看，十八届三中全会创造性地提出“让市场起决定性作用”，吹响了全面深化改革的号角。而改革开放以来的历程昭示，每一轮改革热潮都会促发创业热潮，也会有一批优秀小微企业脱颖而出；随着新三十六条、小微企业发展二十九条、银十条、国九条，以及财税改革、简化行政审批流程等各项具体政策的落地，支持小微企业发展的有利因素越来越多。从经济面看，新型城镇化推进、新兴产业崛起、居民收入提升等，都将推动多元化、多层次市场需求的形成，为小微企业发展提供广阔的空间。从技术层面看，互联网技术的出现和电商平台的兴起打破了时空限制，为小微企业延伸市场触角、降低经营成本提供了渠道平台。

银行业向小微金融积极转型。长期以来，在风险把控、规模依赖等本能驱动下，银行习惯于围绕大客户开展业务。随着金融改革的推进，大企业对银行融资的依赖度逐步降低，存贷款定价吸引力减弱，银行依靠服务少数大客户赚取丰厚利润的日子一去不返。而小微企业正呈现蓬勃发展的势头，金融需求增加迅猛，对银行依存度相对较高，风险相对分散，对银行业持续稳健发展更为有利。银行业向小微金融转型，不再像过去那样需要政府、监管三令五申引导，而是逐步成为银行内在的战略诉求。

二、小微金融尚有战略壁垒须突破

尽管小微金融具有十分诱人的发展前景，但由于小微企业的一些固有特点，使得银行按照经济原则为小微企业提供金融服务，尤其是融资服务方面，面临不少现实的壁垒。

壁垒之一：风险防范。小微企业经营信息透明度较低、财务报表规范性较差、对抗外部经济波动能力较弱、有效担保和抵押不足，这都使得小微贷款较大型龙头企业贷款和个人按揭贷款的风险更高，银行甄别符合条件客户的难度较大。如果风险防范不到位，小微金融甚至会“未入蓝海、已陷泥沼”。

壁垒之二：成本控制。尽管小微贷款的风险定价较高，但由于金额小、期限短、派生业务少，单笔小微贷款和单个小微客户给银行带来的绝对收益并不多。在传统信贷模式下，一笔小微贷款与大企业贷款所花费的精力相差无几，甚至对相关业务人员的尽职程度、综合能力等要求更高，需要付出大量的人力成本和运营管理成本。如何控制成本是银行持续发展小微金融必须攻克的难题。

壁垒之三：资源配置。近年来银行业流动性管理难度加大、贷款额度受控、存贷比刚性约束，而大部分小微企业贷款多、存款少，且融资需求“短、频、急”，对银行的资金摆布是一个重大考验！如何发展长期稳定的资金来源，如何提高资金运用的效率、效益，这些问题都亟待破解。

三、小微金融战略路在脚下

所谓战略，对于一家企业来说，就是用来获取核心竞争优势的全局性谋略、方案和对策。银行选择小微金融的战略之路，必须明确战略定位，制定战略方针，找准战略抓手，夯实战略支撑。

一是要明确差异化的战略定位

越是在满腔热情投向小微金融的时候，银行越要保持清醒冷静的头脑，避免一拥而上“千军万马挤独木桥”。小微金融市场容量巨大，客观上为银行业差异化拓展业务提供广阔空间。各家银行可根据自身的业务专长、区域摆布、风险偏好、收益诉求等实际情况，对小微客群进一步细分和深挖，选择适合自身的目标客户、展业模式等，发挥各自在供应链融资、现金管理平台、专业市场渠道、信用卡技术等方面的比较优势，形成独具特色的切入点和定位。通过各家银行的错位发展，让不同层次、不同行业、不同类型的小微客户都能享受到银行服务，真正朝普惠金融的方向发展。

二是要制定清晰可行的战略方针

发展小微金融首要就是做好小微信贷业务，解决融资难、融资贵的问题是突破口。这并不意味着简单放低小微客户的准入门槛或提高信用额度，而是要求银行在客户选择、风险把控、运营操作等多方面不断提升管理水平，丰富技术手段，减少与小微客户信息不对称的情况，让符合条件的小微客户都能较为便捷地获得资金支持。在提供授信的基础上，小微金融要做到“三个延伸”：从单一信贷业务向公私兼容的综合金融服务延伸。加大资金结算、贸易金融、企业理财等对公业务的渗透，同时考虑到小微企业主个人与企业财务需求往往相互融合，积极挖掘面向小微企业主个人及其家庭的财富管理服务，面向企业员工的代发薪、信用卡等业务，通过增加客户对银行的综合回报降低融资成本。从单个客户拓展向客户群批量开发延伸。针对商圈、产业链、商会的小微客户群经营模式和金融需求的共性特点，对特定的小微客户群体开发标准化产品，以集群融资的规模经济效应来分摊作业成本。从单个时点的需求响应向企业全生命周期管理延伸。在小微企业不同发展阶段给予相应的金融支持，如对创业初期的企业给予抵质押门槛低、用款灵活的信贷支持；对成长期的企业提高授信额度，配套现金管理服务等；对于成熟壮大的企业进行综合性的企业融资规划，帮助客户通过股权交易、上市等进行融资。即使企业经营发生困难，也要结合其“换业不换人”、“转地不转行”的特点保持一定联系，在客户“东山再起”时给予相应支持。

三是找准简便易行的战略抓手

小微金融在我国银行业尚处于起步阶段，商业银行长期服务大客户为主的业务模式和惯性思维要向小微金融转型，必须依托易于推广复制的业务模式，最好是有一批内部叫好、外部叫座的产品，既减少战略落地的阻力，也使得小微金融尽快产生效益，起到“事半功倍”的效果。各家银行开展小微金融的具体战术和主要抓手各不相同，优秀的案例层出不穷。广发银行2013年针对个体工商户推出“生意人卡”，一张卡提供存款、贷款、结算、理财等综合金融服务，以“一次审批、循环使用，随借随还、按天计息”为特色，受到广大小微客户的热烈追捧，推出市场仅八个月贷款发放量就超过200亿元。

四是建立高效灵敏的战略支撑体系

流程化的运营手段。依托数据平台，对业务流程中的标准化环节进行集中批量处理，节约宝贵的人力资源，并减少人工干预，达到规避风险、降低成本、提高效率的目的。广发银行去年将全行个人贷款集中上线审批，单笔审批速度提升了近五倍，在全年小微贷款笔数增长了四倍的情况下，基本实现“审批不过夜”

前瞻性的风险管理。系统审批效率虽高，但往往基于历史经验数据进行统计和判断，对市场反应有一定的滞后性，银行必须加强前瞻性分析，保持审批和管理的精准度。针对小微客户数量多、信息量大的特点，可积极运用大数据分析、云计算等先进技术预判经济、行业变化趋势和细分客户的发展特征，不断优化风险管理参数，降低审批差错率，未雨绸缪进行风险预警。

扶持性的激励机制。小微金融作为新兴业务，银行可给予倾斜性支持，如对小微业务人员的业务量评估有别于大企业业务人员，适度提高小微业务的不良容忍度，落实监管导向给予风险资产权重优惠，倾斜信贷资源分配等。2013年，广发银行继续设置专项信贷额度，小微贷款增幅高于全行整体贷款增幅10个百分点。在小微贷款达到一定规模后，则应提高对负债自我补充能力、资源投入产出效率等方面的约束要求，引导小微金融逐步走上良性循环轨道。

立体化的服务渠道。一方面，做强传统物理网点阵地。广发银行已在全国范围内建立了超过120个小企业金融中心，专营小微金融，未来还会将更多网点转型为小微金融特色机构，对客户提供面对面的贴身服务。另一方面，创新网络金融服务模式。充分利用互联网技术和工具获取、了解、筛选客户，并与电商等外部机构开展合作，将小微金融目标群体扩大到网络商户，可将网络交易流水作为授信依据。此外，部分金融机构正在积极探索网络借贷平台等金融服务新模式。

9.普惠金融服务小微企业 篇九

中央政府门户网站2012年02月25日 17时10分来源：国务院办公厅

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王岐山在中小金融机构座谈会上强调

促进中小金融机构健康发展

加强对“三农”和小微企业的金融服务

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山24日至25日在河南省郑州市、许昌市考察金融工作，并主持召开中小金融机构座谈会。他强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，推进金融体制机制改革和组织制度创新，优化金融结构和布局，促进中小金融机构健康发展，努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

在座谈会上，王岐山认真听取了河南省政府负责同志及中小金融机构、小微企业代表的发言。他说，当前全球经济复苏面临严峻挑战。在此情势下，关键要把自己的事情办好。金融系统要按照“稳中求进”的总基调，执行好稳健的货币政策，“有扶有控”，确保金融安全稳定，促进经济平稳较快发展。

王岐山指出，党中央、国务院高度重视加强“三农”和小微企业金融服务，通过鼓励试点、放宽准入等措施，着力培育和发展中小金融机构，取得了积极进展。发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。要多措并举，进一步完善财税、担保、坏账核销、风险补偿等政策支持体系和差异化监管措施，调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。金融管理部门和各级地方政府要密切配合，深入调查研究，立体解剖“麻雀”，总结和推广体制机制创新和管理好的先进典型，营造有利于中小金融机构健康发展的环境。

王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题。人民银行、银监会、证监会、保监会要会同各级地方政府确保金融市场稳定，对各类金融风险隐患，要早发现、早报告、早处置。“信任不能代替监督”。要明确责任，加强监管，严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

在考察许昌银行、新郑农村商业银行薛店支行等金融机构时，王岐山说，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等各类中小金融机构要立足当地，突出特色，避免盲目求大和跨区域扩张。要加快金融创新，形成务实有效的激励机制，在服务好“三农”

和小微企业的同时，实现自身可持续发展。

考察期间，王岐山对河南省近年来经济社会发展以及金融工作取得的成绩，给予充分肯定。他希望河南省百尺竿头，更上层楼，加快中原经济区发展步伐。

河南省、国务院有关部门和国有商业银行负责同志参加了座谈会和考察。

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王岐山在六省市进出口形势座谈会上强调

稳定出口 扩大进口 加快外贸转型升级

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山３日至４日在辽宁沈阳考察工作，并召开六省市进出口形势座谈会。他强调，进出口对宏观经济、就业和社会稳定都至关重要。要认真贯彻中央的要求和部署，立足当前，着眼长远，稳定出口，扩大进口，加快外贸转型升级，实现速度、结构、质量、效益相统一。

在座谈会上，王岐山认真听取了辽宁、天津、江苏、浙江、山东、广东等省市负责同志的发言。他说，今年以来，我国进出口工作取得了很大成绩，转方式、调结构出现可喜变化。当前，严峻复杂的世界经济形势必然导致全球总需求不足。面对这样不利的外部环境，关键要把自己的事情办好。各地区、各有关部门要坚定信心，深入分析研判形势，充分发挥主观能动性，增强工作的针对性和有效性，从方方面面、点点滴滴做过细的工作，挖掘潜能，确保进出口稳定增长。>>>详细阅读

王岐山在地方金融工作座谈会上强调

进一步做好新形势下的金融工作

更好地服务于经济社会发展大局

新华社武汉１１月１９日电 中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山１９日在湖北省宜昌市召开地方金融工作座谈会。他强调，要按照“十二五”规划的要求，深入推进金融改革、发展和创新，切实防范金融风险，充分调动中央和地方两个积极性，更好地服务于经济社会发展大局。

10.普惠金融服务小微企业 篇十

小微企业是最活跃的科技创新主体，扶持小微企业发展不仅是巩固和发展实体经济的重要内容，同时也是银行业实现可持续发展的内在需求。虽然当前小微企业的生存环境正在逐步改善，但平心而论，还存在很多制约发展的因素，本文拟从改进金融服务的角度，谈一谈小微企业金融服务中存在的困难及相关建议。

一、小微企业金融服务面临的主要困难

（一）小微企业经营环境一般。从目前我市主要的眼镜行业、工具行业、汽车装饰件等行业的小微企业经营状况来看，企业销售形势不容乐观，而且由于原材料价格、用工成本等生产费用的持续上升，企业盈利情况不佳，总体情况比上年有所下滑，一些行业的小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象，对企业的进一步发展造成了不良影响。

（二）小微企业经营不规范。小微企业多以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱，一些企业环保、安全等不达标，一遇检查就停产整顿，生产不具连续性。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会 1 计人员，财务人员素质低下，财务管理不规范，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，不能出具连续、真实、完整、公允的财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。

（三）小微企业缺乏有效担保。企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营的厂房是租赁的，有的企业虽拥有自己的土地、厂房，但由于种种原因，无法办理土地证和房产证，因此也无法办理贷款抵押手续。一些经营效益较好的企业可以通过担保公司担保，获得银行的贷款支持，尽管这样省去了资产抵押评估费用，但担保公司需按企业担保贷款金额的一定比例收取担保费、缴纳担保金，有的还要求企业办理财产保险和借款人意外身故残疾险等相关保险，较高的融资成本限制了贷款的发放。

（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致基层银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

二、小微企业金融服务相关建议

一是继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过大力推进相关劳动竞赛活动，进一步扩大小微企业客户的走访面，通过走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

二是进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

三是大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

四是创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

五是引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银 行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

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