个人无息贷款条件（13篇）
1.个人无息贷款条件 篇一
1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;
2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);
3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力;
4、同意以所购房产作为借款抵押。必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;
5、提供的资料：身份证、户口本、婚姻状况证明、收入证明、房地产权证以及担保人的身份证、户口本、婚姻状况证明等银行需提供的有关资料。
6、还要支付律师见证费、抵押登记费、抵押房产的保险费、房产的评估费等。
申请所需材料：居民身份证原件及复印件;房屋认购书原件及复印件;首期房款的缴纳原件及复印件;月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等。
2.个人无息贷款条件 篇二
关键词：信息不对称,信贷风险,定价策略
一、引言
信贷资产是银行最重要的资产之一, 通过信贷所建立起来的银行和企业之间的借贷, 是银行资产运用中所形成的最重要的客户关系之一。银行将资金借给企业其实质是银行作为委托人暂时将资金的运作权委托给企业运作, 因此企业的行为将会对银行信贷资金的安全性产生很大的影响。当信息不对称时, 企业比银行更了解其自身行为的风险, 这种情况下使得银行基于企业风险的贷款定价会出现偏差, 承担的风险和可能获得的收益不能合理的匹配, 给银行信贷资金带来不确定性。面对这种状况银行如何让进行贷款定价使得借贷企业有意愿提供给银行更全面的信息以帮助银行更准确的评估风险同时保证合理的收益就显得至关重要。一旦策略失败, 银行要么会承担过多的风险, 要么会导致一些客户的流失。本文基于信息不对称的假设, 分析了银行贷款定价策略对银行收益和银企间信息不对称的影响。
二、策略分析模型
(一) 模型描述
假设在一个风险厌恶的经济环境中, 存在大量的银行和企业, 银行的资金成本为无风险利率Rf。当有企业向银行申请贷款时, 银行会收集公司的相关信息, 用以确定贷款的风险水平, 并最终根据贷款的风险水平确定贷款利率。市场上有高风险和低风险两种企业, 企业贷款之前可以选择通过调整改变自己的风险类型, 企业的风险类型是其私有信息, 只有企业C自己知道, 但银行和企业都知道属于低风险的企业的概率分布P (C=CL) =p, 企业属于高风险的概率分布为P (C=CH) =1-p, 0
(二) 模型的建立和分析
首先, 我们分析在银行评估完企业的风险类型后 (银行认为企业为高风险类型时B=CH, 银行认为企业为低风险类型时B=CL) , 银行与企业之间的支付。这里的支付均是与市场利率比较的结果, 正和负分别表示超出市场利率获得超额利润和收益低于市场水平。银行高估低风险类型企业的风险时, 企业将放弃贷款, 此时银行客户流失将有无风险利率Rf的资金成本损失, 即银行支付为-Rf。绘制支付矩阵表一如下:
通过对表一的观察我们可以得到一个初步的结论:市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。如表一所示, 只要银行对贷款企业的风险类型判断失误其收益就会低于市场收益, 又由于百分之百准确的预测技术是不存在的, 因此无论采用多么先进的预测技术银行的期望收益一定低于市场收益, 所以市场贷款利率应能够补偿银行自身的预测风险。这个可以今后作为在贷款定价方面的一个研究课题, 这里不做深入讨论。
通过观察我们还可以发现, 表一所示的支付矩阵是一个典型的拥有混合战略纳什均衡的博弈。我们令银行作出企业风险类型后的期望收益相等, 即:
p (-Rf) = (1-p) (RL-RH)
解得:
当企业不提供任何信息时, 若p满足上式, 则银行无法通过选择策略改进其支付。不过由于p是一个外生变量单独的企业是无法控制的, 所以这种情况是很罕见的。
在企业未进行信息披露时, 其风险类型为私有信息, 但其所属风险类型的概率分布为共同知识。企业进行信息披露后, 银行可以根据企业的信息质量对企业的风险类型作出后验推断。根据贝叶斯概率公式, 我们可以很容易求得信息披露后银行对企业所属风险类型的概率推断。绘制表二如下, 显示了在企业未披露信息和进行不同质量信息披露的条件下, 银行对企业的风险类型做出的概率推断:
在银行获得企业所披露的信息, 并根据得到的披露信息得到企业风险类型的后验概率推断后, 根据利益最大化原则, 确定最优贷款利率。具体的来说, 若银行推断企业以P (C=CL) 为低风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RL, 以获得市场水平的收益;若银行推断企业以P (C=CH) 为高风险类型, 则银行会以相同的概率选择贷款利率为RH, 以获得市场水平的收益。绘制表三如下, 显示了银行的平均贷款利率和期望支付:
我们知道在现实中有很多企业是不愿意披露自身信息的, 这会使他们受到更多的监管, 经营自由受到限制。所以信息的私密性本身对企业是有效用的, 我们用VI表示其效用, VI≥0。显然, 当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI时满足激励相容的条件, 企业会有意愿的提供高质量信息, 这有助于解决银企间的信息不对称问题。若企业有意愿披露自身信息, 那么高质量信息下银行仍无法确定企业风险类型的假设是否还成立呢?Greenbaum e t al. (1989) 和Sharp (1990) 在关系型贷款定价方面的研究都证明了, 企业的部分信息是属于无法传递的信息类型, 并且银行在与企业的长期合作中获得这种信息后, 可以利用这种专有信息的垄断力取得超额利润。这些研究间接的证明了, 即使企业有意愿披露自身信息, 若是初次合作银行仍不可能确定企业的风险类型, 假设仍然是合理的。
在所建立的分析模型中, 银行的定价决策只能影响a、b两个变量 (即银行的每一定价策略对应一个 (a, b) 点) , 其余均为外生变量或企业决策。首先, 在做决策时, 银行为更好的防范风险, 解决信息不对称问题, 需要尽量满足银行和企业间的激励相容条件, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) >VI。其次, 银行作为盈利性机构, 利润最大化是其追求的目标, 即调整a、b使得E (支付|I=IH) 和E (支付|I=IL) 最大。接下来我们将分析上述两大目标进行, 研究每个目标下的银行最优策略以及策略之间的相容性。令:
F1 (a, b) =-[E (R|I=IH) -E (R|I=IL) ]
F2 (a, b) =-E (支付|I=IH)
F3 (a, b) =-E (支付|I=IL)
命题1:在0
m inF1 (a, b)
整理后的命题为非线性规划, 可利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:
(1) 当a=b[0, 1]时, F1=0。
(2) 当a=1, b=0时, F1=RH-RL>0。
显然, a=b (0, 1) 为要求的解, 此时minF1=0。
命题2:在0
m inF2 (a, b)
同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:
(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。
(2) 当a=1, b=0时, F2= (1-p) (RH-RL) 。
当时, 在 (a, b) 值域范围内F2为常数, 这说明银行策略不影响其自身在获取高质量信息时的期望收益。
当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) > (1-p) (RH-RL) , 因此 (1, 0) 为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略点 (a, b) → (1, 0) , 即银行只是依靠企业提供信息质量的高低来判断企业风险类型。
当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) < (1-p) (RH-RL) , 因此a=b[0, 1]为命题2的解。为了提高在获取高质量信息时的期望收益, 银行的策略应该是使企业提供的信息尽可能的无效。
命题3:在0
m inF3 (a, b)
同样利用Kuhn-Tucher条件求解, 解得:
(1) 当a=b[0, 1]时, F2=p (1-p) (RH-RL+Rf) 。
(2) 当a=1, b=0时, F2=pRf。
当时, 在 (a, b) 值域范围内F3为常数。
当时, p (1-p) (RH-RL+Rf)
当时, p (1-p) (RH-RL+Rf) >pRf, 因此 (1, 0) 为命题3的解。
综合分析三个命题的结果。首先分析命题1的结果, 将其解得结果带入E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0, 即E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 0, 又VI≥0, 因此无论银行的定价策略如何都无法满足解决信息不对称所需的激励相容原则。由此我们可以得到两个结论:一、企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。二、企业更有激励选择提供低质量的信息。我们假设当a=b (0, 1) 时 (即当E (R|I=IH) -E (R|I=IL) =0时) P (I=IL) =P (I=IH) =0.5。当银行的定价策略点越接近 (1, 0) , E (R|I=IH) -E (R|I=IL) 越小, 这种激励越强, P (I=IL) -P (I=IH) 越大。比较命题2和命题3的结果, 我们发现银行在两种情况下的收益最优策略完全不相容, 除了时。当时, 银行的任何定价策略都无助于提升银行的期望收益。因为P (I=IL) P (I=IH) , 所以银行作出定价策略时应更多的考虑低信息质量条件下的期望收益。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近直线a-b=0, 可是越靠近直线a-b=0, P (I=IL) 越小, 这种情况下的最优策略没有比较明确的含义。当时, 首先考虑最大化E (R|I=IL) , 可由命题3知策略点应靠近点 (1, 0) , 而且越靠近点 (1, 0) , P (I=IL) 越大, 这种情况下最优策略就是加大信息质量在银行判断企业风险时的权重。在一般市场中, 高风险企业和低风险企业的比率和风险补偿函数是比较稳定的, 即p和RH-RL不变, 因此当银行资金成本较低时条件会比较容易达到, 此时银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。
三、结论
本文通过上述一系列分析, 得到以下几个结论:第一, 市场贷款利率除了包含贷款的资金成本和贷款信用风险的风险补偿外, 还应包含银行自身预测风险的风险补偿。第二, 企业在申请贷款时不会提供给银行对其有保密价值的信息。第三, 企业更有激励选择提供低质量的信息。第四, 在银行资金成本较低时, 银行为自身收益最大化作出的策略会加剧信息不对称的情况。
参考文献
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3.武汉：放宽公积金贷款条件 篇三
个月就能申请贷款，二套房也可申请贷款等。同时实现公积金异地互认、转移接续，并取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目，以减轻贷款职工负担。
为积极响应国家公积金贷款新政，10月13日下午，武汉公积金中心正式宣布：用公积金贷款买第二套房产，最低首付从6成降低为3成。这意味着，公积金和银行对二套房首付要求一致。
武汉：公积金救市
继“鄂六条”以后，近半月时间，堪称江城楼市新政发布密集期。 先是彻底取消限购，随后央行、银监会宣布取消限贷，如今武汉公积金也站出来调整二套房公积金贷款首付由六成调整至三成。
无论理由多么冠冕堂皇，目的只有一个——救市。
武汉住房公积金管理中心发出通知，第二套房公积金贷款最低首付款比例调整为房屋总价的30%，不再硬性要求达到房屋总价的60%。住房公积金贷款房屋套数认定、贷款额度计算仍按原政策规定执
行，贷款最高比例不得超过房屋总价的40%。
据武汉公积金最新通知得知，购房者利用公积金贷款购买第二套房，若首付三成，只能采取组合贷款，用银行商贷填上余下的三成房款。虽然必须采取组合贷款方式，而且公贷二套房贷款利率须上浮
10%，但由于公贷基准利率只有4.5%，上浮后仍远低于商贷基准利率的6.55%，相比使用纯商贷，组合贷的购房成本仍有明显降低。
湖北房地产经济学会常务理事、中指院市场总监李国政认为，公积金贷款门槛的降低能释放更多改善性需求，也为缓解房地产库存压力带来利好。
记者了解到，在多重救市“利好”的刺激下，武汉楼市像打了鸡血一般神奇复活了。
据官方统计，2014年前9个月，武汉住宅成交1167万平方米，但新批上市达1500万平方米；而2013年新增供应为1610万平方米，销售为1581万平方米，目前武汉楼市的库存仍在缓慢增长，去化周期接
近12个月。
仅全面解除限购后的首个周末，武汉就有17个项目推盘，推动9月最后一周日均成交超800套，创造武汉楼市单月成交新高。国庆7天假日，武汉住宅成交2150套，较去年同期增长27%。10月中旬第一周
，武汉商品房成交5563套，环比大幅增加2054套，环比增幅达到57.33%。
李国政分析说，各项救市政策叠加，武汉楼市在经历五连跌后，有望于第四季度止跌回稳，库存压力也将得到显著缓解。
而住房金融需求方面，华夏银行武汉分行个贷部负责人称，虽然部分改善型和投资型需求将被释放，但受制于近年来居民收入增长乏力，新的住房需求在一定程度上受到抑制；同时，房地产市场颓势
已成，居民普遍持观望态度，期待房屋降价、期待银行利率打折；此外，银行业利润压力较大，利率打7折基本不可能实现，银行业普遍额度偏紧。受上述多重因素影响，尽管政府频出救市政策，但住房
金融需求实际只会略有增长，预计变化不会太大。
公积金发布形同虚设
自武汉住房公积金管理中心对外发布，二套房公积金贷款首付最低由六成降至三成，公积金贷款房屋套数认定标准、二套房贷款利率等则仍按原政策执行。
记者走访了解到，使用公积金贷款（以下简称“公贷”）买二套房的人，在首付款方面，普遍遇到两大困境：一是若不采用组合贷款的方式，贷款额度计算仍按原政策规定执行；二是享受纯公贷，则
只能选择首付6成，利率仍为1.1倍。
而在还贷方面，无论是纯公贷，还是组合贷款，仍比纯商贷款更惠民。据粗略估算，以一套总价为100万的房子为例，首付30万元，贷款70万元，年限为20年。如果全部用商贷，根据银行现行基准利
率6.55%，则每月还款5240元，总利息46万元；而如果以组合方式贷款，公贷和商贷分别为40万元和30万元，那么每月的还款额为4874元，比纯商贷少365元，总利息39.6万元，比前者少6.4万元。
对购买第三套房及以上的人来说，政策和调整前一样，仍不能使用公贷及组合贷款。
有业内人士分析，此次公积金贷款政策的调整，可以说是与此前银行放松限贷的一种配合。并且它只对于没有用过公积金，账户余额比较充足，准备用组合贷款买二套房的人群有一定的利好。
记者走访武昌区部分楼盘发现，公积金贷款政策的调整，对购买二套房的人数刺激作用有限。
保利城一置业顾问告诉记者，虽然公积金贷款政策有调整，可以采取组合贷款的方式买房，但很多人都只想用纯公贷，因为他们觉得商贷比较麻烦。问及销售情况，这位置业顾问说：“销量情况和9
月份持平，大概一天能卖出一套，目前没有太大的变动。”
业界普遍认为，公贷调整只降低了首付，并没有提高贷款上限。此次公贷政策的调整，并无太大实际功效，只是表面政策，受利人群较少。
4.上海买房个人商业贷款条件 篇四
1)贷款人年龄在16-65周岁;
2)必备贷款备件：
3)贷款人必须有稳定合法的经济收入，能够提供相应的收入和资产证明：
①收入证明由借款人所在的工作单位出具，加盖公司公章(或人事章)，和营业执照复印件;
②个体户、私营企业、民营借款人可提供近3个月税票或审计过的财报和营业执照复印件;
③若流水与收入不匹配，即流水不足以覆盖月供的两倍，可提供其他有价资产证明，如房产、存款、理财、股票、基金等;
4)具有完全民事行为能力的自然人，无不良信用记录(原则上5年内连3累6进入，具体以各家银行贷款中的征信要求为准);
5)与业主签订有效的购房合同或购房协议;
6)支付了购房比例的首付款。
二、商业贷款的贷款年限如何计算?
1)与房龄有关：一般要求房龄在30年内;
最长贷款年限计算：贷款年限+房龄<70年
(注：各银行间有差异，如：工商银行的最长贷款年限计算方式为“70-房龄”(孰低原则)，建设银行最长贷款年限计算为“55-房龄”;)
2)与借款人年龄有关：一般可到65周岁;
最长贷款年限计算：贷款年限+借款人年龄<70周岁;
3)最长不超过30年(商业用房最长贷款年限)
以上三点需同时满足，以贷款年限短的为准。
三、办理商业贷款，卖方需要提供哪些备件?
注：
如果是售后公房，需提供售后公房表1，表2;
若有同住人，需开具同住人同意出售声明;
以上仅针对银行授权资料时的情况，故多数证件为“复印件”，实际操作过程中建议让业主将原件同时带上以备不时之需。
四、办理商业贷款时，买方需要提供哪些备件?
五、银行审批贷款是如何认定主贷人套数的?
1)借款人家庭名下在沪无房的，且全国范围内无商业性住房贷款记录或公积金住房贷款记录的，本次购房申请贷款按照首套房贷款政策执行，首付比例不低于35%;
2)对在沪已拥有1套住房的本市户籍居民家庭或全国有过住房贷款记录的(不论是否结清)，为改善居住条件再次申请个人住房贷款购非普通自住房的，其首付比例不低于70%。
六、如何进行贷款的房屋认定?
1)首套认定：
2)二套认定：
七、贷款认定的标准是什么样的?
凡有过住房贷款(含外地住房，包含商业贷款、公积金贷款、组合贷款)，即使已经结清，依然计入套数认定。
已经备案过的动迁协议，拉过网签的合同计入套数认定。
八、提前还款流程是什么样的?
5.平安银行个人抵押贷款申请条件 篇五
向银行申请贷款时，都有哪些需要了解的呢？
一、贷款对象
1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;
2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);
3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力;
4、同意以所购房产作为借款抵押。
二、同时具备下列条件
1、持有合法的户口簿、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房;
2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%;
3、具有有效的购房合同，协议和其他证明文件;
4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押;
5、愿意履行贷款合同的全部条款;
6、银行规定的其他条件。
三、需出具及提供的资料
1、居民身份证原件及复印件;
2、房屋认购书原件及复印件;
3、首期房款的缴纳原件及复印件;
6.个人无息贷款条件 篇六
2017个人无抵押贷款的申请条件，贷款注意事项
天下没有白吃的午餐，很多人认为没有抵押就能拿到贷款难以置信。不能说这些贷款者的顾虑没有道理，近些年，的确有些贷款者因为一些诱人的低利率的优厚条件而被骗。其实，贷款者选择正规的无抵押贷款，是不会出现受骗情况的。那么，正规个人无抵押贷款的申请条件有哪些？有哪些注意事项呢？
一 贷款资料与条件
银行贷款的申请资料和条件都相对比较严格，而且再放款速度和额度方面都有一定的限制：
1、身份证或居住证的原件和复印件
2、提供工资卡的银行流水
3、提供个人所得税纳税凭证
4、本人带相关资料原件到银行当面签订贷款合同
5、婚姻状态证明
6、贷款使用计划和证明
7、良好的信用状态
8、根据银行各自情况提交相应的资料
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小额贷款公司以其门槛低、额度高、放款快的特点而受到贷款人的亲睐，但是也是要满足相应的贷款条件：
1、年满21-55周岁，具有完全民事能力
2、拥有固定工作六个月以上，收入稳定，除深圳需要达到3500元外的其他地区，月收入税后达3000元以上。
注意：正规的贷款平台在放款前都不会收取任何费用，大家再贷款的时候一定要擦亮自己的眼睛，谨防上当受骗
二 贷款注意事项
无抵押贷款，没有抵押物和担保人，听起来方便，但不符条件也有不少人被拒，以下人员申请是要注意：
1、收入过低人群
收入越高，申贷起来就更容易，可选择的贷款产品也相对较多。收入低的话，贷款被拒的风险就会加大。一般来讲，月收入2000元以上是个最基本的门槛，低入2000元，银行基本都会大门紧闭。
2、自由职业人群
有一类人，不用打卡，不用朝九晚五的坐办公室，每个月只要找到客户，也能保证收入颇丰，https:///
他们就是我们艳羡的自由职业者。但他们表面上看起来十分光鲜亮丽，可是去银行申贷的时候，还不如你每个月月薪3000来得有吸引力噢！
3、年龄过大或过小人群
年龄太小，尚未步入工作岗位，哪来的还款能力？年龄过大，已退或即将面临退休境地，除了还款能力堪忧以外，健康还在走下坡路，为了避免这种高风险，银行对申贷人的年龄就提出了具体要求。一般而言，年龄在22-55岁之间，是申贷者的黄金年龄。
4、信用不良人群
大部分的贷款产品，都会参考你的征信，个人信用报告不良，存在污点，被拒贷的机率就非常高。通常来讲，银行会着重考查你近两年内的逾期记录，假设你连续3个月逾期或两年内超6次逾期，这样的信用记录就非常难过审。
5、信用小白人群
信用白户就是从来没有申请过信用卡，或是找银行贷过款的人，他们去银行申请贷款的时候也极易被拒。
6、无社保和公积金账户的人群
需要社保和公积金缴存证明，并不是每一家银行的强制规定，但也能看出一种趋势。在申贷的时候，如果没有这项证明，很可能你就会吃亏。
连续的缴存证明，是你工资收入的一项加分材料，它能让银行更信服，也更容易开出大额贷款额度。
小结
7.农行推出个人网上贷款平台系统 篇七
农行个人网贷系统能为个人、合作商客户提供7×24小时的个人贷款网上申请、预审批、进度查询、咨询交流等40多项服务, 优势和特点非常明显。
该系统架构设计超前、技术设计领先, 实现了系统、渠道、流程、信息、管理等多方面整合。引入了参数化设计理念, 具备快速变更产品规则、属性、业务流程等功能;使用了智能化决策工具, 可以自动化、实时筛选客户及贷款信息。
该系统非常注重客户体验, 充分采用了信息共享和数据字典, 加强了全流程操作引导和提示, 给客户提供资料清单及制式资料下载、贷款进度查询等诸多人性化功能。同时该办贷方式灵活, 突破对办公场地、时间、联机及单笔操作等多重限制, 大幅提高办贷效率和便捷性。
8.个人委托贷款休克调查 篇八
款业务，到现在不足一年时间，被称为银行业务新亮点的个人委托贷款遭遇了出世以来首次大挫折，曾因率先开办个人委托贷款而名噪一时的民生银行已接到央行口头叫停的通知。
一位业内人士称，曾风闻央行有意叫停个人委托贷款中的“多对一模式”，因为其涉嫌集资。此人士称，各银行一直未接到央行正式文件，可能只是因为民生总部在北京且太高调而遭央行叫停。而更多的观点是，委托贷款业务的开展抢了信托公司的饭碗，自然非议众多
看来，商业银行开设委托贷款业务的路并非坦途，其遭遇的不仅仅是政策上的风险。
口头“红牌”
奇怪的是，仅在民生银行内部，对央行的口头通知都说法不一。
《经济》杂志从民生银行北京分行个人业务部得到的消息是“现在已经停了，就前几天接到通知的”。但被停原因却谁也说不清楚。据该行信贷中心一位工作人员介绍：“个人委托贷款在一个多月前被央行叫停，下的是口头通知。”按照这位工作人员的分析，“央行的禁止令肯定不是针对民生一家银行。”
从表面上看，民生银行的个人委托贷款未涉及银行的风险责任问题。银行只管做中间人收取手续费，又不承担任何放贷风险。委托贷款人的获益较国债和储蓄更为丰厚，较股市更为稳定，风险更为可控。事实并非如此。
但在实际操作的过程中，个人委托贷款业务的委托人和受托人（也就是银行）之间容易发生经济纠纷，风险由谁承担、收益由谁分割、时间关系怎么界定等问题都缺乏法律规范。
一位银行业专业人士分析，首先，处于市场环境众多不确定因素下项目本身的经营风险，这是一种显性的风险，也是监管部门担心引发社会问题的重要因素。银行作为不承担风险的中间人，只能通过对借款方财务和管理上的即时监管来有限地控制风险。
中国建设银行投资银行部中间业务及资产管理处胡章宏表示：“我们银行从法律上说是不承担风险的，可是由于老百姓对这件事情的认识、对产品的认识是有偏差的，他认为只要你银行介入的事情，银行都有某种担保、某种暗示。因此，银行在项目选择上尤为谨慎，已经推出的个别项目还由财政局等政府、事业单位作了担保。”
特别值得注意的是个人委托贷款形式之一的多方委贷下限只需人民币１万元整，投资门槛越低，一旦经营出现风险，引发的社会问题波及面将更广，杀伤力将更大。近两年来，有关部门一直在研究对策，但未有显著成效。
抢了信托的“饭”
个人委托贷款自打一出生，信托公司就对其耿耿于怀，结了冤家。据爱建信托总经理助理陈柳青介绍，委托贷款无疑将对信托业造成冲击。首先，委托贷款无需受制于信托计划“总量不超过200 份、起卖不低于5万元不得营销”等硬性限制；其次银行有网点优势，即便是深发展这样的小银行，在上海也能动员17个网点，而信托公司通常只有一个网点。站在信托公司的立场，陈柳青认为，如果“多方委托贷款”的确就是信托，那么该项目就违背了目前金融业分业经营的原则。
深发展上海分行行长刘振芳却坚持认为，银行与信托之间有着天然内在的联系，就委托贷款而言，实际上一直是银行中间业务中的重要内容，现在只是增添了接受个人委托的新意。
记者采访的一些专家佐证了刘振芳的观点。他们认为，就多方委托贷款计划看，深圳发展银行，实质在向投资银行的角色转型，而这正是银行业发展的一大方向。其与信托也有着本质的区别，前种情况下银行与投资人只是普通委托关系，而信托的灵魂在于破产隔离功能（即委托人一旦破产，这部分信托财产将不受其债权人的追索），因此深发展的这项中间业务并没有侵犯信托领地之嫌。
呼唤利率市场化
个人委托贷款不仅仅要化解政策难题，它还要解决市场的难题。
“个人委托贷款业务严格遵守不超过利率浮动上限的规定，可能丧失该品种的市场活力。”中国人民大学经济学博士杨波告诉《经济》。
年利率最高6.552％，在民间借贷市场上根本没有这样的好事。据悉，浙江民间借贷的利率通常高达10%至20%。现在按民生银行及央行的规定，个人委托贷款很难有利可图。“收入如此悬殊，能分流地下金融市场吗？”杨波不解。
根据规定，个人委托贷款的贷款利率由借贷双方自由协商，但不得超过人民银行规定的上下限。实际操作中，民生银行首笔个人委托贷款的实际利率，远远超过央行规定年利率上浮30％后的上限6.552％。据了解，借贷双方协商后认可的是月利率8‰，即年利率9.6％。在按6.552％的贷款利率签订协议的同时，以私下协议的方式当场把利率的差额结清。民生银行杭州支行最初的态度，是对私下协议“不监管，不鼓励”。换句话说，银行当时默认了超央行规定利率部分的放贷差额收益存在。当时央行获悉后，立即通知民生银行杭州支行必须按规定办事。
直到今天，央行的做法仍然招致市场人士的非议，认为约束借贷双方的私下协议，既属于多此一举，也无法保证管得住。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
“换句话说，民间借贷的利率上浮，在央行规定的贷款利率浮动上限至同类贷款利率的4倍间，还有很大的空间。而目前央行要求个人委托贷款业务严禁突破利率浮动上限，等于使商业银行以受托人形式介入民间借贷后‘作茧自缚’。”一位银行业资深人士摇了摇头。
业内人士认为，随着银监会的成立，个人委托贷款等一系列涉及银行监管的“烫手山芋”自然转给了银监会。但银监会与央行的某些分工尚不明朗。个人委托贷款业务看来并非短期能够解困。
多方委托贷款的“香饽饽”
深发展上海分行行长刘振芳算了这笔账：
◆ 作为一家股份制小银行，深发展没有能与大银行比肩的资金实力，多方委托贷款可以在发放贷款的同时有效动员社会资本，不但能增强深发展对普通百姓的亲和力，还能以一条巧妙的途径介入政府的重大项目。
◆ 传统存贷业务富含太多的风险因素，无论控制多严，不良贷款总会在一定比例中发生；而多方委托贷款中，银行并不承担风险，深发展向此类中间业务转型将有效改善其资产结构，虽然未必能马上盈利，却为未来发展开拓了一条新路。
9.个人无息贷款条件 篇九
个人房屋贷款申请条件：
1.具有合法身份证件，信誉良好，有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本息能力；十八周岁以上，年龄加上贷款期限，男性公民原则上不超过65周岁，女性公民原则上不超过60周岁。
2.如为个人经营用房贷款，所经营企业应成立半年以上，以法人客户的主要股东名义贷款的，须由法人、其它主要股东、实际控制人提供连带责任保证。期限：
1.个人住房贷款期限最长为30年，个人商业用房贷款期限最长为10年。2.以房产抵押发放的贷款，贷款期限不得超过所抵押房产的使用年限，用有价证券质押的，贷款期限最长不得超过有价证券的到期日。利率;住房贷款按人民银行规定利率执行，自营性个人住房贷款利率按照中国人民银行规定的浮动幅度和郑州银行信贷政策确定。个人房屋贷款申请材料：
1.合法有效的身份证件，包括居民身份证、户口簿、军官证、士官证、警官证、文职干部证、护照或其他有效身份证件；
2.借款人偿还贷款能力证明材料，包括收入证明材料和有关资产证明等； 3.合法有效的购房合同、协议、符合规定比例的首付款证明（发票、收据、银行进账单、现金交款单等）；
4.涉及抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；
5.涉及保证担保的，需保证人出具同意提供担保的书面承诺并提供保证人具有保证能力的证明材料。保证人为自然人的，包括个人资产及收入证明；保证人为法人的，包括营业执照、近三年财务报表、资信等级证明等；保证人为法人且与郑州银行签订《商品房销售合作协议》的，不需要针对单笔个人住房贷款提供上述材料；
6.个人经营用房贷款工作序参照《法人按揭贷款操作流程》； 7.贷款行规定的其它文件和资料。个人房屋贷款流程：
1.申请：申请人提交借款申请书，并按规定提交相关申请资料。
10.个人无息贷款条件 篇十
一、银行
申请个人消费贷款的基本条件:
1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在20—55岁之间；
2、有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的 能力；
3、能够提供具有足够代偿能力的个人或单位作为保证，或者能以有效不动产、动产或权益作贷款抵(质)押；
4、能够自筹消费总额中一定比例的资金；
5、消费目的是借款人自己或家庭使用；
6、无不良信用记录；
7、具体贷款品种应具备的其他条件。借款人申请消费贷款一般应提供的材料：
1、借款人主体 资格材料，如身份证、户口簿等；
2、证实借款人借款用途的材料，如购销合同、相关协议等；
3、证实借款人还款能力的相关材料，如工资证明等；
4、担保人及 担保物的相关材料；
5、自筹资金的证明材料，如存款对账单、预付款凭证等;
6、具体贷款品种应提供的其他材料。
二、贷款公司（以上门贷为例）申请个人消费贷款的基本条件: 1.年龄18-55岁；
2.近2年无重大贷款不良记录；
3.有合法稳定的经济收入或有经营实体，公司在成都成立1年以上；
4.借款人在大成都范围有房产（住宅、别墅、商业、办公、厂房）或车辆作为抵押物。
借款人申请消费贷款一般应提供的材料： 1.身份证； 2.婚姻证明； 3.户口本；
11.个人住房贷款风险如何化解 篇十一
住房抵押贷款证券化是指银行等金融机构对住房抵押贷款进行包装组合，将一定数量的贷款在期限、利率、抵押房产类型等方面具备共性的抵押贷款汇集重组成抵押组群，经过担保和信用加强，以发行债券的方式(包括抵押债券及由抵押贷款支持、担保的各种证券)出售给投资者的融资过程。
其作用可以有效地分散和转移风险。住房抵押贷款经过证券化处理以后，发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让，这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后，集中在银行的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中，使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物，而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合，是一种住房抵押贷款的投资组合，个别违约或抵押风险就显得微不足道，因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险。
建立住房抵押保险制度
购房抵押保险，是指被保险人因意外事故或病故等原因，或因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员而失业或收入下降等社会性原因导致无法继续归还购房贷款时，由保险公司一次给付被保险人在保险事故发生时按贷款合同尚需归还的贷款本息。由保险机构向放贷银行提供抵押贷款，人寿保险和贷款信用保险介入住房消费信贷也是当前银行化解风险的较好途径。
法国早在70年代末就将寿险产品与银行业务组合起来运行，如死亡险，法国的银行在发放个人信用贷款时，强制性要求客户必须购买。死亡险虽在法国极为低廉，但个人一旦发生意外丧亡，其遗产继承者就能获得一份不薄的保险赔偿金，而且不用缴纳遗产税，银行、贷款个人、保险公司三者皆可得益。我国也可借鉴法国的先进经验，推出相应的保险品种进入我国住房消费信贷市场。
个人住房抵押贷款需政策支持
在一些发达国家中，政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保，购房者违约，政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。政府提供保险、保证，乃至出资设立金融机构，并不意味着政府要拿出大量资金，它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上，其要旨是给借贷双方以信心，并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预，是一种间接干预。
研究抵押房产处置的途径
随着个人住房贷款业务的迅速发展，不良贷款绝对数量会明显增加。认真研究抵押房产处置的途径，可减少不良资产，有效化解风险，一方面当确认借款人丧失还款能力时，应将其抵押房产处置交由专门机构负责，以提高效率和规范性。另一方面要采取各种可行的方式处置抵押物，能够将抵押物直接变现，清偿债权最好；也可以通过调换住房缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题。
建立相关配套措施和制度
1)银行拓展房地产评估业务是贷款风险防范的关键环节。由于银行降低贷款风险的关键之一是采取抵押，而对抵押物的估价，则是抵押的关键环节。特别是对作为抵押物的房地产的评估，由于其评估的价值大，隐蔽性较强，如果估价不准确，银行的贷款风险就会大打折扣，一旦银行贷款发生风险，作为中介机构的估价部门并不承担任何法律责任。银行要摆脱这种困境，提高抵押物的资产质量，迫切需要自己的房地产评估机构，自己承办房地产评估业务。
2)在管理上落实贷款风险管理责任制。个人住房贷款业务，当前需着重抓好：首先在操作岗位上，对贷前调查、合同订立、会计核算及贷后回收都需要有明确要求；然后在管理岗位上，对贷时审查、贷后检查应分工明确、职责清楚。
12.浅谈我国个人住房贷款业务 篇十二
一、发展个人住房贷款业务的必要性
目前,我国正在经历由企业保障制度向社会保障制度改革的过程,旧的高福利制度被打破,而新的与我国经济发展状况相适应的统一的社会保障制度尚在建立过程中,职工养老制度、医疗保险制度、就业制度、教育制度等多项齐头并进,这都形成了居民的支出预期。由于未来支出的不确定性,消费者将理智地确定消费和储蓄的比例,采取预防性措施,首先是紧缩预算,减少不必要的消费支出,其次是减少或推迟必要的消费支出。结果造成用于即期消费的部分缩小,用于储蓄来增加保险和未来消费的部分增加。
从我国城镇居民的购房能力实现角度来看,居民购房需要金融业的有效支持。居民购房不单是运用过去的收入,更重要的是以未来收入来实现,因此所谓的具备购房能力,并不是指具备了一次性或短期内支付全部购房款的能力,而是在住宅金融制度即住宅消费信贷支持下的支付能力。
从居民的年龄层次分析,大多数普通工薪阶层的中年人家庭,基本上已购置好了一般的耐用消费品,对他们来说,拥有自己的住房是第一需要。从90年代以来,我国住房的商品化更是推动了这一需要的发展,但是我国住房价格昂贵却使他们望而止步,对住房的有效需求普遍难以变成现实的购买,因而居民希望有金融机构为其提供资金支持。对于那些走上工作岗位不久的年青人更是面临着购房和购买耐用消费品的双重任务,而他们的积累却更少,更加希望能得到金融机构提供的消费信贷服务,从而能早日消费到所需商品。因此,从居民个人来说,存在着对个人贷款业务的需求。
银行业也存在着对开展这一业务的供给意愿。企业是银行主要的贷款对象,但好的企业资金周转灵活,不急于求助银行贷款,经营情况不好的企业需银行提供信贷但不能保证贷款按期归还。在这种情况下,银行一方面普遍出现“惜贷”行为,对一般的贷款对象选择慎而又慎,另一方面对于好的企业所有银行都争着去贷款,出现了银行求企业的竞争局面。因此银行开拓居民个人的贷款业务,可以大大拓展银行资金运作的空间,其风险也相对较小。所以很多银行都将个人贷款业务当作新的利润增长点来培育。
二、我国个人住房贷款业务发展迅速
1998年以来,随着货币化房改的深化,住房建设已成为我国国民经济新的增长点,我国商业银行的信贷投资也开始向住房贷款倾斜。为加快住房消费,促进内需,并保证各大商业银行的有序竞争,央行在1998年出台了《个人住房贷款管理办法》和《关于加大信贷投入,支持住宅建设和消费的通知》等文件,允许各家商业银行在所在城市,对所有普通商品房开办个人住房贷款业务。1999年央行又出台了旨在促进消费,推动内需,提高银行信贷资产质量的专项规定即《关于开展个人消费信贷的指导意见》。各大商业银行充分把握国家发展住房消费,推动经济增长的有利契机,积极适应房地产市场的调整和发展趋势,对自己的经营策略进行了重大调整,改变了过去重开发企业流动资金贷款,轻个人住房消费贷款的做法,加大了个人住房贷款的投放力度。如今,个人住房信贷业务已成为各家银行资产质量最好的业务品种,而且正在对我国银行改善信贷资产质量,产生十分积极的推动作用。
我国个人住房贷款业务发展迅速,并取得了可喜的成绩,但因起步晚,在发展中存在了一些问题。如:个人住房贷款不良率虽然相对较低,但随着业务的发展而呈逐年上升趋势;在个人住房抵押贷款中存在抵押物不真实或不合法等问题。尽快解决这些存在的问题,对个人住房贷款业务的发展非常重要。
三、加强管理,推动个人住房贷款业务发展
1、个人住房不良贷款形成的原因及应对措施
目前,个人住房贷款不良率虽然远低于工商企业贷款和房地产建筑企业贷款,但是不良率和不良额正在随着个人住房贷款业务的迅猛发展而逐年上升,其原因主要有以下几个方面:
(1)金融机构争夺个人住房贷款业务的竞争日趋激烈,金融机构放松了对个人住房贷款条件的审查,增加了个人住房贷款形成不良贷款的机率。个人住房贷款由于贷款质量状况好,被各家金融机构列为贷款营销的重点,这也使得争夺个人住房贷款业务的竞争日益激烈。在竞争过程中,部分金融机构为了扩大贷款份额,放松了对楼盘和借款人的审查,让一些问题楼盘和还款能力欠佳的借款人进入了个人住房贷款市场,增加了个人住房贷款的风险,使个人住房贷款形成不良贷款的概率大大增加。
(2)金融机构落后的贷款经营管理模式。重贷款发放,轻贷前调查和贷后管理,是我国金融机构大量不良贷款形成的一个重要原因。这种落后的经营管理方式,在个人住房贷款业务中一样存在。尤其近几年来,在各家金融机构大力发展个人住房贷款业务,争抢个人住房贷款市场的竞争中表现更为突出。
(3)个人住房不良贷款催收手段和方法单调,缺乏有力有效的催收措施。如在催收对象上,将催收的重点放在比重较小的、逾期长、难回收的贷款客户上,忽视了对占绝大部分比重的、逾期短、容易回收的贷款客户的催收,使逾期短、容易回收的贷款得不到及时的催收而逐渐成为逾期长、难回收的贷款,最终形成贷款损失。在催收手段上,过分依赖寄发催收通知书和电话催收。在催收人员的安排上,注重在房信部门内安排几个专职或兼职的催收人员对逾期长的,为数较少的贷款客户的催收,而忽略了利用房信部门众多的前台业务人员在空闲时间内对逾期短的、为数较多的贷款客户的催收。
针对以上情况,第一,要重视个人住房不良贷款的预防和催收。既要重视贷款数量,又要重视贷款质量;既要重视增加前台业务人员,又要重视配备相应的后台不良贷款催收人员;既要重视创新个人住房贷款品种,又要重视贷后管理制度的完善和落实;既要重视下达个人住房贷款发放指标和市场份额指标,又要重视下达个人住房贷款不良控制指标。第二,加强风险防范意识,严格贷前审查和完善贷后管理。第三,对已形成不良的个人住房贷款要采取灵活多样、切实可行、行之有效的催收手段和方法。
2、个人住房抵押贷款中的抵押物不真实或不合法问题
抵押物不真实或不合法是个人住房抵押贷款中存在的最严重的问题,也是个人住房抵押贷款损失的主要原因。其中包括以下几种情况:(1)抵押人以同一房地产重复抵押;(2)抵押人以他人房地产做抵押;(3)抵押人以非法房地产做抵押。另外还存在抵押物评估价格不准确的问题。
解决的办法的是:
(1)加强管理,严格贷前审查。贷前审查是规避风险的基本保障,作为商业银行首先应建立起较为严格的贷款评审制度,对借款人和抵押物正确评价;对抵押物的真实性、合法性的认定要有法律依据,对重复抵押现象要从根本上杜绝;同时贷款合同条款要健全,内容要完备,表述要清楚。
(2)准确评估抵押物价格。由于确定贷款额度的主要依据之一就是抵押物评估值,所以评估结果的真实、准确与否就直接决定了贷款风险的大小。为确保贷款的安全性,评估机构应在评估中对抵押物情况、价格及估价结果适用范围做出准确的定义。另国家应加强对评估行业的管理,对由于评估不准确给贷出方造成损失的要承担责任,赔偿损失。
总之,我国个人住房贷款业务经过几年的快速发展,已取得了可喜的成绩。虽然还存在一些问题,但随着这些问题的逐步解决,将使我国个人住房贷款业务更加完善、发展更加迅速。
参考文献
[1]喻旭兰，论我国居民住房抵押贷款市场[J]．金融与保险，1998，(5)．
13.个人无息贷款条件 篇十三
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深圳个人无抵押贷款条件和程序是什么
在深圳，无抵押贷款日益成为不少创业者的最佳选择。无抵押贷款相比普通贷款取消了对抵押物的要求，但是，其风险也相对较高。那么，深圳个人无抵押贷款条件和程序是什么呢？赢了网小编将在下文为您解答。
一、无抵押贷款
无抵押个人贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料(具体证明材料要看是什么银行)向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。
二、无抵押贷款的办理
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(一)贷款条件
从当前实际看，小额信用贷款的基本条件是：
1、为年满十八周岁中国大陆居民;
2、有稳定的住址和工作或经营地点;
3、有稳定的收入来源;
4、无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。(二)证明材料
1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息;
2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明;
3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
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(三)办理流程
1、签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购 业务流程房款;
2、办理申请：客户到银行委托的律师事务所办理按揭申请手续,包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件;
3、货款审查：律师事务所对客户申请进行初审，之后由银行进行审批;若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用;
4、其他法律手续：律师事务所代办保险、公证及抵押物的抵押登记、备案;
5、贷款的发放：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始供楼。
我们推出的个人无抵押贷款将为您解决短期用款难问题，会给您提供最有保障的服务。
三、利弊分析
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从有无抵押物来看，无抵押贷款不需实物做抵押，抵押贷款需要房产做抵押，并要求房产是全款购买或是贷款已结清;
从贷款金额来看，无抵押贷款一般可以贷到流水证明的10-15倍，最高一般为30到40万，抵押贷款的金额一般为所抵押房产评估价的七成，最高可达上千万，抵押贷款优势明显;
从贷款利率来看，无抵押贷款的利率一般为7.9%-9.9%，抵押贷款的利率一般为基准利率5.94%，低于无抵押贷款;
从贷款年限来看，无抵押贷款最长可贷到4年，抵押贷款最高可贷到20年，抵押贷款胜出;
从放款时间来看，无抵押贷款审核成功后，当天即可放款，抵押贷款一般需要10个工作日，无抵押贷款胜出;
从借款人审核严格程度上来看，无抵押贷款因为没有抵押物，所以对借款人资质审核非常严格，抵押贷款相对于无抵押贷款，对借款人的审核略宽松一些;
从是否需要用途证明来看，无抵押贷款不需要借款人提供用途证明，而抵押贷款需借款人提供用途证明，并且只有提供购房、购车、留学、法律咨询s.yingle.com
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装修等证明银行才允以办理，可见，无抵押贷款资金用途相对广泛些;
从可操作银行来看，无抵押贷款只有个别外资银行和内资银行才可以操作，而抵押贷款则相对普遍，内外资银行均可操作。
以上就是对于深圳个人无抵押贷款条件和程序的说明了。生活中，不少朋友因为贷款心切而被犯罪分子利用，在贷款过程中被骗。小编提醒您，在您办理深圳个人无抵押贷款时，一定要对贷款方的资质进行审查，不能胡乱签订合同，以免给您带来不利的债务纠纷。另外，对于已经贷款产生纠纷，您要注意及时保存证据并提起诉讼，以防贷款方卷款走人。更多相关知识您可以咨询赢了网。
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