信贷业务部岗位职责

信贷业务部岗位职责（精选8篇）

1.信贷业务部岗位职责 篇一

XXXX小额贷款有限责任公司

信 贷 业 务 部 职 责

第一条

为加强公司信贷管理，根据《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，制订本职责。

第二条

本部门负责公司贷款业务的客户审查、贷前调查、他项权利及其他保障措施的落实等工作。

第三条

本部门办理信贷业务要将调查、审查、审批等环节的工作职责层层分解，实现相互制约、环环相扣。

第四条

董事会在核定权限内，对本部门进行授权。第五条

本部门在核定权限内，对信贷人员进行授权。

第六条

本部门在贷款发放前要通过人民银行的银行信贷登记系统查询，若借款人有逃废债行为或有不良信用记录等不得为其发放贷款。

第七条

本部门负责对外签订的各类合同要按规定使用统一制式文本，签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第八条

本部门负责建立信贷台账，信贷业务发生后，要逐户分别设立信贷台账。台账要定期和会计账目进行核对，确保账账相符。第九条

本部门要对客户的财务和非财务等因素包括管理人员、银企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，发现可能危机贷款安全情况，要及时向董事长等有权审批人报告，在贷款事实风险形成前，采取相应的防范措施。第十条

本部门负责信贷客户的违约处理，客户未按信贷合同的有关约定履行义务，公司要按合同约定和有关规定计收利息，并财务停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款。

第十一条

对单户贷款余额在100万以上的客户，本部门应指派信贷员进行专户管理，制定并落实管理责任，防止贷款出现风险。第十二条

本部门负责信贷档案的建立和管理。信贷档案要指定专人管理，人员变动要进行移交，实行信贷档案借阅、查阅登记制度。

2.信贷业务部岗位职责 篇二

记者了解到, 深圳市政府于2009年1月8日颁布《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》之后, 就有相关物流企业尤其是从事供应链业务的企业开始将触角延伸到此。深圳市交通委物流发展处处长吴晓明认为, 深圳政府为金融物流的创新提供了良好条件, 也为创新金融物流形式提供了宽松环境。据吴晓明透露, 目前包括怡亚通在内的多家有实力的大型物流企业以自身良好的信誉, 已经成为深圳中小企业重要的资金来源。这些企业提供的小额贷款金额为100万~500万不等, 贷款期限2~6个月, 年利率在18.5%左右。形式多样, 有货物质押贷款、商业返利质押贷款、应收款保理融资, 甚至网吧贷款和汽车金融业务都有涉及。

“比如, ‘分销易贷’产品就是针对供应链下游的分销商销售核心企业的产品时需要向核心企业支付货款, 导致资金链吃紧而需要贷款的企业;对于一些企业拥有未到期的商业承兑汇票、银行承兑汇票和短期债券却无法马上变现的企业, 公司可为他们提供‘票据质押’的业务。”宇商小额贷款有限公司 (以下简称“宇商贷款公司”) 相关负责人告诉记者。该公司由怡亚通公于2009年投资1亿元成立, 依托旗下的“宇商网”B2B电子商务网站为中小企业提供小额贷款。

赢利或可观

2009年怡亚通成立宇商额贷款公司时, 其主业正陷入低谷期, 当年的三季度财报显示, “公司前三季度净利6363万元, 每股收益0.17元, 同比均下降50%;净资产收益率同比下降5.29个百分点至5.35%。”而根据申银万国证券对怡亚通2010财年的点评则为, “主业盈利持续下滑, 维持中性评级。”

在主业业绩表现平平的情况下, 贷款公司的业务却表现出节节攀升的势头。怡亚通2010年年报显示, 截止2010年12月底, 宇商贷款公司已为供应链上下游的100多家中小企业提供贷款服务, 利息及手续费收入1298万元, 实现净利润570万元, 净利润率高达43.91%。而怡亚通2011年上半年财务报表更显示, 宇商贷款公司净利达到1334万元, 而同期怡亚通净利仅为8546.6万元, 宇商贷款公司对其业绩贡献也可见一斑。

近年来, 由于受到油价上涨、人民币升值、人力成本居高不下的综合因素影响, 物流企业的盈利能力受到严峻挑战。如何找到新的发展突破口成为很多物流企业面临的新课题。其中, 信贷业务的高利润率就吸引了很多物流企业的目光。

北京一位不愿具名的物流企业负责人向记者透露, 该公司从2008年起就已经开始从事小额贷款业务, 只是他放贷的对象都是与公司有业务往来的中小企业, 并不为外界熟知。从当初的私人朋友关系的偶尔为之, 到如今登门求贷的应接不暇, 该公司于去年成立了独立的小额贷款公司, 开始规范化的从事经营贷款业务。“目前来看, 效益非常好, 比公司主营业务的利润高很多, 但毕竟企业自有资金有限, 很多时候不能满足贷款企业的资金需求量。我们正在考虑通过企业上市来解决资金问题。”该负责人向记者透露道。

风险难防范

如上述这家物流公司成立的小额贷款公司在国内试点已有多年。2008年5月, 中国银行业监督管理委员会、中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》 (银监发[2008]23号, 以下简称“《意见》”) 中明确提出“凡是省级政府能明确一个主管部门 (金融办或相关机构) 负责对小额贷款公司的监督管理, 并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的, 方可在本省 (区、市) 的县域范围内开展组建小额贷款公司试点。”此后, 各级地方政府也相继出台实施细则, 小额贷款公司迅速在全国范围内建立起来, 但如何规范各地小额贷款公司的运营和防范风险仍是成为阻碍决策层迟迟难下决心普遍推广的重要因素之一。

以怡亚通为例, 其风险控制更多的是依靠作为供应链管理企业的市场把握和相应的仓储经验来判断借贷企业的赢利水平和还款能力。在采访中, 记者发现, 小额贷款公司对风险的防范缺乏统一标准和规范, 过多依靠经验和市场判断, 这无疑为风险控制埋下了巨大的隐患。

与此同时, 由于小额贷款公司客户数据尚未纳入人民银行征信系统管理, 小额贷款公司没有系统查询的权限, 无法对客户多头申贷及不良信息进行有效识别, 增大了小额贷款公司的经营风险。

此外, 《意见》还明确要求“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。”而实际上, 目前大多数中小贷款企业因为没有明确的企业性质定位, 很难顺畅的从银行得到资金, 自有资金的实力亦很难支撑业务的广泛开展。

今年3月, 全国工商联曾向全国政协十一届三次会议提交了《进一步推动小额贷款公司发展的提案》, 意在提议在保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间。其中包括在全国范围内明确小额贷款公司金融企业定位, 并予以一定优惠税收政策, 并建议对经营业绩较好, 风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行融入资金的比例。更为重要的是, 该议案还提议, 对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统, 将小额贷款公司客户数据纳入征信系统管理, 同时给予小额贷款公司征信系统查询权限, 这样才能更加有效的规避贷款风险。

3.信贷业务部岗位职责 篇三

关键字：信贷资产转让；财务公司；重要意义

一、信贷资产转让业务的内涵与开展方式

（一）信贷资产转让业务的内涵

信贷资产转让是指金融机构（如银行、信托投资公司、资产管理公司、财务公司等）之间，根据协议约定转让在其经营范围内的、自主、合规发放尚未到期信贷资产的融资业务，其中，金融机构将其持有的信贷资产出售给其他金融机构并一次融入资金被称为信贷资产出让业务；金融机构受让其他金融机构出售的信贷资产并融出资金被称为信贷资产受让业务。

（二）信贷资产转让的开展方式

信贷资产转让业务分为买断型信贷资产转让业务和回购型信贷资产转让业务。买断型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定转让信贷资产，资产转让后，借款人向受让方承担还本付息的义务。买断型信贷资产转让业务项下，债权人由出让方转让为受让方。这种转让方式也被称为“真实出售”。

回购型信贷资产转让业务是指转让双方根据协议约定在某一日期以约定的价格转让信贷资产，同时出让方承诺在约定的日期向受让方无条件购回该项信贷资产。由于回购型业务所转让的信贷资产在到期前就已由出让方购回，所以不办理贷款档案和法律文件的移交，付息的责任由出让方承担。

（三）我国大力发展的信贷资产转让业务

目前我国大力发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。

二、财务公司开展信贷资产转让业务的重要意义

财务公司作为企业集团的内部金融机构，是集团产业资本和金融资本结合的有效平台，也是集团成员之间的资金纽带。财务公司在业务开展中以服务集团发展为宗旨，以加强集团资金集中管理和提高资金使用效率为目标，同时追求自身资产的安全性、流动性及盈利性。因此，财务公司开展信贷资产转让业务，既可以优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可以满足资金需求，降低集团的融资成本。同时，也促进财务公司与金融机构之间的合作，使信贷资产转让实现双赢局面。

（一）拓宽新渠道 降低整体费用

财务公司具有开发企业集团内部企业贷款得天独厚的优势。但由于自身资金来源渠道单一，或者资金额度较小无法满足集团成员企业的发展需要，导致集团成员企业直接向银行借款，相对增加了企业集团的整体财务成本。像葛洲坝集团每年需要流动资金约20亿元，而财务公司每年仅能提供6亿元左右，其他的大量资金需要从银行等方面得来。如果财务公司利用好自身信誉，开展信贷转让业务，拓宽企业集团的融资渠道，可以使财务公司与其他金融机构同业出让信贷资产缓解资金压力，盘活非流動性信贷资产，回收资金，加速资金的良性循环，为企业集团提供急需的资金支持，降低企业集团的整体费用。

（二）加速资金周转 提升运作效率

通过开展信贷资产转让业务，把集团内企业的部分中长期贷款打包转让给银行，财务公司获取了新的资金来源，加速了资金的周转速度，提高了资金使用效率，加强了财务公司的经营规模；同时财务公司可以将获得的资金投放到其他收益更高、集团重点发展的项目中，既满足了集团企业的资金需求，又增加财务公司的利润，同时降低了集团财务成本，一举三得，增强财务公司对集团的服务功能。

（三）改进经营理念 提高管理水平

通过开展信贷资产转让业务，财务公司可以调整资产负债比例，压缩风险资产规模，使经营管理符合监管要求。同时财务公司也在这项业务开展过程中转变了经营理念，大胆创新，将放贷模式由传统的贷款-收回-再贷款转变为贷款-转让-再贷款的经营模式，打破了资金来源和资金运用的传统观念。另一方面，还在与银行合作的过程中学习到银行的很多规范的管理方法和先进的管理手段，使财务公司向正规成熟的金融机构更近一步。

（四）优化信贷资产结构 规避金融风险

除了企业集团投向单一、资金运用渠道狭窄，信贷资金过于集中造成的资金风险外，信贷资产结构不合理也会造成一定的金融风险。财务公司出让的标的资产一般是金额较大的中长期贷款，这部分贷款合同占用资金量大，流动性差，由于期限较长，未来出现不确定性的可能也更高。对于财务公司来说，出让信贷资产仍能获得一部分收益、获得更大的业务量，也是调节信贷资产结构的重要手段，从而达到规避公司经营风险的目的。

（五）促进与银行合作 实现共赢

银行之所以愿意选择财务公司作为交易对手是因为：一是财务公司有持续的资金需求；二是财务公司手中掌握着大量集团内企业的优质贷款，这些贷款的借款企业行业一致、经营情况相仿，对整个资产包的考察相对比较容易；三是财务公司作为行业系统风险最小的金融机构，其信誉度超过了其他金融公司的一般企业，在回购型贷款转让业务中，财务公司通过回购义务为银行提供了可靠的担保，对银行具有相当的吸引力。银行与财务公司叙做信贷资产转让业务，利率高于同期同业拆借利率，使银行在没有承担太大风险的情况下取得了较高收益。所以说，银行与财务公司开展信贷资产转让业务，使银行与财务公司各取所需，各得其利，是一个双赢策略。

三、监管部门对财务公司开展信贷资产转让业务应采取的策略

（一）尽快出台相关政策法规

尽快出台相关政策法规，将财务公司从事信贷资产转让业务的行为纳入到规定范畴之内。目前对财务公司从事信贷资产转让业务的行为进行规范的政策法规还处于空白。监管部门在规范这项业务的相关政策规定中，应对信贷资产转让业务的概念进行严格界定，对财务公司开办信贷资产转让业务应具备的条件、遵循的经营规则、资产负债比例、监管具体要求等方面做出监管规定。除此以外，为加强行为规范的有效性，政策规定中还应对备案、开展信贷资产转让业务的规模、资金用途以及对财务公司转让的信贷资产这四个方面内容着重做出限定。

（二）引导财务公司加强管理，规避风险

财务公司从事信贷资产转让业务的风险有：政策风险、经营风险、信誉风险和价格风险。为了规避风险，监管部门应该积极引导财务公司提高管理水平，增强风险防范意识，有效控制风险。

1、建立责任追究制度

要求财务公司在开展信贷资产转让业务前，按照公司治理的要求取得董事会的同意和授权，并针对这项业务的特点和风险情况制定相应的内部控制制度，确定业务操作规程和各级人员的责任，提出风险防范和预警措施，建立责任追究制度，将风险防范的关口适当前移。

2、监督财务公司严格执行政策法规和内部控制制度

财务公司要在监管部门规定的规模、资金用途等范围内开展信贷资产转让业务，不得违规开展业务。

3、支持财务公司与银行建立战略合作关系

按照银行先进管理模式提高财务公司信贷资产管理水平，增强风险防范能力，不仅为财务公司顺利开展信贷资产转让业务创造条件，更为财务公司整体提升打好基础。

4、鼓励引入管理经验丰富的独立董事

鼓励引入具有金融风险管理经验丰富的独立董事，依靠其丰富经验和专业知识，对风险进行独立判断，帮助财务公司防范风险。

四、總结

财务公司积极介入信贷资产转让业务，即可优化自身资产结构，提高风险管理水平，改善资产流动性，增加收益，又可满足集团的资金需求，降低集团的融资成本，同时，促进财务公司与金融机构之间的合作，信贷资产转让业务有利于实现集团、财务公司、商业银行三方共赢，是一项值得大力发展及推进的业务，应在现有业务基础上努力提高业务流程的规范化、信息的透明化，为打造更为广大的信贷资产转让平台以及资产证券化创造条件。同时加强对业务开展过程中的各种风险的防范和管理，逐步完善财务公司风险管理的制度和文化。

参考文献

[1]朱根林.《经济全球化背景下中国财务公司面临的机遇和挑战》.上海金融，2001年08期

[2]朱广德.《对发展我国企业集团财务公司的政策思考》，金融纵横2001年02期

[3]张平.《集团财务公司的运作与企业绩效》，改革与战略，2008年02期

[4]黄莹.《财务公司开展信贷资产转让业务的探讨》中国金融家，2005年09期

[5]周国华.《财务公司信贷资产转让业务探讨》，财会通讯，2006年09期

4.小企业信贷业务岗位资格考试卷 篇四

二级分行 支行 姓名 得分

一、填空题（10分，每空1分）

1、小企业贷款实行双人调查。

2、省行对支行小企业贷款不良率连续三个月超过 1%（含）的，给予预警告诫；对小企业贷款不良率连续三个月超过 2％（含）的，责成业务整顿；对小企业贷款不良率连续三个月超过 3％（含）的，予以停牌处罚。

3、对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。

4、二类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA-级（含）以上，三类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA级（含）以上。

5、以信用担保基金为保证人的贷款，单个客户以基金担保的信贷总额不得超过该担保基金总额的10%，同时我行以该基金担保的信贷总额不得超过该担保基金存入我行专户资金的5倍。

二、单选题（16分，每题1分）

1、小企业抵（质）方式授信额度不低于最高综合授信额度的（C）。A、30% B、40 % C、50% D、60%

2、三类行小型企业单笔贷款期限最长不超过（B）年。A、7个月 B、1年 C、2年 D、3年

3、总行规定，自2008年6月起，本金逾期或欠息（A）天（含），转入不 良贷款管理。

A、30 B、60 C、90 D、120

4、微型企业贷款期限一般不超过（C）个月。A、6 B、3 C、7 D、12

5、下列哪项指标与计算速动比率无关（D）。A、应收帐款 B、应收票据 C、存货 D、预收帐款

6、三、四类行可办理小企业流动资金贷款有（C）

A、周转限额贷款 B、营运资金贷款 C、临时贷款 D、搭桥贷款

7、银行承兑汇票最长期限不得超过（A）。A、6个月 B、9个月 C、12个月 D、15个月

8、对aa级（不含）以下的小型企业只能核定（C）方式分项授信额度。A、信用 B、保证 C、抵（质）押

9、小型企业保证方式分项授信额度不超过（C）。

A、10% B、20% C、50% D、30%

10、对通过重组可以收回（A）以上未偿贷款本金的，可继续办理贷款重组。

A、10% B、20% C、30% D、40%

11、三、四类行单户小型企业的融资总余额不超过（A）（含），全额低风险信贷业务不受该限额限制。

A、1000万元 B、2000万元 C、3000万元 D、500万元

12、下列哪种担保不属于物权担保（C）

A、金钱质押 B、采矿权抵押 C、保证担保 D、动产最高额质押

13、某工业企业职工人数200人，年销售收入16600万元，资产总额5800万元，按照《中小企业界定标准》，其为（B）。A、中型企业 B、小型企业 C、微型企业 D、大型企业

14、下列不属于非融资类担保的为（C）。A、投标担保 B、履约担保 C、借款担保

15、对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担 保确定，且不得超过客户的（A）

A、实收资本 B、净资产的50% C、所有者权益

16、办理小企业信贷业务（B）行业信贷政策限制。A、不受 B、受

三、多选题（16分，每题2分，多选或少选均不得分）

1、自然人为小企业提供担保的具体方式有（BCD）。A、保证 B、抵押 C、抵押加保证担保 D、权利质押

2、下列属于总行规定的低风险担保方式（AC）。

A、交存100%保证金 B、AAA级企业保证

C、本外币存款足额质押 D、抵押物评估价值高于贷款额两倍。

3、我国法律将法人分为（ABCD）

A、机关法人 B、事业单位法人 C、社会团体法人 D、企业法人

4、商业银行以（ABC）为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、增值性

5、按总行规定，以下哪些企业不作为小企业（ABC）A、房地产企业 ；

B、纳入合并报表的集团成员企业；

C、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业； D、流通企业。

6、CM2002系统中用于标识小企业的分类有（ABC）。

A、小型企业B B、小型企业C C、小型企业D D、中型企业B

7、依据《贷款通则》规定，有下列（ABCD）之一者，商业银行不得对其发放贷款。

A、不具备贷款主体资格和基本条件 B、生产、经营或投资国家明文规定禁止的产品、项目。C、违反国家外汇管理规定 D、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件 E、异地贷款

8、不良贷款的处置方式有（ABCDE）

A、现金清收 B、以物抵贷 C、还款免息 D、重组转化 E、呆账核销

四、判断题（对打“√”、错打“×”16分，每题2分）

1、保理融资和发票融资到期后必须收回，不得办理展期。（√）

2、办理小企业循环贷款不受二级分行小企业类别的限制。（×）

3、今年省行规定对小企业必须按月进行贷后间隔期检查。（√）

4、国内信用证项下卖方融资业务比照低风险信贷业务授信、授权有关规定执行。（√）

5、小企业信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA级等同于aaa，AA-级等同于aa，A+级、A级、A-级等同于a，BBB+级以下等同于b。（√）

6、小型企业、微型企业贷款方式有：抵（质）押方式、保证方式和信用方式。（×）

7、微型企业不进行信用评级，信用等级直接认定为A（a）级。（√）

8、根据最新的《公司法》规定，母、子公司之间可以互相担保。（√）

五、简答题（20分）

1、你作为一名小企业客户经理在对小企业进行评级、授信、贷款的调查阶段（上报二级分行审查审批前）应做好哪几项工作？（13分）

答：应做好以下几项工作：

一、系统查询（2分）

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统及我行特别关注客户信息系统，查询借款人、业主及高管人员的信用状况。

二、资料审阅（2分）

客户经理对客户提交的资料进行审阅，并按照我行小企业相关贷款品种要求对已有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充。对资料的审阅要点应包括：基本情况、经营状况、财务状况、融资及信用状况、经营者素质、客户资金需求情况、担保情况、调查人认为需要的其他事项。

三、实地调查（2分）

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：核实资料、考察经营情况、考察抵（质）押物的状况。

四、分析判断：客户经营情况、客户担保情况。（2分）

五、撰写调查报告（2分）

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总，形成调查报告。

六、提出评级授信及贷款方案（2分）

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出评级授信及贷款方案。

（一）客户评级和授信方案（1分）

分析客户分析客户经营和担保情况，按照总行小企业客户评级标准和授信办法，对客户进行评级打分和授信测算，并形成评级结论和授信申请方案。

（二）贷款意见（1分）

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，并对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见。

七、记录相关资料（1分）

调查人将调查报告和评级授信及贷款方案填入《中国工商银行小企业信贷业务调查审查审批表》（见附件1），并登录信贷管理系统，录入调查资料和签署意见后将有关资料提交有相应审批权限的授信审批（分）部专职审查审批人。

2、国内贸易融资产品有哪些？（7分）答：国内贸易融资产品有以下七种： 1.国内信用证（1分）

2.国内信用证项下打包贷款（1分）3.国内信用证项下卖方融资（1分）4.国内信用证项下买方融资（1分）5.国内保理（1分）6.国内发票融资（1分）7.商品融资（1分）

六、案例分析题（22分）

S公司是一家小型企业，始建于2002年，注册资本2000万元，由A、B、C三个人分别出资1200万元、500万元、300万元，生产的家具60%出口，40%内销，因订单生产急需采购一批原材料，2008年8月向当地工行申请贷款600万元，期限一年，所在地二级分行为小企业三类行。

经查询人行征信系统和我行特别关注系统，该企业无不良负债记录和对外担保情况，目前企业在银行无借款。在人行个人征信系统，查到公司总经理（股东A）有个人住房贷款余额60万元，06-07年间有5次延期还款记录，目前无 逾期贷款余额。公司在他行开立基本结算帐户，在工行开立一般结算帐户。

近三年，该企业经营和财务状况良好，短期偿债能力和长期偿债能力较强，企业拟以工业园出让方式取得的土地使用权及该土地上建造的部分厂房作贷款抵押，土地面积100亩，企业取得时每亩5万元，已交足土地出让金，我行内部评估土地使用权价值650万元，厂房为550万元，2007年8月至2008年7月在当地工行货款归行额为8600万元，月均存款余额300万元。机评信用等级为AA-级。

请根据上述情况，回答下列问题：

1、该企业信用等级拟评什么等级？简要说明理由；（3分）

2、该企业最高综合授信额度为多少？列出计算过程；（3分）

3、贷款的有利条件主要有哪些？风险因素主要有哪些？（6分）

4、你对企业申请该笔贷款的意见如何？如同意，应采取哪些风险防范措施？（10分）

1、A级（1分）；根据2007年总行印发的《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》之规定“通过查询人民银行个人征信系统，经营者或直系亲属存在以下行为：延期还款次数达3次及以上，或者目前有贷款欠还得情况，不得超过A级”，该客户信用等级为A级。（2分）

2、授信额度测算:最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值=抵（质）押物价值×抵质押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680万元

且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%，即： 8600*50%=4300万元

两者取其较低值，即1680万元。因为该公司所在地二级分行为小企业三类行，单户小型企业融资总额不得超过1000万元（含），因此该客户最高综合授 信额度为1000万元，全部为抵押方式。（1分）

3、贷款的有利因素：

（1）经营和财务状况良好，长短期偿债能力较强；（1分）

（2）第一年的货款归行额达8600万元，月均存款300万元，对我行综合贡献度较高；（1分）

（3）公司已经在市场经营多年，具有一定的抗风险能力；（1分）贷款的风险因素：

（1）总经理有个人贷款逾期记录；（1分）

（2）贷款以部分厂房抵押，将给处置抵押物带来困难；（1分）（3）公司生产的家具60%出口，存在汇率风险。（1分）

4、贷款意见：同意发放临时贷款600万元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）

风险防范措施：

（1）贷款用该公司土地使用权和全部厂房、办公楼作抵押，办理好合法有效的抵押登记手续。（2分）

（2）追加三个股东个人连带责任保证担保。（2分）（3）采取整贷零偿还款方式，按季偿还贷款。（2分）

5.信贷业务试题 篇五

2、什么业务是银行最基本最主要的资产业务，是银行获取利润的主要来源？

3、贷款业务中的参与人有哪些？

4、按担保方式不同，银行贷款业务分为信用信贷业务和担保信贷业务，其中担保信贷业务又分为哪三类。并按风险由大到小排序。

5、信贷管理的核心内容包括贷前调查、贷款审查和（）三方面？

6、信贷资产分类方法主要有哪几种？

7、在信贷业务组织机构分工中，总行主要的工作有哪些？

8、什么是逾期贷款？逾期多少天没有收回的贷款成为呆滞贷款？

9、非应计贷款是指贷款本金或利息逾期多少天没有收回的贷款？

受理、调查评价、审批，发放和贷后管理

按贷款期限不同，按性质用途，按担保方式，按币种不同，按还款方式不同

1、答案：(6670.14亿元)关键词解释：存贷比不超过75%。

2、答案：贷款业务

3、答案：贷款人和借款人。关键词解释：（贷款人为经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构，通常为银行。借款人可分为公司客户和个人客户，公司客户和个人客户分别会有不同的贷款需求，所以银行贷款业务也分为对公信贷和个人贷款业务。）

4、答案：保证、抵押和质押。信用信贷、担保信贷、抵押信贷、质押信贷

5、答案：贷后检查

6、答案：信贷资产四级分类、信贷资产五级分类、信贷资产十二级分类

7、答案：制定业务管理制度、业务数据统计分析、业务检查监督。

关键词解释：业务处理主要在二级分行、支行和营业网点。一级分行和总行会进行业务统计分析及业务管理制度的制定和监督检查。

8、答案：（1）发放的贷款到期（含展期后）半年以上，借款人无正当理由而不归还的贷款本金转为逾期贷款。有的银行规定为：借款人未按照合同约定归还贷款本息，在到期日的次日，该笔（期）贷款转为逾期贷款。

（2）90天。

6.信贷业务流程 篇六

前言

小额信贷业务是流程性非常强的工作，从操作流程上大体上可分为客户申请、受理、贷前调查、贷款审查与审批、贷款发放、贷后管理及逾期贷款清收等几个阶段。信贷机构经营的是信用，管理的是风险，从事信贷业务的企业其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力，尤其是管理法律风险的能力，信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，要提升上述相关行业管理风险的能力需要从文化、理念、流程和制度、技术和人才培养等多方面入手进行建设。要想做好信贷业务，对信用、风险、授信、还款意愿和还款能力、违约成本和违约率、财务信息和非财务信息等基本概念要有详细的了解，具体可参见本平台文章做好信贷业务必须了解这八大问题！以及文章把民间借贷知识浓缩为六十个问题（上）——放假了，想充电的同学赶紧收藏！和把民间借贷知识浓缩为六十个问题（下）——假期近半，想充电的同学赶紧收藏！

笔者一直将组织架构及岗位职责、业务流程、文本和表单定义为信贷机构风险管理体系的三驾马车，在这三驾马车里面，业务流程和管理制度是居于核心地位的，因为其一边对接的是具体的岗位和人，一边对接的是合同文本和表单，一套好的业务流程对提高信贷机构的风险管理能力具有重要意义。本文以小贷公司作为视角，向大家推荐一套业务流程，供大家参考。当然制度再好，也得有具备相应素质和能力的人去实施和执行，对于信贷员应具备的素质，可参见本平台文章客户经理胜任素质模型分析——客户经理应具备的基本素质！以及文章信贷小白和老信贷员，差距到底在哪？ 从风险控制的角度，如何评估和增加借款人的违约成本是控制风险的关键，具体可参见本平台文章提升违约成本是降低违约率的关键！

模块一 申请与受理操作流程

贷款业务申请和受理阶段主要包括：客户申请——资格审查——客户提交材料——初步审查等操作环节。在这一阶段业务部依据有关法律法规、规章制度及小额贷款公司的信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料，决定是否接受客户的贷款业务申请。小额贷款公司按照本机构的组织架构安排专门的人员负责业务的申请和受理工作，从实践来看，市场营销人员和业务部门人员都可以承担这部分的工作。

一、贷款申请

该环节可以是客户主动到小额贷款公司申请信贷业务，也可以是小额贷款公司主动向客户营销贷款业务。这一阶段的任务主要由业务受理专员负责完成，业务受理专员的主要职责为：介绍小额贷款产品，包括小额贷款应具备的流程，贷款额度、期限、利率、还款方式，办理小额贷款的流程；了解借款人的基本情况；对借款人申请条件进行初步判断；收集贷款申请资料。这要求业务受理专员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍小额贷款公司的有关信贷规定和信贷产品。

无论是小额贷款公司主动营销的客户还是主动向小额贷款公司提出贷款需求的客户，业务受理专员都应尽可能通过安排面谈等方式完成前期的申请和受理。申请和受理阶段的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否需要投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要进行后续的贷款实地调查工作。

（一）客户接待 接待客户是小贷公司甄别客户过程的第一步。通过接待客户，可以了解客户需求并对客户是否满足申请条件有初步判断。客户接待通常有两种方式，一种是电话咨询，一种是现场咨询。在此阶段业务受理专员不必对客户进行面面俱到的调查，只需了解客户的基础资料并对客户是否满足贷款申请条件进行初判即可，在后续的贷款审查过程中，小贷公司还有足够的时间来获取详细信息。

1、电话咨询流程

（1）客户拨打咨询电话，业务受理专员接受客户的咨询；

（2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；

（3）对于有申请贷款意向的客户，应将获得的客户信息记录于《借款客户受理信息登记表》，并录入公司IT系统；

（4）对于满足条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前往公司进行现场咨询；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。

2、现场咨询流程

（1）客户进入小额贷款营业机构，业务受理专员接受咨询，与客户面谈参考《客户接待指引》；（2）业务受理专员向客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，并制作相应的《面谈记录》；

（3）对于满足基本条件的客户，应告知客户携带有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷款，若客户已准备就绪，可直接转入受理流程；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的贷款申请，感谢其对我司的支持，并请客户关注我司的其他产品。

（二）申请

业务受理专员接受申请，核对客户提交的申请材料，如发现不符合条件，应立即停止受理；对符合条件的客户，业务受理专员应当向客户提供制式的《借款申请表》，并指导客户按照小额贷款公司的要求填写。申请人配偶不在现场无法在申请表中签字的，在确认配偶知情的情况下，由业务调查人员在贷前调查阶段进行补签。对有保证人的申请，业务受理专员应向保证人明确说明其应承担的保证责任。

对小额贷款公司而言，申请书有以下几个作用：第一，法律上相当于要约，是双方建立合同关系的开始；第二，表明客户一种态度，愿意严肃认真地对待这件事情；第三，申请书中的一些内容，如关于企业基本情况的填写，可以作为调查人员调查核实的基本对象和依据，也是追究客户虚假陈述责任的重要证据之一。

此外，还应向客户提供一份《材料清单》为后续贷款事项做准备。

二、贷款受理

业务受理专员在收到客户填好的《借款申请书》和材料清单所列材料后，根据获得的信息对客户的信用状况、偿还能力做出初步判断，给出受理意见，如认为借款人不符合条件直接告知客户申请未通过；如受理通过，则将有关资料提交业务部经理，业务部经理就客户准入的合规性、申请资料和表格填写的完整性进行复核，复核通过的，由其指定业务调查专员进行贷前调查。并向客户送达正式的《受理通知书》，同时应将相应信息录入信贷IT管理系统。若业务部经理经过复核，认为申请不符合要求的，应在我司规定的时间内要求业务受理专员通知申请人，告知其业务申请未通过，或告知其补充相应材料。

需要注意的是，在客户初步筛选中，应充分利用多种渠道调查了解客户的资信状况，包括但不限于工商信用信息查询网、被执行人及失信被执行人查询平台等。对于查询借款人信息的多种渠道，可详见本平台文章【赶紧收藏】信贷技巧：搜集客户资料的渠道大汇总。

小额贷款公司应当制定自己的业务受理规则，制定业务受理规则时可以考虑如下因素：

1.客户作为借款主体是否具备完备的主体资格，或存在明显的法律障碍； 2.该客户从事的行业是否是国家支持的、或明令禁止、限制的行业，或者是否符合本机构业务操作的相关行业指引；

3.提供资料是否齐全、完整，填写是否符合公司要求； 4.客户借款用途是否合规、合理、合法； 5.能否按规定提供必要的担保措施；

6.客户提出业务要求和条件是否与本机构的贷款产品差距较大； 7.客户的资信情况是否存在明显的不足与缺陷； 8.公司要求的其他条件。

不予受理的情形：

1.年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上； 2.不能提供合法有效身份证明或固定住所证明； 3.无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定； 4.不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

5.提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

4.有不良信用记录的或有犯罪记录、属于劳改、劳教、刑满释放人员等； 5.从事非法经营生产活动； 6.其他情形。

在决定是否受理的过程中，业务受理专员要重点关注借款人的借款用途、还款来源、担保措施这三个方面，这三个方面也是之后贷前实地调查最需要关注的重点。对此三个方面，详见本平台文章贷前调查事项里这三点最重要，你知道吗！。

模块二

贷前调查

贷前调查在小额信贷业务中居于“核心”地位。贷前调查是信贷人员与客户建立沟通平台，通过信息的获得，给予公司决策提供依据的过程。

一、贷前调查概述

贷前调查是小额贷款公司受理借款人申请后，安排专门的调查人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况，核实抵质押物、保证人情况，了解和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据的过程。贷前调查是小贷公司发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对小额贷款公司具有重要的意义。

二、贷款调查人员的职责

贷前调查的工作一般应由小额贷款公司业务部业务调查专员与风控部风险专员双人配合调查。业务调查专员为责任人，负主要调查责任，风险专员为项目协办人协助责任人工作。业务调查专员承担的主要职责如下：

（一）负责与客户接洽、业务受理、资料信息传递等工作，合理安排调查时间、地点、方式等各项事宜；

（二）承担对客户书面资料的收集与核实工作（在核实复印件后须加盖核对章），对资料的完备性、真实性、合法性负责；

（三）应该利用与客户口头、书面沟通，生产、经营现场考察，第三方查证等多种方式，力求调查的全面性；

（四）对风控经理、审贷会提出的问题，解释不清的，有责任再次进行调查；

（五）根据调查的客观事实，在调查报告中全面地披露和评估客户资信状况，对主要及异常问题要重点阐述，并附上可靠的书面资料佐证。

风控调查专员随同业务调查专员进入客户经营场所考察，在项目调查中和业务调查专员形成互为补充又相互监督的作用，风险调查专员承担的主要职责如下：

（一）调查方面侧重于客户资信状况真实性的披露。应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责；

（二）对关键资料现场审核，对审核过资料的真实性负责。对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；

（三）现场调查后，对客户提供的资料、业务受理专员形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确意见。

项目调查人员应秉持客观、公正、诚信原则，独立履行职责。

三、贷款调查流程

贷款调查有两种操作，一是资料审阅，将借款人提交的申请表与材料进行审查；二是实地调查，包括询问、观察、检查、抽查等方法，根据借款人的情况不同，方法也不尽相同。调查人员首先对借款人所提供的材料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。对上述资料、信息审核过程中需要明确、补充、核实之处就是下一步进行实地调查的重点。调查人员进行调查的流程如下：

（一）资料审阅

业务调查专员与风险专员对客户所提交的材料进行审阅，审阅资料的要点：

1、按照《材料清单》要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件与复印件是否具备，复印件是否与原件一致，是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系正确。通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和担保人是否具备资格、合法合规；

3、财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实；

4、对担保人所提供文件资料的核查重点是审核担保人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵质押登记管理办法的规定，抵质押物的权属是否明晰。

（二）实地调查

项目初审过程中，业务调查专员与风险专员应到借款人和担保人以及相关部门实地调查，实地调查至少要进行一次。

1、调查前的准备

调查人员通过资料审阅步骤了解客户的行业特征、经营状况以及主要经营风险，事先拟定好《调查准备表》与《贷前调查提纲》，明确调查目标，以保证调查的质量和效果。

调查人员在外出调查前，应通过电话联系客户或保证人，确定现场调查时间，并提示客户需要准备的材料、需要到场的当事人，给客户发送《贷前调查客户配合指引》。同时准备好笔记本、笔、数码相机等必要的调查工具。信贷员需要拥有的装备，请参考本平台文章：有了这十五个装备，信贷菜鸟秒变信贷精英！

2、对借款人的实地调查要点

访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。对借款用途和还款来源有清楚认识。企业客户应考察企业管理团队的整体素质(文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法 等方面)，了解主要领导人的信用状况、能力和综合素质，参照《尽职调查材料清单》与《调查中的配套表格》。关于《尽职调查材料清单》可参考本平台文章个人借款人贷前调查清单，赶紧收藏吧！和贷前调查材料示范清单（公司借款人）！（收藏吧）。

（1）对需进一步核实的材料，要求客户提供原件核对；

（2）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断客户实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（3）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

① 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账； ② 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

③ 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实 相符，核实资产、负债、权益是否有虚假； ④ 有保留意见的审计报告的保留意见部分； ⑤ 或有损失和或有负债情况。

如何核实销售收入请参见文章蒋科：请不要再说“销售收入难以核实”！

（4）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。对于担保的分析具体课件本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！以及文章未经配偶同意办理抵押是否有效？

目前民间金融领域有一种情况比较常见，以签订买卖合同的形式为民间借贷提供担保，对于此问题司法实践中如何认定，请参见文章以签订房屋买卖合同为民间借贷提供担保，法院如何处理？

（5）通过第三方（要求至少2个人，包括邻居、村干部或居委会、客户的商业合作伙伴、雇员等）侧面了解客户的资信状况，进一步核实客户提供的信息。需从第三方了解的信息主要包括：客户的为人、诚信状况；客户的家庭关系是否和睦，是否孝敬老人；客户的生活习惯，是否勤俭，是否有赌博、酗酒等不良嗜好；家庭生活水平如何；客户主要的债权债务，特别是民间借贷情况；客户的雇员流动率、是否能按时发放工资；客户生产经营的历史。

（6）从第三方了解客户资信状况时，要注意方式方法，注意第三方和客户的利益关系，正确判断第三方提供的信息是否客观、准确。

在这个过程中，调查人员要具备侦探意识，要注意识别借款人的包装，如何识别借款人的包装，请参加本平台文章如何识别小额信贷客户的包装！以及如何识别借款人的隐性负债？

3、对保证人的实地调查要点

调查专员应向借款人和保证人分别询问其关系历史、保证人愿意为借款人担保的原因、保证人与借款人之间有无债权债务关系等。调查专员应在借款人和保证人提供的联系方式之外，通过其他渠道对保证人的个人基本信息、住址、联系方式、工作单位、职务以及收入状况进行调查核实和交叉检验，了解保证人是否具有担保能力。

对于借款人的信息，除调查了解借款人财务信息之外，还要了解其非财务信息，关于非财务信息的调查，请参考本平台老板的这十大“软信息”，重要性你真的知道吗？（附具体调查指标）以及文章担保有效还是无效？未召开董事会或股东会提供担保！

对于保证人为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入人群的，可通过非现场调查方式向其工作单位核实保证人的身份真实性、工作单位和劳务关系的真实性，验证保证人收入状况的合理性。对于保证人为微小企业主或者有稳定收入的村民的，应对保证人进行现场调查（包括家庭住址和经营场所），并留下影像信息，通过查验保证人生意的关键财务数据等方式，评估保证人担保能力。对于保证人的分析参见本平台文章：贷款担保风险分析（保证、抵押、质押）！另外与保证担保相关的文章还包括一文了解保证期间！。

(三）调查结果初评

调查过程中，若发现客户不满足我司规定的基本申请条件或为我司禁止发放贷款对象，客户（保证人）存在故意欺骗或提供虚假信息时，应立即停止对该客户的调查，并礼貌而明确地拒绝该客户的申请。

调查结束之后，调查人员应根据调查获得的信息，从客户的贷款用途、还款意愿和还款能力三个方面进行初评，判断是否满足贷款要求。如果不能满足，应委婉拒绝客户的贷款申请。对保证人进行调查后，调查人员应根据调查获得的信息，对保证人的担保资格作出初步判断；不满足本公司规定的，应要求客户更换或者增加保证人，如借款人拒绝，应拒绝借款人的贷款申请。对于如何评估借款人的还款意愿，请参考本平台文章孙自通律师：小贷公司如何评估借款人的还款意愿。

对于完成调查的客户，业务调查人员应将调查情况录入IT个人信息系统。

不同的业务的调查重点应有所区别，就民间金融领域常见的车贷业务与房贷业务的调查重点及基本流程请参见本平台文章车贷业务怎么做？——还原真实的车贷江湖！和文章看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心！

（四）撰写调查报告

对于初评结果通过的客户，调查人员应根据实地调查所获取的各类信息整理分析，完成《调查报告》（书写格式及主要要点参考《调查报告书写要点》）、《信用评级表》与《担保评估表》。调查报告中须对证明客户还款能力和还款意愿的关键信息进行详细说明，写明调查结论和授信建议。由主调查人汇总调查结果并撰写调查报告；辅助调查人协助主调查人完成信息获取、调查报告整理、复核等工作。调查人员应在打印的调查报告上签字确认。具体可参考文章一文掌握优秀贷前调查、贷时审查和贷后检查报告评价标准。

要想做好贷前调查，可互经理具备良好的思维方式是必不可少的，我们认为以下这十二大贷前思维，客户经理必须具备：十二大贷前思维，优秀客户经理必须具备！（超实用）

模块三 贷款审查和审批

一、贷款审查审批概述

贷款审查是指贷款审查部门对贷前调查报告、贷款资料以及借款人主体、借款用途、金额、借款人的还款意愿、还款能力等进行审查，评估判断贷款风险的过程。

贷款审批是指有权签批人在审阅有关资料和审查人的审查意见后，根据审查要点进行审查，并对贷款进行签批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率等。

二、贷款审查审批原则

（一）全局性 在对贷款项目进行分析时，要用全局的观念进行审查审批，正所谓“不谋全局者，不足谋一域”，在进行个例分析时，不能忽视将其放在宏观经济、产业政策、市场环境的背景中进行考量。同时也要注意分析此类贷款项目是否符合小额贷款机构的营销目标。

（二）专业性

对借款人的分析主要为财务分析和非财务分析，财务分析需要具备专业的财务分析知识。调查专员应该对各类业务的特点都了如指掌，并有着丰富的专业经验。

（三）适度贷款原则

由于小额信贷主要为信用贷款，授信额度就显得尤为重要，一般来说，授信额度一般与企业的销售收入、净资产、周转率等指标存在关联。要考虑到信贷额度与小额贷款公司规模相匹配，不求最大，量力而行。信贷用途与企业经营计划相匹配，防止资金挪用。信贷期限与资产转换周期相匹配，要避免集中到期的风险。

三、贷款审查审批流程

1、资料受理

业务调查人员在公司IT系统中将贷款提交审查岗审查时，应将贷前调查阶段所搜集的所有资料纸质资料与撰写的《调查报告》《信用评级表》提交风控部，风控人员对所提交的材料进行登记接收，并交由审核专员审核后交审贷会进行签署审批。

2、要件审查

风控审核专员对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，对符合规范要求的信贷事项及时安排提交审贷会审议。对不符合规范要求的，应要求补充完善。审查的主要内容包括：

（1）审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

（2）审查申请人主体资格是否符合我司相关业务规定条件，是否有不良信用记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好；

（3）审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

（4）审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认；

（5）审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保小组成员或保证人的担保能力等；

（6）审查调查人员是否按规定履行了实地调查职责，调查人员与申请人是否为关系人，授信调查意见是否客观、详实；（7）审查保证人资格是否符合制度规定；对于1名保证人的，要重点审查保证人的收入水平及收入稳定性；对于保证人是农户或微小企业主的，要审查实地调查人员是否按规定履行了实地调查职责。

风控审查专员对每笔贷款都应通过电话方式就申请人、保证人等情况进行核实，电话核实要点：

（1）借款人信息，包括姓名、家庭住址、申请贷款金额、期限、贷款用途、经营项目内容、经营地址，与联保小组成员或保证人之间的关系，是否了解保证责任（如为申请联保贷款）等；

（2）保证人信息，包括姓名、证件号码、居住地址/经营地址、工作单位/经营信息、与借款人关系、是否了解保证责任等。关于电核的详细介绍见微信号“信贷风险管理”中贷款初审要点及电核技巧（干货）！一文。

审查完成后，风控审核专员应就贷款资料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的客户，即可提交审批。对于不符合条件的业务，须退回业务调查专员，有业务调查专员根据审查意见，进行相应的材料补充或委婉拒绝。

3、会议准备

风控审核专员对信贷事项的要件审查合格后，原则上提前至少半个工作日将审议材料发送给参会委员，通知参会委员和汇报、列席人员按时参加会议。

4、审议投票 会议主持人负责组织对提交集体审议的信贷事项进行审议，由业务调查专员汇报信贷审查报告，审贷会成员根据贷款资料，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿的因素，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由业务调查人员当面进行回答，风控调查专员可进行补充。审贷会成员根据业务调查专员与风控调查专员回答情况和贷款资料内容，独立做出各自的审批决策并进行记名投票，审议结果为同意、复议和不同意。委员意见为不同意或复议的必须书面说明理由。

5、审批

风控经理将信贷事项的审议表提交有权审批人审批，并附会议主持人签批的会议纪要和信贷审查报告等资料。有权审批人在授权范围内根据审查报告、会议纪要等资料，在审议表上就审议事项签署最终审批意见，可以提出更为严格的信贷条件（例如减少授信或贷款额度、要求追加落实担保、增加限制性条款管理要求等），但不得放宽审议通过的信贷条件。

6、批复

（1）有权审批人审批结果为同意的信贷业务，按规定由业务部门通知客户，明确信贷业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、限制性条款、信贷管理要求及审批有效期等，并与客户约谈签署合同文件等事宜。（2）有权审批人审批结果为复议的信贷业务，按规定进行复议。

（3）有权审批人审批结果为不同意的信贷业务，按规定由信贷业务部门通知客户，重新组织材料或终止信贷业务运作。

7、审查审批意见录入 风险审核专员完成审查工作后，在系统录入审查意见，对于不同意的申请，应退回业务人员；对于同意的申请，应进入合同签订与贷款发放环节。

模块四 合同签订与贷款发放、回收

签订合同与贷款发放、回收是在贷款经审批通过后，由业务调查专员通知借款人、担保人办理有关签约手续。贷款发放有5个步骤，包括：

1、落实贷前条件；

2、当面签订合同（借款合同、抵押合同、质押合同、保证合同等）；

3、落实用款条件（如先用自筹资金，后用贷款，按工程进度等）；

4、转账支付贷款；

5、贷款资料归档。

一、签订合同

对经审批同意发放的贷款，业务调查专员应及时联系申请人，告知审批结果，并确定时间到我司签署借款合同等协议。业务调查专员在签约前应根据系统内的协议或合同编号，根据公司内部审批要求填写《合同签订审批表》，签约程序如下：

1、准备空白合同文本，包括《借款合同》、《担保合同》及其他须准备的资料；关于合同文本请参考本平台文章如何起草一份好的借款合同？（附范本及解读）以及文章保证合同范本（个人为保证人）——简洁实用版、抵押合同范本——简洁实用版、保证合同范本（公司为保证人）——简洁版等。

2、由业务调查专员、风险审核专员审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与相关当事人协商、谈判，将修改意见报有权签批人审定；

3、对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与第2项相同；

4、涉及股东代表、法定代表人、董事会成员、财产共有人、担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，小额贷款公司至少应有两人在现场；

5、小额贷款公司法定代表人签章、盖小额贷款公司公章；

6、抵（质）押登记与保险。需进行抵押登记的，客户经理要持相关合同与抵（质）押人一起到抵（质）押登记部门办理抵（质）押登记手续。需进行财产保险的，需到保险公司投保，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放在公司。

二、发放贷款

贷款资金划付之前，需要首先落实贷款发放条件，比如相关登记、保险手续是否办妥等。贷款发放条件落实后，可按照约定发放贷款。

（一）业务部经理审查

1.业务部经理依据审批意见，落实各项担保要件、签订《借款合同》及《担保合同》并提供相关的完整资料将以上资料提交至风控审核专员。

2.借款人根据合同要素填写《借款借据》【表4-6】并签字，借款人签字（法人加盖公章）。

3.业务部经理填写《权证入库凭证》【表4-7】，并在“制单”栏签字。

4.业务部经理将上述资料一并打包提交风控审核专员。

待借款发放结束后，业务部门将《借款借据》第三联、《放款审查审批表》复印件、《权证入库凭证》第三联及网银划出行正式付款凭证复印件留存归档，并将《借款借据》第二联、《权证入库凭证》第二联交于客户。

（二）风控审查专员审查

风控审查专员审查业务部经理提交的资料，确认齐备、无误后填写《放款审查审批表》及审查意见，签字后连同相关资料一并提交财务部门。

注：审查要素：借款相关合同资料是否一致；放款前审查意见及相关资料是否齐全（包括借款凭证等法律文件是否齐备、规范；放款是否存在法律瑕疵；抵押登记是否办妥、各项终审意见时候逐条落实）

（三）出纳审查

1.审查《借款借据》财务要素；

2．出纳人员收妥担保要件，按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》入库保管并在《抵质押物品出入库登记簿》【表4-8】中登记，在《权证入库凭证》中签字。

3．将上述相关资料一并提交至会计审核。总经理批示后：

审查《放款审查审批表》上所有部门及总经理签字无误后签字确认

（四）会计审查 1.确认入库后在《权证入库凭证》【表4-7】签字并按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-15】； 2.审核《放款审查审批表》中的财务要素，无误后填写审查意见并签字，连同相关资料一并提交总经理；

3.审核《放款审查审批表》中各部门及总经理签字无误后，完成网银提交付款。屏打《网银支付单》，并连同《权证入库凭证》第一联留存记账，待网银划出行正式付款凭证收到后留存原件，并登记借款明细台帐。

（五）总经理审查

1.审核各项担保要素、《放款审查审批表》及《借款借据》无误后签字并将全部资料转回财务部。

2.落实入库完成后在《权证入库凭证》上签字。连同相关资料一并交予会计。

三、借款回收

（一）正常收回

1.一次性归还的借款到期前30个工作日内，业务受理专员通知借款人在贷款到期前落实还款资金。如客户本人还款，与客户确认打款等具体事宜。如采取他人代付还款方式，代付人需先签署《还款声明书》【表4-10】，并与其确认打款事宜。

2.客户还款完成后，业务受理专员填写《借款收回凭证》【表4-11】 签字后交出纳并通知其核实到账情况。收息完成后，业务部门留存《借款收回凭证》第三联，并将第二联交客户留存。

3.出纳对《借款收回凭证》要素进行审查，收妥还款凭证后，在《借款收回凭证》上签字，交会计审批。如现金还款，需用收据换取借款人现金缴款凭证。

4.会计审核还款凭证及《借款收回凭证》无误后签字并加盖财务专用章。将《借款收回凭证》第一联留存记账并完成登记借款明细台帐。

（二）提前收回

1.业务部经理受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，并将相关材料送达财务部门。2.财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证。

（三）到期未收回

财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理。

（四）结清解押除保

1.贷款本息结清后，业务受理专员填写《借款结清证明》（一式三份）和《权证出库凭证》，签字后提交至出纳。出纳办理完抵质押物退还后：将《借款结清证明》一份留存，一份交付客户，一份解押除保备用。陪同客户办理解押除保手续。2.出纳审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》，核验确认借款已结清，审验领取人身份，无误后签字提交会计审核。总经理审核签字后：核验《借款结清证明》签章无误后，办理抵、质押物品退还手续，客户当面核收后在《抵质押物品出入库登记簿》上签字。将《借款结清证明》交信贷经理。

3.会计再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字并在《借款结清证明》中加盖财务专用章，提交总经理审核。

4.出纳办理完抵质押物退后：确认出库后按照财务部门《抵质押物权利凭证出入库管理制度》填写《抵质押物权利凭证出入库台账》【表4-14】。5.再次审核《借款结清证明》和《权证出库凭证》、借款已结清、领取人身份，无误后签字，返回出纳。

模块五 贷后管理及逾期贷款清收

一、贷后管理

（一）贷后管理概述

贷后管理主要是指从借款发放时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理等。

（二）贷后管理的原则

1.职责明确、检查到位、及时预警、快速处理原则 2.服务与监督相结合原则 3.借款人分类管理原则

（三）贷后检查

贷后检查是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段，贷后检查分首期检查、常规检查及特别检查三种方式。

1、首期检查 A：首期检查的时间

由指定的业务部调查人员负责贷后检查。在借款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据借款人的借款用途确定，尽量在客户开始使用借款资金之后，但最长不得超过4周），业务部调查人员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，完成《贷后检查报告》。

B：首期检查的主要内容

（1）检查借款合同、凭证等法律文书是否合法合规及限制性条款是否得到有效的落实；

（2）检查是否按约定用途使用借款资金；

（3）检查客户生产经营、贸易状况、对外支付能力、担保、销售款回笼是否正常，确保信贷资金不被挪用；

（4）检查抵、质押物的保管、占有、经济充足性和可控制程度；（5）其他有关方面的检查。C：首期检查要求借款人提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供全部交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档；若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应由借款出具借款支用明细并签字。现场检查必须有影像资料，影像资料能够体现以下几点：

（1）贷后管理人员、客户在经营现场；

（2）经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像；（3）客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化。

2、常规检查

在借款有效期内，借款人能按期归还借款本息的，业务部调查人员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查。常规检查的主要内容：（1）检查客户的借款使用情况；（2）检查客户的整体风险状况；

（3）检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化，抵（质）押物完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，质押物的保管是否符合规定，是否有重复抵押或将抵押物转租或转卖等情况；（4）检查客户到期偿还借款的能力。

（5）如为自然人客户，了解客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况；

（6）自然人客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况；

（7）客户在其它金融机构的贷款情况及民间借款情况；（8）客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；（9）客户借款本息按期归还情况，贷款逾期原因、形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内；

（10）其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。

3、特别检查

对逾期超过3天的借款，调查人员必须去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化、可能会影响客户还款能力时，应立即对客户进行实地贷后检查。

（四）风险预警

1、信贷风险预警是指风控经理和业务部经理通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化检测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，发出相应的风险预警信号，启用快速应急机制防范化解风险的一种贷后管理行为。

2、风控经理和业务部经理要通过多种渠道，包括客户账户资金信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级，以及贷款风险分类等建立风险预警机制，及时发现风险预警信号，控制化解信贷风险。

关于风险预警请查看本平台文章【绝对干货】抵押业务贷后管理及预警信号分类。

二、逾期贷款清收

（一）逾期贷款概述 逾期贷款，是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款）。

1、逾期贷款出现前预警信号：（1）担保人突然要求放弃担保责任；

（2）借款人突然要求增加贷款或改变还款计划；（3）借款人改变了经营场所；（4）借款人改变了经营项目；（5）借款人经常无法联系；（6）借款人经营场所经常关闭；（7）借款人存货大幅度减少等；（8）借款人家庭发生重大变故等。

出现这类信号后，应该及时调查借款人的实际情况，如果出现违反合同约定的情况，可向客户发送《借款提前到期通知书》，敦促客户还款。

（二）逾期清收的基本原则

在处理逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。所谓及时指的是债权人要快速的采取行动，不要无原则的等待。

所谓渐进，指的是在追讨的过程中要循序渐进，一般情况下，先与对方协商，在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解，前期以了解、纠正客户为主，后期以施加压力为主。如果没有特殊情况（比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化，可能转移资产等），先协商、后施压，先非诉手段施压后诉讼施压，遵循一个渐进的原则。

所谓分类，主要是指要追讨的过程中要分门别类，容易的事情先做，有些业务要重点跟进，不同的业务追讨的重点也应有所区别，分门别类，对症下药。

所谓记录，指的是追讨一定要做好记录，这样才能够提高效率，反映成果并提供法律凭据。

关于逾期催收的基本原则及技巧，请查看本平台文章逾期贷款清收的流程及技巧（两万字长文）以及理解这三句话，追债成功率倍增！

（三）逾期管理的三个基本阶段

第一个阶段：逾期前

这个阶段主要是贷后和贷后管理阶段前，这个阶段在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户进行教导，督促客户及时还款，有效的减少逾期。主要方式包括向客户发送《还款提醒函》【表5-3】来提醒客户准备还款。

第二个阶段：逾期前期

在这个阶段，小额贷款公司主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。通过向客户提供《逾期催款函》来提醒客户借款已逾期。

第三阶段：强力催收阶段 在这个阶段，就转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。

（四）有效清收的前提——有效的分类（四类逾期及处理方法）

一般情况下，客户逾期可以分为以下四种类型，针对每一笔业务的情形，小额贷款公司可以分门别类的采取不同的策略进行追讨：

第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等，出现数天逾期)

这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全，最终还是能收回来的，但对这类逾期小额贷款公司也要给于必要的重视，出现这类逾期后，一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理，主管业务人员有没有按照制度及时提醒客户还款；除此之外，还要及时了解客户的想法，通过沟通，提高其对按时还款重要性的认识。

处理方法

在24小时内联系客户，提醒客户准时还款，加强沟通，告知客户，对于及时还款的奖励和逾期不还的风险，如客户外出，请客户提前存入还款金额，帮助客户做好还贷管理。

第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题。

在这种情况下，客户的还款意愿是好的，还款意愿好的客户，即便还款能力出现问题，也会积极努力的想办法还款。还款意愿好会体现在多个方面，比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户，我们要重点分析其还款能力，如果其是短期还款能力不足，还有恢复还款能力的可能，并且恢复的周期不是很长（短期），比如是应收账款未按期收回等原因，对于这类客户应当对其展期，与客户签订《贷款展期合同》通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权。如果客户已经丧失还款能力或恢复还款能力的周期太长，周期太长意味着很大的不确定性，作为小额贷款公司没必要陪着客户冒险，理性的选择就是不给客户展期，积极寻找客户的资产，充分挖掘第一还款来源及第二还款来源，通过“软硬兼施”的方法让客户配合处置资产或对外借款偿还债务。一般情况下借款人恢复还款能力的周期不超过两年，如经过评估，借款人恢复还款能力需要两年以上，作为小额贷款公司一般不应选择给客户展期。处理方法

要求借款人提供资料对所述情况进行证明，避免欺诈；根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注；可考虑进行债务重组和协助客户进行再借款。（具体处理方法详见微信号“信贷风险管理”合理的分类是有效催收的前提——四类逾期及处理办法！一文）。

第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力

这部分客户有还款能力，但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的，常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。

如何应对

基本的应对策略是不要着急，冷静分析，找出客户的突破口，先协商后逐步施加大强度，通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿，前期以协商为主，协商不成，转为施加压力（如针对客户的家庭，生意伙伴，保证人，社会舆论等），促使客户的还款意愿由弱转强，如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿，必要时及时提起诉讼或仲裁。

第四类：无还款意愿，还款能力弱化或完全丧失还款能力

导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等。

注意：一般情况下放贷给这样的客户是调查人员或审贷会的失误，但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。如何应对

7.银行信贷资产业务发展的思考 篇七

一、银行信贷资产业务发展的背景

(一) 宏观经济形势的变化

据相关数据分析, 市场中存在行业投资增速过猛的现象。货币信贷的过速增长, 造成市场经济的恶劣循环, 通货膨胀无法有效解决, “价格泡沫”的愈演愈烈, 极大地促进银行不良贷款的形成。对此, 国家开始实施有效的经济控制手段, 在再贷款与再贴现利率上做出合理调整, 对银行信贷的投放问题也产生了一定影响。

(二) 金融体制改革的深化

就目前金融市场的发展情况看, 银行在行业改革上已经到了比较成熟的阶段, 但是国家在监管内容上做出了新的调整, 在贷款情况上进行重点检查, 并对银行发展提出了新的评判准则。对此, 银行必须在国家严密监管下来实现自身的改革, 加大了改革的难度。

(三) 银行自身改革进程的加快

首先, 银行信贷发展在经过发展的初步阶段后, 其资金已不充足, 制约了信贷资产业务的发展。其次, 市场竞争的激烈化与同业竞争的白热化, 促使了银行在信贷上的调整, 削减了银行在信贷改革上的有效性。最后, 国家对经营管理指标的提出了更高要求, 一定程度上加大了银行信贷改革中所需投入的时间、资金与精力。

二、资产业务发展中的问题

1.银行在发展过程中, 由于全面贯彻“百分之百”的思想方针, 导致了发展中方向的偏移。传统意义上看, “百分之百”要求企业要承担的风险必须为零, 这有效降低企业的资产风险, 但是, 风险总是与收益并存, 它自身的欠科学性又制约了经济金融的发展。从银行发展中借贷现象严重、与高新技术产业的空缺现象上看, 银行在对经济的支持上缺乏一定的力度。

2.制度的集中, 严重影响了银行的效率。这种形式上的集中, 在大额的贷款中发挥的作用比较明显, 而对于小额的贷款, 上级行只相当于一种审核的手段。在此种制度下的企业, 极容易出现客户流失的问题, 也会面临资产结构的恶化危险, 最终导致资金上巨大的损失。

3.硬性化的责任机制, 削减了信贷员的积极性。许多银行都存在全责贷款的规定, 贷款只能有贷员本人负责并承担相应的责任, 但在促动公民贷款缺乏相应的限制措施。

4.在一些银行中, 存在着在财务会计上的不规范问题, 导致客户缺乏信任感而影响其自身发展。

三、信贷资产业务发展的措施

(一) 掌握正确的发展方向

银行应充分认清世界经济发展的形势, 掌握国家在经济宏观调控下的主要目标, 在实际的发展过程中, 依据形势作出灵活性改变。

(二) 做好贷款工作

1.对贷款节奏进行控制:就当前的贷款而言, 其主要目标是保持贷款在余额和利率上的平衡, 促成收益任务的完成。另外, 银行需对经济周期的风险合理规避, 加强对贷款数额较大的用户的监管。

2.对贷款对象进行结构调整:对于信贷总体结构而言, 国家对信贷投放的有效控制是有意义的。企业适时对短期与长期的存款作出调整, 能有效分散风险, 定位好大、中、小型客户的比例关系, 优化贷款客户结构。

3.对贷款业务加强管理:对信贷业务规范化的日常监管能直接促进银行的发展, 首先需要在整体上对相关信贷信息进行采集与归纳以加强监管的力度, 其次, 及时调整银行的利率与费率, 增加收益率;最后, 合理调整收益考核制度, 完善对内部资金的转移。

4.对人才引进制度与培训制度的完善:首先, 应建立激励制度, 激发业务员的积极性。其次, 要扩展引进人才的渠道, 增加企业的人才资源。最后, 根据人才的特点组织培训, 使人力资源得到最大限度的应用。

(三) 加大存款业务和中间业务工作的扩展力度

1.存款业务:一般来讲, 国家主要是通过减少银行贷款资金的来源来实现多信贷有效的投放控制, 由此推断, 银行信贷业务的发展将受到资金的制约。因此, 银行应充分展示出分支在地域上的辐射作用, 同时, 通过对信贷业务的加强来争取足够的保证金, 大力发展个人存款业务, 以使得企业的基石更加稳固。

2.中间业务:对金融形势总结后表明, 银行的中间业务是现阶段银行工作的重心。对中间业务的加强, 既促进了利润在增长过程中优化结构的能力, 也使得轻贷款业务的压力减少。据此, 企业必须依据形势变化, 对中间业务进行持续性的加强。

综上所述, 就现阶段的情况来看, 银行信贷资产业务的发展背景并不乐观, 国家对信贷业的严密监控再加上信贷产业在发展中自身所存在的问题, 使得信贷业的发展面临着多方面的挑战。据此, 银行要有效激发贷员的积极性并扩宽贷款的业务, 在宏观调控的调控下, 合理、灵活地发展信贷业务。

摘要：信贷业务作为银行的支柱业务, 其不仅在银行发展中有举足轻重的地位, 更推动了国民济的飞速发展。因此, 对银行信贷资产业务进行深入分析, 总结其在发展中存在的问题, 从而探讨出银行信贷业务在整改与发展上的方向, 最终实现银行信贷业务上的高效益。

关键词：信贷业务,金融行业,银行

参考文献

[1]谷亚.我国上市银行信贷资产证券化的运作效果研究[J].时代经贸, 2012 (08) .

[2]张卫锋.关于我国商业银行信贷资产安全性控制研究分析[J].企业导报, 2012 (06) .

8.银行信贷风险业务的战略研究 篇八

关键词：银行；信贷风险；问题；措施

中图分类号： F83 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）35-42-2

0 引言

银行的起源，可以追溯到四百多年以前，银行的出现主要就是为了适应社会的发展。银行的主要业务分为两种，即吸收存款和发放贷款。当前，银行是各个大中小型企业融资的主要渠道，其在促进国家经济发展的过程中发挥了重要作用。但是，银行在经营的过程中，同样存在着诸多风险，例如，银行利率风险、银行操作风险、银行市场风险以及银行信贷风险等等。其中，银行信贷风险业务是目前银行面临的最大风险，加强银行信贷风险业务战略研究，对银行的未来发展具有重要的现实意义。

1 加强银行信贷风险业务战略研究的意义

自银行出现以后，由于银行在风险控制方面的不足，银行风险种类不断增多，随着金融经济时代的到来，银行信贷风险业务受到了越来越多人的关注。在现代化的社会中，银行与社会经济主体之间的交易较为频繁，有效控制银行信贷风险业务，对于促进社会的经济繁荣具有重要意义[1]。而这里所说的信贷风险控制，主要是指减少银行的经济风险，避免金融危机的再次到来。

但是在实际的银行信贷过程中，经常出现不良贷款现象，这种信贷风险情况之所以会出现，原因主要包括两个方面：

首先，现代社会公众缺少对银行的整体了解，尤其是某些不良信息没有得到公众的高度重视；

其次，大部分的公众都认为银行有中央银行做后盾，不存在倒闭的风险，但是长此以往，银行不断累积风险，及有可能引发金融危机，造成银行破产。

可见，加强银行信贷风险业务战略研究，减少银行信贷风险压力，强化银行信贷风险控制，提高银行在市场经济中的竞争力，对银行的未来发展至关重要。

2 银行的信贷业务风险的含义与特征

2.1 银行信贷业务风险含义

经济行为的出现，必然带来相应的风险，换句话说，经济行为与市场风险相伴相生，只要存在经济行为，就无法避免市场风险。尤其是银行在经营的过程中，会受到很多不确定因素的影响，而这些影响会给银行带来巨大的市场风险。这些市场风险种类较多，常见的有银行操作风险、银行信贷风险、银行利率风险以及银行信贷风险等等，而根据实际研究表明，银行信贷风险是现阶段银行面临的最大市场风险，严重时可以造成银行倒闭。在实际中，我们将银行信贷风险分为两种，即广义的信贷风险与狭义的信贷风险。广义的信贷风险是指银行的实际经营成果受到了多种经济因素的影响，其结果一般是运营结果与预计目标不相符，从而使得银行面临损失的情况。狭义上讲即是借款人未能按期还款给银行带来损失。

2.2 银行信贷业务风险的特征

2.2.1 信贷风险的普遍性与客观性

信贷业务是伴随着经济的需要而诞生的一个行业，这种以钱挣钱的行业存在普遍的风险，因为它属于商业的一种，所以又有风险的客观存在性。银行在日常运营和发展中，必须有一定的储备资金，发展过程中对资金进行合理分配，按照当地贷款客户的经济状况，要有合理的制度变动，还款能力必须做市场调研，以将信贷风险降到最低。在社会活动中，商品流通伴随着信贷活动，无法分割二者的客观联系。由于市场竞争的残酷性，企业就有要面临倒闭破产的境况，这时如果有银行贷款，则银行信贷资金将受到严重的损失。经济风险与社会经济活动相互影响，经济风险的必然存在导致了信贷风险这一客观规律的存在[2]。

2.2.2 信贷风险具有不确定性和偶然性

信贷行业的风险由于无法判断信贷客户的风险，所以无法判断会有什么程度的损失，同时也不能确定风险的时间，因为损失都是意外发生的，是不受人们所预期的，甚至有一些不可抗力所造成，比如说意外事故、自然灾害、经济危机等因素，对信贷客户所带来的损失非常大，甚至会是毁灭性的，那么这部分资金损失就会无法挽回，所以说信贷风险具有不确定性和偶然性。信贷关系发生后，一系列过程中的接触对象或环境条件都可能成为信贷活动过程中的风险点，由于这些不可控因素的影响，对银行的预期收益产生影响。

2.2.3 信贷风险具有多变性

信贷风险中的多变性是指触发信贷活动变化的因素的变化随意不受控制的特点。受外界条件状态、位置、时间的改变导致风险在发生频率、表现形式、发展过程以及影响范围所发生的变化。另一方面旧风险在消失的过程中出现新的风险，这样导致的信贷风险无法确定。

2.2.4 信贷风险具有可控性

信贷风险在一定程度上可以被控制，以减少损失。信贷客户在合同过程中会出现意外情况，如果将客户可能存在的风险进行分析预防，可以减少或消除风险带来的一些损失，比如说提前要求贷款人进行大额还款。另外通过转移风险点、消除风险因素，可以降低风险带来的损失，将风险把握在营业点可以接受的范围。

2.2.5 信贷风险具有危害性

商业银行开展经营活动过程中，主要收益是信贷方面，信贷风险较高，但是收益也很高，对于银行的日常运营有至关重要的作用。风险与收益是并存的，在预期会有大额收益时就要考虑所伴随的高风险[3]。首先银行的不良贷款会受影响有所提高，进而资金储备难以支持正常的信贷业务开展。国家经济建设缺少资金支持会影响经济健康发展，同时对于国家和民族的稳定有一定的影响。

3 银行信贷风险控制的对策研究

3.1 完善银行内部控制体系

信贷行业的风险不可避免，那么我们可以降低，降低风险可以从银行的内部控制机制着手，方法如下：

①银行在与客户洽谈的过程中也要对客户进行筛选，客户信贷条件不能达到时，不能想些不合流程规则的办法去弥补。

②完善银行内部管控制度，领导带头监督并以身作则执行制度，使之能发挥正确的作用。同时也要对领导的干预进行严格要求，要使员工和客户均有自己的自主权，这样便于发现员工的特点加以重点培养。

③对档案控制要有明确的规定，对于信贷资料要由专人进行存档。严格按照银行规定控制信贷业务。

3.2 提高信贷工作人员的业务素质

从当前银行信贷人员的综合业务素质能力来看，还存在很大问题，其中比较明显的就是信贷人员的文化水平比较低，这种情况下，不利于信贷人员改变信贷观念，同时也使得信贷人员接受新知识的效率较低，所以，一些信贷人员经常凭借自己的工作经验对银行信贷风险进行分析与预测，增加了银行信贷风险的发生率。同时由于信贷人员对信息资料的搜集较少，即使有信息资料也不会高质量的利用，也不善于运用科学合理的风控方法对风险进行综合评价，因此失去了对信贷风险有效预测与防范的机会，使对信贷风险的控制无法适应市场的变化。要使信贷风险得到有效控制，其员工整体素质水平的提高必须放在第一位，实实在在地进行素质培训与指导。应积极鼓励他们主动学习各方面的知识，进一步让他们的知识层面得到扩充，通过对各类知识的学习，让员工不断改变思维、更新知识，并学会更多的新方法、新思维。有效化解控制风险工作中的困难，并提升其工作质量。对信贷人员进行业务素质培训，以轮换岗位、重点培训的方式，让员工多元化发展，并使员工向复合型人才转变。同时制定绩效考评、从业资格认证等机制，加快了员工优胜劣汰的脚步，大大地提升信贷团队的整体素质。

3.3 加强信贷风险的识别

银行从事信贷风险控制人员需要提升识别信贷风险的能力，实现对常规业务以及非常规业务的严格监管，对存在的风险和风险原因进行准确判断，另外，控制人员还需要对风险类型进行划分，从而采取相对应的处理手段。

4 结语

综上所述，银行在经营的过程中存在很多风险，尤其是银行信贷风险普遍存在，这就需要信贷业务人员能够及时识别风险，并及时做出相应对策，对风险进行降低或消除或做出补救，这样才能保证商业银行的长期稳健运营。

参 考 文 献

[1] 伍铁林.商业银行信贷业务风险控制研究[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2014，01：68-70.