你对个人未来发展计划范文

你对个人未来发展计划范文（共2篇）

1.你对个人未来发展计划范文 篇一

关键词：个人理财业务,不足,发展建议

20世纪70年代以来, 金融化浪潮使各国商业银行的个人理财业务飞速发展, 尤其是以美国为首的一些发达国家的商业银行个人理财平均利润率已经达到了35%以上。究其本质, 个人理财业务具有收益较稳定、风险小、涉及范围广等优势, 我国的各家商业银行目前都推出了各种形式的个人理财套餐, 争相拓宽理财空间、完善服务从而增加盈利。但由于2007年底股市开始由牛市转为熊市, 各银行的个人理财业务也接受着前所未有的挑战, 零收益甚至是负收益使客户对个人理财业务逐渐失去信心, 我国银行在未来几年也必然针对这个问题对个人理财业务进行全方位的改革。

1 我国商业银行个人理财业务的现状及其问题分析

自从1995年招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的“一卡通”这一概念至今, 我国商业银行的个人理财业务飞速发展, 虽然仍处在新兴阶段, 但未来发展前景十分广阔。各家银行也逐期推出各种周到的理财产品, 例如:招商银行的“金葵花”个人理财一站式服务, 建设银行的“乐当家”, 民生银行的“非凡理财”等。不同的理财产品根据不同的客户群体提供不同的全程服务。

近年来各银行纷纷推出一对一服务, 贵宾VIP服务等多样化专业化的选择, 并且在各种媒体上报道宣传个人理财产品可以为客户的财产增值, 收益稳定;但据笔者调查, 我国银行的个人理财业务实际上发展非常缓慢, 一些承诺的服务没有落实, 最关键的是, 个人理财服务并没有深入到普通民众的生活之中, 与其承诺的服务相配套的技术和硬件设备也与发达国家有一定的差距。故而我国各商业银行在这方面的利润获得上十分的有限, 市场需求并没有转化成为投资者对个人理财业务的参与, 而这些问题存在的根本原因有:

1.1 我国个人理财业务中缺少专业人才

由于个人理财业务涉及股票、基金、期权、期货等各种远期和即期的市场操作, 要求将金融知识与技术高度结合, 理财者不仅要拥有相关的理财知识、敏锐的判断力和反应力、还需要良好的组织协调能力及广泛的人际关系, 而具备这些素质的人才都需要集中的选拔、管理和培训。而目前我国各商业银行的理财师大都是银行储蓄所的员工, 根本不具备以上的综合能力, 因此对客户的服务也就只是停留在投资品种选择的层面上, 没有深入了解客户的需求。高端的理财经理和一般的理财师都未能达到客户要求的标准, 极大地限制了公众对个人理财产品的选择。

1.2 各种理财产品趋于同质化, 并且产品定位较高

我国目前几乎所有的理财产品都是对于股票、基金和外汇的简单组合与堆砌, 各种产品相互效仿, 除了名称之外本质都是大同小异, 产品的创新周期过长。而个人理财业务的精要就在于它的个性化和与众不同, 因为个人在不同的生命周期对于理财产品的要求不同, 因此也要求个人理财产品的快速更新。另一方面, 我国个人理财产品的准入门槛较高, 据调查显示, 各个银行的个人理财起点一般在都要求存款在20万元以上, 这对于普通的民众还是一个很大的负担, 而且风险仍然是存在的。

1.3 我国在分业经营环境下极大地限制了个人理财业务的发展

我国目前的分业经营模式使得银行只是做为一个中介人, 更多的是对简单理财组合的代理服务, 而非真正的理财服务。由于无法深入结合证券业、保险业的信息及各方优势, 我国的个人理财业务仍然停留在咨询、建议和方案设计上, 并没有真正地实现为客户的理财产品增值。

1.4 客户不了解各种不同的理财产品

目前市场上的理财产品花样繁多, 而投资者对于各种理财产品的功能、侧重点都不太了解。各种媒体上出现的理财产品的介绍也只是表面的宣传口号和获利保证, 客户对于各种理财产品不同的理财方法和目的都没有概念, 也就无从选择适合自己的理财产品。

2 我国商业银行个人理财业务与国外的比较 (以美国为例)

由于个人理财业务在全球都开始开创银行利润的一个新的重要来源, 美国也不例外, 美国的个人理财业务也具有其自身的一些特点。

首先, 美国的个人理财业务范围层次的划分有严格的管理机制。可以分为一般的消费群体 (占到了业务量的80%以上) , 较富裕的消费群体 (15%~20%) 和私人VIP消费群体 (仅占业务量的1%左右) 。对于一般的消费者, 银行主要是在银行财户、住房和汽车贷款以及信用卡这几个方面的服务上细分并且推出各种理财服务。而对于较富裕的消费者银行会在基本服务上推出一些有特色的投资或保险方案, 根据他们本身要求的理财需求来推出服务。银行对于VIP客户一般会提供高度私密性的服务, 并且派遣专业的理财团队对其财务状况和投资需求进行了解和安排。而我国目前各个银行对于这种差异化服务的提供还有一些欠缺。

其次, 美国银行业目前的个人理财产品种类丰富。每个银行都有不同的个人理财服务及其相应的产品, 包括全权委托或其它的投资咨询类业务。我国银行目前对于理财产品的提供仅仅是对股票和债券以及其它衍生工具的简单组合, 缺乏对个人不同情况的详尽分析和差异化方案。

另外, 美国银行十分注重理财顾问的培养。在美国, 绝大多数理财顾问都有CFP或CFA证书或MBA学位, 理财顾问在提供理财建议时必须有能力为客户分析现有投资组合和财务背景, 并且不断调查市场信息, 不断地调整客户的理财组合, 尽可能满足客户潜在的以及现实的需求。而我国在专业人才上十分匮乏, 大部分的理财顾问只是由有经验的银行业务人员来担任。而美国发达的信息科技与服务网络以及成熟的客户管理体系也是其个人理财业务完善的

高新技术中小企业融资问题探究

河北化工医药职业技术学院李孝录

石药集团有限公司高建芬

摘要:高新技术中小企业的迅速发展越来越受到全社会的广泛关注, 但由于其自身的经营特点, 普遍面临着融资困难的窘境。本文在深入探讨高新技术中小企业自身的条件与现有融资制度内在联系的影响因素基础上, 进一步提出了当前及今后推进科技型中小企业融资体系建设的新的战略构想。

关键词:高新技术中小企业融资信息不对称

中图分类号:F276文献标识码:A文章编号:1005-5800 (2009) 07 (b) -097-02高新技术中小企业以其自主创新实现了科技成果的产业化, 为

增强我国高科技产业核心竞争力, 推动国家实现技术进步, 促进国民经济长期、持续地发展作出了重要的贡献。高新技术中小企业在面临时代所赋予的广阔发展机遇的同时, 也面临着由于制度不够完善、体制不够健全、渠道不够畅通等诸多发展过程中的问题所带来的融资困境, 由于其规模小、盈利和信用记录缺失、没有可供抵押的资产等自身因素, 决定了其在融资过程中的个体弱势地位。因此中小企业融资难问题则成为当前发展高新技术中小企业亟待解决的问题。

1高新技术中小企业融资的理论基础

1.1融资来源

企业融资是指企业从各种渠道融入资金。中小企业融资方式主要分为两种:一是内部融资, 内部融资是企业不断地将留存收益和折旧等转化为投资的过程, 对企业的资本形成具有原始性、自主性、低成本性和抗风险性的特点, 其利率和各种金融工具几乎对直接转化机制不产生影响;二是外部融资, 即吸收其他经济主体的储蓄, 使之转化为自己投资的过程, 外部融资金融工具呈现“证券化”

重要原因。

3 对我国个人理财业务发展的建议

3.1 缩短创新周期, 增加差异化产品的开发

个人理财产品按层次分可以分为核心利益、基础产品、期望产品、附加产品和潜在产品。其中最根本的层次是核心层次, 是投资者所最关注的层次, 即投资者所能得到的基本服务和利益。银行要根据以上五个层次来满足客户的基本要求以及额外的期望, 并随着客户的经济背景及个人背景不断的变化, 对于个人理财产品不断的创新, 从而使处在生命不同阶段或者不同层次的投资者都能寻找到符合自己的理财产品, 进而扩大营销渠道。

3.2 加大投入培养专业化复合型的人才

个人理财业务发展缓慢, 服务质量不高很大一部分是因为从业人员的综合素质不高, 因此要从根本上解决问题, 还是要培养一批精英的个人理财师队伍。虽然我国已经成立了中国金融理财师标准委员会, 但目前我国的个人理财从业人员大都分为两种, 一种是只了解某一项业务的操作处理, 无法将这项业务与其它相关领域相结合;另一种是拥有全面的金融知识, 但缺乏经验, 人际关系和各种销售技巧不足。所以必须对理财人员进行针对性的岗位交流, 并且在这方面国家应设立专项基金, 培养专业的理财师。

3.3 建立第三方理财业务体制

趋势。随着技术的进步和生产规模的扩大, 企业单纯依靠内部融资已经很难满足企业的资金需求, 企业自身的积累尚不足以满足企业扩大的需要, 因此外部融资成为中小企业获取资金的重要方式。1.2融资成本

融资成本是企业使用资金的代价, 即企业为获得各种渠道的资金所必须支付的价格。企业的目标是实现企业市场价值最大化, 在某种意义上是企业在具备承受一定风险的能力时, 寻求投入成本最小化、资产盈利最大化的融资结构。融资成本是资金所有权与资金使用权分离的必然结果, 资金来源渠道不同, 融资成本不尽相同。内部融资是无偿使用的, 无融资成本, 而外部融资中债务的融资成本与股权融资的成本也不同。股权融资方式下, 企业支付给投资者的股利是一种税后收益分配, 随企业的经营状况不断变化, 投资者获取收益的风险增大了, 自然要求更高的回报。

1.3融资风险

企业资本收益率和借款利率的不确定性而产生的风险, 就是融资风险。它是企业使用债务而产生的由股东承担的附加风险。企业融资方式不同, 融资风险各异。一般地债务性融资风险要高于权益性融资风险, 因到期借入资金不能按期、如数偿还, 不能支付利息

由于我国是分业经营模式, 银行、证券和保险业相互独立, 各个行业都无法深入融合对方行业的业务, 因而无法实现真正的业务交叉, 所以在这种形式下, 既然无法立该改变我国的金融模式, 那么可以采用第三方理财体制, 即由独立的金融中介机构提供专门的理财业务, 客户可以在这些机构中选择理财顾问, 并对自身的资产状况、收支状况进行分析进而选择恰当的理财组合。这一类独立的理财机构必须与以上三种行业都有密切的业务关系, 而这也相应地需要国家财务当局给予大力支持。

3.4 增加宣传力度, 但重点要加强宣传的深度

继续大力进行广告促销和营业推广, 但是要在以前只是宣传产品基本面的情况下增加宣传的深度, 也就是在宣传中详细介绍个人理财产品的种类、所针对的人群、理财方法及获益概率, 让客户看到切实适合自身情况的理财产品并且将收入投资于这些理财产品中。

参考文献

[1]江鸥.商业银行个人理财业务发展的几点建议[J].经济师, 2006, (5) .

[2]刘琳, 任芳.我国第三方理财业务的培育和发展[EB/OL].中宏网, 2007.

2.你对个人未来发展计划范文 篇二

关键词：商业银行 个人理财业务 发展状况 服务模式

在我国的商业银行实力的不断强大的前提下，个人理财业务慢慢地变成了发展的重点，可是这也是理财业务中比较新型的业务之一，正处在初级阶段，与国外成熟的理财业务相比，还是存在着很多的差距与不足，还暂时不能成为商业银行的主要利润渠道。现阶段我国国内的银行大都走上了开放式道路，这不仅带来了发展，同时也带来了挑战。比如：市场竞争日益激烈，由国内银行间的竞争渐渐转变成为了国际间的竞争，这对我国的商业银行发展提出了更高的要求。在竞争如此激烈的金融市场里，银行要观察到理财业务的前景，以此作为发展的一条主要途径。

1 对商业银行的个人理财业务的总结

1.1 个人理财业务的定义

银行通过了解客户的信息以及金融产品，分析客户的财务状况，制定一套符合客户自身的财务管理计划，并且帮助客户合理地选择金融产品，从而实现理财目标的一套服务流程。从商业银行的角度来看，就是一套符合需求的个人理财产品，并且提供专业的服务项目，帮助客户进行长期投资。站在消费者的立场上，这项业务也就是在专业人员的指导下，审视自己的资产，听取相关专业人员的合理分配，并且形成一套合理的、规范的、科学的计划，让资产得到无限扩大。

1.2 个人理财业务的分类

根据管理的运作方式不同，商业银行可以将个人理财业务划分为理财顾问和综合理财业务。所谓理财顾问业务，就是商业银行向客户展现的财务分析、规划等一系列专业化的服务。综合理财业务则是指在对客户提供理财顾问业务的基础上，承接客户的授权委托，依照事先的投资计划和方式进行下一步的投资，以及资产管理的业务的一项活动。

2 我国商业银行中个人理财业务存在的重要性

个人理财业务已经使得客户的资产迅速的膨胀，从而导致对金融业务的外在需求和多元化的内在需求结合起来，从而使其拥有了强大的生命力，和一个无限拓展的空间。我国的商业银行应该抓住现在国内的经济飞速发展、理财需求日益渐大的良好机会，借助发展理财业务来实现增强实力、脱颖而出。

2.1 来自内部的动力——市场的竞争

商业银行是以盈利为目的的，从我国现在的经济形势来看，随着各种的改革方法相继推出并执行，在金融领域发生的一系列变化也要求市场要做出针对性的改变。

个人理财业务是我国商业银行转变经营方式的一种形式，是在众多对手当中脱颖而出的一种手段。只有个人理财业务推陈出新，提高服务水平和质量，不断推出新的业务种类，才能够牢固商业银行在市场中的地位长久不变。商业银行如果要让个人业务得到发展，可以通过加强服务项目内容来吸引更多的客户，带动资产的负债业务。同时，个人理财业务只要得到充分的发挥，不仅使自身的利益得到增长，还使得资产以及负债业务的作用得到了优化。

2.2 来自外界的动力——潜在的需求

我国个人可支配收入随着改革的不断发展，金融领域的重大变革也在不断地增长，个人资产的增加也必然产生了对资产保值和增值的需求。由于整体收入提高，人们也越来越重视生活的质量，这也就随之促成了理财业务量的增加。同时也使得个人客户的资产保值欲望强烈起来，投资的需求不断旺盛。此外，我国医疗、养老、住房等体制的改革也促使了人们对理财业务的需求增加。为了预防各界带来的危险，个人必须通过相应的理财方式来缓解不确定因素给我们的生活带来的不确定危害。伴随金融产品的不断推新，股票以及保险、基金等新产品的不断出现，个人客户会感到目不暇接，不知所措。因为客户大多都缺少金融投资方面的知识，在面对多样化的理财产品和不断变化的金融市场时，很做出行合理有效的决定，这时候就需要商业银行自身的设备、人才、知识等方面的优势，提供专业有效的投资理财服务，以满足各类个人客户的不同需求。

3 个人理财业务在商业银行中存在的问题和现状

目前我国的个人理财业务还没有属于自己的品牌，而且存在着理财产品种类少、理财的门槛过高、制度不健全、缺少专业人员的现象，这就使得个人理财业务在发展上受到了一定的限制，不能使客户的需求得到全方面的满足。

3.1 理财产品种类单一，没有创新

尽管现在推出了很多理财产品，但上实际都是大同小异，实际内容也不是很多，理财产品的技术含量不高，要想根据不同层次的客户来安排综合型的产品，还是有一定难度的。商业银行现在主要以外汇、证券、基金的组合形式作为理财产品，它们存在着层次不高、复制性强等缺陷，没有充分表现出商业银行的特点，客户也不容易被吸引，在我国，商业银行一直都是受技术、体制和外界环境的各方面影响，进而让金融的创新和能力都受到了限制。有一部分理财产品，无非也就是把几个单一的产品组合起来介绍给客户，这样的方法极其容易被其他银行模仿。个人理财产品要加快创新，是取得生存和发展的首要条件，也是商业银行进行市场活动的重要基础。

3.2 理财的门槛过高，制度不健全

我国商业银行几乎都定了理财服务的起点基数，外资银行对VIP客户的要求更为严格，这无非让真正需要理财的普通百姓面对银行的理财产品望而却步。另外，我国金融行业自上世纪开始，就以分业经营和监督管理的模式进行，商业银行不可以直接涉及保险及证券等业务，这就限制了发展商业银行的业务，无法设计符合客户需求的产品。现在实行的法律法规，使个人理财业务在完善的过程中，受到了制约，降低了收取利润的能力，同时很大意义上影响了商业银行对未来的发展与完善。虽然现在的一些法律法规也渐渐地适应了商业银行的混业经营，但在实施过程中，依然坚持着老的传统做法，导致个人理财业务还停留在咨询建议、信息服务及设计方案的最基本的层面上，没有提升。

3.3 缺乏专业的理财人员

在我国，商业银行一直都实行的是分业经营，许多个人理财业务也从而转型过来，并没有经过专业的培训，所以只能对客户进行最基本常识的介绍。个人理财业务要求的是具有专业性的人员，需要具备全方面的理财及金融知识，掌握多方面理财产品的功能，要有丰富的经验，同时也需要对个人理财产品有比较深刻的认识，成为一个可以提供全方位、专业化的理财规划师。金融行业的内部划分，是这个领域内的人才只具有本领域的投资经验，在综合理财的能力上还是有着不足，对个人理财业务的完善和发展有着负面的影响。

4 个人理财业务在未来发展的要求

4.1 门槛要降低，内部和外部的监管工作要完善

要是想给客户提供一个不同的产品和服务项目，不仅要划分客户群体，还要把门槛降低。如果要使商业银行内部风险的控制加强，使本身的风险披露能力得到提高，就应该将理财业务风险归纳到风险的监督管理中去，建立相应的管理制度，在真正落实到销售的时候，整个过程都要按照规定严格执行，理财专员在向客户介绍产品的时候，必须介绍产品的风险，另外，政府对理财市场的管理力度也要加大，完善法律法规，并做到依法监督管理。

4.2 加强品牌的塑造，实行个性化的服务

品牌不仅是银行提供的独有产品，也是全部，所以品牌的塑造对于银行来说是至关重要的，商业银行想要加大宣传的力度，可以通过媒体的方式，这样才可以让更多的客户更准确的了解品牌文化。一个好的理财品牌是必须要把银行的各方面（精神、理念、文化）和服务态度表现出来。所以，银行要扩大建设理财产品，一是为了加强自身功能，为客户着想，同时可以根据客户的实际情况，为他们介绍并推荐合适的理财产品，使个性化服务得到充分体现，让客户体会到他们就是上帝的感觉。

4.3 加快创新速度，提高产品档次

商业银行只有根据客户要求发展理财业务，才能够得到发展。通过市场的调查研究来了解客户的需求，加快产品创新的速度，努力在理财服务中融入更多的金融产品，提升服务质量。个人理财不能离开实际产品的支持，商业银行同时也要和保险公司及证券公司保持合作，推出高层次的理财产品。

5 结语

个人理财业务的完善度和成熟度，代表了商业银行在我国发展的成功与否，同时，也从另一层面体现出我国与其他世界强国在经济上的差距，因为一个小小的个人理财业务，却包含了例如我国的经济制度、商业银行发展的层次以及金融素质等。所以，我们必须认识并了解个人理财业务对我国经济发展起到的重要性和严重性作用，找到切合实际的解决办法，从不同方向一齐出发前进，到那时候，我们所得到的回报不仅仅是一个优质量的理财市场，更是我国经济飞速发展的一个提升！

参考文献：

[1]刘兰英，杨志.我国商业银行开展个人理财业务的必要性分析[J].金融经济，2009，12：14-15.

[2]张利娜，王艾.我国商业银行个人理财业务存在的问题与对策[J].对外经贸实务，2009，02：23-25.

[3]张晓婷.我国商业银行个人理财业务发展中的问题和对策[J].工會论坛，2011（3）：70-73.

[4]湛雷.浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].商业经济，2011（2）：111-112.