工薪家庭（精选9篇）
1.工薪家庭 篇一
工薪家庭五大营养方案
以谷类为主食
每人每天摄取300~500克谷类食物。谷类食物包括大米、面粉如杂粮中的高梁、玉米、小米、红薯等，主要为人体提供碳水化合物、蛋白质、膳食纤维和B族维生素，是人体热能最主要的来源。在食用谷类食物时，应注意粗细搭配，经常吃些粗粮、杂粮。大米不要吃太精的，因为太精的大米会使米粒表层所含的维生素、矿物质等营养素和膳食纤维大部分流失在米糠之中。
禽蛋鱼肉宜适量
每人每天应食鸡蛋或鸭蛋1个(40~60克)，鱼肉100克~200克。蛋类可提供极为丰富的蛋白质、脂肪、无机盐、维生素A、维生素D以及钙、磷、铁等。鱼肉中含蛋白质约为15%~20%。鱼肉纤维较短、脂肪量少、肉质细嫩，易为人体消化吸收，其消化率约为87%~98%。鱼脂肪多由不饱和脂肪酸组成，人体消化率为95%。此外，鱼肉还含有一定数量的维生素A、维生素B，海鱼含丰富的碘、钙等。此外，每天还应摄入油脂25克。
多食豆类及豆制品
每人每天宜食豆类及豆制品100~150克。豆类主要包括大豆、蚕豆、豌豆、绿豆和赤豆等。豆类制品主要包括豆腐、豆浆和豆芽等。豆类中含有的氨基酸，其组成接近人体的需要成分，且富含粮食中较为缺乏的赖氨酸。
此外，豆类还含有丰富的钙、磷、铁，以及维生素B1、维生素B2等。豆腐含有丰富的蛋白质;豆浆的营养成分在从给蛋白质上与鲜奶相当，还含有丰富的铁。豆芽含有丰富的维生素C。豆类的消化率为65、3%，加工制成豆腐，消化率可大大提高。豆浆中蛋白质消化率可达85%。
摄食蔬果要足量
每人每天应吃蔬菜400~500克，水果100~200克。蔬菜和水果都含丰富的维生素、矿物质和膳食纤维。蔬菜种类颇多，但红、黄、绿等深色蔬菜中维生素含量超过浅色蔬菜和一般水果，它们是胡萝卜素、维生素B2、维生素C和叶酸、矿物质(钙、磷、钾、锌、铁)、膳食纤维和天然抗氧化物质的主要来源。虽然水果中含维生素及一些微量元素比不上新鲜蔬菜，但其中的葡萄糖、果糖、柠檬酸、苹果酸、果胶等物质都比蔬菜丰富。红黄色水果如柿子、柑橘、鲜枣和杏子等是维生素C和胡萝卜素的丰富来源。
合理调配，平衡膳食
家庭成员每人每天摄入上述定量的四类食物，可达到平衡膳食，保证合理营养，促进健康的目的。
2.工薪家庭 篇二
现阶段, 工薪家庭仍然是我国经济社会的主要经济群体, 随着我国经济的发展, 人民的生活日益富裕, 逐渐积聚的个人财富, 应如何保值增值, 以及如何合理安排以提高目前及未来的生活品质, 已成为大多数工薪家庭必须考虑的问题。从国家层面上看, 正确引导投资者的理念和行为有益于我国的民生政策, 有益于藏富于民政策。证券投资是一种操作复杂, 且收益与风险并存的金融活动。工薪家庭投资者必须对证券投资的风险与收益有充分认识, 掌握证券投资的策略和投资技巧, 合理地运用投资资金, 以达到风险小、收益大的证券投资目标。
一、工薪家庭的经济特点
工薪家庭的经济收入水平相对比较稳定, 其经济收入主要用于日常生活支出。大多数家庭仍受我国传统观念的影响, 储蓄存款是保证未来消费的主要手段。其经济特点如下。
(一) 收入支出相对稳定
工薪家庭的收入主要是工资收入, 随着投资意识的增强, 一部分家庭的投资收益也逐渐成为一种收入来源。工薪家庭的支出也很稳定, 主要是日常生活支出。包括生活日用品、医疗费用、教育费用以及偿还住房贷款等。其支出水平受物价变化的影响较大。虽然国际金融危机等对我国影响较大, 但我国对内的经济政策近年一直很稳定, 中央政府的调控政策比较到位, 工薪家庭的经济收入和支出相对比较稳定。
(二) 投资理念相对趋同
目前的工薪家庭大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素, 这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求, 投资的基本目标比较一致。
(三) 消费方式相对多元化
根据马斯洛的需求层次论, 工薪家庭在基本生存需要上有所满足的前提下, 开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求, 而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出, 所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。
(四) 家庭整体承受风险能力相对有限
在现行的社会保障机制作用下, 考虑到工薪家庭受工作年限与经济条件的制约, 工薪家庭在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析, 可知工薪家庭在进行证券投资时很难保证有确定的高收益, 所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措, 应对不暇。从这种角度上来看, 在工薪家庭的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。
(五) 适宜进行证券投资的工薪家庭行业相对集中
虽然工薪家庭本身是一个覆盖面相当广泛的概念, 但由于收入水平的差距较大, 并不是所有的工薪家庭都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看, 金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入, 可以考虑进行适度的证券投资。同时, 公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级管理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。
二、工薪家庭证券投资存在的问题
(一) 投入资金额度较小
工薪家庭的投资主要来源于工资收入。工薪家庭的收入要用来支付基本的家庭消费, 以及支付教育费用、医疗费用、养老费用、偿还住房贷款等。通常一般家庭扣除日常生活消费后仍会有一定的剩余, 但其中一部分将储存起来, 用作应急资金。进行证券投资的资金额度相对就会较少。
(二) 工薪家庭缺少证券投资分析方面的专业知识
在现阶段工薪家庭大部分都是不是专业的证券投资人士, 他们的主要任务是做好自己的工作, 养家糊口。很难有充足够的时间和精力去学习证券投资分析方面的专业知识, 而且由于条件有限, 难以及时搜集到各方面可能对证券市场发生影响的信息资料, 在获取消息方面具有滞后性。
(三) 获取投资收益的期望值过高
虽然工薪家庭的投入有限, 承担风险的能力弱, 但他们进行证券投资的主要目的就是获取高额的投资收益, 对自己仅有的闲散资金进行合理的规划, 以期获得投资收益。
(四) 风险承担能力较弱
近年证券市场行情较好, 机会很多, 工薪家庭证券投资的热情越来越高。但是, 由于收入总量有限, 投资额度相对较小, 一旦总体行情不好, 投资损失较大, 没有其他后续资金降低成本, 抵御风险的能力就较小。
三、解决工薪家庭证券投资存在问题的对策
(一) 树立正确的投资理念
1. 适度投资多重保障理念
投资证券市场必须遵循适度投资原则。工薪家庭的收入水平相对稳定, 总体可以分为三个层次:高收入者、中等收入者和低收入者。高收入者可以有较多的资金投入证券市场, 即使投资收益一般, 也不会影响日常生活。低收入者就要慎重投资, 以免影响日常生活水平。所以, 工薪家庭必须根据自身的资金实力确定投资对象和规模。这就要求工薪家庭投资者在证券投资前, 必须确定自己能够用于投资的资金数量和期限。在一般情况下, 用于证券投资的资金应是自有的“富余”或“闲置”资金, 而不能以压缩正常开支, 更不宜借钱投资。在投资证券市场的同时, 尤其是低收入者, 还应该保证一定数量的储蓄存款, 以备不时之需。
2. 分散投资相对集中原则
证券投资的一个名言是:不把所有的鸡蛋放在一个篮子里。意思是投资者不能只对一种股票进行投资, 一旦该公司经营不善, 甚至倒闭, 那么投资者不仅得不到股息, 而且还要赔本。要减少这方面的风险, 其有效办法就是分散投资。分散投资的内容包括两方面:一是对多种资产进行投资, 即将投资分散于银行存款、有价证券、不动产、金银外汇等;二是对多种有价证券进行投资, 先是在债券和股票之间分散投资, 然后, 再对不同债券或股票分散投资。分散投资的主要目的就在于避免全盘皆输的风险。另一方面, 在证券市场投资又不能过于分散, 家庭投资者专业知识相对较少, 不可能详细研究每一只股票, 可以将资金集中在几只比较熟悉的股票上, 尽量减少盲目跟从投资行为, 不能人云亦云。
3. 重视投资避免投机原则
正确的投资理念和行为是要以投资为主, 以投机为辅的原则。从工薪家庭来说, 应该尽量避免过度的投机行为, 不追求暴利, 应以稳健投资的理念为主。证券市场上风云变幻, 风险与机遇共存。没有正确的投资意识, 极易被狂热的市场气氛所左右, 丧失理智。过度的投机虽然可能带来高额的收入, 但其风险同样巨大。工薪家庭证券投资者没有雄厚的资金和丰富的专业知识, 经验又没有专业投资者老道, 极易成为套牢者, 从而得不偿失。工薪家庭投资者应以投资为主, 投机为辅, 或避免投机的理念, 理智地进行投资。
(二) 把握正确的投资操作策略
1. 投资对象策略
证券市场上投资对象非常丰富, 股票和债券种类数量繁多。投资者在选择股票债券上, 需要有正确的策略。一是要根据自身的资金实力、风险态度和投资分析能力做出选择。在选择投资证券时, 首先要考虑自身的资金实力。资金实力制约着工薪家庭投资者的风险承受能力。如果工薪家庭投资者的资金来源较少, 主要以暂时闲置的生活费而不是生活余款去购买证券, 投资者承受风险的能力就小。在此情况下, 工薪家庭投资者最好是多买一些不同利率和期限的债券, 少买股票尤其要少买或不买那些投机性强、风险大的小公司股票。生活余款多, 承受风险能力强的工薪家庭投资者, 则可多选一些股票作为投资对象。当然, 实力强并不是都可投资股票, 这还要与投资者的风险偏好、市场分析能力等结合起来考虑。二是要根据投资目标和动机选择证券。在证券市场上, 工薪家庭投资者的动机是复杂多样的, 它有获利动机、参与决策动机、安全保值动机、投机动机等。如果工薪家庭投资者的投资目的主要是为了获取长期稳定的收益, 或以资本保值为主要目标, 一般以选择公债券、金融债券、优等公司债券或实力强、经营稳定、利润丰厚的公司股票为宜。工薪家庭投资者尽可能回避投机行为。
2. 投资时机策略
证券投资时机分为买进时机和卖出时机。选择好买进时机非常重要。买进的时机般包括: (1) 股价跌落到谷底附近是购股的最好时机。正确判断股价处于谷底的时机需要投资者拥有丰富的经验和专业的知识。工薪家庭投资者应充分利用并逐渐掌握专业媒体发布的知识与信息。 (2) 经济不景气或交易清淡时期为长线投资的大好时机。此时, 股票价位一般都处于较低水平, 后市将有较大涨幅。 (3) 股价暴跌后是购进股票的好时机。各种政治、经济、市场和自然因素都会导致股票价格暴跌, 价格下跌, 机会就来了。 (4) 重大利多因素正酝酿时, 是购进股票的有利时机。因为此时重大利多消息还未完全形成, 股价的涨势还不明显, 股价还处于低价位, 一旦利多因素完全形成, 股价必然会大涨。
选择合适卖出时机也非常重要。卖出时机主要为: (1) 当某种股票的价格突然上涨时, 工薪家庭投资者应即时出手, 毫不迟疑。 (2) 重大利空因素正在酝酿时, 应尽早抛出股票。利空因素即影响股价下跌的因素, 重大利于空因素的形成必将引起股价的大跌, 因此, 投资者必须赶在重大利空因素完全形成之前抛出股票, 否则, 将蒙受损失。 (3) 股价和成交额增强时, 意味着已接近股票的卖出时机, 当股价和成交额上涨后开始停止或停止后有所回落, 工薪家庭投资者应把它看成是出货的最佳时机, 及时脱手。 (4) 当股市热度极高, 人人都晓得买股票可以获利时, 应及时脱手。
3. 投资仓位策略
家庭投资者由于资金有限, 在投资过程中必须保持一个合理的仓位。如果在利好出尽时, 还没有仓位调整到合理水平, 还是满仓, 一旦行情不好, 没有资金摊薄成本, 必然要承担较大的损失。因此, 不论是行情好坏, 都要有一个合理的仓位。在投资过程中不盲从。行情火爆的时候, 往往消息满天飞, 各种利好消息到处都是。此时投资者要有自己独到的见解, 掌握时政方向和经济大局, 严密关注经济走势, 在适当的时候将股票出清。当行情低迷时, 不悲观割肉, 利用合理的仓位适当地降低成本, 必要时候果断出局, 绝不纠缠, 保持合理收益。既不要贪多, 也不要嫌少。
3.工薪家庭留学热选：泰国 篇三
低费用、国际化是
泰国留学撒手锏
据泰王国驻上海领事馆商务副领事马雪佩介绍，泰国高等教育在课程设置及教学体系上基本沿用欧美国家的模式，几十年的国际化教学经验，让泰国的教育质量水平为国际考试机构所认可。
泰国的高等教育国际化程度相当高，几乎所有知名的高等学府都设有国际学院，采取英语授课招收国际学生；还有一些大学与英国、美国、加拿大和澳大利亚的知名大学都有联合培养研究生的项目，并设有与海外大学互换研究人员和学生的项目。
据了解，目前泰国大学突出的专业包括：工程技术、旅游服务业、农业、公共卫生和健康、人文学、文学艺术、林业、科学、医学等。
留学生在校学习期间，可以转学至英国、澳大利亚等国。既节省直接赴欧美留学费用又减轻了直接赴欧美所带来的心理压力。一些中国留学生，就是把在泰国大学学习作为到欧美名校留学的中转站。同时，泰国大学的学制比较灵活，针对不同情况有多种选择。
费用低廉是泰国留学的又一大特色。目前在泰国留学攻读本科，每年的学费在2.5万元左右人民币，硕士每年学费在4万-6万元左右人民币，博士每年学费4万元左右人民币，学生每年的生活费一般在1.5万-2万元人民币。一般一年的全部花费在6万元人民币以下。这对目前国内拥挤在高考的独木桥上，但希望通过留学接受全英文的高等教育的学生、尤其是工薪家庭来说，无疑是一个留学捷径。
泰国首都曼谷语言环境和
地理优势突出
作为泰国首都的曼谷更是高度国际化的大都市、是亚洲重要的贸易中心。在曼谷，所有服务行业都以英语为通用语言，包括酒店、餐厅等，完善的英语环境对海外留学生来说也是一大利好。此外，作为亚太地区国际组织和地区教育组织中心，曼谷在整个东南亚占有重要的地位，联合国教科文亚太中心、东南亚国家教育部长组织及其地区高等教育发展中心等国际机构都设立在此。
留学泰国就业前景看好
“泰国市场对于既懂中文又懂英语的人才需求很大。一方面，泰国本土企业希望招收能够更多懂得中国文化但又包容西方文化的复合型人才；另一方面，由于中泰经贸关系较好，中国国内企业向东南亚发展，一般也会首选泰国，这也扩大了人才的需求。”上海外国语大学泰语系廖育民教授分析说，目前学生去泰国留学通过中介走得比较少，以官方推荐为主。
据悉，通常每年春秋两季的教育留学展，泰王国在上海领事馆商务处都会召集一些排名靠前的泰国大学设点面试，然后通过官方推荐帮助中国学生赴泰留学。
4.工薪家庭的理财规划案例 篇四
宁小姐和先生计划积累100万养老金，在50岁时提前退休，想咨询理财师该如何理财?
根据宁小姐家的财务情况，理财师分析认为目前宁小姐家每月收入1.5万元，每月生活开支5000元，基本每月都有1万元的结余，整体来说还是不错的，可以看出平时的生活还是比较平稳的。宁小姐和先生今年都是35岁，距离50岁退休还有，如果以目前家庭收支情况来计算，15年后能攒到180万元，但是考虑到有两小孩，孩子上学费用，以及未来照顾婆婆的费用等等，将来的负担不轻。
因此，理财师认为宁小姐家需要重新合理配置资产，并给予具体的家庭理财建议……
5.工薪家庭的理财规划案例 篇五
家住沈阳的汪先生今年37岁，和妻子一起在沈阳做建材生意。年收入在12万～15万元之间。有两个小孩均在读小学。汪先生目前有一套房自住，是5年前买地自盖的，当时花了20万元，几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。另有一间商铺，首付花了35万元，月供5000元，目前市值120万元。该商铺目前当仓库用，用来放货。汪先生打听了一下行情，该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。
除了每月供5000元房贷，汪先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元，每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上，银行没有多少存款，不过两个月后预计有一笔12万元的款项入账。
汪先生从来没有买过保险，他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险，他预计每人每年支出5000元左右，他希望理财师在保险方面给他一些建议。
6.工薪家庭申请美国留学的技巧 篇六
美国留学：低收入家庭如何成功申请赴美留学 低收入家庭如何成功申请赴美留学呢?出国留学高温不退工薪阶层家庭涌入其中，随着高考临近，很多望子成龙的家长除了期盼孩子能考上好大学外。
低收入家庭如何成功申请赴美留学?
家庭收入低，但是又想让孩子出国的高考生家长大多分两步走，等待高考出成绩，如果成绩好就继续念，如果不理想就直接出国，还有的家长甚至让孩子放弃了高考，直接出国。
专家称，目前确实有越来越多的工薪阶层家庭打算送孩子出国。现在，出国留学的学生也出现三个变化，首先是出国留学的学生越来越多，3年前，哈师大附中一年出国留学的学生最多三四十人，现在出国学生人数每年能达百余人，其中一半是高三学生。其次是出国留学的孩子学习成绩越来越优秀，几年前，出国留学的大多是学习成绩不理想的学生，可现在学习好的学生出国的越来越多。此外，现在出国的学生年龄越来越小，有的`甚至读高中就出国了。
让孩子出国留学选国家和选学校都不能盲目。专家建议，选择国家首先要看出国的目的，如果出国深造后有回国的打算，美国、英国等国家教育质量口碑很好，除了热门国家外，法国、德国、比利时等国家的教学质量也很好。如果想移民可以选择加拿大、新西兰等国家。
★ 哪些欧洲国家适合工薪家庭学生申请?
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7.浅议工薪、薪金所得纳税筹划 篇七
一、工资、薪金纳税筹划的意义及必要性
目前, 许多纳税人已从过去偷偷地或无意识地采取各种方法减轻自己的税收负担, 发展为积极地通过纳税筹划来减轻税收负担。但是, 纳税筹划在某些人的观念意识中往往和投机取巧联系在一起。同时有人不解:“纳税筹划在不违法的前提下进行, 但筹划本身是不是违背了国家的立法精神和税收政策的导向呢?纳税筹划可取吗?”在这种背景下, 正确引导个人所得税的纳税筹划, 对我国纳税人及税收经济发展具有十分重要的现实意义, 很有研究的必要。
1、工资、薪金纳税筹划有利于激励纳税人增强纳税意识
纳税人进行纳税筹划的初衷是为了少缴或缓缴税款, 但纳税人的这种安排采取的是合法而不违法的形式, 这不仅“钻”了国家的财税政策的空子, 而且学到了财税政策和法规知识。此外, 为了进一步提高纳税筹划的效果, 纳税人还会自觉不自觉地进一步钻研财税政策、法规, 从而进一步激励纳税人提高政策水平、增强纳税意识、自觉抑制偷、逃税等违法行为。
2、工资、薪金纳税筹划可以节减纳税人税收
纳税筹划通过税收方案的比较, 选择纳税较轻的方案, 减少纳税人的现金流出或者减少本期现金的流出, 增加可支配资金, 有利于纳税人的发展。纳税筹划可避免纳税人缴纳“冤枉税”。中国市场经济的健全过程, 是税法体系不断健全的过程, 税法的健全伴随着税法的日益复杂, 如果对税法研究得不透, 就既有可能漏税, 也有可能多缴税。
二、如何做好工资薪金纳税筹划
我国对工资、薪金所得实行5%～45%的九级超额累进税率, 收入越高, 适用的税率越高, 税收负担也越重。如何有效进行个人所得税的纳税筹划自然是大家非常关心的问题。笔者认为, 可从以下两个方面做好税收筹划, 达到节税的目的。
(一) 降低应纳税所得额
由于工资、薪金所得的应纳税所得额等于个人每月收入额减去税前扣减项目金额, 从而可得出以下两个操作要点:
1、增大税前扣减项目金额
对于税前扣减项目金额, 应当尽量增大“四金”的金额, 但国家或地方政府对“四金”的提取均有规定的比例 (特别是住房公积金不仅有20%的提取上限, 而且我们湖北省还规定2008年月上限封顶6280元) , 所以“四金”的增大空间并不大。
2、降低个人名义收入额
对于个人名义收入额, 现行法规规定个人因任职或者受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪、劳动分红、津贴、补贴以及与任职或者受雇有关的其他所得均作为工资、薪金所得, 按照九级累进税率缴纳个人所得税。降低个人名义收入额的操作要点是采用非货币支付办法, 提高职工公共福利支出, 间接增加职工收入。具体包括:
(1) 免费为职工提供宿舍 (公寓)
如果由企业给予职工一定货币性的住房补贴, 由员工自己来负担租房的相应费用, 由于个人住房相应的支出不能在税前扣除, 而货币性住房补贴则是要加入工资总额来计征个人所得税的, 则扣除个人所得税及房屋租赁费用后的实际收入就降低了。
如果企业不把货币性住房补贴发放给职工个人, 而是由企业统一购买或者租赁住房, 然后提供给职工居住, 则住房补贴这部分收入就不必征收个人所得税。在个人支出相同的情况下, 减少了个人所得税的税金支出。
(2) 企业给职工提供培训机会
在现代社会, 知识更新的速度越来越快, 为了能获取与本行业相关的新知识, 参加各种学习培训已经成为个人获取知识的重要途径。如果企业每年给予员工一定费用额度的培训机会, 职工在考虑个人的报酬总额时, 一般也会把这些考虑进去。这样职工也可以在一定程度上减少税收负担。
(3) 企业提供员工福利设施
(1) 企业提供免费膳食或者由企业直接支付搭伙管理费, 就餐补助费。企业提供的膳食餐费必须具有不可变现性, 即不可转让, 不能兑换现金。
(2) 由企业提供和安排免费医疗福利。这样, 虽然会造成部分人员享受的不公平性, 但可以保证所有人在税负上的支出减少。如果企业在职工工资水平一定的条件下, 可以安排一定量的自费额度, 从而使收入额不超过某一档次而减少税负, 而对部分职工来讲, 又可以使这部分收入变成其他消费, 增加消费可能性。
(3) 由企业提供车辆供职工使用, 该车辆不可以再租与他人使用。例如, 企业为职工提供上下班交通工具, 职工不用加薪, 也不必支付车辆使用税。对企业来讲, 当职工支付的税金影响其消费水平时, 就要考虑采取加薪措施, 增薪必然会引起税收变化, 反而会导致企业支付量的扩大。因此, 由企业承担部分费用的做法, 往往会使职工、企业双方受益。
(4) 转售股票认购。企业将所持有的股票以较低价格转售给员工, 员工在二级市场出售获取收益属资本利得, 按现行税法规定无须纳税。
企业替员工个人支付的这些支出, 同时企业可以把这些支出作为费用减少企业所得税应纳税所得额, 且个人在实际工资水平未下降的情况下, 减少了应由个人负担的税款, 可谓一举两得。当然企业采取的降低职工名义工资, 提高职工福利水平的方法是在企业资金周转流畅的前提下, 如果企业本身资金运转困难, 那么这些方法也就不切实际了。
(二) 降低适用税率
要降低工资、薪金所得的税负, 另一个重要途径就是降低适用税率。鉴于个人所得税采用九级累进税率别, 因此, 应纳税所得额在各期分布越平均, 越有利于节省纳税支出。
1、均衡各月收入
由于工资、薪金所得税采用超额累进税率, 如果纳税人的应税所得越多, 其适用的最高边际税率就越高, 从而纳税人收入的平均税率和实际有效税率都可能提高。所以, 在纳税人一定时期内收入总额既定的情况下, 除年终奖外, 工薪发放单位应运用收入分劈技术, 将工资薪金尽量平均到每个月均衡发放, 不能大起大落, 在累进税率下, 可以降低适用税率, 实现纳税最小化, 以避免增加纳税人的税收负担。
2、全年奖金一次性发放
目前企业员工的收入主要包括两项:工资、补贴与奖金。工资、补贴每月发放, 各月差别不大;比较集中发放的主要是奖金。
根据国税发[2005]9号文《国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知》的规定, 行政机关、企事业单位向其雇员发放的全年一次性奖金仍作为单独一个月工资、薪金所得计算纳税, 具体为将雇员当月内取得的全年一次性奖金, 除以12个月, 按其商数确定适用税率和速算扣除数。在一个纳税年度内, 对每一个纳税人, 该计税办法只允许采用一次。雇员取得除全年一次性奖金以外的其他各种名目奖金, 如半年奖、季度奖、加班奖、先进奖、考勤奖等, 一律与当月工资、薪金收入合并, 按税法规定缴纳个人所得税。
【例】雇员小刘年终奖12000元, 假设两种发放方法:一是小刘2007年度的年终奖分两次发放, 在1月份发放了6000元, 2月份也发放6000元, 合计12000元。假设小刘2月份的工资5400元, 小刘12000元奖金要纳的个人所得税是: (9400×20%-375) -[ (5400-2000) ×15%-125]+6000×5%=1420 (元) 。二是在二月份一次性发给小刘12000元, 小刘要纳的个人所得税是:12000×10%-25=1175元, 两者相差1420—1175=245元。其主要原因是一次性发放年终奖是单独作为一个月的工资、薪金所得 (与员工平时工资、薪金所得的基数高低无关) , 而且还可以先除以12个月后以其商数来定税率 (已经降低了税率) , 随着适用税率的降低, 应纳税额的减少, 无疑还是增加了纳税人的税后收益。
综上所述, 进行工薪、薪金所得纳税筹划是必要的, 也是可行的。
摘要：工薪、薪金所得纳税筹划是通过合理安排工资、薪金的分配方式、时间、次数、每次金额等, 做到在企业人力成本支出总额不变的前提下, 使员工净收入最大化, 充分提高员工的工作积极性, 进而使企业自身效益最大化。笔者结合自己的工作实际对此进行了探讨。
关键词：工薪,薪金,纳税筹划
参考文献
[1]、张重, 全年一次性奖金的个人所得税筹划, 财务通讯理财版, 2007年第6期
[2]、李慧霞, 个人所得税筹划探讨, 财会通讯理财版, 2007年第8期
8.天津工薪家庭 如何调整资产配置 篇八
安琪每个月的工资收入有5000元，先生则由于企业不景气，工资低于安琪，大概在3000元。一家三口的基本生活开销在3500元，女儿每月的课外培训班费用在800元左右。安琪家庭每月的娱乐支出为600元，养车费用约1000元，一套在安琪的老家宜昌购买的投资性房产，每月需要还房贷1000元。计算下来，安琪家庭每个月的结余仅有1100元。“实际上，如果哪个月有外地同学来天津，招待游玩一下，或者有其他一些非正常的额外支出，那我们这个月就所剩无几了。”安琪补充说。
年度收入方面，和大多数工薪家庭一样，安琪家庭的年度收入主要来自夫妻两人单位发放的年终奖，总计大概有3万元。此外，再没有别的收入来源。在年度性支出方面，由于先生是天津本地人，因此本地的亲戚自然不少，每年的亲戚往来，聚会聚餐，加上过年购物，这笔支出大概有5000元。不管回不回老家，安琪总要对父母表孝心的，孝亲费用大概10000元。这样算下来，年度结余为15000元。
投资异地房产
在家庭资产方面，现金及活存有2万元，定期存款5万元，家用汽车是5年前购买的，目前市值2万元，一套目前自住的房产市值在100万元，房贷刚刚还清。
另外，安琪家庭还有一套在老家湖北宜昌的投资性房产，两年来，这套小户型房产每平方米已经涨了500元，目前的市值在20万元左右。
安琪坦言，当时买房时经济状况并不宽松。但她的想法是，每月紧一紧，借机可以把自己花钱大手大脚、没有计划性的毛病改一改，所以，才做出了投资异地房产的决策。当时的一项房产投资，目前倒让安琪总觉着手头紧张，花钱要认真算计。
理财问题有三方面
安琪说自己知道，要想从根本上解决这个问题，需要提高收入。目前，她正在准备通过进修提高学历，这样工资待遇也会更高些。而先生也在积极联系换工作，以此提高收入。
“但是，这些都需要时间，起码一年两年的，远水解不了近渴。他们想向理财师请教一下，目前有没有什么好的办法，可以让家里的经济状况先缓解一下?”
此外，安琪介绍，未来几年家里大项支出主要有三项：
一是女儿小学升初中，如果考的学校不理想的话，就只能择校，要准备3万元左右的择校费。
二是换车。目前的车马上面临着报废，“先生的父母已经退休，节假日我们经常带他们一起出去玩，有车很方便。”安琪说他们打算换一辆10万元以下的小排量车。
三是全家人的保险也要开始考虑起来。安琪说，这几年人们的保障意识都有所提高，那天在学校食堂，她听见做饭的大师傅们还在议论买啥保险呢，自己也觉着不能再往后拖了。自己和先生都是基本的社会保障，在此基础上，应该添加哪些必须的保障型险种?至于女儿，目前有学校统一要求购买的意外保险，就暂且不考虑了。
家庭资产配置与具体投资建议
张小南
家庭资产情况分析
从安琪一家的资产结构分析，固定资产即房产占了其家庭资产的绝大部分，达到94％，而流动资产和生息资产只占到了5％左右。同时，该家庭的资产负债率并不高，仅7.8％，再加上安琪夫妇目前正处于家庭成长期，因此，可以适当地提高资产负债率，建议日常支出消费采用信用卡的形式，让更多的流动性的资产参与投资生息。
由于安琪夫妇有稳定的工作收入，所以只要控制好日常支出，采用信用消费，然后按月还款，应该是个不错的方法。比如理财规划中先生有未来换车的打算，建议购车采用银行贷款的形式，省下来剩余的资金可以用于投资。这样既可以解决资金不足的问题，又可以使家庭的资产负债情况趋于合理的状态。
安琪夫妇收入全部为夫妻的薪资收入，财产性收入为零。从家庭资产负债情况来看，银行存款7万元，房屋按揭贷款10万元，此外没有任何现金资产和负债。可以看出每月闲置资金不多，且增值能力较差。因此，要在力所能及的范围内增加自己家庭的资产类收入。
理财目标分析及投资策略
从安琪夫妇的收入情况来看，财产性收入为零；从投资渠道来看，大部分资金以活期储蓄、定期储蓄的方式留存在银行，这样做虽然能带来稳定的投资收益，但收益偏低，不能有效抵御通货膨胀带来的贬值风险。由于在今后两年内，家庭都会面临较大的生活目标支出，安琪夫妇应加强投资规划，扩大投资收益。
适量留出备用金用于孩子未来小升初时的学校择校费大约为3万元左右。由于未来这笔钱不一定使用，如果孩子顺利考入理想学校，可免去这部分支出。但是考虑到这笔钱关系到孩子的前途，所以在资金安全上要有充分的考虑。另外，这部分的资金也可以兼做日常的备用金，建议存银行的定期存款或者选择保本保收益的理财产品。首先是资金安全，其次是获得稳定的收益。
加强投资调整目前的投资组合，剩余资金的70％可以投资于开放式基金。在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险。同时，根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。
根据当前的情况分析，安琪夫妇需要增加配置平衡型基金和股票型基金。平衡型基金风险低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率在10％～30％，能给家庭带来较高的收益。由于安琪夫妇未来工作的时间还较长，现在开始可以分批投资股票型基金，长久来看，能获得较丰厚的收益。而且，从宏观经济长远发展的角度来看，股票市场是最具有投资潜力的市场。
此外，还可以利用基金定投规划自己的养老金和子女高等教育金，这将是安琪夫妇规划中的重要部分。这两部分资金的积累是一个长期的过程，因此如果能够好好利用复利效应，也可以使得财富积累达到最大化。基金的定期定投作为一种长期投资的工具，可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情况下，获得较高的收益。因此，安琪夫妇可以有意识地尽可能长期持有、并有计划地进行投资，将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。具体就是根据自身收入情况，按照每月剩余资产的状况，选择一家或两家基金公司，选择股票型或指数型的基金，每月存入固定的数额，从而达到储蓄和享受资本市场增长积累财富的目的。
贷款购车针对这项目标我们给出的建议是：从银行贷款购车。一般银行的车贷是1～3年的时间，安琪夫妇可以选择最长期限3年的时间。10万元的经济型轿车，贷款期限3年，现行贷款利率在5.4％左右。因为安琪夫妇收入稳定，保障每月按时还贷款应该没有问题。这样安琪夫妇就可以省去10万元的支出，又可以保证自己的生活质量不下降。而且安琪夫妇的资产负债比不足10％，适当提高负债，能够更好地积累资产，使自己的财务规划和家庭资产负债情况更合理，更有益于未来的发展。
家庭保障量力而行安琪夫妇有稳定的收入，并且单位有最基本的保障。但是从人身风险的角度看，造成长期收入中断的风险包括身故、重大疾病和残疾三类，因此可分别用寿险、重大疾病险和意外伤害险来覆盖相应的财务损失。同时，就目前情况看，家庭的剩余收入不是很多，建议量力而行，等过几年自己和先生的收入提高了，可以再追加保额或险种。
异地房产可考虑卖出就收入而言，安琪夫妇处于天津市的中等水平，但日子过得并不轻松，与异地房产投资占用资金有关。因此，建议安琪夫妇再次明确一下异投资房产的目的是什么，计划何时卖出，如果房价发生波动该如何处理等等问题。希望他们更多地关注投资本身之外的部分，比如生活质量和幸福感。如果财富的积累以长期缺失快乐为代价，就得不偿失了。
保障建议
汪洪
既然安琪家庭的商业保险是他们的一个“刚性需求”，那不如及早购买。比如，商业健康险的费率会随着年龄的增加而上涨，再加上安琪夫妇年龄的增加也会引起抵抗力减弱而导致健康受损，再拖下去，等到40岁、45岁再去买健康险，不仅费率会提高不少，还可能被保险公司拒保，甚至在合同中多添加一些责任免除批注等，不划算。所以，现年已经38岁的安琪夫妇购买保险确实不能再拖了。
当然，保费支出是有成本的。经常会听到很多客户抱怨现在的保险比原来贵多了，从专业的角度来讲，近几年随着保险市场竞争主体的增多，利率的波动，生命表的更新，保险法的修改等因素使得商业保险产品的费率多次上调，相对十年前，重疾险的费率实际上差不多涨了近30％。
就安琪家庭现有的财务状况及保障情况而言，当务之急应该是用适当的保费支出解决最紧急的风险问题。因为社保的特点是“低水平，广覆盖”，它只能解决日常风险而引起的医疗费用，而商业保险主要是帮人们解决那些重大的、自己及家庭无法承受的风险，这些风险往往就是人们最怕出现的重大意外风险和重大疾病风险，安琪现在的想法很正确，先购买一些保障型的险种，这一类险种最明显的特点是保费低而保障高，可以有效地补充社保的不足。当然也有缺点，就是只能提供约定定期保障，保费也不返本。不妨先这样理性安排，等今后经济条件改善了，可以再做调整。
具体来看，推荐38岁的安琪选择下列产品组合，具体是“国寿关爱生命女性疾病保险(A)10万元+国寿康宁定期重大疾病保险10万远+国寿附加康宁两全保险10万远+国寿吉祥无忧卡”，这些“10万元”指的是保额，分20年缴费，年缴保费4718元。
这样投保后，安琪在70岁前可获得如下保障：65万元航空意外保障，45万元火车轮船意外保障，35万元自驾车意外保障，20万元疾病身故保障，10万元“二十种约定重大疾病”保险金，14万元“女性特定癌症”保障金，2万元红斑狼疮保险金，5000元髋骨骨折保险金，十种常见妇科手术津贴(5000元/种)，5000元意外住院报销费用，5000元意外手术报销费用，1000元意外门诊报销费用。若在此期间未发生约定重疾，70岁时还可领取58400元满期金用作养老补充。
安琪的先生也可选择参照她的投保方式来做一个规划，主要是保障自身的重大疾病、重大意外事故伤害或身故。
9.工薪家庭 篇九
略
工薪阶层家庭理财中的证券投资策略2007-02-02 21:54:0
4【摘要】：随着经济的发展，越来越多的普通工薪家庭开始有了投资增值的想法。随着证券市场的不断发展，证券投资成为普通工薪家庭的一个投资渠道，但是证券投资具有高风险性。工薪家庭不能独立的运作证券投资，而是要把证券投资纳入家庭整体理财规划的全局考虑。在不同的人生家庭阶段，需要实行不同的证券投资理财策略。
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居
民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理
智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费
者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负
债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工
薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及
个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段
一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶
段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段
二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段
三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。
同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段
四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主
阶段
五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理
财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段
六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年
龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分
析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充
分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息
也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资
方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。
[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》，《家庭金融》，2005，1。