1毕业论文正文文本

2024-11-02

1毕业论文正文文本（共5篇）

1.1毕业论文正文文本篇一

摘要：................错误！未定义书签。1引言..........错误！未定义书签。实习单位岗位任务分析..........2

3开发客户存在的问题分析................2

3.1客户信息重复问题......错误！未定义书签。

3.2 打电话过程中遇到的问题.......错误！未定义书签。

3.3 网络中客户不容易信任的问题.............3

3.4专业知识不足问题................4关于上述问题解决的方法分析...........4

4.1客户信息重复问题分析............4

4.2打电话过程中遇到的问题分析.............4

4.3网络中客户不容易信任的问题分析.........4

4.4专业知识不足的问题分析..........5

5总结.............5 参考文献..............错误！未定义书签。

浙江盛泰国际物流有限公司货代客户开发方案设计说明书

摘要：在国际市场迅速发展的形式下，从事货代行业的人员也越来越多，使得货代行业的竞争日益激烈。在毕业综合实践期间，本人是在浙江盛泰国际物流有限公司中实习，因而成为此公司的其中一员。通过这几个月的实习，我对公司的总体情况有了一个大致的了解，我的任务就是开发这行业的客户，将浙江盛泰国际物流有限公司的服务通过各种方式推荐给一些潜在客户，从而进一步进行“服务销售”，获取客户的信赖。在开发客户过程中会遇到各种各样的问题，需要我们找出原因，并且针对这些问题找出相应的解决方法，为以后的销售提供更多的便利。

关键词:盛泰物流；客户开发；设计方案

1引言浙江盛泰物流，是经国家商务部批准的国家一级货运代理企业。公司现有员工118人，下设部门有：总经办、海运部、空运部、铁运部、进口部、财务部、行政部、商务部、客服部、操作部、海外部、业务部、车调部及报关部。公司具有无船承运人资格（NVOCC）、中国人民保险公司财险代理人资格。

浙江盛泰物流有限公司是宁波港一家以货代业务为主的大型国际物流公司，以给外贸工厂（公司）、国际采购商等直接客户提供全面优质的服务为宗旨。现有浙江智慧船务有限公司、宁波盛铭报关有限公司、宁波嘉达物流有限公司三家子公司。

浙江智慧船务公司是以同行（货代）为客户的货代庄家，是ZIM、OOCL、CSAV、YML、HMM、COSCO等多家大型船公司在宁波港的庄家代理。

宁波盛铭报关公司是以宁波货代为客户的专业报关、报检公司，在宁波海关、商检局具有良好的合作关系。

宁波嘉达物流公司是一家专业的大型集装箱运输车队，以“准时、高效”传于市场。公司自成立以来，借助“东方第一良港”——北仑港的天然地理优势，依托浙江省和长三角地区外向型经济的持续健康发展，取得了长足进步。

2实习单位岗位任务分析

宁波的作为中国出口的大城市，外贸事业发达，同样的公司也很多。据统计，宁波的物流货代公司大大小小多达几千家，可见宁波的货代市场竞争是相当激烈的，所以客户的竞争也是非常激烈。

我在盛泰物流公司作为实习外贸业务员，需要开发潜在客户。开发客户，需要有针对性的寻找客户资料，在寻找客户资料的同时，应注意分开不同网站和信息来源，以免客户重复。客户资源找完之后，开始电话销售客户，在打电话的过程中也会遇到很多问题，要注意提高自己的电话营销水平，碰到难点必须记录下来，仔细分析，再不懂应该向师父请教。还有了解客户的情况，分析客户信息，使客户信任，最终取得客户的订单。

其实，对于我们这些刚走出大学校门的毕业生来说，公司不可能放心把重任交给我们，刚开始肯定要磨练你，锻炼你的意志力以及忍耐力。因此，我们必须把上头交代的任务完成，也不因犯错被领导骂而自暴自弃。记录自己犯的错误，并且分析自身存在的问题，是极为重要的，不仅增加了阅历，而且培养了自我纠错的能力。3 开发客户存在的问题分析

宁波，作为一个沿海城市，以宁波港为中心发展港口贸易，已成为中国东海沿海重要的港口城市。随着对外贸易的不断增长，宁波外贸相关的公司迅速发展。据统计，宁波的外贸公司大大小小多达上千家，当然加上工厂更不用说了，估计有上万家之多。

因此，宁波的外贸市场竞争非常的激烈。从近几年宁波港的货物出口量情况来看，宁波整个市场行情不是很好，出口量明显有所减少。很多国外的客户，现在很多都指定了货代，使得整个货代市场并不怎么乐观。

由于市场的不景气与不乐观，使得现在很多从事货代的新人在开发客户上面遇到了各种各样的困难与挫折。就此，根据自己所在的公司看到的与所遇到的提出以下4个较为突出的问题：

3.1客户重复的问题

在寻找客户的过程中存在客户重复的问题，在刚联系过客户后发现先前同事已经联系过此客户，而我们又不可能知道。而且连着好几个人的电话都打到同一家公司，客户平时接到这种电话太多了，就很容易让客户产生反感。电话接通之后，刚把公司优势介绍完，客户就会直接说不要在打电话过来了

3.2打电话过程中遇到的问题

3.2.1 语言组织不清，心态不好

货代新人，在第一次打电话的时候，因为紧张，会出现各种问题，比如口齿不清楚、语速过快或过慢、不知道如何像客户介绍自己公司的优势等等。一般来说刚开始的时候都会把打电话当成一个任务，而非是寻找潜在客户的一种手段。货代新人面对这些挫折会出现不同程度的情况，信心受到打击，然后引起了自身对电话销售的恐惧，有些坚持不了几天就放弃了，有些就直接放弃了电话销售这种方式。这种恐惧造成了电话销售受到一定的阻碍，使得自身越来越怕，越来越拘束，长久来看会不利于自身的突破。

3.2.2客户厌烦电话销售敷衍了事

由于货代行业的密集发展，货代业务员的人数剧增，导致了客户一天能接到很多像我们货代推销这样的电话，厌烦情绪高涨。有的在不方便直接回绝的情况下，会随便给个QQ或MSN ,但是客户加了之后不会主动联系的，有时就很敷衍的要求我们把公司简介传真过去。在打回访电话的时候也是一样，说是会参考一下公司的信息，但是会一直强调现在在宁波出的货不多，几乎没有，就说有需要的话会联系的，给人的感觉就是在敷衍应付，如果想对这些客户进行进一步的销售就更加困难了。

3.2.3 客户态度差直接拒绝

现在在国内外的很多客户，一般都有自己合作的货代或者代理，这样就形成了很多指定货，使得其他货代无法参与到这个过程，导致货代业务员在进行电话销售的时候经常碰壁，销售受阻。有时候，电话刚刚接通，一说货代2个字就被对方挂了电话；有时候，对方说了不需要就挂了。

3.3网络中客户不容易信任的问题

由于网络的虚拟性，很难建立与客户之间的信任感。在通过网络的交流过程中，业务员与客户之间看不见对方，听不到对方的声音，只能通过文字来交流，这种方式不利于客户与业务员之间信任感的建立。而且在这种情况下，客户不愿意多聊，跟客户之间的交流也找不到切入点，有时候，发信息过去，有些客户都不怎么愿意回的，也有时候，由于业务员天天都发消息给客户，也让客户产生了反感。

客户询价多，但没有合作的意图。对于物流行业来说，就是询问具体箱型到具体的港口的价格，目的是从询价中获得最准确的价格信息，而现在存在的普遍现象是询价的客户很多，但是只是单纯来询个价格，并没有合作意图，然后进行价格的比较，即所谓的货比三家。所以有些客户在报了价之后，就没消息了。有些客户，起初很好的跟业务员沟通，也答应了会从我们公司出货，但是往往在真正要出货的时候，却是以一个离谱的理由拒绝了，让我们业务员也对此感到很伤心，失去继续跟踪的信心。

3.4专业知识不足的问题

在进行电话销售的过程中，有些客户会直接在电话里问你问题，可是作为新人，专业知识本身就很薄弱，客户的一些问题难免会答不上来或者答的不全，从这点来看，公司应该注重对员工的培训，作为业务员，加强专业知识和技能更加重要了。4 关于上述问题解决的方法

在网络上寻找客户可以通过阿里巴巴，当地黄业，中国制造网等国际网站，我主要使用阿里巴巴网以及中国制造网。

在寻找客户的过程中，有可能会找不到有效客户。我在刚开始寻找客户时，进入阿里巴巴网搜索到了大量公司信息，截取一些公司的主要信息摘录下，等到了一定量的时候，我便开始打电话。第一个电话打过去，电话那边的人说不做出口便挂了电话。明明网页里清楚的写着出口到某国、某洲，为什么实际上不是呢？在我仔细研究并且问了同事之后才发现，原来我进错了阿里巴巴中国站。由此看出，进入正确的网站很重要，即不用错失过多时间。

4.1客户重复的问题分析

通过来发网络信息管理系统完善开发网络客户。公司可以建立客户信息管理系统，公司成员可以申请帐号进入系统，把找到的有效客户的完整信息输入系统，如果客户信息重复，系统会给出提示，这样就有效地避免了客户重复的问题。

公司可以使用客户管理软件，这个软件提供录入、修改、查询、分析、分类等方面的功能，可以为公司提供正确判断客户需求的信息。

4.2打电话过程中遇到的问题分析 4.2.1语言组织不清，心态不好

针对这样的问题，我们应该摆正好心态，作为业务员，被拒绝是再正常不过的事情，没有什么羞耻的，电话打多了自然就成熟了。还有，打电话之前,把你想要表达给客户的关键词可以先写在纸上,以免由于紧张而“语无伦次”。再者，你必须多问问题，要记住一句话“最好的永远是下一个”。这决不是自我心理安慰，而是众多营销人员总结的经验。

4.2.2客户厌烦电话销售敷衍了事分析

面对这样的客户，需要我们长期抗战。既然客户给了QQ或者MSN，可以先跟客户建立友好关系，首先要取得客户信任，把客户当作朋友，对客户嘘寒问暖，可以和客户聊家常聊人生，在客户习惯了之后，会把我们当作朋友，并且信任我们。然后，可以在工作时间打电话给客户，想必客户不会再对你敷衍了事。

4.2.3 客户态度差直接拒绝问题分析

有些客户由于已经有合作的货代公司，因而不想破坏合作关系，冒险与其他货代合作，这是人之常情，我们也能理解。在这种情况下，我们可以告知客户公司的优势以及公司拥有一条龙服务，可以更好的满足客户。

对于那些没等我们说完就挂电话的客户，我们无能为力。能做到的只有不灰心不气馁，希望在前方。

4.3网络中客户不容易信任的问题分析

对于客户的不信任的处理，一般先成为朋友，把客户心中对销售人员的定位变成朋友，先跟客户建立一定的感情，增强双方之间的信任感。再在双方有一定交流的基

础上进行营销。要和他们相互交流、相互学习、相互帮助，成为朋友。这样大家将来做业务就是顺其自然、水到渠成的事情。不过一切都需要时间，要学会等待，要学会把握机会。

当接到单子的时候，一定要和公司的操作员一起，努力把客户的业务做好，信息跟踪、反馈，操作流程每个环节都要盯紧，直到顺利把业务操作完成。记住要想客户之所想，急客户之所急。

4.4专业知识不足的问题分析

针对这个问题，公司从培训入手，第一时间对员工进行培训，加强员工的业务知识。在进入公司前两个星期，每位销售人员会对实习生进行培训。进入公司后，公司前辈会对你的专业知识，如船公司，航线及费用进行培训。

一个优秀的销售人员，既要具备良好的专业知识，又要有一定的销售技能。所以，为了解决在打电话过程中遇到的困难，应该以专业知识为基础，技能为辅助，把专业知识和技能有效的结合起来，从而提高销售能力，这样才能以一个专业的销售人员的身份去面对客户。在以后的工作中，应该注重专业知识和技能的积累，这样在面对客户的时候，才能为客户提供更多的服务，更能满足客户的需求。

5总结随着国际贸易、运输方式的发展，国际货运代理已渗透到国际贸易的每一领域，为国际贸易中不可缺少的重要组成部分。国际货运代理的基本特点是受委托人委托或授权，代办各种国际贸易、运输所需要服务的业务，并收取一定报酬，或作为独立的经营人完成并组织货物运输、保管等业务。

货代的商业对象和服务对象都是全体货主，为货主提供服务，并从货主那里获得报酬。销售人员是直接面对客户进行信息传送的人，能否与客户建立业务关系，能否得到客户的信任和认可，直接关系到销售人员和企业的切身利益。

在盛泰物流实习的几个月里，虽然我没有对公司做出贡献，但是让我对客户开发有了一定的认识和了解，提高了自身的岗位实践能力。根据不同的市场，针对不同区域的客户，在进行客户开发的时候，要更加理性的分析并制定最为有效的方案，这样才能获得最终的胜利。相信通过本文的分析，会对盛泰物流开发这块有一定的帮助和借鉴，希望以后会发展的更好。

参考文献 [1]罗开富.国际货运代理业的现状及中国货代企业的发展方向[J].中国经贸.2006(11)

[2]郑晗，张丽娟.浅析国际贸易中的国际货运代理服务[J].商业经济.2009(08)

[3]张炳达，余静.国际货运代理实务[M].上海：上海财经大学出版社，2011版220-250

[4]罗建雄.浅析新形势下中国货运代理企业竞争策略[J].科技信息.2010(02)

[5]刘雪，张阳.构建中国物流业发展的竞争战略[J].中国流通经济2003（11）

[6]李堂军,孙承受,陈荣政.我国物流业发展特点与对策[J].经济纵横.2003(01)

[7]常万军,任之超.企业管理信息系统的发展及应用[J].河南机电高等专科学校学报.2006(03)

[8]段元萍,周婧.我国国际货代业的经营战略分析[J].商场现代化, 2007（1）33-39

2.申攀毕业论文正文篇二

一安全生产都说安全是天，可以前也并没有怎么在意，在实习期间才深刻的认识到安全生产的重要性和意义。在这里领导和工人都严格的贯彻“安全第一预防为主”的安全生产方针。新工人来的第一课就是安全教育，我来的时候院领导就首先的让我学习了安全生产的法规并详细的讲述了其中的细节，使我明白了什么叫“三不伤害”；同时也增强了自我保护意识。通过系统的学习使我明白了安全的重要性，同时在施工过程中，工友同事也都时刻提醒注意安全，并指正一些存在危险的操作，大家互相监督，相互合作，所以在实习期间没有发生以外的事故，做到了安全生产。

二业务技能这次我们打的是矿产勘查孔，预计孔深1380米，勘探煤层，通过自己的实际操作，结合自己在学校所学的理论知识；以及老工人师傅的指导帮助。学会了判断岩层、操作机器、泥浆调整、机械维修，以及书写纪录。使自己的业务水平有了一个质的提高。同时也增强了自己动手操作水平。期间主要学习了常见机械事故的维修何泥浆的调整，由于底层比较复杂，水泵压力变化较大，多次出现故障，拆卸维修，更换零部件，对其内部结构都有了系统了解，能够为以后工作中出现的问题进行处理打下基础，还有就是根据底层不同选用不同的泥浆，泥浆的选用对于钻进是很关键的，泥浆选用错误是事故出现的主要原因，期间，对于各种泥浆材料有了认识，通过生产实践中的现象以及实验，知道了各种材料的作用，例如，羧甲基聚丙纤氨可以增加黏度、降低失水、润滑，但是不能与膨润土一起使用，会造成絮凝，产生不良影响。还有，遇到漏失地层不能只加土粉，失水严重，加入少许共聚物、防塌剂，共聚物中含有少量羧甲基聚丙纤氨，但是由于量少不会产生什么影响。

深孔钻进需要使用绳索取芯钻进，绳索取心作为一种新的取心钻进方法，必然伴随有相应的钻进工艺规程和操作技术。只有充分认识绳索取心钻进的特点，根据不同情况采用合理的钻进工艺规程，熟练的掌握取心操作技术，正确地使用绳索取心钻具，才能充分发挥绳索取心钻进的优越性，达到减少事故，提高效率，降低成本之目的。钻进工艺规程绳索取心钻进除与普通金刚石钻进一样，要求配备多档的高速钻机和泵压较高的变量泵，设计合理的钻孔结构，严格钻孔级配外，还必须根据地层情况、钻头类型、钻孔口径和深度、冲洗液的种类等因素，采用适合绳索取心钻进特点的钻进工艺规程。

对于各种地层选用合适的钻头也可以加快效率，钻头磨损严重要及时更换，区分钻头自然磨损和事故主要看钻进时的泵压，自然磨损的泵压是持续的高压，无太大变化；事故时钻压有大幅度跳动。

三日常生活我们一般在野外作业，比较枯燥乏味，许多配套设施也不到位。不过在这三个多月的实习中让我学会了许多以前不会的东西，也学会了在劳动中寻找快乐。同时了增强了自己独立生活和判断问题的能力。我想这将会成为让我一生都收益的财富。

在这为期四个月的实习生活中，我受益匪浅。短短的100多天内，我不仅向老工人师傅学习了钻探基本方法和技巧，体会到应该如何跟和同事交流和相处，更被队里同志们的无私敬业精神所感动。这不仅为我今后的理论学习打下了良好的基础，也使我今后从事钻探行业有了一个良好的开端。最后，更加感谢学校和队领导给了我实习学习的机会，也多谢同事们多日来无私的照顾和关心，使我开心顺利的完成在队里的实习生活。

四事故处理

4.1漏失

井漏是钻井工程中常见的问题，井漏不仅会耗费钻井时间，损失泥浆，而且可能会引起卡钻、井喷、井塌等一系列复杂情况，甚至导致井眼报废，造成重大经济损失。井漏对钻井工程危害极大，一直是国内外钻井工程界十分关注的问题。由于井漏原因复杂、制约因素多，国内外钻井工程界至今尚未完全解决此技术难题。井漏是主客因素共同作用的结果，地层孔隙、裂缝的客观存在是井漏的前提条件，而钻井液密度过大则会诱发和加剧井漏的发生。从防漏的角度来说要求钻井液有合理的密度和较强的抑制性。过去人们没有充分认识钻井液抑制性与井漏的关系，而且只注重钻井液自身的密度而忽略下钻过程中所产生的波动压力，致使不能客观地对井漏原因作出合理评价和提出正确的解决措施。

处理井漏的规程（1）分析井漏发生的原因，确定漏层位置、类型及漏失严重程度f35】；

（2）施工前要建立科学的施工设计，精心施工；（3）在钻井中发生井漏，如果条件许可，应尽可能强钻一段，确保漏层完全钻穿，以免重复处理同样的问题；（4）一般采取灌水泥的办法，一定要计算精确，灌水泥后等待24小时后进行扫孔（5）如果条件允许，还可下入相应套管

4.2卡钻

对超过100米深处卡钻，若不及时处理，严重的会使钻孔报废，造成较大的损失。能够拉动的尽量用卷扬拉出来，换用四股钢丝绳一增大拉力，一人操作，其他人员远离。如果不行用起重机。钻井实践中，对钻超过100米深的机井中出现卡钻事故采用定量TNI，炸

药定点引爆被卡住的钻头，换上新钻头，即可在短时间内继续施工

4.3断钻具

施工过程中伴随卡钻埋钻等而来的经常是钻具的断裂，这时需要视情况给与处理，一般钻杆断裂要用到公锥打捞，内管脱落或较细钻杆则用母锥打捞，选用正确口径的锥体。

打捞时，估计要到位置，左手按着增压抑流阀，将钻压调小，脚踩离合器，松开离合，下放一小段，然后踩住，按下增压溢流阀向上顶起3-5cm，再松开下放，如此小范围往复接对，成功率比较大。

4.4掉块坍塌

钻井过程中井壁失稳垮塌的现象。发生井塌的原因包括：井内液柱压力不能平衡地层压力；地层受钻井液浸泡,发生水敏膨胀、破碎、剥离；地层本身破碎、疏松,上提钻具时造成抽汲现象使下部井筒压力下降；在起钻过程中,未及时回灌钻井液造成井内液柱压力下降；停钻时间过长,钻井液性能发生变化；在裸眼井段长时间、大排量循环等。井塌严重时会导致井眼情况复杂,引起井内事故。在复杂地层，常常出现，由于地层结构不稳定，可能坍塌，或者遇到含沙层，遇水结构被破坏，造成坍塌掉块。

主要方法就是调泥浆，加稠，比重增大，使其对孔壁压力增大，固结住，不会脱落，可以往里面加大量土粉，有条件可以加铁粉，总之是比重达到可以压住孔壁，使之不掉落即可。

结论

“纸上得来终觉浅,绝知此事要躬行.”在短暂的实习过程中,我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏,刚开始的一段时间里,对一些工作感到无从下手,茫然不知所措,这让我感到非常的难过.在学校总以为自己学的不错,一旦接触到实际,才发现自己知道的是多么少,这时才真正领悟到“学无止境”的含义.实习的日子我们收获了大学的课堂里没有的许多东西，学到了为人处世的许多道理与方法，学会了怎样学习，也学会了把一根警醒自己的惰性、使自己始终保持自强不息良好心态.我觉得收获真是非常的大。可能使我从家两点一式的生活所致，还有我对社会的渴望了解。

该经理的总归都要经历，只是早与完的问题。，课本上学的知识都是最基本的知识，不管现实情况怎样变化，抓住了最基本的就可以以不变应万变。如今有不少学生实习时都觉得课堂上学的知识用不上，出现挫折感，可我觉得，要是没有书本知识作铺垫，又哪应付瞬息万变的社会呢？经过这次实践，虽然时间很短。可我学到的却是我一个学期在学校难以了解的。就比如何与同事们相处，相信人际关系是现今不少大学生刚踏出社会遇到的一大难题，于是在实习时我便有意观察前辈们是如何和同事以及上级相处的，而自己也尽量虚心求教，不耻下问。

这里也是我们初涉社会的开端，迈向美好而残酷的未来，我一直坚信自己的能力，即使人生路如顺德四通八达的公路,但方向只有一个,那就是前进,永不言弃,永不退缩!

谢辞：通过这次总结毕业论文，对实习的效果有了系统化的认识，也对我的指导教师和协助人员表示谢意

3.毛邓作业——正文1 篇三

——来自福建省晋江市英林镇的实地调查

前言

食品价格是居民消费价格指数的重要组成部分，食品价格波动直接影响居民生活成本和农民收入，是关系国计民生的重要战略问题。2009年以来，我国居民消费价格指数不断走高，进入新一轮的上涨周期，通货膨胀预期日益强烈。2011年政府工作报告明确指出，保持总体价格稳定是近期宏观政策的首要任务。为了了解**镇食品波动对居民生活的影响的情况，我针对**大学**院假期实践作业对此展开了以“食品波动对居民生活的影响”为主题的问卷调查，对其影响进行调研，并提出相应的解决措施，以期能促进英林镇居民生活得更好。

一、调查对象与方法

（一）调查对象

2012年2月7日至2012年2月11日,主要深入**镇的**村、**村、**村，对这三个村落进行了问卷调查活动。

（二）调查方法

本次调查主要采用书面问卷调查，采取简单随机抽样调查的方式，以入户调查为主，以街头随机调查为辅。其中，深入农户调查40人，随机调查10人，以较客观的方式收集到一定数量真实可靠的原始数据。

二、调查结果与分析

（一）调查结果

本次调查共发出问卷50份，回收问卷50份，其中有效问卷50份，回收率100%，问卷容量为50。

经统计结果显示，仅10%的家庭经济情况不好，但仍有62%的居民认为近几年食品价格的波动明显，而且有70%的居民认为食品价格的波动对他们的影响大，有92%的居民认为食品价格的波动会产生的影响是负面的，其中46%的居民认为食品价格的波动会使他们的生活成本提高，另外28%的居民认为会使他们的生活压力加大，62%的居民认为食品价格的波动会影响政府在百姓中的形象。当然，在对于食品价格的波动有何想法的问题中，绝大多数（92%）的居民还是选择精打细算的过日子的。58%的居民在应对食品价格的波动时会选择，从异地（周边价格便宜的地方）购物，48%的居民希望政府通过监测预警来应对食品价格的波动。

（二）调查问题分析

1、食品价格的波动对经济水平一般收入及其以下的居民影响更大

物价上涨尤其是食品价格的上涨首先对困难群体，尤其是低收入家庭的影响最大，其次是需要还房贷的80后、农民工以及退休人员。同时，生活物品的价格上涨会加强社会情绪的负面影响，因为食品是人们每天都会接触的，价格变化的传播率很高，信息的传递会带给很多人群，因此老百姓对食品价格的变化很敏感，很容易导致群体性恐慌。

对于这一问题，最重要的是要让工资赶上物价的提升，逐步形成与物价水平相适应的收入分配制度。如果一个普通家庭食品方面的基本生活费从每个月1000元涨至2000元，但家庭收入没有改变，或者是收入增长幅度没有达到物价提升水平，都必然对其形成新的生活压力。

在受调查的居民中有86%的家庭经济情况是一般及其以下的，受调查的人中大部分人（70%）认为食品价格的波动对他们的影响大。

2、食品价格的波动促使居民生活更精打细算

“一个苹果就要两块钱。”在街头发问卷的那天，范阿姨在超市买了4个不算大的苹果，共花费了9元钱。范女士感慨道：“现在一斤苹果6元钱，其他水果价格也都有所上涨，真快吃不起了。”

苹果可以不吃，但蔬菜、猪肉、米面油却是少不了的。范阿姨说，虽说今年的蔬菜价格倒是不贵，和去年差不多，豆角每斤2.5元，两周前还是4元；黄瓜每斤1元，原来是1.8元；还有香菇最近每斤6元，前一阵还8元。可是相比之下，猪肉价格却跟坐了飞机一样，一路水涨船高。“去年后腿肉每斤不到10元，现在每斤最便宜的也要十五六元。”

即使这样精打细算，食物消费仍是范阿姨居家的最大开支。她说，自己一家3口，每个月消费在2000元左右，其中光食物就要花费1200元左右，她感到经济压力越来越大了。“少下馆子多做饭，别的支出能省就省！”范阿姨表示，如果想要维持原来的生活状态，就只能选择精打细算节省开支，这样才能抵消掉一部分物价上涨的压力。

在我的调查中绝大多数（92%）的人对待食品价格的波动的应对方式也是采取生活中更精打细算的理性消费。

3.通货膨胀的形成推动近期食品价格上涨

通常认为，食品价格上涨是推动通货膨胀的原因，如马晓莹、刘晓娟（2008）提出，改革开放以来，我国出现的几次通货膨胀都与食品价格的上涨密不可分。也有的研究认为食品价格上涨是通货膨胀的结果，宏观价格调控不能简单地打压食品价格。卢锋、彭凯翔（2002）运用均衡修正模型对我国1987-1999年粮食价格波动与通货膨胀之间的关系进行了协整分析。实证结果显示，我国的通货膨胀与市场粮食价格存在长期均衡关系，因果关系为通货膨胀影响粮食价格。这源于高通货膨胀时期，农民处于保值的要求而惜售粮食。

这说明，粮价应对通货膨胀冲击时，往往会出现过度或者超量调整，表现为食品价格更快的上涨。

与工业制成品相比，农产品具有独特生产和消费特点，这决定了农产品对通货膨胀的反应速度和方式的不同。如果说2003和2007年的食品价格上涨是带有恢复性特点的话，那么2009年下半年以来的食品价格上涨一定程度上是整体通货膨胀水平提高的结果。为了应对金融危机的影响和拉动经济增长，2009年我国货币供给量达到606250亿元，比2008年增加27.58%，比2000年以来年均货币供给增长率高将近10个百分点，货币过量发行对推动通货膨胀的作用明显，也客观上推高了食品价格。流动性过剩对食品价格的冲击主要体现在三个方面：一是提高农业生产资料价格，从而推动农业生产成本的上涨；二是过多的货币资金流入农产品市场进行套利炒作，大幅提高某些农产品价格，如大蒜、生姜等价格的大幅上涨等；三是在通货膨胀环境下，由于农产品生产周期比一般工业制成品长，农业生产者处于保护自身利益的目的，可能会惜售或者提高未来出售产品的价格预期，从而逐步提高食品价格。

三、解决对策

建立食品价格稳定机制要承认食品价格上涨的合理之处，不能一味打压食品价格。稳定食品价格、防止其大幅震荡，不是仅仅管住货币就能做到的，必须有针对性地制定政策，确保食品价格上涨的利益惠及农民，并保障城市低收入群众的生活质量。

（一）建立食品价格供给的长效机制

实行食品供给领导负责制，将食品有效供给作为衡量政府工作业绩的主要考核指标。探索新型城市化道路，重视城市规划，合理分布工业用地、商业用地、居住用地和农业用地的比例，保障农业耕地的数量和质量。实施稳健货币政策，合理引导农业生产者预期，稳定食品价格。加大对农业的投入力度，改善农田基础设施条件，降低生产成本、提高收益率，增强农民的生产积极性。建立食品供应应急预案和农产品价格调节基金，保障农产品价格稳定，防止谷贱伤农。做好对城市低收入群体的补贴工作，有效防止食品价格过快上涨带来的社会不稳定因素。

（二）整顿食品流通体制问题，减少流通成本

重视产地生产基地和批发市场的建设，减少运输成本。鼓励社会多渠道资金进入蔬菜优势产区建立生产基地，保证稳定的供应渠道。鼓励大城市与食品生产基地直接对接，探索新型农超对接的方式，减少食品流通时间。建立食品流通的绿色通道，将优惠政策覆盖到全部食品品种范围。

（三）完善食品市场体制建设，保障食品有效供给

建立城市食品供给和价格波动监测体系，使社会公众及时掌握食品价格波动信息。推进城市农产品批发市场升级改造，建立一批带动能力强、辐射城市各区的大型蔬菜批发市场。重点整治农贸市场和超市乱收摊位费及其他各种名目收费等不规范行为，切实解决摊位费过高的问题。

（四）监测预警

对粮食、肉、禽、蛋、蔬菜等主副食品价格实施重点监测，及时分析预测价格走势，对可能引发市场价格秩序混乱或价格总水平变化的倾向性、苗头性问题进行预报，并提出对策建议；对突发性、影响面广的价格变动，即时上报；按规定确定和发布价格异动警情级别，采取相应的应急监测措施。

附录：问卷调查表及问卷结果统计

关于食品价格波动对居民生活的影响的调查问卷

调查地点:_______________________调查日期:________________问卷编号:________

尊敬的家长:

您好！我们是福建农林大学林学院的学生，为了了解食品价格波动对居民生活的影响，开展此问卷调查。我们将会对调查结果进行分析整理，形成真实反映调查情况的报告，并提交有关部门，让我们居民的生活质量更上一层楼。非常感谢您的配合!

1.您现在的家庭经济情况如何？

A.比较好B.一般C.不好 2.您认为近几年食品价格的波动明显吗？

A.明显B.一般C.不明显 3.您认为食品价格的波动对您影响大吗？

A.大B.一般C.小

4.您认为食品价格的波动会产生的影响是正面的还是负面的？A.正面B.负面5.您认为食品价格的波动会产生什么正面影响？A.拉动了社会消费水平B.其他6.您认为食品价格的波动对居民生活会产生的影响?

A.生活成本提高B.生活水平降低C.生活压力加大D.其他 7.您认为食品价格的波动对居民在社会中会产生的影响？

A.影响政府在百姓中的形象B.引起了社会恐慌心理C.会增加价格纠纷 8.您对于食品价格的波动有何想法？

A.随它去B.需更精打细算9.您对于食品价格的波动会如何应对？

A.减少日常商品的购买量B.开拓自己的收入来源C.从异地（周边价格便宜的地方）购物 10.您认为政府应如何应对食品价格的波动？

A.监测预警B.公示引导C.行政措施

祝您身体健康，合家欢乐，新春大吉，日子过得红红火火!

关于新农村建设情况调查的数据统计表

4.毕业论文正文部分格式规范篇四

1.页眉：宋体5号，中间空1格，居中

2.大标题：黑体小3号，中间空1格，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.正文部分：宋体小4号；段前6磅，行距固定值20磅，首行缩进2字符

4.关键字：关键字前需空一行，顶格写；“关键字：”需加粗；宋体小4号；段前6磅，行距固定值20磅

5.页脚：罗马字符

ABSTRACT：

1.页眉：Times New Roman5号，居中

2.大标题：Times New Roman小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.正文部分：Times New Roman小4号；段前6磅，行距固定值20磅，首行缩进1字符

4.key words：key words前需空一行，顶格写；“key words：”需加粗；Times New Roman小4号；段前6磅，行距固定值20磅

5.页脚：罗马字符

1.页眉：宋体5号，中间空1格，居中

2.大标题：宋体小2号，中间空1格，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.目录部分：必须是自动生成且点击能进入对应章节；宋体小4号；行距固定值20磅；左右两端顶格；毕业设计需要有参考文献、致谢、附录（可选）、外文资料原文、翻译文稿，课程设计和项目制开发需要有参考文献、致谢、附录（可选）

4.页脚：罗马字符

正文：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页按照“第1章绪论”的形式书写章号和章题目，章号和章题目间需空一格；偶数页毕业设计的学生书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”、课程设计的学生书写“电子科技大学成都学院课程设计”、项目制开发的学生书写“电子科技大学成都学院项目制开发”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅，章号和章题目间需空一格

3.一级节标题：黑体4号；段前18磅、段后18磅、行距固定值20磅

4.二级节标题：黑体小4号；段前12磅、段后12磅、行距固定值20磅

5.三级节标题：黑体小4号；段前6磅、段后6磅、行距固定值20磅

6.正文部分：中文采用宋体小4号、英文采用Times New Roman小4号；段前6磅，行距固定值20磅，首行缩进2字符；一章结束后必须换页重新写下一章

7.页脚：阿拉伯数字

8.图：

1）图的标码须在图的正下方居中；宋体5号；段前6磅、段后6磅、行距固定值20磅

2）数据来源需写在图的左下方，宋体5号

9.表：

1）表的标码须在图的正上方居中；宋体5号；段前6磅、段后6磅、行距固定值20磅

2）数据来源需写在图的左下方，宋体5号

10.公式：公式内容居中，公式标码括号括起写在右边行末，公式与括号间不加虚线

参考文献：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页写“参考文献”；偶数页毕业设计的学生书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”、课程设计的学生书写“电子科技大学成都学院课程设计”、项目制开发的学生书写“电子科技大学成都学院项目制开发”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.正文部分：中文采用宋体5号、英文采用Times New Roman5号；行距固定值20磅；具体格式参见《管理手册》P18，严格按照连续出版物、论文集、学位论文、专利、技术标准的格式要求书写

4.页脚：阿拉伯数字，接正文

致谢：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页写“致谢”；偶数页毕业设计的学生书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”、课程设计的学生书写“电子科技大学成都学院课程设计”、项目制开发的学生书写“电子科技大学成都学院项目制开发”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.正文部分：中文采用宋体小4号、英文采用Times New Roman小4号；段前6磅，行距固定值20磅，首行缩进2字符

4.页脚：阿拉伯数字，接参考文献

附录（可选）：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页写“附录”；偶数页毕业设计的学生书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”、课程设计的学生书写“电子科技大学成都学院课程设计”、项目制开发的学生书写“电子科技大学成都学院项目制开发”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.一级节标题：黑体4号；段前18磅、段后18磅、行距固定值20磅

4正文部分：中文采用宋体小4号、英文采用Times New Roman小4号；段前6磅，行距固定值20磅，首行缩进2字符

5页脚：阿拉伯数字，接致谢

外文资料原文（课程设计和项目制开发不要求）：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页写“外文资料原文”，偶数页书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.外文资料标题：Times New Roman小3号，居中，加粗；段前20磅、段后20磅、行距固定值20磅

4.外文资料作者：Times New Roman小4号，居中；段前20磅、段后20磅、行距固定值20磅

5.正文部分：Times New Roman小4号；行距固定值20磅，首行缩进1字符

5页脚：阿拉伯数字，接附录

译文（课程设计和项目制开发不要求）：

1.页眉：宋体5号，居中；奇数页写“译文”，偶数页书写“电子科技大学成都学院本科毕业设计论文”

2.大标题：黑体小3号，居中；段前30磅、段后30磅、行距固定值20磅

3.译文标题：宋体小3号，居中，加粗；段前20磅、段后20磅、行距固定值20磅

4.译文作者：Times New Roman小4号，居中；段前20磅、段后20磅、行距固定值20磅

5.正文部分：宋体小4号；行距固定值20磅，首行缩进2字符

5.1.4论文正文摸板篇五

摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 关键词„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 引言„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 1商业银行汽车抵押贷款业务发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 2 汽车抵押贷款业务开展困难的原因„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 2.1抵押物风险 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 2.2评估风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 2.3银行操作风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„2 2.4借款人信用风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 2.5利率风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3汽车抵押贷款业务开展困难的启示„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1建立健全银行监管制度，降低操作风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1.1强化银行内部责任约束„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1.2业务配套经营以分散系统风险„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1.3加强抵押贷款业务的创新„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 3.1.4加强银行放贷的具体操作和流程的管理„„„„„„„„„„„„„„„4 3.1.5建立专门的风险评估与预警系统„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3.2建立社会诚信机制„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3.2.1建立全国统一的动产抵押登记系统„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3.2.2完善个人征信系统„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 3.3规范评估体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.3.1强化对评估行业的统一管理„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.3.2保证评估结果的真实性„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.3.3提高评估人员素质和评估技术„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.4健全法律制度，规范贷款业务运行„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.4.1建立政府担保制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.4.2金融监管部门加大对抵押评估业务的管理力度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 3.4.3健全法律保障体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5 4 结语„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

福建农林大学东方学院经济系毕业论文（设计）

商业银行汽车抵押贷款业务开展困难的原因及启示

张学士

（福建农林大学东方学院金融学（）2013届）

摘要：本文通过对商业银行汽车抵押贷款业务的了解，分析出这项贷款业务存在的抵押物风险、银行操作风险、评估风险、借款人信用风险、利率风险，归结起来就是银行管理不完善和外部环境复杂两大问题。针对存在的这些问题，提出建立健全银行监管制度，建立社会诚信机制，保证评估机构质量以及健全法律制度的要求。

关键词：汽车抵押贷款；操作风险；社会诚信

Reason and Revelation about Difficulty of Auto Mortgage Loan in Banks

ZHANG-Xueshi Graduate 2013, Finance, Dongfang college,fujian agriculture and forestry university

Abstract：This article studies the auto mortgage loan, analyzes the collateral risk, operational risk, assess risk, credit risk and interest risk it has.In a word, these can be divided into two parts: the missing management of bank, and complexing external circumstance.In order to solve these issues, we propose requirements such as, establish the regulation system in bank and social credit system, guarantee quality of assess agency, and improve legal specification.Key words：auto mortgage loan；operational risk；social credit

引言

抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。汽车抵押贷款，顾名思义，就是以汽车作为抵押物向银行取得贷款的行为。在银行的抵押贷款业务中，住房抵押贷款所占比重最大，而汽车抵押贷款只占很小比重。实际上，汽车抵押贷款业务似乎已经到了退出贷款市场的边缘，研究它就具有很高的价值，能够结合我国抵押贷款的具体实际分析出这项业务退出市场的原因，也能给我国银行制定新品种贷款提供借鉴，对今后银行贷款业务的发展能起到一定的促进作用。而该问题的解决，对于我国金融业乃至国民经济的可持续发展具有重大的理论意义和现实意义。

福建农林大学东方学院经济系毕业论文（设计）

1商业银行汽车抵押贷款业务发展现状

贷款业务是商业银行基本业务之一，自商业银行出现起就有多种形式的贷款发展起来。商业银行抵押贷款业务的抵押物有多种形式，大致可分为动产和不动产两种。动产多以机器设备为代表，不动产则是住房、土地权为主。随着社会经济的不断发展，一些业务问题也逐渐凸显出来，银行存贷款业务的种类都在不断创新，一些不适应市场需求的种类也被社会淘汰。

据了解，在国有四大商业银行（中国银行、中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行）以及光大银行、民生银行、兴业银行中，除光大银行还针对信用度高的少部分客户办理机器设备抵押贷款外，其他银行已不再批准发放动产抵押贷款了。倘若一个企业或一个自然人急需资金周转，以汽车为抵押，只能到投资管理公司办理这项业务，并要将个人、公司、车辆及车辆经销商所有证件、单据提供齐全，方可办理。企业或个人抵押车辆需提供机动车登记证、车辆行驶证、购车原始发票、车辆关税证明（进口车辆）、购置附加税本、车辆保险单、车船税完税证明、养路费交费票证、车主身份证、企业组织机构代码证书原件、营业执照、法人身份证、法人授权委托书、被委托人身份证、单位公章、财务章；汽车经销商则需要提供商品车合格证、随车工具包、进口车关税证明、企业组织机构代码证书原件、营业执照、法人身份证、法人授权委托书、单位公章、财务章。

如此多的证件需要提供，加上银行审批手续的复杂，对于汽车抵押贷款业务在银行贷款业务中消失的现象，只能说它已经不适应社会经济的需求了。

2汽车抵押贷款业务开展困难的原因

一项业务开展困难，其原因是多种多样的，这其中包括借款人、金融机构以及金融市场其他因素，在这些因素的综合作用下，形成了复杂的市场背景，再加上经济形势的不断变化，使得一些抵押贷款业务的顺利开展受到多方面的阻碍。

2.1 抵押物风险

汽车抵押贷款业务的抵押物自然是借款人所拥有的汽车。信贷审计与检查发现，一些基层银行存在接受借款企业机器设备与办公设施作抵押的情况，这些办公用设施最大的问题是抵押期间价值耗损快，抵债能力差，因此不宜作为抵押物。汽车同机器设备、办公设施一样属于动产，它的价值会随着使用时间的增加而不断减少，耗损速度快。

在一些企业贷款，特别是工业企业贷款中，机器设备及汽车均被普遍选为贷款抵押物。但其实绝大多数根本不宜设定贷款抵押。这是因为：第一，抵押物重复抵押。在现实中，有可能出现一些恶意借款人，将一辆汽车为抵押向不同银行骗取贷款，由于银行间一些信息无法共享，就形成了这种违法行为的可能性。第二，机器设备和汽车设定抵押后一般还会继续投入生产使用，必然产生有形耗损，迅速形成有形贬值。第三，由于 2

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当今社会技术日新月异，新的技术水平的同类设备与新的替代产品在迅速淘汰原产品，大幅贬损原设备的市场价值，无形贬值问题非常突出。第四，处理这些机器设备可能存在信息不对称困难。必须恰好有愿意购置这个抵押物的买家清楚地了解关于该抵押物的有关信息，处置交易才能实现[1]。第五，抵押物价值评估有失公允。抵押物的价值应该经过具有评估资格的评估机构进行评估，出具合理公允的评估报告，再根据评估的价值确定抵押率和担保价值[2]。但在实践中，一些借款人往往为了自己利益，或评估机构恶性竞争，高估抵押物价值，出具虚假或夸大情况的评估报告，导致抵押物的价值失实[3]。

2.2评估风险

首先，估价时点错误导致预估的抵押物抵债能力严重失实。本质上，抵押物估价是为了弄清当抵押人不履行债务、抵押权人依法处置该抵押物时的抵债能力，或者说估价是帮助抵押权人确定抵押物所担保债务到期日时点的快速变现值。因此，抵押物估价是为了确定实现抵押权日的时点价值，而不是抵押设定日的时点价值。

但是，抵押评估存在虚假或者夸大的情况，主要原因是整个社会诚信制度的不健全。一些贷款的申请人即评估的委托人采取各种手段获取银行贷款，或者为了获取更高额的贷款，是虚假抵押及虚假评估屡禁不止的源头。其次，有相当一部分估价人员职业道德低下，迎合客户需求，牟取自身利益，甚至出具虚假、不实的评估报告。再者，虚假报告屡禁不止，还有一个原因就是监管不力，即使评估机构违法，也不会受到非常严厉的惩罚。

另外，评估准则的制定严重落后于评估业务的发展，也是造成抵押贷款评估风险的一个重要因素。我国评估行业没有对抵押贷款评估业务进行必要的规范，目前尚未出台有关抵押贷款评估业务的准则或指导意见，从一定角度上，可以说我国抵押贷款评估业务还处于一个相对无序的阶段。

2.3银行操作风险

操作风险主要是由于商业银行在制度管理上放宽贷款要求而造成的业务风险。由于对汽车抵押贷款业务风险控制的意识较薄弱，许多基层银行在贷款的操作过程中，没有严格地实行抵押物登记制度，对借款人提供的相关材料审查不够严格，高估借款人的信用度，没有对借款人的资信情况进行严格把关。

一般商业银行在贷款前都会要求借款人提供资产评估报告或是抵押物价值评估报告，银行就依据报告来确定发放贷款的多少。因此对他们而言，谁来评估抵押物无关紧要，只要能得出评估结果，能有个数量概念，即市场价值就行。但是单纯依靠有评估资格的中介机构出具的评估报告来判定抵押物价值是不可靠的。原因在于，一方面评估机构的经营目的是自身利益最大化，而评估收费的标准又是按评估对象的估价额的一定比例计收，估价额越高收费越多，这就从制度设计上破坏了评估的客观性原则。所以评估机构大都以“放大镜”的办法进行资产估价，银行采信其评估报告难免会对自己的利益 3

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造成损害。另一方面，由于银行内部在审定抵押物价值时通常以中介机构的评估报告为准，所以，等于放弃了银行内部的工作人员为抵押物估价准确性负责的制度约束，因而银行事实上主动放弃了对抵押物价值确定的主导权和监督权，缺乏从自身出发的风险管理。

另外，部分银行工作人员自身思想素质和业务素质不高，工作不负责任，违反操作过程，也是形成操作风险的一个原因。

[4]2.4借款人信用风险

信用风险又称违约风险，是指借款人不能依约按期偿还住房贷款本息而给商业银行带来的经济损失。信用风险是贷款风险中最基本最直接的风险，银行只能从全国联网的个人信用管理系统中查询借款人的信用程度，对于借款人在银行系统以外资金利用情况的了解就束手无策。因此信用风险也是商业银行在贷款业务中面临的最大风险。

2.5利率风险

利率是影响抵押贷款风险的最活跃的因素。利率风险就是指金融市场上利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。如果存款利率上调，抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，从而增加违约风险；而如果此时贷款利率下降时，借款人可以更低的资金成本进行融资，必然会提前偿还贷款，从而使商业银行不能获得原先约定的利息收入，增大了商业银行再投资的风险[5]。

3汽车抵押贷款业务开展困难的启示

3.1建立健全银行监管制度，降低操作风险

3.1.1强化银行内部责任约束

首要的是强化银行内部相关人员抵押物估价的责任约束，掌控抵押物估价的主动权。建立和完善抵押贷款评估的金融机构内部管理和外部监管制度。各大银行应当建立完善的抵押评估管理制度，通过内控制度减少贷款风险。任何抵押物选择失当、抵押物估价严重偏离市场价值的，必须严格追究内部人员责任。同时，必须改变盲目采信评估机构估价现象，应当将评估作为信贷审核过程中一个重要的环节，并确保其独立性、有效性。重点强化抵押评估业务的独立性，不仅要采取有效措施确保评估人员和评估机构的独立性，也要保证银行内部机构在评估业务委托、审核环节的独立性；建立评估报告复核制度，由银行出面委托具有专业知识和经验的工作人员对评估报告进行复核，或委托专业评估师进行复核。

3.1.2业务配套经营以分散系统风险

我国商业银行的经营特点要求银行贷款更应注意分散风险。有研究表明，如果抵押贷款结构性趋同，则违约相关性高。尽管抵押贷款平均违约率较低，但当整个市场萧条

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时，违约现象就会集中爆发出来。尽管大部分信用风险模型认为违约率和违约损失是相互独立的，但实证分析显示，两个变量存在很强的正相关关系，当经济萧条时违约率通常较高。因此要注意业务的配套经营、注意贷款的结构优化以分散风险。[6]3.1.3加强抵押贷款业务的创新

抵押贷款业务创新是金融机构防范风险的内在要求，通过对贷款方式的改进和资产证券化可以降低与分散抵押贷款风险，同时提高对抵押贷款的有效需求，从而促进抵押贷款市场的发展。根据实证分析可知，在申请抵押贷款的各年龄组中，年轻居民属于贷款需求最大的群体，然而他们的收入特点是当前收入一般较低但未来收入将呈递增之势，因此可以引入渐进付款抵押贷款方式。与固定还款的贷款方式相比，这种贷款方式能够减轻年轻人早期的还贷压力。

3.1.4加强银行放贷的具体操作和流程的管理

贷款前，商业银行应该建立专业化的咨询体系。在对借款人咨询贷款业务上应该投入大量资金，在借款人申请抵押贷款之前，借款人应到银行等金融机构或专门的咨询机构进行咨询，以确保借款人充分了解抵押贷款具体操作流程以及违约造成的后果。贷款时，商业银行应实行科学严密的贷款审核程序，主要考察借款人的还款能力、贷款抵押品当前状况和实际市场价值、申请人的信用状况。应当注意实行审贷分离、分级审批的制度。特别是对于银行内部员工，应该制定更为严格的标准，提高遵规守法意识，重视贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现象。对资信不足的借款者不予发放贷款，以防银行出现操作风险。贷款后，商业银行应加大监控和管理的力度，实时追踪该项贷款的用途情况。[7]3.1.5建立专门的风险评估与预警系统

资信评估对于防范住房抵押贷款中的风险、保障信贷资产安全具有十分重要的意义。商业银行应该建立先进的风险评估与预警系统，监控借款人财务状况的信息系统，贷款风险的衡量与评估将逐步完成从定性分析到定量分析，从模糊定量分析到精确定量分析的转变。一旦借款人出现逾期贷款，就可以利用该系统立即查明原因，采取相应的措施来防止逾期的继续发展，从长期来看建立这样一个系统非常必要，不仅可以定量分析银行风险状况，还可以加强银行之间的信息交流，最大限度地减少银行的损失。当借款人的财务状况变化较大时，利用该系统可以对借款人财务变动状况进行跟踪监控[8]。当借款人违约时商业银行应有一套有效的违约处理机制，当借款人不能按照贷款合同如期偿还贷款本息时，贷款机构会按照合同进行违约处理，及时发现贷款的逾期和违约，并做出相应的处理。

3.2建立社会诚信机制

3.2.1建立全国统一的动产抵押登记系统

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建立全国统一的电子化、网络化动产抵押登记系统，是保证抵押登记高效、低成本的基础，也是促进动产担保融资业务快速、健康发展的前提。一个现代化的登记查询系统能够处理大量登记业务，方便公众获取登记信息。这就避免了抵押物单据不全、重复抵押的状况发生。但在申请登记时，动产所有者必须如实填写格式化的基本登记信息，国际上将这种登记最基本信息的方法称为取得“骨架型信息”[9]。

3.2.2完善个人征信系统

由于缺乏诚信机制，便纵容了随意违约的行为。在这种情况下，可以由法院和银行牵头，保险、劳动、人事等政府部门配合，建立一个全国范围内的个人信用信息管理系统。一方面银行在发放贷款前做信用评估可以查询，防止恶意贷款产生；另一方面，对那些法制观念淡薄、诚信度不高的则应采取必要的措施，记录并降低其信用等级，令其为丧失信用付出高昂代价。同时，这个系统还有利于法院在执行中查询并纪录违法者的相关信息，判断其资产状况，以利于采取相应的措施。

要做到将评估师的执业情况反映到资产评估师的个人征信报告中。倘若评估师出具虚假或不实评估报告，其个人征信报告中将有不良记录，为保持良好的信用记录，评估师将谨慎地出具评估报告。可以通过建立评估师执业保险制度，如果某些评估师因为自身原因经常出现疏忽而遭索赔的情况，那么保险公司就有可能不再为他们提供保险，这些评估师就会因此失去评估市场。通过评估风险保险制度，可以不断提高评估人员的素质，对评估师会产生督促作用，也可以整体提高评估行业的水平和形象。还可以在评估机构内部设置一系列保证评估质量的组织模式，要求该模式在接受评估业务一直到项目完成向用户出具评估报告的全过程中，采取一系列检验、核查、验证等措施或方法，保证评估的真实性、可靠性、客观性、公正性和科学性。这就需要建立起适宜的组织体系，根据体系建设进行必要的职责划分，互相约束、互相促进，做到职责分明，利益明确。

3.3规范评估体系

3.3.1强化对评估行业的统一管理

房地产评估、土地评估和资产评估虽然其业务性质和内容不尽相同，但同属于评估行业，属于经济鉴证类社会中介服务机构[10]。为此，应对其进行统一而有效的管理，对评估人员的要求必须一致，关键在于其是否获取了从事该行业的资质证书，有从事其他相关行业的评估人员，即必须具备相关行业的准入条件。对此，应站在评估行业发展的高度，站在评估行业整体的全局，加强统一，协调管理。

3.3.2保证评估结果的真实性

评估机构在保证评估结果的真实性方面要充分考虑抵押物的不同种类和特性、市场区位、磨损程度、技术含量、使用寿命、市场变动趋势等因素。设定抵押时的时点价值只能作为确定抵押物市场价值的基础或参考值，必须以贷款到期日即假定的抵押权实现日的时点价值作为抵押物的估价值。评估抵押物设定抵押时的时点价值是有意义的，因 6

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为它是估价抵押物未来价值的基础。从这个角度出发，将现值折算、预估为将来可变卖值，这就要求设定抵押评估时将着力点转移为考虑未来市场接受的可能性和市场可能的出价。

3.3.3提高评估人员素质和评估技术

在一些发达国家和地区评估行业有这样的规定：评估师应该在规定的期间内完成额定时间的职业培训、撰写评估工作心得和论文、提交自己完成的评估报告，如果不能完成相应的工作，就会受到行业协会的惩罚，直至取消其执业资格

[11]

。我国也要求资产评估师接受一定时间的后续教育。中国资产评估师学会已经相继举办了许多次资产评估师后续教育培训。一个好的评估师必须参加过足够多的评估实践，并且对最新最近的评估理论知识有很好的掌握。另外，由于利率、通货膨胀、经济周期性变化等因素的不断变化，金融市场也在发生不断变化，在评估时需要考虑多方面因素，不可以套用一成不变的公式计算[12]。因此，对评估师的后续教育显得尤为重要。面对评估实践中的诸多不确定因素，唯有通过不断地学习才能克服解决。

3.4健全法律制度，规范贷款业务运行

3.4.1建立政府担保制度

建立政府担保制度，创造良好的外部风险分散机制。建立贷款担保制度，对分散房抵押贷款风险至关重要，政府一方面可提供优惠的相关政策，另一方面还应发挥其监督作用。为了降低金融机构的抵押贷款风险，我国政府应指定或成立专门的机构为一些特定对象提供抵押贷款担保．专门为中低收入者家庭提供抵押贷款担保。建立政府担保制度，不仅有利于降低银行业的系统性风险，而且有利于提高我国居民的其他方面消费需求。

3.4.2金融监管部门加大对抵押评估业务的管理力度

金融监管部门应加大对抵押评估业务的管理力度。具体可以通过制度法规或部门规章的形式，对抵押评估业务的相关政策性问题予以明确，包括什么样的抵押业务必须进行评估、由具备什么样条件的评估师和评估机构进行评估、抵押评估及其复核中应当遵守的原则或最低要求等。根据我国当前抵押评估业务的状况，为避免申请人与评估人员之间的利益冲突，确保抵押评估能够有效地帮助银行合理决策，防范金融风险，可以由政府强制规定抵押评估业务必须由银行统一委托，银行不受理由申请人自行委托评估机构的评估报告。此外，也应当由政府部门定期对金融机构执行抵押评估业务制度情况进行检查，将此作为对银行考核的内容之一，以督促金融机构完善其抵押评估管理制度。

3.4.3健全法律保障体系

建立健全法律保障体系，增加贷款安全系数。抵押贷款涉及社会经济的方方面面，有效降低商业银行所面临的风险需要良好的法律环境和立法支持。建立完善的法律法规体系，加强对抵押贷款的法制管理，这是各国调控抵押贷款发展的重要方面。我国虽然已经出台实施了《担保法》、《保险法》、《商业银行法》等相关法律法规，构成了抵押贷 7

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款的法律框架，但缺少具体的、操作性强的配套法规制度，不能对市场主体和市场行为形成硬性的约束，影响了相关业务的发展。完善立法和执法制度，可以根据实际情况，由银行或委托相关中介公司，对借款人家庭资产、投资、消费行为等进行监督，发现情况及时向法院报告，提出审计或审查建议，对借款人的资产情况进行审核，防止恶意的资产转移[13]。我国可以考虑尽快制定和颁布《信用法》，突出对非信用行为的法律制裁，引导人们树立良好的信用观念，进一步补充和完善抵押贷款业务的相关法律法规，对抵押贷款的具体程序做出明确规定，增强各当事人对各自行为后果的预见性。

4结语

经济形势变化莫测，在这样复杂的经济环境下，商业银行在创新贷款种类时需要充分考虑到可能出现的困难，才能应对在危机爆发时的各种挑战。2007年的美国次贷危机提醒我们，银行的监管不力是危机爆发的主要原因之一，作为金融部门的主导力量，银行提高内外部管理水平迫在眉睫。当然不仅仅是银行，社会各界都要提高警惕，加强自身建设，完善管理制度，这样才能促进社会经济又好又快发展。

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