个人综合消费贷款定义

2024-07-09

个人综合消费贷款定义（通用8篇）

1.个人综合消费贷款定义篇一

某某农村商业银行股份有限公司个人综合消费贷款管理办法

（草案）第一章总则

第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。

第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。

第二章贷款对象、条件和用途

第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。

第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件：

（一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民；

（二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的

能力；

（三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录；

（四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还；

（五）贷款行规定的其它条件。

第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。

（一）国家公职人员的准入条件：

１、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年；

２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准；

３、具有不低于大学专科或同等学历；

４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

（二）个体工商户、私营企业主的准入条件：

（１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。

（三）其他企业单位人员的准入条件：１、借款人具有大学专科（含）以上学历；

２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单

或公积金、养老金缴交情况综合分析，借款人税前月收入不低于5000元；

３、借款人在贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房；４、个人（住房）贷款客户，近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）；

５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。

第七条贷款用途。

（一）个人综合消费贷款的用途应符合《贷款通则》及人民银行、银监会相关规定的用途。

（二）个人综合消费贷款不得用于以下用途：

１、个人综合消费贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；

２、个人综合消费贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；

３、个人综合消费贷款资金不得用于房地产自建或开发，不得用于土地储备；

４、个人综合消费贷款资金不得用于经营类支出。

（三）个人综合消费贷款资金应用于借款人本人及家庭消费支出，包括但不限于：

１、大额耐用消费品购臵；２、住房装修；

３、其他用于购臵借款人本人或家庭所需的消费品或服务（个人汽车消费除外）；

４、学费支出、出国留学（商业助学、国家助学除外）。第三章等级评定、贷款期限、授信期限和贷款额度第八条个人综合消费贷款按照“先评级，后授信，再用信”的原则，采取“核定限额、余额控制、随用随贷、周转使用”的办法进行管理。贷款行要成立行长（主任）、客户经理等人员共同组成的个人资信评估小组。资信评估小组要综合考虑申请借款申请人的社会信誉、经营状况、经营能力、偿债能力和发展前景等情况。

第九条信用等级评定的步骤：

（一）由借款人向贷款行提出信用等级评定的申请；

（二）信贷人员调查个人的素质、家庭资产实力、收入水平、履约记录、经营效益等情况，并提出资信状况的初步评价；

（三）贷款行资信评估小组根据信贷人员调查情况确定借款申请人相应的信用等级。个人综合消费贷款的申请人信用等级分为优良、优秀和较好三个档次。

第十条贷款期限和授信期限。贷款期限最长为３年；对采用授信方式的，则“授信项下贷款支用有效期限”最长为核定授信额度生效之日起2年（含）。

第十一条个人综合消费贷款展期或延长贷款期限。个人综合消费贷款借款人确因不可抗力或意外事故影响还贷的，可申请贷款展期。对贷款期限在一年（含）以下的，借款人应在贷款到

期前10个工作日内向贷款行提出借款展期申请，并提供相关证明材料，符合贷款展期条件的可以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限；对贷款期限在一年以上的，展期后累计贷款期限不得超过３年。

第十二条贷款额度和授信额度。对个人综合消费贷款的授信额度视借款人的信用等级评定结果、客户类型、借款用途、收入、资产实力等情况的不同进行差别授信，具体可按照以下相应的担保方式进行确定：

（一）对于有稳定职业和收入的，采用信用方式的，贷款额度不超过借款人长期稳定的年有效合法收入（应为长期稳定的合法收入）的１－３倍，最高不超过3０万元；

（二）借款人提供抵、质押担保的，贷款额度最高不超过300万元。

第十三条贷款利率按照本行对外公布利率执行。第十四条贷款期限在１年（含）以内的，个人综合消费贷款采用按月还本付息或按月（季）付息一次还本的还款方式；贷款期限超过１年的，采用按月等额还本付息方式。

第四章贷款担保

第十五条个人综合消费贷款可采用质押、抵押担保方式。第十六条对采用质押担保的：

（一）个人综合消费贷款仅限于借款人本人、配偶或以其他第三方（包括自然人或法人）名下的定期储蓄存单；

（二）对以定期储蓄存单进行质押的，质押率比照相应品种

管理办法或相关制度规定的质押率执行，并根据个人综合消费贷款的用途纳入相应贷款科目进行管理；

（三）个人综合消费贷款的贷款期限（授信期限）不得超过定期储蓄存单或凭证式国债的到期日。若出质权利的兑现日期先于贷款到期，则贷款要相应提前结清，但质物设臵自动转存功能，或经借贷双方和出质人同意将到期本息转存为保证金作为还款保证的除外。

第十七条采用抵押担保的，抵押物仅限于借款人（含配偶）所拥有的房产。

（一）对以住宅进行抵押的，抵押人必须提供其名下在境内的第二居所证明（含公有住房租赁证明）或由抵押人直系亲属提供的《共同居住承诺》；

（二）对采用抵押担保方式的，抵押物必须满足如下要求：抵押物必须产权明晰、价值足额、易于变现且拥有完全产权。

１、禁止以军用房、农村自建房、异地房产、厂房、在建工程、宾（旅）馆、大型商场的分割销售摊位、房屋类型属于非住宅（或商业）的酒店式公寓、国有土地使用权以及抵押人家庭人均居住面积较小且无第二居所等不易变现或处臵难度较大的房产及其他存在产权纠纷的房产作抵押；

２、禁止接受已设定抵押权、售后包租或返租的房产作抵押。

（三）对采用抵押担保方式的个人综合消费贷款的抵押率和房龄：

１、以住宅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的70％；

２、以商业用房（含办公用房）和别墅抵押的，贷款金额最高不超过抵押物净值的50％。

第五章贷款办理

第十八条个人综合消费贷款的受理由贷款行负责。贷款经办机构在受理借款人贷款申请时，应要求借款人提供如下资料：

（一）借款申请；

（二）借款人及配偶的身份证、有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明、个人职业证明、学历证明；

１、当地有效居住证明包括，当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明。

２、居住地址证明包括借款人（或配偶）姓名或居住地址的，在贷款申请地的近三个月内公用事业费或手机账单原件。

３、个人职业证明包括工作证和单位人事部门出具的职务、工作年限及专业技术级别的书面证明。

（三）借款人个人收入证明、个人资产状况等收入证明材料；１、收入证明的要求：收入证明主要包括工作单位收入证明、工资单、个人收入调节税税单、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。

（１）个人收入调节税税单、６个月以内的代发工资银行流水和银行卡对账单；

（２）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；

（３）工作单位收入证明，在借款人不能提供上述（１）、（２）

两项证明的情况下，应提供工作单位收入证明，并加盖单位法人公章或人事部门印章；

（４）租金收入：要求借款人提供租借合同；（５）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；（６）私营企业营业税税单、私营企业纳税申报表和银行对账单；私营企业从业人员，应要求对方提供个调税税单；私营业主，还应要求对方提供所拥有企业最近３个月的所得税、营业税税单以及公司股权拥有证明。

２、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。

（１）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；

（２）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证或购房合同，并应提供付款证明。

（四）贷款用途的相关协议、合同或其他证明文件及受益人划付银行结算账号；

（五）贷款行要求的其他资料。

第十九条个人综合消费贷款的调查工作由贷款行负责。贷款行调查岗需实行双人现场调查，调查岗对贷款资料的真实性、完整性和一致性负责。调查要点包括：

（一）通过实地调查了解借款人的品行、能力、个人资产情况，包括借款人人品、家庭直系亲属、是否有不良行为习惯、社

会经历、个人资产等；

（二）查询并打印人行信用征信报告，对借款人、配偶的公民身份信息和信用状况进行查询，对公民身份核实信息有误（或无法查询），被征信人应提供合理佐证材料，并在征信报告中进行合理说明；如被征信人查询有连续30天以上逾期的、在最近24个月还款记录中存在３次以上逾期记录的、至查询时点仍有逾期贷款尚未结清的或信用报告中属于禁入类的，或其他可认定为有不良信用记录借款人，被征信人不能提供合理佐证材料的，不予受理；

（三）通过与借款人面谈，确认并签署《客户谈话备忘录》，判断借款人借款申请的真实性和用途合理性，并告知借款人须承担的义务与违约后果；

（四）通过走访借款人家庭和本次贷款的交易对象，以综合判断贷款用途真实性；

（五）在确认其工作单位符合本办法所要求的职业规定后，通过实地调查确认借款人及其工作岗位、工作年限、职务、职称等任职情况，并了解其收入情况；

（六）对符合贷款条件的借款人，根据有关规定评定借款人的偿贷能力；

１、对借款人开具的收入证明，可在核实其工作和收入真实性后，按照单位开具的收入证明认定借款人月均有效收入；

２、对借款人提供企业的纳税情况、企业银行账户现金往来对账单、近三个月银行结算账户明细、公司股份拥有证明等能反

映借款人实际偿贷能力的，可按其判断借款人月均有效收入；

３、对无法从收入或银行流水判断或核实月均有效收入的借款人，应要求借款人补充提供其本人（或配偶）名下的资产，并确保资产价值能覆盖本次贷款本息；

（七）贷款行规定其他需要调查的内容；

（八）调查岗根据调查情况提出书面调查报告，并就贷与不贷、贷款额度／授信额度、贷款期限／授信期限、利率、贷款风险点及防范措施等事项进行分析。对经有权审查人同意的，应将贷款资料提交有权审批人审批；对不同意的，应通知借款人取回相关资料；

（九）根据有关规定对借款人的信用等级进行评定；第二十条个人综合消费贷款对超过各营业机构转授权额度的上报总行审查岗审查，审查要点包括：

（一）申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；

（二）借款人的资信记录等条件是否符合相关要求；

（三）借款人综合收入水平或家庭资产等，与贷款金额／授信金额、授信期限／贷款期限是否相匹配；借款人是否具有偿还贷款本息的能力；根据有关规定对借款人的偿贷能力进行分析；

（四）借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；

（五）贷款用途是否明确、合理，贷款用途是否符合国家有关法律、法规和国家监管机构的有关规定；

（六）审核借款人交易协议、首付款（定金）发票（收据）

等（指贷款用途形成借款人的物权并产生权利证书的贷款）；或审核借款人商品或服务交易合同以及具有公证类效力的文书或凭据（包括各类发票、定金收据、运输单、提货单、保险单）等；

（七）贷款行规定的其他需要审查的内容；

（八）就主要审查事项提出相应建议并签署审查意见，报授信委员会审批。

第二十一条签订合同。个人综合消费贷款经有权审批人审批同意后，经办机构调查岗应双人约见借款人、担保人，签订《个人借款合同》，填写借款借据。借款人须在《个人借款合同》的补充条款中就贷款资金支付对象、支付金额、支付比例、支付条件及支付方式范围进行约定。对符合受托支付条件的应采取受托支付方式。

第六章贷后管理

第二十二条个人综合消费贷款的贷后管理包括贷后跟踪、贷后检查、违约贷款催收与处臵、贷后客户服务等工作，主要包括：

（一）贷款跟踪。贷款发放后的10个工作日内，经办机构客户经理应约见或走访借款人，与其建立长期固定的联系方式，并对贷款使用情况进行首次检查，对检查中发现的问题应及时予以纠正，形成贷后检查报告。

（二）个人综合消费贷款经办机构客户经理应每季对客户情况进行检查，并在季后20个工作日后形成当季贷后检查报告，与贷款资料一并留档。贷后检查的主要内容：

１、贷款是否按约定用途使用，有无挪用情况；２、借款人在有无骗取信用的行为；３、借款人按合同约定偿还贷款的情况；

４、借款人职业、收入和住所等方面有无变化，对还款能力和还款意愿有无影响；

５、借款相关合同及资料的完整性和有效性，是否和现行法律、法规及制度相抵触，有无变更、修改和补充完善的需要；

６、贷款风险度的变化情况及趋势；７、经办机构规定的其他贷后检查内容。

８、在贷后检查过程中，借款人或贷款出现潜在风险因素和现象的，经办机构客户经理必须形成风险报告报有权人和上级管理机构。

第七章附则

第二十三条本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释修订。

第二十四条本办法自印发之日起施行。

2.个人综合消费贷款定义篇二

(1) 学生旅游方兴未艾。

旅游市场细分的深化使得旅游市场的开发越来越细, 境外旅游成为深深吸引学生的一个旅游项目。在户外以旅游方式体现的实践活动 (冬、夏令营) 正在成为书本教育不可缺少的辅助教育方式, 而学生拥有的固定假期———“寒假”和“暑假”以及黄金周“十一”更为促成其旅游行为提供了必要的时间条件。因此学生占旅游者的人数比例迅速增长。

据不久以前国外一份抽样调查资料显示, 在世界各旅游目的地, 大学生旅游者占全体旅游者的比例为:美洲32.9%, 非洲26%, 亚洲28.7%, 大洋州28%。就中国而言, 我国幅员辽阔, 地区的文化差异比较大, 学生旅游市场的开发还处于初级阶段。但是我国学生人数众多, 总人数达到2.16亿人, 出游人均每天花费约77.5元, 按10%的学生出游计算, 出游的人数为2165.54万人, 那么我国大学生在旅游上的花费一年总计可达92.2亿元, 这无疑是个庞大的极具诱惑力且尚未被深度开发的市场。

(2) 学生的国际旅游观念。

高校学生思维活跃、精力充沛。“读万卷书, 行万里路”的思想观念促使高校学生们选择旅游作为扩大交际、增长见识的有效途径。高校学生都认为旅游是一项极好的文化娱乐项目, 不仅可以愉悦身心, 还可以增长学识, 结交朋友, 陶冶情操。根据调查问卷中让学生选择最心仪的旅游景点, 其中将旅游区分为:风景名胜区、历史古迹区、民族风情区、城市旅游区、国外旅游区。结果如图所示, 更令学生心仪的是国外旅游区。一方面, 无论是国外的人文风情还是风景文化, 都对国内学生有着强大的吸引力;另一方面, 单就书本上的描述而言, 学生更愿意实地探究国外的知识, 以便于书本进行对照, 扩展眼界。综上都可以看出, 当今高校学生对国际旅游的需求是非常旺盛的。

(3) 学生境外旅游心切, 欲游无门。

学生有着普遍的出游愿望。但是学生境外旅游市场却被各家旅行社忽视, 且高额的境外旅游押金和严格的签证制度, 大大缩减了学生旅游的现实机会。无论是家庭支持还是自己赚取游费, 都无法轻易跨越境外旅游的押金制度或是自助游严格的签证制度。正式由于出行难, 使目前的学生出游的现实机会呈现出距离衰减规律:省内游人数最多, 国内其次, 反而最吸引学生的海外游人数最少。为了扩展学生境外旅游的现实机会, 必须及时解决旅行社所提出的提交保证金的制度。

二.商业银行的个人旅游消费贷款的局限

自1999年中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来, 我国银行业开展了多种个人消费信贷业务, 然而目前我国开展旅游消费信贷业务的银行却不多。即使有些银行开办了这一业务, 也是发展得极其缓慢。据了解, 较早推出旅游贷款业务的中国工商银行已经不提供单独的旅游贷款服务, 将旅游贷款与其他一些品种贷款一并归入个人综合消费贷款。此外, 2005年中国农业银行叫停了包括旅游贷款业务在内的5类个人贷款业务。究其主要原因, 可从以下两个方面进行解释:

(1) 就旅游消费贷款主体而言, 一方面传统的消费观念限制了旅游信贷的发展, 消费者的消费水平和消费观念驱使着他们利用资金去买更多的必需品而非旅游产品。另一方面收支于其的不确定也增加了旅游信贷的障碍, 国内各种保险制度、福利制度的不完善, 人们对未来的收入与支出存在不确定性, 这些都导致银行个人旅游贷款业务的萎靡。

(2) 就旅游消费贷款的提供者而言, 由于利益驱动乏力, 商业银行获利不明显使其更青睐于利益最大化的贷款项目, 从而忽视旅游贷款业务。再加之申请个人信贷的过程繁杂, 又是授信方, 承担着较大的风险与责任, 这种模式制约着消费者的信贷热情。另外, 现今的消费贷款环境并不完善, 信用机制不健全, 银行就算占有大量闲置资金也不敢轻易借贷, 必须通过有一定分量的担保和严格的审批制度才能发放。

三.学生群体旅游消费贷款的市场潜力

(1) 学生群体的旅行热情带来信贷市场

学生群体是旅游的主力军, 对外面的世界都有着极大的渴求知识的欲望, 他们有充沛的时间和饱满的精力去满足自身旅游的需求, 这不仅是一种消费, 更是一种投资, 唯一限制出游的制约因素就是资金的缺乏, 而信贷市场的出现为学生群体提供了国际旅游的可能, 同时也给信贷业务带来巨大的市场。

(2) 学生具有较高的素质修养, 信用度高

银行信贷业务繁琐的申请程序和严格担保制度的原因, 是减少银行所承担的风险和责任。学生群体受过高等教育, 且自身有着较高的约束力, 日后的就业机会较大, 具有很高的还款能力。再则旅行社押金制度仅作为保证金, 在旅行结束后全数返还, 因此, 银行所承担的风险更加降低, 所以银行可以且应当将目光定向学生群体。

(3) 学生进行消费信贷, 可以起到宣传模范作用

首先, 是由于学生群体众多, 且思想开放、交友广泛, 能够很好的宣传银行的消费信贷的优势特征, 为银行争取更多的客户, 提高银行的收益。另外, 学生的高素质、高信用的还款行为能够起着模范作用, 带动更多消费群体诚信借贷, 按时还款, 减少银行风险、实现利益最大化。

四.针对学生群体的旅游消费信贷政策的调整

(1) 放宽旅游消费贷款主体的限制

由于学生并没有稳定的工作和收入来源, 其所能提供的担保并不充分。所以, 对于没有申请助学贷款或有其他大型债务的学生, 可以相对降低申请条件, 只要能提供对其有约束力的证明如完善的个人档案或学籍档案, 无需严格的担保制度。在还款时, 可以实行一次性还清或分期付款等多种方式。由于旅游保证金属于押金, 一般可以一次性还清, 学生只需支付一定金额的利息即可。

(2) 简化旅游消费贷款的申请程序

银行应扩大营业服务网点, 加强员工培训, 提高业务素质和服务质量, 完善售后服务体系, 健全信贷产品质量保障机制。在风险防范的前提下尽可能简化信贷手续, 让大多数学生感到旅游消费信贷手续方便。目前, 银行可以大力发展旅游信用卡消费。信用卡在一定时期内可以多次透支, 不受时间、地点、支付对象的限制, 具有“一次授信、循环使用”的特点是其他信用方式不可替代的。

(3) 建立与高校联合的消费信贷体系

由于信贷主体是在校学生, 为了节约成本, 简化程序, 银行可以与各个高校建立商业联系, 对贷款的条件、要求、程序、合同的填写等进行培训, 统一进行讲解、说明和咨询, 需要学校、银行盖章统一办理, 变繁杂的手续为简单。这样有利于更多的学生了解消费信贷优势, 并最终成为银行的消费客户, 为银行争取利润, 同时也可以给学校带来收益, 实现银行、高校、学生三赢的局面。

(4) 建立与旅行社联合的旅游消费信贷体系

大多数学生出游都会选择跟团出游, 这就使旅行社也成为借贷参与人。正是由于旅行社所提出的出境旅游的押金制度, 使有旅游经费却无保证金的学生“出不了门”。因此, 银行可以和旅行社进行交涉协议, 与学生群体形成三方交易人。而宽松的信贷制度可以为旅行社带去更多的潜在客户。所以, 银行提供押金, 从学生和旅行社处赚取商业利息;学生提供有约束性的证明获得银行的借贷押金, 并将此交予旅行社, 从而实现旅行目的;而旅行社也能更好的实现商业目的。

摘要：当前境内旅游已不能满足大学生的需求, 但对于欧美、日韩等国家旅游所需的旅行社高额的押金或办理签证所需的资产证明让众多大学生望而却步。为了让旅游市场更为繁荣, 也让大学生实现境外旅游的愿望, 有关押金或资产证明的解决方法是必须也是首要要解决的。本人认为依靠银行个人消费贷款业务的完善, 加强银行与高校和旅行社的联系是必要的。

关键词：学生旅游,境外旅游,人消费贷款

参考文献

[1]李丽梅、保继刚大学生旅行行为研究—以中山大学为例2000年11卷第4期[1]李丽梅、保继刚大学生旅行行为研究—以中山大学为例2000年11卷第4期

[2]张捷、周寅康等旅游地理结构与旅游地持续发展研究南京大学学报 (自然科学版) 1995, 32 (地学专辑) 146-151[2]张捷、周寅康等旅游地理结构与旅游地持续发展研究南京大学学报 (自然科学版) 1995, 32 (地学专辑) 146-151

[3]霍力, 杜文广大学生旅游消费心理分析商业研究1997 (3) 47-48[3]霍力, 杜文广大学生旅游消费心理分析商业研究1997 (3) 47-48

3.个人综合消费贷款定义篇三

去年以来，随着银行贷款额度的收紧，银行通过各种方式提高了贷款利率。4月6日，央行再次加息，一年期的贷款基准利率也调高至6.31%。各金融机构在贷款过程中，贷款利率也将随着基准利率的提高而做相应的提高。

与此同时，银行贷款的审批流程也更为严格。除了银行要求贷款有消费名目外，有银行要求在发放的贷款直接在POS机上消费，以确保该笔贷款是用于个人消费。

而除了抵押贷款外，银行做个人无抵押消费贷款也越来越多，与之相对应的是，无抵押贷款的利率更加高。

有金融机构的贷款利率是月息2%，也就是达到年利率24%，这与基准利率6.31%的四倍已经非常接近。

按照监管规定，一般银行的贷款利率不得高于基准利率的四倍。高于基准利率的四倍也通常认为说是高利贷。不过，金融机构的贷款利率即使超过基准的四倍，在借贷合同中，显示的利息仍然在四倍利率以内，额外利息则附加到其他费用中。

贷款利率普遍上涨

从2010年以来，随着额度的逐渐收紧，银行的贷款定价水平不断提高，这从银行的年报中也可见一斑。

招商银行2010年报显示，招商银行的贷款定价水平明显提升，2010年末新发放一般性贷款加权平均利率的浮动比例，同比上升了7.92%，其中新发放一般性对公贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了3.80%，新发放零售贷款加权平均利率浮动比例，同比上升了20.07%。

在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。但是同时，银行往往以此为由提高贷款利率。

事实上，银行除了取消首套房七折利率贷款后，已经逐渐把贷款利率提高到基准利率以上，同时严格把控个人的住房按揭贷款的发放。

“房贷少了，但是装修、购车、就学等消费贷款的业务还很多呀。”一位银行人士向记者表示，在房贷收紧后，银行可以把做房贷的人力多用于个人消费贷款上。

不过银行并没有由于争抢客户而降低贷款利率，反之，银行对于个人消费贷款的利率同样高企。“我们的个人消费贷款做的很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”一位民生银行客户经理向《投资者报》记者表示，今年以来需要做个人贷款的客户也增加不少。

在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%~50%。

而平安银行的一位客户经理告诉记者，其贷款利率只有在基准利率上浮10%。不过读者并不要以为平安银行的个人消费贷款利率就低了。该客户经理表示，除了贷款利率上浮10%外，还需要支付总额的5‰的额度占用费。而这些还只是针对有抵押的客户。如果对于无抵押的贷款，年利率则在12%到14%之间。

据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。

审批程度更加严格

在利率上浮的同时，银行对消费类贷款的用途把控越来越严格。

按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。银行为了做好贷款管理，更加严格的把控贷款用处。

日前，记者在平安、深发展、渣打等多家中外资银行咨询时，银行均表示，在贷款用途上除了写清楚何种用途外，一般银行都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。

“平安银行的贷款发放是四六开，也就是说40%是取现，而60%必须是在POS机上消费。以确认该笔贷款是用于个人消费。”一位贷款人士表示，要求60%的贷款额度必须在POS机上消费的做法是从去年12月份开始的。

宁波银行“白领通”个人信用授信业务。向来以无需保证，无需抵押；一次授信、循环使用；网上银行全面支持，足不出户，现金到手等优势而存在。不过，记者在咨询该项业务时，宁波银行有关人士表示，客户在使用授信额度时，必须要写明是用于何种用途，该项贷款并不能用于房贷首付，而只能是装修、买车等用途，银行有监控客户资金流向的渠道。如果客户的贷款用途改变，原则上，需要重新填写申请。以防止客户把贷款资金流向股市等其他渠道。

而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。上述贷款人士表示，如果要取得平安银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1~4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。

挑战贷款基准四倍利率

记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。

以外资银行中的渣打银行“现贷派”为例，虽然“现贷派”的年息为7.9%~9.9%，看起来并不太高。但是每年有1%的手续费，每月有0.49%的账户管理费，以年息最高9.9%計算，加上1%，再加上0.49%×12（月），年贷款利率最高可达16.78%。

除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。

据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。

不过，即便贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。

渣打“现贷派”产品的看起来年息也只有7.9%~9.9%，但是每月0.49%的账户管理费，折合成年利率也将近6%。

推荐上述贷款产品的人士表示，随着4月6日的再一次加息，该项产品的贷款利率也进一步上浮，月息在1.8%左右，不过在贷款合同书当中，并不是贷款利率，月息1.8%是风险保障金，也就是账户管理费。此外再加上基准利率上浮20%，也就是6.31%×12=7.57%。这项贷款产品的最终年利率高达29%，已经远超基准利率的四倍。

而沉浮于市场中的贷款公司则是星罗棋布，一家信贷公司推出了无抵押贷款。其贷款额度为工资水平的15倍。当然其利率也更加高。

该信贷公司人士向记者表示，利息是月息1.3%，而服务费则是月息0.8%~1.5%。以最高的1.5%服务费计算，该项贷款的月息高达2.8%，年息达到33.6%，远远超过贷款基准利率的四倍。

4.个人汽车消费贷款篇四

1、个人汽车消费贷款的对象

贷款对象为年龄在18—60周岁，具有完全民事行为能力的自然人

2、借款人条件

1）具有当地常住户口或有效身份证明，有固定的住址

2）具有稳定、合法的收入来源或个人合法资产，足够偿还贷款本息 3）具备贷款银行认可的信用资格，并能够提供有效担保 5）能够支付规定的首期付款

6）如所购车辆为商用车的，借款人应具备合法运营资格。

3、贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款金额不得超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不的超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%，且贷款额度不超过20万元。

4、贷款期限

借款人所购车辆为自用车，贷款期限（含展期）不得超过5年；所购车辆为商用车或二手车，贷款期限（含展期）不得超过3年。

5、贷款需要提供担保

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。还可采取购买个人呢汽车消费贷款履行保证保险的方式。

6、不接受的担保方式

1）不接受仅以自然人进行保证的担保方式

2）不接受仅以车辆作抵押的担保方式申请商用车贷款和二手车贷款 3）不接受以公司的财产作抵押。

7、提供材料

1）《个人汽车消费贷款申请书》 2）个人有效身份证件

3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明 4）购车首期付款证明

5）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料，包括质押的权利凭证，抵押房地产权属证明和评估证明、第三方保证的意向书等

8、贷款程序

1）提供材料。贷款申请书，有效身份证件，职业和收入证明以及家庭基本情况，担保所需的证明或文件，通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议，贷款银行要求提供的其他材料。

2）贷款审批。贷款银行对借款人提交的申请材料进行初审后，须对借款人进行资信调查和客户评价。对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请按有关规定进行审批。通过审批的，贷款银行及时通知借款人办理相关手续；为通过审批的，须向借款人进行说明。

3）签订合同。贷款银行应按有关规定及时与借款人、保证人、抵（质）押人签订借款合同和担保合同，并办理担保的相关手续。

4）发放贷款。贷款银行在借款合同生效期后方可发放贷款。贷款采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，由借款人委托贷款银行直接将贷款转入销售汽车的经销商账户。

5)监督检查。在借款合同有效期内，贷款银行有权对借款人收入状况或经营状况、贷款的使用情况、抵押物的存续情况进行监督检查。实行保证方式的，贷款银行有权对保证人的信誉和代偿能力进行监督检查。

9、还款方式

贷款期限在1年以内的，可以采取一次还本付息法或按月还息、任意还本法。贷款期限在1年以上的，可以采取等额本息还款法或等额本金还款法。

5.建行个人消费额度贷款篇五

分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。（以上内容仅作参考，具体办理标准以中国建设银行股份有限公司当地分支机构规定办理。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行。）

个人商业住房贷款

产品说明个人商业用房贷款是指中国银行发放的用于定向购买或租赁商业用房所需资金的贷款。目前，个人商业用房贷款仅限于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款，暂不对办公用房发放贷款。借款人所购住房的房地产开发商应与中国银行签订协议，为购房者提供一手房按揭贷款，并在中国银行业务部门开立结算账户和保证金账户。贷款限额:个人商业用房贷款的限额一般不超过所购或所租的商业用房价值的 60％。贷款期限:个人商业用房贷款期限原则上不超过十年（含十年）。贷款利率:个人商业用房贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率执行，不按个人住房贷款利率执行。贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。

一、为帮助您顺利办理贷款，中国银行提醒您准备以下资料

1、借款申请书；

2、有效身份证件及其复印件；

3、营业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件或个人家庭收入证明；

4、已支付所购或所租商业用房价款规定比例首付款的证明；

5、中国银行认可的经济收入或偿还贷款计划；

6、购买或租赁商业用房合同、协议或其他有效文件；

7、抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件；

8、保证人同意提供担保的书面文件及资信证明；

9、借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料；

10、中国银行要求提供的其他证明文件或资料。

二、贷款担保: 如果您申请个人商业用房贷款，应在签订借款合同之前提供中国银行认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证。

三、贷款的保险: 以资产作为抵押物的客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和利息之和，中国银行应为保险单注明的第一受益人

人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行，并落实其它担保。否则，中国银行有权提前收回贷款。

四、贷款发放: 《抵/质押合同》或《保证合同》生效之日起 5 个工作日内，中国银行将按《借款合同》约定将贷款一次或分次划至您指定的购买住房开发商或售房单位的专用账户，由中国银行监管使用。

五、贷款的偿还: 还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，到期一次偿清贷款本息。贷款期限在 1－15 年的（含 15 年），您应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择等额本息还款法或等额本金还款法两种。在抵押贷款合同生效后，如果您有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，如提前部分还款，每次还款金额不得少于 1 万元或其整数倍。提前还款必须提前 15 天向中国银行提出申请。

六、相关费用: 贷款办理过程中所发生的保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证费和评估费等由借款客户负担。

七、展期贷款:

如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前 30 个工作日向贷款人申请展期。展期申请经中国银行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理延长抵（质）押登记、保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。

八、贷款重整: 如果您因种种原因不能按原计划支付贷款本息，可提前 30 个工作日向中国银行提出贷款重整，即调整贷款期限和月均还款额。贷款的重整原则上不能超一次。贷款重整后的贷款总额应小于原贷款金额。贷款重整申请经审批之后，您应按照新的还款计划还本付息。适用对象

1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在 18-60 岁之间；

2、具有正当职业和稳定的经济收入，具有按其偿还贷款本息的能力；

3、具有贷款人认可人的资产作为抵押或质押，或有足够贷偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

4、购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用；

5、信用良好，且有诚意做分期或一次性还款；并在中国银行开立长城信用卡专户或中国银行活期存款账户；

6、贷款人规定的其他条件。办理流程请您接洽中行相关网点。温馨提示办理贷款业务所需资料较多，如有更

多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打 95566。产品说明个人信用循环贷款额度是中国银行根据个人客户的信用状况，为其提供的一种短期融资便利产品，借款人在中行核定的额度金额内可循环周转使用贷款。

一、贷款期限额度有效期最长为 1 年；单笔贷款的期限一般不超过 1 年，最长为 3 年。

二、贷款利率执行中国人民银行公布的同档次贷款基准利率，可在人民银行规定的范围内浮动。

三、贷款限额

个人信用循环额度一般不得超过 30 万元（含）。

四、还款方式等额本息还款法；等额本金还款法；按月付息，按季还本法等。

五、贷款申请提出个人信用循环贷款额度申请须提供的材料：

1、《个人信用循环贷款额度申请表》；

2、有效身份证明材料；

3、职业证明材料和收入证明材料；

4、最高学历或学位证书、专业技术资格证书、职业资格证书等证明材料原件及复印件；

5、房产证、车辆行驶证等财产证明材料；

6.其他个人消费贷款业务介绍篇六

1.中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是： √ A 36069 B 36434 C 36800 D 37165 正确答案： B

2.个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为： √ A 1年以上 B 2年以上 C 3年以上 D 4年以上

正确答案： B

3.个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于： √ A 抵押和质押 B 抵押和保证 C 质押和保证 D 留置和保证

正确答案： A

4.如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：A 汽车 B 股票 C 房屋

√ D 定期存款

正确答案： C

5.如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是： √ A 200万元 B 500万元 C 1000万元 D 2000万元

正确答案： D

6.下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是： √ A 不需要特别担保措施 B 没有另外提供担保措施 C 需要有第二还款来源

D 仅以主债务人的信誉和财产担保

正确答案： C

7.个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是： √ A 2年 B 3年 C 4年 D 5年

正确答案： B

8.个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：A 效益性 B 安全性 C 流动性

√ D 系统性

正确答案： D

9.以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的： √ A B C D 0.6 0.7 0.8 0.9 正确答案： D

10.个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性： √ A B C D 合理性真实性合法性有效性

正确答案： A 判断题

11.个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√

正确错误

正确答案：正确

12.保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√

正确错误

正确答案：正确

13.以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√

正确错误

正确答案：错误

14.年龄在55周岁以上的无经营实体的自然人不能申请个人经营性贷款。√

正确错误

正确答案：正确

15.有经营实体的优质客户申请个人经营贷款，可根据现金流情况给予不超过1年的宽限期。正确错误

正确答案：正确

7.个人消费贷款管理办法篇七

个人综合消费类贷款管理办法(试行）

1.目的

为了积极推动个人信贷业务的开展，满足个人及家庭消费的资金需求，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款新规》等法律法规结合实际，制定本办法。2.适用范围：

借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。3.定义：

3.1个人综合消费贷款是指我行向借款人发放用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、婚嫁、教育等消费的人民币贷款。

3.2本办法所称贷款人是指利丰村镇银行。借款人是指在利丰村镇银行机构所在地有固定住所、有当地城镇居民常住户口（或有效居留证明），具有完全民事行为能力和贷款偿还能力的自然人。4.规范要求： 4.1贷款对象及条件

贷款对象是指具有完全民事行为能力的中国公民，申请个人综合消费类贷款需具备以下条件： 4.1.1年龄在18周岁以上，身体健康，在本行所在地有固定住所，持有有效身份证件的自然人；

4.1.2有正当的职业、稳定的经济收入和按期偿还贷款本息能力； 4.1.3能够提供贷款人认可的合法有效的担保或符合我行个人信用贷款的条件；

4.1.4遵纪守法，没有违法、违纪行为及不良信用记录； 4.1.5在村镇银行开立银行卡或活期储蓄账户；

4.1.6与贷款人签订同意从其银行卡或活期储蓄账户中扣收贷款的协议；

4.1.7贷款人规定的其它条件。4.2贷款额度、期限和利率

4.2.1借款人以房产作为抵押担保的贷款额度最高应为抵押物评估价值的70％。

4.2.2个人综合消费类贷款期限最长不超过10年（含）。4.2.3个人综合消费贷款利率原则上上浮不低于40%。

4.2.4个人综合消费类贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，展期期限按贷款通则规定执行。4.3贷款担保

4.3.1个人综合消费类贷款的担保方式可以采用抵押、保证、质押担保等。符合我行信用贷款条件的申请人可申请个人信用贷款。

4.3.2借款人申请个人综合消费类贷款的保证担保方式包括：担保机构担保、公司担保、个人担保。

4.3.3提供保证的担保公司必须已与我行签订合作协议。

4.3.4借款人以抵押方式申请个人综合消费类贷款的，应先落实抵押登记手续，后放款。4.4贷款程序 4.4.1贷款的申请

借款人申请贷款时，应填写《个人综合消费贷款申请表》，并向贷款人提供以下资料：

（一）本人有效身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；

（二）有配偶借款人需提供夫妻关系证明，单身提供单身证明；

（三）共有权人同意以住房作为抵押物的证明；

（四）职业和收入证明及家庭成员基本情况（工作证和工资单及代发工资的存折或其他有效的证明）；

（五）借款人以房产做抵押的，应提供《房屋所有权证》，以第三人的房产作抵押的，必须提供房产所有权人及其共有人的身份证件、抵押授权书，如贷款银行认为确有必要，借款人需办理公证手续；

（六）与贷款实际用途的相关资料，如装修需提供装修计划或装修预算、旅游需提供基本路线等；

（七）贷款人要求提供的其他资料。4.4.2贷款的调查和审批

受理借款人申请后，本行应及时组织人员对借款申请人资格及还款能力进行调查，贷款实行双人调查，主要内容如下：

（一）核实借款人递交的所有资料是否真实、合法；

（二）借款人还款来源是否稳定、是否有持续偿还贷款本息的能力，申请借款数额是否准确；

（三）核实抵押物情况，评估抵押物价值、变现能力；

（四）核实借款人是否有固定住所，借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录。

根据调查情况，调查人签署意见，然后将全部材料提交贷款审查人。4.4.3贷款审查和审批

（一）信贷审查岗对信贷调查岗提供的资料进行核实、判定，提出贷款审查意见。

（二）贷款决策人员根据调查、审查意见及有关贷款的材料，对是否贷款、贷款数额、期限、利率、贷款方式等进行决策，签署明确意见。4.4.4贷款的发放和收回

个人综合消费贷款发放应包括以下程序：要求借款人落实贷前条件，签订借款合同，办理抵（质）押贷款的登记；要求借款人落实用款条件，签发借据通知会计部门记账，对入账贷款进行信贷登记等。贷款审批通过后，贷款人与借款人签订借款合同，并在办妥有关借款手续后，贷款人应按照借款合同的约定，通过银行卡或储蓄账户，以转账方式向借款人发放贷款。

在借款期限内，贷款人应对借款人、保证人的资信和收入情况、还款情况等进行监督。4.4.5贷款本息的偿还

（一）贷款期限在一年以内（含）的，实行按月还息到期还本、利随本清、等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。

（二）贷款期限在一年以上的实行等额本息还款法、等额本金还款法等还款方式。

借款人可以提前归还部分或全部贷款本息，借款人提前全部还款时，需提前一个月书面通知贷款人。

借款人需在村镇银行开立的银行卡或储蓄存折中，按合同约定的还款计划，于每次还款日前，存入足够偿还本期贷款本息的款项，由贷款人按期扣款。借款人需委托贷款人从其融兴普惠卡或活期储蓄存款账户按约定扣收贷款本息。

借款人在规定的还款期限内，未能按合同约定归还贷款本息时，贷款人应向借款人催收，并根据合同的规定，追究借款人违约责任。

借款人足额偿还贷款本息后，借款合同自行终止。4.5附则