中国银行业务

中国银行业务（通用10篇）

1.中国银行业务 篇一

中国银行，简单简单的来说，是通过外汇来支持国企并保证多方面对国家稳定收益的一个金融机构。

中国银行全称中国银行股份有限公司(Bank of China Limited)，总行(Head Office)位于北京复兴门内大街1号。是五大国有商业银行之一。中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行、保险和航空租赁，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。该金融品牌在世界品牌价值实验室（World Brand Value Lab）编制的2010《中国品牌500强》排行榜中排名第六，品牌价值已达1035.77亿元。

中国银行主营商业银行业务，包括公司、个人金融、资金业务和金融机构业务等业务。公司业务以信贷产品为基础，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务和融资、财务解决方案。个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供包括储蓄存款、消费信贷和银行卡在内的服务。资金业务包括本外币保值、资金管理、债务保值、境内外融资等资金运营和管理服务。而金融机构业务则是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供诸如资金清算、同业拆借和托管等全面服务。作为中国金融行业的百年品牌，中国银行在注重稳健经营的同时积极进取，不断创新，创造了国内银行业的许多第一，在国际结算、外汇资金和贸易融资等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。

中国银行多年来的信誉和业绩，得到了来自业界、客户和权威媒体的广泛认可。曾先后8次被《欧洲货币》评选为“中国最佳银行”和“中国最佳国内银行”；连续16年进入《财富》杂志评选的世界500强企业；同时，被《财资》评为“中国最佳国内银行”；被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳贸易融资银行”及“中国最佳外汇银行”；被《远东经济评论》评为“中国地区产品服务十强企业”；中银香港重组上市后，先后荣获《投资者关系》“最佳IPO投资者关系奖”和《亚洲金融》“最佳交易、最佳私有化奖”等多个重要奖项。

中国银行国际业务领先行,海内外一体化发展,跨境人民币结算业务独树一帜,人民币国际化背景下公司占据先机,收入来源日趋多元化。自2009年7月我国开始跨境贸易人民币结算试点以来,2010年我国跨径人民币结算量已高达5801亿元,而中行2010年跨境人民币结算总量1936亿,其中经常项下1694亿、跨境投融资241亿,市场份额高达33.3%,排名第一。

集团下属的中银香港和中国银行澳门分行分别是人民银行指定的香港和澳门地区的发钞银行和唯一的人民币清算银行,占据跨境人民币结算业务先机。在规避汇率风险、节约汇兑成本以及利用境内外不同的人民币市场利率、汇率提供结构性产品,降低资金成本的背景下,企业有较强的使用人民币进行结算的需求,预计跨境人民币结算量占进出口量的比例有望从目前的6%提升至30%,利于公司此项业务的长效发展,并将拓展中间业务收入来源。

2.中国银行业务 篇二

(一)传统银行业务模式受到挑战

随着网上银行业务的不断兴起,传统银行所受到的外部冲击越来越强烈,增加了传统银行业务转型的必要性。首先,传统的银行业务网点,在规模上不再具备显著优势,而电子支付功能的推广,使网上银行业务的地位逐渐上升。其次,网上银行对传统银行业务经营空间的挤压,使传统银行业务,在经营利差收入上持续收窄,银行客户资源也慢慢流失。第三,传统银行业务的经营手段,缺乏独特的优势,长期没有得到创新,其中大部分功能已经被网上银行业务所取代,失去了对客户群体的吸引力。

(二)传统银行业务组织存款成本上升

自从支付宝推出“余额宝”业务后,一种新型的理财模式在市场中迅速崛起———碎片化理财模式。这种新型的理财模式给草根理财提供了更加便捷、适用的理财渠道。在传统银行业务推出的传统理财产品中,手续繁杂,而且需要本人亲自到银行柜台办理。余额宝这类理财产品,在网上即可操作,具有方便、灵活等特征,且收益率远远高于银行的定期存款。因此,余额宝自推出以来,一直受到广大群众的欢迎与热捧,至2013年2月27日,余额宝占有的资金规模已经高达五千亿元。这些资金大部分都是来自于银行储蓄存款,而传统银行为了拉回存款,被迫增加前期投入,直接导致银行经营成本上升。仅此可见,新型网上理财产品业务对于银行传统业务的巨大冲击性。

(三)直接影响传统银行信贷业务

网上银行业务的兴起严重导致了银行传统信贷业务的资源流失。传统银行机构长期以来都是以大额信贷业务为主,他们主要面向一些大中型企业以及机构提供信贷服务。在民营经济迅速发展的环境下,银行的信贷业务己经逐渐向各种中小型企业延伸。网上银行信贷业务对客户具有便捷、灵活等特点,越来越受到各界的高度认可。此外,互联网技术继续以迅猛的状态不断发展,企业的电子商务业务,已经是经济领域不可缺少的环节。同样,电子商务业务的发展,也需要各种网上银行信贷业务的配合,以网络带宽为基础的各种网银信贷业务,也开始衍生出来,并与传统的银行信贷业务形成了激烈的竞争关系。目前,网上银行信贷业务凭借其快速、高效、节本的优势不断占领市场,将传统银行信贷业务的市场份额不断地抢夺过来。

二、传统银行业务应对网上银行业务冲击的对策

(一)不断融入互联网金融环境

马云曾豪言壮志地说过一句话:“若银行不发生改变,那么我们就要改变银行。”这句话在金融行业曾经引起了非常强烈的震撼力,而阿里集团这几年的发展确实是以非常迅猛的速度进行着。随着互联网技术以及电子信息技术的不断成熟,互联网与金融的融合已经成为了未来的必然发展趋势,金融行业很可能将面临一场大洗牌变革。在这种竞争激烈的市场环境中,若不具备创新的思维,就很容易被市场给淘汰。因此,传统银行必须尽快意识到这个问题,不断创新自己的发展理念,找到自己在互联网金融环境中的正确定位,明确未来的发展方向,加快转型步伐。

(二)加强信息化建设力度

随着互联网与信息技术不断融合,将会对金融行业的发展产生巨大影响。就银行业来说,它的信息化水平一直遥遥领先,在大数据时代则更需要进一步推动信息化建设。首先,需健全自身数据库。在维护现有客户信息基础上,利用电商平台来获取更多的客户信息。和互联网企业开展相应合作,共同分享客户的社交网络信息。增大与其他相关部门的信息交换力度,从而全方面的获取客户信息。其次,优化当前的银行客户信息管理方式。对当前的数据库进行全面的整合,实现不同部门、业务板块之间的数据共享。在信贷审批及贷后管理中引入现代化的云计算技术,从而优化审批的工作效率,减少风险管理投入的成本。最后,对客户实施精准化营销。利用相关的数据技术更多地获取客户有用的信息,了解客户的实际需求,在此基础上来满足客户需求,从而增加客户的忠诚度与粘性。

(三)立足客户不断强化创新

网上银行业务的发展过程,实际上就是一个不断创新的过程。银行必须抓住金融业务与互联网业务融合的优势,在此基础上不断探索和创新,以客户为关注焦点,充分提升客户体验满意度。在金融产品方面,银行应充分挖掘相关数据信息,洞察并识别客户需求,为客户定制个性化的产品体系;在服务方面,银行应对自己的业务流程进行充分审视,在此基础上不断优化和改进,为客户构建智能化的金融业务模式;在服务途径方面,银行应努力拓展自己的服务渠道,深度打入移动金融服务领域范畴,拓展更多掌上金融服务功能。

(四)发挥传统银行机构的专业优势

互联网行业的加入对于银行传统业务来说具有一定的挑战性,但无论如何互联网行业在金融行业中都是以一种“外行”的身份存在。而传统银行机构作为金融行业的主力军,毕竟有它的专业优势。因此,作为传统银行机构,必须将自己的专业优势充分挖掘,积极发挥出来。在自己的理财产品以及信贷服务上大下功夫,构建一支适应互联网金融业务的高素质专业队伍,为客户提供更加高端的全方位的个性化服务。传统银行机构要坚持不懈的通过各种措施,不断巩固自己在市场中的品牌地位以及信誉度,不断扩大互联网金融环境下的业务范围,从而获取更多的市场份额。

三、结束语

综上所述,传统银行机构要想在互联网环境下,占据更多和更高端的市场份额,必须在树立创新发展理念的前提下,融进互联网金融环境、加强信息化建设、发挥传统银行机构的专业优势,不断推动转型步伐。笔者相信传统银行机构只要快速的适应互联网时代的金融环境,更好的使用网络带宽等各种手段,为传统银行业务持续、稳定、健康的发展服务,就能在金融行业的变革中立于不败之地!

摘要：本文从网上银行业务对传统银行业务的影响,以及传统银行业务如何应对网上银行业务的冲击这两个方面展开讨论,并围绕这两个方面进行对策分析,提出了一些作者自己的拙见。希望能够对传统银行业机构,在互联网金融环境下的转型工作,提供一些理论方面的建议。

关键词：网上银行业务,传统银行业务,金融,互联网

参考文献

[1]罗明雄,唐颖,刘勇.互联网金融[M].北京:中国财政经济出版社,2013.

[2]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,(12).

3.浅析中国商业银行业务创新 篇三

摘要：金融创新理论流派众多。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展；中国商业银行业务创新主要在五方面：资本业务、存款业务、货款业务、中间业务、清葬系统业务；中国商业银行业务创新应有其他改革相配套，应处理好创新与风险、创新与能力、创新与监管的平衡。

关键词：商业银行业务创新竞争力

0 引言

我国商业银行在金融新业务和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求，投资需求方面。面对当今高科技的迅猛发展，全方位多角度开展商业银行创新已经是大势所在。

1 中国商业银行业务创新的必要性

1.1 在金融创新中，商业银行的业务创新是其核心所在，具有举足轻重的地位 商业银行的业务包括负债业务、资产业务和中问业务。其中，中间业务的范围十分广泛，内容极其丰富，是当代商业银行业务创新的主要方面。创新和发展中间业务，是提供多样化金融服务和适应经济发展的需要。商业银行中间业务品种繁多，按其功能和形式分类，大致可分为支付结算类、代理类、担保承诺类、金融衍生品类及其它中间业务类。与商业银行传统的存贷业务相比，中间业务不占用或较少占用自身的资金，除一些金融衍生产品外，大多具有成本低，风险小，收益高的特点。另一方面，这些功能不同的中间业务产品对于提供多样化的选择，满足客户投资融资等多方面的需求，具有重要的意义。

1.2 金融创新的动力 金融创新在不同国家，不同时期的经济背景下，其创新的动因及侧重点也有很大的差异，我国商业银行创新的具体成因可大致归结为：①规避金融管制；②防范和化解金融风险；③现代电子信息技术的应用；④金融市场的激烈竞争。

2 中国商业银行业务创新的思路及渠道

2.1 资本业务创新 我国商业银行资本充足率普遍比较低。因此可以采取两种方式和措施以便迅速提高资本充足率：①是增加资本投人、扩张股本规模来增加核心资本。具体可以鼓励那些效益好，经营稳健，规模较大的商业银行公开发行A股，H股等，通过上市来募集股本金。国家已对三家商业银行注资数百亿美元。交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行等已成功上市，先行一步。②是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7年的债券来筹集资本，可以探讨通过认股权证的配股来进行资本扩张。

2.2 存款业务创新 各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化，二是可以在限额内透支，三是存取无一定期限，四是活期和中长期可以互相转换。

2.2.1 开发新存款业务品种，在使存款的安全性，流动性，效益性的前提下更具灵活性，加大科技投人，不断提高存款业务的科技含量，推出高品位，多元化的金融工具。

2.2.2 注重存款的可转化性 既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单，银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

2.3 贷款业务创新

2.3.1 大力发展消费信贷和住宅放款 消费信贷是七十年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必需不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：①是采用活期透支形式的一次性偿还的消费信贷。②是以非抵押为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和教育费用贷款。③是信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：固定利率抵押放款和可调整利率抵押放款等。

2.3.2 推广票据贴现业务和并购贷款 人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商企业流动资金贷款的主要形式，并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。

2.3.3 试行贷款证券化和证券抵押贷款 一方面从政策角度上应该为商业银行放宽贷款出售和贷款证券化等。另一方面试点证券抵押贷款。商业银行可将一部分贷款转为证券投资，购买国家建设债券，企业债券等，或试行债权转股权，不良资产证券化等形式。

2.4 表外业务创新 大力开展本外币结算和各种代收代付，代客理财，代客外汇买卖等。争取基金托管，委托业务，个人资信咨询，担保，承诺等表外业务。另外还有：自动出纳机，电子付款系统，销售点电子转账等支付方式创新；互换业务，期货业务，期权业务等衍生金融工具创新。商业银行应充分利用机制，信息，技术和人才的优势，积极发展顾问咨询，信息服务等业务。

2.5 清算系统业务创新 利用现代通讯技术和银行发达的网络及丰沛的资源使资金往来实时化，发展网络银行，从中寻找商机。

3 中国商业银行创新的影响分析

商业银行业务创新的影响，无论是在宏观还是微观上都是广泛而深远的。其在金融发展中既有十分重要的积极作用，又有不可忽视的负面影响。对此我们应该有一个正确的认识和清醒的把握。

3.1 商业银行业务创新对经济发展的积极贡献 商业银行在一国金融体系中居主导地位。世界各国经济和金融发展的无数事实证明，在任何地方，现代意义上的金融发展都是和商业银行业务创新紧密联系在一起的。商业银行创新给金融体系的结构功能带来巨大的改变，推动了经济金融化与金融自由化的进程，促进了经济金融的协调发展。

3.2 商业银行业务创新对自身发展的促进作用 突出表现在三个方面：一是拓宽了经营范围和扩大了市场交易。二是促进银行收人的增长和收入结构的调整。三是有利于降低和分散风险。

3.3 商业银行业务创新对金融稳定的潜在危险 商业银行业务创新是一把“双刃剑”，在推动金融发展，提高金融运作效率，带来革命性变革的同时，还会对现存的金融秩序，金融监管制度造成冲击，给金融体系带来很多不确定因素，甚至破坏金融安全。

4 结论

4.1 从战略的高度，推动中间业务的创新与发展 中间业务是未来银行竞争力的核心。商业银行要调整自身功能定位，确立新的发展目标，完成从传统业务向现代业务功能的转变。

4.2 正确认识商业银行业务创新与金融监管的关系 监管与创新是一对矛盾，监管是创新的动因之一，创新给监管带来新课题。商业银行业务创新在推动金融业发展的同时，改变了金融监管的运作条件，从总体上增大了金融体系的风险性，从而客观上提出了加大金融监管的要求。然而，金融监管并不只有“限制”的一面，还有保护和诱发金融创新的一面。实际上，商业银行创新和金融监管是动态的“博弈”过程，两者是互为因果，相互促进的。当前的关键，是如何把握好金融监管的“度”，从而实现“监管-创新-再监管-再创新”的良性循环过程。

4.银行业务拓展方案-业务拓展方案 篇四

拓展目标

(1)、结合本项目银行客户拓展主要目标———就职在商会、大型国有企业、机关事业型单位、大型厂矿、建材、私营业主、学院单位等社会群体;

活动优惠

1、银行客户团购优惠:

1)、银行客户名下所有的成交客户，享受正常购铺优惠折扣以外，另外根据整个单位成交的`合计套数，享受银行客户团购优惠。

2)、银行客户经理名下客户团购商铺须达到3套以上能享受团购优惠，具体标准如下：商会成员团购3套以上物业，在享受常规折扣的基础上，再享受9.8折。 其他特殊情况，公司将作出评估建议，并与团购客户直接商洽。

3)、团购客户享受优先选铺待遇。

先交诚意金者先选铺，以诚意金协议序列号为准;

4)、银行客户经理人物界定及现金奖励建议

A、人物界定：

本项目工作人员第一次拜访，直接拜访客户经理;从第一次拜访到后期被推荐客户签署合同并交付首期款，必须是同一个人，中途人员发生变更不予承认;

B、返点建议：

①银行客户经理名下客户购房享受大客户折扣。

②银行客户经理的现金奖励如下：

如果银行客户经理购铺，除享受大客户折扣外，现金奖励可以抵扣房款。

奖励标准： 1、购房合同100万以内奖励人民币元;

2、购房合同150万以内奖励人民币4000元;

3、购房合同200万以内奖励人民币6000元;

4、购房合同200万以上奖励人民币8000元。

5、以上奖励于签定合同后次月10日前发放。

C、推荐成功界定标准：被推荐的本单位客户签约，并交纳首期款;

D、返点兑换流程

5.中国建设银行贷款业务 篇五

1.个人贷款业务

个人住房贷款、个人消费贷款（个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款）、个人经营贷款、个人信用卡透支、2.公司贷款业务

流动资金贷款（按期限分类：临时流动资金贷款、短期流动资金贷款、中期流动资金贷款；按贷款方式分类：流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷临偿贷款、流动资金循环贷款、法人账户透支）、固定资产贷款（基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款）、并购贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资（国内贸易融资、国外贸易融资）

个人住房贷款

个人住房贷款是个人贷款最主要的组成部分，是指向借款人发放的用于购买、建造和大修理个类型住房的贷款，主要包括如下几类：

个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房最高额抵押贷款、直客式个人住房贷款、固定利率个人住房贷款、个人商用房贷款

银团贷款

银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款协议按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

按照在银团贷款中的职能和分工，银团贷款成员通常分为牵头行、代理行、参加行等角色。

中国建设银行对个人住房贷款风险的控制

1、完善对贷款人的资信评价

个人住房贷款的资信评价作为个人信用评估的组成部分，是以借款人财产数据、信用数据等数据为依据，通过分析借款人信用状况，对借款人还款能力和还款意愿做出判断的过程。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、税单等资产证明。对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人质量的考察，通过了解借款人的学历、职业、年龄、收入等综合评定，并通过与借款人的直接对话，判断其资信情况。

中国建设银行建立了相对完善的客户信用评级系统，对贷款客户的经济实力、信誉情况加强分析，通过各种管道了解借款人的还款能力。

2、发展住房贷款证券化

住房抵押贷款证券化是把金融机构发放的住房抵押贷款转化为抵押贷款支持证券，然后通过在资本市场上出售给投资者，以融通资金，并使住房贷款风险分散为由众多投资者承担。加强内部管理，努力防范金融风险。

3在个人住房贷款中，银行扮演着十分重要的角色，它既是贷款的债权人，也是抵押物的抵押权人，还是贷款资金的筹集人，因而加强银行内部信贷管理，是防范个人住房贷款风险的重点所在。（1）中国建设银行加强了对借款人借款资格和偿债能力的审查。（2）完善贷款相关手续。建行相对完善了个人住房贷款的公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同、档案等基础管理工作。（3）重视贷后管理工作。中国建设银行对已发放贷款的还款情况进行监控和跟踪，对发生的有可能影响贷款正常回收的情况及时发现并处理；对逾期贷款应加强催收及抵押物处置力度。（4）提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。

6.中国银行票据业务的发展建议 篇六

票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。

一，扩大多元化客户群体。传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。

二，进行产品创新，增加产品种类。企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。

三，营销方式变革。在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。对于小企业客户，采取电子商务网站，搜索引擎等的营销：对于个人消费者利用即时通讯，社交网络，旅游网站等营销渠道。

四，提高服务效率，进行服务创新。票据吸引客户很大程度上是因为其便捷性。银行可以进行例如交割地点灵活性，授予企业签发资格等服务措施进一步提高票据业务的便利性。同时要积极扩展服务网络，在国内可以与其他银行合作，节约服务扩展成本，在国外增加外资银行合作伙伴，加大海外分支机构建设。

五，软硬件加强对票据业务风险的防范。硬件上要开发适应票据业务管理和发展的信息系统，建立全国性的交易和信息网络，实现信息共享，加强对票据真实性的审核。软件上一方面要加强人员培训，提高人员素质，进行专业化业务培训和道德教育培训。另一方面要完善内控机制，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。

市场的需求决定了企业的发展，物竟天择适者生存，只有更好适应市场需求的企业才能更好地在市场竞争中处于不败之地。以票据业务为代表的中间业务日益成为中国商业银行转型的重心。打好基础，顺势而为，真正为中国经济发展做出贡献，建立综合性全方位有竞争力的金融服务商，而不只是单纯的信用媒介，是中国商业银行进行未来国际化竞争的方向。我们也相信中国的银行也必将会成为代表中国经济含金量的一面旗帜。

7.中国银行业务 篇七

一、国外投资银行业务发展现状

20世纪70年代末特别是80年代以来, 由于信息技术的进步, 金融监管的放松, 全球资本市场一体化进程的加速推动了西方投资银行在业务领域的不断创新, 朝着全能化、国际化、网络化、智能化、专业化和集中化方向发展, 这也是投资银行分散风险的必然要求。目前, 西方国家投资银行从事的业务范围十分广阔, 除包括证券发行承销、证券交易等传统业务外, 在全球范围还开展企业并购、私募发行、风险投资、金融衍生品、项目融资、资产证券化、租赁, 证券抵押融资、咨询服务等创新型业务。

美国投资银行业在世界上最为发达, 世界一流的投资银行大部分都集中在美国, 以美林公司为例, 其业务收入主要包括: (1) 利息和股息收入, 主要来自美林公司持有的股票分红和提供短期贷款获得的利息; (2) 佣金收入, 主要来自于上市证券交易、共同基金销售、货币市场交易、期货市场交易及场外交易等; (3) 主要交易收入, 主要是参与股票、债券、外汇及掉期、衍生投资工具而取得的收入; (4) 投资银行业务收入, 包括承销各类证券和债务重组, 并购活动及其他咨询等服务收入; (5) 资产及投资组合管理收入, 包括管理资产、托管服务、咨询服务、中转服务、按揭服务、人寿和养老保险以及各种信托活动。而英国商人银行与美国投资银行不同, 英国银行业是典型的混业经营模式。英国商人银行在其发展过程中, 形成了自具特色的商人银行业务, 包括:批发银行业务, 主要是针对金融机构、公司等的大额中长期存贷业务;与公司有关的金融服务, 如为股票上市、公司收购与兼并充当财务顾问;和投资管理业务包括养老基金管理和信托基金管理。除此之外还开发了其他业务, 为客户及小型投资者提供单位信托, 投资信托业务, 开展分期赊购, 租赁和财务代理, 保险经纪业务和包括金银交易在内的金融交易等。其业务范围远远超出传统的证券商的业务范围。

各大投资银行在业务拓展多元化、国际化的同时也充分注重其自身的专业化, 如在美国大投资银行中, 美林证券主要从事证券的全球发行与承销以及组织项目融资、产权交易和为个人投资者提供经纪服务;所罗门兄弟公司主要从事商业票据发行和政府债券交易, 其经纪业务主要是为机构投资者服务;摩根斯坦利主要倾向于传统的承销公司证券业务, 高盛除组织辛迪加包销私募债券以及并购重组顾问外, 还主要经营美国的商业票据发行;而规模较小的证券公司就突出优势专业化发展, 如美国折扣经纪公司等。

二、我国投资银行业务发展现状及存在问题

我国投资银行自20世纪80年代以来迅速发展, 目前除100多家各种规模的证券公司外还有上百家从事证券业务为主的信托投资公司, 就他们所开展的投资银行业务来看大都局限于一、二级市场的传统业务即各证券的发行, 承销和经纪业务。这两年, 少数全国性的证券公司开始涉足基金管理、项目融资、公司理财等业务, 但就全国范围来看与发达国家投资银行相比较我国还存在许多问题:

(一) 资产规模小, 国际竞争力不足

我国证券经营机构由于发展历史短, 受市场发育不成熟、融资渠道不畅等因素影响, 资产规模普遍很小。截至2005年12月, 我国前十大证券公司注册资本总计418.8亿元, 全国证券公司注册资本金最高的也只有87亿元, 最小的投资银行注册资本金不足3000万元。而西方发达国家的投资银行的资本规模平均为几十亿美元, 像美林集团、摩根斯坦利等超大型投资银行甚至达几百亿美元。资本资产规模小必然导致抗风险能力不足, 开拓新业务能力弱, 无力开拓国际市场同时也限制了其抵御国际竞争的能力, 从而制约了我国投资银行业的持续发展。

(二) 机构数量众多, 缺乏行业集中度

从20世纪五六十年代起, 随着战后经济和金融的复苏与成长, 各大财团的竞争与合作使金融资本金越来越集中, 投资银行也不例外。各大投资银行业纷纷通过并购、重组、上市等手段扩大规模, 如美林公司与怀特威尔德公司的合并、瑞士银行公司收购英国的华宝等, 大规模的并购带来了投资银行的业务高度集中。1999年, 美国25家较大的投资银行中, 最大的3家、5家、10家公司分别占市场证券发行的百分比为41.82%、64.98%、87.96%。而我国的投资银行数量众多, 到目前为止有120多家证券公司, 此外还有上百家经营证券业务的投资公司。这些公司的竞争手段和服务模式基本相同, 导致市场效率低下, 资源浪费严重, 行业集中度较低。

(三) 业务品种单一、结构趋同化, 业务创新能力不足

美国证券业收入具有多元化的特征, 而我国证券公司具有业务单一, 结构高度趋同的特点。我国投资银行业务收入主要由证券承销、证券经纪和证券自营业务构成, 经纪业务收入比重虽逐年下降, 但其作为主要收入来源的格局基本没有改变, 承销业务收入在总收入中比重也较高。这三大传统业务在目前我国证券公司的最主要利润来源中占到80%以上, 且创新型业务 (企业并购重组等策略性服务) 和延伸型业务 (资产管理、投资咨询、和金融衍生工具的创新) 与国外相较少或基本上没有, 各证券公司情况大致相同。由于收入来源高度依托于传统型业务, 使我国证券公司的利润水平极大受制于二级市场的繁荣, 波动较大, 其风险可想而知。

(四) 从事投资银行业务的高层次人员匮乏

众所周知, 投资银行业是典型的智慧密集型产业, 在投资银行里最宝贵的资产是具有高层次专业素质, 精通投资银行业务的人才。缺乏优秀的投资银行业人才是困扰我国投资银行业发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家, 他们思维敏捷富有挑战精神, 有深厚的管理金融和财务理论功底和丰富的行业经验。相比之下, 我国投资银行从业人员不少, 但专业人员和高素质管理人才却很少, 使我国投资银行综合竞争能力不高, 无力参与国际资本市场的竞争。

三、发展完善我国投资银行业务的对策建议

(一) 投资银行业务的发展在很大程度上受制于资产规模

的程度, 中国投资银行业要想与国外投资银行相抗衡必须扩大其资本规模

1.开辟新的融资渠道。积极推动证券公司上市, 增强资本实力, 发行中长期债券, 筹措中长期资本, 通过同业拆借、国债回购等融资方式解决对短期资金需求等等;2.通过投资银行与商业银行之间的参股、收购、兼并实现资本扩张;3.采用西方国家金融业发展的普遍趋势, 促进投资银行业与产业之间的资本渗透与融合;4.通过投资银行间的兼并重组, 扩大经营规模增强核心竞争力。

(二) 调整我国投资银行行业构架

通过兼并联合等方式对我国证券公司重新整合, 组建一些从事综合业务、全国性的大投资银行, 而将其他的中小型投资银行改造成地区性专业性的投资银行, 这样可以从一定程度上提高我国整个证券市场的集中度, 提高证券市场整体效率, 形成良性的市场竞争环境。

(三) 注重业务创新, 实现业务多元化趋势, 同时注重特色化经营

(四) 在加强投资银行专业人才培养, 建立高层次创新队

伍的同时加强业务创新的风险控制管理, 建立有效的公司治理结构, 健全内部控制机制以降低业务创新中的风险

四、我国投资银行业务创新领域

鉴于我国目前的国内政策, 以下业务应该作为发展重点:

(一) 巩固发展传统业务, 加快业务创新

首先在证券承销业务方面, 注重发行方式的创新, 对发行法案、路演、询价、承销和超额配售均须有创新;在服务内容上, 要推广保荐人制度, 延伸承销服务期限;在承销品种上, 投资银行可以在发行具有期权期货概念的金融工具, 如嵌入期权的债券、可赎回债券上进行创新。其次在经纪业务方面, 注重交易方式的创新, 如大宗交易的场外撮合形式;大力发展网上经纪业务, 建立和推广证券经纪人制度即可有效抵制各种不规范行为和避免各种不正规投资代理给市场带来的问题, 又可建立有效的竞争机制, 提高证券市场的运行效率。

(二) 发展并购业务及相关的全方位企业财务顾问服务

并购重组已成为调整我国国有经济布局和结构的重要形式之一, 具有较高专业技能和专业化服务能力的投资银行可以充当并购计划中企业需要的财务顾问或代理, 因此作为服务的中介, 投资银行迫切需要进行并购业务创新。除并购重组顾问业务外还包括投融资顾问业务、资产管理顾问业务、理财顾问业务、管理咨询顾问业务等开展全方面的顾问业务。

(三) 资产管理业务的创新

资产管理是传统业务之外规模最大的金融服务, 是投资银行的核心业务之一, 设立独立的资产管理公司是我国证券公司资产管理业发展的方向。我国券商应大力发展资产管理业务, 走大资产管理路线的同时要注重组织构架、产品设计、投资理念上的不断创新, 建立起科学的管理机制、健全的风险防范和风险控制制度, 便于从整体上控制资产管理业务的风险, 更好地取信于资产委托人, 树立起自身良好的品牌形象。

(四) 开展项目融资服务

项目融资一般要涉及到众多利益主体, 投资银行在其过程中将发挥重要的作用, 体现在为资本的供需双方提供中介服务, 并针对投融资双方的需要和特点设计出能够平衡双方利益的融资结构和证券产品, 本身也可参与贷款。因此, 投资银行开展项目融资业务将更好地支持企业发展国家经济建设。

(五) 尝试风险投资业务

发达国家如美国日本高新技术产业的快速发展很大程度上是由风险投资推动的, 而投资银行涉及不同层次的风险投资活动, 包括为风险基金筹集资金、风险企业的资金募集和寻找退出渠道 (如风险企业的公开上市) 等, 从满足风险投资的条件来看, 我国投资银行拥有各方面的专业知识人才, 广泛的客户关系理应成为风险投资业发展、进程的参与者。

此外, 我国投资银行还应该加快资产证券化业务、基金管理业务以及针对市场需要, 研究开发各种衍生工具的创新, 使投资银行业务向多元化方向发展。

摘要：我国投资银行在业务范围和发展水平上与发达国家相比存在较大差距。本文通过中外对比分析了目前我国投资银行业务方面存在的问题, 针对资本规模小, 业务品种单一等问题, 借鉴国外经验, 提出了进一步完善我国投资银行业务能力的对策建议, 并分析了我国目前进行业务创新的领域。

关键词：投资银行,资本规模,业务创新

参考文献

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[2]任淮秀.投资银行业务与经营[M].北京:中国人民大学出版社, 2003.

[3]栾华.投资银行理论与实务[M].上海:立信会计出版社, 2006, (8) .

[4]肖韶峰, 陈灿平.创新:证券公司的必然选择[J].西南民族学院学报, 2003, (4) .

[5]杨武.我国证券公司的特色化经营与业务创新[J].中国金融, 2005, (24) .

8.中国私人银行业务的三大困境 篇八

针对私人银行业务，目前国内监管法规体系尚未进行专门的规定。

2009年7月，中国银监会发布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》首度提及私人银行；2009年6月，上海市第十三届人大常委会第十二次会议通过了《上海市推进国际金融中心建设条例》，鼓励有序开发私人银行等“跨机构、跨市场、跨产品的金融业务”；上海银监局和工商管理机构基于此政策先后于2010年和2011年向工商银行、农业银行和交通银行颁发了私人银行专营机构牌照，其中批准经营的有五大范围：资产管理、财务管理、顾问咨询、私人增值服务和跨境经营服务。

然而，除了上海本地颁发的三张牌照外，全国范围内私人银行专营机构牌照的申请方式和准入要求等均有待明确。

《2012中国私人银行发展报告》指出，目前私人银行使用的监管法规主要依据现有的商业银行监督管理法律体系，在投资方向、风险管理等领域并未体现私人银行的特点。

中央财经大学教授郭田勇也建议，要尽快出台私人银行管理办法，明确私人银行的定位；全国范围内开放私人银行牌照，允许建立私人银行专营机构；适当放宽经营限制，促进私人银行业务合理创新；针对业务的特殊性，对私人银行采取差异性监管；未雨绸缪考虑成立私人银行子公司的可能性。

困境2：富人的自信

对于进入中国不到10年的私人银行，大部分客户都感到十分陌生。对于高净值客户而言，为什么要把钱财交给私人银行打理，大部分人心中尚存疑虑。

《2012中国私人银行发展报告》研究显示，我国富人以40～50岁人群居多，正处于财富积累的旺盛时期，一方面承担风险的意识较强，一方面也更加注重财富的增值。这导致这批富人对亲自管理个人财富十分自信，反而对私人银行管理个人资产的能力信任程度不高。

高华证券私人财富管理部执行董事刘志坚告诉《中国经济周刊》，国内客户对风险和回报的概念国外不一样。过去20年，中国发展速度很快，很多客户的财富迅速累积，这让他们对财富的收益率有了超高的预期。

“分散化投资不是绝对能多赚钱，而是在同样的回报下降低风险，或同样的风险下提高回报。但习惯了长期高收益的中国客户，接受这种概念还需要一个过程，有时和客户交流很困难。”刘志坚指出。

困境3：私人客户经理不靠谱

国内私人银行的管理者经常遇到令人头疼的“尴尬事件”。有时银行推出一款“全球商品套利”产品，但产品路演后，自己的员工纷纷反馈“听不懂”，还表示不如直接告诉客户“90天预期回报6%”来得清楚；再有时，衣着光鲜的小姑娘叩门进入老板办公室，根本无法回答对方关于投资理财问题，只能连连回答“我回去帮您查一下”。

中国工商银行资产管理部副总经理胡亚冰对《中国经济周刊》表示，目前国内私人银行业的从业人员素质普遍过低，从数量和质量上难以保证给高净值客户提供完备的服务。

出于人员专业性的考虑，工商银行专门成立了一个叫做“专户部”的团队，华夏银行也在个人业务部下成立了私人客户中心，这些团队都专门为高净值人群提供私人客户服务。

华夏银行个人业务部总经理许明强调，一家私人银行的招聘广告很能说明问题，就是要招“男性40岁以上，女性35岁以上，个人有一定资产”的人做私人客户经理，这种定位是很精准的。

刘志坚表示，很多私人银行的员工从业经验都在10年以上。因为客户关系不是一天半天建立起来的，和客户的沟通也不是每天5分钟就够的。私人银行业务讲究的就是“做精不做量”，因此，都是选聘最优秀的员工，接受全方面的训练后才能上岗。

“员工对客户的了解绝不仅限于合作的业务，而要深入了解他的整体投资结构、企业状况和个人爱好等。许多员工和客户最后都成了朋友，小孩读书也会问我们的意见，如何把财富转移给第二代等问题也会找我们沟通。”刘志坚表示。

谈到需要什么素质的员工，高盛私人财富管理部董事总经理严力耘有自己独到的见解。

他认为，做一名合格的私人银行业务员，最重要的是“感觉”和“沟通力”。一个成熟的业务员需要有看到机会的眼光，例如在客户做一个项目时能够提出各种方案，向客户建议是做IPO还是发债。

“遇到具体问题时，都可以找相关部门的专业团队去和客户谈，私人银行业务员就像是前哨，需要广泛的投行业务知识，需要什么都懂一点，拿望远镜看到对面有机会，知道用什么产品和服务可以帮客户将其资产保值、增值。”严力耘告诉《中国经济周刊》。

9.银行银行卡业务自查报告 篇九

在人们越来越注重自身素养的今天，报告对我们来说并不陌生，我们在写报告的时候要避免篇幅过长。我敢肯定，大部分人都对写报告很是头疼的，以下是小编为大家收集的银行银行卡业务自查报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

银行银行卡业务自查报告1

关于开展银行卡业务检查情况自查报告 省联社汉中办事处：

为确保我县农村信用社持续、合规稳健发展，根据陕农信联社发[20xx]236号文件要求，我联社于20xx年7月10日至7月20日，对全县农村信用社银行卡业务管理上、银行卡业务日常操作与防范银行卡业务风险工作进行了全面的自查，现将自查情况汇报如下：

一、领导重视，认识到位

接到省联社对全省农村合作金融机构银行卡业务大检查的通知后，联社领导高度重视，召开专题会议，研究布置自查工作方案，要求立足暴露问题开展自查，边查边整改，起到“以查促防”的作用，能促进各项制度和业务工作的`顺利开展，为我社可持续发展打下坚定基础。为此，联社研究决定，成立了宁强县农村信用合作联社银行卡业务大检查工作领导小组，组长由联社主任谷天春同志担任，副组长由副主任朱天臣、刘洪同志担任。联社业务部、信息部、财务部、保卫部经理为成员，领导小组下设办公室，办公室设在业务部，负责对银行卡业务大检查工作的具体安排。同时要求各营业网点主任负责本单位的自查工作，并参加银行卡业务的检查，确保自查工作取得成效。

二、分工明确，责任到人

联社银行卡业务大检查工作领导小组对各部室组织开展自查进行了分工，由业务部负责对银行卡业务规章制度落实、执行情况、银行卡跨行差错处理、风险控制防范情况、业务宣传、业务操作、特约商户管理、家乐卡业务方面的自查。财务会计部负责对卡片管理情况的自查。信息部负责对POS设备的管理、ATM

业务情况的自查。并根据各部门的自查结果形成书面报告。

银行银行卡业务自查报告2

为贯彻落实朔州市银监办下发的《关于印发朔州银行业“制度执行年”活动实施方案的通知》中关于开展制度执行年自查自纠的通知精神以及行内对“制度执行年”内部控制自查工作的实施方案要求，我部门联合营业部、事后监督岗针对银行卡方面进行了风险排查工作，现将有关情况报告如下：

一、自查工作的开展情况

根据我部门针对银行卡业务自查的计划方案，开展了为期一个月的自查工作，通过对银行卡相关规章制度及业务办理操作流程的梳理，20xx年至今银行卡业务办理情况，自助机具银行卡使用情况，检查监督情况等方面的自查自纠，明确分工和职责，细化自查内容，建立问题台账，通过自查寻找问题，发现问题，解决问题。

二、规章制度及业务操作流程的梳理情况

因我行使用晋城银行前台业务系统，所以我部门在晋城银行总行下发的《银行卡管理办法》及银行卡业务操作流程基础上，结合我行实际情况加以修改，认真梳理了《xxxxx银行银行卡业务风险防范管理办法》、《xx卡业务操作流程》《xxxxx银行取款机业务处理流程》、《xxxxx银行存取款机业务处理流程》、《xxxxx银行自助机具吞卡处理操作流程》《xxxxx银行自助发卡机业务管理办法》等制度及办法规范和约束发卡操作，并组织员工认真学习，做到业务拓展，制度先行，保证管理有依据，操作有规范，风险能控制。

三、银行卡业务办理的自查情况

至20xx年3月，我行发行“xx卡”xx张。

（1）针对银行卡的开销户、挂失、冲销、补卡等风险类交易，严格按照《xxxxx银行银行卡业务风险防范管理办法》等规章制度进行风险检查，通过检查挂失登记台账、客户办卡留存账户资料，发卡机发卡后留存回单，发现柜员在办理业务过程中基本按照我行规定进行办理，还存在部分身份证件不清晰，客户信息填写不完整的情况均已进行记录并要求整改。

（2）针对银行卡片保管，我行xx卡由晋城银行统一印制，我行前台操作人员在领卡、发放、销卡过程中，按照相关规定做出入出境库登记手续，严格落实银行卡账户实名制，废卡专人保管、登记，统一销毁。

（3）自助机具自查。在我行布放的自助机具醒目位置进行风险提示，提醒客户的安全用卡。

（4）持卡人合法权益方面，在营业前台、自助网点张贴风险提示，提醒客户不要将密码泄露，不要设置太简单的密码，提醒客户妥善保管银行卡等。要求客户在办理前阅读开卡协议书，如实填写开卡申请表本人亲笔签名确认。

（5）银行办理的自查。我行业务系统不支持同一客户超过3张银行卡。因我行规定xx卡一律不得代办，特殊情况需由会计主管审批，所以前台柜员按照此规定落实实名制、本人办理制度。

（6）银行卡收单检查。在受理收单业务时严格按照本地化管理、确保机构的真实性，并通过对现有收单业务的商户进行一一核查和抽查账户流水等途径，加强交易监测，发现两户经常使用信用卡刷卡并很快支取的现象，对该商户进行资料的完善并将机具收回。

四、存在问题及改进建议

经自查，我行还存在以下问题（1）部分柜员防范意识不强，对银行卡犯罪认识不足；（2）业务素质有待提高；（3）加大自助设备的安全风险检查力度。

10.中国商业银行业务分类 篇十

最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）

一、资产业务

资产业务，是商业银行的主要收入来源。

1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：

信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。

（1）普通借款限额：

企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。

（2）透支贷款：

银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。

（3）备用贷款承诺：

备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。

（4）消费者贷款：

消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。

（5）票据贴现贷款：

票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。

2）抵押贷款：

抵押贷款有以下几种类型

（１）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。

（２）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。

（３）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。

（４）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。

3）保证书担保贷款：

保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。

4）贷款证券化：

贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。

2、投资业务：

商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。

商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。

国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。

商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。

１）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。

２）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。

二、负债业务：

负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。

1、活期存款：

活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。

活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。

2．定期存款：

定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。

3、储蓄存款：

储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。

储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。4.可转让定期存单（CDs）： 可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。

5、可转让支付命令存款帐户：

它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。

开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。

6、自动转帐服务存款帐户：

这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。

三、中间业务：

中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。

1、结算业务

结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。1）结算工具：

结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。主要的票据结算工具：

（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。

（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。

（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。

（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。

2）结算方式：

（1）同城结算方式：

a.支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。b.帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。

c.直接贷记转帐和直接借记转帐。这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。

d.票据交换所自动转帐系统。这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。

（2）异地结算方式：

a.汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。b.托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。

c.信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。d.电子资金划拨系统

随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。

2、信用证业务：

信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。

信用证的种类： 1）银行信用证

汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。2）不可撤销信用证与可撤销信用证

不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。3）保兑信用证与不保兑信用证

开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。

4）一般信用证和特定信用证

信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or Open Credit）。

3、信托业务

信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。

信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。

信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。

______________________________________________________

信托行为、财产转移 本金

委托人－－－－－－－－－-> 受托人－－－－－> 受益人

有关管理指示 受益

______________________________________________________

按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。

（1）证券投资信托

证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。

（2）动产或不动产信托

动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。

（3）公益信托业务

公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。

4、租赁业务

1）融资性租赁（Financial Lease）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。

3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。4）转租赁（Sublease），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。

5、代理业务

代理融通（Factoring）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。

代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。

6、银行卡业务 1）信用卡

信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。

信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。2）支票卡

支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。

3）自动出纳机卡和记帐卡

自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。4）灵光卡和激光卡

灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。

7、咨询业务：

在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。

四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）

1、国际结算业务

国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。

国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。1）汇款结算业务

汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。

汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。

国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。2）托收结算业务

托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。

一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。

西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。

3）信用证结算业务

信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。

一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。

4）担保业务

在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。

（1）银行保证书（Letter of Guarantee）

银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。

⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）

备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。

2、国际信贷与投资

国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。1）进出口融资

商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。

商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：

进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。

出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。

2）国际贷款

国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。

商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。

⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。

⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。

⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。

3）国际投资

根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。

⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。

⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。

欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。

欧洲债券有很多形式：

①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。

②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。

③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。

④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。

商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。

五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）

1、联行往来的基本概念 社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来： 1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。

2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。

3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。

2、联行往来账务核算 1）发报行核算

发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。

2）收报行核算

收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。

3）总行电子计算中心