银行电子商务发展瓶颈分析

银行电子商务发展瓶颈分析（精选9篇）

1.银行电子商务发展瓶颈分析 篇一

电子商务规模迅速发展壮大。在信息化、网络化的时代背景下，传统商贸交易正在发生颠覆性变化，电子商务迅速崛起，网上购物、网上交易、在线支付等各种商务活动越来越普及，成为一种全新的商业模式，展现出强大的生命力。商务部发布的《中国电子商务发展报告》显示， 我国电子商务市场整体交易规模高达29.16万亿元，同比增长11.7%；其中我国网络零售额度达到7万亿元，占全球网络份额的50%。同时，电子商务带动了4250万人就业。我国成为电子商务规模最大、发展最快的国家之一。从-20的统计数据分析，电子商务交易总额增长迅速，年均增长率30%以上，电子商务成为经济贸易发展的新动能。物流发展体系不断完善。在经济全球化和电子商务的双重推动下，我国物流产业发展持续增长，公路、铁路、机场和港口等硬件基础设施不断完善。特别是随着信息技术的广泛应用，仓储、配送设施的现代化水平不断提高，多种运输方式协同发展，较为完善的现代物流发展体系初步构建。2017年我国社会物流总额为252.8万亿元，同比增长6.7%；物流总费用12.1万亿元，同比增长9.2%；全国完成快递业务量401亿件，同比增28%。物流业对国民经济的`保障和支撑作用进一步增强。电子商务和物流融合日益紧密。随着电子商务这种现代消费方式的发展，商业模式发生了翻天覆地的变化。通过电子商务平台，商流、资金流、物流、信息流实现协同发展。作为电子商务活动的基本要素，物流直接影响电子商务客户体验，人们通过电子商务平台购物，商品送达客户的时间成为客户评价的一个重要指标，便捷高效的物流能够提高客户满意度，推动电子商务持续发展。因此，物流成为决定电子商务活动成功与否的关键因素。同时，电子商务的发展也有效带动了物流服务需求，物流与电子商务的融合日益紧密。

二、电子商务物流发展存在的主要瓶颈

相关政策法规亟待健全完善。电子商务发展迅速，实现了跨行业、跨领域、跨国界发展，相关政策法规没有同步跟进，配套政策体系不够完善，难以适应电子商务物流的业务特点和发展速度，政府在政策法规、信息咨询、市场监管等方面配套服务亟待加强。电子商务物流的管理体制尚未理顺，政府部门之间、区域之间、行业之间的沟通协调机制不健全，电子商务物流发展过程中出现的各种问题不能得到及时有效解决，市场无序竞争现象仍然大量存在，一定程度制约了电子商务物流的快速发展。物流发展基础设施建设水平亟待提升。我国物流业正处在转型升级时期，总体发展水平还比较粗放，各类基础设施相对滞后。物流基础设施的规划建设缺乏统筹协调，兼容性、配套性、系统性不强问题仍然突出。各种运输方式、多种运输系统之间难以实现无缝化衔接，高效、便捷、畅通的综合交通运输网络还没有形成。物流体系供给能力亟待升级。我国物流行业结构性矛盾突出，企业“小而散”、“多而弱”的状况没有改变，信息化、专业化、一体化的综合服务能力不足，供给侧能力亟待提升。传统仓储物流设施大量存在，现代化的仓储物流缺乏，物流设施结构不合理。相关领域高端人才亟待培养。人才资源是企业生存发展的第一资源。我国电子商务和现代物流理论体系还处于起步阶段，产学研用结合不足，成熟完善的职业培训体系和高等教育体系还没有完全形成，缺乏既通晓现代物流又熟悉电子商务的高层次复合型人才。特别是物流业从业人员，因多数物流企业是从传统企业发展演进而来，从业人员业务素质参差不齐，理论水平和实践经验普遍缺乏，经营管理人才、高技术人才明显不足，影响物流企业生存发展，也成为电子商务和现代物流发展的制约瓶颈。

三、解决物流发展瓶颈问题的对策措施

进一步优化电子商务物流环境，推动行业持续健康发展。完善的政策法规环境是电子商务物流业健康发展的基础。要坚持战略导向，加强规划引导，把电子商务物流产业纳入本地整体发展战略，完善相关规划，推动电商物流协调发展。完善电子商务物流管理体制机制，理顺部门相关管理职能，健全协作机制，加强统筹协调，形成推进电子商务物流业发展的合力。深化政府“放管服”改革，进一步放宽对物流企业资质审批和行业准入，发挥政府在公共服务、标准制定和优化环境等方面的作用。规范行业市场秩序，规范物流行业市场公平竞争规则，加强对市场竞争行为的监督检查，提高物流配送效率，降低物流成本。进一步优化市场环境，健全完善相关法律法规体系，落实支持物流企业发展的相关政策措施，构建多元、开放、活力的物流行业市场体系，促进物流业健康发展。落实有关政策扶持，加强财政支持，拓宽融资渠道，落实有关税收优惠政策，减轻物流企业税收负担，加大对战略性、关键性、枢纽性物流园区、物流基地、物流重点工程等基础设施建设的支持。进一步创新物流管理模式，构建现代化物流发展体系。创新是引领发展的第一动力，物流企业要积极学习借鉴国外物流企业先进的管理理念和经验，创新物流管理模式。打破“条块分割、各自为战”的传统管控模式，加快建立协调联动机制，逐步建立统一规划的社会化物流管理体系。树立现代物流发展理念，探索新的商业运营模式，按照塑造竞争优势、培育增长动能、打造一流企业的战略方向，彻底改变重电子商务、轻物流发展的状况，形成物流运营管理新模式，推动电子商务物流管理规范化、科学化、现代化。积极应用新技术、新方法和新手段，引入全球定位系统、自动分检系统、自动化立体系统等先进设备，推动物流配送向网络化、信息化、自动化方向发展，实现定货、包装、运输、保管、查询、接收全过程一体化，快速响应客户需求，实时查询跟踪反馈，不断提高服务质量和服务水平，提升客户满意度。加大网络基础设施建设，积极推动交通网、信息网、用户网融合发展，保证交通流、信息流、物流畅通，降低物流成本，构建现代物流发展体系，为电子商务物流发展奠定更加坚实的基础。进一步加快物流基础设施建设，构建协调联动配送体系。深化物流行业供给侧结构性改革，合理规划物流基础设施布局，进一步完善铁路、公路、航空、港口等交通基础设施建设，提高设施设备的兼容性、配套性，促进多种运输方式实现“无缝化”衔接，提高货物中转效率，减少无效和低端供给，提升物流体系综合服务能力。建立物流协调联动机制，统筹省市之间、区域之间、城乡之间的物流基础设施建设，推动物流服务互联互通，实现信息、人才、设备、技术等资源共享，推动国内其他主要物流区域之间的深层合作和联动发展，建立统一开放、通畅高效、协调共享的现代物流市场体系。加快重点物流园区、物流基地、仓储中心等重点物流项目建设，完善物流集疏运和多式联运服务体系，加强重要物流枢纽节点的联动，着力提升通道运营组织能力，形成通畅高效、服务融合、协同运作的跨区域物流联动机制。进一步推进物流信息化建设，打造智慧物流服务体系。主动融入新一轮科技革命，顺应行业发展潮流，积极推动“互联网+物流”融合发展，加快物联网、云计算、大数据、北斗导航、生物识别等先进技术的推广应用，提升物流的信息化、智能化、现代化水平。以新一代信息技术为支撑，以提高物流效率、降低物流成本为重点，着力优化物流供给结构，着力提升物流业规模化、集约化、国际化水平，加快构建标准化、一体化、智能化、绿色化的物流服务体系。推进运输、仓储、配送等物流环节的智能化建设，大力发展自动识别、自动分拣、自动追溯、自动递配货等智能技术。加快推进新一代物流信息基础设施建设，实现物流园区、配送中心、货运场站等物流节点的设施数字化信息化，形成可控、可视、可感知、可检测的智慧物流设施体系。落实生态环境保护建设总要求，大力推进绿色物流发展，推广绿色仓储设施和绿色运输装备，促进节能减排。进一步深化国际物流合作，提升物流全球配送能力。积极响应“一带一路”倡议，结合国际产业合作与产能转移，加强与沿线国家和地区的物流合作，深化国际物流合作，依托境外合作物流园、重要交通枢纽、重要港口城市等，建设一批为产业配套服务的物流园区、仓储中心等，建立协调联动机制，打造国际物流合作平台。加快物流企业“走出去”，通过投资、并购、合资合作等方式开展国际化经营，推进沿海物流设施建设，优化国际物流服务网络布局，构建服务全球的物流支撑体系，提升物流全球配送能力。总之，电子商务与物流发展相辅相成、互为支撑，要突破制约电子商务发展的物流瓶颈，大力发展现代物流，积极探索更低成本、更高效率、更加便捷的物流配送方式，推动物流发展与电子商务同频共振，实现电子商务模式持续稳健发展，为国民经济高质量发展提供新动能。

参考文献：

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2.国务院.国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见[Z].

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6.罗琼.电子商务与快递行业供应链协同发展研究[D].重庆交通大学，

7.马宁.电子商务物流管理[M].人民邮电出版，2013

8.王晓平.电子商务环境下的物流管理[M].北京大学出版社，2014

2.银行电子商务发展瓶颈分析 篇二

我国村镇银行的基本特征及现实意义

(一) 村镇银行的特征

首先, 同一般的商业银行分支机构相比, 村镇银行的设立门槛相对较低, 在县域范围内设立村镇银行, 最低的注册资本限额为300万元人民币, 在乡镇范围内仅需100万元人民币;而城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币, 农村商业银行的注册资金最低限额也要5000万元人民币。其次, 作为一级法人, 管理层次少, 决策链条短, 反应速度快, 治理结构扁平化。再次, 虽然和其他商业银行一样, 村镇银行是股份制银行, 产权结构多元化, 但是村镇银行不允许跨区经营, 只能立足本地, 服务当地“三农”。

(二) 村镇银行的现实意义

农村经济的发展, 需要国家的各种政策支持, 也需要金融的大力支持。村镇银行的设立, 丰富了农村金融供给、有利于改善县域经济的投资瓶颈, 有利于改善中小企业融资难问题, 此外, 对促进农村地区的经济发展也有深远的意义。

第一, 丰富了农村金融供给。很久以来, 我国农村金融市场就存在着“贷款难”、“难贷款”的现象, 村镇银行的成立为农村金融市场注水, 创新了贷款模式。作为独立法人的村镇银行具有信贷措施灵活、决策快、经营机灵活等特点, 为农民和农户解决了长久以来的“难贷款”的问题, 推动了当地经济的发展。

第二, 扩大了农村金融市场竞争。长期以来, 农信社几乎是农村金融市场唯一的金融机构, 经营效率不高, 产品单一。村镇银行的成立, 给农信社的发展带来巨大冲击力, 在自身发展的过程中, 也促进了农信社的改革, 逐渐形成互相竞争、互相促进发展的金融市场环境, 为“三农”经济的发展提供良好的服务。

第三, 提高了农村金融覆盖率。目前, 我国农村地区的金融体系基本包括农行、农信社、农商行和邮储银行等金融机构的分支机构以及近几年新成立的小额贷款公司、典当行、融资新担保公司、从事民间借贷的投资公司等金融组织。据相关数据显示, 截止到2006年年底, 我国行政村的金融机构覆盖率仅为3.28%, 其中, 高达65.4%的乡镇, 除农信社和邮政储蓄机构之外没有其他任何的银行金融机构设立。此外, 在我国西部等偏远地区, 有86.7%的行政村没有银行金融机构覆盖。自2006年开始组建村镇银行以来, 截至2012年3月, 全国已有987家村镇银行成立, 平均每个省份有32家村镇银行成立, 提高了我国农村金融市场的覆盖率。

我国村镇银行的发展现状

(一) 村镇银行设立的基本情况

在2006年12月银监会出台的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的如干意见》中, 鼓励广大资本流入农村金融市场。2007年在《规定》中, 明确指出村镇银行按照“低门槛、广覆盖”的设立原则, 从四川、内蒙古、甘肃、青海、湖北、吉林等省区开始试点。

四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月1日在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌成立, 这标志着我国深入发展农村金融拉开了序幕。当年10月, 试点范围扩大到了31省份。截止2008年底, 已有91家村镇银行成立。2009年7月, 银监会发布《新型农村金融机构2009-2011年总体工作安排》, 指出在未来3年内在全国范围内再成立2017家村镇银行, 至此, 村镇银行进入全面发展阶段。2011年, 银监会统筹中西部网点覆盖和农村金融服务具体情况, 按照“东西挂钩、城乡挂钩、发达地区与欠发达地区挂钩”的原则, 引导村镇银行向中西部欠发达地区发展, 大力解决欠发达地区农村金融服务问题, 截止到2011年末, 全国有726家村镇银行。

(二) 村镇银行的经营情况

村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则, 以追求利润最大化为经营目标。一般来说, 设立的2年内村镇银行可以实现扭亏为盈, 但是由于网点所在地域的经济发展水平不同, 村镇银行的发展情况也不尽相同。在经济比较发达的地区, 客户资源较充裕, 再加上政府相关政策的支持, 村镇银行的盈利速度也相对较快, 1年时间就可以实现盈利;经济不发达的地区, 则需要2年甚至更长时间。2008年和2009年间在浙江成立的8家村镇银行, 在2010年末就已经全部实现盈利;北京怀柔融兴村镇银行在成立当年就盈利18万元;哈尔滨银行在甘肃会宁设立的村镇银行, 2011年盈利1200万元。

但是, 全国范围内村镇银行的运营还未实现整体盈利。据央行统计, 2011年末, 村镇银行的平均利润率为4.49%, 比小额贷款公司8.99%和农信社16.82%的平均利润率都低, 而股份制商业银行的资本利润率已高达22% (中国金融网, 2012) 。虽然村镇银行盈利水平不高, 但是支农力度比较很明显。截止2011年末, 村镇银行各项贷款余额1316亿元, 80%以上用于“三农”和小企业, 其中农户贷款余额435.5亿元, 小微企业贷款余额631.5亿元 (银监会网站) 。

我国村镇银行的发展瓶颈

(一) 目标定位偏离

银监会设立村镇银行的初衷是解决农村地区或欠发达地区的金融服务问题, 将城镇或发达地区的闲余资金注入农村金融市场。但在实际运营过程中, 不少村镇银行以“追求盈利”为目的, 贷款资金的流向存在“支富不济穷”的问题, 远远扭曲了国家设立村镇银行的初衷, 偏离了“为三农服务”市场定位。此外, 村镇银行大多设立在县域城区, 如:截至2013年2月, 浙江省共设立118家村镇银行, 其中大部分都位于县城, 服务对象以盈利便宜的大中企业为主, 而不是急需资金的微小企业和农户, 重心没有下沉到底, 新设立分支机构也是分布在经济较发达的乡镇, 支农效果不佳。另外, 有的村镇银行只是主发起银行用于规避监管实施套利的工具, 为其母行提供票据转贴现业务或者发放大额贷款。

(二) 吸储困难大

村镇银行, 作为一种新型的金融机构, 在当地没有建立自己的品牌, 再加上物理网点少, 没有发行自己的银联卡, 其支付结算功能相对较差。客户只能到银行网点办理业务, 使得吸收存款更是难上加难。在金融高度网络化的今天, 村镇银行的发展遭遇到极大的挑战。此外, 村镇银行的每来一笔款项都是通过跨行、跨区, 费用高昂。加之, 村镇银行在乡镇没有网点, 取款很不方便。在农村, 很多家庭一般都是家里的壮丁在外打工, 会涉及很多的转账汇款、存取款业务, 由于村镇银行的自身条件的限制, 不能为当地居民提供便捷的金融服务, 所以农民一般不会选择村镇银行为常用行, 然而, 在这些典型的“打工经济”现状下, 不能有效抢占这块“蛋糕”, 也就意味着村镇银行失去了大部分存款来源。

(三) 竞争力缺乏

村镇银行的竞争对手主要是农村信用社和邮政储蓄银行, 按照银监局的规定, 村镇银行和其他同业竞争者的经营业务几乎相同。但是, 由于村镇银行没有自己的行名行号, 所以不能直接接入人民银行的大小额支付系统, 这就导致汇款等业务不能正常办理, 为客户带来极大的不便, 从而大大降低了村镇银行对公众的吸引力。此外, 在国家政策扶持方面, 村镇银行也处于不利地位。试点地区的农村信用社实行3年减免企业所得税的优惠政策, 营业税减按3%的税率征收, 之后, 优惠政策又延长了3年。相比之下, 村镇银行则有较大的税收负担, 按照商业银行的标准缴纳所得税和营业税。除此以外, 村镇银行不能进入全国拆借市场, 资金缺乏时, 只能选择向当地金融机构借入资金, 这使得村镇银行的运行成本大大提高。

(四) 贷款风险大

贷款风险是一种违约风险, 是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。在所有的银行经营业务中, 贷款业务是村镇银行最主要的盈利来源, 贷款利息收入占其总收入的95%以上, 而这些收入基本都来源于农户、农村中小企业获得的资金。然而, 农业作为弱势产业, 生产周期长且受自然灾害影响大, 当农户和农村小企业无法取得预期收入时, 村镇银行就会面临被迫违约产生的贷款风险。

我国村镇银行发展的对策

(一) 明确为“三农”服务的市场定位

村镇银行要始终坚持自身的发展宗旨, 切实为三农服务;明确自身定位, 做农民身边的银行, 把服务对象着力放在低收入家庭和贫困农户等弱势群体上, 为农村地区的农业发展提供全力支持。在服务农业发展的同时, 村镇银行要逐步确立自身的金融主导地位, 凭借自身在金融产品方面的优势, 扩大并建立稳定的客户群, 在壮大自身力量的同时, 为农村金融的发展提供有力的支持。

(二) 加大宣传力度, 拓宽资金来源

村镇银行作为新型金融机构, 成立时间短, 认知度不高, 针对这种情况, 村镇银行可以加大宣传力度, 执行基准利率上浮20%的存款利率, 推出让利于存款客户的优惠政策。与此同时, 村镇银行要积极地推进分支机构的建设, 在充分考察市场的前提下增设新的营业网点, 一方面可以达到很好的宣传效果, 另一方面还能有效地把当地的闲散资金吸收进来, 增加本行的存款量。在营销存款的同时, 我们也要积极地去了解农民的金融需求状况, 为其提供相应的贷款服务, 贷款客户派生出来的存款, 要继续营销, 保存量争增量, 多渠道吸收客户的资金。除此以外, 村镇银行要提供优质服务, 让每个到行办理业务的客户都享受到贵宾式服务, 对各类客户免收开户费、管理费, 做到真正从客户出发, 为客户考虑, 建立良好的客户群体, 形成存款规模。

(三) 创新金融产品, 提高竞争力

村镇银行要做充分的市场调查, 进行有效的市场细分及客户细分。在做好传统金融服务的基础上, 根据客户的实际需求, 有针对性地为其提供金融产品, 来有效满足他们的生产、生活需求, 在此过程中, 村镇银行也要积极去探索客户的潜在需求, 在做已有金融产品的基础之上, 丰富金融产品类型, 以此来提升自身的市场竞争力。例如, 随着经济水平的提高, 农村学龄儿童的入学率也有所提高, 可以为其提供子女助学贷款;农民手里的闲散资金也越来越多, 我们可以为其提供理财、咨询等方面的服务;对需要资金的家庭, 我们也可提供贷款服务, 探索新的贷款模式, 引进担保公司或实行小额无担保贷款模式, 解决农民对资金的需求。

(四) 健全法制建设, 改善信用环境

市场经济也是信用经济, 在经济活动中, 不少人因不守诚信给他人、集体和社会带来了莫大的损失, 为了有效减少损失, 我们要加快农村信用体系建设。信用体系的建设可以从几个方面做起:第一, 以县域为界, 建立以家庭为单位的农村征信系统, 用于采集农户的基本信息, 包括家庭基本信息、收入信息以及与银行的交易信息等, 建立农村征信系统, 减少信息不对称造成的交易成本;第二, 开展信用评定工作。根据农户的信用纪录等评定其信用等级, 信用级别越高, 可享受的优惠措施也越多, 这样能有效激励客户提升自身的信用等级, 改善信用环境;第三, 开展多渠道的信用知识的宣传教育活动, 针对不同的人群特征, 采用相应的宣传教育方式, 增强人们的信用意识和风险意识, 让大家切实地认识到守信的重要性和失去信用的惨重代价, 自觉地参与农村信用体系的建设中来。

结论

总体来看, 近几年来我国村镇银行的发展取得了一些成绩, 并在自身发展的同时, 给社会带来一定的积极影响, 也在某种程度上, 确保了农村地区的存款服务本地区, 并将一定范围内的民间资本、城市资本引入农村地区, 增大了县域资金的供给, 提高了农村地区金融机构的覆盖率, 方便了越来越多的农村居民, 激活了农村金融市场。但是, 村镇银行在发展中仍然存在很多问题, 诸如, 市场定位偏离目标、吸储困难大、竞争压力大、贷款风险大、盈利压力大等等。因此, 应该明确为“三农”服务的市场定位、加大宣传力度, 拓宽资金来源、创新金融产品, 加大竞争力、健全法制建设, 改善信用环境等, 为村镇银行发展提供一个良好的空间。

参考文献

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3.银行电子商务发展瓶颈分析 篇三

摘要：随着我国金融环境的不断成熟，商业银行在开展投资银行业务过程中不断尝试适合自己的经营模式，拓展自己的业务范围。但由于宏观经济形势和我国资本市场等影响因素，投资银行业务遇到了诸如增长放缓、缺乏创新、人才和风险等问题。本文通过分析商业银行开展投资银行业务的发展现状，指出了现阶段我国商业银行投资银行业务的发展瓶颈，并针对这些瓶颈提出了在未来利率市场化环境中开展投资银行业务的策略建议。

关键词：商业银行；投资银行业务；发展瓶颈；发展策略

一、我国商业银行开展投资银行业务的必要性

1.开展投行业务的外部金融环境日趋成熟

随着我国经济金融体制改革的不断深化，行业分管的界限不再明显。因此，随着外部环境的日趋成熟，面对制度和结构的双重变化，商业银行开展投资银行业务成为寻找新的业务增长点的必然途径。

2.客户对金融服务的多样化需求

近些年来，我国居民的消费观念、理财意识和收入结构发生了巨大的变化，客户对多层次、多样化的金融服务提出了更高的要求。开展投行业务，不仅有利于引导客户需求向个性化、层次化转变，提升客户对金融服务的满意度，更能在激烈的竞争环境中开发独特的金融服务。

3.商业银行开展混合业务的战略要求

2013年7月19日央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍管制。对于为拉拢客户、增加市场占有率而不断降低贷款利率的各大商业银行而言，依靠传统利差收入的经营模式已不能适应其发展。，因此，开展投资银行业务可以逐步改变目前过于单一的商业银行业务，拓宽收入来源渠道，也有助于消除积累性风险的发生。

二、商业银行开展投资银行业务的发展现状

1.投行业务经营模式

国外的商业银行混合经营模式主要有金融控股式（美国模式）和内部综合经营型（德国模式）。由于我国商业银行业务尚处在分业经营体制下，开展投行业务的经营模式不能简单归入上述类型，大体可分为以下三类。

第一类是通過单独设立投资银行部，在银行框架内开展投行业务，如工商银行、建设银行、招商银行等，这也是国内大多数商业银行涉足投行领域的主要方式。

第二类是通过成立附属投资公司开展投行业务，如中国银行、农业银行等。中国银行开展投行业务的主力平台是其全资附属投资银行机构—中银国际控股有限公司（以下简称中银国际）。

第三类是不成熟的金融控股式，主要出现在股份制商业银行中，如光大银行和中信银行。光大银行隶属中国光大集团，该集团在境内拥有六家全资企业、两家控股企业，以及中国光大银行、光大证券股份有限公司等多家金融机构。

2.投资银行业务范围与产品

由于各自不同的发展历史、经济基础和管理方式，国内商业银行涉足投行业务的进程不同，业务范围也各不相同。随着政策的放宽和投行业务的规范，各大商业银行的投行业务已经从浅层次的财务顾问业务拓展到短期融资融券、银团贷款、重组并购等专业层面上来。

三、我国商业银行投资银行业务发展瓶颈

1.基数扩张迅速，增长潜力有限

2008年至2011年，受惠于货币政策放松和债券市场扩容，商业银行的投行业务经历了“井喷式”增长，尤其是2009年上半年，多家银行的投行业务收入增幅高达100%以上。但是2012年除工商银行、建设银行、中信银行和北京银行仍保持了一定增长外，中国银行、农业银行、交通银行和招商银行的投行业务收入与2011年同期相比均有不同程度下滑。此外，即便是实现了正增长的工商银行、建设银行和中信银行，2012年投行业务收入增速也显著的弱于2011年。因此，当基数扩张到一定阶段后，在原有的盈利模式、经营理念、组织架构和市场需求未发生重大变化的情况下，要保持投行业务收入继续大幅跃升，其难度将越来越大，如果不及时调整发展策略适应宏观经济形势和行业形势，甚至会出现负增长。

2.缺乏自主创新，业务结构脆弱

由于自主创新能力和意愿不足，各大商业银行在开展投行业务时多以吸纳性、移植性为主，即通过简单模仿同业的产品来进行规模扩张。这导致投行金融产品的种类相对匮乏，无法满足客户的多样化需求；且同质化倾向严重，难以形成以自主创新为导向的风气。目前，多数商业银行的投行业务收入主要依赖于债务融资工具承销和常年财务顾问等传统业务；而绿色金融、并购重组、IPO及再融资配套服务、资产证券化、高端财务顾问等新兴业务还处于发展初期，尚未形成规模。这种脆弱的业务结构意味着，一旦外部环境稍有风吹草动，银行投行业务的收入规模就将出现较大波动。

3.风险控制体系不完善

投行业务无需占用或较少占用商业银行的资本，风险系数相对较低，但这并不意味着开展投行业务时不需要防控风险。我国商业银行在投行业务的风险管理上，大致采用传统的商业银行管理策略，没有对投行业务与商业银行业务进行组织上和体制上的风险隔离。现阶段我国商业银行投行业务尚处在同银行业务结合的阶段，但随着业务的不断拓展深化，内部业务的交叉经营而带来的风险传导会导致整个系统的恶化，显性的风险控制体系将无法满足要求，需要建立起一套自上而下的投行业务风险控制体系。

四、商业银行投资银行业务的发展策略

1.拓展分销渠道，扩大业务覆盖范围

首先，我国商业银行需要学习国际性的投资银行发展投行业务的著名案例和丰富经验，然后在我国制度允许范围内，积极拓展多个渠道的全方位营销，在追求规模的基础上，扩大业务的覆盖范围。例如开发投行产品与传统商业银行产品的联动产品，利用商业银行在城市和乡镇的网点优势，进行组合营销和多范围的宣传，一方面提高投行产品的受众率，另一方面开发新的营销手段。

2.加大金融创新力度，丰富产品结构

投行业务创新是一项系统工程，需要总分行在战略决策、体制安排、管理模式、业务流程和产品组合等方面统筹安排，整体推进，不仅有利于丰富产品结构，更能够提高整个投行系统的稳定性。为此，应建立总分行间、部门问新产品开发沟通机制，构建全行投资银行业务产品研发体系，设立产品创新团队。在国家政策和监管允许的范围内，研发新产品并有重点的推介。

3.健全内部控制体系

商业银行加强内部控制建设，可以通过完善内部组织构架、创新内部控制方法，建立信用评估体制、严密的会计监控和预警系统等，还可以从防范从业人员的操作风险，加强同业自律等方面入手。设立不同层次、级别的风险控制部门，做好风险的预防和预警工作。对风险的种类、风险程度的高低进行划分及预测，针对不同的风险备制解决方案，建立健全风险防范和危机化解机制，降低外来风险对商业银行业务的冲击，提高其核心竞争力。（作者单位：同济大学）

参考文献：

[1]张座铭，张羽佳.我国商业银行开展投资银行业务的制约因素及其发展策略[J].商业时代，2012（9）

[2]赵进.国内商业银行开展投资银行业务的模式及策略[J].金融改革，2009（2）

[3]任壮.我国商业银行开展投资银行业务的依据和模式[J].经营管理，2008（4）

4.银行电子商务发展瓶颈分析 篇四

电子商务发展至今，遇到了高速发展时期，也遇到了停滞的瓶颈时期，但是中和国际加盟同行业内的各网商一起，突破瓶颈，在2011年得到了迅速的发展，在2012年更是寻求更大的良性发展空间。

中和国际加盟认为，电子商务作为一种新的商业经济模式，有着强大的生命力。它的迅速发展引发了交易方式的创新，特别是流通模式的变革。作为整个电子商务模型的三条动态主线，物流、支付流和信息流是每一笔电子商务交易都不可或缺的。其中物流是基础，信息流是桥梁，支付流是目的。电子商务的保障——物流。物流只是交易的一个组成部分，但却是商品和服务价值的最终体现，“以顾客为中心”的价值实现最终体现在物流上。中和国际加盟认为：一个成功的物流系统至少应该做到5R，即在正确的时间(right time)、正确的地点(right location)和正确的条件(right condition)下，将正确的商品(right goods)送到正确的顾客(right customer)手中。

现在，电子商务一路走来，一直成为其瓶颈的无非就是支付流和信息流的停滞不前。首先，支付流作为电子商务的三个构成要素之一，是实现电子商务交易活动的不可或缺的手段。支付结算环节是由包括支付网关、银行和发卡行在内的金融专用网络完成的。因此，银行可以说是任何电子商务资金流的核心机构。其次，中和国际加盟看来，信息流是指电子商务交易活动中买家和卖家为促成利于己方的交易而进行的所有信息获取、辨别、处理与应用活动。它是一切电子商务活动的核心。又分为企业内部信息流、企业与企业之间的信息流、企业与客户之间的信息流、客户和客户之间的信息流四部分。

而针对于此，中和国际加盟作为中国电商大联盟项目开发最为成熟的一款中国B2C市场较大的3C网购专业平台，是中国电子商务领域受消费者欢迎和具有影响力的电子商务网站之一。中和国际目前拥有遍及全国各地数万注册用户，500家供应商，在线销售家电、数码通讯、电脑、家居百货、服装服饰、母婴、图书、食品等11大类数万个品牌30余万种优质商品。

5.真功夫发展瓶颈及对策分析 篇五

真功夫在国内市场获得巨大成功的同时，也暴露了大型连锁企业普遍面临的一些问题，也遭遇了企业进一步发展的瓶颈。通过实地调研、数据收集和分析，我们发现真功夫全球华人餐饮连锁还存在以下问题。

发展瓶颈

1.市场定位战略实施存在偏差

按照真功夫的市场定位战略，其最大的目标顾客群应该是关注健康的都市白领，并且促使这一批顾客经常性的消费，但事实并非如此。其实这样的战略定位是十分精准的，真功夫以“蒸的营养专家”自居，宣扬“营养还是蒸的好”，营养健康成为其产品的核心概念和品牌的核心价值。而城市白领作为社会阶层中高素质、高收入、快节奏的人群，对营养健康的中式快餐无疑具有极大的需求和现实的购买力。而根据我们的实地调查，长沙只有一家真功夫的门店，且位于流动人口密集的火车站，距白领所在的核心商业圈存在一定的距离（超出10分钟的步行外送范围），这使得该门店对城市白领的吸引力大打折扣，因此该门店的布局并没有很好地契合总公司的市场定位战略。

2.产品本土化、多样化、创新性不足

我国有川，鲁，粤，湘，浙，闽，徽，苏八大菜系，如何将“蒸的营养”与我国菜系多元化的制作手法与风味习惯相融合，也成了考验“真功夫”的一道难关。真功夫属于粤菜系，而粤菜广泛吸取了川、鲁、苏、浙等地方菜的烹调技术精华，虽自成一格，但还是与上述菜系有着千丝万缕的联系。粤菜口味讲究鲜、嫩、滑爽、生脆，菜肴色彩浓重，滑而不腻。而湘菜口味偏重于咸、辣、酸，属重口味。通过我们的亲身品尝和对顾客的拦截访问，我们发现真功夫在迎合本地消费者口味方面做得还很不足，主要表现为不够辣，不够咸，而且绝大多数湖南人并没有饭前喝汤的习惯。真功夫长沙店的本地顾客很少，说明其“水土不服”的症状已表现得十分明显。

从产品种类看，真功夫的套餐选择太少，不能满足顾客的不同需要。特别是素菜只有生菜、西兰花和油菜心三种可以选择。在主打产品的套餐中，大部分都是配以生菜，其搭配显得十分单调。

从新品研发的角度看，真功夫的创新能力较弱，新品推出的周期非常长，不能为顾客提供持续的新鲜刺激。

3.产品性价比不高

尽管中式快餐品类市场，品牌集中度非常低，但真功夫面对的主要对手，不是“洋快餐”，而是其他中式快餐品牌。通过走访调查我们发现，真功夫的价格比一般中式餐厅稍高，与西式快餐持平。这使得其在本土化和多样性方面弱于本土中式餐厅，在新鲜感方面又逊于肯德基、麦当劳等洋快餐。

就具体产品和消费者的实际感受而言，真功夫也是定价偏高，很多消费者反映，真功夫菜和饭的比例不当，一部分顾客将菜吃完后还剩下大半碗饭，更让他们觉得不划算。许多人花同样多的钱却愿意选择麦当劳等西式快餐的原因，因为至少花钱多了一份新鲜感。

4.促销和营销力度不够

在促销方面，真功夫也做得不够。近年来，整个快餐市场都采取低价策略，麦当劳、肯德基也是优惠活动不断。但真功夫却没有推出多少有吸引力的促销活动。没有优惠券，学生卡的派发，也没有VIP卡等留住老顾客的措施。目前，真功夫的品牌文化主要集中在中国功夫以及相关的联想上，更多地是为了吸引消费者，而不是留住消费者。

即便是对其功夫文化和营养健康理念的营销，真功夫也不是十分主动和热情。根据我们的调查，真功夫基本上没有在本地电视台和报纸杂志上做过广告，也没有派发过传单，更没有在长沙举办过什么有影响力的活动，因此它或多或少还固守着“酒香不怕巷子深”的生产理念。真功夫选择李小龙作为其招牌形象，但其宣扬的实际上是功夫不负有心人的认真精神和不达目的誓不罢休的干劲，这与消费者的第一联想——中国功夫还是存在偏差的。

营养健康作为其品牌的核心价值，由于营销力度的疲软，也未能在消费者心中建立强有力的品牌关联和品牌联想。

5.顾客满意度和忠诚度不高

中式快餐是明显的买方市场，因此提高顾客忠诚度是中式快餐实现可持续发展的着眼点。真功夫由于存在产品本土化、多样化和创新性不足以及性价比不高的问题，虽然顾客对其环境、服务、卫生基本满意，但由于菜品的口味不合意，很多本地顾客会选择和过往的旅客一样成为一次性顾客，因此其顾客忠诚度不高是显而易见的，这直接制约着其销售额的平稳性和提升空间。

6.经营模式单一，扩张速度缓慢

真功夫目前在全国已有371家分店，且全部为直营店，虽然直营店在企业经营早期有其固有的优势，但随着企业成长到现在的规模，这种经营模式的弊端日益成为其实现跨越式发展的瓶颈。只采用直营营销方式，这样每开一家店都要自己投入大量资金，风险较大，最后由于资金紧张出现财务问题而停止营业，是很多中式快餐企业失败的重要原因。

目前已经出现部分潜在进入者紧跟“真功夫”随后，照搬“真功夫”模式，同样以“蒸”的定位，以低出“真功夫”的价格，去征战市场。因此若真功夫不加紧转变经营模式，加快扩张速度，通过运营的改善、地域的扩展来拉大与其他模仿者的距离，极有可能停滞不前，止步于此。

解决方略

1)提高区域覆盖率，优化门店布局。

真功夫作为全国连锁的快餐企业，目前仅有华南、华东、华北三大片区，与它的同行肯德基、麦当劳相比，其在全国的区域覆盖率和市场占有率是十分低的。以华中地区为例，真功夫尚未建立后勤中心。具体到湖南，真功夫仅在长沙火车站开设了一家门店，而肯德基有 家，麦当劳有 家，其覆盖率之低可想而知。若真功夫进一步将门店布局到CBD——五一商圈和大型商业广场附近，其市场定位战略将得到充分的实施，直接结果将是其在长沙的市场占有率和营业额的大幅增长。快餐业依靠位置传递产品，不同位置门店的商业潜力存在差异。真功夫在进一步扩张时还需优化门店布局，以提高其辐射作用和单店收益。

2)推进产品本土化，加强新品研发。

中式快餐有很强的地域性，为避免企业 “客居异地”、“水土不服”。企业应在保持主要产品的标准化的前提下，更加注重针对地方特色进行产品的开发与创新。

真功夫目前在长沙提供的均为无辣或者少辣菜品，仅有的改进是免费提供辣酱。而这是远远不够的。真功夫应切实结合本地饮食习惯对真功夫的菜品进行必要的创新与改造，加强新品研发，缩短产品的生命周期，为门店业绩的攀升提供持续的新的增长点。

3)调整套餐搭配，提升性价比。

真功夫应该加快新品种特别是蔬菜类产品的开发的速度，并调整套餐中食品结构，使之真正做到营养均衡。增加素菜的份量，不仅可降低套餐的热量，也可降低成本，有利于套餐价格的下调。另外，可以根据消费者人群的年龄、性别、健康状况等特点细分套餐的种类，甚至可以提供个性化营养配餐服务，真正满足消费者的“健康”方面的需要。

4)加大营销力度，强化品牌效应。

品牌强大的奥秘就在于对品牌核心价值的精确定位和持之以恒的坚持。目前真功夫营养健康的核心价值定位十分精准，但其营销力度不强，造成其在长沙的品牌效应十分微弱。根据我们的问卷调查和拦截访问，我们发现真功夫在长沙的知名度并不高，而且许多受访者对真功夫的名字存在误解。因此，真功夫应着实加强文化营销和绿色营销。为保留老顾客，还应进行让利促销和关系营销。

5)转变经营模式，实现跨越式发展。

真功夫应努力改变目前的经营模式，实现经营模式多样化。为加快扩张速度、拓宽销售渠道，应采取如下措施：一是特许经营，这是实行企业扩张最省时省力的方式，而且是连锁企业大规模扩张的必由之路；二是实行多渠道分销策略，真功夫可在中心商务区打造方便的网络和电话订餐服务，为目标顾客群提供便捷省力的服务。三是建立战略联盟来进一步扩大市场。如与公共汽车和出租车公司签订长期合作协议，为忙碌的司机朋友提供营养健康的美食。

6.银行电子商务发展瓶颈分析 篇六

摘要

近几年来，电子商务的发展迅速，国内各家银行抓住历史发展的契机，大力发展电子银行，服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。我县农村信用合作社通过信息技术和金融业务的交叉创新成果，降低了网点建设的成本和运营成本，显著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。虽然我们推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系，但是在发展电子银行服务的精耕细作方面还是做的不够。如果当前电子银行服务只是停留在适合大众化简单的帐户查询以及转账汇款，那么它将被市场竞争的浪潮给淘汰。如何深入精细地发展电子银行服务？如何进一步创新拓展产品和服务？将是我们需要研究的课题。本文分析了电子银行业务相关理论，为后面的分析打下理论基础，其次从信用社信的现状及问题对内部环境进行了分析。在以上分析研究的基础之上，笔者从打造特色化品牌、转变电子银行业务管理模式、加强电子银行渠道建设、建立多样化个性化的服务体系、构建立体营销体系和提升网上银行安全性等方面，系统地提出农村信用社电子银行业务具体发展策略，以提升其在激烈的市场中的竞争优势。同时，希望本文也能够为类似企业的发展与改革提供一定借鉴与帮助。

关键词：电子银行

调研

农村信用社

一 前言

近几年来，我国的电子银行业务发展迅速，尤其在 2007 年银行排队这一社会现象发生后，电子银行业务的发展迎来了一个高潮，同时电子银行领域的竞争也异常激烈，电子银行产品创新更是被各家银行视为提升竞争力的重要途径，然而目前爆发的全球金融危机又给金融创新蒙上了一层阴影，同时也给我国电子银行发展带来了历史机遇。正是在这样的背景下本文从不同角度分析农村信用社电子银行业务发展，期待能农村信用社电子银行业务的发展提供一定的参考价值。二 电子银行业务的发展历程及现状

一般来讲，常规银行业务具有较深的历史渊源，但电子银行发展不然，只有数十年的时间，然而它的出现极大的变革了金融产业的发展趋势。从整体的角度进行分析，全球电子银行共存在四个发展历程。依次是银行常规业务处理电子化、自助银行服务出现、出现金融交易增值服务、进行网上银行等服务。

开展电子银行业务变成银行运作阶段无法避免的战略抉择，存在一定竞争优势与水平的银行在产品方面增加其创新与研发资本支出，努力在中国境内大中型城市残酷的竞争中开展电子银行业务，不断形成较为健全、便捷的电子银行商品机制，以期在今后的市场竞争中占有一定的份额。当前，电子银行仅仅把一些常规营业厅工作内容进行信息化处理，出现的电子银行类产品基本上集中在对银行当前工作内容进行信息化改进。实质意味的互联网产品改进还没有开始，产品性能尚未在其他方面达到顾客的需求，不包括现金。从工作环节的角

度进行分析，农村信用社电子银行没有建立一致的管理标准、研发速度较慢、运用较为繁琐、在安全性上存在一定的风险。所研发的产品不能在所有电子路径中同时有效率的进行市场推广，因为工作环节级别众多，监管范围较为宽泛，不能及时的进行市场回馈，在某种意义上约束了新型电子路径的运用。

三

农村信用社电子银行业务发展策略

3.1 建立品牌策略

美国市场营销协会将品牌界定成“一个名字、名词、标识、符号与规划，或者将其进行组合应用，主要是为了辨别营销人员或者营销群体的产品、服务，将其和竞争者的产品与服务进行划分”。现在，信息技术的进步，电子银行发展中的品牌发挥的作用较为显著。大量的数字资料，怎样使顾客保持对某银行的忠诚度，是电子银行进行市场竞争的主要难题。要较好的处理这一难题就要应用品牌策略。品牌策略指的是市场主要力量从其长期获益的角度进行分析，从大局考虑，按照本身特质与品牌运作规律，整合研究所有有关要素而形成的存在一定竞争优势的品牌运作计划。优秀的金融品牌表明其品质优秀且具有顾客想要的服务水平，假如顾客出现心理认同并养成某种习惯，就不会投向另外的银行了。所以，形成差异化的品牌是提升电子银行竞争优势的主要手段。从农村信用社的实际状况出发，从品牌策略的角度进行分析，农村信用社应该建立专业的品牌管理部门，权利打造农村信用社特色品牌，建立立体式品牌营销模式，并细分市场进行精准营销。

3.2 转变电子银行业务管理模式

伴随电子银行变成农村信用社较为关键的新型运作方式，这一运作方式在变革银行工作运营内容的基础上，还对其原有工作方式造成了一定的威胁。麦克尔·波特从竞争有利条件的角度进行分析，认为费用优先与个性化策略是公司形成竞争有利条件的关键方式，运用网上银行不但能够降低费用支出，实施个性化战略，还让通过互联网开展的工作的监管方式面临较高的要求，假如还根据传统银行组织级别对网络工作给予监管的话，就不能完全运用网上银行在费用优先与个体化管理层面的优点。现在，农村信用社电子银行普遍面临监管零散、效率低下的难题，当前的主要任务就是从工作运作监管方面对当前电子银行监管机构给予优化配置，形成专门的监管运作机制。根据中国银行业常用的方式，这里主要有三种形式：一是变革机构业务职能，把科技部改名为电子银行部，主要管理银行内电子银行体系的研发、产品的推广与监管，把科技部构建为银行电子银行产品市场推广、监管的主要机构；二是充分发挥银行卡部的主导作用，构建电子银行部门，主管相关产品的开发、推广、调查、顾客保持、资源回馈与售后服务等，让科技部主管电子银行市场路径的技术维护；三是构建单独的电子银行管理机构，对银行电子类产品进行归类整理，健全工作监管机制，强化机构间的联系与交流，进行部门间的合作，将常规银行与电子银行的产品进行捆绑营销，让顾客享有差异化、全方位的产品或服务处理对策，提高电子银行总体工作能力。

3.3 加强电子银行渠道建设

从电子银行路径形成角度进行分析，农村信用社的路径形成在整个信用社内位居中上游，网银、电话银行、POS、自助终端、ATM、手机银行，总体来说，电子银行发展路径较为健全。然而，农村信用社至今尚未将上述电子银行路径给予整合处理，电子路径划归到其他部给予监管，致使电子银行管理存在不一致的情况，没有体现路径整合的优点。从上述情况出发，按照市场推广路径整合的相关知识，农村信用社要健全电话银行机制并维持住自助银行的有利条件，此外还要健全电子银行内在路径整合机制，形成电子银行路径一致的积分体系，最后还要重视电子银行路径运作态势，主动形成路径方式。3.4 建立多样化、个性化的服务体系

基于顾客而形成的金融时期，顾客需要出现多元化发展态势，已有的产品市场由于顾客需要发生变动逐渐细化成差异化市场，银行也逐渐形成差异化发展态势。银行管理水平的好坏会突出表现在银行服务便捷、效率、正确与怎样应用新型的商业银行整合信息机制开发顾客信息资源的内在意义，也要运用这一资源提升银行管理水平，增强其竞争实力。按照顾客关系的有关知识，农村信用社应该做到常规银行工作信息化、经常更新电子银行产品、把电子银行工作与电商联系等任务，以期形成多元化、差异化的服务机制。

3.5 构建立体营销体系

电子银行要进行整合营销，形成营销管理机制，彼此相互合作。按照营销的有关知识，农村信用社首先要形成多维营销机制。农村信用社要全面激发前台顾客管理机构与实体网点对电子银行的重点市场推广的动力。企业、中小规模的公司顾客要建立基于前台顾客管理者为核心、电子银行产品负责人为辅的营销模式；个体顾客要形成实体网点柜台职员作为主要力量的营销体系；线上特许商家要建立电子银行主管机构为核心的营销机制。其次，要形成多维营销战略。经过研究成效优先与个性化相联系的营销模式，合理的对市场进行细化处理，定位潜在顾客群体，做好关键地区、网点与顾客的市场推广活动。

四

结论

随着信息技术、网络通信技术的快速发展，人们迈进了互联网时代。近些年来，人们的生活方式发生着重大的改变。电子商务的迅猛发展，也给银行业带来了一场影响深远的变革。我行应紧紧抓住这一场变革带来的契机，把握好互联网发展新趋势的节奏，发力于移动互联网这一块潜力市场，做好产品创新和精细运营，由之前“以产品为导向”转向为“以客户为导向”开发出年轻有活力的产品，确立长远发展战略，制定好电子银行品牌营销路线，在这条充满机遇与挑战的道路上稳步向前。

参考文献

[1] 张磊.我国电子银行业务发展战略与措施研究[D].XX 大学学位论文.2005 [2] 张民.农村信用社烟台市分行电子银行发展战略[D].对外经济贸易大学学位论文.2009

[3] 张艳荧.美国网上银行经营模式分析及启示[J].现代财经，2011(6)

[4] 杨宏伟.加快发展工商银行电子银行业务的若干思考[J].中国金融电脑，2009(8)

7.银行电子商务发展瓶颈分析 篇七

一、在电子商务的环境下第三方物流发展存所在的问题

以互联网为基础的信息技术、电子商务的快速发展促进商品实物流通的配套发展, 物流业已成为电子商务发展的一个重要支柱;电子商务送货的能力由物流企业承担, 物流企业将会逐步成为代表所有供应商和生产企业向广大用户进行货物供应的最广泛、最集中的供应者。因此, 各个发达国家纷纷在物流领域进一步加强了投资和研究, 以便使物流发展能够适应并促进电子商务的发展。

二、现在物流业发展的社会化、专业化程度比较低

从如今整个物流行业来看, 物流企业的社会化、专业化程度较比较低。虽然第三方物流发展较快, 但是他们的配送中心的发展却刚刚起步, 规模不仅小而且分散, 相互之间的协作配合能力很差。企业中的物流部门不愿既得利益的丢失, 因此即使知道自身存在管理水平差、运输成本高、资源配置不合理等现象, 仍然对第三方物流采取排斥甚至抵制的态度。一部分较大企业的物流战略在基层组织中无法得到有效的实施。因此从整个区域来看, 全国性综合物流系统并未建立。目前为止只有上海、深圳等几个大城市拥有物流规划研究人员, 区域物流规划广泛开展还需要很长一段时间。

三、传统物流存在垄断以及条块分割问题

虽然早在二十世纪八十年代, 国家就已经开始对物流进行研究, 但是我国绝大部分企业对物流配送的认识还不清楚。中国销售和生产企业与发达国家相同企业在物流上的差距很大。这种差距不仅体现在资金、装备和技术上, 还体现在认识和观念上。我国政出多门现象十分严重, 企业部门之间的协作性比较差, 运输、仓储等传统的物流企业条块分割十分严重, 缺乏互通互联。物流系统的发展缺乏统一的规划, 缺乏区域性物流网络体系, 建设物流基础设施的各个部门各管各的, 没有统一布局、重复建设现象极为严重, 企业自建的运输和仓储队伍不仅规模小而且分散, 难以实现规模经济, 无法有效降低物流成本。

四、企业基础设施落后、信息化程度不高

由于大部分企业自建的运输和仓储队伍规模小, 无力投入大量人力和资金去开展信息化建设。而较大的物流企业信息化建设起步也比较晚, 信息化程度较低, 基础设施和物流技术落后。例如运输车辆结构不适应货源的变化;货运枢纽、货运站规模很小、网点少, 技术设备落后, 缺少具有现代化装备的货运枢纽及运营体系。

五、有待改善物流业发展所处的制度环境

制度环境对于物流业发展来说主要指的是人才使用制度、产权转让制度、融资制度、社会保障制度、市场准入或退出制度等。物流系统是一项社会系统工程, 其中涉及到多个行业、地区、部门。必然会涉及到各种物流资源在企业内部以及企业和市场之间的重新配置。由于上述制度改革没有到位, 企业根据经济合理性原则对物流资源的再配置就会受到阻碍。目前物流人才的缺少是我国物流业发展的一个巨大障碍。从发达国家物流发展的经验来看, 他们从事物流方面的人员应都具有一定的物流实践经验和知识水平。相比较而言, 我国在物流方面的教育还十分落后, 人才匮乏, 高等院校中开设物流专业的只有百余所, 研究生层次的教育才刚刚起步;基本没有职业教育, 专业人才奇缺。

六、第三方物流企业在电子商务的环境下应该怎样发展

现在的电子信息技术大部分以互联网为基础, 电子商务的飞速发展需要商品流通的一系列配套设施。物流业的快速发展已经成为了电子商务发展的一个重要支柱。物流企业承担着电子商务送货的功能, 物流企业逐步变为生产企业和供应商向用户进行实物运输的最广泛、最集中的提供者。因此, 各个经济发达的国家纷纷在物流领域进一步加强研究和追加投资, 以便使物流发展能够促进和适应电子商务的发展。

目前我国物流业的社会化、专业化程度很低, 物流运输的时间较长、物流成本费用过高, 因此不少专家和学者纷纷提出了相应的对策。但是就现在能够获得的资料和信息来看, 人们往往在认识中存在这两方面的误区。一个是没有意识到发展物流是一个对行业、区域和部门协作要求非常高的一个系统工程。因此往往把整个社会由传统物流向现代物流转变的过程简单化, 认为只要多建营销网络、配送中心就能够解决电子商务物流中的配送问题。二是仅仅强调大力发展第三方物流, 而不注重结构优化和资源整合等产业发展的全局性问题。

由于大部分企业自己建设的运输队伍和仓储规模小, 没有能力投入资金和人力发展信息化的建设;而规模比较大的物流企业信息化建设起步晚, 信息化程度偏低, 基础设施和物流技术落后, 例如运输车辆的车型结构不适合货物运输的需求;货运枢纽和货运站网点少、规模不大, 技术设备落后, 缺少现代化货运枢纽和运行体系。

发展第三方物流, 缩短信息化差距, 必然会涉及到多个部门、行业的物流资源和整个物流组织管理体系的整合优化。例如物流企业与进出口公司、报关、海关等部门之间的优化整合。要优化整合这些, 就必须要加强社会民间组织、政府、国际组织以及私营部门之间的互动, 搞好协调与规划, 促进我国物流相关行业的配套发展。私营部门现在在促进我国经济发展中发挥着越来越大的作用, 中国加入世贸组织将大大刺激和促进私营部门的发展。其知识和经验将有益于促进物流业的改革和发展。从电子商务和物流企业的整合程度上来看, 我国物流系统将来会从两个方向发展, 一是专为电子商务配套服务的实物配送企业, 二是本身拥有电子商务体系的物流配送企业。

8.银行电子商务发展瓶颈分析 篇八

一、村镇银行发展中出现四大瓶颈问题

（一）经营模式和配套政策不足。一是经营模式不确定。作为银行体系中的新生事物，村镇银行的发展方式及运营模式，并没有一套成熟、完善的模式可供借鉴，因此现实中，一些村镇银行便盲目模仿和照搬大型银行的机构设置和经营方法，并不自主地将自身定位于发起行的下属机构角色，独立性不强，独有特色不明鲜，使村镇银行改革形成“新瓶装旧酒，改号不换质”的局面。二是财税扶持政策不到位。从试点到现在，有关部门相继出台了一些扶持政策，但在执行过程中出现了落实不到位、政策期限不匹配等问题。如村镇银行不但不能享受发放三农贷款免征营业税和所得税优惠待遇，而且营业税征收比照的是商业银行的税率5%标准，未能同农村信用社一样享受3%的营业税率优惠。三是差异化配套支持政策不足。如由于缺乏差别化支持政策，不及时加入人民银行大小额支付系统；入会费与其他机构一样高达300万元，不能进入银联系统不能发放银行卡等，直接影响了村镇银行业务的发展和扩大。

（二）公司治理弱化趋势明显。一是三会一层制衡不充分。如主要发起行在经营的决策、监督、执行中拥有绝对话语权；村镇银行法人代表均由发起行委派，法人意识缺失，依赖思想较大；股东素质参差不齐，董事、监事履职不到位，除主发起行外其他董事监事参与度不高，缺少实质性履职行为；重大决策均由发起行代为决定等，造成村镇银行董事会职能被替代，法人优势并未得到充分发挥现象。二是外部投资者只重收益迹象突出。如部分民营企业在不了解国家政策和银行经营基本规则的情况下，对参与组建村镇银行表现出超乎寻常的热情，目的只是看重“银行”这个赚钱的招牌，关注投资收益较多，而对村镇银行的服务方向、设立宗旨和定位认识关心较少，严重影响了村镇银行的风险防范和稳健发展。三是部分发起行入股意识不纯。如部分村镇银行发起行超越自身经营管理能力盲目参与组建村镇银行，目的只是在利益的驱使下将村镇银行视为“抢滩登陆”的工具和手段，而不愿实实在在的在基层农村农牧业领域开展业务。

（三）经营有偏离三农倾向。一是网点布局多县城以及以上地区，在乡镇及行政村设立营业网点较少，导致纯农贷款比例较低。如丹东五家村镇银行共有11个营业机构网点，其中设立在乡镇及以及下的网点仅有3个，占比不足30%，农户贷款余额占比仅在38%左右，且98%以上的单笔贷款额度在50万元以上。二是经营取向不对头。如部分村镇银行从成立之初就以为股东创造最大利益为目标，倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟和盈利空间大、资金回报高的地区和行业开展业务，而不愿在“三农”领域开展业务，业务停在县市，不下村镇，有悖于设立村镇银行的政策初衷。三是创新力度不足。如业务产品和大银行没有区别，未能结合地方经济和“三农”特点、创新新型农村法人机构特色产品；经营趋同化严重，尚未形成成熟的、差异化的商业模式；业务未向小微农贸加工收购企业和农户家庭领域延伸，对三农金融需求缺乏深入研究；继续走拉存款垒大户老路子，尚未围绕客户融资、现金管理、结算业务深度挖掘客户需求；以单一的风险内控为目标，忽视对客户还款来源的分析，存在抵押品崇拜倾向；贷后管理缺少对客户的持续跟踪与服务等。

（四）业务范围狭小社会认可度低。一是业务范围狭小。受软硬环境条件的约束，一般只能办理吸收公众存款、发放贷款、办理结算等传统金融业务，电子银行、银行卡、外汇等业务受条件限制还无法开办，电话银行，投资理财、担保咨询等新型业务也不能开展，业务拓展相对困难。二是社会认可度较低。由于宣传不足和进入市场时间相对较晚，导致有相当一部分群众将其视为某些私人老板的“私人银行”而难以认同，并对其存款的安全性持怀疑态度。三是运行成本较高。虽在形式上为一级法人机构，但实质上实行的是一种派驻制，制度设计、人员管理及职位安排、内设机构的配置都依据控股股东分支机构管理模式进行的，机构虽小“五脏俱全”，运行成本较高，可持续发展能力不足。四是风控能力不足。往往把盈利作为第一要务，并将有限的资源投入到扩大存款来源、拓展优质贷款客户等工作上，未按规定设置专门的风险管理机构，风险管理职责由财务、会计或办公室等部门兼职负责，内控制度、操作流程和系统是从发起行直接复制而来，导致制度规定与实际操作不能有效衔接，甚至存在脱节。

二、促进村镇银行长远发展的对策建议

（一）完善政策扶持和配套支持措施。一要完善财税支持政策。建议将村镇银行的营业税率由5%调整为3%，并免征村镇银行发放三农贷款的营业税和所得税，使同为农村小型金融机构的村镇银行能与农村信用社享受一样税收优惠。同时建议各地方政府成立贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行发放涉农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，以支持村镇银行发展壮大。二是完善其他配套支持措施。建议对村镇银行实行低于农信社的差别的法定存款准备金率、给予村镇银行政策性贷款利差补贴、允许村镇银行加入人民银行的大小额支付系统、降低村镇银行加入银联网收费标准等，彻底解决村镇银行中间结算环节过多，资金周围效率低、业务拓展难等现实问题，提升村镇银行持续发展能力。

（二）完善村镇银行法人治理结构。一要理清和正确界定村镇银行与发起行的关系，根据村镇银行实际建立与其发展规模、经营方式相适应的法人治理结构，并尽快把属于村镇银行的权力归还给村镇银行，使村镇银行能够按照公司化原则和市场化要求处理决定发展问题，独立自主地开展业务。二要切实发挥“三会一层”的职能作用，不走形式，不走过场；适当增加具有一定专业知识的金融机构和股东，充分利用其在管理、风险控制等方面的优势，加强村镇银行的决策和管理；督促中小股东更多的了解金融知识、关注村镇银行发展，多提有益于村镇银行发展的意见和建议。三要通过适当降低主发起行持股比例，改变主发起行一股独大的现状，使主发起行真正以股东身份而不是以上级行身份参与村镇银行的管理，使村镇银行能够根据发展实际情况，灵活适应环境和不同发展阶段的需要，开发和培育各种创新产品，促进当地新农村建设和城乡经济协调发展。

（三）强化村镇银行监管工作。一要加强市场准入审核，引导各发起银行结合自身经营管理能力参与组建村镇银行，合理布局，扩大服务半径，不断增强农村地区金融供给能力。二要规范民间资本参与村镇银行的行为，不能把村镇银行办成少数股东和个人的银行，不能使村镇银行成为股东个人资金运作的平台，更不能成为小额贷款公司的翻版。三要按照审慎监管要求，加强村镇银行的资本充足率、流动性比例、拨备覆盖率、贷款集中度等各项监管指标的管理，确保真实有效。四要督促村镇银行根据自身发展需要，坚持服务“三农”的宗旨，把主要竞争区域锁定在农村，将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，更好地致力于当地的经济建设，防止脱农现象发生。

（四）要强化村镇银行自律管理。各村镇银行一要在切实提高服务水平基础上，以强势的宣传推介和舆论导向凝聚民心，提升企业的社会知名度和影响力、吸引力，以便将村镇银行真正办成农民的银行，社区居民的银行；二要坚持“小额分散”的贷款原则，坚持审慎经营，努力防范集中度风险；三要坚持以服务“三农”为宗旨，发挥自身优势努力提升涉农贷款比例，尽快实现贷款向农业、农村、农民的转移，进一步提高支农贷款的投放力度，提高支农水平，为扎根农村，服务“三农”经济打下良好基础。

（文/孙家红 黄丹）

客户服务深入化 促进中枢农行发展

随着科技的发展与社会的进步，越来越多的传统业务被赋予了新的内涵，同时传统业务渠道也随科技的进步融合了更多的渠道。传统银行的业务更多的受到了五化（利率市场化、金融脱媒化、网络虚拟化、资金流动全球化、客户需求多元化）的挑战，固有的金融服务概念、虚拟物权概念受到极大的冲击，同时也提供了新的机遇。我们更多的要抓住当前的机遇，加快建设覆盖面广、触角延伸度深、功能齐全、多端融合的多元化金融服务渠道，形成资金行内循环的网络，建设以新业务产品、新服务功能、新商业模式、新盈利能力的“新概念银行”，加快经营转型，提高我行的总体竞争能力。

建设中枢农行就是要通过持续的科技创新、产品创新、服务创新来建设更为强大的多元化金融服务渠道，以便链接更多的客户、产品、业务，以构建资金、信息流动的中心增强整体盈利能力，推动经营转型。建设好中枢农行除了需要建立强大的柜台交易系统，更重要的是建设强大的在线银行系统、建立跨银行领域的对接系统，实现客户资金低成本、安全、高效的体内循环以及各类信息的快捷、有序流动。简单来说中枢农行的建设就像一个集中配送中心，它能运用尽可能多的渠道来为客户解决所有的问题，越来越多的客户使资金的现金流逐渐变成数字流，从而形成体内循环的最佳运行模式。

1 要引导客户接受屏幕上的服务。随着电子银行的不断发展，客户接受的服务逐渐从单一的面对面改变为自助操作ATM、网银、手机。这不仅使我们的服务时间延长至7*24小时，而且改变了物理网点辐射面低的状况。从面对面的业务办理，到面对屏的自助办理，自助服务给客户新的操作体验，银行的自助业务分流率也达到了75%以上。客服可以做什么把客户引导到电脑屏、自助设备屏、手机屏甚至电视屏前呢？通过对电子银行客户群年龄的分析，发现越是年轻人越能接受屏幕服务，他们会上网、网购，有智能手机，没有时间在大厅排除办理业务，是电子银行最多的受众。营业网点业务的客户大都是50岁以上的客户，他们宁愿等上一两个小时也很少愿意到ATM上办理取款业务。不是他们不会操作，而是他们更多的相信纸质的东西，一张存单握在手里感觉比只能在个人网银里查到子账户的一个条目心里踏实多了。有意思的是这个年龄群会为在超市买便宜几毛钱的鸡蛋排上个把钟头的队，是不是这些客户排除呢？不。我认为是我们的引导和激励不足，除了大堂的引导还需要对客户的交易给予奖励，引导客户逐渐习惯和认可屏的交易。比如未体验某些推广功能的特定客户群自助办理前N次生成短信验证码，凭短信在指定商家购买指定商品享受若干折扣。根据习惯形成的过程，一般三到十次成功的体验就会使客户产生信任，再多就会产生依赖，因此我们的产品便成功推广给客户了。

接受能力的不同，对屏幕上选项的理解不同也会使客户对我行屏上农行产生拒绝心理。线上客服在这时就显得尤为重要了，客户随时可以召唤在线服务，简单的就像windows的F1键，呼之即来。

2 让数据中心更智慧——让客户体验的不是服务，是关怀。大家知道屏只是一个输出终端，而大量的工作其实是在由屏幕后面的若干个设备完成的，如果精确一点，大量的工作基实是在“云”上，终端设备和主机上的“云”联通，再把云计算的结果传输到屏里，让屏输出罢了。客户面对一张屏，客服中心也面对一张屏，客户最近在我行购买了什么产品，用什么渠道，投资有没有收益等可以一目了然。网银体验中，笔者认为农行的产品有很多值得改进的地方，比如发工资奖金，在网银里查一律是转账；扣划电费保费等也一律是转账；这是值得我们改进的地方，客户上网查不是想得到“转账”这两个字。再有就是基金的查询，查不出什么时候买的，成本是多少，现在盈亏多少？在投资理财里，这些起码的要素没有显示。于是客户只好自己算，算来算去费时费力结果还不一定准，能让消费者更力气又更好操作的做法，总归得做出来，能做的话还是尽早。上面的例子会给客户不好的体验。我们不断的对比分析数据的目的是为客户创造更好的操作、使用体验，而客服在后台也更行益于这些数据有的放矢引导、营销及关怀客户。

通过数据分析技术，建立全新的细分客户关怀模式，将营销贯穿金融产品的整个生命周期。毫无疑问，能够对客户精确关怀很大程度上是对于业务上的数据进行积累和分析，并以此为基础进行数据推演。让数据走进客户的生活，在客户金融资产面临变动，或通过系统发现客户异动时，启动预警机制，通过网点指派客户经理调查等对客户进行跟进服务，从而识别是客户需要关怀还是银行应该防范风险。

通过对员工柜面交易的分析，找出使用率最高的几个进行分析，主要看此交易是否开通其他渠道，如果已经开通则有必要分析渠道的推广力度是否够，渠道操作是否人性化、易于操作和接受；如果尚未开通其他渠道应尽快联系科技、法规等部门，可以不通过柜面办理的业务要尽快推出其他渠道，尽可能减轻网点受理压力，分流客户。

3 来自内部的体验——对于网点人员的培训、学习。时间少，业务量大，培训机会少，是目前农行柜员素质提升的一大瓶颈。目前柜员培训渠道主要是利用晨会、夕会时间，以及晚上加班开会，或是集中培训，总行的网络学校只能内网使用，很多柜面员工业务不全面，新业务新知识掌握不到位，解释不到位。于是带来了大量的客诉事件，增加了客服的业务量。客服中心应该开通员工专席，对员工咨询的政策，操作问题进行解答，还可以通过邮件解决常规的培训、考试工作。总行有必要开放外网网校端口，用U盾K宝进行身份认证，这样就扩大了业务知识学习时间及地点的覆盖面。开通中枢银行服务意见邮箱、热线，员工可以反映业务不足、需求与相关部门反馈，实现前台与后台的互动。

以电子银行为切入点的中枢农行建设会不断的改善客户的服务体验，同时有了更精细化的客户服务也会牢牢抓住更多的客户，让农行不仅成为他的金融服务渠道，更多的成为生活中不可缺少的要素。客户体验的是农行伴你成长，到伴你生活，直至伴你终生的金融服务。

9.银行电子商务发展瓶颈分析 篇九

银行业电子商务运营现状及发展策略

摘要： 随着电子商务的飞速发展，其应用已涉及到各行各业，电子商务在银行业的应用越来越深入和广泛。电子商务的快速发展是使商业银行获得了金融产品创新、技术进步、实现经营增长方式转变的重要手段，促使了银行经营模式和经营理念的改变与创新。电子商务的兴起为银行业提供了前所未有的发展空间，其中网上银行，手机银行等电子银行以传统银行业务不可比拟的优势,成为银行业务发展的必然选择。它具有灵活、强大的业务创新能力,可以延伸、改良传统的银行业务,降低交易成本,提高服务效率。电子商务在银行业的应用之广，发展之快。本文将以XX银行为案例，通过XX银行SWOT分析，进一步介绍电子商务在金融领域取得的创新成果，深入研究我国商业银行电子商务运营现状及未来发展策略。

关键词：银行业 ；XX银行 ；电子银行 ；SWOT分析

一、银行业电子商务发展概述

我国电子商务的快速发展为银行业提供了新的服务领域和服务方式，作为传统银行变革的根本动力，电子商务充分利用现代网络技术帮助更多的银行突破传统的营销模式，现在并不是单一依靠银行网点来吸引客户，而是通过线上渠道来挖掘更多的客户。当今社会，电子商务和商业银行的合作越来越广泛，互利互惠的作用也越来越明显，拥有网上银行、手机银行并办理过电子银行业务的人群同时也在电子商务市场扮演着重要的消费角色。通过马云，通过阿里巴巴等电商时代的崛起，银行深知网络化的不可逆转性、庞大的网上交易额、无处不在的支付结算，使得各家银行也不断延伸服务手段、纷纷加大对电子银行业务的投入，力争在电子商务热潮提供更具创新意义的金融产品与支付服务。

在全球信息化大势所驱的影响下，各国的电子商务不断的改进和完善。在当今网络化社会里，在因特网的发展过程中，网上银行与电子商务是因特网上的两大主要应用。网上银行与电子商务在因特网上关系密切，网络银行离不开电子商务，电子商务需要网络银行，两者在因特网上互相结合、互相促进、共同提高、共同发展。电子商务离不开资金流，离不开网络银行的金融业务和服务。而网络银行业务的拓展、服务模式的转变也离不开电子 商务技术的支持。在任何情况下，资金的支付和清算系统都是完成和实现电子商务的核心业务系统，也是极其重要的电子商务系统功能。电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持，有效的实现支付手段的电子化和网络化；另一方面，电子商务的发展也给银行带来了机遇，电子商务技术为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的服务提供了有利的发展空间。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融发展的方向。在我国，网络银行是新世纪中国金融创新的突破口。

张福德.电子商务与网络银行.中国城市出版社.网上银行是电子商务的重要组成部分，是金融服务的发展和创新。网上银行的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等,它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台。自1995年10月美国三家银行联合在互联网上成立全球第一家网上银行之后,各国陆续开展以网络为基础的网上银行业务。在我国,招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。1996年招商银行推出“一网通网上支付”业务,随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网,初步形成了网上银行的经营模式。到1999年,工商银行、建设银行以及中国银行等都相继开通了网上银行,我国网上银行得以迅速发展。为解决统一支付和安全问题,1999年8月,由中国人民银行牵头,四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心,这标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证项目进入实质性建设阶段。网上银行全面实现无纸化交易，原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替。对于网上银行的用户，可以享受到方便、快捷、高效、可靠的全方位3A服务。经营成本低廉，简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训。（合作经济与科技 2010年8月号下 总第399期）

二.XX银行电子商务运营现状SWOT分析

（一）优势

1.XX银行网上银行

XX银行于2004年推出网上银行服务。

XX银行网上银行以“轻松理财e起来”为目标，对原网上银行进行了全面的改版，致力于带给客户更安全、更高效、更人性化的电子金融服务。XX银行网上银行相对于其他网银，拥有更加独特，方便快捷等优势。首先XX银行网上银行的登陆不会强制客户使用数字证书版U-Key，XX银行会给客户更多的选择，网银的登陆有多种，一种是数字证书版，需要购买U-Key，每天转账金额没有上限；另一种是免费的动态密码版，客户只需要用身份证号或客户号，昵称，密码登陆，会显示输入动态密码，手机会收到一条动态密码，输入动态密码就可以登陆进去，用手机动态密码就可以登录操作，不需要U盾，而且动态密码版是免费的，每天可以免费转账20万，对于一般客户而言，每天20万的限额足够用了，不仅为客户剩下购买U-Key的钱，也没有一大堆的所谓认证和安全系统。动态密码是保护客户资金安全的法宝，因为每次只能自己的手机收的到一次性的动态密码，保护客户资金安全。

除此之外，为不断满足客户日益增长的支付需求，XX银行在网银内嵌商城的基础上，联合支付宝、中移电子商务等第三方支付公司，推出了快捷支付业务，客户仅需一次签约，后续支付均不需再登录网银进行操作，在保证客户账户资金安全的前提下，简化了操作流程。

XX银行推出了个人银行网上银行理财版，借助XX网上银行理财平台，个人投资者可以对自己的金融资产实行集中管理，以前需要在柜台前办理的金融服务，都搬进网上银行。网上银行理财版在确保客户资金安全的基础上，为客户提供账户查询、一键式资产负债查询、银行理财产品购买、第三方存管资金转账、黄金交易、基金投资、外汇宝交易等全方位的投资理财类服务。客户只需持有XX银行个人账户，无需至XX银行柜面或网站办理签约开通手续，即可直接登录并享受XX银行全面的账户管理和投资理财服务。在市场利率下行的大背景下，XX银行将为客户提供更加便捷、优质的理财服务。XX银行是全国最早进入电子商务金融服务市场的商业银行，汇集了众多托管、现金管理、贸易融资等业务资深专家，是完整推出电子商务金融服务业务较为领先的银行。2007年XX银行与宝钢集团东方钢铁电子商务有限公司联合推出“安信宝”电子商务企业产品服务方案，通过在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能，提高网站运作效率。同时为B2B、B2C电子商务企业提供包括资金支付、清算、保管在内的各类产品，并为通过电子商务平台交易的上下游企业提供融资的综合解决方案，全面确保客户交易资金安全。新浪财经XX银行献策电子商务金融服务与风险防范

XX银行“网上金融超市”立足于客户体验的持续提升。开放式、电商化的产品展示方式，使得所有客户均可在线无障碍查阅XX银行特色金融产品。较之于同业，XX银行“网上金融超市”虽然同样以理财为主打，但更体现出理念新、体验佳、产品广、服务优的“金融大卖场”的特点。理念新—开放式电商货架方式为客户展示琳琅满目的金融产品，还可以与第三方理财平台开展外销合作对接；体验佳—用户在线购买“网上金融超市”产品，无需跳转传统网银，可一站式完成交易流程；产品广—“网上金融超市”在售产品数量堪比XX传统网上银行，涵盖银行理财、基金、存款、信用卡在线申请以及XX特色商旅套餐等服务；服务优—“网上金融超市”独有的“购物车”功能，支持多个产品一键下单，会员中心为客户提供统一金融服务的同时，可实现与传统网银、直销银行的无缝切换。据透露，XX“网上金融超市”今后还将进一步整合、扩充服务内容，并将其建设成为集XX银行各类优势为一体的综合型、开放式的金融服务平台。

2.XX银行移动金融创新

2.1 手机银行

随着信息科技技术的不断发展和普及，人们对生活品质的追求正不断提高，越来越多的人已经渐渐无法接受银行网点的“排长队”，他们更愿意接受通过手机实现购物、支付和理财等新的生活方式。XX银行也借助移动金融的春风抢占市场先机，先后推出了不同的移动金融产品。其中最具代表性的是XX银行手机银行。

XX银行自我定位于“移动金融领先银行”，XX银行手机银行一大特色就是每天可以免费跨行跨省转账20万，而且实时到账，在手机上转账方便快捷，没有手续费，非常适合现在的手机使用者这类群体，应用市场广阔。此外，XX银行手机银行还具有账户管理、投资理财、缴费支付等便捷、丰富的功能, 让您把银行放在口袋，让更多的人知晓和使用XX手机银行。

在移动互联生活中提供随时随地的移动金融服务：以支付和跨界合作为特色的移动支付服务，可以解决出行和随身购物需求；以资金管理、理财与融资为核心的移动银行服务，解决碎片时间的财富管理需求；以机票影票、优惠商户等移动生活服务，满足新生代客户随时随地的娱乐需求；以微信等社交媒体为载体的虚拟移动社区银行服务，满足亲友间互动的移动金融需求；利用智能移动终端，满足向特定客户进行针对性投资咨询的移动营销服务。人民网-人民日报 XX银行大力发展移动金融服务，一系列个性化的服务应运而生。买理财产品是白领青年的投资方向，但由于工作时间限制，他们难以在银行工作时间到柜台购买，怎么办？XX银行创造性在电子渠道推出“Q点理财”产品，销售时间是每周一晚8点到次日早8点。产品一经推出相当火爆，每次都供不应求。

2.2微信银行

XX银行在国内首家推出了贴近用户使用习惯的“真正的”微信银行，这款产品服务以“微理财”为核心，包含理财产品查询、购买、理财经理互动、营业网点预约等一系列服务。XX也推出了微信支付，也是国内首家推出“微信取款”服务的商业银行。和讯网

XX微信银行朝着更个性、更温暖的目标不断完善，以后，进入微信银行，不是进入一连串冷冰冰的菜单，而是发个余额查询的命令，客户迅即就可得到余额数字；发个理财产品的指令，一串的理财产品就会自动发给客户”。XX银行微信银行的发展离不开线下个网点的支持，到网店办理业务的客户如果有微信，员工就积极推荐客户关注XX银行官方微信，同时赠送客户小礼品，很多客户很乐意关注，这在无形之中推广的微信银行，让更多的人看到微信银行上更新的消息信息，更加全面的了解XX银行。

移动金融业务的积极布局，推动XX银行电子银行客户及交易规模迅速增长。XX银行移动金融业务秉承以客户为中心的服务理念，致力于为客户提供随时、随地、随心的移动金融服务。XX银行移动金融业务各项创新产品的推出，也标志着该行多渠道整合的个人电子金融服务正迈向新的台阶，并以先进的产品理念、全面的版本覆盖、健全的安全机制、强大的功能服务、便捷的操作体验为广大个人客户提供全新的、专业的移动金融服务体验。

(二)劣势

XX银行信用卡网上商城的银行系电商面临尴尬局面，XX银行在官网主页的显要位置设置有网上商城链接。不过，与京东、淘宝等网购平台不同，目前XX银行的网上商城只认自家客户。网上商城只允许XX信用卡客户在此购物。此外，除了大的电商平台，大多数信用卡发卡行是不允许客户在小型电商平台申请信用卡在线分期付款的，但是在银行网上商城，几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注，并且支持客户利用贷款购买商品。

银行网上商城虽然在购物体验上与普通电商没什么差别，甚至在支付和还款方面对客户还有一定的吸引力，但尴尬的是，银行网上商城的使用者寥寥无几。

（三）机会

XX银行贵金属天猫旗舰店

2015年2月 XX银行在上海正式发布贵金属天猫旗舰店，并首期推出实物金银等实物贵金属的电商销售。XX银行也由此成为首家实现实物贵金属天猫平台销售的股份制商业银行。

XX银行天猫旗舰店，是XX银行在新常态条件下适应互联网金融发展趋势、实现发展转型、构建新型客户关系的重要举措。目前，XX银行天猫旗舰店已发展成为涵盖投资收藏、时尚配饰、喜庆平安等三大类主题、共计百余款实物黄金、白银等商品的电商销售平台。

3月8日妇女节，我参与XX银行针对三八节开展的开心女人节黄金展销会活动，一位客户看上了一款黄金项链“吉羊金灵”，但一直在犹豫买不买，因为他不太放心我们卖的是不是正规产品，我们说我们在天猫上有旗舰店，网上卖的绝对是真货，卖的那么好，更何况是实体网点呢！客户到天猫店看了一下，发现在吉羊金灵的买家评价中有这么一句话：是真货，老婆很喜欢，家务事都不让我做了！看了这句话，那位客户立马决定买。而且客户在天猫店上又看中了一款招财猫，实体网点没有这款产品，他决定在天猫店购买，线上和线下的结合，让贵金属的销量一飞冲天。客户XX银行天猫旗舰店其他买家在评论中特别补充“非常棒的银行金店”，银行售卖的实物金往往会打上“放心”烙印。

XX银行天猫旗舰店还将实现黄金回购、实物贵金属交易业务，贵金属挂钩投资理财产品等其他各类金融市场业务产品的销售。此外，随着业务发展，XX银行还将继续在京东、苏宁、亚马逊、一号店等其他互联网电商平台推出新的服务窗口。

（四）威胁

对商业银行来说，网上银行业务还是一种较新型的事物。我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，相应的管理手段和管理制度都还没有及时到位，有关的金融法规较少，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子 合同是否合法，电子记录可否作为证据等还没有交明确的规定。

三、银行业电子商务发展未来展望