第三方理财机构研究报告提纲

第三方理财机构研究报告提纲（精选9篇）

1.第三方理财机构研究报告提纲 篇一

个人财富管理需求旺盛 第三方理财机构做好准备了吗？ 2014-07-21 07:09:00 来源：金融时报作者：杜冰 刘楠

随着中国富人家庭数量和家庭资产总额的迅猛增加，高净值人士的资产保值增值欲望不断增强，理财市场的需求也在迅速扩容。波士顿咨询公司2014年全球财富报告显示，目前中国私人财富规模大幅增长49.2%，达22万亿美元，仅次于美国，预计2018年中国的私人财富规模将增长到40万亿美元，增幅超过80%。

面对我国日益庞大的财富管理需求，如今对这一大蛋糕虎视眈眈的，不仅仅有银行、信托公司等大型金融机构，也有正处于起步阶段的一支新生力量——第三方财富管理机构。记者在近日采访中了解到，目前，在我国理财市场向大资产管理转型的背景下，第三方财富管理机构迎来了前所未有的机遇，但值得关注的是，在其当前发展的道路上仍然需要直面种种挑战。

实现真正的财富管理是唯一出路

北京中天嘉华财富管理咨询有限公司董事长刘英魁如此定义第三方财富管理机构：“基于公司和理财师个人的水平，结合客户需求制定财富管理方案，通过金融产品的组合在风险控制范围内实现财富管理的目标。”

定位高端客户获得手续费收入，是典型的第三方理财机构的运作模式。创立于2006年的中天嘉华，就将目标客户定位于1000万元净资产（600万元可投资资产）以上的高净值人群，为其提供独立、专业、专属的综合财富管理咨询服务。

在互联网风起云涌的今天，将自身发展更多依托于互联网技术，也成为不少第三方理财的快速发展模式。最为典型的是以余额宝为代表的第三方理财产品，其突破了以往高端财富管理的模式，依托互联网，满足客户快捷便利和管理小额资产的要求。此外，互联网技术的发展使得部分第三方理财机构得以搭建免费的客户平台，代销理财产品，通过理财增值服务获得广告收入。

而无论是何种运作模式，第三方理财机构的初衷是要实现真正的财富管理，这也是其在日趋激烈的竞争环境下的唯一出路。

“真正的财富管理应该体现在三个方面：一是专业性，引导客户理性需求；二是准确把握客户需求，根据客户属性配置合适的理财产品并提供持续的产品跟踪，最大限度地实现客户对财富保值和增值的需求；三是独立性，第三方理财要做到的是“只卖规划而不卖产品”。”在刘英魁看来，银行、保险、券商、信托等金融机构的理财产品一般比较保守和单一，通常是以销售自己的产品为主。而作为独立机构的第三方理财，其差异化的竞争优势就在于发挥自身的特色，提供更具有针对性的服务。

监管和人才问题亟须解决

由于我国的理财市场起步较晚，且银行、保险公司、基金公司等传统金融机构又一直处于垄断地位，第三方理财机构的发展相对缓慢。直到2007年左右，第三方理财机构才快速涌现。在当前发展的初级阶段，第三方理财整个行业鱼龙混杂，质量参差不齐，诸多风险问题也在不断暴露。

对此，业内专家认为，从长远来看，要实现第三方理财市场健康发展，首要的是填补监管方面的空白。专家表示，监管的初衷是为行业的健康发展保驾护航并维护投资者的利益，真正有实效的监管是让违法成本的代价大于违法所得的利益，令行业从业者具备很强的自律精神。

“有效监管将使得第三方理财机构成立的门槛提高，促使专业化水平提升；同时，一些钻监管空子的第三方理财机构将受到不小的冲击，行业产生洗牌在所难免。”刘英魁告诉记者。

另外，加快培养财富管理专业人才将成为第三方理财机构当前的重要任务。目前，人才匮乏已成为制约第三方理财行业发展的最大问题，培养一个财富管理人才也并不简单。据业内人士透露，一个人从认知到熟悉财富管理行业至少需要三到四年时间，培养的成本至少10万元。

“随着金融产品的不断变化，行业从业人员应该实行持证上岗，但并不仅仅是简单的从业持证，更重要的是具有足够的专业知识，能有效与客户沟通，为客户量身定制理财计划。”刘英魁说。

未来前景广阔且方向渐明

尽管今天面临着重重挑战，但在业内人士眼中，我国第三方财富管理市场有着很大的发展潜力。

“到目前为止，财富管理市场中符合真正的财富管理定义的专业服务输出还存在很大的缺失，而缺失的存在正是这个市场前景巨大的原因。”刘英魁说。

同时，从国外的经验来看，我国第三方理财市场的活跃度还远远不够。据相关统计，目前我国第三方理财占据高端私人客户理财市场的份额达10%，而以美国数据来看，其独立第三方理财机构总数超过万家，近60%的金融产品是由第三方理财机构销售。

“第三方财富管理在中国属于刚刚兴起的新生事物，能肯定的是，其发展的大方向非常好。但第三方理财市场能否做好做大，关键还在于是否能够保持“客观、公正、独立、专业”的初衷，能否始终秉承为客户服务的理念。”刘英魁说。

至于未来的市场发展趋势，业内专家表示，第三方理财机构的发展将会逐渐形成两个大方向，其一为专业化，其二为互联网化。

“专业化并不是标榜“高大上”，而是代表着通过业务能力的学习、客户的积累，为客户提供更加本土化的服务。”刘英魁进一步解释：“更具体地说应是业务的专业化发展。在这

个大资产管理的时代，要想立于不败之地，必须强化业务的专业化学习，真正做到根据客户的需求对金融机构的产品进行整合，为客户提供公正、客观的理财方案。”

另外，互联网与金融的融合发展对财富管理机构的服务模式提出了更高的要求，系统的全网络化对于促进第三方财富管理机构业务的提升将至关重要。

2.第三方理财机构研究报告提纲 篇二

一位客户经理表示，来银行的人确实比较少，上午的时候会稍微多一些。华侨银行上海大宁支行成立于2011年，网点以提供个人银行业务为主。该网点刚刚成立，需要结识新的客户，显然吸收存款的压力很大。

目前，这家外资行状告第三方理财机构则凸显出这种吸存压力。

1月24日，华侨银行在上海黄浦区人民法院601庭状告恒天财富投资管理有限公司（下称“恒天财富”）上海分公司，其案由是“不正当竞争”。恒天财富是一家第三方理财公司。

据悉，恒天财富的相关涉案人员为华侨银行大宁支行的前个人客户经理，与华侨银行大宁支行的员工合谋把客户在华侨银行的钱拉到了恒天财富。

这样客户的钱从华侨银行大宁支行取出，大宁支行存款一下子流失了不少，华侨银行显然难以接受。

1月31日，华侨银行（中国）有限公司董事长梁炜宁在接受《投资者报》记者采访时表示，该事件与银行的存贷比指标没有必然关系，但是华侨银行对于该类事件“零容忍”，因为这与华侨银行的文化不符。不过其并未透露华侨银行在中国的存贷款增长速度，只表示以存贷比等综合的指标来考核。

状告第三方理财机构

据报道，华侨银行以“不正当竞争”为案由状告恒天财富，是认为“华侨银行的前员工，恒天财富现任的某财富中心团队负责人，存在借着华侨银行名义，向华侨银行的储户兜售恒天财富产品的嫌疑。”

而该华侨银行的前员工则利用华侨银行的老同事，介绍华侨银行的客户来恒天财富购买理财产品。这造成了华侨银行的网点存款流失。

华侨银行（中国）有限公司于2007年8月1日正式成立。总部设在上海的华侨银行（中国）是新加坡华侨银行的全资子公司。目前华侨银行（中国）除上海总部，在北京、厦门、天津、成都、广州、重庆和青岛共设有16家分支机构。

而恒天财富，由中融国际信托有限公司第一财富管理中心整体转制而来，是国内第三方理财机构的佼佼者。相关资料显示，恒天财富截至2012年的总进款规模有近300亿。

针对这次案件，华侨银行已经开除了该员工。1月31日，记者在华侨银行大宁支行采访，客户经理表示确有其事，并表示该支行行长也已经换了。

不过，华侨银行有关部门表示，该案件还在审理当中，由法务部门同事在操作，至于该支行有否更换并不知情，并且表示等到案件有进展后会发布进一步的消息。

外资行吸存压力

在案件的背后，暴露的是外资行的拉存款压力。

据悉因为客户买这款信托的钱是从华侨银行大宁支行取出来的，大宁支行由于成立时间短，存款一下子流失了不少，大宁支行的行长可能是想推卸责任，索性就把事情搞大，2011年末才成立的华侨银行大宁支行存款流失至少达百万。

华侨银行一位内部人士表示，对于存款，银行一直有压力。由于受到75%的存贷比的要求，如果资产业务要发展，那么一定要有存款等负债业务的发展。而从吸收存款的渠道来说，中资行由于有网络优势，确实比外资行更有优势。而对于2012年，华侨银行的增长势头还可以，但也确实存在一定的难度。

事实上，在这种情况下，存款对于银行来说非常重要。“存款来了就能赚钱。”华侨银行一位人士说，由于受存贷比限制，新增了存款，才能新放贷款。

对于外资行来说，在存款利息一定的情况下，只能更多地依赖于发行理财产品。但是，“外资行以往通过发行收益高的理财产品吸引客户的优势已经不存在。”一位外资行负责人告诉《投资者报》记者。而在几年前，这位负责人却不是这样说的，当时他认为只要理财产品的收益率稍高于中资行，就很容易吸引存款。

前述华侨银行上海大宁支行的客户经理坦言，如果有大额度的存款，那么利息可以商量。而与中资行相比，外资行并没有太多的优势，就是靠理财产品的收益率是否高一些了。

上海银监局最新公布的数据显示，截至2012年末，上海外资法人银行资产、存款和贷款余额分别为1.62万亿元、1.11万亿元和7341亿元，同比增长6.03%、6.65%和6.92%。可见存款的增长量赶不上贷款的增长率。

而外资银行由于一直网点较少，基本上都是刚刚才满足存贷比75%的要求。只有保持一定的存款增量，才能有条件去发放贷款。

梁炜宁董事长则向《投资者报》记者表示，华侨银行不是单纯看存款等量上的标准，而是选择性地看业务，比如看业务的质量、产品的分配、利差的变化，以及开拓新的业务条线，产品能不能满足多元化的要求等。从存贷比上看，2012年与2011年保持差不多。

除了存款被拉走所造成的影响，还有就是华侨银行对于员工“背叛”极难容忍。

“自己的客户被拉走，当然很恼火了。”华侨银行一位内部人士如是说。

当谈及该事件的时候，华侨银行（中国）董事长梁炜宁提高了声音，她向《投资者报》记者表示，已经知晓了这件事情，并且会对这样的事情“零容忍”，因为这与华侨银行的文化不匹配。

3.第三方理财机构研究报告提纲 篇三

各位代表：

我代表县人民政府向大会作报告，请予审议，并请县政协委员和其他列席人员提出意见。

一、科学谋划，扎实工作，“十二五”实现良好开局 2011年，在上级党委、政府和县委的正确领导下，在县人大、政协和社会各界的监督、关心和支持下，县人民政府深入贯彻落实党的十七大、十七届五中、六中全会精神以及中央一号文件、中央经济工作会议精神，紧紧围绕县委十一届十次全会、十二届一次全会工作部署，以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，以科学发展观统领经济社会发展全局，以发展为第一要务，紧紧抓住国家深入实施西部大开发和支持云南建设重要桥头堡及全州新高地建设的机遇，团结和带领全县各族人民，围绕“生态立县、科教兴县、工贸富县、开放活县、和谐稳县”五大战略及“13346”的区域布局，及早研究部署“十二五”及2011年各项工作并认真抓好落实，全县经济社会继续呈现较好的发展势头，“十二五”实现良好开局。2011年，全县预计实现国内生产总值 万元，比2010年增长 %，其中：第一产业 万元，增长%；第二产业 万元，增长 %；第三产业 万元，增长 %。工农业总产值 万元，增长 %。财政总收入 万元，增长 %，其中：财政一般预算收入 万元，增 %；一般预算支出 万元，增

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长 %。全社会固定资产投资 万元，增长 %。社会消费品零售总额 万元，增长 %。城镇居民人均可支配收入 元，增长 %;农民人均纯收入 元，增长 %。居民消费价格指数 %。

一年来，我们主要取得了以下成绩：

（一）“三农”工作稳步推进，农村经济持续增长。认真落实各项强农惠农政策，切实加大对“三农”工作的扶持力度，农业综合生产能力不断提高，农村经济持续发展，农民收入稳步增加。农业、林业、畜牧业、烤烟、扶贫开发、劳务输出等工作情况。

（二）基础设施不断完善，发展后劲明显增强。紧紧抓住“两强一堡”战略机遇，加大项目工作力度，夯实发展基础，增强发展后劲。农田水利建设方面（蚌谷长箐片区中低产田地改造、石漠化综合治理、中央财政小型农田水利重点县项目、迷牛水库工程、畴阳河（兴街段）治理工程、土地整理项目、小水窖建设等工作情况）、道路交通方面（文山至天保二级公路、通达工程、通畅工程、农村自建设路面硬化、西铁线改造建设等工作情况）、城乡建设方面（兴街、西洒、董马三座小城镇规划、兴街二期开发、北回公园综合开发、人事局片区开发、一中片区开发、“两污”工程建设、廉租房建设、公租房建设、农村危房建设、村庄规划等工作情况）、电力通讯方面（城农网建设、“一户一表”改造、九股水电站增容技改、莲花塘电站、通信基站建设等工作情况）。

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（三）投资环境逐步改善，工业经济提质增效。制定出台了《招商引资优惠政策》、《招商引资奖励办法》等优惠政策，不断推进对外开放步伐，动员各方力量、支持各类创业主体到西畴投资发展。董马铝土矿、重晶石、大理石、金矿产品加工、石头纸开发情况，与云南远益园林工程有限公司、中科院昆明分院合作情况。共实施招商引资项目 个，合同投资总额 万元，到位资金 万元；完成工业总产值 万元，增长 %；实现利润 万元，上缴税金 万元。

（四）财税金融平稳运行，重点支出保障有力。抓住国家实施新一轮积极财政政策的机遇，争取上级扩大转移支付，加快推进重点基础设施建设，着力培育支柱产业，促进财政增收。完成地方财政总收入 万元，比2010年增长 %，其中：地方财政一般预算收入 万元，增长 %。财政一般预算支出 万元，完成预算调整的 %，增长 %，实现了预算平衡。继续贯彻落实稳健货币政策，调整和优化信贷结构，成立了首家城乡开发投资有限责任公司，兴街镇小区域经济金融资源配臵试点工作顺利推进，金融服务机制不断创新，金融实现安全平稳运行。实现各项存款余额 万元，各项贷款余额 万元，分别比年初增长 %和 %。积极拓展社会保险覆盖面，充分发挥商业保险在转移风险和实施补偿中的作用，完成保费收入 万元，保险赔付 万元。

（五）生态建设深入推进，人居环境日益改善。“生态立县”相关制度的建立和完善、生态县建设规划和生态文化旅游基地、—3—

生态农业科技示范区基地等生态建设专项规划编制工作，石漠化综合治理、生态乡镇、绿色社区创建、节能减排等工作。

（六）社会事业全面进步，经济社会统筹发展。高度关注民生，多渠道争取资金加大投入，着力解决事关群众生产生活的热点难点问题，各项社会事业取得新进展。科技方面（新技术、新品种、新成果等科技成果的引进和推广、科普宣传及科技培训、专业合作组织建设、科学技术奖励等情况）。教育方面（基础设施建设、教育综合改革、中小学区域布局调整、学前教育三年行动计划实施情况、“两基”成果巩固、教师引进及招聘、教学成绩等情况）、文化方面（基础设施建设、民族民间传统文化的保护与传承、“四下乡”活动、净化文化市场等情况）。卫生方面（基医药卫生体制、国家基本药物制度、绩效工资改革、础设施建设、新农合、药品统一配送、食品安全、计划生育工作等情况）。人中专毕业生就业服务指导、公务员、才工作方面（人才培养培训、事业单位人员、“三支一扶”服务人员招聘等工作）。社会保障方面（就业创业、社会救助、新型农村养老保险、城镇居民养老保险等工作情况）

同时，积极支持工会、红十字会、共青团、妇联、老龄、残联工作，努力发展地方志、档案、气象、外事等事业，粮食、供销等各项工作取得新成效。

（七）民主法制建设进程加快，社会保持和谐稳定。认真执行人大的各项决议，自觉接受人大的法律监督、工作监督和政协

—4— 的民主监督，认真办理人大议案、建议案和政协提案。人大议案、建议案和政协提案办理情况。“六五”普法工作、来信来访、治安综合治理、国防动员、安全生产、民族政策精神文明创建等情况。

（八）政府自身建设不断加强，依法行政水平不断提高。深入推进法治政府、责任政府、阳光政府、效能政府四大主题16项制度建设，加强电子政务、无纸化办公、政务服务体系、党风廉政等建设，提高政府的公信力和依法行政水平，树立良好政府形象。

各位代表，过去的一年，我县经济社会发展取得了可喜成绩，全县呈现出经济发展、民族团结、社会和谐的良好局面，这是省州党委、政府和县委正确领导的结果，是县人大、县政协全力监督支持的结果，是全县各族人民团结奋斗的结果。在此，我谨代表县人民政府，向全县各族人民，向所有关心支持西畴县经济社会发展的各级领导、各界人士、各位朋友，致以崇高的敬意和衷心的感谢！

我们在总结成绩的同时，也清醒地认识到全县经济社会发展和政府工作中还存在一些问题和不足。主要表现在：一是…………。二是…………。三是…………。…………这些困难和问题，我们将采取切实有效的措施，认真加以解决。

二、突出重点，统筹兼顾，努力推动全县经济社会持续健康协调发展

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2012年，是实施“十二五”规划的关键一年，是我县加快经济发展、构建和谐社会的重要一年，做好今年的工作，对于全面完成第十四届人民政府确定的各项目标任务、实施“十二五”规划具有十分重要的意义。当前和今后一段时期，国家新一轮西部大开发战略深入实施，中国—东盟自由贸易区初步建成，全省“两强一堡”建设和全州“新高地”建设，为我县发展提供了极其有利的条件。我们必须紧紧抓住机遇，顺势而谋，乘势而上，奋力把全县改革开放和现代化建设事业推向前进。按照县委十二届二次全会提出的要求，结合当前形势，2012年全县经济和社会发展的总体思路是：…………。主要奋斗目标是：…………。

为实现以上目标，我们将重点抓好以下工作：

（一）加强“三农”工作，促进农业增效农民增收 特色农业（烟、林、畜、劳务）、生态旅游（香坪山、畴阳河、江龙、岔河）、生物资源开发（淡水鱼养殖、海菜花种植、林下作物开发、甘蔗种植、草原生态建设）等方面。

（二）加大基础设施建设，改善农村发展条件

把项目作为落实桥头堡建设任务的重要载体，对照桥头堡建设重点工作，把握政策导向，研究具体项目，对项目进行精心包装，挤进国家、省、州的盘子。县列16项重点工作和重大项目建设、农田水利、道路交通、电力通讯等方面。

（三）优化招商引资环境，发展壮大工业经济

继续完善相关鼓励政策措施，提高服务质量，吸引更多外资。

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兴街出口贸易加工区建设。加快董马铝土矿开发建设。做好重晶石、大理石、石头纸等项目的对接和引进工作。加快与云南远益园林工程有限公司合作进程。

（四）夯实财税金融基础，增强资金调控能力

在抓好重点财源项目建设的基础上，努力培育新财源，促进财政增收。加快全县经营性国有资产盘活力度，把非税收入全额纳入预算管理。充分发挥西畴县城乡开发投资有限责任公司作用，深化投融资体制改革，充分发挥国有资产的管理运营效益，着力提高投融资能力。加强对重点税源、重点行业的监控管理，积极组织好税收入库工作。加强财政资金预算管理，严格执行财政预算。严格控制行政成本，压缩不必要的行政开支，稳步推进公务卡制度改革。

（五）加快城乡建设步伐，统筹城乡协调发展

重点抓好三座重点小城镇（西洒、董马、兴街）战略规划及修编工作。城镇上山、工业上山。完成全县村庄规划任务。抓好新农村建设，完成1000户农村危房改造。完成“两污”工程建设任务。加快推进兴街二期开发、北回公园综合开发工作，抓紧做好人事局片区规划修编，积极引进开发商进行开发建设。抓好廉租住房、公租房建设。抓好城镇综合整治，树立城镇新形象等。加大城乡统筹力度，促进农业转移人口转变为城镇居民，有效缓解城乡人力资源矛盾，推进城乡经济社会协调发展（云政发[2011]188号、云政办发[2011]195号）。

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（六）深化“生态立县”战略，打造宜居西畴环境 建立完善“生态县”建设考核评价机制。坚持生态建设建设与经济发展有机结合，加大生态农业科技示范基地建设和生物资源开发，大力推广“林—药、林—草、林—菌”和种草养畜等立体生产模式和生态农业生产技术，建立生态农业示范区。加强无公害、绿色农产品认证，推进农业标准化、无害化生产，加快发展生态农业。以国家将西畴列为石漠化治理重点县和重点生态功能区建设为契机，继续抓好各项生态工程项目建设，加强小桥沟等自然生态景观、古树文物和非物资文化遗产保护，大力实施石漠化治理、退耕还林、低产低效林改造、小流域综合治理、水土保持等生态恢复工程，推进文天路、新珠路绿色生态长廊建设，加快畴阳河生态环境综合治理等。

（七）突出保障和改善民生，着力提高人民生活水平加快县一中搬迁、城关中学及畴阳中学规划建设。推进医药卫生体制改革，认真抓好新农合管理体制改革等五项重点工作。加大食品安全监管力度，加强食品添加剂及群众日常消费食品的监管，严厉打击食品非法添加行为，确保食品安全。文化体制改革和文化产业发展，文化体育等基础设施建设，文化市场监管，广泛开展全民健身、竞技体育运动，丰富人民群众业余生活。继续加大城镇就业岗位的开发力度，认真落实各项创业就业政策，积极支持创业和就业，帮助就业困难人员就业。进一步扩大城镇职工、城镇居民社会保障覆盖面，认真做好新型农村社会养老保

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险与城镇居民社会养老保险工作，解决农村居民老有所养问题。加大城乡贫困群体大病医疗救助和临时救助力度，切实保障困难群众基本生活。加大扶贫开发力度和后续产业扶持力度，（八）创新社会管理，维护社会和谐稳定

做好新形势下群众工作，创新社会管理，加大民主法制和精神文明建设。抓好民族团结工作。全面实施“六五”普法工作。做好社会治安综合治理和“平安西畴”创建工作。做好安全生产工作，保障人民群众生命财产安全。深入推进新一轮禁毒人民战争。群众信访、国防动员等工作。

（九）强化政府自身建设，提高为民服务能力

继续完善政务服务体系建设，改善服务质量，提高服务效率。创新政务公开方式，进一步加强电子政务建设，充分利用现代信息技术，建设好互联网信息服务平台和便民服务网络平台，方便人民群众通过互联网办事。深入推进乡镇机构改革，加强基层政权建设，提高公共服务水平，增强社会管理能力。创造性地做好新形势下群众工作，对信访突出问题和重点社会隐患实行领导负责制，对重点案件和隐患采取立项督办、带案下访、现场接待等工作措施，妥善处理好群众反映的合理诉求，及时化解矛盾。继续加大各类违法犯罪的打击力度，切实维护全县社会稳定。全力抓好安全生产工作，杜绝重特大安全生产事故的发生，保障群众生命财产安全。抓好党风廉政建设和行风政规范建设，从源头上预防和治理腐败。自觉接受人大、政协和群众的监督，防止权力

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失控、行为失范。

各位代表，回顾过去，成绩令人振奋，展望未来，我们充满信心和决心，让我们在党的十七大精神的指引下，高举中国特色社会主义伟大旗臶，紧密团结在以胡锦涛同志为总书记的党中央周围，在县委的领导下，深入贯彻落实“三个代表”重要思想和科学发展观，解放思想、与时俱进、开拓创新，为圆满完成“十二五”和2012年的各项目标任务而努力奋斗！

4.投资理财的策略与规划论文提纲 篇四

一.投资理财步骤:

需求 → 目的 → 策略 → 方法

需求:您的欲望为何 如:我想买车,买房子.

目的:将欲望转为实事.如:买裕隆1600的车.

策略:可承担何种程度的投资 如:高,中,低风险.

方法:具体的投资方法.如:购买日本基金.

二.正确的投资理财观念

简要的财务观念 → 分散的投资组合 → 长期的执行理财

1.切记高报酬,高风险.

2.三不政策:不怕,不急,不贪.

3.时时关心,每月检视,每年调整.

4.不幸赔钱,要当做是一种学习的`过程.

5.适当的才是最好,不要一味抄袭它人方法.

6.『生涯』理财规划的观念,要同时为未来作打算.

三,投资五不

不要完全倚赖过去的绩效,做投资决定

不要只著重进场时间

不要低估通货膨胀

不忘每季审阅您的资产分配情况

不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里

四,投资的基本原则,建言

1.投资的四项基本原则

投资的第一个基本原则--长期投资

投资的第二个基本原则--分散投资

投资的第三个基本原则--及早投资

投资的第四个基本原则--持续投资

2.投资前的三大建言

了解自己的风险承受度

了解平均成本法

交给专家理财

五,各种投资理财方式简介及秘笈介绍

1. 存款:活存,定存,综合存款,支存...

2.标会

3.房地产

4.外汇

5.黄金

6.股票

7.共同基金

8.保险

9.债券,票券

10.期货

11.艺术品

六,投资工具与风险及获利关系

七,投资组合建议

各种投资偏好类型的投资建议

人生各阶段对风险的承受度不同,因此会有不同的投资偏好.

1.保守型:存款50%,跟会30%,共同基金20%

2.积极型:共同基金50%,股票30%,存款20%

投资偏好可分为下列三种类型:

保守稳健型:客户风险承受度最低,安全性是客户最主要的考量重点

稳健成长型:希望能透过投资的机会来获利,但强调投资时间要够长

5.第三方投资理财方式 篇五

分散投资，虽说并不是一个非常省心的理财法，但可以让您分散风险，平衡最终收益。可以采取4321原则：即40%固定资产、30%金融资产、20%银行资产、10%保险;三分法原则：即一份存银行，一份活用，一份做风险投资。另外，大家最好拿闲钱来做投资，就算投资失败，也不会到影响个人和家庭。

选择安全、稳健的理财方式

选择一种安全、稳健的理财方式，绝对能让您省好多心。比如100万，您选择了银行定存，虽然5年年利率只有4。75%，到期利息237500元。如果您想追求稳定高收益，还可以选择像固定收益类产品，比如一款宜盛财富宜盛宝产品，安全性也比较高，100万年化收益率为12%，到期收益12万元。再比如余额宝、理财通等互联网宝宝类产品等，这些理财方式几乎无风险，您的钱一旦投入就坐等拿收益。

选择一个值得信赖的财富管家

如果您懒得去选购安全、稳健的理财方式，也可以为自己选择一个值得信赖的财富管家，帮您打理钱财，您也能在家坐等收钱。但前期如何选择一个适合自己的“财富管家”很重要。

目前市场上的第三方理财机构就担当了这个“财富管家”角色，它能独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务，让客户实现财富目标。选择此类财富服务机构时，尽量选择知名的企业，规模大，风控相对来说更加严格。

综上可知，消费者可以选择分散投资策略，以避免更大的投资风险。此外，选择安全、稳健的理财方式也是可取的，消费者还可以选择一个值得信赖的财富管家，通过第三方理财机构来进行投资。

投资理财的好处。

一、对抗通货膨胀

很多不想为理财伤脑筋的人总以为：把钱放定存就好了，每年有固定利息，又不用为理财忙东忙西，何乐而不为?其实这种观念真是大错特错。

因为每年的通货膨胀率会使得金钱的「实质购买力」下降。当每年的通货膨胀率高于定存利率时，就代表金钱的价值缩水了。或许你会怀疑：这种现象真的常发生吗?

没错，发生的机率可是很高的。尤其，全球吹起降息风，利率越来越低，但物价却节节升高。所以，可千万不要再以为钱放银行就没事了!持续的通货膨胀，将使您的财富一天天缩水，一段时间以后您或许已经由富人变为穷人了!

二、 抵御不测风险和灾害

古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关;在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。

三、过更好的生活，提高生活品质

平衡一生的收支只是理财规划的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子?是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上?你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐?是否想每年旅游一次?这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是理财规划的另一个目的。

四、提供赡养父母及抚养教育子女的基金。

“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对我们每个人来说都是不小的挑战。

父母的年龄、父母什么时候退休、子女目前的年龄、预计上大学的年龄、有无留学计划、去哪个国家读书、读大学的时间、大概需要多少钱，这些都是理财目标。比如说要做一个教育基金规划，小孩今年三岁，18岁上大学，现在大学一年的费用是2万，并预计以每年5%的比率上涨。而投资收益率也是5%，从现在起每月投入298元，如果投资收益率只是1。8%，从现在起每月投入589元。

五、获得资产增值。

资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。

但是我们也应该明白，投资增值并不是最终的理财目标，而是我们达成人生目标的手段。理财分为财富的积累、财富的保障、财富的增值、财富的分配四个阶段，不同的年龄段有不同阶段的理财需求。比如刚刚毕业的年轻人，处于财务积累阶段，他们最大的投资应该是自身投资，比如多参加一些培训，拥有更多的本领以便于挣更多的钱。而对于一些有经济实力和投资能力的人来说则应对资产的增值定一个量上的目标。

6.第三、四单元提纲 篇六

做意志坚强的人

[课标要求] 1.客观分析挫折和逆境，寻找有效的应对方法，养成勇于克服困难和开拓进取的优良品质。

2.主动锻炼个性心理品质，磨砺意志，陶冶情操，形成良好的学习、劳动习惯。3.正确认识生活中的困难和逆境，提高心理承受力，保持积极进取的精神状态。[考点聚焦]

第五课

让挫折丰富我们的人生

第一框

人生难免有挫折

1、挫折的含义是什么？——挫折指人们所遇到的失利、失败和阻碍等。人生的道路不会是一帆风顺的，挫折与人生相伴。

2、挫折产生的原因有哪些？——①自然因素。如不能预测和防范的天灾；②人为因素。如学校教师教育方法不当、父母简单粗暴的态度、与父母之间的代沟、和同学关系不融洽；③个人因素。由于个人的道德品质、智力、体力、外貌以及某些生理缺陷等因素带来的挫折。

3、面对挫折，有哪些不同态度？这些态度分别会导致哪些不同结果？——①放弃者必然一事无成；②半途而废者享受不到成功的喜悦；③挑战者获取成功，实现生命价值，享受真正人生。

第二框

挫折面前也从容

1、挫折对我们有哪些影响？——一方面使人们前进的步伐受到阻碍，从而产生忧愁、焦虑、不安、恐惧等消极心理；另一方面又有利于人们磨练意志，增长才干和智慧。

2、应对挫折有哪些有效方法？（如何应对挫折？）

①树立正确的人生目标。一个人一旦树立了远大的目标，就不会轻易屈服于各种挫折，而是以顽强毅力战胜挫折，不断前进。

②正确认识挫折，采取恰当的解决办法。遭遇挫折时，首先要冷静分析造成挫折的各种原因，然后对症下药，找到应对挫折的有效办法。

③激发探索创新的热情。全身心地去探索、去创造，是战胜挫折、克服消极心理的有效方法。

④学会自我疏导。如果善于自我排解、自我疏导，就将消极情绪转化为积极情绪，增添战胜挫折的勇气。

第六课

为坚强喝彩 第一框

让我们选择坚强

1、坚强意志的表现有哪些？

①自觉性：对自己行动的动机和目的有清醒而深刻的认识。

②果断性：能在复杂的情境中冷静而迅速地判断发生的，毫不迟疑地采取坚决的措施和行动。

③自制力：在碰到挫折和失败的时候，可以调节自己的消极情绪，控制自己的言行，不灰心、不气馁、不焦躁。

④坚韧性：能以顽强的精神、百折不挠的毅力战胜挫折和困难，实现自己的目标。

2、坚强意志的作用有哪些？

①坚定正确的人生方向，需要坚强的意志。有时候，我们与成功无缘，并不是因为不聪明，而是因为缺乏坚强的意志。

②走出失败的阴影，需要坚强的意志。有没有坚强的意志品质，是能否将失败转化为成功的关键。

③形成良好的学习习惯，需要坚强意志。良好的学习习惯是一个人终身受益的财富，但好习惯不是轻而易举就能养成的，只有具有坚强意志品质的人，才能持之以恒，逐步养成。

④成就一番事业，需要坚强的意志。人能否取得事业上的成功，在很大程度上并不取决于其智商的高低和客观环境的好坏，而是取决于是否具有坚强的意志。第二框

钢铁是这样炼成的

1、如何磨砺自己坚强的意志？

①磨砺坚强的意志，必须树立明确的目标。

②磨砺坚强的意志，要从细微之处做起，从小事做起。

③磨砺坚强的意志，应善于管理自己。做每一件事情前，制定一个切实可行的计划，然后按照计划实行。这样坚持下去，形成习惯，就有利于培养自己的意志力。

④磨砺坚强的意志，要主动在艰苦的环境中锻炼自己。坚强的意志、高尚的品德，必定要经过艰难、困苦和不幸的磨练。[知识框架]

1、挫折的含义和产生原因

做让挫折丰富

2、面对挫折有哪些不同的态度？结果如何？

意我们的人生

3、挫折对我们有哪些影响？ 志

4、应对挫折的方法有哪些？

坚强

1、坚强意志的表现和作用

为坚强喝彩的2、如何磨砺坚强的意志？

人

第四单元

做知法守法用法的人

[课标要求] 1.知道法律是由国家制定，并靠国家强制力保证实施的一种特殊行为规范。

2.懂得法律通过规定权利与义务规范人们的行为，通过解决纠纷和制裁违法犯罪，维护人们的合法权益。

3.知道法律对未成年人的特殊保护，了解家庭保护、学校保护、社会保护和司法保护的基本内容。

4.了解一般违法与犯罪的区别，知道不良行为和严重不良行为可能发展为违法犯罪。5.学习在日常生活中自我保护的方法和技能，知道未成年人获得法律帮助的方式和途径，树立自我保护意识，能够运用法律同违法犯罪行为作斗争。

6.了解法律对未成年人生命和健康的特殊保护，学会运用法律保护自己和他人的生命和健康。

7.了解法律保护公民的人格尊严不受侵犯。8.自觉遵守社会规则。

9.理解有法可依、有法必依、执法必严、违法必究的意义，能够自觉守法，维护社会秩序。

[考点聚焦]

第七课

感受法律尊严 第一框

走近法律

1、为什么说社会生活离不开规则？我们身边的规则有哪些？

①社会是由人集合而成的，社会活动是人的活动。人们活动的动机、目的往往不同，如果没有行为的规矩，各行其是，社会就会混乱不堪，陷入毫无秩序的彼此冲突之中。所以，有规矩、懂规矩、守规矩十分重要，社会生活离不开规则。

②生活中的规则有道德，靠舆论、习惯和信念的力量，力求在人们心中定出准则；纪律、规章，按本单位本团体的需要，定出在局部适用的准则；法律。

2、与道德、纪律等规则相比较，法律具有哪些最为显著的特征？

①法律由国家制定或认可。②法律靠国家强制力保证实施，具有强制性。③法律对全体社会成员具有普遍的约束力。

3、法律有哪些作用？（为什么社会生活离不开法律？）

①法律具有规范作用——我国法律作为人民意志和利益的体现，它通过规定权利和义务，规范全体社会成员的行为。法律的规范作用突出表现为，它规定人们可以做什么，必须做什么，应当做什么，不应当做什么。如果违反法律，就会受到法律的制裁和处理。法律为人的行为提供模式标准或方向，是评价人们行为是否合法有效的准绳。②法律具有保护作用——日常生活离不开法律，法律是我们生活的“卫士”；国家治理离不开法律，法律是国家生活的保障。法律通过解决纠纷和制裁违法犯罪，维护人们的合法权益。我们享受权利，也需要法律的保护。所以学法、用法、护法，是我们应尽的责任；爱法，是我们应取的态度。

第二框

法不可违

1、如果说道德是人们追求的较高境界，那么不违法则是人们行为的底线。

2、什么是违法行为？——凡不履行法律规定的义务或者做出法律所禁止的行为都是违法行为。

3、违法行为有哪些类别？——根据其违反的法律，可以将违法行为分为行政违法行为、民事违法行为和刑事违法行为。其中任何一种违法行为都有其法律后果，都要承担相应的法律责任。

①行政违法行为就是违反行政管理法律法规的行为。②民事违法行为就是违反民事法律法规的行为。③刑事违法行为就是违反刑法的行为。

4、一般违法行为包括哪些？严重违法行为包括哪些？

从三类违法行为的比较中，可以看出：民事违法行为和行政违法行为的情节比较轻微，相对刑事违法行为而言，对社会危害性较小，因而称他们为一般违法行为。刑事违法行为因为社会危害性较大，所以属于严重违法行为。

5、刑法的内容和性质是什么？——刑法是以国家的名义规定什么行为是犯罪和对犯罪分子处以何种刑罚的法律。我国刑法是保护国家和人民的利益、惩治犯罪的有力武器。

6、什么是犯罪？它具有哪些基本特征？

①所谓犯罪，是指具有社会危害性、触犯刑法并依法应受刑罚处罚的行为。②犯罪具有三个基本特征：

第一、犯罪是具有严重社会危害性的行为。严重危害性，是犯罪的最本质特征。第二、犯罪是一种触犯刑法的行为。刑事违法性，是犯罪的法律标志。

第三、犯罪是应受到刑罚处罚的行为。刑罚当罚性，是犯罪严重危害性及刑事违法性的必然后果。

7、什么是刑罚？刑罚有哪些种类？

①刑罚含义：刑罚又叫刑事处罚、刑事处分，指人民法院对犯罪分子实行惩罚的一种强制方法。

②根据刑法规定，我国刑罚的种类分为主刑和附加刑。

主刑，是对犯罪分子适用的主要刑法，包括管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑五种。附加刑，是补充主刑适用的刑罚方法，包括罚金、剥夺政治权利、没收财产三种。

第三框

防患于未然

1、怎样才能有效避免走向违法犯罪？ ①提高道德水平、增强法制观念。自觉树立法律意识，维护法律的尊严，自觉依法自律，做一个守法的人；——道德水平高、法制观念强，就会追求上进，不犯或少犯错误，行为上就不会做出违法犯罪的事情。道德水平低、法纪观念淡薄，就会追求低级趣味，难免犯违反纪律的错误，发展下去就可能违法，甚至陷入犯罪的泥淖。遵守法律，也是践行道德的表现。

②认清犯罪行为的危害——犯罪对自己、对家庭、对他人、对社会，都有百害而无一利。要在心灵深处憎恨违法犯罪，行为上远离违法犯罪。那种认为年龄小于犯罪无关、年龄小犯罪也不受处罚的想法是非常错误的。

③了解《预防未成年人犯罪法》规定的不良行为和严重不良行为，避免沾染不良习气。——事实证明，许多违法犯罪行为都是从沾染不良习气开始的。因此，我们要加强道德修养，践行道德，做一个有道德的人。谨慎交友，防微杜渐，避免沾染不良习气，防患于未然。

2、预防未成年人犯罪法制定的目的和基本内容是什么？——该法是为保障未成年人身心健康、培养其良好品行、有效地预防犯罪而制定的。设专章规定对未成年人不良行为的预防、对严重不良行为的矫治，给我们划清了明确的是非界限。

预防未成年人犯罪法规定，家长或学校应当教育未成年人不得有下列不良行为：旷课、夜不归宿；携带管制刀具；打架斗殴、辱骂他人；强行向他人索要钱物；偷盗、故意破坏财物；参与赌博或者变相赌博；观看、收听色情、淫秽的音像制品、读物等；进入法律、法规规定未成年人不适宜进入的营业性舞厅等场所；其他严重违背社会公德的不良行为。

预防未成年人犯罪法明确界定了严重不良行为是指下列严重危害社会，尚不够刑事处罚的违法行为：纠集他人结伙滋事，扰乱治安；携带管制刀具，屡教不改；多次拦截殴打他人或者强行索要他人财物；传播淫秽音像制品等；进行淫乱或者卖淫活动；多次偷窃；参与赌博不改；吸食、注射毒品；其他严重危害社会的行为。

5、不良行为如不加以矫治，会有什么危害？——不良行为和严重不良行为对青少年的危害很大。具有不良行为而不及时改正，可能发展成为违法犯罪；严重不良行为已属于一般违法行为，如果不矫治极易滑向犯罪的泥潭。因此，我们要自觉遵纪守法，避免沾染不良习气，防患于未然。

第八课

法律助我成长

第一框

特殊的保护

特殊的爱

1、为什么未成年人需要特殊的保护？专门用于保护未成年人的法律有哪些？

凡未满18周岁的公民都是未成年人。未成年人代表着祖国的未来、民族的希望，肩负着实现中华民族伟大复兴的历史重任。然而，未成年人的生理、心理都不成熟，没有经济实力，缺乏自我保护能力。所以党和国家对未成年人的健康成长给与特殊的保护，制定了未成年人保护法和预防未成年人犯罪法，专门用于保护未成年人的合法权益。未成年人保护法、预防未成年人犯罪法。

2、未成年人保护法对未成年人提供了哪些方面的保护？其内容是什么？

①家庭保护。要求父母或者其他监护人依法履行对未成年人的抚养、监护的职责，尊重未成年人受教育的权利。

②学校保护。要求学校等教育机构依照法律规定，对未成年人进行教育，并对他们的身心健康和合法权益实施保护，学校保护涉及未成年人的教育和发展、人身权利的维护、生命安全的保障等方面。

③社会保护。要求全社会创造一种有利于未成年人健康成长的社会环境。社会保护包括对未成年人的社会文化保护、身体健康保护、劳动保护、自由权和精神权的保护等方面。④司法保护。要求公安机关、人民检察院、人民法院以及司法部门等依法履行职责，对未成年人实施专门保护措施。

第二框

善于用法律来保护自己

1、我们维护权益的最有力武器就是法律。我们要了解一些能够提供法律服务和帮助的机构，如法律服务所、律师事务所、公证处等；

2、维护权利的途径有哪些？

①非诉讼手段是维护合法权益常用的有效手段。它通过向政府有关部门、司法机关、人民团体、有关社会团体等各方面反映问题，寻求帮助，以解决问题；或者通过调解、仲裁等方式，解决争议、纠纷，保障公民权益。

②诉讼手段是维护合法权益最正规、最权威、最有效的一种手段，是保护我们权益的最后屏障。

3、什么是诉讼？诉讼有哪些类型？

①诉讼就是打官司。它是人民法院主持有利害关系人参与的处理纠纷的程序。诉讼是维护合法权益最正规、最权威、最有效的一种手段，是保护我们权益的最后屏障。

②诉讼分为刑事诉讼、民事诉讼、行政诉讼。刑事诉讼，是指国家机关在当事人和其他诉讼参与人的参加下，依法揭露犯罪、证实犯罪、惩罚犯罪的活动。民事诉讼，是人民法院在当事人和其他诉讼参与人的参加下，依法审理民事案件和解决民事纠纷的活动。行政诉讼，俗称“民告官”，是指人民法院在双方当事人参与下，依照司法诉讼程序解决行政争议案件的活动。行政诉讼是解决行政纠纷的重要途径。

4、为什么我们要同违法犯罪行为作斗争？

违法犯罪行为都是危害社会的侵权行为，同违法犯罪作斗争，是包括青少年在内的全体公民义不容辞的责任。当自己的合法权益受到侵害时，要善于运用法律武器维权，善于同侵权行为作斗争；当国家、集体、他人的权益受到非法侵害时，我们也要加以维护。

5、怎么样与违法犯罪行为做斗争？

①与违法犯罪分子作斗争，既要勇敢，又要机智。双方力量对比悬殊时，不能硬拼，讲究智斗，在保护自己的前提下，巧妙地将不法分子抓获。

②讲究斗争策略：设法稳住歹徒，记住歹徒相貌，了解歹徒去向，及时拨打“110” 报警电话。

我们身边的规则有哪些？ 四[知识框架]

社会生活为什么离不开规则？

走进法律

法律具有哪三个显著特征？

什么是违法行为？违法行为有哪些类别？

感受法律

法不可违 一般违法行为和严重违法行为指的是什么？ 的尊严

犯罪的特征有哪些？刑罚的种类有哪些？

做 知犯罪的危害是什么？

防患于未然 法怎样远离违法犯罪？

守

未成年人为什么需要特殊保护？

法特殊的保护保护未成年人的两部专门法律是什么？

用特殊的爱 未成年人保护法对未成年人的保护包括法

哪些方面？内容是什么？的法律护我

人

成长

我们维护权利的途径有哪些？

善用法律

保护自己

怎样同犯罪行为作斗争？

7.第三方理财机构研究报告提纲 篇七

80后的叶先生夫妻俩最近无心照顾他们尚在襁褓中的小孩，因为他们这几年积蓄的20万元突然“消失”了——原本以为买了某大型国有商业银行南昌江铃支行(下称“南昌江铃支行”)年化收益6%的理财产品，保本保息；没想到却是委托第三方理财机构南昌旺锦城投资咨询有限公司(下称“南昌旺锦城”)进行的白银投资产品。

《第一财经日报》记者调查发现，与叶先生有类似情况的投资者有多个，涉及金额达数百万元，这些资金均被投资于西北黄金珠宝交易中心白银等品种的交易，并全部亏损。这些投资人称，他们之所以接受南昌旺锦城的委托理财服务，是由于该产品在某大行南昌江铃支行大厅销售，并由该支行行长陈某引介。

银行大厅销售的“理财产品”

《第一财经日报》记者近日接到家住江西南昌的叶先生爆料，其原本以为是保本保息年化收益6%的“理财产品”，最终“血本无归”。

叶先生称，其妻2013年10月底在某大行南昌江铃支行办理业务时，在银行大厅看到展板上写着“年化收益6%，期限3个月”字样的“理财产品”，于是她向银行客户经理问询，工作人员将其带到陈某办公室，陈某拿出一份《银添富贵金属跨市场套利投资协议》(下称《协议》)，并对此进行介绍，承诺保本保息。据叶先生妻子回忆，当时现场还有一位人士周伟，其名片显示为兆丰恒业贵金属经营有限公司(下称“兆丰恒业”)南昌分公司渠道总监。不过，叶先生称，事后他向该公司求证过，周伟并非其员工。本报记者随后通过兆丰恒业官网及向其工作人员咨询，兆丰恒业在全国只有7家分公司，而南昌不在其列。

叶先生妻子签订的《协议》共5页，协议期限3个月，自2013年11月7日至2014年2月6日，承诺本金不亏损且保证年化收益达到6%，并约定了归还本金和收益的方式。《协议》还显示，乙方签名为周伟，签章为南昌旺锦城。与《协议》一同签订的，还有一份甲方为陕西西北黄金珠宝交易中心的《入市贸易协议》，此协议注明的签约方式有两种：农行系统和银联系统。

签过这份《协议》的不止叶先生妻子一人。胡行(化名)也有同样的经历，他在签下这份《协议》之后，将数十万元资金转入银行卡，结果与叶先生一样，全部亏损。投资白银血本无归

“年化收益6%、为期3个月”的“理财产品”，这在去年底资金面不甚宽松的市场上并不稀奇。

多位投资者告诉本报记者，他们3个月之后到银行查账，发现卡上数十万资金所剩无几。他们随后联系周伟，周伟称，资金已亏损，暂时还不上了。

那么，这些资金到哪里去了呢？

一位投资者提供的该行借记卡明细对账单显示，其去年9月初分两次存入20万元资金，2天后这笔资金被支出，其中一部分资金摘要为“西北黄金”，9月底，又有近20万元资金转入，10月初这笔资金又被支出，显示摘要为“西北黄金”、“银期转账”。11月1日，其账户余额仅剩963元，到12月，其账户已无交易记录。

根据叶先生提供的西北黄金珠宝交易中心登录名和密码查询，其在去年11月~12月仅3天有交易记录，共7笔交易，全部为白银期货交易，其中1笔交易商品为“秦龙白银50”，另外6笔交易商品为“西北白银100”，这7笔交易全部亏损，累计亏损23.5万元。

本报记者查询西北黄金珠宝交易中心交易软件提供的行情走势图发现，在上述交易当日，做多时建仓在当日价格的高位，平仓在低位；做空时建仓在当日价格的低位，平仓在高位，以致每笔交易均出现较大金额亏损。

叶先生对本报记者称，自己之前从没登录过西北黄金珠宝交易中心交易账户，也不知道钱投到了这里，一直以为自己买的是银行的“理财产品”，所以一直到今年1月底《协议》快到期了，才联系周伟，周伟则称，账户由南昌旺锦城操作。投资者提供的录像和录音显示，南昌旺锦城工作人员承认了此事，并称：“钱是我亏掉的，但我现在没钱，我的工资就这么多。”

本报记者查询全国企业信息公示系统，该系统显示，南昌旺锦城经营范围为投资咨询(期货、证券、金融、保险除外)和国内贸易，成立日期为2013年5月16日，注册资本仅3万元。

对此，有期货业内人士对本报记者表示，西北黄金珠宝交易中心交易为做市商制度，南昌旺锦城是做市商，客户亏的钱，被做市商和交易中心赚去了。

全国企业信息公示系统显示，西北黄金珠宝交易中心成立于2007年12月，注册资本600万元，其中自然人张立忠出资480万元，占比达80%。

银行的“中间作用”

本报记者就此事致电陈某了解事情原委，其电话一直无法接通。近日，本报记者又以贷款客户身份致电该行南昌江铃支行，其工作人员称，陈某一个月之前已经离职，此前他确实是支行行长。

不过，有投资者在事发后曾经电话联络过陈某，在其提供的电话录音中，陈某承认他在签协议时在场。但当问及为何让这款非银行“理财产品”在银行大厅销售时，陈某以在公交车上听不清为由，匆匆挂机。

叶先生称，事件发生之后，该银行成立了专门小组负责处理此事，对于本报记者提出的采访要求，该行一直未作回应。

据部分投资者反映，该银行已经赔付了他们的本金，但叶先生由于是将资金打入另外一家银行的借记卡内，通过银联系统对接西北黄金珠宝交易中心账户，虽然多次交涉，该银行一直不愿赔付。

上海文勋律师事务所律师吴鹏认为，如果上述情况属实，此“理财产品”在银行大厅销售，并由支行行长进行推介，特别是部分持该行银行卡的客户得到了银行本金赔付，这或许说明该行与南昌旺锦城存在某种交易关系的基础协议，若这种猜测成立，那么陈某作为支行行长，其做法就不仅仅是个人行为。

8.第三方理财机构研究报告提纲 篇八

学理财新模式—（以广东省为例）

摘要：近年来，广东省财政局深入贯彻科学发展观，稳步推进改革，努力增收节支，加强财政支出的有效性，在财政支出绩效评价客观作用的基础上，积极推进财政支出绩效第三方评价体系的建设，目的是使公共财政支出的公共化程度得到提高，同时达到有力促进该地区经济、政治和社会各项事业的和谐发展。本文通过对财政支出绩效第三方评价体系建设的探究，分析其主要成效及其存在的问题，并在此基础上提出了如何更有效推进财政支出绩效第三方评价体系建设的建议措施。

关键词：财政支出绩效、绩效评价体系建设、理财模式

近年来，广东省财政部在探索如何使财政资金利用效用做大化的基本目标上，积极探究构建财政资金使用绩效社会评价体系。广东省在提出构建”阳光财政”之后，广东省省财政厅开始引入政府财政支出绩效第三方评价，并且广东省各级财政部门拟定基本的绩效自评项目和一些比较重点的评价项目。同时广东省财政部门，已经开始着手健全关于财政支出绩效评价体系的工作，财政支出绩效第三方评价试点范围也开始逐步扩大，比如把更多财政支出项目列入了财政支出绩效第三方评价范围内，同时通过整体委托第三方评价机构的方式完成各项工作。广东省在大数据时代背景中，积极探索财政支出绩效第三方评价机构主体，推动财政资金有效使用的步伐向前迈了坚实的一步。

1、财政支出与财政绩效

财政支出是国家各级政府的一种经济行为，是国家及各级政府对集中起来的财力进行再分配的活动，它主要解决的是由政府支配的那部分社会财富的价值如何安排使用的问题。财政支出又是政府施政行为选择的反映，体现在政府政策的意图，代表着政府活动的方向和范围。具体地讲，财政支出是以政府为主体，以政府的事权为依据进行的一种货币资金的支出活动。

如何把有限的财政资金配置于最佳用途上，这就是财政支出的使用效益问题。通常情况下，政府的财政支出规模要适当，结构要合理，根本的目的就是要追求财政支出社会效益的最大化，也是财政支出的核心问题。

财政绩效，简单的说是指财政支出所产生的结果和引置的效益的问题。财政绩效使用结果的好坏可以作为直接的评价标的，而财政支出产生的效益是另外一个复杂的问题，效益是指人们在有目的的实践活动中“所得”与“所费”的对比关系，当所得大于所费，我们通常会说这样的收益人群获得了更高的额外福利。通常我们在财政支出实践活动中，往往把效益分析作为财政支出分析的的一个主题方面，故在实践之中，政府财政部门对于财政支出绩效以及财政支出绩效评价的探究有着很重要的现实意义。

2、财政支出绩效第三方评价体系 2.1财政支出绩效评价

财政支出绩效评价是指各级财政部门和预算部门运用科学、规范的评价方法、指标体系和评价标准，按照绩效的内在原则，对财政支出行为过程及其效果进行的科学、客观、公正的衡量比较和综合分析和评判。

一般情况下，绩效评价的主体是财政部门和各预算单位。然而，从财政支出纵深发展上来看，根据工作需要，如果要积极应对所面临的困难，为绩效评价工作注入新的活力，促使绩效评价工作真正达到预期目的，避免流于形式，这便就是广东省积极引入的财政支出绩效第三方评价体系建设——财政部门及预算单位可聘请专家或委托社会中介机构开展绩效评价。

2.2引入财政支出绩效第三方评价体系的意义

最为政府财政支出绩效评价工作深入开展的最佳突破口——引入政府财政支出第三方评价，凸显的十分意义重大。在我们日常的财政支出绩效评价工作中，财政支出绩效评价工作往往带有很大的复杂性，难度往往也很大，这样的工作特点就决定了必须需要有强有力的专业知识和工作经验作为后盾支撑，来进一步开展一些相关开拓性和探索性工作。无论从政府支出绩效评价工作本身来看，或者还是从绩效评价工作客观性结果的需求来看，在工作中，来自政府支出绩效第三方评价独立机构的积极参与都是非常有必要的一部分。

财政绩效第三方评价机构在工作上显现的专用性和中立性，可以进一步保证绩效评价的公正合理，也利于缓解政府繁重的工作业务压力。这些只有第三方评价机构才能产生的结果，能够使的政府在财政支出方面，更好解决在公共支出中产生的问题，有利于使政府财政资金的社会效益最大化，从而促进该地区经济、政治和社会各项事业的和谐发展。

3、财政支出绩效第三方评价体系的主要成效与存在的问题

3.1财政支出绩效第三方评价体系的主要成效

首先，由于政府繁重的工作负担，可能导致评价工作流于形式，引入第三方外部专家参与评价，有利于保证政府财政支出绩效评价效果和质量。有了第三方评价机构的支持，政府部门的工作压力将大大缓解，这样主要工作精力放在评价结果的应用和监管决策上，更好的可以把握住政府财政支出绩效评价工作的质量和最终效果。

其次，引入绩效第三方评价体系不单单是有利于减轻政府繁重的工作负担，同时给第三方机构有了更好的发展机遇。发挥外部评价为主、内部评价为辅的实施方式，第三方的参与不仅可以增强评价的客观性和公正性，也可以提高评价对象和社会各界对评价结果的认可程度，扩大评价的影响和效果。

最后，鉴于绩效评价工作的复杂性的特点，需要解决一些指标体系和标准值等难题，而作为第三方的中介机构，在评价工作过程中各各方面拥有相应的专业理论基础，这就无疑在专业知识和大量创造性工作中，提供了强有力的支持，确保政府财政支出绩效评价工作结果的公正和客观，促进科学理财。

3.2财政支出绩效第三方评价体系存在的问题

首先，第三方评价体系还面临着很大的现实问题，如整个社会的监督机制和自我约束机制比较缺乏，缺乏制度性规范的有效支撑，第三方评价规范性制度也尚未建立，在这样制度不完善的大环境中，那么对于新引入的财政绩效第三方评价体系推进建设也是一种大的挑战和制约。

其次，作为第三方评价体系的中介机构，一直具有外部独立监督主体的身份，但是由于目前对于第三方评价体系的引入还处在探索和摸索之中，尽管第三方评价试点工作取得了初步成效，但是第三方被赋予的权利还是相当有限的。

最后，目前我国财政支出绩效第三方评价体系服务市场还不发达，亟待需要大力培育。在由某一领域的专业机构向政府财政绩效评价的第三方机构这样一个身份的转变过程中，它们还不能完全适应对政府财政支出的财务、政府支出的管理和专业技术指标进行综合性评价的要求，其评价能力、专业水准和评价方法应用水平仍有待提高。

4、有效推进财政绩效第三方评价体系建设的措施

4.1积极引入和完善第三方评价体系应注意的问题

在全面铺开之前，应做好进行充分的试点工作。这主要是由于，绩效评价是政府和财政部门的一项重要工作，影响很大、起步较晚、实践范围有限，故在积极引入第三方体系时，应该持有慎重、慎重的态度，在项目工作初始之前，应该进行充分的试点工作，在试点工作中发现问题、解决问题，并从中积累足够的经验，取优补不足，然后在全面铺开。

4.2科学应对第三方评价机构资质的选定工作

鉴于已经在第三方机构的工作上初步积累的相关经验，广东省财政厅的有关工作人员对第三方评价机构资质的选定做了相关介绍：事实上，在工作中为了提高政府支出绩效第三方公信力，目前在整个政府支出绩效改革过程中，主要都是通过采取整体委托、公开邀标的方式，来公开的评定和选定绩效第三方评价机构。第三方评价机构一般都要求应具备符合政府要求的相关资质，并且具备一定的各种能力，能够胜任第三方评价机构需要去承担的评价任务，能够独立承担关于财政性资金使用上的绩效评价，从而保证政府支出绩效评价过程和结果的科学、客观性。

公开邀标的程序通常简明而严谨，包括三个程序：首先，明确评价主体。政府财政支出绩效第三方评价主体应该为具有法人资格，并且能够独立承担民事责任的机构，具有一定资质的国内中介组织。其次，实施邀请招标。对符合条件的机构进行邀请，然后通过对其已执业的记录档案，和工作业绩，综合选定、实行淘汰制度。最后，是对选定结果进行公开发

布，接收公众的评价，并对已选定的结果建立共享的专家库和中介机构名录，方便各级和各地评价主管部门进行广泛的选择，提高评价水平，也促进各地之间的交流与合作。

4.3客观全面的实施第三方评价机制

广东省积极引入政府财政支出绩效第三方评价，使传统的政府自我评价的缺陷得到了有效弥补，同时使绩效评价体系得到了完善。作为政府财政支出绩效第三方评价机构，其应该遵循“客观、公正、科学、规范”的原则和以“绩效导向、突出结果”的思路，按照相关单位和主管部门管理约束机制，通过政府财政支出绩效第三方评价的书面评审、现场评价和综合评价等程序，同时采用抽样调查、现场评价、满意度调查等方法，科学全面独立实施政府财政支出绩效第三方评价体系。

4.4通过公开报告来强化结果应用

政府财政支出绩效第三方评价机构，可以形成来自自身机构的评价报告，报告的内容应该涵盖工作要求所需的各项内容，来自政府财政支出绩效第三方评价机构评价报告经省财政厅核准后，可以在政府财政支出绩效第三方评价机构门户网站或者省财政厅其它有关门户网站上向社会公布。通过公布报告，获取来自大众的意见结果，这样的评价结果用于检验重大民生政策落实情况，以及专项资金使用产生的绩效情况，同时还可以作为今后专项资金安排工作事项中的重要参考依据。

4.5通过各种媒介手段营造改革氛围

广东省省财政厅可以通过注重南方日报、新京报网、南方周末等媒体，以及电视媒介，去报道和开展关于“引入第三方评价体系”，政府财政支出资金使用绩效改革的意义、做法和成效等等。具体上讲：各媒介可以宣传为什么要开展改革，政府财政支出绩效第三方评价机构评什么、怎么评，以及关于评价结果如何应用的后续工作，通过此种方法来提升社会的关注度和改革的影响力，为改革的顺利推进营造良好的社会氛围。

4.6建立科学的数据收集和采集系统

为了使以后的改革工作能够有一个很好的理论借鉴和数据上的支持，广东省省政府应该充分利用现有的先进信息处理技术，通过数据信息的采集、收集、甄选、判断，建立一个绩效评价数据库。不仅仅可为以后的绩效评价工作提供技术与信息上的有力支持；也可以为建立科学的指标体系和标准值体系奠定基础，保障了绩效评价工作的权威性和客观性。具体上讲：可以在现有绩效评价数据的基础上，利用更多的媒介渠道和技术手段，扩大数据信息的收集范围，和有效性数据的搜集，并逐步扩至于其它支出绩效第三方评价项目事项中，为建立完善的绩效评价数据库积累经验。

结语：

总之，政府财政支出，是为了实现国家的职能，满足社会的公共需要，并以国家为主体，借助于政府的预算收支，对一部分社会产品进行集中性分配的形式。政府财政的公共性特征更是越来越要求，政府财政支出绩效的最大化，社会效益的最大化。广东省可以结合实际，继续积极稳妥地推进改革，拓展第三方评价试点范围，逐步将试点范围从点向面转变，从省级试点可以向其他省市推广。与此同时，广东省财政厅等部门将会进一步加强对政府财政支出绩效第三方评价机构的加大引导转变和培训工作，培育更多更高效的第三方评价组织，使之一切，成为一项成熟的公共支出管理制度安排。

参考文献：

1.全国预算会计研究会.预算管理与会计.预算管理与会计杂志编辑部.2010年第05期

2.财政部.《关于印发中央部门财政支出绩效评价工作规程（试行）的通知》（财办预〔2011〕47号）

3.连州市政府.《批转关于财政支出绩效评价工作的意见的通知》.2012年

4.黄锦生.财政支出绩效评价需把握三个关键.《中国财政》.2010年第16期

5.李天舒.建立和完善财政支出绩效评价与绩效管理体系的对策建议.《经济研究参考》.2012年第95期

6.蒋海勇、唐振达.财政资金绩效评价中的公平性评估.《商业时代》.2011年第21期

7.杨明、徐春辉.公共财政框架下开展财政绩效评价工作的思路.《黑龙江科技信息》.2011年第08期

9.第三方理财工作室（最终版） 篇九

根据客户您的个人资料和理财目标，第三方理财工作室对您的情况进行客观的分析后，开展如下规划：

第一步：确立理财目标。应您的要求，您理财目标是把生活的风险最小化，投资的收益最大化，得到一个高品质的生活！把您的理财目标细化：需要对您的孩子进行教育规划；对您的家庭进行现金规划和投资规划，投资规划要细化；对您夫妻二人进行养老规划；对您的家庭进行风险管理和保险规划！

第二步：审视您的家庭财务状况。

家庭资产负债：

金融资产活期存款6万

实物资产自住房产70万

家庭负债房贷20万

家庭净资产56万

家庭月收入支出表：

月收入工资和薪金丈夫3000+提成占比67%

妻子1500占比33%

投资收入银行存款利息18

月收入总计4500—4800

月支出房产抵押贷款1800

日常生活开支就餐1000

通讯200

杂费500—800

月支出总计3500---3800

月结余700---1300

第三步：根据您的个人情况，您处在家庭的成长期。这个阶段您的最大的开支是孩子的学前教育，房贷，和大宗商品消费等。现对您的家庭进行如下规划：

现金规划：建立家庭备用金，这是现代社会家庭成员正常生活的基础，可以避免因失业、意外疾病事故、朋友亲戚的拆借或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的波动，让家庭成员更安心地工作和生活。拿出5000进行银行活期存款，5000购买货币市场基金。因为活期存款就可以看作现金，不建议银行定期存款，建议购买货币市场基金，因为货币市场基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，不用缴纳申购和赎回费用，在国外，货币型基金基本上被视为现金看待。除此之外，还建议两人申请一张信用卡，申请1万元的信用额度，可临时提出现金1万元，成为临时应急资金的来源，加上5000元的活期存款和5000元的货币市场基金。这样，您的家庭万一有什么困难，短期内可以动用2万元现金储备，应该足以应付了。

教育规划:由于您的孩子尚小，主要考虑学前教育。不建议现在进行教育储蓄（条件达不到，只有小学4年级以上的学生才能办理教育储蓄），也不建议教育保险。如果进行教育规划，还是要增加个人的薪金收入和投资收入，以备孩子长大些用。等孩子4岁左右了，要拿出3000—6000元对孩子进行学前教育，以发展孩子的兴趣爱好。这个费用可以直接从投资收益和工薪收入里直接扣除。等到孩子初中毕业后，大约12岁，对孩子进行教育规划。

高中在十年后会普及义务教育，且费用较少，暂不用考虑，主要考虑大学教育费用。大学的学费目前每年5000元左右，根据学费每年5%的涨幅，18年后，大学的学费每年将达到1.2万左右；大学的生活费目前每年7000元左右，根据每年生活费4%的涨幅，18年后，大学的生活费每年将达到1.4万左右，孩子四年大学教育的费用约11万。在孩子的12岁时，建立成长教育基金储备计划。如果投入6---7万，每年收益达到10%，6年后就可以达到教育费用的目标，况且孩子不是一年把费用用完，还可以在四年内有收益，足以应付孩子的大学教育费用。所以，建议购买基金，在基金的配置中三分之一是债券型基金，三分之一是指数型基金，三分之一是股票型基金，这样一个稳健的组合投资方案既可有效规避风险，有可以获得相对较高的收益。由于将来的研究生普及率不会大幅上升，暂不考虑。

风险管理和保险规划：从您和您的家庭情况来看，保险的重点在丈夫，因为作为家庭的经济支柱，没有任何的保险保障，其在人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各方面的保障均是空白，一旦丈夫有了意外和重大疾病等，家庭的经济来源会遭受致命性的打击。丈夫是家庭主要的经济来源，占到整个家庭收入的67%，为丈夫买一份与其收入相匹配的人寿保险特别是两全保险则显得尤为迫切和必要。死亡保险有分类的，可以选择死亡保险中的定期人寿保险，可以节省费用。（两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可以不同，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届满，保险人将生存保险金支付给被保险人。）另外任何人都有发生意外的可能，由于丈夫是跑业务的，交通原因更加剧这种可能性。一般情况下，小孩容易发生意外事故。建议全家人购买人身意外保险家卡，保全家的，保费一年一缴，一千元以内就可以。由于家里的资金不多，还要做投资，商业医疗保险就先不要买了。不过，医保肯定是要交的。随着投资收益的增加，可以加大保险费用的开支，能在应对生活的风险中游刃有余。

投资规划：前期由于现金规划和风险管理及保险规划用去1万多元，现在对剩余的5万元钱进行规划。鉴于您家庭处于成长期，可承担一定程度的风险；还有对您的风险测评，您的风险承受能力一般，可以对您的家庭进行以稳健为主，积极投资为辅。就目前市场形势来看，建议您拿出2万元购买基金，主要选择指数型基金。由于股指期货和融资融券的推出，指数型基金的收益会有不错的表现，况且指数型基金主要投资蓝筹类，风险系数较低。另外，拿出3万元购买股票，股市有风险，所以我们要选择稳健型的配置，我们可以用2万购买大盘蓝筹类股票，比如说保险类的中国平安，3G概念的中国联通，高铁类的中国南车等；我们还可以拿出1万进行风险性投资，比如说关注中小市值的股票，这样收益大一些，但不建议追涨杀跌，主要进行超跌反弹的个股、政策扶持的个股和自身成长性较好的个股。您的月净收入在700到1300之间，建议您每个月存够1000元，多余的钱进行提高生活质量储备金，以备家庭旅游和娱乐之用。建议您进行银行的一年期零存整取，每月1000，一年后按照股市70%基金30%的比例配置。如果市场行情好，可以把股市的配置比重大一些；市场处于温和上涨期，可以选择此配置；如果市场处于大幅调整期，建议您配置债券型基金多一些。

退休养老规划：退休养老保险的主要收入来源是社会保障、企业年金、商业保险和投资收益。由于社会保障和企业年金大体固定，可以不用考虑。如果要保持退休后的生活质量不会下降，你可以进行购买商业保险和增加投资收益，但由于您的金融资产过少（6万），您还有30年的工作期，商业养老保险可以先放一放。十年后，等您的孩子教育费用和换房后，再考虑商业养老保险。所以，您现在要大力提高您的工薪收入和投资收益。

第四步品质生活展望：您的家庭理财规划可以是10年一个周期，上述是最近十年的规划，考虑到您还有换房和孩子教育结婚的需求。现在对您的投资规划进行细化，按照5

万的资产，根据投资规划2万基金市场，3万股市，根据投资规划的配置，在行情好的时候，您的收益每年在15%到50%之间；行情不好的时候，您的收益每年在-20%到5%之间，根据中国经济发展的形势和经济周期规律，您的收益综合在10%到25%之间，我们保守一点估计是15%。您的月结余投入上述组合，收益不变，也是15%。现在对您十年后的资产进行清查，5万本金在十年后的资产是20万，您的月结余投资到组合中去，10年后大约25万。扣除中间您对孩子的学前教育和每年的保险费用（每年递增），您在十年后会有42万左右。您还有8万左右的房贷，交过余款，拿出孩子7万元的大学教育基金，您还有28万净资产和目前值70万的房产。如果您选择换房，目前是60多平方，要购买100平方的房子。这就不成问题了。不过，您还是需要贷款的，因为您和妻子的退休养老规划可以着手做了。如果现金多一点，做起来也方便，保证您夫妻二人在退休后，有个高品质的生活。这要看您夫妻二人对退休后生活的水平的要求了。毕竟，您还有30年的工作时间，没有您对退休生活要求的详细信息，我们不建议对您现在就进行10年后的退休养老规划！

第五步持续理财规划：第三方理财工作室，倾心打造属于您自己的理财产品！请与我们保持联系，完善您的家庭理财规划。