小额担保贷款推荐书范文

小额担保贷款推荐书范文（共13篇）

1.小额担保贷款推荐书范文 篇一

反 担 保 协 议

甲方（担保人）：洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心

乙方（反担保人）：身份证号：工作单位：现住地址：联系方式：单位电话：

一、甲方担保借款人向借款元人民币，现乙方同意为该笔借款向甲方提供反担保，并自愿以本人工作收入及其他合法财产承担反担保责任。

二、反担保范围负责借款本金、利息及甲方实现债权的费用。

三、反担保期限为债务履行期届满之日后两年止。

四、反担保协议自借款人与银行签订《借款合同》之日起生效，本协议一式二份，甲乙双方各持一份。

五、主债权经债权人、借款人及担保中心同意展期，本保证人仍承担上述责任，且保证期相应顺延。

甲方：乙方（签名指印）：

核保人：乙方单位意见（单位章）：

年月日年月日

甲方：xxx

乙方：yyy

鉴于甲方为乙方汽车消费银行贷款申请提供担保，现经甲乙双方友好协商，确定乙方为甲方提供反担保，具体条款如下：

第一条 本协议下的担保债权为甲方因为乙方汽车消费银行贷款提供担保而可能发生的担保责任。

第二条 乙方以本次贷款购置所得车辆为甲方提供反担保。车型为：发动机号为：，车辆牌号为：。

甲乙双方约定于乙方取得该汽车合法所有权及车辆牌号等抵押登记所需的材料后 日内，双方相互协助到喃京市车辆抵押登记管理部门办理车辆抵押登记手续。

第三条 反担保的范围包括但不限于：甲方承担的银行贷款担保责任、利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用、律师费。

第四条 如甲方承担担保责任的，乙方应当于甲方承担担保责任后的一周内，将本协议第三条约定的有关费用色额返还予甲方。

乙方如不能按期全额返还甲方有关费用，甲方有权直接向人民法院申请实现抵押权。

第五条 乙方如违反本协议，没有按照第四条约定返还费用的，则应当向甲方支付违约金人民币元。

第六条 甲乙双方应本着诚实信用原则友好协商解决可能发生的纠纷；如协商不成的，则由甲方住所地人民法院管辖。

第七条本合同一式二份，甲、乙双方各执一份，具有同等法律效力。自双方签字之日起生效。

甲方：乙方：

年 月 日 年 月 日

抵押登记所需材料

1、填写《机动车抵押登记/质押备案申请表》；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件（复印件存档）；

3、机动车登记证书原件；

4、抵押合同。

什么是反担保？

反担保是指债务人或第三人向担保人做出保证或设定物的担保，在担保人因清偿债务人的债务而遭受损失时，向担保人作出清偿。在债务清偿期届满，债务人未履行债务时，由第三人承担担保责任后，第三人即成为债务人的债权人，第三人对其代债务人清偿的债务，有向债务人追偿的权利。当第三人行使追偿权时，有可能因债务人无力偿还而使追偿权落空，为了保证追偿权的实现，第三人在为债务人作担保时，可以要求债务人为其提供担保，这种债务人反过来又为担保人提供的担保叫反担保。

反担保协议怎么写？

反担保协议

甲方 ：___________ 公司

乙方 ：____________公司

鉴于：

____________与_____（身份证号 _____________）签订了《委托贷款合同》（见附件一）。应_________要求，甲方与_____于___年 ___ 月 ___ 日签订了保证金额为_____元的保证合同（见附件二）。

应甲方要求，对上述担保，乙方同意出具反担保，特在此不可撤销的和无条件地向甲方作出如下保证事项：

一 乙方同意上述保证合同的全部条款；

二 乙方自愿将现有的乙方_________________抵押给甲方。

鉴于甲方亦通过银行____提供了_____元人民币的借款，乙方亦愿对此______元借款提供抵押担保，因此乙方愿意在人民币 ____元的额度内为甲方提供抵押担保。具体的抵押担保事项在双方签订的相关担保协议或合同中予以明确。

三 在_____无法归还____的借款后，自___向甲方主张连带保证责任起___月内，甲方有权处置乙方已抵押给甲方_____________________________，在办理有关手续或转让时，乙方应无条件予以配合。

四 甲方按照本协议第三条处置上述合同项下_______________价款，用以支付甲方因此产生或可能发生的贷款本金及其利息、担保费及其利息和转让所需的全部费用，以及为追偿甲方损失所发生的律师费、诉讼费等一切费用；不足部分，乙方仍然承担继续赔偿责任；如有多余款项，则多余部分应全部退还乙方。

五、附件

一、附件二是本协议的组成部分，也不排除其他相关文件对本协议的支持作用。

六、本协议自成立之日起生效，直至甲方按照附件二项下应付款项和因此产生的各种损失全部得到清偿之日失效。

七、在履行本协议过程中如有争议，应尽量通过协商解决，经协商未能圆满解决时，将在甲方营业地法院提起诉讼。

八、本反担保协议一式4份，甲乙双方各执一份，公证机关和银行各执一份。

附件一：《委托贷款合同》

附件二：《保证合同》

甲方： _______ 乙方：________

法定代表人：_________ 法定代表人：_________

住所：___________________ 住所： ____________

邮编：___________________ 邮编：___________________

电话：___________________ 电话: ___________________

传真：___________________ 传真：___________________

2.小额担保贷款推荐书范文 篇二

今年以来, 湖北宜昌市夷陵区夷陵区全力加快小额担保贷款融资工作, 有效解决了创业者融资难问题, 推动了全民创业深入发展。元月至六月, 已发放小额担保贷款222笔1638万元, 累计发放总量突破1.6亿元, 当期数额及贷款总额都位居宜昌市前列。

该区借助大型招聘活动、创业培训班、门户网站、乡镇平台加大宣传政策力度, 使小额贷款政策家喻户晓;推行“创业培训+小额担保贷款”模式, 已有627人圆了创业梦, 带动周边2600多人再就业;严格按照规范流程操作, 层层审核把关, 杜绝不良贷款、不实贷款, 全区小额担保贷款还款率一直保持在100%;积极调整人员分工新组建“创业指导中心”, 安排专职人员为创业者提供政策咨询、贷款申请、贷款审核、贷款发放、后续跟踪指导等一条龙服务, 进一步提高了贷款发放效率和创业成功率。

统计显示, 该区新增各类市场主体48962户, 新发展注册资本500万元以上规模企业61家, 1000万元以上企业27家;上半年实现工业总产值354亿元, 同比增长26%;完成规模工业增加值103亿元, 同比增长18%;完成财政总收入24.84亿元, 同比增长19.7%, 居全市首位。

3.小额担保贷款铺就巾帼创业路 篇三

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

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UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

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UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。

4.小额担保贷款反担保合同 篇四

甲方（借款担保人）：

乙方（借款人）：身份证号：电话：

联系地址：

丙方（反担保人）：身份证号：电话：

工作单位及电话：联系地址：

根据担保法及相关法律规定，甲、乙、丙三方经充分协商自愿签定本合同，并共同遵守。

一、丙方自愿为符合小额担保贷款条件的借款人申请万元的借款向甲方进行反担保,并承担连带保证责任。

二、丙方反担保责任范围，包括贷款本金及该笔贷款所发生的罚息（从代偿之日起至还清上述款项之日止按银行同期贷款利率计算）、甲方为实现债权所产生的全部费用。

三、乙方借款到期且未履行《借款合同》约定偿还借款的，由丙方代为偿还借款本金、罚息及甲方为实现债权所产生的全部费用。

四、丙方承诺在甲方代乙方偿还借款后两个月内，履行连带保证责任，丙方如逾期不履行连带法律责任，则按照本合同以及公证书的约定自愿接受人民法院的强制执行。

五、丙方保证责任期限：自本合同生效之日起至甲方代乙方偿还借款之日后两年止。如甲乙双方就还款时间达成延期协议的，丙方的反担保责任期限顺延至到期后两年

六、丙方授权其所在单位，可以扣收丙方工资用以归还乙方没有归还的贷款本金、罚息、甲方为实现债权所产生的全部费用。

七、甲方向乙方和丙方发出履约情况调查函的地址，以本合同中各自签定的联系地址为准。如乙方和丙方在合同履行期间发生经营地址、联系地址、电话、工作单位变更，必须在5日内亲自到甲方办公场所，以书面形式履行告知义务。如未告知，则乙方和丙方不得以联系地址变更没有收到履约情况调查函为由提出抗辩。

八、甲、乙、丙三方如因本合同引起的争议则由甲方所在地人民法院管辖。

本合同一式四份，甲、乙、丙三方各执一份，公证处留存一份，本合同自三方签字之日起生效。

甲方：核保人：经办人：

乙方（借款人签名、指纹）:

丙方（反担保人签名、指纹）:

丙方单位意见（加盖公章、盖章人签名）:

5.小额担保贷款 篇五

小额担保贷款按照自愿申请，社区，街道推荐，区人力资源和社会保障就业部门审查，贷款担保机构审核、商业银行核贷的程序，办理贷款手续。贷款人应将贷款用作自谋职业、自主创业的开办经费和流动资金。每个贷款人需要有一个担保人担保（贷款人、担保人条件如下）。

二、贷款人需要的条件是什么？

凡我区年龄男在58周岁以内，女在48周岁以内，身体健康，诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员、高校毕业生、退伍军人、农村劳动者和其他登记的失业人员，自谋职业、自主创业，在其自谋资金不足的情况下，可以向社区、街道、区人力资源和社会保障就业部门逐级申请小额担保贷款。

三、贷款人需要提供资料有什么？

（一）夫妻双方身份证原件及复印件

（二）夫妻双方户口簿原件及复印件

（三）《就业失业登记证》原件及复印件

（四）结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件

（五）《营业执照》副本原件及复印件

（六）《创业培训证》原件及复印件

（七）贷款申请审批表

四、担保人需要的条件是什么？

凡我市年龄男在58周岁以内，女在48周岁以内，在机关事业、中省直企业等单位工作的人员均可。担保人需要所在单位（二级单位）出具工资收入证明。担保人夫妻双方有个人贷款，或者 1

有银行不良记录的不能担保。

五、担保人需提供资料有什么？

（一）担保人夫妻双方身份证原件及复印件

（二）担保人夫妻双方户口簿原件及复印件

（三）结（离）婚证明或未婚证明原件及复印件

（四）担保人收入证明原件

六、贷款额度与期限

小额担保贷款金额一般掌握在三万元左右，贷款期限不超过两年。按期还款或者提前还款的，可以申请二次贷款。

七、贷款微利项目有哪些？

6.小额贷款担保合同 篇六

姓名：_________________________________________

工作单位：_____________________________________

借款方（以下称乙方）：_________________________

姓名：_________________________________________

工作单位：_____________________________________

乙方提出的创业方案和项目，甲方已经审查批准，同意给予创业基金贷款（以下简称贷款），签订合同如下：

第一条甲方将贷款人民币_________元，发放给乙方，专用于帮助乙方创业。

第二条本款为无息贷款。

第三条贷款期限

乙方对贷款使用期限为_______年，贷款期限自签订贷款合同之日起计算。贷款本金分两次发放，第一次从签订合同之日起______日内到位，第二次在签订合同之日起_______个月内到位，每次发放金额各占贷款总额的50％。签订合同_______年之日归还贷款本金。如乙方不能按照期限归还贷款本金，将由担保方即丙方负责还款。

第四条乙方保证将贷款用于经甲方批准的创业项目（专款专用），在收到贷款_________个月内，开展项目运作；乙方每季度向甲方如实提供一次贷款使用情况报告或项目进展情况报告；乙方应自觉接受甲方的监督（甲方可以委托项目所在地团委对项目进行监督、协调）。乙方有按期归还贷款的义务，对项目运作经营负直接责任。

第五条甲方应在合同生效日起____个月内，按期按合同规定数额向乙方提供贷款。甲方有对乙方的经营进行监督的权利和义务

第六条丙方用其工资对乙方贷款进行担保，并对乙方的行为负连带责任。

第七条罚则

如乙方不能在规定时间内开展业务，或是向甲方提供的情况、报表及其他资料不真实，或者有违反合同有关条款行为，甲方将向乙方发出警告。在收到甲方警告后，乙方在_______个工作日内不能纠正时，甲方可要求乙方返回已发放的全部贷款，并要求乙方按商业贷款计算利息（时间自收到贷款之日开始计），并收取每天贷款总额千分之一的罚金。如乙方在发生上述情况时拒不执行合同，甲方可依据情况，有权单方面终止合同，并且将由丙方承担归还贷款本金、商业利息和罚金，若丙方拒不执行，将接受经济、法律、行政的处罚。

第八条合同生效前提条件和生效时间

本合同由取得甲方认可的国家公务员或财政全额列支事业单位人员即丙方提供担保，并另行签订《担保协议》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件

合同自三方签署之日起生效。

第九条合同的变更、解除

（一）合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除本合同。

（二）未经甲方批准，不可延长贷款期限和更改经营项目，如违反合同规定，将按照合同第七条处罚。

（三）甲、乙任何一方，如需变更本合同的条款时均应及时通知对方和丙方，并经三方协商一致，达成书面协议。

（四）甲、乙任何一方需解除合同时，应及时书面通知对方和丙方，并就合同解除后有关事宜协商一致达成书面协议。解除合同的前提条件是归还全部贷款本金。

（五）在规定贷款时间内，乙方因不可抗力发生改变经营方式、出兑或停业等情形时，乙方应归还贷款本金，若乙方不能还款，应由丙方负责还款，违约责任见第七条。

（六）在本合同有效期内，任何一方变更住所、通信地址时，应在变更后______个工作日内书面通知其他两方，否则将按恶意违约处理，按第七条罚则处理。

第十条本合同后附担保合同，与本合同具有同等法律效力，本合同与担保合同相抵触时，由甲方负责解释。

第十一条本合同未尽事宜由三方协商解决。本合同一式四份，甲、乙、丙方各一份。

甲方（盖章）：_________乙方（盖章）：_________

代理人（签字）：_______代理人（签字）：_______

_________年____月____日_________年____月____日

丙方（签字）：_________

7.小额担保贷款推荐书范文 篇七

1.1 “琼中模式”小额信贷运作机制

2007年初, 琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台, 逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民 (60%为家庭妇女) 发放贷款, 实行5户联保制度, 每笔农户贷款2万元内, 期限原则1年, 最长不超过3年, 扶持发展“短、平、快”的农业特色产业, 地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。

1.2 “GB模式”小额信贷运作机制

2007年底, 海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目, 为期五年。2008年4月初, 该项目在琼中县营根镇开发区设立总部, 宣告启动, 由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式, 以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款, 连续贷款;发挥借款小组的组织优势, 贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。

2 海南目前小额信贷模式对比分析

2.1 基本要素

从贷款基本合同要素来看, 琼中模式用途相对明确, 主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富, 授信额度较高, 期限相对灵活。GB模式主要面向农村家庭妇女, 但贷款用途无严格限定, 仅给予适度贷款提示, 引导农户尽量将贷款用于生产投资, 单笔授信额度较低, 利率较高, 采取固定的分期偿还方式。

2.2 组织架构

两种模式在组织架构方面存在明显的差异, 琼中模式综合金融机构、政府双向作用, 依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。从县级政府开始, 逐步向村一级细化, 充分利用了政府的行政资源和信息优势, 从机构设置上加大了各级政府的参与力度。

而GB模式的组织架构仅限于金融机构内部, 采用了典型的层级模式: (1) 最高层级为小额信贷项目总部, 负责推进并监督项目的进行。 (2) 项目办公室下设分支, 计划设立三个分支 (已设立琼中和屯昌两个分支) 。每个分支配备分支经理一名、秘书 (会计) 一名、中心经理三名。分支经理主要负责负责具体业务组织开展工作, 中心经理具体负责客户挖掘、培训和小额信贷的发放、管理工作。 (3) 居住相邻或相近的五户农民自由选择组合, 每家推举一名妇女作为代表组成小组, 并选出一名组长。为了方便管理, 主要根据自然村设立中心 (一般10个以内小组构成一个中心) , 每个中心中设一名中心主任, 负责配合中心经理进行中心会议的组织、贷款申请的收集、贷户情况的了解等工作。

2.3 贷款审批流程

由于在组织架构上综合了政府与金融机构两套系统, 琼中模式的审批流程也带有一定的双向性。贷款申请人联保提出贷款申请、由村委会初审后, 其所在乡镇农村小额信贷服务站会同农村信用社对贷款项目进行调查并出具意见, 由县金融合作办公室讨论审批, 并由县小额贷款担保公司提供相关担保手续后, 由农村信用社审核发放贷款。

与琼中模式不同, GB模式审批呈直线型, 完全由金融机构内部独立操作, 审批链条较短, 程序也较为简单。中心经理负责到各村开展业务, 发动有贷款意愿的妇女组成小组, 并对其进行集中培训, 使得参与项目的村民对项目的运作模式有充分的了解。贷款的申请通常在中心会议上提出, 中心经理以及中心主任通过对申请人的经济来源、投资项目、相关经验等因素的考察。最后, 由分支经理 (现由外派专家) 对申请人进行测试和家庭访问, 决定是否发放贷款。

2.4 贷款信息服务

在琼中模式中, 政府主导构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务网络:政府设立金融合作办公室, 专门负责小额贷款工作;在各乡镇建立农村小额贷款服务站, 由一名副镇长担任站长;各行政村设立一至二名小额贷款联系员, 对贷款农民进行跟踪服务, 配合农村信用社开展小额贷款工作。借助该网络, 有贷款意向的农户能够较容易获取相关的政策信息, 并以较为简易的方式获得小额贷款服务, 从贷前的审批, 贷中的指导, 还款后的信息服务环环紧密结合。

不同于琼中模式的政府主导方式, GB模式完全由项目组独立开展信息服务, 主要借由中心经理与贷款农户直接接触, 开展宣传培训、组织中心会议、回收贷款等。项目组致力于通过贴近客户加强服务, 培养客户的认知度和忠诚度。以还款方式为例, 琼中模式需要农户到金融机构还款, 但在GB模式还款由中心经理在中心会议上收取即可。但另一方面, 由于中心经理的专业侧重点不同, 信息服务集中于贷款制度方面, 对贷款项目的指导成效有限。

2.5 信用评估和激励机制

为了营造信用环境, 推动琼中模式小额信贷业务良性发展, 琼中县政府出台了《琼中县农村小额贷款奖罚试行办法》, 建立了一套较为全面的信用评定激励机制。另外, 琼中模式对贷款贴息方式进行了积极创新。与传统政策性贷款通过金融机构间接贴息相比, “琼中模式”采取了直接贴息到户的方式, 按照还款情况给予不同比例的贴息 (琼中县从财政支农资金中划拨100万元, 凡经县金融合作办公室审批的贷款农户提前还贷的由县政府给予100%贴息, 按期还贷的给予80%贴息) , 增强了对农户还贷行为的动态激励。

3 总结海南特色, 发展小额担保贷款的相关建议

3.1 总结并合理利用政府在培训引导方面的经验

我国与孟加拉农民在生产项目技能培训、市场信息引导方面有着一定的差距, 作为符合国情的小额农户不仅仅是需要一定的流动资金用于维持生计, 而需要给予更专业的技术支持, 同时通过产业化的农业生产解决生产环节中出现的产业链不健全, 销售信息不对称而造成生产产能过剩无法调动农户积极性等诸多问题, 而单纯依赖小额信贷机构难以承担, 需要借鉴“琼中模式”的经验, 充分总结并利用政府在培训引导方面的积极作用, 带动农民脱贫致富。

3.2 充分利用政府已构建信贷服务网络的信息优势

GB模式在孟家拉的成功, 主要是发挥了信贷员贴近贷款全体的有利因素, 一般信贷员与所管理贷户的比例高达1:600, 高效的操作方式大大降低了单位信息成本。就琼中试点情况来看, 首期计划中该比例仅为1:200 (且目前尚未达到) , 在小额信贷推广成效尚不明朗的情况下, 高信息成本未来一段时期内都将成为项目盈利的制约因素。建议充分利用琼中已建立的小额贷款服务网络, 充分利用GB专家对相关工作人员培训经验, 通过培训, 发挥现有“琼中模式”信贷人员贴近农户的信息优势, 协助进行贷户的信息初步采集及小额信贷的信息服务工作, 有效降低信息成本, 推动小额信贷发展。

3.3 继续强化农村专业协会的作用, 发挥村级民主监督优势

借助贷款小组——中心会议形式降低交易成本和控制风险是GB模式取得成功的关键点。但也应该看到, 由于缺少宗教等内部联系因素, 琼中试点小组的内部制约度可能会有所降低;另外, 琼中试点并未完全比照GB模式按照贷款额的一定比例收取小组基金和强制储蓄作为风险基金, 小组有效性有待考量。结合我国国情, 应充分发挥农村基层组织优势和民主监督优势;利用政府资源支持、引导农村专业协会的建立和运作, 发挥农户行业性自发组织优势, 以弥补琼中试点在贷款小组——中心会议方面的制度有效性短板。

摘要：为了深入地分析小额贷款模式对于促进海南省小额贷款业务的发展, 将针对目前对于海南省具有推广意义的农户小额担保贷款进行比较分析, 总结小额贷款模式发展的优势, 并对海南省小额担保贷款模式进一步优化提出相应的建议。

关键词：小额信贷,多元化,操作模式

参考文献

[1][美]纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].北京:商务印书馆, 1966.

[2]杨生莱.中国小额信贷的发展研究[D].武汉理工大学硕士学位论文, 2007.

[3]何志明.农村小额信贷模式的研究[D].吉林农业大学硕士学位论文, 2007.

8.小额担保贷款推荐书范文 篇八

一、严格执行贴息贷款政策标准

（一）小额担保贷款的申请和财政贴息资金的审核拨付，要坚持自主自愿、诚实守信、依法合规的原则。各级财政部门要充分认识到小额担保贷款工作对于促进就业、改善民生的重要意义，切实履行职责，加强财政贴息资金审核，规范政策执行管理。

（二）财政贴息资金支持对象按照现行政策执行，具体包括符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可以适度给予重点支持。

（三）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

（四）财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

二、认真做好贴息贷款发放审核工作

（五）地方各级财政部门要会同人力资源社会保障部门、中国人民银行分支机构，共同做好小额担保贷款政策的组织实施工作，建立和落实贷款回收责任制，切实防范和控制贷款风险。妇联组织、经办担保机构、经办金融机构，要按照各自职责，认真做好小额担保贷款工作，确保贷款“贷得出、用得好、收得回”。

（六）小额担保贷款经办担保机构要对贴息贷款申请人的还款能力和创业项目的可行性进行充分评估。对不具备财务可行性的项目，以及借款人可自行获得商业银行贷款的，不予提供担保。

（七）小额担保贷款经办金融机构应对借款人的家庭贷款记录和项目风险情况进行审核，加强对贷款资金投向的监督管理。除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外，小额担保贷款申请人及其家庭成员（以户为单位）应没有商业银行其他贷款记录。

三、加强贷款担保基金管理

（八）小额担保贷款担保基金由地方财政部门筹集，所需资金从一般预算中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。

（九）小额担保贷款担保基金用于为符合政策规定条件的各类人员创业申请小额担保贷款提供全额担保，为符合政策规定条件的劳动密集型小企业申请小额担保贷款提供担保。

（十）小额担保贷款担保基金实行专户管理、封闭运行，专项用于开展小额担保贷款担保业务。担保基金运营与经办担保机构的其他业务必须分离管理，单独核算。

（十一）受托运营小额担保贷款担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。

（十二）小额担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时，地方各级财政部门应停止受理新发放小额担保贷款的贴息资金申请，并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。单个经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时，该担保机构应立即停止开展小额担保贷款担保业务。

四、完善财政贴息支持政策

（十三）对管理尽职尽责、审核操作规范、担保基金管理合规的贴息贷款，各级财政部门要及时、足额地拨付财政贴息资金。

（十四）符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。其中，除东部九省市以外，中央财政承担贴息资金的75%，地方财政承担贴息资金的25%。

（十五）符合政策规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，除东部九省市以外，中央财政和地方财政各承担一半。

（十六）现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，由地方财政部门自行决定贴息，具体标准和条件由各省（自治区、直辖市）自行确定。

（十七）对地方财政部门自行安排贴息的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算。

本通知印发前发布的有关小额担保贷款财政贴息的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

本通知自2013年10月1日起至2016年10月1日止执行。政策到期后，结合政策执行情况和国家就业形势，进行修订完善，确保政策切实有效。

9.小额担保贷款相关政策 篇九

1、哪些人员创业可以申请小额担保贷款财政贴息？答：①（持有就业失业登记证）的城镇居民；②近几年毕业的高校毕业生；③近几年退伍的退伍军人；④失地农民；⑤近几年返乡的农民工。

2、哪些创业项目可以贴息？ 答：①有营业执照微利经商的个体私营户；②劳动密集型企业； ③农村种植、养殖业规模户（大户）。

3、负责帮申请贷款吗？ 答：不负责贷款，只负责贴息，贷款事宜本人与银行协商自行贷款。

4、最高可以申请贴息的贷款金额是多少？ 答：最高可按5万元本金贴息，贷款金额低于或等于5万的按实际本金贴息，超过5 万元的按5万元贴息，超过部分不予贴息。

5、是否全额贴息？从什么时间开始贴息？ 答：否。按贷款之日中央人民银行规定的利率上浮3个百分点贴息，贷款利率低于或 等于规定利率的全额贴息，贷款利率高于规定利率的按规定利率贴息，超过部分 自行承担。从贷款之日开始贴息。（2010年以后贷款的才可以贴息）

6、贴息的年限是多少？

7、申请财政贴息的程序如何？答：本人创业——银行贷款——有一定创业实体——银行产生利息——申报财政贴息

——乡（镇）初审——报县里审批。

8、申请财政贴息需提供哪些资料？

答：①借款人申请财政贴息书面报告（需乡（镇）、村签字盖章）；②小额担保贷款财政贴

息申请审批表（此表在各乡（镇）劳动保障站领取、城镇的在就业局领取）；③借款人身份证、户口册复印件；④提供符合贴息条件身份相关证明；⑤开店经商的需提供营业执照复印件；⑥贷款银行的借据及借款合同复印件；⑦贷款利息清单（需盖贷款银行相关印章）；⑧借款人借款银行个人账户复印件；⑨借款人免冠照片2张。

注：各乡镇劳动保障站负责小贷工作政策宣传、答复。答：最长贴息2年。贷款年限不足2年的按实际年限贴息，超过2年的按2年贴息。新晃县就业服务局

10.小额担保贷款工作须知 篇十

各街道乡镇创业指导服务站、社区创业指导工作站：

根据《昌吉回族自治州小额担保贷款管理办法》和《关于进一步做好小额担保贷款工作的通知》，昌吉市创业指导服务中心针对街道、乡镇创业指导服务站现阶段开展小额担保贷款工作情况，将实施细则通知如下：

一、小额担保贷款资格认定表准备材料：申请小额担保贷款人员（以下称申请人）的身份证、户口本、就业失业登记证、营业执照、房屋租赁合同、一寸照片。核对复印件与原件相符后，由申请人在认定表内所有复印件上写“复印件与原件相符”及本人签名。

小额担保贷款担保所需材料：担保人资信证明一份（需粘贴担保人身份证复印件及担保人所属单位盖章）、担保人身份证及户口本复印件各一张、借款人个人简历二份、身份证复印件一份、借款人配偶身份证及户口本复印件个二份、借款人结婚证明复印件二份；担保材料在材料左上角装订，应以担保人资信证明--担保人身份证--担保人户口本--借款人个人简历--借款人省份证-借款人配偶身份证及户口本--借款人婚姻证明。

二、街道、乡镇创业指导服务站工作人员了解申请人参加创业培训情况，并在认定表封面上写明“未培训”或“已培训”。已参加创业培训人员需提供创业培训结业证书或创业培训学校出具的证明。

三、街道、乡镇创业指导服务站工作人员了解申请人担保情况，个人信用担保或房产、汽车抵押担保。个人信用担保或抵押担保在认定表封面标明。一般建议申请人做个人信用担保，找不到担保人的可以做房产、汽车抵押担保，但抵押物必须是全款付完的，抵押物所有人同意做抵押担保。抵押物须有资质的评估公司进行评估（因评估收费问题，原则上由抵押人自行在市场上寻找有资质的中介机构进行评估）。创业指导服务站工作人员应明确告知申请人评估费用由申请人承担，不必先做房产或汽车评估，等到办理担保手续时再做相应的评估。

11.小额担保贷款推荐书范文 篇十一

财政部、人力资源社会保障部、人民银行、全国妇联最近联合发布的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》，将妇联组织纳入下岗失业人员小额担保贷款工作体系，通过适当提高妇女小额担保贷款额度，扩大妇女小额担保贷款申请渠道，推动妇女特别是农村妇女创业就业工作。这不仅是国家实施积极就业政策的体现，更体现了国家对创业就业工作和妇女发展权益的高度重视和大力支持。正如财政部有关负责人所说：“这既有助于缓解金融危机造成的农民工就业压力，提高农民收入水平，拉动农村地区内需增长，维护社会稳定，保障妇女发展权益，又是对农村地区小额担保贷款工作的有益探索，将为后续进一步完善小额担保贷款财政贴息政策提供实践经验。”

通知中一个最大的亮点，就是将农村妇女纳入了小额担保贷款政策这位负责人表示，“三农”问题是政府工作的重中之重，在当前严峻的国内外经济形势下，如何有效拉动农村内需更是各方关注的焦点。只有解决好“三农”问题，经济的长久稳定发展才能有所保障，以内需拉动为主导的经济模式才有坚实的基础。做好农村妇女小额担保贷款工作，是支持“三农”建设的重要方式。随着农村产业结构调整与劳动力转移，广大农村妇女日益成为农民工群体的重要组成部分和农村留守劳动力的主力。推动农村妇女创业就业工作，一方面直接关系到农村经济发展和农民增收，关系到经济社会稳定的全局：另一方面有助于支持农民工创业，保障妇女发展权益。

小额担保贷款政策已经帮助很多失业者走上了创业之路。这次下发的通知，从其具体内容上可以明显看出，在保持了小额担保贷款政策的连续性、稳定性和可操作性的同时，作出了许多调整。财政部有关负责人称，这次四部委发布的通知，对现行小额担保贷款财政贴息政策，重点从以下三方面进行了突破创新：一是提高妇女小额担保贷款额度。经办金融机构对妇女个人新发放的小额担保贷款最高额度由5万元提高至8万元。对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，明确经办金融机构可将人均最高贷款额度提高至10万元。二是将小额担保贷款政策覆盖面由城镇失业人员和就业困难人员拓展至农村妇女。符合规定条件的农村妇女均可在自愿基础上，按规定程序向当地妇联组织或人力资源社会保障部门申请小额担保贷款。三是依托妇联组织开展妇女小额担保贷款工作。城镇和农利妇女均可按照自愿原则向当地妇联组织申请小额担保贷款，妇联组织负责做好农村妇女申请小额担保贷款登记服务工作，对借款人申请进行调查，按照审慎原则出具贷款推荐意见，经人力资源社会保障部门审核后，提交经办担保机构和金融机构审核。

专家指出，贷款额度的提高和和覆盖面的扩大，表明该项政策的力度加大。可见，更多的妇女可以享受到更多的创业资金支持，有利于更好地发挥小额担保贷款政策的积极作用，有力地推动妇女创业就业工作。

广大需要扶持的妇女在希望尽早享受到这一政策的利好时，思想上会有一个疑问，那就是“如何才能享受担保和财政贴息资金扶持?无法提供反担保的妇女能够获得小额担保贷款吗?”针对该措施在实施中可能遇到的这些问题，财政部有关负责人作出了明确的回答。这位负责人表示，根据现行小额担保贷款政策，各省、自治区、直辖市以及地级以上市都要建立小额担保贷款担保基金，所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项用于小额担保贷款。贷款担保基金收取的担保费由地方政府全额向担保机构支付。对于妇女个人微利项目小额担保贷款财政贴息资金，有关部门也作出了相应的安排。

对于农村妇女来讲，她们的收入相对城镇妇女要低，也缺乏相应的抵押担保物，根据这一实际情况，通知规定，对妇联组织推荐的借款人，经办担保机构原则上不要求借教人提供反担保。积极鼓励和支持金融机构简化贷款手续，提高审批效率，创新金融产品和服务方式，更好地为农村妇女申请和使用小额担保贷款提供高效的金融服务。

财政部有关负责人说：“为做好妇女特别是农村妇女小额担保贷款工作，妇联组织将发挥总协调作用，建立四部委联动机制。”也就是说，从四部委协调机制的建立方面，充分保障妇女尤其是农村妇女真正享受到这一政策利好。这位负责人表示，妇女小额担保贷款工作四部委联动机制的建立，将有助于进一步扩大贷款效果，控制贷款风险，提高财政贴息资金使用效率，加快推进妇女创业就业工作，使小额担保贷款财政贴息政策惠及广大农村妇女，进一步提高政策覆盖面，并为下一步在农利地区的全面推广夯实基础。

12.小额担保贷款推荐书范文 篇十二

1.1 融资性担保公司定义和业务范畴

所谓融资性担保公司, 主要指按照相关法律法规成立的, 从事融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司, 所谓担保就是指担保公司与银行等金融机构等债权人约定, 但被担保人不能按照合同还清债权人的债务时, 由担保人来承担担保责任的行为。但作为融资性担保公司, 监管部门也规定了其可以和不可以经营的业务, 严格限定了其范畴。具体见表1。

1.2 小额贷款公司的主要概念

所谓小额贷款公司, 主要指由企业法人、其他社会组织和自然人设立的, 从事小额贷款业务的有限责任公司和股份有限公司, 与市面上的银行相比, 其不吸纳社会公众存款, 具有迅速、便捷等优点, 比较适合个体工商户和小型企业;与当前的民间贷款机构相比, 他具有正规、规范、利息可协商等优点。由于该类贷款公司有企业法人, 有独立的财产, 所以可以承担民事责任。小额贷款公司作为国家的正规机构, 必须遵守国家的法律、法规, 执行国家的金融政策, 遵守会计和财务制度, 自觉接受政府相关部门的监管, 自负盈亏, 自主经营, 风险自担, 只要在合理合法的范围内开展经营活动, 任何人和组织不得干涉其活动。当前, 小额贷款公司的发展才刚刚起步, 存在的主要矛盾问题还是资金来源问题, 随着国家对这方面的重视和政策制度的支持, 其必定会得到蓬勃的发展。

2 融资性担保公司与小额贷款公司经营过程中存在的问题

2.1 融资性担保公司经营中存在的问题

2.1.1 经营管理问题

①注册资本较小, 融资性担保公司注册资本在1亿元以上的相对较少, 多数在1亿元以下。②后续资本补充不足, 目前政府向国有控股公司注入担保基金, 而民营公司主要依靠股东增资、从收益中提取一定比例资金进行补充, 或由国企与民企合资设立, 但担保实力仍然很弱。③从经营状态看, 民营公司弱于国有控股公司。④融资性担保公司间业务规模差异大。⑤收费定价偏高, 融资性担保公司收费方式不相同, 有的按担保贷款银行借款合同利率比例收取, 有的则按担保金额的一定比例收取。

2.1.2 经营环境问题

①由于中小企业或者个体工商户的财务不规范、产权不明确等, 很难评估其贷款风险。加上客户的抗风险能力差, 容易影响到融资性担保公司的可持续发展。②有关融资性担保公司的法律法规缺失, 法律定位不明确, 缺乏明确的法律条文对融资性担保公司的性质进行界定, 加之财政支持机制的不完善, 担保业务的发展受到影响。

2.1.3 与银行合作问题

融资性担保公司与银行业机构合作, 需要融资性担保公司具备较强的担保能力、良好的信用等级和较高的实收货币资本, 只有获得银行的认可后才能进行担保业务操作。目前融资性担保公司的注册资本不高, 代偿能力不强, 无法满足银行对担保公司的要求, 在银行的受信额度普遍不高, 因此虽然融资性担保公司与银行的签约多, 但进行实际合作的情况很少。如果银行已与融资性担保公司推荐的客户建立了良好的关系, 出于对优质客户融资成本的考虑, 往往就不需要融资性担保公司做为中介了。

2.2 小额贷款公司经营中存在的问题

2.2.1 经营管理问题

①小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%。②小额贷款公司的贷款余额差异大, 有的仅占到公司注册资本的15%左右, 有的则可达到监管部门规定1.5倍的上限。③部分小额贷款公司存在较大的贷款风险。④小额贷款公司的利率高, 一般为银行基准利率的四倍, 甚至高于四倍, 导致很少客户会选择小额贷款公司。

2.2.2 经营环境问题

①多年来小额贷款公司未能接入征信系统, 小额贷款公司的客户信息不全面, 存在较多的低信用客户, 由于不能准确的了解客户的信用情况, 贷款审查困难, 无法有效监控客户的资金流向。②小额贷款公司的税负重, 由于其性质无法明确, 按一般企业进行管理, 享受不到金融企业的优惠政策, 导致税负重。

2.2.3 向银行融资问题

小额贷款公司缺少信用评级, 银行业机构也未对其进行内部信用等级评定, 因此导致规范性要求和评级缺失的失衡。小额贷款公司的风险控制能力低, 无法满足银行不良贷款率低于3%的要求。另外, 随着各银行逐步重视小额贷款, 小额贷款公司面临着银行业的竞争。

3 融资性担保公司与小额贷款公司合作模式分析

融资性担保公司与小额贷款公司应以两类公司的信用为合作基础, 融资性担保公司对小额贷款公司做出承诺, 使受保企业或个体获得所需的贷款, 进而初步改善两类公司在办理贷款业务中尴尬处于的从属地位及被动性, 力求探索出一条新发展思路。根据合作对应关系、设立方式、担保方式、审查主体的不同, 可以分为不同的合作模式。

3.1 根据合作对应关系划分

3.1.1 一对一合作模式

顾名思义, 一对一就是指一个融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 这种合作模式主要是融资性担保公司和小额贷款公司均处于发展初期, 受资本规模的限制, 只能开展这种模式。该模式的融资担保公司和小额贷款公司相对固定, 具有较为完善的风险防范措施, 并可以锻炼团队合作。双方可利用对方的资金优势, 人力及客户资源优势, 不断完善合作机制, 这是双赢的合作, 将会为客户提供全方位的服务, 并以此为优势, 拓展业务和留住优质客户。

3.1.2 多对一的合用模式

多对一指的是多家融资性担保公司与一个小额贷款公司合作, 该模式下, 小额贷款公司的业务范围大, 合作风险减小了, 但是针对不同的融资性担保公司, 小额贷款公司要制定不同的操作流程, 增加了操作的复杂性。

3.1.3 一对多合作模式

一对多指的是一家融资性担保公司选择几家小额贷款公司, 该合作模式是融资性担保公司有较大的资金规模和业务范围, 且经营业绩好、资信能力强。该合作模式的风险小, 但是不容易控制合作担保额度。

3.2 根据设立方式划分

3.2.1 互助合作模式

融资性担保公司、小额贷款公司及受保企业的再担保和联合担保的互助合作。该模式是为了解决中小企业贷款难而组建的。主要用于中小企业贷款担保。

3.2.2 政府主导型合作模式

该模式主要是当地政府财政引入担保资金, 该模式不以盈利为目的, 具有明显的政策性主导的倾向。在该模式下, 融资性担保公司和小额贷款公司会受到行政干预, 贷款担保审批过程中的独立性会受到影响。

3.2.3 商业担保合作模式

该模式是真正意义上的市场化运作的担保行为, 担保公司以商业化运作、以盈利为目的, 小额贷款公司向企业发放贷款, 融资性担保公司为企业担保, 小额贷款公司和融资性担保公司共同承担贷款风险。

3.3 根据担保方式的不同划分

3.3.1 单纯担保

小额贷款公司仅由融资性担保公司提供单纯的担保, 没有其他担保。该模式针对的是信用资质好的融资性担保公司, 在该模式下, 融资性担保公司要求借款人用抵押物为其提供反担保, 小额贷款公司对融资性担保公司的依赖性大。

3.3.2 辅助担保

根据结款人的信用, 除了借款人提供抵押担保外, 再加上融资性担保公司的担保, 该模式采取了多种担保方式, 降低了小额贷款公司的风险。

3.4 根据审查主体不同划分

3.4.1 小额贷款公司审查借款人

小额贷款公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 由融资性担保公司履行内部审批程序后提供担保, 小额贷款公司再发放贷款。

3.4.2 融资性担保公司审查借款人

融资性担保公司对有融资需求的企业或个人进行资信审查后, 向小额贷款公司推荐客户, 小额贷款公司经审查审批程序后发放贷款。

4 结束语

综上所述, 融资性担保公司与小额贷款公司具有可合作的前提条件, 在当前的情况下, 各自都存在多方面的问题, 两者的合作模式根据不同的划分方式可分为多种, 每种合作模式都具备各自的优点和缺点, 在合作的过程中, 融资性担保公司与小额贷款公司应根据实际情况选择恰当的合作模式。

参考文献

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[4]阙波, 徐送云, 余小建.融资性担保公司业务大幅萎缩现象调查[J].经济生活, 2012 (9) :227.

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13.小额担保贷款办理程序 篇十三

一，贷款对象 额度 期限 利息

根据规定，凡在法定退休年龄以内，有兰州地区城市户口且有固定住所，身体健康，诚实守信，具有一定劳动技能且持有《就业失业登记证》的下岗失业人员；持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人；持有劳动保障部门核发的失业登记证明的城镇其他登记失业人员以及自愿创业的高校毕业生，均可申请小额担保贷款。个人小额担保贷款额度最高不超过5万元，贷款期限最长不超过2年，到期确需延长的，可展期1年。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定。对持有《就业失业登记证》人员，城镇复员转业退役军人利用贷款从事微利项目的，有中央财政据实全额贴息，展期不贴息；城镇其他登记失业人员，自愿创业的高校毕业生由财政给予50%的贴息（中央财政和地方财政各承担25%）展期不贴息。

二，贷款程序

1，个人申请。小额担保贷款实行“自愿申请，严格审批，担保承诺，有贷有还，财政贴息，到期还本”的原则，由自主创业的下岗失业人员自愿提出申请。

2，社区推荐。社区在接到申请书后，对其身份，营业执

照，经营场地，贷款用途，信用表现，还款能力，家庭住址的真实性进行初步审查，审查合格后推荐到安宁区就业服务局。

3，安宁区就业服务局审查。安宁区就业服务局在接到社

区推荐的小额担保贷款申请后，审查申请资料，符合条件的上报兰州市小额贷款信用担保中心。

4，担保机构承保。担保中心在接到申请资料后，将实地

调查了解进行审查，同意后登记备案推荐贷款银行。5，银行审查发放贷款。承贷银行接到由担保中心承包的贷款申请后，履行贷款前审查，经审查同意后发放贷款。

三，个人申请小额担保贷款需提交的材料

1，《兰州地区下岗失业人员小额贷款申请审核表》。2，《兰州市下岗失业人员小额贷款担保审批表》。

3，《兰州是下岗失业人员再就业小额贷款担保中心反担保人审

核表》。

4，贷款申请书。包括：个人概括，家庭财产状况，申请贷款

额度，期限，贷款项目，自有资金的情况及可行性分析。5，价款人的户口本，身份证的原件及复印件。

6，借款人《就业失业登记证》原件及复印件。

7，结婚证原件及复印件。

8，借款人营业执照原件及复印件（副本）

9，借款人经营场所的产权证明或租赁合同的原件及复印件。10，反担保材料。反担保人所需提供的材料：户口本，身份证的原件及复印件及《反担保人审核表》。如果财产担保：需要提供房产证原件。

11，多人联合贷款需提供公证书如果信用社区推荐，经过信用

社区推荐的小额担保贷款，对符合信用好，项目好，经营好等条件的申请人可以取消反担保。

四，劳动密集型小企业申请小额担保贷款

1，劳动密集型小企业在新增加的岗位中，当年新招用持

《就业失业登记证》人员达到企业现有在职职工总数的30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳工合同的，可向小额担保贷款新颖担保中心提出贷款担保申请，经审核符合贷款担保条件的推荐承贷银行，承贷银行审查企业贷款条件，根据企业实际招用人数合理确定贷款额度，最高不超过人民币200万元，最长不超过2年，承贷银行根据贷款项目实施情况和借款信用程度可配套商业贷款，合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和经营项目扩大贷款规模。

2，如贷款人提出展期要求且符合贷款展期条件的可展

期一次，展期期限不能超过1年。

3，银行对符合条件的小企业发放贷款由财政部门按中

国人民银行公布的贷款基准利率（不含利率上浮部分）的50%给予贴息（展期不贴息）。

4，劳动密集型小企业申请小额担保贷款应提供的材料：