银行企业融资论文

银行企业融资论文（共8篇）

1.银行企业融资论文 篇一

杭州联合银行全称为“杭州联合农村商业银行”，前身为创立于2005年2月5日，6月8日正式挂牌开业的“杭州联合农村合作银行”，是一家经中国银行业监督管理委员会批准，由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其他经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构，注册资本7.25亿元人民币，总行设在浙江省杭州市。2011年1月5日，“杭州联合农村合作银行”整体改制为“杭州联合农村商业银行”。

杭州联合银行企业网上银行使用手册

一、企业网上银行简介

(一)企业网上银行介绍

通过丰收e网，企业财务人员无需到银行网点即可查询和管理所有上挂网上银行的账户、完成资金的实时汇划及财务支付等业务。

为保证安全、方便、灵活的操作企业网上银行，丰收e网将企业操作员设置成管理员、录入员、复核员、授权员等多种角色；企业可以根据财务制度、人员数量等，量身定制出有自身特色的财务授权模式。

(二)企业网上银行特点

1、安全

（1）密码软键盘与验证码的双重保护

为防止木马等黑客程序窃取客户密码等重要信息，丰收e网采用动态密码和验证码两 项技术，有效的避免因恶意程序监控键盘而泄漏登录密码等此类重要信息。（2）数字证书权威认证

丰收e网采用了国际上通用的基于PKI公钥体系结构的安全解决方案，能够提供客户身份识别、交易签名、信息不可篡改等安全要求，从而为客户进行互联网交易提供了全程安全保障。基于电子证书来认证参予通信的各方实体身份。同时采用目前最强的128位SSL安全通信协议，在传输过程中对数据进行加密，防止客户信息被窃取和篡改。基于电子签名来保障客户账户资金安全。在网上银行进行转账、复核等关键性金融交易时，操作员必须“出示”正确的客户证书对交易信息签名，由于证书的不可伪造性，杜绝伪造交易指令的发生。企业客户证书全部存在丰收宝中，因为其中证书不可复制，从而可以获得最佳安全性。（3）交易复核、授权多重审核

双人或多人对同一笔业务的多次审核减少业务处理风险。

2、方便快捷

支持7*24小时查询和转账服务，方便随时掌握企业账户的资金状况，提高单位账户的财富管理效率；有效的延长服务时间，转账业务随时可以提交。

3、自主灵活

拥有自己的管理台，充分享用“私人”空间；根据企业自身的管理模式和财务处理方式自行分配角色，实行转账业务处理方式的多元化、风险控制的全面化。多样化的授权模式，适合大、中、小不同规模的企业。

4、个性化设置

操作员还可以根据自己的偏好设置页面风格、快捷菜单提高使用效率。

二、企业网上银行申请开户流程介绍

(一)开立账户

申请开立企业网上银行，需要先开立结算账户，可以是基本账户、一般账户和临时账户。

(二)填写申请表

企业需要填写一式二联的《杭州联合银行企业网上银行签约申请（变更）表》、《杭州联合银行企业网上银行用户业务申请(变更)表》、《杭州联合银行企业网上银行授权模式配置表》。

(三)其他申请材料

企业除填写申请表外，还需要提供单位交于经办人的授权委托书、经办人和企业操作员及法定代表人身份证原件及复印件一份以及开户行需要的其他资料，如：组织机构代码证正（副）本原件及复印件一份、营业执照正（副）本原件及复印件一份等；同时必须印章齐全。

(四)申请流程图

开立结算账户填写一式二联的申请表将填写好的申请表、授权委托书等资料交到开户行开户行审批开户资料，开通网上银行进行网上交易企业管理员对操作员权限和账户权限进行维护下载驱动软件，登录并激活网银

三、丰收宝驱动软件安装与密码更改

(一)驱动软件安装

1、在IE地址栏输入，进入杭州联合银行网上银行首页，点击“下载”。

2、如下图所示，点击丰收e网一键安装，再点击“点此”，安装驱动程序。

3、出现如图所示提示框，点击“运行”直接安装，点击“保存”下载后安装。

4、选择“安装”，安装完毕即可。

(二)密码更改

此处密码更改即为丰收宝初始化密码更改；双击右下角的杭州联合银行的LOGO，出现如下对话框；点击“修改USBKEY密码”，输入当前密码和新密码，后再输入一次新密码即可；初始化密码为“123456”。

四、企业网上银行的激活

在操作员正式登录企业网上银行前，必须先使用本行发送到指定手机上的网上银行激活码进行激活交易。当企业开通丰收e网后，激活码和操作员的登录密码会被分别发送到不同的手机上，手机号需经办人在网上银行申请书上填写。

拥有激活码的用户登录企业网上银行，输入激活码点击“激活”即可。

五、企业网上银行账户查询

(一)账户余额查询

业务说明：

该功能主要用于查询账户的当前余额和可用余额。

 在『账号』处输入所需查询的账户的关键字即可获得所要查询的信息；  通过『改变账户明细显示』可查看账户开户机构等内容；  点击『账号』处的链接可以了解账户的基本信息；

 点击『转账』、『明细』分别可以进入以该账户为付款账号、查询账号的行内同名转账或明细查询。

(二)账户明细查询

业务说明：

用于查询所选账户的当日或历史明细，可查询交易日期最长为一年。 您可以点击单笔业务中的『打印』打印该笔流水所对应的凭证；  您可以点击『保存』下载所列示的明细，做进一步的财务分析。

(三)网上转账交易查询

业务说明：

 按转账交易的不同渠道将其分为行内同名、对外付款、批量转账、预约转账四个部分；  您可点击『序号』查看交易明细和指令授权历史；

 您可点击『打印凭证』打印该笔网上银行交易流水的交易凭证。

 您可以通过 “状态” 查看提交的指令的交易信息，包括：成功、失败、等待复核等。

(四)网上代发工资和代报销查询

业务说明：

 您可点击『批次状态』查看交易明细和指令授权历史；  您可点击『批次号』查看、下载交易明细列表。

六、企业网上银行转账交易

在进行转账前请您先确认已完成以下设置：  在授权模式中添加授权模式；

 在开通业务中为对应的业务开通相应的授权模式；

 作为付款账户必须在银行开通付款权限，作为财务支付的账户必须在银行开通代发类权限；

在进行转账时您还需要知道：

 在企业管理台—授权中心—业务处理中心进行复核、授权和发送；  在企业管理台—授权中心—指令强制授权进行强制授权；

 向企业转账的用途可到汇款用途维护中添加、修改和删除，向个人转账只能在给定的用途中选择；

 交易只有在提交银行处理(主机处理中或交易成功)时才扣除账户的可用余额。

在添加授权模式时，可根据企业网上银行操作员数量和内部财务管理制度设置；为防范风险请尽量不要添加过于简单的模式。(一)行内同名转账

业务说明：

 收付款账户均为本企业已上挂网上银行的账户；  该类型转账支持7*24小时服务，可实时到账；  可到网上交易查询中查看交易结果；

 录入员提交完指令后会扣除相应的可用限额、账户限额，如果该指仅当天交易失败，该笔指令的限额将返还。(二)对外付款

业务说明：

 选择行外转账时，收款方开户行必须通过『查询开户行』查询输入；

 选中『加入收款名册』将收款人信息收藏，下次转账可直接点击『查询收款人』在收款人名册中选择，操作员还可以到『企业收款人维护』添加和修改该名册；

 点击『保存』交易将作为模板存储，点击『调用模板』即可调用,该模板在『转账模板维护』中进行维护；

 行内转账业务为实时到账，行外转账业务视同柜面电汇业务；  在加急方式中选择是，可缩短到账时间，但需加收一定的费用；  交易的查询、复制、删除以及限额管理同行内同名转账。(三)批量指令

业务说明：

 批量指令在提交时产生一个批次号，同时单笔业务产生独立的指令序号；  操作员在业务中心对业务进行处理时，可对单笔业务进行授权、复核和发送；  每批的总笔数最多不能超过50笔，行外转账时不支持加急方式；

 提交的文件格式只能为EXCEL，提交时保证笔数、总金额与所提交的文件相符；  批量文件的生成：

 点击『批量转账模板下载』下载生成批量文件的软件，通过软件生成文件；  在批量模板上点击导出文件生成批量文件的空表格，在生成的文件上添加记录；  在手工录入中添加记录，点击『保存』下载文件。

推荐使用第三种途径生成批量文件，可以使用收款人名册、查询收款行等网上银行端的信息；

 录入员提交完交易后会扣除相应的可用限额、账户限额，如果当天交易失败限额将返还。业务提醒：尽量避免在生成的文件中输入空格、回车、非法字符等有可能导致文件无法提交或交易指令处理失败。(四)预约转账

业务说明：

 企业可使用本交易在当前时点提交未来某一时点需要进行的转账交易（未来的某一时点指的是9点到17点之间的任意一个整点）；

 若企业进行复核、授权和发送时，已超过预约发送时间，该指令将在下一个整点进行发送；

 提交的交易在未经银行处理前（即指令处于主机处理中这一状态前），企业可通过管理台撤销，也可以到银行柜面办理撤销业务；

 预约时间如果不是当天，录入员的限额将在预约时和预约发送当天各扣一次；  预约转账其他操作同行内同名转账和对外付款指令提交。(五)企业财务支付指令

业务说明：

 代发的账户需要在银行柜面开通代发类业务操作权限；  点击『导入文件』进入代发/代报销业务操作页面；

 代发代报销交易处理时间为9点到17点，提交交易支持7*24小时；

选择『隐藏明细』系统将对提交人以外的操作员隐藏交易明细，对所有的操作员隐藏交 易结果，如需了解交易结果可到银行柜台查询，或拔打客户服务热线“96596”；  收款账号必须是在杭州联合银行范围内开立的结算账户（除丰收贷记卡）；  上传文件格式必需为EXCEL；  代发工资/报销文件的生成：

 点击『模板下载』下载生成代发工资、代报销的工具，在工具上直接编辑生成；  直接导出EXCEL，在生成的表格上添加记录；

 用EXCEL自行生成工资表格，需按照下列顺序编写字段：“员工号”、“员工账号户名”、“员工账号”、“金额”、“备注”；

 在网上代发工资查询/网上代报销查询中查看和下载明细列表；

 该指令中交易状态指指令提交银行端是否成功，不表示财务支付是否成功，财务支付是否成功需查看成功列表和未成功列表；  该交易不占用操作员限额和账户限额。

业务提醒：代发工资/代报销业务一般每隔20分钟左右发送银行端处理一次

七、企业网上银行管理台使用

企业管理台分为授权中心和企业管理两个部分，授权中心用来查询和处理待复核、待授权以及待发送的业务；企业管理为管理员菜单，是企业实现自主网上银行维护的主要渠道。通过这一渠道，管理员可实现如下操作：账户别名设置、企业信息查询、企业操作员管理、下挂账户管理、授权模式管理、开通业务维护、预约转账撤销。

业务提醒：管理员的主要功能是对本企业网上银行操作员的可操作账户、业务权限、转账限额、操作记录进行管理和监督，对本企业网上银行采取的授权模式进行设置和管理。企业在设置管理员时应考虑到管理员角色的特殊性。

(一)企业操作员管理

业务说明：

 “修改操作员基本信息”主要用于维护操作员转账限额、操作权限和授权级别。

 管理员在进行企业操作员操作权限维护时，系统的备选项有录入、复核、授权、发 送、管理以及强制授权六项。企业管理员可以根据企业的实际情况进行操作员的角色分配。一名操作员可以同时拥有录入、复核、发送、管理、授权或者强制授权的多个权限，但授权与强制授权的角色不能分配给同一名操作员。 需要特别注意的是，操作员权限的维护要跟授权模式设置相一致，虽然一名操作员 可以拥有录入、复核等多个角色，但对于一笔转账业务来说，一般情况下一名操作员只能有一个角色。

 在特殊情况下，操作员也可能在同一笔业务中兼任两个角色：强制授权员可以同时 作为该笔业务的复核员；任何一名操作员只要拥有发送权限都可以做为该笔业务的发送者。

 “修改可操作账户列表”用于维护操作员的可操作账户列表。 “修改可操作业务列表”用于维护操作员的可操作菜单。

业务提醒：请不要随意变更用户操作权限，变更后若不修改相应的授权模式可能导致该模式不能使用，运用该模式的业务无法完成。对于新上挂网上银行的账户，请先在修改可操作账户列表中添加该账户的操作权限，该操作员才能对该账户进行查询和交易。(二)企业授权模式管理

业务说明：授权模式的设置需要与操作员权限设置相呼应，在添加模式前要先确认有足够的拥有适当操作权限的操作员来完成该操作流程。这里指的适当的操作权限指的是授权模式中所涉及的全部操作权限由不同的操作员分别拥有。下面的这个例子可以帮助我们更好的理解这个问题：

假设用户设置的授权模式为：有金额模式、有序授权、需要复核、手工发送，授权金额区间设置为：0

如果把上述的授权模式中的有序授权改为无序授权，其他假设不变，则当金额大于50000时，发送流程中的1级授权和3级授权的顺序可以掉换。当把手工发送改为系统自动发送时，其他假设不变，则不需要经过发送的操作流程；如果企业的网上银行操作员中除录入员外拥有强制授权权限，那么当交易流程经过录入、复核程序进入到授权流程时，该操作员可以选择执行强制授权命令，执行以后，系统将自动跳过去1级和3级授权，直接进入发送银行端处理。

业务提醒：在系统中我们已经为您提供了几种经典的授权模式，您也可以根据需要重新设置或者在我们提供的模式上进行修改。同一笔交易只能遵循一个授权模式，如果在业务的流程中间变更授权模式该笔业务的流程不能被改变。

(三)企业开通业务维护

业务说明：

 点击『停用』该业务将暂时不能使用，点击『启用』即可恢复使用，该修改必须重新登录才能启用；

 给不同业务配置不同的授权模式，即有利于业务处理的安全，也有利于丰富处理形式。业务提醒：无金额模式不适用于转账业务，若为转账业务配置该模式，转账业务将无法提交。

(四)企业下挂账户维护

业务说明：

 可修改上挂网银账户的单笔限额和日累计限额，目前银行设的最高限额账户单笔限额是人民币2000万元，企业日累计限额是人民币5000万元；

 可用于调整账户的操作权限，但修改前必须事先在银行柜员开通相应权限。

八、企业网上银行常见问题

1、为什么插上丰收宝，电脑无法识别？

答：没有安装与丰收宝相匹配的驱动软件，具体如何安装请参照“丰收宝驱动软件下载与安装”。

2、为什么无法打开企业网上银行登录页面？

答：没有插上丰收宝，企业网上银行在使用过程中需要一直插上丰收宝。

3、为什么有些交易我不能查询到？

答：只有管理员才能看到所有操作员提交的交易，普通操作员只能查询到本人提交、复核或授权过的交易。

4、为什么有些交易我的操作权限不足？

答：因为您还没有开通相应的操作权限，只需到银行柜面开通即可。

5、为什么我的账户开通了付款权限，在付款账号中还是不能看到该账户？

答：该账户的状态可能发生过变化，变为不正常，如挂失、销户，请到柜面或拔打客服热线“96596”核实。

6、如果我的丰收宝遗失该如何处理？

答：请及时到柜台办理证书废止、补发或换发以及丰收宝换发业务；如有需要，也可办理网银冻结等业务。

7、为什么我用证书登录后出现“证书已列入黑名单”？

答：可能是证书被破坏，只需要到银行柜员作一个证书补发即可。

8、为什么我在某台电脑上登录过网银后其他用户无法登录？

答：因为IE浏览器对用证书登录的页面有记忆功能。只需打开一个新的网页即可。

9、我应该到哪里取回记账回单？

答：企业网上银行交易回单请到账户的原开户网点获取。

10、如何办理企业操作员的添加、变更和删除？

答：您需要携带开户行要求的相关资料到银行柜面办理该业务；在办理前需填写《杭州联合银行企业网上银行签约申请（变更）表》、《杭州联合银行企业网上银行用户业务申请(变更)表》。

11、需要如何办理企业网上银行信息的变更？

答：您需要携带开户行要求的相关资料到银行柜面办理该业务；在办理前需填写《杭州联合银行企业网上银行签约申请（变更）表》。

12、如何进行证书的下载和更新？

答：当您选择证书自助下载时，才可以在网上银行端进行证书下载，下载时需要输入证书下载码和丰收宝编号；首次使用的用户需要到丰收e网首页，点击“企业用户证书下载”下载；已经登录过的操作员可以到客户服务中的证书下载处下载；银行扣费成功后网上银行端才能进行证书更新。

13、在使用过程中如果证书损坏，我该如何处理？

答：您需要携带开户行要求的相关资料，填写《杭州联合银行企业网上银行签约申请（变更）表》、《杭州联合银行企业网上银行用户业务申请(变更)表》到银行柜面办理证书的补发或换发。

九、1、在登录网上银行前请先检查丰收宝所对应的驱动程序是否成功安装，证书是否成功下载；

2、授权模式请尽量根据企业财务管理的实际模式设立；

3、由于管理权限较大，建议一家企业只设立一名管理员，强制授权员的设定也需要慎重；

4、暂时离开时请退出网上银行并拔出丰收宝；

5、在设置模式时应尽量不要设置成单人就可以转账成功的模式，以减少财务风险；

6、请仔细阅读页面上的说明，以便正确操作企业网上银行，及时发现问题；

7、在维护操作员和账户信息时，请尽量设置相关限额以降低风险；

8、在所有高级查询中提交日期为必输项；

9、请及时查看新消息，以便及时处理未授权或未复核的交易；

10、请您关注银行公告，及时了解相关信息；

11、如有疑问请拔打客户服务热线“96596”咨询；

12、请输入正确的登录密码，密码连续3次输入错误，操作员将被暂时冻结。如需当天解冻，请到柜面办理解冻业务。

十、专有名词说明

1、操作员：即企业网银的实际使用人，又被称作用户；有管理权限的特殊操作员即为企业管理员，可以使用企业管理类交易。

2、可操作账户：一般普通操作员只能操作本人有权限操作的账户，这些可操作账户可以通过企业管理员或到柜面进行变更。

3、企业处理中：是指指令还处在企业端，尚未发送银行处理，具体包括以下几种状态：等待复核、等待授权、等待发送、等待系统处理等；

4、银行处理中：是指指令已通过网上银行发送银行处理但尚未处理结束，具体状态有主机处理中。

5、企业自行维护：企业拥有自己的管理台，管理员可自行进行授权模式维护、操作员管理等。

6、行内转账是指浙江省农村信用社（合作银行）账户之间的转账。

2.银行企业融资论文 篇二

近期，浦发银行面向集团企业推出专属的手机银行服务，通过手机可随时随地掌控集团资金整体情况和成员单位的各类存款、贷款、票据及总资产总负债信息，为经常在各下属单位间奔波的集团企业高管和财务管理人员提供了更便捷、高效的资金管理新工具。

此次，浦发企业手机银行新增的集团资金管理服务，不仅将浦发银行多渠道整合的电子银行服务深入到集团企业，而且还向集团企业高管和财务管理人员提供集团及成员单位的各类活期、定期、通知、保证金存款信息，贷款、贴现、商业汇票信息，银行汇票、银行本票、银行支票信息，总资产总负债信息和集团关系图的全面查询管理服务，以及跨企业授权等全方位管理服务。

集团企业高管和财务管理人员无论是参加国内外高峰论坛、商务谈判，还是出差旅程中，都可摆脱时间、地点、设备的束缚，随时掌控整个集团的财务状况，管理集团资金，并可抢占投资先机，实现资产保值增值。

3.全球银行中小企业融资调查 篇三

银行对中小企业融资的看法

不论银行身处何地和银行所有权性质如何,大多数银行(80%或更多)都认为中小企业贷款业务有着广阔和良好的前景。从动力机制来看，中小企业贷款的盈利能力是银行参与中小企业融资的最主要动因。81%的发达国家银行和72%的发展中国家银行持这种看法。当然，不同所有制的银行有一些差异,私营银行和外资银行都把盈利能力视为其投资选择的最主要因素，国有银行并没有将盈利能力视为绝对的投资动因，只有47%的国有银行将盈利能力列为最关键因素,而外资银行和私人银行的这一指标分别为83%和75%。

虽然在开展中小企业信贷服务的动因上不同的银行基本观点一致，但相比之下，银行业对于中小企业融资的主要障碍则存在分歧。45%的发达国家银行认为最大的阻碍是竞争，39%的发展中国家银行将宏观经济环境的不稳定性列为最大阻碍。令人惊讶的是，仅有8%的发展中国家银行将法律和信用环境列为最主要的融资障碍。这说明，银行可能会利用现有工具来绕开环境障碍进行操作,从而较适应现行的法律及信用环境。再次，所有权类型不同的银行间也存在着差异，国有银行认为监管以及经济环境是最主要的障碍,而外资银行和国内私营银行则认为中小企业间的竞争和宏观经济环境是最突出的障碍。

关于政府扶持对银行中小企业融资的影响也被列入调查之中。在我们的样本中，政府扶持体系对中小企业融资影响很大。在接受调查的银行所涉及的45个国家中，7个发达国家中有6个国家、45个发展中国家中有32个国家都存在政府扶持体系。根据最近的研究显示，无论在发达国家还是发展中国家，担保计划是政府最常用的中小企业融资支持方式。根据对此次样本银行的调查数据显示，有6个发达国家和28个发展中国家有担保体系。在发展中国家，直接指令性信贷计划是另一重要的政府支持手段。样本中有24个发展中国家实施该项计划。在发达国家，另一种常见的政府支持措施是贴息制度，在我们选取样本的7个发达国家中有5个国家采用这种模式。利息补贴政策在发展中国家也是普遍存在的，有23个经济体采用这种模式。而放松监管标准的监管补贴政策（如对中小企业贷款相应降低资本充足性要求）则未被普遍采用，仅16个发展中国家和3个发达国家有这类措施。

总的来讲，无论发达国家还是发展中国家的银行都十分肯定政府支持对中小企业融资的积极促进作用。在发展中国家，超过70%的银行认为，贴息、担保体系和指令性信贷计划对中小企业融资的影响是有益的。相比之下，监管补贴政策则不太被认可，只有47%的银行认为该措施是有积极影响的。而且，这类政策并不普遍，甚至在很多情况下被认为是不合理的。其中，对担保体系的作用非常认同，尽管存在程度上的差异。

在解读银行对政府的扶持政策作出的评价时要特别小心。银行可能对政府的一些政策持有积极赞赏的态度并表示这些计划会产生重大的影响，即便这些政策可能并未使其公众政策目标受益。例如，如果一项政策使得银行有利于向已有客户提供成本更低且周期更长的融资业务，从而稳定银行既有客户的融资关系，那么银行对这样一项政策必然持积极的支持态度。然而，这项政策可能不利于那些过去没有贷款经历的客户，从而不利于实现扩大中小企业融资的目标。因此，对银行给予政府政策的评价作出合理的判断是一件很微妙的事，想要获知一项政策真正的效果如何，就一定要进行仔细分析并慎重采集数据。

监管政策对中小银行企业信贷也有积极的作用。调查表明，接近三分之二的银行认为对中小企业贷款的监管要求是“适当并且有益”的。类似的，多数银行认为审慎监管政策对中小企业银行融资有积极作用。这项有趣的调查结论与近年认为资本充足性要求对中小企业贷款有不利影响的国别研究的结论正好相反。

获得企业信用记录对发展中国家的银行显得格外重要，三分之二的发展中国家银行认为该征信机构的存在便利了中小企业信贷。而在发达国家，只有44%的银行将这一指标作为审批贷款的必要因素。与之类似的，相比本国银行，外资银行对获取企业信用信息的作用更加重视。这些区别也许正反映了中小企业信息不透明和不规范的事实（例如，企业缺少正规的财务报表）对于发展中国家银行和外资银行更是大问题。外资银行很难获得当地借款人的第一手资料，因此，可能更为广泛地依赖征信机构。

银行为中小企业服务的运营模式

调查发现，超过60%的银行有专门的中小企业业务部门。发达国家的银行更倾向于将小型企业和中型企业区分开来。与私营银行和外资银行相比，国有银行成立中小企业业务部的相对较少。

61%的发展中国家银行和70%的发达国家银行针对中小企业的非贷款业务几乎全部或主要由支行来进行营销。与国有和外资银行相比，国内私营银行较少将非贷款业务下放到支行。只有大约50%的私营银行声称将非贷款产品的销售下放到支行，而国有银行和外资银行的这一比例约为70%。

相对于销售来说，银行的放款审批、风险管理和不良贷款清收管理这些职能则更加集中化,发展中国家的这种情况更明显。45%的发达国家银行将小额贷款的审批权全部或大部分下放到了支行，但采用这种做法的发展中国家银行却只有19%。同样的，40%的发达国家银行的小额贷款业务的风险管理是由支行或主要由支行来操作的，但是只有8%的发展中国家银行这样做。相比之下，国有银行更倾向于将贷款审批、风险管理以及不良贷款回收等权利集中在总行。

与中型企业相比，银行对小型企业贷款更倾向于使用评分模型。如在发达国家，只有18%的银行表示不使用评分机制审核小额贷款，而对中型企业的贷款审批则有45%的银行不采用评分机制。在发展中国家的银行中，这个比例更高，这并不奇怪，原因在于发展中国家的市场并不成熟，可用的信息有限。将不同所有权类型的银行进行比较，外资银行对于中小额度的贷款比国内的银行更加倾向于使用评分机制。这或许反映出，外资银行有更好的评分模型，或者由于他们与借款人的接触较少，因此，他们更倾向于使用这种保持距离型的贷款方式(arms-length lending)。

但是评分机制主要被用于贷款决策的一种考虑因素而已。在发展中国家的银行中，只有10%的银行声称纯粹依靠评分机制对小额贷款进行审批，而7%的银行凭借评分机制对中等规模的贷款进行审批，而55%的银行只是把评分机制作为决策的一个考虑要素。在发展中国家，82%的银行表示评分仅被作为小型企业贷款的一项参考指标，55%的银行对评分机制在中型企业贷款中的作用也持有同样的态度。而外资银行在审批中小企业贷款时，要么完全以评分机制为贷款审批依据，要么完全不考虑这种评分机制。

在银行评估贷款的一系列参考因素中，我们分别研究了银行对中型企业和小型企业贷款所采用的标准，并将其与大企业贷款条件进行对比。对所有企业来说，企业的财务评价是最重要的考虑因素，该项指标对大型企业的作用（64%）要比小型企业（49%）更重要。后面依次是企业的信用记录、企业所有者的个人特质和贷款用途。

在仔细分析了影响小企业贷款的相关因素后，我们注意到发达国家和发展中国家的状况有一些不同。对于发达国家银行来说，贷款的规模是次重要的指标标准（20%），而在发展中国家的银行，企业信用记录则被列为次重要因素（16%）。不同所有制的银行也有一些标准上的差异。最显而易见的是，外资银行比国内银行更倾向于根据财务评价状况来进行贷款决策。58%的外资银行认为财务评价是最重要的因素，而只有37%的私营银行这样认为。这是因为私有银行更多地使用综合的软性因素对客户进行审查，而外资银行更依赖于可量化的硬信息。

至少四分之三的银行要求有担保品，这对于大中小型企业的贷款没有特别显著的差别。然而，正如所料，由于发展中国家的信息和体制环境不是很健全，发展中国家银行贷款的抵押比例要求要比发达国家银行高得多。比较不同所有权类型的银行，国有银行更倾向于要求中型和大型企业贷款时提供担保。所有的国有银行都规定中型和大型企业贷款需要担保，90%左右的私有银行和外资银行也这样规定。

不管企业的规模如何，房地产是最易被接受的抵押担保形式。接近40%的银行把房地产列为企业融资最重要的抵押担保形式。现金和其他的流动资产是次重要的担保形式（约有22%的银行把此项列为最重要形式），另一担保形式是银行或者个人提供担保（10%～15%）。

将发达国家和发展中国家的银行进行比较，我们发现，和发展中国家相比，发达国家更多地把房地产列为最重要的贷款担保方式，56%的发达国家银行认为房地产是小额贷款最重要的抵押担保方式，在发展中国家这一指标为37%。还有很多种类型的担保被发展中国家列为重要的担保形式。发达国家和发展中国家都将现金、流动资产、银行及个人担保列为重要的担保形式，而只有发展中国家的银行（尽管所占比例不足15%）将土地和机器设备列为重要的抵押担保品。

对于所有权类型不同的银行来说，在认定资产抵押的条件上有很多显著的区别。外资银行认为房地产是最主要的抵押资产（54%的银行将房地产排在首位），国内私有银行认为现金和其他流动性资产是最主要的抵押资产（33%）。国有银行之间似乎对各种抵押担保形式的重要性也存在一定的分歧。近四分之一的国有银行分别把不动产、土地、和设备视为最主要抵押资产。另外一方面，只有一小部分外资和国内私有银行认为土地和设备资产抵押比较重要。

中小企业银行融资现状

尽管银行普遍看好中小企业贷款，但在行动上对中小企业贷款的并不多，这是一个很有意思的现象。相对于大企业而言，调查表现所有银行对中小企业的贷款不多，中小企业贷款的违约风险也更高，贷款的费用和利率也更高。平均而言，银行向小型企业的贷款额仅占贷款总额的11%，而向中型企业的贷款额仅占贷款总额的13%，然而向大型企业贷款额占贷款总额的32%。平均而言，银行向大型、中型和小型企业收取的费用平均为0.76%、0.96%和1.11%。对中型企业和小型企业贷款的不良率分别为5.7%和7.4%，而大型企业贷款的不良率不到4%。

在对不同规模企业的融资特征上，发达国家与发展中国家有显著的区别。与发达国家相比，发展中国家中小型企业贷款的比重、份额相对于贷款总额要低很多，但相应的贷款费用和贷款利率则要高很多。发展中国家小型企业贷款的比重只有2.48%，而发达国家这一比重为12.01%。从贷款费用占贷款总额的占比数字来看，发展中国家是1.18％，而发达国家则是0.41％，最优客户的贷款利率在发展中国家是11.99%，而在发达国家仅为5.08%。中小企业融资特点随着银行所有权类型的不同也有一些不同，只不过这些不同与我们通过比较发达国家和发展中国家而发现的不同相比，就不那么明显了。看来，在中小企业贷款中，借贷环境比企业规模或银行所有制性质更为重要。

4.浙商银行企业文化 浙商银行笔试 篇四

浙商银行愿景：到2020年左右，成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。

浙商银行使命：让每个客户从我们的金融服务中得到更多价值。

更多的渠道：根据客户融资需求,为客户提供灵活快捷的融资渠道。

更高的效益：通过提高综合金融服务，帮助客户降低融资成本，增加收益。

更好的服务：通过建设顺畅、高效的服务链，让服务更加贴近市场和客户。

浙商银行价值观：创造价值，追求更好。

通过优质的金融服务为客户创造价值，进而为组织创造价值，并从中实现员工自身的价值，三位一体，共同发展。

作为一家新兴的银行，始终追求更优的团队、更好的服务、更佳的效益，不断追赶同行、超越同行、领先同行。

浙商银行精神：负责、诚信、学习、专业、沟通、创新。

简介：

“浙商银行”是经中国银监会批准设立的全国性股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。浙商银行于2004年8月18日正式开业，总行设在杭州，办公地点位于美丽的西子湖畔（杭州市庆春路288号）。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本207亿元。

浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。

浙商银行以“一体两翼”（即以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼）为市场和业务定位，沿着“在学习中发展，在发展中创新，在创新中领先，在领先中逐步做强做大”的路径，分步推进，逐步实现资本、规模、特色、质量和效益的协调与快速发展，逐步成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。截至2010年9月末，浙商银行总资产1941亿元（未经审计，下同），各项存款1448亿元，各项贷款1033亿元，资本充足，资产质量上乘，经营效益优良。

浙商银行按照“沿着浙商投资路径布局”的机构发展思路，目前已在北京、天津、上海、江苏、山东、广东、四川、陕西、甘肃和浙江省内的所有省辖市和主要县（市）设立（筹建）了60余家分支机构，全国性机构体系初步形成；同时重视发展网上银行业务弥补物理网点的不足，全行电子银行渠道交易笔数已超过全部业务量的60%，网上银行业务先后荣获中国金融认证中心“2008中国网上银行功能创新奖”、“2009最佳网银安全奖”和《金融界》“2009年网上银行最佳创新奖”等奖项。

浙商银行注重小企业和投资银行业务的培育和发展，特色开始显现。按照“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业银行业务经营方针，专门设立浙商银行小企业信

贷中心和37家专营机构，创新开发了突破抵质押方式的“桥隧模式”、“联保贷款”、“村民保证贷”和“一日贷”、“三年贷”等适合小企业主需要的特色产品，连续两年荣获全国小企业金融服务先进单位，2009获得中国中小企业金融服务十佳机构称号；按照“有效融合和发挥智力、渠道和资金优势，着力发展真正意义上的投资银行业务”的思路，2008年成功发行国内第一单中小企业信贷资产支持证券，2010年创新发行了引入内部分层增信结构和第三方回购机制的全国金额最大的中小企业集合票据，突破和发展了牵头银团贷款、中小企业并购贷款、非金融企业短期融资券和中期票据主承销等多项特色投资银行业务。基于小企业业务和投资银行业务的有效结合和不断突破，浙商银行成为提供最多小企业融资服务模式的商业银行，即同时提供间接融资模式（银行贷款）、直接融资模式（在金融市场发行债券）和混合模式（信贷资产证券化）三种小企业融资服务模式。

浙商银行重视内部管理建设。建立了全面、统一的风险管理体系，实行了富有特色的风险监控官委派制度，资产质量持续保持上乘；成功投产了基于企业级SOA架构的新一代柜面业务集中处理系统，成为国内第一家成功实践基于企业级SOA构建信息系统和再造业务流程的银行；2006年在同业中率先全面实施了经济资本管理，建立了以经济增加值和经济资本回报率为核心的绩效考核体系；坚持“以工作业绩为本、以职业素养为先”的用人理念，加快人才的引进、培养和使用，实施青年员工培养计划，积极培育特色企业文化。

浙商银行十分重视和积极履行社会责任。2004年成立时，即以资助“雏鹰起飞——浙商银行千名贫困学子助学计划”替代开业仪式；建立了浙商银行慈善基金，热心公益事业；“5•12”汶川大地震后，浙商银行以多种方式开展赈灾活动，专项援建并持续资助浙商银行（陕西）接官亭镇中心小学；2009年，又将五周年行庆仪式专用款项200万元捐赠给台湾地区“莫拉克”台风受灾同胞；创建了团中央青年就业创业见习基地；获得“中国残疾人运动会爱心企业”、“劳动保障诚信单位”等荣誉；积极支持体育事业，连续多年冠名浙商银行乒乓球俱乐部征战全国乒乓球超级联赛。

2009年浙商银行负责人谈招聘考试情况：

我行今年校园招聘笔试采用了全新的机考形式，对于本次笔试，有许多同学有不同程度的疑问，特此将本次笔试情况做如下说明，以解疑惑。

1.我行今年笔试采用的机试，且以主观题为主的全新模式，可以说是一种创新，实践的结果也比较让人满意，整个笔试总体进行的比较顺利，本次笔试相对于传统纸质试卷有一下优点：由于广大同学打字的速度我相信是一定比手写要快，所以只要同学们思路清晰，对知识点有充分了解，解答问题将会轻松而迅速。而且机试便于修改，卷面清爽，也有利于批改试卷。因此我行选用机试形式，希望同学们能够理解。

2.对于笔试内容，有很多同学反映太难，太专业，但是大部分同学都认同我行今年出的试卷都是相关科目的专业基础知识，我行注重应届毕业生的专业基础素质。本次的试卷，能比较有利地筛选出优秀的同学，也克服了笔试采用行测题，导致的区分度不够，针对性不强的问题，也希望大家能够理解。

3.关于本次笔试阅卷问题，很多同学怀疑我行如何阅卷，是否是通过关键字筛选等方式，实际情况是，我行组织了十几位博士和业务骨干成立阅卷专家组奋战两天两夜将所有2600多份试卷阅完，绝无所谓的关键词检索等手段，全部人工阅卷，认真负责地对每一份试卷每一道试题给出合理分数。所以对于阅卷，同学们不用担心，我们一定会给出一个公平合理的成绩。

4.很多同学很关心，笔试成绩什么时候能够出来，并且终面什么时候能够进行。阅卷已于昨天全部完成，今天我们将会对成绩进行汇总筛选，本科生和研究生共用一张试卷，在筛选时将会有所区别，实际的筛选情况还会综合多方面因素进行评定，请大家相信我们的工作。具体的时间安排请同学们多多关注我行招聘网站的最新动态，我们将会在第一时间通知大家最新的进展，非常感谢大家对于浙商银行的支持，希望大家都能找到理想的工作，美梦成真。

转载请注明出自应届生求职招聘论坛

2009年考试题（网上找的）：

一．简答题共5题，每题8分，必答：1x简述我国金融系统的组成？2x简述巴

塞尔新本钱以及谈的三大支柱？在本钱充沛率的计较中，新旧巴塞尔本钱以及谈有何不同？3x简述企业文化的效用？你心目中抱负的企业文化是啥子？4x在经济数值计数中，啥子是“剔掉价格因素”的同比增加？怎样计较？5x钱币政策的传导机制中，凯恩斯主义与钱币主义的比力？二．阐发题共5题，选答4题，每题10分：1x假定某银行的逾额筹办金严重，有一名信用杰出的客户来告贷，你是不是该简略的拒绝？要是筹算餍足客户的要求，有哪一些要领？2x机关1个交换，标题需要别人解答的题目是英文的，具体就不说了，在书上的例题上看过3x简述怎样提高银行的本钱充沛率？4x阐

发消费价格指数与GDP平减指数的不同？5x影响商品需求的因素有哪一些？

5.银行企业融资论文 篇五

2015江西银行春季招聘暂未启动，历年来看一般在2、3月份左右开始。中公金融人建议考银行的小伙伴们可以早点备考！小编会更新更多2015江西银行春季招聘资讯，供备考考生参考！中国银行企业文化

◆中国银行核心价值观：

追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和谐 ◆中国银行百年发展经验：

爱国爱民是办行之魂，改革创新是强行之路 诚信至上是立行之本，以人为本是兴行之基 ◆中国银行员工职业规范：

爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规 ◆新时期精神财富：

坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。

◆中国银行战略目标：

追求卓越，持续增长，建设国际一流的大型跨国经营银行集团。◆中国银行战略定位：

以商业银行为核心、多元化服务、海内外一体化发展。◆中国银行工作总方针：

调结构，扩规模，防风险，上水平。◆中国银行工作总要求： 创新发展，转型发展，跨境发展。◆中国银行经营发展特色： 国际化，多元化，智能化。◆中国银行全球服务体系：

以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领。◆我们的服务：

在中国银行百年历史进程中，“全球服务”的品牌理念已深入人心，在新百年的起点上，以客户为中心、以市场为导向、以科技为引领，将中国银行全球服务品牌提升到新的高度。

◆我们的社会责任：

在100年的发展历程中，中国银行内塑文化，外树品牌，将履行社会责任视为义不容辞的责任，为建设和谐社会做出了应有的贡献。

◆我们的骄傲：

截止2012年，连续24年入选美国《财富》杂志“世界500强”企业，总市值排名全球上市银行第7位，资本实力排名全球银行第9位，主要财务指标达国际先进银行水平。

2011年入选全球系统性重要银行，是新兴市场国家中唯一入选的金融机构。在国内外权威机构评比中多次获得最佳银行、最佳国内银行、最佳贸易融资银行、最佳外汇银行、最佳效率银行、最佳私人银行、最具社会责任感企业、最佳企业公民、大学生最佳雇主等荣誉奖项。

2013年7月22日，胡润研究院公布了2013品牌榜，中国银行以1620亿元品牌价值位列第四位，较2012年提升1位。

在此次榜单中，金融行业共有33个金融品牌上榜，品牌价值总和占总榜的38%，工行、建行和中行位居前三，品牌价值总和比去年上涨8%。

此外，胡润研究院参考消费者的调研和百度品牌搜索量，列出“网络曝光度排名前20位”的品牌，其中，中国银行位居第一。

◆我们的新目标：

智慧银行建设——创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。◆我们的任务：

实现一点接入、全程相应的渠道服务;建设协同互动、高效便捷的全球公司客户服务平台;构建反应灵敏、富有弹性的创新机制。超越同业、领先同业，在改善客户体验和提高服务智能化水平上取得实质性进展，打造难以复制的核心竞争能力。

6.银行企业融资论文 篇六

2006年集团年度工作会议上，平安集团董事长马明哲先生重新细化了平安

企业文化十八年来的演进轨迹，将其分为五个阶段：

第一阶段：创业精神(1988年);

第二阶段：儒家思想(1992年;思想观);

第三阶段：国际战略(1994年;发展观);

第四 阶段：价值文化(1999年;价值观);

第五阶段：执行/制度(2002年;行为观)。

2006，根据集团综合金融的战略目标，平安文化的发展观进一步描 述为追

求“领先”的文化，要求每个机构搭建“领先”的平台，要求在制定战略和计划时，要以“领先”为最核心的目标，在选拔人才、配置资源时，要以是否有利 于实现

7.光大银行首推企业家手机银行 篇七

小微企业家往往拥有多个账户, 光大企业家手机银行可以帮助企业保持良好的资金流动性。如近期创新推出的资金归集功能围绕小微客户收付款需求, 通过签约周期性扣款, 可自动归集多方资金, 手续费全免。

为适应小微企业用户对资金实时了解监控的需求, 光大企业家手机银行开通了对账户余额查询与交易明细查询的支持, 并增加对“光大伙伴账户”及“其他银行账户”的查询, 在账户类型上均支持对“企业账户”的查询, 为小微企业的财务工作提供便利, 真正实现24小时银行随身服务。

8.建立社区银行解决中小企业融资 篇八

摘要扶持中小企业发展是我国经济改革时期的重要内容。但在经济整体发展的背景下，总有一些问题制约中小企业的发展，中小企业融资难就是其中最关键的问题。找到中小企業融资难的原因，据此研究出行之有效的方法，是解决的关键。本文就此问题表达一些个人看法和建议。

关键词中小企业融资社区银行

中小企业的发展作为中国经济改革的重要组成成分，其发展影响着我国经济改革的进程。本人认为，可以借鉴美国的社区银行的概念解决问题，即建立一种类似社区银行的机构，在小范围内为该区域的客户提供全面的金融服务。

一、建立社区银行的必要性

（一）中小企业融资问题

1．美国次贷危机导致我国对出口依赖度很高的中小企业出口量下滑，利润损失严重。另外，通胀导致我国基本原料、劳动力等价格上涨，中小企业成本增加。再加上人民币升值，涉及对外贸易的企业会承担更大资金缺失的风险。

2．我国中小板、创业板等融资平台的上市条件对于真正“资金困难的中小企业而言”依然严格。中小企业因为自身问题难以适应不断更新的市场环境和日益激烈的竞争环境。而银行在贷款给中小企业时利润少、风险大，并且与银行向城市转移的发展定位相矛盾。

（二）社区银行的优势

1．在定位上则瞄准中小企业或者小额资金持有者，与大中型商业银行的”大企业、大资金”的发展定位相比，可独占一方市场，保证稳定的客户群。

2．由于社区银行更加了解所在区域的企业与经济发展状况，在进行贷款或其他融资活动时，对风险的识别和管理能力较强，降低经营风险。

3．社区银行的业务基本上都是在本县或区内，信息的传递、交通、人力等成本低，大大减少经营成本。

4．因为自身的成本少，手续简单，社区银行在收费方面就可以相对灵活。在美国，社区银行的收费水平仅为大型州立银行的一半左右。

5．社区银行因为人员相对较少，员工管理厚度小，银行自身的防火墙制度可以有效实施，在管理和风险控制上节约成本。

6．社区银行可以根据所在区域的自身特点，创新金融产品，以理财、基金、保险、票据、债券等形式多样的金融产品提供不同的融资途径，拓宽中小企业融资渠道。

二、如何建立社区银行

（一）建立形式

社区银行如果以政府出资或控股的形式建立，就要避免成为一种国家补贴企业的机构。有国家支持做后盾，让中小企业产生依赖，不顾市场信用大量借款，最后造成大量的不良贷款无法收回，给国家造成重大损失，也不利于中小企业的健康发展，而且加重消化不良贷款的负担。这样的政府主导制，没有市场竞争，价格的形成不够市场化，易形成垄断。长期来看，在市场经济中，难以独立生存，并且对其他形式的中小企业融资渠道不利。

如果是规划合理的金融机构，很容易引起现有金融机构的竞相进入，争抢尚未完全发展的市场，以达到抢占市场资源和初始优势的目的。这样的行为很容易带来银行间的不正当竞争，如降低贷款利率、以其他优惠争抢客户、赠送附加优惠条款等，引起中小企业的投机心理，哪便宜往哪跑，造

成一系列的监管困难。尤其是在初始阶段，法律法规尚不健全，很容易出现漏洞，造成市场混乱，到时再回头整顿就会付出高额的资金代价和人力物力成本。

本人认为，社区银行应该以合伙制为基础，以地方企业为主要合伙人，可以吸收当地金融机构和民间资金入股，但是不能作为控股股东或实际控制人。对于地方企业的进入资格，应该有全国统一的规定范围，根据地方实际情况筛选。退出机制参考合伙制，所有进程都要上报监管部门审批。

（二）机构来源

社区银行的建立如果是新设机构，那就要考虑与当地现存的商业银行网点如何分配和规范业务范围，因为在地域的限制下，居民的存贷能力有限，再加上中小企业的资金量有限，不论是大型商业银行的代理处还是社区银行，都会为了自身生存而产生业务竞争，扰乱当地的金融秩序。没有良好的金融环境，什么样的企业也难以长期生存。所以社区银行就要避免发生不必要的竞争，造成市场混乱。

改变原有的商业银行或农村金融机构的性质就需要现有大中型商业银行进行整体机构整理，剔掉小规模的代理网点或支行，使精力主要放在大项目、大企业身上，改变营运体制，重新设立规范化、细致化、符合为大企业提供全面金融服务的部门。而那些小的分支机构由有关部门整顿改造，征集合伙人，改变体制，以中小企业银行的面目问世，专门为这类企业服务。这样，大小银行分开，面对的客户分开，以达到从外部环境到内部设施都能匹配不同企业的不同需求的目的。相对而言，更加合适作为社区银行的机构来源。

三、建立社区银行的条件

（一）与市场发展相适应

新出现一种金融机构首先要与现有的经济体制发展相适应。在符合大环境的发展道路上，才能摸索出适合自身发展的正确方向。否则，逆其势而行，只会摔得很惨。现在很多金融机构仍然保持着“大而不倒”的思想，认为规模大，好做业务，也能降低风险，这种理念对建立社区银行是不利的。

（二）监管到位

社区银行的贷款风险较高，因此，政府监管和法律法规要建立严格的监督机制，有明确的奖惩措施。同时，监管要有前瞻性，保证社区银行能尽量市场化，坚持适度监管原则。

（三）建立存款保险制度

由于社区银行的倒闭对中小企业的发展有严重的影响，因此，当社区银行发生兑现困难时，存款保险制度可以有效的为银行提供最后一道防线，保证中小企业的资金，以防造成连锁效应。

四、结论

如何能正确、良好的建立社区银行还有很多问题需要深入思考。但是，凡是对现在的经济发展有力的东西我们都要仔细研究，加以借鉴，从而加快我国经济体制改革的进程。当然，我国中小企业自身的问题也不容忽视，应在各项政策相互配合、相互调节的情况下，加强改进，以完善我国整体的经济体制。