理财规划问答

理财规划问答（精选8篇）

1.理财规划问答 篇一

农村民主管理民主监督民主理财有关规定问答

1、成立村务公开监督小组和民主理财小组有哪些规定？

答：根据《广东省村务公开条例 》第 10 条和中共中央办公厅、国务院办公厅《关于健全和完善村务公开和民主管理制度的意见》（中办发【2004】17 号）等有关规定，各村要依法设立村务公开监督小组和民主理财小组。

村务公开监督小组由3 至7 人组成，其成员由村民代表会议在村民代表中推选产生。

村务公开监督小组负责监督村务公开工作的落实。村干部及其配偶、近亲属不得担任村务公开监督小组成员。

民主理财小组由3至 5 人组成，其成员由村民代表会议在村务公开监督小组成员中推选产生。民主理财小组负责对村集体财务活动进行民主监督，参与制定本村财务管理制度，检查、审核财务帐目及相关的经济活动，否决不合理开支。

2、民主理财小组的权力和义务有哪些？

答：根据 《 广东省农村集体财务公开制度 》 的规定，民主理财小组的权力和义务有：

（一）享有预决算初审权、财务开支监督权和对不合理开支否决权：

1、有权对财务收支的原始凭证及有关资料、实物进行审核；

2、有权对财务公开、财务制度、经济合同、财务预算、决算的执行情况进行定期检查、监督；

3、有权对库存现金、银行存款、物资、产成品、固定资产存量等进行不定期的盘查、核实；

4、有权监督张榜公布的财务、资产内容是否及时、真实、完整。未经民主理财小组审核盖章或成员共同签字的财务公布表不得上墙公布；

5、有权要求村、组社区性组织纠正审核中发现或财务公开中发现的问题，并向上级主管部门反映有关财务管理中存在的问题和提出处理建议。

（二）听取和反映全体村民和社员对社区性集体经济财务、会计工作的意见和建议。接受村民和社员的咨询并作出解释。每年向本组织成员大会或成员代表会议提出民主理财监督工作报告。

（三）自觉接受上级主管部门的指导和当地党支部的领导，处理事情公平、公正，以事实为依据，以有关的制度、规定为尺度。凡违反制度、规定使集体经济受到损失的，或无理取闹而影响村、组工作正常开展的，要承担责任。

（四）民主理财小组依法履行监督职责受法律保护，任何单位和个人不得阻碍、威胁和打击报复。

（五）民主理财小组成员的报酬，采用误工补助的办法。补助标准由各村、组确定，报乡镇人民政府备案。民主理财小组的活动经费及其成员的补助经费由村、组社区集体在管理费用中列支。

3、什么是有效的原始凭证？

答：根据 《 广东省农村集体资产管理条例 》 的规定，结合我区实际作如下规定：

（一）村（组）内部使用的收支票据使用区统一印制的收入凭单和支出凭单；

（二）原则上每项支出都要有税务部门的正式发票；

（三）小额度难于获得发票的开支，可用支出凭单列支；

（四）工资报酬、补贴、奖励、会议补助等，必须有原始的签收表。

4、什么是经手人、证明人和审批人？

答：根据 《 会计法 》 和 《 村集体经济组织会计制度 》 的相关规定，经手人是指具体经办某项经济业务的个人；证明人是指能证明该项经济业务的发生为事实的个人；审批人是指具有相应审批权限，可以批准开支报销和入帐的个人或组织。

5、对村、组集体资金的管理有何规定？

答：根据 《 村集体经济组织会计制度 》 的规定，集体资金必须按规定存入合法的金融机构，不得坐支、公款私存和多头开户。村级备用金（即日常存放的现金）原则上限定在 1000 元以内，村小组级备用金原则上限定在 300 元以内。库存现金超过限额的应及时存入开户银行。

6、村、组干部的工资、奖励和补贴该如何发放？

答：村、组干部的工资、奖励和补贴可以在每年的村、组财务预算中按上年集体收入的一定比例提取，或年终时按当年集体经济收入的一定比例提取，报镇府主管领导批准后，提交村民会议或村民代表会议表决通过后执行。

7、集体资产的处置有何规定？

答：根据 《 农业部关于进一步加强和规范村级财务管理工作的暂行办法》 和 《 广东省农村集体资产管理条例 》 的规定，集体土地、厂房、设施、设备等发生产权转移时，必须经过农村集体资产管理部门和具有评估资质的单位按照程序科学评估，按照市场原则确定价格，公开投标拍卖；集体的土地、企业、设施、设备出租时，出租方案必须经农村集体经济组织成员大会或成员代表大会讨论通过；集体建设项目、购置大型或大批设备，必须公开招标。农村集体资产实行承包、租赁经营的，应当采取公开招标、投标的方式确定经营者，经营者应当采取资产抵押或其他担保方式进行承包、租赁经营。禁止利用职权压价发包或出租集体资产。

8、农村集体资产产权纠纷如何处理？

答：根据 《 广东省农村集体资产管理条例 》 的规定，对农村集体资产产权争议的处理，除法律、法规另有规定的以外，由当事人协商解决；协商不一致时，由当地人民政府处理；当事人对处理决定不服的，可以在接到处理决定通知书 30 日内向上一级人民政府申请复议或者直接向人民法院起诉；对复议决定不服的，可以在接到复议决定通知书 30 日内向人民法院起诉。逾期不申请复议、不起诉又不履行处理决定和复议决定的，由作出决定的人民政府申请人民法院强制执行。

9、村务公开的内容有哪几项？

答：根据 《 广东省村务公开条例 》 第 4 条等有关规定，下列村务必须全面公开，接受群众监督。、本村经济社会发展规划、年度工作计划及执行情况。2、本村年度财务计划及各项收入、支出和债权债务情况。、集体资产及其经营管理情况，包括土地、物业等生产资料的经营情况和集体企业承包经营方案、投标结果、承包费收缴、合同履行情况。、村集体经济收益及其使用情况。5、兴办村集体经济项目和公益事业的经费筹集以及招标投标、建设承包方案及实施情况。、征用集体所有土地各项补偿费的收入和使用情况。、救灾救济、扶贫助残、拥军优属、社会捐赠等款物的接收、发放、使用情况。、上级政府及有关部门拨给的补助经费、专项经费的收支情况。9、村民负担各种费用情况。、农村合作医疗费的收缴和开支情况。、村干部及村务管理人员的工资、补贴、奖金及其他福利，公务活动方面的开支情况。、当年宅基地的申报、批准和使用情况。13、安排计划生育指标、落实计划生育节育措施和计划外生育费的收缴、管理、使用情况。、协助上级政府开展工作情况。15、其他应当公开的事项。

10、实行村务公开有哪些要求？

答：根据 《 广东省村务公开条例 》 和 《 广东省村务公开工作领导小组第一次全体会议纪要》（粤村发「 2005 ] 2 号）规定，村务至少每季度全面公开一次，涉及财务的事项每月公开一次，应当及时公开的事项及时公开。具体要求如下：

1、年初公开的内容（1 月 10 日前公开）： ① 上年度集体经济收益及分配情况； ② 上年度年终资产情况； ③ 本年度工作计划； ④ 本年度定期定量救济对象、救济标准和本年度定期定量补助对象、补助标准。、每月公开的内容（月后 10 日内公开）： ① 各项收入及各项支出情况； ② 库存现金及银行存款情况； ③ 债权债务情况； ④ 两委干部及有关人员工资、补助情况； ⑤ 征地款专项收支情况； ⑥ 临时救济款物发放情况。、每季公开的内容（季后 10 日内公开）： ① 固定资产投资及公益性项目投资情况； ② 土地、物业的发包、出租（含在包、在租）情况； ③ 合作医疗费收支情况； ④ 计生指标安排、节育措施落实和计外费征缴情况； ⑤ 完成上级下达任务的执行情况； ⑥ 民主理财结果情况。、及时公开的内容 ① 建筑工程招标投标情况； ② 村民宅基地申请、审批情况； ③ 村民负担筹劳筹资情况； ④ 村民代表会议决定的重要事项及救灾救济款物发放等； ⑤ 村民意见办理情况。、公开资料的审核。涉及财务事项的公开资料，须经镇农村会计服务中心审核和村民主理财小组审核确认。、村务公开资料除上报区通过有线电视视频点播、固定电话114台查询等形式公开外，还要继续在本村的村务公开栏张榜公布。、每期公开的资料要一式多份，一份张榜、一份存档。

11、哪些事项须经村民代表会议讨论决定？

答：根据 《 广东省实施＜中华人民共和国村民委员会组织法＞办法 》第 17 条、第 18 条和 《 广东省村务管理办法 》 第 12 条的规定，下列事项，由村民委员会提出方案，经村党支部讨论通过后，依法提交村民代表会议讨论决定，并按村务公开、民主监督的要求予以公开，接受群众监督。、制定本村经济社会发展规划，年度工作计划。、制定本村的财务收支计划，扶持、捐赠、优抚、优待和救灾救济等款物的收支、发放，农用物资的分配，集体资产的清理和债权债务的处理。、集体资产以及村集体经济实体的承包、租赁及其变更，宅基地的规划和分配，国家建设征用土地的数量及补偿款，工农业建设用地中土地受益及收支事项，集体经济项目和公共基建项目的立项、招标、投标和工程验收结算等。、村干部及村务管理人员的工资、补贴、提成奖励标准，年度工作责任目标和执行情况，聘用人员和待遇。、村民负担的款项、物资的数量和使用。、计划生育指标的安排，计划外生育费的征收、管理和使用，计划生育措施的落实情况。、依法应当由村民代表会议决定的其他事项。

12、召开村民代表会议有哪些规定？ 答：根据《 广东省实施＜中华人民共和国村民委员会组织法＞办法 》 第 20 条规定，村民代表会议由村民代表、村民委员会成员、居住在本村的各级人大代表参加，一般每季度召开一次，必要时及时召开。召开村民代表会议，应当有三分之二以上的村民代表会议成员参加；所作的决定，应当经村民代表会议成员的过半数通过。村民代表会议的决定，不得与村民会议的决议、决定和党的方针政策、国家的法律、法规及上级政府的有关规定相抵触。

2.理财规划问答 篇二

1. 1 个人理财与个人理财规划

在中国人的传统观念中, 理财即通过开源节流的方式而追求一种收大于支的财务状态。因此, 许多人认为只要能够减少支出、增加储蓄累积达到财富增加就等同于理财。虽说储蓄的确是一种理财手段, 积累财富也是实现财务安全和财务自由的必要条件, 但无论从市场供给层面还是从个人需求层面来看, 都可以说这种认识是狭隘的。具体而言, 个人理财既涉及个人资产, 又涉及个人负债, 与个人在其一生中需求的方方面面息息相关。因而, 理财是一个广泛的概念。个人理财规划也就是根据个人在复杂的社会环境中而产生的各项需求, 将个人资产、负债等财务按一定指标合理分配和规划, 以实现个人拥有的财务资源发挥其最大效用的过程。

根据国家职业资格培训教材的定义, 理财规划指个人或专业人士及机构根据生命周期理论, 依据个人财务及非财务状况, 运用规范的、科学的方法并遵循一定和特定的程序制定的切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案, 最终实现个人终身的财务安全和财务自由的活动。

1. 2 个人理财规划内容

根据生命周期理论, 每个人在生命的不同阶段, 财务资源在不同方面所占有的比例是有所不同的, 而从整体上来看, 每个人在社会生活中的活动是大致相同的。因而我们可以根据人们在生命这一周期内将财务资源用以使用的不同方面对个人理财规划内容进行以下分类:

现金规划。在社会活动中, 每个个体每天都会完成与他人的交易以获取自己所需的商品, 同时由于社会中存在诸多不确定因素, 难免会发生需要使用现金的紧急情况。以上两种情况决定了个体对现金的需求。因此, 现金规划是个人理财规划的重要环节, 也是个人资产在流动性方面的重要保证。

消费支出规划。根据个体在生活中的消费水平和消费结构, 对消费支出的合理规划。需要考虑可能发生的重大消费支出情况, 以及合理适当利用负债, 发挥资产和负债的效用。

风险保障与保险规划。由于社会中存在诸多不确定风险, 所以难免会发生意想不到的事故给个人正常的活动带来打击, 甚至对个人财务安全造成威胁。保险具有补偿损失原则, 可以减少意外给个人带来的损失。因此, 根据个人活动的不同特质和险种可能发生情况进行保险规划是必要的。

投资规划。个人理财规划的最终目标是实现收入主要来源于主动投资而非被动工作的财务自由, 因此, 投资规划是个人财产是否能够增值的关键。投资规划主要是在考虑投资工具的流动性、收益率, 同时兼顾个人的风险承受能力和投资偏好的情况下做出的投资选择。

税务筹划。纳税是个人不可避免的一项社会活动。每个人都希望自己能有一个最轻的税负。因此, 在纳税行为发生前, 可根据税收条款中相关规定, 利用减免税条款, 在合法的范围内进行税务筹划, 减轻税负。

教育规划。教育规划一般是个人为子女教育而进行的一项个人理财规划。子女教育是个人生活中的一个重要事项, 因此需要结合实际对教育支出做出预测并选择合适的教育规划工具为子女教育费用做好准备。

退休养老规划。退休时期, 个人身体机能, 工作能力减轻, 固定的工作收入大幅减小, 如果还想保持退休前的生活质量, 必然造成入不敷出的情况。养老规划是结合当下生活水平, 考虑通货膨胀影响和预期退休生活水平的情况, 提前选择工具进行规划, 保障退休后生活的部分。

财产分配与传承规划。对于个人的财产在家庭成员间进行合理的分配, 确定个人财产和共有财产, 以便在民事法律关系发生变动时保证自己财产的安全, 同时保证受益人的相关利益。

从人在生命周期中的活动来看, 个人理财规划涉及以上八个方面的内容。根据发生频率以及发生的阶段性来看, 可将以上八个方面分为: 经常性理财规划, 具体包括现金规划、消费支出规划、投资规划、风险保障与保险规划、税务筹划; 非经常性规划 ( 阶段性规划) : 教育规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

2 个人理财规划的步骤

个人理财规划方案一般是由专业人士针对不同个体的实际情况而提供的方案和建议, 在规划过程中的诸多环节 (如税务筹划、投资规划以及所涉及的相关法律等方面内容) 需要专业人士或机构提供。因此, 本文只提供简单的关于个人理财规划所设计的经常性范畴的理财建议。

2. 1 收集财务信息

个人理财规划, 规划的对象是“财”。因此, 掌握个人的财务信息是可以提供理财规划的前提。财务信息通常由个人在生活中的经济活动中体现出来, 所以可以根据个人的财务状况建立个人资产负债表、收入支出表。通过表格记录个人资产和负债的以及收入和支出的情况, 反映出个人的财务信息。

2. 2 进行财务分析

根据在以上工作中整理的信息来分析财务状况, 评价当前财务资源分配的合理性, 为更好地实现理财规划目标做准备。一般来说, 对个人财务报表的分析主要包括财务资源的流动性、赢利性、财务风险性以及债务负担比重四个方面。首先, 从资产负债表入手, 可以分析当前资产的流动性水平和负债水平, 从而得出个人资产占有的质量。其次, 从收入支出表入手, 可以分析在现有的收入水平下, 个人支出是否合理, 是否覆盖个人理财规划的内容。最后, 结合两个表的数据对当前财务分配进行调整, 使其更加合理化。在个人财务分析中, 常涉及的指标有:

流动比率 = 流动资产/流动负债

资产负债率 = 负债总额/资产总额

结余比率 = 结余/税后收入

清偿比率 = 净资产/总资产

即付比率 = (现金 + 现金等价物) / (流动负债 - 预收款 - 预提费用 - 6个月以上短期借款)

债务 - 收入比率 = 每年债务支付总额/收入总额

恩格尔系数 = 食品支出/消费支出

消费支出占收入的比率

储蓄占总收入的比率

投资占总收入的比率

2. 3 理财规划

结合当前情况, 确定理财目标, 选择理财工具进行理财规划。理财规划的首要目标是实现财务安全, 其次才是追求财务自由。因此, 具体理财规划工具的选择应当按照以下层次进行:

首先, 要使得各项收入可以覆盖个人各项支出, 满足日常基本生活需要。所以应当考虑利用合适的现金规划工具和消费支出规划工具完善其规划的内容。例如: 应当建立日常消费支出的3 ~ 6倍的现金库存; 选择适当储蓄方式, 货币基金保持资产流动性; 适当利用信用卡信贷, 消费品信贷来满足大额消费支出等。

其次, 在日常生活满足之后, 为了保持这种条件能够在风险发生的情况下有一个较好的抵御能力, 保持现有条件, 则需要进行风险管理与保险规划。例如: 根据个人资产安全性可以适当购买财产保险; 根据个人在人身安全方面存在的威胁情况购买人身保险等。同时, 在当前的财务状况条件下, 应当对个人在各阶段的不同需求进行财务分配及规划以达到在有限的财务资源中尽可能地满足各项需求, 获得最大的效用。例如: 运用教育规划工具对未来教育费用进行积累, 力求在未来教育可以符合心理预期; 考虑退休收入情况和预期生活情况, 选择养老理财产品, 为未来生活做准备; 公证个人财产及共有财产。

再次, 上述的理财规划工具基本符合个人理财规划的内容, 但是其一, 它还未达到财务自由状态。其二, 上述工具若没有财富支撑, 其规划给个人带来的良好效果并不明显。因此, 为了追求理财规划最终目标和进一步发挥上述各个理财工具的效用, 则需进行投资规划以达到积累财富的目的。投资规划是个人理财规划中的核心环节, 与其他各项规划存在紧密联系。在投资规划过程中, 应当注意权衡投资风险和收益, 分析个人风险承受能力, 得出最终的投资策略。收益和风险是投资中的双生儿, 高的收益意味着高风险。在选择具体投资工具之前, 应理性分析该项目的收益与风险, 结合个人实际情况以及投资偏好, 选择适合自己的工具进行投资。常见的投资工具有: 股票、债券、基金、外汇等金融市场上的投资项目; 也包括房地产、土地等实物资产投资项目。

最后, 随着个人财富的积累, 个人收入的增加, 个人的经济活动更加频繁。随之而来的, 个人也在更多的环节发生纳税义务, 承受更重的税收负担。因而个人理财规划的最高层次为在合法的范畴内安排个人纳税活动以减少个人税收负担的税务筹划。个人面临较多的税种有: 个人所得税, 消费税, 城镇土地使用税, 房产税, 车船税等。在个人理财规划中, 应该根据各个税种的税收优惠, 税收减免条款来筹划税收支出。

关于个人理财规划的层次, 其实在第一层次中也可以有少量的投资规划, 同时在低层次中也会发生纳税义务, 因而也包括税务筹划。笔者关于个人理财规划层次的划分是以马斯洛需求层次理论为基础, 以个人在不同财务占有量相关活动发生量为依据的。

3 个人理财规划的功能

个人理财规划是一项长期的、综合的规划。总体而言, 良好的理财规划可发挥个人财务资源的最大效用, 满足生命中各阶段的不同需求。具体而言, 个人理财规划具有以下几个方面功效:

(1) 有备有投, 流动性、收益率、风险相协调。个人理财规划在规划过程中需考虑个人对资产流动性的需求, 同时为了实现资产的保值增值, 则需要牺牲部分资产流动性进行投资。个人理财规划有利于符合个人实际情况从而将各项财务资源分配在一个较为合理的区间, 既保持必要的流动性以满足日常生活各项交易需求和防备紧急之需的预防需求, 又可将所拥有的财务资源选择合适工具进入流通渠道创造时间价值, 从而使财产保值增值, 实现财务安全和财务自由。

(2) 利用负债, 巧妙借鸡生蛋。不同于传统理财观念, 个人理财规划也涉及负债方面的规划。一方面来讲, 负债增加会使个人占有资产的成本提高, 个人偿还压力增大; 但从另一方面来说, 负债也可以将个人当期支出分散为多期, 防止个人资产一次性过多流出而造成的流动性不足, 同时, 可以将这部分资产进行投资取得收益以弥补负债成本。因此, 在个人理财规划中, 应该学会充分利用负债, 将负债所带来的成本以及负债所替代本要支出的那部分资产预期可以给个人带来的收益率综合考虑。对一些大额的支出可以选择利用负债 (如信贷) 手段, 利用货币时间价值差额, 给自己带来经济利益流入, 达到“借鸡生蛋”的效果。

(3) 困境少困, 提高风险承受能力。风险的发生常常伴随着经济利益的流失, 如果发生较大的风险造成较为严重的后果, 则极有可能威胁到个人的正常生活。这时, 个人理财规划中的保险规划就发挥了其良好的效用。由于保险具有给付型和补偿性, 因而对于参与到保险中的个体, 在发生意外事故对人身或财产造成伤害, 从而处于一个较为困难的境地时, 保险公司的理赔行为可减少其实际损失, 从而提升了个体抵抗风险的能力。

(4) 老有所依, 保障美好夕阳红。在忙忙碌碌的工作之后, 大众都希望能够在退休时期拥有一个安详美好的晚年生活。养老理财产品在退休期给持有者带来的经济流入恰恰弥补了个人退休后减少的工资薪金收入, 可以帮助持有者将自己的生活维持在退休前水平, 甚至达到更高水平。退休与养老理财规划有利于帮助个人在晚年有所依靠, 实现美好晚年生活, 实现美好夕阳红。

(5) 财有所属, 保障财务安全性和受益人的利益。在民事法律关系发生变更 (如婚姻关系变动) 时, 常常伴随着财产分配问题, 财产分配规划可以帮助个人确定个人财产, 从而保证财产不受他人侵占。此外, 当个人离世, 财产传承规划有利于保障相关受益人的利益, 同时在一定程度上也避免了家庭内部矛盾的产生, 维护了家庭乃至家族的和谐。

总之, 从财务角度来看, 个人理财规划有利于发挥个体所占有的每一单位财富的最大效用。从整个生命周期来看, 个人理财规划有利于实现不同阶段中对不同方面的需求。因而, 个人理财规划对个人的生活和发展具有重大功效。

4 理财规划———金色人生路

世间百态, 形形色色。有些人在相对较为有限的财务资源上依然能够合理处置, 积累到更多的财富; 而有些人现在可能占有较多的财富, 却在一定时间后倾家荡产, 连基本的生活也受到威胁。“你不理财, 财不理你”这句脍炙人口的话语绝非危言耸听, 如果盲目地处置自己的财务资源, 不但不会得到一个较好的收益回报, 反而会损失更多。因此, 进行理财规划是必要的。从财务资源方面来说, 良好的理财规划可以帮助我们协调好财务资源合理的流动性、收益性和安全性; 在个人生命周期中, 它关系到我们不同阶段的不同需求以及整个生命中的生活质量。只有在实现财务安全的前提下, 在追求财务自由的愿望中, 以理性的角度去看待理财, 我们才能提高个人的生活质量, 追求更美好的人生, 从而走上金色的人生之路。

摘要：近年来, 随着我国居民个人财富的增加, 各大金融机构相继推出各类理财产品, “理财”逐渐进入大众视线并成为大众讨论的宠儿。然而, 由于我国理财市场起步较晚, 不够成熟, 所以大众对理财也只有一个不清晰的认识。本文从个人理财规划及其内容、个人理财规划步骤、个人理财规划功效三个方面展开阐述, 希望能帮助大众进一步了解个人理财规划, 更好地实现财产的保值增值。

关键词：个人理财规划,生命周期理论,财务安全,财务自由

参考文献

[1]陈雨露, 刘彦斌, 等.理财规划师基础知识[M].4版.北京:中国财政经济出版社, 2011.

[2]陈雨露, 刘彦斌, 等.助理理财规划师专业能力[M].4版.北京:中国财政经济出版社, 2011.

3.理财咨询问答 篇三

财富不是指你挣了多少，而是指你有多少。而女性要把为人女，为人妻，为人母的多重角色扮演好，不仅要有聚财意识，更要有理智、科学、长期的理财规划。

本栏目欢迎《幸福》的读者写信或发来邮件进行理财咨询。

问：我25岁，男友26岁，我俩正处在创业阶段，都算都市白领吧，加起来每月有8000元收入，开销在2000元左右。目前我们手头没有积蓄，但准备两年内结婚。如果买房的话，男友的父母会资助10万元。我打算婚后两年之内要孩子，请问我该如何规划家庭收入？

答：建议分阶段制定投资理财计划。因为年轻，因为职业及收入不错，应可承担一定投资风险，所以可选择部分追求高收益的投资。

两人每月共节余6000元，可用来投资优质的基金，20%投资于流动性高，无手续费的货币型基金，以作为生活中的应急资金，其余投资风险高，收益高的产品中。

准备两年内结婚，可每月定期定额进行投资，确保结婚费用。

两年后结婚时，可将老人资助的10万元作为购房首付，其余房款做等额本息的房屋按揭。

此后，进入生财理财阶段的家庭形成期。到时再改动上述投资计划，大体来说会主要侧重于增加家庭成员保险金，并更多储备一些家庭应急金。

问：高校老师，40出头，孩子上高二，年收入10万，家里140平米房和私家车，老人有退休金，无负担，夫妻二人医疗有保障。存款有11万，其中2万买了教育储蓄，5万元存了3年定期，4万元买了基金，另外还有一些邮票和银币。请问如何理财。

答：你们属于家底殷实、事业稳定的人群，有房有车有保障。但儿子马上要读大学，学费每年1万元左右，如果打算送他出国则会更多，所以建议增加保险方面的投入，并进行一些稳健投资。

5万元存款3年期满后可转存一年，存3年期的收益反而低些。4万元基金要分析是哪种类型的基金，建议再购买时，1万元购买货币市场基金，无任何手续费且变现率高，可作为家庭应急资金。另外3万元可购买股票基金。

从保险看，可购买意外险和重大疾病险，儿子购买意外险。银币可考虑抛出，集邮可以持有，以不超过1万元为宜。另，每月可拿一部分基金作基金定期定额投资。

问：老公每月工资3500元，还有年终奖5万元，我每月1500元，但单位只交基本的养老保险。有一个5岁小孩上幼儿园，孩子已购买教育医疗商业保险，每年交3500元，还要交13年。现有两套住房，兩室一厅出租，三室两厅自己住。手中有闲钱5万，都想买养老医疗险，但不知该选择什么。

答：可购万能寿险，同时制定基金定投计划。

家庭有年约11万元收入，可购买万能寿险并附加重疾、意外伤害与附加保险，每年保险费合计1万元左右。这可作为两人的养老计划，保额可调，交费15年，55岁起领养老金。

4.理财规划问答 篇四

作者：金投网

无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：

个人负债总值

个人资产负债率=----------*100%

个人资产

8、如何把握个人资产负债率：

A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出

损益值>零：个人日常有一定的积累。

损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：

A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：

A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

B、按人生过程：

个人单身期目标：开始工作到结婚之前

家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

退休前期目标：退休以前

退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：

A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

B、要符合自己人生各个阶段的要求。

C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：

根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

四、理财计划分析

1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

2、个人理财计划的制定：

为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

实用科学。

3、个人理财计划的实施：

对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

4、个人理财计划的修改：

根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

5、个人理财计划的具体制定：

5.城乡规划建设局报建服务问答 篇五

赣县城建局：我县房屋报建的一般流程是：申请人至我局报建处领取表格及告知书申请人至报建处报送相关资料及表格我局各股室至报建处联合会签并计算费用申请人至财务股与行政服务中心缴费申请人凭缴费发票至报建处领取行政许可证件，办理结束。如果你有其他需咨询的请拨打电话4439456。

某一施工企业问：我是浙江的一家施工企业，请问外省、外市县建筑施工企业进入赣县施工如何进行备案，企业应提交哪些材料？ 赣县城建局：你需要备齐以下材料，到我局办理备案，符合条件的我们将发给你备案卡：

施工企业资质证书副本（原件及复印件）；企业工商营业执照副本（原件及复印件）；进入本地区施工专业人员的职称证原件和项目经理资格证书（原件及复印件）；进入本地区施工人员及施工机具清单；进入本地区施工负责人的法人证书或法人委托证书；企业所在地开户银行的资信证明和税务部门的完税证明；企业所在地计划生育管理部门出具的进驻本地施工人员的计划生育证明；本地建设单位对企业出具的招投标邀请函；省建设厅对企业进赣核准材料（外省企业）；施工企业所在地省级建设行政部门或国务院有关主管部门的进赣施工证明（外省企业）；企业所在地的地区（市）建设行政主管部门开具的介绍信；其它要求的材料。

客商问：我在赣县工业园准备新建工业厂房，请问如何报建？

6.理财规划问答 篇六

来源：民政部门户网站时间： 2011-12-27 17:1

5一、请介绍规划出台的背景以及我国社会养老服务体系发展现状、存在问题社会养老服务体系建设规划（2011－2015）（以下简称《规划》）是建国以来国家第一次将社会养老服务体系建设纳入专项规划范围。《规划》将发展社会养老服务提升到影响国家经济社会发展全局的高度，全面规划了“十二五”时期我国社会养老服务体系建设的指导思想、基本原则、基本内涵、功能定位、具体建设任务和保障措施，是指导“十二五”时期我国社会养老服务发展的纲领性文件。出台这个《规划》，主要是基于三方面考虑：

一是应对人口老龄化挑战的需要。从2011年到2015年，我国60岁以上的老年人口将由1.78亿增加到2.21亿，比重将由13.3%增加到16%。同时，老龄化进程与高龄化、空巢化、失能化相伴随，社会养老服务需求急剧增加。截至2010年底，我国有80岁以上的高龄老年人2000万，失能、半失能老年人3000多万，城乡空巢家庭约50%，部分大中城市70%，农村留守老人约4000万。推进社会养老服务体系建设的任务十分艰巨。

二是解决我国养老服务存在问题的需要。近年来我国社会养老服务体系建设取得了一些成绩，养老机构数量不断增加，服务规模不断扩大，社区养老服务设施进一步改善，社区日间照料服务逐步拓展，居家养老服务网络初步形成等方面。但是，仍然存在着缺乏统筹规划、总量不足、设施简陋、功能单

一、发展不平衡、投入不足、专业化程度不高、优惠政策落实难、市场监管有待加强等问题，需要认真加以研究解决。

三是贯彻中央决策部署的需要。党的十七届五中全会提出了“优先发展社会养老服务”的方针。国家“十二五”规划纲要确立了“建立以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的养老服务体系”的目标。《中国老龄事业发展“十二五”规划》强调要“发展适度普惠型的老年福利事业”。全国人大连续两年将推进社会养老服务体系建设列为重点督办的建议。全国政协委员十分关注我国老有所养问题，需要我们根据中央的决策部署，着力推进社会养老服务发展。

二、居家养老是我国大多数老年人选择的养老方式。对于保障老年人在家中和就近社区得到养老服务，《规划》作了哪些制度性安排？

《规划》明确提出，“十二五”时期，要在我国“基本建立与人口老龄化进程相适应、与经济社会发展水平相协调，以居家为基础、社区为依托、机构为支撑的社会养老服务体系，让老年人安享晚年，共享经济社会发展成果。”

为了发展居家养老服务，《规划》提出：居家养老服务涵盖生活照料、家政服务、康复护理、医疗保健、精神慰藉等，以上门服务为主要形式。对身体状况较好、生活基本能自理的老年人，提供家庭服务、老年食堂、法律服务等服务；对生活不能自理的高龄、独居、失能等老年人提供家务劳动、家庭保健、辅具配置、送饭上门、无障碍改造、紧急呼叫和安全援助等服务；鼓励有条件的地方探索对居家养老的失能老年人给予专项补贴，帮助他们配置必要的康复辅具，提高生活自理能力和生活质量。

为了推进社区养老服务，《规划》提出，到2015年，日间照料服务基本覆盖城市社区和半数以上的农村社区。在具体内容上，《规划》提出，要“在城市，结合社区服务设施建设，增加养老设施网，增强社区养老服务能力，打造居家养老服务平台。倡议、引导多种形式的志愿活动及老年人互助服务，动员各类人群参与社区养老服务。在农村，结合城镇化发展和新农村建设，以乡镇敬老院为基础，建设日间照料和短期托养的养老床位，逐步向区域性养老服务中心转变，向留守老年人及其他有需要的老年人提供日间照料、短期托养、配餐等服务；以建制村和较大自然村为基点，依托居民自治和集体经济，积极探索农村互助养老新模式”。

三、针对养老服务和养老机构床位不足，供需矛盾突出，结构不合理等问题，规划提出了怎么样的目标和任务？

截至2010年底，我国养老床位总数约为320.8万张，每千名老人拥有床位数仅为18张，不仅低于主要发达国家每千名老人拥有50-70张的水平，甚至低于部分发展中国家20-30张的平均水平，与人民群众的需求相比还有很大差距。

为了缓解养老床位的供需矛盾，《规划》提出，到2015年，我国“每千名老年人拥有养老床位数达到30张”。按照2015年我国老年人口将达到2.21亿推算，要实现这一目标，2015年我国养老床位总数需达到约663万张，比“十一五”末新增340多万张床位，五年新增床位数超过建国60多年床位建设数。为此，《规划》进一步提出了“增加日间照料床位和机构养老床位340余万张”和“改造30%现有床位（约90万张）”两项具体建设任务。

同时，《规划》提出，“在机构养老层面，重点推进供养型、养护型、医护型养老机构建设。县级以上城市，至少建有一所以收养失能、半失能老年人为主的老年养护机构。在国家和省级层面，建设若干具有实训功能的养老服务设施”，明确了养老机构建设的方向。

四、当前我国养老护理行业存在养老护理员专业技能不高、用工难，老年社工专业素质较低、紧缺等问题。对此，规划提出了哪些方案和要求？未来将要达到怎样的目标？

加强社会养老服务体系建设，对于促进社会就业和再就业具有重要的作用。《规划》预计，到2015年我国“养老服务就业岗位潜在需求将超过500万个。”为了发挥社会养老服务在促进就业中的作用，着力解决养老服务队伍建设中存在的突出问题，《规划》指出，要“加强养老服务职业教育培训，有计划地在高等院校和中等职业学校增设养老服务相关专业和课程，开辟养老服务培训基地，加快培养老年医学、护理、营养和心理等方面的专业人才，提高养老服务从业人员的职业道德、业务技能和服务水平。如养老机构具有医疗资质，可以纳入护理类专业实习基地范围，鼓励大专院校学生到各类养老机构实习。加强养老服务专业培训教材开发，强化师资队伍建设。推行养老护理员职业资格考试认证制度，五年内全面实现持证上岗。完善培训政策和方法，加强养老护理员职业技能培训。探索建立在养老服务中引入专业社会工作人才的机制，推动养老机构开发社工岗位。开展社会工作的学历教育和资格认证。支持养老机构吸纳就业困难群体就业。加快培育从事养老服务的志愿者队伍，实行志愿者注册制度，形成专业人员引领志愿者的联动工作机制。”

长远来看，要经过不懈的努力，在我国初步形成一支规模适度、结构合理、爱岗敬业、素质优良的养老服务人才队伍，为社会养老服务体系建设提供有力的人才支撑。

五、在鼓励社会力量参与社会养老服务体系建设方面，规划是如何安排的？《规划》坚持政府主导、社会参与，提出了一系列政策措施，鼓励和引导社会力量参与社会养老服务体系建设。一是“采取公建民营、民办公助、政府购买服务、补助贴息等多种模式，引导和支持社会力量兴办各类养老服务设施”；二是“加强对非营利性社会办养老机构的培育扶持，采取民办公助等形式，给予相应的建设补贴或运营补贴，支持其发展。鼓励民间资本投资建设专业化的服务设施，开展社会养老服务”；三是“推动社会专业机构以输出管理团队、开展服务指导等方式参与养老服务设施运营，引导养老机构向规模化、专业化、连锁化方向发展。鼓励社会办养老机构收养政府供养对象，共享资源，共担责任”；四是“有针对性地进一步研究制定财政补助、社会保险、医疗等相关扶持政策，贯彻落实好有关税收以及用水、用电、用气等优惠政策”。

六、民政部将采取哪些保障措施，确保《规划》各项目标任务落到实处？

民政部门作为业务主管部门，在推动社会养老服务发展中负有重要的责任。为了落实好《规划》要求，民政部将从四个方面着手，推动《规划》顺利实施：一是加强对《规划》实施的领导。民政部将积极推动各地建立社会养老服务发展工作机制，合力推进“十二五”社会养老服务体系建设。会同国家发展改革委等有关部门，贯彻落实国家优惠扶持政策，鼓励和引导社会力量参与社会养老服务建设。“十二五”时期，民政部和地方每年留成的不低于50％的福利彩票公益金将集中使用于社会养老服务体系建设。

二是开展“社会养老服务体系建设推进年”活动。民政部将在“十二五”期间，以贯彻落实《规划》为主线，在全国连续开展“社会养老服务体系建设推进年”活动，加快推动社会养老服务在规划布局、增量扩面、政策创制、机制创新、行业管理等领域取得明显进展，满足人民群众日益增长的养老服务需求，加快建立适度普惠型的社会养老服务体系。

三是实施“敬老爱老助老工程”。根据胡锦涛总书记“敬老爱老助老是中华民族的传统美德”的重要指示，民政部将在“十二五”期间组织实施“敬老爱老助老工程”，包括省市级综合养老设施建设“阳光计划”、区县综合福利中心建设“月光计划”、社区居家养老服务“星光计划”、农村五保供养服务设施建设“霞光计划”、农村互助养老“幸福计划”等。确保在“十二五”时期，我国能够实现千名老年人拥有养老床位数30张的目标，形成布局合理、种类齐全、功能多样的养老服务设施网络。

7.降息时代下的理财规划 篇七

关键词：储蓄,降息,理财

一、中国居民储蓄率偏高

在大多数中国人的印象中，投资理财是有钱人的专利，每月固定的工资收入在应付日常生活开销之外基本用于银行储蓄。与我国的经济增长率相比，储蓄增长率远远高于经济增长率。改革开放以来，我国居民储蓄额一直保持了较高的增速。从1978年的210.6亿到1992年的11759.40亿到2006年的161587亿再到2009年的22万亿元，在这么短的时间内增长了几百倍，即使不考虑通货膨胀的因素，这种增长速度也是很令人震惊的。与之相对应的居民储蓄率也一直保持在一个较高的水平，基本维持在30%～40%左右，有时甚至突破了50%。在2011年，我国储蓄占全球储蓄率的28%，与世界其他国家相比，我国储蓄率明显过高。

二、降息时代来临

自2012年6月8日央行于三年半来首次降息以后，7月5日，央行又一次决定于次日起下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期的存款基准利率下调0.25个百分点，贷款基准利率下调了0.31个百分点。国内降息周期已正式确认启动，市场预计将给予较为积极反应，而欧洲央行的同时降息也进一步体现了全球央行的政策配合更为紧密，若无意外，年内将还出现一次降息，经济达到冰点应该是在2年后，而利息则很快将下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息对银行储蓄以及各种理财产品的负面作用逐渐显现，无论是短期还是中长期产品收益率均受到影响，加之当前资本市场、房地产市场均出现上涨瓶颈，在这种背景下，许多投资者有些迷茫，在这样的经济趋势下，我们的理财方式将做出如何调整?

三、理财方式出新招

（一）银行理财产品

随着央行的两次降息，多数银行理财产品收益目前都有下调趋势，因此投资者应该在各类产品收益率继续下滑前，锁定中长期产品以获得目前的较高收益，同时也应当照顾到资金的收益和流动性，分配部分资金购买短期理财产品。

目前，银行理财产品收益像坐了滑梯一般下落，3个月甚至半年期产品中几乎难觅5%年化收益的产品;一年期年化收益率从5.5%左右跌落到5.15%，如果购买10万元理财产品，最终收益将从5500元降低为5150元，减少350元。比起年初的5.8%收益率，每10万元理财产品更是减少收益650元。

尽管银行理财产品的收益率一直走低，但收益率仍高于银行定存。按照目前的利率水平，用10万元购买银行理财产品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近来各银行保本固定型理财产品均显示环比增加。未来，理财产品的收益率下降是可以预期的，因此，投资者要及时调整思路，重点关注中长期理财产品、锁定高收益是当务之急，比如，选择一年期以上的银行理财产品，或者3年期的固定收益类信托产品。投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T+1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。

（二）基金配置

根据投资方向和投资对象的不同，基金可分为股票型基金、债券型基金、货币型基金和混合基金，而其中，债券市场的收益率与银行利率始终呈现反比关系，在2008年第四季度，受降息的影响，债券市场一个季度的涨幅达到3%至5%，这意味着年化收益率达到了10%左右。因此，在降息时代下投资者可以适当关注债券型基金和货币型基金。从股市来看，仅靠一两次降息很难改变股市的整体走势。因此，短线投资尽量不要选择股票型基金。

然而由于上半年债券市场涨幅较大，大大缩小了后期的发展空间，债券类基金的配置比例不要过高。笔者了解到，目前几乎所有的基金公司都开展了定期定额投资业务，所谓定期定额投资是指投资者通过指定的基金销售机构提出申请，事先约定每期扣款日、扣款金额、扣款方式及所投资的基金名称，由该销售机构在约定的扣款日在投资者指定的银行账户内自动完成扣款及申购的一种基金投资方式，他的特点在于通过长期投资消除波段操作带来的失误，因此使得风险受到了比较好的分担。

而货币基金作为2011年唯一取得正收益的基金品种，具有以下特点，他收益率高、流动性好、货币基金风险较低、最快T+1日可变现、无交易费用。货币基金当前的收益率基本可以相当于银行理财产品，流动性方面远高于国债、银行理财产品，略低于活期存款。2012年在资金面趋向宽松，即使在不利于货币投资的背景下，也有八成左右货币基金年化收益率超出一年期定存利率。另外对于有意参与股市的投资者来说，货币基金是一个资金“中转站”，投资者可将资金“潜伏”在货币基金中，等待股市行情明确时再进行转换。

（三）黄金配置

8.家庭理财规划——1／5理财法 篇八

答：现在比较流行的理财品种有储蓄、保险、国债、股票、基金等，每个品种都有各自的优缺点。从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，比如家庭形成期、成长期、成熟期、退休期。每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，在做家庭理财规划时就需要根据不同的阶段确定目标，选择合适的投资品种与投资比例。

目前有一个比较简单实用的家庭理财规划——“1/5理财法”，就是把资产分为5个等份，分别做出适当的安排。这样，在获得最大收益的同时不会产生太大风险。比如，某个家庭年积蓄为25万元，可以将其平均分成５份：5万元买银行理财产品，这是回报率较高、又比较稳妥的一种投资；5万元买保险，购买保险也是一种投资方式，且保险金不在利息税征收范围之列；5万元买股票或基金，这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的；5万元作为定期存款或买国债，这是一种风险最小的投资方式；5万元作为活期存款，以备应急之用。具体操作时可根据每个家庭所处的阶段及风险承受能力，加大或减少某个品种的投资比例。

问：住房商业贷款逾期还贷银行要不要罚息，罚多少？

答：个人客户在逾期还贷后都要支付罚息，央行将各商业银行执行的逾期还贷的罚息水平定为：在借款合同标明的贷款利率水平上加收30%至50%，同时给商业银行一定的自主权。因此，各银行的罚息水平略有不同。

问：我去年9月份办理了50万元公积金贷款，采用每月递减还款法，还贷期15年，是否要提前还贷？

答：去年9月15日央行加息后，公积金贷款5年以上的年利率上升到5.22%，而5年期整存整取定期存款利率则上升到5.76%，扣除5%利息税，实际利率为5.472%，二者之间的利率倒挂0.25个百分点。建议不必提前还贷，可将手上的余钱用来购买收益率较高、风险较低的银行理财产品。

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