产品包装材料的分类

产品包装材料的分类（精选8篇）

1.产品包装材料的分类 篇一

网络营销整体产品的概念

产品是指能够提供给市场从而引起人们注意，供人们购买、使用或消费，并能够满足某种欲望或需要的任何东西，作为连接企业利益与消费者利益的桥粱，产品包括有形商品和无形服务。由于网络营销是在网上虚拟市场开展营销活动，网上消费者具有一些特有的需求特征。网络营销继承并发展了市场营销的基本理论，进一步将完整的产品概念细化为五个层次(核心产品、形式产品、期望产品、延伸产品和潜在产品)注重信息对消费者行为的引导，主张为消费者提供更加完美的服务和满足。在网络营销中，产品的整体概念可分为5个层次。

(1)核心利益层次

是指产品能够提供给消费者的基本效用或利益，是消费者真正想要购买的东西。例如.人们购买电脑是为了利用电脑作为1：具，购买软件是为了方便工作、播放音乐或上网冲浪等。网络营销是一种以顾客为中心的营销策略，企业在设计和开发产品核心利益时要从顾客的需求角度出发。

(2)形式产品层次

是指产品在市场上呈现的具体物质形态.主要表现在品质、特征、式样、商标、包装等方面，是核心利益的物质载体。网络营销的虚体产品是以电子化的形式存在的，顾客更看重产品品质、品牌和服务;网络营销的实体产品一般需要配送，运输范围广泛，要求标准化的包装，便于运输，

(3)期望产品层次

期望产品是指顾客在购买产品前对所购产品的质量、使用方便程度、特点等方面所抱的期望值。在网络营销中，消费呈现出个性化的特征，因此，产品的设计和开发必须满足顾客个性化的消费需求。对于实体产品，要求企业的设计、生产和供应等环节必须实行柔性化的生产和管理。如美国戴尔公司通过自己的网站为不同购买者提供量身定做的电脑.以满足人们的个性化需要。对于虚体产品如服务、软件等，要求企业能根据顾客的需要来提供服务。

(4)延伸产品层次

延伸产品是指消费者购买产品所得到的附加服务。其主要目的是帮助用户更好地获取核心利益和服务。在网络营销中，对于实体产品来说，延伸产品层次要注意提供满意的售后服务、送货、质量保证等。对于虚体产品而言，还包括后期的客户培训、沟通、保证等。

(5)潜在产品层次

潜在产品是在延伸产品层次之外，由企业提供能满足顾客潜在需求的产品和服务，它主要是产品的一种增值服务。比如，瑞星软件公司为用户提供免费维护、升级服务，扩大了产品的整体概念。

2.产品包装材料的分类 篇二

2009年8月1日起正式施行的此法令, 注重引导企业诚信自律, 旨在健全失信惩戒制度, 增强企业质量自主管理的责任意识。较2003年的旧《办法》有了重大改变。出口食品、动植物产品生产企业不适用新《办法》的规定。出口产品的具体检验监管方式, 由企业类别和产品风险等级两个因素共同决定, 突出产品风险等级的重要性。实行二维分类管理方式, 对不同企业出口产品检验放行执行不同的宽严程度, 产品风险等级越高, 检验监管方式越严格。新《办法》突破了原有对同一生产企业抽批率一成不变的束缚, 实现了从“检”到“管”的检验监管模式改革的重要转折, 由单纯的产品检验向企业监管转变。

受国际金融危机的拖累, 2008年全球对外直接投资 (FDI) 流量明显减少。据联合国贸发会议 (UNCTAD) 的统计数据, 2008年全球FDI流量由2007年的1.83万亿美元减至1.45万亿美元, 下降约21%。其中发达国家吸收外资总额为8401亿美元, 下降32.7%。美国、英国、法国、德国、意大利、荷兰等传统吸收外资大国的外资流入量均不同程度下降。国际金融危机对跨国并购的冲击尤为严重。2 00 8年全球跨国并购额为11837亿美元, 减少27.7%。目前, 跨国公司利润普遍大幅下降甚至亏损, 国际金融市场融资困难, 投资意愿和能力均大大削弱, 加上一些国家鼓励产业回归, 都在一定程度上影响全球对外直接投资。UNCTAD预计, 2009年全球外国直接投资会进一步下降, 且降幅将超过2008年。

进入2009年以来, 国际金融危机对实体经济的负面影响进一步加深, 工业产出和贸易萎缩的速度加快。近期, 美国经济恶化势头出现趋缓迹象, 但其他发达国家和发展中国家仍在下滑, 各国经济刺激计划见效也尚需时日, 世界经济形势仍然严峻复杂。最近, 国际货币基金组织 (IMF) 再度下调经济增长预期, 预计2009年世界经济将下降1.3%, 为二战以来最严重的经济衰退。其中发达国家经济将下降3.8%, 美国、欧元区和日本将分别下降2.8%、4.2%和6.2%, 新兴市场和发展中国家经济仅增长1.6%。

国际金融危机还在发展和蔓延, 世界经济短期内明显复苏的可能性不大, 外部需求低迷状况可能持续较长时间, 中国对外贸易面临的外部环境严峻复杂, 对保持进出口发展既要坚定信心, 又不能掉以轻心。必须把各项应对工作做得更加扎实, 认真落实好已经出台的、符合WTO规则的各项政策措施。进出口企业要苦练内功, 加大营销力度, 推进自主创新, 增强综合竞争力, 努力开拓国内外市场。

2009年1月~6月, 我国进出口总值为9461.2亿美元, 同比下降23.5%, 其中:出口5215.3亿美元, 下降21.8%;进口4246亿美元, 下降25.4%。6月当月, 全国进出口总值为1825.7亿美元, 同比下降17.7%, 其中:出口954.1亿美元, 下降21.4%;进口871.6亿美元, 下降13.2%。

为缓解经济衰退带来的国内就业压力, 许多国家纷纷采取贸易保护措施。据世界银行统计, 自国际金融危机爆发以来, 20国集团中17国推出或拟推出的保护主义措施大约有78项, 其中47项已付诸实施。这些贸易保护措施主要包括提高关税、实施贸易禁令、出口补贴、滥用贸易救济措施以及多种形式的非关税贸易壁垒。发达国家的贸易保护措施基本上都采取补贴等较隐蔽的方式, 而发展中国家则更多采取提高关税、贸易禁令等传统做法。一些国家在应对危机中还不断推出新的贸易保护措施, 如在财政刺激计划中加入了歧视性采购条款, 并向运转不良的国内企业提供补贴等。

近日, 贸易保护主义问题成了全国政协委员们的热议话题。阿根廷生产部突然对外发布公告, 将对进口该国的汽车轮胎采取非自动进口许可证制度, 这对中国轮胎出口企业而言, 无疑是当头一棒。而就在前不久, 我国玩具出口遭遇印度“玩具业强制质量标准”, 理由是出于“对玩具使用者的健康和安全的担忧”。随着金融危机的逐步蔓延, 各国纷纷采取一系列措施拯救本国经济, 国际贸易保护主义进一步抬头。

美国国际贸易委员会 (ITC) 去年也曾就中国非公路轮胎反倾销反补贴案, 发布肯定性损害终裁公告, 裁定中方输美涉案产品对美国相关产业构成实质损害。该案件是美国针对中国的首次轮胎反倾销调查, 也是中国橡胶行业迄今为止面临的最大规模反倾销调查。

目前, 美、日、欧盟是我国最大的三个贸易伙伴, 据统计, 包括经香港的转口贸易在内, 我国出口商品近75%销往美、日、欧盟等国家或地区, 而这三大经济实体也是实施技术贸易壁垒的积极倡导者, 绝大多数技术贸易壁垒措施发源于这三大经济实体。产品出口的地理方向决定了我国将不得不直面技术贸易壁垒的威胁。

质量是企业的生命。企业要在竞争中争取主动, 必须树立“以质取胜”战略意识, 走质量取胜之路。质量是一个国家、一个民族的实力、素质、精神和希望所在, 更是一个企业的生命, 有生命力的企业才能保市场份额。其次, 拚价格不如拚质量, 保质量才能保市场。我国已是对外贸易大国, 世界排名第三, 何时成为贸易强国?取决于我们的产品什么时候开始不拚价格, 而拚质量。拚价格只能拼出贸易大国, 拚质量才能拼出贸易强国。产品质量是企业的信誉, 也是国家的信誉。质量问题不仅影响企业信誉, 而且影响一个地区、乃至国家的信誉。每个企业保住信誉, 一个地区、乃至国家才能保住信誉, 地区和国家有信誉, 企业的产品才能更有市场。

为此, 企业急需建立一套有效的管理体系, 来使企业在新一轮的市场竞争中不仅能占有一席之地, 而且能继续保持企业的持续改进和基业常青。质量管理体系是一个“动态”的体系, 同样随着外部市场环境和内部资源的“变化”而“变化”, 也不是所有的“活动”都必须形成文件, 更多的是需要将“静态”的标准运用到“动态”的管理中去, 针对具体的事情可进行适当的“动态”调整, 做到张弛有度。此外, 质量管理体系强调领导的作用和全员参与, 在实际的运行中, 如何体现和发挥领导的指挥和协调作用, 全员参与的质量管理和持续改进。也是传统的质量管理方式所难以岂及的。所以, 充分发挥质量管理体系在企业管理中的作用, 提升管理体系运行的有效性, 需要在管理技术上和管理方法上进行创新, 利用信息技术的优势, 建立系统化的质量管理体系运行系统, 切实帮助企业提高自身的管理水平和能力。

建立出口企业风险防范体系。加强出口信用保险工作, 帮助企业建立和完善对外贸易风险防范体系, 提高出口企业的抗风险能力。同时, 对企业开展保单质押、出口退税质押融资给予支持。推动企业重视产品质量安全和标准化管理。加强出口产品质量安全的宣传和培训, 提高企业对出口产品质量安全重要性的认识, 强化企业社会责任意识, 把外贸风险尽可能降至最低。

在这样的背景下, 国家质检总局为帮扶企业应对危机及时出台了新《出口工业产品企业分类管理办法》。

《办法》规定, 出口工业产品生产企业分类评定标准应当包括以下要素:企业信用情况、企业生产条件、企业检测能力、企业人员素质、原材料供应方管理能力、企业出口产品被预警、索赔、退货及投诉情况、企业产品追溯能力、企业质量管理体系建立情况、其他影响企业质量保证能力情况;出口工业产品风险等级评价标准应当包括以下要素:产品特性、质量数据 (如产品不合格情况, 国内外质量安全风险预警, 退货、索赔和投诉情况等) 、敏感因子 (如进口国或者地区的标准和法规, 产品的社会关注度, 贸易方式等) 。

新办法还调整了适用范围, 明确了对出口食品、动植物产品生产企业不适用本办法的规定。企业分类管理期限一般为三年, 检验检疫机构可以根据企业具体情况进行动态调整。

根据新修订的《出口工业产品企业分类管理办法》, 一家出口企业采用何种检验监管方式, 不是由企业一个因素决定的, 而是由企业类别和产品风险等级两个要素决定的。同一企业或类别相同的企业, 产品风险等级不同, 或者风险等级相同的产品, 企业类别不同, 采取的检验监管方式就不同。如果企业发生问题, 有可能被降类。这正是《办法》所谓的“动态调整机制”。

从出口企业的角度来说, 按照新《出口工业产品企业分类管理办法》提高自身信用、生产条件、检测能力、质量管理体系运行等综合水平, 有利于提升企业分类类别, 减少生产成本, 使出口产品检验检疫更为高效。

中国对外贸易在近年来取得了巨大成就, 对外贸易额全球排名第3位, 中国已成为名副其实的贸易大国。但同时可以看到, 中国的出口产品存在着技术含量低、附加值低、出口商品结构不合理的弊端, 中国与贸易强国有很大的差距。中国现在是世界第三贸易大国, 但在货物贸易中加工贸易占超过一半的比重, 也就是进口-出口的模式, 其制成品多为初级成品, 中国在这中间只赚个加工费。比如中国进口棉花, 把它加工成衣服就按定单卖给美国了, 但美国在卖出这个衣服时贴的是人家的牌子。同样的质量, 中国的非名牌只能卖200元, 美国的名牌就能卖800元, 甚至1000元。所以中国现在只是贸易大国, 而非贸易强国。如何缩短与贸易强国的差距, 实现中国从贸易大国到贸易强国的转变是一项长期的战略目标, 任重道远。

新《出口工业产品企业分类管理办法》有利于进一步理清企业、政府、进口国、进口商的责任, 广大出口企业, 应努力提高企业自身信用、生产条件、检测能力、质量管理体系运行等综合水平, 从而提升企业分类类别, 根据产品的风险分级制订更为严格的质量管理体系和安全生产管理体系, 达到出口产品检验检疫更为合理、便捷、高效的目的, 从而促进中国出口产品质量的进一步提高, 中国真正实现从“贸易大国、品牌小国”到“贸易强国、品牌大国”的转变。

摘要：提高企业对出口产品质量安全重要性的认识, 强化企业社会责任意识, 把外贸风险尽可能降至最低。国家质检总局为帮扶企业应对危机及时出台了新《出口工业产品企业分类管理办法》。出口产品的具体检验监管方式, 由企业类别和产品风险等级两个因素共同决定, 突出产品风险等级的重要性, 对不同企业出口产品检验放行执行不同的宽严程度。实现了从“检”到“管”的检验监管模式改革的重要转折, 由单纯的产品检验向企业监管转变。

3.银行理财产品的2种分类 篇三

按标价货币分类

银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币(见图1)。

外币理财产品

外币理财产品的出现早于人民币理财产品，结构多样，创新能力很强。外资银行凭借自身强大的海外投资能力，在这一领域表现及其活跃，并提供了多种投资主题，如新兴市场股票、奢侈品股票篮子、水资源篮子股票等，帮助投资者在风险相对较低的情况下，把握资本市场的投资热点。

人民币理财产品

伴随近年来银行理财市场的蓬勃创新，各家银行将投资品种从国债、金融债和央行票据，延伸至企业短期融资券、贷款信托计划乃至新股申购等方面，在差异性创新方面，流动性长短不一而足，风险性则由保最低收益到保本再到不保本，品类齐全。从投资方向分，最常见有债券型、信托型、新股申购型和QDⅡ型。

双币理财产品

根据货币升值预期，将人民币理财产品和外币理财产品进行组合创新。

1投资本金由本、外币两种货币组成，以人民币理财产品和外币理财产品的模式运作，到期后分别以原币种支付本金及收益。

2以人民币作为投资本金，将此本金产生的利息兑成外币以外币理财模式运作，以外币返还本、外币理财的整体收益。

3其他交叉投资模式。

常见人民币理财产品类型：

1债券型，主要投资于国债，央行票据、政策性金融债等低风险产品，是风险最低的银行理财产品之一。比起购买单期国债，这类理财产品通过各种债券搭配来提高收益率，投资期限短，因此更具投资价值。

2信托型，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保、回购的信托产品或商业银行优良信贷资产收益权信托产品。

3新股申购型，集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。

4QDⅡ型，取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

按收益类型分类

银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益，这对产品的风险收益影响很大(见图2)。

保证收益类

保证收益类理财产品是比较传统的产品类型，按照收益的保证形式，可细分为以下两类。

收益率固定银行按照约定条件，承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。若客户提前终止和约，则无投资收益，若银行提前终止和约，收益率按照约定的固定收益计算，但投资者将面临一定的再投资风险。

收益率递增银行按照约定条件，承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户共同承担。若银行提前终止和约，客户只能获得较低收益，且面临高于固定收益类产品的再投资风险。

比如，一个一年期的产品，银行有权半年后提前终止，收益率为6％，而目前市场上普通一年期产品收益率为5％。如果半年后银行行使提前终止权，而客户将提前收回的本金重新投资于半年期的产品时，市场上的半年期产品收益率可能只是3.8％了，用单利计算，客户一年下来投资的收益为6％/2+3.8％/2=4.9％而已，反而低于投资于一个普通一年期产品5％的回报。

2008年2月，北京银行推出一款名为“心喜2008027”的4个月信托贷款人民币理财产品，产品到期日或提前终止日将支付投资者5.3％的年化收益率。这是一款典型的信托类保证收益产品。北京银行把自身给某信托公司的一笔信托贷款打包做成理财计划卖给投资者，产品设计类似国外的“信用互换”，视该贷款的归还情况确定投资者的投资收益。

因为有国家开发银行提供该贷款的本息偿还连带责任担保，贷款风险很低。该款产品的主要风险是由银行拥有提前终止权而投资者不能提前终止所引起的：假设利率提高，则此项投资的收益反倒可能低于调整后的利息收入，另一种可能是银行提前终止带来的再投资风险。

投资者购买了这类产品，就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营，银行在固定期限里，将募集资金集中并开展投资活动。由于产品投资于协议存款、商业票据等特定领域，且客户没有提前赎回权利，使得产品有封闭操作的便利，有助于提高产品收益。该类产品通常会取得比同期存款高的投资收益，适合对本外币理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。

非保证收益类

该类产品又分保本浮动收益类和非保本浮动收益类两种。

保本浮动收益指商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。

此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合，是我们常说的“结构型理财产品”。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存款的基础上，向银行出售了普通期权、互换期权或奇异期权，因此得到普通存款和期权收益的总收益。衍生部分品种繁多，所挂钩的标的物五花八门，比如利率、汇率、股票波动率、基金指数、商品期货价格、甚至天气等。

商业银行通常通过购买零息票据或期权等保本工具来实现保本，再将剩余的钱去购买挂钩标的，这种策略以小博大，如果投资者认同挂钩产品的走势，最多也只是输掉投资期利息，以一笔门槛不高的投资，便可以参与诸如商品市场、海外资本市场等平日没有途径进入的领域，有较强的吸引力。

2008年3月，东亚银行推出一款名为“聚圆宝8”的理财产品。该产品提供到期日100％投资本金保证，并根据1.5年后结算日牛奶及小麦两者中的最逊色商品的表现(即收市价相对其开始价格而言)，来厘定到期投资收益。该产品风险揭示中明确表示：“若结算日挂钩篮子商品内最逊色商品的表现下跌(相对其开始价格)，投资者于到期日只可取回原本的投资金额，但投资收益将不获派发”，说明投资者可能面临零收益的投资风险，但是确定有到期日100％投资本金保证，由此可知该产品属于典型的保本浮动收益产品。

需要特别说明的是，保本浮动收益从收益计算方式划分，主要可以分为区间累积型、挂钩型、触发型3种。

累积型、挂钩型、触发型

1区间累积型预先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间，根据利率/汇率/指数等标的物在参考区间内运行的情况确定收益率；

2挂钩型产品实际收益情况与存续期内每一天的利率等标的物成正比(反比)，挂钩标的物越高(低)，产品收益率越高(低)

3触发型为挂钩标的物设定一个触发点，在产品观察期内，触碰或突破触发点 可获得约定的投资收益。

投资者需要对挂钩标的物有一定了解和基本判断能力，如果产品设计对标的物走势情况判断失误，产品收益率有可能就大打折扣甚至颗粒无收。即使走势判断正确，收益计算方式的选择也极为重要。拿区间累积型来说，即使产品设计者对某一挂钩市场走势判断正确，但假设参考区间设计得幅度过于狭窄，一旦投资标的物的表现在短时间内大幅上扬(下挫)，直接跳开该设定区间，则会直接影响实际投资成果。

非保本浮动收益非保本浮动收益类产品指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益，并且不保证本金安全，投资者承担投资风险的理财产品。

招商银行2008年2月推出的“金葵花”新股申购17期理财计划，产品期限9个月，持有到期的预期年化收益率为7％～20％，收益上不封顶。产品收益主要来源于申购中签的新股在公开交易市场出售后的价差收入，产品说明书中所指的预期收益并非保证收益，新股申购中签率及其上市后的价格波动直接影响到投资收益甚至本金安全。

这款“打新股”概念的产品是典型的非保本浮动收益类理财产品。非保本浮动收益理财产品是商业银行面向投资者推出的类似衍生金融产品的理财计划，目前还未形成完善的产品系统。现阶段常见的是一些打新股、类基金等产品，但是鉴于本质没有太大差别，更多要考虑的是此。类产品的入场时间而非产品设计。

4.产品包装材料的分类 篇四

所谓的理财产品其实就是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中的理财计划，即是指商业银行对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

一、种类

商业银行个人理财产品有多种分类方式。1.按照是否保本以及是否保证收益

可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品；非保证收益理财产品下面又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。2.按照理财资金的币种不同

可以分为人民币理财产品、外币理财产品、双币理财产品甚至多币种理财产品。3.按照“投资者是否可以随时进入和退出” 可以分为开放式理财产品和封闭式理财产品 4.按照投资方向

可以分为证券一级市场方向，商品现货、期货市场方向，债券、票据市场方向、外汇市场方向，信托贷款方向，银行资产包方向，金融衍生产品方向以及其他多种方向。

（1）证券一级市场方向的一般是打新股的产品，比如固定收益型新股申购产品、浮动收益型新股申购产品、新股支支打产品等。

（2）证券二级市场方向的一般包括FoF类产品（Fund of Fund，即基金中的基金）、QDII类产品（Qualified Domestic Institutional Investor，合格境内机构投资者）、私募基金类产品指数基金低风险套利产品等等。

（3）商品、期货市场方向的包括股指期货无风险套利产品、黄金无风险期现套利产品、商品期货无风险套利产品等。（4）债券、票据市场方向的包括央行票据投资类理财产品、企业债券投资产品、票据快车类产品等。

（5）债券贷款方向的包括信托贷款类产品、上市公司股票收益权收购资产池及回购类产品等。（6）银行资产包方向的包括信贷资产包以及非信贷资产包。

（7）金融衍生产品方向的包括融资融券＋权证资产池无风险套利产品、各类结构性产品等。

二、存在风险

银行理财产品作为银行自身的一种投资行为，本质上属于影子银行的范畴。所谓的影子银行是指银行监管体系之外可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。随着市场对信贷要求的不断增加，影子银行也获得迅速地发展，但是与此同时因为影子银行游离于现有的监管体系之外，并且不包含在最后贷款人的保护范围之内，所以累积了相当大的金融风险。商业银行个人理财产品一般包含以下多类风险。1.市场风险

市场风险是指资产池内相关资产的市场价格发生不利变动从而导致资产池发生损失的风险。资产池市场风险主要源于资产负债久期的错配以及资产负债利率敏感性缺口。这也是理财产品面临的最常见的风险之一。比如说2007年初很多银行推出的挂钩海外市场绩优股票的看涨期权结构性理财产品，正是因为受到美国次贷危机以及全球资本市场重创的影响，最后收益不佳。

市场风险根据不利变动产生来源的不同再分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险以及商品价格风险。（1）利率风险

利率风险是指由于利率的不利变动而带来的风险。

日前，我国银行业受到利率市场化的影响竞争日益激烈且利润率下降。一般情况而言，银行在维持基本存贷利差条件下，商业银行尤其是国有银行为了保证获取高利润，选择控制存、贷款利率上限和下限的方式已经得到广泛利用。一旦利率管制放开，金融机构之间存款与贷款的竞争就会加剧，银行利润也会因此而下降，对于业务单

一、以存贷利差收入为主要利润来源的商业银行来说，这无疑是致命的打击。（2）汇率风险

受到人民币汇率波动的影响，银行的外汇资本金折算成人民币资本数额也会发生变动。如果人民币出现较大幅度升值，则商业银行的总资本金额也会发生较大缩水，这无疑对商业银行的资本充足率水平和经营绩效会产生不利的影响。

另外，商业银行资金账户中的外汇资产和负债，也会随着汇率的升值和贬值而发生变动，进而影响损益。在新的汇率形成机制下，资产与负债的汇率风险敞口由于商业银行因交易目的而持有的以外币计价、结算的金融工具折成人民币的数值，也会随着人民币对主要外币汇率的波动而发生变动。日前，持续增长的外汇敞口给银行带来了巨大的压力。据相关报道，国内某些商业银行年汇兑损失高达上百亿。（3）股票价格风险

股票价格风险一般是由于股票价格的不利变动而带来的风险，是指因政治、经济的宏观因素以及技术和人为因素等个别或综合作用于股票市场，致使股票市场的股票价格大幅波动，从而给投资设带来经济损失的风险。

一般而言，投资者的心理会受到诸如政治、社会以及经济的事件的影响。当股票价格发生变化时，投资者的心理会受到一定的影响，甚至会发生羊群效应，从而对整个股市甚至整个市场产生不利的影响，使得股票投资者受到重大损失。（4）商品价格风险

商品价格风险是指企业的物质商品或者资产会受到市场价格的不确定性的影响。

日前商业银行在进行资产池内理财产品市场风险管理时，通常使用资产池加权平均久期、理财产品加权平均久期、资产负债久期错配比例等敏感性指标。通过对这类指标设定限额并在日常风险监控中严格控制对这类敏感性指标的影响来达到控制风险的目的。2.信用风险 信用风险作为商业银行面临的最重要的风险之一，几乎是与信贷业务相生相随的。麦肯锡的相关研究表明：信用风险一般会占到商业银行总体风险敞口的60%，是导致诸如巴林银行破产倒闭的最主要因素，也是导致区域性金融危机甚至全球性金融危机的根本原因之一。

自上世纪90年代起，世界各国的企业破产案不断增加，银行客户破产率的上升一定程度上增加了银行的信用风险。另外，随着大企业融资“脱媒”现象的严重，商业银行面向的客户对象也逐渐由信用级别较高、信用风险较低的大中型企业转向信用级别偏低但信用风险较高的中小型企业，这也是银行业目前信用风险加剧的一个重要原因。另外一个导致信用风险暴增的原因是金融衍生品的迅速发展。衍生品的发展，一方面虽然满足了金融机构追求更高回报和投资者对不同投资产品的要求，但是高收入的同时也意味着高风险，金融衍生品的蓬勃发展不可避免会导致银行业表外信用风险的不断增长。3.流动性风险

当理财产品投资于一些期限较长或者难以及时变现的金融产品时，投资者就会面临急用资金时无法提前赎回或者只能按照不利市场价格变现的亏损风险，这样的风险就是所谓的流动性风险。目前银行理财最大的流动性风险来源于资产本身。我国商业银行贷款的最大接受方就是制造业企业和房地产业这些资产规模较大的领域。而一旦这些企业出现偿付问题，那么整条链上的参与者都会收到波及。

另外，部分中小银行在流动性问题和资本压力的倒逼下，将理财产品作为揽存手段，再加上产品定价严重脱离其真实水平，公司治理和风险管理制度又不健全，一旦市场出现不利波动，连锁性兑付问题势必将会揭示难以置信的流动性漏洞。4.通货膨胀风险

通货膨胀风险又称购买力风险，是指在通货膨胀时期，货币的购买力会下降，从而导致理财产品到期后的实际收益下降，这在一定程度上会给理财产品的投资者带来损失的可能。而损失的大小通常与通货膨胀的程度有关。

另外，通货膨胀也会导致银行资产的实际收益下降，从而间接地减弱了银行的付息能力。5.政策风险 尽管日前我国银行业按照国际惯例和市场经济规则的运行，风险意识逐渐变强，对风险的掌控力也越来越强，但是商业银行在经营中面临的政策性风险仍然客观存在，尤其是我国市场经济体制仍处于摸索阶段，面对国内外各种复杂局面，国家宏观调控政策难免会有调整幅度过大频率过于频繁的时候，而这些调整一定程度上也会对银行的日常经营活动以及收益造成不可忽视的影响。6.操作风险

银行办理业务或者内部管理出了差错，法律文书有漏洞，内部人员监守自盗、外部人员欺诈得手，软件硬件发生故障、网络遭到黑客攻击，电力中断，或者是不可抗拒因素例如地震水灾等等，这些都是可能会给商业银行带来损失的操作风险。

另外，国有银行内部目前正在进行整改。随着机构的撤并，势必会带来大量富余人员的消化问题，同时导致各种矛盾的尖锐化，这在一定程度上也会对商业银行产生负面影响。7.信息传递风险

信息传递风险是指在共享信息的过程中，由于信息的不对称和严重的信息污染现象导致的信息不准确性、滞后性和其他一些不良后果的一种相对冒险现象。商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。

三、未来的发展趋势

1.投资方向的多样化

虽然说商业银行目前提供的个人理财产品种类较多，但是由于大部分投资者还是偏向收益稳定的信贷理财产品，而流动性更强、受市场影响较大的股票类理财产品却无人问津。未来，银行需要改变基础资产的单一结构，而要朝着更宽更广的投资渠道方向发展，尽量满足不同客户的不同需求。2.重新认识风险

随着利率市场化的进一步放开，银行依然指望仅凭借利息收入发展壮大的道路不再明朗，而需要急切地扩展大量的中间业务和表外业务，而个人理财产品势必是银行业不可忽视的一杯羹。日前，我国商业银行已推出大量不同种类的金融理财产品，并且一定程度上也认清了大量风险存在的事实，但是认清不等于安全，银行需要进一步懂得如何防范一些非市场风险。

另外投资者也渐渐也逐渐偏向理性投资，即在收益固定的情况下会追求风险最小的投资方式，因此银行在产品设计阶段，应该将控制风险放在第一位，推出更加安全更加稳健的理财产品。3.关注理财产品的质量，适当控制规模

近些年，银行类理财产品在我国飞速发展，种类繁多。然而井喷式的发展势必会导致一些不良现象的发生，比如说一味地追求产品的数量而忽略产品的质量甚至是整个领域的良性发展。

09年以前我国理财产品的迅猛发展大多是因为先前的产品基数较低。然而随着基数的不断增大以及银行对处理相关业务的不断成熟，银行需要将更多的精力放在关注理财产品的质量上，而不要出现为了数量甚至去发展负收益产品的现象。

5.五金产品选购及详细分类介绍 篇五

传统的五金制品，也称“小五金”。是指铁、钢、铝等金属经过锻造、压延、切割、等等物理加工制造而成的五金类产品种类繁多，规格各异，但是五金类产品在家居装饰中又起着不可替代的作用，选择好的五金配件可以使很多装饰材料使用起来更安全、便捷。目前居然材料市场所经营的五金类产品共有十余类上百种产品。

五金件按使用功能分为普通五金类和特殊五金类。普通五金类按设置方式分为合页滑轨类、装饰拉手类、装饰锁具类;特殊五金类按设置方式分为浴室五金类和厨房挂件类。在五金配件的选购上，应挑选密封性能好的合叶、滑轨、锁具、铰链;挑选灵活性能好的锁具，选购时可有钥匙插拔几次看顺不顺畅，开关拧起来是否省劲;挑选外观性能好的种类装饰五金件。

五金分类及选购方法

1、合页

合页类五金件主要品种分房门合页、抽屉导轨、柜门铰链三种。房门合页材料为全铜和不锈钢两种。单片合页面积标准为10cm×3cm和10cm×4cm，中轴直径在1.1cm至1.3cm之间，合页壁厚为2.5mm至3mm，选合页时为了开启轻松无噪音，应选合页中轴内含滚珠轴承的为佳。

2、导轨

抽屉导轨分为二节轨、三节轨两种，选择时外表油漆和电镀的光亮度，承重轮的间隙和强性决定了抽屉开合的灵活和噪音，应挑选耐磨及转动均匀的承重轮。

3、铰链

柜门铰链分为脱卸式和非脱卸式两种，又以柜门关上后遮盖位置分为大弯、中弯、直弯三种，一般以中弯为主。挑选铰链除了目测、手感铰链表面平整顺滑外，应注意铰链弹簧的复位性能要好，可将铰链打开95度，用手将铰链两边用力按压，观察支撑弹簧片不变形、不折断，十分坚固的为质量合格的产品。

4、拉手

拉手的材料有锌合金、铜、铝、不锈钢、塑胶、原木、陶瓷等。为了与各种风格的家具配套，拉手的形状、色彩更是千姿百态、五彩缤纷。经过电镀和静电喷漆的拉手，具有耐磨和防腐蚀作用，选择时除了与居室装饰风格相吻合外，还应能承受较大的拉力，一般把手应能承受6公斤以上的拉力。

5、踢脚板

踢脚板往往被人忽视，实际上厨柜首先出问题的可能就是它。因为它离地面最近，如果地面十分潮湿，则很可能泡胀发霉。踢脚板有木质踢脚板和磨砂金属踢脚板两种。木质踢脚板厂家一般都使用做柜身时剩下的边角废料，成本较低。但因踢脚板与地面距离很近，木质材料容易吸水变潮，并且水汽会沿着踢脚板上升危及整个柜身。

6、钢抽、刀叉盘

钢抽、刀叉盘尺寸精确、规范、易于清洁、不怕污染、不会变形，对于厨柜抽屉的保养和使用，有其不可取代的作用，早就为德国、美国、日本等发达国家的厨柜公司广泛使用。因此，当您粗略观察了厨柜外表后，应该拉开每只抽屉看一看，如果采用钢抽和刀叉盘组合，说明该产品成本较高，厨柜组合较规范，反之，如果采用木抽屉，则成本较低。

6.建筑结构的分类(材料) 篇六

建筑结构因所用的建筑材料不同，可分为混凝土结构、砌体结构、钢结构、轻型钢结构、木结构和组合结构等。

建筑结构中常见结构受力体系类型及施工方法：

1.混合结构：砖混或砖木……，块材砌筑墙体（或用大型预制墙材安装）、（木、预制或现浇混凝土）楼板

2.框架结构：梁柱钢接而成的受力体系，（钢筋混凝土或者钢材）预制柱、梁、板装配；现浇混凝土柱、梁，预制板；全现浇钢筋混凝土

3.框架剪力墙结构：现浇混凝土墙，现浇混凝土柱、梁，现浇板

4.剪力墙结构：全装配大板；内浇外挂；全现浇（大模板、滑模）；配筋砌块墙体，现浇构造柱、芯柱和圈梁

5.框筒结构：全现浇（大模板、滑模）；

6.筒中筒结构：内外各做成筒，一般内筒为全现浇；外筒（现浇混凝土、钢）做成密柱深梁形成筒体

7.产品包装材料的分类 篇七

随着科学技术的发展和社会物质的丰富,人类继产品经济、商品经济、服务经济之后迈入第四个经济阶段———体验经济[1]。根据Pine和Gilmore的体验经济理论,在体验经济时代,用户在选择产品时更加关注其是否能满足自己的情感需求,带给自己良好的用户体验(user experience,UE)。因此于产品比较集中、注重用户体验的电商和产品垂直网站来说,在商品的分类中加入情感属性,对产品进行情感化描述和展示越来越重要。

用户体验是用户在使用产品和服务的过程中建立起来的主观感受,情感因素是影响用户体验的主要因素之一。感性工学作为研究用户情感的有效工具被引入到用户体验和网站设计领域。目前Lokman AM(2009)[2]、王猛(2012)[3]、金文婕(2010)[4]等人的研究在发现、总结已有感性因素的基础上,提出了对网站分析改良的有效方案,但这并没有为网站注入新的感性要素,无法为设计师提供更具突破性的解决方案。此外,从用户信息认知处理过程的角度来看,用户体验是用户与网站信息交互过程中产生的感觉[5],因此信息资源的分类、展示也是影响用户体验的重要因素之一。又因为用户使用相关网站上商品的查找、商品的浏览选择、获取商品信息、执行购买等流程环节是用户体验最直接的活动,所以能准确反映用户需求的商品分类研究具有很大的实践意义,特别是反映用户情感需求的商品信息分类。

综上,本文以全新的视角将感性工学相关技术方法应用到对商品的情感化分类中,为网站融入新的情感因素。

1 研究方法的提出

感性工学研究用户情感的一种高效技术方法,以往通常被应用到产品情感化设计中,本文从另一个角度将其应用于产品的情感化分类。产品的情感化分类即根据产品的感性意象或用户对产品的情感需求对其进行分类。首先需要获取用户对于该产品的感性意象及其种类,并据此对产品进行意象匹配、分类、排序,其中主要有感性意象词汇聚类、产品与意象的匹配两大步骤,如图1。

主要通过感性语汇来获取用户对产品的情感需求。感性语汇的收集方式可以灵活调整,对于种类多、受众面广、成熟产品的感性意象语汇表较多,工作量相对较大,可以借助计算机通过文本分类获取目标产品的用户评论、测评文章、广告等相关文本,然后进行文本降维,去掉不相关的词句,再进行人工筛选;产品种类比较少的新型产品,可以直接进行人工采集,包括访谈、检索相关文本。

对于通过感性意象词汇的聚类分析获得用户情感需求的种类,在聚类分析过程中,如果词汇量比较大,可以采用分步多次聚类的方法,先随机获取少量的感性意象词汇进行聚类,获取初始聚类种群,然后再对剩下的词进行聚类,这样可以减少文本数学描述的工作量,灵活方便,准确性高,适合大规模的互联网应用。

随着情感词汇的不断丰富,定期为聚类后的种群加入新的感性意象词并且重新聚类,并根据相关词汇的点击、搜索、出现频率看是否需要更换每类情感需求或感性意象的代表词汇、热门意象词汇,从而迎合、预测用户不断变化的情感需求。

聚类完成后,让相关人员根据聚类结果完成产品意象匹配,进而完成产品情感化分类。可以让商户、厂家、网站管理者在上传产品图片、文本等信息时对其标注情感属性标签,让计算机对其进行分类,这样可以充分发挥互联网“网聚人”优势,分布协同完成大量工作。同理,利用语义差异法(semantic differential)、李克特量表等心理测量法完成感性意象值的测量评价,用于产品排序、推荐等。

完成产品情感化分类后可根据实际情况将其应用在产品分类和排序、产品情感化描述和检索、产品个性化推荐等方面。所采集的数据亦可用于后续产品开发的感性分析。

2 研究方法的应用

2.1 研究对象的选择

本文以基本型乘用轿车为研究对来进行产品情感化分类的研究与应用。汽车从诞生到现在已经走过了百余年的历程,各大厂商技术差距缩小,产品之间同质化的现象开始显现,特别是国内的自主品牌轿车。同时轿车作为人们日常生活、办公的代步工具,其与用户之间交互比较频繁,也经常和用户一起出现在社交场合,由此无论从内饰还是外观上,都需要轿车能体现一定的情感,反映出用户的性格、品味,满足用户的情感需求。轿车相对于其他商品来说,价位相对较高、配置复杂,关系到消费者的形象与尊严,并且在购买过程中消费者需要处理大量信息,高度参与到商品整个购买活动中[6],因此轿车的购买决策属于复杂决策。在购买轿车前的复杂决策过程中,消费者会拿出时间搜寻信息,仔细地分析处理所获信息,并基于自身的购买需求(比如情感需求、经济性、功能性等)来评估、考察可供选择的各种车型。由此,在综合销量、用户群、外观设计和情感附加度的大小,本文选择基本型乘用轿车中的紧凑级和中级轿车为研究对象。

2.2 感性词汇和轿车样本的收集

通过网络、杂志上的测评文章及用户评论收集轿车的感性意向词汇,去掉重复的、不合适的,一共得到霸气、力量感、凶悍、动感等70个感性意象词汇,如表1。

对于轿车样本图片的采集,参考中国汽车工业协会对各型轿车的销量,并结合点击率较高的七大汽车网站上相关车型在销量、关注度、外观评分3个指标中出现的位置和频数,选出30个代表性的基本型乘用紧凑轿车和中级轿车款式车型作为意象看板和研究对象。

2.3 基本型乘用轿车情感化分类所需数据的采集

本文应用数学统计的方法对感性词汇进行分类筛选,主要是通过聚类分析将收集来的感性意象词汇分类处理,再结合词频统计方法选出最能反映消费者感性意象的词汇。为了确保初始分类依据的准确性,同时尽可能多地获取受试者的隐性反馈,本次感性数据采集采用结合实地访谈的问卷调查。

首先,选取20个受试者,受试者全部来源于设计专业和车辆专业。让受试者从轿车样本图片中选出自己喜欢的5款车。此步骤,不仅是热门车型选择的过程,也是受试者对样本图片进行熟悉、明确其感性意象、激发或明确自己情感需求的过程,有利于提高后期将要进行的感性词汇分类的合理性。

接下来,让受试者利用词汇分类表对感性词汇进行分类。分类时受试者不用把所有的词都看完,只需从前往后依次把词汇填入分类表的第一栏,当遇到与前边所填词汇语意相近的词汇时,只需要把该词汇填入近义词汇的下边一栏即可,不断的重复该步骤,直到所有词都归类为止。可以把上述方法称为循环取词法,词汇量不是特别多的情况下它与向量法构建距离矩阵相比,避免了重复填写数字0或1的枯燥性,减少了词汇间的重复对比和受试者的心里负担。

受试者完成感性词汇分类后,让其用自己的语言或分类后的感性词汇形容一下自己所喜爱的车型。此步骤完成了热门车型的感性意象与感性词汇的匹配,同时也选出了热门感性意象词汇。

2.4 基本型乘用轿车感性意象词汇聚类分析

接下来,对感性意象词汇的处理包括:对感性意象词汇聚类,选出每类感性意象代表性词汇和热门感性意象词汇,从而获得轿车的感性意象种类及最受用户欢迎的感性意象。

本文将所有问卷中两个词被分到一组中的次数作为其亲近度的定义,并建立相应的对称矩阵,由于词汇量相对比较多,在此不作展示。将70个感性词汇构建的矩阵输入SPASS进行聚类分析,划分为5类,结果如表2。通过基于词频的统计,热门感性意象词汇为表2中粗体字,并把轿车根据其感性意象分为5类。

除上述方法外,调查者根据实际情况,也可应用多维尺度法(ALSCAL)构建语意空间,再结合专家小组讨论进行分类;还可通过多维尺度法(PROXSCAL)算出词汇间的距离再进行聚类分析。

2.5 基本型乘用轿车情感化分类

可以让受试者在感性词汇聚类前,为每个轿车样本图片标注不超过3个感性意象词汇,选出某款车被标注次数最多的感性意象词汇,对比感性词汇聚类的结果确定其感性意象的种类;也可以在意象词汇聚类分析完成后,直接让受试者根据聚类结果对轿车感性意象进行分类,根据某款车被归入某类感性意象的次数确定其感性意象。限于篇幅,本文在图3中只展示了部分车型感性意象的分类结果,图中车型排序以消费者的喜爱度(被选择的次数)为依据,图5中四款“动感”意象车型的排序以感性意象值的大小为依据。对于轿车样本图片感性意象值的评定将采用改进后的李克特量表进行测量,不再规定具体的数字,而是通过让受试者标定长度来表示感性意象值大小的方式来进行(如图2a),具体的数值转换让计算机(图2b)或调查者人工测量来完成。这种方式更加直观、人性化,不再强迫受试者把感性意象的强弱转换为刻板的数字,但是如果在后期数据处理时采用人工测量的方法将长度转换为数值时,将会增大调查者的工作量。

2.6 轿车的情感化分类研究成果在应用层面的可视化展示

以国内某知名汽车垂直网站为例,对上述研究成果的应用进行界面层的可视化展示,轿车情感化分类方法在网页上的标签为“意象风格”。

图3、图4为网站主页上当“意象风格”处于选中状态时的状态,力量感、霸气、动感、尊贵感为比较受欢迎的感性意象,每类感性意象词后边都有数个同类热门感性意象词,其关注度越大字号越大,用户还可以输入自己喜欢的感性意象词汇,若后台数据库中有该词汇,则该词汇及所对应的车型将会呈现在用户的页面上,若没有该词汇、则该词汇被录入感性意象词汇库。

图5为用户选中某类感性意象词之后所呈现的页面,图中以“运动”为例展示了具有浓厚运动意象风格的轿车,并按意象值从高到低进行了排列。

图6为用户选中具有特定感性意象的某款车之后的页面,图中以运动气息比较浓厚的凯美瑞为例,此外用户可以拖动滑块改变所选轿车感性意象值的大小,可以为喜欢的车子自行添加标签,标签可以包括用户群属性、轿车情感或功能属性等,研究人员由此可获得用户的偏好。

3 结论

产品的情感化分类迎合了用户日益增长的情感需求,为产品的情感化描述和展示奠定了坚实的基础,便于用户基于自己的情感需求对产品进行检索,降低搜索的时间和心理成本;同时为商品增加情感属性后还可增加个性化商品推荐的准确度;能激发用户潜在的情感需求,通过引导增加产品感性意象与用户情感需求匹配的成功率;并且为系统科学的对网站信息进行情感化分类奠定了基础。

相比以往感性工学在用户体验或网站设计中应用的研究,本文为网站融入了新的情感因素,将感性工学相关技术方法应用到产品的情感化分类中,并以基本型乘用轿车为例进行了初探,具有很大的实践意义。但本文的研究只是一个初探,研究的目的是为了服务于实践,为电商、产品垂直网站的商品情感化分类提供可行的方法,为其他领域感性设计实践提供一定参考,广泛而深入的研究能够让产品情感化分类方法变得更加成熟,可以更好的为设计实践服务。

参考文献

[1]PineⅡB J,Gilmore J H.The experience economy.体验经济[M].北京:机械工业出版社,2008.

[2]Lokman A M,Noor N LM&Nagamachi M.Expert Kansei Web:A Tool to Design Kansei Website[J].Lecture Notes in Business Information Processing,2009,24:894-905.

[3]王猛.基于用户情感需求的电子商务网站首页界面设计研究[J].东北大学,2012(06):1-6.

[4]金文婕.基于感性的B2C电子商务网站界面设计研究[D].上海交通大学,2010(01):1-7.

[5]单鹏.基于C2C网络购物平台的用户体验研究[D].江南大学,2011(03):1-6.

8.细看银行理财产品分类 篇八

各类产品细比较

保本固定收益与保本浮动收益产品是投资者和商业银行共同参与投资收益分配的产品。非保本浮动收益产品则不同，银行不参与投资收益的分配，它的获利源于管理费。投资者的收益由挂钩产品的市场波动所决定，下不保底，上不封顶，收益完全归投资者自己，风险也完全由投资者个人独自承担。

类活期和短期票据类理财产品

类活期和短期票据类理财产品流动性较强，且年化收益可达2%～7%，但购买起点较高，基本5万元起。例如，深发展“日添利”人民币理财产品的投资方向涉及国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等，提供100%本金保障，适合稳健型投资者。该产品是深发展推出的全开放式理财产品，可在规定时间内进行T+0申购赎回，在每一个工作日均可随时购买，一旦购入，收益立即体现。需用资金时可办理赎回，资金立即到账，具备较强流动性。但总体来说，收益不会很高。

银信合作类理财产品

1月13日，银监会出台《进一步规范银信理财合作业务通知》（银监发7号文）。当月信贷类产品发行量再度出现减少，仅发行36款。但近年来颇受中老年投资者喜爱的信托类理财产品，由于收益固定，且收益率比同期储蓄存款高，本息安全有保证，仍受到更多关注。需注意的是，信托类理财产品所谓的收益固定也有风险。

固定收益信托类产品是客户委托中介公司把钱借给资金使用方，收取借款利息，并承担借款方信用风险的一种理财方式。这类产品最早是由信托公司推出的，现在商业银行逐渐成了该市场的主角。

该类产品存在两方面的风险。首先是流动性风险，即绝大多数不可提前支取，购买后只能持有到期，如急需用钱会遇到麻烦，即使能提前支取，也要付出一定的手续费。而且，该类产品大多数没有利息浮动条款，购买后即按签约利率执行。其次是信用风险。信托合同上一般都会有委托人（投资者）承担项目风险的条款，如果用款方经营出现问题，到期不能按时还款付息，就会给投资者带来损失。在购买时，应认真阅读产品合同，选择有实力、有银行担保的产品。

该类产品起点金额为5万元，期限一般在2年以下，现阶段年化收益4%～6%。在利率调高周期，宜购买1年以内的；面对高端投资者，其起点金额100万元，期限1～3年，年化收益一般为8%～12%。

除了银信合作的固定收益理财产品，还有私募基金通过信托公司发行的阳光私募基金。该产品适合高资产、有风险承受能力的投资者，起点金额一般为100万元，投资于资本市场，为非保本型理财产品。

结构性非保本型理财产品

目前，非保本型理财产品占据了市场主流，但银行对其往往过于强调收益性，而对风险强调不足。银监会有严格规定，在销售理财产品时，不能对投资者夸大承诺，如果是非保本型的理财产品，都需要和客户强调清楚，预期收益率和所有的风险提示都要做到位。但事实上，银行考核指标重，即使客户经理误导投资者，网点也可能会睁一只眼闭一只眼。对于该类产品，投资者需防范银行客户经理的道德风险，要花时间研判分析理财产品说明书，切勿默认其安全性，甚至将其视为存款。例如，某投资者2007年购买汇丰一款专注于海外投资的理财产品，2008年金融产品投资效益普遍受到重创，行情一去千里。直到现在，该款理财产品仍处于超过20%的亏损状态。

银监会在2009年65号文中规定，要进一步规范商业银行个人理财业务，面对普通银行客户，严禁发行直接投资国内股票和基金的理财产品。但挂钩境外股票、基金的结构性理财产品仍然允许发行，有些银行则推销投资信托、股票、基金的理财产品。该类产品起点金额为10万元，在购买时应了解产品公司的管理人、历年业绩、市场投资环境以及有关条款等。当然，该类也有一些不错的产品。例如，渣打银行的代客境外理财产品QDSN10024I于去年5月11日发行，12日即进入投资期。产品挂钩于美国石油指数基金，投资期限为369天。该产品于今年1月12日提前终止，可获得20%的到期年化收益率。

银行保险理财产品

银行保险营销佣金费用高，存单变保单的现象屡见不鲜。比如，面对单笔存单5万元以上的投资者，大堂经理或理财师大多会给予购买保险理财产品的建议。而当投资者发现到手的合同是一份保单时，客户经理则要解释，这是随同理财产品所赠送的一份保险，而隐瞒了其保险的内在实质。

购买保险的首要目的是保障人生风险，而银保产品往往是储蓄型保险理财产品，流动性不足。有闲置资金进行保守投资时，需关注保险公司的投资收益能力，选择投资能力强，红利较高的保险公司产品。万能险、短期分红型保险都是较保守的储蓄型产品，投连险则风险和收益较高。

另类理财产品

目前，艺术品、茶、酒、黄金、白银等另类投资关注度升温，可在银行购买实物黄金、纸黄金、白银等。黄金理财产品在去年获得不错收益，但各银行发行的相关产品收益差距却很大，只有几款获得了10%以上的收益。还有一些另类理财产品也在不断丰富，如招行拟发行钻石理财产品，深圳、天津正在尝试艺术品证券化（去年7月，深圳文交所将画家杨培江的美术作品制成艺术品资产包，首次试水艺术品证券化）。

目前，银行推出的艺术品投资产品主要有3类。一为直接投资型，到期收益取决于所投资艺术品价格变化。二为融资类，名为投资艺术品、实为融资性质（设置了到期回购条款，相当于以艺术品作抵押向投资者进行融资，主要风险在于承诺回购方或担保方的资金实力、到期是否履约回购，而非艺术品价格波动带来的风险）。三为鉴赏+期权模式。

流动性风险是该类产品需重点化解的风险。理财产品到期后银行需一次性将本金和收益支付给投资者，但艺术品需要通过拍卖等方式出售，存在不能马上变现的风险。2007年，民生银行推出过一款总额为60亿元的非凡理财“艺术品投资计划1号”产品，分为优先级和劣后级。其中，优先级产品理财期限为3年，募集资金按照一定比例投资于中国近现代书画、当代艺术品和少量的古代书画作品，到期年化收益率高达12.75%，综合收益率25.5%，起点金额50万元。该产品为应对流动性风险而设置了相应条款，若到期时有作品仍未能售出，则由投资顾问按高于购入价10%的价格回购。

外汇理财产品

与人民币理财产品不同，影响外币理财产品收益的因素除产品本身的预期收益率外，还需重点考虑该理财产品面临的汇率风险。目前阶段在选择外币理财产品时，至少保证年收益5%以上（抵消人民币升值带来的汇率损失）。该类产品分类如附表。

几点问题需注意

买银行理财产品应注意以下问题。

产品的预期收益和风险状况银行理财产品的预期收益率只是一个估计值，不是最终收益率。银行的口头宣传不代表合同内容，合同才是对理财产品最规范的约定。在当前市场环境下，购买银行理财产品需认真阅读产品说明书，不要对理财产品的收益预期过高。银行理财产品种类繁多，投资方向迥异，应了解理财产品可能出现的各种风险，尽量不要购买设计复杂、不能准确判断风险的理财产品。

重视产品的挂钩标的选择银行理财产品时，一定要对挂钩标的有所了解。如对所购产品的挂钩标的未来走势判断失误，有可能陷入零收益甚至负收益的窘境。通常，挂钩标的为股票、基金、指数或商品的结构性理财产品多为高风险投资，银行可能将其设计为保本浮动收益型或部分保本型产品，但投资者需识别其中蕴藏的风险，看产品的结构设计是否合理、能否实现盈利。