九月份述职报告正规

九月份述职报告正规（通用8篇）

1.九月份述职报告正规 篇一

正规辞职报告3篇

担任某一工作岗位时间长了，我们会由于一些不得已的原因而辞职，这个时候我们就需要写辞职报告了。可是怎样写出合乎规范的辞职报告呢？下面是小编整理的正规辞职报告3篇，希望对大家有所帮助。

正规辞职报告 篇1

尊敬的经理：

您好!

我很真的非常的遗憾自己在这个时候向公司正式提出辞职。

来到**公司也快两年了，正是在这里我开始踏上了社会，完成了自己从一个学生到社会人的转变。有过欢笑，有过收获，也有过泪水和痛苦。公司平等的人际关系和开明的工作作风，一度让我有着找到了依靠的感觉，在这里我能开心的工作，开心的学习。然而工作上的毫无成熟感总让自己彷徨。记得胡总曾说过，工作上如果两年没起色就该往自己身上找原因了。或许这真是对的，由此我开始了思索，认真的思考。尽管我一思考，上帝便会发笑，但这笑带着一丝苦涩，思考的结果连自己都感到惊讶――或许自己并不适合软件开发这项工作。否定自己让自己很痛苦，然而人总是要面对现实的，自己的兴趣是什么，自己喜欢什么，自己适合做什么，这一连串的问号一直让我沮丧，也让我萌发了辞职的念头，并且让我确定了这个念头。或许只有重新再跑到社会上去遭遇挫折，在不断打拼中去寻找属于自己的定位，才是我人生的下一步选择。从小到大一直过得很顺，这曾让我骄傲，如今却让自己深深得痛苦，不能自拔，也许人真的要学会慢慢长大。

我也很清楚这时候向公司辞职于公司于自己都是一个考验，公司正值用人之际，**项目启动，所有的前续工作在公司上下极力重视下一步步推进。也正是考虑到公司今后在这个项目安排的合理性，本着对公司负责的态度，为了不让公司因我而造成的决策失误，我郑重向公司提出辞职。我想在项目还未正式启动开始之前，公司在项目安排上能做得更加合理和妥当。长痛不如短痛，或许这对公司对我都是一种解脱吧。

能为公司效力的日子不多了，我一定会把好自己最后一班岗，做好项目开始前的属于自己的所有工作，尽力让项目做到平衡过渡。

离开这个公司，离开这些曾经同甘共苦的同事，很舍不得，舍不得领导们的譐譐教诲，舍不得同事之间的那片真诚和友善。

也愿公司在今后的工作中发挥优势，扬长避短，祝愿公司兴旺发达!

此致

敬礼!

辞职人 ：

日期：

正规辞职报告 篇2

尊敬的公司领导：

您好！

我经过深思熟虑，决定辞去目前的监理员一职。申请离职日期为今天起一个月以内，这样您将有时间去寻找适合人选来填补因我离职而造成的空缺。我会把好自己最后一班岗和做好工作的交接工作。

在方圆工作的这一年时间里，我学到了很多新的东西，充实和丰富了自己。同时，我也很幸运，能够有机会在这样一支团结向上，优秀的团队里学习。更重要的是，认识了很多好的朋友和同事。但是，天下没有不散的筵席，我感觉到自己现在的工作状态不适合继续担任这份工作，另外家人在老家那边也找了份新工作，所以决定辞职。

很遗憾，没有机会再为公司做更多的贡献。但是我对公司的感情还是一如既往，希望公司能够蒸蒸日上，有更好的.发展。

关于我的离职申请，希望您能够尽快批复。

正规辞职报告 篇3

尊敬的领导：

您好!

首先在这里我要对您说声抱歉，因为我就要离开公司独自发展了。这是我之前没有意识到的，也是公司意想不到的，因为之前我工作的还是好好的，突然离职，显得极为不成熟，不过在我考虑了很久之后，我决定还是离开公司，另谋发展，这是由我自己的特殊情况造成的!

我在XX年9月11日进入公司的时候，刚从大学传媒系毕业两个月，至今已接近一年的时间了。这一年得益于公司提供的良好平台，得益于何老师的谆谆教导，让我有一个好的机会，学习电视技术、datavideo设备及其周边产品以及系统集成等知识;让我有一个好的机会，学习做人的原则，学习思考问题的方法，学习为人处事的道理。在这一年中，我拓展了知识，锻炼了思维，开阔了眼界，增强了信心，自身素质有了很大提高，这一切均得益于公司提供的良好学习环境，我才能在何老师的谆谆教导下有如此大的提升。

但遗憾的是这一年中，我对公司文化了解不多，和公司同事接触的也比较少，稍稍感受了他们工作的风格和态度。然而，只是这些了解，就足以让我很乐意融入这个集体，让我很愿意继续在洋铭公司工作和发展。不过对于公司的长期发展，我的作用有限。尤其是公司决定将北京研究所迁到上海，我感觉很突然，头脑有些乱，有好多东西都不舍得放弃，可是鱼和熊掌不可兼得，经过这两天的考虑，我决定放弃去上海的机会。首先我认为广电行业的大环境和中心在北京，这里的行业种类多;这里的文化交流多，类如ccbn、birtv、inforcom、国际音响展、教育技术研讨会以及其他电子、网络等等方面，这些交流可以让我了解最新的行业发展动态。再者我也了解到何老师不太舍得我离开，这一年不仅从何老师那里学到很多知识和道理，也建立了良好的感情。一方面我希望可以继续从何老师那里学到知识，另一方面我也不舍得这份感情。

在我一年的成长中，公司对我的帮助很大，我也为公司的发展做出了自己做大的努力，不过现在看来，我还是有着很多的要提高的地方，我坚信自己在不远的将来还是可以做的更好的，只要自己更加不断的努力，我就可以再今后不断的努力中，做的更好!

总之，鱼和熊掌不可兼得，我决定放弃去上海的机会，希望公司在北京重新开张的时候，我还可以重新参加公司。真的很抱歉，可能我的辞职会在一定程度上影响您的工作安排。希望领导能够谅解并给予批准。祝愿公司生意兴隆!万事如意!

此致

敬礼

辞职人：xxxxx年x月x日

2.九月份述职报告正规 篇二

(一) 一致指数微幅下行

12月份, 我区宏观经济一致指数为93.48, 比11月份微幅走低0.17点。在构成一致指数的5个指标中, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 发电量指数、社会收入指数呈现上升;工业指数、就业指数和社会需求指数均呈现下降。其中, 社会需求指数、工业指数下降成为拖累一致指数回落的主要力量。

注:一致指数是由一组与经济运行同步的指标合成, 反映我区当前经济的基本走势, 展现全区经济波动轨迹。

先行指数是由一组领先于经济运行的指标合成, 可解释我区经济运行变化趋势, 预测全区经济未来走势。

(二) 先行指数小幅回落

12月份, 我区宏观经济先行指数为98.78, 比11月份下降0.26点。在构成先行指数的6个指标中, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 产成品资金占用指数 (逆转) 、新开工项目指数、平均消费倾向指数微幅上行;产销率指数、新开工项目计划总投资额指数和贷款指数均呈现下降, 从而导致先行指数继续下行。

(三) 宏观经济预警指数继续在偏冷的“浅蓝灯区”低位运行

注:宏观经济预警指数是由一组能够反映宏观经济运行情况的重要指标合成, 可综合反映我区宏观经济及重要领域经济增长速度的快慢及运行状态。图3中, 产成品资金占用指数 (逆转) 的坐标轴为右轴。

12月份, 我区宏观经济预警指数为20, 自2012年7月份以来, 已连续6个月持平, 继续运行于偏冷的“浅蓝灯区”。

12月份, 构成我区宏观经济预警指数的10个指标的灯号均维持不变。其中, 投资指数、工业企业利润指数、财政收入指数和商品房销售额指数运行于过冷的“蓝灯区”;工业指数、外贸指数运行于偏冷的“浅蓝灯区”;消费指数、居民收入指数、居民消费价格指数、贷款指数均处于正常的“绿灯区”。

从以上监测结果可以看出, 宏观经济预警指数走势表明经济企稳态势趋于稳定。但从未来经济景气变动方向看, 宏观经济先行指数自2012年8月份持续回落, 依据我区先行指数领先一致指数走势6-9个月判断, 一个时期内一致指数仍处在下行调整期。

二、主要指标走势分析

(一) 工业预警指数在偏冷的“浅蓝灯区”小幅走低

注:随着数据的不断更新, 宏观经济先行指数领先宏观经济一致指数的领先期数将有所变动。

12月份, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 工业预警指数为114.98, 比11月份下降0.38点, 在偏冷的“浅蓝灯区”小幅下探, 接近过冷的“蓝灯区”上限。

12月份, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 投资预警指数为120.05, 比11月份下降0.5点, 在过冷的“蓝灯区”继续小幅回落。

(三) 消费预警指数在正常的“绿灯区”持续回落

12月份, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 消费预警指数为113.94, 比11月份下降0.02点, 在正常的“绿灯区”微幅走低。

12月份, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 外贸预警指数为92.41, 比11月份下降1.85点, 接近偏冷的“浅蓝灯区”下限。

(五) 财政收入预警指数在过冷的“蓝灯区”转降为升

12月份, 季节调整剔除季节因素和随机因素影响后, 财政收入预警指数为111.74, 比11月份上升0.54点, 改变自2011年9月份以来的下行态势, 已连续两个月小幅上升, 回转于过冷的“蓝灯区”, 呈推动上行势头。

(六) 居民消费价格预警指数在正常的“绿灯区”继续微幅回稳

3.九月份述职报告正规 篇三

预计本月USDA对美国玉米供需数据调整有限。3月1日USDA库存数据与预期基本一致，第二季度玉米饲用量约在14.63亿蒲，年比仅增加1.5%，而一季度年比减幅为2.4%，由此来看，USDA目前预测的2015/16年度饲用需求量53亿蒲相对合理。上半年度（9月至2月）美国玉米饲用量为36.35亿蒲，年比仅减0.9%，而相比USDA预测年比减幅为0.5%，通常上半年度饲用量占全年用量的70-75%，因此全年饲用需求最不确定的阶段已过去，而上半年度需求与USDA预期基本相符，因此预计本月报告不会对饲用量进行调整。

再来看一下出口情况。近期玉米出口相对强劲可能会促使本月USDA仍维持16.5亿蒲的出口预测目标不变，在年度初期出口极为缓慢特别是巴西玉米大量上市压力加大情况下，过去美国玉米出口销量一直高于达到USDA年度目标所需的平均周水平及五周平均、去年同期水平。通常年度剩余3个月玉米出口销量会大幅下降，未来周出口销量可能难以达到所需的平均水平，美国玉米出口量最终能否达到或超过USDA预测水平仍存争议，不过由过去几个月情况看，至少本月USDA会维持此前的预测水平。

再来看一下乙醇用玉米需求情况。近期USDA公布了2月份谷物加工报告，同时周三美国能源总署EIA公布了周度乙醇产量数据，按目前数据分析，预计USDA本月不会对用于乙醇生产的玉米需求进行调整，不过最新谷物加工报告显示高粱用于乙醇生产的需求量大幅增加，这可能会抑制未来玉米需求。EIA报告显示，2月份用于乙醇生产的高粱数量为2120万蒲，远高于1月份的1210万蒲，是自2014年10月开始公布月度谷物加工报告以来的最高水平，2120万蒲的用量相当于占月度饲粮需求的4.8%，远高于本年度以来的1.9-2.9%。高粱用于乙醇生产的需求量增加，意味着未来乙醇产量需要进一步增加才能保证玉米需求能达到USDA预测的年度目标，我们预期年度内平均会有3%的乙醇产量来自于非玉米饲粮，但如果按2月份的数据计算，则玉米用于乙醇生产的需求量需要进一步增加。综上，预计本月USDA不会对用于乙醇生产的玉米需求量进行调整。

4.公司员工辞职报告正规 篇四

您好!

在公司工作的这xx年里，我学到了很多，也成长了很多，非常感谢领导的关心和栽培。能到公司工作是我的荣幸，我也一直非常珍惜这份工作，这xx年来，公司领导对我的关心和教导，同事们对我的帮助和友善让我感激不尽。

对于此刻的离开我只能表示深深的歉意。由于个人原因，我现在不得不辞去这份工作。希望您能早日找到合适的人手接替我的工作，我会尽力配合做好交接工作，保证公司相关事务的正常运作，对公司尽好最后的责任。

希望公司领导对我的申请予以考虑并批准为盼。对由此带来的不便，我深表歉意。

祝愿公司明天更美好!

此致

敬礼!

辞职人：xxx

5.正规问卷调查报告格式 篇五

进一步了解学生的体育运动兴趣爱好，男女学生身体素质和运动能力方面存在的差异，对初中阶段不同性别的调查分析、统计，探讨初中学生体育运动兴趣差别的现状及成因，并提出相应的建议和对策，为学校体育课堂效果的提高寻找方法并为我的小课题研究提供理论依据和方向。

二、调查时间：

20xx年6月

三、调查内容：

（一）调查对象：桂花九年制学校初中七至九年级共学生。

（二）调查内容：

根据我校的实际情况，再结合与本课题相关的理论观点，设计了一份问卷，共12个问题，涉及三个方面的内容：

1. 1至5题，主要针对学生对体育老师的要求；

2. 6题和7题，着重了解男女学生的运动兴趣及爱好；

3. 8至12题，重点调查体育实践课的分组教学情况。

（三）调查方法：

1.在七八年级进行第一轮调查，随机抽取每班20人（男女生各10人）的学生作为调查对象。

2.相同的问卷在九年级进行第二轮调查，同样随机抽取每班20人（男女生各10人）的学生作为调查对象。

四、调查分析：

（一）从学生对体育老师的要求方面分析：

从调查结果来看，做为一个体育老师，最重要的是可以在体育课上和学生打成一片，老师就是学生们最好的朋友，初中生处于青春期，如果体育老师太拘泥严肃学生会在心里排斥你，而学生则更喜欢幽默风趣和有爱心的老师，所以，从学生的要求中也可以看出，现在的老师不仅要用自己的知识去教育学生，还必须用自己的人格魅力去感召学生。

（二）从男女生的运动兴趣及爱好方面分析：

1.男生比女生的体育兴趣更为广泛。在体育兴趣方面存在着性别上的差别性很大。女生与同龄男生相比，对体育运动项目的兴趣范围减小，而且幅度较大，显然这与体育运动项目的特点，女生本身的生理特点以及相应的体育教学相关。

2.从同年龄不同性别的学生体育兴趣选择中看：男生在体育兴趣的选择上，他们首先都喜爱球类运动，其次喜爱武术、田径和体操运动；而初中女生在体育兴趣的选择上，她们首先也对球类和体操运动较感兴趣，但初中部分女生也喜爱田径运动，对武术运动的选择人数非常少。女生喜爱田径运动很让人意外，可能是因为初中升学，体育中考项目中田径占有一定的比例，这一客观因素造成了部分女生不得不喜爱田径，选择的目的性比较明确。

3.男生喜欢激烈对抗性的项目占很大的比重，而女生因为生理上的变化和体能上的差异，她们更加喜欢运动量小的个人项目和动作柔和、优美的跳绳、健美操等运动项目。由此可见，初中阶段学生在体育兴趣的选择上与学生的认识能力和体能差异因素有关。

（三）从分组教学方面分析：

1.从调查结果来看，全部学生都能适应分组教学的模式，而当被问及“你喜欢的体育课教学分组形式是什么？”时， 90%的学生都选择了“男女生分组”，只有少数高年级的男生选择了其他分组方式，而女生几乎全部都选择了这一方式，由此看来，初中阶段女生更在意“男女生分组”的方式上体育实践课。

2.男女生混合上体育课的优缺点：

结果表明，男女生混合在一起上体育实践课，有三分之二的学生不赞成，他认为这样自己会有害羞感，只有三分之一的学生赞成。以下是男女生混合上体育课的优缺点分析总结。

优点：男女生混合上体育课场地应用率高，学生之间可以相互熟悉、相互激励、相互学习，使男女生有了展示自己能力的空间；男女合班可以激发学生的学习兴趣和上课积极性，提高课堂学习效率，有利于学生体育锻炼习惯的养成；混合上体育课可以对学生的个体心理发展和社会适应性有着重要的引导作用。

缺点：随着初中学生年龄的增长，男女生在生理、体能、运动技能、兴趣与爱好方面出现差异，女生侧重柔韧性、舒展性运动，如健美操训练；而男生更喜欢力量、速度和对抗性训练，如篮球运动等。在教学中如果教法不妥，势必会导致项目安排上的矛盾和不协调，从而使得男生在某些项目上“吃不饱”，而女生在学习训练中“吃不消”，不利于整体教学的同步进行，直接挫伤了学生上课的积极性，影响了教学效果。

3.男女生分组上体育课的模式分析

（1）男女生分组可以照顾全体学生的需求，教学过程中既没让女生体育课“男生化”，也避免了男生“吃不饱”现象的出现，课堂上必须根据男女生的特点安排不同强度的内容上课。一般来说，男生体质较强，喜欢竞争，活动量偏大，但是组织纪律性较差。而女生比较文静，体质较弱，自我活动能力较弱，但组织纪律性比男生好。因此，以男女生分组的模式教学，可以激发不同学生学习的积极性，培养学生自觉锻炼的习惯。

（2）初中阶段男女生生长发育的不断成熟,男女生身体差异的不断变化,使得他们在思想上潜意识的认为男女有别,男女生在一起练习,显得有些不自在。比如在体育课上女生比男生更在意他人对自己的评价,男生在场时一些女生有害羞感,而男女生分开上体育课,可满足男女生的不同心理要求,上课更有安全感,更专注地锻炼。

（3）从心理方面分析，初中阶段男女生的心理特征处于不稳定和不成熟时期,大部分学生的情感比较内向、敏感、自尊；在体育课上表现为情感内向、懒动。同时，伴随着青春期的先后到来，随着身体的生长和发育使学生的性别意识更进一步强化，男女生在生理、心理等方面存在着的两性差异越来越大，同时在体育的兴趣、爱好、素质、能力等方面也存在着很大的差异。男女生分组教学可以有效的避免这些差异。

6.九月份述职报告正规 篇六

XXX市纪委监委坚持问题导向，准确把握“三化”建设重点和任务，按照《关于做好纪检监察工作规范化法治化正规化建设自查自纠和整改落实的通知》要求，围绕“工作机制规范化、办案安全规范化、涉案款物规范化、树立法治思维、强化法治约束、深化法治治理、文书档案正规化、队伍建设正规化”等方面查漏洞、补短板、强弱项，切实把规范化法治化正规化建设贯穿到纪检监察工作的全过程、各方面、各环节，推动纪检监察工作高质量发展，现将自查自纠情况报告如下。

一、取得成效

（一）规范化建设

1.工作机制规范化。紧紧围绕高质量发展主题主线，聚焦监督执纪工作规则、监督执法工作规定等党纪法规，健全完善案件审理、问题线索分办、催办等3项制度机制，规范信访接待流程，落实信访举报首问负责制、信访反馈制度、信访批办等4项制度。把执行制度贯穿在日常的管理和调度中，发现问题及时提醒、批评和纠正。加大对制度执行情况的监督检查力度，对执行相关制度不严格、落实不到位的及时谈话提醒，切实提高党纪党规和相关规章制度的执行力，不断推进纪检监察工作规范化建设。

2.办案安全规范化。牢固树立“安全第一”的理念，筑牢办案安全“生命线”，各案件承办部门切实承担第一责任人责任，始终把办

案安全摆在审查调查工作首要位置，开展安全自查和风险隐患排查X次，建立健全办案安全规章制度，强化安全教育，守住安全底线。案件监督管理部门切实履行监管职责，坚持问题导向，强化谈话、留置安全措施，规范审查调查措施，做实做透思想政治工作，定期对“走读式”谈话监控录像进行回看，扎实做好“走读式”谈话安全监管工作，推动审查调查安全工作体系的建立。2021年全年市纪委监委谈话间使用XX次，无安全事故发生。

3.涉案款物规范化。严格执行《XXX市纪检监察机关自办案件涉案财物管理办法（试行）》相关规定，涉案款物的管理依纪依法、准确及时、保管妥善、处置合规、手续完备，案件承办人与保管人相分离、承办部门与保管部门各司其职。各部门按规定将涉案财物信息及时录入管理平台，确保涉案财物来源清晰、去向明了、管理规范、监督有力、阳光透明。所有涉案财物由委机关统一保管，各部门无自行设置银行账户或场所，无私存、私放涉案款物情形。

（二）法治化建设

1.树立法治思维。一是思想源头清淤。组织纪检监察干部认真学习党章党规党纪、宪法、监察法等国家法律法规，熟练掌握监督执纪的工作权限、规则和程序，不断提升法治思维和纪法思维，夯实履职尽责的法治理论基础。二是纪法衔接顺畅。严格执行《监督执纪工作规则》《监督执法工作规定》，严格遵守监督执纪权限、程序和规则，有效管控风险。进一步规范纪检监察机关线索受理、谈话函询、初步核实、立案审批、审查调查、移送审理、案卷归档等10余项工作程

序。三是工作合力凝聚。健全与司法机关沟通协调机制，建立健全线索双向移送机制以及线索核查结果反馈机制，规范移送审查起诉、退回补充调查等程序，按照程序将涉嫌犯罪X人移送检察机关，持续推动纪法贯通、法法衔接。

2.强化法治约束。一是鲜明导向立志。始终坚持自我净化、自我完善、自我革新、自我提高，在强化自我监督、自我约束上作表率。通过分解权力、互相制约，建立监督执纪、审查调查、案件监督管理和案件审理相互协调又相互制约的工作体制，以职权分设强化权力制约、以风险排查切断违规通道、以建章立制推动长效监管，强化和运用法治思维和法治方式。二是监督管理有序。坚持刀刃向内，严肃政治督查，推动内部监督考核工作有序开展，全年共组织警示教育XX次，深入剖析纪检监察干部违纪典型案例，强化内部监督管理。三是规矩意识加持。自觉接受社会各界监督，带头贯彻落实中央八项规定精神，带头纠正“四风”，带头巩固和深化党的群众路线教育实践活动成果，严守纪检监察权力边界，保持内部高压态势，坚决防止“灯下黑”，筑牢拒腐防变的铜墙铁壁。

3.深化法治治理。一是靶向治疗精准。充分发挥案件查办治本作用，对涉及政法、住建、人社等系统的10个典型案件开展以案促改，共排查廉政风险点XX个，督促完善和制定相关制度XX项，把以案促改作为推进“不能腐”机制的关键之举。二是自查自纠透彻。下发《以案促改通知书》XX份，涉及问题XX个，督促建立完善机制XX，要求各XX、街道党（工）委及有关单位针对案件查办问题进行自查自纠，切实做到原因分析不透彻不放过、廉政风险点找不准不放过、防控措施不过硬不放过、成效不显著不放过。三是跟踪问效及时。通过认真剖析案件存在的共性问题，开展案件研讨XX次，剖析案发原因，研究案发规律，充分用好《纪检监察建议书》这一有力武器，建立了归口管理、公开送达、跟踪回访、监督检查、追责问责“五位一体”工作机制，真正达到“查处一案、警示一片、教育一类”的综合效果。

（三）正规化建设

1.文书档案正规化。一是参照标准规范。严格按照《党政机关公文处理工作条例》《党政机关公文格式》相关要求，参照自治区、呼伦贝尔市纪委监委关于加强和规范公文处理相关规定，制定并印发《XXX市纪委监委相关公文处理办法》。二是程序步骤合规。根据隶属关系、职权范围和公文种类确定公文的行文规则和文种使用；收文做到准确、及时、保密、安全；发文全面、准确地反映客观实际情况，符合党的路线、方针、政策和国家法律、法规；公文形式、发文字号按适用范围、形式进行发布；公文印刷、发放和报送流程规范，责任明确，注重时效。三是档案管理有序。建立健全文书档案收集、整理、归档制度，按照“专人管理、集中统一”的要求实行承办人立卷制度，由审理室协助规范案卷的装订，做到谁办案谁立卷、案结卷成，同时接受档案室的指导、协调和监督。

2.队伍建设正规化。一是学习效果显著。深入学习习近平新时代中国特色社会主义思想和全面从严治党新部署新要求，深入开展“苦练内功百日攻坚行动”，组织专题培训X期，清风课堂X期，业务测

试X次，持续不断提高纪检监察干部政治站位和政治能力。二是思想动态固牢。开展集体廉政谈话X次。及时掌握纪检监察干部的思想状况和生活状态，研究分析纪检监察干部意识形态领域情况，及时解决苗头性、倾向性问题。三是榜样力量推动。以“百千万人才工程”为载体，在干部培养、培训、提质方面下功夫，2021年全市共有X名同志被评为执纪监察尖兵，XX名同志被评为执纪监察合格人员。以“五位一体”人才培养计划为主线，开展专题培训X期，清风课堂X期，业务测试XX次，案件研讨XX次，着力打造政治素质高、专业化能力强、敢于斗争善于斗争的纪检监察铁军。

二、存在问题

（一）规范化建设方面

一是工作体制机制存在薄弱点。

“四项监督”没有各自的主攻方向和侧重点，相互之间的信息共享、沟通协作机制还不完善。二是部分镇办纪委监委谈话间建设不规范。有的镇办谈话间没有设在一楼，谈话间里部分设计和设备不符合标准化建设要求，优化设计不够。

（二）法治化建设方面

一是监督方式不全面。

习惯于按老套路、老办法开展工作，不善于抓早抓小，特别是利用互联网、大数据监督的手段不多。二是基层纪检业务法治观念薄弱。乡镇纪委在案件查处中实践经验不足，存在证据采集不规范，定性不准等问题，直接影响了查办案件的质量。

正规化建设方面

一是纪检监察干部的综合素质还有待提高。

纪检监察干部队伍的整体政治理论素养还不够高，部分纪检监察干部分析问题、研究问题、解决问题的能力有待于进一步加强。二是机关作风建设还有待进一步加强。部分纪检监察干部严格按制度规定办事的意识还不够强，造成制度流于形式，有的缺乏大局意识，视野不够开阔，开拓创新意识不强。

三、整改措施

（一）“加压奋进”聚合力，着力打破思想樊笼。

破除“单打独斗”思想，确立“联合作战”的新理念。统筹推进“四项监督”，使各部门、机构互相配合、各有侧重，形成统一调度、协调配合、衔接有序的监督体系，实现“联”“驻”“巡”三者的优势互补、效果叠加。

（二）“减少虚功”挖潜力，着力发挥帮带作用。

通过集中业务培训、点对点指导、以案代训等方式不断提高基层纪检工作人员的综合素质，让基层纪检监察干部积极参与具体案件查办、信访处置、案件监督管理等工作，在工作过程中“一对一传帮带、手把手教方法、面对面授技巧”，不仅培训党纪法规、办案程序、办案技巧、方式方法等业务能力，同时注重培养思维方式和历练工作作风，有效解决业务能力不足、本领恐慌的问题。

（三）“乘势而上”激活力，着力探索监督方法。

一是围绕市委中心工作，定期开展专项监督检查，对相关领域的不正之风和腐败问题进行深度治理。二是运用问题线索排查、廉政档案、巡察反馈意见整改、列席民主生活会等方式开展日常监督。三是积极探索运用大数

据、“互联网+”等智能手段，拓展线索收集渠道，实现动态监管、智能分析。

（四）“除旧更新”升实力，着力压实安全责任。

一是统一硬件标准。每个谈话室都必须为一间专用办公用房，设在办公大楼一楼，不得与其它业务的办公场所混用。谈话室的设计和门牌、桌椅和桌签等室内制度牌的规格标准严格按照标准化谈话间建设，配备必要的专用电脑、打印机和文件资料柜等相应配套办公设施，及时更新现有旧设备和无法使用设备。二是坚持稳中求进的工作方针，牢牢把握“稳”的内涵，突出强化“进”的措施，进一步严实安全责任意识，使基层纪检监察谈话制度机制进一步完善、保障条件进一步改善、履职能力进一步提升、工作成效进一步显现。

（五）“积少成多”提能力，着力提高培训实效。

强化对纪检监察干部的培训教育，拓展学习领域，突出培训重点，夯实理论基础，解决好纪检监察干部政治理想、政治信念、政治敏感性的问题。充分发挥不同渠道在培训中的作用，提高学习效果，坚持纪检监察干部工作例会制度，定期召开专题学习会，学习纪检监察业务知识。在抓好日常学习培训的同时，积极采取

“送”出去的办法，选派纪检监察干部参加上级纪检监察机关组织的各类培训，不断增强纪检监察工作的预见性和创造性。

（六）“和衷共济”同戮力，着力加强作风建设。

一是扎实开展各项主题活动，把解放思想大讨论活动做实、做细、做深、做出成效，通过多种形式的教育，进一步强化职责意识、宗旨意识。二是开展深

7.九月份述职报告正规 篇七

一、农村非正规金融正规化的重要性分析

我国农村非正规金融的正规化在降低交易费用和违约风险、缓解当前农村金融体系的垄断性、增加农村资金的配置效率、防范民间借贷诱发的各类风险等方面具有重要作用。

1. 我国农村非正规金融的规范化在一定程度上能够降低民间借贷活动中的交易费用和违约概率。

实践表明, 我国农村非正规金融的发展在满足农户及农村小微企业的融资需求上的确发挥了重要作用。不过, 由于农村非正规金融并不被官方机构认可, 其合约的履行不得不依靠私人暴露手段, 这必然会滋生大量社会问题。此外, 为了逃避官方的打压与取缔, 民间借贷的参与者还要想方设法地增加非正规金融活动的隐蔽性。比如, 往往采取现金交易的方式, 缺乏正式的借贷合同或担保物品, 这不仅需要付出大量的成本, 也增大了借贷活动的违约风险。因此, 若能因势利导地引导我国农村非正规金融走向规范, 必能获得因交易费用与违约风险的降低而诱致的利润。

2. 我国农村非正规金融走向正规在一定程度上有助于缓解因行政性垄断而造成的租值耗散。

尽管我国金融监管部门一直对非正规金融活动实施打击, 但由于监管成本过高, 无法低成本严禁民间借贷活动, 这就使一部分金融契约权利被置于公共域, 进而使微观个体有激励为了攫取因行政性垄断而形成的租值而甘愿冒风险[2]。在逐利动机驱使下, 微观行为主体必然会通过金融制度创新来攫取这部分租金。但上述自发生成的非正式民间借贷行为必然面临着官方打压、取缔之风险, 从而使得大量的生产性资源被耗费在应对官方打压上, 并导致了租值耗散现象的出现。无疑, 监管部门若允许一部分非正规金融有条件地走向正规, 其针对非法金融活动的监管成本必然会下降, 而原来需要应对监管的逃避性行为也会因此而节约。

3. 农村非正规金融的正规化有助于提高我国农村金融市场的配置效率。

尽管在农村金融市场上存在农行、农信社等多家金融机构, 但其卖方市场的属性多年来一直未变, 来自正规金融的信贷资金供给不仅不能满足农户需求, 还成了农村资金外流的主渠道[3]。由于我国金融监管部门实施金融业进入管制政策致使国有金融机构具有行政垄断特征, 而具有垄断势力的农村正规金融组织不仅丧失了自主创新的动力, 还缺乏市场竞争力, 其自身运作效率较低, 而且在利润最大化动因的驱使下, 其业务重心逐渐偏离农村地区的中低收入农户及中小企业, 把资金投向大城市或非农项目。这就加剧了农村金融市场的供求矛盾, 使农户贷款难问题长期存在, 农村金融市场均衡利率也明显偏高。在这种背景下, 若能将一部分民间金融组织改造成正规金融组织, 进而成为我国农村金融体系的一个有机组成部分, 这不仅有助于增加农户融资的可得性, 从而实现金融制度供给的公平性, 同时还有助于打破正规金融机构的垄断, 降低农村信贷市场的借贷利率。

4. 农村非正规金融的正规化在一定程度上还有助于降低中国金融体制的系统性风险。

事实上, 若任由民间借贷行为的自生自发, 不仅不利于降低我国金融体系的系统性风险, 当过多的投机性资本聚集在非正规金融市场上时往往会增大整个金融系统的潜在风险, 甚至会引发金融危机。近年来, 我国部分地区出现资金链断裂现象, 比如, 自2011年4月份以来, 一大部分温州中小企业出现资金链断裂, 民企一把手“跑路”和自杀的现象逐日增多, 企业倒闭潮似乎也越演越烈。据有关统计资料显示, 自2011年3月至10月底, 温州已有90多家企业出现老板失踪、公司倒闭、员工集体讨薪事件, 仅9月份以来就高达26起。更为严重的是, 民企借贷危机开始从微型企业向行业龙头大中型企业蔓延, 甚至一些国内知名企业也出现了信贷危机。事实上, 自2011年下半年以来, 民营经济因资金链断裂而引发借贷危机的事件不只发生在温州地区, 在内蒙古鄂尔多斯、江苏省苏南、福建省南平以及广东省部分地区也多有发生[4]。这表明, 非正规金融的正规化确实有助于降低金融体系的风险。

二、农村非正规金融正规化的模式比较

依据上述逻辑, 农村非正规金融的正规化的确具有重要的现实意义, 那么, 问题的关键就转换为究竟应如何实现农村非正规金融的正规化。我们拟对中国真实世界里的各类有关农村非正规金融正规化的经典模式进行比较与归纳, 这不仅有助于我们从理论上分析各类转型模式的可行性及预期功效, 或许还能为权力当局提供政策启示。

无疑, 在研究农村非正规金融正规化的模式选择时, 切忌闭门造车, 不仅充分考虑底层群众的制度性实践, 还要结合我国既有的法律法规及政策。基于此, 我们尝试将农村非正规金融正规化的模式分为如下类型, 可见表1。在表1中, 从过渡性目标、发起者、最终目标、主要特征、重要优势、局限性、约束条件、适宜推广的地区、支农效果、典型案例等方面总结了我国农村非正规金融向正规金融转化的四种不同路径。显然, 这四种模式具有不同优缺点和适用范围, 有必要对其进行深入论述。

模式1:农村互助合作金融模式。从表1可看出, 一部分农村非正规金融组织可选择向农村合作金融转型。事实上, 该模式建立在地缘、血缘和业缘基础上, 能克服信息问题, 具有极低的交易费用;还具有极低的低准入门槛, 且能调动农村零散资金。当然, 该模式并不乏典型案例, 如吉林闫家村百信资金互助社[5], 河南省濮阳市农村贷款互助社。不过, 实践还表明, 成立后的农村互助社仍面临着一系列问题, 如法律法规过度约束、资金来源有限、运营成本过高等。但笔者仍认为, 该模式在中西部欠发达农村地区具有非常低的推广成本, 尤其是能满足农户及农村小微企业的融资需求, 从而为我国农村非正规金融的规范化提供了的可选途径。而当前亟待解决的问题是官方应加大对资金互助社的支持力度, 并允许底层群众自发进行多样性的制度试验。

模式2:“农村非正规金融组织+小额贷款公司+民营中小银行”模式。当然, 对于那些在小额信贷方面摸索出独特经验的公司也可继续保持其组织形态不变。从表1可看出, 与互助社相比, 该模式的准入门槛有了提高, 比较适合具有一定金融运营经验的非正规组织向其转型, 适宜在规模较大的村庄及乡镇等地设立。不过, 小额贷款公司并非最终模式, 部分具备条件的小额贷款公司可选择向地方中小银行转型。但大量的实证研究发现, 不少小额贷款公司面临着资金来源匮乏、缺乏实践经验、身份界定不清、税费及融资成本偏高等问题, 还缺乏社会信用担保体系的支持;并且, 由于小额贷款公司主要面向农村小微企业和个体工商户, 其支农效果并不理想。事实上, 在已成立5 500多家小额贷款公司中, 很少面向农户;大部分小额贷款公司呈现出明显的城市化偏好, 发达地区的小额贷款公司具有更加明显的城市化偏好[6]。

模式3:“农村非正规金融组织+村镇银行+地区性中小银行”模式。从表1可看出, 村镇银行以商业化为主要特征, 以股份制为组织形式, 追求利润最大化及风险最小化, 并受官方金融监管部门的监管;该模式既能发挥商业银行规模经济和网络经济的优势, 且具有一定程度的灵活性, 并能享受金融机构的应有待遇。但实践表明, 村镇银行的涉农贷款比例较低, 且有偏离“三农”的趋势, 因而其支农效果较一般。并且, 现有政策不允许非正规金融直接发起设立村镇银行, 必须由地方性商业银行或国有商业银行作为村镇银行的发起者[7]。该模式较高的进入门槛, 仅仅适合在具有重要地理位置或拥有自然资源的县域推广, 比如, 四川惠民村镇银行、湖北省汇丰村镇银行。

模式4:“农村合作银行或农村商业银行”模式。实践表明, 部分农村非正规金融可选择向“农村合作银行或农村商业银行”模式转型, 尤其是在东部沿海经济较发达的县域, 该模式不仅具有规模经济优势、较低的交易费用, 且能享受银行类金融机构的各种优惠待遇。但是, 此模式具有极高的进入门槛, 只有满足建立银行的所有条件且具有特殊资源关系才能设立。对于农村非正规金融来说, 较理性的选择是先争取参股新组建的农村合作银行或农村商业银行, 或与农信社联合发起设立。比如, 江苏江都农村商业银行、湖南浏阳农村合作银行。不过, 该模式的商业化程度较高, 其支农效果极其有限。

综上所述, 不同形态的农村非正规金融可结合自身特点及优势来选择一条可行的转型模式, 当然, 该选择过程应是市场行为主体的自主性行为, 而非政府行为。其中, 权力当局的意义不在于强制其转型, 而在于为农村非正规金融的正规化提供良好的外部政策环境, 并做好转型后的监管工作。

三、促进我国农村非正规金融正规化的政策选择

促进中国农村非正规金融的正规化需赋予农户牢靠的自由借贷权、降低农村非正规金融正规化的政策性约束、强化对农村非正规金融正规化意义的认识、降低农村非正规金融转型后的运作成本、加大对非正规金融正规化的支持力度, 并为农村非正规金融的转型创造良好的外部环境。

1.从法律上彻底清除农村非正规金融正规化的政策性障碍, 同时还要保障农户的自由借贷权。一是应着手取消民间资本进入金融业的行政性限制, 并从《宪法》的高度切实保障农户资金借贷权的永久性及稳定性;与此同时, 还应适度降低农村非正规金融向农村正规金融机构转型的门槛, 在某些地区可尝试将审批制改为注册制, 只要具备经营金融业的基本条件, 民营企业均可自由进入金融领域, 尤其是对于那些自愿向具有较强的互助性与扶贫性的农村资金互助社转型的非正规金融, 更应从政策上放宽。不过, 对于那些商业银行性质的新型农村金融机构则不能过分降低进入门槛, 以免造成金融业的过度竞争。不过, 不同地区一定要设立不同的准入标准, 对于中西部贫困地区的准入门槛要明显低于东部的标准, 而在同样的标准下, 要借助竞标制允许一部分较成熟的非正规金融组织获得农商行经营资格。

2.要增强对农村非正规金融正规化意义的认识, 形成广泛社会共识, 进而减少农村非正规金融转型的阻碍因素。为了使广大农户及农村小微企业正确认识农村非正规金融正规化意义, 人民银行、银监会等金融监管部门要做好农村非正规金融转型的宣传工作, 譬如, 可借助网络传媒、定期举办专题讲座、印发宣传资料等方式加强群众对农村非正规金融转型模式及其重要性认识, 进而使农村非正规金融的运作机制和流程成为乡村精英及广大农民群众的“共同知识”。这不仅有助于社会各界就非正规金融的转型达成共识, 还有助于降低制度变迁的成本, 激发底层群众积极试验各种转型模式。

3.要为农村非正规金融的转型创设良好的外部生存环境, 精简目标转型模式的运作费用。实践表明, 扎根于乡土社会的农村非正规金融的优势在于充分利用资金交易双方在地缘、血缘与业缘上存在着千丝万缕的联系, 有效地克服了私人借贷过程中的信息不对称问题, 具有较高的交易效率;但在农村非正规金融转型之后, 不得不承受着当前过度金融监管政策的约束, 这不仅会增加其管理成本, 还会影响其运作效率。因此, 有必要区别对待转型后不同种类的非正规金融机构, 在大幅精简约束新型农村金融机构的制度性规则的同时, 还要重点支持面向“三农”的金融机构。

4.权力中心可借助财政政策、税收政策及产业政策来激励农村非正规金融转型的主动性与自主性, 同时还通过构建科学完善的监管体系来防范金融风险。依据前述逻辑, 农村非正规金融的转型不仅有助于增加农村金融服务的供给, 还有助于农村贫困的减少或我国反贫困战略的实施。因此, 中央政府有必要借助于财政手段来引导私人主动进行非正规金融的正规化转型。比如, 可在工商、税收、专项基金设立等方面给予优惠政策, 部分在有条件的地区可给予转型后的农村金融机构一定的低利息贷款作为启动资金, 甚至可直接减免其税费。另外, 既要建立针对农村非正规金融的监测指标体系进而实时跟踪其动态趋势, 也要构建一套监管指标体系对各类新型农村金融机构实施动态监测, 一旦发现问题应及时矫正。

5.可借助财税政策鼓励农村正规金融机构主动与非正规金融实现联结。农村正规金融在资金和规模上具有重要优势, 而农村非正规金融具有信息搜集方面的优势, 二者若能通过某种机制实施优势互补, 联合发放贷款, 则能有效提高农村资金的配置效率。一种可选模式是“商业金融+财税政策+职业放贷人+农户”, 先由政府借助财政补贴政策诱使商业金融机构主动向职业放贷人发放贷款, 再由后者对农户放款;另一种可选模式是“商业性金融机构+财税政策+农合组织+农户”模式, 先由政府出借助优惠政策引导商业性金融机构主动向农村合作经济组织发放大额贷款, 再由后者对农户发放小额贷款, 再由官方实施补贴;还有一种模式为“政策性金融+非正规金融+农户”, 国家主办的农业政策性金融机构 (如农发行) 可直接通过非正规金融向农户放款, 同时鼓励农业政策性金融帮助非正规金融开展针对经理人员的管理技能培训及面向员工的专业技能培训。

6.还要预先为农村非正规金融的转型建立退出机制。20世纪90年代我国农村合作基金会失败的教训启示我们, 转型后的各类新型农村金融机构若能摆脱地方政府的影响或干预, 并树立“自主经营、自主决策、自担风险、自负盈亏”的经营理念, 才能可持续发展。事实上, 只要不具备官方背景, 一旦出现问题自然会正常退出。因此, 应建议权力当局制定或修改相关法律法规, 严格限制地方政府参股农商行的最高比例, 进而避免沦为地方政府应对财政赤字的融资工具;要确立清晰的退出标准, 若各类指标低于既定标准, 可先预警并要求在指定日内进行整改, 若仍无法满足相关要求, 再进行干预甚至接管或破产[8,9]。当然, 关键是要使新型农村金融机构的负责人树立危机管理理念, 使其明白一旦经营不善就会破产, 进而约束其机会主义行为。

参考文献

[1]张希慧.非正规金融与我国经济增长的实证分析[J].湖南社会科学, 2009, (1) :204-206.

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[4]邵传林, 王莹莹.非正规金融正规化的制度逻辑[J].华东经济管理, 2012, (12) :26-29.

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[6]洪正.新型农村金融机构改革可行吗?——基于监督效率视角的分析[J].经济研究, 2011, (2) :45.

[7]刘小玄, 王冀宁.新兴小型金融机构的产权和法人治理机制[J].经济学动态, 2011, (2) :31.

[8]邵传林.制度变迁下的中国农村非正规金融研究:自农户视角观察[D].西北大学博士学位论文, 2011.

8.九月份述职报告正规 篇八

关键词：正规金融；非正规金融；竞争；合作

中图分类号：F832.42文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.16 文章编号：1672-3309（2011）08-42-03

一、非正规金融对正规金融的冲击

随着我国农村经济的不断发展，农村对金融服务的需求也日益增加。由于正规金融无法全面地覆盖农村市場，农户及农村中小企业在借贷方面因无合格抵押物等原因难以得到正规金融机构的支持。各种形式的非正规金融应运而生并广泛存在，对正规金融形成了相当程度的冲击。非正规金融组织形式多样，主要以民间借贷、合会、典当行、私人钱庄、钱背、互助会、农村合作基金会（自1999年后取消）、民间票据等形式在民间进行各种融资活动。

近年来，非正规金融在农村的规模已经达到相当大的程度。多项实地调查也表明，无论从笔数还是从金额上看，来自民间渠道的贷款已然占很大比重。全国农户来自银行和信用社的借款约占借款总额的26%，而来自私人和其他途径的借款却达到71%。东部地区的农户贷款约81%来自民间，这个比重要高于中部和西部的平均水平。其中浙江是我国经济发达的省份，也是非正规金融极为活跃的地区。下面以浙江省为例作以分析。

据调查，在浙江温州、台州、金华等地，单个钱庄的借贷规模能达到数百万元，甚至上千万元。非正规金融的灵活制度和资金规模，对浙江省不计其数的个体经济起步和发展起到了很大的推动作用。因此，非正规金融在浙江农村市场的占有率也相当高。以温州周林村为例，农户借款来源调查结果（表1）可说明这一点。

浙江的民间融资非常发达。据中国人民银行温州支行的调查统计，2004年温州的民间资本超过3000亿元。中国农业银行温州市支行曾经做过的调查显示，约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动，而其民间借贷占到整个农村资金市场总量的1/3。浙江的一些知名民营企业，如康奈、奥康、红蜻蜓、正泰等，在创业初期大多是靠民间的非正规金融获得的发展资金。

非正规金融以其掌握信息的充足性和贷款条件的灵活性等特点，使其即使存在高利率也占有相当大的市场份额。非正规金融的存在可以弥补正规金融制度在一些地区的不足，也在一定程度上对正规金融在产品、利率和客户等多方面带来了冲击和竞争。

二、非正规金融的相对优势分析

一直以来，非正规金融作为一股强劲的力量在农村发展壮大，是有其自身优势的。

首先，相对于正规金融而言，它对客户具有信息优势。由于地域、血缘等原因，在非正规金融市场上，借贷双方往往在生活上有频繁的接触。无论是从借款人的资金需求上，还是还款能力上，非正规金融都能及时掌握信息。而正规金融在农村市场则面临严重的信息不对称问题。

其次，非正规金融有着重要的成本优势。正规金融在农村市场发展的一个劣势体现在成本问题上。农村市场对于贷款的需求往往每笔数额偏小，且需求范围广。加之农村市场的基础设施薄弱，正规金融在农村市场上所付出的运营成本和管理成本有时甚至会超过利息收益。而非正规金融因为其乡土性，除了只有微乎其微的信息搜寻和贷后监督成本外，其借贷操作简便，经营灵活，又大大减少了其管理成本和交易成本。

再次，非正规金融活动有担保优势。就是按正规金融机构的规定，农户及农村中小企业很难提供合格有效的担保抵押品，而在非正规金融交易中，很多不被正规金融市场接受的物品也可作为担保品，如房屋、土地、未收割的农作物、牲畜等。有时，甚至是只依靠亲情关系和借方的信誉，借贷活动就可以进行。这正是农户及农村中小企业选择非正规金融的一个重要的原因。

最后，相对于正规金融，非正规金融提供的贷款更为方便及时。它避免了正规金融机构在贷款申请和审查过程中的一系列繁琐的程序，农户往往更愿意选择非正规金融。

三、正规金融与非正规金融的合作模式

正规金融与非正规金融作为两种不同的机制长期存在，都有其相对优势和局限性。简单来说，正规金融有其资金优势和信息劣势，非正规金融则有着信息优势和资金劣势。二者在相互竞争的同时开展合作，也许更能提高金融效率。目前，正规金融可通过多种方式与非正规金融进行一定程度的联合。

1．发展农村合作金融组织

合作金融组织可以较好地解决区域内的资金需求问题，通过吸纳非金融机构的其他股份，扩大正规金融在部分地区的市场，提高金融的效率，同时规范金融活动秩序，并为农村经济的发展提供有效的金融支持。

在我国，这种方式的实践体现在农村合作银行的组建。2003年4月8日，鄞州农村合作银行作为我国第一家农村合作银行正式挂牌成立。鄞州农村合作银行是根据国家有关金融法律、法规、政策规定，经中国人民银行批准，由原宁波鄞县农村信用合作社联社成员、辖内其他农户、企业法人和其他自然人、法人共同发起，对原鄞县农村信用合作联社进行整体改制组建成立的依法享有独立法人地位的社区性农村合作金融企业。农村合作银行已经成为我国发展农村金融的一个重要途径，除浙江的杭州、萧山、余杭、富阳等地，全国其他省份也纷纷成立农村合作银行，以全新形式开展农村金融活动。

2．“信用社+合作社+农户”模式

这种模式的具体做法是：农户自愿组成合作社，通过合作社向农村信用社入股，信用社向联保小组发放贷款。这种模式也是正规金融和非正规金融的一种有效结合。小组成员相互承担连带责任，能降低信用社的贷款风险；同时，随着更多农户的加入，股金数额的扩大也有利于信用社的发展壮大，最终实现农户、合作社、信用社三方共赢。

3．转贷

这种方式的具体做法是：正规金融机构雇佣乡村中介，并提供资金给乡村中介，他们再把这些资金转贷给农户和一些民营中小企业。借款人还款后，乡村中介再将贷款偿还给正规金融机构。这种方式实现了一种有效的信贷分层，正规金融机构可利用非正规金融机构在农村市场的相对优势，通过非正规金融这一中介，将信贷活动逐步扩大。对于正规金融机构来说 ，一方面可以解决信息不对称问题从而减少放贷风险，另一方面也可降低交易成本，同时增加了业务量，扩大盈利空间。对于非正规金融活动的放贷者来说，通过与正规金融机构的配合，可获得更多的资金支持。对于农村的资金需求者来说，这种形式也大大改善了他们贷款难的处境。

在我国农村，可作为乡村中介的主体主要有两种：一种是农村资金互助社、社区发展基金会、信贷协会等金融类乡村中介；另一种则是一些可经营捆绑信贷的龙头企业。捆绑信贷是指信贷与其他交易的互联。如在我国的一些农村地区，肉鸡加工企业作为龙头企业会经常与肉鸡养殖户实行捆绑信贷。肉鸡加工厂从正规金融机构获得信贷资金，再向肉鸡养殖户提供信贷，在肉鸡长成时农户将肉鸡销售给这些龙头企业，同时还贷。还有一些其他的企业以赊销的方式向农户提供幼苗、肥料、仔畜、技术等，公司收购农户农产品时，再从中扣除赊销的金额及利息。这样，银行等正规金融机构就通过龙头企业间接向农户发放贷款，支持生产活动。

四、正规与非正规金融竞争与合作效果分析

1．正规与非正规金融的竞争

非正规金融的出现，已然打破了正规金融的垄断局面，各式的非正规金融形式吸引了大量的居民储蓄，分流了大量的银行存款和贷款，增加了银行的经营压力。非正规金融的灵活和方便在现阶段更好地适应了农村经济的需求，给正规金融带来了竞争和压力。正规金融受国家的监管，拥有规范的组织形式和业务流程，同时，其产品和业务的创新会受到多种原因的限制。而非正规金融的一切活动主要都是以市场机制为导向，它的金融产品、客户需求以及利率高低都是由市场决定的。这就导致了二者在金融产品、利率和客户上都存在着竞争。

但是，从另一个方面来说，这种竞争的存在更有利于提高市场的金融效率和金融质量，在一定程度上增加了金融系统的多元化。非正规金融的压力会对正规金融机构形成倒逼，有助于正規金融机构转变经营方式和管理体制，提高服务质量和水平，进行金融创新。同时，正规金融的市场化改革也有助于规范非正规金融的经营，降低非正规金融的利率，逐步淘汰其不合理的部分。这样，正规金融和非正规金融在合理的竞争中能互相促进，对完善我国的农村金融体系也有着积极作用。

因此，对于非正规金融中的合法部分，应予以支持，从而促进其与正规金融的竞争；而对于非正规金融中的非法部分，如高利贷、地下钱庄等，则应进行管制，取缔不正当竞争。

2．正规金融与非正规金融的互补

除竞争关系外，正规金融和非正规金融还存在着微妙的互补关系。这种互补关系体现在，只要是正规金融经营薄弱的地区，就会有相对繁荣的非正规金融存在。正规金融主要服务于经济发达、人口稠密、信息便利的地区，而与之相对的农村地区，正规金融的信贷供给则严重不足。非正规金融在这些地区就会非常活跃。虽然二者在业务上有重合和竞争的地方，但是由于二者都具备各自的相对优势，他们在信贷市场往往服务不同的对象，从而形成了一定的分工。正规和非正规金融利用各自优势对对方劣势的弥补，恰好构成了一种合理的互补关系。

3．正规金融与非正规金融的合作

关于正规金融与非正规金融的合作关系，有学者提出了4种战略：一是“自上而下”战略，即通过正规金融的制度适应，使得非正规金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融；三是在缺少足够的正规金融和非正规金融的地方，进行制度创新，创立新的微观金融组织；四是将正规金融与非正规金融联接起来，联接方式主要分为水平联接和垂直联接。水平联接是指借款人首先向正规金融申请贷款，无法满足的部分求助于非正规金融；垂直联接是指非正规金融从正规金融取得贷款，然后再将其贷给农户。具体可以是正规金融机构同专职放贷者、小组金融以及捆绑信贷的联接。

通过两者的合作，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。但是，不同的市场结构也会导致不同的合作效果。甚至在某些情况下，正规金融与非正规金融的联接并不能增加金融供给或改善借款人的境况。例如，当放贷者之间成为合作关系，正规信贷的扩展可能为加强非正规金融放贷者之间合谋的能力，最终导致其利率水平的提高，借款人的贷款条件恶化。

事实上，在我国的农村金融市场上，正规金融与非正规金融需要展开的可以达到互相促进效果的竞争并不够充分，二者的相互合作更是不多。国家应出台相应的法律、法规、政策，使得非正规金融和正规金融合理竞争，合法合作，真正达到相互促进的效果，最终实现农村金融市场的优化和改进。

五、小结

根据对农户及农村中小企业关于正规和非正规金融的融资情况分析，可以发现非正规金融以其在农村市场的相对优势对正规金融在存贷方面形成相当大的冲击。从上世纪八九十年代至今，非正规金融都作为一股强劲的草根力量活跃在金融市场。因此，我们对于非正规金融不应该仅仅采取打压的形式，应利用其优势与之合理的竞争并通过一些方式进行合作，最终达到健全农村金融体系、完善农村金融市场的目标。

正规金融和非正规金融的同时存在形成了一个典型的二元金融结构。二者的共存会在资金、产品、利率及客户等诸多问题上产生一定的竞争；而二者各自的相对优势及不同的信贷服务对象又导致了一种互补关系；同时，二者并非是永久对立的关系，若能开展有效的合作会产生良好的经济效应，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。但是，若制度方式设计的不合理，也许会导致借款条件的恶化。因此，应当设计出符合农村市场特殊环境的竞争和合作方案。

正规金融与非正规金融的竞争和合作问题在理论研究和经验借鉴方面已有一定的进展，但是具体落实到推广问题，还是会有一些障碍，导致了竞争与合作的不充分。要使这一理论真正在中国农村市场成为现实，为农村经济服务，还需制定相应的方案在一些试点进行实践，来完善农村金融市场。

（责任编辑：吴之铭）

参考文献：

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