农业银行 实习报告

农业银行 实习报告（通用8篇）

1.农业银行 实习报告 篇一

2010-08-2320XX年X月X日，通过中国农业银行山东省分行的校园招聘，我光荣的成为了一名农行员工，农业银行实习报告。X月X日至X月X日，我在XX市分行营业部进行了为期两周的实习。转眼两个星期的实习已经过去了，实习期间，在各位同仁的帮助指导下，我了解了银行的基本业务，系统学习了银行业务流程和交易码，理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。

经过两个星期的实习，我对银行工作有了一个全新的认识。在银行每天都要与钱打交道，因此要求我们必须严格按照规程办事，对待每一笔业务都要认真核对，不能出一点差错。在农行，每天早晨要进行晨会，初时我还觉得好玩，慢慢的我才发现，晨会能够增强我们身为农行人的自豪感，能够加深我们礼貌待客，提供优质服务的理念，还能够放松心情，协调员工之间的合作。银行的业务也不仅仅局限于储蓄及放贷，恰恰相反，农行的服务触角触及人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财…夸大一点就是“只有你想不到的，没有它办不到的”。

这两个星期，我们在分行营业部实习的四个人分成两组，轮流在大堂和柜台观摩学习。在大堂，我们的角色类似于大堂经理，一般是指导客户填单子，教客户使用自助设备。本以为这是个简单的工作，实际操作起来，一点也不简单。你要知道客户办什么业务，是不是需要填单子。用银行卡存取款和用存折存取款要填不同的单子，同样是转账用现金转和用卡、用折要填的单子也不一样。办什么业务要用到身份证，什么业务需要复印身份证，这些也要记牢。办理什么业务要收手续费，要收多少手续费，最好提前告知客户，以免其在办理业务时对征收手续费不满。分行营业部日均接待客户三四百位，因此大堂经理的一个重要任务就是及时分流客户，能够在自助设备上办理的业务指导客户使用自助设备；安抚客户情绪，对等待多时还没有办理业务的客户做好解释。大堂的工作看似简单却极其繁琐，身为农行外在的形象担负的责任也极其重大，需要熟悉银行的各项业务，协调各项工作，即使面对再难缠的客户也不能有丝毫的不耐烦。轮到我们在大堂的时候，回到宾馆都会累的不想动弹。

在柜台，主要是观摩柜员办理业务，熟悉业务操作流程以及记交易码。有时练练点钞捆钞，提高自己的业务技能。柜员必须仔细认真，向客户核对各项信息后才能继续办理业务，即使名字错了一点也要核对清楚，不然银行的账目就会出现问题。柜员还必须严格按照规程办事，在这一点上我从带我学习的柜员那里深有体会。比如，有的业务办理需要客户出示身份证原件，即使客户可能是他们认识的人，他们也会要求对方出示证件，而当对方有所微词时，他们也总是耐心的解释为什么必须得这么做。

通过这次实习，我意识到把自己的认识从“学生”向“社会人”转变的重要性。我已经踏入社会，即将正式参加工作，如果还把自己的认识停留在学生阶段，自己会工作不认真、不努力，这对于一个银行从业人员来说，出一个小问题，后果都是不可估量的。两个星期的实习让我清楚的明白我已经踏入社会，要对自己的工作负责，同时也对未来的工作充满了期待。通过实习，我对前台的各项基本工作有了初步的了解，对业务流程有了一定的认识，对农行的各种规章制度有了更深刻的理解，也更加明白自己以后一定要认真仔细，严格按照规章制度进行各项业务操作。规章制度，不仅仅是为了更好的服务客户，保证客户的资金安全，同时也是一种对工作人员的保护。严格按照规定进行业务操作，不仅是对客户负责，更是对自己负责。

通过这次实习，我也发现了在工作中的一些问题。比如工作人员老龄化，工作的配套设施如ATM自助设备等的维修工作跟不上。这些看上去是小事，可是也给银行的正常营业带来一定的障碍。

这次实习使我收获良多，让我能够以更加积极、认真的心态迎接正式工作的日子。我很高兴能够加入到农行的队伍中，我为我是一名农行人而自豪！

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一、实习单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一,是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京.在国内,中国农业银行网点遍布城乡,资金实力雄厚,服务功能齐全,不仅为广大客户所信赖,已成为中国最大的银行之一.在海外,农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉,被《财富》评为世界500强企业之一.中国农业银行蓬安县支行是在地方经济建设中发挥着极其重要的作用,以优美的环境,丰富的金融产品,竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全,快捷的全方位优质金融服务.中国农业银行实行总分行制，为一级法人，总行是全行经营决策、风险控制、内部监督、财务核算以及人力资源管理的中心。总级分支机构为非独立核算单位，在总行授权范围内开展其经营管理活动，对总行负责。中国农业银行大力实施人才强行战略，努力探索建立符合现代商业银行要求的人力资源激励与约束机制。高度重视人才的招聘，培养，选拔和应用，不断提高人力资源管理科学化，制度化和规范化水平。

XX年，正式启动人才培养工程，制定了人才培养工程五年规划，把建设“三支队伍”(经营管理，专业技术，岗位技能人才队伍)，培养“五类人才”(决策人才，管理人才，专业技术人才，市场营销人才，岗位操作人才)，作为全含人才队伍建设的重点。着力构建全员学习，全过程学习，终生学习的组织体系&管理制度，不断改善员工对于的整体素质和结构，努力建设学习型银行。高度重视员工培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训&专业技术人才培训，全面完成高级管理人员emba核心课程培训，精心组织高级管理人员赴境外培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，远程培训网络建设取得实质性进展。

二、实习经历及心得

7.11到7.26期间，我通过面试有幸进入中国农业银行蓬安县支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，鉴定了我积极学习的信念，实习报告《农业银行实习报告》。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。“技术水平只能让你达到一定的层次，而为人出事的态度及对工作认真负责的态度才是提升你的真正法宝。”此一席话给我上了实习的第一课。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。在实习中，我学习了农行改革的各案例，并发现了改革中的问题，结合本专业的学习。

(一)跟主任学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。今年是四大商业银行改革的关键时刻，银行改革举措众多，是什么因素引发的政策改变呢?实务操作上，农业银行对现有系统进行改革，从9.1，中国农业银行将开始使用农行综合应用系统(abis)。业务操作上，加强对票据结算的管理，从7.1开始，启用新版票据及结算凭证，同旧版相比，对票据用户有什么要求?相应的规定有什么变化?金融动态上，分析金融大家言论，关注人民币汇率改革-自XX年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。股权分置改革。其中特别是对吴敬琏关于股市五大观点-中国股市黑不得;政府托市，国企圈钱祸国殃民;中国股市是泡沫;中国股市受政府决定，政策无人预测;千点不该托市，补偿流通股股东不公平的争论。产品经营上，商业银行是如何一步步进行混业经营的尝试-银证一卡通，银行基金号发行。信贷经营上，关注身边的变化，公司的兼并重组，同时，铁矿，原油，劳动力成本价格上升，都会影响企业信贷质量。

在学习中，我深切的感到，学习就是为了提高，提高素质，加强对工作的负责态度，每一个员工都有权利和义务去学习!因为四大商业银行中，农行改革起步晚，存在的问题又多-资产负债率低，坏帐多。资产准备率也是最低的。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

(二)跟业务员学习操作

在学习了各种相关知识的同时，我还积极向业务员学习。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行操作，但是就是从旁边的学习中，我学到了工作之外的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。起初对于那种一张报纸，一杯茶的管理者的生活在这彻底改变，报纸是了解客户，了解银行的手段。茶是服务于客户的。“创建学习性组织，争做学习型员工”每个员工勤奋学习的精神，带动着银行业务的广泛开展。

(三)跟客户经理的学习

客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。

改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

三、改革中的问题

(一)收入分配问题

目前，各家银行都在改革的旗号下制定了许许多多分配机制，并且总行、省行、市行、县区行谁有谁的，美其名曰“绩效考核”、“分配挂钩”。其实质就是将大家的工资集中起来，重新分配，每月只发七、八百元的生活费，然后从上向下分配任务，而分配的任务基层总有完不成的项目，这样你的工资理所当然拿不全;即使你其他项目超额完成任务，但奖的没有扣的多;或者你全面完成了任务，甚至效益比上年有较大增长，但因你的上级主管行未全面完成任务，你照样拿不全工资，这就出现了基层行利润增加了而工资反而却降低了的中国特色的笑话，也就是说：不管怎样干基层一线那些创造价值、创造利润的员工你都不能将核定的属于你的那些工资拿走。那么造成上述奇怪现象的原因何在?其实质就是层层“圈钱”!也就是上级管理行层层“圈”下面基层行员工的辛苦钱据为己有。那么上级行为何要这样做呢?私利使之然!企业名义掩盖下的腐败机制使之可以然!试想如果每一位员工都将自己的薪水拿了，上级行、管理层他们还能多拿吗?以g行为例，一个地处西北落后省份的市行的行长年薪可拿20万至30万，付行长可拿10到20万;省行行长可拿50到80万;省行的经理们可拿10到20万;省行的一般员工可拿6到8万元;总行行长及经理们的年薪就不用再提了。而一线基层员工却只拿1到2万元。就这1到2万元你还要每天必须提前到网点，每晚推后下班，还要牺牲双休日加班，外加各种存款、基金、保险、各类卡的营销任务后方可得到。而财政部核定的农行的工资总额是相对固定且逐年增长的，那么上级行只有层层将基层行员工的工资扣下来集中起来，以绩效考核的办法重新分配，那些行长们、经理们及上级管理行员工们的高薪才有着落，才拿了高薪还让你有关部门查不出来。其实，绩效考核就是层层盘剥职工的代名词，就是在企业名义下将少数人变相分钱表面合法化的遮羞布。这也就是为何一听到又有新的改革措施出台基层员工便苦不堪言又将被掠一层油花，而领导们喜不自禁又将多切一块肉的缘故。一苦一乐你就知道这几年的银行改革特别是g行的改革带给员工的除了下岗、分流、买断、内退、减薪和越来越重的任务及沉重的心理压力外，便是任务越重、责任越大而薪水却越减越低的心理失衡;而带给行长们、经理们的则是成倍成倍的工资翻翻。象这种所谓的改革职工如何能拥护而领导们又如何不喜欢?!

(二)要改变解决银行存在的以上种种问题，提高银行的盈利能力，首先要解决历史负担，同时最重要的是提高经营管理水平。目前银行管理中，实际上好多决策都是分散的，低层的决策可能会影响风险管理的质量，中国银行业经营层次过低，导致机制腐败问题的存在，不良贷款的2/3是由较低层次的分支行产生的。同时以人为本的管理思想还没有确立，没有形成一套健全的考核机制，激励机制，使得收入分配在一定时间内，一定范围内影响着员工的积极性。

四、与本专业的联系

目前，银行由行政管理向经营管理转变，各银行纷纷开展应用及管理系统的开发建构，表明银行信息化建设重点由综合业务系统扩展到管理水平的管理信息系统，信息化建设的目标由原来的提高业务处理效率过渡到提高经营决策和综合管理水平，由于农行本身对管理的认识起步较低，较晚。因此，出现了众多管理上的问题

(一)管理信息化的实质是管理中深层次的内容用到信息化的过程，必然涉及流程改革，涉及各管理主客体利益的调整，因而阻力较大。并且，中国银行业现在只注重于增加业务品种，如何提高业务处理效率，对于后台管理成本管理涉足较浅。因此建立一个包括财务管理，人力资源管理等在内的强大的银行后台管理信息系统成为未来几年改革的主旋律。

(二)职能相近的机构重复设置;部门之间的目标不同，导致一体化进程受阻;管理者不熟识各类业务产品，业务经营上有盲目性。因此有人提议用事业部制代替矩阵制，进行扁平化管理。

(三)纵向分工细，管理链条长，整体服务效率低，横向部门多，职能单一，整体服务力低，人力资源配置效率低下。

我认为改革就要有一个强有力的改革小组，建立有效的激励约束机制、竞争机制和薪酬考核机制，能够调动人的积极性。在改革中，同时要注意成本效益原则，还要注意责权利相结合原则。

五、小结

“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。”在短暂的实习过程中，我深深的感觉到自己所学知识的肤浅和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措，这让我感到非常的难过。在学校总以为自己学的不错，一旦接触到实际，才发现自己知道的是多么少，这时才真正领悟到“学无止境”的含义。

“千里之行，始于足下”，这近半个月短暂而又充实的实习，我认为对我走向社会起到了一个桥梁的作用，过渡的作用，是人生的一段重要的经历，也是一个重要步骤，对将来走上工作岗位也有着很大帮助。向他人虚心求教，遵守组织纪律和单位规章制度，与人文明交往等一些做人处世的基本原则都要在实际生活中认真的贯彻，好的习惯也要在实际生活中不断培养。

实习中有苦有甜，平坦的大道上多个门槛是种挑战也是一种机遇，这个门槛也许是障碍也许是通向另一个世界的门票。

当我实习结束的时候，再回首那绿色的麦穗的时候，看到那热情洋溢的一张张笑脸的时候，我知道银行里还有好多好多要学的!

2.农业银行 实习报告 篇二

2008年12月末，金融机构本外币各项贷款余额为32.01万亿元，按可比口径同比增长17.95%。人民币各项贷款余额30.34万亿元，按可比口径同比增长18.76%，增幅比上年末高2.66个百分点。在去年12月份的贷款业务中，非金融机构票据贴现贷款同比增长50%，不过尽管票据贴现贷款的增长依然强劲，但是占比出现下降，说明银行和企业“惜贷”的现象开始缓解。

去年12月末，金融机构本外币各项存款余额为47.84万亿元，同比增长19.30%。人民币各项存款余额46.62万亿元，同比增长19.73%。从结构看，在居民存款和企业存款大增的同时，财政存款出现大幅下降。从期限看，居民和企业活期存款余额分别同比上涨16.12%和6.30%，而定期存款余额则分别大幅增加32.67%和28.74%，存款定期化现象严重;不过，从月环比数据来看，存款定期化的趋势有所放缓。

随着2009、2010年经济前景的悲观预期，企业将面对经营最困难的两年。对银行而言，考虑到贷款从投放到呆坏账出现的平均滞后为两年，在经济高速增长期以及利率较高时投放的贷款，其带来的不良贷款反弹有可能在2009年上半年开始显现，预计这种趋势可能在2009年下半年到2010年持续。这些因素将使银行的资产质量面临考验。

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第一部分银行业基本运行态势分析

一、存款分析

（一）金融机构各项存款增加较多

2008年12月末，金融机构本外币各项存款余额为47.84万亿元，同比增长19.30%。人民币各项存款余额46.62万亿元，同比增长19.73%。全年人民币各项存款增加7.69万亿元，同比多增2.3万亿元。去年12月末，金融机构外汇各项存款余额1791亿美元，同比增长12.01%。全年外汇各项存款增加183亿美元，同比多增198亿美元(上年同期减少15亿美元)，其中，去年12月份外汇各项存款增加49亿美元，同比多增67亿美元(上年同期减少17亿美元)。 (见图表1)

（二）企业存款和居民存款增加较多，财政存款大幅下降

从存款结构看，2008年12月份数据显示，居民和企业存款大增、财政存款大减。12月当月居民存款增加6778亿元，余额为22.2万亿元，其中活期存款比例为59%。同居民存款相类似，2008年12月企业存款也增加了6120亿元，年底余额为17.82万亿元，其中活期比例高达73%。从同比增速看，居民储蓄存款增速从去年8月以来，一直大于企业存款增速。在居民存款和企业存款大增的同时，财政存款却出现大幅下降，从2008年11月的2.84万亿元减至12月的1.8万亿元，净减1.04万亿元。 (见图表2)

（三）存款定期化仍在继续，但从月度环比看趋势放缓

从期限结构看，截至2008年12月末，居民和企业活期存款余额分别同比上涨16.12%和6.30%，而定期存款余额则分别大幅增加32.67%和28.74%，存款定期化现象严重。不过，从月环比数据来看，存款定期化的趋势有所放缓。

2008年11月末，居民和企业活期存款分别环比增长1.01%和1.06%，定期存款分别环比增长2.24%和1.18%;然而去年12月末居民和企业活期存款分别环比增长5.36%和4.79%，定期存款分别环比增长1.98%和2.10%。可见去年12月份活期与定期增长趋势出现明显反转。从总体来看，银行业存款定期化仍在继续，但是该趋势在去年12月份出现了变化，这说明国家一系列刺激内需政策开始推动经济活动升温;同时，存款定期化导致的银行付息成本增加压力也有望减轻，商业银行净息差持续缩小的趋势或将在一定程度上被遏制。 (见图表3)

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二、贷款分析

（一）银行信贷出现回暖

2008年12月末，金融机构本外币各项贷款余额为32.01万亿元，按可比口径同比增长17.95%。人民币各项贷款余额30.34万亿元，按可比口径同比增长18.76%，增幅比上年末高2.66个百分点。全年人民币贷款按可比口径增加4.91万亿元，同比多增1.28万亿元。

2008年的新增贷款呈现两头高而中间低的局面。由于2007年底开始实施从紧货币政策，因此，去年1月份出现了集中发放贷款的情况，当月新增贷款猛增至803亿元。此后，在从紧货币政策作用下，收缩至每月3000亿元左右。在央行宣布取消对商业银行信贷规模控制后，货币政策也由“从紧”转为“适度宽松”，在经过了短暂的调整后，去年11月份新增贷款开始快速增长，12月当月人民币贷款增加7718亿元，同比多增7233亿元。这已经是自9月份以来，单月新增贷款数据已经连续4个月均比上年同期出现一定幅度的增加。信贷增速大幅反弹，主要源于一系列基础设施建设的陆续启动以及适度宽松的货币政策。

去年12月末金融机构外汇贷款余额为2438亿美元，同比增长11.89%。全年外汇各项贷款增加259亿美元，同比少增252亿美元。其中，去年12月份外汇各项贷款减少46亿美元，同比多减55亿美元(上年同期增加9亿美元)。 (见图表4)

（二）短期贷款和中长期贷款12月均出现反弹

从贷款期限看，去年上半年，短期贷款增速下降幅度较大，下半年有所平稳;中长期贷款增速在上半年保持平稳，但进入下半年后开始持续回落，去年12月出现反弹。从2008年4季度新增信贷结构可以看出，去年4季度新增贷款14300亿元，其中短期贷款就占到了9000亿元，中长期贷款只有5000亿元。这从某种程度上说明，信贷的超增主要是受政府短期刺激政策影响。当然，也不排除企业年末为了提升利润水平，向银行进行短期贷款的因素。 (见图表5)

（三）票据贴现占比整体降低，银行惜贷现象有所缓解

在去年12月份的贷款业务中，非金融机构票据贴现贷款继续增长，达到19279.24亿元，同比增长50%，月环比增长12.5%。不过值得关注的是，尽管票据贴现贷款的增长依然强劲，但是占比出现下降，或说明银行和企业“惜贷”现象开始缓解。

2008年10月以来，随着经济下行，低风险的票据贴现贷款同比持续增长。这一方面反映出商业银行避险意识有所增强，开始转向风险较低的贷款;另一方面也反映出，越来越多的企业开始通过票据贴现贷款来保证现金流，加速公司资金周转。

票据贴现贷款由于收益率相对较低，因此导致2008年银行业净息差低于预期。在商业银行中，小型银行的票据贴现增幅高于大型银行，因此可能面临更大的息差压力。据估计，短期贷款和票据贴现占小型银行去年12月份新增贷款的66%，而行业平均水平为55%;相比之下，大型银行在息差方面就具有一定优势。

尽管低收益率的票据贴现贷款强劲增长，但是其对息差的负面影响有望被2008年12月份贷款的大幅增长所缓解。此外，去年12月份票据贴现贷款占新增贷款的28%，而9、10、11月份该比例分别为6.87%、33.41%和44%。由此可见，票据贴现业务占比扩大的趋势在2008年12月出现“刹车”，这表明，随着国家保增长的财政货币政策出台，银行和企业“惜贷”现象有所缓解。

三、流动性分析

（一）M2增速提高，结束连续下滑形势

2008年12月底，M2同比增长17.82%，结束5月以来的增幅连续下滑形势。这一增幅不但高于2008年16%的设定目标，甚至超过了2009年17%的目标，远超市场预期。M2增速快反映了货币政策在通过连续降息后，已处于相对宽松状态。全年净投放现金3844亿元，较上年多投放541亿元。数据显示银行放款速度比预期要快，流动性日益充裕。

（二）M1增速上升慢于M2，显示通胀风险较低

2008年12月末，M1余额为16.62万亿元，同比增长9.06%，增幅同比下降11.99个百分点，但比上月回升2.26个百分点。2008年下半年以来，M1、M2“剪刀差”持续扩大，从去年7月份的2.39个百分点单边上升至12月的8.76个百分点。在去年四季度我国财政刺激政策及宽松货币政策均开始显现作用，反映经济活跃程度的M1亦出现反弹，说明经济状况略微好转。同时，M1增速上升慢于M2，显示通胀风险较低，M1和M2之间依然存在比较大的剪刀差，这反映了市场释放的流动性还有相当大的部分滞留在银行体系，而未进入消费或者投资领域。 (见图表6)

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四、银行间市场分析

（一）市场交易活跃

2008年全年，银行间同业拆借市场交易活跃，拆借成交量15.05万亿元，同比增长41.3%，隔夜拆借品种成交10.65万亿元，占拆借成交总量的70.8%。去年12月份，同业拆借成交13535.3亿元，较上月增加14.08%;交易品种以1天为主，1天品种共成交10400.34亿元，占去年12月全部拆借成交量的76.84%。 (见图表7)

（二）货币市场利率持续下行

2008年，货币市场利率大致可分为两个阶段：第一阶段为去年年初至9月份，货币市场利率阶段性宽幅波动，这一阶段基本是2007年市场利率走势的延续，货币市场利率相对高位运行。第二阶段为去年10月份至年底，货币市场利率持续下行。去年12月份同业拆借加权平均利率为1.24%，比去年1月份下降108个基点;去年12月份质押式回购加权平均利率为1.22%，比去年1月份下降159个基点。 (见图表8)

五、资金投向中外汇占款逐月递增

从金融机构人民币资金运用情况来看，信贷投放多余的资金主要运用于两个方面，一是外汇占款，这表现为央行外汇储备的增长;二是投资于有价证券，由于我国存款类金融机构不允许投资股票和实业，所以这一部分资金主要用于购买国债和流向货币市场。2008年四度金融机构人民币信贷收支数据显示，四度末金融机构有价证券及投资余额为65301.87亿元，外汇占款余额为168431.11亿元，外汇占款呈逐月递增态势。 (见图表9)

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注：银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储汇局、外资银行和非银行金融机构。(下图同)

第二部分银行业经营状况分析

一、银行业金融机构总资产与总负债稳定增长

（一）总体情况与结构

截至2008年四季度末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为62.4万亿元，比上年同期增长18.6%;银行业金融机构境内本外币负债总额为58.6万亿元，比上年同期增长18.2%。 (见图表10)

从分结构来看，其中国有商业银行总资产仍占主体，占比达51.0%，较二季度末的51.4%下降0.4个百分点。股份制和城市商业银行总资产占比，分别为14.1%和6.6%。 (见图表11)

（二）分机构情况

分机构类型看，2008年四季度末，国有商业银行资产总额31.8万亿元，增长13.7%;股份制商业银行资产总额8.8万亿元，增长21.6%;城市商业银行资产总额4.1万亿元，增长23.7%;其他类金融机构资产总额17.6万亿元，增长25.8%。其中，国有商业银行负债总额29.9万亿元，增长13.0%;股份制商业银行负债总额8.4万亿元，增长21.1%;城市商业银行负债总额3.9万亿元，增长22.6%;其他类金融机构负债总额16.5万亿元，增长26.1%。 (见图表12、13、14)

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注：国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。

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注：股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

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注：国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行。

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二、商业银行不良贷款情况

（一）不良贷款余额的大幅下滑来自于农行不良资产的政策性剥离

2008年下半年以来，我国商业银行不良贷款率呈快速下降态势。据中国银监会初步统计，截至2008年12月末，我国境内商业银行(包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行)不良贷款余额5681.8亿元，比年初大幅减少7002.4亿元;不良贷款率2.45%，比年初大幅下降3.71个百分点。不过，这种大幅下滑来自于对农业银行不良资产的政策性剥离。据了解，农行此次剥离的不良资产约8000亿元左右。也就是说，扣除农行剥离因素，2008年四季度银行业不良贷款有所提升。

（二）不良贷款结构

从不良贷款结构看，2008年四季度末，损失类贷款余额570.6亿元，占全部贷款的0.25%;可疑类贷款余额2446.9亿元，占全部贷款的1.06%;次级类贷款余额2 6 6 4.3亿元，占比1.1 5%。 (见图表15)

（三）分机构不良贷款情况

分机构类型看，2008年末，主要商业银行(国有商业银行和股份制商业银行)不良贷款余额4944.9亿元，比年初减少7065.0亿元，不良贷款率2.49%，比年初下降4.24个百分点。其中，国有商业银行不良贷款余额4208.2亿元，比年初减少6941.3亿元, 不良贷款率2.81%，比年初下降5.24个百分点;股份制商业银行不良贷款余额736.6亿元，比年初减少123.7亿元，不良贷款率1.51%，比年初下降0.64个百分点。

此外，城市商业银行不良贷款余额484.5亿元，比年初减少27.0亿元，不良贷款率2.33%，比年初下降0.71个百分点。农村商业银行不良贷款余额191.5亿元，比年初增加60.8亿元，不良贷款率3.94%，比年初下降0.03个百分点。外资银行不良贷款余额61.0亿元，比年初增加28.8亿元，不良贷款率0.83%，比年初上升0.37个百分点。 (见图表16)

三、上市银行经营业绩

沪深交易所14家上市银行中已有5家公布了业绩快报, 1家公布了业绩预告, 在这6家二线中小银行中, 除深发展外其余5家业绩都有较大增长, 有的净利润还实现翻番。2008年上市银行净利润较快增长的原因, 主要在于生息资产规模的增长, 净利息收益率的提高, 非利息收入的高速增长, 以及实际所得税率的下降。多数银行成本收入比进一步降低, 信贷成本也控制在较低水平。其中, 所得税和规模增长的贡献较大, 分别为19.2个和16.3个百分点。 (见图表17)

第三部分银行业政策及改革开放动态

一、政策动态

（一）多次下调存贷款基准利率和存款准备金率

从去年10月起，连续4次下调存贷款基准利率。其中去年11月27日，存贷款基准利率大幅下调1.08个百分点(相当于以前的四次降息)，企业融资成本大幅降低，而活期存款利率由之前的0.72%下降为0.36%，大大降低了银行的付息成本。去年12月23日起，再次下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。同时，下调中央银行再贷款、再贴现利率。此外从去年10月起，连续3次下调了存款准备金率。

（二）个人房贷利率下限针对性下浮3 0%

中国人民银行在《扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房》中明确，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限, 扩大为贷款基准利率的0.7倍;最低首付款比例调整为20%;同时，下调个人住房公积金贷款利率，其中，五年期以下(含)由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。

（三）扩大新型农村金融机构试点

去年10月9日，银监会发布消息，在对新型农村金融机构试点政策和成效进行全面评估的基础上，提出从2009年, 开始进一步扩大试点范围。银监会2008年在全国已有的试点基础上，向有关部门提出了继续扩大试点的报告，在得到正式批复后，允许扩大2009年新型农村机构试点。目前，银监会正在按照要求，积极协调有关部门和地方政府，完善配套政策，对扩大试点区域、规模、方式和数量，作出具体安排。

单位:亿元, %

注：商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行;主要商业银行包括国有商业银行和股份制商业银行;国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行;股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

单位:亿元, %, 元

（四）央行停止对银行信贷规模硬管控

为灵活有效应对正在蔓延的国际金融危机带来的影响，保持中国经济平稳较快增长，央行目前已不再对商业银行信贷规划加以硬约束。2008年年初，针对2007年下半年开始出现的物价上涨、投资信贷高增等现象，为了防止经济出现大起大落，央行一改往年按总规模调控商业银行信贷的方式，采取了按季度调控商业银行放贷规模。商业银行根据宏观调控要求，根据各自需求提出信贷规划，央行从宏观政策层面加以指导。随着经济形势的变化，特别是国际金融危机快速蔓延，使企业信贷需求开始减弱，出于风险防范考虑，银行惜贷，因此，贷款规模已不再是银行放贷的障碍，对商业银行的信贷规模加以限制也失去了必要性，但是这并不意味着央行会放松对银行信贷的监控，否则很难把握通胀趋势。

（五）银监会首发小企业信贷金融许可证

去年12月9日消息，招商银行小企业信贷中心得到了金融许可证，这是银监会颁发的第一个专司小企业信贷业务的金融许可证。区别于以往所有对公业务集中作业的情况，招行小企业信贷中心主要做500万元以下的贷款，并实行独立核算、垂直管理和专业化经营，未来还将向小企业信贷银行发展。此外，银监会去年12月5日还发布《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，向各商业银行推广小企业信贷中心专营机构模式。

（六）银监会开闸并购贷款

去年12月10日消息，银监会公布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许商业银行在依法合规、审慎经营、风险可控、商业可持续的原则下，积极稳妥地开展并购贷款业务，并且在构建并购贷款全面风险管理框架、有效控制贷款风险的基础上，满足合理的并购融资需求。这标志着银行贷款将正式介入股权投资领域，并购贷款终于获得监管放行。

（七）银监会拟按经济周期调整银行资本充足率

去年12月12日消息，银监会就《市场风险资本计量内部模型法监管指引》等八个监管文件，向社会各界公开征求意见。其中《商业银行资本充足率监督检查指引》明确，银监会将考虑经济周期因素，适当调整银行最低资本要求。

二、银行业改革动态

（一）农行股改方案获批

去年10月22日消息，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过《农业银行股份制改革实施总体方案》。这也是十七届三中全会聚焦农村发展问题后，农村金融改革的又一重大举措。国务院常务会议指出，中国农业银行目前已基本具备股改条件，会议还要求农行改革要以建立完善现代金融企业制度为核心，以服务“三农”(农业、农村、农民)为方向。

（二）光大银行与中再集团签订战略合作协议

去年10月22日，中国再保险集团与中国光大银行在京签订战略合作协议。双方将在保险基金托管、国际结算、外币资金保值增值、企业年金等业务领域，开展全方位的金融合作。

（三）汇金向农行注资1300亿元

中央汇金投资公司向农行注资仪式去年11月6日上午在北京举行。汇金公司向农行注资1300亿元人民币等值美元(约190亿美元)，并将持有农行50%的股份，与财政部并列成为农行第一大股东。注资后，农行资本金达到2600亿元。

（四）沪首家小额贷款公司开业

去年11月17日消息，上海宝山宝莲小额贷款有限公司正式揭牌，这是沪上首家小额贷款公司，标志着上海小额贷款公司试点工作迈出了实质性步伐。目前，上海共批准了13家小额贷款公司。宝莲注册资本5000万元，上海住联房地产发展有限公司为主要发起人，会同其他八家民营企业共同组建。经营范围限于宝山区内，服务对象为“三农”和中小企业，单笔金额的批准时间从半天到一两周不等，但相比银行审批程序已“加速”许多。

（五）浦发银行斥资3.78亿元认购莱商银行18%股权

去年12月3日消息，中国上海浦东发展银行股份有限公司(简称“浦发银行”)发布公告称，将斥资3.78亿元人民币认购山东莱商银行股份有限公司1亿800万股，约18%股权，成为第二大股东。公告指出，浦发银行与莱商银行签署了战略合作协议、认股协议和技术支持和业务合作协议。根据协议，浦发银行将认购莱商银行股份10, 800万股，占莱商银行股份总数的18%，为其第二大股东，认股价款为37, 800万元。此外，双方还将在公司治理、经营管理、银行业务、人员培训等领域开展全方位、多元化战略合作。

（六）建设银行发起设立的首家村镇银行正式开业

去年12月9日，建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行股份有限公司正式开业。桃江建信村镇银行具有独立法人地位，由建行作为主发起人，并联合袁隆平农业高科技股份有限公司等7家企业和两位自然人共同发起成立，公司注册资金5000万元，其中建行出资2550万元，占比51%。

（七）国开行股份公司挂牌

去年12月15日国家开发银行股份有限公司正式在北京挂牌，注册资本为3000亿元，财政部和中央汇金分别持有国开行股份公司51.3%和48.7%的股份。陈元任国开行股份公司董事长，蒋超良任副董事长、行长，姚中民任监事长。转制后，国开行作为一家商业银行，将逐步面临同其他商业银行同等的监管。转型后，国开行也不能像普通商业银行一样吸收居民存款，其资金来源主要是通过吸收居民储蓄之外的公众存款以及发行金融债，经营方向上仍将侧重于一些同国家政策和战略相关的大项目。

三、银行业开放动态

（一）外资银行首次获批设立贷款公司

去年10月7日, 花旗银行 (中国) 有限公司宣布, 该行已获中国银监会湖北监管局批准, 在湖北成立两家贷款公司。这是外资银行在中国首次获批设立贷款公司。这两家贷款公司将在湖北省的公安县和赤壁市成立, 名为湖北荆州公安花旗贷款有限责任公司和湖北咸宁赤壁花旗贷款有限责任公司。两家贷款公司预计在未来几个月投入运营。新成立的贷款公司, 将提供抵押及无抵押贷款, 以满足当地群众需求, 支持当地经济发展。

（二）汇丰银行进入福建永安，加快布局农村市场

去年10月15日，福建永安汇丰村镇银行有限责任公司挂牌成立，这是福建省首家外资银行出资设立的村镇银行。相关人士表示，汇丰银行正加快在中国农村市场布局。福建永安汇丰村镇银行是香港上海汇丰银行的全资子公司，注册资本4000万元人民币，经营范围包括存贷款、结算、票据承兑与贴现、银行卡、代理代收等传统银行业务，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

（三）东亚银行推出首张外资行信用卡

去年11月6日消息，东亚银行(中国)有限公司(下称东亚中国)在中国内地的信用卡系统已经通过央行验收，成为首家信用卡系统通过央行验收的外资银行。这是东亚中国继2008年5月份作为第一家发行人民币借记卡的外资银行以来，又一次以先行者姿态进军中国内地市场，该行去年近25%的利润来自内地市场，这促使东亚中国加快拓展内地市场步伐。而除了东亚之外，渣打、花旗也加紧脚步陆续跟进，目前也已在内地发行了人民币借记卡，这将加剧国内信用卡市场的竞争。

（四）中行与波音签署合作备忘录

去年11月11日消息，中国银行与波音公司在北京签署了《合作备忘录》，双方将寻求以非排他性为基础的具体项目互惠合作，包括但不限于：波音飞机预付款融资;波音飞机销售融资;波音飞机交付融资;货机改造、零备件与其他航空相关融资机会;美、中进出口融资机会。

（五）中行在瑞士设立子行

去年12月1日消息，中国银行(瑞士)有限公司成立，并开始对外营业。中国银行(瑞士)有限公司是中国银行全资子公司——中国银行(英国)有限公司在瑞士设立的全资附属公司，主营私人银行业务。中行瑞士子银行是中资银行在瑞士设立的首家机构，将为中国以及全球的高端客户提供私人银行服务。目前，该银行拥有40人组成的专业团队，并采取了当地最先进的后台业务技术。

第四部分银行业展望及主要银行效益分析

一、银行业展望

（一）央行降息或集中在2009年上半年

与美国、日本的近似零利率相比，我国目前一年期存贷款利率分别为2.25%和5.31%，仍然有降息空间。由于2009年上半年经济增长的困难最大，降息的必要性和可能性也最大。预计2009年央行将继续降息，预计基准利率会降至1.17%～1.44%，而且降息主要集中在上半年，估计不会出现单次超过50基点的降息。

（二）2009年上半年贷款投放占全年70%左右

预计2009年第一季度M1和M2将继续反弹。大量的信贷投放有可能遏制一季度经济下滑的趋势。具体来讲，宏观经济目前仍处于存货调整阶段，存货调整拉低工业增加值，但政府项目的投资增加将抵消这种下滑。不过，在微观层面，企业倒闭或盈利下降、失业率上升的局面短期内难以改善。从全年来看，央行提出2009年M2增长达到17%左右，人民币新增贷款达到4.6万亿元。预计M1增速将维持在10%左右，上半年和下半年变化不会很大，但上半年和下半年导致M 1增加的主因将有所变化。在没有贷款规模约束的情况下，金融机构早放贷、早受益，预计上半年贷款投放有望占全年的70%左右，下半年贷款增速将放慢。

（三）利差收窄，银行盈利能力不容乐观

在全球经济陷入衰退以及中国经济增长拐点出现的背景下，2009年中国银行业业绩不容乐观。从2004年以来，商业银行的净利差持续提高，但从2008年开始将发生逆转。这主要有两方面原因：一是，资本市场不景气导致资金回流到银行存款，并且储蓄存款定期化特征显著。二是，自2008年9月以来1年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点，而且自去年10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%，这些调整将直接对商业银行利差产生不利影响。

（四）银行业可能面临严峻资产质量问题

据测算，五大国有银行2008年四季度的不良贷款余额环比上升20%，不良率上升38个基点至2.81%。并且在扣除深发展94亿元的不良资产核销之后，股份制银行的不良贷款余额和不良率也均有“双升”。一般来说，在经济下行周期中，银行贷款恶化为不良的时间，要滞后于经济形势的恶化。也就是说，未来中国银行业可能还将面临更为严峻的资产质量问题。

2009年1月，延续2008年11月和12月信贷激增的惯性，信贷投放量迅速增长。信贷激增很容易引起人们对银行风险控制能力的担忧。政府刺激经济的政策在2009年一季度已经取得初步成效，但整体情况并未出现根本性变化，预计宽松的货币政策仍将持续较长时间。这也意味着贷款的超常速增长，难以弥补资产收益率的下降。

随着2009、2010年经济前景的悲观预期，企业将面对经营最困难的两年。对银行而言，考虑到贷款从投放到呆坏账出现的平均滞后为两年，在经济高速增长期以及利率较高时投放的贷款，其带来的不良贷款反弹有可能在2009年上半年开始显现，预计这种趋势可能在2009年下半年到2010年持续。这些因素将使银行的资产质量面临考验。

二、部分银行业绩概况

（一）浦发银行

业绩快报显示，2008年浦发行营业收入34412亿元，比2007年增32.99%，利润总额为152.2亿元，同比增41.48%，净利润为125.12亿元，同比增127.53%，每股收益为2.21元/股。其中2008年第四季度实现营业收入87.05亿元，较三季度环比下降了3.3%，实现净利润26.68亿元，环比下降23.09%。

（二）中信银行

2008年，中信银行净利润增长60%左右，不良贷款率在1.40%以下，拨备覆盖率在150%左右。第四季度实现的净利润仅相当于第三季度的20%，这使得从第三季度开始的净利润环比负增长趋势更加明显。第四季度净利润大幅度回落的原因，主要是不良贷款的增加及由此引起的拨备支出增加。

（三）深圳发展银行

2008年，深发展实现净利润约为6亿元，相较于2007年的26.5亿元，下降约77%;基本每股收益0.2元，对比2007年的0.94元，也下降约79%。核销不良贷款和补足拨备是导致该行2008年业绩大幅下滑的主要原因。净利润下降的原因, 主要是该行在2008年进行了特别的大额拨备及核销。2008年第四季度，大笔新增了拨备约56亿元，并核销了约94亿元的不良贷款。除了净利润因大笔拨备影响出现大幅下降外，深发展的经营业务并未存在明显的大问题。

（四）光大银行

在剔除特殊税收政策影响16.45亿元和为保证拨备覆盖率监管要求而增提的26.5亿元拨备后，光大银行2008年可比口径营业利润为106.5亿元，比上年增长25.8%;净利润为77.0亿元，比上年增长52.8%。截至2008年末，该行不良贷款余额为92.2亿元，比年初下降95.3亿元，不良贷款率为1.97%，比年初降低2.53个百分点，继续实现双降。与此同时，2008年光大银行资本充足率也继续上升。上半年通过发行两期80亿元次级债，至去年6月末，光大银行资本充足率从汇金注资后的7.11%提升至9.01%第三期50亿次级债发行完毕之后，该行资本充足率将超过10%。在资产质量改善的同时，光大银行的盈利结构也在优化。截至2008年末，光大银行一般存款余额达到6191亿元，同比增长10.6%;贷款余额达到4689亿元，比年初增长了515亿元。中间业务净收入(未剔除资本金汇兑损失)24.2亿元，比上年增长81.2%;中间业务净收入占营业收入比例达到9.79%，占比比上年提高了3.12个百分点。据悉，这是光大银行成立16年以来最好的经营业绩。

（五）兴业银行

兴业银行发布的2008年业绩快报显示，该行2008年实现净利润增长113.63亿元，同比增幅为32.34%。数据显示，兴业银行2008年实现营业收入298.48亿元，相比2007年同期增长35.33%;2008年营业利润为139.65亿元，同比增长28.72%;实现净利润113.63亿元，同比增幅为32.34%，相比2008年年中及2008年三季度时下滑明显。此外，兴业银行2008年每股收益为2.27元，比2007年增长29.71%;每股净资产为9.80元。

（六）农业银行

2008年农业银行实现净利润511亿元，同比增长19.1%;资产回报率和权益回报率分别达到0.79%和19.9%，盈利能力明显提升。截至2008年底，全行涉农贷款余额9330亿元，剔除剥离因素，比年初增1353亿元;发行惠农卡810万张，激活率96%，贷款余额46.6亿元，惠及29.2万户农户。2008年各项存款增加8078亿元，增幅超过15%;各项贷款增加3692亿元，投资资产规模达2.3万亿元;优质客户占比进一步提高。完成资产重组后，农行资本充足率达到8.8%，不良贷款率下降到4.3%，拨备覆盖率超过60%。

（七）南京银行

南京银行发布的2008年度业绩预增公告称，该行净利润较上年同期增长70%左右。按照该行2007年净利润总额为人民币9.09亿元的数据计算，南京银行2008年的净利润大概为6.37亿元左右，该行在2008年底的利润增速较2008年3季度的增速187.49%下滑了近118个百分点。

（八）国家开发银行

截至2008年底，国开行贷款余额2.8万亿元，不良贷款率保持在0.97%的低位，贷款累计本息回收率99.74%，连续9年处于国内外先进水平。国开行2008进一步加大了对薄弱环节和重点领域的投入力度。按领域划分，国开行将83.3%的贷款投向煤电油运、农林水、通讯和公共基础设施领域，支持了首钢搬迁、国家石油储备、上海世博会、京沪高铁等重大项目建设;按区域划分，国开行有64.5%的贷款投向中西部地区和东北老工业基地。与此同时，国开行助力产业优化升级，支持装备制造、电子通讯、钢铁等重点领域发展;与国家发改委、科技部合作，发放科技贷款378亿元。

（九）农业发展银行

3.百家银行体检报告 篇三

尽管整体盈利不佳，但是银行业的总资产在逆势增长。银监会的数据显示，2015年商业银行总资产150.94万亿元，比上年增长15.4%，总资产超过千亿元的银行达到71家

去年仅有36家银行实现了双位数增长，这少不了基数相对较低的原因。不过，在资产超万亿的银行中，上海银行、恒丰银行以及平安银行净利润也实现了双位数的增幅

高达10家的银行利润下滑超过了三成，下滑幅度排名前三的分别是大连银行、大连农村商业银行以及江西银行，下滑幅度分别是73%、57%以及54%

同业资产业务被逐渐限制之际，很多银行都在往应收款项类投资这块腾挪。到今年一季度末，16家上市银行同业资产占比已经首次低于应收款项类投资

截至去年底，全国商业银行不良贷款率为1.67%，浙江衢州柯城农村商业银行、大连农村商业银行、佛山农村商业银行三家的资产质量最差，不良贷款率达到2.97%、2.93%和2.84%

银行的日子愈发难过了。一厢是在低利率的背景下，银行的营业收入下降，一厢是不良贷款不断爆发，受这两方面因素的共同挤压，银行的盈利能力遭遇重创。

过去两年，虽然银行业已是年年难过，但年年还算过得去。2015年，则是真正到了考验银行家智慧的时候。

2014年，国内还有近半数的银行实现了双位数增长，到了去年剩下了36家，更有37家银行利润增幅出现了大幅度下滑。截至5月21日，已公布2015年年报的110家银行的利润为14.7万亿元，同比仅增长4.25%，而2014年增幅为8%。

在利润下滑的银行中，更有4家盈利水平出现断崖式下跌，分别是大连银行、大连农村商业银行、江西银行，下滑幅度超过五成。其中大连银行盈利下滑甚至达到73%。

当然，《投资者报》记者注意到，在一片寒冬中，部分银行的利润增速仍然是创造了奇迹，震惊同业。Wind数据显示，2015年，盈利增速排名前五的广西北部湾银行、广东华兴银行、锦州银行、唐山银行以及嘉兴银行，盈利增速超过七成。

面对不利的市场环境，上述银行持续高增长的秘诀是什么？对于增幅排名倒数的银行，问题又出现在哪里？《投资者报》向极好、极差数十家银行都发出了采访提纲，希望找到背后的共同性和差异点，为困境中的银行提供一点发展建议。

71家银行跻身千亿资产俱乐部

尽管整体盈利不佳，但是银行业的总资产在逆势增长。

银监会的数据显示，2015年商业银行总资产150.94万亿元，比上年增长15.4%。已经公布年报的110家银行中，仅有大连银行总资产出现了下降，其他银行均实现了增长。

对于银行来说，总资产体现了银行的整体实力，体现了抗风险的能力，也决定很多业务的开展。因此各家银行都很重视总资产的规模。

根据Wind数据，去年，总资产超过千亿元的银行一共有71家，相比去年多了4家。首次总资产超过千亿规模的分别为内蒙古银行、广东华兴银行、江苏紫金农村商业银行以及大连农村商业银行。

在总资产增速方面，增幅超过五成的有7家，排名前三的是唐山银行、吉林九台农村商业银行和自贡市商业银行，总资产分别是1249亿元、1420亿元以及422亿元，增幅分别是118%、73%、57%。

排名第一的唐山银行相关负责人告诉《投资者报》记者，依托京津冀协同发展的大平台，2016年唐山银行还将大有作为。

从资产总量来说，体量最大的还是工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行，均超过15万亿元。

超过1万亿元的银行中，除去江苏银行和恒丰银行未上市，总资产分别为1.3万亿元、1.1万亿元，其他都是上市银行。

值得注意的是，在超万亿规模的银行中，增速最高的是恒丰银行，为25.9%；其次是中信银行，总资产破5万亿元，增速为24%。

36家银行双位数增长

银行业整体在进入个位数增长的阶段，去年73家正增长的银行中仅有36家逆势实现了双位数增长。

表现最突出的前五家分别是广西北部湾银行、广东华兴银行、锦州银行、唐山银行、嘉兴银行，他们的利润增幅分别是246%、184%、131%、82%、76%。

这些仍然能逆势高增长的银行，增长形式大致有两类。一类是如广西北部湾银行、嘉兴银行，他们在2014年曾大幅度下滑，2015年扭转下滑趋势掉头直上。

例如，广西北部湾银行经历了两年超50%的快速下滑后开始止跌，去年净利润达到3.5亿元，增幅246%。

查阅公司的年报可知，广西北部湾银行去年的利息净收入还在下降，该数据为24亿元，同比下降了26%，利润增长点主要来自公司的投资收益和公允价值收益分别大增22%和37.5%。而令该银行深陷泥淖的资产减持损失开始下降，去年只有10亿元，而2013年和2014年均超过20亿元。

嘉兴银行相关负责人告诉《投资者报》记者，公司全面扭转经营指标下滑趋势在于牢固树立了“以市场为导向、以客户为中心、以全资产经营为核心”的经营理念，启动市场化用人机制，推进业务经营和收入来源多元化。

还有一类是近年持续高速增长的银行，以广东华兴银行、唐山银行、锦州银行为代表。

广东华兴银行2015年全年利润超过3亿元，比上年增长将近两倍。值得注意的是，该行成立仅有4年多的时间，2012年～2014年的净利润分别为0.5亿元、0.2亿元、1亿元，业绩增速呈现加速度。

唐山银行也是业绩持续增长的典型。2014年，该行实现税后净利润达到7亿元，同比增长1.94倍，总资产572.6亿元。到了2015年，净利润达到12.8亿元，同比增幅87%，总资产已经达到1249亿元。

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唐山银行也是业绩持续增长的典型。2014年，该行实现税后净利润达到7亿元，同比增长1.94倍，总资产572.6亿元。到了2015年，净利润达到12.8亿元，同比增幅87%，总资产已经达到1249亿元。

唐山银行相关负责人告诉《投资者报》记者，利润大增有三个主要原因，其一是借助于京津冀协同发展的有利环境，全行的资产规模快速增长。其二是在“大众创新、万众创业”的驱动下，全行加快产品创新、积极布局互联网金融和智慧银行，负债业务也保持了较快的增长。其三是2013年该行顺利完成“两高一剩”行业信贷退出后，保证了全行资产的质量，减轻了业务发展的包袱，2014年、2015年末全行不良贷款率分别仅为0.16%、0.05%。

锦州银行2014年净利润的增速曾经达到56.6%，2015年持续发力，净利润为49亿元，同比大增131%。

万亿规模上海银行盈利居前

当然，上述银行业绩高增长也少不了基数相对较低的原因。

在超过万亿元的18家银行中，净利润增幅实现双位数的包括正在排队上市的上海银行、恒丰银行以及平安银行，利润增幅分别为16%、15.3%以及10%。

作为全国第二大的城市商业银行，上海银行1.45万亿元的总资产，130亿元利润，足以比肩小型股份制银行。恒丰银行去年以来在各地纷纷开设分公司，业务规模迅速扩大，总资产达到10.7万亿元，盈利81亿元。正在为上市做准备，要做员工持股计划的恒丰银行，没有想到的是，近期深陷“高管私分巨额公款、低价申购股份“的漩涡。尽管恒丰银行再三刊发措辞严厉的律师函件，但是仍然未能有效地消除市场的议论。

至于在2000亿～1万亿元规模范围的银行中，有14家银行实现了双位数增长。这之中，前五分别是锦州银行（49亿元、131%）、甘肃银行（16亿元、48%）、郑州银行（34亿元、36%）、贵阳银行（32亿元、32%）以及哈尔滨银行（45亿元、26.2%）。

10家银行利润下滑超三成

银行整体经营艰难尽管有宏观环境因素，但盈利呈现断崖式下滑仍说明部分银行的经营能力出现了大问题。

其中，高达10家的银行利润下滑超过了三成。利润下滑幅度排名前三的分别是大连银行、大连农村商业银行以及江西银行，下滑幅度分别是73%、57%以及54%。

大连银行可以说是最惨的银行，此前已经两年没有公布年报。从今年的年报可以看到，包括营业收入、利润总额及净利润等多项经营指标均呈大幅下滑之势。去年的盈利仅有1.29亿元，同比下滑73.07%。截至去年底，该行不良贷款率高达3.89%，远超行业平均数。而与其他银行资产总额高歌猛进形成鲜明对比的是，大连银行两年时间里总资产大幅缩水近400亿元。

唯一有所安慰的是，去年12月，东方资产管理公司入主大连银行，成为最大股东。2015年9月，原大连银行党委委员、行长王劲平因涉嫌严重违法违纪，接受有关部门调查。至今，大连银行行长一职已空缺半年多。目前原恒丰银行行长助理、重庆分行行长王旭拟会接任大连银行行长职务，由大股东选聘。至于大连银行为何会如此“悲惨”，《投资者报》记者向该行发出详实采访提纲，但并未收到任何回复。

同一城市的大连农村银行利润也是下滑严重。去年，大连农村商业银行的净利润为3.2亿元，下滑了57%。

年报显示，该行的不良贷款率不断上升，从2.24%上升至2.93%。有意思的是，银行的利润增长表、资产负债表等信息披露的关键信息，在该银行年报没有披露。《投资者报》记者多次拨打该行披露的官方联系方式，一直没有联系上，因此具体什么原因导致了利润大幅度下滑，记者亦无从得知。

江西银行是去年12月，由南昌银行吸收合并景德镇市商业银行后更名而来，所以更准确的说法是南昌银行利润下滑了54%，降至了7.2亿元。

合并后，江西银行的实力大增，今年一季度实现税前利润就达到了去年全年的利润7亿元，同比增长36%。

在这些利润下滑的银行中，记者注意到，以鄂尔多斯银行为代表，已是连续两年大幅度下降，2014年～2015年降幅分别为53%以及42%。截至去年底，银行只剩下2亿元的利润。

鄂尔多斯银行一位赵姓负责人在得知记者的来意后，挂断了电话，此后再拨打，一直无法接通。

很多中小行靠资金业务做大规模

由于利率市场化进程的不断推进以及资产质量的下降，银行的盈利来源与空间不断受到挤压，各家银行何以能够不断做大规模？

《投资者报》记者注意到，过去几年各家银行选择的方式是同业业务。由于具备资金成本优势，商业银行不断地加码同业业务，令各大银行的同业资产规模急速扩大。

银行同业资产主要由存放同业、同业拆出和买入返售金融资产三部分组成。但是自2013年被逐渐限制，同业资产业务开始萎缩。目前很多银行的同业资产都在往应收款项类投资这块腾挪。

到2016年一季度末，16家上市商业银行同业资产占比已经首次低于应收款项类投资。16家上市银行应收款项类投资占银行总资产的比重已经从2014年底的5.35%，上升到2015年底的7.54%，到今年一季度已升至7.89%，超过了银行同业资产业务（包含存放同业、同业拆出和买入返售金融资产三部分）7.18%的占比。

应收款项类投资，对应的是理财产品、信托受益权和资产管理计划等。增长较快的为股份制商业银行，去年该项投资新增超2000亿元的包括兴业、中信、浦发、招商、民生等股份银行。

以去年利润增长排名前列的锦州银行为例，该银行利润能快速发展主要来自投资证券及其他金融资产部分，大幅扩张83.6%至2090亿元，在总资产中占比亦扩大至57.8%，较表内贷款资产占比翻倍。

而该项业务增长集中于应收款项类投资，尤其是增持信托受益权转让计划。该行在此类资产上的配置可谓“激进”，为资产规模增长核心助推力。2013年～2015年，该行应收款项类投资增量分别占该行总资产增量的56.4%、58.3%和78.6%。

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类似的还有广西北部湾银行等众多中小银行。广西北部湾银行年报显示，2014年买入返售金融资产才有63.9亿元，到2015年就上升到了164.9亿元，上涨了158%。可供出售金融资产也从95亿元上升到了162.6亿元，同比增长了71%。应收款项类的金融资产增幅也是达到1倍，为187亿元。

然而，随着应收款项类投资规模的快速扩张，其中潜藏的风险也逐步凸显出来。不同于银行承兑汇票由银行开具，有银行背书，应收账款的证明是由企业开出，出现假章的概率较大，一旦企业之间联合起来诈骗银行资金，银行将防不胜防。面对一些强势的大型企业，在签订保理业务协议时，银行无法要求其承担赔偿、担保责任，几乎所有银行都吃过“萝卜章”、甚至大企业不认账的亏。“尤其是在实体经济不景气，企业违约现象不断增加的环境下，银行面临的风险无疑是在不断地加大。”一位业内人士表示。

银行资产质量仍在恶化

困扰各家商业银行的不良贷款目前还在扩散阶段。

根据银监会数据，截至去年底，全国商业银行不良贷款突破万亿元大关，达到1.27万亿元，较2014年底大增51.2%，不良贷款率为1.67%，比2014年底上升0.42个百分点。

根据Wind数据显示，目前的110家银行中，有56家银行的不良贷款率高于平均数。其中，浙江衢州柯城农村商业银行、大连农村商业银行、佛山农村商业银行3家的资产质量最差，不良贷款率达到2.97%、2.93%和2.84%。

利润下滑第二的大连农村商业银行，尽管没有公布翔实的数据，但猜想是由于不良贷款率居高不下带来的巨额计提。

今年利润大幅度下滑的济宁银行、内蒙古银行、日照银行、临商银行，4家银行的不良贷款率均超过2.35%。

一个典型案例是柳州银行，去年，该行遭遇了一场史无前例的、规模达49亿美元的骗贷，这个数字相当于该行总资产的三分之一。截至去年底，该行贷款账簿上只有78.4%的贷款被认定为“正常”贷款。该行的关注类贷款占比在2015年上升了1倍，达到19.84%。多位分析师表示，这一类贷款应该被纳入不良资产的统计中。

一位分析师称，银行的资产质量仍然在恶化，除了不良贷款率经历了10个季度的增长，贷款账簿中关注类贷款的占比亦达到20%或以上，这些目前正面临拖欠或违约风险，“这意味银行的利润仍会继续下降。”

4.农业银行实习报告 篇四

中国农业银行于1979年2月恢复成立，总部设在北京。截至XX年年末，在中国内地设有分支机构24452个，同时在新加坡、香港设有分行，在伦敦、东京、纽约设有代表处，拥有员工447519人。20xx年，中国农业银行股份有限公司正式成立，承继原中国农业银行全部资产、负债、业务、机构网点和员工，注册资本为2600亿元。财政部和中央汇金投资有限责任公司分别持有中国农业银行股份有限公司50%的股权，依法行使中国农业银行股份有限公司发起人的权利和义务。

作为一家城乡并举、联通国际、功能齐备的大型国有商业银行，中国农业银行一贯秉承以客户为中心的经营理念，坚持审慎稳健经营、可持续发展，立足县域和城市两大市场，实施差异化竞争策略，着力打造“伴你成长”服务品牌，依托覆盖全国的分支机构、庞大的电子化网络和多元化的金融产品，致力为广大客户提供优质的金融服务，与广大客户共创价值、共同成长。XX年年，中国农业银行列英国《银行家》世界1000家大银行排名65位;美国《财富》全球企业500强排名277位。XX年年，中国农业银行标准普尔评级为bbbpi;穆迪评级为a1/稳定。

在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。在海外，农业银行同样通过自己的努力赢得了良好的信誉，被《财富》评为世界500强企业之一。中国农业银行湖南石门支行××分理处是石门县支行直属的一个营业网点，一直鼎立支持石门经济的发展，在地方经济建设中发挥着极其重要的作用。

二、实习经历及工作内容

1月16日到2月10日期间，我有幸进入中国农业银行石门县支行实习，虽然实习的时间不长，我却在这宝贵的时间里学到了好多东西，丰富并实践了大学的理论知识，同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。在工作中，工作态度的转变是我学到的重要的一笔人生财富。在实习期间，我虚心学习，认真工作，认真完成工作任务，并与同事建立了良好的关系，得到了行里员工的一致认可。

(一)跟主任学习相应的理论知识，及各种文件

在实习的前几天里，我主要跟主任学习，一方面要学习相关的实务操作，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，另一方面，还要学习人民银行下达的相关文件。结合农行金融报，金融研究等杂志刊物，了解银行改革的方向，动态。因此，作为一名农行员工都应该积极对待改革，并在改革中，以实际行动履行一个员工的责任。

农行20xx年1月6日消息，农行再推服务“三农”新产品，惠农信用卡在冀隆重面市。惠农信用卡是继金穗惠农卡(借记卡产品)之后，农业银行服务“三农”的又一项金融产品创新。据介绍，惠农信用卡是面向县域及农村高端客户发行的综合性信用卡产品。该产品充分考虑了“三农”市场上高端客户的金融服务需求，通过一系列创新设计，可以满足其支付结算、储蓄理财以及生产生活中的短期、频繁资金需求。一是借贷合一，即时用信。二是全额取现及转账，使用方便，惠农信用卡的授信额度最高可达30万元。三是循环透支，快速周转。

5.太原市农业银行实习报告 篇五

2010—2011学年第二学期

实习企业名称：太原市农业银行专业：工商管理班级：四班学号：

姓名：

2011 年3月

农业银行，全称中国农业银行股份有限公司，总部设在中国北京，是四大国有商业银行之一。在近百年辉煌的发展历史中，农业银行以其稳健的经营、雄厚的实力、成熟的产品和丰富的经验，深得广大客户信赖，并与客户建立了长期稳固的合作关系。农业银行将秉承“以客户为中心，以市场为导向，强化公司治理，追求卓越效益，创建国际一流大银行”的宗旨，依托其雄厚的实力、遍布全球的分支机构、成熟的产品和丰富的经验，在全球范围内为个人和公司客户提供全方位、高品质的金融服务。农业银行太原市分行河西支行作为太原市分行的重要组成部分以其丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和城市个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。并在地方经济建设中发挥着极其重要的作用。

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等，为今后的工作奠定基础。农行主任在询问我关于专业以及银行基础知识后，安排我在实习的前几天主要跟主任学习相应的理论基础知识及银行相关各种文件。一方面要学习相关的实务操作，其中会计占决大多数，既要强化已有的知识，还要学习新的知识，并增强其服务理念，以优质的服务让顾客满意。同时通过实习还让我们了解银行的业务，之后便安排我处理农行学生U卡的办理与领取，同时联系在农行设有账户的客户来办理年检业务。通过在农行的实习我学到很多：了解单位基本情况和机构设置，人员配备，企业文化和营业网点安全保卫等；学习掌握人民币的基本方法，鉴别钞票真伪的主要方法及零售业务技能操作的训练。学习银行卡及基本知识。学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务如定活期一本通存款、整存整取、定活两便、教育储蓄等；银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡、准贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等；学习银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同；学习外汇英语及柜台营销技巧与服务礼仪。

在学习各种相关银行知识的同时，我还积极向综合柜员学习银行基本业务操作。因为现在银行是实行的柜员制，所以我并没有机会去进行实时操作，所以能做的就是把培训时的技能操作和综合柜员的操作结合起来，寻找两者的不同，并记录下不同业务类型的交易码和分析码及特殊业务的类型。但是就是从旁边的学习中，我同样学到了很多的东西。当银行提出从以产品创新为中心到以顾客为中心转变的原则时，就是对业务员最大的挑战和考验。业务员所要求的不仅是熟练的业务操作，更应懂得如何同顾客交流，为顾客服务，服务优于管理，一个好的管理者更是一个好的服务者。

在实习的大部分时间里，我除了跟主任学习知识还抽空跟大堂经理学习大堂营销技巧，解答办理学生U卡客户的咨询。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在交往活动中形成的行为规范与准则,成天与客户打交道的大堂经理，代表着企业的形象和名誉，所以一切都要小心谨慎。经理告诉我要做好大堂的礼仪工作，就必须做到以下四个方面，干练、稳重、自信、亲和。营业中的礼仪主要有四大内容：(1)解答客户问题。(2)营业中分流客户。(3)维护大堂秩序。(4)适当理财产品的营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务及其操作流程，所以要想做好一个大堂经理，必须拥有丰富的知识面。

实习的总结

通过这次大学生涯第一次的实习，让我对我们工商管理这个专业有了进一步的理解，与当初盲目的凭字面选择这个专业不同，我觉得国贸专业是个及理论与实践为一体的学科，只有把学到的知识运用自如，才能最大程度上发挥我们学科的作用，这也是学校安排这个科目专业实习的目的所在。

这次实习达到了目的，我不仅学到一些新的知识，也巩固了在校期间所学到的理论知识。以前对一些案例分析问题及贸易问题的处理，只是从理论上略知一二，在实习过程中我们却有了理性上的认识，这样不仅增强了自己的实际处理问题的能力，也丰富和提高了自己的理

论水平。

我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园的我，这次的毕业实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

首先，我觉得在学校和单位的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心和扎实认真的工作态度。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。比如：如果是一个柜员的汇款业务没经其他柜员审核，汇款就不会发出，柜员就会受到风险处罚。如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话，那也必须由经办人负责赔偿。所以在办理与银行现金有关业务时一定要谨慎细心。

其次，我觉得尽快完成自己的角色转变。

对于我们这些即将踏上岗位的大学生来说，如何更快的完成角色转变是非常重要和迫切的问题。走上社会之后，环境，生活习惯都会发生很大变化，如果不能尽快适应，仍把自己能学生看待，必定会被残酷的社会淘汰。既然走上社会就要以一名公司员工的身份要求自己，严格遵守公司的各项规章制度。

第三，我觉得工作中每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养，正所谓做一行就要懂一行的行规。比如，挂失业务办理时需要本人亲自持本人身份证件办理。而在实际业务发生时往往很多人因为身份证丢失而持本人户口簿或他人持身份证为丢失人挂失等虽然可能明知是本人，这些都是不被允许的。而当对方有所疑问时，也必须要耐心的解释为什么必须得这么做。现在银行已经类似于服务行业，所以职员的工作态度问题尤为重要对于客户的一些问题和咨询必须要耐心的解答。这使我认识到在真正的工作当中要求的是我们严谨和细致的工作态度并虚心向他人请教。

6.暑期农业银行实习总结报告 篇六

根据学院对我们研究生的相关要求，也是为了进一步帮助我们把理论学习和工作实践相结合。学院便安排了我们这次的农业银行实习生活。本人于2016年7月11日至7月28日期间，主要在孝感应城市农业银行和襄阳市农业银行参加实习学习活动。实习期间，在学校老师和单位指导老师的帮助下，我熟悉了金融机构的主要经济业务活动，系统的学习并较好的掌握了银行的相关基础实务。理论水平和实际工作能力均得到了锻炼和提高。现将本次暑期实习具体情况及体会做一系统的总结。

一、实习单位简介

中国农业银行是四大国有银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，在国内。中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，不仅为广大客户所信赖，还为我国的农村建设作出许多贡献。在海外，农业银行也被财富评为世界500强企业之一。中国农业银行孝感应城市农业银行营业部是应城市最大的营业部，也一直支持当地的发展，竭诚为各类企事业单位和城镇个人客户提供安全、快捷的全方位优质金融服务。

二、实习过程

此次实习的目的在于通过在农业银行的实习，掌握银行业务的基本技能，熟悉银行业务的操作流程以及工作制度等。实习过程主要有：

（一）了解实习单位基本情况和机构设置、人员配备。

（二）学习银行的基本业务流程、银行会计核算方法和锻炼我们的基本沟通交流能力。

（三）了解银行当前所处的外部环境及银行业发展的趋势

（四）总结实习经过，并完成实习任务。

三、主要学习内容及体会：

1、经过一段时间的学习储蓄业务的操作流程后，我开始自己从课本上学习银行的会计业务。而且，由于现在大多数银行普遍实行柜员制电算化，实际上操作都由电脑提示。在了解了部分银行业务的有关规定后，对于业务处理程序应该有一个详尽的了解，知其然更要知其所以然。于是，我又从银行最基本的活期、定期存款出发，全面了解其业务流程，并有针对性的学习了有关规定，个人信贷业务、银行卡、个人代理业务、公司金融业务，其中，企业贷款业务中主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产开发贷款等几类。

2、个人消费贷款，又称消费信贷。主要包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款与个人助学贷款等。其中，住房信贷分为个人住房按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷款与个人住房装修贷款。

3、跟客户经理的学习。客户资源的优劣决定了一家银行业务结构盈利状况和竞争力水平。实施客户知识管理可以提高客户资源的开发和利用。在实习中，我归纳总结了客户知识管理的结构，并用理论知识和时间不断丰富。改善银行与客户之间的关系，拓展业务空间，发展利润源泉。在对客户服务的同时，我明白并领悟着，农行在资产总额大但资本欠缺的情况下，是如何利用资本的稀缺性的。利用最少的经济成本获得最大的收益，是每个客户追求的，资本追求利润，决定了资本是闲不住的，只有通过创新金融产品来节约经济成本。

4、参加了襄阳市农业银行举行的银行风险控制座谈会，主要交流了当前我国银行业面临的国家宏观经济下行的压力，农业银行进一步发展受到挑战。当然，银行也提出了许多方法及实行了一定的措施，通过互联网金融、业务创新等手段来解决目前的困难。通过这次的座谈会，听到许多银行业内人才的见解，也使我学到了很多，知道了很多。

四、总结

这次实习，总的来说，有苦有甜。对我来说，是一种挑战，同时，也是一个机会。二十多天的银行实习生活，除了让我对农业银行的基本业务有了一定的了解，我觉得自己在其他方面的收获也是挺大的。我深深地感受到自己所学知识的不足和在实际运用中的专业知识的匮乏，刚开始的一段时间里，对一些工作感到无从下手，茫然不知所措。在学校学到的知识，一旦接触到实际，才发现自己的差距。

7.镇安县节水农业调查报告 篇七

关键词：镇安县,节水农业,调查

引言

水是生命之源, 随着地球人口的增长和环境条件的恶化, 水资源的供需矛盾变得越来越突出。镇安是一个人多、地少、水缺的山区县城, 干旱缺水历来是农业发展的主要制约因素, 而且越来越严重。为降低干旱性天气对农业生产的影响, 镇安人民在总结利用先民农耕文化的基础上, 大胆实践创新, 集传统方法经验与现代农业科技为一体, 将工程节水措施、耕作节水措施与生物节水措施综合施用, 有效拦蓄天然降水, 提高降水利用率和水分生产效率。

1 基本概况

镇安县地处秦岭南麓腹地, 是一个“九山半水半分田”纯土石山区旱作农业县。全县总面积3 487km2, 现有农耕地39.1万亩, 绝大部分是无灌溉条件、依靠天然降水的旱地。境内最高海拔2 601m, 最低344m, 年降水量800~1 100mm, 年际间差异较大, 降水量分布不均, 常常出现不同程度干旱, 是困扰当地农业生产的主要因素。全县境内有河流水域面积61万亩, 流域面积在10km2以上的河沟有87条, 地表水年流量12.9~25亿m3。全县农作物播种总面积约78.5万亩, 复种指数较高, 主要种植玉米、马铃薯、小麦等作物。

2 节水农业技术应用情况

2.1 工程节水措施的应用

2.1.1 农田基本建设坡改梯

20世纪60~70年代的农田基本建设实施坡改梯工程措施, 使当地农业生产条件大为改善, 土地接雨固水抗旱保收综合能力显著提升。平整的地面较多地截留了雨水, 减少了斜面坡径流的水土流失。通过小块变大块、薄地加膘、客土改良、增施有机肥、合理耕作等综合农业措施的应用, 增厚了耕作层, 改善了土壤理化性状, 耕地条件发生了质的变化, 蓄水保水能力增强, 为山区农业增产和农村经济的稳步发展奠定了坚实基础。

2.1.2 集雨蓄水窖补充灌溉

从20世纪90年代开始, 镇安在地表水资源匮乏的北阳山系实施集雨蓄水工程建设, 收集房面、场地、山溪雨季泾流水, 通过沉淀过滤净化解决人畜用水外, 富余的集水用于干旱时期农田补充灌溉。截至2010年, 已建成的蓄水窖有2 856眼, 小型蓄水池塘855处, 水窖池塘建设缓解了区域性人畜饮水问题, 同时使得1.2万亩农耕地在干旱时期获得必需的水分接济。

2.1.3 修渠引水节水灌溉

为充分利用当地水资源, 截止2010年底共修引水渠75km, 低压输水管道30km, 可灌溉农田8.01万亩, 其中喷灌0.081万亩, 滴灌0.023万亩。滴灌技术在设施蔬菜生产上得到广泛应用, 既节水又增产, 受到当地群众欢迎。

2.2 耕作节水措施的应用

2.2.1 垄沟栽培蓄水保墒技术

具有斜面坡度的缓坡耕地, 在镇安县耕地中占据较大比例, 这类耕地接纳雨水性差, 且不保水。垄沟技术是沿坡等高线开沟埋肥起垄, 一般垄高12~15cm, 是缓坡耕地节水农业的重大耕作措施。这项技术措施增加了耕作层, 形成的垄沟有效拦截了雨水, 取得了蓄水抗旱的增产作用, 全县2013年推广面积达21万亩 (次) 。种植的薯类因土壤通透性好, 比较耐旱, 表现出良好的增产效果, 平均每亩增产量在22%~26%。种植的玉米平均亩增产15%以上。但是此项技术一则劳动强度较大, 比较费工费力, 在劳动力紧缺的农户不易推广和实施;二则在开沟起垄时若没有沿等高线的标准实施, 发生大到暴雨时雨水易在低处汇集决口, 造成局部滑坡。

2.2.2 深松耕蓄水抗旱技术

深松耕是旱作农业的一项重大耕作技术措施, 疏松的土壤环境不仅有利于农作物根系发达, 且能较多地接纳雨水, 适时深松耕还有阻碍土壤水分蒸发的作用。此技术在镇安县农作栽培过程中已得到广泛实施。深松耕既可在作物播种前将耕地进行深翻耕播种, 也可在农作物生长期间结合中耕除草开展适度深中耕。适度深松耕能形成疏松的地表土, 既利于接纳雨水, 又有切断土壤毛细管道和阻碍土壤水分蒸发的效果, “锄头底下有水又有火”就是对深松耕调节土壤水分作用的形象比喻。

2.2.3 少耕免耕抗旱保墒技术

少耕是减少了土壤搅动量, 免耕技术是除播种外不再进行其他任何土壤耕作, 其核心都是尽量减少土地耕翻量, 降低土壤水分蒸发量, 该项技术在当地经过多次示范应用, 结果证明示范产量与常规耕作方法的产量持平, 但由于老百姓的耕作习惯一时难以改变, 目前没有大面积推广。

2.2.4 地膜覆盖蓄水保墒技术

地面覆盖技术在适宜的土壤水分条件下, 由于土壤水分在膜下循环利用, 显著改善了作物生长条件, 提高肥水利用率, 尤其在节水农业上作用显著, 目前已成为山区旱作农业节水增产增效的重大技术措施, 在镇安广泛应用于玉米、马铃薯、烟草等栽培上, 2013年地膜覆盖面积达到13.69万亩, 其中玉米5.6万亩, 马铃薯5.4万亩, 烤烟5万亩, 蔬菜0.81万亩。

2.3 生物节水措施的应用

2.3.1 调整结构, 压麦扩薯

小麦曾经是镇安县第一大作物, 但在播种和苗期经常遭遇秋、冬、春连旱, 导致播期推迟或是麦苗长势弱, 往往造成一定程度的减产。为此, 近年来镇安广泛推行种植业结构调整, 实施“压麦扩薯”战略, 将小麦播种面积由20世纪末的22万亩压缩到13万亩, 面积缩减了40.9%, 为马铃薯、甘薯、魔芋等春播作物腾出发展空间, 以充分利用春、夏季的自然降水。据调查全县高水肥田块小麦亩产一般在350~400kg, 亩产值600~640元, 而一般田块栽培的马铃薯或甘薯亩产在1 500kg左右, 平均亩产值在2 000元以上, 经济效益是小麦的4倍。魔芋一般亩产2 000kg左右, 以市场价3.2元/kg计, 亩产值达6 400元, 扣除种芋、肥料等费用2 500元外, 每亩净产值3 900元, 经济效益是小麦的6倍。

2.3.2 坐水播种技术

在雨水分布不均、供给不及时的干旱期及水利设施滞后的地带, 坐水播种玉米、扦插甘薯等农作物是争时播种、获取全苗行之有效的措施。坐水播种是指播种前在栽植坑穴内灌注适量的水, 每穴0.5kg左右, 播种或栽植钵苗, 再覆盖一层疏松肥土, 其方法简便易行、用水量少, 又易获取全苗。每坑穴灌注0.5kg左右的水所起作用相当于一次20mm以上的有效降雨。

2.3.3 增施有机肥以肥调水技术

增施有机肥, 可以增加土壤有机质含量, 促进土壤团粒结构的形成, 使土壤容重变小, 孔隙度变大, 能使雨水和地表径流水渗入土层中, 而且有团粒结构的土壤能把入渗土壤中的水变成毛细管水保存起来, 以减少蒸发。因此, 增施有机肥既能提高土壤肥力, 又可改善土壤结构, 增大土壤涵蓄水分的能力, 增强根系吸收水分的能力, 达到以肥调水、提高水分生产率的效果。另外通过调节施肥水平也可以获得较大的作物水分利用效率, 提高农业用水利用效率。

2.3.4 选用高产抗旱品种

山区旱作农业对天然雨水依赖性强, 不同程度的干旱灾害时有发生, 选用适合当地栽培的抗旱品种是高产稳产的基础因素。镇安在大力实施作物结构调整的同时, 积极推广种植抗旱高产品种。玉米主栽品种, 如安玉2166、陕单系列、临奥1号、中北恒六等都有较强的抗旱特性, 在雨水分布比较均匀的年份一般亩产在650kg左右, 高产田块可达800kg以上, 较常规种增产15%~30%。马铃薯品种以克新3号、东北白为主, 抗旱性较强, 新品种紫花白比当地老品种安农5号增产50%以上。小麦主栽培品种有绵阳19号、31号, 小偃22。

2.3.5 秸秆还田和秸秆覆盖技术的推广应用

秸秆还田是增加土壤有机质含量, 提升土壤吸附水分抗旱能力的有效措施。镇安每年有玉米、小麦两大作物秸秆30万t以上, 近年来, 结合基本农田建设项目的实施, 在全县示范推广秸秆粉碎直接还田技术。据2008年开展的秸秆还田示范数据显示, 在亩施500~600kg玉米秸秆麦田, 雨后7天测试, 土壤含水量为26.2%, 较对照田22.5%增加3.7%。在魔芋生产上推广的玉米、麦秸覆盖地表技术收到了良好的技术效果, 秸秆覆盖地表能减轻雨水重力作用造成的地面板结外, 还能阻碍土壤水分的蒸发, 为魔芋生长营造一个疏松的土壤环境, 把经过腐烂的秸秆翻入土壤具有养分回归、培肥耕地的作用。

2.4 化学节水措施的应用

主要是一些植物生长调节剂的推广应用。一是用保水剂拌种包衣。保水剂是一种高效吸水性树脂, 能迅速吸收相当于自身重量数百倍到千倍以上的水分, 改善了种子萌发时的土壤水分微环境, 对种子萌发和成苗十分有利。二是抗蒸腾剂。植物吸收的水分中大部分是由植株表面蒸腾作用消耗的, 因而降低蒸腾耗水可改善作物的水分状况, 是节水、防旱、抗旱的重要环节。三是促进根系生长剂。可以有效地促进根系的生长扩展, 提高根系活力, 增强根系吸收水分的能力。

3 发展推广节水农业技术的几点建议

3.1 继续抓好农田基本建设

农田基本建设是农业基础条件提升的一项面广量大的项目措施, 应结合小流域治理, 利用一切可利用水源, 增施灌溉设施, 开展土地平整, 变小块为大块, 为小型机械耕作创造条件。同时通过薄地加膘、客土改良、增施农家肥、秸秆还田、科学配方施肥以及合理的农耕措施培肥土壤, 提高耕地档次。

3.2 开展农田节水示范

有重点的加强节水新技术的示范推广, 建立节水农业示范区, 积极推广滴灌、渗灌、微喷技术, 并集成推广坐水播种技术、秸秆还田技术、测土配方施肥技术、深松耕以及农化节水技术, 做到试验示范、调研总结、宣传培训、推广应用一体化。

3.3 强化墒情监测工作

各乡镇要建立土壤墒情检测站, 定期开展土壤墒情监测工作, 为政府领导指导农业生产、开展抗旱救灾、调整结构、评价节水农业技术效益提供依据。在春耕、夏播、秋冬播等关键农时季节, 增加监测密度, 开展墒情监测会商, 分析农田墒情变化趋势及时发布信息, 研究提出对应措施, 通过网络、电视、农村广播、公示栏等形式传播, 推广应用好节水农业措施, 为农业增产增效、农民增收做好技术服务工作。

3.4 加大政策扶持力度

8.2012银行理财产品市场报告 篇八

市场规模突飞猛进

2004～2005年为银行理财产品的起步和萌芽发展时期，分别设立产品135只和646只，且绝大多数为外币理财产品。随着百姓理财意识的兴起，银行理财产品进入了快速发展轨道，2006～2011年，新发行产品数量增长16.30倍，年均增长率76.79%。新发行产品规模从2006年的4000亿元突飞猛进到2011年的16.49万亿元，年均增长率110.39%。单只产品发行规模也不断扩大，从2006年的2.87亿元增长到2011年的6.86亿元。见图1。

发行主体也从2004年的14家商业银行的队伍扩展到了绝大部分商业银行。

产品发行情况分析

为了更好地探讨产品发行情况，我们选取了2004年～2012年一季度的数据。

中资行和人民币产品占据主导

从发行主体来看，中资行占据绝对优势，无论是发行数量还是增长势头都超过外资行。2011年～2012年一季度，中资行发行产品占总发行数量的95.73%。

发行产品的投资币种也基本上遵循了这一规律，2011年～2012年一季度，人民币产品占总发行数量的占比为89.91%，分别见图2、3。

浮动收益、短期化特征明显

从收益特征来看，保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益产品呈现三足鼎立之势。近年来非保本浮动收益产品的增长势头更加迅猛，2011年～2012年第一季度，在总发行数量的占比为61.63%，渐现一家独大，而保证收益类产品的市场份额则呈萎缩趋势，见图4。

从投资期限上看，银行理财产品市场短期化趋势明显，2011年～2012年一季度，超短期和短期产品的占比已达65.82%，见图5所示。

招行、中行领跑，同质化中见差异

表1列示了2004年～2012年一季度银行理财产品发行数量前20家银行的情况，除邮储银行外，5大国有银行全部入榜，外资行仅有华一银行1家入榜，其余14家均为股份制商业银行。招行和中行以较大优势领跑，发行产品总数占比分别为10.01%和9.64%；随后是民生银行、交行、工行和建行，占比均超过了5%，见表1。

同质化是我国银行理财产品市场发展过程中的一个突出问题，但经过具体分析，我们还是可以发现一些银行的特色。

与市场发行总数相比，人民币产品占比最高的是招行（10.3%），外币产品占比最高的是中行（21.1%）。

在发行总数超100只的银行中，发行保证收益产品占比超过50%的有：上海银行（82.89%）、徽商银行（74.31%）、西安银行（71.79%）、中国银行（59.25%）、浦发银行（58.62%）和法兴银行（58.09%）；发行保本浮动收益产品占比超过80%的有：华一银行（100%，且全部为结构性产品）、锦州银行（95.56%）、东莞银行（87.34%）、德阳银行（85.58%）和渣打银行（82.42%）；发行非保本浮动收益产品占比超过80%的有：绍兴银行（100%）、浙江稠州商行（99.45%）、苏州银行（96.63%）、齐鲁银行（93.61%）、南京银行（92.62%）、宁波银行（89.52%）、恒丰银行（88.24%）、珠海华润银行（87.69%）、民生银行（85.92%）和工商银行（85.74%）。

长期银行理财产品（1年以上）发行最多的银行为：汇丰银行（358只）、光大银行（183只）、建设银行（164只）、渣打银行（147只）、荷兰银行（147只）。

收益风险分析

收益和风险特征是银行理财产品的分析核心，我们选取了20011年～2012年一季度的数据。

不同收益类型和期限产品的收益

随着承担风险水平的提高，银行理财产品的收益随之提高，保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益产品的平均到期年化收益率分别为3.426%、3.829%和4.427%。

从期限上看，长短期产品的收益出现了倒挂现象，尤以1～3个月（含）产品的收益普遍高于其他期限产品，这主要与去年信贷紧张的宏观形势相关。见表2所示。

不同所有制形式银行的收益

为了便于比较，我们选取了人民币产品。从预期最高年化收益率来看，外资行最高，但收益实现水平最差。从到期年化收益率来看，外资行的非保本浮动收益产品遥遥领先于其他类别银行，但保本浮动收益产品的平均收益率仅高于股份制商业银行。见表3所示。

在中资行之间作比较，城市商业银行的收益水平明显较高，小银行正在创造大收益。资产收益的计算公式可直观简化表示为：

收益=时间价值+流动性溢价+信用风险溢价+其他不确定性溢价。

城市商业银行的信用风险溢价更高。有一条不成文的业内定价规则：城市商业银行产品收益一般会在大中型银行同期限同币种产品收益水平上浮几十个基点，作为在售产品的收益水平。

亏损率并不高

在前期粗放发展过程中本身固有的内在问题逐步暴露和全球金融危机外部冲击的双重压力下，自2008年起部分高风险、高收益的结构性产品出现了零收益、负收益、展期或高额负债现象，关于银行理财产品亏损而打官司的事件经常会成为关注的焦点。那么银行理财产品的亏损率到底有多高？

我们分析了2011年～2012年一季度到期产品的收益偏差情况，见表4。在公布了到期收益率的10074款产品中，未实现预期收益产品和超预期收益产品的数量大致相当，在总产品中的占比约为1%，而且收益为负的产品仅有2款，分别是平安银行的安盈理财0808基金优选3号人民币理财产品（2年期）和华夏银行已经展期2年的华夏理财—人民币创盈7号（1年期）。

我们没有统计私人银行专为高资产净值客户设计的产品，因为它与通常意义上所说的银行理财产品不同，不受不得进行股市和股权投资的禁令所限，在股市低迷的情况下出现负收益的概率较高。而且QDII和类基金产品基本上均处于运行或展期运行状态，表4对亏损率的统计可能有所低估。

不过仍然可以说，尽管有极少数产品无法实现预期收益率，但在实现预期方面保持着相当高的履约水平。