北大金融学考研经验

北大金融学考研经验（精选7篇）

1.北大金融学考研经验 篇一

2018北大金融考研考点框架

内容来源：凯程考研集训营

一、货币银行学框架

货币银行学这门学科按字面的意思分为货币和银行两部分。现代的经济是货币经济，也就是说生产、分配、交换、消费必须依靠货币来进行。货币是基于人们对货币发行当局的信任而存在的，货币的出现为复杂的资源分配提供了一个简单的机制，即价格机制，通过价格决定每个人应该得到什么，应该生产什么，从而达到资源的有效配置。但是，这样一来经济的运行便对货币产生了依赖，货币不断的发展进化产生了金融市场，货币从一种依附于实体经济的工具转变为一种相对独立的价值运动形式，有自己的市场，有自己的交易规则，甚至反过来对实体经济产生影响。例如，社会中有足够的资源供厂商进行投资，但是如果货币的供给量不足，由于缺乏支付的媒介，这些资源就不能被厂商用来投资。尽管从实体经济方面看投资是有利可图的，但货币市场却限制了这一行为。正如麦金农所说，金融是现代经济的核心，我们研究货币理论，讨论货币供给量对经济的影响就显得尤为重要。要研究货币理论，必须了解货币市场中最重要的两种机构，中央银行和商业银行。中央银行是货币发行者和货币政策制定者，为经济体提供基础货币，商业银行通过其转账结算制度和部分准备金制度创造存款，发放贷款，引导资金流动，进而引导社会资源流动。

二、货币银行学复习重点

把握好货币的本质是学好货币银行学的关键，要明确货币运动的背后是社会资源所有权的转移，货币对实体经济的影响是通过对社会资源的重新分配而进行的。学习中遇到难以理解的地方，可以按照上述思路思考，也许会对解决问题有所帮助。

货币银行学的重点是货币供给、货币需求与货币政策。其中货币供给乘数模型是历年命计算题的重点，请读者熟练掌握其中各个参数的意义。货币需求与货币政策一般会结合当年经济实事命论述题，请读者记住各个学派的观点，复习时多联系实际。

2.北大金融学考研经验 篇二

医疗器械维修工程师隶属于各医疗设备公司或者各大医院器械科, 主要负责各种医疗仪器、设备的现场安装、调试及维护, 解决售后技术使用问题, 保证临床工作的正常运转等。这些人员一般要拥有医学工程、机械、电气、自动化等相关专业知识, 有技术开发或设计的工作经验。

要想成为一名合格的医疗器械维修工程师, 需要具备以下条件:灵活运用技术和技术创新的能力;刻苦钻研学问、终身学习的意识;排除医疗设备故障使医疗工作能够正常运行的能力。

那么在医疗器械维修工程师人才的培养上, 如何才能铸造既会动脑又会动手的人才呢?北大资源研修学院医疗器械维护与营销专业的人才培养经验就是切实注重实习实训, 把实习实训当作医疗器械维修工程师人才培养的重中之重。

北大资源研修学院医疗器械维护与营销专业始建于1998年, 是全面培养专业技术好、实践能力强的医工结合复合型人才的应用型专业。本专业立足北京, 面向全国, 依托首都医科大学、中华医学会及北京医学会等单位的全方位支持, 发展成为民办院校中唯一拥有成熟医疗器械维护与营销人才培养条件的专业。

合格人才的衡量标准之一就是毕业生的就业率, 北大资源研修学院医疗器械维护与营销专业连续多年创下100%的就业率, 就业学生的薪资水平也呈现不断增长趋势。

就业率达到100%, 得益于学院注重学生实际动手能力培养的举措。该专业项目组十多年来多次汇聚本行业专家、学者、一线教师, 召开教学研讨, 寻求有效的人才培养路径。首先, 确立该专业建设的目标:从特色专业向精品专业过渡。其次为配合专业建设目标, 要求该专业的课程体系要做到“基础扎实, 课程合理, 技术熟练, 学生学懂”。

该专业课程体系的主要特色是理论知识与实践相结合, 其教学效果主要是考查学生的综合能力和动手能力。为此, 专业教学采取实地实物教学法:教学活动打破传统的常规教学手段, 以各大医院医学工程部为场地, 以学生为中心, 指导教师以操作为主, 以讲解为辅, 学生以模拟实操为主, 以看听为辅;通过讲解、训练和实践, 让学生总结、深化所学的医疗设备方面的理论知识。这种实地实物的教学方式为学生创造了真实的工作环境和工作氛围, 可缩短他们从学生到应用型医学工程师之间角色转换的时间。

课程体系还具备实践性和创新性。医疗器械应用专业的实习实训具有很强的实践性和创新性, 学生可以到各大三甲医院学习, 接触世界上最先进的医疗设备, 有些设备甚至是第一次出现问题。因此维修时, 指导老师可以充分调动学生的创新思维, 让学生积极动脑动手, 发挥主观能动性, 为学生专业成长积累了宝贵经验。

实习与实训是北大资源医疗器械应用专业的特色与亮点, 与理论学习密不可分。学校拥有大批的中外医疗器械公司、生产厂家和医院等校外实习单位, 其中正式签约的实习基地有60多家。学生在学校学习期间, 实践性课程占到60%以上。除专业课程学习之外, 学生还可通过结合行业社会实践、专业行业调查、课外医学工程组作业等多种形式消化、巩固知识和提高操作能力。

北大资源医疗器械应用专业的最后一学年会为学生安排一次为期4个月的毕业综合实习。在这期间, 学生到北京各三甲医院和医疗器械公司工作实习。在实习过程中, 学生可接触到专业的工作环境、先进的设备和专家级的实习老师, 大大提高其综合实力。

我国是医疗器械消费大国, 医疗器械维修工程师具有很好的发展前景。随着人们对健康重视程度的不断加深, 一些小型医疗设备已经走入家庭, 行业发展空间将更为广阔。医疗卫生部门、生物医学设备企业等单位对该类人才都有强烈的需求, 医疗器械维修工程师人才有着相当广泛的就业市场。

3.北大金融学考研经验 篇三

北大的小石头：我谈一点经验，希望你们在这三年里走得顺利一点，在终点处能顺利地通过考验。

1.出头要趁早。尽可能在一开始就把你最优秀的一面表现出来，这样你高中三年会更顺利。理由有几点：①如果你在一开始就表现得出类拔萃，你就能得到老师和同学的关注，而关注就是一种激励，你会在不知不觉中付出比别人更多的努力。②你能够获得更多的资源，从而走上一条良性循环的道路：表现好→获得资源多→表现得更好→获得资源更多→……③自信地处在更激烈的竞争中——光是处于激烈的竞争中不一定有好处，而自信地处在激烈的竞争中必然让你获得强大的动力。至于如何趁早出头，你们足够聪明，自己能找到答案。

2.善于利用寒暑假时间。寒暑假是一段很长的时间，如果浑浑噩噩地度过太可惜了。高一高二的寒暑假大概加起来有100多天，按100天算，如果每天学6小时你就比别人多学600小时，这600个小时可以让你多学很多东西。可以超前学习或是搞竞赛，专注竞赛需要很多精力;也可以读读诗词曲赋，做题做累了，信步清吟，自娱自乐，怡情养性，岂不是很好？

清华的马同学：本人来自高考竞争相当激烈的湖南。

我们都知道，世界上是有那么一帮人，玩一玩学一学轻轻松松就能上清华北大。这类人是存在的，并且集中于清华北大等一流大学。但是以为清华北大都是这样的人你就错了，很多很多人真的没那么天才，不管是高考还是竞赛，都是刻苦努力过的。

证据一：就看清华学生。清华校园生活是什么状况？六教、图书馆这样的主要自习场所从早九点到晚九点基本都是满的。临近考试周是什么状况？包括三教、五教等地也都是爆满，很多人一直要奋战到十一点，回宿舍还要挑灯夜战。放假是什么状况？照样有人将放假完全置之度外地去自习。普通的周末，自习室人数恐怕能有平常的一大半。

证据二：本人自己的中学班级。我来自一所重点高中的实验班，两个实验班加起来上清华北大的也有一二十个。老实说，我当年高一刚刚进入这个班级时，感到极度压抑。所有人似乎都只会做一件事：做题。上课做，下课做，晚自习做，周末做，体育课自由解散后都有人回教室做。我那时很鄙视这样的人，觉得他们是眼里只有分数的机器。后来慢慢了解了，才开始钦佩他们中的很多人，因为他们真的是有理想有目标的人。只有人有了清晰明确的目标时，才有这个勇气和精力没日没夜地刷题。我那些考上清华北大的同学，除了一两个确实是天才之外，其他没有谁不是下过大量苦功的。

证据三：本人自己。我考上清华的大部分原因是由于我的努力。本人自己的天分，诚实一点估计应该是中等偏上（超过70%普通人的水平）。理解领悟能力超过普通水平，但是缺乏灵感，反应又慢，而且记忆力绝对达不到平均值。我的论点是，勤奋对少数人来说，不是成功的必要条件，但是对大部分人包括大部分清华北大人来说，仍是必要条件（请不要认为我说的勤奋=死读书）。

4.北大金融学考研经验 篇四

内容来源：凯程考研集训营

想来，在前往北大经院的这条路上，自己已经跋涉了整整一年，蓦然回首，看到的不光是艰辛与苦累，还有漂亮的成绩单以及沉甸甸的硕果累累，更幸运的是自己已经被北大经院录取。

我想现在一定有很多人一如我当年那样，在自习室里兵荒马乱地奋笔疾书着。其中也一定有一些朋友和我当时一样，觉得考研太苦了，偶尔会感到迷茫，彷徨，浮躁，甚至想中途放弃，记得一定要坚持，胜利是属于坚持到最后的人，笑到最后的人才是最美的人。

考研听上去很难，但只要你努力了，它就容易了，最主要的是一定要知道自己在干什么，为什么这么做，也要知道自己什么时候该干什么，不要盲目跟风，每个人都有自己的方法，有些人拼时间，有些人拼效率，有些人这样学，有些人那样学，关键是要找到适合自己的学习方法，然后努力复习。考研其实没什么捷径可走，认认真真地努力才是王道，还有就是记得找个跟自己考同一个学校院系或者考差不多同一个难度水平学校的研友，相互鼓励，相互监督。你们要知道，在你们做出要考北大这个决定的时候，就已经朝着成功迈出了最重要的一步，那就是一种成功。既然都已经取得了那么大一个成功，你们就不能中途放弃，唯一要做的就是加油，只要有梦，你就可以成功；只要努力，美梦就可成真。

考研真的是七分的踏实努力和三分的心理强大，我想能考上大学的，大家的IQ都差不多，不同的是大家的努力程度和心态。大家一定要有个好心态，然后去努力，不要纠结太多复习之外的问题，真正走过了你会发现自己曾经的纠结是多么的多么的多余以及没有意义！

这几千字的经验帖只是我这一年多来考研旅程的一个缩影，个中酸甜苦辣、悲欢离合又岂是这短短一篇文章所能体现的，不过这都不重要，重要的是希望这篇文章可以帮到一如我去年奋战时一样的那些备考北大经院的学子们，甚至可以帮到更多考研的学子们，让他们在明年的研考中金榜题名，顺利考上。

5.北大金融学考研经验 篇五

内容来源：凯程考研集训营

为适应我国当前社会经济形势对研究生教育结构转变的需要，教育部决定从2009年开始，除工商管理硕士（MBA）、公共管理硕士（MPA）、工程硕士的项目管理方向、公共卫生硕士、体育硕士的竞赛组织方向等管理类专业和少数不适宜应届毕业生就读的专业学位外，其他专业学位均面向应届毕业生招收专业学位研究生，实行全日制培养。随着一系列政策的出台，全日制硕士研究生教育将逐渐从以培养学术型人才为主向以培养应用型人才为主转变，实现研究生教育结构的历史性转型和战略性调整。而从专业学位招生和培养模式上，也逐步形成了较为完善的两种格局：一是吸引包括应届毕业生在内的考生，参加硕士生全国统一入学考试，采取全日制学习方式，培养实践部门需要的应用型人才；二是面向广大在职人员，参加非全日制硕士专业学位全国联考，采取非全日制学习方式，实现在职人员在职深造、终身学习的目的和愿望。

6.北大金融学考研经验 篇六

内容来源：凯程考研集训营

现在保险行业在我国市场上越来越好，很多人都开始主动去买保险。越来越多的大学生报考保险学专业，但是要想学好它，就要多多练习。下面就为大家介绍一些金融学考研保险学试题。

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

1.投机风险所导致的结果是()

A.无损失B.损失、无损失和盈利

C.损失和无损失D.损失

2.在再保险中，倘若按季度计算未满期保费，则应该采取()

A.百分比法B.四分之一法

C.八分之一法D.十二分之一法

3.下列各项中，能够减少风险发生次数，降低风险频率的是()

A.风险预防B.风险抑制

C.风险自留D.风险转移

4.下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。在该事例中，风险事故是()

A.冰雹B.路滑

C.车祸D.人员伤亡

5.产品质量保证保险的保险标的为()

A.因产品缺陷产生的对产品本身的赔偿责任

B.销货商的损失

C.因产品缺陷导致的对第三者的赔偿责任

D.生产厂商的损失

6.以下各选项中，不属于海上保险中推定全损必要条件的是()

A.实际全损已不可避免B.恢复、修理费用已超过保险价值

C.标的已发生部分损失D.救助费用超过保险价值

7.在海上保险中，当投保的船只沉没，保险人如数赔偿后，保险合同即终止，上述情况属于()

A.期满终止B.履约终止

C.协议终止D.特殊终止

8.张某将某一价值为20万元的汽车做抵押向某银行贷款10万元，银行准备将该抵押汽车投保机动车辆保险，则该银行对该抵押汽车的保险利益额度为()

A.20万元B.10万元

C.7.5万元D.5万元

9.保险合同在履行过程中，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，该情形称为()

A.合同解除B.合同失效

C.合同终止D.合同中止

10.投保人将保险价值为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保财产保险综合险，保险金额分别为50万元和150万元。若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照顺序责任分摊方式，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是()

A.50万元和30万元B.40万元和40万元

C.30万元和50万元D.60万元和20万元

11.在人身保险中，投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务使保险合同解除，保险单的现金价值()

A.不丧失B.部分丧失 C.完全丧失D.依具体情况而定

12.确定赔偿金额时，不考虑保险金额与财产实际价值的比例，只要损失在保险金额限度内，都按照实际损失金额赔偿的赔偿方式是()

A.比例赔偿方式B.第一危险赔偿方式

C.限额赔偿方式D.累计赔偿方式

13.不属于农业保险范畴的险种是()

A.农用车辆保险B.森林保险

C.牲畜保险D.水产养殖保险

14.某车辆投保保险金额为20万元的足额保险，出险后该车辆的评估残值为2万元，经裁定应由被保险人承担60%的责任，另外投保时双方约定的免赔率为10%，保险公司应向被保险人赔付的保险金是()

A.9.22万B.9.72万

C.9.92万D.10.22万

15.权利人向保险人投保债务人信用风险的险种属于()

A.信用保险B.责任保险

C.保证保险D.财产保险

16.被保险人因遭受意外伤害而导致死亡、残疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力时，保险人给付保险金的人身保险是()

A.意外伤害保险B.死亡保险

C.疾病保险D.医疗费用保险

l7.保险公司对新开办的险种一般采用的再保险安排方式是()

A.合同再保险B.临时再保险

C.预约再保险D.超额赔款再保险

l8.某保险公司承保了四幢办公大楼，随后安排了超过2000万以后5000万的事故超赔分保，在“9.11”事件中四幢大楼分别损失3000万、4000万、5000万、6000万，由分入公司摊付的损失金额为()

A.5000万元B.8000万

C.10000万D.16000万

19.下列不属于保险营销发展阶段的是()

A.以产品为导向阶段B.以销售为导向阶段

C.以市场为导向阶段D.以广告为导向阶段

20.国家订立完善的监管规则，政府保险监管机关对保险市场，尤其是对保险企业进行全面有效的监督管理属于()

A.公告管理B.规范管理

C.实体管理D.形式管理

二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分)

在每小题列出的五个备选项中有二至五个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。

21.在财产保险中，物质财产保险价值的确定方式有()

A.帐面原值B.重置价值

C.双方协商的价值D.帐面净值

E.市价

22.保险的基本职能有()

A.防灾防损B.损失补偿

C.融资D.分散风险

E.经济给付

23.一般而言，雇主责任保险主要承保的是()

A.雇主的过失责任B.雇员的过失责任

C.雇主的故意责任D.雇员的故意责任

E.雇主的无过失绝对责任

24.以风险的成因划分，农业风险可以分为()

A.自然灾害B.生物灾害

C.社会风险D.投机风险

E.意外事故

25.机动车辆保险的特点有()

A.第三者责任强制保险方式B.被保险人的范围窄

C.恢复原状赔偿原则D.代位求偿

E.无赔款费率折扣原则

26.下列属于保险合同的关系人有()

A.保险人B.被保险人

C.投保人D.中介人

E.受益人

27.在财产保险的赔偿原则中，保险人经济补偿的依据有()

A.实际损失B.索赔请求

C.保险金额D.保险利益

E.法院的裁定

28.与一般的财产保险不同，责任保险自身的特点有()

A.基础是完备的法律制度B.最终补偿对象是受害人

C.最终补偿对象是被保险人D.保险标的是无形的

E.保险标的是有形的

29.普通人寿保险分为()

A.死亡保险B.生存保险

C.两全保险D.年金保险

E.分红保险

30.保险营销的外部环境包括()

A.人文环境B.保险者的购买环境

C.自然环境D.社会环境

E.科学技术环境

三、概念解释题(本大题共4小题，每小题3分，共12分)

31.近因

32.共同保险

33.损失

34.共同海损

四、判断分析题(本大题共4小题，每小题4分，共16分)

判断正误，在题后的括号内，正确的划上“√”，错误的划上“╳”，并简述理由。

35.有风险即有保险存在。()

36.最大诚信原则要求投保人在订立合同时对重要的事实如实告知，否则保险人可能不承担保险责任或解除保险合同。()

37.根据我国的法律规定，父母可以作为投保人为子女投保人身保险。()

38.在临时再保险中，双方都无权选择是否分入或分出业务。()

五、简答题(本大题共2小题，每小题7分，共14分)

39.社会保险和商业保险有何区别?

40.简述保险利益原则的意义。

六、论述题(本大题共2小题，第41小题8分，第42小题10分，共18分)

41.试论人身保险的意义。

42.试论风险、风险管理与保险的关系。

7.印度金融联结模式的经验及启示 篇七

关键词：金融联结,小额贷款,乡村金融中介,制度创新

在印度的农村, 金融体系运行良好, 正规金融机构的覆盖面广, 印度储备银行 (RBI) 规定商业必须在农村地区设立一定数量的分支机构, 农业贷款必须达到贷款总额一定的比例。但是, 很多贫困地区的农村人口仍无法获得正规金融部门的服务, 不得不依靠非正规金融机构。为了帮助广大低收入人群获得正规金融服务, 提高收入水平, RBI、NABARD和大量的非政府组织 (NGO) 于1992年开始试点SHG-银行联结项目 (SHG-Bank Linkage Program) , 为乡村贫困人群提供金融服务, 扩大正规金融业务的覆盖率, 保证扶贫活动的可持续性。SHG与银行的关系采取了非常具有特色的金融联结模式, 该模式鼓励商业银行与自助团体 (SHGS) 联结, 把商业银行的资金优势和自助团体的信息优势有效地结合起来。根据印度储备银行 (RBI) 的统计, SHG-银行联结项目从1992年实施以来, 到2010年3月底, 累计有7768492个SHG从银行获得贷款, SHG每年以54.1%的速度增长, 商业银行对SHG贷款额和再融资的年增长率也达到68%和57.6%。这种金融联结模式有效地推动了农村贫困人口获得银行部门的金融服务。在我国广大农村地区, 特别是一些比较贫困的农村地区, 金融网点覆盖率低、农村金融基础设施不完善、农村群体的金融需求得不到满足。由于印度和中国都是农业大国, 地理环境和文化形态具有较高的可比性。印度金融联结模式支持农村经济发展的经验, 对我国提高农村金融服务质量和水平具有很好的实践意义。

1 印度金融联结的运作模式

金融联结是指在正规金融机构和非正规金融机构之间互惠式的合伙经营, 它导致了农村金融服务的扩张。这里的扩张不仅指为相同的客户提供了更多的服务, 而且致力于向以前未被服务的农村人口提供服务或者拓展金融服务品种和改善金融产品及服务的质量 (Pagura和Kirsten, 2005) 。根据自助组和商业银行金融联结的不同方式, 印度金融联结扶贫主要有三种运作模式。

1.1 直接的融资联结模式

即银行作为SHGs的促进机构, 根据自身业务需要, 组建和培养SHG, 对SHG直接发放贷款。银行在对SHGs进行贷款时强调SHGs至少要有6个月的储蓄积累, 贷款的利率固定在12%, 通过与SHGs成员相互协商来决定分期偿还的数量。印度20%的SHGs与银行的联结, 采用这种模式, 商业银行对SHGs的贷款余额同比增长61.63%。在这种模式中, 由于信息不对称, 商业银行很难直接获得SHGs利用贷款的准确信息, 在贷款发放过程中, 监督和执行的成本较高, 因此, 目前这种方式已逐渐减少。

1.2 便利联结模式

即NGO和其他机构组建SHG, 银行为SHG提供直接融资。在这种模式中, 非银行机构、非政府机构和其他促进机构组织和培育SHGs, 为SHGs提供储蓄和信贷方面的培训, 当SHGs满足银行的贷款要求时, 银行直接为SHGs放贷。这种模式节省了商业银行对小额信贷的信息收集成本和管理成本。有74%的SHG与银行采用了这种金融联结模式, 是目前印度小额信贷活动的主流, 预期在未来仍将是主导的模式。

1.3 间接的融资联结模式

即NGO作为金融中介, 银行为SHG提供间接融资。在这种模式下, NGO一方面承担向商业银行借款并按约定条件归还贷款的义务, 另一方面对SHG提供金融咨询和培训, 并对合格的SHG提供融资服务。这种方式适用于一些正规金融机构业务受限的贫困地区。印度采用这种方式与银行联结的SHG不足6%。

2 印度金融联结模式的社会效益和经济效益

印度储备银行实施SHG-银行关联项目的宗旨就是向农村、半城镇和城镇地区的穷人提供非常小额的贷款和其他金融产品, 将金融支持与农户的技能提升结合起来, 帮助穷人增加收入, 改善生活, 摆脱贫困。那么印度的SHG-银行金融模式是否能明显改善贫困农村人口的生活水平呢?本文从家庭年收入、资金运用、贫困率、妇女的社会地位等方面来分别阐述印度金融联结的三种模式产生的经济效益和社会效益。

2.1 家庭年收入的变化

印度国家应用经济研究委员会 (NCAER) 的调查统计表明, 2002年未加入SHG前家庭年收入34786卢比, 加入SHG四年后, 2006年家庭年收入为47934卢比, 增长了37.8%, 年均增长率为6.1%。并分别对采用三种不同金融联结模式的SHG的家庭年收入情况也进行了对比。结果发现, 运用三种金融联结模式下SHG2006年的家庭年收入分别为34789卢比、36142卢比和29019卢比;年均增长率分别为6.2%、6.1%和6.2%, 家庭年收入的增加中主要来自于农业、养殖业、小手工业、非农自主创业和其他小生意。其中农户来自养殖业的收入增加了11.2%, 非农自主创业的收入增加了7.0%, 其他小生意的收入增加了7.3%, 农业的收入有下降趋势。

2.2 资金运用的变动情况

印度国家应用经济研究委员会 (NCAER) 的调查统计表明, 2002年SHG家庭储蓄额为2834卢比, 2006年家庭储蓄额为5782卢比, 年增长率为14.25%;三种金融联结模式中, 第三种模式下储蓄额增长速度最快, 年增长率为15.5%, 第二种模式的增长速度最慢, 年增长率为13.3%, 低于全国平均水平0.9个百分点。四年期间耐用消费品净增值为4329卢比, 年增长率为9.9%;三种金融联结模式下, 耐用消费品净增值增速有明显的差异, 第一种模式年增速6.1%为最低, 第三种模式增速20.7%为最高。SHG-银行联结项目就是为了帮助广大低收入人群获得正规的金融服务, 提高正规金融在贫困农村地区的覆盖率。加入SHG-银行联结项目后, 成员更容易获得金融支持。2006年SHG成员获得商业银行融资的人数占全部成员的比例由2002年的46.5%提高到了92.8%。贷款额也由期初的5384卢比增加到14640卢比, 年增长率为20.45%。三种金融联结模式对贷款额的影响并不十分显著, 其年增长率分别为20.95%、19.81%和22.42%。超过96%的农户能按时按期归还贷款, 较高的还款率保证了印度金融扶贫的可持续性。另外, SHG成员对亲朋、高利贷等非正规金融部门的依赖由2002年的60%下降到2006年的1.2%, 所贷资金用于生产性目的的比例也从42.6%上升到51.3%。

2.3 贫困率的变化

SHG-银行联结项目的主要目的是对低收入地区的农户提供金融支持, 帮助他们增加就业率, 提高收入水平, 摆脱贫困。调查表明, 加入SHG后成员属于贫困人口的比例由2002年的58.3%下降到33%, 帮助25.3%的成员摆脱了贫困, 贫困农户以每年10%的比例在减少。三种金融联结模式中, 第二种和第三种模式中成员脱贫的比例高于全国平均水平 (25.3%) , 分别为25.4%和28.0%, 第一种模式为23.9%;贫困农户每年减少比例分别为8.74%、10.70%和10.51%。可见, 印度的SHG-银行联结项目是一种帮助穷人摆脱贫困的有效手段。

2.4 妇女社会地位的变化

SHG-银行联结项目成立的初衷就是为了帮助农村地区的妇女摆脱贫困, 解决女性在生产生活中所面临的资金困难, 提升妇女在贫困农村地区的地位。据不完全统计, 在SHG成员中大约86%的为女性, 在所有SHG中, 大约80%是女性专用自助组。社会地位包括自信、解决问题的能力、资金的控制权和决定权、社会事务的参与权以及生产和生活用品的支配权等方面。2008年NCAER的调查统计表明, 参与SHG一段时间后, 92%的妇女的社会地位得到了提升。三种金融联结模式中女性成员社会地位明显改善, 其比例分别91.4%、91.7%和95.1%。

综上所述, 印度金融联结模式对于提高正规金融在贫困地区的覆盖率, 降低农户贷款违约率, 提高农民收入, 降低贫困人口比例, 显著提高妇女社会地位具有重要意义, 是一种非常成功的农村金融创新模式。

3 金融联结模式在中国的实践

长期以来, 我国商业银行对农户一直抱着歧视的不公平的态度, 认为农户是没有信用的, 对穷人的贷款会损害银行的利益, 穷人不是银行服务的对象。然而, 国内外的实践经验充分证明, 只要有合理的制度设计, 农户贷款时有利可图的, 其风险甚至低于一般商业贷款。金融联结模式通过市场化手段兼顾了农户贷款和银行的可持续, 因此被认为是现今最为有效的农贷模式。在中国也出现大量自发的金融联结的农贷创新模式。 (1) 信用社 (银行) +资金互助社 (合作社) +农户的直接联结模式, 这种联结模式是最成功的一种金融联结模式。政府引导农村信用社或者商业银行向当地的龙头企业或注册的农民专业合作社发放贷款, 再由其向农民转发贷款。比如山东省大村镇食用菌合作社的成立依托于龙头企业, 合作社的成员以食用菌加工企业、种植大户、入股农户为主, 龙头企业和金融机构签订战略合作协议, 龙头企业和合作社成员签订订单, 当成员资金不足时, 通过合作社积极与龙头企业合作, 由龙头企业向金融机构推荐农户, 并提供担保, 农户用订单向金融机构抵押, 金融机构审核后放款。 (2) 银行———扶贫小额信贷组织 (小额贷款公司) 纵向联结。扶贫资金互助社以财政扶持的扶贫资金作为质押, 从农村信用社、农业银行获得2倍放大比例资金用于发放小额贷款, 这样建立正规金融机构与农村非正规金融机构之间的资金批发机制。比如2009年10月, 农行发放了2亿贷款给中国扶贫基金会的小额信贷部门, 授权让该部门管理和监督在农村地区对农民发放小额贷款。2009年四川南充市农行与南充美兴小额贷款公司的“批发资金贷款”模式, 目前已贷款1950万元。一些金融机构甚至也通过村委会这种传统权威中介为农户提供贷款担保。可见, 金融联结在我国已初现端倪, 为解决我国农户贷款难问题, 我国十分有必要以制度创新推广金融联结。

4 印度金融联结模式对中国的启示

在中国, 农户尤其是贫困农户被商业银行人为金融排斥的现象严重, 印度的金融联结模式对我国贫困地区农村金融改革具有极其重要的借鉴意义。

第一, 将非正规金融纳入我国农村金融体系的设计。我国需要鼓励和引导非正规金融适度发展, 充分吸收那些内化在农村金融市场的乡村金融中介, 将其纳入农村金融体系的设计, 扩大农村金融服务的边界。

第二, 培育和发掘适当的乡村金融中介。乡村金融中介一般由具有资本优势和信息优势的资金互助社或者合作社担当。在农村金融联结机制中, 银行雇佣乡村中介进行贷款的发放和回收。乡村金融中介利用它的信息优势和地缘优势, 降低正规金融机构与广大农户和微小企业的交易成本, 减少信息不对称, 降低贷款违约率。农村资金互助组在未来有可能成为金融联结的主体, 但是资金互助组自发成立的速度较慢, 因此, 可以借鉴印度的经验由政府鼓励和推动在农村地区成立致力于农村发展的非政府组织, 作为专业化的乡村金融中介, 提供专业化的中介服务。

第三, 改变商业银行的传统观念。商业银行大多在城市经营, 认为农业贷款风险大, 利率低, 无利可图, 不适合在农村地区开展商业性金融服务, 人为地对农户特别是贫困农户“金融排斥”。印度的实践证明, 只要通过合适贷款制度设计, 可以实现扩展农村金融服务和财务可持续性。金融联结被视为解决发展中国家农村金融问题的行之有效的贷款制度的创新。

第四, 加强金融机构对农户信贷的投放力度。印度金融联结的探索一定程度上源于印度储备银行规定的向优先部门贷款的要求。为了满足这个要求, 商业银行需要寻找适宜的方式进入农村信贷市场。中国银监会可以考虑规定在农村吸收存款的金融机构必须将存款量的一定比例投放到农贷市场, 从而使商业银行能在政策的刚性约束下, 创新贷款的方式, 切实解决农户贷款难的问题。

第五, 开发对乡村金融中介的风险管理制度。在金融联结制度中, 为了激励乡村金融中介付出高水平的努力, 可能会要求其承担一部分贷款的损失。另外, 乡村金融中介也可能与借款人合谋骗取贷款, 这就要求银行要建立一套针对乡村中介的筛选、执行契约的能力及其信誉的风险管理制度。

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