校园网贷分析系统

校园网贷分析系统（共10篇）

1.校园网贷分析系统 篇一

基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析

摘 要 财商被认为是现代社会中继智商、情商之后最重要的生存技能。本文在分析女大学生财商养成重要意义的基础上，从当前流行的校园网贷视角切入，分析女大学生财商及其养成的现状，提出提升女大学生财商水平的对策建议。

关键词 校园网贷 女大学生 财商现状 养成对策

财商（FQ）是指认知、管理和创造财富的能力。简言之，财商就是指一个人与金钱打交道的能力，包括观念、知识、行为三个方面。现代社会中，财商被认为是继智商、情商之后最重要的生存技能。在发达国家和地区，财商的培育养成早已是国民基础教育的内容之一，而在我国虽然现有高中政治课程中对金钱观、消费观、理财观、创业观也略有涉及，但目前普及性财商教育尚未纳入国民教育体系中。鉴于现代社会竞争越来越激烈，财商的培育养成必须成为青少年教育体系的重要内容。本文试就在校女大学生的财商及其养成问题，从当前流行的校园网贷视角切入，分析现状，提出对策。

一、女大学生财商养成的重要意义

从美国人罗伯特?T.清崎在《穷爸爸富爸爸》中提出“财商”概念至今，十多年来，越来越多的中国人已渐渐接受了财商作为衡量社会人基本素养标准之一的观点，认识到财商及其养成的重要性，社会上各种传授财商的书籍和教育班层出不穷，但普通家庭及个人仍然欠缺足以指导理财实践的观念、思维和方法，亟待采取更多切实举措提升个人财商和理财能力水平。另外，“以商贾为下，以财利为耻”的传统思想至今依然存在，普通家庭的孩子从小难有接受财商教育和实践的空间和氛围。因此，当前超过2600万的在校大学生作为将在几年内成为独立管理个人财务的理财者，亟须得到有关财商的传道、解惑和指引，只有这样才能整体提升全社会财商水平。2016年4月教育部和银监会发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，不仅要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，还要求高校开设金融学、网络安全等相关课程，帮助大学生增强金融安全防范意识，养成健康消费理财习惯，提高理财能力水平。

伴随着女性收入的快速提升，中国女性的经济和社会地位迅速崛起。她们对家庭财富管理的参与程度越来越深。作为未来将要成为家庭理财和资产管理“一把手”和社会消费的主流人群，在校女大学生的理财意识、财商塑造以及能力培养将对整个社会产生极其重要的影响。因此，女大学生必须从大学开始提升对消费理财的正确认知，养成科学的理财意识，切实提高自己的财商水平和理财能力，为使将来的个人与家庭财务处于最佳运行状态，实现经济独立和财务自由打下坚实基础。而利用当前校园网贷流行对大学生造成诸多影响这一契机，在实践中教育、锻炼、养成女大学生财商，提升女大学生财商水平，则显得更加重要。

二、从校园网?J视角看女大学生财商及其养成的现状

随着互联网金融的快速发展，在可支配资金不足的情况下，部分大学生会选择“金融手段”以满足自己的消费需求。随着2013年后一批互联网消费金融公司、P2P网贷、电商、分期购物网站等平台提供的信贷业务汹涌进入校园，网络贷款以低门槛、灵活性、无抵押、到账快等优势正好迎合了大学生“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费热情。不可否认，校园网贷的迅速发展，拓宽了学生消费、创业等融资渠道，但由于大学生财商水平有限，信用意识、风险防范不足，冲动消费、“月光”、寅吃卯粮，甚至被骗时有发生，更有甚者出现自杀、“裸贷”等极端案例。因此从参与校园网贷角度可以观照当前女大学生的理财意识和理财能力，体现女大学生的财商情况。

（一）财商观念存在明显误区

据2016年5月清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》（下文简称《2016年财商报告》）显示，约62.2%的大学生认为“不欠债、不贷款才是最好的理财方式”。本项目组调查发现，女大学生理财意识不足，大部分女生谈到理财，想到的就是投资、赚钱，认为现阶段自己还不需要理财。一般女生身边的流动资金约有1000元到2000元上下，或许还拥有点小金库（压岁钱、奖金、兼职所积累的钱财），但大多数女生对自身的财务状况不很清楚，更没有做理财方面的长远考虑。如在网贷中，80%的女生把网贷资金用于购买衣服、鞋子、化妆品等购物上，只有少数女生将网贷资金用于其他方面。

（二）消费的社会化和无计划性

据多项调查显示，90后大学生消费“成人化”、“社会化”趋势明显，多数大学生消费没有计划，随意性大。据麦可思“2016大学生消费理财观”调查，大学生不含学费、交通费的月均消费1212元。《2016年财商报告》则显示，近六成大学生月消费在1000-3000元之间。家庭是学生生活费的最主要来源，大多数情况下父母采取按月打生活费的方式。在买买买这样的社会氛围下，一些女大学生不想增加父母的经济压力又希望可以提前消费，据本项目组调查，有22%的女大学生会在学习之余进行打工兼职，兼职收入大部分用来满足生活费外的购买欲，一些女生在出现可用消费资金暂时性短缺时，则通过网贷体验超前消费的乐趣，而这种贷款消费又使女大学生的个人财务问题愈发突出，甚至使一些女生被校园网贷所“捆绑”，为了还债而去兼职、预支下个月生活费，引起恶性循环，从中看出一些女大学生的财务风险防范意识不强。

（三）理财意识和财商素养有一定进步

据《2016年财商报告》显示，40.2%的大学生参与过炒股、36.7%买过基金，而参与理财的动机主要是“积累社会经验，提升投资技能”（占63%），然后才是“提高个人生活水平”“为创业积累资金”“发展兴趣爱好”等，69.8%的大学生认为财富管理是一项必备技能，这说明大学生理财意识较强、理财动机较端正。本项目组调查发现，62.5%的女生在选择网贷时主要注重平台的公信力，通过对平台知名度、普及率选择相对信赖的网贷平台；50%的女生注重平台与自己消费需求的适配程度，大部分女生更倾向于作为购物平台所合作的网贷平台贷款；37.5%的女生关注该平台对资金和用户信息安全度的保障程度；25%的女生同样也关注平台贷款利率。在众多校园贷平台中，女大学生使用频率最高的是“蚂蚁花呗”，因为淘宝是蚂蚁花呗的一大购物平台基础，大部分商家也支持蚂蚁花呗作为付款方式之一，而且蚂蚁花呗有一个月的免息期，提醒功能也很到位，每人可有2000元贷款额度，加之还款日吻合大部分家长按月打卡的时间。由此可见，女生在选择网贷平台时，或多或少经过一系列考虑，能选择更好符合自己情况的贷款平台和条件，这说明女大学生有一定的理财意识和财商水平，当然对网贷平台的使用本身也可以看出女大学生有一定理财能力。

从网贷还款的资金来源看，本项目组调查发现：女大学生每月父母提供的生活费结余较少，所以所能接受的最高还款金额是200元上下，还款时80%的女生用的是下个月的生活费，20%的女生用的是兼职所得报酬。打工兼职报酬还款是大家最倾向的还款方式，用下月生活费还款位居第二。由此可见，女大学生有较强的自我责任意识。并且大多数女生会有意识地提早几天还款，以免逾期产生额外利息等费用，体现女大学生有一定财商水平。

（四）互联网金融接受度高但风险甄别能力不足

据《2016年财商报告》，45.1%的学生选择“会尝试各种互联网金融产品”，其中18.6%的大学生会选择分期付款，13.0%选择使用互联网金融服务或产品。据易观智库2016年报告，大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%。这说明在互联网环境下长大的大学生对互联网金融接受度很高。同时，《2016年财商报告》显示，59.1%的大学生认为“存在利率高风险低的理财产品”，30.8%的学生对理财产品利率的期望值在10% ～ 8%之间，更有4.3%的学生期望在18%以上。这说明大学生理财的基本知识储备不足，也缺乏足够风险甄别和应对能力，容易给部分夸大宣传低风险的不良校园网贷平台和中介以可乘之机。

三、提升女大学生财商水平的对策建议

（一）社会和家庭

在对校园贷等新型金融形式目前尚缺失有力的监管和治理体系、当前金融创新发展迅速、金融环境越来越复杂的环境下，整个社会必须负起责任，利用网络、媒体等各种手段加强网贷案例、金融知识和消费观念的宣传教育，倡导崇尚节约、注重理财的良好社会风尚，形成良好的青少年财商养成的社会氛围，同时家庭和家长要在提升自己财商水平的基础上，从小培养女儿的独立自主、自强自立意识，合理支持、适当控制孩子的消费支出，给孩子以一定的财商养成训练和实践机会，提升女大学生的理财意识和风险防控能力。

（二）学校

各高校要加大学生消费观教育力度，引导学生树立文明、理性、科学的消费观念和意识，引导学生合理消费、理性消费、适度消费，鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学。利用开设课程、举办讲座、社团建设、模拟大赛等活动，大力普及金融、理财和安全知识，切实增强学生金融、理财、网络安全防范意识和能力，提升其金融理财实践能力。

（三）女大学生自身

女大学生应努力养成节俭自立意识和习惯，纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，树立文明、理性、健康的消费观，结合实际、量入为出制定消费计划，不盲从、不攀比、不炫耀，增强抵御诱惑和辨别风险的能力，提高消费理财素养和金融理财实践能力，不断提高自身财商水平。

（作者单位为嘉兴学院）

[作者简介：饶鲜燕，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。何雨滢，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。茹菁菁，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。王敏智，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。张惠忠，男，中国注册会计师，二级理财规划师，嘉兴学院商学院教授，硕士生导师。杜家欢，男，嘉兴学院商学院金融专业学生。基金项目：本文系嘉兴学院商学院2016年大学生科研训练计划（SRTP）项目“?Υ笱?生校园网贷热现象的冷思考――以嘉兴学院为例”和嘉兴学院2016年重点大学生研究训练计划（SRT）项目“基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析――以嘉兴学院为例”的部分研究成果。]

参考文献

[1] 张振鹏.财商教育[M].北京工业大学出版社，2009.[2] 梁玉华，乔兰.大学女生理财素养与培养对策研究[J].萍乡高专学报，2014（5）.[3] 清华大学：中国青年财商认知与行为调查报告[DB/OL].金融界网站，2016-05-03.[4] 童其君，田中华.大学生“财商”教育刻不容缓[N].上海金融报，2016

-11-07.[5] 阚枫.大学生月均生活费1212元 超三成叹不够花[DB/OL].中国新闻网，2017-02-15.

2.校园网贷分析系统 篇二

关键词：校园贷,逆向选择,信号传递,博弈

一、引言

自大学生信用卡退出消费市场以后,多家互联网消费金融公司、P2P网贷平台乃至小贷公司先后进入校园贷款市场。如“名校贷”、“分期乐”、“趣分期”。由于相关的法律规范不完善,造成一些不可避免的社会悲剧。2016年3月,郑德幸是一名21岁的大二学生,在校园贷平台借贷赌球欠账60多万,由于没有能力还款而自杀,对其家庭造成了伤害。我们需要反思这种现象出现的缘由,以及采取何种措施防止因信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题引起的社会悲剧重演。

1. 校园贷平台

由于相关法律法规使银行向大学生发放信用卡受到了限制,此后,各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务。在这种背景下,一批像分期购物、现金借贷平台这种为大学生提供金融服务的网络借贷中介平台都瞄准了大学生强烈的消费需求和旺盛的购买力,如喜爱电子产品等,并迅速进入市场,从而弥补了大学生信贷市场留下的空白。总结校园贷平台迅速发展的原因,可以归结为以下几点:(1)学生的资金来源有限;(2)学生对高档商品欲望强烈;(3)大学生有临时用钱需求(旅游或深造);(4)学生信用卡被叫停,使大学生融资渠道狭窄;(5)即将毕业的大学生有后续信贷需求(郭琳娜,2015)。

大学生贷款的途径主要有两种,一种是分期购物平台,另一种则是P2P平台,他们以创业、进修等名义向大学生提供贷款。有些校园贷平台还适时开发了大学生旅游贷款项目。在校大学生、研究生都可申请贷款(候赛,2016)。随着时代的发展,各种深受大学生喜爱的产品层出不穷,大学生群体网购意愿强烈、消费需求旺盛,由于实际消费能力十分有限,使其与旺盛的消费需求之间存在不匹配,校园贷分期付款平台的搭建,不仅解决了这个问题,还将有助于推动消费经济的发展。并且分期消费网络平台的出现使得他们的消费更加省时省力。通过分期付款和网络借贷可以缓解大学生的资金压力,并且也能够满足大学生创业、进修、旅游的需求。

2. 校园贷平台存在的问题

目前进入校园贷产业领域的门槛很低,市场上现存的校园贷平台的整体运营质量参差不齐。校园贷平台主要通过线上途径完成授信,在填写多项个人信息资料后,主要通过远程视频等途径确认信息。甚至有的平台不需要视频网签,也没有人脸识别技术,这导致风险揭示不够充分、把关审核不够严格等问题。

随着行业竞争的激烈,拼利率、恶性营销、打着幌子欺骗用户的平台不在少数。一些欺诈性校园贷平台打出“无需贵重物品抵押、无需担保,借款的学生只要提供身份证和学生证便可办理贷款”等口号,但事实上很多公司提供的服务与其承诺的服务不一致,提供假冒伪劣产品及服务,错误诱导学生借款人,甚至开办者有可能携款潜逃。

在校园贷的利息方面,比起信用卡分期付款7%以下的年利率来说,校园贷的年息通常高达20%以上,学生在享受服务的同时,可能付出高额代价,除了高昂的利息,借款的大学生往往还要承担包括咨询费、手续费、滞纳金在内的各种各样的费用,使学生面临高利贷风险,陷入失信陷阱。还款时一旦发生逾期,随之而来的“利滚利”更是十分惊人。不仅违约金吓人,有的平台还收取一定的押金和服务费。

校园贷为P2P的一种,P2P平台与借款人也存在因信息不对称造成的逆向选择与道德风险问题,现有文献中对于此类问题的研究,谈超(2014),刘豪(2014),王锦虹(2015)和邹辉霞(2015)等都指出通过构建信息传递博弈模型可以解决P2P平台存在的逆向选择问题,但现有研究背景,集中在P2P平台对消费者的逆向选择,平台最终选择了信用差的消费者,但校园贷平台是借款人对平台存在逆向选择,借款人与平台之间由于信息不对称,最后选择劣质平台,由于校园贷平台处于起步阶段,现有研究较少,本文的创新之处是通过构建信号传递模型,从学生借款人的视角,研究如何规避学生借款人对校园贷平台的逆向选择问题。

二、信号传递模型

本文通过构建大学生借款人与校园贷平台之间的信号传递博弈模型,解决校园贷平台的逆向选择和道德风险问题。大学生向平台借贷的过程中,平台对自身的运营模式与状况是具有完全信息的,而学生借款人对此具有不完全信息,即校园贷平台是享有信息优势的博弈方,大学生借款人是处于信息不对称的劣势方,学生借款人只能根据校园贷平台的表现和贝叶斯法则对校园贷平台的优劣做出判断。这与前人对P2P借贷平台的研究中,借款人对自身的信用和还款能力具有完全信息,而平台对此具有不完全信息的情况相反。

1. 模型假设

按照以上信号博弈的描述,该博弈可以表示为:

(1)自然抽取校园贷平台的类型Si(i=1,2),S1为优质的校园贷平台,S2为劣质的校园贷平台;

(2)学生借款人不了解校园贷平台的类型,仅知道优质校园贷平台与劣质校园贷平台出现的概率,分别为P(S1)和P(S2),可记P1=β,则P2=1-β;

(3)校园贷平台在借款过程中,表现出的行为可以视作是向学生借款人传递平台可信或者不可信的信号,可记为M={m1=“不可信”,m2=“可信”}。

(4)学生借款人在观察到校园贷平台传递的信号mj后,运用贝叶斯法则推断后验概率Pk=P(SK|mj),从可选的策略集合中选择一个行动bj,可记为B={b1=“借款”,b2=“不借款”};

(5)校园贷平台与学生借款人双方的收益依赖于校园贷平台的类型与信号以及学生借款人的行动,即有u1=u1(SK,mj,b1),u2=u2(SK,mj,b1);

(6)C1为劣质校园贷平台发出“可信”信号时的伪装成本(C1>0)。

(7)W1为优质的校园贷平台为学生借款人提供服务而获得收益。

(8)W2为劣质的校园贷平台为学生借款人提供服务而获得收益。

(9)H为学生借款人向优质校园贷平台成功借款的收益(H>0)。

(10)C2为学生借款人向劣质校园贷平台借款受到的损失(C2>0)。

(11)r1为校园贷平台发出“不可信”信号时,造成的损失成本,比如导致减少大学生借款人数、名誉受损等(r1>0)。

(12)r2为当校园贷平台发出“不可信”信号时,给学生借款人造成的心理损失(r2>0)。

在本文模型中,W2>W1>0,因为劣质平台通过提供虚假的信息或故意诱骗借款人,使其支付更多的利息与费用,因此劣质校园贷平台比优质平台获得更多的额外收益。

2. 模型求解

根据上述模型假设,构建校园贷平台与学生借款人之间的信号传递博弈模型,该信号博弈过程及博弈双方的得益情况如图2.1所示,收益集合中的前一个数值为校园贷平台的收益,后一个数为学生借款人的收益。

根据上述构建的博弈模型,分别对不同情况下,校园贷平台和学生借款人的收益进行讨论。

(1)平台传递不可信信号,但平台为优质平台。由于平台传递出不可信的信号,例如,平台借款的审核过程比较简单、平台的利息比一般平台低很多等,使学生借款人质疑平台的可信度,给平台的声誉带来负面影响,使平台的利润降低。由于平台传递出不可信的信号,使学生在借款的整个过程中担忧焦虑,造成一定的心理损失,由此得出当平台传递不可信信号,但平台为优质平台时,学生借款人向平台借款,平台的收益为W1-r1,学生借款人的收益为H-r2,若学生借款人看到不可信信号,选择不借款,则平台的收益为0,还因传递了不可信信号,利益受损为-r1,学生借款人由于没有借到钱,收益为0,且因不可靠信号受到一定的心理损失为-r2。

(2)平台传递不可信信号,且平台为劣质平台。由于平台传递出不可信的信号,给平台的声誉带来负面影响,使平台的收益受损,而且平台为劣质平台,通过诱骗等手段,向学生收取高的利息和额外的费用,给学生借款人带来一定的损失,学生对不可信信号产生担忧,造成一定的心理损失,由此得出当平台传递不可信信号,且平台为劣质平台时,学生借款人向平台借款,平台的收益为W2-r1,学生借款人的收益为H-C2-r2,若学生选择不借款,则平台的收益为0,还因传递了不可信信号,利益受损为-r1,学生因不可靠信号受到一定的心理损失-r2。

(3)平台传递可信信号,且平台为优质平台。由于平台传递出可信的信号,例如,平台借款的审核过程比较严格正规、平台的利息合理、平台的口碑好等,使学生借款人更相信平台为可信平台,并选择借款,平台本身为优质平台,为学生提供优质的服务,因此平台的收益为W1,学生的收益为H;若学生选择不借款,那么双方的收益都为0。

(4)平台传递可信信号,但平台为劣质平台。由于平台传递出可信的信号,学生借款人选择借款,为了传递可信信号,劣质平台需要采取一些措施,例如制定严格的审核标准,却不按标准实施,或者通过雇人在一些网站虚假宣传平台,劣质平台传递虚假信息需要支付一定的伪装成本C1(C1>0),因此平台的收益为W2-C1,学生由于受到平台虚假包装的蒙蔽,选择贷款,因享受不到优质平台的服务而受到损失为C2,因此学生的收益为H-C2,若学生选择不借款,那么学生的收益为0,平台因为虚假包装而支付成本-C1。

3.模型分析

当校园贷平台发出可信的信号时,学生借款人选择借款的期望收益为E1:

根据上述模型的分析,得出校园贷平台的市场均衡为混同均衡,平台做出可信行为完全不能传递其是否为优质平台的信息。这也非常符合现实情况。随着电子产品不断的更新换代,大学生的消费欲望随着生活质量的提高而提升,校园贷平台能够满足学生旺盛的消费需求,以及大学生的旅游、创业、进修等对钱急切的需求,所以优质和劣质平台采取发出可信信号的行为,学生借款人由于旺盛的消费需求,而采取借款的策略。

当校园贷平台发出平台可信赖的信号时,学生借款人选择借款的期望收益为E1:

学生借款人不在此平台借款的期望收益为E2:

由于H>0,则E1>E2,此时学生借款人选择借款。

当校园贷平台发出不可信信号时,学生借款人选择借款的期望收益为E1’:

学生借款人不借款的期望收益为E2’:

结合现实情况分析,当平台为劣质平台时,往往通过错误诱导等手段向学生借款人收取较高的利息和费用,使学生借款人因借款带来的的效用小于劣质平台给借款人带来的损失,即(H<C2),所以E1’<E2’,此时学生借款人选择不借款。

显然,当校园贷平台发出平台可信赖的信号时,学生借款人借款的期望收益大于不借款的期望收益,因此,对学生借款人来说,选择借款是好的决策,对于校园贷平台来说,如果是优质平台,平台运营规范的话,必定会做出可信行为,此时得益为W1;如果平台为劣质,运营不规范,其必做出不可信行为,此时得益为-r1,大于其做出可信行为的得益W2-C1(因为此时0<W2<C1-r1)。说明平台为劣质平台时做出不可信行为是校园贷平台唯一的符合序列理性的策略。并且此时学生借款人在均衡路径上信息集的判断符合双方的均衡策略和贝叶斯法则。

校园贷市场的分离均衡是一种最有效率的市场均衡。在此类分离均衡下市场完全成功,此时,信任信号发挥了反映校园贷平台真实类型的作用,学生借款人可以完全凭借校园贷平台的信任行为来判断其是否为可以信赖的类型。从而实现良性循环,使博弈达到均衡。

三、结论

根据上述分析结果得出,在混同均衡中,学生借款人对平台为优质的判断,与学生借款人向优质校园贷平台成功借款的收益(H)正比,即学生借款人向优质校园贷平台成功借款的收益(H)越大,学生借款人越容易根据后验概率选择借款。在分离均衡中能成功反映平台真实类型的变量为劣质的校园贷平台为学生借款人提供服务而获得收益(W2)、劣质校园贷平台发出“可信”信号时的伪装成本(C1)、校园贷平台发出“不可信”信号,造成的损失成本(r1),信号传递能否发挥作用与劣质平台的伪装成本(C1)成正比、与劣质平台的收益(W2)成反比、与不可信行为产生的损失(r1)成反比,即劣质平台伪装成本越大,通过信号传递,学生借款人越能真实了解平台的优劣情况,劣质平台通过不同的诱骗手段得到的收益越大,学生借款人越不容易识别信号传递的信息,同理只有减少不可信行为给平台产生的损失,才能提高信号传递的作用。

四、政策建议

1. 建立政府、平台、用户三位一体的舆论监督体系

因为伪装成本(C1)与信号传递作用成正比,所以通过构建政府、平台、用户三位一体的校园贷平台信息披露联网系统,鼓励平台与用户的信息披露,提高伪装成本(C1),校园贷平台信息披露联网系统可公开学生对校园贷平台的评分,供学生参考,联网系统可对运行良好、评价较高的校园贷平台进行宣传,改善信息不完全。加强政府、平台、用户之间的交流与沟通,大力推崇积极的网络营销行为,让非诚信行为得以曝光,并得到应有的惩罚,国家可以根据学生用户的用户评价认真审核平台,并取缔不合理、不合法的分期平台,为高校学生营造良好的互联网金融环境。

2. 加强高校大学生的信用和理财教育(胡瑞显,2016)

近日,教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,明确要求各高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制,同时,建立校园不良网络借贷应对处置机制。因为信号传递作用与不可信行为给平台带来的损失(r1)成反比。所以各高校还可通过团学活动和讲座等方式加强大学生信用与理财教育,使大学生增强识别优质平台的知识与技能,提高筛选优质平台成功借款的几率。这可以减少不可信行为带来的损失(r1),增强信号传递的作用。

上述建立信息披露联网系统和加强高校大学生的信用和理财教育,在提高伪装成本(C1)和减少不可信行为带来损失(r1)的同时,还可以降低劣质平台的收益(W2),因为联网信息披露系统使平台信息更加公开透明,劣质平台的用户降低,收益降低,而且高校通过对学生进行理财教育,增强了学生对平台的辨识也会减少劣质平台的用户量,使劣质平台收益降低,信号传递发挥作用。

参考文献

[1]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场,2015,(16):32~34.

[2]候赛,天涯.警惕校园贷案背后的风险[J].检察风云,2016,(09):68~69.

[3]谈超,王冀宁,孙本芝.P2P网络借贷平台中的逆向选择和道德风险研究[J].金融经济学研究,2014,(05):100~108.

[4]刘豪,孔刘柳.基于博弈论视角的P2P网贷问题分析[J].中国集体经济,2014,(22):66~67.

[5]王锦虹.基于逆向选择的互联网金融P2P模式风险防范研究[J].财经问题研究,2015,(05):61~68.

[6]邹辉霞,刘义.P2P网络借贷模式下的小微企业融资问题研究[J].商业研究,2015,(02):1~7.

3.拒绝校园网贷 篇三

济南应用技术学校联合高铁系学前系多个班级于2016年12月12日星期一晚19：00在阶梯教室举行了一场以：拒绝校园网贷，我先行的主题班会。本次班会的起因是因为个别班主任走访大学校园时，参观各个系部宣传展板所受启发。为此笔者认为对于即将毕业步入社会的中专学生而言，防范意识的增强尤为重要。

在班会过程中，以ppt的形式讲解了如今“校园网贷”的多样性，并详细分析了其存在的弊端和危害性。通过对一些关于“校园网贷”的实例进行展示、分析，让大家明白了网贷业务最终可能造成的严重后果。学生掉入不良校园借贷陷阱，与自身生活阅历缺乏、金融知识缺乏有着直接关系。此前的采访中，很多学生就是因为对基本的金融常识不了解，掉入各式各样的借贷陷阱。通过各类班会以法律法规金融知识贯穿班会，帮助学生了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识。尤其在重要节庆日、购物狂欢日等时间节点，开展金融、网络安全宣讲活动，增强学生金融和网络安全的防范意识。

面对各种违规的网贷平台，如何保护好学生自身的安全笔者认为，可从以下几点出发：

1.保护好个人的身份信息，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等);

2.正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信;

3.购物分期需量力而行，且要综合比较，同时切忌以贷还贷;

4.以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询;

5.无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，否则要承担贷款连带责任。

4.校园网贷心得体会 篇四

“校园网贷”不仅影响大学生正常的学业，也让一些家庭背负沉重的债务，在利益的驱动下，将“罪恶之手”伸向脆弱的大学生。在一些高校里，网络贷款的广告可谓无孔不入。网络贷款广告放大了其显性的正功能、却回避了其隐性的负功能。

近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以贷款平台、校园分期购物平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。

大学生社会阅历较少，因此千万要保护好自己，遇到可能的借贷陷阱，要提高警惕。

网贷正入侵校园，“0利率、0担保、无服务费”，借助诱人的公告和“网络+代理”的模式，网贷正在大学生群体中飞速蔓延。而大学生陷入“网贷诈骗”的.事件也是层出不穷。

此前有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪;同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。此外，也有不少大学生在兼职时候掉入网贷陷阱，被所谓的代理人、业务员等诱骗填写网贷资料，最后不仅钱财落空，自己还背上借贷的信用污点。

5.校园网贷班会感想1范文 篇五

本学期导员为我们策划了一次以校园贷为主题的班会，老师通过网贷的实例让同学们认识到网上贷款带给人们的危害，使同学们深入了解网上贷款，加强同学们对网上贷款的警惕，让同学们不受网上贷款的困扰，拒绝校园贷以防受骗，在平时的学习和生活中，提高安全防范意识，加强自我保护能力。这些典型的案例告诉我们，学生从网络信用借贷平台上贷款，部分学生因超支消费、逾期还贷，赔偿了高额违约金、滞纳金，影响个人信用，有些没能力还的同学，不敢跟父母说，一直拖欠，被法院起诉，被学校开除等„„导员针对性地进行教育，使学生防患于未然，保证我们有一个安全的学习环境，健康的度过大学的每一天。

班会一开始，老师先给同学们介绍了关于校园网贷的自2016年以来在校园的发展和危害。比如“趣分期”、“爱学贷”、“借贷宝”等网络借贷平台以“借钱不怕坑，还款不用愁”、“零门槛，无抵押”等虚假口号诱骗在校大学生透支信用、盲目消费。部分同学为赚取利息差价，将学费或通过借贷的大额现金投入网络借贷平台中。部分学生甚至充当宣传员，误导更多的同学陷入网络借贷、透支消费，导致许多血本无归、或因收不回贷款欠下巨额债务而被迫辍学躲债，家人只得卖房偿债的严重后果。

老师给同学们放映了《今日说法》中有关大学生网贷的真实视频，视频中各种让人心痛的画面讲解，让同学们对于校园贷危害以及没能力偿还时其平台逼迫的手段有了充分的了解，提高了同学们对于校园贷危害的认识。视频观看结束后，老师总结并告诫同学们：“不管网贷后生活如何改变，一定要看清网贷的本质!”提醒广大新生们要有理性分析问题的能力，端正态度不要抱有侥幸心理，用积极乐观的心态面向生活，迎接人生的每一个挑战。

通过此次主题班会，让同学们了解了网络借贷的现实危害。同学们懂得了很多，纷纷表示会谨慎进行网络借贷，坚决抵制不法的网络借贷。同时会注意保护自己的个人信息，防止被不怀好意的人利用，造成不必要的损失。同学们了解了网络借贷的现实危害后，表示会谨慎进行网络借贷。同时会注意保护自己的个人信息，防止被不怀好意的人利用，造成不必要的损失。

6.校园网综合布线系统设计与分析 篇六

本文以某学院的计算机网络综合布线设计为例加以说明。根据学院建设目标,通过本项目的建设,实现了学院教学、科研、办公,学生档案、排课、选课等全过程计算机网络化管理。

1 设计原则

1.1 可靠性和稳定性

系统的高可靠性和稳定性是校园网网络系统应用环境正常运行的首要条件。我们可以从下面三个方面考虑:网络设备、主机系统具有很高的平均无故障时间;关键网络设备冗余工作,其关键部件可实现在线更换(拔插),故障的恢复时间在秒级间隔内完成;网络在设备、拓扑以及线路等方面均应具有较高的可靠性,以保证每周7*24小时,每年365*24小时的正常工作。

1.2 开放性和标准化

整个布线系统的接口全部采用开放技术、支持国际标准协议,具有良好的互连互通性,保证支持同一厂家的不同系列的产品以及与不同厂商的不同网络设备无缝连接和互操作的能力,而且能支持不同的网络结构及应用。

1.3 可扩展性和灵活性

整个系统采用先进的跳线管理,终端的改位、移位只需在配线架上进行简单的跳线即可实现,便于系统的扩展。灵活扩充性表现在灵活的端口扩充能力、模块扩充能力、满足网络规模的扩充。系统还具备支持新应用的能力,即产品具有支持新应用的技术准备,能够符合实际要求的,方便快捷地实施新应用。

1.4 先进、成熟和经济性

综合布线常采用光纤和双绞线混布的方式,选用较成熟的线缆类型。综合布线厂商都有15年的质量保证。综合布线具有良好的初期投资特性和性能价格比,大大地减少了传统布线的重复预留。另外模块化、开放式的产品结构,降低了日常维护的人力、物力及财力投入,节省运行费用。

2 系统设计与实现

2.1 拓扑结构设计

校园网通常采用层次化的设计方案,便于将来的扩展。本项目中,学院占地800余亩,校舍建筑面积28万平方米,面积比较大。我们从功能上考虑,把校区分为几个区:教学办公区、图书馆区、教工学生宿舍区。采用层次设计方法,将整个网络划分为核心层、汇聚层和接入层。在实训楼的网络中心部署核心设备,通过千兆以太网互联各个楼宇,作为组成整个校园网的骨干网,骨干网络依托千兆链路连接各楼宇汇聚的接入。

2.1.1 核心层

核心层一直被认为是流量的最终承受者和汇聚者。本项目中核心采用万兆核心交换机作为整个校园网的核心设备。信息中心负责为各个楼宇的区块间流量提供交换平台,实现骨干网络之间的优化传输。

2.1.2 汇聚层

根据各个楼宇的用户和流量特点,我们分别在教学A楼、实训楼等流量比较大的楼宇设置汇聚交换机,担负着各楼宇用户数据的数据交换和交换数据的分发。汇聚交换机实现汇聚层数据的交换和转发,并为各个楼宇或者系部网络流量做一些安全策略和QoS的设置,实现用户的流量过滤和智能安全控制。

2.1.3 接入层

分散于学校各个单位和系部,提供最终用户的网络接入。接入层主要面对各办公区和各教学区、宿舍区,接入量大。我们选择性价比较高的交换机网络产品作为接入层产品,支持堆叠,支持基于端口、协议的灵活划分VLAN方式,非常适于一栋大楼内分布不同部门的网络环境中使用,并支持采用1000M光纤上联。其物理拓扑结构如图1。

2.2 综合布线系统组成

综合布线系统由六个子系统组成:工作区、管理区、设备间、水平子系统、主干子系统和建筑群子系统。但根据实际情况的不同,不同的楼宇内部系统组成也会有所变化。例如教学C楼信息点的数目比较少,范围比较小,我们只需要设计工作区、设备间和水平子系统就可以了;而在信息点多、情况复杂的实训楼,综合布线系统由管理区、设备间、水平子系统、主干子系统、建筑群子系统以及工作区六个子系统组成。

2.2.1 工作区

工作区是用户与网络的接口。主要由计算机等设备终端到信息插座的连线组成,包括一些跳线、软线等非有源器件。跳线接头和信息插座的颜色设置需符合国际标准,我们采用的是EIA/TIA568B标准的线序。跳线根据实际的需要在施工现场手工制作,方便灵活而且价格便宜。

2.2.2 水平子系统

水平子系统在整个布线系统中占的比重很大,主要是由配线架、信息插座和它们之间的缆线组成。线缆一般选用超五类非屏蔽双绞线(UTP),在允许的条件下,可以考虑6类线缆,甚至是光纤。例如在教师、学生宿舍楼和办公楼这些带宽要求不高的地方,我们采用的是性价比较高的超五类非屏蔽双绞线,满足100Mbps的数据传输速率。而在图书馆和实训B楼的二楼等要求较高的地方我们采用的是光纤布线,以满足将来的发展需求。

2.2.3 管理区

管理区是整个布线系统的管理环节,所有水平线缆、主干线缆端接于此。我们可以很方便地根据需要进行跳接,即把跳线跳接到相应的信息端口,满足增加设备终端、对网络进行变化的需求。管理区子系统主要包括光纤配线架、铜缆配线架及绕线架。楼层的高度、面积和信息点的数目决定了管理区的数目。经常的做法是一个楼层设置一个管理区,也可以根据实际的需要进行变化。如果单层面积小、信息点比较少,并且缆线在最大允许的传输范围内,我们可以两个楼层甚至多个楼层设置一个管理区;反之,可以一个楼层设置两个或者更多的管理区。另外管理区的大小、位置等也有专门的规定。

2.2.4 主干子系统

主干子系统是整个大楼的交通枢纽,主要是将设备间与各配线间连接起来。本系统中一项重要的工作就是电缆的选择,通常采用大对数电缆或者光纤。电缆总对数的计算,必须遵循干线通道中资源共享原则,即干线线缆的数量和类型不能按信息最大流量时配置,只需要统计信息量的平均值,以避免资源的浪费。通过点对点端接或者分支递减连接方式,线缆从设备间连接到各个配线间。

2.2.5 设备间

设备间主要由跳线电缆及相关硬件组成,把各个公共系统的设备互连起来。通常情况下,该系统与网络具体应用相关。设备间的大小、位置需要根据设备的数量、网络中心位置等因素来综合考虑决定,但一般处在建筑物的中间位置,例如实训楼设在二层的网络中心机房。设备间的跳线因为插拔的次数比较多,可靠性要求高,我们选用的是专用的6类和光纤跳线。

2.2.6 建筑群子系统

建筑群子系统将一个建筑物中的线缆延伸到另外建筑物中的通信设备和装置上,它由电缆、光缆和入楼处线缆上过流过压的电气保护设备等相关硬件组成。线缆通常采用光缆。例如教学楼A楼通过1条6芯室外光纤与核心机房连接。另外我们需要根据现场的敷设情况如工地的大小、建筑物的位置特点等选择敷设方法。

2.3 信息点及线缆说明

综合布线中的信息点主要包括语音、数据、图像和监控信号等。它的估算比较复杂,需要考虑建筑物的性质、规模和人员性质等因素,我们主要的做法是:普通办公室2个信息点;普通教室2个信息点,大的教室4个信息点;机房至少4个信息点;学生、教工宿舍4个信息点;大会议室6个信息点。另外,有的地方考虑到网络的扩展,需要预留信息端口。计算结果和缆线使用如下:

教学办公区包含教学楼A、B、C、D楼4个楼,共有1000多个信息点。考虑将来的发展需要,教学楼A、C、D楼分别采用1条6芯室外光纤和实训B楼相连,每个楼都采用星型拓扑结构,同时实训B楼是整个学院的网络中心。

图书馆区共有400个信息点,拓扑结构采用星型,中心放在四楼的核心机房,通过1条6芯光纤与B楼相连接,满足吉比特的数据传输速率。楼内干线子系统线缆采用光纤,水平子系统采用超5类电缆。

教工学生宿舍区共有800个信息点,拓扑结构采用星型,考虑校区规划,还有3座学生宿舍待建设,采用2条6芯室外光纤和教学C楼相连。

实训B楼包含6个布线子系统,水平子系统中采用超5类的双绞线,而在垂直干线上采用100对的大对数的电缆;图书馆的水平子系统采用超5类电缆,干线子系统线缆采用光纤;其他的建筑物内信息点数目比较少,范围小于90米,子系统组成也做了相应的改变,但线缆都采用超5类的双绞线电缆。

3 系统优势

在本项目中,为了提高系统的质量和方便维护,我们采用了较为先进的光缆和双绞线混布的方式;采用模块化星型拓扑结构,主干段相互独立。设计过程中,充分考虑了物理链路备份问题,使用了双100Mbps铜缆类型,增加系统的冗余,提高了系统的可靠性,并便于网络的扩展。主干网上采用了1000Mbps的光纤,减少了周围的电磁干扰影响,有利于今后更高速率的网络应用。实训楼的拓扑结构如图2。

接入层交换是在第二层进行,支持即插即用,采用1000M光纤上联,也可支持堆叠、划分VLAN。我们可以灵活的将每个部门(可跨楼层)处于一个独立的VLAN中,保证了各个部门之间数据传输的安全,提高了网络访问效率,同时还便于网络管理、排错等。

4 结束语

综上所述,综合布线系统是校园网智能化工程的重要组成部分。我们应该依据国家相关标准,结合用户实际的需求,合理进行综合布线系统的设计,优化网络的方案,最终建成一个先进、可靠、开放、经济实用的综合布线。另外,设计过程中应采用模块化设计,提高工程的性价比,便于将来网络的扩充和改造,适应今后网络的发展。

摘要：综合布线系统是校园网的信息传输通道,能够满足校园网语音、数据、图像、视频等多种媒体信息的传输,在校园网信息化建设的过程中起着重要的作用。论文是以学校的综合布线设计为例,简单介绍了综合布线系统设计过程中的相关内容。

关键词：校园网,综合布线,结构化布线,布线系统设计,网络拓扑

参考文献

[1]贺平,余明辉..网络综合布线技术[M].北京:人民邮电出版社,2006.

[2]聂元铭,曾志,刘晖.局域网组建与维护实战实用[M].北京:人民邮电出版社,2004.

[3]邓文达,邓宁,肖立英.网络工程与综合布线[M].北京:清华大学出版社,2007.

7.校园网贷风险防范工作会议总结 篇七

王红琳传达了大连市委高校工委近期召开的全市高校校园网贷风险防范专项工作会议精神，通报了大连海洋大学校园网贷风险防范教育和加强安全管理阶段工作进展，并对下一阶段工作安排进行了详细说明。她指出，各学院要在前期工作的基础上，再一次全面系统进行排查，特别是要全面掌握家庭经济困难学生是否存在在外接触校园网贷的情况或其他不良贷款情况。要集中开展防范校园网贷风险宣传月活动，宣传相关法律法规知识和金融常识，签订《校园网贷风险防范告知书》，将校园网贷风险防范教育落实到每一名学生。要发挥家校协同育人作用，结合期末考前教育，在元旦前发放《给学生家长一封公开信》，与每一名学生家庭取得联系，详细了解学生消费、创业、贷款等具体情况，以细致的摸排和扎实的工作防范风险，切实保证学生的安全。

会上，学生工作处相关负责同志通报了“文明工程之学生文明意识教育专项调查”情况、考风考纪教育、学生工作队伍网络培训工作进展、圣诞节及元旦安全教育等相关工作。

8.校园网贷分析系统 篇八

赵阳同志在讲话中结合校园网贷发展情况深入剖析了校园网贷风险防范工作面临的形势，并就进一步加强校园网贷风险防范工作提出了四点要求，一要高度重视校园网贷可能造成的危害和影响;二要开展有针对性的教育引导和风险提示工作;三要加强校园安全管理;四要配合有关部门搞好校园网贷规范与管理，确保驻连高校校园安全稳定。

各高校参会人员重点围绕不良校园网贷排查情况以及开展的教育管理工作等内容进行了汇报交流。

9.校园贷 篇九

校园贷是指在校学生向各类借贷平台借钱的行为。2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。

一、校园贷可以分为五类：

（1）电商背景的电商平台 ——淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；

（2）消费金融公司 —— 如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；

（3）P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务；

（4）线下私贷 —— 民间放贷机构和放贷人这类主体，俗称高利贷。高利贷通常会进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题，受害者通常会遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全；

（5）银行机构——银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。

二、校园贷极易引发的常见危害

（一）“高息贷”或“高利贷”

根据相关调查，超90%学生不懂高息贷或高利贷，最高法院规定：未超过年利率24%，应予支持；利率在24%－36%实为灰色地带，年利率超36%为非法高利贷，不予支持。

以月息“0.99%”为噱头的校园贷平台容易造成“低息”的假象，并诱导学生贷款，实际上，加上平台服务费、滞纳金等，将成为超过年利率24%的超高利息！若再缴纳违约金，将超过36%变为非法高利贷！一旦“染上”高息贷或高利贷后，将如同赌博一样容易引发各类危害。

（二）“不良校园贷”

不良校园贷主要是指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、不文明催收手段等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，学生一旦使用，将极易引发过度借贷和负债。

不良校园贷多以零首付、低门槛、放款快等特点进行虚假宣传，存在诱导学生过度消费或恶意贷款行为，针对那些存在盲目攀比、虚荣心、贪小便宜心理的大学生，极易导致涉世未深、缺乏风险防范知识的他们过度消费或恶意借贷，最终演化成“拆东墙补西墙”等不择手段冒险做法，因此要对不良校园贷加以识别，防止不良事件的发生。

（三）“传销式诈骗贷

传销式诈骗贷是校园贷诈骗的常见类型，主要是指不法分子借助校园贷款平台招募学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。而判断传销则有三个原则为：是否需要上交会费，是否存在诱导发展下线，是否进行逐级提成，应加以识别。

校园贷刷单兼职代理过程中，参与学生既是受害者又是作案者，多数学生是在并不知情和利益驱使下被不法分子利用，而参与学生则利用校园贷平台进行刷单兼职并逐级发展下线，同时以代理名义骗取学生信息并进行贷款，每成功一笔贷款将获得佣金，这实为一种逐级敛财式传销诈骗行为！殊不知，刷单公司大都以无力支付后续款项为由跑路，进而导致大学生陷入还款陷阱。

（四）“多头借贷”

“多头借贷”主要指从多个校园贷平台进行借贷，由于目前借贷市场主体间信息共享不足，在还款压力的作用下，促使借款者从多个校园贷平台进行贷款，最终导致巨额借款。

目前校园贷大多属于民间借贷，由于借贷市场发展不充分并缺乏有效监管，导致借贷平台对于借贷个人是否存在多方借贷、是否具有还款能力等情况审核不严，可知否？当无还款能力的大学生陷入多头借贷后往往造成巨大还款压力，轻则造成极大心理压力，重则引发恶性或极端事件。在此尤其要注意的是：多头借贷既包括“正规校园贷”也包括“不良校园贷”！因此建议尽量不使用校园贷或避免从多个校园贷平台进行贷款。

（五）套路贷

套路贷主要是指不法贷款平台或个人采用设套方式诱导学生贷款，并迫使学生陷入还款泥潭，其中包括“培训贷”、“裸条贷”等常见类型，学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法，因此要高度重视！

三、防范措施

1.树立正确的消费观和金钱观；

10.校园贷主题班会总结 篇十

为加强学生暑期安全教育，防范“校园借贷”陷阱，增强大学生安全意识，近日，资源与土木工程系各班级陆续开展了“提高安全意识，防‘校园借贷’陷阱”主题班会活动。

在主题班会上，各辅导员老师带领同学们重新学习了暑期安全注意事项，并就近期在高校中出现的大学生“校园借贷”事件，向大家普及了网络贷款可能产生的严重后果，使同学们对网络贷款的风险有了新的理解和认识。辅导员老师提醒同学们一定要保护好个人隐私信息，增强安全防范意识，提高对骗贷行为的警惕和甄别能力，希望大家培养勤俭节约习惯，避免超前消费、过度消费和从众消费的错误消费观念，树立正确的消费观。对于部分家庭困难学生，老师希望大家可以通过申请助学贷款、贫困生奖助学金和勤工助学等途径解决暂时困难。主题班会上，很多同学也积极参与讨论，并表示会远离“校园贷”陷阱。

通过此次主题班会活动，同学们的责任意识及安全防范意识得到了增强，有效预防了“校园贷”陷阱。