邮储银行信用贷款简介

邮储银行信用贷款简介（共6篇）

1.邮储银行信用贷款简介 篇一

年龄在22周岁（含22周岁）至55周岁（含55周岁）之间，连续居住满一年并有固定居所和职业的外国人以及港、澳、台人士。

房产为：本人或其父母、配偶、子女在贷款行所在地城区，可以是购房合同、借款合同和首付款凭证、房产证、盖章有效的拆迁合同，满足其一就可以。

个体工商户、私营企业主等自雇人士应连续正常经营1年（含1年）以上 总体收入还贷比控制在50％（含50％）以下。本人或其父母、配偶、子女具有机动车驾驶证。单身的可以户口所在地开证明。

共同借款人仅限于借款人的配偶、父母、子女。

担保人为国企或事业单位职工，或收入相对稳定的单位职工。

单位职工提供材料：应提供借款人夫妻双方的有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、职业及收入证明、自雇人士需准备材料：

1、借款人及配偶的身份证、户口簿原件、婚姻状况证明、经年检合格的营业执照正副本原件、税务登记证原件、纳税凭证复印件或缴税存折复印件；若为有限责任公司或合伙企业，需提供公司章程（或合伙经营协议、出资协议）复印件

3、经营场所产权证明（或租赁合同、协议书）原件及复印件。

4、主要银行结算账户原件，6个月以上银行交易对账单原件（需加盖开户银行章戳，借款金额在30万以下可不提供）

5、经营有关的合同及进销单据复印件，销售票据至少应提供最近一个月的全部销售票据

6、营业执照不足一年，但实际已正常营业一年以上，要求提供能证明其经营年限超过一年以上的经营凭证（进货单、销售单等）原件及复印件

2.邮储银行信用贷款简介 篇二

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款；利率定价

中图分类号： F618 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）24-67-2

1 我国邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式选择

1.1 邮储银行小额贷款利率确定方法

邮政储蓄银行小额贷款属于商业贷款，不属于政府的扶贫款范围，所以导致它需较高的存贷利差才能弥补成本，不至于亏损。其利率是根据世界银行扶贫协商小组（CGAP）的可持续发展小额贷款利率计算公式（又称弥补成本的利率公式）估算来确定的，即Rosenbery模型：

R=（AE+LL+CF+K-II）/（1-LL）

其中AE为管理费用率，是指管理成本和平均贷款余额的比值。由于邮储银行尚在开办初期，此项业务费用还难以计算，目前暂取国外该指标的下限10%。

LL是贷款损失率，指贷款损失额和平均贷款余额的比值。一般情况下，小额信贷机构的贷款损失率不要超过5%，像运行良好的小额信贷机构的贷款损失率在1%-2%左右。邮储银行是按照取值1%。

CF为资金成本率，指资金成本和贷款余额的比值。邮储银行取邮政储蓄存款的理论利息成本2.876%。

K为预期真实利润率，是预期利润和平均贷款额的比值。该比率是说在剔除通货膨胀因素后，小额信贷机构的真实净利润。它的目标取决于管理层的风险偏好和经营理念，邮储银行取5%。

II为投资收益率，是投资收益与贷款收益的比值。该比率指金融市场上的无风险投资收益率，一般取国债收益率。邮储银行取2007年9月19日，中国一年期国债收益率3.17%。

1.2 邮储银行小额贷款利率与其他小额贷款利率的比较

邮政储蓄银行小额贷款利率与其他小额信贷利率相比较，主要有以下几个方面的特点：

首先，比扶贫性质的小额信贷利率高。小额贷款最初是扶贫性质的，贷款对象都是针对农村贫困人群，其中大部分为老弱病残，针对这些人群借款人则不需要提供任何抵押，利率也随之多样化，可以高于或低于银行商业贷款利率。

其次，它不高于我国小额信贷公司贷款利率。小额贷款公司在中国政策规定中指出只贷不存，小额信贷机构不能将吸收存款来作为贷款的所需资金，这就使得其成本比较高，则要求较高的贷款利率。根据中国人民银行上海总部发布的《中国区域金融稳定报告》统计表明，被调查的一些小额贷款公司贷款加权平均利率为18.78%，明显高于邮储银行小额贷款利率。

再次，比邮储银行小额定单质押或房屋抵押贷款利率要高。邮储银行对于以本人名下存单或他人所有存单为抵押的贷款，年利率为5.31%，以房产抵押的贷款，年利率5.85%。

最后，比农村其他金融机构较高。目前，在农村发放小额贷款的机构还有农业银行和信用社，而它们的小额贷款利率远低于邮储银行的小额贷款利率。其中农行对众多小型企业发放小额贷款，利率在10%左右，对个体工商户等发放房产、车辆抵押小额贷款，利率上浮30%-40%。信用社对小资企业、农户和个体工商户等发放的小额贷款，种类包括：小额信用、联保、房产抵押、车辆抵押和个人信用保证等，一年期贷款利率在8%—10%。

2 完善邮政储蓄银行小额贷款利率定价模式的对策

2.1 完善要体现差别化原则

随着农村地区生产方式不断升级和经济不断发展，广大客户对小额贷款的需求方式也越加多样化。根据贷款定价原则中的“分类定价”原则，邮储银行应该更加注重贷款利率定价的差别化，积极设计出适合各种不同人群的小额贷款产品，这样才能保证邮储银行的可持续发展。

2.2 邮政储蓄银行小额贷款利率定价的改进

合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失以及贷款损失的利率价格。通过对我国邮储银行小额贷款定价理论的阐述，得知在现实运用中还存在很多缺陷，为了小额贷款业务长远发展，很有必要对其利率定价模式进行改进，为了满足农村地区个体农户、小型企业对于金融服务的需求，对借款人要综合考虑到他的信用程度、贷款大小、贷款期限、资金数额、风险高低、资本回报率要求和当地市场利率水平等因素，针对性调整定价方针和政策，设计出符合农村信贷需求的小额信贷产品。

2.2.1 对小额贷款利率定价模式的改进

从我国银行业实际情况看，利率市场化还处于初步阶段，银行的各种贷款利率仍然是由人民银行制定基准利率，在其合理的区间内浮动。同时我国金融市场尤其是衍生品市场还不发达，银行资金绝大多数仍然来自于广大民众的存款，这导致了银行对利率的实际定价权依然不是很大。再者，人民银行及银监会对银行的各种风险控制线都有明确的规定，这些在大体上决定了银行的资金成本。最后，邮政储蓄银行小额贷款业务岗开展不久，并没有形成稳定的模式，因此其成本很难进行估算，而我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。因此笔者认为，目前邮政储蓄银行宜主要依据基准利率加点模式原理进行小额贷款利率定价，基准利率的确定可以参考我国银行间同业拆借利率，同时考虑同业竞争因素和客户贡献因素。即可将其定价公式定为：

贷款利率=基准利率+风险溢价点数+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

银行间同业拆借利率实际上反映了银行的平均资金成本，因此可以作为基准利率，2004年10月27日我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率参考指标，邮储银行可以将此作为其小额贷款基准利率I，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价R。运用新巴塞尔协议内部评级法（IRB法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：

贷款利率=货币市场基准利率+风险溢价+（客户综合贡献调整值+市场竞争调整值）

模型中各主要参数设定如下：①以我国银行间同业拆借中心推出债券7天回购利率为货币市场基准利率。②贷款风险溢价。贷款风险溢价主要依据贷款的风险评级与分类、贷款的预期损失率和非预期损失率来确定。③客户综合贡献调整值和市场竞争调整值根据其他商业银行贷款定价的数据来确定。客户综合贡献调整值是对贷款定价的一种修正，它考虑了客户对银行历史累计综合贡献，根据计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献来确定。

2.2.2 邮储银行小额贷款利率多样化设计

根据以上对农村小额贷款市场需求的特点分析，可见除了贷款期限短、金额较小这一普遍特点外，不同的客户群之间对小额贷款的需求还是存在着一些差异性的，并且随着农村经济的发展，其需求会逐渐改变，比如金额会逐渐增大，期限也可能会由短变长。因此邮储银行应该改变现行的利率单一化局面，对客户群进行划分，对不同小额贷款品种进行不同的利率定价。

2.2.3 采取措施适当降低利率

高利率是由多层次的客观因素决定的，首先，小额贷款的金额较小，手续费用较高，这就增加了成本；其次，小额贷款不用抵押就可获得，使得其风险较大。因此，如何让银行有积极性地开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标。但是过高的贷款利率不利于金融资金的充分利用和金融服务的发展。那么小额贷款必须保持高利率吗？从目前来看，邮储银行刚刚成立不久，仍然存在着机构冗余、人员素质不高，经营效率低下，服务质量提不上去等一些缺陷，这说明高成本并不是导致高利率的唯一因素，而高利率也并没有对银行的服务质量产生太大的影响，银行本身的经营方式和经营理念都有改善的空间。

参 考 文 献

[1] 熊熊，郭翠.中小企业贷款利率定价的计算实验方法[J].系统工程理论与实践，2009（12）.

[2] 郭战琴.基于风险溢价的商业银行贷款定价方法[J].金融理论与实践，2006（4）.

3.邮储银行概况简介 篇三

邮储银行介绍

中国邮政储蓄银行概况

中国邮政储蓄银行有限责任公司（简称中国邮政储蓄银行,英文：POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA，缩写PSBC）在2007年3月6日依法成立。

中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。目前，邮政储蓄银行已经成为全国最大的覆盖城乡二元经济的金融机构，拥有36家省级分行、315家地市分行、2万余家支行以及1.6万家营业所。邮储银行服务网络2/3以上分布在县及县以下农村地区，在国家经济建设和社会发展，特别是在服务“三农”、推进社会主义新农村建设中，发挥着十分重要的作用。

1.2 中国邮政储蓄银行在中国的发展

组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分，对于促进我国邮政事业的发展，更好地为社会提供金融服务都具有积极而重大的意义。

随着我国金融体制改革的不断深化，邮政储蓄的现行管理体制已不能满足银行业监管法制化、规范化的管理要求，组建中国邮政储蓄银行是为了理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展。

中国邮政储蓄银行将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。

中国邮政储蓄银行的成立，是我国银行业改革取得的又一项重要成果，标志着我国邮政金融进入了一个崭新的发展阶段。

邮政储蓄自1986年恢复开办以来，经过20多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个，ATM机近1万台。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。特别是在一些边远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可获得的金融服务。

截至2006年底，中国邮政储蓄银行全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。

邮政储蓄银行组建期间，邮政储蓄及各项邮政金融业务照常进行，并行使用“中国邮政储蓄银行”和原“邮政储蓄”的品牌名称。中国邮政储蓄银行成立后，将完全继承邮政储蓄及各项邮政金融业务的资产和负债，客户毋需因改制而办理任何变更手续。

1.3待遇

“工资/工作强度 + 社会活动能力”才是选银行人的追求。如果光追求钱，银行也不会要你的。

邮储的待遇大体届于四大行省分本部与四大行支行待遇之间。即：四大行省分本部>>

宏湃培训

邮储银行介绍

邮储总行>四大行支行

至于有些人说支行的客户经理“如果做的好”，几十万没问题云云，说的对，但就不值得一议。“上不封顶，能力有多高工资有多高，挑战百万年薪”这类地沟油还是少上餐桌为好。

声誉、地位（以下讨论只对省分（含）以上级的银行工作）

选银行工作另一个“所图”，有些人意识到了，有些人没有，那就是解决问题的能力，是社会地位，以及由此带来的人际关系网络。

邮储在这个方面无疑是非常差的。差到什么地步吧？基本是别人问你在哪里工作，你即便在邮储总行工作，你自己说出“邮储”这两个字也带着窘迫。这个入职后恐怕不久就会体会到。邮储实质的公司业务近乎于0，因此所带来的有用的社会资源也会受限。

人行、有声誉的央企、国企、银监局给你带来的东西不仅仅是待遇。通过别人的择业选择，以及银行人对这些工作的看法，当认为省级（人行、银监局、央企部门）>>>邮储总行。这个结论基本是安全的。除非你觉得为了京户牺牲再多也无所谓。但更低一级的（人行、银监局）VS邮储总，不甚了解，不敢妄加评论。

工作强度

“非常缺人，一个人顶三个人用”。加班自是常事。——这个在四大省分出现概率无限接近于0。四大省分的特点有点类公务员，让你领工资的时候有愧疚感。出差在四大省分的一些部门还是有的。邮储出差多，邮储总的招聘窃以为是兼顾分行某些岗位的招聘，现在一些单位玩的技巧就是把一些分支机构的岗位整合到总部，以总部名头吸引人，但实习工作会以出差多等形式体现为实际做分支机构工作。

人行、银监局这些地方是出了名的清闲。跳槽资本

当你认为“前景好”的单位，事实上没有什么前景的时候或是你在那儿发展受限，就会有跳槽的选项。同级银行，工行工资低，人尽皆知，工行依然能招到人，而且要求不低。自然有工行的道理。其他条件相等的情况下，四大行提供的跳槽资本最大，很多股份制的中层均是四大跳来的。其中工行跳槽者非常多，不仅仅是待遇低逼走的，其实更是工行提供了较好的跳槽资本。这个方面，邮储的劣势可谓银行中数一数二的，当怀疑邮储人的跳槽资本到底有还是没有——当然，有。但资本不大。因为业界对邮储无任何尊敬可言，想提升级别跳槽甚至是同级跳槽恐怕有难度。

个人上升空间

邮储应该是比其他的大些，但是“邮储的领导都是邮递员”，这个体制的火车想从静止到开动，恐怕也没那么简单。所以不可过度指望这个。当然在省分、省级人行等等，没有深厚的社会资源、背景，上升也近乎是奢谈。所以跳槽是每个人口袋里的必备选项。优秀的股份制银行在这方面较好。恐怕是我们普通人的一个职业发展方向。邮储提供的少，但一线城市是一个大池子，海之大还是能容纳几条小鱼活的自在的。一线城市的优势在这里。

4.邮储银行信用贷款简介 篇四

小额贷款仍是最有市场前景的业务

现在小贷市场竞争性不足，需求旺盛，这为我们业务发展提供了宽裕的空间。我国微小企业数（含个体工商户）不下4000万个，此外还有更大量的各类农村“专业户”，构成了我们业务开发的主要对象。以往这个市场，为农行、信用社“两分天下”；随着邮储银行、城商行、小额贷款公司等加入，这种局面被打破了，现已形成包括大型商业银行在内、互为补充、各具特色、有限竞争经营的格局。

大型商业商银行涉足微小企业市场，多属监管驱动，内在的需要并不迫切。小贷公司则是在竞争形势下选择了“被遗忘的角落”；其产品和市场与邮储银行的小贷业务并不趋同或重叠。这些可视为邮储银行崛起的机遇。邮储银行网点众多，分布广泛，贴近市场，具备从事微小企业信贷的优良条件；因而管理经营妥当，可以实现跨越式发展。

突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节

邮储银行从传统邮政企业脱胎过来，身上不可避免地带有旧体制的基因，因循守旧，急功近利，华而不实；加上经验欠缺，人才匮乏，以至在起步期盲目发展，资产质量不高。2009年初，邮储小贷出现了大面积逾期。总行调研决策以“合规化”作为治理信贷工作的轴心；与此同时采用“休克疗法”关停了部分机构的信贷业务。

这样一来形成了一种恶性循环。关停机构愈多，逾期愈严重；被关停信贷业务的机构，其负债和中间业务亦呈下滑趋势。另一方面，从客户逾期来说，违约传染情况并不因催收强度增加而缓解，相反还逆势上升。“休克疗法”其实类似极端情景下的“压力测试”，它验证了邮储银行风险管理能力的脆弱或无奈。

就这种逾期现象而言，本质上属于小贷市场风险的“庐山面目”，其与金融危机向实体经济转化的过程存在密切的关联。观察、分析逾期情况，一般在贷后第三、或第五个月开始，即在正常还款二至三次后出现逾期。应该说客户是有守信意识的。问题或者是银行调查、授信有误，导致还款计划难以执行；或者因市场情况变化，影响了客户资金周转；或者是逾期的示范效应，客户持观望态度。

如果是第一种情况，则有必要就剩余贷款重新调查、签约，以使还款计划与其还款能力相匹配；如果是第二种情况，则需要申请展期；至于第三种情况，须要保持警惕，务必尽快消除疑虑。然而基层在对待客户违约问题上，往往不加区别和分析，以“零容忍”态度，“得

理不饶人”，结果恶化了银企（客户）关系，在社会上造成了一定负面影响。这是我们应该引以为戒的。

小贷的“门槛”不符合产品的市场定位

2009年是邮储信贷工作的一个转折点，经过治理、整顿，操作管理比较规范，风险意识普遍增强，业务发展趋于平稳。但是仍然存在较大问题。主要是增长速度过缓，规模没有做大，贷款余额仅相当于他行（中、农、工、建）一年的息差收入，就是说我们放的贷款还不如人家赚的钱多。

小贷业务较快发展的前提条件，是业务“门槛”（准入条件）必需符合产品的市场定位。为此需清晰认识自己产品的特色，市场需求的边界，客户身份的特征。与市场同类产品比较，邮储小贷额度较小，起点较低，利率较高，具有普惠金融性质。因为起点低，“门槛”接近于零，市场相对广阔；但是实践中我们预设了较高的“门槛”，因而抑制了市场需求。这无疑是我们目前业务发展缓慢的主要原因。

一定金融产品适合一定客户群体，无形中要求有一定“门槛”，这是合符逻辑的。问题是，如果这个“门槛”与产品的效用不匹配，就会使业务发展偏离市场方向，导致需求不足。从我们的准入条件来看，基本要求与其他金融机构的小企业贷款并无差别。但是额度偏小；手续更其繁琐；一些规定增加了客户交易成本；还款方式上偏向于自身风险控制。

小贷融资一般具有“短（时间）、频（次数）、快（效率）”等特点，这就要求贷款程序灵活，手续简便，服务高效。如果我们按图索骥进行处理，虽然可能减少引起风险的可能性，但是未免影响了效率。另一方面，从微小企业的成长性来看，新存代谢活跃，市场反应灵敏，基础管理薄弱，资信状况欠佳，这些情况需要我们在实践中依据审慎经营、防范风险的原则，加以灵活把握。如果我们试图凭借“门槛”来阻挡风险，只会事与愿违，丧失发展机会，甚至有可能“大意失荆州”。

灵活性是小额贷款的生命力所在小贷融资要求“短、频、快”；“快”是核心。微小企业是经济体的“毛细血管”，灵敏度高，其融资需求直接来源于市场贸易的需要。这种需要频繁发生，目标清晰，过程简单；因此其为投资机会，风险性并不大，而且比较直观，这就从根源上保证了贷款资金的安全性。这是小贷业务优于一般贷款业务的地方。

问题是金融机构如何适应这种小额融资需求，建立相应的快速反应和运行机制。

从比较情况来看，一笔小贷从申请、派单、调查、审查、审批到放款，一套程序走完，邮储银行平均需5天；农行、建行需12—15天；城商行需2天；信用社不需1天。按额度管理权限，邮储小贷大约是农行的1/6，城商行的1/3。如果把获得贷款的繁难程度交由客

户打分，邮储银行的排名还将靠后，原因是他行一般对老客户设置了“绿色通道”，适用简易程序，从而提高了效率。

再从技术上分析，小贷资产扩张依赖持续增加劳动投入的方式来推动。根据邮储贷款平均情况，一笔贷款约6万元，按操作流程和业务管理，信贷员管户100户差不多是上限。那么小贷做大做强的目标，应使余额达到市场同类产品的平均水平，约5000亿元的规模。如此，需信贷员近10万之众。这显然不够现实。首先管理上如何跟进？其次是审贷如何把关？此外还有系统的升级和扩容等基础条件的支持，均需统筹规划妥善安排。

这样分析可能有种误导，以为我们真正的问题在于产品。有一种非主流观点，认为我们只需增加贷款的额度便可以实现资产快速扩张。这样认识其实是有害的；因为它混淆了邮储小贷与其它中小企业贷款的质的差别。而这种质的差别正是邮储银行赖以生存发展的根基。因为我们以一般中小企业贷款的“门槛”，提供微型金融服务，势必在操作规程和管理上陷于僵化和繁琐，从而影响了效率，也就相当于使产品丧失了市场竞争力。另一方面，从需求的对象来看，一般处于资本原始积累时期，企业没有定型，经营管理不够规范，财务信息缺失，主体资格难以确认。特别是在县域范围内，半数以上微小企业（含个体工商户）存在证照资料不全，或年检缺损等情况。这既有经济组织规避各种税费的主观意愿，也有政府部门“无为而治”的利民思想，总之是客观存在。但是，实践中我们把“证照齐全”作为申请贷款的前提条件；并往往因信息不对称等原因轻率拒贷。这样，多种因素共同作用，导致小贷客户资源日益枯竭。

内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障

在小贷市场开拓和业务发展上，要有一种灵活性，这对我们管理系统提出了较高要求。实践表明，逾期基本上属于小贷市场的一种常态。根据这一情况，需要对逾期有一定容忍度；否则，如果内控和风险管理部门只知做“加法”，不知做“减法”，结果只会作茧自缚，使操作系统陷入繁杂琐碎的泥坑。另一方面，考虑等额本息产品内含的风险减消机制有可能对客户经营周转资金产生冲击，影响其正常还贷，需要进一步寻求缓释风险的技术措施。事实上，逾期并不意谓着损失。在监管条件下，商业银行如果不具备缓释风险的手段，其经营发展将寸步难行。大型商业银行一般通过资产公司转移风险暴露，信合机构则以“转据”方式处理风险资产，都是实践证明行之有效的缓释风险的具体措施。邮储银行经营产品有限，以微型业务为主，对逾期风险资产适宜分散处理，分别缓释、消化、吸收，以免引起局部震荡。对待金融风险可能“如烹小鲜”，急功近利有害，平稳过渡立功。

现在，小贷展期的通道实际处于封闭状态；上文所述的“重新签约”方式似有“贷新还旧”的嫌疑，而与“贷款新规”有些冲突。似乎普惠金融实践还没有引起监管层足够的注意，所以在制订“新规”过程中大家的思维仍局限于一般中小企业贷款或消费性贷款的原则要求。应该清醒的是，当邮储小贷遇上经济下行周期，难免再次出现类似2009年初的大面积逾期

5.邮储银行信用贷款简介 篇五

时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。

灵活的贷款期限

根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。

可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。这项硬性规定申请人一定要遵守。便捷的贷款手续

在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。

根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高

平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账，通过平安银行高效率审批体系，足见平安银行“新一贷”业务已经做的非常成熟。

虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。

教你快速办理平安银行“新一贷”平安银行“新一贷”是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。

“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。下面就为想申请“新一贷”的朋友，介绍几个快速办理“新一贷”的方法。

一、确定是否符合申请条件

在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。相信大多数人都能满足这样的申请条件。

二、网上提交申请资料

在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。

网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。

三、申请资料越全越好

“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放 如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。参考网址

中国平安贷款：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml

银行贷款

：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidaiwm.shtml

6.银行信用贷款实用话术 篇六

一、贷款销售开场白话术

【话术1——简单直入】 客户：喂，哪里?

信贷经理：您好，打扰了，我们是xx贷款公司的信贷员，请问您是最近是否资金周转的需要?

客户：不需要。

信贷经理：没关系，你可以花两分了解下我们的贷款产品，如果以后有需要了也可以派上用场，你说对不对！

【话术2——朋友推荐法】 信贷员：您好，请问是王总吗？ 客户：是的，哪位？

信贷员：王总您好，我是xx贷款公司的小李，是您的朋友赵总跟我说您近段可能有资金需求，刚好他最近在我们这边贷了款，所以就让我也跟您联系下，不知道您这边什么时候需要资金呢！

客户：王总？哪位王总？我怎么不知道！

信贷员：啊？他还没有跟您说吗？那估计是他近段太忙没来得及跟您说吧！他不急，我倒是先急了！实在不好意思！客户：没关系！

信贷员：既然电话已经打了，那我就跟您简单介绍下我们这边的产品吧！不会耽误您太长时间的，您看方便吗？

【话术3——幽默法】 信贷员：您好，请问是王总吗？ 客户：哪位？（有什么事情吗）信贷员：王总，我是给您送钱来啦！客户：哦？送什么钱呢？

信贷员：是这样的，我呢是xx贷款公司的信贷员小李，我们专门做无抵押信用贷款的，最高可以借到50万，三天左右就可以放款了，如果您最近有资金需求可以找我们这边！客户：你不是说送钱的吗？

信贷员：贷款是有利息的，但是我可以免费请你吃饭嘛！

【话术4——假装熟悉法】 信贷员：王总早上好！客户：哪位？有什么事情吗？

信贷员：我是xx公司的小李啊，前段时间有观念联系过，还跟您谈过贷款的事情呢！还有印象吗？

客户：我怎么没有印象呢？

信贷员：王总您估计近段太忙了吧！我是xx公司的小李，我们公司是专门做无抵押信用贷款的，50万以内三天放款！这回应该有点印象了吧！

【申请条件话术】

客户：需要什么条件才能办理?

二、贷款产品介绍话术

信贷经理：所需条件：只要年龄在22-60岁之间，信用记录良好，在本地有稳定的工作，近6个月有稳定的工作收入等等都可以办理。（具体根据不同的公司不同的产品进行阐述）客户：怎么办理呢?

信贷经理：抱歉啊先生/女士，因对您的个人情况不是很了解，所以目前无法判断，可以简单的问您几个问题吗？

请问您是工作呢还是自己做生意呢?(工作的，每月的工资是卡发还是发现金能?卡发每月是否达到2500元以上呢?发现金的话，每月您的储蓄卡上是否有大于 2500的进账呢?您公司是否有社保还有公积金呢?)(自己做生意，营业执照是否满一年了呢?您是法人还是股东呢，如果是股东，在验资报告上股份占比是否达到20﹪以上呢?个人近半年储蓄账户每月进账大概有多少，公司对公账目每月大概进账有多少呢?)

请问您之前是否办过信用卡，房贷，车贷，或者其他类型的银行贷款，还款是否都准时呢，有没有出现连续3个月以上逾期的情况呢?(银行贷款是否累计有5次以上逾期情况，信用卡是否累计有10次以上逾期情况?目前银行负责大概多少?)

请问您现在所居住的房屋是自己的还是租赁的?(自己的话，房子是全产的还是按揭的，产证是否办理了，产证是以自己名义办理的，还是爱人的名义?)(租赁的，租赁合同还在吗，水电费是自己交吗?)

客户：我如果要办的话需要准备哪些材料呢?

信贷经理：所需材料：根据对您基本情况的了解，您大概需要XXXX材料，只需相关材料的复印件，稍后我会以短信的形式将所需相关材料和我公司的地址发给您。

如果您在准备材料时有任何不明白的地方可随时给我来的话，我会尽量配合您，这样可以节约您的时间，让您的尽量一次性将材料准备齐全。

【贷款额度话术】 客户：哪我能办多大额度?

信贷经理：您的额度和您的信用状况，负责情况以及相应的财力证明都有很大的关系，目前我对您个人情况之有大概的了解，具体细节还需要从您后期提供的书面材料上才能体现。客户：批的少我就不要了，低于XX万我就不办了

信贷经理：在没有最终审批出来我不能承诺您一定能达到什么样的额度，这样是很不负责任的，也是不实际的。但是我会尽我最大的努力帮你争取您期望的额度，当然您这边得配合我，尽量多的提供对您有帮助相关材料，最终的额度要根据您所提交的材料及您的个资质来定的！而且您是第一次和我们公司合作，如果在我们公司成功办理了，以后再办的话额度都会得到较大的提高！

【利息问题话术】

客户：你们家利息多少，能借多久，还款怎么还?

信贷经理：我们综合金融费用是xx,无任何其他附加费用。我们的期限是x-xx个月，我们还款方式和房屋按揭还款一样的，等额本息的。客户：我借款的话利息在多少呢?

信贷经理：如果是一般工作单位或者公司法人在xx之间的，因每个人的信用状况和资产负债有所不同，还有我们电话回访核实信息也是有所影响的，所有只能在我们成功审批过后我才确切的告诉您。客户：您们家的利息怎么这么高。

客户经理：王总，我理解您的心情，毕竟赚钱都不容易，要是我我也希望利息能低一点，但是我们这毕竟是无抵押无担保，而且资金成本也很高，我们要承担有承担很大的风险。再一个呢，目前市场上的贷款利息都是透明的，各个贷款公司的费用其实都差不多，我想您之前也应该有所了解过的吧！即使一些平台刚开始表示收费很低，后期可能会增加其他的费用，整体来说信用贷款类的综合费用大体是差不多的。

【放款时间话术】

客户：那确定多久才能办成功呢?

信贷经理：您的材料齐全后需要3--5个工作日可以出结果，如果遇到周六周日可能会顺延2天时间。建议您在您需要用款前2个礼拜做准备，这样时间上不会很赶。

客户：好的，我需要时会来办理！

信贷经理：随时欢迎，稍后我会将您所需的相关材料，我们单位地址，还有我个人的联系方式以短信的形式发到您的手机上，请您注意查收，如有不清楚的地方欢迎随时来电咨询，期待与您的合作，再见!

三、不同贷款种类销售话术

【房屋抵押话术】

客户：我想借钱，你们的利息怎么收？ 我：您想借多少？多长时间？ 客户：50 万，半年

我：您有什么可以做抵押的吗？ 客户：你先说利息？

我：这样的，我们需要了解您的抵押物市值，才能确定利息。如房屋。客户：哦，我有一套房子值 100 多万。我：您的借款用途是什么？

客户：现在压了一批贷款，需要资金周转。我：还款能力呢？

客户：3 个月后我那批货就到位了 我：需要您提供货物的购销合同 客户：行

我：您先提供一些资料我们看过后需要确定房屋的市值。如：房产本原件、如果 房产本和土地使用证分离的需要那房产本和土地证、您的身份证、户口本、结婚 证（或离婚证和离婚未再婚证明、单身证明）、需要提供一个保证住所（保证住 所就是您的另一个住房或亲戚朋友可给您提供的住所）保证住所人要提供保证住 所的房产本、还有您公司最近的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、近六 个月的银行流水。客户：这么麻烦。

我：其实需要的这些手续一方面是对您作为我们的借款客户负责，一方面我们也 需要对放款人负责。程序越严谨，对双方的保障也更大。客户：好吧，我回去准备，多久能放款？

我：如果审查没什么问题，根据程序 1-3 天就可以放款 客户：我急用，你们尽快好吧

我：您放心，我们会的，等我们给您打电话通知吧。客户：好

【车辆质押话术】

客户：我用车做质押借 5 万。我：您的车是什么牌子？哪一年的车？ 客户：去年的雪弗兰科鲁兹 我：您借款多长时间？

客户：xx 个月，车我开来了您可以看看

我：我看看里程数！还有您的车辆手续都带全了吗？我看看手续 客户：您说需要什么，我回去准备

我：机动车登记证、全额保险（依照当地车管所要求）、您的身份证、车辆原始 购车发票，对了。您的车是否是公司名下的车，还需要提供营业执照和组织机构 代码证。

客户：是我名下的，你们利息多少？

我：您的车市值在 xx 万左右，抵押率 50%，就给您提供 xx 万的金额，您能接受吗？ 客户：利息呢？

我：汽车质押的利率在月息 xxx 分左右，当然，这包含了放款人本金利息和我们的服务费。客户：xxx 元吧？ 我：对 客户：嗯，我回去准备材料。

关于GPS定位导航和抵扣车钥问题： 话术推荐：

一般在银行和广汇业勤公司做车贷，都会要求装将近2000多元的GPS卫星导航系统，还会要求扣一把备用钥匙，这样使您作为一个购车的客户很难对自己所购的车有一种真实的拥有感，对吧？

关于手续费高问题：

Q2：为什么付了利息还要收取我XXX元资质评估费，切入点：4S店办理过程所有的花费及承担的连带担保责任

话术推荐：

资质评估费是我们4S店为您办理快捷、方便的分期业务操作时的所产生的服务性收 费。不光是我们有，您买房也要交按揭服务费，买股票还要给证券公司交交易服务费（佣金）的，如果您在银行或担保公司办理按揭的话，除了需要支付按揭金额3％-4％的手续费，还有调查费、建档费、担保费、贷后手续费、合同公证费、资信调查费等等，您看看，整个算下来可比金融服务费多多了，对吧？

另外，这笔服务费包括了客户在整个贷款期间所产生的一些费用，如：咨询费、耗材费、存档费等。我们4S店在为您办理购车贷款业务时提供了很多的代客服务，包括系统操作录入、资料准备扫描、资料邮寄、人员等支出，特别是在办理抵押时，为了能够使您尽快拿到车子，我们要根据当地车管所实际情况做很多准备工作。目前，我们4S店在未办理好抵押手续之前是承担连带担保责任的，所以我们为了保证工作和服务质量，需要收取一定的资质评估费（金融服务费）。

【信用贷话术】

针对上班族、公务员、企业等

客户：我想借款，让我朋友公务员给我担保 我：你借款金额多少？用多长时间？借款用途是？ 客户：xx 万，xx 个月，资金周转 我：您做什么生意的啊？ 客户：做 xxx 我：还款来源呢？ 客户：做好这批 xx，用销售收入还。我：需要你的工作单位提供在职证明和薪金证明 客户：没问题！

我：好的，请您先提供出担保人的工作证明和工资证明，以及工资卡账户最近六个月银行流水，还需要他的身份证和户口本，我们需要根据担保人的工资来确定他能给您担保金额。您要提供您本人的身份证、户口本、结婚证、家具厂的营业执照和组织机构代码证、税务登记证、家居的购销合同。您可以把材料先发到我们公司的邮箱。我们审核后尽快给您答复。客户：好的，请尽快审核，我借款着急。我：好，请放心，我会尽快给您回复。

【p2p话术】

客户：你好，我在（网上、短信、名片）看到你这里能做贷款，是吗？ 经理：是的，无抵押信用借款。客户：怎么贷款的？

信贷经理：只要你的个人信用记录和工作收入等没问题，我们平台会经过审核为你审批贷款！你是做生意的还 是上班的？ 客户：有什么不一样吗？

信贷经理：如果你是上班的，那么要求工资是银行代发的，而且要正式上班满 3个月以上！要是做生意的 话。营业执照要一年以上！

客户：哦，我是上班的（或做生意的）。信用报告是什么呀？

信贷经理：信用报告，是由各大银行整合到中国人民银行，是你信用记录的一个整合！主要记录你的信用卡还 有车贷，房贷这几块，有没有什么不良记录或是大量的逾期！如果有不良记录的话，你其他的资料再好，我们也是不能批款的！我们做的是信用借款！想问一下，你想要多少资金？ 客户：5 万左右

信贷经理：你目前有房产吗？房产只是一个财力证明，证明你已经非常稳定了，不需要你提供抵押的，我们要 看一下你的原件，要复印件就行了，是可以提高额度的。客户：有呀！

客户：你们的利息是多少？

信贷经理：根据客户的条件讲费率（如果说，企事业单位那么是 2.2%每月，法人做生意的是 2.50%每月）还款方式为本金加利息等额分期还款，类似银行的房贷，打个比方你申请的金额是 10000 元，还款期限是 10 个月，每个月的本金部分是 1000，利息最低是 220，每个月 还 1220，还 10 个月就能全部结清。（介绍费用和还款方式的时候需要用最简单，让客户是 容易明白的方式讲）客户：有点高呀，能不能低点？

信贷经理：这个是不能的，我们是正规的公司，这个是公司的规定，每个客户都是一样的。客户：那我需要提供什么资料？

信贷经理：资料很简单的，只需要你提供„„ 客户：哦，这个我回去准备一下。

信贷经理：好的，如果需要帮助可以随时联系我，我姓*请问你贵姓？ 客户：我姓*，那么我想要 30 万，你们能批到吗？

信贷经理：我相信你这一块是绝对有还款能力的，但是我们公司只能根据你递交的资料来给你批款，我一定会尽力向高额度给你申请的！客户：哦，那好！

信贷经理：那**先生/女士，等下我把我们公司的地址和我的联系方式都发给你，还有你要准备的资料都发给你，请注意查收一下！你准备好这些资料给我打电话，到公司来填个表就行了！

客户：那多长时间审批下来贷款？

信贷经理：正常情况下，我们会 1—3 个工作日审批完毕 客户：好，那我准备好了给你电话。

【理财话术】

1、有意向的放款人（理财型）

我：您好，我是 xxx 公司的理财顾问 xxx，工号为 xxx！方面问一下您平时怎么打理您的生活之外的资金呢？ 客户：炒股、买基金。

我：您考虑比股票更稳健、比基金收益更高的理财产品吗？ 客户：你们利息多少？

我：根据业务情况不同利息在月息 xx 到 xx 分之间。

听到这里，只要你的理财产品有竞争力，一般客户都会考虑，接下来，就可以留 个微信什么的，持续跟踪！

2、习惯把钱放在银行的（保守型）

针对，保守型的客户，一般可以这么跟他说：您资金都放在银行，最主要是因为银行安全吧。其实，一些理财产品，比如 p2p 理财产品，也是非常安全的，所有的 p2p 理财产品都实现了收益。现在物价那么高，通货膨胀这么严重，您为什么不考虑适当的做一些投资理财产品，在获取收益的同时也可以抵制一下通货膨胀。

四、菜鸟贷款营销话术

其实，做电话贷款的销售话术与其他销售话术大同小异，只是你的产品是贷款，是找到有针对性客户的有效营销，于是我们知道了，做电话贷款的销售话术只需要把产品做好替代，就完全可以做好设计，那么，请按下述的综合话术套用即可： 假如客户说：“我没时间！”

那么信贷员应该说：“我理解。我也老是时间不够用。不过只要3分钟，你就会相信，这是个对你肯定是重要的。

假如客户说：“我现在没空！”

信贷员就应该说：“既然您现在忙，那我就暂时不打扰您了，您看星期一上午或者星期二下午方便吗？到时我再跟您联系下！” 假如客户说：“请你把资料发给我看下”

那么信贷员就应该说：“那好的，先生请问您的微信号是多少呢？我等会加下您，然后把我们这边的详细资料给您发过去，您可以先做个了解，如果有什么问题欢迎随时问我这边！”（目的是加客户微信）

假如客户说：“我钱很多，不需要贷款”

那么信贷员就应该说：“一看您就是个有投资思想的人，对您这样的有钱人来说，利用钱生钱应该是件很有乐趣的事情吧！我也遇到过几个像您这样的有钱人，但是他们仍然会通过贷款去创造更多的财富！”

假如客户说：“要做决定的话，我得先跟家人商量下！”

那么信贷员就应该说：“我完全理解，先生，我们什么时候可以跟你的合伙人一起谈？”

假如客户说：“我们会再跟你联络！”

那么信贷员就应该说：“先生，也许你目前不会有什么太大的意愿，不过，我还是很乐意让你了解，多了解一下我们的产品，对您以后也许会有很大的帮助呢！” 假如客户说：“说来说去，还是要推销东西？”那么推销员就应该说：“我当然是很想销售东西给你了，不过要是能带给你让你觉得值得期望的，才会卖给你。有关这一点，我们要不要一起讨论研究看看？下星期一我来看你？还是你觉我星期五过来比较好？” 假如客户说：“我再考虑考虑，有需要再给你电话！”

那么信贷员就应该说：“欢迎你来电话，先生，你看这样会不会更简单些？我星期三下午晚一点的时候给你打电话，还是你觉得星期四上午比较好？”

五、贷款客户筛选话术

小额信贷员：您有在银行贷过款吗？如信用卡、房贷或者车贷。

*（如果没有，可视情况是否需要先调查征信记录，后再决定是否符合我们要求，因为有部分人可能有在使用信用卡或准贷记卡，但是不知道）

*（如果有，继续提问）

小额信贷员：那您的还款情况怎么样？

*（根据信用记录的筛选条件对贷款客户的征信进行初步预估，以决定是不是符合我们要求的贷款客户，一般来说超过3张信用卡的人很可能负债过高，可以通过问询“是否均在使用”等判断。）

*（如果大致符合，继续提问，可适当加入赞美“您真是个守信用的人啊”）

小额信贷员：您在**地（当地）生活多久了？

*（按相关规则，必须在当地生活6个月以上才能申请）

小额信贷员：您年龄多大？（可以目测,适当运用赞美）小额信贷员：您是上班还是开公司？ Ａ、贷款客户：在单位上班 小额信贷员：您在现单位工作多久？

*（按相关规则，受薪人士必须在现单位工作６个月以上。针对工作三年以上的可以适当运用赞美词句）

小额信贷员：您的月收入大概有多少？

*（按相关规则，受薪人士月均收入必须在3000元以上）

小额信贷员：工资是银行发放，还是现金发放？

*（如果是银行发放，进入下一个环节，网银发薪的贷款客户群体收入的可信度较高）*（如果是现金发放，继续提问）小额信贷员：那您有存款习惯吗？最近三个月有在银行存取款吗？三个月平均额度大概多少？

*（如果有，平均额度大于3000元，进入下一个环节）*（如果没有，那就询问是否需要让他的亲戚朋友过来试试）B、贷款客户：自己开公司

小额信贷员：您的公司主要经营什么？

（此处可以适当运用赞美，如：年轻有为、事业有成之类）

*（需与“不建议推广行业”进行对比）

小额信贷员：您公司注册多久？

*（按相关规则，私营业主公司必须有营业执照，经营时间必须达到１年以上）

小额信贷员：您公司和个人的资金流转有通过银行吗？

*（如果是银行转账，进入下一个环节）*（如果没有，那不符合最近的相关规定）

小额信贷员：您大概有多大的资金缺口？（请根据相关规定预估贷款客户能够贷到的金额，如果无法满足贷款客户的需求，请参考异议处理，降低逾期）贷款客户： **元。

小额信贷员：好的，您的情况我已经大致了解，我现在向您说明一下费用的问题。您可以购买**产品。举个例子，如果您贷一万元，分24期（36期）还，含担保费、利息每期应该还款**元，（其中，担保费**元，银行利息**元。）

小额信贷员：您在当地有房产吗？(业主贷的相对通过率比较高）

*（如果有，可提示贷款客户来办理业务的时候将房产证一起带来，以便公司更全面的了解贷款客户的财务情况，从而提高通过率。）

六、贷款异议处理话术

1、贷款客户：你们的手续太繁杂了！

小额信贷员：了解您的想法，但是您有在银行或者是典当行办理过贷款吗？据我了解，他们需要提供抵押的材料，要资产公证等等手续，而且没有半个月一个月是不可能放款的。相比较我们这里手续更简单。只要将我们告知的资料准备好，最快3天放款（具体根据当地的放款时效说明）。具体分析： 角度一：常理分析

小额信贷员：了解您的想法，但我们无需抵押，只要四项资料就可以，身份证有吧，工作证明，公司开一个就行，水电费单/租房合同总有吧，就是流水要到银行办一下。（标准材料需求为四项，但不排除因贷款客户职业或门店规定等因素需要提供额外的材料）身份证明--这个是最最基本的。工作收入证明—证明您有稳定的工作和稳定的收入，也是您有足够还款能力的证明，这样我们才能帮您更快捷的办理借款手续，如果别人向您借钱，也是在别人有还钱能力的前提下您才会借钱对不对；住址证明—您可以站在出借人的角度想一下，把钱借给另一个人，肯定要知道他住哪里吧。所以我们这四项资料已经是最基本最简单的了。

私营业主与非私营业主类自雇人士

小额信贷员：我们无需抵押，只要四项资料就可以办，还麻烦啊，我可以陪同您一起办理啊,届时有什么不清楚的可以咨询我。

2、贷款客户：办理信用卡比你们这个简单多了，而且利息也低！

小额信贷员：您这个钱是不是急用？办理信用卡一般都需要一个月，而且资金的使用期限比较短。银行的额度审批也会相对谨慎，一旦最终还款日不能及时还款，每天都会产生高额罚息，您将会产生额外的费用。如果透支金额过大导致最终无法还款，您还可能遭受法律风险，风险还是很高的啊。

3、贷款客户：你们的费用太高了，简直就是高利贷！

小额信贷员：现在银行一般都不办理无抵押无担保的小额贷款。跟担保公司和典当行比，那我们的费用就低多了，一般担保公司的月担保费率就达到3%，而且有的公司还另收评审费，而且它们还要抵押担保。至于高利贷，那就更没法跟我们比了，利息高，关键还威胁到我们的人身安全，要不是实在没法子，谁去找他们贷啊！具体分析：

（1）就费用说费用-说明产品是基于合理的成本与定价

小额信贷员：先生/小姐，我们做的是无抵押、帮助贷款客户方便快捷获得资金，风险较大，产品费率的制定需要与风险的高低相匹配，所以费用方面要比需有担保、有抵押的银行费用略高。也有人说我们产品费用低,很多借高利贷的和地下钱庄的，他们一听就惊讶的说:啊!你们产品费用这么低啊！

（2）打比方-将每月费用以生活中常见的开支项目打比方，降低高费率的感受，提高贷款客户接受度

小额信贷员：先生/小姐，您看，您每月的费用是***元，其实也就是相当您每个月抽*包烟或朋友小聚两回的开销，省下这些可以减少的弹性开销，却能帮您解决大问题，不是很划算么？（3）描绘蓝图-阐述贷款客户获得贷款后的收益与功效，相对于所付出的费用成本是值得的。

小额信贷员：先生/小姐，您试想，拿到这笔资金，您的生活品质就能马上得到提高，提前**时间享受**/您就能马上买到**消费品，满足**需求/您就能立刻解决医疗急需的应急费用，缓解巨大的心理压力，度过一时难关；否则，您将还是会比较被动。相对您付出的这点儿费用来说，还是很值得的。

（4）着眼未来信用资质-说明获得本产品提供的借款，是贷款客户信用资质的有力证明，对其未来保持和提升信用度很有价值。（5）举例比较

小额信贷员：先生/小姐，您好！您所了解的利息应该是银行有抵押贷款公布的标准利息！银行给您贷款是需要将您房产做抵押的，比如您有一套100万的房产，抵押给银行，银行给您80万，您还需要每年给银行付利息；而我们协助您获取的是无抵押的贷款，您仅需提供简单的资质证明，证明您有能力还款，风险与费用是成正比的，不需要您抵押任何资产，所以费用肯定要比银行的要高一些！而且我们的贷款客户更贴近大众，对于银行的小额贷款业务，我们的通过率也比银行通过率要高得多，有50%以上的。（6）行业惯例

小额信贷员：先生/小姐，您好！我们的产品费用相对有抵押贷款肯定是要高一些的；您也应该了解风险和利益是成正比的，您可以去网络上也了解下国际上同类借款的利率，就我了解：美国无抵押贷款做的时间最长，有几十年历史了，现在利率仍然在45%以上，欧洲更高，最高达到60%，就算我们中国附近国家亚太地区也有40%，韩国也是，我们国内业务刚刚开展，费用要比国外同类产品低10%-20%呢，在世界上都算是低的。

4、贷款客户：我可不可以提前还款？提前还的话，费用是怎么算的？

小额信贷员：可以提前还款，利息按照您使用的月份计算，我们届时会收取一定的手续费，具体金额我们的客服人员会给您详细解答。举个例子，借款一万元分36期，12期后提前还款，只需要约**元。

5、贷款客户：你们审批的额度太低了！

小额信贷员：审批额度是根据您个人的情况综合决定的，当然因为我们是初次合作，额度上可能没有达到您的要求，但是怎么说也是解决了一部分的资金困难，剩余的要解决起来也会比较简单。再说如果下次您还有需要，而且还款的记录很好的话，那我们的额度也会相应提高。

6、贷款客户：根据我的情况，审批的额度大概是多少？ 小额信贷员：审批的额度是根据您的个人情况综合决定的，比如您的月平均收入、征信记录等等情况，所以额度我不便猜测和承诺，这也是对您负责。您提供给我们的资料越完整，额度也将会越高。

7、贷款客户：我现在暂时不需要。

关键点：提问发现真实原因，若暂时的确不需要则邀约转介绍，注意：不管贷款客户需不需要，都按照其情况设计他的贷款方案信息发给他。

小额信贷员：是不是觉得我们费用太高？（一针见血，了解真实原因后，再说明，再促成）暂时的确不需要的贷款客户：

小额信贷员：好的，那如果您亲戚朋友问您借钱，您觉得为难时，可以向他/她推荐我们的产品，以后有什么急需，也可以找我，按照名片上的联系方式就行。

8、贷款客户：你们的利息可以少一点吗？

小额信贷员：不好意思，先生/小姐，我们公司的费用在第一次合作的时候都是公司统一规定的，我们没有办法，不过第二次申请的时候根据您的还款情况我们可以帮您申请减少费用的！

9、贷款客户：你们收费这么高，我看还是找朋友去想办法借钱算了。

（1）维护尊严：先生/小姐，您说的是，如果能那样，那也不错。不过俗话说“君子之交淡如水”，朋友之间一旦扯上金钱往来，交情就容易变味儿。现在这个社会，每个人都好面子，想维护自己的尊严，能不向朋友开口的尽量不开口。再说，突然借这么大一笔钱，万一朋友犯难回绝了，大家情面上就更过不去了。而办理我们的产品您不用欠任何人的人情，尊严照旧。您看如果您这边证件齐全，我现在就帮您做预约？

（2）保护隐私：我们公司是正规机构，有严格的信息安全措施保护您的隐私，不会给您带来麻烦。

10、贷款客户：你们和信用卡有什么区别？

（1）比时效：信用卡需要花费您1-2个月的时间来办理，通过申请平安易贷保，放款最快只需*天（具体根据当地的放款时效说明）。

（2）比使用功能：信用卡的意义在于刺激我们的消费，而且提现也需要支付一定的手续费，并且提现金额也不高，每天按万分之五计算利息，并且是复利，我们将您的款项直接打入您的借记卡，供您自由支配。

（3）比计费方式和使用风险：信用卡套现违法、取现有手续费且按日计息按月计复利。相信您也会认为这样的获款方式得不偿失！

（4）比性质：信用卡是透支，如果恶意透支并且额度较大的话，还可能被追究法律责任。我们帮您获取的是借款，1-15万，期限灵活，审批时间短。额度会比信用卡高，而且在申请方面，信用卡需要1-2个月，而我们最快只要*天（具体根据当地的放款时效说明）。

11、贷款客户：你们和高利贷/担保公司/典当/银行贷款有什么区别？

思路：货比货-比较捷越信贷与其它融资形式的差异，使得贷款客户认识到捷越信贷是目标贷款客户的唯一融资途径，使得目标贷款客户从比较中选择本产品。

小额信贷员：先生/小姐，俗话说，不怕不识货，就怕货比货，想必您之前也考虑过其他的资金周转渠道，不妨比较一下，在我们**市

（1）高利贷/地下钱庄是不合法的，在我们**市，至少收*分的利息，比我们的费用高很多，还款要一次付清本息，万一到时候一时周转不开不能及时还款，就按照利滚利计算，甚至还伴随着非法催收的潜在威胁。

（2）再说典当行或者其它担保公司，那是需要抵押担保的，而且审批非常严格，没有那么轻易拿到钱。

（3）银行您是比较了解，对个人贷款的资质条件要求很高，审批严格，几周之内还未必能批下来。况且，目前国内的银行主要是服务大机构和中高端人群，面向普通人群的服务体系是非常不足的。目前本市**银行的**小额贷款公司的产品，主要面对的**类人群，要求信用资质***，手续***，一般条件的人很少能满足的。

12、贷款客户：我申请12期的就可以，不需要24/36期。

小额信贷员：先生/小姐，24/36期的话每月还款压力小，资金利用率高。或者：针对您的收入情况以及负债情况，12期还款压力过大，同时有可能导致您无法借到这笔款，建议36期比较合适。而且我们还会根据您的还款能力来审批金额的，您申请36期可能额度还会更高一些。

七、贷款客户被拒后的话术

贷款客户:为什么没通过？

小额信贷员:（做简要回答）对不起,根据我们的后台评估，您尚未达到我们的审核要求。暂时不能为您办理,谢谢您的支持也请您理解。如果您实在有需要，可以尝试过两个月再来公司提交申请试试看。贷款客户追问:为什么?

小额信贷员: 不好意思XX先生，我很体谅您的心情。我们公司有非常严格的程序要求，您的具体拒绝原因，我们也不知道。因为这些涉及到您的隐私，公司也是为了做好保密工作，我们无法得知。同时您的申请资料都会加盖作废章并进行粉碎处理。若贷款客户情绪极不稳定或态度恶劣： 小额信贷员: 谢谢您的反馈，您的要求我已记录，并且会向上级领导反映，祝您工作愉快!（处理要点：

1、一定不要将拒绝原因透露给申请人；

2、对贷款客户的态度温和，要表现出真挚的抱歉和遗憾。）

八、贷款催收话术

贷款催收话术怎么说?有哪些话术呢？ 【话术一】

XX先生，由于你在XX公司借贷没能按时还款，现在有理由相信你的行为为骗贷行为，已进入立案起诉阶段.立案依据:《中华人民共和国刑法》第193条、《合同法》的相关法律法规、《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》，起诉你:

1、违约;

2、恶意拖欠贷款;

3、涉嫌诈骗金融机构贷款。

诉讼索赔:

1、责令被告人一次性结清剩余贷款本金及利息;

2、责令被告人赔偿违约产生的违约金及罚息;

3、责令被告赔偿原告提起诉讼而产生的一切损失，包括诉讼费、委托律师费等！【话术二】

你好某某，昨天你已经逾期了，目前今天还没扣到你的款项，你承诺的还款呢？ 逾期违约金是小事但你没必要承担额外的费用不是吗？违约就会影响到您个人的信用，没有人愿意在自己的信用上抹黑吧？

如果你不在意那也没关系，现在你影响了我正常的工作，你的还款不及时给我也造成了损失，你也要承担吗？

贷款的时候我们知道你紧张帮了你，现在你是不是应该帮帮我，我工作做不好呗开除你给我发工资吗？

还有一个小时我们还在扣款马上处理一下，你也不想让你的所以联系人都知道你借钱不还吧，现在快12点了务必在下午两点处理好，别为难自己！【电话催账必知的通话礼仪】 尊称：客气地尊称对方“先生”、“小姐”。问候语：简短的问候语，给对方留下良好的印象。表明身份：在5秒钟之内做公司和自我介绍。语气：保持客套、婉转和中立。

礼貌：多说“请”、“麻烦您”、“对不起”、“谢谢”。

用语：言词简洁清晰，表明你对工作十分了解，体现专业的工作态度。

态度：要心平气和，保持冷静，千万不要被债务人的无理言语激怒，一定要控制好自己的情绪，将对话拉回主题。【运用针对性语言】

要提高收款业绩，首先要通过听觉敏锐度的培养，彻底掌握准客户的心理；

其次要针对事实做陈述，预测他们的反应；然后，要采取温暖的沟通方式，用最恰当的语言方式来表达自己的想法，让对方了解自己内心在想些什么。进行电话催账，请记得以下说话原则：

急事，慢慢地说；现在的事，做了再说。大事，清楚地说；小事，幽默地说。没把握的事，谨慎地说；做不到的事，别乱说。没发生的事，不要胡说；伤害人的事，不能说。

九、信贷员必备沟通技巧

信贷员工作的本质其实就是与客户之间进行信息的对换，而这些信息是双方实现合作的基础。但是，同样的信息可能由于沟通方式的差别而导致不同的结果。所以，信贷员在与客户沟通的过程中需要掌握一定的沟通技巧，来赢得客户的认可和赞同，这样才能提高自己的成单率。下面这些信贷员必备的沟通技巧，看看你掌握了多少。

信贷员在与客户的沟通过程中，主要包括以下三个环节：倾听、提问和回答。这三个环节贯穿在信贷员与客户的整个沟通过程之中。所以，信贷员在与客户沟通的过程中，要着重把握这三方面的沟通技巧。首要环节——学会倾听

通过倾听来了解客户的基本状况和客户诉求。在这个阶段的沟通过程中要做到“四心”：

1、诚心 在倾听客户的陈述时要保持谦虚和学习的态度去听，让对方感受到受重视和尊重，为整个沟通过程的有效展开奠定基础。

2、专心

在倾听客户的陈述时要专注、仔细，不要三心二意。在与客户交流之前，要确保自己的手机处在静音状态。

3、用心

在倾听过程中，我们不仅要把握客户的声音语言，还要注意观察客户的身体语言，从而捕捉对方的内心的真实意愿。

4、耐心

在与对方交流过程中，面带微笑，不要轻易打断对方说话。同时在倾听的过程中要通过点头等方式对对方的陈述做出回应。核心环节——善于提问

无论是在贷前、贷中还是贷后，信贷员都需要通过提问的方式来对客户的资信状况和财产状况有一个全面和客观的了解。这就需要信贷员在与客户沟通的时候通过提问来获取这些基本信息。这一环节的沟通技巧主要有：

1、提问时要注意自己的语气和语言，用平和的而非压迫式的方式提问，不要让客户有“被调查”“被审问”的感觉。

2、有选择和有目的的提问，引导客户阐述自己目前的状态、打算。重点是全面了解客户信息，不能被客户左右谈话的内容。

3、掌握提问的方式，多使用开放式提问。提问主要有两种方式：封闭式提问和开放式提问。封闭式提问只需回答“是”或者“不是”，而开放式提问客户回答的方式则多种多样。尽量使用开放式提问获取客户的更多相关信息。

4、在提问的过程中可以适当聊聊对方关心的事情或者开开玩笑，缓解紧张氛围，做到松紧适中营造一个和谐交流氛围，不要一直神经紧绷，让自己和客户感觉都很压抑，这样反而不会获取更多有效信息。重要环节——回到问题

信贷员与客户的交流沟通过程是一个双向的过程，在我们向客户提问的同时，也需要回答客户的提问，在回答客户的提问时，沟通技巧主要有：

1、回答客户的提问要简明扼要，抓住重点，不要长篇大论夸夸其谈。同时在回答客户的问题时要注意条理性和逻辑性。这样会使客户得到更多的有用信息，同时也更容易让客户信服。

2、不要太卖弄你的专业术语。在回答客户的提问的时候，信贷员尽量将专业术语转化为简单的例子或者浅显的方法来说明，让客户容易理解，而不是用晦涩的专业术语来显示自己多么的高大上。

3、回答客户的问题时要注意顾全客户的面子注意自己的态度和措辞。在回答客户的问题时不要以为自己什么都懂，摆出一副高傲的姿态。或者在回答客户的问题。

4、在回答客户问题，在保持有足够耐心的同时要注意由信贷员把控整个问答的方向，适度的回答客户信贷以外的问题可以调节气氛、活跃氛围，但是不要让整个谈话偏离了信贷的轨道，而这个过程的把控则需要由信贷员来完成。附：信贷员应该具备的六大能力你get到了么？：

1.较强的专业知识，业务技能。在办理信贷业务的过程中，必须牢牢把握住以下五个要点：1审好证照，2选准文本，3填妥内容，4把住签章，5理顺程序。

2.丰富的相关知识。一个合格的、称职的信贷员，除了具有娴熟的专业理论和专业知识，熟练的操作技能外，还应具有丰富的相关知识，才能更有利于信用工作的顺利开展。3.应具备人际交往能力。对客户的性格、情绪、需要等有敏锐的直觉和认知;能够针对不同情境和不同交往对象，灵活使用多种人际交往技巧和方式;能够在与客户交往的时候表现出对客户的理解、关心;能屈能伸，能够承受较大的心理压力。

4.观察和判断能力。能够通过客户的言谈举止以及社会关系观察其品质;判断客观;善于察言观色；在贷款发放前，要重点考察客户的人品。一笔贷款从申请到发放一般不会超过一周，在这短短的时间里，信贷员要及时准确地把握客户的性格和人品。

5.抗压能力。小企业信贷员都有较大的业绩压力，因此需要信贷员保持良好和积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心。特别是遇到逾期不还款的客户，就得更需要耐心和忍的精神。