网络银行的运作模式

网络银行的运作模式（8篇）

1.网络银行的运作模式 篇一

网络商会商务运作模式学习解读之一

（内部资料解读之一）创新十五步第十三步第一篇讲到“商会是历史的产物”，说明从古到今无论中外它都是存在的，不是骗人的东西！至于被做成了传销皆因“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往！”而“异地商会是市场经济发展的延伸---”这句话说明了异地商会的发展如今发展到了互联网上，网下网上要融为一体更好地发展是本地和异地商会的未来发展不可逆转的趋势！“异地商会是相对于本地商会而言的一个概念，它是指具有相同原籍(县级以上行政区)的企业和工商业者。因工作或业务的需要，为维护自身利益，在原籍外的另一行政区依照自愿原则成立的民间商会组织。”这段话说明本地商人因不满足只在本地做生意，而把自己的生意扩展到外地，为了赚到更多的钱，与外地（也就是异地商人）之间形成的一种默契的互利合作方式！这个不需要通过国家，只有合作人之间发生了不利于合作的事情，两者解决不了已经产生的矛盾，矛盾激化的时候商人就会通过法律手段来和谐处理合作之间的问题，这时就会引起国家注意，国家的宏观调控就显得很有必要了！国家发展的原则是持续稳定健康，谁不利于稳定不利于健康发展我就打击谁！所以“异地商会的建立是社会主义市场经济发展到一定程度的必然产物，随着贸易全球化和市场流通全国化、全球化的发展，异地商会如同雨后春笋般大量出现，成为不可忽视的一股民间力量。”比如马云的淘宝、网上的京东、凡客、天猫、易购等等这些互联网产生的促进国家经济发展的力量就不可小视！它不仅能够发挥民间商会（没有经过国家批准的小而美小卖家就是只要在淘宝注册就可以做点电子商务小生意。）在沟通政府与企业关系、维护会员权利，加强行业自律（淘宝规则就做的很有自律性）、推动产业健康发展，整合企业资源、促进商务贸易，协调会员关系（买家和卖家之间的纠纷处理淘宝也做得不错！该查封的查封，该处理谁就处理谁）仲裁商贸纠纷，（纠纷使人与人之间增进了沟通和了解也达到了互惠互利！）加强国际交流（从小的方面来说加强了各地人与人不出门通过电脑就能一对一甚至多对一的交流）、应对国际反倾销等方面的重要作用，（互联网最好的一点就是人与人之间所有的交流都有记录可查，具体到时间精确到秒！）而且在促进各省市县之间的经济文化交流、推进区域经济合作、扩大对内流通和对外开放过程中都具有重要的作用。（具体到促进每个人之间的经济合作和文化素质的提高，对内对于每家每户生产的东西来说都可以自产自销，比如葱吧，大部分人都吃的白皮葱，可我家却是红皮葱，有些东西别家就没有！如果红皮葱被我做网店卖到了异地的某一家，那么在我本人经商的过程中一定要学习电脑好操作知识，提高与人沟通能力，要诚信守信遵守淘宝规则才能做好生意赚到钱！所以网络商会商务运作对外的前提是先学习后赚钱，然后提高自身素质成为有钱人！）

目前，广东、广西、山东、山西、浙江、天津、福建、内蒙、吉林、辽宁、湖北、新疆、湖南、青海、贵州、江苏、云南等省、自治区、直辖市先后出台了加强异地商会登记管理的实施意见或指导意见。（这些意见总的来说是为了让大家学习各地成功的经验从而获得更好的发展！）

一、我国商会的起源

商会的发展源于历史演进和社会经济环境的约束。在我国，最早的商会是以宗族帮会和产业行会的形式出现的。起初虽然不是成型的、规范的商会形式，但它已具有社会自发组织的一般性特点。商会的雏形源自明朝，当时由于较为激烈的商贸竞争，商人逐渐抛弃各自单独经营方式，以家族、宗族等血缘和亲属关系1

为纽带，相互之间自发出现了规模较大的联合。随着商人联合体的扩大，先后形成了以商帮等类型的商人组织，当时多称为“会馆”。我们已经看到，异地商会的兴起，是对现行社团管理体制和行业管理体制的一大突破，并对中国大范围的市场格局和多中心治理的形成，起到了积极的推动作用。（做网络商会商务也一样，希望大家把这个行业用玩的心态来做，不要有太多的欲望不要有太多的压力就好！网络应该也属于异地商会的一个分支，每一个人每一个团队都会对网络商会商务运作的发展起到积极地推动作用！下面讲三大因素：）

一是经济因素。二是地缘因素。三是政治因素。这个决定我们是否能做网资，或者说是否能获得成功！每个有缘有心的人在看到这篇文章的时候都可以充分考虑一下自己的条件，不要盲目跟风就好！

三、异地商会的特征：（异地商会我们可以理解为：一是人去异地钱也去异地做，二是人在家里而钱在在异地投资这两种！）

(一)地方经济性：地方政府的合作对象

地区之间的经济竞争在不断加速，各地方对人才、资源、资金和市场的激烈竞争成为中国改革进程中一种主要的社会现象和地方政府行为的一种基本的社会要素。新的制度环境下，那种可以在短时间内增GDP总量、具有“速度效应”的招商引资作为扩大开放、加快地方经济发展的一项重要举措，成为了各地方政府领导的工作重心，甚至成为许多地方党委和政府的“一号工程”。各地纷纷出台各种“亲商、安商、引商”的优惠政策以吸引国内外资本到本地投资。

异地商会的研究方法需要进一步探索，需要整合政治学、管理学、社会学、历史学、经济学等领域的新方法新理论对异地商会进行更为深入、严密的研究。在研究思路上要跳出固有的思维模式，由定性研究转向定量分析、由静态描述转向动态考察、由范式研究转向范例研究，不断丰富异地商会的理论研究，使得异地商会理论更丰满、更完善、更系统，创造出具有中国特色的异地商会理论体系。

创新十五步第十三步第二篇：“商会商务运作在人们的置疑中走过了15个年头，至今仍在网民的质疑中继续前行——呵呵，在这15年的狂风暴雨的洗礼后，商会商务运作已经发展了上千万的从业人员，在数量发展迅速的情况下，外资企业的虎视耽耽促使了国家对商会商务运作行业整合力度的加大，在这些前提下质量的提升就非常关键。正所谓千军易得一将难求！在这15年的狂风暴雨的洗礼后，商会商务运作已经发展了上千万的从业人员，在数量发展迅速的情况下，外资企业的虎视耽耽促使了国家对商会商务运作行业整合力度的加大，在这些前提下质量的提升就非常关键。世界上没有一个行业，没有一个人是完美的，你要活的随意些，只能活的平凡些，你要活的辉煌些，只能活的痛苦些，你要活的长久些，只能活得简单些，商会商务运作行业面对外部的种种压力，只有想的轻松干的简单，才会比胡思乱想创造更多的价值。”

其实讲的就是为了保证直销人才的质量，所以国家才打击传销，传销以赚钱营利为主要目的，而网络商会商务运作把培养直销人才放在首位同时盈利！好比目前的社会如果都是小人登台操作，那么未来的中国人为了钱会不惜一切代价卖国害己！面对咨询者：举例说一对双胞胎您认错了，等您认清楚了再做也行！

创新十五步第十三步第三篇：商会商务运作融资平台公司债务管理信息系统、会计核算和统计报告制度，以及商会商务运作融资平台公司债务信息定期通报制度，实现对商会商务运作融资平台公司债务的全口径管理和动态监控。审计部门要加强对商会商务运作融资平台公司的审计监督。要研究建立地方政府债务规模管理和风险预警机制，将地方政府债务收支纳入预算管理，逐步形成与社会主义市场经济体制相适应、管理规范、运行高效的地方政府举债融资机制。地方各级政府和有关部门、单位都要严格遵守法律制度规定，确保有法必依，违法必究。对清理规范中检查出来的问题要及时予以纠正，对清理规范后仍然违反《中华人民共和国预算法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等规定的要依法依规严肃处理，并追究相关责任人的责任。这些管理系统和制度、平台、法律我比较陌生，但用一句话来说就是不管管钱管物还是管人都要先过“做好人”这一关！人不行，做什么都做不好！管钱贪钱，管物毁物，管人得罪人！

创新十五步第十三步第四篇：“促就业、保民生”为主！网络商会商务运作创业同傻瓜式相机相比，意思就是这行好操作容易成功。风吹金现：从这个行业的优势来说，网络商会商务运作创业具有简单易复制的特点、网络商会商务运作事业可以吸纳多层次的就(创)业群体、网络商会商务运作事业是一种生活方式。网络商会商务运作的销售主要方式是互联网传播销售，注重体验营销，团队销售，打造互助文化，倡导协作精神。

健康，美丽，绿色，环保，生态等产业与百姓生活息息相关，改3

善人类健康，提高人们生活品质已经成为网络商会商务运作业的主题。整个销售过程就是分享的过程，工作就是生活充满成就与快乐，可以说网络商会商务运作事业就是一种生活方式。

网络商会商务运作创业接下来有望成为最流行的创业关键词。就看我们从事这个行业的会员付出的努力了！乍暖还寒——经济大转型下网络商会商务运作也迎来人员暖流！经济寒流的影晌。有经济学家的预言说这次的寒流将影响到各个行业。经济大转型虽然给网络商会商务运作行业带来巨大的挑战，但同样带来了政策暖流、资金暖流、竞争暖流、营销暖流，原国务院温总理说：“心暖则经济暖”。说明从事网络商会商务运作要有一颗红心或者说金子般的心，只要有一颗好心，人到哪里都会发光！人到哪里哪里都好！永远是传播正能量的人，带给大家温暖的感受也最深！传统文化讲的好，哪里的人传统文化学得好哪里的经济就发展的好！在经济大转型下的网络商会商务运作中，开展网络商会商务运作将迎来市场的人员暖流。

沧海横流——财富洗牌下网络商会商务运作彰显英雄本色！经济转型，从某种角度上讲，实际上是财富的洗牌和再次分配，旧的富豪成为过去式，新的富人马上会脱颖而出——“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”，是这个经济大转型过程中必然出现的景象。大家应该清醒的知道，在世界经济大转型，当下世界性的金融危机，某种程度上得益于我国的体制，对我们国家没有产生动摇国民生活根基的重大伤害，另外我国也没有非常大资本流出，国家控股所有重点企业、能源，其宏观调控基本属于稳定正常，所以，现在的转型是对大财富4

者的转型，更是勇敢者的机遇，中国也必将因为这次“转型”再次刷新富豪榜。古人云“富贵险中求”沧海横流，财富新一轮洗牌下，网络商会商务运作事业定显英雄本色。疾风劲草——经济大转型下网络商会商务运作将演绎“促就业、保民生”精彩！

我国获得国家工信部网络商会商务运作许可证的会所平台有五六家，并且在逐年递增，以每家可以吸纳20万名从业人员计算，就可以提供2百万左右的工作机会。这个数字，对于整个全国严峻就业形势的缓解无疑是雪中送炭。也许有人会问，几乎所有企业都在裁员，网络商会商务运作凭什么能吸纳这么多人就业?问题的答案正是网络商会商务运作的魅力之处——网络商会商务运作会所平台与会员的关系是合作共赢的关系，而不是简单的劳动关系。我们能从法律角度对这一区别进行理解：网络商会商务运作会所平台与会员之间签订的合同是一种平等协议，区别于普通企业与劳动者之间的签订的劳动合同。因此，网络商会商务运作会员不仅不会成为负担，反而是网络商会商务运作会所平台珍贵的市场资源。更为难能可贵的是，网络商会商务运作会所平台吸纳会员就业。完全符合目前政府大力提倡的扩大内需式的促进就业模式——网络商会商务运作本身具有创业投资和消费的双重属性，在促进就业的同时，也扩大了消费，发展了互联网经济，拉动了国民经济增长。

诚然，网络商会商务运作在目前还不是我国主流的经济业态，政府对网络商会商务运作行业的发展还有很多顾虑，绝大多数社会民众对网络商会商务运作也还没有完全的理解。但疾风知劲草，路遥知马5

力，网络商会商务运作事业在经济大转型的背景下，如果能表现出来承担行业与企业的社会责任，无疑是为“促就业、保民生”做出突出的贡献，相信会让政府、带有偏见的部分社会民众对网络商会商务运作重新审视、刮目相看。

创新十五步第十三步第五篇：民间资金（中国人每家每户每人的一点闲钱一辈子投资一次20300元！）富民之路（中国人每家每户的一点闲钱一辈子投资一次20300元然后只赚不赔的致富之路！）如今，党和国家已经为我们指明了一条创富致富的大道，这就是民间资本的运作，只要我们积极参与，就一定能够成功进入创富的行列。主要意思就是希望中国老百姓中的聪明人能看懂这个行业的人爱学习的人想致富的人想改变自己命运的人加入进来！有人说老百姓里面哪里会有这样的人啊？说没有的就大错特错了！人穷的时候要多呆在外面，虽然赚的辛苦钱，减少了上网学习提高自己的文化理论修养一类的时间和自己的精神世界提供营养的机会，理论是需要实践检验才能成为真理！但是社会这本无字书却教会了他们生存的一些必须法则。有句话说：人穷不会一辈子都穷，家里穷不代表家里所有人永远都穷！穷则思变，穷人的孩子早当家！因为穷他们会比某些人活的更艰辛一些，更勤奋一些，更努力一些！对财富的渴望更大一些！更愿意多尝试一些！他们的这些想法和做法都会使自己的人生多一些机遇和挑战！而有些一帆风顺的人一辈子可能就呆在一个岗位上如果他本人觉得自己有工作了在不需要学习了也不需要更多的财富的话可能连接触这个行业的机会都没有呢！所以当不如自己的人过得比自己好时当然不6

相信，甚至怀疑人家是不是靠姿色靠贪污或者靠什么不正当的手段获取了本来不属于自己的东西！所以皇帝轮流坐，就是你我他！创新十五步第十三步第六篇：如何抓住网络商会商务运作发展机遇？眼界决定境界，脑袋决定钱袋。我国先后出现了14次全民致富机会。从上世纪80年代初的国库券，到90年代的股票认购证：从90年代末楼市上涨，到2007年的股票大牛市„„如果前13次机会你都没有抓住，或者正在继续中的第14次机会你也不认可，那就只能眼巴巴地等待下一次吧。不过，你得回首看下自己走过来的人生路，再看看前面的路还剩下多少?18岁的您已经不在了，60岁的时候您已失去了从事这个行业的资格，人的生命是有周期的，机会却稍纵即逝！虽然您的历史不能重演，但是撰新自己人生的新历史却依然可以书写。要牢记并且相信：第一、要听党的话，更要听懂党的话。第二、要做富人的祖先，不做穷人的后代!在这个特定的行业，智慧比知识更重要；机遇比努力更重要，胆识比勤奋更重要!我们肯定知识的重要性，我们肯定努力的重要性，我们也同样肯定勤奋的重要性。这个尚未浮出水面特定的行业，自有其特定的存在方式，特定的运作方式，特定的发展方式，特定的了解方式。考察网络商会商务运作一般需要7—10天。这个考验的是您的行动，我们要的是珍惜时间热爱生命的高素质的人，如果您连时间都抓不住，和时间赛跑的结果就不必说了——在这里，不管你是书记局长，还是农民商贩，只要加入行业，人人一样。

我们人人都得自问：我，还剩下多少允许继续错失良机的资本? 7

人生苦短，时不我待。机遇就在眼前，我们难道还要继续犹豫、等待下去吗?我们难道一定要等到行业门槛越提越高、越来越明朗化时再来懊悔不已吗?坐看他人发展，专等事后后悔这决不是我们21世纪现代人的应有性格!请抓住这一难得的历史机遇，让自己的人生变得辉煌和成就自己的人生梦想就在网络商会商务运作中！！

创新十五步第十三步第七篇：网络商会商务运作要在创新中学习发展！李克强：让创新成为实现经济升级的强大动力!（国务院总理李克强27日上午在人民大会堂出席全球研究理事会2014年北京大会开幕式并致辞。）李克强首先代表中国政府对大会的召开表示热烈祝贺。他说，本次大会的主题是科学知识的开放获取和青年科技人才培养，这契合现实需求、符合未来方向。没有全球的开放交流，科学难有巨大成就；没有青年人的后来居上，科学难有辉煌未来。

李克强说，科学的历史巨著是全世界共同书写的，科学的未来篇章也要靠国际社会携手创作。科学进步与思想解放紧密相连，科学的开放不是单方面给予，而是相互馈赠、共同发展，能够聚合更大的创造力量。科学连着发展权，知识是天下公器，打造更加开放的平台，才能让每一个人都能分享科学知识的营养，实现普惠、包容发展。各国应采取多种方式，促进科学知识广泛传播与共享，实现科学的最大价值，增进人类福祉。中国愿进一步扩大国际科技交流与合作，鼓励知识、技术、人才的全球流动，支持建立公共财政资助的科学知识开放获取机制，促进中国和世界科学事业共同发展。

李克强指出，科学的开放涉及知识产权保护，二者并行不悖、相8

互促进。保护知识产权就是保护创新，可以使科学技术有更加旺盛的生命力。中国的发展需要千千万万敢于创新的个人、千千万万敢于创造的企业。我们致力于营造良好法治环境，在开放中使知识产权得到更好保护和运用，使创新者得到应有荣誉和回报，激发更多、更大的创新!

李克强说，一代新人才、一片新天地。青年人最富创新梦想和激情，许多重大科学发现和技术创新都出自青年。青年人才的成长和创造，需要站在前人的肩膀上，在继承中创新，在创新中跨越。要吸引更多热爱科学、有志创新的青年进入科学殿堂、创新战场，在他们职业生涯起步阶段和向更高科学目标冲刺阶段，及时扶一把、送一程。年长的科学家和专家要有宽阔的胸怀和为人类未来担当的勇气。

李克强指出，科学作为历史进步的杠杆，从来都是与现实发展紧密联系在一起的。当前，新一轮科技革命正在孕育和突破，许多颠覆性技术不断涌现，人们期待科技创新的渗透力、扩散力，能够转变为促进世界经济稳步复苏的强大力量。科学技术无止境，是一座持续攀升的通天塔，会引领世界发展进步不断达到新的高度。

李克强表示，中国发展既处于难得的重要战略机遇期，又面临一系列重大结构性问题。持续下好中国经济这盘棋，实现升级是方向，这需要不断深化体制改革，激发全社会创新动力、创造潜力、创业活力。我们注重基础研究和应用研究比翼齐飞，促进科技成果加快转化为现实生产力，形成新产品、新服务、新业态，创造新的就业岗位。我们不断完善科研投入管理机制，改革科技成果处置权收益权制度，9

让科技人员享有自由的创造空间、获得应有的社会尊重。

李克强强调，追求卓越、追求创新，敢为人先、敢于创造，是科学之树成长的沃土。我们弘扬求真探源的科学精神，尊重个性、宽容失败，支持科研工作者在探索中获得更多原创性、基础性发现和发明，让创新成为中国发展的强音、实现中国经济升级的强大动力。

创新十五步第十三步第八篇：中华人民共和国加入世界贸易组织议定书最后这个就是告诉我们：我们所做的一切都是在法律允许的范围内的活动，就是法律不允许的我们也只做利己利民利国的好事！

创新十五步八篇文章我觉得李克强总理讲话特别值得学习！我们要感恩做异地的成功或者失败的所有人，才有了我们如今在家就能做的网资！加入行业这么长时间，我也没怎么好好看行业资料，但是我喜欢自己乱点着学，后来我从网上看到的网资资料很多都感觉有点跟不上互联网的步伐，然后因为要做主讲，又回头来看创新十五步，结果发现我们团队发的资料好新潮呀！（补）1972:“跨过太平洋的握手” 美国已有自己一套完整而系统的安全策略，某些方面在当时的中国人看来未免觉得有些霸道。“无论是谈判还是参加活动，美方都要安排他们的警卫到现场打个前站，带上先进的工具去测试。”而有些地方中方又坚决不允许他们去。当然最后结果是双方的安全人员同时出现在现场，不过那时候，中国方面似乎还是靠“人海战术”，四处遍布便衣。一次中外史上时尚的外交谈判，使我想到我们和每一位咨询的人谈判时就是历史上一次著名的外交过程，国家首脑之间至少有所了10

解，而我们面对的是陌生人，如果能从交谈中发现对方的弱点或优点加上让人信服的谈判技巧，最后顺利签约是最好的，高起点要求自己尽量一次成交，否则时间成本太高了！人很人见一面少一面，我们在网上做这行遇到一个咨询者也是见一个少一个，但是见一个少一个没有谈判成功的话，我们的目标永远是下一个！但是这话用起来不能太绝对!因为每个人的情况不一样咨询者的情况也千差万别，每个人觉悟的时间也不会一样，所以好马要吃回头草！我们如果没有美国先进的技术追踪咨询者去了哪里的本领，只有多和咨询者交流，就像周总理身边的便衣要无时无刻都在咨询者周围，以人为贵也能成功！当然美国人有技术，我们要把那个有技术的人当做重点控制咱们也就有了技术！我的意思就是电脑对面的咨询者不管他是什么样的人，我们要先控制他这个人的思想，那么他的技术其实也归我们了！直销人才一定更要懂得这一点！

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2.网络银行的运作模式 篇二

1. 道德银行怎可设置爱心底线 “拒 绝”储户

既然开设银行的目的在于奉献爱心、呵护爱心,那么只要是在这个前提下的爱心行为都是应该受到保护,受到呵护的,又何须规定底线? 难道年储蓄额低于48小时的储户业务就不予受理? 低于100小时的爱心奉献就不可以获得社会认可而得到利息吗? 银行此种规定的初衷也许是想激励储户能够不断前来存储,不断扩大储额。但笔者认为,上述假设存于社会上的商业类银行中则无可厚非,因为商业类银行追求的就是经济利润,其目的就在储额的多少,但是,作为道德银行则有别于此。诚然, 道德银行的储额多少也在一定程度上表明道德行为的多少,可是,依据道德银行成立的原有宗旨而言,它所追求的赢利目的不是经济利润,而在于更多的储户前来银行“开户”,带动更多的人加入这种爱心行动,而不是着眼于某一个人或某一些人的额度积累。因此,爱心面前人人平等,爱心没有底线,这样才能真正起到道德银行助推道德的作用。

2. 道德银行怎可规限储额将爱心 “等级化”

既然是出于志愿的行为,奉行零存整取的经营模式,银行就更应该给予储户存储的自主权,存多存少均是爱心的体现。而且,就数字本身而言,数字的确便于统计、规范和管理。但数字只是一种符号,它对自己所代表的具体事物只具有量的意义和外在的描绘功能。因此,道德银行中作为储额的数字大小、多少,并不能完全说明某一行为的道德价值或是某一个人的道德水准的高低, 而道德行为本质上是一种价值理性行为,是简单的数字所无法承载的。况且,就爱心本身来说,它具有一定的抽象性,不具有可量化性和可比性,没有什么标准可以衡量或比较得出谁的爱心有分量,谁的爱心珍贵,谁的爱心又不值一提。爱心 本来就是 同“质”同“值”的,又怎能用小时数简单而“强硬”地加以区别? 道德银行此种数字化运营管理极易使人将爱心分出三六九等。就道德的本质而言,它所期望的是实现人们思想观念上的“善”的建构, 达到心灵的完美,提升人之为人的价值意义。

3. 道德银行忽略“验伪”何保“存真”

以河南省郑州市的道德银行为例, 银行规定由服务对象对志愿者的服务时间、项目加以确认,储户才可以到银行办理存储手续及参加有关评选活动。笔者认为其中仍有需要引起重视的问题: 首先是服务对象千差万别,每个人的价值标准不同,不同人的验证结果必然有一定的主观性因素,是否对其他储户公平合理? 其次是服务种类不同,服务的难度不同,每个人在单位时间内的劳动付出不同,给服务对象带来的实际意义也不可能相同,这些可能导致储户到银行存储的“币种”不同,这就存在一个相互间的“汇率”问题和对储户的储金加以 “验伪”的问题,否则很可能出现被数字化道德行为所遮蔽的不道德的行为,使道德银行所呵护的“爱心”不全是值得呵护的爱心。

摘要：道德银行以其特有的银行存储机制方式唤起了社会各界人士奉献爱心,以此拉动整个社会的良好风气。在我国,道德银行的兴衰是2000年以后的事。本文以河南省郑州市道德银行运营模式为例剖析了其数字化运作背后的弊端是致其倒闭的原因所在。

3.网络银行的运作模式 篇三

【关键词】 林业国家开发银行开发性金融模式

一、引言

林业是实现环境发展与社会发展统一的关键纽带，是改善生态环境、促进人与自然协调和谐、实现可持续发展的必然之路。林业在生产、生态、生活中具有不可替代的重要作用，对构建健康的生态环境、促进社会良性循环发展具有重要意义。近年来，林业产业发展受到较大重视。然而由于林业产业的经营周期长、投资风险性大、资金交易成本过高等问题使林业产业融资出现严重障碍。此外，融资渠道多元化的机制还没有建立起来，林业的发展缺乏长期稳定的资金投入保障。国家开发银行作为政府的开发性金融机构和中國最大的政策性银行，支持国家“基础设施、基础产业、支柱产业”重大项目及配套工程建设，致力于把融资优势与政府的组织优势相结合，构建中国林业发展的体制动力，促进林业可持续发展。它提供的是一种开发性金融，开发性金融作为连接政府和市场之间的桥梁，可以在支持林业产业快速发展方面发挥重要作用。但是，开发性金融在支持林业发展的过程中，也是困难重重。支持力度不够、支持进程受阻。

本文针对此类问题，探究致使障碍出现的原因及其影响因素，结合当前林业产业发展及国家开发银行发展现状，提出国开行支持林业的发展方向，并针对几个合理支持模式进行探索。

二、国家开发银行支持林业现状及障碍剖析

1、国开行支持林业发展的现状

截至2010年年底，国家开发银行总贷款余额为40000亿，其中对林业产业贷款余额大约只有80亿，占总贷款余额的0.2%。据统计，在过去的五到十年中，国开行对林业产业的贷款余额也均在2%左右，并无大幅变化。从这一比例可以看出，国开行对林业的支持力度相当不够。

2、国开行支持林业的障碍

（1）支持林业产业的领域有限。近几年来，国家开发银行在林业项目受理方面，以重点地区的大型速丰林项目、工业原料林基地建设项目和国家林纸（林板）一体化重大项目为开发重点，以生态建设及后续产业开发项目为补充，着眼于优质客户和优质项目。截至2003年12月底，开发银行承贷林业造纸项目29个，贷款承诺184亿元，贷款余额56亿元，而开发银行对林业产业的总贷款余额不到80亿元。由此可看出，仅仅造纸项目就占总贷款额的70%以上。此外，据调查，开发银行目前只对速生丰产林、人造板、木浆、造纸、林产化工等领域开展信贷政策研究，尚未对经济林、种苗花卉、竹产品、森林食品、森林药材、森林旅游、林业服务等其他领域进行研究。由此看来，开发银行对林业的支持还是主要集中在一些林业大型项目上，除此之外的其他领域涉及力度不够。

（2）支持对象有限。国家开发银行自成立以来，重在支持重大项目建设、经济结构调整以及宏观调控落实，支持国家基础设施、基础产业和支柱产业建设。以2004年为例，这一年开行重点支持了国家石油储备、南水北调、北京奥运、上海世博等一大批国家重大项目，在其发放的贷款中，“煤电油运”占比超过60%；在评审承诺的贷款中，电力、铁路、电信、公路、公共设施、石油石化等主要行业占比达82%。此外，对中西部地区和东北老工业基地的投入占全年贷款的近50%。由此可以看出，在具体实践中，国开行的主要支持目标在于重大项目建设，而我国目前的林业产业以林农及中小型企业为主，符合条件的贷款对象有限。

（3）信贷规模有限。一方面，如前面所提到的，国开行的林业贷款余额不足，林业信贷规模较小；另一方面，国开行分支机构少，涉及范围狭窄也限制了贷款规模的扩张。国开行目前在全国范围内只有35家分行及4家代表处，也就是说，平均下来每个省份大概只有一家国开行的分行，而我们的林业产业几乎遍及各处，自然林业贷款需求量也是比较大的。显然，现有的分支机构连每个市的林业产业都远远惠及不到，更不用说每个林业企业乃至每个林农。

三、国家开发银行支持林业的制约因素

1、林业行业的弱质性

林业发展面临的不确定因素较多，抗御风险能力较弱。林业产业其本质是一种基础性产业和社会公益事业。它的经营周期长，易遭受各种自然灾害的侵袭，因而投资风险性大，再加上投资周期相对较长，致使投资效益偏低，投资缺乏有效回报。这就意味着国开行在林业产业方面的投资风险要高于投资于其他方面。

此外，信息不对称导致资金交易成本过高，致使成本与收益不匹配。这些都会在一定程度上限制国开行支持林业的力度。

2、林业产业承贷主体的缺乏，难以与国开行对接

目前我国的林业产业多以林农和中小企业为主，林业龙头企业数量少、规模小、产品档次不够高、转化增值率低，不能有效起到“龙头”带动作用。许多林业企业是近十年才发展起来的，由于受资金、技术、人才和市场信息等诸多因素的制约，致使林业龙头企业经营规模普遍偏小，集约化程度低，经营管理水平不高。这使得很多林业资源丰富的地方缺乏龙头企业的带动，没有取得较好发展并达到规模经济。经营规模大、辐射带动能力强、管理水平高的林业龙头企业的缺乏，使得林业产业的承贷主体严重匮乏，严重制约着国开行对林业产业贷款的发放。

3、相关配套体系不健全——以林权抵押贷款为例

（1）森林保险发展滞后。森林保险是减少林业投资风险的很好途径，有利于改善林业投融资环境，但目前我国的森林保险体系还存在很多不足，在一定程度上限制了林业产业的发展。我国目前的森林保险承保的范围较为狭窄，只有火灾保险，其他灾害不在保险之列，农民不愿参保。况且费率较高，达千分之七，每亩按一万元评估，须交火灾保险费70元，十几亩就是一千多元，高额的保险费用使林农望而却步。总结起来目前面临保费高、承包面窄，保险品种单一，林农投保率低的局面。林农投保率低、赔付风险大，保险公司不愿意开展森林资源保险。这使得投资林业的风险变得更不可控，影响了国开行支持政策的稳健实施。

（2）林业资产评估体系不健全。林权抵押贷款的首要问题是林权的森林价值评估。推广林权抵押贷款，应当由专业的林业评估部门对抵押的林权进行全面、系统的价值评估后，出具详实、准确的数据评估报告，为贷款投放提供参考。而目前县级成立的森林资源资产评估机构很少，现有的会计师事务所、审计师事务所没有森林资源评估师，没经林业主管部门授权，没有开展这方面业务的资质。引用上再加上能够掌握较高森林资源、原林生长等方面专业知识的评估人才体系的缺失，使得很多情况下国开行对林权价值难以进行准确评估，致使其难以准确设立利率，有效控制风险，阻碍了林业贷款的进展。

（3）森林流转市场不健全。当前林业要素市场并不健全，使贷款主体与国开行难以对接。主要体现在：目前还没有统一的森林资源流转平台和法律法规，缺乏对森林资源流转的管理；没有林权交易中心，缺乏正规的林权交易机制以及法律咨询与科技服务，这使得交易者对相关的交易信息、市场行情不明确；没有明确林权证抵押登记机构，由于林权抵押贷款是一项新的贷款模式，目前林业主管部门对林权抵押登记机构没成立，手续不明确，登记程序和流程也不明确，《林权抵押登记申请书》、《林木抵押他项权证书》等必需的贷款要件没有统一的文本格式。这三方面很大程度上限制了森林资源的流转。森林流转市场没有起到有效集聚融通森林资源的作用，使得贷款主体与开行对接困难。

（4）森林采伐管理制度。国家对林业实行限额采伐制度，严重限制了非公有制林业企业主体的灵活性；国家将非公有制林业视为国有森林资源的一部分进行管理，侵犯了经营主体的财产权。在一定程度上影响了非公有制林业企业的投资回收及效益。这些林业企业的收益不足，就没有足够的能力支付借用资金而产生的成本，从而影响国开行对非公有制林业企业的贷款。

（5）林业信用体系建设。目前我国许多林业经营者并不重视信用意识的培养，信用评价及管理机制也有待完善。尤其是在林权结构分散化的背景之下，完善的林业信用体系的形成在在支持林业进程中显得尤为重要。而现今统一的数据检索平台并未建立，相关社会信用调查评估机构的评价评级指标体系也并不完善，在信用档案的建立方面也比较欠缺，不能有效准确地对林业经营者进行信用评级。此外，与信用评定相关的行政和法律规定涉及面太窄，缺少完善的法律配套，也增加了違约风险。以上因素直接阻碍了良好的外部信用环境的形成。

4、国开行支持对象受限，无法直接贷给林农

现行国家信贷政策主要是面向国有大型建设项目进行投资，对弱质的林业产业扶持不多，即使有少量信贷，但资金信贷周期偏短，利率偏高，而且主要集中于林业产业有限的几个领域之内。此外，国开行得贷款对象并不涉及林农，而林业产业的现状是经营主体大多为林农及中小企业，大的林业项目比较匮乏，不符合开发银行对贷款主体的要求。

四、相关支持应用模式的阐述

1、开行+龙头企业

龙头企业的带头作用在支持林业发展进程中至关重要。针对这些龙头企业，可以采取由国开行直接贷款的模式。对此，我们首先需要组建集团，提高组织化程度。加快培育有竞争力的龙头企业和企业集团，改变龙头企业杂而小，产品难以抵御大市场风险的局面。龙头企业可跨行业、跨区域，通过招商引资或企业联合组建。除此之外，某些特色林产品企业可经过联合组建等形式走企业集团化之路，这样对资金利用、拳头产品的开发，以及产品质量把关，成本核算等更为有利，开行及政府对龙头企业的扶持力度也更有效能，企业抗风险能力将得到提高。

2、开行+平台中介+林农

一家一户的家庭经营，无法实现规模经营，难以发挥规模效益。国开行的贷款主体不涉及个体林农，因而要提高农民的组织化程度，把分散的农民组织起来，把分散的林地和林木资源整合起来，实现资源优化配置，形成能够与国开行对接的组织形式。这样就必须借助一定的平台中介，使国开行的支持政策有的放矢。下面是主要的三种通过构建平台筹集资金的支持模式。

（1）以农村信用社为平台，配以国投公司辅助。国家开发银行资金总量庞大、政策支撑强劲、专业优势突出、融资网络发达，但在中小城市特别是小城镇营业网点布局少，而农村信用社虽然资金总量小、融资能力相对不足，但在中小城市特别是林区农村的营业网点发达，是对“三农”工作贡献率最高、涉及面最广的商业银行。针对以上国开行和农村信用社的各自特点，可以将二者结合起来，达到优势的互补、实现强强联合。以政府的组织优势和开发行的融资优势相结合为基础，由市政府与省开发行签订开发性金融合作协议，省开发行向永安市国有资产投资经营有限公司提供贷款资金，国投公司将贷款资金委托永安市农村信用合作社向林业信用协会会员（主要为林业中小企业和农户）发放的贷款。如此一来，农村信用社和国投公司起到了使国开行与林业中小企业及林农很好的对接的桥梁作用，为国开行支持林业提供了很好的途径。

（2）以林业合作组织为平台。林改后林农呈现分散经营状况，林业合作组织有利于积极将分散的林农集聚起来、筹集资金。目前部分地区采取通过发展社区合作进行民间融资的方式，比如林农自主联合建立的家庭合作林场。其中一些林场已形成一定规模，开发银行可以对这种新型的林业合作经营组织发放贷款，促进其规模的夸张，形成规模经济，同时也间接地惠及到参与其中的林农身上。此外，通过林业股份合作制形成的合作组织，是以股份形式聚集资本，开发银行可以以此类组织为平台。由于这种股份合作制建立在产权明晰的基础上，明确了联营各方的收益权，因而它比传统的林业集体经营制度具有更强的筹集资金功能。开发银行的相关支持政策通过它也能更顺畅的运作。

（3）以龙头企业为平台。目前，一大批科技含量高、辐射能力强，规模化、集约化、现代化的大型民营企业，已成为带动林产工业快速发展的龙头。据有关部门统计，近5年，在林产工业发展的总投入中87%是民间资本，由此看来，林业龙头企业起到了很好的将众多分散的经营个体集聚起来的作用，这就为林农与国开行对接提供了一条很好的纽带。

林业龙头企业以其雄厚的规模实力、先进的生产技术、完善的管理制度和产品品牌影响力，在贷款落实和项目实施方面有着得天独厚的优势。例如龙头企业能够推广运用和开发先进的林业科学技术，而技术研发属于政策性金融的主要范畴内，在这一方面就可以获得国开行的有力支持。

归结起来，国开行可以以林业龙头企业作为扶持重点，实施“企业+龙头企业基地+农户”的产业化经营模式。龙头企业与林农签订合同，联合建立基地，开发银行按照国家规定的贷款方向，以龙头企业为承贷主体，促进基地建设的标准化、工业化生产。通过“企业+龙头企业基地+农户”的模式经营，既富了一方经济，又壮大了企业自身实力，发挥了良好的示范带动作用，彰显出这一模式的强大生命力和竞争力。

【参考文献】

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[2] 穆叶久：金融机构支持林业发展的政策研究[J].绿色中国·理论版，2004（11）.

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[6] 陈玲芳、金德凌：信息不对称与林业融资问题[J].林业经济问题，2005，25（6）.

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[8] 苏护春：构建资金集聚平台 破解林业融资瓶颈[J].华东森林经理，2008（3）.

4.欧洲中央银行体系及其运作 篇四

1992年，欧盟首脑会议在荷兰马斯特里赫特签署了《欧洲联盟条约》（亦称《马斯特里赫特条约》），决定在1999年1月1日开始实行单一货币欧元和在实行欧元的国家实施统一货币政策，从2002年1月1日起，欧元纸币和硬币正式流通。由于英国、瑞典和丹麦决定暂不加入欧元，目前，使用欧元的国家为德国、法国、意大利、荷兰、比利时、卢森堡、爱尔兰、希腊、西班牙、葡萄牙、奥地利、芬兰12国，也称为欧元区。欧洲中央银行作为超国家货币政策执行机构，其组织框架、目标、任务和运作机制一直是人们十分关心和讨论的重要问题。

一、欧洲中央银行的组织框架

欧元区的货币政策通过欧洲中央银行体系予以实施。欧洲中央银行体系由欧洲中央银行和欧盟所有成员国包括尚未加入欧元区的成员国中央银行组成。在欧元区内，欧洲中央银行是最高货币权力机构，其总部设在德国的法兰克福，工作人员约500人。各成员国中央银行是欧洲中央银行不可分割的组成部分，负责执行欧元区货币政策的日常工作，但欧洲中央银行体系的所有活动必须接受欧洲中央银行决策机构的监督和管理。

《马斯特里赫特条约》对欧洲中央银行决策机构的设置做出了明确的规定。欧洲中央银行行长理事会和执行董事会是欧洲中央银行的两个主要决策机构。行长理事会负责制定欧元区的货币政策和实施货币政策的指导纲要，其主要职责是确定欧元区的货币政策目标、主要利率水平和中央银行体系准备金数量等。目前，行长理事会由执行董事会成员和欧元区成员国中央银行行长组成，每个成员拥有一份表决权，采用简单多数表决法决定要实施的货币政策，欧洲中央银行行长担任行长理事会主席，并且拥有在表决中出现赞成票好反对票相等时做出最后裁决的权力。执行董事会主要负责货币政策的实施。执行董事会由欧洲中央银行行长和其他五位成员组成，任期8年，期满后不得继续连任。

由于不是所有的欧盟成员国都在1999年1月1日参加欧元区，欧洲中央银行还设立了由欧洲中央银行行长理事会和尚未参加欧元区的中央银行行长组成的第三个决策机构即总务理事会，负责协调欧盟内欧元区和非欧元区的货币政策。

欧盟东扩到27国后，现行的一国一票制将使欧洲中央银行行长理事会变得十分庞大，难以进行迅速有效的决策，为此，欧洲中央银行将采用“三速”投票模式，按照成员国的经济总量和人口分配投票权，5大国德国、法国、英国、意大利和西班牙为4票，也就是说每5年有一国没有投票权；14个中等国家如比利时、奥地利、瑞典、芬兰、波兰等共8票，即14国中每年8个国家有投票权；8个小国如塞普路斯、爱沙尼亚、立陶宛、卢森堡等为3票，即每年3个国家有投票权。执行董事会的6名成员有永久投票权。

二、欧洲中央银行的主要职责

保持价格稳定和维护中央银行的独立性是欧洲中央银行的两个主要原则。根据《马斯特里赫特条约》的规定，欧洲中央银行的首要目标是“保持价格稳定”，与德国规定的德国中央银行的首要任务是“捍卫货币”如出一辙。虽然欧洲中央银行有义务支持欧元区如经济增长、就业和社会保障等的其他经济政策，但前提是不影响价格稳定的总目标。

和其他国家的中央银行相比，欧洲中央银行是一个崭新的机构。为增强欧洲中央银行的信誉，《马斯特里赫特条约》从立法和财政上明确规定了欧洲中央银行是一个独立的机构，欧洲中央银行在指定或更换行长理事会成员以及制定和执行货币政策时，不得接受任何机构的指示和意见，在更换欧洲中央银行行长和理事会成员时，必须得到所有成员国政府和议会的一致同意。同样的，《马斯特里赫特条约》也规定任何政府和机构有义务尊重欧洲中央银行的独立性，不得干预欧洲中央银行货币政策的制定和实施。在财政上，欧洲中央银行对成员国的财政赤字和公共债务实行“不担保条款”。

《马斯特里赫特条约》也规定，欧洲中央银行有责任对其实行的货币政策进行说明。欧

洲中央银行每周发表综合财务报告，每月发布中央银行体系活动报告。有关中央银行体系的活动和货币政策报告必须提交欧洲议会、欧盟理事会和欧盟委员会。欧洲中央银行执行董事会成员要求出席欧洲议会有关委员会的听证会。欧盟理事会主席和欧盟委员会的成员可以参加欧洲中央银行行长理事会会议，但没有表决权。欧盟理事会主席可以在欧洲中央银行行长理事会上提出动议，供欧洲中央银行行长理事会审议。

三、欧洲中央银行货币政策机制

欧洲中央银行的货币政策操作将以统一的标准和条件在所有成员国内进行。但由于欧洲中央银行的货币政策只能通过成员国的中央银行来实施，因此，欧洲中央银行货币政策机制要反映各成员国货币政策机制的不同特点。目前，欧洲中央银行力争把各成员国中央银行出现不同做法的可能性减少到最低程度，其货币政策机制不是任何一个成员国货币政策框架的翻版。欧洲中央银行的货币政策机制包括：

1、公开市场业务

欧洲中央银行体系内的公开市场业务将在指导利率、管理货币市场、向市场发出政策信号等方面发挥主要作用。欧洲中央银行将主要通过回购协议购买、出售资产、信贷业务等反向交易进行公开市场业务操作。公开市场业务有四种方式，一是主要再融资业务，成员国中央银行根据投标程序每周进行一次，两周到期，向市场发出政策信号。再融资利率也是欧洲中央银行调控经济的最主要的杠杆利率。二是长期融资业务，成员国中央银行根据投标程序每月进行一次，三个月到期。三是微调操作，由成员国中央银行在特定情况下通过投标程序和双边程序进行。四是结构操作，只要欧洲中央银行想调整资金结构，就可以由成员国中央银行通过投标程序和双边程序进行。

2、管理流动资金的经常便利（Standing Facility）

欧洲中央银行通过管理流动资金的经常便利提供和吸纳隔夜流动资金，规定隔夜拆借利率，并通过改变隔夜拆借利率向市场传递政策信号。欧洲中央银行使用如下两种经常便利，一是边际借贷便利，银行和信贷机构按照预先商定的利率从中央银行获得隔夜流动资金，这种预先商定的利率规定了隔夜拆借市场的最高利率。二是储蓄便利，需要隔夜流动资金的银行和信贷机构按预先商定的利率交付隔夜保证金。这种预先商定的利率规定了隔夜拆借市场的最低利率。

3、准备金制度

欧元区内的银行和信贷机构必须根据欧洲中央银行体系规定的标准和条件，在所在国中央银行的账户上保持最低限度的准备金，但在欧元区外设立的分支机构不受限制。

四、汇率政策的制定和协调

汇率政策是欧元区货币政策的重要组成部分，欧元区将在保证价格稳定的前提下制定汇率政策。

1、汇率政策的制定机制

欧元区汇率政策的制定权归欧洲理事会，欧洲中央银行和欧盟委员会也发挥重要作用。在协调汇率政策方面，欧洲理事会根据经济发展情况对欧元汇率走势进行监督，向欧洲中央银行行长理事会提出有关看法，欧洲中央银行负责组织实施欧洲理事会制定的汇率政策。欧洲理事会有权决定签署有关汇率体制的协议，确定与第三国以及国际组织有关汇率政策的立场。

2、外汇管理和干预

《马斯特里赫特条约》规定欧洲中央银行具有实施外汇业务的全部权力。欧洲中央银行拥有外汇储备500亿欧元，这些外汇由成员国中央银行按其所在国的人口和经济总量比例捐助。根据欧洲中央银行体系的法令规定，欧洲中央银行可以自由支配这500亿欧元的外汇储备，在必要时，还可以动用成员国中央银行的外汇储备。欧元区成员国中央银行在动用其外

汇储备时，必须征得欧洲中央银行的批准，以防止成员国中央银行进行外汇业务时出现与欧元区汇率政策不一致的问题。

欧洲中央银行可在欧洲理事会的指示下，必要时，对欧元与美元、日元以及其他货币的汇率进行外汇干预。欧洲中央银行行长理事会确定如何分配外汇干预的职权范围，并根据信贷信誉、竞争价格、资产规模等标准选定进行外汇干预的银行和信贷机构。

五、跨欧自动实时清算系统

跨欧自动实时清算系统1999年1月1日正式全面运营，它由两部分组成，一是在欧盟每个成员国建立一个实时总清算转帐体系，二是建立一个连接个成员国实时清算系统的互连机制。它保证了以欧元进行的支付可以快捷有效地从一个成员国转移到另一成员国。非欧盟国家的实时清算系统如果具有用欧元清算的能力，也可以和跨欧自动实时清算系统互连。

欧洲中央银行体系运转三年多来的事实证明，欧洲中央银行体系是成功的，具体表现在：

（1）欧洲中央银行逐步积累了调节干预欧元走势的基本思路，即将欧元区的物价稳定放在首位，不刻意追求欧元汇率的稳定或者坚挺；（2）欧元逐步建立了完善的清算系统，这是一种货币成功运行的基础，国际贸易中以欧元结算的比重从1998年底18%上升到2001年24%；

（3）以欧元计价的金融工具明显扩大，特别是欧元债券发行的增长十分明显，目前世界债券发行量中，欧元债券已占47%，超过了美元债券；（4）欧元区成功地抵御了由于科索沃危机、欧盟委员会集体辞职、各国大选、2000年石油价格上涨、美国新经济泡沫破灭等带来的各种经济政治冲击，2000年经济达到十年来最高增速3.4%，2001年下半年没有像美国和日本那样出现经济衰退；（5）欧元的运行得到了欧洲国家的认同，欧盟非欧元国家如英国等对于加入欧元区的态度趋于积极。

1998年5月3日，在布鲁塞尔举行的欧盟特别首脑会议上，原欧洲货币局局长维姆.德伊森贝赫(Wim Duisenberg)被推举为首任欧洲中央银行行长，任期8年。德伊森贝赫是荷兰人，曾任荷兰中央银行行长，现任为法国人特里谢。

5.网络银行的运作模式 篇五

以基金定投业务营销为例，详细说明请见《客户见面会要点及注意事项》。

一、会前组织

1.初步企划确定主题：

合作伙伴：**基金公司（通过分行提供的基金公司联系表与基金公司客户经理取得联系，并与之商议合作意向，同时争取各种支持）

会议主题：基金定投业务展示暨客户见面会

会议时间：200*年**月**日（尽量挑选周末上午或下午）

会议地点：***（基金公司提供的小会议厅或支行会议室）

奖品设定：进场小礼品、当场投资礼品、抽奖礼品及抽奖嘉宾礼品

主讲人：设立3人（基金公司讲师、银行讲师、主持人）

预算费用：可与基金公司共同承担（建议尽量不涉及现金）

2.成立功能小组并分工准备：

筹划组：

在理财经理例会上对见面会事宜进行宣导（安排理财经理邀请客户的数量，概

述见面会目标和筹备工作计划）；

筹划整个见面会安排和时间表的制定（并及时通报相关安排）；

负责联系各理财经理和重要客户，确保当日到场客户人数。

接待组：

领导（负责重要客户的接待）

内勤（负责物品的管理和分发及会场服务）

经理（负责各自携带嘉宾的接待）

讲师组：会议PPT的制作（基金公司协助制作）

后勤组：物品的采购、资料的打印和装订、会场布置。

设备组：责音响设备调试、电脑投影调试、音乐配制播放。

3.确定客户和物品准备：

再次确定客户人数，并随时调整物品的准备。

二、会中控制

1.要求接待热情、行为规范、音乐温馨、气氛热烈。在客户进场和整个会议过程中，可播放轻松愉快的音乐。

2.主持人临场应变、随机发挥，注意掌控见面会的时间。

3.可预设一些“内部人员”，预防冷场，烘托气氛。

4.见面会程序可参考：

客户进场时领取资料袋，并送进场小礼物

播放邮储宣传影像或PPT，客户填写调查问卷并以此作为抽奖依据

主持人宣布见面会开始及致辞

领导致辞/会议筹备人感谢到场客户

请基金公司讲师讲解宏观经济形势及投资建议

根据基金公司讲师内容，提简单问题进行有奖问答

客户提问时间

幸运抽奖

邮储讲师讲解邮储基金业务及相关基金的推荐

主持人宣布礼品设置

理财经理再次向各自的客户逐一讲解

办理现场确定投资客户的业务受理和资料收集

宣布见面会结束

恭送客户

四、会后追踪

对最终销售追踪表的编辑和分析。

6.葡萄酒的运作模式 篇六

作者：陈永伍 发布时间：2005-12-20 8:29:14 点击率：1132次 评论：0条

我国葡萄酒品牌主要营销模式

一、行业概况

我国葡萄酒业仍处于起步和成长阶段，2003葡萄酒产量34.30万吨，２００４年产量为39.34吨，同比增长14.7％，在饮料酒行业中属增长速度较快的酒种。据中国酿酒工业协会预计：到2010年，中国葡萄酒产量将达到80万吨左右，每年平均保持15%左右的增长速度。

我国有葡萄酒生产企业450余家，葡萄酒品牌众多，其中张裕、长城、王朝处在第一集团，年销量在5万吨左右；新天、威龙、龙徽、莫高、云南红、通化等品牌处于第二集团，年销量在万吨左右；而池之王、白洋河、长白山、古井等暂时仍处于第三集团。葡萄酒行业集中度较高，04年前6大企业产量占

行业总产量54%.总体来看，我国葡萄酒行业还缺乏能占据全国市场的强势品牌，现有的几大品牌，基本上仍以一定的区域为主打市场，如张裕在福建、山东，王朝在上海，长城在河北、广东，莫高在西北，云南红在西南等。这就给了中小品牌在某些区域市场做强做大的机会和空间，但这样的机会和空间将会越来越少。

二、葡萄酒品牌营销运作模式

目前葡萄酒行业的营销模式仍大多遵循以下模式：

首先，企业生产出一种或一系列产品，进行系列包装和前期广告炒作；然后寻找区域代理商，利用代理商的通路资源铺货上市；最后通过大力度的终端促销推动销售或拿钱砸广告来拉动市场。

1.强势品牌操作模式

一线品牌、二线品牌的市场操作手法主要集中在以下方面：

1)重视品牌塑造和概念传播

一线二线品牌均在各类媒体上投放有大量广告，尤以新天、张裕最为突出，据媒体报道，2003年两家分别投入4290万、2890万进行品牌传播。

为从产品上与其他品牌区分开，各强势品牌都在产品概念上进行大力炒作，冰酒、酒庄酒、年份酒、葡萄品种概念、葡萄产地概念层出不穷，如张裕卡斯特酒庄、华夏92长城、华夏葡萄园A区、莫高冰酒等。

2)侧重渠道建设和激励

在葡萄酒现行模式中，经销商起着至关重要的作用，各企业都投入资源建立了庞大的经销商网络，通过向经销商提供费用支持、渠道激励以及充足的利润空间推动产品销售。但在具体方式上各企业又不尽相同：

张裕：张裕拥有国内葡萄酒企业最完整的产品线，建立了行业中最健全的营销网络，其三级营销体系（总公司—分公司—办事处）将触角延伸到具有市场进入价值的县级市。张裕对经销商市场运作的支持力度大，但经销商利润不

及长城等品牌丰厚。

长城：由于长城品牌产品众多，因此拥有数量最多的经销商队伍，多数葡萄酒品牌在一个地区只有1-2个一级代理商，而长城少则3-4个，多则10来个。长城的销售运作上侧重于渠道激励，有的长城产区连续3年通路激励投入占其营销总投入的90%，激励方式以产品赠送为主，经销商多卖多赚，利润空间较大。中小城市的市场推广活动通常由经销商自主实施。

3)重视分渠道运作和终端操作

葡萄酒的销售终端包括零售和即饮两类，前者如商超、专卖店，后者如酒店、夜场。国内某些企业率先实行了分渠道运作，在不同的渠道使用不同的代理商，更有部分厂家针对不同渠道推出渠道专供酒，如王朝针对餐饮终端推出了王朝2000，针对夜场推出了夜场专供系列，这类酒不在商超渠道销售。

由于葡萄酒家庭消费尚未普及，而主要集中在即饮终端，因此各品牌对餐饮终端和夜场的操作力度很大，手法包括终端买断、促销员推介以及回收瓶盖、回收软木塞等；其中三家长城为了避免内部竞争，还频繁采用买断终端长城品

牌供货权或促销权的方法。

4)重视体验营销和消费启动

体验营销是洋酒擅长采用的营销模式，但随着国内葡萄酒行业的发展，部分领先企业也开始尝试进行体验营销，如张裕建立了张裕卡斯特VIP俱乐部、长城计划与法国国际厨皇美食会建立美酒美食俱乐部，通过俱乐部这种“一对一的体验式营销模式”培养葡萄酒高端用户。另外，品酒会、专卖店、红酒沙

龙也被运用到消费启动当中。

2.弱势品牌操作模式

1)精耕二三级市场

一级市场通常经济发达，葡萄酒消费习惯已经形成，消费者品牌意识强；各类终端进入费用较高，再加上强势品牌对终端资源的垄断，二三线品牌如果想在一级市场取得突破，需要投入大量资源。而二三线品牌通常销售规模较小、资金实力有限，因此很多二三线品牌避开一级市场转攻二三级市场。

由于二三级市场消费潜力小，强势品牌不愿进入或者无暇顾及，这就给了二三线品牌通过做细做强二三级市场的机会。如广东民族干红就期望先从二、三级市场做起，通过对二三级市场的精耕细作，形成优势点，再将点连成线，最后在区域市场与强势品牌抗衡。

2)发展中小经销商

弱势品牌缺乏品牌号召力，又没有充足的广告支持，大经销商也很难找。主要是通过发展拥有一定网络的中小经销商来实现销售。同时，这类产品价格不透明，对于在餐饮和夜场中已经有网络的经销商而言，用名牌产品树形象和走量，带销这类产品赚钱，是一个很好的产品组合。

再有，弱势品牌没有什么市场费用、广告支持、销售返利，所有支持都体现在价格中，经销商卖得多赚得多，经销商也往往喜欢主推这种产品。

三、葡萄酒品牌市场运作工具

1、专卖店（葡萄酒专卖店有两种形式）

1)一是葡萄酒经销企业开设的葡萄酒专卖店，经营多品牌多品种的葡萄酒，如上海夏朵葡萄酒专卖店；

2)二是各葡萄酒企业开设品牌专卖店，只经销本企业的葡萄酒品牌。

2000年，葡萄酒的销售渠道不断扩展，开设品牌专卖店成为很多企业的新选择。茅台、张裕、华东和新天、王朝等企业的“品牌专卖店”纷纷亮相。

如王朝长沙专卖店位于芙蓉路城市中心，集批发、零售、现场品酒、洽谈、个性服务、文化展示等多功能为一体；新天苏州专卖店则由新天国际酒业与苏州潘潘氏联合商贸有限公司共同开设的，专卖店中陈设了新天葡萄酒新老产品近百余种，目前新天又在考虑顺应行业趋势建立沙龙化的专卖店。华夏长城继在北京成功开设2家专卖店后，又将在广州开设新的品牌专卖店.葡萄酒专卖店是葡萄酒企业开展品牌营销和消费启动最合适的平台,通过产品展示和介绍、葡萄酒知识与文化传播,能吸引更多人购买本企业产品。

3)专卖店图片

专卖店内部陈设

2、品酒会

葡萄酒消费在中国日益盛行，但对葡萄酒知识的了解仍很缺乏，因此品酒会成为中高端葡萄酒品牌重要的营销手段之一，尤其是进口葡萄酒。

案例1：品酒派对：“派对=良朋+美酒”

广州佳期红酒库会不定期地举行品酒派对，此类派对通常会邀请一些演艺

界、商界、政界知名人士参加。

派对上通常准备有多项节目：

1)专家介绍葡萄酒知识（如波尔多葡萄酒）：红酒专家会把波尔多产区、法 国葡萄酒的等级、品酒技巧、葡萄酒的存储、陈列方法、品尝技术及饮用介绍等知识娓娓道来。酒库内设备齐备，把投影仪打开，俨然变成小课堂。

2)乐队表演：聘请“十弦十美”乐队在现场演奏。

案例2：品酒会：“饭局=佳肴+美酒”

番禺“四海一家”特别设立了红酒廊“千堡庄”,收藏了来自澳洲、美国、新西兰等新世界著名产区，以及法国、意大利、德国等旧世界著名产区超过300多个品种的红酒。客人可在用餐前到这里来挑选合适的餐酒，还可以邀上三五知己在这里品酒、交换品酒经验，亲身领略红酒文化的精髓。

好的美酒需要找到相配佳肴。在一次精心设计的红酒品评会中，餐厅精心准备了鱼子酱龙虾沙律、香煎蟮皇等菜式，每上一道菜，便由“四海一家”总经理何銮光先生和富隆酒业沈宇辉先生分别介绍佳肴与美酒，再请中国广州西餐

协会常务副会长黄海翔先生作点评。

一般红酒上来的次序是由淡到浓，越到最后，酒就越醇。最妙的是，当喝到西班牙红酒时，耳边便响起西班牙音乐，令人仿佛置身于西班牙，经历一次

美妙的品尝旅程。

3、俱乐部

“以俱乐部为载体、文化灌输为实质”是国际葡萄酒通行的营销方式，一对一的体验式营销将是俱乐部最大特色。

1)2005年5月，张裕宣布张裕·卡斯特VIP俱乐部正式投入运营。张裕·卡斯特VIP俱乐部是目前国内首个由葡萄酒厂商创办的高级酒庄俱乐部，目前已有会员200多名，包括吴征、杨澜等社会知名人士；年底前俱乐部将在华南地区发展500个成员，接着将广东的营运模式复制到全国各地。

2)2004年，新天提出在全国20多个大中城市中建立以体验为主题的品酒俱乐部，俱乐部数量在100个左右，俱乐部不仅是品尝、消费葡萄酒、学习葡萄酒礼仪的场所，也是新天服务和联系消费者的阵地。

3)长城计划与法国国际厨皇美食会建立美酒美食俱乐部。

稍纵即逝的二、三级市场机会

葡萄酒在中国还属时尚的奢侈消费品，因受消费者的消费能力、消费习惯、饮用习惯和消费场所的影响，国内几大主要葡萄酒品牌在市场推广初、中期习惯以一级市场为根据地，再以高档品牌形象定位争夺高端市场，获取利益最大化。随着众多一线品牌不断加入市场培育与推广活动，一级市场已经形成了一定的葡萄酒消费市场，但众多企业看到市场份额还有不断培育消费者，进而扩大市场的可能。于是就涌现出一批国内外高端红酒品牌挟雄厚资金加入一级市场角逐，市场竞争愈演愈烈，加入竞争行列的高档品牌在产品长度、宽度、深度上均有各自优势，产品能够满足具有不同消费能力和消费习惯的各层消费者需求。因此，留给那些资源、资金都有限的中低档葡萄酒品牌的机会和空间就

越来越少。

一级市场对资源、资金的高要求提高了加入竞争的门槛，让众多中小企业望而却步，由此使得一级市场的产品变得高度集中，就有那么几个品牌相互争斗。但随着葡萄酒文化的普及和消费者对健康的关注，以及在一级市场的酒水消费文化带动下，葡萄酒在二、三级城市市场也逐渐兴起。于是，一些大品牌在坚守一级市场运作的同时，也开始了二、三级市场的培育和推广。当一些大品牌开始关注二、三级市场时，众多葡萄酒弱势（二、三线）品牌在瓜分一级市场无望的现实下，已经提前蜂拥而至，施展各种技能与大小竞争品牌展开同

城街头巷尾战。

目前，大品牌往往套用一级市场模式来运作二、三级市场，但小城市市场的葡萄酒营销由于市场和消费者情况的不同，简单套用大城市的运作思路，往往不尽如人意；众多中小品牌尚没有成熟经验，还处于市场推广的摸索中。此时，对于那些已经做好准备，有严密作战计划的中小企业来说是一次机会，但这种机会如果没有及时把握就稍纵即逝，因为有太多的大品牌和中小企业产品已经或正在形成适合自己的成功市场推广模式。

因此，目前二、三级葡萄酒市场正处于由“市场培育推广阶段”向“市场成熟阶段”转变时期，这个时候已经有很多消费者有了饮用葡萄酒的习惯，但大部分还没有形成品牌忠诚度，是一批消费行为极不稳定、最容易转变消费而被争取过来的人群。此时市场推广投入最低，若能抓住机会，根据区域市场特点灵活使用市场推广办法，将会取得快速打开市场，提升产品销售的成绩。

如何做好二、三级市场的品牌（产品）推广

一、渠道建设

“分公司→总代理→终端→消费者”模式，一个分公司管理、协助若干个二、三级市场的总代理开展销售工作。由一个业务员管理、协助若干个市场代理商开展销售工作，随着市场竞争和多渠道产品运作已经显得势单力薄，一个总代理商至少需要一位分公司销售人员管理和协助销售工作代理商运作“酒店、夜场、商超、流通”等各种渠道的销售和其它工作。选择代理商必须考虑条件：代理商在当地市场必须C类及C类以上酒店、夜场渠道拥有良好的合作关系。

1、酒店、夜场渠道

葡萄酒在国内仍处于市场培育期，仍被视为一种时尚的奢侈品，和高档白酒销售一样，一个葡萄酒品牌的流行也是从上往下传播的，或都是从有钱人往普通人流行的，只要抓住高收入阶层消费者，就可以影响中低收入阶层消费者；如高端消费者未培养好，便全面铺货，不仅投入巨大、分散精力，而且如果终端前几个月的销售不佳，很快就会被终端抛弃，对以后产品的销售造成不良影响。因此，产品推广工作必须采用围绕高端消费者从酒店、夜场入手，流通（批发、零售）渠道居后的策略，一级市场如此，二、三级市场亦然。

酒店、夜场一直是葡萄酒消费的主要场所，于是，众多品牌都集中在此展开竞争，努力培养自己的消费者。“鹬蚌相争、渔翁得利”，酒店和夜场在产品争斗中逐渐提高了产品进入的各种条件。

对于有众多品牌竞争（开瓶费、回收软木塞等）、要求高价进场费、在当地有影响形象好的酒店、夜场，可以采取“买断其酒水经营权”，即所有酒水由我方按市场一级批发价供应，通过这种方法控制竞品再在目标酒店、夜场内进行“开瓶费、回收瓶塞”等活动，甚至清除竞品出场，避免本产品加入这种恶性循环的竞争，同时绕开高额进场费的要求。但这种办法存在一定的现金流管理风险，因此必须选择当地信誉好、经营时间长、与代理商有良好合作关系的酒店、夜场。对于普通酒店B、C酒店，可以凭借与代理商的良好合作关系尽量免除进店费，如必须要，最好以有限的产品代替。

“酒水买断经营”可以根据城市规模，分阶段、有目标的循序推进，不可贪

大求全增加风险。

2、商超渠道

一级市场的商超进场费逐年攀升，单品条码费平均高达500多元，尽管费用高、条件多，众多强势品牌为树立形象扩大影响，仍然一振千金尽力抢占先机。此时，一些中小品牌在“资源、产品线、知名度”都处于劣势的情况下很难

突围。

因此，利用二、三级市场商超进场费低的特点（不计陈列、堆头、宣传费用，一般的A店的单品条码费大约在200—300元左右，在县城等三级市场，一般的商超卖场单品进场费就只有几十元，有的只要供货商送几瓶酒就可以了），配合当地中小经销商精耕细作，分阶段、有目标的推进商超铺货，在产品前期铺货结束阶段，利用代理商与商超的关系适当投放一些资源开展陈列、堆头、宣传活动，与酒店、夜场的消费引导形成呼应。

3、终端流通渠道

1)重点二批终端：重点发展有B、C类酒店网络的二批终端，产品上市推广期间给出激励政策让他们运作B、C类酒店。总代理集中精力做好“领头羊A类酒店”的产品推广工作，这样不仅能树立品牌形象，而且能快速带动B、C类

酒店，以及商超内的产品销售。

2)普通零售终端：产品上市期间不急于全面给普通零售终端铺货，只是有选择地在部分“位置好、形象佳、规模大”的零售终端进行产品陈列展示，摆放一些产品宣传工具，如：产品手册、宣传招贴、易拉宝等物。

二、消费引导

尽管二、三级市场在一级市场的影响带动下，已经形成一定市场的葡萄酒饮用习惯，但要打开市场、形成潮流，还有众多潜在消费者需要通过引导改变消费习惯。在此情形下，分公司与代理商若能在一个区域市场内，快速形成多种有效的消费引导活动模式，并广泛使用，最大可能改变消费者消费习惯，达到促进目标产品销售提升目的。为此，需要成立消费引导小组，专门负责以下消费引导工作（此处仅为列举一二，可开展的消费引导活动并不仅限于此）。

1、酒会：政府、通讯、交通、金融、银行、税务等部门领导是葡萄酒的消费领袖，利用代理商在当地市场的人际关系，不定期针对以上部门领导开展酒会活动,除针对以上意见领袖消费者开展酒会活动外，根据产品的市场细分给不同的目标消费者开展类似的活动。但一般情况下还是以针对高端消费者的产

品为主开展酒会活动；

2、展示：根据细分市场的产品推广需要，租用不同场地进行产品展示活动。邀请各细分市场产品的目标消费者（采购者）参加，如：针对高端产品的展览活动应邀请酒店、夜场采购部领导、重点流通（批发、零售）渠道负责人、商场采购部领导等参加展览活动，同时还有高端产品的目标消费者。所有产品的展示活动需要得到企业相关部门人力、物力资源的配合，如葡萄酒专家、企

业销售领导等人员；

3、赠饮：利用酒会、展览等活动收集的目标消费者信息，在每年中秋、春节两大传统节日前，给他们赠送产品和宣传资料；

4、会议推介：通过酒店、夜场、二批等渠道获取政府、企业召开的各种会议信息，代理商安排专人负责、分公司协助开展会议用酒推介工作；

5、婚庆促销：除白酒以外，葡萄酒也已成为婚庆用酒的潮流，针对婚庆细分市场，在重点二批终端、专卖店，以赠送“婚纱摄影、婚礼车、婚宴摄影、婚宴司仪”等方式推出促销活动；

三、广告、形象宣传

弱势品牌在二、三级市场不必投放大众媒体广告，因为大众媒体通常因为较高的覆盖率、收视（听）率而收取高昂的发布费，造成区域市场以外的不必要浪费。广告宣传费用应该投放的更加实际、有效，必须准确投放到主要消费者经常光顾活动的地方，建议以下两种投放方式：

1、建设专卖店：专卖店投入低，是企业长年展示形象，传播品牌信息的最佳渠道之一，同时也是产品销售、售后服务的最佳窗口，根据区域市场城市规模而设定专卖店数量，收效更实际。注意：专卖店必须统一设计、统一视觉

形象。

2、酒店、夜场广告工具：酒店、夜场是葡萄酒的主要消费场所，也是向目标消费者开展宣传活动的最佳阵地。针对这些高端消费者开发一些实用有效的广告工具。如：轿车遮阳盖，印上品牌中文标识、图形商标、广告语等视觉内容，供酒店客人停车时放在轿车挡风玻璃上；酒店、夜场的行酒令小标牌，供客人行酒娱乐；有荧光效果的烟灰缸、水牌；夜场精致小灯箱、霓虹灯；印制消费找零袋免费赠送酒店、夜场使用；……总之，方法、工具多样，最重要的是坚持“实用、有效、准确”的原则。

四、事件行销

事件行销是近年来国内外十分流行的一种公关传播与市场推广手段。事件营销通过“借势”和“造势”，以求提高企业或产品的知名度、美誉度，树立良好品牌形象，并最终促成产品或服务的销售。

借势进行事件行销，及时地抓住广受关注的社会新闻、事件以及效应等，结合企业或产品在传播上欲达到之目的而展开的一系列相关活动。如：通过赞助地方重大活动成为指定专供红酒，利用媒体借势炒作；通过介入地方民俗活动，围绕活动内容设计传播活动；介入地方春节晚会、其它团体组织的大小文

艺演出成为演出专供红酒……

五、写在后面

我们经常看到某产品在A市场一统天下，在B市场却举步惟艰，是消费者的消费习惯不同？是区域市场的营销环境不同？是经销商的网络不同？是竞争对手构筑的壁垒不同？……我们不得而知，但市场的一切问题肯定都能在市

场营销中找到答案并解决之。

因此，我们认为“只有错误的营销、没有错误的市场”！

愿那些已经做好准备的葡萄酒弱势品牌都能在二、三级目标市场中成功突

7.网络银行的运作模式 篇七

P2P (Peer-to-Peer lending) , 是可以实现个人对个人或个人对企业的点对点网络借贷。它将传统的民间借贷与互联网相结合, 是一种新型的金融理念与创新服务模式。P2P通过利用互联网将传统的线下借贷发展成为可以为借贷双方提供投资信息促成交易的金融中介服务机构, 它不仅拓宽了传统的借贷范围, 也使社会闲散资金得到了有效地利用, 促进了社会资源的优化配置, 提高了社会资金的流动率。

1 中国P2P主要运作模式

由于我们国家经济基础和法律法规的不同, 我们国家的P2P平台演变出了具有符合中国国情的特殊形式。

1.1 单纯中介型的线上模式

拍拍贷的运作模式采取的是线上方式。通过平台审批的贷款人发布信息, 出借人则可参与竞标, 利率采取市场利率, 完全由借贷双方竞价决定, 平台本身不参与双方利益之中, 其主要收入是服务费。但平台不会为借款人担保, 出借人的风险由其自己承担, 因此拍拍贷是纯中介模式。

1.2 债权转让的线下交易模式

中国最典型的债权转让模式是2007年10月在北京成立的宜信互联网金融公司。拍拍贷采取的是借贷双方之间竞价决定利率, 平台不参与借贷过程;而宜信则是先吸收出借人的资金, 然后由平台自己来决定借贷给借款人, 起到了金融中介人的角色。首先, 投资人也就是出借人会和平台签订服务协议, 然后购买“宜信宝”等P2P理财产品;然后宜信将资金的期限和金额与通过审核的借款人的借款要求进行匹配。购买理财产品实现了债权的受让, 而发放贷款则实现了债券的转让。借贷双方并没有直接联系而是通过平台签订了债权债务的转让合同, 这样债权由借款人转让给了出借人。

1.3 保证本金的线上线下结合模式

随着P2P的在中国快速的发展和广泛的传播, P2P的数量急剧增加, 因此竞争变得更加激烈。出借人会在考虑收益的同时更加关注本金的安全, 而借款人则更关心利率的高低, 许多P2P平台开始重视对出借人本金的保证, 因此出现了保证本金的P2P模式。最为典型的是2009年在深圳成立的红岭创投。红岭创投要求借款人注册成为VIP会员, 每年收取180元的会员费, 并要求每月还款并收取还款金额0.5%的管理费。按照借款人的信用不同, 可以借到2万元至100万元的贷款, 一旦借款人不能偿还出借人的本金, 平台会要求其担保人偿还;如果没有担保人, 则平台则会动用自有资金来偿还出借人本金。此时, 与拍拍贷等单纯的平台中介不同, 平台充当了有担保性质的中介机构角色。

2 中国P2P模式存在的问题

2.1 法律问题

由于P2P的发展在中国时间较短, 目前没有立法来对其进行严格的界定管理。目前, 对于平台的运行管理仅有《合同法》和《民法通则》等通用法律, 因此许多P2P平台可以轻易而又合法地规避法律规定。在债权转让的模式中, P2P平台承担了债权的出让与转让的金融中介职责, 如果平台利用这种模式大量吸收公众存款或非法集资, 或者由于平台内部管理不善出现了挪用资金的状况而发生倒闭或跑路, 例如“e租宝”和“哈哈贷”, 会对互联网金融和整个金融秩序造成极大的影响和破坏。

2.2 监管问题

中国P2P平台是在工商局注册的, 受其监督管理。但是, 作为互联网金融中介, 理应受到银监会的监督管理。这种监管错位导致监管的不足, 不能及时有效地发现问题并解决问题。首先, 对P2P的市场准入标准和借贷利率的监管不严格, 一些平台的贷款利率超过了4倍。其次, 由于许多P2P平台采用的是线上交易模式, 因此对借款人的资质、收入、信用、用途的审核仅通过提交的纸质资料是不够的, 不法分子很容易通过利用假的身份和资料来恶意骗取贷款。

2.3 流动性问题

一些P2P平台会将一些期限长、资金大的借款拆分成多份短期产品来进行销售, 在保证本金和债权转让模式的平台中最为常见。由于期限和资金的错配, 平台要承担较大的资金流动性压力, 如果有产品发生集中到期、挤兑现象或债权没有及时出让给投资人, 那么平台要动用自有资金来维持资金流动性。如果自有资金不足, 则可能发生资金断裂或平台倒闭等现象。

3 P 2 P平台发展对策及建议

3.1 完善P2P的相关法律法规

首先, 加快关于P2P互联网金融的立法, 明确市场准入标准、P2P平台的性质、资金管理、运行管理等。界定互联网金融与民间借贷的区别, 明确规定互联网金融机构不得承担担保责任或变相担保形式, 规定期限和资金错位的认定标准, 制定法规禁止任何形式的非法集资。其次, 加强中国征信体制的法律建设和制度的完善, 向欧美等发达国家学习, 推广P2P平台的信用评级使用, 降低信用风险。

3.2 加强对P2P互联网金融的监管

明确银监会、人行等金融监管机构的职责分工, 加强对资金违规挪用、未设立第三方担保机构的监管;将资金借贷时间、金额、用途列入日常监管范围, 同时加强对平台日常管理的监管, 除了定期检查报表还要对其网络运行进行实时监控;要求平台实行实名制注册, 保证资金来源的合法性和资金使用的安全性;规范信息披露准则, 减少因信息不对称性而导致的违约风险。

3.3 P2P平台自身建设

首先, P2P平台要拓展业务范围, 提高平台的盈利水平, 同时, 协调安全性和收益性的关系, 注意流动性与收益性的关系;其次, 加强平台网络安全的建设, 加大技术投入, 防止安全漏洞造成的资金丢失和用户信息的泄露;最后, 要加强行业的自律。通过建立自律机构, 加强风险管理, 实行资源信息的共享, 尤其是征信信息的共享, 从而提高行业的透明度, 减少违约风险, 促进P2P互联网金融行业的健康快速发展。

摘要：通过分析中国主要的P2P运行模式, 揭示了P2P行业在快速发展过程中暴露出的法律、监管和平台自身经营问题, 最后指出要采取必要措施来引导P2P行业稳定健康发展。

关键词：P2P网络借贷,运行模式,征信制度

参考文献

[1]刘绘, 沈庆劼.我国P2P网络借贷的风险与监管研究[J].财经问题研究, 2015 (1) :52-59.

8.浅谈人民银行网络交通化管理模式 篇八

【关键词】网络 管理 交通 信息安全

随着人民银行数据大集中格局的建立，大量系统转为B/S方式访问，对人民银行各级机构网络承载能力提出更高的要求，网络规划朝交通化管理方向发展。网络交通化管理就是通过制定制度和运用先进技术手段，为数据传输制定合理的次序，使网络运行尽可能安全、流畅和稳定。网络交通化管理的目标就是将网络规划建设和实际业务需求紧密结合，提供安全、稳定、高效的数据传输服务，保障各类信息系统正常运行。保障数据通讯正常是网络建设初期的基本要求，随着各类信息系统上线运行，业务数据传输趋向稳定后，建立网络交通化管理模式，提供更安全可靠的数据传输服务成为网络管理的新要求。

一、人民银行网络工程现状

近十年间，人民银行内部网络建设取得了很大的成就，实现人总行、各直属机构、各分行、省会城市中心支行与各地市中心支行互联互通，以及和各家金融机构建立通讯平台。省会城市中心支行对各地市中心支行实现了主要网络设备的远程监督管理，地市中心支行建立统一的网络服务平台，健全相应的安全机制。以安徽省为例，广域网传输线路为不同运营商提供的SDH线路，在地市中支部署核心路由器和交换机都已实现双机热备。地市中心支行还通过部署网络日志服务器、IT运维监控服务器，对重要网络设备和服务器进行实时监控。

二、实现网络交通化管理是保障信息安全的基础

网络联通为信息传输带来便利的同时，网络安全也需要高度重视，目前在人民银行业务网络上运行的信息系统数量多，还有一些涉及到支付结算、征信管理、货币发行等重要系统。不同级别的机构出现网络系统故障会对不同区域范围的业务带来影响。人民银行地市中支网络系统一旦出现故障，将严重影响到所在中支和辖内县级支行业务部门履行职能。

根据木板效应，业务网延伸到每一台客户端都成为业务网安全体系的组成部分，如果客户端存在安全隐患，对业务网总体都会造成一定的危害。例如人民银行某支行的业务网客户端如果感染了病毒或是木马程序，可以导致该支行内部局域网的数据出现拥塞，如网络安全防护措施不到位，还可能会导致垃圾数据通过路由器向其所在中支发送，占用广域网带宽，网络设备超负荷运行，又将影响到与该中支连接的其他机构。实现网络交通化管理，网络管理人员可以通过网络数据流量分析，迅速将安全事件的源地址查找出来，第一时间切断发出攻击源地址的网络连接，减轻安全事件造成的影响。

三、如何实现网络交通化管理

实现网络交通化管理关键是对网络管理的理念转型，简要的说就是做到“科技挂帅、全员参与”。这里的“全员”不仅包括网络管理员或是其他科技人员。按照角色不同，与业务网有关联的工作人員包括：网络管理员、安全管理员、内部技术支持人员和业务操作人员。所有人员都应该严格执行相关制度，明确自身岗位职责和操作规程，并在实际工作中加强相互之间的沟通联系。网络管理从狭义上说只是网络管理员的主要工作内容，如果从广义上拓展，所有涉及到网络设备运行监控、网络资源使用、信息数据传输、业务系统客户端登录等行为都成为网络管理的一部分。只有所有参与人员都自觉成为关注网络运行情况队伍中的一员，才会将网络交通化与业务需求紧密结合。

实现网络交通化管理，首先通过制定相关网络管理制度和操作规范，从网络建设开始，到正式运行整个过程中，涉及到网络规划、接入管理、变更管理、设备管理、资源管理、安全管理和审计记录等方方面面都在制度上有明确要求，并根据网络适用范围不同，设置不同的安全等级标准。

其次建立动态网络服务质量保障体系。QOS规划是为了根据业务服务的重要次序为数据流设置不同的优先级。网络设备和线路的升级改造，新的业务系统启用或是升级现用的业务系统，都会对数据流造成一定的变化，在系统运行稳定后可以根据数据流的实际情况制定出符合本地区的QOS策略。

第三，加强网络传输能力的建设。除了保障关键网络设备具备冗余空间外，还重点掌握业务高峰期网络带宽负荷情况，保障主要网络设备的处理能力满足业务高峰期需要的1倍以上。对可能出现瓶颈的设备处设置实时监控，并建立预警机制，在出现阀值前能够对网管人员进行通知。

第四，定期开展网络应急演练，增强网络突发事件应对能力。在非工作时间开展区域性网络应急事件演练。总行科技司可以组织信息管理中心和涉及业务网使用的直属机构、各分行、省会中支之间的网络应急演练；省会中支可以组织实施本级节点和各地市中支之间的网络应急演练；地市中支可以组织实施本级节点和各县支行之间的网络应急演练。

第五，加大网络技术培训力度，提升各级机构网络管理人员运维能力和突发事件处理能力。培训对象主要面向各级机构的网络管理员，根据网管人员日常维护的网络设备实际情况，制定不同的培训计划和方案，确保各级机构的网络管理员能够熟练掌握相关专业技术知识。同时还应该结合业务网中长期规划和网络系统升级改造进度，分步骤对即将升级的设备或使用到的技术开展培训。

实现交通化管理还需要将网络新技术网络规划，如推广应用IPv6技术，由于IPv6使用更小的路由表，可以减小路由器中路由表的长度，提高了路由器转发数据包的速度，同时增强了网络的安全性。