中小商业银行的服务创新

中小商业银行的服务创新（精选11篇）

1.中小商业银行的服务创新 篇一

完善商业银行对中小微企业支持与服务

2014年01月17日 09:55 来源：《中国经济时报》2014－01－16 作者：杨勇 字号

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中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80％的就业、60％的GDP和50％的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20％多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

2.中小商业银行的服务创新 篇二

关键词：中小商业银行,中小企业

中小商业银行服务中小企业的战略定位是一种方向和目标的确定。而要达到这一目标还需要有相应的措施和方法, 正像在传统的工作方法中关于要过河必须要解决桥和船的问题一样, 只有解决好措施和方法后, 中小银行服务中小企业战略定位才能落到实处。笔者认为“解决中小银行服务中小企业的战略定位要从以下方面着手。

一、中小商业银行要有专门经营中小企业业务的机构

中小商业银行已经用战略眼光加大对中小企业业务领域的前瞻性资源投入。按照传统的工作方法来讲就是首先要加强对中小银行服务中小企业的领导, 在组织上得到落实, 依靠这个组织去研究动态、协调关系、解决问题、制定方式、方法和策略。根据市场和相关部门的要求, 引领中小商业银行在服务中小企业的轨道上顺利前行。目前在全国中小商业银行当中已经有不少这方面成功的做法。比如:中国民生银行, 2007年民生银行全启动公司业务事业部改革, 通过改革, 民生银行的公司业务已经上收到总行事业部和分行, 支行专心做零售和中小企业业务。2008年多家城市商业银行成立了中小企业服务部门, 专门推动中小企业业务的发展。北京银行建立了中小企业前、中、后台运营模式, 进一步强化了对中小企业融资服务的集约化管理, 持续推动了中小企业产品盈利能力提高。2009年, 浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心揭牌成立。除中心下辖业务直营团队外, 浦发银行还有11个中小企业专营团队分布在杭州地区, 实行集约化经营和专项考核, 确保高度专业化的服务水平。中心还将通过推行中小企业专职审贷制度, 缩短审批流程、扩大基层机构审批权限等办法, 简化中小企业信贷业务的操作手续, 以适应中小企业的融资需求。以管理统一、授信统一和风险防控统一为手段, 致力于全行中小企业金融业务经营管理, 为中小企业提供一揽子、一站式的金融服务。同年, 北京银行进一步提高中小企业专业化服务水平, 将小企业中心升级为中小企业事业部、分行层面相继建立了中小企业部或团队, 支行层面成立中小且专营支行, 建立起具有北京银行特色的总、分、支三级中小企业营销管理体系。宁波银行是全国经营业绩较好的城市银行, 2008年全国177家商业银行排名中总资产排名29位。宁波银行进一步明确坚定不移的发展中小企业的战略设想, 将中小企业服务从公司业务中独立出来, 成立了与公司银行并立的零售公司部, 专司中小企业业务的发展。截至2008年年底, 宁波银行中小企业开户数44028户, 增加19380户, 存款61.44亿元, 增加33.55亿元;贷款43.68亿元, 增加19.94亿元, 增速达45.7%。效果明显, 经营业绩非常突出。

二、建立一支高素质、专业化中小企业客户经理队伍

在中小商业银行专门服务中小企业的机构中要突出建立一支专门服务中小企业的客户经理队伍。管理科学认为, 在管理物与管理人的实践中, 对人的管理总是放在第一位的, 因为对物的管理是要通过对人的管理来实现的。要从长远发展的战略高度通过选拔培训、学习、实践和交流等多种形式, 不断提高中小企业客户经理的综合素质和服务水平, 并注意把专业、优秀的中小企业客户经理放到关键性的工作岗位上。北京银行秉承“以客户为中心”的理念, 集合专业快捷的审批、全面系统的产品, 周到细致的服务要素, 建立一支服务中小企业的“小巨人”团队, 该服务团队包括前台营销团队、中台审批团队和后台管理团队, 大大提升了中小企业的服务效果。北京银行重视服务中小企业的团队建设的做法值得提倡。

三、服务中小企业需要着力打造适合中小企业特色的金融产品

我国民间历来就有“量体裁衣”的格言, 这些格言包含着深刻的内涵, 把其中的道理用于中小银行对中小企业金融产品的服务和开发一定会受到启示, 我国地域广阔, 中小企业在经营环境、规模大小、行业差异、经营范围、品种, 企业发展潜力等多种因素都不尽相同, 中小银行的金融服务产品也应根据不同企业的特点和要求打造其适应的产品, 这种“量体裁衣”式的服务能保证中小银行的产品做深做细, 做出特色, 最终做出成效。2008年开始, 不少商业银行加强金融产品的研发, 不断推出专门为中小企业服务的特色产品, 如北京银行建立中小企业产品持续创新体系, 与北京市科委合作开发知识产权质押贷款等新产品, 不断深化和丰富中小企业金融服务品牌的内涵。徽商银行针对中小企业不同成长阶段和行业特征量身定制金融产品和服务方案。深圳平安银行引进了先进理念, 加强贸易融资现金管理产品的创新;不断推出高附加值的产品及服务, 利润贡献度不断增长, 打造了“盈动力”等特色品牌。淄博市商业银行结合小企业贷款业务“小、频、急”的特点, 推出了“仓单质押贷款”、“联保小额贷款“等组成的中小企业创业贷款产品组合, 吉林银行推出小额商铺抵押贷款、杭州银行推出了小企业集合信托债权基金等。以上中小商业银行根据各自的实际情况研发、推出的服务中小企业的金融产品越做越好、越做越强, 实践表明, 中小商业银行创意性打造适合中小企业的金融服务产品的做法是一条成功之路, 值得推荐。

四、提高中小企业服务水平, 实施“品牌战略”

服务中小企业是中小商业银行的一个永恒的主题, 多年来, 这个主题不断地创》新与完善, 取得了良好的服务效果。2008年城市商业银行推出了中小企业特色服务, 上海银行在丰富小企业“成长金规划”品牌内涵的同时, 推出了小企业融资“无忧服务”降低了小企业融资成本。上海银行还致力于加强多层次担保体系的建设, 按照专业化思路全力打造“小企业金融规划师”队伍, 逐渐形成了小企业业务领域竞争优势。长沙银行每年坚持银企座谈会, 了解小企业需求, 向小企业推介金融产品和服务;不少商业银行不断转变经营理念, 变“坐商”为“行商”, 坚持走出去、请进来, 深入市场进行调研、营销。北京银行推出了“小巨人”中小企业产品。还有众多银行不断拓宽服务渠道, 通过网上银行服务, 使中小企业客户了解到业务方面的政策、措施、品牌服务, 提高融资效率。

中小商业银行对于中小企业的优质服务要实施品牌战略、发挥品牌效应。中小商业银行服务中小企业要做大、做强、实施品牌战略, 必不可少。首先要有做好服务品牌定位, 让客户清晰的识别和记住品牌的特征和核心价值;质量战略是实施品牌战略的关键和核心;中小商业银行要苦练内功、提高服务水平和产品质量;在宣传的过程中要突出品牌的定位和核心价值, 找准银行与客户之间的情感和交流, 让客户在极短的时间里对该客户产生认知感。品牌就是一面旗帜, 在这面旗帜下聚集着一大批对该银行品牌有认知感的客户, 定能给这类中小银行带来丰硕的效益和良好的发展前景。目前一些聪明、有胆识的中小银行都在努力实施品牌战略, 尤其在服务中小企业中践行一下也是非常必要的。

五、中小商业银行服务中小企业防范机制应逐步建立和完善

中小商业银行处于自身发展等方面的原因, 服务中小企业的热情很高, 但也应清楚地看到现阶段中小企业的发展有不少地方处于无序状态。企业的管理还不规范, 在财务管理上还很薄弱、信息上不透明、信用等级不高, 还有不少企业属于高能耗、污染重等不符合国家产业政策的企业更应看到目前中小企业的更新周期正在缩短, 现每年大约有6-7万个中小企业倒闭, 而国家对中小企业的管理机制上还不够健全和完善, 这些都给中小商业银行为中小企业贷款增加了顾虑。因此中小商业银行在为中小企业贷款时一定要加强防范意识, 进而建立防范机制显更为重要。

目前在国家尚未建立起可以为中小银行咨询的中小企业信息披露制度下的情况下, 中小商业银行要了解和掌握所服务涉及的地区、部分中小企业的发展和现状, 中小企业的市场和结构, 中小企业的信誉状况及管理情况等, 还应了解和掌握国家和当地对中小企业的政策, 扶持力度等, 逐步建立起自己的有价值的信息系统, 完善自己的防范体系, 以保证服务中小企业工作的正常运转。

参考文献

[1]、中国建设银行研究部专题组:《中国商业银行发展报告》, 中国金融出版社2009年;

[2]、鲍海静:《我国中小企业金融制度》, 人民出版社2008年;

[3]、孔德兰:《中小企业融资结构与融资策略研究》, 中国财政经济出版社2009年;

[4]、杨宜:《民营中小企业融资问题研究》, 科学出版社2009年。

3.中小商业银行的服务创新 篇三

孟添（上海金融业联合会秘书长助理、中小企业融资服务专业委员会办公室副主任）：

贺行长，您好，非常高兴您能接受我们采访。可否请您简要介绍一下泰隆商业银行的发展以及现状，特别是进入上海后的情况，因为上海的银行是非常多的，泰隆作为后起之秀的小银行是如何在如此激烈竞争的国际金融中心立足的？

贺玲平（浙江泰隆商业银行上海浦东支行行长）：

浙江泰隆商业银行2006年成立，其前身是台州泰隆城市信用社，可以说我们是伴随着中小企业的成长而成长起来的。从当时城市信用社贷款3—5万给企业，到现在300万以下额度，泰隆凭借自身的特色逐渐成长发展为泰隆商业银行，并得到了温家宝总理的高度认可，CCTV2套经济节目也专门针对泰隆商业银行进行了专题报道。

目前，泰隆的年收入为7亿。上海地区正处于扩张的阶段，还有若干地区的支行正在筹备建设中。我们浦东支行从去年开始营业，经过一年的经营，目前已经盈亏平衡，明年计划开始赢利。发展的势头是很好的。

泰隆进入上海与其他城市商业银行不太一样。其他城市商业银行在进入上海时，由于存在银监局的严格监管，进入门槛很高。在进入之后各商业银行由于没有进行相应的业务调整，和大银行一样主要从事贷款在500万元以上的高端客户，和传统银行业务差别不是非常大。而泰隆进入上海，走的是真正的错位竞争的经营路线，主要从事小额度的贷款业务，平均在100万元左右。

经过二十多年的发展沉淀，泰隆已经形成了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，无论是在产品上还是在人员结构上都非常适合中小企业融资市场，可以说泰隆进入上海后是真正的在做错位竞争，这也是其受到上海银监局高度重视与欢迎的原因，要知道已经好些年没有城市商业银行被批准进入上海了。

孟：一直以来，如何有效解决中小企业融资难成为社会各界高度关注的问题，而泰隆在探索小企业信贷服务方面的模式独具特色，颇有成效，那么请您谈一谈，与传统商业银行比较，与小额贷款公司比较，泰隆目前在促进中小企业融资方面的特色与优势？

贺：泰隆的理念就是“贷款像取钱一样方便”，在促进中小企业融资方面，我们的优势是：

1.与传统商业银行相比，我们的定位十分清晰，泰隆办理的贷款定位在300万元额度以下，户均100万元以下的比较多，并且90%以上依靠担保，而其他传统商业银行的贷款额度在500万元以上较多，而且主要依靠抵押进行贷款。如此泰隆在市场上就形成了错位竞争，我们的一个客户经理要管理2到300个客户，而其他传统银行可能就2到30个客户。因为我们主要是小额度的，是传统银行不愿意做也不敢做的，不愿意做是因为他们觉得运行成本高，不敢做是因为他们觉得风险难以控制。

2.我们的贷款业务主要为临时调头资金，周转率快。其特色是“三品、三表、三三制”，对于客户的审查都有具体可以考量的指标。比如企业的流水情况可以作为是否贷款的依据等，所以审批放款速度也很快，我们规定在三天里基本上都能完成贷款业务，老客户是三个小时完成业务；同时这些审查制度与体系是长期运营积累下来的宝贵经验，使得风险可控。

3.具有综合成本低的优势，可以提前还款，存款积分可以抵扣贷款利息；不要求将贷款一定作为存款，业务人员严格禁止灰色收入。与小额贷款公司相比，我们的利率相对不是很高，一般在7%-9%，而2012年，上海小额贷款的平均利率为18%，是泰隆利率的两倍以上。目前央行规定基准利率为6%，金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。所以我们是错位竞争，一家企业最好有一家传统商业银行解决其大额的贷款资金需求，再加上由泰隆解决其周转、调头资金的经常性问题。

孟：刚才您提到泰隆银行非常有特色的“三品、三表、三三制”，是否可以请您具体介绍一下？

贺：“三品、三表、三三制”是泰隆银行服务小企业融资的一大特色，通过这一模式实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答。在调查小企业业务过程中，我们总结出“三品三表”的调查方式，即通过对企业主人品、产品、所拥有物品以及水表、电表、海关报表等软信息的调查，破解信息不对称问题。针对小企业信贷短、频、急特点，提出了“三三制”原则，承诺老客户三小时办结、新客户三天内答复。几年下来，这些经验已在银行业界广泛流传开来。

孟：泰隆在服务中小企业方面推出了许多不同的产品，能否请您简要介绍一个最经典的产品，或者是最受中小企业欢迎的产品？

贺：今年11月底在义乌举行的由中国中小企业协会主办的第六届中国中小企业节上的，我行为小微企业量身定制的拳头产品“创业通贷款”第二次荣获“优秀中小企业服务产品”奖，很受中小企业的欢迎。“创业通贷款”是我行针对创业期的个体经营户、小企业所提供的一项免抵押担保、免存款贡献、低门槛、高效率的融资服务。产品优势和特点主要体现在：1.无需抵押担保，无需存款贡献，准入门槛低；2.手续灵活简便，贷款审批高效，资金到位快。

孟：由于很多中小企业的经营与发展存在着各种各样的风险，那么泰隆商业银行在中小企业融资业务的风险控制方面有哪些措施呢？

賀：在风险控制方面，我个人认为，城市商业银行的风险控制能力总体上高于大银行，泰隆的风险控制能力做得很好，主要在于体制方面的优越性，我们的“三查询”、“五核实”会对客户进行各方面指标的评估，进而进行筛选。通过构筑“三道防线”，即第一道防线是各业务条线、管理条线、支持条线，也是泰隆风险管理的最前沿；第二道防线是风险管理部、合规部；第三道防线是审计部，以此来进行全面的风险管理。以我们支行为例，目前泰隆浦东支行400多笔贷款，无逾期贷款。再举一个典型案例，2008年金融危机，铜价由每吨5.6万元跌至2.9万元，因为泰隆有着自身特别的分散风险机制，在这方面也没有遭遇重大损失。

孟：目前泰隆商业银行在解决中小企业的融资问题已经取得了不小的成绩，您可否给我们介绍几个典型案例？

贺：我就介绍浦东支行遇到的一个案例：上海某家机械国际公司，注册资金四个多亿，常常会需要资金调度，由于银行手续繁琐，房产抵押一般需要1-2年。借助于商会年会这个平台，这家企业了解到泰隆的相关业务，再加上泰隆良好的口碑，于是该企业就到泰隆进行贷款。泰隆根据“三查询”、“五核实”，对该企业进行评估，评估合格后迅速放款，解决了该企业的短期资金需求，之后还开展了一系列的合作。另外，在对该老板信用和资产进行评估的基础上，我们为他办理了两年的房产抵押，两年内他随时可以借款、还款，而且抵押房子没有任何评估费、保险费。之后有某大银行提出给予更低的利率贷款给该公司，考虑到不能提前还贷，仍需支付两年利息的问题，最终该公司还是选择在泰隆进行贷款。

孟：今天的专访使我们确实感受到了泰隆非常独特的定位与理念，贴心、周到的服务，以及高效率的运作，真正验证了只有专注才能做得更好这句话，我想这也是泰隆成为许多中小企业主成长伙伴的一个关键点。谢谢您接受我们的采访。

贺：谢谢！

4.中小企业融资与银行产品创新 篇四

邓渊剑天津财经大学2006级金融学专业硕士研究生

摘要：本文从中小企业融资需求的特点出发，列举目前商业银行针对中小企业的产品创新、创新种类以及未来创新点，从而为解决中小企业融资难题、引导商业银行扩大对中小企业的融资力度提供借鉴。

关键词：中小企业 融资 产品创新

一、中小企业的融资需求特点

首先从中小企业的财务特点看，中小企业对流动资金的需求较为迫切，由于存货占用了企业大量的流动资金，使得中小企业在流动资金的安排上捉襟见肘；中小企业资产负债率较高，融资依赖于银行，且主要是流动负债；中小企业一般盈利能力较弱，利润率较低，税收负担整体上要比大企业重，企业自身积累较低。正是由于这些特点使得中小企业融资需求表现为：

(1)中小企业融资额度比较小。一般控制在几百万元左右，其中一百万元以下居多。(2)中小企业对融资的时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，需要银行在尽可能短的时间内办妥。(3)中小企业贷款期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，贷款和办理票据业务的频率明显高于大企业。(4)融资利率弹性大。中小企业一般能接受银行上浮利率的要求。(5)金融产品需求日益多样化。包括存贷款、结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等产品，部分中型企业还对保理业务和国际结算配套业务提出了需求。

二、针对中小企业融资的银行产品创新

金融产品的创新源泉既可以来源于中小企业发展中的方方面面，也可以来源于商业银行提供的产品的各个要素。通过对各创新要素的重新组合，我们可以得到很多适合中小企业融资的金融产品。具体讲，可以从贷款、组合授信、供应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面进行创新。

1.一般贷款业务创新

一般贷款业务创新有以下四种方式：

(l)无形资产质押贷款。对于拥有专利或知识产权的成长性中小企业，鉴于其不能提供符合银行要求的实物资产，银行在法律范围内，开展权利质押业务，即以依法可以转让的商标权、专利权、著作权、品牌等，经权威部门认证或评估后，以此为质押发放贷款。

(2)自然人担保贷款。基于信息不对称等原因，银行可以将中小企业的贷款与其法人代表挂钩，通过法定代表人以个人财产作抵(质)押或担保，由法人代表承担无限责任。这样可以促进中小企业增强主动还款的意识，从而降低风险。

(3)流动资产抵押贷款。即以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放贷款。这种方式不仅可以解决中小企业贷款担保难的问题，而且还可以促进商品流通。包括:仓单质押、土地使用权质押、出租车营运证抵押等。

(4)买方信贷。买方信贷是银行向销售商的下游客户发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。通过买方信贷，可以为下游信用记录良好的中小企业客户提供融资便利，并可以促进销售进度。

2.组合授信

组合授信是指中小企业在提供符合银行一定标准的抵押物的前提下，银行根据抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信严格加以区分及控制的授信方法。组合授信可以分为:强担保类、商业信用支持和信用类、可控担保类以及其他担保类授信四项。强担保类授信指担保物的变现价值较高、变现能力较强，授信能被担保品价值所覆盖的业务。例如标准化房地产抵押类授信业务；商业信用支持和信用类授信是指主要依靠商业信用或客户自身信用承担还款责任，或者提供的担保为银行目前无法评估或变现能力较差的业务。例如应收账款保理、商业承兑汇票贴现、出口托收押汇等；可控担保类授信是指除强担保类授信以外，银行可以控制业务的整个操作流程、或者担保品所对应的变现能力或还款来源较为可靠，通过正常的业务操作不会造成损失的业务，例如银票质押授信；信用证项下的出口押汇；银行控制货权的跟单即期信用证；符合银行规定的动产质押授信；银行信用等级AAA以上的大公司的国内应收账款保理和商业承兑汇票贴现等；其他担保类授信是指除强担保类和可控担保类授信以外，以其他方式进行担保或控制还款来源的，且该类担保品或还款来源的风险覆盖能力有一定不确定性的业务，包括非标准抵押授信、出口退税账户质押授信、远期信用证、即期信用证项下进口押汇、期限一定年限以内工程项下非融资性保函、出口信用证项下打包贷款、出口信用保险项下的授信业务等。

银行组合授信目标客户群最高授信额度的计算公式是：

授信基数=各类抵押物价值总合最高组合授信额度=授信基数x授信乘数

最高组合授信额度=强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信额度+其他担保类授信额度

授信乘数是银行根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数，一般可通过内部评级获得。

3.供应链集群下的“1+N”授信模式

供应链融资是指银行通过审查整条供应链，对核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链集群是指以某大型企业为核心“1”，以其上游中小供应商或下游中小经销商为“N”所形成的授信集群。其授信基本步骤是:(1)根据现有客户资源和拟开发客户资源进行初步筛选，确定出相互依托的供应链及可作为“1”的核心企业；(2)对核心大企业“1”评定信用等级，确定向“N”提供的风险授信额度；(3)依托于“1”的风险消化能力，对其集群的中小企业设定相对精缩的审批流程和授信模版；(4)针对具体业务特点，设定合适的授信子模式方案，包括集群内中小企业选择标准、客户质量结构设置、业务申报与维护辖权设定、业务文书设计等。

与传统的融资模式相比，供应链融资的特点在于：首先，银行不再单独评估单个企业的信用状况，而是关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。其次，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决企业的不同需求。第三，供应链融资下银行与企业之间的关系不再像

传统融资那样单一，而是银行全面了解企业、提供全方位服务。

4.联保基金及联保业务模式

所谓联保基金及联保业务，是指由三个或三个以上从事相同产业的中小企业自愿组成一个担保联合体，出资设立联保基金，在基金总额范围内仅限于为其成员提供连带责任担保。当联保体中的某一成员向银行申请贷款时，联保体其余成员为该申请人的贷款提供连带责任担保的一种信用担保模式。这种业务模式的特点在于贷款人通过联合担保，成为利益共同体，无形间形成了相互监督，相互扶植的关系，从而促使企业的经营更加规范。目前银行的联保贷款还是主要停留在同行业中的企业，未来，此类业务可以进一步拓展，例如来自同一地区的小企业自愿组成联保体并互相担保的“老乡联保贷款”等跨行业贷款。

5.理财类业务创新

(1)应收帐款质押或收购业务。银行可以抓住大企业拖欠中小企业货款这一机会，开办应收帐款质押或收购业务，对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款或收购，或对有真实贸易背景的商业汇票进行贴现，从而加速资金周转，缓解中小企业资金紧张的状况。

(2)保理业务。即将国际贸易融资中保理业务的思路和模式运用到中小企业融资上，由银行中小企业赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先行支付，然后，银行作为债权人代理卖方向买方企业催收。

(3)出口退税账户托管贷款。主要针对外贸型中小企业，银行与企业鉴定协议，对其出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从此专户中扣划。这就利用了出口退税款款的良好保证使贷款归还有稳定的资金保障。

6.租赁类业务创新

融资租赁可以降低中小企业的融资门槛，还能起到降低融资成本，减轻税赋的作用。其具体操作方式是:商业银行向缺乏资金的租赁公司发放贷款用来购买设备，然后转租给中小企业，由中小企业按期支付租金。这样，既可以满足中小企业扩大再生产的需求，同时，由于租赁设备不纳入企业破产程序，可以较好地保全银行的贷款资产。

7.综合金融服务业务创新

随着中小企业金融服务需求的逐步增强，商业银行的服务正向综合金融服务的方向拓展，为中小企业提供投资理财、信息咨询、资产重组、衍生金融工具等综合性金融服务产品，不断拓展为中小企业服务的领域，增强中小企业对商业银行的依赖度。具体可以考虑以下几方面。

资产负债业务整合创新：以信贷业务为切入点，拓展收益性中间业务，开展投资、财务顾问、项目融资、重组并购等投资银行业务；现金管理业务：即银行协助中小企业科学地分析现金流量，使其合理地管理现金，增加收益；外汇资金保值业务：对于外向型中小企业，商业银行可为其开发和提供规避外汇风险的各类金融工具和业务品种，如远期结售汇、远期利率协议、利率、货币互换等；企业理财顾问服务：商业银行可利用其专业优势，帮助中小企业融资理财，为其经营出谋划策、提供建议。

参考资料:

[1] 章爱斌.商业银行产品创新与中小企业融资[J].世界经济情况2008,1:51-53

[2] 张丽拉.论我国商业银行金融产品的创新[J].管理现代化,2001,2:46-48

[3] 徐加胜.陈震宇.中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践,2005,12:55-56

5.电子银行产品与服务的创新与应用 篇五

目前，电子银行作为一种新型的客户服务方式，越来越受到广大企业和个人用户的青睐，它不但成为银行经营的重要渠道，也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口及手段。随着网上炒汇、买国债的客户数量的增多，人们对于电子银行的需求也越来越迫切。未来人们的交易将更多地通过电子银行来实现，电子支付已成为重要的支付手段之一。对于电子银行乃至整个金融服务领域来说，创新和服务都至关重要。如何打破市场格局占领市场先机，如何不断推出新产品满足客户的需求，已成为各家商业银行关注的焦点。近日，第三届中国电子银行高峰会在北京召开，中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、金融机构的领导和业内专家出席了会议，并就如何更好地为客户提供优质服务和加强产品创新等话题进行了深入探讨。

提高综合管理水平加强行业服务协作

银监会创新协作部副主任尹龙指出，电子银行业务想要在银行扮演一个举足轻重的角色，首先要做的就 是要积极创新。从上世纪90年代末期开始，银监会鼓励商业银行把电子银行作为一种传统业务方式替代渠道的同时，还支持商业银行专门进行电子银行的创新。我国商业银行的电子银行业务在电子支付、中小企业贷款服务、信息收集、信用评估等方面与国外成熟的商业银行相比还有很大的差距，这是首先要解决的问题。

在积极创新的同时，银行还需要提高电子银行的综合管理水平。目前，几乎所有开展电子银行业务的商业银行都建立了比较健全的管理体系和风险控制体系，但是仅从业务和风险上管理是不够的，还要增强客户安全意识，提高银行服务的适用性。

另外，商业银行之间还需要加强服务协作。国内各家商业银行的电子银行部门可以联手协作，使电子银行市场更加规范。例如，在全国范围内开展一个安全使用电子银行服务的宣传周或宣传日，使客户增强安全意识，将客户操作风险降到最低。

注重细分客户需求不断进行功能创新

目前，越来越多的金融机构都在网上银行上下足功夫，面对这种同质化趋势，中国工商银行(以下简称“工行”)电子银行部市场推广处处长李一旗表示，工行正努力做好细分客户需求、推出各种个性化功能的工作。“首先要根据不同客户的不同需求，丰富功能；其次要让客户操作起来更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他说，金融机构要想突出自身的特点，做好产品是关键。

据李一旗介绍，今年工行网上银行业务主要增加了在线炒股软件、电子票据以及个人购汇业务。工行2003年就成立了“网银在线”，主要业务是网上支付，这是电子银行的一项基础业务。目前工行与微软、国航、海航、必胜客、肯德基及一些政府机关有着良好的合作关系，并为他们提供了缴费等支付服务功能。面对各个行业不同的需求，工行还提供了有针对性的解决方案，为客户提供了极大的方便。

兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，定位客户群是电子银行应该关注的焦点。兴业银行在电子银行方面的创新思路非常明确，就是通过挖掘一个典型的客

户需求来寻找以这个客户为代表的客户群，然后再来设计和发展网上银行产品，从而做到电子银行产品的个性化和标准化。找到目标客户群，在产品推广中一定要注重传达产品和服务的信息，不仅要重视品牌的宣传，更要让用户切实了解这些产品。目前，兴业银行不仅有针对高、中、低端不同客户的不同产品和服务，在客户细分市场上也有其优势。面对大型集团客户，兴业银行一般都做到提供一对一的服务，尽量满足客户提出的各种需求。

提供个性化服务 更好满足客户需要

随着电子银行用户数量的增多，人们对电子银行的需求也越来越多样化。华夏银行电子银行部总经理刘琇臣指出，电子银行应对客户提供个性化服务。中小型商业银行的优势在于能够最大限度地满足客户的需求。华夏银行推出的“华夏银行现金新干线”，整合了集算快线、集付快线、E商快线、速汇快线、直联快线、透支快线、银关快线等七大类服务解决方案，在银行现金管理服务领域呈现出诸多亮点。例如，直联快线是将企业财务系统(或ERP系统)与华夏银行网上银行系统通过互联网或专线无缝对接，客户可直接通过自身财务软件享受 银行提供的账户查询、转账支付、资金归集、信息下载等金融服务的现金管理产品。一些中小集团客户没有自己的ERP系统，华夏银行的电子银行产品可以实现这一功能，相当于专门为这类客户建立了一个ERP系统。集算快线则是满足集团企业资金集中管理需要的现金管理产品，以内部账户的形式分户核算和管理各成员单位资金，实现集团企业系统内资金共享。

关于如何满足客户需求，招商银行现金管理部电子银行室经理金勇攀有着自己的看法。他指出，每个银行都不断推出新的产品来满足客户不断变化的新需求。但是，银行要想真正满足客户的需求，需要做到两点：第一，从客户提出需求到实现需求，不同银行所用的时间

不同，因此要有快速反馈客户需求的机制；第二，系统要充分考虑到客户需求是不断变化的，在建立基础业务系统之初，就要制定能够符合客户需求变化并能支持后续系统改造的基础系统方案。例如，招商银行的网站基本上每两周就会根据一些客户需求进行一定的更新，每一次更新都是根据客户提出的需求所改变的。泰康人寿保险股份有限公司电子商务部经理叶缚鹏认为，银行在理财方面有着先天的优势，银行在柜台上已经做了很多理财业务，并且给客户推荐了不少理财产品，电子银行相对来说显得比较被动，在互动性上有待加强。另外，电子银行所提供的产品仍然不够丰富。不少银行都在打造金融超市，帮助用户选择到最好的产品。但是从金融超市的角度来说，产品种类还不够丰富，不能满足用户更多的需求。

6.银行服务创新经验总结材料 篇六

随着中国银行业的飞速发展,各大商业银行都在你追我赶地发展其核心竞争力,以争取在市场占有其一定的份额.作为中国工商银行,A+H同时上市之际,其又是如何在广大客户以及投资者面前交上一份满意的答卷呢?服务是资源和利器，亦是品牌和形象，而差异化服务作为其中的利剑，既是吸引和稳定中高端客户的关键所在，更是促升银行品牌和形象的重要因素。因此,以我支行小小网点为例,在充分调动各员工的积极性外,在服务方面是与其它银行存大一定的差异性,以求在东坑小镇的金融发展记事本上记下光辉的一页.中国经济飞速发展,东莞的金融业全面对外开放的形势下，对东坑网点来讲,同城较量亦渐深渐广。在以服务优为领先的其它银行也大力倡导服务理念的背景下，差异化服务理念如何在工行实行？东坑支行作为一个小小的支行又是怎样全面提升服务水平？一.跳望前瞻，同业竞争或成发展趋向；未雨绸缪，差异服务打造同城利剑。诚言,银行业在本质上属于服务行业，其范围也彼为广大,服务的好与坏,提供有别于同质化服务的优质金融服务，这既是银行的生存之道，更是银行得以持续发展的助推力。其差异服务的依据为:以服务为舞台,以商品为道具,以客户为中心，创造出能使得客户乐意参与、值得回忆的情感交流.以服务为舞台,就是银行整体提供的金融服务平台上展示其美好的一面,以商品为道具就是以品牌导向，实现最高服务。以客户为中心就是以客为尊，关注民生需求.能否创造了一个值得回忆的情感交流就是要贯输优质服务意识在广大员工的灵魂中.任何先进的理念、创新的举措，只有被员工真正理解了、认同了，才能产生发自内心的执行力，才能切实打动客户、温暖客户，并最终使其产生对银行品牌的高度认同感和忠诚感。结合我网点实际,开展多种形式的内部营销宣传和培训，多渠道展示差异化服务的重要性、必然性和紧迫性，促使优质服务观念真正深入人心，化为行动。二.知己知彼，才能扬长避短；把握脉搏，实现重点突破。对于地处大朗,常平发达镇区之中的东坑网点来说，内有中农建商的你争我夺，外有他镇银行的抢滩登陆。如此严峻的格局，让东坑网点对于能否提供银行优质服务尤其是差异化服务的重要性，令人感触良深。本地化市场细分是前提。在全面充分地了解到本镇银行同业的发展,其分析内部问题所在,也前往他镇网点交流,了解自身不足,审时度势,才能在重点中突破,实践也证明，银行服务只有立足当地市场、融入所在地文化，其又能前往发达他镇充分调研分析同业竞争,才能从根本上把握客户需求、紧跟市场脉搏。近年来，我网点在服务方面逐步实行客户分级管理制度，实现服务资源的合理分配，此外也调动前台的积极性,上下一心,共同争取为客户提供最及时的服务.三.一声问候赢得客户满意,服务整合创造同业品牌.在以往的银行服务中,一声问候一个微笑总能在柜台上看到,时至今天却要把以往单一个服务整合起来,才能创造出一个新的品牌.在仔细的市场细分后，本支行各层次客户群体在服务环境、服务内容和服务方式等方面，都呈现出不同的需求特点。对于银行而言，敏锐的市场观察、体贴式的创新产品、前瞻性的服务视角，都将是有效切入市场，掌握主动的有力武器。此外，在产品的特色化外，品牌的特色化更能产生良好的社会效应。如我行近来的基金业务,保险业务,信用卡业务等,都能通过在广大在厂员工中宣传,犹为在我行代发工资客户中创造出一个良好的销售态势,取得预期的效益.再加上柜员提供正面的微笑服务,使我网点服务从整体上创造新的一个服务品牌,也是一个得到广大客户赞同的品牌.服务创造价值、优质服务赢得市场，在银行市场竞争发育已臻完善东莞，银行服务的比拼，在历经简单式礼仪服务，通过差别化服务对比,必将整合走向品牌的服务阶段,以我东坑小网点也朝着这一目标迈出前进的步伐。

7.中小商业银行的服务创新 篇七

一、历史的嬗变———从后起之秀到行业翘楚

自市商业银行2001年成立以来, 到重组更名为江苏银行连云港分行, 始终默默耕耘、埋头苦干, 从一个名不见经传的地区小银行, 一跃为服务港城发展的主力军。纵观江苏银行连云港分行的历史嬗变, 大致经历了以下四个阶段:

1. 探索阶段 (2001—2002年) 。

成立之初, 市商业银行便确立了“一切为了中小企业、一切服务中小企业”的发展理念。为更好地服务中小企业, 2001年, 组织全行人员, 对全市两万多家中小企业和个体工商户进行了调查摸底, 全面了解掌握全市中小企业生产经营状况和商户贷款需求, 在此基础上, 核准给予综合授信11 699户, 仅用一年时间, 累计发放中小企业贷款1.02亿元, 新增中小企业贷款占到新增贷款总额的52.5%, 市商业银行服务中小企业的作用初步确立。

2. 发展阶段 (2003—2005年) 。

良好的开端, 更加坚定了市商业银行服务中小企业的决心和信心。在前期工作的基础上, 市商业银行不断总结经验, 巩固老客户, 培育新客户, 创造性地提出了建设“绿色文明信用生态工程”, 推广贷款综合授信, 并对中小企业进行信用等级考评。

3. 提高阶段 (2006—2007年) 。2006年以来, 连云港市进

入新一轮大开发、大建设、大发展时期, 中小企业发展势头更为迅猛, 已逐渐成为区域经济中最具活力和潜力的重要力量。尝到“甜头”的市商业银行也充分认识到中小企业信贷业务的重要性, 继而开发了“启明星”和“金豆豆”两个系列金融产品助推中小企业发展。

4. 深化阶段 (2008年至今) 。

2008年以来, 面对金融危机席卷全球、国家全面推动“保增长、保稳定、保民生”以及连云港跃升国家战略层面的新形势、新任务, 江苏银行连云港分行审时度势、全面融入, 充分发挥其与本土经济接合度紧的优势, 进一步加大对港城经济和中小企业的扶持力度, 2008—2009年2月, 累计发放中小企业贷款120.9亿元, 占全部贷款比重的80%。其中, 仅今年头两个月就对中小企业累计贷款19亿元, 新增授信214户。

二、创新的做法———构建了完善的中小企业服务体系

八年探索之路, 八年创新历程, 江苏银行连云港分行以其不断创新的信贷方式, 有力地推动了连云港市中小企业和个私经济的发展, 被中小企业主亲切地称为“港城人自己的银行”。

1. 转变思路, 选准发展方向。

江苏银行连云港分行成立之初, 对发展方向也曾有过争议。一开始, 从支行经理到普通信贷员都存在搞大业务、做大企业的想法, 认为这样轻松、容易、来得快、利润高, 中小企业业务则零碎、烦琐、成本高、风险大, 是大家都不想碰的“鸡肋”。事实的确如此, 据测算, 中小企业贷款的平均管理成本是大企业的5~8倍, 2001年末, 市商业银行成立之初合并的贷款资产中, 中小企业呆坏账率高达28%。看到争议的同时, 银行管理层也客观分析了自身发展的劣势。

2. 深入调研, 打牢业务基础。

中小企业信贷工作, 掌握情况是基础, 也是关键。2001年, 创立伊始, 事务纷繁复杂, 江苏银行连云港分行决心从调研企业情况、评定信用等级等基础性工作做起。首先, 加大调研, 采录信息。江苏银行连云港分行将全市中小企业客户以支行为中心划分片区, 对辖区内中小企业进行拉网式摸底, 指定专人负责将发生信贷关系的中小企业的经营状况、资信情况等详细资料, 标注在营销网络电子导航图上, 并根据变化随时更新, 累计调查采集中小企业及个人信息4万多户。其次, 信用考评, 综合授信。江苏银行连云港分行根据调查客户的行业发展前景、经营指标变化、守信程度及业务往来等情况, 对中小企业按年度进行信用等级考评, 符合条件的核发授信证书, 对不同级别的客户分别给予不同的贷款利率和授信额度, 贷款手续一切从简, 目前, 共发放2.6万本授信证书, 累计授信80多亿元, 对15 300余户兑现了优惠政策。通过这些扎实有效的工作, 江苏银行连云港分行基本掌握了全市中小企业状况, 有针对性地开展服务, 从而快速建立和培育了特有的中小企业优质客户群体。

3. 创新为本, 推动企业成长。

如果把江苏银行连云港分行比作一只展翅高飞的雄鹰, 那么就是“创新”为他插上了腾飞的翅膀。一是产品创新。2007年, 江苏银行连云港分行创造性推出了中小企业“启明星”助推计划系列金融产品和“金豆豆”创业金融助推服务系列金融产品, 成为各家商业银行中中小企业满意度最高的金融产品, 截至目前, 已经扶持超过400家中小企业创立、发展、壮大。二是服务创新。对于财务制度不健全、管理不专业的小企业, 江苏银行连云港分行花重金招聘财务专家为其集中代理建账, 并为VIP客户提供会员服务, 聘请本地大型企业财务总监为其高管人员进行融资、管理、公司理财等方面培训, 目前已投入近10万元, 为110多家中小企业提供了代建账及会员服务, 对48户中小企业开展业务培训。三是担保创新。为解决中小企业担保难的问题, 江苏银行连云港分行针对港口物流企业推出了“启明星”物流全通贷产品, 探索仓单质押贷款新模式, 分别发放12.3亿元、7.8亿元贷款扶持相关企业;在兴隆装饰城、赣榆县紫菜协会等地推动建立信用联盟, 800余户企业被纳入开展商户、会员联户担保。通过这些创新的产品和服务, 江苏银行连云港分行中小企业融资服务体系基本建立和完善, 对推动中小企业信贷工作持续、快速发展起到了根本性的支持和引领作用。

三、深刻的启示———金融机构发展的有益尝试

江苏银行连云港分行立足中小客户, 坚持特色服务, 在较短时间内实现了银行、企业、地方经济三赢的可喜局面, 给我们留下了许多启示和思考。

1. 金融机构要发展, 必须准确定位、选准路径。

准确的市场定位是银行发展的先决条件。发展初期, 江苏银行连云港分行就深深认识到, 自身发展存在名气小、资产少、包袱重等不利因素, 与其他实力雄厚的国有商业银行争夺大客户, 江苏银行连云港分行没有多少竞争力, 因而与中小企业有着天然的血脉联系。于是, 江苏银行连云港分行将发展方向定位为重点服务中小, 根植于中小企业这片沃土求发展, 所有业务部门的设置、相关机制的建立和完善等都紧紧围绕中小企业信贷服务工作展开, 深入挖掘出中小企业信贷业务的内在潜力, 2008年盈利为成立之初的325.79倍, 市场竞争能力显著提高。可以说, 正是这条中小之路的选择, 将江苏银行连云港分行引上了一条超常发展、跨越发展之路。由此可见, 金融机构要发展, 就必须准确定位发展方向, 选准一条符合自身发展实际、独具特色的新路子。

2. 金融机构要发展, 必须重视需求、贴心服务。

强烈的服务意识是银行发展的根基。成立以来, 江苏银行连云港分行始终视中小企业客户为上帝, 站在客户的立场上考虑问题, 并根据客户的实际需求, 提出解决问题的办法, 无论是推行仓单质押、联户担保等多元化的担保方式, 还是推出集中代理建账服务, 再到开办管理培训等, 无不体现了强烈的服务意识。八年来, 通过这些贴心、细致的服务, 江苏银行连云港分行赢得了客户的信赖, 为中小企业贷款业务打下了坚实的基础, 取得了市场的主动权。目前, 江苏银行连云港分行对中小企业的贷款比重已经占到全市的36%以上, 拥有贷款客户约2 000户, 在全市各家银行中列第一位。江苏银行连云港分行的实践告诉我们, 金融机构的发展离不开客户的信赖与支持, 必须急客户之所急, 想客户之所想, 始终将满足客户的需求放在服务的首要位置。

3. 金融机构要发展, 必须与时俱进、创新产品。

创新是银行发展的灵魂所在。江苏银行连云港分行的超常发展之路就是一条不断摸索、不断开拓的创新之路。在发展信贷业务时, 江苏银行连云港分行既不局限于常规, 也没有满足于传统, 而是不断结合不同时期中小企业发展需要, 不断开发新的、更有特色、更符合市场要求的金融产品, 针对“小而精、小而专、小而优”的小企业开发出了“启明星”助推计划系列金融产品;针对个私企业主和城镇下岗职工开发了“金豆豆”创业金融助推服务系列金融产品, 正是这些产品, 使得江苏银行连云港分行的贷款量在八年间增长了11倍。可以说也正是这条创新之路为江苏银行连云港分行突破了固有的发展模式, 赢得了广阔的发展空间。

4. 金融机构要发展, 必须融入地方、共谋发展。

8.研究我国地方中小银行金融的创新 篇八

[关键词]中小银行 金融创新 产品创新

1.地方中小银行金融创新存在问题

动机存在偏差，创新意识不强。其主要表现：一是我国金融机构因其特殊背景，金融创新的动因多来自政府的宏观动因、偏重于社会稳定、忽视市场特性，很少有由于自身发展需要而进行主动创新的，二是创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。在不发达的市场条件下，我国金融机构这种非市场行为破坏了开展有效创新需要的良好金融秩序。区域性中小银行由于金融创新起步较晚，行动较迟缓，因此这种动机偏差还是较为明显的。

金融创新效率不高，效果不明显。目前区域性中小银行在较大程度上依然以存贷利差作为主要盈利手段，所谓的创新也无非是用来吸存促贷，多样化的金融手段并没有被充分使用，无法通过创新给银行带来实际直接的利润。金融创新环境不完善。从我国金融环境来看，一是金融管制较严格，二是金融公平竞争市场不完善。

2.中小银行金融创新中的产品创新

以制度创新为基础，需求供给分析为前提。好的产品创新一定要是基于制度创新的。只有在政府和区域性中小银行自身花大力气进行制度创新，从而创造了良好的创新环境，而区域性中小银行又为产品创新理顺了整个创新思路，以及为创新打好组织架构的基础，才能开始谈产品创新。而产品创新的范畴，就是，从哪些着手点入手，进行创新，在哪几个层面进行有针对性的创新，进行哪些产品的创新，诸如此类。当然，要进行产品创新之前，必要的市场调研和市场分析是不可缺少的。主要是针对金融创新的需求与供给进行分析，一方面确认自身所处的环境究竟是否适合进行产品创新，适合进行哪类的产品创新；另外一方面也可以确认可以针对怎样的客户群进行怎样范畴的创新活动。

产品创新的目标管理。产品创新的目的，与普通厂商理论中的目的追逐利润最大化有相似之处。我国区域性中小银行进行产品创新的一个主要目的，也是探索自身经济的新增长点，使得新增长点能够在传统业务受到威胁时，能够一定程度的取代传统业务，成为风险的规避方式之一。或是稳步的成为提高自身利润率的一个有力武器。另外一个目的，就是探索如何通过创新不断巩固自身现有市场，并稳步的进行扩充。如果维持一成不变，则很容易就会造成客户流失。竞争对手先行又恰到好处的进行的金融产品创新很有可能会让固有的老客户转而投向另外一个阵营。

3.产品创新层次分析

根据产品创新所在的层次，可以大致分为金融工具的创新以及金融工程类产品创新。各区域性中小银行在研究分析自身市场需求后，准确的定位如何创新。金融工程类产品创新，通常和我们目前在较发达城市的理财产品相关。这类理财产品的特点，跨市场经营，如金融期权、期货、外汇、QDII等。这类高风险的产品在金融市场比较成熟，资金比较富裕的地区将会有较大的市场。在这类地区的区域性中小银行，就可以充分利用这些金融工具，抓紧推出更多特色型的创新产品以吸引客户，从而获取更高的中间业务收入或者投资回报。

但区域性中小银行由于规模较小，混业经营未必非常的适合其发展。在开展上述各类业务的时候，可以寻找可信赖的合作伙伴，如证券，基金，保险，信托等。盲目的进行混业经营准备也将会增大创新风险，在最终发展中有可能得不偿失。金融工具创新，虽然从创新层次上来说并非很高端。但正是金融工具创新，能够搞活区域性中小银行的金融，应当被作为区域性中小银行的重点创新方向而被考虑。

这里，举几个区域性中小银行进行产品创新的例子来说明这个问题。如：宁波银行推出的“商盈100”现金管理产品，就是专门针对公司客户而推出的企业的现金流管理工具。这一工具实质上是充分组合了银行现有的账户管理，收款，付款，融资管理等，借助网上银行为交易平台，旨在帮客户充分利用资金，使得公司资金流转更加顺畅。这样一种创新产品在长江三角洲这一该银行的主要营运区域应该还是很受欢迎的。尤其是集团客户，很方便的利用了银行这一专业的金融平台实现对其集团内部各子公司账户的管理和实时的资金调度，对企业来说，是非常具有吸引力的。另外，大力发展网上银行，也克服了区域性中小银行普遍网点较少的软肋，让更多的金融服务能够移至互联网上进行。这样反而变劣势为优势，充分利用高新技术，给客户带来足不出户的便利。这都是区域性中小银行分析自身特点可借鉴的产品创新的一种思路。

9.交通银行 服务创新金点子 篇九

服务创新金点子

为了更好的服务好客户，同时也是优化我们的服务流程，提高我们的服务质量，本人提供以下几点服务创新建议供支行领导参考；

（1）合理利用公示栏，宣传栏。我们可以在公示栏，宣传栏里统一标识客户经理们的姓名、照片、服务格言、联系方式以及每位客户经理们所擅长的理财服务，有的擅长提供个人贷款服务，有的适合理财规划，有的适合保险服务，有的可以提供外汇服务，有的提供私人银行大客户服务，（可根据客户经理的服务水平，资格水平以及平日营销业绩划分）并且为客户提供推荐理由，这样客户进入交行就会对自己所需要的理财咨询就有个宏观把握，同时也是对每位客户经理扬长避短，人尽其才。

（2）“服务之星”大堂经理，柜员和客户经理每月各评选一位，共三位，标出公布，张贴荣誉榜于营业厅醒目位置，并适当奖励，年终纳入统一考核。

（3）柜面服务调查问卷。问题例如办理此业务需要多长时间，你认为多长时间是在您忍受范围之内？有何合理建议?您当前的柜员服务质量？...然后下班后由大堂经理统一收取交给当班负责人。

（4）温馨提示牌的利用，在叫号机旁放置醒目的客户分流引导牌，内容如下：

为了节省您的等候时间，建议您：

一

两万以下整存整取，转账，缴费，补登存折，……可以让大堂经理协助到自助服务区办理，二

查询转账改密缴费请选择电话银行网上银行琴岛通自助柜员机等电子渠道办理，三

沃德，大额存取款请自动到二楼办 四 现金存取，现金缴费请抽号排队。

以上是我平时结合实际工作情况以及观察他行营业厅内的布局规划为我行服务创新提供新思路，新点子，希望我们更优质的服务赢得客户信赖和良好口碑。

10.邮储银行服务工作创新金点子 篇十

西夏区支行 王丽

为主动适应经济发展的“新常态”，面对目前金融市场同质化竞争越来越激烈的严峻形势，我行又作为比较年轻的商业银行，在新产品开发，后台系统应用支持、效能管理、服务创新上应该另辟蹊径，走一条差异化特色发展的新路。我们每位员工都是银行的主人，思行忧行应该是我们的自觉意识，积极奋进，建功立业是我们的责任，让企业获得更好的发展是我们的共同愿景。现针对我行目前发展现状，提出以下六点创新意见。

一是在服务功能上创新。应进一步优化我行的网上银行服务，开发单独的信用卡积分商城手机APP，在该商城中既加入积分兑礼商品，又要促进信用卡积分换购活动。我们应加强和第三方支付公司紧密合作，增强我行网银的多渠道支付功能。我们也可不断升级我行ETC业务，将传统的先充值后消费改成贷记卡业务，用相关严格的遴选标准制度，去选择高品质客户发放贷记卡ETC业务，让其先消费后还款，既方便客户体验，又增加我行信用卡拓展渠道。采用消费积分换取不同的奖品，在信用卡市场分得一杯羹的同时，提高银行的知名度。我行还可以发挥网点多的优势，进一步拓展现有的产品功能，如与市政府合作，推出市民卡服务，集“水、电、气、保险、公交”等各项功能于一体。能把营业大堂内设置的网上服务体验区以及产品功能演示区发挥应有的作用。

二是在服务手段上创新。我行可以学习中国电信客服服务模式，通过校验客户身份信息，直接办理业务的方式，利用电话银行深入服务，包括业务咨询，理财服务，产品销售等，全部使用人工接听服务，因为有些客户不使用网银业务，这样可以增加一个不亲临网点办业务的渠道，既方便了客户，缓解柜面解释的压力，也可提升电话银行服务效率。

三是在服务方式上创新。可以将柜面业务分为现金类业务和非现金类业务，将理财、保险、基金等专业服务性业务纳入非现金柜台，撤掉玻璃，拉近与客户之间的交流距离，进行深度营销和服务。增强客户分层次服务和分流优化升级。满足不同客户的差异化需求，更加有针对性的服务有效客户，尽量减少服务成本客户的时间。另外，我行目前有相当一部分客户需要销户自己不怎么常用的批量代发卡，该批次卡不但没有余额沉淀，而且影响客户卡片管理。由于此类卡上基本没有账户余额，通常会增加我行系统管理成本，但在客户销户时，会经常因为存在中间业务加办关系而无法销户，前台柜员无从撤销该关系，即就是选择撤销此关系手续也非常繁琐，通常都会引起客户非常不满，甚至投诉发生。像此类业务，我们后台系统应该支持销户，因为既然客户来要销户多余的无效卡，那么追踪客户的终极需求，肯定客户已经不需要相关的加办关系业务，我行只尽到提醒客户的义务，但不应该因为系统拒绝而拒绝客户的最终需求，给客户带来很大的不便，最终导致一部分客户的不满和流失，同时影响到我行快捷服务的良好形象。同时，为减少单据资源浪费，应该优化和精简我行单据纸张，去掉不必要的单据，或者整合相关业务单据格式，尽量统一相关业务格式，优化逻辑集中系统，减少客户签字环节，将一笔业务客户签字三遍的单子直接整合到一张打印联上。同时将存取款签字位置设置醒目一点，方便我行部分老年人的需求，对于不会签字的客户，均选择按手印，这样很多红色手指印就会留在柜台的各个地方，我们可以在柜面上放一包纸巾，给客户按完指印后擦拭。这样，既让客户感受到了我们的贴心服务，又美化了我们的柜台。

四是在服务形象上创新。可以让柜面人员佩戴印有“笑脸”标志的微笑徽章，并使用语音服务评价系统让客户对柜员的服务进行打分；各网点可开展每月服务微笑之星的评比活动，把每月微笑之星的微笑照片贴在墙上，使员工得到客户赞誉的同时也促使他更好的提供服务。我们还可以在柜台上放置一些小糖果，让客户在等待办理业务的同时品尝，进一步升华我行在客户心中完美形象。五是在信贷产品上创新。一些产品的名称同质化、生硬化严重，可以给我行的各项金融服务产品起一些新颖响亮的名字，吸引客户的眼球，发展一批潜在客户来我行办理业务。我行可以积极借用总行开发的+薪卡，不断拓展政府、大型企事业单位代发项目，同时针对这部分代发客户推出代发工资信用贷款，将代发工资作为我行信贷业务的保证金。针对农民的土地承包经营权进行抵押贷款。针对目前我行部分支行跟政府项目合作，进行征地补偿款、旧城改造拆迁补偿款等大项目大额资金代发项目的实际，可以结合+薪卡目前现有的六大优惠，再增加相关特色功能，比如直接开通免费短信提醒业务，理财功能，邮利丰等功能，学习建行结算通卡业务，在50000元以下免除跨行异地转账手续费，在一定金额限制内设置跨行ATM存取每月若干笔免手续费政策，总而言之，是不断提升我行该批大客户的结算方面快捷的功能来绑定客户，增强客户黏性。

11.中小商业银行的服务创新 篇十一

【关键词】银行信贷；制度创新；中小企业；融资

2011年的“老板跑路”事件一度在社会上掀起了轩然大波，至今为止，这一现象仍未得到有效控制。据统计，在我国，每年大约有8万家中小企业倒闭。出现中小企業倒闭现象的原因有两个：一个是市场经济不景气；另一个就是中小企业没有足够的资金来维持自己企业的生存，也没有足够的实力得到银行的信贷，不得不倒闭。一旦中小企业出现融资困难的状况，便会出于对自身的发展和生存的考虑而进行民间借贷，非法融资，这会对我国银行信贷融资市场造成非常大的干扰。因此，放宽对中小企业融资的条件，创新银行信贷制度，已经成为了目前我国信贷行业发展的必然趋势。

一、中小企业规模的重新界定

中小企业融资，是为了企业的生存和发展。企业在运作经营过程中，需要有足够的流动资金，当本身的流动资金不足的时候，中小企业就会向银行借贷，但是银行对中小企业的借贷标准过高，很多中小企业很难达到标准要求，不能实现借贷的目的。比如在《中小企业标准暂行规定》中的要求是“中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元以上”这样的要求，是把所有的中小企业视为一个整体，却忽视了微小企业与小企业，以及与中型企业之间的差距。如果按照中型企业的借贷标准作为微小企业和小企业贷款的标准，那么很多小企业根本达不到借贷的要求。因此，为改善这种状况，就一定要从新划定企业的标准，对中小型企业进行重新界定。

二、银行信贷在中小企业融资中的地位

中小企业的融资一般都是通过民间借贷、亲友之间借款以及近年来又时兴的典当等方式进行。中小企业通过银行借贷融资，是主要的外源性、间接性的融资。通过银行借贷的方式进行融资，对中小企业来讲有两点好处，一是可以保证借贷资金的数额和安全性；二是可以保证借贷利息不会随意上涨，所以中小企业更愿意在银行借贷。但就目前的情况看，中小企业在银行贷款方面还存在一些困难。究其原因呢，主要是由我国银行对中小企业的贷款的制度不完善，对中小企业的担保范围狭窄，中小企业自身的抗风险能力差，信用记录不高所导致的。

三、中小企业在银行信贷方面面临的问题

1.成本效益弱

中小企业在融资方面要求的资金不多，因此银行在帮助中小企业办理信贷的过程，便会由于企业成本资金少，办理手续过于复杂，而导致自身不会获得太多的收益。同时，这样复杂的办理手续和较低的收益，对银行内部管理也没有太多的好处。因此，银行便不愿意给中小企业办理贷款融资项目。

2.银行对中小企业贷款担保“重固定，轻流通”

银行接受的抵押贷款的物资，一般重视有固定价值的东西和流动性比较强的有价证券。房地产一般是银行最愿意接受的抵押物。但是银行过于重视不动产，会导致很多中小企业没有贷款的机会。因为很多中小企业没有太多的固定产作为抵押。而且过于重视不动产，这样狭隘的担保方式，限制了中小企业的信贷融资发展。

四、银行信贷制度的如何创新有益于中小企业的融资

1.实现对中小企业信贷融资专门化

因为中小企业的贷款金额不大，所以银行在处理这类贷款方面一直不够积极，办事效率也不高。为了中小企业融资方便，首先银行要对中小企业的融资建立专门的渠道。其次，让中小企业的融资专门化，如此才能推进中小企业融资进程。

2.对中小企业的担保制度创新

由于银行对中小企业的担保制度过于严格，所以适当的放宽担保制度，有助于中小企业的融资。银行不仅要扩大中小企业的信用担保范围。同时，在抵押品的范围上也要放宽，这样才能给中小企业贷款融资机会。同时可以降低银行贷款给中小企业的风险。

3.建立完善的中小企业贷款信用评价制度

中小企业贷款难，一个重要的原因就是某些中小企业信用度不高，导致其它的企业受到牵连。所以，银行应该完善中小企业的信用贷款评价制度，通过完善信用评价体制，可以对中小企业的贷款额度进行调整。由此可见，建立完善的、科学的中小企业贷款评价体制，非常有利于中小企业的贷款。

4.银行融资产品创新

银行重视固定资产贷款融资的制度和观念，已经不符合市场经济的发展了。过于陈旧和古板的贷款方式，对市场资金的流通非常不利。银行创新融资产品，可以给更多的中小企业融资的机会。因此，银行要十分注重融资借贷产品的创新，这样才能有效的保证中小企业的资金流通顺畅，保证其的生存和发展。

五、结束语

综上所述，中小企业想要走出银行信贷融资的困境，首先需要保证自己的信用，不断的提升企业的实力，同时对于银行来讲，也要适当放宽并创新信贷标准。在中国，国有企业和大型企业属少数部分，大部分企业都是中小企业，也是这些企业为很多人带来了工作的机会。因此，银行信贷制度的创新，在保证中小企业融资顺利的同时，也可以有效的促进就业，可以说是一举两得。

参考文献：

[1]彭晓娟.银行信贷制度的创新与中小企业融资[J].湖北社会科学，2012（08）：70-73.

[2]方骏彪.基于银行信贷制度创新与中小企业融资的研究[J].会计师，2015（07）：6-7.

[3]毛晓庆.商业银行信贷体小企业融资再认识[J].中国商贸，2012（22）：160-161.

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