中小企业贷款材料

中小企业贷款材料（共7篇）

1.中小企业贷款材料 篇一

企业贷款材料：

（1）借款人及配偶身份证

（2）借款人及配偶户口簿（主页，户主页，及配偶页，如2本户口簿，均需主页及户主页）

（3）借款人结婚证（单身需出具无婚姻登记证明）

（4）收入证明、个人财力证明（包含房产及车辆，基金，股票，保险，理财产品，股权等）

（5）企业营业执照

（6）组织机构代码证

（7）税务登记证

（8）公司章程、验资报告、内资企业情况登记表

（9）近2年审计报告及2年财务报表，近2年纳税凭证

（10）贷款卡

（11）股东会决议

（12）特许经营许可证

（13）全体股东身份证复印件

（14）贷款用款证明材料（包括购货合同、合作协议等）

（15）近1年公司基本户银行流水（含借款人及公司财务流水）

（16）厂房或者店面的租赁合同

2.中小企业贷款材料 篇二

然而与中国中小企业在国民经济中所发挥的重要作用相比, 中小企业获得的金融资源是不平衡的。总体来看, 中小企业在金融资产的配置当中占的比例不到20%。

2008年以来, 伴随着全球金融危机的不断蔓延, 中小企业成为受冲击最大的群体, 融资难问题愈加凸显。在我国, 当前的体制和制度框架下中小企业往往无力进入正规的资本市场进行直接融资, 外源融资主要还是依靠间接融资。在各种间接融资方式中, 商业信用和票据市场发育缓慢;由于经济体制和企业经营者思想观念等诸多局限, 企业融资租赁发展缓慢;至于创业投资基金, 还处于发展的起步阶段, 对于广大中小企业来说还是新事物。目前, 商业银行仍然是中小企业融资的主体。然而, 由于信息不对称、银企信贷交易成本、信贷政策制约、资产质量压力等多种原因, 导致银行不愿或不能将大量贷款贷给中小企业, 数据显示, 中小企业贷款额在国内商业银行全部贷款余额中的占比仅为22.5%, “中小企业融资难”成为“中小企业贷款难”。解决中小企业融资难题, 加快中小企业健康发展, 已成为当前促进社会稳定快速发展的重要方面。

根据经典风险分散理论, 在利率收益相同的条件下, 商业银行在贷款对象选择上应该尽量分散化, 而不是集中式地对大企业贷款。而现实中却出现上述理论的悖论:商业银行贷款主要集中于大型企业, 中小企业难以获得银行贷款。我们可以看到, 目前国内银行在从事贷款业务的时候实际所遵循的基本法则主要包括两点, 第一是风险尽可能得小, 第二是完成每一笔贷款业务所耗费的成本最小。在这两条原则指引下, 可以看到“铁公基”等基础设施建设、大型国企、房贷等贷款业务成为各个银行追捧的对象, 这些业务由于有较为充足的资产做抵押担保, 或者有政府信用做抵押担保, 因此放贷风险较小, 同时, 由于贷款形式较为一致或规模较大, 因此确定单位数量贷款发放所消耗的成本也相对较小。而与此同时, 广大的中小企业却陷于从银行贷款无门的尴尬境地。从银行角度看, 中小企业贷款成本高、风险大, 其业务很难达到盈亏平衡点, 无利可图, 甚至亏损, 与大企业贷款相比, 比较利益当然小, 因此向中小企业发放贷款的积极性不高, 动力不足, 即使愿意尽社会责任, 也很难保持商业可持续性。由此出现了银行对中小企业“惜贷”的状况。

“中小企业贷款难、银行同样难贷款”, 如何从银行的角度解决中小企业间接融资问题, 破解这一双向困局, 是一个具有现实探索意义的课题。下面将主要从企业及银行出发, 提出当前中小企业及银行在贷款方面存在的问题, 进而寻找化解银行贷款难题的“爆破点”, 探讨问题的解决对策, 推动中小企业融资环境的改善和发展。

一、中小企业融资现状分析

资金短缺、周转不灵、融资难等问题已成为影响中小型企业发展的重要因素, 其中就中小企业融资难的基本状况主要表现在以下几个方面:

(一) 融资结构不合理

中小企业融资渠道狭窄, 其大多是靠自我积累、自我筹资发展起来的, 自有、积累及向亲友借贷等内源性融资占的比重较高。然而, 随着企业的发展, 向银行、信用社等间接的外源性融资依赖程度提高。由于现行体制约束及中小企业自身规模小、资金少、底子薄、抗风险能力弱等因素限制, 中小企业一般无法进入股市或债市进行直接融资, 另外我国的产业基金、风险投资等也还处于起步阶段, 所以, 中小企业目前基本上是只能依靠银行等金融机构的间接融资。但是, 银行贷款占全部融资的比例很小, 企业资金主要来自企业股东股本资金和企业经营利润投入, 其次是采取民间借贷。

(二) 融资成本高

目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20%~30%, 加上登记费、评估费、公证费、担保费等, 估计中小企业的融资总成本高达12%, 比大中型优势企业的贷款成本高出一至数倍。业内人士指出, 如此之重的资金成本意味着企业的资金利润率至少要达到12%才不致亏本, 而我国工业平均利润率能达到12%的行业是很少的。

(三) 银行信贷支持率低

虽然近几年全国信贷总量在高速增长, 但中小企业得到的贷款比率却一直比较低。据统计, 目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的10%左右, 全国乡镇企业、个体私营企业、“三资”企业的短期贷款仅占银行短期贷款的14.4%。可见, 我国中小企业获得的银行信贷支持非常少, 这与中小企业在国民经济中的贡献率是极不相称的。

二、中小企业融资难的原因分析

(一) 中小企业自身因素对融资的影响

1. 信息不对称。

中小企业管理薄弱, 财务报表不规范, 信息不完全, 其财务状况和现金流量变动的不确定性因素较多, 无论是贷款方还是担保机构都不容易把握;很多小企业存在隐瞒真实财务信息的情况, 对银行征信也造成了较大的困难。另一方面是银行和企业之间没有建立起长期的合作关系, 信用体系不健全。

2. 中小企业的高比率的倒闭和违约。

中小企业生产经营不稳定, 生命周期短, 每年有大量的中小企业诞生, 同时又有大量中小企业倒闭, 可以说是“方生方死”, 使得发放贷款的银行也面临着较大的风险;此外, 贷款偿还的高违约率也是银行不愿向中小企业提供贷款的一个重要原因。

3. 中小企业小而散, 贷款的信息收集和分析成本也会较高。

这自然使银行不愿向中小企业贷款;部分中小企业产品科技含量低, 质量差, 不符合信贷扶持条件。

(二) 商业银行缺乏对中小企业融资的动力

1. 对中小企业的信贷支持力度不足。

国有商业银行经营思想存2011年第5期中旬刊 (总第444期) 时代Times在着重大轻小的倾向, 忽视了对中小企业的投入, 对于中小企业在贷款审批、担保等程序上要严格得多;而在此融资过程中的贷款期限短、流程繁琐也给企业造成了资金压力。

2. 对中小企业融资中存在较高的门槛。

银行为了防范信贷风险、保证资金安全, 制定了严格的信贷条件和管理审批原则。各商业银行建立了企业的信用评级体系, 在信用条件上一般制定了七种类别:AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级, 银行在发放贷款时, 首先要审查企业的信用等级情况, 大多数中小企业达不到放贷评级标准, 中小企业的贷款准入门槛受限。

3. 银行贷款品种单一。

对中小企业只开展担保贷款, 不发放信用贷款, 限制了贷款投放;同时基层银行贷款权力有限, 不适应中小企业资金需要的及时性要求。

(三) 其他因素

1. 缺乏符合中小企业发展的信贷制度和金融服务机构。

一是缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构, 不仅数量少、实力弱, 且面临进一步发展的诸多障碍。二是中小企业融资担保体系不健全, 贷款担保机构的分布数量有限、资金规模及业务量有限、业务品种有限、自我抗风险能力弱。三是缺乏完善的信用管理体系, 中小企业的资信调查体系发育程度低, 信用评估体系发育不健全, 信用担保体系发育不良。四是缺乏完善的社会化服务体系, 缺乏一批面向中小企业、服务收费较低廉、为中小企业提供教育培训、管理咨询、财务管理、市场营销、技术开发和法律援助等方面服务的社会化体系。

2. 政府对中小企业融资支持作用发挥不够。

目前政府特别是地方政府对中小企业的支持主要是财政和税收方面的支持, 如地价、水电价、税费等方面的减少。政府对中小企业的融资支持还应包括在相应职权下给予担保支持、风险支持、保障支持、债务化解支持等, 这些方面在很大程度上被忽视。同时, 相关部门对扶持中小企业融资发展的政策执行情况并不理想。

正是由于上述这些原因造成了目前国内中小企业贷款融资难的现状, 即银行有资金, 中小企业有需求, 但就是达不到有效均衡。这是一个市场失效的典型案例。因此, 单纯依靠市场机制很难有效解决中小企业融资问题。这就需要银行、政府、中小企业等形成政策合力、多方协调才能予以有效缓解。

三、探索全面金融服务, 支持中小企业融资

目前, 商业银行在大客户市场的竞争日趋激烈, 大客户市场利润率不断下降;而中小企业贷款方面, 银行贷款仍处于卖方市场, 银行相对中小企业的议价能力较高, 能够收取较高利率以及表外业务费用。这使得中小企业在银行利润表中贡献度逐步上升, 日趋成为商业银行发展的战略性目标。目前大部分银行都已开发出了针对中小企业的贷款产品, 例如供应链融资服务——工商银行“财智供应链”;动产质押融资——招商银行“点金中小企业成长计划”中的物业兑;担保公司担保以及企业联保——建设银行“网络联贷联保”等等, 试图开发培育中小企业融资市场, 并取得了一定的成果。尽管国内各个金融机构已经认识到中小企业的重要性, 并出台了一些政策措施和产品创新, 但其效果依然有限。为此, 需要深化金融体制改革, 消除“金融抑制”, 发挥银行金融机构的融资主渠道作用, 根据国情建立完善中小企业融资市场体系。主要对策有:

1.创新中小企业贷款管理和服务模式, 制定适合中小企业实际的评信体系, 评级标准应弱化企业规模这一指标的权重, 突出利盈率和成长性。尽可能控制中小企业贷款利率上浮幅度, 减轻中小企业还贷压力。开办融资租赁、公司理财、账户托管等多种中小企业融资业务, 增加中小企业交易需要的结算工具。

2.支持银行建立单独的中小企业金融事业部, 建立健全中小企业贷款机制, 落实信贷责任, 加强业绩考核, 放宽呆坏账核销额度等, 调动基层银行的积极性。对资信良好、确能偿还贷款的中小企业, 在定价充分反映风险的基础上, 发放一定额度和期限的信用贷款。提高国有商业银行对地方企业资金放贷比例, 切实增强其服务地方经济发展责任。

金融Finance NO.5, 2011 (Cumulativety NO.444) 3.支持开发中小企业贷款产品, 鼓励各金融机构开展产权、非专利技术、商标和股权等无形资产的质押贷款, 有效解决中小企业融资抵、质押难问题。完善中小企业贷款分类标准、呆坏账准备金拨备制度和坏账核销办法等。

4.开放政策准入, 鼓励民间资本参投中小企业金融机构。支持地方、社区银行的开设, 积极发展小额贷款公司和村镇银行;弥补现行金融组织体系, 既新开辟政府为中小企业提供金融服务的有效通道, 又解决基层金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等方面的问题。

5.既要发挥优良传统方法, 也要积极探索创新工具。例如, 保理业务作为一项传统中间业务, 银行可以根据中小企业客户的应收账款向其提供营运资金及信贷管理服务, 为解决中小企业在供应链贸易中面临的融资问题提供可行路径。同时, 各家银行根据中小企业发展需求开发设计新产品。例如, 建设银行的“成长之路”、“速贷通”, 交通银行的“展业通”, 农业银行的“金博士”, 兴业银行的“金芝麻”, 光大银行的“阳光套餐”等等, 投入市场后都取得了良好的效果。在技术创新的同时也不能忽视人工基础的作用。例如成立专职的信贷人员, 负责维护银行与客户的关系, 进行动态贷后监控, 有利于维持长期合作的银企关系。

从长期的政策来看, 政府部门可以做到:

1.更新思想观念, 完善金融法规。把支持中小企业发展摆到重要位置上, 重视中小企业对分散银行贷款风险的积极意义, 建立多层次支持中小企业发展的政策法律体系。可以借鉴美国《社区再投资法》, 制定有效支持我国中小企业发展的金融法律制度;可以出台《担保公司条例》, 规范担保公司行为, 推进中小企业融资担保体系建设;修改《担保法》, 将动产抵押、浮动抵押引入信贷实践。

2.筹建设立专门的中小企业金融部门。建立面向中小企业的政策性银行, 发展中小银行等, 从财政中拨款设立专项的中小企业信用担保基金。建立中小企业的情报交流部门, 为中小企业融资提供信息支持。

3.建立信用评级体系, 完善社会信用制度, 加强对社会信用的相关的法律法规建设和道德引导。解决中小企业融资难不单单是银行业问题, 而更应当依靠整个社会的共同努力。实践证明, 有效、畅通、及时的信息通报和共享机制, 对有效防范中小企业的风险是非常必要的。因此建议尽快建立涵盖金融同业、工商、税务、海关、商检、抵 (质) 押登记机构、公安、法院、水务、电力、通信等机构之间的客户信息共享机制, 切实解决信息不对称的弊端, 加强对中小企业授信的尽职调查, 共同推动中小企业的健康快速发展。

4.拓宽中小企业融资渠道, 促进多层次资本市场发展。一是建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系。主要包括二板市场和区域性小额资本市场, 逐步建立全面、协调和可持续发展的资本市场, 为中小企业开辟直接融资的渠道, 二是积极发展企业债券市场和长期票据市场, 丰富资本市场的交易品种。

而作为融资的主体, 中小企业也应该增强自身的内在融资能力, 提高企业自身素质, 建立与金融机构的良好关系。一是要建立现代企业制度, 提高企业管理水平, 实现科学化、规范化、现代化管理。二是要着眼于未来, 树立长远发展观念, 建立一套科学的财务制度对内监督经营活动、促进生产的发展, 对外向银行及社会披露真实、准确的合计信息;加强财务收支管理, 加速资金周转, 提高资金使用效率, 增强自身的造血功能。三是要增大技术进步和技术创新的投入, 提高产品技术含量和服务质量, 增强市场竞争力, 提高效益和降低企业经营风险。四是加强财务监督机制建设, 增强企业的经营透明度和可信度;强化信用意识, 注重保全银行债权, 按时还本付息, 建立良好的银企关系, 为企业融资创造有利条件。从而实现银企双赢, 和谐发展!

注释

3.中小企业贷款之重 篇三

无论国内银行,还是外资银行,对中小企业信贷业务都比较重视,尽管风险控制的经验不同,对本地企业的熟悉程度也不同。那银行的负责人们,又是如何看待中小企业信贷业务的发展呢?

我们选取北京银行和花旗银行两家银行作为采访对象,分别是北京银行董事长闫冰竹,花旗银行(中国)有限公司执行副行长、商业银行部总经理张之皓。请他们谈谈对中小企业信贷业务发展的看法。

从1996年成立以来,北京银行一直致力于把中小企业融资打造成自己的特色业务。在具体实践中,北京银行把中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

截至今年3月末,该行中小企业人民币贷款累计发放超110亿元,中小企业贷款余额较年初增长10.4%。

作为北京银行董事长的闫冰竹,同时也是全国政协委员,他一直关注着中小企业融资难问题,多次呼吁改善中小企业贷款环境,并曾提交相关的议案。

北京有将近30万户中小企业,北京银行为其中的10万户提供服务,有统计表明,这10万户企业后面的再就业能带动上百万人。在闫冰竹看来,对中小企业的贷款问题,不仅仅是一个融资的问题,而是一个真正落实党中央国务院关于就业问题的实际。

银行要有所作为

中小企业融资难的问题,一直是党和国家高度关注的课题。为有效解决这一难题,各级政府、商业银行和社会各界做了大量工作,而且已经取得初步成效。

闫冰竹认为,商业银行在推动中小企业发展、服务经济繁荣方面大有可为,应当做好以下几方面:

一是创新金融产品。商业银行应针对中小企业的特点开发独具特色的金融产品,充分满足不同类型、处于不同发展阶段的中小企业全方位的金融需求。

二是变革管理机制。为更好地服务中小企业,必须进一步变革完善商业银行自身的经营管理体制机制,提升市场反应速度和客户服务效率,并有效管理风险。

三是塑造服务特色。通过服务中小企业形成经营特色,积极培育优质中小企业,推动广大中小企业与商业银行共同发展。

四是服务小企业,成就大事业。加快改进对中小企业的金融服务,创新和发展对中小企业的信贷业务,既是商业银行义不容辞的社会责任,也是实现科学发展的必然选择。通过社会各界的共同关注和努力,商业银行必将实现与中小企业和谐共赢,推动国民经济繁荣发展。

以中小企业融资为特色

自1996年成立以来,北京银行就着力打造中小企业融资特色银行,以助力中小企业快速健康成长。

2001年4月北京银行在中关村科技园区率先成立中小企业服务中心,这是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构;2003年,北京银行又为中小企业设立了中小企业绿色通道贷款审批中心,按照“三级审批、随报随审”原则进行审批,简化审批环节,业务审批时间由原来的7天缩短至1～2天,大大提高了中小企业融资效率;2006年,北京银行又进一步成立了小企业中心,在对北京地区小企业的市场需求做详细调研的基础上,集中产品开发、市场推广、信贷初审、培训宣传等专业化职能,建立起服务中小企业的专业化管理团队。

与此同时,北京银行不断推进金融产品创新,2006年倾力推出了包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列在内的“小巨人”中小企业成长融资方案,该方案涵盖了市场商铺担保贷款、留学生创业贷款、“瞪羚计划”贷款、订单贷款、EMCO合同能源项目贷款、集成电路设计贷款、软件外包贷款、小企业联保贷款等品种。

正是在支持北京中小企业成长的过程中,北京银行自身也得到了快速发展,相继实现了更名、引资、跨区域发展、A股发行上市等一系列重大战略目标,成功跻身于国际中型商业银行之列。

五项新举措

2008年是从紧货币政策贯彻落实的第一年,对于金融机构来讲,如何在从紧货币政策下切实做好中小企业金融服务工作,这对构建和谐社会、服务奥运经济具有非凡意义。

闫冰竹认为,作为一家立足于中小企业的商业银行,北京银行责无旁贷,并已在2008年初制定了一系列措施,确保从紧货币政策下为中小企业提供更优质的金融服务。

一是优先支持中小企业贷款投放。目前北京银行已在年初信贷规模预算中对中小企业单列计划、单独管理、单项考评,实行中小企业信贷切块管理,明确中小企业任务指标。同时为确保增加中小企业的有效信贷投入,北京银行相关部门对全行授信业务进行额度审批,逐日监控信贷额度,明确将中小企业贷款放在贷款发放最优先之列。

二是组建中小企业专业服务团队。2008年北京银行的一项重点工作是探索中小企业前中后台经营模式,目前北京银行已初步建立起专业的中小企业前中后台服务团队。其中前台营销团队近百个、包含300多名专职的中小企业客户经理。中台审批团队则体现出专职化、专业化特点,集中负责一定权限内中小企业信贷审批。后台管理团队,主要是通过精细化条线管理、督导与服务,对中小企业前中台提供有力支撑。

三是强化中小企业贷款直奖激励。2008年,北京银行制定了积极正向的激励措施,奖励金额较2007年有较大幅度增长,以充分调动各分支机构大力开拓中小企业市场,不断开发优质中小企业客户资源的积极性。

四是加大中小企业客户经理培训。为进一步提高中小企业金融服务水平,2008年北京银行将开展多次中小企业融资产品、财务、营销技巧等方面的培训,尤其是重点对北京银行特色产品如中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”信用贷款等展开专项培训,以提高中小企业客户经理的专业素养。

4.阜阳市中小企业贷款工作汇报材料 篇四

省分行决定将我市作为中小企业贷款试点，是我市继八亿元城市基础设施项目贷款之后与省分行展开的又一轮金融合作。为此，省分行主要领导和信用管理处、客户三处等同志多次前来阜阳调研，就中小企业贷款试点工作中的信用建设、制度建设和偿债机制建设方面和有关部门进行交流和磋商，达成了以支持阜阳开发区园内中小企业为重点，以建投公司为融资平台的合作框架。经过双方共同努力，试点工作成效显著，首批3000万元贷款已于2004年底全部发放到开发区园内7家中小企业手里。为进一步扩大中小企业贷款覆盖面，近期我市又顺利启动并实施第二轮中小企业贷款工作，经与省分行商定，确定此次贷款额度为1300万元，仍沿用上一轮操作模式，以开发区中小企业促进会筛选的8家中小企业为贷款支持对象，目前有关工作正在有序进行中。现将有关情况汇报如下：

一、具体做法

（一）认识明确领导重视

中小企业已经成为拉动中国经济增长、繁荣市场和扩大就业的重要支撑点，成为中国经济发展的一支生力军。中小企业的发展对于全面小康社会建设、构建和谐社会具有重大的现实意义。但长期以来，由于体制等方面的原因造成了中小企业贷款难、难贷款的局面，导致中小企业供血不足、活力不够，严重阻碍和制约中小企业的发展，开发性金融恰恰在这方面实现了突破，发挥了巨大的作用。实践证明，开发性金融通过政府组织增信等形式，在支持地方政府热点、难点领域的同时，提高了信用主体的风险意识和信用水平，推动了融资体制改革和融资市场的发展，使社会信用体系获得了制度保障和长远发展的动力。省开行把我市作为中小企业贷款试点，是开发性金融在我市又一次重要实践。阜阳市委、市政府高度重视中小企业贷款试点工作，把它作为推动阜阳信用建设、塑造阜阳形象的重要切入点。市政府主要领导先后三次主持召开会议，听取开发区、建投公司关于中小企业贷款试点工作情况汇报并作出重要指示。市领导强调，要以中小企业贷款试点为契机，着力构建企业信用体系，加强阜阳信用建设，进一步提升阜阳信用水平。认识明确、领导重视、开行支持、部门配合是中小企业试点工作取得成效的前提和关键。

（二）搭建平台增强信用

1、精心搭建平台。市政府指定建投公司作为借款主体统借统还，开发区园内中小企业作为最终用款人使用并偿还贷款本息；由开发区成立中小企业信用促进会作为中小企业贷款管理机构、信用孵化器和操作平台，负责中小企业贷款项目的开发、受理、组织贷款评议、贷后管理和贷款本息催收工作，同时负责相关中小企业信用征集和评价。

2、加强信用建设。一是设立中小企业信用促进会，主要负责中小企业信用信息交流，中小企业信用评价业务咨询，中小企业信用评价，申请开行贷款的企业必须加入促进会；二是完善中小企业信用征集系统和信用评价系统，通过企业提报、有关部门调研、社会举报等方式收集会员企业有关信息，建立并动态维护企业信息数据库，定期对企业进行信用评价；三是建立企业信用激励与约束机制。根据企业信用评价结果，对诚实守信的企业，给予表彰，并在一定范围内予以公示；对不守信用的企业，视情节轻重，采取在一定范围内曝光、开除出信用促进会、银行、工商、税务等部门联合制裁等措施予以警示或处罚。

（三）建好机制稳步实施

1、完善机构建设。成立开发区中小企业信用促进会，项目评审委员会，以规范项目筛选，加强贷款评审的管理。

2、加强制度建设。制定了《阜阳市经济技术开发区信用促进会章程》、《阜阳市中小企业贷款风险控制资金管理办法》、《阜阳市中小企业利用金融机构贷款担保办法》、《阜阳市中小企业项目贷款实施办法》和《阜阳市中小企业项目贷款资金管理办法》等相关制度，以完善程序、加强管理,进一步规范中小企业贷款行为。

3、建立偿债机制。一是中小企业向开发区提供有效财产抵押，并办理他项权证；二是开发区中小企业信用促进会成员单位以其交纳的贷款风险控制基金作为贷款担保，并承担连带担保责任；三是开发区负责督促中小企业按期足额偿还贷款本息；四是开发区向市财政出具实施预算扣款承诺函，同时向建投公司出具还款保证函，在中小企业不能按期偿贷时，由其代偿贷款本息。

（四）设定流程规范运作

为规范中小企业贷款评审工作，提高评审质量和效率，防范贷款风险，建投公司会同开发区中小企业促进会，制定了具体操作流程：

1、开发区贷款评审委员会开发并受理项目。由开发区园内中小企业向开发区中小企业贷款评审委员会申报项目并提供相关资料，评审委员会据此进行初审；

2、担保机构审查。评审委员会初审后，提交担保机构（开发区）审查，并由担保机构出具担保意见；

3、评议小组审议。项目经担保机构审查后，专管机构组织评议小组进行评议，通过投票方式表达审议意见；

4、分行审批。专管机构汇总投票结果并综合担保机构意见后，分批报省开行审批；

5、合同签订。省开行与借款主体签订借款合同，同时与担保机构签订保证合同，阜阳市政府负责组织协调，建投公司承担最终还款责任；借款主体根据与代理金融机构签订的委托贷款合同、代理金融机构根据委托贷款合同，分别与各家受贷中小企业签订委托贷款借款合同；

6、贷款发放。贷款资金先由省开行按借款合同将贷款资金发放给借款主体，再由借款主体按委托合同将贷款资金划入代理金融机构，最终由代理金融机构按委托借款合同将贷款资金分别拨付给用款企业；

7、贷款本息回收。还款资金由借款主体、专管机构和代理金融机构负责催收，各企业还本付息资金经过3个环节最终进入省开行帐户：各企业按期足额将到期本金和应付利息偿还代理金融机构；代理金融机构将各企业还

款资金归集到借款主体帐户；借款主体按期足额偿还省开行贷款本息。

二、主要体会

目前，我市第一轮中小企业贷款试点工作已经结束，取得了良好的经济效益和社会效益。回顾中小企业贷款试点工作，主要体会有如下两个方面：

（一）政府重视和支持是试点工作取得成功的关键

当前我国正处在产业结构升级和全球化的背景下，中小企业在获得快速成长机会的同时，其在生产要素分配和经营环境方面面临比较严重的压力和挑战。在新的经济社会形势下，阜阳市委、市政府牢固树立科学发展观，认真组织学习开发性金融理论和陈元行长的有关讲话精神，积极探索，勇于实践，大力引导，全力支持。一是市政府多次召开专题会议，要求有关部门积极配合省开行将中小企业贷款试点工作做实做好；二是拨付十万元作为促进会的开办经费，同时决定和促进会成员单位等额拿出五万元，充实贷款担保基金；三是制定政策，对信用等级高、经营效益好的中小企业，给予表彰和奖励。一系列措施有力推动了中小企业贷款试点工作的顺利开展。

（二）中小企业贷款试点工作推动了我市信用建设

当前我市正在全力打造诚信阜阳，从我市的经济社会生活的种种现实来看，加强诚信建设是保证阜阳经济社会健康发展的关键所在。通过在开发区实施中小企业试点工作，使国家信用、开发性金融信用、地方政府信用转化为企业信用，构筑企业、政府、银行和市场四位一体的信用模式，必将有力推动全市的信用体系建设，使讲诚信、守信用在阜阳大地蔚然成风，给我市招商引资工作和经济社会全面发展创造良好的空间和环境。

三、存在问题

（一）虽然贷款评审委员会评议人员在各自的工作领域有比较丰富的经验和专业知识，但是贷款评议要求较高的综合素质。为使评审工作科学高效运行，尚需有针对性地对我市中小企业评审委员会评议人员进行相关知识和技能培训。

（二）中小企业贷款工作在我市刚刚起步，在这方面由于涉及面广，还存在诸如经验不足、协调不畅等尚待解决的问题。

（三）目前，我市中小企业信用促进会会员单位较少，贷款覆盖面窄，对于解决我市中小企业融资问题作用有限，尚不能全面消除阜阳中小企业发展的资金瓶颈制约。

四、工作打算

（一）加强机制建设

针对我市中小企业试点工作中存在的问题，我们将认真总结，加以整改，进一步加强制度建设，规范操作程序，通过建立中小企业发展基金，完善中小企业信用担保机制，逐步建立一套完整的信用体系。

（二）完善服务体系

下一步，我市将设立“中小企业发展中心”、“中小企业情报中心”、“中小企业协会”等社会化、专业化、网络化的中小企业服务体系，为我市中小企业提供技术、培训及市场信息咨询。

（三）扩大试点范围

目前，我市中小企业贷款试点仅限于开发区园内企业。下一步我市将扩大试点覆盖面，在条件成熟基础上成立阜阳市中小企业信用促进会，以开行资金为引导，吸引商业银行和社会资金跟进，逐步解决我市中小企业发展中的资金紧张问题，促进我市中小企业健康、快速向前发展。

阜阳市城市建设投资有限公司

二○○五年十一月九日

5.中小企业贷款材料 篇五

——＃＃邮储银行微小企业贷款总结汇报材料

中国人民银行＃＃市中心支行：

邮储银行＃＃市分行现已迎来了发展的第四个年头，四年来全体员工在“志存高远、不断超越”的企业精神引领下，积极进取，稳健跨越，成就了银行的迅速崛起，四年的风雨兼程，银行收入、利润连年翻番，主要业务发展在全国名列前茅，风控水平居全国前列，为了进一步打开市场，扩大我行资产类业务在我市商业银行中的影响力，扶持我市微小企业，解决其融资难，贷款难的现状，我行开办了适合微小企业发展的两类贷款业务，分别是个人商务贷款、小企业贷款，现将业务介绍如下：

一.个人商务贷款

邮储银行个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经营性贷款。遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则，向中国邮政储蓄银行申请个人商务贷款的自然人，即在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者发放的可循环授信额度与不可循环授信额度的贷款。

1.贷款对象

在城乡地区从事生产、贸易、服务等行业的微型或小型私营企业主（如个体工商户、个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司自然人股东等，下同）及其他符合条件的农村、城镇生产经营者, 年龄在18周岁（含18周岁）至65周岁（不含）之间（以业务申请时，申请材料签署日期为准），在贷款行所在地（指二级分行所在行政区域内，直辖市、计划单列市为一级分行所在行政区域,下同）内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款最高金额

我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（额度商务贷款授信额度金额与非额度商务贷款单笔贷款金额合计值）不得超过人民币500万元，原则上一个经营实体只能由一个对该经营实体具有绝对控制权的股东（或合伙人）或实际控制人申请一个授信额度（非额度商务贷款为一笔贷款）。

3.贷款期限（1）额度商务贷款

额度商务贷款额度支用期最长为5年，且“借款申请人年龄”与“额度存续期”（以年为单位）之和最长不超过65（含65）。

额度内贷款最长期限为5年。（2）非额度商务贷款

非额度商务贷款授信期限一般为1年，最长不得超过3年（总行特批除外），且“借款申请人年龄”与“贷款期限”（以年为单位）

之和不得超过65（含65）。

4.贷款利率

个人商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据资金成本、经营成本和贷款风险等因素，确定合理的利率下限。各贷款行可依据同业竞争、借款申请人资质等情况，在总行规定的利率下限基础上适当上浮。

5.还款方式

（1）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月（含12个月）以内的贷款。贷款期限超过6个月（不含）的一次性还本付息还款方式，借款人须同时满足以下条件：借款人为在我行贷款（所有贷款）超过1年以上老客户，且各单笔贷款最长逾期天数不超过5天。

（2）等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化，每月/每季度以相等的金额偿还贷款本息。

（3）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。经总行批准，特殊行业宽限期最长可为24个月。

6.房产抵押率

（1）以普通商品住房抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的70%。

（2）以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、商用房、别墅等房产抵押的，授信金额不得超过房产评估价值的60%。

二.小企业贷款

邮储银行小企业授信业务是指中国邮政储蓄银行向小企业发放的用于满足其生产经营资金需求的各类贷款、保理、票据承兑等表内外授信和融资业务。

1.贷款对象

经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。定量标准为：原则上资产总额在人民币 1000 万元以下或年销售额在人民币5000万元以下。（经总行特别批复的除外）。

2.贷款最高金额

对小企业办理授信业务，必须纳入客户的统一授信管理。单户度不得超过人民币 500万元（含）。（经总行特别批复的除外）。

3.贷款期限

小企业授信期限以短、中期为主，最长不超过 4年。4.贷款利率

小企业授信业务利率实行风险定价原则，总行将综合考虑资金成本、贷款损失风险、经营管理成本及市场竞争状况等因素确定产品利（费）率下限，并根据客户信用等级、还款方式等因素，实行差别化定价。一级分行根据自身实际经营情况和当地信贷市场竞争程度，在总行制定的利（费）率浮动范围内确定辖区内分支行的利（费）率下限，并报备总行。

5.还款方式

小企业授信业务可以采用以下还款方式：

（1）等额本息还款法，即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。

（2）按月还息，到期一次性还本还款法，即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。

（3）阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过 6个月。具体还款方式依照小企业授信业务不同品种要求确定。

6.房产抵押率

我行小企业授信业务可接受下列财产作抵押：

（1）抵押人所有的、依法有权处分的住宅；

（2）抵押人所有的、依法有权处分的商业物业；

（3）抵押人所有的、依法有权处分的工业厂房；

（4）抵押人依法有权处分的国有建设用地使用权；

（5）总行认可的其他可以抵押的财产。

我行小企业授信业务可接受下列财产、权利作质押：

（1）银行本票、定期存单、凭证式国债；

（2）银行或优质企业承兑的商业汇票；

（3）我行供应链融资业务指定商品目录中的动产及其货权（如仓单等）；

（4）总行认可的对应债务人资质水平较高的应收账款；

（5）总行认可的其他可以质押的财产、权利。

7.抵押物价值确定

对于抵押物，按照以下方法确定其价值：

（1）如果抵押物已通过我行认可的估价机构评估，经办机构对评估报告表示认可的，可将评估报告中确认的抵押物评估价值确定为该抵押物的价值（评估报告出具时间需在一年之内，且评估报告中的抵押物评估价值可据实反映目前市场价值）；

（2）如抵押物不符合前款情况，经办机构应对抵押物的目前实际价值进行分析判断，并根据以下因素综合确定该抵押物的价值：合同签订时对抵押物的评估价格；最近一次外部评估价格；同类物品的市场价格（如以房屋及土地使用权作为抵押的，可考虑同地段、类似档次房屋及土地使用权的成交价格）；抵押物的适用性及实际变现的可能性；抵押物价值的变动趋势等。

8.质押物价值确定

（1）对于有明确市场价格或价值的质押物，如银行本票、定期存单、凭证式国债、银行承兑汇票和商业承兑汇票等，其价值即为该质押物的市场价格或价值；

（2）对于没有明确市场价格的质押物，按照账面价值净值、评估价值、变现价值三者孰低的原则确定质押物的价值。

9.抵（质）押率

不同类型抵（质）押物的最高抵（质）押率根据其适用性、变现能力以及价值变动趋势来确定。

三.营销措施

1.个人商务贷款营销

为更好的推进我行资产类业务在我市的影响力，我市行信贷部加强宣传力度，积极扩大营销影响力，分别采取了如下营销措施：

（1）通过我市交通广播电台，向广大司机及乘客市民宣传我行商务贷款及小企业贷款业务。

（2）在我市高档小区内布防灯杆广告，如恒业一至七期、圆梦园小区。

（3）菁华新人类小区布防墙体广告。（4）制作DM宣传单向客户发放。（5）出租车LED广告屏。

（6）在各个支行的网点中，摆放X宣传展架。2.小企业贷款营销

6.中小企业贷款风险定价问题研究 篇六

(一) 我国中小企业贷款的特殊性与定价难点。

中小企业融资难受到自身因素与外部环境的制约。中小企业具有生命周期短、经营风险高、情况变化快等特点, 使得中小企业贷款定价体系的建立面临诸多困难和挑战。目前各银行推出的中小企业贷款产品基本是以抵押贷款为主, 但中小企业大多处于发展初期, 资产规模小, 往往无法提供足够的抵押物, 所以这些信贷产品市场潜力有限。中小企业信贷业务笔数多、金额小、频率高, 具体贷款价格往往需要一线营销人员和客户谈判后提出初步方案, 现有的信贷管理系统、会计核算系统比较欠缺, 诸如中小企业贷款违约率、违约损失率等历史统计数据基本都是空白。此外, 专门针对中小企业的风险管控、识别及评价机制也有待进一步完善。中小企业抵押物处置成本高, 处置手段少, 依法处置司法程序太多且时间较长, 处置过程中不可预见情况较多, 抵押品实际变现能力不强。

(二) 现行中小企业贷款定价方法存在的问题。

目前银行在决定中小企业贷款价格时, 一般都是在满足上级行最低价格要求的基础上, 凭市场行情、经验判断以及银行自身的风险偏好, 直接向客户报价。这种定价方法可能导致定价偏低、不能充分覆盖风险或降低了盈利水平, 也可能导致定价过高、丧失市场机会或简单追求短期高收益, 以高利率刺激高风险的贷款需求。不科学的定价方法不利于银行中小企业业务的健康和可持续发展。此外, 由于中小企业在资金使用上具有需求小、要求急、周转快的特点, 很容易引起因尽职调查不深入而导致的信息反映不充分、风险揭示不足的现象, 或因贷款方案设置不合理导致的贷款期限不匹配、贷款条件难以操作等风险。中小企业客户具有灵活、多变的特点, 在贷后管理中对中小企业生产资金流转情况监控不严, 对其在经营过程中出现的诸如产品销售不畅、企业管理混乱、主要经营人员违法等风险信号不敏感或不能及时识别, 极易形成不良贷款。

二、巴塞尔新资本协议关于中小企业贷款的规定

巴塞尔新资本协议将公司贷款定义为公司、合伙制企业、独资企业的债务义务, 允许银行单独区分中小企业的贷款。对于界定为年销售量在5 000万欧元以下的中小企业贷款, 银行可根据企业的规模对公司IRB风险权重公式进行调整, 即0.04×[1- (S-5) /45) ]。S是总的年销售额, 以百万欧元计, 500≤S≤5 000。报告的销售额不足500万欧元, 按照对中小企业规模调整公式调整为500万欧元来处理。

相关性 (R) =0.12×[1-EXP (-50×PD) ]/[1-EXP (-50) ]+0.24×{1-[1-EXP (-50×PD) ]/[1-EXP (-50) ]}-0.04×[1- (S-5) /45]

按照各国自己的决定, 监管当局允许银行在计算中小企业标准和进行企业规模调整时, 用并表的集团总资产代替总销售。然而, 只有在总销售不是判断企业规模的有意义指标时, 才可以使用总资产。

贷款定价最关键的工作是对信用风险的判断、度量和定价, 风险资本的计量是贷款定价体系与应用巴塞尔新资本协议的关键结合点。风险成本包括预期损失和非预期损失。预期损失是损失的平均值, 以准备金形式被计入了贷款价格, 非预期损失是损失对预期损失的偏离, 即标准差, 它需要由银行的资本来抵御, 以维持银行的稳健运营。巴塞尔资本协议的基本思想就是监管当局对银行的资产要根据其风险水平规定一定水平的资本要求, 即监管资本要求。巴塞尔新资本协议没有改变这一基本思想, 其目标是促使每个银行的监管资本要求与其风险状况更为一致。巴塞尔新资本协议从监管资本计量的目的出发对违约和违约损失率提供了参考定义, 提出适应不同风险管理水平的资本计量方法, 包括简单的标准计量法、较高级的内部评级初级法和内部评级高级法。

三、基于巴塞尔新资本协议的中小企业贷款定价模型

中小企业的贷款定价模型可以表示为:贷款价格=资金成本+经营成本+风险成本+目标利润率, 即P=FC+OC+RC+TP。其中, P:贷款价格;FC:资金成本;OC:经营成本 (通常包括所有与信贷管理相关的成本, 还包括对借款人的信用调查、信用分析等发生的费用, 工作人员的工资等等) ;RC:基于违约概率和违约损失率的风险成本;TP:金融机构管理层设定的目标利润。

1.资金成本。资金成本是债务成本和资本成本的总和, 债务成本是指商业银行从市场上获得资金 (客户存款、同业存款) 所付出的成本;资本成本是股东所要求的期望回报率。由于监管部门对商业银行的资本充足率有要求, 以起到对风险损失的保护作用, 因此在进行贷款风险定价时考虑的资本回报率是指风险调整后的资本回报率。加权平均资金成本的计算公式为:其中, Km为加权平均资金成本率;Wj为第j种资金来源占全部资金来源的比重;Kj为第j种资金来源的资金成本率;N为筹资方式的种类。

2.经营成本。是指银行行政管理部门为管理组织经营活动而发生的各项费用。

3.目标净利润。目标净利润是商业银行根据国家制定的方针和自身的实际情况设定的每一笔贷款的贷出所要实现的利润值。考虑到部分的中间业务往来, 如主要客户是否在本行有资金账户、客户的存贷比率、是否在本行办理代发工资业务等, 银行可根据与客户发生的具体业务给自身带来的收益确定给每一位客户贷出款项时所要实现的目标利润率。

4.风险成本。风险成本的计算涉及到两个部分, 即贷款的预期损失和贷款的非预期损失。风险成本 (风险溢价) =贷款的预期损失+贷款的非预期损失=贷款违约概率PD×违约损失率LGD+资本分配系数Kw×资本期望回报率Ke。笔者在评定中小企业信用等级状况下, 平均估算每个信用风险等级对应的违约概率, 并根据中小企业的贷款期限进行相应的风险级别调整。违约概率 (PD) =发生违约的风险级别为X的借款人数/风险级别为X的借款人数。结合我国银行实际业务拓展来看, 贷款担保方式主要有四种:质押、抵押、保证、信用。不同担保方式下具体的贷款违约损失率如表1所示。

注:1.质押率=质押品变现价值/贷款本金;抵押水平=抵押品变现价值/贷款本金。2.巴塞尔新资本协议规定保证贷款等同于信用贷款, 即无抵押的贷款

根据巴塞尔新资本协议IRB初级法的要求, 要单独对中小企业的指标、规模以及期限进行调整, 再根据适合中小企业的具体公式估算出资本分配系数。

相关性 (R) =0.12×[1-EXP (-50×PD) ]/[1-EXP (-50) ]+0.24×{1-[1-EXP (-50×PD) ]/[1-EXP (-50) ]}-0.04×[1- (S-5) /45]

期限调整B=[0.08451-0.05898×ln (PD) ]2

资本要求系数Kw=LGD×N{ (1-R) -0.5×G (PD) +[R/ (1-R) 0.5]×0.999G× (1-1.5×B) -1×[1+ (M-2.5) ×B]}

其中, S:中小企业的年销售额, 单位为千万元人民币, 销售额不足5千万元的, 按照中小企业规模调整为5千万元来计算;M:贷款期限;N (Z) 、G (Z) :分别表示标准正态随机变量累积分布函数和标准正态随机变量累积分布函数的反函数。

非预期损失中的资本期望回报率 (Ke) 参照上市银行的平均资本回报率指标。风险溢价 (风险成本) 即上面模型中提到的风险成本RC的值, RC=PD×LGD+Kw×Ke。

四、贷款定价模型的优势分析

7.最适合中小企业的贷款 篇七

在一次纺织贸易的展会上，罗薇遇到一家面料供应商，正在以七成的折价销售一批产品，这让身为一家服装企业老板的她欣喜不已。企业成立以来，虽然略有盈利不至亏损，但总是经营得不温不火。罗薇查看了整条产业链之后，发现原材料成本过高是其中一个重要问题。这次如果能拿下这批面料，或许企业从此能大有起色。但是由于价格非常优惠，对方要求在一周之内付清所有货款。罗薇这下犯了难，经营得勉勉强强的企业，现金流一直紧巴巴的，一时之间根本无法筹措出大笔现金。展会现场的金融顾问给罗薇支了一招，建议她将生产厂房抵押给银行。

确实，这个时候房产可以帮上罗薇的大忙。在前几期本栏目的《中小企业租房不如买房》中，我们也提到，对于中小企业而言，买房的一大好处就是日后融资过程中的便捷性。那么，中小企业用房产抵押获得贷款到底有何优势?如何申请?贷款成本又是几何呢?

允许多种房产属性

顾名思义，房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且在操作过程中是非常灵活的。

房产抵押贷款的房产既包括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。目前，只要权属清晰，绝大部分银行都接受以上两种性质的房产。

在办理房产抵押贷款过程中，房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已出让、转让地块上房地产的权利人，该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行如上海银行在有担保公司担保的前提下对黄证(以征用划拨方式取得土地使用权的)也是部分接受的。

甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银行可以进行轮后抵押。换句话说，企业是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。

李易的情况比较特殊，当初他是购买的土地，然后在土地上自建厂房。现在，部分厂房尚未竣工，项目却进行到需要资金的时候。对于这种情况，如上海农村商业银行等个别银行也可以接受这类在建工程作为抵押物发放贷款。

财务指标要求低

房产抵押贷款一直被誉为是最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪得虚名，这与它的特点和中小企业的需求高度匹配不无关系。

在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目报表上多多少少有一些不规范。企业主这样做在某一程度上达到了合理避税的目的，但同时却为企业融资制造了点麻烦。

很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表，银行显然没有办法发放贷款。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。

这种情况在中小企业中相当普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷款模式在对企业进行调查审批时，更注重企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级时，财务指标约只占到一半的比重。

效率额度均较高

都说中小企业的商机是谈出来的。不知道什么时候，遇到了什么人，一笔生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。因此，中小企业对资金的需要，往往是来得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审批。

与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之后，还有货后物流、货物保管等等程序和步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放款权限，不需要层层审批。在资料齐全的情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额度放给操作更为安全、成本更低的项目。

随着房地产价值的不断提升，通过房地产抵押融资也是一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然，黄证房产和在建工程的抵押率会相对低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是1000万元，银行也不会发放1400万元的贷款。

中介费用有望减

对小企业而言，除了要求贷款效率高之外，利率也是一个非常敏感的因素。目前，银行对房产抵押贷款执行的是贷款基准利率，但是各家银行会根据不同企业的信用等级以及同业竞争的情况，利率会有一定的上下浮动空间。鉴于该产品对银行风险较小，而且同业竞争激烈，中小企业在议息过程中有相对更为主动的地位。

除了利率这一成本之外，中小企业在贷款过程中也需要支付一定的中介费用，俗称“四费”。这“四费”包括评估费、抵押登记费、保险费和公证费。这一系列费用将会占到整个筹资成本的10％～12％。以一笔500万元的贷款为例，需要另外支付中介费用2万～3万元，这对中小企业来说也是一笔不小的负担。目前，已经有银行正在设计，通过与各单位合作，以团购的形式帮助中小企业节约中介费用。据估计成型之后，节约费用的幅度将在一半以上。