银行信贷业务发展方向

银行信贷业务发展方向（通用8篇）

1.银行信贷业务发展方向 篇一

二、银行核心业务发展分析

1、存款业务

银行要努力稳定总量、优化结构、降低成本、提高效益，充分发挥自身优势，落实激励办法，完善服务功能，促使各项存款快速增长。

第一，增强核算意识，牢固树立向低成本存款要效益的经营思想。要坚持两手抓，即一手抓存款总量的增长，不断壮大资金实力，一手抓存款结构的调整，提高单位存款和活期存款的比重，降低付息水平。在实际工作中，各支(分)行要不断争取新的开户单位，坚决保证单位日常的现金供应，并积极提供方便快捷的结算服务，尽可能满足客户需要。同时要教育临柜人员注意服务语言，不能一味追求存款稳固率，而违背客户意愿。另外，分行也应该增加低成本存款在目标责任制中的得分占比，以此调动组织低成本存款的积极性。

第二，尝试推行网点储蓄承包工作。为了调动员工积极性，进一步发挥支行网点存款的优势，可以学习同业的先进经验，尝试推行网点储蓄承包责任制。支(分)行储蓄网点承包要按照完善机制、全面铺开、严格考核的要求继续推行。计划财务部门要对制定承包合同，明确责任，核定目标计划，实行竞聘承包，确定责任人。同时，要强化考评，在全面实行日平均余额和月均净增额双线考核的同时，承包网点营业人员的基本工资(60％+40％工资)按月全部上报分行，由分行根据月度、季度、全年储蓄实绩进行重新分配，有效解决权、责、利脱节的问题。各支(分)行也要加强对营业柜台存款工作的任务分配及考核管理工作，要做到千斤重担众人挑，人人肩上有指标，坚决杜绝“吃大锅饭”，搞平均分配，把竞争机制全面引入资金组织工作。

第三，强化对贷差支(分)行存款管理工作。贷差支(分)行普遍反映出存款徘徊不前，加上前段时间资本市场火爆，资金转移效应，导致存贷占比大幅增加，只能依靠同业市场拆借，增加了资金成本。对此，分行应在通盘考虑的基础上，对贷差支(分)行设立拆借资金“警戒线”。贷差支(分)行一定要把组织资金提高到防范风险的高度来认识，要摒弃坐、等、靠、要的观念，克服畏难、怯战情绪，发动全员，人人参战，搞预约，谋大宗，力求存款工作上一个新的台阶。

此外，做好公关工作，积极拓宽业务领域。依靠微机联网、通存通兑的优势，大力开展金融创新，深入学校及企事业单位，搞好攻关工作，发展黄金客户，努力增加各类代收代付等中间业务，同时要增加零存整取、整存零取、教育储蓄等存款业务，不断拓展服务领域，培育新的存款增长点。

2、贷款业务

贷款是银行创造利润的重要资产，利息收入是银行的重要收入来源。因此，各大商业银行都非常重视巩固贷款资产市场份额。

第一，建立良好的客户经理团队，实施团队营销战略。近年来中国建设银行各项业务的快速发展，盈利水平不断提高，客户经理团队的建设和培训功不可没，例如“鹰计划”培训就是中国建设银行成功的案例之一。

第二，紧跟区域发展特点，切实把握重大项目；积极参与核心项目建设，体现银行竞争实力。现在正值我国经济复兴之时，各大行应密切跟踪全国及地域发展动态，积极探索参与国家及地方基础建设和重大项目的渠道，尤其在自身传统优势的基础上，力争向直接融资等新业务上进一步拓展。

第三，建立科学的激励考评制度，充分挖掘员工潜能，全方位推进业务发展。按照马斯洛需求理论：人的收入总额在满足生存和生理基本需要以外的部分很大程度上代表了这个人的尊严，体现了劳动力的价值高低。一套科学有效的激励考评制度能够稳定员工队伍，增加向心力，充分发挥员工潜能，实现客户价值。

第四，在银行流动性趋紧的宏观调控下，建行应注重结构调整，将有限贷款资源重点投向基础设施、老城区改造和滨海新区规划项目，支持区域实现战略大跨越。

3、中间业务

第一，实现中间业务产品开发的制度化、规范化，保证开发的金融产品真正满足客户需求，实现预期效益目标。建立科学的、完整的中间业务考核指标体系，有助于对中间业务拓展状况的把握，有助于增强动力和压力，促进中间业务的发展。建立科学的考评和激励机制，把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩、各级行评先的重要依据。

第二，以市场为导向，以客户为中心，按照不同区块、不同层次、不同阶段，因地制宜地开展中间业务。银行系统在选择目标市场策略时应根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑，细分客户市场，统揽全局，制定长远规划，组织专门人才对中间业务进行战略研究，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，发挥本行的优势与特点，瞄准市场热点。对发展较快的城区在发展传统中间业务的基础上，应重点引进和开发多种高层次的中间业务，开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务，以城区的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行，承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业；对发展中城区，有选择地开展中间业务，研究开发中间业务的中级产品，如旅游，房产，代理路、桥、高速公路收费，自动转账交易等品种，使中间业务操作向方便化、设备适用化方向发展；对落后城区，以传统中间业务的拓展为主，先开展代收代付、代理理财等初级中间业务品种，逐步创造适宜中间业务开展的环境，提高公众和企业的金融意识。

第三，突出发展重点中间业务品种，加强新产品开发。目前，我国商业银行开展的中间业务品种已有260多种，对这么多品种，建行没必要也不可能投入均等的资源，而应有选择地发展一些重点业务品种：代理业务的重点应放在进一步完善现在的各种代理业务上，并根据客户需要不断发展新的业务品种，扩大代理范围，同时应运用计算机和通讯技术进一步提高其质量和效率，结算业务应重点提高结算效率，加快电子化建设，形成以计算机网络为中心的全行统一资金调拨和清算网络及社会电子金融服务网络，降低结算成本；信用卡业务应加快改善用卡环境，解决信用卡使用效率低、特约商户少等问题，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特点，并根据市场需求积极开发新型卡种，拓展信用卡功能。

加快结算业务的功能创新。对银行传统业务形成巨大压力，随着现代商业银行新兴业务的发展，中间业务的开展需要有专门的机构进行统一规划和协调。结算业务的功能也在发生深刻的变化：为了有效地采取这两种战略，既在国家金融和企业行业政策许可的情况下，我国国有商业银行治理结构应强化银行董事会治理原则。全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，信用风险随之迅速上升。以市场为导向、以客户为中心，随着国有企业改革的逐步完成，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。国家外汇管理局管理外汇，其次，理财需求更是呈现出异常活跃的氛围，以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。滇进行不良资产“外科手术式”的剥离处置 国家在拿出450亿美元外汇储备注资于中行和建行之后，一是完善现有的电子汇兑业务；也陆续开展了这一业务。二是要加速传统的结算业务的电子化，随时可以获得一年期的贷款政策被取消了以及在“古典格莱明体系”中，如网上银行的支票、汇票业务；视其贷款对象信用情况实行差别利率。三是创新电子银行的代收代付业务。迅速冲击着全球的金融市场，最后，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，立足于开拓市场和提高综合收益水平，银行购买信用风险保护覆盖信用风险带来的或有损失，开创具有特色的新业务体系。(六)不断加强银行监管体制改革 虽然《外资银行管理条例》对中外资银行采用统一的监管办法，将营业网点、电子银行、银行卡等服务手段进行有效地组合，由于国家对国企改革采取“抓大放小”的政策缺乏相应的配套措施，再生出效率高、功能强的服务品种。同时要做好贷时审查工作，如集代理、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。银行的公司治理形态已经初步形成，根据自身的市场定位确定营销策略。在银行的实际工作中，要注重两者的联动，以市场营销的反馈信息为导向开发新产品，并以新产品的开发来推动市场营销，形成产品创新和市场营销的良性互动。

5)根据风险程度确定防范策略。坚持业务拓展和风险防范并重的原则，加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性；其次需要中间业务风险监测体系，针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数，将中间业务纳入资产风险管理系统之内；最后需要加强中间业务的内部风险管理，完善中间业务规章制度和操作流程，通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。

2.银行信贷业务发展方向 篇二

贵阳银行于1997年由二十多家城市信用社组建而成, 建行以来贵阳银行始终秉承“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨, 坚持差异化、特色化的发展道路。目前, 贵阳银行已成为一家具有一定竞争力和影响力的城市商业银行, 在贵阳市区域内有27个一级支行和1个营业部, 全辖网点100个。现在正是贵阳银行向个人银行业务转型的关键时期, 贵阳银行应当将个人业务作为未来银行的主要业务进行发展, 要实现6成以上的业务占比, 其利润贡献率要达到6成以上。如何实现对个人业务构建, 同时在贵阳个人银行的市场发展中占有极为重要的市场份额?本文将对贵阳银行个人银行业务的发展提出具体对策。

一、业务创新对策

贵阳银行可持续发展的宗旨是金融产品和金融技术创新。通过产品的创新运用, 不断推出新的个人银行产品, 以满足不同阶层个人客户的需求。贵阳银行的产品创新, 要建立完善产品研发与服务开发的管理体系, 建立产品开发部门, 致力于新产品与相应服务的研究与开发, 同时建立产品和服务信息库, 实行动态管理, 使产品与服务开发创新可以更深入、更广泛地开展。在前台配备产品经理, 发挥拓展市场、贴近客户的优势, 建立产品需求和服务需求信息搜集和反馈的机制, 进一步完善产品与服务的创新、研发、推广、评价的全面管理, 通过品牌策划、市场推广和优质的服务, 使新产品与服务能够快速的转化为市场竞争优势。大力进行各种理财产品的创新、设计、推广, 满足各层次客户的需求, 大力进行各种代收代付业务的创新、设计、推广, 使市场占有率进一步加大, 大力进行各种电子、网络技术的创新、设计、推广, 使客户能够更方便、快捷的享受金融服务。

(一) 理财产品的创新

我国商业业务在个人理财业务的竞争中, 缺的不是渠道和资源, 缺的是有创新力和竞争力的产品。目前贵阳银行开发的理财产品都是针对广大客户普遍适用的产品, 没有一款针对单个客户需求量身定制的个性产品, 因其缺乏核心竞争力和差异性, 难以满足一些高端客户的理财需求, 从而降低了贵阳银行的竞争力。随着我国资本市场的不断发展, 贵阳银行个人理财不能仅仅依靠对货币市场基本金融产品的组合, 利用银行间市场投资收益率略高于存款利率套利, 而是应该加大个人理财产品的创新, 提高理财产品在资本市场产品的所占比重, 加强对个人金融产品和期限的组合整合, 分散业务集中度风险和流动性风险。在业务品种组合管理中, 鼓励收益稳定授信业务品种和风险控制成熟度高的业务品种, 对个别风险大的业务品种进行限额管理。

(二) 中间业务的创新

贵阳银行中间业务虽然起步晚, 但是在今后的发展中, 要对基金、租赁、信托以及保险等最新的业务进行拓展, 发展更为广泛的个人理财业务, 探索更多的私人银行业务, 不断革新, 将业务不断突破, 开展更多的金融性中间业务, 进行国际性业务的拓展, 如票据、投资业务等, 探测出更多的中间业务及国际业务之间的衔接与交互性, 不断提高中间业务的创造性及价值。此外, 要加强对中间业务的整合, 在中间业务中进行产品差异化策略竞争, 为客户带来个性及差异化的产品服务, 通过品牌构建推进中间业务的拓展。

(三) 金融社保卡业务的创新

银行卡带来了个人银行业务的一场革命, 让各大商业银行进入了电子银行业务的崭新时代。贵阳银行为配合贵州省2011年“十大民生工程”之一———加载金融功能社会保障卡的发放, 贵阳银行作为贵阳地区的唯一发卡行, 承担了贵阳市180万参保人员的发卡任务, 成功推出了“贵阳市加载金融功能社会保障卡”。截至2013年末, 加载金融功能社会保障卡已顺利发放164.33万张, 社保卡金融资产总额4.31亿元。针对贵阳银行发行的加载金融功能社会保障卡, 推出社保专属理财产品, 积极改善用卡环境, 拓展合作商户, 不断强化“新社保新生活”的品牌理念, 以卡为载体为市民提供了内容丰富、功能较多的特色金融服务, 提高金融社保卡的使用率, 抢占个人银行业务市场份额。

二、营销渠道创新对策

贵阳银行要不断拓展营销服务渠道, 这能够使得传统服务渠道的服务质量和服务效率大大提高, 让客户能通过电子化、网络化的科技信息技术, 享受更方便、更快捷、更有效的服务, 进而克服有形物理网点辐射面不足, 有效扩大了服务顾客半径, 可以尽可能地使顾客交易成本得以降低, 使交易时间得以缩短, 致使顾客的忠诚度得到提升。

贵阳银行要进一步重新划分各渠道作用。下面是营销渠道目前和将来的角色对比表。

(一) 营业网点建设

当前营业网点依然是银行的关键通道。不过现代化的银行网点相对于以往的银行网点变化很大, 其性能不但可以应用于销售产品, 还能使顾客关系得以缓解, 在服务上不但可以满足传统意义上的银行服务, 而且能带来功能多样, 更全面更个性的服务。在当前越来越激烈的金融市场竞争中, 将网点资源进行合理有效地整合, 提高贵阳银行的核心竞争力已迫在眉睫。

扎实推进网点标准化营销导入。首先, 贵阳银行通过标准化服务营销导入, 在营业厅搭建完善的厅堂营销流程, 使网点的服务营销能力大幅度提高, 更拉近了贵阳银行与客户之间的距离。贵阳银行标准化服务营销导入, 从着装、仪容仪表、行为规范等方面有了全面和具体的指引, 通过岗位人员的设置、服务营销流程的导入, 建立了营业厅的营销构架, 通过营业厅的物理布局调整, 推动了厅堂销售工作的开展, 从各方面完善和改进营业厅状况, 使网点在整体形象和服务营销技能方面有较大的提升。

其次, 要对所有人员进行专门、专业的培训, 规范员工的着装及礼仪行为, 在形象方面要求员工统一、整洁、简单, 在礼仪行为方面, 规范员工的笑相迎、笑相问、礼貌接、及时办、巧推荐、提醒递、目相送等七个服务营销行为, 从服务态度、服务行为上与客户零距离的交流、沟通, 大堂经理要在客户排队等候期间, 向客户递上宣传折页, 介绍贵阳银行的业务品种、优惠政策、业务特点, 既能缓解客户等候的焦急情绪, 也能拉近与客户距离, 增加营销服务的机会。

(二) 积极拓展新型网点服务渠道, 打造具有品牌效益的社区银行

优化贵阳银行营业网店的布局, 今后营业网店将重点建立在丰富的经济资源、完善的金融需求上进行新型、大型的居民区、商业区以及流通市场的构建, 网店格局将会随着贵阳市规划改造及时调整。贵阳银行应结合贵阳市城市基层管理体制改革, 将社区金融服务纳入基层社会管理服务体系, 作为社区公共服务的一部分, 积极拓展新型社区金融服务。2013年, 我行先后成立了碧海、世纪城、大山洞3家社区银行, 依托社区银行, 针对老年人、残疾人、军烈属等各类特殊人群, 开展预约上门服务;专注于满足社区基础金融服务需求, 实施“错峰延时”工作制, 营业时间调整为10时至20时, 周六、周日不休。社区银行的出现一方面实现了金融服务与社区服务的高度融合, 另一方面提高了金融服务的便捷性, 为贵阳银行的业务发展取得了较为明显的经济效益, 同时社区银行这种新型网点建设, 也在贵阳市取得了良好的社会效益, 树立了贵阳银行的品牌。

总之, 贵阳银行要大力发展个人银行业务, 可以充分利用自身的网点分布广泛的优势, 加大产品和服务的创新, 抓住外部环境的机会, 制定出适合自身持续发展的发展策略, 抢占市场份额, 大力发展个人银行业务, 为客户提供优质、全方面、多功能的金融服务。

参考文献

[1]许友清.我国商业银行零售业务创新研究[D].中国期刊网, 2008 (6) .

[2]李修平.商业银行个人金融业务发展现状及对策[J].中国商界, 2010 (5) :58.

[3]刘翔斌.个人金融业务拓展研究[J].中小企业管理与科技, 2010 (7) :51-52.

[4]曾庆海.商业银行个人金融业务的发展[J].现代商业, 2010 (20) :14.

3.畅想商业银行信贷业务发展趋势 篇三

【关键词】商业银行 信贷业务 问题 发展趋势

一、商业银行与信贷业务

（一）商业银行

在我国，除了中央银行和投资银行以外，大多数都是商业银行。商业银行的覆盖面非常广阔，不论是城市还是村镇，到处都能看到各类银行设置的网点，这其中主要包括：5家国有银行、12家全国性股份制银行和138家城市银行以及近千家农村商业银行等多种形式组成。作为商业性质的银行，以经营获利为目的，通过各种债务资金的筹集，经营着各类金融资产项目，其本质为通过信用融通资金功能的金融机构。商业银行不具备发行货币的权限，其经营多以存款和贷款（放贷）业务为主，这也是传统商业银行的经营范围。在存款与贷款业务中以较低的利率方式吸收存款，再以较高的利率放贷出去，存贷之间的差额即为商业银行的主要经营利润。

（二）信贷业务

信贷业务，有人也称之为贷款业务或信贷资产，是商业银行业务中最重要的资产业务，其经营方式极为简单，通过放贷款出去后收回的本金与利息，再将成本扣除后的余额就是信贷业务的利润，它也是商业银行主要获利的手段。归纳信贷的种类有三种：一是根据贷款主体不同，分为自营、委托和特定贷款三种。二是按借款人不同，分为信用贷款、担保贷款等多种方式。三是根据贷款用途不同，分为工业贷款、农业贷款、消费贷款、商业贷款等。

无论采取哪种方式的贷款，贷款人要对借款人开展审查、评估等手段来确认借款人的信誉程度，能否及时地偿还贷款的判定，确定有些人可以不用提供的担保，有些人则必须提供相应的贷款担保。

二、目前商业银行信贷业务中出现的问题现象

（一）缺乏完善的商业银行信贷体系

缺乏健全的信贷体系，是我国目前信贷业务中亟待解决的问题之一。当前，我国商业银行的信贷制度不完善、信息不对称等缺陷造成信贷业务出现许多漏洞。比如对个人或企业的信用评估登记上，记载的不详细，缺乏细致的调研工作环节，使许多不良的贷款出现坏账，难以追缴，严重地影响信贷业务的正常開展。另外，在信息内容上，记录的信息过于简单，缺乏对信用等级的有效评估，加上信贷人员的渎职也都对我国商业信贷业务的正常有效地运行增加了难度。

（二）盲目地扩大信贷规模

信贷规模的扩大也是当前商业银行信贷业务中另一个突出的问题。急速增长的信贷业务规模，在缺乏有效的健全机制下会增加银行信贷的风险。据统计：仅2009年上半年的贷款总额为7.4万亿元，比2008年全年的4.2万亿元高出近一倍。急速膨胀的放贷规模，导致了信贷条件的放宽，一旦中央银行出台货币的政策性收紧，未来资产的坏账损失率就会增加。而随着信贷的规模扩张，有些资金涌入股市和楼市，导致股价的上涨与房价的攀升。

（三）风险的防控环节薄弱，缺乏有效的防范机制

缺乏有效的风险防范机制，会制约着银行信贷业务的发展。缺乏风险防范的意识也是金融领域中风险漏洞的表现形式，在信贷业务中，往往对某个项目给予以很高的期望值，但由于经营环境的改变或银行的操作不当使得风险防范工作不到位，加剧了信贷业务风险，不利于信贷业务的发展。

三、商业银行信贷业务发展趋势

（一）明确信贷创新方向

首先，加强同业之间的竞争力。目前，在我国银行中有中央银行、商业银行、投资银行等类型。商业银行的业务繁多，覆盖面广，与人民群众生活密切相连。在商业银行中有国有银行、有股份制银行、也有民营资本性银行等。在现有金融市场上，如何提升同行业之间的竞争力，提高银行的经营效益是每个商业银行必需认真思考的课题。

其次，供应方的议价能力。银行的供应方也就是资金的存款人。随着银行同业竞争的加剧，提高服务质量，扩大金融产品的种类，为客户带来了更多的选择余地与讨还价位的余地。因此，加大对市场营销的调研与分析，把握客户需求的方向是信贷创新的方向之一。

再次，应对替代产品的威胁。当前正处于国家金融体制改革，利率市场化也在逐步进行中。随着资本市场的日渐成熟，市场急需着大量的金融资本，传统的信贷条件对新生资本市场的需求显得过于滞后。而企业通过上市或发行债券的形式来筹集资金，又大大地削减了信贷业务的融资力度。因此，如何保持信贷业务的可持续性发展，摆脱单一的贷款业务品种是银行经营必需面对的课题。

最后，买方议价能力。这里的买方议价能力，是站在商业银行的角度来看，可理解为是贷款方。在当前资本市场日渐趋于成熟和国家紧缩的货币政策下，对于一些中小型企业来说缺乏其他的融资渠道，通过商业银行的信贷来筹集资金仍然是首选，其议价能力较强是其特点。如何与买方在价格上进行博弈也是银行找准市场定位，谋求信贷业务创新的机遇。

（二）信贷创新的方案

以市场为导向，建立新型的创新理念。应具体做到：一是坚持以市场和客户为导向，密切联系客户，建立客户的关系分类管理系统，对于不同客户的不同要求寻找信贷创新的方案。二是转变作风，促进业务的转型，提高经济效益为原则，开展多渠道、多方位的市场调研，努力开发设计新的信贷产品，加强营销服务质量，建立全面的风险防范机制等活动内容，带动和提升信贷业务的品质，提高经济效益。三是坚持全方位风险监督体系的原则，在维护客户群体利益的同时也保证金融资产的正常流通及安全，做到收益与风险并存的前提下，尽可能地降低风险，提升利润的空间，促进信贷业务的良性发展。四是借助社会平台，充分发挥关系型信贷业务。利用政府、行业协会与社区等平台来积累信息，促进新产品的开发，对每一客户予以量身定做信贷产品，对于国家鼓励的面向中小型企业信贷业务，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信贷担保平台，积极的挖掘出更加灵活、高效益的融资产品。

参考文献

[1]于勇.新形势下商业银行信贷业务发展路径选择[J].时代金融，2012年第10期下旬.

[2]陈昊.城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究[D].上海交通大学硕士论文，2012年.

[3]孟锐.我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策[J].商业经济，2009（23）

4.银行业务发展部信贷考试单选题 篇四

1、中期贷款是指贷款期限（C）的贷款

A、1年以内 B、1-2年 C、1-5年（含5年）D、2-5（含5年）

2、农村信用社对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕贷款（A）而展开的。A、安全性 B、效益性 C、流动性 D、持续性 E、利润性

3、效益性原则是指农村信用社在贷款发放上要追求（A）。A、最佳效益 B、最佳利润 C、借款人效益 D、社会效益

4、农村信用社信贷管理中，首先追求的应是贷款的_____，其次才是_____和______。（D）

A、效益性、安全性、流动性 B、安全性、利润性、流动性 C、流动性、安全性、效益性 D、安全性、效益性、流动性

5、综合授信业务或可循环使用授信可有效防范和控制（A）风险。A、系统性 B、整体性 C、分散性 D、弥散性

6、对同一借款人的贷款余额与徐州市郊农村信用合作联社资本总额的比例不得超过(A)。

A、10% B、20% C、30% D、40%

7、动产质押贷款比例原则不超过(C)。A、40% B、45% C、50% D、60%

8、挤占挪用贷款按规定按借款合同载明的贷款利率上浮（D）加收罚息。A、30% B、40% C、50% D、100%

9、下列哪项属严重违规贷款？（D）

A、经本联社批准，擅自向有利害关系人发放的人情贷款； B、经本联社批准，向关联的董事、监事发放的贷款； C、经本联社批准，向关联的法人股东发放的大额贷款； D、未经本联社批准展期的贷款。

10、下列属于关注类贷款特征的是：（B）。

A、借款人即使存在消极因素，但是不影响贷款本息按期全额偿还 B、借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素 C、借款人净现金流量为负债，支付出现困难 D、借款人涉及重大经济案件

11、贴现天数指从贴现日起至汇票到期日止（算头不算尾），承兑人在异地的，贴现天数的计算应另加（B）天的划款时间。A、1 B、3 C、5 D、7

12、下列不属于企业的利润情况（D）。

A、销售收入 B、各种费用 C、投资收益 D、股权结构

13、个人住房、门面房抵押贷款原则上不超过评估价值的50%，最高不得超过（C）%。

A、60 B、65 C、70 D、80

14、存单/卡质押贷款质押率最高为（B）%。A、80 B、90 C、95 D、100

15、下列属于担保贷款的有（C）。

A、自营贷款 B、委托贷款 C、保证贷款 D、长期贷款

16、按贷款期限划分短期贷款是指(C)A：六个月以内(含六个月)B、六个月以内 C：一年以内(含一年)D、一年以内

17、贷款五级分类的标准是(A)A:正常、关注、次级、可疑、损失 B:正常、可疑、逾期、呆滞、呆帐 C:正常、次级、关注、可疑、损失、D:关注、逾期、可疑、呆滞、呆帐

18、自营贷款的期限一般最长不超过(C)A：五年 B：八年 C：十年 D: 十五年

19、根据我国商业银行存贷款比例指标，各项贷款与各项存款之比(A)A:不超过75% B:不超过120% C:不超过100% D:不超过70% 20、农村信用社年末存贷比例不得高于(C)A:70% B:75% C:80% D:65%

21、一年期以上中长期贷款余额与一年期以上存款余额的比例不得高于(B)A：100% B：120% C;70% D80%

22、短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年 C：原借款期限 D:原借款期限的一半

23、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任(A)A：不可抗力 B: 意外事故 C: 标的物灭失 D: 逾期履行

24、下列那个担保形式不属于物权担保(D)A：抵押 B： 质押 C： 留置 D： 保证

25、对担保合同说法正确的是(A)A：被担保合同与担保合同属于主从合同关系 B：担保合同为主合同 C： 被担保合同为主合同 D：担保合同本身能够独立存在

26、信用社再贴现业务是指(C)A：信用社持未到期的贴现票据向其他商业银行请求贴现 B：信用社持未到期的贴现票据向非银行融资机构请求贴现 C：信用社持未到期的贴现票据向中央银行请求贴现 D：信用社持未到期的贴现票据向企业请求贴现

27、动产抵押质权人最主要的权利是(C)A:留置质物的权利 B:救济质物的权利 C:优先受偿权 D:代位权

28、农村信用社发放贷款的种类主要为(B)A：商业贷款 B：自营贷款 C：委托贷款 D：农业贷款

29、农村信用社核销呆帐贷款的程序是(D)A：先金额小后金额大 B:呆帐形成三年以后核销 C:上级要求核销 D: 先认定后核销

30、抵押人不履行合同时，抵押权人有权(A)A：变现抵押物优先受偿 B： 占有并使用抵押物 C：没收抵押物 D： 退还抵押物

31、有关保证的下列说法中，错误的时是A)A：主合同被确认失效后，保证人不再承担任何责任 B：保证方式有一般保证和连带责任保证之分 C：不管保证人承担的是履行责任还是赔偿责任，保证人都可能承担赔偿责任。D：债权人抛弃其债权的担保物权时，在该担保物权的期限内，保证人的保证责任免除

32、抵押权因抵押物灭失而消灭，因灭失所得赔偿金，应当作为(C)A：抵押人所有不带任何条件 B：抵押人所有 C：抵押财产 D：抵押人或抵押权人共有财产

33、向法院请求民事权利得诉讼时效期间为(B)A：一年 B：两年 C：三年 D: 五年

34、我国《商业银行法》规定的商业银行的资产流动性比例不得低于 C。A、30％ B、20％ C、25％ D、35％

35、票据贴现的贴现期限最长不得超过B，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

A、3个月 B、6个月 C、9个月 D、一年

36、短期贷款展期期限累计不得超过原贷期限；中期贷款展期期 限累计不得超过原贷期限的A；长期贷款展期期限累计不得超过A。A、一半，3年 B、一半，2年 C、三分之一，3年 D、三分之一，2年

37、借款人应符合的条件之一是：除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的 B。A、40％ B、50％ C、60％ D、30％

38、借款人和担保人依法宣布破产，进行清偿后，未能还清的贷款应由原贷款科目调入 D 科目。

A、正常贷款 B、逾期贷款 C、呆滞贷款 D、呆帐贷款

39、客户部门在信贷业务发生后 C 日内进行首次跟踪检查。A、7天 B、10天 C、15天 D、30天 40、贷款展期的，是否应征得保证人同意? D A、应征得保证人同意 B、无须征得保证人同意 C、口头同意即可 D、书面同意

41、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以 B 的内容为准。

A、合同约定 B、登记记载 C协商 D、法院裁定

42、小张以自己的房屋为抵押物向农村信用社贷款，后来该抵押 物经过法定程序确认为违章建筑物，问该抵押是否有效 B。A、有效 B、无效

C、不一定无效 D、情况不清，不能确定

43、抵债资产处置原则上采取 B 的方式。

A、私自拍卖 B、公开拍卖 C、协议转让 D、自行处理

44、同一保证既有保证又有物的担保的，保证人如何承担保证责任? A。A、只对物的担保以外的债权承担保证责任 B、只对物的保证以内的债权承担保证责任 C、对所有贷款承担保证责任 D、以上全对

45、公司以其所持有的上市公司依法可转让股票出质向信用社贷款，并订立书面质押合同。根据我国《担保法》规定，质押合同生效时间为 D。A、贷款合同签订之日 B、质押合同签订之日

C、权利凭证交付之日 D、向登记机构办理出质登记之日

46、不允许设定抵押权的是 B。

A、机器设备 B、国有土地所有权 C、存货 D、房产

47、抵押物处理所得价款的分配顺序是：（A）

A、首先支付拍卖费用和其他有关处理抵押物的费用，其次用于偿还抵押人所欠债务本息不足部分由债务人清偿，超过部分退还给债务人

B、首先用于偿还抵押人所欠债务，其次支付拍卖费用和其他有关处理抵押物的费用，本息不足部分由债务人清偿，超过部分退还给债务人 C、以上两种方式都可以 D、以上全对

48、以下关于农村信用社资产负债比例管理指标正确的是：（D）A、资本充足率不得低于8% B、逾期贷款比例不得超过8% C、对最大单户贷款余额不得超过本社资本总额的30% D、以上全对

49、以下属于可疑类贷款特征的是：（D）A、借款人处于停产、半停产状态 B、贷款项目如基建项目处于停缓状态 C、借款人已资产抵债 D、以上全对

50、根据民法通则，企业终止的原因是：（D）A、依法被撤销 B、解散 C、依法宣告破产

D、依法被撤销、解散、依法宣告破产及其它原因

51、贷款的保证人在行使先诉抗辩权时，债务人的不能履行由（C）确认。A、审判机关 B、仲裁机关 C、仲裁或审判机关 D、人民银行

52、下列不属于票据行为的是：（C）。A、保证行为 B、背书行为 C、付款行为 D、承兑行为

53、按照《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的（A）作为贷款的主要还款来源。A、正常营业收入 B、抵押品 C、第三者保证 D、其他业务收入

54、银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整，此类贷款应至少归为（B）类贷款。A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

55、根据《中华人民共和国刑法》的规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件，造成较大损失的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；造成重大损失的，处（B）以上有期徒刑，并处（B）罚金。A、5年，2万元以上10万元以下 B、5年，2万元以上20万元以下 C、8年，5万元以上20万元以下 D、8年，5万元以上25万元以下

56、按照《农村合作金融机构社团贷款指引》规定，社团贷款最长期限原则上不超过（B）年。

A、3 B、5 C、8 D、10

57、商业银行资产流动性比例指标应≥（B）A、8％ B、25％ C、50％ D、15％

58、商业银行资本净额与风险加权资产总额的比例不得低于（C）A、4％ B、10％ C、8％ D、12

59、商业银行核心资本充足率不得低于（A）A、4％ B、8％ C、10％ D、12％

60、银监会规定的不良资产率，即不良资产总额不能大于（C）A、8％ B、5％ C、4％ D、12％

61、衡量由于内部程序不完善、操作人员差错或舞弊以及外部事件造成的风险，此类指标属于（A）

A、操作风险指标 B、流动性风险指标 C、信用风险指标 D、市场风险指标

62、按照《商业银行房地产贷款风险管理指引》的规定，银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于（C）。A、25％ B、30％ C、35％ D、40％

63、《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，个人住房贷款业务中，商业银行应尽量将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在（C）以下。A、40％ B、45％ C、50％ D、55％

64、《商业银行房地产贷款风险管理指引》中规定，个人住房贷款业务中，商业银行应尽量将借款人月所有债务支出与收入比控制在（D）以下。A、40％ B、45％ C、50％ D、55％

65、根据合同法的规定，借款人提前偿还贷款的，除当事人另有约定外，计算利息的方法是（C）

A、按照借款合同约定的期间计算

B、按照借款合同约定的期间计算，实际借款期间小于1年的，按1年计算

C、按照实际借款的期间计算

D、按照实际借款的期间计算，但是借款人应当承担相应的违约责任 66、《合作金融机构行政许可事项实施办法》规定，自然人可作为农村信用合作社的发起人，但单个自然人投资入股比例不得超过（A）。A、2% B、3％ C、4％ D、5％

67、按照《商业银行内部控制指引》的规定，被审贷委员会两次否决的贷款申请（B）内不得提交审贷委员会审议。A、三个月 B、半年 C、九个月 D、一年

68、中国人民银行根据执行货币政策的需要，可以决定对商业银行贷款的数额、期限、利率和方式，但贷款的期限不得超过（B）。A、半年 B、一年 C、二年 D、三年

69、接管期限届满，国务院银行业监督管理机构可以决定延期，但接管期限最长不得超过（B）。

A、一年 B、二年 C、三年 D、半年

70、商业银行因吊销经营许可证被撤销的，（A）应当依法及时组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。

A、国务院银行业监督管理机构 B、人民银行 C、法院 D、当地政府 71、商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由（A）依法宣告其破产。

A、人民法院 B、人民银行 C、当地政府 D、上级主管行

72、银行业监督管理机构进行现场检查时，检查人员不得少于（B）人，并应当出示合法证件和检查通知书；否则银行业金融机构有权拒绝检查。A、1 B、2 C、3 D、4 73、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人（C）。A、不负责任 B、独自承担责任 C、负连带责任 D、没有责任 74、合伙企业的债务，由各合伙人承担（A）

A、连带责任 B、以合伙协议为限的责任 C、以合伙出资为限的责任 D、以合伙企业的资产为限的责任

75、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（B）年，法律另有规定的除外。

A、1 B、2 C、3 D、4 76、人民法院受理公民之间、法人之间、其他组织之间以及他们相互之间因财产关系和人身关系提起的民事诉讼，适用（B）的规定。

A、中华人民共和国刑事诉讼法 B、中华人民共和国民事诉讼法 C、中华人民共和国行政诉讼法 D、中华人民共和国民法通则 77、申请人在人民法院采取保全措施后（B）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。

A、10 B、15 C、30 D、60 78、票据金额以中文大写和数码同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据（C）

A、以大写为准 B、以数码为准 C、无效 D、向出票人征询 79、根据公司法律制度的规定，下列有关有限责任公司股东出资的表述中，正确的是（B）

A、经全体股东同意，股东可以用劳务出资

B、不按规定缴纳所认缴出资的股东，应对已足额出资的股东承担违约责任 C、股东在认缴出资并经法定验资机构验资后，不得抽回出资 D、股东向股东以外的人转让出资，须经全体股东2/3以上同意

80、根据《票据法》的规定，下列关于汇票的表述中，正确的是（C）A、汇票金额中文大写与数码记载不一致的，以中文大写金额为准 B、汇票保证中，被保证人的名称属于绝对应记载事项 C、见票即付的汇票，无须提示承兑

D、汇票承兑后，承兑人如果未受有出票人的资金，则可对抗持票人

81、根据我国《票据法》的规定，汇票持票人未按照规定期限提示承兑的，产生的后果是（A）

A、持票人丧失对其前手的追索权

B、持票人丧失票据权利

C、持票人丧失对出票人的追索权

D、持票人不得再向付款人提示承兑 82、向借款人发放的用于土地收购及土地前期开发、整理的贷款是指（A）A、土地储备贷款 B、房地产开发贷款 C、商业用房贷款 D、房地产流动资金贷款

83、向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房地产项目的贷款是（B）

A、土地储备贷款 B、房地产开发贷款 C、商业用房贷款 D、房地产流动资金贷款

84.按贷款的保全方式可将贷款分为（C）和担保贷款。A.自营贷款 B.委托贷款 C.信用贷款 D.封闭贷款 85.个人购（建）住房贷款属于（C）

A.专项贷款 B.固定资产贷款 C.消费信贷 D.封闭贷款 86.一般来讲，资产负债表左方列示（A）

A.资产项目 B.负债项目 C.所有者权益项目 D.利润项目 87.企业净利润的计算公式为（C）。

A.销售收入-销售成本 B.销售毛利-经营费用-财务费用-管理费用 B.销售利润+投资净收益+营业收入-营业外支出 C.利润总额-所得税额

88.企业投资活动和筹资活动以外的所有交易和事项是（A）

A.经营活动产生的现金流量 B.投资活动中产生的现金流量 C.筹资活动中产生的现金流量 D.销售活动中产生的现金流量 89.现金流量表的编制方法有（B）

A.顺算法和繁算法 B.直接法和间接法 C.应收应付法和实收实付法 D.简单法和直线法

90.某甲从事个体经营向银行贷款3万元，用其与妻子共有的房产抵押。依照《担保法》和《民法通则》的规定，抵押时应由（C）签字。A.某甲 B.甲妻 C.某甲和甲妻 D.某甲的儿子

91.某银行信贷员与借款人串通，损害贷款银行权益，依法应由（D）承担民事责任。

A.信贷员 B.借款人 C.贷款银行 D.信贷员与借款人连带 92.甲厂明知某甲以甲厂名义与银行订立借款合同而不作反对的表示，依照《民法通则》的规定，该借款合同（A）。

A.有效，因为甲厂不作反对的表示应视为同意 B.无效，因为某甲并非甲厂的员工 C.应当由某甲承担其行为的法律后果 93.下列（C）财产不能作为设立公司的出资。A.实物 B.货币 C.土地所有权 D.工业产权 94.银行未按合同规定的期限发放贷款的，（B）

A.免除违约责任 B.应当承担违约责任 C.不存在违约问题 D.借款合同不再履行 95.甲向银行借款，乙提供一般保证担保，如果到期某甲没有偿还，则银行可以（B）

A.直接要求某乙偿还 B.必须先对某甲提起诉讼或仲裁，并就某甲的财产依法强制执行，如果仍不能清偿债务，才可以要求某乙偿还，否则某乙可以拒绝C.同时要求甲、乙偿还

96.同一债务有两个以上的保证人，保证人没有约定各自担保份额的，保证人对债务（B）。

A.承担按份责任，按照保证人的财产比例承担保证责任B.承担连带责任，每个保证人都对整个债务承担全部清偿的责任 C.平均承担保证责任 97.企业法人的分支机构（C）提供保证担保。

A.一律不得 B.可以 C.经上级法人书面授权方可 D.无权

98.拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于（A）的款额后，抵押权人有优先授偿权

A.土地使用权出让金B.所得税 C.变现费 D.营业税 99.银行保管的质物因保管不善毁损的，应由（B）

A.出质人承担后果 B.银行赔偿 C.借款人赔偿 D.法院解除质押关系 100.以房屋抵押贷款、房屋及房屋占用范围内的土地使用权（B）。

A.可以分别抵押 B.应当同时抵押给一个抵押权人 C.只能将前者设定抵押 D.均应由工商否展期由（B）决定。

A.借款人 B.贷款人 C.保证人 D.借款人与贷款人协商

103.贷款期限根据借款人的（B）、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。

A.信用程度 B.生产经营周期 C.资金周转状况 D.财务状况

104.甲企业用未到期银行承兑汇票作为权利质押，申请贷款100万元。信用社审核后发放的这笔贷款是属（D）

A.票据贴现 B.抵押贷款 C.委托贷款 D.质押贷款

105.贷款的展期加上原期限达到新的利率期限档次时，贷款利息（D）利率计收利息。

A.仍按原合同 B.按新的期限档次 C.从贷款之日起按新的期限档次 D.从展期之日起，按新的期限档次

106.贷款管理人员调离工作岗位，要对其在任期期间和权限内所发放的贷款风险情况进行（D）

A.调查 B.检查 C.审查 D.稽核

107.贴现行信贷部门要审查贴现申请人与（D）之间具有真实的商品交易关系。A.承兑人 B.收款人 C.持票人 D.出票人或其前手

108.银行承兑汇票注有“不得转让”字样的，银行（D）贴现业务。A.可以办理 B.经查询后办理 C.经审查后办理 D.不得办理

109.某企业不符合贷款条件,信贷员甲帮其隐瞒使其最终取得贷款4万元,该企业从贷款中取现500元感谢信贷员甲,暴露后信贷员退出500元.该信贷员的行为构成(C).A.贪污罪B.挪用公款罪 C.受贿行为 D.受贿犯罪 110.(B)是整个贷款运作过程的基础和关键环节.A.贷款申请 B.贷款调查 C.贷款审查 D.贷款审批

111.中长期贷款催收通知书应在贷款到期前（C）内向借款人签发，并通知担保人。

A.20天 B.25天 C.30天 D.35天

112.借款人需展期还款，必须在贷款到期前（B）向开户行提出展期申请。A.10天 B.15天 C.20天 D.25天

113.借款企业的现金流量分析，主要是分析其（A）的流入和流出。A.现金及等价物 B.库存现金 C.生产资金 D.银行借款 114.资产负债表是反映企业在某个特定时点的财务状况的会计报表，它是根据“资产=负债+（B）”的恒等式来编制的 A.固定资产 B.所有者权益 C.资本金

115.既可衡量企业短期偿债能力，也可以衡量企业长期偿债能力的指标是（D）A.流动比率 B.速动比率 C.现金比率D.资产负债率

116.某企业2010年9月30日流动负债5000万元，长期负债2000万元，所有者权益3000万元，该企业三季末的资产负债率为（C）A.60% B.75% C.70% D.100% 117.某企业2010年9月30日的流动负债为2000万元，流动资产为3500万元，则其三季末的流动比率为（C）A.200% B.150% C.175% D.180% 118．信贷员在审查企业应收帐款时，要特别注意企业是否在虚构应收收款数据同时，虚增企业（A）

A所有者权益B流动资产C固定资产

119.一般情况下负债的减少或非现金资产的增加都是现金（B）A.流入 B.流出 C.均衡

120.任何负债的增加或非现金资产的减少都是现金（A）Ａ.流入 B.流出 C.均衡

121、同一债务有两个以上的保证人而又没有约定保证份额的，则该两个保证人对债权人承担（B）

A按份责任，各自承担50%的保证责任 B连带责任，每个保证人都负有担保部债权实现的义务 C由当事人协商出一个公平的比例 D由债权人决定每个保证人承担多少责任

122、银行承兑汇票到期后出票人帐面款项不足时，银行应当按照下列原则办理（D）

A拒绝付款 B退票 C待出票人帐户余额充足时支付 D银行垫付款项，然后向出票人追索

123、《徐州市郊联社贷款审批委员会工作制度》规定，贷款审批委员会原则上由（C)人组成。A、3 B、5 C、7 D、9 124、《徐州市郊农村信用合作联社个人贷款业务操作规范及流程》规定，业务发展部信贷人员在受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，严格执行（A)A、贷款面谈制度 B、贷款预约制度

125、借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至（A），并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。A、借款人账户 B、贷款人账户

126、联社受托支付是指业务发展部根据借款人书面的提款申请和支付委托，将贷款通过（A）支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。A、借款人账户 B、贷款人账户

127、业务发展部贷后管理人员应在贷款发放后15个工作日内首次现场检查，此后至少按(B)进行贷后检查。

A、月 B、季 C、半年 D、年

128、业务发展部应通过（A）的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

A、借款合同 B、借据 C、调查报告 D、支付委托书

129、流动资金贷款需要展期的，借款人应在贷款到期前（A）天向业务发展部提出书面申请，并同时提交原担保人同意继续担保的书面材料 A、15 B、10 C、30 D、60 130、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》小额是指单户贷款金额在（A）（含）以下的贷款。

A、500万 B、300万 C、200万 D、100万

131、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》规定，抵押率不得超过抵押物本联社认可价值的（A）。A、70% B、50% C、75% D、60% 132、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》规定，单户100万元（含）报（B）审批。

A、联社分管主任 B、业务发展部总经理 C、信贷管理部总经理 D、风险管理部总经理 133、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》规定，单户100万元至500万元（含）报联社（A）审批。

A、联社分管主任 B、业务发展部总经理 C、信贷管理部总经理 D、风险管理部总经理

134、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》规定，借款期限一般不得超过（A）年。

A、三 B、二 C、一 D、五

135、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额抵押贷款管理办法》规定，(A)负责对逾期贷款的清收。

A、营销人员 B、客户经理 C、基层主任 D、信贷管理人员

136、《徐州市郊信用联社人民币贷款利率定价管理办法》规定，逾期贷款罚息利率为借款借据载明的贷款利率上浮（A）。

A、50% B、100% C、30% D、150%。

137、《徐州市郊信用联社人民币贷款利率定价管理办法》规定，不按贷款合同规定用途使用的贷款罚息利率为借款借据载明的贷款利率上浮（B）。A、50% B、100% C、30% D、150%。

138、《徐州市郊联社法人客户信用等级评定办法》规定，客户信用等级每（A）评定一次，原则上于年度财务报表形成后评级。A、年 B、半年 C、季 D、月

139、《徐州市郊联社法人客户信用等级评定办法》规定，对申请建立信贷关系的新拓展客户可随时评级，原则上使用（A）度财务报表数据。A、年 B、半年 C、季 D、月

140、《徐州市郊联社法人客户信用等级评定办法》规定，客户信用等级有效期为（A）。

A、一年 B、两年 C、三年 D、半年

141、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，“轻松贷”小额创业贷款最低2万元，最高（A）元。A、200万 B、300万 C、400万 D、500万

142、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，轻松贷”小额创业贷款期限最长不得超过（A）个月。A、12 B、24 C、36 D、48 143、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，借款必须采用抵押或保证方式，不得发放（A）。

A、信用贷款 B、人情贷款 C、关系贷款 D、招呼贷款

144、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，贷款发放后，由（A）负责贷后管理。

A、管户信贷员 B、客户经理 C、营销人 D、信用社主任或分管主任 145、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，（C）为第一清收责任人。

A、管户信贷员 B、客户经理 C、营销人 D、信用社主任或分管主任 146、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额创业贷款管理办法》规定，（D）对调查人提交的材料的真实性负第一责任，并应当协助管户信贷员做好贷后管理工作。

A、管户信贷员 B、客户经理 C、营销人 D、信用社主任或分管主任 147、《徐州市郊联社经营性物业抵押贷款管理办法》规定，经营性物业应符合本市商业网点规划要求，经竣工综合验收合格并办妥房产证和土地证，已投入商业运营（A）以上。

A、1年 B、2年 C、3年 D、4年

148、《徐州市郊联社经营性物业抵押贷款管理办法》规定，贷款期限最长不超过（A）年，同时不得超过借款人法定经营期限和房地产权证剩余使用年限。A、15 B、10 C、5 D、2 149、《徐州市郊联社经营性物业抵押贷款管理办法》规定，借款人须在我社开立（A），对专户实行收支两条线管理，建立收入、支出明细台账。A、资金监管专户 B、基本账户 C、一般账户 D、临时账户

150、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额兴业贷款管理办法》规定，授信额度在20万元（含）以上，（A）（含）以下。A、300万 B、400万 C、500万 D、200万

151、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额兴业贷款管理办法》规定，兴业贷款期限根据商户生产经营周期、综合还款能力，由借贷双方共同协商确定，最长不超过（A）。

A、1年 B、2年 C、3年 D、4年

152、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额兴业贷款管理办法》规定，对于首次申请兴业贷款的商户，贷款利率原则上不低于基准利率上浮（A）。A、50% B、30% C、20% D、100% 153、《徐州市郊农村信用合作联社“轻松贷”小额兴业贷款管理办法》规定，对于再次申请贷款商户，前期贷款期间达到承诺要求，贷款利率可以适当优惠，但不得低于基准利率上浮（C）。

A、50% B、30% C、20% D、100% 154、《徐州市郊农村信用合作联社与担保机构合作管理办法》规定，凡与联社建立合作关系的担保机构，注册资本金不得低于（A）元人民币，且必须是实缴资本。

A、2000万 B、3000万 C、5000万 D、8000万

155、《徐州市郊农村信用合作联社与担保机构合作管理办法》规定，凡是已签订合作协议的担保公司，必须按合作协议约定存入一定数量的保证金，其金额不得低于担保责任余额的（A）。

A、15% B、20% C、30% D、50% 156、《徐州市郊信用合作联社自然人经营性物业抵押贷款管理办法》规定，贷款额度最高不得超过物业市场评估价值的（A）（其中标准厂房最高不得超过市场评估价值的70％）。

A、60% B、70% C、80% D、90% 157、《徐州市郊信用合作联社自然人经营性物业抵押贷款管理办法》规定，经营性物业抵押贷款期限最长不得超过（A）。同时，经营性物业抵押贷款的期限不得超过借款人法定经营期限和房地产权的剩余使用年限。A、10年 B、15年 C、5年 D、3年

158、《徐州市郊信用合作联社自然人经营性物业抵押贷款管理办法》规定，经营性物业贷款采取按（A）结息方式。A、季 B、年 C、半年 D、月 159、《徐州市郊信用联社应收账款质押担保贷款管理办法》规定，应收账款质押融资率最高不能超过（A）。超过融资率上限的，需到人民银行当地分支机构进行备案。

A、80% B、70% C、60% D、50% 160、《徐州市郊信用联社应收账款质押担保贷款管理办法》规定，质押登记的期限统一设定为（A）年，登记期限内贷款未全部归还的，我社应于登记期限届满前90日内办理登记展期，展期的期限统一设定为5年。展期可多次办理，直至贷款全部清偿。

A、5 B、3 C、2 D、1 161、《徐州市郊信用联社小企业联保贷款管理办法》规定，联保小组成员一般不低于（A）户，单一借款人只能加入一个联保小组。A、5 B、3 C、2 D、10 162、《徐州市郊信用联社小企业联保贷款管理办法》规定，单户最高授信额度不超过（A）万元。

A、300 B、500 C、200 D、100 163、《徐州市郊信用联社小企业联保贷款管理办法》规定，联保小组总授信额度控制在（A）万元以内。

A、1500 B、2500 C、1000 D、500 164、《徐州市郊信用联社小企业联保贷款管理办法》规定，联保小组成员在贷款发放前，应按贷款金额的（A）缴存保证金，专户存储。A、20% B、10% C、30% D、50% 165、《徐州市郊信用联社小企业联保贷款管理办法》规定，联保小组成员在贷款发放前，应按贷款金额的20%缴存保证金，专户存储，贷款人按（A）期定期存款计付利息。

A、半年 B、一年 C、三个月 D、活期

166、《商业银行房地产贷款风险管理指引》明确，商业银行在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈___A_____，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。

A、一次 B、二次 C、三次 D、四次 167、拆入资金比例属_____B_______。

A、资本充足性指标； B、流动性指标； C、安全性指标 D、效益性指标。

168、资本充足程度指标包括核心资本充足率和_____C_____。A、风险加权资产 B、附属资本 C、资本充足率 D、正常贷款迁徙率

169、不良贷款迁徙率包括次级类贷款迁徙率和____D_____。A、损失类贷款迁徙率 B、呆滞类贷款迁徙率 C、关注类贷款迁徙率 D、可疑类贷款迁徙率 170、下列哪项指标属综合发展能力指标：（B）A、资本充足率 B、存款增长率 C、不良贷款比例 D、资产利润率

171、应当承担检查失误、清收不力责任的是____C_______。A、调查人员； B、审查和审批人员； C、贷后管理人员； D、放款操作人员。172、（C）应当保证财务会计报告真实、完整。A、分管会计工作的负责人

B、会计主管人员

C、单位负责人

D、会计记账员

173、按贷款风险分类法尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。这类贷款应归为(B)A 正常 B 关注 C 次级 D 可疑

174、《江苏省农村信用社信贷管理制度(试行)》明确：办理信贷业务的基本流程：前五步为：（D）

A、①客户申请 ②调查 ③受理 ④审查 ⑤审批 B、①客户申请 ②调查 ③受理 ④审批 ⑤审查 C、①客户申请 ②审查 ③调查 ④受理 ⑤审批 D、①客户申请 ②受理 ③调查 ④审查 ⑤审批

175、县级联社对基层信用社的信贷业务____B________至少检查一次。A、每季度 B、每半年 C、每年 D、每两年

176、贷审会是县级联社信贷业务决策的议事机构。贷审会由县级联社信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，____C______为贷审会主任委员。A、理事长 B、主任 C、分管信贷的副主任 D、信贷科长

177、抵债资产收取后应尽快处置变现，动产自取得日起___B_______内予以处置。A、半年 B、一年 C、两年 D、三年

178、《不良贷款认定办法》规定，统计报表数字与检查数字相差__B____个百分点（含）以下，为基本真实。A、1 B、2 C、3 D、4 179、短期贷款展期期限累计不得超过(C)A：一年 B：半年

C：原借款期限 D:原借款期限的一半

180、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起(A)。

A 6个月 B 一年 C 二年 D 三年

181、债务人与保证人共同欺骗债权人，订立主合同和保证合同的，债权人可以请求人民法院予以撤消，因此给债权人造成损失的，其赔偿责任由（D）承担连带赔偿责任。

A 保证人 B 债务人

C 债权人 D 保证人与债务人承担

182、抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容一不致的，以（B）的内容为准。

A 合同约定 B 登记记载 C 协商 D 法院裁定 183、按贷款风险分类法借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。这类贷款应归为(D)A 正常 B 关注 C 次级 D 可疑

184、抵债资产原则上应采用（B）方式进行处置。A 领导决定 B 公开拍卖 C 职工民主协商 D 借款人定价

185、借款人应符合的条件之一是：除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的（B）。A、40％ B、50％ C、60％ D、30％

186、《贷款通则》规定不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由____C____负责审核并按规定权限认定。

A、风险管理部门 B、贷款认定委员会 C、稽核部门 D、会计和信贷部门共同 187、关于银行抵债资产下列说法中，____B_______是错误的。

A、不动产和股权应自取得日起2年内予以处置；动产应自取得日起1年内予以处置； B、划拨的土地使用权原则上可以单独用于抵偿债务； C、抵债资产收取后原则上不能对外出租； D、银行不得擅自使用抵债资产。

188、银行___B______应至少组织一次对抵债资产的账实核对，并作好核对记录。A、每月 B、每季度 C、每半年 D、每年

189、逾期（含展期后逾期）___C_____天以内的不良贷款，列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。

A、30 B、60 C、90 D、120 190、江苏省农村信用社国家助学贷款原政策规定还款期限不超过学生毕业后4年，现行政策规定还款期限最长不超过学生毕业后_____B_____。A、5年 B、6年 C、7年 D、8年

191、现行政策规定，江苏省农村信用社国家助学贷款原则上每学年贷款额度不超过__C___。

A、4000元 B、5000元 C、6000元 D、7000元

192、借新还旧贷款，符合人民银行规定的，至少归为_____A_____类。P367 A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

193、借新还旧贷款，符合人民银行规定的，至少归为关注类；仅基于清收利息、减息还本、保全资产等目的的，至少归为____B_____类。P367 A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

194、恶意逃废债贷款，无论何种形式，至少归为____B____类。A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

195、五级分类中，银行承兑汇票及其贴现手续不完整的，有重大缺陷并足以造成不能顺利收款的划分为___B_____类。A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

196、五级分类中，银行承兑汇票及其贴现手续有重大缺陷并造成承兑人解除付款责任的，可分为____C_______类。P367 A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失

197、县级联社将贷款债权全部或部分转让给第三人的，应当自转让之日起__C___内书面形式或以公告形式通知借款人。A、10日 B、20日 C、30日 D、40日 198、中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知规定：对土地储备机构发放的贷款为抵押贷款，贷款额度不得超过所收购土地评估价值的_______，贷款期限最长不得超过________年。(B)A、60% 2年 B、70% 2年 C、75% 3年 D、80% 4年

199、中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知规定：借款人申请个人商业用房贷款的抵借比不得超过_______，贷款期限最长不得超过______，所购商业用房为竣工验收的房屋。（C）A、40% 8年 B、50% 8年 C、60% 10年 D、70% 10年

200、当事人约定的定金数额超过主合同标的额____B______的，超过部分，人民法院不予支持。

5.银行保险业务发展现状与发展对策 篇五

银行保险业务发展现状与发展对策

本产品保密并受到版权法保护

Confidential and Protected by Copyright Laws

内容简介：

随着金融全球化和一体化的不断发展，金融领域的交叉融合和混业经营趋势越来越明显。为了在日趋激烈的市场竞争中生存和发展，国际上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。作为该变化的一个组成部分，银行和保险的融通和合作应运而生，并产生了一个新的领域-银行保险。我国是分业经营国家，银行和保险公司主要是通过签订协议在业务层面进行合作，由银行代理销售保险产品。我国银行保险在上世纪末兴起后经过短短十几年的发展，获得了高速成长，现在已成为我国保险公司和银行中间业务的重要组成部分。然而，高速发展的同时也出现了很多的问题：例如在现在这种“协议销售”的银保合作模式下，我国银行因为大多数都有雄厚的资金支持，众多的营业网点和客户资源，所以导致银行和保险公司的不对等地位，银行往往处于优势地位。而这种不对等地位致使保险公司和银行都不愿意投入过多的资金和技术。没有资金和技术的支持就缺乏新产品的研发，缺乏对销售人员的培训。此外还有国家政策和相关法律法规的不完善。所以只能说我们国家的银保业只是处在一个初级阶段。

本专题——《银行保险业务发展现状与发展对策》，主要阐述银行保险业务含义、特点、发展现状和机遇，以及通过对国外成熟的银保业务来对我国银保业务的一些启示，阐述我国银行保险业务面临的发展问题。并深入研究我国银保险行业务发展的对策。

《银行保险业务发展现状与发展对策》共分为四章：

第一章 银行保险业务概述

本章对银行保险业务及其发展现状做简要的概述，分析银行保险业务的内涵，介绍银保的业务范围及其特点。并且详细说明了银保的发展历程及我国银保发展的阶段。

第二章 我国银行保险存在的问题

目前，随着银保业务在我国进入高速发展阶段，我国的银保数额比重也越来越大，当然同时也伴随着很多业务问题凸现出来，本章就是描述了我国银行保险业务的四大方面问题。

第三章 国外银行保险营销策略分析与借鉴

通过《第一章银保业务的概述》能够初步了解银保的概念与发展史，而第二章又能了解到我国银行保险业务存在的业务，而本章主要是通过介绍国外各个银行银保业务的发展及经验，了解他们的优势和不足，进而对我国银保业务有启迪、借鉴作用。

第四章 我国银行保险发展的对策建议

本章是通过前三章的基础上，对我国银保业务的可持续良好发展提出一些建议。主要是五个大方面，从合作模式的转变，银保产品的更新和创新，以及搭建信息平台，加强内部体系建设以及完善法律法规。

目录：

第一章 银行保险业务概述

一、银行保险业务的内涵

（一）银行保险业务的定义

（二）银行保险的业务范围

（三）保险与其他业务的不同之处

二、银行保险产生和发展的背景

（一）银行保险发展的动因

（二）银行保险历史的发展阶段

（三）我国银保的发展进程

第二章 我国银行保险存在的问题

一、我国银行保险产品同质化

（一）银保合作模式的影响

（二）营销方式的影响

（三）营销人员业务素质的影响

二、银行保险营销方式落后

三、银行保险业无序竞争

（一）销售渠道的争夺

（二）政府监管的弱化

（三）缺乏科学的经营理念

四、银行保险业营销手段失当

（一）保险公司自身管理问题

（二）银保合作协议不健全

（三）功能趋同引发销售误导

（四）政府监督管理不力

第三章 国外银行保险策略分析与借鉴

一、欧洲各国家银保发展历史

（一）法国银行保险的发展状况

（二）英国银行保险的发展状况

（三）意大利银行保险的发展状况

（四）西班牙银行保险的发展状况

二、国外银行保险的发展经验

（一）完善而宽松的法律监管环境

（二）一体化程度较高的合作模式

（三）公司文化与激励制度

（四）合理的产品设计

（五）多样的营销渠道

（六）寿险市场传统销售方式的影响

三、国外银保经验对我国的启示

（一）分销协议模式

（二）战略联盟模式

（三）合资企业模式

（四）金融控股集团模式

第四章 我国银行保险发展的对策建议

一、完善银保模式，深化银保融合（一）适时调整金融管制政策

（二）探索深化合作的可行途径

二、着力打造银保信息平台

三、推动银保产品和服务创新

（一）加强银保联合，深化改善技术条件

（二）运用政策支持，结合先进经验

四、加强内部控制体系建设，有效防范经营风险

（一）加强合同及其手续费支付的管理

（二）严格自律，切实杜绝商业贿赂行为

五、完善法律法规和监管体系

（一）加强银监与保监部门的协调

（二）完善银行保险相关法规体系

（三）加强行业自律，营造良好的市场环境

购买回执

智库在线

智库在线（）秉承“智通库汇 ”的服务理念，不断收集和更新市场调查研究信息。智库在线通过提供来自千家海内外专业研究公司的500，000份以上的研究报告，解决客户的市场情报来源的单一性。

无论客户是在寻找新产品趋势还是分析市场竞争力，智库在线都有一流的研究产品和行业专家，都会在深入了解研究公司在各自领域的研究成果的基础上，结合客户需求，以客观公正的报告呈现。

 产品

 研究报告

 数据挖掘

 培训服务

 服务承诺

智库在线严格遵守智库在线制定的信息服务《规范承诺》；

智库在线力求保证产品的客观、公正、中立；

智库在线在发展过程中不断得到客户和业内同仁的指导和帮助，公司的管理团队再次表示衷心感谢！欢迎客户和业内人士反馈意见和建议，同时希望业内专家和行业主管批评指正，我们为此将不胜感激！

 联系方式

地址：北京市朝阳区朝阳北路107号珠江罗马嘉园49号楼1001室

6.电子银行业务发展规划 篇六

电子银行业务发展规划

为了加强和规范我县电子银行业务管理，确保电子银行业务健康、快速发展，根据***********电子银行业务管理办法（试行）的通知》文件精神，特制定符合****实际情况的业务发展规划和宣传计划。

一、指导思想

紧紧围绕全省发展战略，以电子银行为业务发展平台，加强营销宣传，加快市场拓展和电子银行的产品推广与应用；全力拓展电子银行客户群，发挥交易型业务主渠道作用，深度挖掘客户效益；提高服务水平和能力，强化执行力和完善考核激励机制，加强队伍建设，加强风险管理；实现业务可持续、健康发展。既要想干事，又要多想事，更要干成事，从而全面实现电子银行各项业务新的跨越。促进********电子银行业务健康、快速发展。

二、工作措施

1、强化目标意识，加快发展步伐。

按照*****文件精神，全面统筹和部署辖内电子银行业务开展工作。一是制定发展计划，下达工作任务和奋斗目标，策划和组织大型营销活动，指引业务发展方向和突破环节；二是健全考核体系，根据****实际情况出台并完善相应的管理办法和考核机制，提高一定的考核权重；三是抢占市场先机，制定切实可行的营销

策略，并以此为契机，抓住节日机遇，整体联动、全力营销电子银行业务；四是强化执行力，分管领导要亲自督查，*****负责人要起好带头作用，形成业务捆绑营销意识，向多种行业、多个层次、多项领域开展多形式的营销活动，严格按照业务规划进程狠抓落实；五是*****将加大督导和问责力度，对业务完成好的*****给予奖励，对业务完成差的给予问责和处罚。

2、加大营销力度，提高市场竞争能力。

***将以此为契机，开展多种形式的宣传活动。一是充分利用电视、报刊、媒体等宣传介质；二是在各社门头醒目的地方悬挂宣传标语，有条件的网点进行LED屏滚动式宣传；三是积极倡导各社进行各类主题活动，利用宣传折页、海报等进行户外产品推广，对现场签约的客户我们将有精美礼品相赠的宣传策略，以庆祝活动带动*****电子银行客户和交易规模的扩大；四是要注重营销，加强对柜员、客户经理的业绩考核和激励兑现工作，将工作目标有效地分解到位；五是要抓好重点市场、重点客户的营销，抢占中小企业和民营企业客户市场；六是要扎实推进全县各类政府职能部门营销渗透，要掌控好营销机遇，早部署、早安排、早动手，不断扩大和培养客户群，夯实业务发展基础；六是普及产品应用，近几年****不断加强对网点的提质改造，加大自助终端设备投放力度的同时*****要加强对这些产品的管理、普及与应用，引导客户将柜面业务转换到电子银行办理，分流柜面压力；七是要对辖内高端客户逐一上门营销，不断扩大业务资源和客户-2-

领域。

3、加强业务管理，提升风险掌控水平。

在电子银行业务发展过程中，重点加强制度执行、柜员操作、岗位管理和对外服务的风险防范管理。一是抓认识的提高。对内、对外都要宣传和坚持“安全第一”的指导思想，牢固树立风险防范意识，提高风险事件处理效率；二是抓业务操作的规范。加强对柜面业务操作过程中的风险控制，使业务的规范操作落实到每一笔具体业务之中；三是抓管理的到位。在业务管理上做到“三结合”，有效防范了电子银行业务风险和案件事故的发生，确保了电子银行业务健康、有序发展。联社将对电子银行业务制度执行情况进行大检查，把“依法合规”贯穿于电子银行的营销管理之中。

4、加强队伍建设，夯实业务发展基础。

加强队伍建设，始终以业务培训作为一项重点工作来抓，一方面采取集中培训、学习交流等形式，组织对各社负责人、客户经理、员工分层次、分阶段、有针对性的业务培训。通过培训来促进了业务人员素质的提高，为电子银行业务推广和应用打下了坚实的基础。另一方面加强电子银行管理人员的再培训工作，把制度执行到位，提高业务技能、挖掘营销潜力，从而为***培养一批高层次的电子银行专业人员。

5、加强业务培训，提高服务水平。

计划开展自助终端设备应用推广及培训工作，重点培训网点

负责人，培训内容应重点介绍自助业务类型、自助终端功能、自助终端与其他业务渠道的优势对比等内容，以确保相关人员全面熟悉自助终端设备的运用，提高业务管理人员对收单业务在业务拓展、设备管理、营销宣传、风险管控等方面的管理能力，不断提升自助终端管理人员的综合素质。

三、电子银行业务发展规划及推广计划

结合***实际情况，对电子银行业务发展情况我们进行了认真的分析与总结，因为此项业务目前处于前期推广阶段，从总体安排部署来说我们先主要围绕城区进行大力推广，然后对*****使用各种电子银行产品的宣传引导的策略。对整个***范围内的客户群进行了细分：

1、先以城区*****位为突破口，我们将采用主动营销的策略，同时推进****的宣传引导，充分利用******和节假日采用各种形式的主题宣传活动，让农民切实体会到电话银行业务所带来的便利；

2、再以****为切入点，对辖内人口及流动人口采用户外宣传和柜面宣传策略，对人口相对较为集中的广场、街道社区等场所利用悬挂宣传口号、分发宣传彩页、口头讲解等方式进行宣传。下一步*****将对电话银行业务的任务进行详细分解，对银行借记卡的发行按比例予以划分；网上银行推广计划按****卡类客户占比进行测算；****已对空白***和部分****安装了*****POS机，让农民切实感受到足不出户就能办理各类金融业务；为了客户的资金安全和电话银行带给客户的便捷，对辖内所有卡类客户倡导予以开通短信业务和电子渠道业务。

四、电子银行业务的考核

7.商业银行私人银行业务发展状况 篇七

近年来, 商业银行纷纷成立了服务于高端个人客户的专属部门。如, 工商银行称为私人银行部, 于2008年成立, 是同业界较早设立并取得银监局颁发的营业执照, 成为首家持牌经营私人银行业务专营机构。在日趋激烈的市场竞争环境中, 通过不断优化业务经营与管理机制, 完善业务运行系统, 提高经销效力和管理水平, 建立重点市场精准化营销模式, 加快创新金融资产服务, 丰富产品体系, 提供跨市场、跨机构、跨产品的投资机会, 丰富金融资产服务, 构建私人银行专业团队与人才培育机制等多项举措, 业务发展快速。

统计时间:2013年6月末

截止2013年上半年, 国内七大金融机构的私人银行签约客户已达22.81万户, 管理资产近30000亿元, 成为各家商业银行重要的利润增长点。

二、商业银行发展私人银行面临的问题

(一) 私人银行产品价值有待提升

产品和服务在私人化、个性化、针对化方面还有待加强, 产品同质性较为明显。而且私人银行专享理财收益无明显优势, 虽冠以“专享”标识, 但实际上从投资策略、投资领域、风险偏好等方面差异并不大, 从丰富性上看更无优势, 并未体现私人银行客户的专享性。目前国内开展私人银行业务的银行同业中, 招商银行、农业银行等7家银行 (2) 均设计了私人专属银行卡, 工行的私人银行客户无专属介质, 私人银行客户的身份尊享性未得到充分体现。

(二) 人员结构和服务有待进一步优化

私人银行客户单位贡献度较高, 其直接或间接影响力以及融资需求、忠实度、可扩展度、综合中间业务贡献度等都远高于普通客户, 这对私人银行服务专业性、私密性、有效性提出了很高的要求。以工行为例, 签约客户近4万户, 服务的客户经理不足千人, 具体工作的财富顾问人员更少。财富顾问面对如此庞大的客户群体, 既要承担日常维护和个性化服务, 又要发展和开拓新客户和业务, 很难面面俱到, 不利于提供专业化、个性化、私密化的“一对一, 面对面”式的服务, 容易引起客户资源的流失。

(三) 客户潜力尚需进一步挖掘

分析同业数据, 如招商银行, 准入门槛高, 客户数量较少, 民生银行的客户数量及管理资产均较少, 交通银行客均管理资产较低。私人银行客户数量、质量以及管理资产都有较大的提升空间。

(四) “私人银行”特色的绩效考核需进一步探索

私人银行客户与普通客户相比较具有“影响力大、贡献度高、服务要求强”的特色, 需要银行提供的一对一的私人化、定制化、专业化的服务态度、服务手段和专业知识, 更需要一套开拓员工潜力和热忱的绩效考核体系。因为对私人银行客户的服务, 多以主动上门的“行商”服务为主, 员工要到行外与客户服务交流, 这与传统银行的“座商”服务差别较大, 应制定针对其特点、适应业务发展的制度流程、风险防控、奖惩机制, 探索建立一套符合私人银行发展的即能短时激励, 又能长效发展的绩效考核体系。

三、应对措施

(一) 完善私人银行专属产品质量

使作为塔尖的私人银行客户专享“拳头”产品, 丰富并优化私人银行专属个人贷款融资品种, 提高代理类产品的竞争力, 完善加强私人银行客户个人融资综合名义授信, 并可根据综合信用等级, 在额度、优惠、时效上满足客户融资需求;整合私人银行客户银行卡, 提升私人银行客户尊享服务, 与合作机构实现系统互联互通, 私人银行客户可在签约合作单位、商家、医院、4S店等凭卡尊享各类服务。

(二) 建立私人银行客户金融资产和非金融服务差异供给的机制

各商业银行应针对不同的发展理念, 进一步加强对私人银行业务品牌的培育和宣传力度, 强化品牌效应, 获得客户的认同感。同时, 在高端场所、会所、社区、CBD等加强工银私人银行广告和宣传投入, 提高品牌知名度;充实和灵活服务项目, 实现金融资产服务+非金融特色服务, 实行动态管理。

(三) 完善科学的考核机制, 提高各层级积极性

建立影子考核机制, 采用簿记式将一定比例计入总行利润中心, 提高基层分行开展该业务的积极性;将私人银行业务纳入各层级分行行长经营绩效考核。

注:1.考核指标按照重要性原则从左至右依次排列。2.三率是指:提升率、留存率、回归率。

(四) 完善人才管理机制

加大对有专业背景的人才选拔和储备, 同时加强现有人员的持续培训, 鼓励员工取得相关资质, 提升从业人员专业水平和执业能力;扩充财富顾问队伍, 每个财富顾问管理客户30~50户, 随着客户星级升高, 财富顾问管理人数依次减少, 真正实现一对一、点对点的专属服务。

(五) 优化系统功能

建议私人银行部优化现有系统功能, 重组部分流程, 强化其与行内各系统的端口互联, 按照私人银行业务现有组织架构重设统计功能, 从而使客户流程准入简洁、信息自动化推送、与其他系统的兼容性增强、各层级经营管理统计功能进一步完善。

(六) 确立全面协同联动机制

一是加强公私协同联动, 确保对公业务条线有私人银行客户在融资需求上额度保障、效率优先、价格优惠等绿色通道;二是加强各层级协同联动, 建立“1+1+N” (理财员+财富顾问+专家团队) 式的三重服务模式, 由理财员提供基本金融服务, 财富顾问重点解决客户较复杂、个性化的资产配置需求, 财富顾问可充分依托专家团队的智力支持为客户提供服务;三是加强各部门协同联动, 上级为下级提供业务指导培训, 其他专业部门做好内部的产品、服务和智力支持工作, 电子银行渠道快捷离柜、在线服务;四是加强外部机构协同联动, 在证券、基金、保险等机构和资本利得者、胡润排行榜、已上市、拟上市高管、香港马会会员等团体中选取优质目标客户;五是加强境内外协同联动, 境内私人银行客户在国外营业机构尊享同质服务, 境外高端客户到境内后, 境内私人银行分支机构提供便捷服务。

注释

1此表按照各行管理资产规模进行排序。

8.银行信贷业务发展方向 篇八

【关键词】商业银行；私人银行业务；路径

一、我国商业银行私人银行业务发展现状

现阶段国内外并没有针对私人银行进行统一的定义，根据对诸多文献的归纳与总结，可以概述私人银行业务主要是以财务管理作为发展核心，应用多种金融工具为相关人士提供各项金融服务，满足客户的需求，实现财富的保值增值作用。

1.商业银行私人银行业务发展快速

从当前商业银行私人服务呈现出快速发展的趋势，在2007年我国3家中资银行成立了私人银行部，私人银行客户的数量比较少，且管理客户的资产规模不超过2000亿元。然而截止到2015年，据不完全数据统计分析，我国有接近20家银行成立了近300家私人银行分布，管理资产规模更是超过5万亿人民币，且私人银行客户的总数以及管理资产的规模呈现出快速上升的发展趋势。

2.竞争格局不断深化

在2005年我国成立第一家私人银行，美国花旗等外资私人银行纷纷进驻到国内市场，各种类型的私人银行业务层出不穷，比如中资私人银行、外资私人银行等，这种发展趋势下其私人银行竞争格局呈现出深化的发展趋势。

二、我国商业银行私人银行业务中存在的问题

1.盈利模式存在问题

从整体角度分析，私人银行的盈利模式主要分为两种类型：一是手续费模式；二是西欧私人银行管理费模式，两种盈利模式类型不同，所收取的管理费也不一定，但是相同点均是以私人银行作为中心，为客户提供优质的资产管理，以维护客户关系为主。当前，我国私人银行业务主要面对的对象为高净值人士，该类人群对采取的增长有着加大的需求，隐私我国商业银行私人银行业务会采取手续费盈利的方式。然而伴随着社会的不断发展与进步，因为手续费模式存在缺陷，会引发各种道德风险，无法真正维护稳定的关系。

2.产品与服务结构存在问题

从当前的发展趋势分析，我国私人银行提供的资产管理的品种比较少，具有代表性的则是货币市场、固定收益、权益类，根据对这一类产品的分析与了解，可以清楚得知产品的结构比较单一，且具有非常严重的同质化现象。在国外比较受追捧的金融产品以及金融衍生物在我国数量比较缺乏，然而因为国情不同，所受到的影响性不同，因此商业银行的地位不同，大多数商业银行只能充当代销商的角色，在投资产品中缺乏主动性。还有一点便是我国商业银行提供的私人银行服务比较重视资产管理活动，并没有从全局出发，没有形成多样化的服务体系，在与西方私人银行业务的分析中，可以了解到我国私人银行业务所提供的增值税服务品种比匮乏，甚至有诸多服务并没有涉及，比如继承人教育安排、认识事件规划等。

3.缺乏专业的理财人员

从时间角度分析，我国私人银行业务处于发展的初期，其专业人才服务团队对私人银行业务有所限制，从一方面分析，现阶段我国国内商业银行私人银行业务经理大多是个贷以及理财经理的转岗，这一类人员的服务理念仍旧停留在传统理财产品之中，其知识结构比较匮乏，无法适应多样化的金融需求。从另外一个角度分析，我国私人银行业务的门槛比较低，仅仅只有AFP以及 CFP两种认证制度，但是在国外，不仅需要具备专业知识，同样还需要考取税务、法律等各项专业资格证。

三、我国商业银行私人银行业务的发展对策

1.改变传统的盈利模式

正如上文所言，现阶段我国商业银行所开展的私人银行业务模式比较单一，为手续费模式，这种模式虽然在私人银行客户经理的引导下获得较高的佣金，但是却在一定程度上忽视了对客户资产的规划，长此久往会导致客户出现流失。为解决这一发展局势，则需要改变手续费模式，不断提高客户资产管理能力。一是需要对客户信息系统进行完善，按照职业、年龄、资产规模进行细化，且要根据客户的兴趣、风险偏好等进行细分，为客户指定具有差异性的理财计划，将以收取手续费转变为收取资产管理费。二是要制定切实有效的考核机制，私人银行业务经理要将重点放在考核财富客户数之上，要构建完善的稳定关系。三是需要实现对客户资产的风险管理，要从根本上保证客户资产的安全，真正满足私人银行业务的目的。

2.进行业务团队的构建

虽然我国私人银行业务发展比较缓慢，但是发展速度比较快，然而在发展过程中因为客户经理以及资产管理人员的数量比较少，且不具备专业的素养，这在一定程度上影响了私人银行资产管理能力。在新时期需要积极做好私人银行业务团队建设，不断提高专业水平，加强对客户资产的管理。一要提供就业门槛，需要根据实际的情况制定私人银行从业人员的从业字根体系，可以积极借鉴西方私人银行业务的经验与教训，比如在私人银行业务人员选拨中，不仅考察专业知识、综合素养，并且还需要从其它方面入手，对法律、管理、会计等人员进行分析与思考。二是要加强对私人银行业务人员的教育与培训。三是要积极灌注新鲜血液，要吸引海外高学历金融人才，采取有效的激励制度，避免人才流失。

四、结语

在当前社会经济的不断发展下，我国高净值人群的数量快速增多，传统的理财业务无法满足其发展要求，而私人银行业务的出现则极大的改善这一发展局面，并逐渐演变成为了我国商业银行利润的主要增长点。文章主要针对私人银行业务存在的问题展开讨论，并针对性的提出建议与措施，对实现私人银行业务的有序发展奠定理论基础。

参考文献：

[1]乔雪利. 我国商业银行私人银行业务发展研究[J]. 新金融，2013，07：52-56.

[2]尚桂珍. 我国商业银行发展私人银行业务的SWOT分析[J]. 时代金融，2013，29：147-148.

[3]袁吉伟. 我国商业银行私人银行业务发展探析[J]. 海南金融，2012，06：63-67.

[4]刘永新. 我国商业银行私人银行业务发展问题研究[J]. 经济视角，2011，12：57-59.