邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试

2024-08-11

邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试（共3篇）

1.邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试篇一

第一章导论

本章在界定论文研究内容的基础上，从中国金融改革的背景出发，提出邮政储蓄银行小额贷款业务的相关问题，指出研究意义，对目前有关小额贷款业务的研究现状进行了文献回顾。

1.1 研究问题的界定

本文所探讨的小额贷款业务是指邮政储蓄银行针对中小企业等法人和城镇创业人员以及广大农民等自然人发放的、贷款期限较短（一般在一年以内或长于一年的一个投资周期）、贷款金额较小的银行贷款。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业、城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需生产发展资金的农民。

本文所研究的小额贷款业务的界定即以普惠制金融服务原则为依据，特指邮政储蓄银行针对中小企业、城镇居民和农民等目标客户提供的小额度贷款的正规金融服务。1.2 研究背景

一、中国经济发展的背景

经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。

二、银行业小额贷款业务的背景

目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。1.3 研究意义

本文从邮政储蓄银行的角度，针对中小企业融资和城镇人员、农民贷款所共有的“贷款成本高、贷款风险大”的共同特点以及资金需求具有“短、频、快”的共同特征而将其放到一起(即小额贷款业务中)进行研究，尝试将邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：贷款利率问题和贷款风险控制问题的研究往前推进一步，具有较强的现实意义。第二章邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析第一节邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性 2.1.1 外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额

自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至2006 年底，115 家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过 100 种，在华外资银行本外币资产总额为 9279 亿元，占中国银行业金融机构总资产的 2.11％。

除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。

城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。2.1.2 流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力

根据央行数据显示，截至2006年12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，有11万亿闲置资金，贷存比从2003年底的77％下降到2006年底的68.5％，短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。

2.1.3 小额贷款需求巨大世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到2006年底，中国中小企业总数已达到4200多万户，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58％，上缴税收占50.2％。中小企业已经成为中国经济社会发展不可或缺的重要力量。中小企业金融需求多元化，不仅能成为银行传统业务的重要增长点，而且能带来各种中间业务和新兴业务的巨大发展，带动银行业务全面发展。邮政储蓄银行要保持可持续的发展，需要确立战略的梯度目标市场和目标客户群，兼顾短期收益和长期收益。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。

在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，伴随着国有邮政储蓄银行和股份制银行的改革，其业务重心纷纷上移，有的国有银行甚至在改革中将若干个省份的县域分支机构当作“包袱”，无偿甩给了当地的农村信用社，以至于许多地区的农村金融业务都形成了信用社“一股独大”的局面。农村金融无疑成为了中国金融业发展中的致命“短板”，而未来对农村金融的需求却很旺盛。第二节邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析

当前状况下，邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得邮政储蓄银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要邮政储蓄银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整改进。邮政储蓄银行自身的改进是最主要的，也是最具有可控性和可行性的，具体来说，邮政储蓄银行可从以下两方面入手，积极探索开拓小额贷款市场的可行措施。2.2.1 内部机制调整

一、搭建小额贷款业务组织架构并明确责任。对邮政储蓄银行来说，欲有效的开拓小额贷款市场，必须建立专门的小额贷款业务经营管理组织体系，根据中小企业客户以及农民数量大、分布散、贷款监督责任重的特点，为降低业务交易成本，提高贷款收回率，将小额贷款业务的经营重心下移至二级分行及县级支行。对小额贷款业务在流程、审批决策、拨备计提等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小额贷款业务的集约化经营和专业化管理。

二、确定符合小额贷款业务特点的授信条件。邮政储蓄银行需要从实际出发, 增加非财务因素的比重, 注重挖掘企业的发展潜力和前景, 重点收集反映企业经营状况的相关业务量指标(如经营活动现金流、企业纳税情况等), 以及中小企业的信用记录、还款情况、经营者的品行和能力等素质和对邮政储蓄银行忠诚度、农民的信用打分等软信息，并且放宽在规模条件上的限制, 从而制定出与小额贷款相适应的贷款标准, 使中小企业和农民能够有资格申请银行贷款。

三、建立有效的内部激励机制。一方面需要扩大基层行负责人和客户经理对小额贷款的审批权限，令一方面需要完善考核激励方法, 加大对其利益和责任的双重激励。逐步建立信贷审批过程中的激励机制，对控制小额贷款风险比较好的分支行和专业信贷审查审批人员，可适时调高授权权限；设一定的比例，根据信贷人员的放款贡献额大小和损失大小进行相应的奖惩。推行以行长负责制为核心的小额贷款管理责任制和相应的贷款激励机制。激励机制以信贷人员工作量、难度和风险度及贷款质量的考核评价为主，原则上按照贷款的收益总量，确定信贷营销人员的风险回报，以使银行积极开拓小额贷款市场的计划能够得到有效的执行。

四、强化贷后管理。要确保在开拓小额贷款市场时的经营安全性，使信贷资产高效稳健运营就需要加强授信后跟踪监控工作。银行信贷人员应定期或不定期走访客户,监控客户经营状况变化及授信业务使用情况,判断授信业务是否存在风险以及风险的级别。通过对企业非财务因素的收集和分析,及时掌握影响贷款偿还的信息,发挥非财务因素对贷款风险识别的预警作用,对未履行合同或违反合同的客户应及时上报并采取有效措施化解风险。2.2.2 外部业务调整

一、细分市场，选择确定目标客户。小额贷款客户有业绩好坏、还贷能力强弱之分，邮政储蓄银行需要合理细分市场, 科学把握信贷投向。在发展小额贷款业务时应坚持以效益为中心, 在风险可控的前提下“有所为, 有所不为”。加强贷前调查,充分揭示风险点，扎实深入的贷前调查有利于邮政储蓄银行对客户的准确把握和判断,制定合理的授信方案。

二、灵活确定担保形式。小额贷款客户由于自身积累少、抵押能力有限,又缺乏大宗贸易定单作贸易融资及足够的社会关系为其担保,面临着贷款抵押担保难等问题。要拓展小额贷款市场就要满足客户的需求，帮助客户解决问题。银行需要认识到担保是作为促使借款人履行贷款合同的一种压力,而不是作为主要的还款来源。银行需要转变对担保的认识,适当放松担保要求，在控制风险的前提下,拓宽抵押和担保领域与范围，积极创新,在有效控制风险的前提下探索多层次、多途径、多形式的担保方式。

三、与小额贷款客户建立长期合作关系。通过建立长期合作关系，一方面，有利于银行降低信贷风险，银行能从长期与客户的交往和监督中获得可靠的信息来源，及时掌握使用贷款的方向，评估贷款收回能力。此外，建立长期合作关系,交易次数增多, 理性的企业管理者将选择尽量少的违约，向对方提供良好信誉的多种表现,争取多次合作，这都能降低信贷风险发生的可能性。第三节本章结论

邮政储蓄银行需要开拓小额贷款市场这块信贷市场最后的“金矿”以增加其在传统信贷业务中的利润，这是银行长期发展的根本。如果没有信贷市场，银行不仅丧失了传统业务的阵地而且也难以在中间业务中取得优势，获得长期发展的支撑力。面对机遇与挑战，银行在开拓小额贷款市场时需根据实际需要进行内部机制调整和外部业务调整，以综合考虑经营的安全性、流动性、赢利性为准则，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，力求在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。第三章邮政储蓄银行小额贷款利率定价研究

在分析过邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性和可行性之后，需要研究小额贷款业务在推出时面临的现实难题。小额贷款业务的成功设计和顺利推出，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。贷款利率定价研究不是一个新话题,研究的角度不同,解决的问题也有差异。首要的问题是中国邮政储蓄银行针对小额贷款业务应该选择什么样的贷款定价模型。第一节小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、个体户、以及城镇创业人员和数量巨大的农民，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，邮政储蓄银行对小额贷款利率的差异化与微调一般不对贷款对象产生影响。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于发展急需的资金，有时愿意接受比银行现行利率高的多的利率水平，但是可能仍然无法得到邮政储蓄银行的贷款，才会转向高利贷等非正规市场。

中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户和数量巨大的急需发展资金的农民的融资难问题的关键还是价格问题，笔者的观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高，一方面使银行有积极性开拓这一领域，只要利率的提高足以覆盖其成本、费用、风险损失和盈利目标，邮政储蓄银行贷款供给会变的充足和易得，能有效解决需求者的贷款可得性问题；另一方面，贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者，因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为，使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源，尽管其资金投向可能会流向效率低的项目，只要其投资收益高于贷款的低成本，这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高，会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源，能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源。而且，不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为，最终筛选出来的贷款者是能够高效率使用资金者。最终结果是，银行的风险得以降低、银行有动力积极开拓市场并扩大盈利；资金需求者得以顺利融资、资金流向高效率领域。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就传统贷款利率定价模型展开分析。第二节贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点，在选定贷款定价模型时,创新型贷款定价模型不适合于为其定价。因为创新型的贷款定价模型一般要求贷款人能提供较完善的财务信息，需要完整的多期历史数据，尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息，而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言,贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下：

3.2.1 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率(P)都应该包括以下四部分：资金成本（C1）、贷款费用(C2)、风险补偿(R1)、目标收益(R2)，其定价的基本模型为：贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。即：P=C1+C2+R1+R2 其中，资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本，在实际操作时，主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”，如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、整理保管费用、信贷人员的工资费用和津贴、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。违约风险指借款人不能按期还本付息的可能性；期限风险指由于贷款期限长短不一而导致货币时间价值变化的可能性，期限越长，利率风险越大。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”，它能直观地表现贷款的价格结构，但是需要银行能够精确地归集和分配成本，同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

对邮政储蓄银行而言，小额贷款因充分分散，非系统风险较小；但从贷款分类和资金运用来看，一般而言小额贷款的系统风险较大。两者相比，后者是主要的。另外，小额贷款因为一般是短期，故整体的期限风险相对较低。总的来说，风险补偿 R1也是较高的。综合而言，因为小额贷款业务的C2 和 R1远高于其他贷款业务，所以，小额贷款利率应定价较高。3.2.2 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法，也称基准利率加点模型，要求首先选择某种基准利率(I)作为“基价”，然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价(R)，以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。其核心是确立基准利率，由基准利率加上风险溢价，即通常所说的加价，共同构成了具体贷款项目的实际利率。贷款利率=基准利率+风险加点即：P=I+R 该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差，是“外向型”的模型，以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行特点的贷款业务的贷款价格。也就是说该模型更具有针对性和灵活性，能对贷款业务加以细分，制定出更贴近市场的贷款价格，从而更具竞争力，而且它还重点考虑了不同贷款的违约成本。此外，该模型还将特定的贷款品种、贷款规模纳入影响贷款定价的重要因素予以考虑，在实际操作中，额度较大的批发业务，贷款利率较低；额度较小的零售业务，贷款利率较高。

对于小额贷款业务而言，借款人一般信用等级较低，或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级，而且现实中确实存在大量的信用等级较低的客户，也就是说潜在违约的借款人较多，这要求较高的风险加点；邮政储蓄银行要获得有效信息以区分和认定不同信用等级的客户，需要大量的人力物力投入，这与大企业、大资金相比，非常的不经济，要求较高的风险溢价；小额贷款业务额度非常小，属于零售业务，也要求较高的贷款利率。总的来说，与其他业务相比，小额贷款业务要求更高的风险加点，也就是说，小额贷款利率定价高于一般贷款业务。第四节本章结论与启示

本章结合小额贷款业务的特征，选取传统贷款利率定价模型展开分析，通过二个模型的分析可以看出，在小额贷款利率定价问题上，在坚持风险与收益对称的定价原则下，小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。

第四章邮政储蓄银行小额贷款业务风险控制研究

小额贷款业务的顺利成功推出和不断发展壮大，需要解决关键问题是风险控制问题。在征信系统建设、贷款担保等措施保证的同时，本文认为进行信息约束机制和制度约束机制创新能有效缓解银行与借款人之间的信息不对称问题，并以中国邮政储蓄银行小额贷款业务的联保贷款制度为例，进行博弈分析。第一节银企信息不对称理论评述

邮政储蓄银行开拓小额贷款业务遇到的最大困难是如何有效解决信息不对称问题。信息不对称理论(Asymmetric Information)是指在市场经济活动中，各方对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。信息不对称理论的意义不仅要说明信息的重要性，更要研究市场中的人因获得信息渠道之不同、信息量的多寡而承担的不同风险和收益。

解决银行信息不对称问题可以通过多种途径：

一是依靠政府的力量深化征信体系建设。银行可以低成本地（微成本甚至无成本地）获得信用信息，但通过这一途径只能获得基础信用信息。

二是银行主动投入人力物力进行调查取信。针对每一个借款人按事先设计好的程序履行，这是有效的但却是高成本的途径。

三是进行机制创新。通过信息约束机制和制度约束机制创新，改善银行的信息劣势地位。这是我们应着力研究的途径。第二节小额贷款业务的博弈分析

在银行与借款人的博弈中，借款人知道自己的还款意愿和还款能力，处于信息优势地位；银行不能确切地了解借款人的信用状况，处于信息劣势地位。根据信息经济学理论，如果缺乏必要的信息约束与制度约束，拥有信息优势的借款人有可能采取机会主义行为，隐瞒对自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而损害银行利益的行为。银行为了甄别违约借款人和履约借款人，获得每个借款人的真实信用信息以及监督贷款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，当收集信息的成本和监督成本过大时，银行将无利可图。正是这种状况的持续存在和难以解决，才使得银行惜贷、惧贷，优质借款人也一起被拒之门外。一方面银行有大量存款贷不出去，另一方面优质借款人无法获得急需的发展资金，金融资源难以得到充分利用和有效配置，经济发展受到制约。

联保贷款制度是一种信息约束机制和制度约束机制的创新。联保制度的推出，改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益。第三节联保贷款制度的有效性分析

农户联保时要求三到五名拥有本地户口的农户组成一个联保小组；商户联保时要求三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组。

联保借款人在去银行贷款前，其组成的联保小组的性质可以分析如下：以三人联保为例(其他情况类似)，假设联保小组中有一名潜在违约人，则另外两名履约的理性借款人会排除掉该潜在违约人而继续寻找，直到找到履约的借款人。即联保小组中有一名潜在违约人的情况不会出现。假设联保小组中有两名潜在违约人，则剩下的那名履约的借款人会理性地退出，避免自己因违约人的行为而承担无谓的损失，即联保小组中有两名潜在违约人的情况不会出现。那么，联保小组中的联保人就剩下两种情况：都是潜在违约人或者都是潜在履约人，也就是说联保小组中联保人的性质是同质的。

国际上比较成功的小额贷款的做法几乎都有一个共同的特点，即引入合作小组等信用合作组织作为小额贷款业务的基层架构。将分散的小额客户组织成为互为监督约束、互为激励促进的多个合作小组，信贷管理人员直接与已组织起来的合作小组联系，从而有效地破除借贷双方的信息不对称障碍，降低监管成本，确保信贷安全。在小额贷款的可获得性上，各个小组之间存在着竞争性，而组内成员的信用又直接影响着小组的整体信用记录和信贷可获得额度。强烈的竞争意识和相互支撑意识，成功地将来自银行上层的外部监督，转化为小组成员的内部自主监督；利用小组成员之间的熟人环境，成功地实现了借款人的自我组织、自我管理、自我约束，有效地破解了小额借贷双方在信息收集、分析与监督上的信息不对称这个关键性难题。

第四节本章结论与启示

小额贷款的联保制度是信息约束机制和制度约束机制的创新，它改善了银行信息劣势的处境，改变了借款人的行为约束，也改变了银行和借款人的最终得益，是控制信用风险的有效的措施，有巨大的发展空间，为各金融机构进行业务创新和制度创新提供了良好的借鉴。针对中小企业等法人的小额贷款业务可以充分借鉴联保贷款制度，只不过其制度设计会要更复杂，只要将最终的还款责任与自然人联系起来，联保贷款制度就是有效的，能形成对借款人的有效约束，降低其违约风险，缓解银企信息不对称问题。第五章结论与政策建议第一节结论

一、中国邮政储蓄银行开拓小额贷款信贷市场的必要性非常明显。邮政储蓄银行需要更新理念、进行内部机制调整和外部业务创新，综合考虑资金经营的安全性、流动性、赢利性，区分目标客户层次，合理运用创新策略和手段，积极主动地在小额贷款市场上取得更大的份额与利益。

二、在实际运作时，需要首先解决一个关键问题：贷款利率问题。从需求方面而言，小额贷款需求者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。笔者的观点是支持较高的贷款价格，贷款价格的提高使银行有积极性开拓这一领域，还可以有效筛选出能高效使用资金的借款者。

三、邮政储蓄银行小额贷款业务的成功设计和顺利推出，还需解决另一个关键问题：小额贷款的风险控制问题。即要尽可能的减少不良贷款的发生。笔者通过对小额贷款业务中银行与借款人进行博弈分析后认为，联保贷款制度是一种有效的信息约束机制和制度约束机制的创新，联保贷款制度的推出能够改善银行信息劣势的处境，改变借款人的行为约束，同时改进银行和借款人的最终得益。

四、有效开拓小额贷款业务的问题上，邮政储蓄银行自身的努力只是一方面，还需要政府政策的积极引导和金融体制改革的支持，需要全民诚信意识的普遍增强，在这个问题上，政府和宏观调控部门需要承担更大的责任去引导、扶持邮政储蓄银行小额贷款业务的发展。第二节政策建议

通过以上研究分析可以看出，要大力发展小额贷款市场，使其作为邮政储蓄银行新的利润增长点，促进解决中小企业融资难和城镇居民、农民贷款难问题的解决，邮政储蓄银行可以有很大作为，而理想目标的实现需要政府的引导和支持、企业法人的自律自强、全民诚信意识的提高等等多方面的配合。主要包括以下几方面：

一、继续深化个人征信系统建设和企业信用信息系统建设。征信系统的完备性和成熟度对银行系统有很大影响。政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息和企业信用信息，为邮政储蓄银行的贷款决策提供基本的直接的支持。

二、健全和完善小额贷款利率定价机制。贷款利率问题对邮政储蓄银行具有决定性的影响，随着中央银行对贷款上浮利率的完全放开，邮政储蓄银行已经能够根据成本与收益相匹配的原则，自主确定中小企业贷款利率，以覆盖运营成本和风险成本。

三、完善监管框架和相关法律法规，鼓励邮政储蓄银行进行机制创新。邮政储蓄银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮政储蓄银行需要一个公平有序的竞争环境，需要相应的法律为邮政储蓄银行提供这样一个平台。对小额贷款业务的监管适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，政府在设计监管框架时需要充分考虑到银行所付出的成本，如各种信息披露文件的整理和报送的成本，同时还要考虑到监管者的监管成本，使得监管框架的设计兼顾被监管者的承受能力和监管者的监管能力。

四、稳步推进小额贷款业务。小额贷款业务毕竟是发展还不够成熟的业务，在改革推进上步伐不宜过大。不管是针对中小企业等法人还是针对自然人，在最高贷款额度问题上，贷款限额的调整需要慎重。邮政储蓄银行在考虑盈利性的同时应充分考虑安全性。

2.邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试篇二

经济与管理学院

经济学专业 2008级陈训山学号 20080512341

指导老师何军

摘要：本文首先通过对中国邮政储蓄银行的背景和意义上进行了统筹概括，然后针对中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务现状中的优势、劣势、机遇以及挑战进行了具体分析。最后，对未来邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略、从产品、业务的角度进行了分析并提出了几点建议。

关键词：邮政储蓄银行；小额贷款;发展研究

Abstract :This paper based on the postal savings bank of China the background and significance on the overall summary, and then for Postal Savings Bank of China carry out small loans business present situation advantage, inferior position, opportunity and challenge undertook concrete analysis.Finally, the future of Postal Savings Bank of business development strategy, from product, service was analyzed and put forward some suggestions.Key words :Postal saveings bank；Small loans； Development

Strategy

小额贷款是现代金融业的重要业务组成部分，主要的对象是向那些很少或不能得到正规金融服务的家庭、个人和企业提供的一种较小额度的、持续的、周期较短的金融服务活动。它以贫困或低收入群体为主要目标客户，向这一阶层的客户提供合适的金融产品服务，这是小额贷款项目区别于正规金融机构的服务的本质特征。小额贷款运作的基本特征有：小金额的贷款交易，流畅、透明而且程序简单，便

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于顾客的理解和操作，而且可靠度高。小额贷款是近几年发展中国家扶持中小企业发展和扶贫开发采用的一种普遍且有效的做法，我国也具备推广小额贷款的市场基础，但受资金和政策的两大限制，目前国家出资或民间自发组织的小额贷款服务机构难以满足众多的市场

需求，尤其来自广大农村地区的需求，而邮政蓄银行的成立能够有效地缓解这这一问题。根据中国邮政储蓄银行的定义，邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和个体商户以及小企业推出一种金融产品。

一

研究的背景及意义

（一）背景

2005年12月，中国银监会批准在福建、湖北、陕西三省开办邮政储蓄定期小额贷款试点，并于2006年8月将试点扩大到全国13个省份，2007年3月正式扩大到全国。这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资产类业务，标志着邮政储蓄持续20余年的“只存不贷”历史正走向终结。邮储银行开办的小额贷款业务，突破了现有业务范围局限，不仅给邮储资金回流农村提供了新的渠道，在一定程度上缓解了农民贷款难问题，还可催生农民多层次金融服务需求，有效支持农业经济发展。邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，不仅有助于邮政储蓄银行的可持续发展，而且有助于邮储资金返回农村，支援农村发展。

（二）意义

邮政储蓄银行开展小额贷款业务意义深远，主要可以从以下的三个方面来讲。

1、促进我国的现代化建设，加强我国的新农村建设而且更重要

第 2 页（共 12 页）的是有助于资金返回农村，支援农村发展，解决农村、农民长期的贷款难，贷款无门的发展局限性。这样就有助于我国的城乡统筹发展，缩小城乡的贫富差距，能为和谐社会的建设贡献力量。

2、是关于邮政储蓄银行自身的可持续发展目标，开展小额贷款业务能够保证邮政储蓄银行的可持续发展。邮政储蓄银行要实现可持续发展，必须要有资金多元化的方法和途径以及长期较为稳定的收入来源。小额贷款因其办理的手续方法简单快捷，而且服务面广、风险小而且能分散很多风险，是邮政储蓄银行发展资金有效、高效、合理、运用的重要途径。开展小额贷款，不仅能够增强邮政储蓄银行的贷款和其他的服务功能，而且还能提高吸收存款的效率，进一步加强资金的实力。同时，也为邮政储蓄资金合理运用找到了出路，收入渠道得到了拓宽和加广，使邮政储蓄银行持续发展有了强有力的保证。

3、由邮政储蓄银行开展小额贷款业务，对农村发展具有很重要的意义，是实现邮政资金返回农村的有效途径。邮政储蓄资金绝大部分来自于农村。开展小额贷款，利用邮政储蓄银行自身的相对优势，实现邮政储蓄资金返流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持。

二

中国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展及其现状分析

（一）邮政储蓄银行小额贷款业务的发展历程

邮政储蓄自1986年恢复开始营运以来，经过20多年的发展，己在我国的金融领域中占有举足轻重的重要地位。2011年10月底，全国邮政储蓄存款余额达到5万亿元，存款规可以排列全国第五位;持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.8亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过3.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到2..3

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万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近3500万户，跨行交易成功率位居全国前列，而且交易中出错率却保持全国最低水平，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。2006年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，由中国邮政集团公司全资组建的中国邮政储蓄银行。

（二）邮政储蓄银行的未来发展趋势

近年来全国的各大银行都处于改革潮流的推动下，而邮政储蓄也不列外。而邮政则主要围绕是否脱离邮政金融机构展开了讨论和分析。大部分的专家都认为邮政储蓄银行总体上朝着两个方向发展:一是逐步过渡的发展为像四大一样的专业性的商业银行，但又不能和邮政机构脱离关系要保持一定的关系，这样才能更有利于邮政的发展。另一种是邮政金融完全脱离了邮政机构，在政府的支持下，邮政邮政储蓄银行机构转变为真正的公共事业单位，为社会提供各种服务。而第二种在目前看来已经不可能，邮政目前已经发展成为了股份制银行。目前邮政储蓄银行应该目标重点放在 “三农”业务、零售业务、和个体工商户具有成本、虽然这些业务具有高投资、盈利少、客户分散等特点，但对其长期的可持续发展具有重要的战略意义。

（三）邮政储蓄银行小额贷款业务中存在的主要问题

1、邮政储蓄机构内管理制度不健全，资金案件频发，目前邮政储蓄机构违法违规经营仍然比较严重，资金案件不断发生，造成了较大的资金风险损失。据报道，整个邮政储蓄系统2007年上半年，发生资金案件16起，涉案金额约500万元，而最新发生的一些案件，所涉金额高达数亿元。从犯案人员的分布看，内部人作案则成为了主要了原因。而追究其根本的原因，关键是内部管理制度不健全。

2、资金运用不尽合理。目前，邮政储蓄银行并不同于一般意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活的、有效的、高效的、合

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理的运用。随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题日益明显，不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金。

3、邮政储蓄贷款业务经办人员和管理人员素质有待提高。虽然邮政储蓄贷款经办人员经过了统一培训，并取得了合格证，但基础薄弱，管理经验少，且业务经办人员和管理人员来源复杂，实际工作水平相差很大。

4、宣传的方式方法单一，媒体宣传和海报、传单散发等宣传的方法，这样就很难深入到广大农村，对农民做更仔细的宣传，让他们真正了解邮储贷款简便、快捷的特点。

5、小额贷款面临较大的信用风险和自然风险。信用风险是小额贷款最大的风险。当一些借款人信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，往往相互影响形成连锁反应。加之小额贷款分散，执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。自然风险则主要来自于对农业的扶持，从小额贷款扶持的产业分析，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业受自然灾害的影响很大。

三

我国邮政储蓄银行小额贷款业务的发展策略

（一）小额贷款业务产品的特色

邮政储蓄银行从自己产品的特点、服务对象、市场估量、利率回报、风险评估方面来看，邮储银行小额贷款产品主要有以下特色:

1、数量繁多，单个业务的回报率较低。小额贷款与大额贷款、大型企业和公司贷款相比，最大的特点是额度小、涉及范围广、风险分散等特点。但是，额度小不等于效益小，邮储银行小额贷款的回报率据数据显示都在2.5﹪，这样就能确保每笔小额贷款业务都能盈利。

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2、运用的范围广，可以形成统一的产品。小额贷款涉及的金额、期限等设计都相对相对固定，申请条件、还款方式、贷款程序、业务流程相对简单。一方面，方便快捷、简单可行的贷款手续有利于吸引目标客户;另一方面，标准化的产品、流程化的制度、模板化的技术便于贷款人员操作，使小额贷款产品成为可在全国大力推广能够形成统一的，放之四海都能用的产品。

3、风险较低，能够分散风险。小额贷款由于涉及的金额较小，而产品涉及的人群较多所以这样就能把风险分散到每一个客户头上，而不需要像大型贷款那样把风险集中化。

4、所服务的目标客户具体明确。邮储的主要客户以农户、商户和微小企业为主的“长尾”客户。长尾理论指出，在网络经济条件下，中低端的“长尾”客户数量庞大，开发大量中小客户市场可以产生累计效应，带来可观效益。总体上讲，小额贷款产品是符合邮储可持续发展战略。

（二）小额贷款产品设计的建议

1、增加贷款的品种，让贷款的品种向多元化的方向发展。例如，在试点省市取得一定经验的基础上，对存单质押贷款可以考虑将质物范围扩大到中行、农行、工行、建行、农村信用社等金融机构的定期存单和国债上，还应根据当地经济发展状况和实际需要开办小额抵押贷款和农户联保的小额保证贷款。小额贷款的偿还可以采用分期支付的方式，即客户每隔一段时间如一个月或两周就可还贷，或者在贷款期限的末期一次性支付，保证满足借款客户有效需求，从而扩大贷款的覆盖面，真正发挥深入农村优势，起到全面服务“三农”的带动效应。

2、可以适当的调节调高贷款金额，贷款的期限也可以灵活的进行调整。小额贷款所覆盖的面广即有农村农户的个体带款，也有城镇

第 6 页（共 12 页）的个体工商户的贷款，实际操作中应当具体情况具体分析，根据实际情况发挥主观的能动性尽心个方面的调整。

3、因地，因人，因地方的实际情况调整贷款利率。利率的高低是借款人能否贷款的重要因素，也是贷款人能否获得利润的关键。农户和微型企业由于经营风险高和缺乏抵一定的物质保证和一定的质押物，而且业务规模小，使得一般金融机构对其服务有较高的风险和交易成本，因此一般金融机构不愿意向其提供贷款。但是，他们忽视了农户和微型企业有急切的资金需求，而且愿意接受较高的利率水平的现实，只要设计能让双方共赢，实际上还是有利可图的。

（三）小额贷款业务的市场开发战略

1、加大宣传的力度，邮储作为一家近年来才转型的商业银行，它的品牌效应没有其他传统的商业银行深入人心，特别是在广大的农村地方对邮政储蓄的业务范围和业务转型还存在一定舞曲，所以加强农村地方的宣传，对邮政储蓄银行也无范围的加广有很重要的作用，特别是对小额业务贷款这种重点客户在农村的业务更具有非同寻常的作用。

2、打造自己的品牌业务。随着自接融资市场的发展，信用度较高公司客户获得资金来源渠道越来越广泛越来越多元化，贷款占其融资的比重越来越低，加上激烈的同业竞争，如果没有自己的相对优势就很难在竞争如此激烈的市场生存下来。小额贷款产品凭借其庞大的市场空间、广泛的客户群体、较低的风险水平，能够吸引起了国内金融同业甚至外资银行的普遍关注，逐步成为商业银行复制创新的代替品。所以打造自己的品牌和自己独特的相对优势具有很重要的战略意义

3、建立可持续开发的产品链。小额贷款业务具有很大市场发展空间，如何占领这片市场并占据其主导地位，光靠起其中龙头产品

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和几个方面的业务是行不通的，这就要求延长其产品在市场上存活时间和可持续发展的能力，这就要求产品的设计要不断适应市场的发展需求，不断的适应客户的新的需求，保证能不断满足客户需求，和客户建立长期的合作关系。最终达到双方共赢的有利局面

4、探索“积少成多”的发展方案。小额贷款产品是一个可大量复制、规模开发的标准化产品，但是由于每项业务所涉及的金额较小，相对来讲他的利润基数也会较小，所以如何保证利润的最大化是必须考虑的问题。这就要求积极探索新的发展思路把较小的利润基数扩大，不断考虑顾客新的需求，发展更多的业务项目,把原来“一 ”利润额扩到“二”这样才能保证自己的利润不会因为小额贷款业务而受到影响。

（四）建立高效、合理的考核制度

1、严格要求贷款还款制度。传统的银行贷款一般是平时付息，到期还本，但是，小额贷款必须严格做到每月等额还本付息。坚持每月等额还本付息的本质，这不仅对邮储自身而且对贷款人都有好处对于邮储来说一方面是随时监测客户实际经营现状，防范可能出现的风险。每月等额还本付息通过加大还款量，及时发现问题，随时采取措施，对于客户来讲因为每月还本，得以在到期时，客户对银行支付的利息要少于合同规定的利率计算出来的利息

2、制定严格的事前监测制度。这就要求小额贷款要打破传统的监测方式，传统的贷后检查不是流于形式就是只贷不查。虽然这样会付出较多人力、但从总体上来讲这对于小额贷款的所发生烂账、坏账、死账能起到有效地监管作用。

3、制定严格的事后管理制度。很多商业银行的贷款在出现问题后不能第一时间解决，不能坦然的面对文体，这就将问题越来越严重化。所以小额贷款在发现问题后，一定要合理有效而且果断面对和解

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决问体，面对问题绝不犹豫。

4、建立一群高素质、搞质量的考核队伍。要解决和完善上面的所反映的问题，建立这样一群高素质高质量的队伍迫在眉睫，而且还有必要对每个信贷员进行单独的绩效考核，制定标准的业绩考核方案，让业绩和员工的工资直接挂钩，业绩好的给与奖励，业绩坏的给与一定的惩罚。这样既能保邮储小额贷款的高质量，而且还能充分调动员工的积极性，必能让小额贷款业务平稳健康的向前发展。

（五）小额贷款业务的风险控制

1、选择客户的业务风险，有以下的客户不要考虑。第一有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支等不良行为的。因为贷款业务经营的是信用，承担的是风险。第二财务管理混乱、有严重偷漏税行为的。中小企业发展到一定的阶段，规范化的财务管理较为重要，同时税收的刚性很强，对借款人有严重偷漏税行为的情形应引起我们警觉。第三生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的。现代企业的发展日新月异，无论是观念创新还是技术创新都非常重要。没有观念创新就不能与时俱进。在落后的生产技术条件支撑下的企业也肯定没有发展前途。如果选择了它，就可能会被拖累，所以应避免与这类企业为伍。第四中型以上盲目扩张的企业。企业盲目扩张应引起重视，特别是高负债搞建设，实施激进的财务政策的企业。

2、转移风险。与借款企业的担保公司、农业担保公司开展合作，建立政府支持、企业和银行多方参与的担保制度，共同承担风险构建农户小额贷款的风险转移机制。、积极建设和完善自身的客户信息信用系统，这方面可以借助其他商业银行成功的经验。可以对现有客户进行信用评级，对一些又问体的客户要提早做好一系列的事前控制。对以后邮政储蓄银行的可

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持续发展做好第一步。

(六)促进小额贷款业务的政策建议

政府的支持和奖励绝对是小额贷款在我国发展的最强动力，小额贷款业务的发展能够强有力的促进我国的现代化建设和新农村的建设，促进城乡的统筹发展最终达到共同富裕的社会主义目标。所以政府应该加大对小额贷款这方面业务的投资，为小额贷款在我国能有一个良好的发展环境和平台。而具体的方法则有下面的四个方面。

1、建立完善的个人信用信息系统。个人信息系统的完完善和成熟度对银行系统有很大影响，政府需要加大投入，为邮政储蓄银行提供低成本的个人信用信息为邮储小额贷款业务的推广降低成本，为邮储银行的贷款决策提供明确的信息和保证。这是邮储银行降低小额贷款风险的最根本途径和最直接的手段。在征信系统建设过程中，对履约诚信的客户，在贷款政策上应予以适当奖励和邮政储蓄银行，形成良好的示范带动作用;对信誉较差，恶意拖欠逃废债务的违约客户，要辅以必要的严厉制裁和惩罚措施，以形成一定的威慑作用，减少违约行为的出现，营造一个人人讲诚信的良好氛围，促进和谐社会建设。

2、完善相应的法律和法规，这是邮储开展业务的根本保证。邮储银行的业务创新需要法律作为约束和准绳，同时需要法律作为依据和支撑。邮储银行需要一个公平有序良好的竞争环境，需要相应的法律为商业银行提供一个良好的市场环境。对小额贷款业务的监管适用相对宽松和审慎性原则，这样邮储的小额贷款业务才能有效、健康、稳定的、可持续的向前发展。

3、确定以客户为宗旨的经营理念。没有不还款的客户，只有不满意的客户。因此，一方面，从服务客户的角度，小额贷款业务应足够的简单和快让客户尽可能少的往返，邮储的工作人员应该主动去找客户而尽可能少的让客户来营业厅。这样会避免客户花大量的时间奔

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波于企业与银行之间，使客户集中大量的时间和精力专注于打理自己的生意，这样对邮储的自己也是有好处的，能让贷款的风险降低。另一方面，邮储自己应该也有完善的监管制度保证低矮款业务的公开、公正、严明和搞效率

4、建立和健全完善的发展的机制，明确发展的方向和目标，保证小额贷款业务能平稳有效可持续的向前发展。目前的状况邮储不能否认小额贷款业务毕竟是发展有待欠缺和完善的地方，在改革推进上步伐一定要在实际情况的基础上坚持实事求是的原则稳步推进改革的力度不宜过大。在贷款这个问题上不管是面对个体户还是单个企业法人多要谨慎特别是贷款的额度。虽然调高贷款额度可以降低银行的业务成本，但不利方面则是其风险也会相对的提高，而这样的话小额贷款业务的优势也不就不能突显出来，这也就说明小额贷款业务的优势在于其小额度，这一点能够对贷款人形成道德和行为上的双方面约束，所以邮储银行在考虑利润的同时应充分考虑安全性。所以邮储应该充分的起小额贷款业务优势稳步增加收益、降低成本。小额贷款业务的成熟发展和不断壮大，需要一步一步稳定向前而千万不能大步伐的改进这需要和我国的基本国情和有中国特色的社会主义市场经济相结合，实事求是稳定向前，实现绿色可持续发展。

参考文献

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