信用卡分期付款陷阱

2024-09-29

信用卡分期付款陷阱（精选11篇）

1.信用卡分期付款陷阱篇一

信用卡分期付款购物

新年里要花钱的地方还真不少，持卡一族不妨选择信用卡分期付款消费，当一把 “分期族”，把新年里要花的钱，分摊到以后的每个月的支出中，从而缓解还款压力。分期付款消费并不局限于购买商场的产品，其实购车、装修、婚庆、网上信用卡商城等很多消费，只要单次消费满足一定金额，都可以采取分期付款的方式。任意商户分期付 PK 指定商户分期付各家银行分期付款的规定各不相同，一般来说可以分为指定商户分期付款和任意商户分期付款。这两种分期付款的方式在免息期均可以免收利息，不过要收取一定的手续费。●手续费指定商户分期更便宜手续费指定商户分期付款，是银行与商户合作推出的一种付款方式，最大的好处在于分期付款的手续费更为便宜，有的指定商户分期付款消费甚至免收手续费。如交通银行与苏宁、国美、大中电器等商户合作，购买任意 1500 元以上的产品，就可以申请分期付款。如果用交行的信用卡在苏宁购买电器，分 12 期偿还，需要一次性支付的手续费是 4.5％；如果是任意分期商户付款，交行的信用卡需要支付的手续费就高达 8.64％，指定商户分期付款的手续费便宜将近一半。不过，尽管指定商户分期付款的手续费较低，但是持卡人购买的商品、商户和分期的期数都要受到银行的限制。●便利性任意商户分期更方便便利性任意商户分期付款的便利之处在于，消费者可以不限商户、不限商品随意购物，单笔刷卡消费达到银行指定的金额后，即可向信用卡客服申请分期付款。分期付款手续费的标准是按照分期付款的期数来决定的，持卡人消费后，透支金额可以转成 3 期、6 期、9 期、12 期、18 期、24 期来进行偿还。通常分期的期数越多，需要缴纳的手续费就高。如中行的信用卡分期付款，分 3 期一次性支付 1.95％的手续费，分 6 期手续费是 3.6％，分 12 期的手续费是 7.2％，如果分 24 期还款，则需要付 15％的高手续费。又比如广发行信用卡，每期支付手续费，分 12 期每期支付 0.65％的手续费，如果分 2 4 期，每期支付的手续费就是 0.72％。

持卡人可以选择自己喜欢的商户购买商品，也可以选择在网上购物刷卡消费，持卡人可以足不出户刷卡消费，再申请分期付款，十分便捷。指定商户分期付 ●指定商户分期付款流程指定商户分期付款流程

1、在银行信用卡指定的分期合作商户刷卡消费。

2、根据消费金额，选择分期期数，确认手续费，办理分期。

3、分期成功，确认信用额度占有情况和手续费收取情况。

4、一次性支付手续费，逐期还款。●招商银行

指定商户最多招商银行指定商户最多招商银行通常银行最经常与苏宁电器、国美电器等电器商场合作，通常单笔消费 1500 元以上，就可以分期付款，各个银行规定的分期付款手续费和分期期数不同，通常来说都是一次性支付手续费，即在第一次还款时偿还当期本期和全部的手续费。各家银行中，属招商银行信用卡商城的合作指定商户最多，商户的类型也最广，包括苏宁、国美、大中、宏图三胞等电器商场，也有皇朝家私、百安居等家居卖场。招行免分期付款手续费商户：百盛商场、芭伊妮、皇朝家私、伊利诺伊、敖胜、Fitne ss First、美克美家、华尔街英语、玛花纤体、凤凰国旅。任意商户分期付 ●任意商户分期付款流程任意商户分期付款流程

1、刷卡购物消费，不分商户和商品类型。

2、满足银行规定的单笔消费额度，即可致电银行客服申请分期付款，注意需要在银行规定的最后申请日期（如账单日）之前申请。

3、申请分期付款成功，确认每期还款额度和手续费用。

4、每期还款并支付分期付款手续费。●分期付款手续费分期付款手续费华夏银行最划算华夏银行最划算各家银行信用卡分期付款的手续费，属华夏银行最为划算，每期支付的手续费为消费额的 0.5％，其他银行的分期手续费通常为 0.6％-0.72％之间。以刷卡 10000 元分成 12 期计算，华夏银行信用卡需要支付的手续费为 600 元，中行、农行、工行、建行、招行等银行的信用卡需要支付手续费 720 元，广发行信用卡需要支付的手续费为 780 元，浦发和深发展信用卡则需要支付 840 元的手续费，交通银行的信用卡手续费最贵，达到 864 元。

如果你手中持有多家银行的信用卡，打算分期付款购物，不妨简单计算一下，哪家银行的分期付款手续费更为划算。有的银行分期付款是一次性支付，比如中行、工行、兴业、招商银行，这些银行的信用卡在分期时第一期需先支付所有的手续费。如中行的信用卡，10000 元分 12 期还款，第一期需要还 1553.33 元，以后每期还款 833.33 元。有的银行手续费是每期支付，如华夏、浦发、深发展、广发、农行、建行、中信、交行，如建设银行信用卡，刷 10000 元分 12 期偿还，每期需支付 60 元手续费，12 期共 720 元，即每期还款 893.33 元。提前还款手续费打水漂如果持卡人想要提前还款，还需要注意的一点是，多数银行都不会退还先期支付的手续费。如果手续费是一次性支付，持卡人提前还款就有点吃亏了。有的银行是分期支付手续费，如果提前还款，之前支付的手续费不能退还，剩下期数的手续费就不用支付了，如农业银行。但部

部分银行如果提前还款，除了需要偿还剩余的本金之外，还需要缴纳剩余分期的手续费，如广发行、建行等。此外，像华夏银行还需要收取提前还款手续费 20 元。信用卡分期付款的积分规定，一般分两种，一种是一次性给予全部积分，如华夏、中信、农行、工行等；另一种是根据每期还款额逐期入账。

2.信用卡分期付款陷阱篇二

陷阱一:透支取现送话费

“我收到短信,说是取现可以送话费,取现满1000 元送20 元话费,满4000 元送50 元话费,还有机会抽取i Phone5,听着还真不错!”李小姐收到了某信用卡中心发送的优惠提醒短信,说是只要满足取现条件,就可以获赠相应的礼品,不过溢缴款取现和手续费优惠的取现不参加活动。

李小姐所说的活动真的是天上掉“馅饼”吗?先来看看大家比较熟悉的信用卡取现利息。按每天万分之五计算,从取现当天开始计收。取款1000元,每天的利息就是0.5元,取现30天就是15元。表面看来这笔利息支出并不算太高,持卡人可能会觉得,反正我能收获更多的话费,只要早点儿还款不就好了。其实,利息并非取现的唯一成本。大家不该忽视信用卡取现手续费的问题。

据了解,推出该活动的信用卡中心针对取现业务的收费标准是,手续费为取现金额的2%,每笔最低20 元。看来,所谓的透支取现送话费其实并不划算。

也提醒持卡人,信用卡透支取现的成本不可小觑。临时救急还好,若遇上稍长时间的资金周转问题,建议采取其他方式。

陷阱二:信用卡商城特惠价不低

在某信用卡网站的首页,吴女士发现了信用卡商城正在促销的广告,尤其是床上用品的折扣力度颇为诱人。由于吴女士刚刚新房装修完毕,一直想买合适的产品,这一发现无疑戳到了她的心坎上。网站上显示,一套床上6 件套原价6880 元,现价只需要3880 元。这一商品除了可以一次性付款,还可以选择分3期、6期付款,而且零利息、零手续费。这一折扣力度更是让吴女士动心。没多犹豫,她就下了单,并选择分6期付款。

不过,当她把这种“好事”和姐妹分享时,却被泼了一头冷水,姐妹告诉她这种网上商城的价格很多都是虚高。吴女士在淘宝上看到了不少同款商品,售价基本都在2500 ~ 3000 元。也就是说,她其实根本没捡到什么便宜,反而亏了不少钱。

要避免吴女士这样的尴尬,大家在购物前应做好功课,不要因为眼前的折扣、优惠就怦然心动,最好能与真实的市场价格做个比较。

陷阱三:开卡送好礼

几个月前,刘先生路过一个信用卡申请网点时,发现摊位上的礼品颇为诱人,是一个样式新潮、图案颇具个性的背包。因为自己正打算购买这样一款背包,所以还没等销售人员多说,他就签订了办卡协议。“当时我只是确认了一下是否办卡可以获得背包,其他也没有多问。”刘先生说,在他的印象里,几乎所有的信用卡都是开卡免首年年费的,同时只要在一年内消费满一定金额,就可以免去次年年费。他想着反正对自己来说并无成本,还能白得一背包,觉得捡了大便宜。

没想到,在他开卡使用后,首期账单显示他需要支付一笔制卡费,同时还需要支付一笔入会费。原来,他所申请的这张卡片并不是一张简单的信用卡,而是某公司会员资格的联名卡。根据申领协议,他需要在首年支付入会费和制卡费共计180元。

如果你也曾有过和刘先生类似的糊涂经历,可要吃一堑长一智了。尽管现在多数信用卡对年费实行减免政策,但并不代表开卡零成本,会员费、工本费等都可能是潜在的收费名目。

同时也要提醒一下持卡人,在使用信用卡一段时间后,你可能会收到升级成为白金卡的邀请函。这时候,你需要了解的不仅仅是高端卡片所带来的实际优惠、增值服务,更需要权衡一下相应年费是否花得值得。

3.信用卡分期付款四大陷阱篇三

趁着年底便宜，某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。

可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。

到最后一个月，持卡人只欠银行 1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7. 2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

一次性收取手续费不划算

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

以购买金额1 2 0 0元的产品、申请分1 2期付款为例，如果一次性收取7. 2%费用，真实年利率为14 . 02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。

优惠活动实为“高利贷”

笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户，提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的？”工作人员补充道：“如果选择12期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”

优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。

小心“满额自动分期”

只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。

而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。

4.信用卡商户分期付款业务经验交流篇四

--XX支行信用卡商户分期付款业务经验交流

今年以来，XXXX支行支行在省分行营业部党委的正确领导下，以陈总提出的业务发展要从“以客户为中心”向以“产品为中心”的转变为经营思路，认真分析市场需求，不断创新营销方式，全面拓宽信用卡分期业务渠道，提升信用卡业务的核心竞争力，把拓展信用卡批发类商户分期付款作为实现中间业务收入的一个重要突破口，发挥“智慧”营销，挖掘市场潜力，培养优质客户资源，在省分行、营业部和支行三级联动，共同努力营销下，前期重点拓展了全国知名品牌“意尔康”鞋业和“七匹狼”服饰分期付款业务。截至6月底，我行分期付款金额2000多万元，实现分期手续费收入41万元，迈出了分期业务创新的新步伐，成为全行中间业务创收的新亮点。现将工作开展情况汇报如下，不到之处，请予以指下。

一、高度重视，三级联动。XX商圈的市场需求历来江西金融产品创新的源头，在省分行营业部大力发展和支持XX支行做大做强的同时，部领导高瞻远瞩、审时度势，批发类商户分期业务无不成为全行分期业务营销渠道上的一次大胆创新，也将成为我行中间业务收入一个新的支柱。在该项业务具体实施过程中一是认真筛选目标客户，优先拓展对我行业务贡献度高的商户。从3月底开始，省分行、营业部及相关处室领导多次率队深入我行走访商户，根据总经销商及代理商之间频繁的购销需求和周期性资金往来，以及今年以来紧缩的信贷政策，筛选出年销售额在1亿以上的意尔康鞋业和七匹狼服饰江西总代理等在全国叫得响的总代理批发类商户作为前期重点拓展对象，为客户“量身定做”信用卡分期付款业务，力求解决总、分经销商间的资金需求，实现银行与商户的共赢。二是规范业务操作流程，因信用卡分期付款业务在全国银行业来说都是一种创新，如何打造产品亮点与防范风险并重成为一个新的课题，我们在前期推广营销过程中，通过三级行对筛选出的重点商户进行了多次可行性市场调研，在上级行的大力帮助下，制定了具体的业务操作规程，明确了风险防控措施。通过详细调查客户的个人基本情况、资信状况、征信情况和性质规模、经营状况等信息，实行客户准入实行名单制管理，在提供真实有效资产证明的同时，坚持做到“三亲见”，实地对客户进行调查，分析客户经济收入是否稳定，还款来源是否有保障。三是支行政策倾斜，针对推广期的实际情况，我行从资源、人员上给予分期付款业务大力倾斜，制定了营销指引，采取了机动灵活的推广期营销激励措施；从支行领导、个金部、网点，每个机构都共同参与具体项目的营销工作，相互加强了沟通，及时研究营销工作遇到政策和操作流程的疑难问题，全行上下形成营销合力，大大提高了营销效果。

二、加强培训，提高素质。针对信用卡分期付款业务这一新亮点工程，我行在不断摸索、总结、完善分期付款业务操作经验的基础上，积极开展信用卡分期付款新业务知识培训，将分期付款业务深入到全行每位员工心中，由此全面推动信用卡分期付款业务的快速发展。一是组织支行分期业务条线经理向省分行营业部信用卡中心专业人员取经，通过学习课件、现场答疑等方式，使其对业务流程、风险防范进行系统性学习；二是在推广初期，我行将信用卡分期付款业务作为个金类业务重点产品进行推动，多次组织条线经理对全体员工进行操作流程和营销策略培训，并对分期付款业务的操作流程、要求、风险点、注意事项等进行详细说明，使每个员工能充分了解信用卡业务；三是以会代训，为进一步提高网点负责人对信用卡分期付款业务的重视程度，在每次支行会议上，每次都强调指出信用卡分期付款业务收入对中间业务收入的贡献度和重要性，推动信用卡分期付款业务的快速发展；四是鼓励员工人人参与体验。为提高整体联动营销效应，以省分行营业部“人人为期业务”推动为契机，我行让每位员工亲自体验分期付款业务，通过人人参与，亲自体验这项业务，熟悉业务大致流程，更好地做好营销宣传工作和为客户提供服务。

三、重点业务，重点宣传我行积极开展多渠道营销宣传活动。一是在营业厅内摆放宣传折页、海报，通过大堂经理、客户经理向客户宣传分期付款业务金额起点低、手续简便、适应范围广等特点和办理流程的优惠政策，迅速抢占分期付款客户市场份额。二是突出宣传亮点，在信用卡分期付款业务推介过程中，重点向客户宣传商户分期信用卡分期付款业务具有办理便捷、费用低廉等优势，将现行手续费与同期贷款利率进行比较，从字面上吸引客户眼球；三是对现有存量的销售额在1亿元以上的批发类商户，采用手机短信、电话联系、大堂经理介绍等方式向客户讲解农行消费分期付款业务知识；四是上门推介业务，我行先后为意尔康鞋业、七匹狼服饰的50余名总、分销商进行授课，在总经销处上门集中讲解产品特性、优势、注意事项，使办理业务的客户对信用卡分期付款业务有了充分的认识和了解。到目前止，我行已与波斯登服饰、曾氏内衣、鸿展内衣等5名客户达成三季度分期业务初步合作意向，通过重点宣传，有效提升信用卡分期业务的产品竞争力与中间业务收益。

四、捆绑营销，效益为先我行在大力营销商户信用卡分期付款业务的同时，始终牢记效益为先，做到联动捆绑组合营销，深度挖掘客户贡献度。一是在总经销办理分期业务时，为其下线分销商每人办理一张贷记卡，做到客户必须在全省农行存入一定数额的存款开设借记卡进行绑定，以便到期还款日系统自动约定还款。二是大力营销POS机、支付通、个人网银及手机信使等电子金融产品。三是带动存款发展，与总经销商约定，通过分期付款方式的资金确保货款回笼不少于70%在我行流转，带动了经办行日均存款的均衡增长，统计,仅6月28日，七匹狼服饰信用卡分期付款业务，就为星加坡分理处月底新增存款900万元。四是客户申请白金贷记卡时必须签订消费分期承诺书,确保消费分期付款业务顺利开展。

五、考核激励，营造氛围。信用卡分期付款业务成为各家银行提高中间业务收入的重点，同业竞争的抢手货。一是我行要求全员要有清醒的认识和业务定位，加大对信用卡业务考核权重，完善分期付款考核办法，强化对分期付款业务督导、营销进度通报、充分调动员工的营销积极性、主动性，以确保序时推进，积极应对同业市场竞争。二是提高网点对分期付款业务的重视度，该行在季度考核评比中，增加分期付款业务的考核比重，并且每旬通报各网点的业务开展情况，对网点完成任务情况进行激励和鞭策，形成了你追我赶，不甘落后的可喜局面。三是为鼓励员工积极营销分期付款业务，按照省分行营业部制订的产品计价标准，加大讲解与宣传力度，在大会小会上经常强调，今年计价风向标分期业务是重点之一，做好分期是提高产品计价收入的重要来源之一，此举极大了提高了员工的工作热情。

5.信用卡分期付款陷阱篇五

借款人收入证明

中国农业银行股份有限公司贵州省分行________________支行：

兹有___________同志，身份证号码_______________________，居住地址___________________________________________________，自___________年__________月至今在我单位工作，任_____________职务。该同志的劳动用工形式属于____________直机关，月收入为人民币___________________(大写)元。特此证明。

上述内容真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

单位公章

****年**月**日

备注：

1、单位全称：

2、法定地址：

3、单位人事（劳资）部门负责人姓名：

4、联系电话：

6.信用卡分期付款陷阱篇六

去年，我国汽车市场产销超过1,380万辆，一跃而成为全球最大的汽车市场。随着汽车市场的迅速扩大，汽车消费贷款的需求迅猛增加，且提升幅度越来越快。目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种形式，第一类就是厂家金融公司。另一类是银行贷款，而银行贷款又分为一般商业贷款和信用卡贷款两种。其中信用卡贷款购车因手续简单、费用低廉和方便快捷越来越成为最受欢迎的一种新的贷款购车形式。开办信用卡分期付款购车业务，可以带动我行的中间业务收入、牡丹卡办理、消费POS、企业和个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种我行金融产品营销和推广。为了信用卡贷款购车业务的更好发展，抢占市场先机，开拓个人金融“五新”市场，庐江支行特组织相关人员对信用卡分期付款购车业务有关情况进行了一次全面的调查。现就此次调查情况汇报如下：

一、信用卡贷款购车的潜力以及发展趋势。

无可置疑，很多善于理财的人尤其是年轻人越来越倾向于分期付款买车。据全球领先的市场研究集团益普索去年底发布的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。“研究报 1

告”预测，中国消费者选择贷款购车的比例在10年后，保守地估计将会增加到40%-50%。也就是说到2020年前后，我国汽车金融市场的贷款总规模将达5,500亿元以上。据笔者了解到的情况，汽车消费贷款“热”确是不争的事实。庐江县大部分汽车经销商表示，目前进行刷卡贷款买车的消费者约占20%左右，且有逐月增加之势。所以说，信用卡贷款购车发展空间很大。

二、信用卡贷款购车便利优势明显。

以前，在庐江县买车只有一条途径，就是现款买车，曾有几家银行开办的汽车消费贷款早已停办。今年以来，我县几家银行推出信用卡分期付款费率优惠活动，这使得信用卡贷款购车越来越成为我县消费者的一种时尚。

信用卡贷款购车优势主要有：

1、银行可以根据客户信用状况随时调高信用额度，满足客户大金额支出需要。

2、信用卡贷款购车具有成本优势。信用卡贷款购车银行只收取一定的手续费，现各家银行都调低了信用卡分期付款的手续费，比之贷款利息已具明显的优势。因汽车消费贷款目前庐江县所有银行皆已停办，只有变相采取房产抵押的个人综合消费贷款来筹措资金。现阶段因贷款受严格的规模控制，各家银行对房产抵押贷款的利率都会执行在基准贷款利率的基础上上浮，一般都上浮10%—30%，有的行（如我行）还须交纳一定的账户管理费等费用，期限一般为3至10年。以5—10年期贷款为例（一般综合消费贷款都在5—10年，低于

5年，收入还贷比将不足），基准利率为5.94%，上浮30%就是7.722%。我行信用卡分期付款的月费率为千分之四，且手续费还是一次性收取，而且每月的本金基数固定，不递减。因此，信用卡贷款购车已具有相当的成本优势。

3、办理手续的繁易程度上，信用卡贷款购车显然要胜一筹。办理贷款限制较多，手续更为复杂，不仅要要提供收入和居住证明等材料，抵押的房产还需评估和抵押，此两项还要交纳一定的费用。而信用卡贷款购车则容易申请，只要持卡人信用良好、有稳定收入即可，老客户可以通过电话申请，随时调高额度，新客户也基本可以在一周内办妥手续。

三、庐江支行信用卡贷款购车取得的成绩。

庐江支行自2010年开办银行卡分期付款购车业务以来，在巢湖分行银行卡业务中心和支行领导的精心指导下，采取有力措施，积极主动、抢占先机、全力开拓市场。该行牡丹卡专管员更是克服重重困难，以极大的热情投入了这一全新的工作中，短时间内就与庐城11家汽贸销售公司签订了相互合作协议，这11家公司分别是庐江县大江、德源、惠众、三环、路宇、天启、明珠、驰原、成顺、丰驰、顺鑫等汽贸销售公司；代理的汽车产品有：大众、丰田、别克、现代、奇瑞、东风雪铁龙、东风日产、江淮、海马等十几种品牌。他们牢牢地抓住了购车客户，占领了庐江汽车销售市场的90%以上。截止8月末，庐江支行共办理信用卡贷款购车业务87笔，金额达869.7万元，实现中间业务收入57.1万元(不含上级行返还的POS机消费手续费)，办理贷记卡132张，企业网上银行11户，消费POS机11户。同时配套营销个人网上银行、电话银行、WAP手机银行、工行信使等多种产品，取得了丰硕的成果。

四、庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的优势。

庐江支行如何继续保持信用卡贷款购车业务在同业中的领先位置呢？这是摆在庐江支行全体职工面前的一个严重问题。在继续保持领导重视，提供更为优质服务的基础上，业务发展与创新上一定要跟上形势发展。根据庐江支行所在地的经济环境和竞争态势，现阶段最迫切是要将信用卡贷款购车的期限和额度做一些调整，期限由2年还款改为3年还款，最高限额由20万元调为30万元。下面就谈谈此两项调整的必要性和可行性。

（一）、调至30万元、期限三年的必要性。

1、是同业竞争的需要。

一是中行，现在庐江县同业中，如同所有金融业务，庐江中行是我行信用卡贷款购车业务的最大竞争对手。中行现开办的刷卡购车业务比我行具有更大的优势：首先，中行可以分三年（36月）还款，最高可贷50万元；其次，中行的手续费为3.5‰（我行执行4‰）。二是建行，庐江建行也开办了刷卡购车业务。我县建行的主要优势是免去购车人办理刷卡购车业务银行手续费。建行还有一点必须引起我们重视，就是他们的合作单位是指定厂家和品牌。这样建行就可以从源头和我行竞争业务，可由省行甚至总行出面，直接和汽车生产厂家或总经销商开始合作。三是农行，我县农行的刷卡购车业务刚刚开始，让我们又多了一个竞争对手。农行刚刚股改上市，在业务改革创新上力度非常大，以后肯定在刷卡购车业务上有新动作。我行现在惟一优势就在于开办此项业务较早，和庐城多家汽贸销售公司签有合作协议，和汽贸销售公司关系维护较好。但汽贸销售公司毕竟是商家，无法让他们始终和我行一家合作。

2、市场和经济环境需要。

24个月还款改为36个月还款，好像改动不大，但效果却大不一样。以10万元车贷为例，24个月还款每月要还4,167元，36个月每月只须还2,778元。消费者的还款压力大大减轻，此举将给信用卡贷款购车业务极大的推动，还将带动我行各项个人金融业务更好地发展，也将大大减轻信用卡贷款购车的违约和不良的产生。据我们不完全推算，改为三年还款后，可使我行的信用卡贷款购车业务增加近一倍。

3、经济发展和消费观念改变的需要。

随着我国的经济飞速发展和人民的消费观念的巨变，“超前消费”的方式已经成为时尚。目前信用卡贷款购车刷卡高档车越来越多，很多先富起来的一部分人因自身发展需要开始调换更为高档次车型，类如50万元左右的“奥迪”，庐江市场今年就增加了20多辆，20—40万元档次的车型就更多。如此，我行的信用卡贷款购车最高限额20万元就不能满足消费者需求，也不能跟上时代的发展。

（二）、调至30万元、期限三年的可行性。

1、信用卡贷款购车刷卡的几乎都是个人消费者，购买的也都是

私家车，私家车的寿命都是十年以上，车辆的净值远远大于贷款余额，即贷款抵押物的价值远在贷款余额之上。以15万元价值的车辆为例，除去首付，一般贷款都10万元左右，第一还下来，贷款余额是66,660元，再还一年后，贷款余额只有33,330元。私家车两年后应还如新的一般。

2、我行现在全力营销的个人综合消费贷款期限几乎全在5年以上，大部分是10年期（因受制于收入还贷比）。比之信用卡贷款购车2年还款就太短了，消费者的月还款压力较大。

3、信用卡贷款购车业务我行一般都要消费者提供收入和居住地证明，对不能提供我行认可的有效收入证明的，我行一般要求其提供担保。这些条件将保证消费者三年内具有一定的还款能力。另外，我行的信用卡违约率一直很低，信用卡的强制还款执行力一直很强，这些都将保证信用卡违约和不良的产生。

随着我国个人征信系统逐步完善，汽车消费贷款的坏账率已经大为降低，越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场。为了我行的信用卡贷款购车业务的更大更好地发展，抢占庐江市场更大的份额，以带动我行个人金融业务的全面发展。只要我行在业务发展与创新上跟上形势发展，通过我们努力工作，提供更为优质的服务，一定能使我行的信用卡贷款购车业务更上一层楼。

7.信用卡分期付款陷阱篇七

信用卡是由商业银行 (含邮政金融机构) 向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等或全部功能的信用支付工具。 (1) 二十世纪八十年代, 随着改革开放和市场经济的发展, 信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国。中国银联 (2003) 的一份研究报告在对国外银行卡产业发展模式进行比较的基础上, 提出了我国银行卡产业发展模式选择:政府扶持+市场竞争+国际合作。

这种产业发展模式导致我国商业银行信用卡自2002年以来获得了跨越式的发展, 业务规模迅速增长, 产业成熟度日益提高, 市场影响力不断增强。截至2012年底, 我国信用卡累计发卡量达3.3亿张, 同比增长13.8%;累计激活卡量为1.86亿张, 同比增长22.3%;活卡率为56.1%;信用卡未偿信贷余额 (信用卡透支余额) 新增3257.1亿元, 累计达11386.7亿元, 同比增长40.1%。;2012年信用卡交易金额达10万亿元, 同比增长31.6%, 占社会消费品零售总额的比例达到48.26%。 (2)

但是, 自2008年以来, 全国商业银行信用卡发卡量同比增长率持续回落, 信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增加, 占期末应偿信贷总额比例同比上升;另一方面, 商业银行在发卡规模扩大的同时面临信用卡激活率偏低导致的管理成本和各项费用的上升、卡均收入增长缓慢等问题, 同时, 还面临刷卡手续费下调、利率市场化改革等外部环境的挑战, 其信用卡业务盈利能力不容乐观。

在这种背景下, 各商业银行积极进行信用卡业务模式转型, 从“量”到“质”, 挖掘信用卡相关的分期业务, 而我国汽车产业的快速发展对此提供了契机, 信用卡购车分期业务应运而生并得到了快速的增长。

信用卡购车分期 (付款) 业务是随着国内商业银行信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。相比传统的汽车消费贷款和部分厂商推出的汽车金融公司贷款来说, 信用卡购车分期业务具有手续费低廉、分期额度适中、办理手续简便、审批效率较高等特点。通过信用卡分期付款, 不仅让客户在购车汽车时缓冲经济压力和提前享受汽车生活, 还可以累积个人信用, 是个人客户特别是工作收入稳定的白领阶层在汽车金融服务方面的最好选择;而对于汽车厂商来说, 信用卡分期付款则可以成为他们促销的重要手段, 在保持当前定价策略的基础上采用补贴客户分期付款的手续费的形式而达到吸引消费者购买汽车的目的;对银行而言, 信用卡购车分期业务以汽车为纽带, 可以形成和巩固一个拥有汽车、理财意识强、个人信用好的中高端客户群体, 并获得持续的中间业务收入, 更可以抢占未来汽车金融领域的制高点。

因此, 正是因为看到了汽车消费金融市场蕴藏着的巨大机遇, 自2007年以来, 先后有十余家商业银行纷纷介入其中, 抢先推出了各自的信用卡购车分期产品, 其中比较有竞争力的是工商银行“分期直通车”、招商银行“车购易”及建设银行“购车分期付”和民生银行的“购车通”。

经过近几年的发展, 作为汽车消费金融新兴力量的信用卡购车分期业务, 正逐步成为商业银行信用卡业务的主要产品之一, 分期业务收入已成为信用卡业务甚至中间业务收入的重要来源和新的增长点。另根据中国民生银行与德勤联合发布的《2012汽车金融报告》, 中国汽车保有量于2011年11月突破1亿辆大关。但作为全球最大的新车市场, 中国的汽车后市场规模及成熟度上均较成熟市场有较大差距。汽车生产环节只创造了约30%的利润, 而流通和售后服务环节却能带来约70%的利润。其中, 汽车金融服务是汽车产业价值链上最具价值和最有活力的一环, 其发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。而以信用卡分期购车为代表的汽车消费金融将为汽车流通业注入新的增长动力。

但是, 在各商业银行信用卡购车分企业业务规模快速增长的同时, 其目前的信用卡分期业务经营模式却是一个值得探讨的问题。

2 商业银行现有信用卡购车分期业务模式分析

商业银行目前的信用卡购车分期业务大体上有两种模式:信用模式和担保模式。

2.1 信用模式 (以建设银行为例) :

指持卡人同意支付首付款 (首付款为净车价减去审批通过金额) 情况下, 向银行申请用其龙卡信用卡 (不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡) , 在银行指定经销商购买家用汽车。银行核准后, 为客户提高信用卡额度, 客户在经销商处刷卡提车。银行将实际分期金额平均分成若干期, 由持卡人在约定期限内按月还款, 并支付一定手续费的业务 (见图1) 。信用卡模式最大的优势在于手续简便、节省客户的交易成本;但对于客户的信用等级要求较高。

2.2 担保模式 (以浙江省为例) :

指客户在汽车经销处选择喜爱车型, 向汽车担保公司提出按揭申请;担保公司根据客户的信用情况选择合作银行并进行征信审查, 后与审查合格的客户签订贷款合同, 再对贷款合同等相关资料进行审查并确定客户首付款及贷款期数, 经审查合格后将客户所申请的分期金额支付给汽车经销商;客户支付首付并向担保公司支付资信调查费, 后履行提车及保险购买 (增盗抢险和自燃险) 手续;担保公司协助客户完成上牌并取得购车发票、辆登记证书原件和行驶证复印件等材料, 为购车客户办理汽车抵押手续;再将客户贷款合同等相关资料交至银行进行审核, 银行核准后放款给担保公司并为客户办理还款的银行卡, 由客户根据事先约定的还款期数在规定期限内按月还款给银行 (见图2) , 若客户出现违约, 则由担保公司承担保证担保责任。担保模式最大的优势在于客户的准入门槛比较低, 但是其贷款利息要比信用卡模式的手续费 (等同利息) 高, 同时还需要支付给担保公司一笔手续费 (资信调查费) , 并且手续繁琐 (需办理汽车抵押担保手续) 。

2.3 现行商业银行购车分期业务模式存在的问题

从以上分析看出, 无论是信用模式还是担保模式, 其交易均涉及商业银行、汽车经销商、购车者三方参与人, 在交易发生之前, 汽车经销商既拥有商业银行的重要业务信息如分期手续费率又拥有购车客户的重要信息如资信状况等私人信息, 而商业银行与购车客户之间却不了解对方信息 (如图3所示) 。

因此, 该交易形成了一种经济学上的委托-代理人关系, 而这种信息不对称发生在签订贷款合同之前, 这可能会产生逆向选择问题, 如客户选择高利率的银行, 而商业银行选择了愿意支付高利率而风险却很高的客户, 由此导致购车者交易成本增加和商业银行面临客户贷欺诈风险和贷后的违约风险等。

3 发展商业银行信用卡购车分期业务的对策建议

3.1 设想构建基于“B-C汽车金融服务平台”的由银行业协会、汽车工业协会牵头、商业银行、汽车经销商、担保公司、购车客户等参与方组建的新型信用卡购车分期业务经营模式 (见图4) 。在这种模式下, 可以实现业务涉及各方的信息共享和商业银行 (担保公司) 与信用卡购车分期客户之间的信息公开、透明, 由此, 商业银行可以根据自身经营原则选择风险等级不同的客户, 而客户则可以根据自身资信状况选择不同手续费率的商业银行及购车分期付款的方式, 从而解决交易过程中的逆向选择问题和商业银行面临的欺诈风险、违约风险等问题;同时, 为提高各方尤其是汽车经销商参与信息平台建设以实现信息共享的积极性, 可探索建立对经销商的利益共享机制, 在依法合规的前提下, 按一定标准将部分手续费返还给经销商。

3.2 加强对购车分期付款业务的风险控制。由于国内个人信用体系不尽完善、个人客户群体较为复杂等因素影响, 购车分期业务的经营风险如欺诈风险和违约风险始终存在, 将可能在后一阶段显现出来。因此, 银行方面要加强产品的风险控制, 落实催收保全制度, 并将贷前调查、贷中审查和贷后管理整合起来, 建立一套完整的风险防控体系。严把信用卡监督审查关, 利用征信系统及各方信息从严核查客户资料, 审慎发放信用额度, 从源头上确保购车分期业务真实性, 预防风险。

3.3 延伸信用卡购车分期业务合作的视角和触角。除汽车生产厂商之外, 国内部分区域性汽车销售集团、汽车后服务商也可以作为拓展购车分期业务渠道的选择。此外, 专业汽车网站、全国性集团客户甚至洗车点, 也都可以发展成为购车分期业务的延伸渠道。

摘要：本文在分析商业银行信用卡分期业务发展现状的基础上, 对其信用卡购车分期业务经营模式及其存在的问题进行了分析, 并对发展我国商业银行信用卡购车业务提出了相关的对策建议。

关键词：商业银行,信用卡购车分期,业务模式

参考文献

[1]董希淼.如何提升信用卡购车分期业务竞争力[J].零售银行, 2013 (1) .

[2]肖立卫.发展信用卡购车分期付业务的对策研究[J].南方金融, 2011 (3) .

8.分期付款：馅饼还是陷阱？篇八

我开始接触到分期付款是因为银行账单中分期购物的宣传单。这些邮购商品，包括电脑、手机、家居用品什么的，一般可分6期、12期、18期，都是免息免手续费的。后来我正好需要购买笔记本电脑，就想起了分期付款。我仔细比较了一下同一款电脑几家银行邮购分期和信用卡商城上的价格（以分12期为例），发现各个银行的价格差异不大，但比起淘宝天猫、京东、苏宁易购等商城的价格还是贵了10%左右。而在京东、天猫等B2C商城也提供分期付款的方式，分12期总手续费大概在7. 2%。最终我选择了在天猫上分期购买。

这次的购物经历提醒了我在分期付款的选择上也要多了解多比较，货比三家。

目前，分期付款主要有账单分期、商场（商户）分期以及邮购分期三种。

账单分期是基于账单的一种分期方式，当单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可申请将此笔消费做分期还款处理。这种方式不受消费种类、地点的限制，可享受分期付款所带来的超前消费。各家银行对分期的起始金额及手续费率规定有所差别，使用时要及时了解比较，选择适合自己的银行。在此，值得一提的是光大银行福卡，分大卡和小卡，大卡就是普通的信用卡，刷卡后可以选择分期或者不分期，小卡采用自动消费分期形式（12期），极具人性化。而且小卡自动消费分期的费率为0. 5%，比起其他银行0. 6%～0. 7%的费率低了不少，还不设最低消费金额的起点限制，相当方便。

商场（商户）分期，就是银行在协议商户处安装分期POS机，通过此POS机的结算，银行将会自动做分期处理。我之前考驾照时那家驾校就是招商银行分期的合作商户，既然分不分期都是这个价格，何不分期呢？还可以把暂时省下来的钱作为流动资金或作其他投资，非常划算。不过，想享受POS机分期付款优惠也有诸多前提条件，比如商家能提供分期服务、所持的信用卡在商家分期服务范围内、结账前就要提出分期要求（不能事后补登记）等。就我来说，如果要买家电或者电子数码产品，这种分期方式还是比较方便和划算的，因为苏宁、国美等都与银行有这方面的合作，手续费相对来说要比单纯的账单分期低得多，还可以一站搞定。

邮购分期，就是银行与商家合作，在银行网站上或通过信用卡账单对分期付款商品进行展示。用卡人选择购买商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可。相比商场（商户）分期与账单分期，邮购分期最吸引人之处就是免息且无手续费。不过，这个午餐也并非就那么实惠，且不说产品有限，而且价格也多高于市场价。当然，邮购分期也并非一无是处，每到季末打折或者银行联合商家推出特价商品时，也常会有超值产品推出，关键要会“淘”。通过与银行的合作商家来分期邮购，安全性较高，而且邮购时直接可以办理分期，无需另外申请。但邮购一般需要10到15天的时间，且退换手续较为繁琐。

对于持卡人来说，分期付款是馅饼还是陷阱，就看怎么选择了。

9.汽车信用卡分期贷款篇九

汽车贷款最高3年，最多能贷车辆发票价格7成贷款所需资料：

夫妻双方身份证，户口本，结婚证，房产证土地证（需提供本市房产，外地无效，若客户是拆迁安置房，无法提供房产土地证，需提供拆迁安置协议）收入证明（双方都要）个人近半年银行流水账单，购车订单，定金收据贷款流程:

首先了解客户夫妻双方资信是否良好（若有逾期无法正常办理贷款）让客户准备齐贷款所需资料原件，夫妻双方（缺一不可）直接到银行签字，资料齐全的情况下签完字（大约7个工作日）银行审批通过放下款确认函，客户拿到确认函需缴纳担保公司费用，确认函交到4S店开具车辆发票，买保险（保险必买盗抢险，其他险种无约定）注：车辆第一受益人必须为银行（具体支行电话咨询），销售员安排客户上牌，收集齐抵押资料（1机动车登记证书，2车辆发票，3交税发票，4车辆所有保单《以上都为原件》5行驶证复印件一张）以上5件抵押资料缺一不可，交给银行办理抵押，客户收到银行寄出的信用卡，卡片激活存上利息，银行自动扣除利息后放款，客户提车，贷款顺利完成！

贷款办理费用: 贷款金额х 3% + 800（公证抵押费）例：客户贷款7万元х3% +800 = 共计2900（担保费）

银行车贷利率：工商银行贷款1年3%

贷款2年6%

贷款3年9%

例：客户贷款7万1年利息=2100元7万2年利息= 4200元7万3年利息= 6300元

中国银行贷款1年4%

贷款2年8%

贷款3年12.5%

例：客户贷款7万1年利息= 28007万2年利息= 5600元7万3年利息= 8750元

月还款计算公式：贷款金额÷贷款月数= 月还款金额例：客户贷款7万÷贷款1年（12个月）=月还款5833元

注：中国银行7座车不可贷款，可选择工商银行办理（工商银行瑞风轿车可贷款，客车不可办理）

10.建行信用卡分期购车业务介绍篇十

信用卡购车分期业务指持卡人同意支付首付款（车价的30%）情况下，向我行申请用其龙卡信用卡，在我行指定合作经销商购买家用汽车。我行核准后将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

※建设银行信用卡购车分期业务特点

手续便捷区别于一般的汽车贷款，无需办理抵押、担保手续

优惠费率合作汽车厂商贴息，远低于同期限汽车贷款利率专享额度购车分期额度最高可达50万且不占用正常信用额度

灵活期限分12期、18期、24期、最长36月分期还款，提前享受汽车生活轻松理财缓解资金压力，增加购买预算

积分回馈每期金额均享受积分累积

轻松理财同样商品、同样价格、同样享受各种优惠

※建设银行信用卡分期购车流程

①客户先在经销商处选车、试驾，并与经销商协商确定购车价；

②出示龙卡信用卡、身份证，并填写购车分期付款订购单；

③客户向建行递交申请资料；

④申请批准后客户至经销商处支付首付款，办理相关手续；

⑤接到经销商提车通知后，刷卡支付尾款并提车；

⑥通过龙卡信用卡按月分期还款。

※信用卡分期手续费与银行贷款利息比较有哪些优势

以10万元贷款举例说明：

★12期（一年）龙卡信用卡分期手续费4%，应支付手续费：100000*4%=4000元

银行同期贷款需支付利息4559.58元，加上抵押担保等相关费用约5420.71元，比汽车分期业务多支付1420.71元。

★24期（两年）龙卡信用卡分期手续费8%，应支付手续费：100000*8%=8000元

银行同期贷款需支付利息8887.88元，加上抵押担保等相关费用约9779.86元，比汽车分期业务多支付1779.86元。

★36期（三年）龙卡信用卡分期手续费12%，应支付手续费：100000*12%=12000元

银行同期贷款需支付利息13851.75元，加上抵押担保等相关费用约14794.86元，比汽车分期业务多支付2794.86元。

以上手续费比例4%（一年期）8%（二年期）12%（三年期）对于不同的经销商、不同的车型持卡人支付的比例是不同的，以上是以紧销车为例手续费全部

由持卡人支付计算，如起亚系列车型三年期12%，由经销商支付3%，持卡人只需支付9%，如果遇到厂家的促销活动有些车型持卡人支付的手续费为“0”，手续费全部由厂家补贴。

※信用卡购车分期业务需客户提供的材料

①专项分期业务申请表（客户在4S店填写）；

②身份证明材料，包括申请人及配偶身份证复印件（正反面）、结婚证或户口证明复印件；

③还款能力证明材料复印件，包括工作及收入证明，资产证明（房产、车产、金融资产等），经营性收入（营业执照、税务登记证）、其他收入（租赁收入等）； ④办理分期业务我行信用卡复印件（正反面）；

11.信用卡分期付款有门道篇十一

另一个消费者王女士则更热衷于信用卡分期付款消费,“银行有时候推出一些產品会比市场价便宜,而且不需要支付其他费用,那么为什么不分期购买呢?”

看来,信用卡分期付款对于有的消费者来说是“馅饼”,但对于有的消费者来说则是“陷阱”。那么究竟哪些消费可办理分期付款?如何巧妙使用信用卡分期付款,避免“陷阱”呢?

邮购分期最划算

信用卡分期付款,是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。

目前各大银行推行的信用卡分期付款方式有三种:商户分期付款、消费分期付款和邮购分期付款。商户分期付款是指持卡人在发卡银行合作商户指定POS机上刷卡消费,按照约定期数分期付款;消费分期付款是指持卡人单笔消费达到一定金额后向发卡行申请约定期数付款;邮购分期付款是持卡人在发卡行网上商城购买相应分期付款产品。

某股份制商业银行信用卡中心人员表示,简单来说,商户分期付款只能在特定商户购买产品,邮购分期只能购买特定产品,而消费分期则不受商户和产品的限制。

但记者了解到,三种分期付款方式虽然都“免息”,但只有邮购分期“免息免手续”,商户分期付款和消费分期付款都要收取高额的手续费。

招商银行一位理财师表示,邮购分期付款,相当于银行帮助商户代售一些产品,银行可以从中拿到返点,所以不对持卡人收取任何费用。

消费分期手续费率不同

消费分期一般需要持卡人在消费后当月账单日前2天或3天打电话向银行申请分期付款。不同银行对消费金额、分期期数和手续费都有不同规定。

从消费金额上来看,单笔消费金额必须达到500元～1500元以上。农业银行、浦发银行要求单笔消费满500元,民生银行、工商银行要求单笔消费满600元,建设银行、中国银行要求单笔消费满1000元,交通银行要求最高,必须达到1500元以上。

在分期期数上,一般为3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人选择的分期期限不同,手续费也不相同。大多数银行月手续费率为商品总金额的0.6%～0.7%,高则达到0.8%左右。总体来说,分期期限越长,所需支付的手续费用越高。

在手续费的支付方式上,大多数银行采取每月支付,而另一些银行比如中国银行、招商银行则采取在账单首月一次性支付。

因此,在经济许可的情况下,持卡人应该尽量缩短分期期数。如果持有多张信用卡的话,则可以先比较一下不同银行的手续费利率,选择费率低的信用卡申请分期付款消费。

值得一提的是,有的银行比如浦发银行和中信银行还推出了账单分期业务,可将最近消费账单一次性办理分期付款业务。即最近一月所有信用卡消费都可分期付款。浦发银行规定申请账单分期起始金额为1000元,最高不超过账户额度的95%,且最高不超过4.5万元人民币,分期利率每月分期费率为0.7%左右。

商户分期差别大

商户分期按照每家银行约定的不同商户和购买不同产品,手续费率有一定差别,甚至在各个城市手续费率也不相同。目前来看,大多数银行已经和苏宁电器、国美电器、永乐电器展开合作,在这类商户消费均可直接办理分期付款。