团险渠道的营销管理

团险渠道的营销管理（共11篇）

1.团险渠道的营销管理 篇一

团险营销：多渠道开拓客户资源

用年轻貌美形容眼前这位高挑的客户经理一点也不过分，她不仅时尚漂亮，还打破了美女就是“花瓶”的理论；黎苑冰，被同事和客户都赞许的保险丽人，在进入保险公司的第一年，就取得了公司中国区第六、广东省第二的好成绩，并被总公司授予2007总裁杯铜奖荣誉称号。

三年前，黎苑冰洞察到保险团险对外资开放所带来的潜在机遇，便毅然向银行提出辞职，在交付违约金后雄心勃勃地踏入了保险业。

多管齐下开拓客户群

然而，刚入行的黎苑冰也经历了长达半年的“转行痛苦期”。她回忆道：“当时完全没有保险的经验，而且又没有任何客户资料，只能硬着头皮上，从陌生拜访开始，并逐步构建起自己的职业规划。”

扫楼，是黎苑冰刚开始从业时最难忘的经历。“我当时奔波于一栋一栋的写字楼之间，甚至还被保安赶过。”黎苑冰道出了当时的困境。

经历了扫楼的艰辛后，黎苑冰认识到电话拜访才是最基本的销售方法。她为自己定了每天30个电话的拜访量。通过电话拜访，在获知客户的实际需求后，再根据公司产品及时做好保险规划。对暂时没有保险需求的潜在客户，当公司推出新产品和服务时，她也会及时与之沟通，挖掘其保险需求。黎苑冰介绍说，在客户有保险需求后，首先通过电话约访，然后再上门拜访。“这种上门拜访的成功率比扫楼高多了。”

她认为，“保险是双方的，其实每个人都有保险需求，我们的服务就是为企业提供风险转移功能，因此，做好宣传和挖掘保险需求非常重要。另外，一份详细和量身订造的保险规划也是致胜的关键。”

除了扫楼、电话约访，黎苑冰的另一法宝是信函拜访。她会给有潜在需求的客户寄出信函，然后打电话跟踪，待对方认同后再约面谈。“通过这种营销方式，我发掘了一批比较稳定的客户，通过这些客户再转介绍的也不少。在这过程中，服务和专业显得很重要，在获得大家的认同后，业绩自然水涨船高了。”

坚持自己的事业

当记者问到从事保险两年来，有没有过放弃的念头的时，温柔典雅的黎苑冰面上露出了坚毅的表情：“没有，绝对没有。当时从银行辞职进入保险公司，很多人不能理解。”

她认为，既然看好保险业，就一定要比在银行时做得更好，实现这一目标的途径，除了掌握专业的保险知识、提供优质的服务和不断学习先进的营销方法外，遇到困难不言放弃也是必具的条件。“

”坚持，千万不能轻易言放弃。“黎苑冰感慨地道出了自己入行两年来的最大心得。”在展业时，可能会遭到客户的拒绝，不管是善意的谎言还是冷言冷语，你都得坚持下去，不能

因为被客户拒绝而放弃自己的事业。“

坚持客观的态度

”展业中，肯定会碰到很多竞争对手。此时，不管竞争对手的公司在产品、品牌上有多大的优劣势，也不管对方个人能力有多么的强，我都丝毫没有放弃的念头。“黎苑冰坚定地说。

”我会把自己和竞争对手的情况作出分析，向客户客观陈述我们公司和竞争方的优劣势。“她介绍说，在做具体的规划和向客户介绍保险方案时，对于公司的优势，我不作夸张性的评述；对于自己相对竞争对手的劣势，也丝毫不掩盖。这样做的目的，是让客户明白我所做的一切，都是让客户了解两种产品的优缺点到底在哪里，让客户根据自己的需求决定购买那款保险产品。

”一定程度上，我的诚信、专业和优良服务，会影响到客户购买保险的主观动机，所以，我的人格魅力，也是赢得客户的关键因素之一。“

坚持完善的售后服务

签单后，一般的人就视为大功告成了，但黎苑冰并不这样认为。她认为，售后服务很关键。

她介绍说：”我的坚持原则也体现在这方面，例如：坚持和客户维持日常的联系，坚持及时处理客户所反馈的信息。尤其发生理赔的时候，当双方对合同的理解出现分歧，更需要耐心，不能丢之不管，通过沟通直到客户满意为止。因此，完善的售后服务同样很重要。“

”除自己的努力外，及时调整心态，不断的充电学习，也是最重要的。"黎苑冰认为。

2.团险渠道的营销管理 篇二

众多国际知名化妆品公司纷纷筹备、参与在华网络销售业务, 期望从中国日益壮大的网络市场分一杯羹。目前27个国际公认的世界品牌化妆品, 如雅诗兰黛、倩碧、兰蔻、玉兰油等都已经建立了品牌网站, 实现了在线品牌推广和销售产品。DHC作为日本通信销售化妆品第一品牌, 2005年1月正式进军中国市场, 18个月其销售额就达到1亿元, 取得了令人震惊的成绩。

一、网络营销渠道概述

1. 网络营销定义。

网络营销 (O n-line Marketing或E-Marketing) 就是以国际互联网络为基础, 利用数字化的信息和网络媒体的交互性来辅助营销目标实现的一种新型的市场营销方式。

2. 网络营销渠道特点。

(1) 渠道缩短。任何产品或服务从生产商到达消费者之间经过的渠道越长, 中间环节越多, 产品的加价率就越高。由于因特网起到了分销商的作用, 其直接模式代替了传统的迂回模式, 分销链条比传统的渠道要短。生产商与消费者之间可以在网上直接供求商品, 大大降低了各种成本, 提高了分销的效率。

(2) 关系单一。传统的营销策略要涉及到生产者、代理商、中间商 (一级中间商, 二级中间商, 三级中间商) 、最终消费者等多层次的、全方位的管理, 而因特网使企业能跳过价值链中的部分环节。网络营销渠道的管理可以简化为网络单层次的管理, 将错综复杂的关系简化为单一关系。

(3) 配送社会化。对于企业来讲, 开展网络营销时要保证商品在最短的时间内由最近的分销网点送到消费者手中, 而这一切必须要靠现代化的物流配送体系加以保证才能完成。目前国际上较为流行的物流配送模式是“第三方物流”, 即由与货物有关的发货人和收货人之外的专业企业, 即第三方来承担企业物流活动的一种物流形态。

二、化妆品网络渠道与传统渠道的冲突

渠道冲突指的是这样一种状态, 即某个渠道成员发现其他某个或某些渠道成员正在阻止或妨碍自己完成目标。

发生渠道冲突的最根本原因是利益冲突, 化妆品的网上销售会侵犯到传统渠道成员的利益, 从而发生渠道冲突。

对于化妆品来说, 网络营销渠道和传统营销渠道的冲突主要是由以下原因引起的:

1. 目标市场相同。

目标市场是企业打算进入并实施相应的营销组合的细分市场, 或打算满足的具有某一需求的顾客群体。很多化妆品生产商在组建营销渠道时, 没有考虑目标市场及目标渠道策略。网络渠道和传统渠道的目标市场重合就会争夺相同的客户, 从而引起他们之间的对抗冲突。只是为了增加产品销量而没有明确战略的渠道, 很容易造成网络渠道业务对于主渠道业务带反噬现象, 渠道管理不力甚至会影响到企业多年来树立的良好品牌形象。

2. 产品同质。

当同样的化妆品既可以在传统渠道买到又可以在网上获得时, 网络营销的更优惠价格, 更多的产品选择范围, 使消费者能够了解到更多的相关化妆品的信息, 所以会有很多消费者通过网络确定初步购买意向后, 到附近的传统销售渠道如化妆品专柜等去亲身体验一下, 最后再回到网上去定购。这样, 传统营销渠道做了他们该做的事, 却没有因此卖出产品, 获得相应的收益, 这种“搭便车”的行为使得网络渠道和传统渠道发生渠道冲突大大增加。

3. 价格原因。

在化妆品传统零售链条的各个环节, 经销商与终端零售商, 都有在厂方制订的全国统一产品零售价上再加价的习惯, 厂家出货到一级批发商接手, 再到一级、二级代理商, 算上中间的物流费、代理费, 可以让“打着市场价”的商品成本增加近六成。一方面化妆品传统零售渠道链条过长, 要保障每一个环节的利润空间, 另一方面某些环节还存在暴利的经营观念。而网络渠道的一大特点是经济性, 价格的高低直接决定着消费者的消费意向。化妆品网络营销由于减少了中间商环节, 产品成本无形中降低了很多, 这必定引起传统经销商的不满。

三、化妆品网络渠道和传统渠道冲突的管理

化妆品的网络营销渠道为企业降低了销售成本, 使消费者得到了实惠, 但是网络这种新型的渠道使得传统渠道中间商的作用不断弱化, 必然会产生冲突。化妆品生产商必须有效处理好两种渠道之间的冲突, 否则会对企业的渠道运作发展造成严重的不良后果。

化妆品生产商可以采取以下策略来管理网络渠道和传统渠道之间的冲突:

1. 定位策略。

(1) 对不同的顾客群体进行分类。化妆品生产商应根据顾客的年龄、职业、学历、所居住城市和生活习惯等, 对顾客群体进行划分, 网络渠道和传统渠道分别为不同的顾客群体提供服务。

顾客年龄。网民中18-24岁的年轻人所占比例最高, 达到31.8%, 其次是18岁以下的网民 (19.1%) 和25-30岁的网民 (18.1%) , 网民在年龄结构上仍然呈现低龄化的态势。网络渠道的目标顾客群可以选择以年轻的顾客为主。

顾客学历。网上购物的网民学历较高, 而且学历越高, 网上购物比例越高。硕士及以上网民的网上购物比例已经达到56.5%。因此, 高学历的顾客可以成为网络渠道的主要目标顾客。

顾客职业。网民中学生所占比例最多, 达到了28.8%。学生网民和年轻网民的趋势是一致的, 网络渠道可以将他们共同地作为自己的目标顾客群。

(2) 采取不同的定位, 提供不同的附加价值。与普通的消费者相比, 网络顾客更加年轻、收入较高和学历较高, 工作生活与电脑网络紧密相关, 更愿意通过网络定制产品, 对于现实的购物不感兴趣或没有时间去购物, 追求廉价、高效、快捷的购物环境。提供大量信息、实时交易及价格低廉是互联网所有的特殊优势, 网络营销要利用互联网的这些优点, 吸引重视这种附加价值的顾客。

相对于网络渠道, 传统渠道也有自己特有的优势。传统渠道可以让顾客更真实地体验产品, 专柜有专业的美容顾问为消费者提供咨询服务, 可以与顾客面对面地交流, 实际了解他们的需要, 让顾客实际感受化妆品的质地、颜色, 免费妆容等, 这些优势都是网络渠道无法比拟的。因此传统渠道可以从提高服务质量着手, 提供其他含有高附加价值的服务。

2. 产品策略。

产品策略主要是实行以下几种产品隔离策略。

(1) 采取网络渠道销售的产品与传统渠道销售的产品不同的策略。化妆品生产商可以限制其在网上销售的产品, 使不同的渠道分别销售不同的产品。比如宝洁的网上渠道 (Reflect.com) 不销售其传统的美容产品, 而是销售全新产品, 而这些产品也不会通过传统的商店销售。

(2) 采取措施制造网络渠道与传统渠道产品的人为差异。在网络营销渠道和传统营销渠道分别引入型号不同但实质上却相类似的产品, 或进行品牌分流, 实现多品牌组合等, 避开同一产品在同一区域因在不同渠道的分销而引发窜货、压价等风险。比如予以截然不同的命名、不同型号、颜色差异等, 以避免消费者进行价格、特性、品牌等方面的比较。

(3) 针对在线顾客的需求设计新的产品线。如倩碧针对其网站 (www.clinique.com) 提供化妆品的定期填充、耐久性产品的维修保养、日常用品的会员福利俱乐部等。

(4) 根据产品的生命周期来决定是否采取在线销售, 如当产品处于快速增长的阶段时在线销售就不太会干涉传统渠道的销售, 甚至还有低成本开拓市场的作用。然而当产品处于成熟期或衰退期时通过在线销售产品就可能瓜分传统渠道的市场。

3. 价格策略。

在互联网上的价格渗透是一个值得关注的问题, 对大多数消费者来说, 价格仍是影响购买决策的一个重要因素。所以作为化妆品企业应在进行产品渠道隔离的情况下制定出较为系统的产品价格体系, 进行合理的价格管理, 避免由于网络营销渠道和传统营销渠道因为价格差异形成直接冲突。

四、小结

营销渠道冲突管理是现代企业管理中既重要又特殊的一部分, 化妆品生产商也需要面对。设计科学合理的管理机制, 通过定位策略、产品策略、价格策略, 可以有效地避免、解决化妆品渠道冲突问题, 从而实现渠道成员和谐共赢的局面。

参考文献

[1].中国互联网络信息中心.中国互联网络发展状况统计报告[R]. (2010.01.15) www.cnnic.net.cn/uploadfiles/pdf/2010/1/15/101600.pdf

3.团险:老板给你的礼物 篇三

员工对企业的归属感必须建立在最基本的人身安全感之上,是由雇主主动提供的,还是由员工自己提供的,对员工归属感的作用是大不相同的。对于像李先生这样的企业主,提供完善的保险保障可以建立良好的劳资关系,降低员工的流动性。

养老缺口团险补

社保的原则是广覆盖、低保障,城镇企业职工基本养老保险制度目标替代率仅为60%左右,个人未来的养老还存在着很大的缺口。为员工建立自主,完善的补充养老保障計划可有效弥补员工未来养老保障的不足,提高员工对企业的归属感和忠诚度。

推荐险种

人保寿险团体年金保险(分红型)(B款)

特点

资金安全,收益稳健按年复利2,5%的保底利率增值,同时可获得分红收益。

交费灵活,领取方便可选择定期不定期、定额不定额交费;员工个人也可在企业的组织下自行交费,建立自己的养老理财账户。可选择一次性领取、分期领取等方式。

权益归属,企业设定企业可灵活设置公共账户及员工个人账户单位交费部分的权益归属比例。医疗费用可补偿

目前,医疗费用在不断上涨,据统计,全国综合医院人均一次门诊费用2002年较1996年上涨约1倍,2004年比2002年上涨了15%。而城镇职工基本医疗保险对门(急)诊费用、住院起付线以下费用,住院费用都规定了一定的自付额度,且一些药品和项目也不在基本医疗和常规补充医疗保险的保障范围内,这在一定程度上加大了职工的个人负担。若企业主选择适合的补充医疗保险计划,能够满足员工更高层次的健康保障需要,有效减轻员工的负担。

推荐险种

人保寿险团体补充医疗保险(管理型)(C款)

产品特点

量身设计,保障全面按照企业要求,门(急)诊医疗费用,住院医疗、体检费用,各项保障自由选择。

资金安全,复利增值账户余额按2,5%的年复利增值。

交费灵活,理赔简便企业可不定期不定额交费;可上门办理理赔手续;定期提供理赔数据。

重疾风险要关注

目前,重大疾病的发病率正呈现出愈演愈烈的状态。据统计,全世界每年因癌症死亡人数为630万人,我国每年死于癌症人数约140万人。随着医疗卫生技术的不断进步,很多重大疾病可以治愈,但往往需要支付高额的医疗费用。而许多重大疾病治疗项目通常不在社会基本医疗保险保障范围之内,员工迫切需要企业为其考虑应对重大疾病风险的保障方法。

推荐险种

人保寿险终身重疾保障团体疾病保险(A款)

产品特点

终身保障年龄越大,罹患重疾的可能性越大,但一般保险公司将高龄者排除在重疾险之外。本产品为终身型保险,可以使被保险人获得终身的健康和身故保障。

保障全面涵盖29种重大疾病保障。

双重保障当被保险人不幸患上重大疾病时,可以获得一笔保险金,分担经济压力;如果没有患重大疾病,身故时可将保险金给付给受益人,兼顾寿险的功能。

交费灵活可以趸交,也可以期交,企业可根据自身需要和财务支付能力决定。期交保费还可享受60天的宽限期。

4.团险渠道的营销管理 篇四

——“内控合规年”学习心得体会

段志华

通过“内控合规年”的教育学习，作为分管团险渠道的领导，我认为团险渠道的经营风险主要包括承保风险、监管风险和操作风险，要在依法合规的前提下，加快团险业务发展，就要加强内控合规管理，着重防范这三个方面的风险。

一、加强承保管理、控制源头风险

承保风险主要指业务员展业规范性及核保的有效控制，保险公司所经营的风险主要是不确定性风险，而在所有风险中承保风险是风险中的源头，故在风险控制中应予重点控制这个源头风险。

（一）承保前要“严学”。在当前的业务发展中，个别单位的分管领导注重业务发展和市场份额，不注重承保管理；个别客户经理注重业务的签单促成，不注重风险防范。究其原因，还是他们的能力不行，而是对条款、对监管、对流程等新鲜的东西学习不够。因此，要控制这个方面的风险，就要加大团险渠道客户经理的依法合规经营意识的学习，同时，要加强团险条款、承保实务、专业知识和个人职业道德等四个方面的学习。我们在加强团险渠道客户经理的学习过程中，不能流于形式，不能走过场，要将该学的东西学熟、学懂、学透，达到活学活用的目的。团险渠道客户经理通过学习权掌握拟承保业务的操作流程、找准承保该业务的风险点，从而做到有的放矢，可保可控，预防风险的发生。

（二）核保时要“严进”。核保可以说是团险渠道业务的“入口关”，是防止“病从口入”的风险防范把关口，其作用在风险防范中十分重要。团险客户经理将业务承揽下来，并在交单入账时，基层公司的B柜面人员就要对该笔业务进行风险评估，其风险是否可控，还要认真审核该业务的投保要素是否齐全、该法人单位的各项资质是不是合法、执行的是不是总颁统一条款、费率是不是按标准执行、定价是否合理、承保的风险责任是不是在上级公司规定的范围内、承保的业务是不是符合监管要求等一系列工作，在严格进行审核合格后才能予以承保，否则，就要将不合规的业务剔除在外，从而控制源头风险。

（三）承保后要“跟进”。我们客户经理在服务客户单位的时候不能是在签单、收费后就万事大吉，要定期或不定期对所服务的单位进行沟通，了解他们的生产环节是否符合规定、风险防范措施是否具体、安全生产制度是否健全，同时，要针对发现的问题，提出整改性的意见和建议，帮助其进行适时改进和完善，做到防微杜渐，防患于未然，达到风险可控的目的。

二、强化执行标准、防范监管风险

保监会出台的《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称“标准”）是保险公司（特别是团险渠道）经营的一条高压线。要认真贯彻执行《人身意外伤害保险业务经营标准》。随着保监会人身意外险经营标准的实施，短险经营的内外监管要求更高，相关制度也更显刚性，意外险经营面临着两大考验：一是销售管理上必须实现实名投保，实时出单。这对全市效益较好的乘意险、旅游险等极短期业务影响巨大。二是短险保费必须全额入账，不得以任何形式坐支，手续费必须全额在手续费中列支。三是不得向无代理资质的中介机构支付代理业务手续费。这既是监管部门的要求，也是上级公司基于长远发展作出的科学决策，必须坚定不移的贯彻执行，决不能因小失大，要把《标准》的执行当作关系公司“吃饭”的大事来抓。因此，作为团险渠道的分管领导，要指导团体业务部门重点检查分支机构意外险经营管理条件的验收;检查中介机构合作模式的梳理;检查中介机构销售意外险条件的验收;检查中介互联网短险销售系统和无线终端POS机采购、安装、使用情况;检查中介机构建立单证管理系统或台帐的情况;检查卡折式意外险业务的准备情况等一系列工作,确保卡折业务的平稳过渡，实现团险业务的可持续发展。

三、强化内控管理、防范操作风险

保险公司的风险在承保时控制风险外，主要由核赔控制

赔付风险，如果称核保为“入口关”，核赔可称“出口关”，理赔可以说是保险公司合同风险的出口阀门，是保险公司控制经营风险的重要手段，在很大程度上决定着公司长期稳健经营目标的实现，是风险控制的核心。因此，在团险渠道理赔上重点要把四关：

一是把好履职关。各基层公司B柜面的接案受理人接到申请人的理赔申请后，根据理赔规定及申请类别对核赔内控标准流程分接案受理、理赔处理、调查取证、复核审批、结案归档五个环节完成，针对金额小的案件在简易流程完成。如果以上各环节理赔人员认真履行自己职责，特别是加强调查力度，可以避免风险带进公司，并完全可以防止欺诈案件的发生。

二是把好定点医疗机构关。目前，我们在县级或乡镇级医院设立了定点医院，在实际操作过程中，大多数定点医疗机构履行了其职责，也能依法依规办事。但，也有极个别的医疗机构的极个别医生不能履行自己的职责，开大处方、开假处方、开与病情不相干的处方，导致定点医院的治疗药费管理的难度加大。因此，我们应该每年根据各定点医疗机构的服务情况进行审查，达到条件的继续作为我们的定点医院；对药物乱用、乱开发票、不信守承诺、服务质量差的医院，取消其定点医院资格。同时，对有条件的单位，可实行驻院代表制，通过驻院代表掌握医疗机构的第一手资料，并

在第一时间内查办出险人的诊治情况、出险情况，对理赔查堪速度达到一个新的水平，以更有效地控制风险。以达到客户、医院、保险公司三赢，并利于保险公司控制风险。

三是把好监督检查关。各层次的理赔流程是否严密、赔付处理是否规范、给付责任是否明确等需设立长期监督机制，主要以上级公司对下级公司抽查业务为主，包括业务质量、理赔时效、流程机制是否完善、是否存在风险等，以监督控制理赔内控风险。

四是把好理赔给付关。在理赔给付上，要因地制宜地制定出可操作的理赔管理细则，实行客户上门领款制度，遇到特殊情况，如大的案件或影响力较大的案件，可采取送款上门的形式解决；对于不愿或没有时间到保险公司领取赔款的案件，可灵活采取委托代领制度，在执行委托代领制度的同时，保险公司要建立代领赔款回访制度，坚持每一个代领赔款的回访，从而使赔款及时、足额送到客户的手中，提高保险公司的社会影响力。

通过“内控合规年”的教育学习，我体会到保险公司的风险防范不会一蹴而就，也不可能靠几次突击检查或抽查就可以避免，而是一项艰苦的长效工作。因此，管理者要有长期打硬仗的思想准备，深入持久地开展内控合规管理工作，并不断加强和充实操作风险防范体系建设。面对激烈的保险市场竞争，一方面，我们应积极应对且公平有序地参与竞争，时刻遵循在风险可控的前提下发展业务，使“以客户为中心”的服务理念和“以控制过程为中心”的内控管理理念并举，制定出二者最佳结合的可持续发展战略；另一方面，防范各类业务风险，特别是内控风险，坚持积极稳妥发展的正确方向，使保险业务步入健康快速发展的快车道。

5.团险新形势 篇五

在暮春与初夏交接之际，江南春来早。在这充满生机和希望的季节，迎来了市公司“振兴杯”演讲比赛。今天我演讲题目是“专业经营、发挥团险优势”。

效益是企业追求的根本，中国人寿围绕这个中心开展经营管理活动，进一步提高发展质量，做到效益最好，形象最佳，回报最大。坚持“发展合规创富·和谐”的工作方针，指引我们团险前进的道路。

短险是公司经营利润的重要来源，业务要保持稳定健康发展的前提是必须具备一支经营理念到位，执行力强的销售团队。在销售团队中持续宣导以放型业务为中心的经营理念，引导团队着力发展意外险，持续发展能力强、内涵、价值高的业务。保持工作的连贯性，强化组织销售的技能。

短险经营不仅事关发展目标的达成，更为重要的是关系到公司经营效益的提升，要提高短险经营效益，就必须把握短险的承保质量，在注重社会效益，维护公司品牌形象的前提下，最大限度降低赔付率。而降低赔付率和上级公司相关职能部门固然责无旁贷、义不容辞。但还必须全公司系统达成共识和合力，全心全意全程全力共管。短险业务发展和经营效益双挂、双考核的利益连心的办法，是我们提升经营效益的又一尝试方法。

围绕省公司提出“三线、二结构、一伙伴”三线：起付线、封顶线、赔付比例线，二结构：人群年龄结构，保额结构。一伙伴：社保部门拓展常规业务，并制定行业系统开发渠道拓展方案。做到市场不让，业务不丢，围绕三量抓调整，围绕效益打基础、围绕卡折上增量。确保规模不降，盘好健康险变量，实行“两压”、开展“两补”通过调整提高短险质量。

6.团险承保总流程 篇六

一、询价阶段 询价所需内容：

1． 团体的所属单位，即详细的单位名称 2． 团体的人员数量 3． 团体人员的职业种类、4． 保障内容或意向保费

5． 赔付比例与免赔额（没有要求则越高越好）6． 手续费

二、投保阶段

客户给保险公司的资料： 1．组织机构代码证复印件 2．人员姓名、身份证号码、工种 交单所需资料：（保险公司给客户的）1.团险投保单

2.团体保险被保险人员清单（以上两项均需投保团体单位逐页盖章）

三、保全

所需资料：（以下三项均需投保团体加盖公章生效）1.保全变更申请书 1． 人员增加或减少明细 3.授权委托书（一式三份）2．

四．赔阶段

出险时投保团体中出险个人需提供一下资料：

一、基本资料

1.索赔申请书（写清楚出事的经过，必须有申请人的亲笔签名，团险要有单位盖章）

2.申请人身份证明、保险额合同、保险费发票复印件 3.授权委托书（必须有申请人的亲笔签名，团险要有单位的盖章）

4.被授权人的身份证明（查看原件，核对无误后留存复印件）5.被保险人（或受益人）账户复印件（方便要注明账户名、和开户行名称）

二、门诊医疗的理赔资料： 1.门诊医疗病例 2.疾病诊断证明 3.原始发票 4.处方和检查单

意外身故还要有意外事故证明（单位盖章）

三、住院理赔资料 1.门诊病例 2.疾病诊断证明

3.住院病历：（要有医院的盖章）病历首页、病例续页、入院记录、临时医嘱、长期医嘱、手术记录（做手术时）、出院小结。

4.检查检验报告单 5.医疗费用原始发票

6.医疗费用结算明细（要有医院的盖章）

注意：所有的单证上的被保险人的姓名必须与被保险人身份证上的姓名相一致。

7.团险渠道的营销管理 篇七

一、我国家电业渠道冲突现状

近年来, 我国家电业的营销渠道模式发生了深刻的变化。从最初的五金交电公司、百货商场等, 到后来的专业经营某一类或几类家电产品的专业家电经销商, 它们在家电专业连锁未兴起前构成了家电业主要营销渠道。随着大中型家电专业连锁企业的兴起, 凭借着大规模、低成本、高效和专业化等方面的优势, 这种新的商业流通模式迅速对百货商场等传统营销渠道起到了强烈的冲击, 使家电业的渠道格局发生了重大变化。对这些新兴终端直接供货的分销模式已经逐渐取代批发商主导的多层次分销模式, 成为我国家电营销渠道的主要模式。同时, 这种直供分销模式也激化了一系列的渠道冲突, 其中以家电制造商与经销商之间的垂直渠道冲突和直供分销模式与旧渠道模式之间的多渠道冲突较为突出。

(一) 制造商与经销商之间的垂直渠道冲突。

国美等大型家电连锁凭借自身优势和所占有的渠道资源, 在和制造商的力量抗衡中获得了越来越多的话语权。经销商擅自降价等行为常引发制造商的不满, 导致厂商渠道冲突的激化。例如, 2004年国美擅自降低格力空调价格, 格力认为这一行为破坏了格力空调在市场中长期稳定、统一的价格体系, 并有损其一线品牌良好形象, 要求国美立即中止低价销售行为。在交涉未果后, 双方的冲突出现激化的趋势。格力和国美的情况在我国家电业中并非特例, 家电制造商与一些强势连锁企业之间围绕着产品定价等问题的冲突也时有发生。

(二) 直供分销模式与旧渠道模式之间的多渠道冲突。

大型连锁企业地位的上升不仅引发了与制造商合作关系的紧张, 从另一个角度看, 这种向大型连锁企业直接供货的分销模式同时也与原有的代理销售渠道模式产生了一定的冲突。我国家电业原有渠道模式以区域总代理制或区域多家代理制模式为主。在传统渠道模式中, 一般各层级的经销商都保持着各自长期稳定、统一的产品价格, 向规定的销售区域供货。但随着强势连锁企业权力的加大, 对其直接供货的模式必然会使大型连锁企业获得比普通一级零售商更多的特权, 同时它们对产品擅自定价、降价等行为都对原有渠道模式的稳定运作产生很大的冲击, 使经销商的利益受到损害, 引发了经销商的混乱和不满, 并对经销商的忠诚度产生不利影响。

二、我国家电业渠道冲突背景下产生的新型营销渠道

在渠道冲突日趋激烈, 大型连锁业态发展强势, 厂商合作关系一度紧张, 加之利润空间缩小的市场竞争环境下, 很多制造商都纷纷另辟蹊径, 在家电营销渠道的变革和创新上做出了尝试, 大致可总结为以下几种:

(一) 不完全意义上的“自建渠道”。

这种渠道模式与早期春兰空调斥巨资在全国建立的从价格体系、物流配送到人员管理等均直接受制于春兰的真正意义上的自建渠道并不相同, 这种渠道模式只是对传统经销商的改造和组合, 是制造商与经销商的战略合作。不同的制造商参与管理与控制的程度也不同。例如, 格力的“股份制区域性销售公司模式”就是这种合作模式。在区域内选定几家大户经销商出资参股与格力电器共同组建省级销售公司, 销售公司在形式上是独立法人, 这在一定程度上形成了产权激励机制。销售公司有较大的自主权, 专卖店也由经销商投资、管理和控股。格力一方面为销售公司提供品牌和产品支持, 实施监督, 保证经销商的利益;另一方面充分利用当地经销商的渠道资源, 互利共赢。同时, 格力还根据实际运作情况通过调整自己在销售公司的参股数量和吸收新的经销商参股来对渠道进行调整和控制。海尔、美的等制造商也在三四级市场展开了这种不完全意义的“自建渠道”建设, 通过对当地经销商和零售商的包装, 建设企业品牌专卖店。这种合作模式在一定程度上避免了完全自建渠道的高成本和高风险。

(二) 异业整合营销渠道。

在传统营销渠道之外, 近几年一种新型的渠道也初步呈现, 这就是异业整合营销渠道。2006年海尔集团宣布与建材连锁巨头百安居合作, 2007年正式推出“buy-a-set”整套消费模式。在国内以及全球的百安居店中, 打造家居、家电一体化体验中心, 将海尔的整套家电、整体厨房和百安居的家居产品等组合起来展示销售。这种家电制造商与家居建材连锁企业之间的异业整合, 为家电制造商在大型家电连锁企业之外又拓展了新的营销渠道。从早期的燃气、热水器等产品到现在的众多品牌的全套家电产品, 这种合作模式在家居连锁卖场已经比较普遍。与此相类似的还有家电制造商与房地产企业的合作, 家电制造商与房产商直接签订订单, 向房产商直销家电。通过这种相关行业的异业联盟, 房产商成为了家电制造商的又一新的渠道形式。

(三) 家电制造商联合渠道。

伴随着家电业成本的日趋升高和利润水平的降低, 特别是部分家电制造商在自建渠道的运营和维护上投入了较高的成本, 此时家电营销渠道联合具有了一定的可行性。家电制造商可以将自己的销售业务委托给渠道铺设较强势的企业, 利用其现有的营销渠道销售自己的产品。这对合作双方都可以达到双赢的目的, 对委托方的制造商来说可以节省渠道建设和维护的成本和精力, 而对于负责渠道建设的制造商来说, 渠道共享可以使现有渠道资源被充分利用, 避免浪费, 而且可以分担渠道建设的费用。这种制造商营销渠道联合多出现在跨国家电企业和本土家电企业之间, 例如东芝与TCL共同组建由TCL控股的合资销售公司后, 东芝白电产品的销售就移交给合资销售公司, 主要依靠TCL原有的庞大的营销网络进行销售。除东芝外, TCL的销售网络中还有飞利浦和松下的产品进入。与此相类似的还有海尔和三洋的合作。在合作中, 跨国家电企业看中的是本土家电企业强大的市场网络资源, 而本土家电企业除了可以在国外获得同样的渠道支持外, 更重要的是可以充分利用自身销售网络带来的过剩的销售潜能, 有效地降低渠道建设成本, 提高渠道的质量和竞争力, 甚至更进一步地为形成第三方联合销售公司, 构建可以与家电连锁企业相抗衡的强势渠道打下基础。

(四) 租赁渠道。

随着租赁业的发展, 家电租赁经营模式也开始在我国出现。广东邦家租赁服务公司是国内首个家电租赁公司, 以租赁连锁店的形式根据不同类型消费者的需要为其提供个性化的租赁服务。家电制造商可以通过公司提供的租赁模式, 使自己的产品进入终端, 同时经营业务又由租赁公司负责, 使家电制造商可以节约很多精力和成本。家电租赁模式为产能过剩的家电业开拓了新的终端渠道, 对刺激内需和消化家电业库存有积极作用, 也可为打破大型家电连锁企业终端垄断提供一点思路。同时, 家电企业还可以通过这个渠道了解消费者的消费习惯, 并迅速在终端提升消费者对品牌的认知度。但这种家电租赁模式在我国才刚刚起步, 要想形成一定的规模可能还需要时间。

三、新型营销渠道效应分析

以上家电业营销渠道的变革和各种新型家电营销渠道的出现, 对我国家电行业渠道冲突激化和行业整体利润水平下降的市场环境产生了一定的影响。

(一) 渠道话语权争夺中的力量变化。

各种新型营销渠道的出现所产生的效应中有一个最大的共同点, 就是对大型家电连锁终端的垄断起到一定的制衡作用。大型家电连锁企业常常凭借手中丰富的渠道资源加强自己对渠道的控制力, 在谈判中掌握话语权, 对上游的制造商施加影响, 提出更有利于自己的条件。随着各种新型营销渠道的兴起, 使制造商的渠道选择有了更多的可能性, 对大型家电连锁企业的依赖性也就有所降低, 渠道权力自然也会随之发生转移。特别是那些拥有强势品牌的制造商, 如果可以很好地利用这些渠道资源, 打破大型家电连锁企业的垄断态势, 那么制造商在与这些大型家电连锁企业的谈判中获得的话语权也就更多。

(二) 增加了行业利润空间。

无论是哪种新型营销渠道的出现, 都是家电制造商追求更高的行业利润的结果。我国家电产业产能过剩和产品附加值低的特征明显, 加上原材料和人力成本的增加, 导致全行业利润率持续走低, 竞争也日趋白热化。大型家电连锁企业的强势行为, 例如擅自降价、向制造商摊派费用等, 使家电制造商的利润空间进一步压缩。家电制造商努力开拓大型家电连锁卖场以外的新型营销渠道, 一方面可以增加产品的流通渠道, 拓宽利润增长点;另一方面增加了制造商的话语权, 可以使制造商在谈判中争取到更多的利益, 提高利润。

(三) 厂商关系在博弈中走向竞合。

当新型营销渠道发展形势良好, 渠道权力向家电制造商转移时, 必然会对大型家电连锁企业形成一定的影响和冲击, 那么不难判断制造商与大型家电连锁企业的关系将在双方的博弈中走向竞合。厂商关系不可能是永远的竞争, 也不可能是永远的合作。当家电制造商与大型家电连锁企业的合作关系呈现紧张状态时, 必然会去寻找其他的合作机会。当大部分的家电制造商能够联合起来, 并与中小经销商等相关行业零售商形成合作, 使这些新型营销渠道成为一种趋势时, 大型家电连锁企业出于利益的考虑, 就会重新寻求与制造商的合作机会。厂商关系在双方的不断博弈中最终走向竞合, 在既竞争又合作的环境中达到互利共赢的目的。

参考文献

[1][美]菲利普·科特勒著.梅清豪译.营销管理 (第11版) [M].上海:上海人民出版社, 2003.

[2]傅勇, 杨华.国美格力互下“封杀令”新旧渠道最后的博弈[N].经济参考报, 2004.

[3]石磊, 闫薇.国美、格力利益面前修旧好[N].经济观察报, 2007.3.

[4]张钦.海尔结盟百安居进军家居业[N].北京青年报, 2007.

[5]郎朗.东芝挟合资公司卷土重来[N].21世纪经济报道, 2007.

8.团险理赔七大注意事项 篇八

2.了解哪些是公司所购团险中指定的医院，必须要前往这些医院就诊，如果在指定范围之外，一般都不予理赔。太平意外卡单，不限地域，可以打印出详单的医院都可以。

3.在无特别约定的前提下，在医院药房以外的机构购药的费用将不会获得补偿（如自行到社保定点药店购药的费用）。如果确实因为医院药房无该种药品，而需到外面购买，需由医院门诊办公室等部门盖外配章。

4.无病症单纯开药，有的员工看病时让医生开一些与病情不相关的药品，以备病时用或保健。这样的相关费用将不会获得赔偿。

5.仔细检查申报理赔的发票上的姓名是否与本人一致，如果不一致，基本上会遭到拒赔。导致这样的原因可能有，有些医院开具发票时可能将病人的姓名打错，或者本人姓名与投保时已不一致，因此客户必须在这些环节尽量细心，如有改名，须提供有关机构的更名证明或者户口本等，及时通过自己公司的人力资源部告知保险公司作更新。

6.提供的材料中要有与发票一致的病史，仅提供发票、无病史或者病史不完整，也会影响理赔的成功率。

7.无病症的检查视同例行的常规体检，保险公司是不会予以报销理赔的。因此只有当客户有症状时进行的医学检查，符合报销范围的部分才能得到正常理赔。

9.新建 团险洽谈注意（本站推荐） 篇九

一、什么是团体意外保险？

二、为什么要给员工买团体保险？

三、团体意外保险保什么？哪些费用和损失可以报销？

四、购买团体保险有什么条件？需要哪些资料？

五、团体保险要多少钱？是怎样计算保费的？

六、注意事项：如何选择保险公司？如何选择优秀的团体保险代理人？

七、团体保险的变更和相关服务

八、关于理赔流程和理赔资料

一、什么是团体意外保险？ 团体意外险的含义：

意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾 给付、医疗给付和停工给付（住院津贴）。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害（在合同“释义”部分）。伤害必须是意外事故所致，是指外来的、剧烈的、偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒、设备事故等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

二、为什么要给员工买团体保险？

团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。一般是按职业类别来团体意外险购买，达到一定人数就可以购买，但是这个团体不能是因为要买保险而临时组成的。

购买团体保险的好处可以体现在以下五个方面： 第一：可以稳定企业的永续经营—当企业不幸发生意外灾害时，团体保险可以帮助企业主渡过难关、继续经营，保住万里江山。

第二：可以减轻雇主法律上的责任-当职业灾害发生时，藉由团体保险可以幫您解決员工职灾伤残及死亡的問題，减轻企业经营的风险。

第三：可以减少员工的流动率-透过团体保险的保障，身故或残废的员工都可以获得适当的照顾，员工生活有保障，自然可减低流动率、提升生产力了。

三、团体意外保险保什么？哪些费用和损失可以报销？

团体意外险是由保险公司签发一张总的保险单，为该团体的成员提供意外身故、意外伤残、意外医疗以及住院津贴保障。其保险利益中，有员工身故、伤残、门诊、住院、手术等多项具体利益，一般而言，非工作时间所发生的责任事故，也属保险保障范围之内。

四、购买团体保险有什么条件？需要哪些资料？ 投保条件：

1、中国境内的机关团体、企事业单位及其它合法团体中身体健康，能正常工作或学习的人员，均可作为被保险人，由其所在单位作为投保人，集体投保团体保险。该投保团体所属被保险人的配偶、子女可作为连带被保险人，参加相应的团体保险计划。

2、不得接受以购买保险为唯一目的而临时组成的团体投保团体保险。

团体险参保人数:

1、一、二、三、四类行业，团体投保的最低投保人数为8人，特殊情况下，如投保团体总人数不足8人（在3人至8人之间），须全员投保，3人以下的团体不能投保团体险。

五、团体保险要多少钱？是怎样计算保费的？ 团体保险的保费多少是根据投保的保障范围、保额大小、职业类别等因素来定的。第一需要确定保障范围；第二需要确定参保人数，以及职业类别、平均年龄。团体保险的弹性最大，可以按客户的要求来单独做方案，所以不用顾虑保险公司是否能实现。投保手续：

1、提供参保人员的姓名，身份证号码，联系方式，职业类别；

2、在指定的投保书上盖公司公章；

3、提供支付证明（保费支付）；

4、正式保单下来后，需要签收回执。

六、注意事项：如何选择保险公司？如何选择优秀的团体保险代理人？ 购买团体保险选择一家优秀的保险公司和优秀的代理人很关键。操作规范、理赔方便快捷的保险公司是众多企业主要有限考虑的一个标准。例如中国人寿等。另外，选择一个优秀的保险代理人也非常重要。有丰富的团体险办理、理赔经验，服务态度好，操作规范，办理变更和理赔手续及时，快捷，是选择优秀团体保险代理人的关键。

七、团体保险的变更和相关服务

团体保险变更包括：增加被保险人，减少被保险人，更换被保险人。不要轻视这些变更服务工作，一不小心，相关变更工作没做到位，就很有可能不能获得理赔。其中，更换被保险人是不需要再交保费。增加被保险人，需要先提交增加人员申请书，计算好保费，再转账给保险公司；减少人员的话，也需要提交减少人员申请表，然后保险公司根据申请表计算退款费用。

八、关于理赔流程和理赔资料

理赔流程：

一、报案（95519热线/客户服务中心/通过营销员报案）；

二、携带相关材料到当地服务中心申请理赔 ；

三、公司审核；

10.团险渠道的营销管理 篇十

2010年是寿险市场竞争更加激烈的一年，同时也是发展重要的一年，江油公司团险部在总经理室的正确领导下，积极响应总公司关于“团险上规模，短险出效益”的指导方针，认真贯彻落实年初总经理室提出的各项要求，紧紧围绕分公司下达的各项工作指标，以业务发展作为全年的工作主题，明确经营思路，把握经营重点，积极有效地开展工作，取得了较好的成绩。为了给今后工作提供有益的借鉴，现将2010年的工作情况和2011年的工作计划汇报如下：

江油团险部在全体业务同仁、内外勤的共同努力下，截止2010年11月，团险部共计收入保费1242.82万元。其中团险法人业务（含意外险）保费收入152万元；农村小额意外保险（含小额贷款）保费收入 264.16万元；学生保险保费收入423.14万元；大额补充医疗保险保费收入403.52万元。从总体任务上完成了公司总经理室给团险部下达的任务，但在分项业务中，由于多种原因，致使部分业绩滑坡。在团体法人业务上，由于今年我市各大企业经济景气程度缓慢，团体法人业务销售停滞不前，严重影响了团体法人业务的发展。回顾2010年走过的历程，凝聚着顽强奋斗，执着拼搏的精神，围绕不同阶段的工作重点，针对各阶段实际状况，我们积极调整思路，跟上公司发展的节奏，主要采取了以下具体工作措施：

一、学生险方面：团险部在今年学生保险中，从年初开始积极主动

与我市各大中小学校联系，及时了解学生家长以及学校对学生保险工作的看法，面临同业公司的竞争，我们以服务着手，充分发挥我公司在全市用有众多网点的优势，将保险宣传保险收费、报案登记、理赔调查、及赔付等一系列工作做到一条龙服务，尽量减少学生家长及学校的手续，及时准确地为学生及其家长服好务，用我们高效的服务质量及良好地服务态度赢得了全市大多数家长及学校的首肯。截止11月底共计收入保费423.14万元，进一步巩固了学生保险市场。

二、补充医疗保险方面：进一步加强了与我市劳动和社会保障局的联系，密切配合他们的工作，随着我国医疗卫生体制改革的进一步深化，大额补充医疗保险也越来越得到人们的认可，大额补充医疗保险费的征收也逐步进入正轨，保费收入逐年增高，年初通过与市政府的沟通在大额补充医疗保险上取得了市政府与劳动社会保障局的支持，大额补充医疗保险在其它公司分保情况，截止10月底已收回大额补充保险403.52万元。

三、小额保险方面：第一，农村小额意外保险，2009年底，启动

会召开后，团险部便开始紧抓此项任务，找出09年工作中的问题，着力出手，在各级领导的大力支持和关心帮助下，全体员工的辛勤努力，无论酷暑，也都下到各乡各村宣传，并与各乡镇相关人员紧密沟通、衔接，截止10月底收回保费259.51万元；第二，小额信贷保险在市场非常艰难的情况下，抓住有力时机，大力开拓该业务，收入保费4.66万元。

四、团险部在其他短期险业务上将争取有较大的突破，主要精力将

放在建安险、旅游人身意外险、三轮车人身意外险等各种短期意外险上在团险业务上规模的基础上，也为公司创效益作出了团险部自己的一份力量，其中，将校园意外险及教师意外险作为今年意外险保费收入的增长点，到10月末共收意外险保险费共计24.13万元。

五、存在的问题：在肯定成绩和进步的同时，我们还清醒地看到我们工作中仍然存在的一些不足和一些薄弱环节：一是业务渠道之间发展还不平衡，市场的研究还不深入、不主动、不准确，把握市场、应对市场的能力还有欠缺，对市场的敏感度、对全局的掌控能力、综合素质还有待提高。二是还存在执行不到位的问题，还需进一步提高全员敬业精神，要在明年作为一项系统工程来认真对待。这些问题，都应引起我们的高度重视，并在今后的工作中认真加以对待、解决。

六、明年的计划：进一步加强团体保险渠道建设，维护现有渠道，开拓新的业务，加强法人业务的发展，开源节流，实现规模产品与效益产品双丰收。加强团队建设，增强凝聚力，努力开创‘团结、奉献、拼搏、进取’的中介部精神。

11.团险福利助中小企业“留才” 篇十一

近几年来，“人才强企”战略已经树立于很多中小企业经营者心中。不过，与大型企业相比，中小企业的吸引力往往没那么强。

某公关公司负责人廖女士也有着同样的感受。“我们一般想招一些‘熟手’，可是这样的人流动性很大。很多时候，我这边好不容易培养出几个，就被别的单位‘挖’走了。”廖女士觉得，除了面临人才引进的问题外，还不得不考虑如何长时间地留住人心。

用“团险”做福利，够贴心

的确，人才已成为企业重要的竞争力，要想引进人才、留住人才，除了建立更具凝聚力的企业文化、提供更多培训机会、创造更大晋升空间外，还必须实打实地提升福利水平。

“我们单位给的工资待遇虽然不比同类企业高，但因为有很多保险保障，我觉得还是很有用的。”在外贸企业工作了5年的申先生从大学毕业后就很坚定地留任至今，在他眼中，企业提供的意外保险、门急诊医疗保险、住院医疗保险，以及对家属的连带保障都很有实际作用。这些保障不仅让他感受到了企业的人文关怀，更为他节省了个险投保的成本。

一位从事多年团险业务的工作人员向记者透露，目前投保团险产品的企业以外资企业、中外合资企业为主，企业规模一般较大。而中小规模的中资企业在这方面的意识还较为薄弱。

但不可否认的是，企业是否给自己的员工配置团体保险、配置怎样的团体保险，已经成为不少员工择业的重要衡量标准之一。为员工及家属的生、老、病、死、残等方面提供全方位有效保障，是其他形式的员工福利所无法体现的。最重要的是，对企业来说，这可是在“花小钱办大事”。

灵活、个性化制定团险套餐

与个人保险稍有不同，团体保险的投保人是企业，而被保险人、受益人均为个人。其中，医疗类保障的受益人为被保险人本人，而以生命为标的的保障则一般以法定继承人为受益人。一旦发生风险事故，企业员工或员工家属可直接获得赔付。

通常，保险公司对企业投保有最低的人数限制，一些保险公司还会对参保员工的比例进行规定，如至少80%以上的职工参与同一保险，而如果是将职工家属作为连带被保险人，承保比例要求则可以降至60%~70%。当然，并不是所有行业都可以投保团险产品。一些危险系数较高的单位往往会被举报，例如煤矿采选业、金属矿采选业、火药爆竹制造也等等。

在具体选择保险产品时，团险的灵活性是很强的。这个特点有助于企业负责人根据企业类型、想要重点规避的风险种类做选择。例如，稍微具有一定职业风险、注重员工生命保障的企业可以投保定期寿险、人身意外伤害保险等。团险中的定期寿险与个人产品稍有差别，它可以选择是身故、或疾病身故、或全残，也就是保障范围伸缩可控，而个险中的定期寿险，一般固定为涵盖疾病、非疾病导致的全部身故风险。人身意外伤害保险也有区别。有些团险中的可以单独提供意外烧烫伤保险金，有些则是传统的意外伤害保险金。这些在投保时都要注意。

有员工经常出差的企业可以投保公共交通意外保险，而职业风险较低的企业除了可为员工添置寿险、意外险产品外，不妨重点考虑医疗类产品。如住院津贴保险、住院医疗保险，以及门急诊医疗保险、重大疾病保险等。

门急诊医疗保险对员工的吸引力或许最大，因为这款产品个人一般是无法投保的，只在团险中出现。它可以对保险期间内，被保险人在指定医院门急诊治疗发生的、在医疗保险制度报销范围内的合理的实际医疗费用给予赔付。赔付的比例、免赔额可在保单中确认，最高能够达到100%，也就是医保卡里花掉多少钱，就可以重新拿回多少钱。每位员工只要在个人保险金额的范围内，都可以无限次数地申请赔付，个人医疗成本无疑大大降低，实可谓“大获人心”的福利。

其他几种类型的医疗保障虽然在个险中都有出现，但同样都对员工的健康风险有着很好的规避作用，而且在赔付比例上可以自由设置，最高实现完全赔付。就以住院医疗保险为例，通常在个险中，都会设有一定免赔额，赔付比例根据赔付金额从低至高逐步递增，最高也难以达到100%。而团险则不同，企业主可为员工送上零免赔额、100%赔付的住院医疗保险，实际保障能力自然更上一层楼。

团险成本并不高

那么，对中小企业主来说，为员工增加保险保障的成本是不是会很高呢？会不会反而成为企业的负担？

其实，企业主大可不必有这样的担忧。中意人寿“四季套餐”就是适用于中小企业的产品。假设企业拥有员工数30人，职业等级1～2级，选择四季套餐中的“四季中意”，每位员工就可以获得：中意团体意外伤害保险保额30万元、中意交通工具团体意外伤害保险保额30万元、中意附加意外医药补偿团体医疗保险保额3万元、中意团体定期寿险保额8万元、中意综合保障团体医疗保险（住院）保额2万元以及每日住院床位费90元的保障。而企业一年的全部保费成本仅在44000元左右。

新华人寿也可以为团险客户提供量身定做的套餐。假设员工人数为150人，想要制订比较周全的保障，可以参考表中的项目进行投保。医疗类产品的保费总和在人均1000至1100元，而定期寿险、意外伤害保险的费率则仅为万分之六。

为员工家属提供保障其实也并不会花太高代价。以平安团险为例，保障子女、配偶1万元门诊及住院医疗保险，赔付比例50%，年保费只需400元/人，但对员工来说确实够贴心。