银行贷款利率调整通知

2024-08-01

银行贷款利率调整通知（共10篇）

1.银行贷款利率调整通知篇一

关于调整个人住房公积金存贷款利率的通知

——文件号：建金[2008]229号刊登时间：2008-12-23 阅读次数：18021各省、自治区建设厅，各直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：

根据2008年12月22日《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和人民银行对金融机构再贷款（再贴现）利率的通知》（银发[2008]372号），现就调整个人住房公积金存贷款利率的有关事项通知如下：

一、从2008年12月23日起，上年结转的个人住房公积金存款利率下调0.27个百分点，由现行的1.98%调整为1.71%。当年归集的个人住房公积金存款利率保持不变。

二、从2008年12月23日起，下调个人住房公积金贷款各档次利率0.18个百分点。五年期以下（含五年）从3.51%调整为3.33%，五年期以上从4.05%调整为3.87%。

三、各地住房公积金管理中心要进一步加强个人住房贷款管理，严格贷前审查，加强贷后管理，切实控制贷款风险。

请各省、自治区建设厅立即将本通知转发各住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心执行。各地在政策执行中出现的新情况、新问题请及时报告我部。

附表：个人住房公积金存贷款利率调整表

中华人民共和国住房和城乡建设部

二○○八年十二月二十三日

作者：来源：

2.银行贷款利率调整通知篇二

一、利率调整对房地产价格影响的实证分析

由于数据的可得性和有效性, 本文选取西安市房屋销售价格指数和我国一年期贷款基准利率为指标。对其进行回归分析。模型如下:

其中Y为房屋销售价格指数, 并以此代表西安市房地产价格的变动。X为一年期贷款基准利率。U为随即扰动项。为了消除个别极值的影响, 使数据具有平稳性, 文章对其进行了对数变换。

本文采用2004年第一季度到2008年第一季度以及2004年~2008年一年期贷款基准利率数据。共计17组样本, 数据如下表:

数据来源:房屋销售价格指数原始数据来源中国国家统计局国研网整理。利率数据来源与中国人民银行网站。

运用EVIEWS软件进行回归分析 (自相关问题运用科克兰内-奥克特方法解决)

从模型指标情况来看, 在5%的致信水平下所有指标都通过检验。但R2和T值都比较小, 说明西安市房地产价格对利率不敏感, 也就是说贷款利率调整对房地产价格影响较小。

从模型中的利率系数来看, 利率对房地产价格的影响为+0.17, 说明利率调整与西安市房地产价格存在正相关关系。从西安市房地产价格情况 (图1) 也可以看出, 近几年贷款利率上调并没有达到预期目标, 也就是说我国利率政策在控制房地产市场价格上失效。

二、利率政策对房地产价格控制实效的原因分析

首先, 利率政策存在时滞, 调控的效应有待释放。利率政策的时滞分为内部时滞和外部时滞。从外部时滞来看, 贷款利率不仅直接影响房地产投资成本和消费成本, 而且通过中介变量货币供应量影响房地产市场。当直接对房地产市场产生影响时外部时滞不是很明显, 但利率变动通过中介变量货币供应量作用于房地产市场时, 利率工具的时滞效应既体现在工具变量与中介变量之间, 也体现在中介变量与最终目标变量之间。从内部时滞来看, 由于作为房地产管理机关的建设部和国土资源部与作为货币政策调控机关的中央银行, 在数据信息的收集和处理过程中, 尚未建立数据信息共享机制, 利用各自的渠道收集的数据信息误差较大, 央行难以及时获得房地产市场运行状况及其变动趋势的精确数据, 从而可能出现调控时滞问题。

其次, 我国利率政策对房地产市场影响强度是一个逐步递增过程, 利率对房价的影响还有待时间检验。贷款利率的上调将同时作用于房地产市场供求双方, 通过影响供求双方来影响房地产价格。在我国, 一方面贷款利率上调——借贷成本上升——房地产供给减少——房地产需求减少, 房地产价格变化受供求力量对比影响方向不明确;另一方面, 我国的利率调整在短期内对需求的影响并不明显。中国人存在“人者有其居”的观念, 到达一定的年龄, 就需要考虑拥有自己的房子, 从而使购房需求呈现刚性, 对于小幅加息政策反应不敏感。因此在小幅加息面前, 需求变动不大而供给减少, 房地产价格上升也就不足为奇。但是如果小幅加息成为一种常态, 不仅会加大普通购房者的借贷成本, 更是会进一步推动房地产价格走高, 一旦房价涨幅超过了居民的收入增长幅度和支付能力, 需求会急速下降, 价格也会逐渐走低。从西安市房地产市场的实际情况也可以看出, 随着小幅加息的连续, 2008年西安房地产市场虽然价格还保持上涨 (图1) , 但房地产成交量却开始急速下滑 (图2) 。

图表来源:西安房地产信息网

另外, 在房屋需求呈现刚性而房屋供给利率弹性较大的背景下, 开发商可以通过抬高房价来转嫁利息成本, 特别是大型房地产企业, 他们起着价格领袖的作用, 将增加的融资成本转嫁到了房地产价格上, 从而导致房地产价格的继续上涨。从而在一定程度上抵消了利率政策的效果。

三、结论与启示

经济系统不容采取休克疗法。各国央行调息时, 都会谨小慎微, 以观后效, 如果效果不明显, 再增加调控力度。我国从2004年12月贷款利率上调政策也是如此, 虽然从表面来看我国的利率政策在控制房地产市场价格上失效, 随着利率的增长房地产价格作同方向变动。但从利率政策的后续影响, 即2008年我国房地产市场情况来看。我国利率上调政策还是对房地产价格取得了一定的抑制作用。造成这种现象的主要原因一是因为利率政策本身存在时滞性。二是由于我国房地产需求旺盛, 小幅加息对房地产需求的影响不大, 从而影响了利率政策的时效性。利率政策的效果还有待时间检验。因此笔者认为在以后的研究中我们应该加强利率政策的滞后方面的研究, 以供中央政府能够及时有效的对房地产市场进行调控。在控制需求方面要利用各种措施如增加廉租房、经济适用房的建设比例等, 以平抑房价, 减少消费者预期。

参考文献

[1]葛红玲:货币政策对北京房价的影响分析[J].中央财经大学学报, 2008, (7)

[2]郭科:我国货币政策影响房地产价格的实证分析[J].金融管理, 2006, (4)

[3]方先明熊鹏:我国利率政策调控的时滞效应研究—基于交叉数据的实证检验[J].财经研究, 2005, (8)

3.大部分银行贷款利率高于基准篇三

优惠利率踪迹难寻

根据中国人民银行的规定，银行贷款利率的最大下浮幅度为基准利率的10%，但上浮幅度不再有上限。可从目前的市场层面看，各大银行非但没有放宽获得优惠利率的条件，反而在基准利率上有所上浮——高于基准利率的贷款已逾六成。

对此，野村证券经济学家指出，银行贷款利率提高部分反映了银行自身融资成本的提高。

在中国人民银行和银监会的鼓励下，对农业部门和中小企业的贷款增加也是贷款利率提高的原因之一。与发放给大型企业的贷款相比，银行对中小企业的贷款利率往往高于基准利率水平。

为了防范房地产贷款风险，银监会在今年二季度进行了新一轮的房地产贷款压力测试。7月末，银监会主席刘明康表示，压力测试结果显示，即便是最坏的情况，哪怕房价下跌50%，“我们的不良贷款都可以承受，银行业不存在着被房地产商挟裹这一说法。”

货币政策可能微调

虽然贷款优惠难寻，但市场人士依然认为四季度国内宏观经济政策或面临微调。博时基金张大庆在分析未来的宏观调控政策的时候指出，欧美经济增速放缓，国内货币政策或将放松。

摩根士丹利和高盛集团8月18日分别下调了对全球经济增长的预期，称贸易增速放缓以及一些欧美国家的财政紧缩政策将拖累全球经济增长速度。而美国债券和黄金受到投资者追捧，黄金期货价格更是到达每盎司1900美元，再创历史新高。“随着欧美经济放缓以及美元贬值，以输出型经济为主导的中国，将会面临外部需求减少的境遇。同时，人民币升值伴随着国内人工成本上升，将加剧这一现象，中国出口行业将受到较大影响。而黄金价格会延续涨势，我们不仅关注欧美国家经济增速放缓，还需提防欧美货币体系可能出现的问题。”张大庆分析，近期市场对于美国第三次量化宽松政策的推出预期愈加强烈。在此背景下，虽然中国仍然处于通胀高企的阶段，但偏紧的货币调控政策可能将转为“定向宽松”，年底前加息的可能性比较小。

张大庆认为，虽然住建部表示要严格落实今年1000万套保障房开工建设任务，但保障房资金来源上可能存在隐患，持续性有待观察，而且老百姓对房子的刚性需求没有减弱，房价走低可能只是暂时现象。

东亚银行财富管理部的市场人士也认为，市场并不乏积极的行动和迹象，“必须承认，发达国家政府能祭出传统刺激方案的步数与力度已经非常有限，但仍有非传统政策推出的可能性，同时新兴国家政府在通膨趋缓下，财政刺激或货币宽松是接下来可实施的方案，但通常不到最后关头，杀手级武器是不会被使用的，市场可能还必须忍受短期震荡。 ”

保单贷款浮出水面

由于银根紧缩，遇到短期资金紧缺的单位及个人也越来越多，以保单为抵押进行贷款的方式成为当下一道特殊“风景”。

太平人寿的客户经理解释说，保单贷款并不是退保，不需要以退保的方式来周转资金，可选择通过保单贷款，不仅能获得应急资金，而且还可以维持保障。在申请保单贷款后，被保险人如果发生保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，并不影响保险理赔时效。比如，买房正缺一笔钱，通过保单贷款不仅解决了购房首付款资金短缺难题，而且享有的保障也没有受到丝毫影响。

以家住杨浦的张先生为例，2008年其为自己购买了一份保险产品，2011年初，因儿子购房首付款急缺5万余元，张先生便想到了通过退保周转资金。根据保单的现金价值，保险公司可为其提供6万元的贷款服务。张先生只要提供有效保险单与个人身份证明就可申请办理贷款，3至5个工作日后款额就会到账。

目前不少保险公司都有保单贷款业务，但并非所有的险种都适用于保单贷款。“通常只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单才可以向保险公司申请贷款，并且各家保险公司对于贷款利率的规定也各不同。 ”太平人寿客户经理表示。

4.贷款利率调整表篇四

中国人民银行2月29日宣布，自3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的`货币金融环境。

深圳房产抵押贷款利率变动【3】

(1)中行消费贷：

原上浮20%调整至上浮30%，即月息5厘3。

(2)工行消费贷：

原上浮10%-20%调整至上浮25%，即月息5厘1。

(3)建行经营贷：

从年化6.66%调至7.55%，即月息6厘3.

目前部分支行额度紧张，审批时效正常，约5个工作日。

(4)广发经营贷：

原上浮30%调至35%，调整为：随借随还，先息后本，月息4.89，配理财或者千6保险，可做到4厘5.

目前放款额度充足!审批时效正常，约3-5个工作日

(5)平安银行今日新政后：

期先息后本：4.35%上浮50%=6.5%，月息5厘4，不用买保险(宅易通)

持证抵押，等额：4.9%上浮23%(千四-千五保险)年化6%，月息5厘。

持证抵押，等额：4.9%上浮32%，年化6.5%，不用保险，月息5厘4

平安额度紧张，执行竞价出账，高利率优先放款!

(6)浙商经营贷

原上浮30%调至上浮37%即月息5厘4，3年期先息后本，随借随还，如果愿意做存单质押可以降到30%

目前放款额度充足!审批时效正常，约3-5个工作日

(8)石嘴山银行：

利息调整为：

AB类年化8.4%，月息7厘!

C类年化9.6%，月息8厘!附加4%预存贷款本金

(9)中信银行

利息：的年化率6.664%，30年6.125%。

年限：自雇人士较长，授薪人士较长30年。

还款方式：等额本息还款。

(10)招商银行

利息：年化率6.09%

年限：20年

5.2023银行贷款利率一览篇五

二、建设银行中长期贷款利率： 1-5年(含5年)为4.75%; 5年以上4.9%。

三、建设银行公积金贷款利率：建设银行公积金贷款利率低于5年(含5年)为2.75%，5年以上为3.25%。

四、建设银行贷款实际利率参考数据上述贷款利率实际上是贷款的基准利率，建设银行的实际贷款利率可以参考以下数据： 1.建行烟草证贷款月利率0.65%，年利率7.8%，月利率65元; 建设银行信用贷款月利率0.32%-0.38%，年利率3.84%-4.56%，月利率32-38元; 3.建行装修贷款月利率0.25%-0.33%，年利率3%-3.96%，月利率25-33元;

五、建设银行按揭快贷，月利率0.32%-0.35%，年利率3.84%-4.2%，月利率32-35元; 5.建行商户贷款月利率0.33%，年利率3.96%，月利率33元; 6.建行企业税贷，月利率0.34%，年利率4.08%，月利率34元。以上是2023年中国建设银行贷款利率的最新情况。

23年大额存单利率

2023年大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

四大银行定期存款利率具体如下：

一、中国银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。

二、工商银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

三、建设银行定期存款利率：1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大额存单定期利率，20万起存：1个月利率1.53%;3个月利率1.54%;6个月利率1.82%;1年期利率2.10%;2年期利率2.94%;3年期利率3.85%。

四、农业银行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3个月利率1.35%;6个月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。2、大额存单定期利率，20万起存：3个月利率1.595%;6个月利率为1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率为4.07%。

2023年存款利率预估

我国六大国有银行存定期3年的利率为：

中国工商银行：存三年定期的利率为3.57%;中国农业银行：存三年定期的利率为3.65%;中国建设银行：存三年定期的利率为3.81%;中国银行：存三年定期的利率为3.67%;中国邮政银行：存三年定期的利率为3.84%;中国交通银行：存三年定期的利率为3.51%。

6.银行贷款利率调整通知篇六

陶瓷是我国文化的象征, 是我国最为古老的行业之一, 它的发展与我国文明是同步的。据权威数据显示, 2001-2010年间, 我国陶瓷产业飞速发展, 规模以上陶瓷企业从860个增加到2405个, 增加近200%;资产总额从291.44亿元增长至934.71亿元, 增长了220.72%;工业总产值增长幅度相当的大, 从183.72亿元增长至1946.19亿元, 增长高达10多倍。但我国虽是世界上陶瓷生产量最大的国家, 却不是一个陶瓷强国。我国的陶瓷产业缺少强有力的品牌, 绝大多数陶瓷企业比较分散, 规模较小, 只是凭借廉价劳动力降低生产成本, 利润率低, 产品的设计水平、档次不高, 科技含量低, 附加值基本为零, 这导致我国陶瓷产业出口价格一直偏低。另外, 陶瓷产业是矿产资源消耗大、能耗高、污染比较大的产业, 在带来经济效益的同时, 也带来了严重的环境问题。种种问题使得我国的陶瓷产业亟需升级, 从低加工度、低附加值向高加工度、高附加值转变, 企业的社会责任感的逐步提升。

银行是专门从事金融交易的组织, 它通过吸收社会各种闲散资金, 投放给资金短缺的企业或个人, 从中赚取利润。在企业融资中, 银行贷款是企业一项重要的资金来源。贷款利率作为金融市场的核心要素, 是重要的宏观经济杠杆。近年来, 央行多次调整贷款利率, 从1989年到2011年7月这23年来, 人民币基准贷款利率共发生了36次调整。一年期的短期贷款利率从1989年初的11.34%, 经过多次调整, 到2011年7月7日调整为6.56%, 其中1995年7月1日调整的12.06%为贷款利率的最高点, 2002年2月21日和2008年的12月23日调整的5.31%为贷款利率的最低点。在这23年中波动最为频繁的是2007年和2008年, 仅2007年一年就调整了6次利率, 2008年调整了5次利率, 两年共调整了11次利率, 其中2008年12月23日降到了23年来的最低点5.31%。银行贷款利率的变化必然会对经济发展产生重大影响, 对陶瓷产业升级与发展也必会产生一定的影响, 是机会还是威胁有待进一步研究, 陶瓷产业要如何应对银行贷款利率的变化, 抓住机遇加快发展。

二、关系研究

(一) 数据的选取

本文选取的是2001至2010年度共十年的数据, 选取了以下变量指标:

1.陶瓷产业工业总产值比率 (文中以TR表示) , 指陶瓷产业的工业总产值占全国各行业工业总产值的比例。本文以陶瓷产业工业总产值比率作为陶瓷产业升级状况的表现。陶瓷产业工业总产值指陶瓷工业企业在报告期内生产的工业最终产品或提供工业性劳务活动的总价值量, 反映了在一定时间内陶瓷工业生产的总规模和总水平。

2.一年 (含) 期短期贷款年均利率 (文中以RA表示) , 将一年 (含) 短期贷款利率按年平均化进行调整得出的结果。

(二) 对数化处理

运用Eviews软件, 对数化处理TR和RA结果如下表2:

(三) 单位根检验

运用EViews6.0软件进行ADF检验, 检验结果如下表3所示:

(四) Johansen协整检验

运用EViews6.0软件进行Johansen协整检验, 检验结果如下表4所示:

从以上Eviews软件统计结果可以看出, 原假设None表示LNTR与LNRA没有协整关系, 该假设下迹统计的概率P值为0, 小于5%置信水平, 拒绝原假设, 认为LNTR与LNRA至少存在一个协整关系, 则迹统计量检验进行到下一个原假设At most1表示LNR与LNER最多有一个协整关系, 该假设下计算的迹统计量概率p值为0.0198, 小于5%置信水平, 拒绝原假设, 拒绝该原假设, 认为存在两个协整关系。通过迹统计量可以判断LNTR与LNRA存在两个协整关系。

以上Johansen协整检验, 显示了对数似然值最大的协整关系, 该关系式也是VEC中回归的协整关系式。标准化的协整关系值是指将排序第一位的变量前的系数标准化为1后计算的协整关系式, 该形式可以方便地写出最终的协整方程:LNTR=-2.364*LNRA。通过该关系式, 可以得到LNTR与LNRA都是反相关的长期均衡关系:利率每上升1%, 陶瓷产业工业总产值比率就会下降2.364%。D (LNRA) 和D (LNTR) 的调整系数为负数, 分别为-0.108908和-0.632289, 说明协整关系有效, 且短期内陶瓷产业工业总产值比率受利率变量长期均衡的约束。

(五) 格兰杰因果检验

运用Eviews软件进行格兰杰因果检验, 检验结果如下表5:

由此可见, LNTR不是LNRA的格兰杰原因的概率为0.9018, 接受原假设, 即陶瓷产业工业总产值比率不是利率的格兰杰原因;LNRA不是LNTR的格兰杰原因的概率为0.6597, 接受原假设, 即利率不是陶瓷产业工业总产值比率的格兰杰原因, 说明年均贷款利率对陶瓷产业工业总产值比率有一定的影响, 但很不显著。

综上所述, 贷款利率对陶瓷产业升级影响不太大。当贷款利率下降时, 陶瓷企业可以以较少的财务费用获得银行贷款, 从而使利润有所提高, 对陶瓷产业升级是有激励作用的, 陶瓷企业可适当的增加银行贷款;当贷款利率上升时, 陶瓷企业则要支付较高的财务费用以获得银行贷款, 从而减少了企业利润, 这对陶瓷产业升级是有约束作用的。

三、发展建议

通过分析银行贷款利率与陶瓷产业升级的关系, 可以看出银行贷款利率与陶瓷产业升级息息相关:银行贷款利率与陶瓷产业升级存在着协整关系, 对陶瓷产业升级有一定的影响, 本文就促进陶瓷产业发展提出了以下建议:

(一) 需要政府的监管和调控

在现代经济中, 金融市场的运行是存在缺陷与风险的, 就算是发达国家也存在金融市场失灵的情况, 因而单纯依靠金融市场的自发调节是不能实现资源的最优配置, 这就须要政府通过利率、银行信贷及金融法律法规等进行干预、调控和监管, 以维护金融市场的正常运作, 达到资源配置的最优化。政府亦可通过汇率、利率等金融政策和金融法律引导金融资源流向符合国家政策的产业和企业, 这有助于这些产业和企业飞速发展和不断壮大。由于我国陶瓷产业大部分是高能耗、高污染的双高产业, 政府是不会扶持这样的产业, 只会限制其发展, 这间接地迫使了我国陶瓷产业升级, 进行科技创新, 提高陶瓷产品的科技含量, 降低能耗、减少污染, 提升社会责任感, 保护环境。

(二) 利用金融手段、金融工具加快发展

在金融快速发展的今天, 金融影响了经济、产业的方方面面。我国现行利率是国家管制利率, 不是以利率市场为前提的, 利率杠杆作用是无法充分发挥的, 资源配置是低效率的。我国的汇率制度也是国家管理的浮动汇率制度。我国公司上市也是有种种约束条件的。在金融宏观环境下, 我国陶瓷产业是无法影响贷款利率的, 这就使得陶瓷产业要想发展, 就必须适应宏观金融环境, 学习并利用金融方法、金融手段、金融工具, 进行创新, 不断调整经营管理发展方案, 调整贷款总额和还款期限, 调整出口数和出口价格, 增加利润, 以谋求可持续发展之路, 实现战略性的突破。

(三) 科技创新是陶瓷产业升级的动力

科技创新是产业发展的灵魂, 是产业升级的不竭动力。陶瓷产业要升级, 科技创新是主要动力, 然而科技创新是一个复杂的工程, 有种种风险, 技术开发成功与否有相当大的不确定性, 开发成功了是否为市场认可也有一定的不确定性。创新的高风险阻碍了陶瓷产业技术创新, 也阻碍了陶瓷产业的发展。良好的金融环境可以成为推动陶瓷产业的技术创新的有利条件。陶瓷企业可以利用金融的手段、工具为科技创新服务, 以分散风险, 及时获取信息。

(四) 人才是陶瓷产业升级的关键

人才是第一资源, 是科技创新的关键, 是推动陶瓷产业升级的关键。自然资源是有限的, 而人力资源是永不枯竭的战略资源。陶瓷产业的升级关键还是在人才。陶瓷是我国传统产业, 管理较为落后, 可大力引进先进的管理体制, 尤其是与国际接轨的财务管理、人力资本管理、成本核算等制度和经验, 建立健全合理的公司治理结构, 实施高效的激励机制, 加快公司制度的现代化步伐。另外, 要以人为本, 立足长远, 制定行之有效的人才制度, 要将尊重人才、吸引人才、培养人才、使用人才、安抚人才摆在重要的高度来考虑, 充分发挥人的才能, 为人才发展创造良好发展空间, 这才是陶瓷产业升级和可持续发展的关键。

摘要：我国是世界陶瓷生产大国, 但不是陶瓷生产强国。我国陶瓷产业要想改变这种现状, 就必须抓住发展的机遇。面对银行贷款利率不断变化, 我国陶瓷产业将如何应对?本文结合我国陶瓷产业发展的现状, 研究银行利率与陶瓷产业升级的关系, 收集近十年的银行贷款利率、陶瓷产业总产值及占GDP的比重等相关数据, 建立模型, 运用相关软件进行分析, 最后得出结论并提出一些有用的建议。

关键词：陶瓷产业,银行贷款,利率

参考文献

[1]宋玉娟.银行利率与房地产业关系的实证分析.统计与决策, 2005 (09) .

[2]张敏.佛山市陶瓷产业竞争力提升的政策与对策研究[D].吉林大学, 2007 (04) .

7.银行贷款利率调整通知篇七

当前基层行受利率市场化冲击最大的是资产业务定价：一方面现有集团大客户议价能力将进一步增强，原本较低的定价水平还将进一步下行；另一方面优质高效的中小企业客户又比较少，营销及管理团队建设相对滞后，激励机制也不健全，提升资产业务定价水平面临较大的压力。而资产业务定价能力是商业银行经营管理水平的综合反映，是核心竞争力的重要体现，它直接关系到商业银行的业务发展、风险控制、结构优化和效益提升，最终影响银行整体价值创造水平。因此，笔者建议要从调整信贷结构、强化配套管理、促进经营转型三个方面来积极应对利率市场化所带来的资产业务定价冲击。

一、调整信贷结构，为应对利率市场化尊定坚实基础

一是调整信贷客户结构，在风险可控的前提下积极发展优质高效的中小企业客户，积极拼抢有央企、国资委和上市公司背景的优质客户。当前利率市场化条件下大型企业的定价谈判地位将进一步提升，提高这些客户的贷款利率的难度非常大。而中小企业客户由于利率敏感度相对较弱，它们是提高利率定价水平的潜力所在，未来也必将成为基层行可持续发展的战略支撑。要在优先支持总、分行核心客户和高价值客户的同时，认真研究细分市场，为优质高效的中小企业目标客户群体量身定做以信贷产品为主体的综合金融服务方案，充分发挥基层行传统优势和比较优势，在扩大信贷投放的同时进一步提升利率定价“话语权”。

二是调整信贷期限结构，加大中长期贷款投放力度。在当前宏观经济形势逐步下行的情况下，一方面继续保持中长期个人按揭贷款的发展速度和己批未放的中长期项目贷款的投放进度；另一方面积极做好房地产项目和平台项目贷款的营销和储备，积极跟踪招商引资项目，为进一步提升中长期贷款比重、保持合理的贷款期限结构奠定基础。

三是调整信贷产品结构，加大个人非住房贷款的投放力度。在个人首套住房按揭贷款市场充分竞争、利率上升空间受阻的情况下，要通过专项产品营销，积极推动房抵贷、个人创业等利率定价水平较高的个人非住房贷款业务，提高贷款占比。在个人住房贷款产品投放上要更加注重拓展定价水平较高的二手房贷款，锁定二手房贷款客户源头，并对二手住房贷款流程和担保政策进行优化，以适应市场竞争需要。

二、强化配套管理，为应对利率市场化提供重要保障

一是继续加强利率授权管理，充分发挥授权标准对提高定价水平的支撑作用。自央行宣布取消贷款利率下限管制以来，总、分行都在第一时间下发通知强调对当前利率授权管理政策不予调整，并要求各级行必须认真贯彻执行。对此，基层行必须继续完善差别化、精细化、动态化利率授权管理，在目前按照客户信用等级和产品类别实行单维度的差别化定价授权基础上，可以进一步增加授权管理维度，细分授权标准，并根据宏观经济金融走势、市场竞争态势以及基层行的定价管理和执行水平适时进行动态调整，这样既增强对基层行实际利率执行的指导意义，又形成对利率水平的刚性控制，防止收息

率与目标值之间出现大的偏离。二是深入传导价

值管理理念，切实找准提高客户综合回报的可行路径。随着银企合作多元化趋势的日益显现，客户对银行资产、负债和中间业务的发展、收益的实现和价值的创造提供各种形式的综合回报，已是不争的客观事实。在未来激烈的市场竞争条件下，基层行必须在价值创造理念的指引下，通过挖掘定价增效潜力，切实找准提高客户综合回报的可行路径。一方面要以关联企业或产品回报补偿为前提努力提高对竞争型大客户利率定价的灵活性和有效性，在执行利率不低于同业利率水平的基础上，努力拓展其上下游客户、三产公司和专项业务，强化对客户新项目资本金账户、年金归集、现金管理系统上线、债券融资、票据交易等业务的综合营销，提高大客户对基层行的综合回报；另一方面要突出价值回报要求对中小企业客户信贷业务市场营销的约束和指导作用，所有上报贷审会审查审批的信贷事项均需应用总行最新法人定价模板进行定价成本效益和价值贡献度测算，确保定价水平充分覆盖全部成本，测算资料要作为必备的信贷申报材料一并上报，对测算经济资本回报率低于最低回报率标准的客户，要在定价谈判中制定补偿计划目标，通过提高利率浮动水平、增加存款和中间业务收入、优化担保方式和计结息方式等多种渠道进行补偿，以确保经济资本回报率不低于最低回报标准。

三是抓好营销管理团队建设，真正打造一支做事细、知识精、创新强的专业队伍。随着内外部形势的不断变化、客户需求的持续提升、同业竞争的日益激烈以及知识技能的加速更新，当前必须把队伍建设放在更加重要的议事日程上，通过科学的选人、用人和育人机制，努力建设一支富有战斗力的、高素质的营销管理团队，为提高资产业务定价水平提供坚实的保障。首先要传导科学定价理念，引导他们以价值创造为导向，强化成本效益测算观念，树立差别化、精细化定价意识，摆脱粗放定价、一让到底的传统思维。其次要帮助他们熟悉利率管理政策，掌握定价基本方法，改进营销谈判技巧，提高议价提价能力，努力实现“量效并举”发展和EVA最大化目标。

四是完善绩效管理评价机制，不断激发提升定价水平的内在动力。科学的绩效考核激励机制是提升定价能力的关键抓手，要尽快改变目前定价绩效考核力度不够的现状，把“能高则高”的倡议变成营销管理团队积极主动的行为，充分激发和调动他们提升资产业务定价能力的积极眭。坚持以EVA为核心，以上级行利率转授权标准为抓手，对于基层行发放贷款的综合回报水平高于上级行利率转授权标准的，按照多创造的经济增加值的一定比例进行奖励，上不封项；对于基层行发放贷款的综合回报水平低于上级行利率转授权标准的，要按照少创造的经济增加值的一定比例进行处罚。

三、促进业务转型。为应对利率市场化增添发展动力

一是促进资产业务发展转型。在着力提升资产业务定价水平的同时，基层行必须前瞻性思考资产业务发展转型问题，通过大力发展同业融出、买入返售等其它资产业务，做大做优票据业务流量，拓宽增收渠道，以弥补存贷利差持续收窄对经营利润增长所带来的不利影响，从而实现资产业务多元化，不断降低信贷资产总量占比。

二是促进中间业务发展转型。在未来资产业务预期收息水平不断降低的情况下，靠息费平移、靠内部预借等方式发展中间业务显然难以为继，基层行必须要前瞻性思考中间业务发展转型问题，大力发展不依赖信贷规模扩张、不影响贷款收息率的中间业务，推动中间业务收入与存贷息差收入协调增长，这才是

基层行可持续发展的重要基础和必

由之路。当前要正视建行产品创新能力不足、新兴中间业务增收乏力、内生增长

基础不实的客观现状，必须着力优化中间业务经营策略。个人类中间业务要重点发展基金、贵金属和开放式理财三大业务产品；加快自助设备投放力度，调整低效设备的布放，增加自助终端布放；做好持续发卡工作，加强消费促销活动的开展。对公类中间业务要优先支持国际业务发展，紧盯创新项目，加强创新型中间业务发展，积极寻求创新型中间业务突破；继续做好代理保险业务工作。同时必须规范中间业务收费，严格控制中间业务收费减免。

三是促进负债业务发展转型。积极探索新的存款经营管理模式，坚持走存款数量竞争与经营效益并重的可持续发展之路，突出日均增量的价值创造能力，适当兼顾时点数，加强对存款付息率的监测考核，在稳存增存的同时降低付息成本。一方面要发挥传统的网点、人员、网络和品牌优势，加大活期、短期存款组织力度，提高低成本资金占比，特别是要加强渠道建设和代理业务发展，充分发挥交易渠道和代理业务对间隙资金的锁定作用；另一方面要加强主动管理，在积极拼抢新增财政资金存款的同时，想方设法保证FTP利差少倒挂或不倒挂，对存量FTP利差倒挂的存款资金要认真进行清理，逐户制定整改方案。未来还要明确负债业务发展的财务约束，确保全行年度财务目标的顺利实现。

（作者单位：中国建设银行江苏省分行中国人民银行南京分行）

8.公积金贷款利率降至史上新低通知篇八

如果均按照广州公积金贷款额度最高80万元、贷款、等额本息法计算——

A、降息前月供：4639.68元

降息后月供：4537.57元

节省：102.11元

20年还款总额节省：24506.8元

如果与去年11月本轮降息周期启动前相比，当时月供：5061.2元；此次降息后，购房者累计每月减负：523.63元，幅度超10%。

按照目前的最新利率，选择公积金贷款会比商业贷款省下好多钱：公积金贷款商业贷款

利率3.25%5.15%

月供4537.575346.16

每月节省：808.59元

B、贴息，无须大排队

之前公积金贷款大排队的难题有望得到解决，公积金贴息方案国庆前将会推出。

所谓“贴息”，通俗地讲，就是转由“有米”的商业银行贷款给买家，国家为贷款者贴利息。据了解，广州公积金全年贷款额度约为190亿元，其中140亿元为自行发放的贷款，另外50亿元“家底”准备用做“贴息”。

不过，具体实施方案暂未出台。业内人士透露，极可能会这样实行：

1、借款人向承办银行提交住房公积金贷款申请表和相关资料；

2、承办银行受理职工申请后，对职工有关情况进行贷前审核后再提交公积金中心审批；

3、审批通过后，职工的贷款将自动转为公积金贷款，利息差额将由公积金中心委托银行按月支付给借款人，不需要职工再额外签订合约。

点评

提提你：

不用管公积金中心和银行之间怎么算钱、给钱啦，总之只要能把公积金贷款难、排队长的问题解决就行了。房奴们只负责享受便宜又快捷的公积金。说真的，这个政策真是可爱爆灯指数级别最高，赞赞赞！

C、每月一提，不用半年等一回

对老房奴来说，公积金也会变可爱。因为公积金提取难的问题有望在今年年底前解决。按照目前的政策，公积金是每隔半年提取一次，今年年底，有望实现按月提取，直接打到个人按揭账户。

对没有使用公积金贷款的亲来说，公积金账户里的沉睡资金逐月提取后，将可以大大减轻供房压力。

举个例子：市民张三使用公积金贷款50万元、20年还款期，每月还款额3100元，单位和个人每月缴存的公积金为1800元。根据目前的政策，这每月1800元的.公积金可提取还房贷，但只能每隔半年提取一次，这期间每月自己要拿出3100元来还房贷。按月提取后，每月1800元的公积金将可直接打进张三的按揭账户，他只需要再拿出1300元还贷即可，压力瞬间减轻好多有木有！

点评

有些蒙查查的市民还不知道“半年一提”的公积金怎么提取，其实手续还算方便，网上点一点就可以了。

1、银行网点录入资料（第一次必办程序，如之前已经办理，请忽略进入第2步）

已经购房的市民，带齐所有证件（房产证、完税证明、户口簿、结婚证、身份证等，如果你不知道还需要带什么，干脆把所有资料都带上）到银行网点录入资料。

2、180天后，登录公积金中心的网上办事大厅提交申请，第一次提取公积金账户里的钱后，你要等180天才可以进行第二次提取。

具体步骤是：点击公积金中心的网上办事大厅→提取公积金→录入资料→等候短信审批→自动到账

●职工网上提交申请后，3个工作日内会完成审批，审批结果以短信方式告知申请人。

●提取申请审核不通过或转账失败，可根据审批意见或转账失败原因持相关资料到任一银行网点办理提取申请资料变更业务，之后可在任一银行网点提取申请，也可通过网上办事大厅（个人版）重新提交提取申请。

●假如申请列表中审核状态为“转账失败”，且审批意见为“账户控制状态不允许转入”，说明该职工的转入账户被锁定，职工可选择不更换银行账户，前往银行激活账户，网上重新申请即可转账；也可持相关资料前往银行网点办理提取申请业务。

●职工在提取登记信息中录入提取金额时，可将提取金额保留到百位。

D、APP查账好方便

广州住房公积金管理中心副主任朱凯华表示，由于法律法规未授权该中心对开发商有监管权，也无法对开发商拒绝公积金贷款的行为作出处理，今年该中心将研究实行优质楼盘提前放款的措施，尽量为公积金缴存人提供便利。不过，问题来了，什么是优质楼盘？看来，以后买房还得追名牌。

广州市住房公积金中心的官方手机APP自助服务预计近期投入使用，手机APP软件上线后，职工可通过手机查询公积金缴存情况，监督单位有无及时缴存公积金，办理公积金提取、贷款申请等业务。公积金管理部门技术升级，意味着服务也要升级

据介绍，广州市住房公积金政策实施已经23年，目前全市缴存覆盖率虽然已经扩大至60%，但仍有约四成职工应缴未缴公积金，今后将推进广州市住房公积金制度立法，督促相关部门对“不听话”的单位进行执法检查，督促缴存。

9.银行贷款利率调整通知篇九

第一条为适应利率市场化改革，建立科学的利率定价机制，提高永州农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）的竞争力，依据中国人民银行规定的利率政策及有关法律法规，结合本行实际制订本办法。

第二条贷款利率定价的基本原则

（一）依法合规原则。指贷款利率定价必须遵守中国人民银行的有关利率规定及相关法律、法规。

（二）风险与收益对称的原则。在遵循资金安全性、流动性和盈利性的基础上，重点考虑贷款的风险度，同时参考资金成本、业务综合收益贡献率等最终确定贷款利率价格，体现对风险溢价的覆盖。

（三）市场化原则。通过科学有效的定价方法，切实提高定价能力，并逐步建立规范、科学、有效的机制，使贷款利率管理适应市场需要，具备市场竞争力，能扩大有效的市场份额。

（四）差别化原则。根据客户对本行的贡献度、忠诚度、信誉度，将客户细分为战略客户、黄金客户、基础客户，并实行不同的利率档次。

（五）规范管理原则。严格遵守贷款定价流程和授权的有关规定，不准擅自变相提高或降低贷款利率。

第三条贷款利率制度的制定与执行

贷款利率定价管理办法经利率定价委员会审定通过后

实施。贷款利率的具体定价由贷审会执行。

第四条定价流程

（一）基准利率确定。本行执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款基准利率。

（二）浮动幅度确定。本行贷审会原则上每年年初确定上、下浮幅度并设定不同利率档次（因特殊情况可研究调整）。执行利率=基准利率×（1+浮动幅度）。

（三）贷款利率定价的确定。按照贷款审批流程随同贷款审批同时确定。客户经理通过对借款人的信用等级、担保方式、资金回笼、利息收回、贷款期限等要素，按照本办法计算贷款利率，向贷审会提出执行利率意向，由贷审会审批同意。给予客户优惠贷款利率的条件要素由客户主动提供，我行审核后确认。

第五条利率定价

（一）公司类客户的贷款利率定价：

1．在我行开立基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-80%之间定价，即：如日平存款占用信总额的5%以下，按同档次基准利率上浮80%执行；日平存款占用信总额5%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮60%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增10%，利率下调20%，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．对在我行开立非基本结算户，贷款手续齐全、抵押物足值有效的单位，且在征信系统查询中无任何不良记录，按同档次基准利率上浮0-120%之间定价（一年内的客户按基

准利率上浮130%执行），即：如日平存款占用信总额的10%以下，按同档次基准利率上浮120%执行（一年内的客户按基准利率上浮130%执行）；日平存款占用信总额10%（含）以上，利率按同档次基准利率上浮110%执行，在此基础上日平存款占用信总额每递增5%，利率相应下调10%-20%（详见附件）；存款占用信额度最低按同档次基准利率执行。

3．公司类客户存款仅指在我行开户并属客户名下的全部存款，包括子、母公司，但不含其他关联企业。

（二）个人类客户的贷款利率定价：

1．对在本行开立个人结算户，贷款手续齐全、抵押物足额有效的个人，按同档次基准利率上浮0-130%之间定价，最低按同档次基准利率执行（详见附件）。

2．个人类客户存款仅指在我行开户并属本人、配偶、子女、父母、岳父母名下的全部存款。

（三）小额再就业贷款按照国家相关政策规定执行。

（四）个人首套住房按揭，首付比例20%且信用良好，最低可按基准利率下浮10%执行；二套房按揭，首付比例30%且信用良好，按基准利率上浮10%执行。

（五）按等额本息方式还款的抵押贷款，按基准利率上浮30%定价。

（六）对用本行存单质押的贷款，统一按基准利率上浮20%定价。

（七）永州市农信系统内的股权质押贷款，按基准利率上浮60%定价。

（八）福祥便民卡统一按基准利率上浮68%定价，集团授

信便民卡利率按一至五年期基准利率定价。

(九）福民卡初始利率定为2‱，即月利率为6‰。一年期满客户日平存款回报率达授信额度的30%（含）以上，且用信情况好，则在下一实行日利率1.5‱，即月利率为4.5‰。

（十）对本行发展有较大促进作用的黄金客户、战略客户，其贷款利率由贷审会研究决定并定期报董事会备案。黄金客户是指与我行已建立较好的合作关系，对本行贡献力度较大，且合作期间无任何不良信用记录，经贷审会集体研究确定的客户；战略客户是指愿与本行建立长期合作关系，未发现任何不良信用记录，且对我行预期贡献度大，经贷审会集体研究确定的客户。

第六条利率的调整

（一）遇人民银行政策性利率调整：一年期以内（含）的短期贷款，原则上不予调整；一年以上的中、长期贷款，贷款利率一年一定。

（二）已实行优惠利率的中长期贷款，若贷款后能按贷款合同的约定正常收息，并能维持贷前优惠标准，在贷款期限内可维持原利率不变。维持不了优惠标准的，三个月后本行有权取消优惠利率。

（三）未实行优惠利率的中、长期贷款，若贷款三个月后，能按贷款合同的约定正常收息，并达到了我行贷款优惠利率相应标准，贷款客户可申请在贷款剩余期内实行相应的优惠利率，在优惠期内，维持不了优惠标准的，三个月后再次取消优惠利率。

（四）凡不能按合同约定及时付息的贷款，累计欠息达两次以上（含两次）的，待利率调整时，调至同类贷款最高利率。

第七条结息方式及罚息

（一）结息规定。贷款一般按季结息，贷款总额在100万元（含）以上的，按月结息。

（二）逾期贷款执行利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收40%；借款人未按借款用途使用的，贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%，罚息收至清偿本息为止。

第八条监督检查

本行稽核审计部负责对本办法的执行情况进行监督检查，每季度检查不少于一次。凡违反本办法规定，随意浮动利率以及其他违规行为的有关责任人员，按《人民币利率管理规定》、《永州农村商业银行股份有限公司员工违规处罚办法》等有关规定进行处罚，触犯法律的依法移交司法机关追究其法律责任。

第九条本办法由本行负责解释和修订，与本办法有冲突的，以本办法为准。

第十条本办法自下发之日起执行。

10.银行贷款利率调整通知篇十

【关键词】利率市场化；风险；商业银行；贷款业务

一、我国的利率市场化改革概述

1.利率市场化的含义

市场化是通过市场来决定各种不同要素之间的关系，从而实现资源的合理配置。利率表示一定时期内利息量与本金的比率，利率市场化即是金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，实质上就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

2.我国推进利率市场化改革进程的措施

我国自1993年提出利率市场化改革的初步构想后，2003年进一步将利率市场化改革目标明确为：“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率 ”。2004年央行宣布放开金融机构贷款上限，2007年上海银行问同业拆放利率正式运行是利率市场化改革中的标志性事件。

二、我国商业银行贷款业务在利率市场化中存在的风险

1.商业银行信贷风险将会上升

当前，存贷利差是我国商业银行主要经营收入，也是利润的主要来源。在之前传统的利率制度下，银行的贷款业务是银行主导的，贷款资金主要发放给信用等级较高的客户；但是现在，贷款业务主要由市场主导，贷款客户的选择更多，银行为了不降低自己的利润水平，可能会选择扩大自己的放款等级区间，选择信用等级稍低的客户来发放贷款，这样就从根本过上增加了贷款客户的信用违约风险。

2.当前我国商业银行贷款业务的风险控制与利率市场化改革不匹配

从我国商业银行内部整体环境来看，部分商业银行管理人员对利率市场化反映迟钝、轻视利率风险以及落后的信贷风险控制理念，从而导致商业银行对信贷风险控制的重要性认识不够，并未做好应对利率市场化改革信贷风险发生变化的准备工作。

3.商业银行贷款定价风险增加

所谓贷款定价，是指通过综合衡量商业银行提供贷款服务所需的成本和预期收益情况，为满足商业银行的资金流动性、贷款盈利性以及安全性的要求，为每一笔贷款确定综合定价的方法。在市场利率水平受到管控时，中央银行控制基准利率水平，造成商业银行没有行使贷款定价的能力和积极性，只能被动的接受存款利率和贷款利率。

三、我国商业银行贷款业务在利率市场化中面临的机遇和挑战

1.增强商业银行个人贷款业务的创新力度

商业银行大力发展个人贷款业务也是我国利率市场化改革的必然结果，传统高资本消耗的工商企业贷款难以支撑商业银行全部的运营成本和盈利空间，而个人贷款业务市场空间大且具有交叉销售能力强、资本消耗低、定价灵活等多方面优势，成为银行信贷业务不可或缺的重要组成部分。

2.促进各商业银行贷款业务间的相互竞争

我国利率市场化改革势必会引发银行业内部的激烈竞争，在这激烈的同业竞争环境下各个商业银行的融资及贷款服务也必然会有较大的提升。另外，利率市场化让国内商业银行拥有了全面竞争的价格手段，促进了国内商业银行之间的公平竞争。

3.中小微企业将成为商业银行信贷投放的重点对象

由于小企业对贷款利率议价能力较低以及对贷款利率不敏感，贷款中，小企业占比将影响银行净利差水平。

4.商业银行贷款利率的持续走高