移动支付商业模式

移动支付商业模式（精选8篇）

1.移动支付商业模式 篇一

【引言】

移动支付作为一种新兴的支付形式，指的是交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易（中国银联）。

2009年，我国移动支付市场增长迅猛，其市场规模突破20亿元人民币，用户规模达到约8250万人。 在我国经济飞速发展的大环境下，随着电信基础设施建设的力度不断加大以及消费者消费观念潜移默 化的改变，我国移动支付市场规模还将进一步扩大，预计到2011年，中国移动支付市场规模将达到40.31 亿元。移动支付产业发展的条件主要有三个：规模庞大的用户群、成熟的技术以及合理的运营模式。我国拥有全世界最多的手机用户，近几年信息技术的发展也为移动支付提供了强有力的技术支持。但移动支付产业链涉及的实体较多，包括移动运营商、金融机构、移动设备提供商、移动支付服务提供商、商家和用户等多个环节。在这种条件下，移动支付的运营模式的确是各方相互角力的结果，未来的商业模式还存在很大的不确定性。因此对于移动支付运营模式的研究有着极为重要的意义。

2、移动支付运营模式特征分析

从国际上来看，移动支付的发展主要存在三种主要的运营模式：一是由移动运营商主导的商业模式，这种模式在日本已经初具规模；二是由金融机构主导的商业模式，这种模式在韩国正在迅速地普及； 三是由第三方服务提供商主导的商业模式，这种模式己经基本在欧盟确立。

2.1 以移动运营商为运营主体

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，运营商会提供三种账户设置方式，分别是手机账户、虚拟银行账户以及网银账户。用户可以选择直接用手机账户进行支付，即不需要银行的参与；也可以 在银行账户中建立一个专门用于移动支付的虚拟银行账户，来使用移动支付业务。

2.2 以金融机构为运营主体

在以金融机构为主体的运营模式中，银行通过专线与移动通信网络实现互联，提供自己独立的支付平台。用户将手机账户与银行账户绑定，并通过银行卡账户进行移动支付。银行控制所有的交易以及信息流，移动运营商只是充当此业务系统的信息通道，并不参与具体的支付活动。

2.3 以第三方服务提供商为运营主体

在第三方服务提供商主导的移动支付模式中，移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）是独立于银行和移动运营商的第三方。在此模式下，移动运营商仅作为信息通道，或者是手机账户支付中的 代理结算单位；银行是最终结算单位以及账户管理者；第三方服务提供商则独立运营移动支付平台。

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2.移动支付商业模式 篇二

一、关于银行信用评价的国内外研究

Evzen Kocenda (2009) 提出了基于参数和非参数方法的信用评分回归模型, 研究结果表明客户端资源量、受教育程度、婚姻状况、贷款用途, 以及拥有该银行账户的年限对信用评分具有显著意义。Ahmad Ghodselahi (2011) 提出了具有更好的分类精度的一种混合信用评分模型。在国内, 杨雨、史秀红 (2009) 利用某商业银行的数据构建了基于人工免疫机制的双边抗体概率模型, 并且把该方法与logistic回归模型进行了比较;朱天星, 于立新和田慧勇 (2011) 通过蒙特卡洛模拟和层次分析法构建符合我国商业银行的个人信贷信用风险模型, 最后对模型的模拟数值进行民检验。崔德志 (2010) 利用模糊综合评价和层次分析法构建了中小企业信用评级模型;冯艳 (2011) 综合考虑企业传统商务信用和在线商务信用, 设计了一套简洁、实用的企业商务信用评价指标体系, 并给出相应处理方法。

本文通过对商业银行移动商务接纳客户信用度影响因素分析, 运用网络层次分析法建立了商业银行个体客户信用度评价指标权重, 强调信用评价指标之间的相互影响, 改变了AHP等权重确定方法假设评价指标间相互独立的缺陷。其后, 利用模糊综合评价法构建商业银行个体客户信用评价模型, 旨在通过建立科学合理的商业银行移动商务接纳客户信用评价模型, 将移动商务接纳客户的信用特点等定性指标定量化。

二、商业银行移动支付接纳客户信用评价指标体系

本文综合先前研究成果和企业实践, 并在听取多位专家的意见后, 得到商业银行移动客户信用评分的五类基本指标, 如下表所示:

三、基于模糊综合评价法的商业银行移动支付接纳客户信用评价模型

1. 确定信用评价指标权重。

本文采用网络层次分析法来计算分类指标的权重, 与AHP分析方法相比较, 最大的不同点是ANP方法中不同层次之间的信息反馈和同一层次元素之间具有相互依赖的关系。ANP算法思想如下:

步骤一, 建立评价指标的ANP模型。设ANP模型中控制层有元素P1, P2, …, Pm, 网络层中有元素组C1, C2, …, Cn, 其中Ci中有元素ei1, ei2, Lein, i=1, 2LN。以控制层元素ps, (s=1, 2, …, m) 为准则, 以Cj中的元素ejl, (l=1, 2, …, nj) 为次准则, 逐层分级设计。

步骤二, 设计控制元素的判断矩阵并求出排序向量。对网络层元素组C中的其他元素按照它对于元素e的影响力的大小进行比较分析, 构建控制层元素ps, (s=1, 2, …, m) 下的判断矩阵, 并根据特征根法可求得排序向量 记:

矩阵Wij中的列向量是Ci中元素对元素Cj中元素的重要度的排序向量。

步骤三, 构建并计算超矩阵和加权超矩阵。对于ANP模型中准则层与网络层中相互无关准则或元素的权重采用AHP通过两两判断矩阵获得, 而把网络层元素相互影响的排序向量合起来得到在准则ps下的超矩阵W= (wij) N×N。然后以ps为准则, 将ps下的各组元素对元素组Cj (j=1, 2, L, N) 的重要性进行比较, 得到归一化的特征向量 (a1j, a2j, LaNj) T。在比较中, 与Ci无关的元素对应的排序向量分量为零, 得到矩阵A= (aij) N×N。最后对超矩阵 做2k+1次幂运算, 即W (k) =Wzk+1 (k) , (k=1, 2LN) , 直到满足收敛条件:W (k) =W (k+1) , W中的列元素就是网络层各元素的权重。

2. 商业银行移动支付接纳客户信用评价模型。

在商业银行移动商务接纳客户信用度评价中, 受各种因素影响, 信用度的具体衡量是一个具有模糊性的概念, 影响其大小因素本身也具有模糊性, 故利用模糊综合评价法势在必行, 其步骤如下:

步骤一, 确定评价因素集, 即移动商务接纳客户的信用度评价指标的集合。根据实际情况, 评价指标又可分为准则层、指标层等。准则层相当于一级指标, 如个人信息、职业状况、历史信用记录等。指标层相当于二级指标, 是一级指标的体现, 如个人信息的指标层分为:年龄、现址居住、年限等。

其中:Z为目标层, 表示移动商务接纳客户的信用度;A, B, C, D, E, ……为准则层, 类似于移动商务接纳客户信用评价的一级指标;A1, A2, A3, A4为准则层A的具体体现, 称为指标层, 相当于移动商务接纳客户信用评价的二级指标。

步骤二, 构建评价评语集。评语就是定性的描述评价对象以确定其优劣程度, 它用人们熟悉的评价语言来描述抽象的数据。评语集U={优, 良好, 一般, 较差, 非常差}, 该评语集适用于各指标层均评定。邀请10名专业人士, 依据客户的相关信息, 利用评语集对各项指标进行评定, 其评语加权系数矩阵为V=[9, 7, 5, 3, 1]T。

步骤三, 多级模糊综合评价。逐层对各指标层得指标进行模糊综合评价, M表示模糊评价的结果, 等于各项权重集与各项评价矩阵之积, 即:Mj=Wj×Rj。

步骤四, 计算综合评价值。X=MV, 若X≥9, 表示个人信用情况应该归于“非常好”;当7≤X<9, 表示个人信用情况介于好与非常好之间, 即良好;当5≤X<7, 表示“一般情况”≤个人信用情况<“好”;当3≤X<5, 表示“差”≤个人信用情况<“一般情况”;当1≤X<3, 表示“非常差”≤个人信用情况<“差”;当X<1, 表示个人信用情况“非常差”。

四、实证研究

案例客户年龄38岁, 已婚, 本科学历, 目前是一家业绩优良的上市公司的中层管理人员, 并在该岗位上工作8年之久, 月平均收入达到10 000元。通过银行按揭贷款, 购买了按10年分期付款的住房, 现在是第6年。该客户每月平均需要还5 200元的债务, 家庭债务收入比为40%。该客户使用本行的信用卡4年, 年均消费金额低于1万元, 信用卡还款有一次违约记录。该客户还拥有股票、债券等金融产品。该人无公安、司法不良记录, 曾有过轻微的拖欠通讯费现象。

1. 确定信用评价指标权重。

根据ANP原理, 为计算客户价值指标的权重, 首先需要构建各层价值指标之间的网络层次结构。

在本文中的客户价值评价网络层次结构中, 控制层中的一级指标是商业银行移动商务接纳客户的基本情况, 经济状况、职业情况、历史信用记录以及移动支付交易记录等五个指标, 在五个控制指标下各有相应的二级子指标 (即网络指标) , 其商业银行移动商务接纳客户价值细分指标的网络层次结构示意图。在网络结构示意图中, 本文假设五个控制指标之间相互独立, 并且网络层中五类指标体系之间也相互独立。同时, 在五个一级指标中, 假设经济状况、职业情况、历史信用记录以及移动支付交易记录等指标的二级子指标是内部之间相互影响。由于本研究中假设控制指标之间相互独立, 故可根据AHP来计算各自相应指标的权重。为计算控制指标的权重, 首先构建控制层分类的两两判断矩阵, 并且评价指标之间的重要性程度由专家根据九分表获得 (见表2) 。

运用几何平均法求控制层指标权重, 经归一化处理后得:W1=0.0776;W2=0.3071;W3=0.1275;W4=0.2832;W5=0.2047。W= (0.077 6, 0.307 1, 0.127 5, 0.283 2, 0.204 7) 即为所求权重。经一致性检验, 该数据满足一致性要求。

同理可计算出基本情况子指标权重为:WA= (0.093 1, 0.156 7, 0.245 2, 0.505 0) 。

由于控制指标经济状况、职业情况、历史信用记录以及移动支付交易记录的二级指标内部之间是相互影响的, 故需利用网络层次分析法。本文仅以经济状况下的二级指标债务收入比为例说明网络层次中各指标权重的计算方法 (见表3) , 其他指标的权重同样计算。将所算得网络指标之间的权重输入到超矩阵, 如通过表3算得的权重即为超矩阵的第一列与第二至四行的交叉元素。同时, 在超矩阵的第一行第一列表示元素债务收入比指标自己与自己相互比较, 故其元素值亦为零, 又由于其他控制指标的子指标与指标债务收入比指标之间相互独立, 故第一列中其他元素值都为零 (见表4) 。

利用同样的方法可构建信用评价指标的超矩阵 (见表4) , 在该矩阵中, 主对角线上的元素值都为零。为获得持续、稳定的权重, 需对超矩阵求极限超矩阵。对表4所构成的矩阵求极限, 当k=30时获得稳定权重 (见表5) 。

由极限超矩阵可得到网络指标权重, 即为:Wb= (WB1, WB2, WB3, WB4) = (0.137 4, 0.339 6, 0.212 1, 0.310 9) ;Wc= (wc1, wc2, wc3, wc4) = (0.259 5, 0.259 8, 0.311 7, 0.169 0) ;Wd= (wd1, wd2, wd3) = (0.386 8, 0.355 0, 0.258 2) ;We= (we1, we2, we3, we4) = (0.336 1, 0.208 4, 0.191 9, 0.263 6) 。

2. 商业银行移动支付接纳客户信用评价。

本文以某商业银行某客户为对象, 运用本文所建立的信用评分模型对该客户进行分析。以模糊统计试验为依据, 结合等级比重法, 对该客户的各级指标进行评价, 并通过所得的模糊子集隶属度, 求得二级指标的模糊关系矩阵, 进而得到该移动商务接纳客户的信用度评分。具体的计算过程如下:

(1) 设立评语级及其对应分值。首先, 用通俗的语言描述评价对象优劣程度, 设定评语集P= (优秀, 良好, 一般, 较差, 非常差) , 该评语集适用于各指标层的指标。在听取多位对商业银行移动商务接纳客户信用评判有经验的专业人士的建议后, 运用评语集对各项指标进行评定, 评语加权系数矩阵即为:V=[9, 7, 5, 3, 1]T。

(2) 建立指标层评判矩阵。评价矩阵R为模糊映射所形成的模糊矩阵, 它表示咨询多位银行信用评估专业人员后, 对该客户的各项指标进行综合考察以确定所属等级的结果。每个准则层所含指标的个数确定矩阵的行数, 评价5个等级确定矩阵的列数, 具体如下:

(3) 进行多级模糊综合评价。依次按照网络层、控制层、目标层的顺序, 对各指标进行模糊综合评价, M表示模糊评价的结果, Mi=Wi×Ri (i=A, B, C, D, E) , 首先, 对网络层进行模糊综合评价, 然后, 对控制层进行模糊评价。

网络指标进行模糊综合评价。

对控制层的指标进行模糊综合评价。根据模糊综合评价原理可得控制层指标的综合模糊评价结果, 即:

然后, 根据目标层各因素的权重乘以目标层模糊综合评价矩阵之积, 得出目标层模糊评价结果。

则信用综合评价值为:

由此可知, 该移动商务接纳客户的信用区间在良好级别。从整体上讲, 该客户的信用状况良好, 评价结果与该客户的现实状况相一致。从信用度评价体系的网络层评价指标的综合评价值来看, 该客户的职业状况、经济状况和个人基本信息三个方面表现较好, 得分均为7分以上, 而相对比较薄弱的环节是历史信用记录, 得分均在7分以下, 所得到的评价结果与该客户的实际情况相吻合。

五、小结

本文通过借鉴国内外个人信用评分模型, 在定性分析和定量分析相结合的基础上, 本文首先在文献综述和专家咨询方法建立了商业银行移动支付接纳客户信用多维多层的评价指标体系。其次, 本文利用网络层次分析法和模糊综合评价理论构建商业银行移动商务接纳客户信用评价模型, 强调了信用评价指标间的相互影响;最后, 本文利用了案例银行移动支付接纳客户进行实证研究, 结果表明本文所建立的组合模型具有一定的可行性。该模型不仅反映了影响商业银行移动商务接纳客户信用评价指标的权重大小, 而且对提升移动商务接纳客户信用度进行决策分析, 提出了提高商业银行判断移动商务接纳客户信用度准确性的策略。

参考文献

[1].Emel, A.B., Oral, M., Reisman, A., Yolalan, R.A Credit Scoring Approach for Thecommercial Banking Sector.Socio-Economic Planning Sciences, 2003;37

[2].Thi Huyen Thanh Dinh, Stefanie Kleimeier.A Credit Scoring Model for Vietnam's Retail Banking Market.International Review of Financial Analysis, 2007;16

[3].杨雨, 史秀红.个人信用风险计量:双边抗体人工免疫概率模型.系统工程理论与实践, 2009;29

[4].朱天星, 于立新, 田慧勇.商业银行个人信用风险评价模型研究.金融理论与实践, 2011;3

[5].于兆吉, 胡祥培, 毛强.电子商务环境下信用评级的一种新方法.控制与决策, 2009;24

[6].María-Joséetc.A Multi-criteria Approach for Managing Inter-enterprise Collaborative Relationships.Omega, 2012;40

3.移动支付商业模式 篇三

【关键词】移动支付；商业银行；支付结算

随着中国金融改革的深入推进和国际化进程的步伐加快，银行业传统的业务模式和业务内容也产生了较大的变革。其中，标志着银行核心能力的支付结算业务成为了银行和跨界金融公司的必争之地。因为，无论哪种金融业态，都离不开支付体系，支付就是金融体系的血脉和血管。作为银行业支付的前端，中国银联努力改善银行卡的使用环境和使用生态，收效却不明显。银联在许多业务场景和支付接入点的表现难以适应市场变化的需求，特别是在“互联网+金融”飞速发展下，由于银联平台局限性，导致银行在支付业务领域被第三方支付平台抢走许多本属于自己的业务。为此，银行一直在努力改变这种状况，积极适应互联网金融发展要求。例如工商银行、招商银行、浦发银行等率先推出了“云闪付”结算业务，银联也在前一段时期推出了“云闪付”业务，以应对支付宝和微信支付的攻城掠地。

一、我国移动支付市场的独特竞争态势

中国的移动支付市场不同于欧美市场的“不温不火”——那里的人们似乎已满足于银行卡支付或个人支票业务，而中国的移动支付市场发展超乎人们的想象。据统计，截至2015年三季度，中国的移动支付市场已高达3700亿美元，比二季度增长13%；预计2015年全年将达到1.4万亿美元。比达咨询（BigData-Research）发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》则显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%。

在此项业务的推进中，阿里和腾讯两家互联网企业毋庸置疑起到了主要作用。早期的网上交易和打车软件“滴滴”和“快的”补贴战，随之为微信支付和支付宝获得了大量用户；时至今日，两家公司利用各种优惠手段，触角持续下沉到线下场景，包括超市、便利店、电影院、咖啡店，甚至小摊贩、菜市场，其客户数还在持续高速增长。正在蓬勃兴起的中国移动支付市场中，截至2015年上半年，支付宝和微信支付已占有87%的市场份额。

为了在不断增长的移动支付市场进行竞争，中国银联也引入苹果和三星，利用自己的NFC收款设备网络，通过Apple Pay绑定信用卡或借记卡，通过NFC通信以及指纹识别进行“刷手机”交易。虽然在NFC收款POS机网络（商户端）上，中国银联具备显著优势，但是在智能手机端，中国银联一直以来给人的印象是严重缺乏存在感，不具备与微信支付和支付宝支付竞争的实力；且支付宝和微信支付在不断蚕食银联的POS支付业务。此次与苹果及三星的合作，一定程度上将会弥补银联在移动端上的弱势地位，但是否能带来根本性转变，还有待市场检验。

二、国内股份制商业银行的移动支付经营

为了在新的金融生态下生存，保住传统支付业务的领地，并开辟移动支付市场，各家银行都在支付结算方面做文章，努力改变所处的被动局面。

工农中建和交行这五大行，都积极推进自己的电商业务，把贸易与支付做成一体化，增加支付场景的入口，与第三方平台争市场。其中，工商银行的成绩最为显著，目前已进入中国电商行业的前五名。

对于股份制银行和一些中小银行，其思路在于电商业务与银行的主营业务挂钩，也即与银行的存款、理财、信贷等业务相连。譬如平安集团的“平安好车、平安好房”把银行的汽车贷款，房屋按揭业务与这些平台的交易相结合，较好地契合了银行的零售信贷业务。这种O2O经营模式，既解决了银行在汽车消费贷款和房屋按揭贷款的客源问题，也为市场推进和扩张打下了坚实的基础。平台业务与客户交互密切，对客户的情况可以做到动态掌握，既有利于提供相应的服务，也便于银行的信贷管理。2015年底，平安集团推出的“平安好医生”项目，为8000万银行客户提供移动医疗O2O服务，并在支付结算、网上银行、投融资方案等综合金融服务方面进一步深化；其向平安银行的零售金融客户提供包括家庭医生、体检、上门检查、专科问诊、预约挂号、上门送药、健康名册、慢病管理等一系列O2O的健康管理及就医协助服务，实现诊前、诊中、诊后全流程覆盖。目前，“平安好医生”已有2500万人注册，每日咨询量达10万人次，已接入医院3000多家，药房1200多家。与此同时，平安银行协助“平安好医生”打通支付环节，探索以家庭为单位医疗授信以及个人健康商保账户的资金增值，还为“平安好医生”提供包括电子账户、现金管理、个人理财、投融资方案等在内的一揽子综合金融服务。

三、商业银行未来支付结算业务的发展建议

就目前的支付业务而言，商业银行应根据自身的情况和支付结算业务的变化，确定能做的和该做的事情。同时需要明确的认识是，银行业务中也存在一些电商平台目前很难跨越的领域，如跨境支付汇款、综合财富管理、企业或个人的综合授信（含信用卡和经营性业务）、银行间的支付结算业务等。因此，从总体思路来看，商业银行一方面需要开发产品去竞争移动支付市场或网上支付平台；另一方面是做好自身的支付结算业务。

下面本文就未来商业银行以移动支付市场竞争为切入点，如何做好支付结算业务，谈一些初步认识与建议。

第一，分类支付结算业务产品和所对应的客户群。以往对于商业银行，尤其是中小银行，支付结算业务并不收到重视，但时至今日及未来，市场倒逼或者生存倒逼着银行不得不思考如何抓好这一业务。为此，要做到如下几点：一是在资源分配方面予以重点考虑，考虑借鉴互联网平台的客户奖励方式等；二是确定可行的目标，全力推进，将其纳入考核内容、下达明确的工作目标，针对客户和所对应的支付结算产品，梳理相关流程、不断优化客户体验，开发或整合支付结算产品，提供打包业务、确立品牌。

第二，依据支付结算业务的变化趋势，主攻重点增长业务。从当下互联网金融发展势头来看，传统的支票、汇票、本票、托收承付等业务的办理量很难增加，而银行与第三方支付结算平台的交易在迅速增加；银行的存款业务系统与理财业务系统之间的交易也在迅速增长。商业银行需要做到：一是主动对接第三方业务平台，争取用合作共赢来获取客户资源，再进行交叉销售；二是利用现有的社区支行和小贷支行的网点，建立O2O平台，争取支付入口、做大支付结算业务；三是改善银行核心系统与外界的交互接口，使对接更具有方便性和柔性。

第三，发挥集团化优势，整合综合理财业务平台。随着利率市场化的加速，企业和个人已经越来越热衷于各种理财业务，因此将理财平台和各类接口做好，就能赢得支付结算业务市场的份额。如果股份制商业银行能够将自身的客户服务系统和产品系统，与集团旗下其他牌照机构的服务系统和产品系统打通，建立信息同享、产品共卖的体制和机制，将理财业务做大做优，那么，支付结算业务也会随之做大，中间业务收入也会稳步提升。

第四，在多币种业务方面做文章。国内经营的一些外资银行，尽管客户资源并不大，但利用所服务的企业，尤其是外资企业的多币种账户特点，在账户资金管理方面做足文章，在变化的国内国际金融市场中，也能取得较好的收益，仅客户的多币种账户的资金管理手续费收益就较为可观。所以，中资银行的支付结算产品也应形成类似的套餐产品系列，为客户提供国际化的支付结算服务。

第五，适应信贷业务的各类需求，做活存款与贷款的账户资金交易。未来相当长一段时期内，我国银行的贷款业务依旧将是收入的主要来源之一。信用卡循环授信是贷款业务的普惠化的开端，客户随借随还，既方便又节省利息支出。当互联网金融时代开启后，这些特点被他们利用得相当充分，譬如支付宝对个人客户目前开通了透支功能，自动还款功能，积分功能等。未来银行贷款业务应当首先走向O2O形态或直接网上贷款，让客户享有“足不出户办理贷款”的极致服务体验；其次是支付结算和信贷业务一条龙服务，例如有的银行将“生意贷”客户的贷款业务与“收款易”及“贷款银行卡”产品绑定，配套的“收款易”收取货款时全部减免手续费，通过配发的贷款结算卡可以在网上办理免费汇款等；第三是还款方式多样化——对于信用记录良好的客户，结算户无资金时可以自动续贷；四是循环周转，成本低廉，满足7天*24小时网上随借随还，贷款按日计息；第五是结算账户将具有透支功能，透支有免息宽限期，宽限期后自动转入贷款账户。通过产品和服务功能的整合，让客户体验到人性化的服务特点，才能让银行在未来竞争中处于有利地位。

第六，在结算账户方面做更多的创新设计，吸引客户。随着利率市场化改革到位，支付结算账户可以做以下创新：一是账户计息方式多样化，如按照时间维度或账户余额的金额大小计息并差异化定价；二是结算费用收取多样化；三是客户激励，将客户的奖励与收费系统关联；四是在存款业务方面期限利率多样化。总之，客户的选择多了，通过PC端或移动端的业务量就会上升，支付结算的交易也就自然能得到提升。

参考文献：

[1]李东荣. “互联网+”与金融转型升级[J]. 中国金融，2015，22：12-14.

[2]李继尊. 关于互联网金融的思考[J]. 管理世界，2015，07：1-7+16.

4.移动中间件-商业模式 篇四

在移动互联网与移动终端设备（智能手机、平板电脑等）都全面飞速发展的今天，移动应用在这个巨大的浪潮中展露了头角，并不遗余力的全速开进。移动应用与传统IT相比较，传统IT系统的网络拓扑结构发生了变化，增加了移动终端，但事实上，IT系统的主体并未发生变化，只是表达层发生了变化。因此需要重构表达层，迁移以后的表达层是否可以继续使用这些技术？这是迁移的关键所在。最佳迁移方案是对原有结构的最小改变、沿用原有的表达层技术并能够充分利用移动终端新功能，起桥梁作用的移动中间件是实现这一目标的最佳选择。

一件事情的成功需要天时、地利和人和。目前，移动互联网这个大环境的飞速发展是天时；移动中间件自身的桥梁作用使其拥有巨大的潜力市场是地利；那么人和呢？移动应用领域的焦点问题——商业模式，可以做到。海比研究针对商业模式给予移动中间件厂商建议：采取开源的模式。

开源软件商业模式已经不是新鲜的事物，而移动中间件厂商采取这个方式有着很好的匹配度。移动中间件是新浪潮下的新鲜产物，新鲜的事物就需要有它创新的产品和服务，但事实上目前移动中间件的关注人群较低，业内的开发技术人员肯从事此方面工作的人毕竟是少数，因此就会导致低产出的创新产品和服务，不能跟上全局快速发展的步伐。如果采取开源的方式，这个瓶颈迎刃而解。建立自己的开源平台，然后将源代码的编辑技术开源，将工程化技术和服务技术收归自身版权所有。这样就赢得了开源软件的市场亲和力，同时赢得了广大的志愿开发者技术和创新的集合。因此就可以产生三个方面的赢利点：

第一，将开发志愿者开发出来的“半成品”进行优化、完善以保证企业使用的稳定性，安全性；

第二，软件提供免费，收取服务费；

5.移动支付商业模式 篇五

随着智能手机的普及和移动互联网的发展，智能手机强大的功能，使得我们生活的世界变成了一个完全透明的世界，传统商业以不对称信息方式获得差价的能力越来越差，原来的消费者是完全处于封闭状态下的区域消费。互联网时代也需要把所需的型号记录下来回到家里在电脑上去查询价格和比较功能，这对于消费者来说过于麻烦。而有了智能手机后，消费者的消费行为将发生根本性的改变，消费者只需对着自己喜欢的商品条码拍个照，马上就知道全国各地该商品的销售价格了，哪个地方售价最便宜，最便宜的售价是多少，你商场售价是处于什么位置，他都搞得清清楚楚，商场有多少利润空间完全暴露在阳光之下，使得要从传统家电零售模式中获得利润越来越难，

随着移动互联网技术的发展和提速，消费者以这种方式了解产品信息和议价的方式越来越普及和普遍，也越来越方便，这就促使我们这些依托传统家电业态生存的人要有更大胆的创新思维和更多的创新营销模式。

面对这样的潮流我们无法阻挡，也无力阻挡，只有去尽快适应，才能获得更多的生存空间和竞争能力。那要怎样去适应呢？苏宁电器给我们提供了一个很好的思路，最近苏宁电器改名为苏宁云商，虽然只改了一个名字，这里面包含了张近东对未来商业模式的思考和应对未来的战略调整。春江水暖鸭先知，作为家电零售业的老大哥，他已经深深知道移动互联网对传统商业模式的冲击，这种冲击将是颠覆性的，也是革命性的改变。所以现在就早早的为未来布局，这种冲击从去年开始已经在加速状态中，并且速度越来越快，从各电商到各厂家网店的销售数据可以看出他们增长的迅猛。面对这样的趋势我们传统家电零售商将应该怎样去面对？我们在新的分工中怎样找到自己的定位？这是我要在这篇文章中需要探讨和发表我个人浅薄的见识，以便为同行们提供思考和借鉴。

6.移动支付总结 篇六

为贯彻落实省联社“移动金融便民支付三大工程”会议精神，盐山联社紧紧围绕推进移动支付普惠金融总体工作部署，全力推进全县移动支付便民工程，助推移动支付在便民、惠民方面发挥积极作用，金融服务民生水平得到有效提高。

一、成立组织，全力推动

今年5月初，盐山联社制定印发了《盐山联社移动支付便民工程实施方案》，成立了由董事长任组长、主任任副组长，相关人员为成员的盐山联社移动支付便民工程领导小组，明确了以改革支付服务方式改善支付环境为总体目标，以商贸流通、便民生活、公共交通、医疗卫生等4个领域为重点，选择商贸城、劝业场等大商圈和凤凰路、徐福路等6大街区为重点试点应用。5月20日，召开移动支付便民示范工程启动会，以此次会议为推动，引导各网点统一思想，凝聚合力，立足普惠金融，将“移动支付便民示范工程”建设推广工作全面铺开。在此基础上，统筹部署，努力形成“上下联动”的工作局面。一方面落实专人负责推动“移动支付工程”实施，积极向市审计中心反映工作情况，主动邀请市审计中心领导指导工作，请上海惜才培训中心移动支付专家开展业务讲座，加快了智慧支付项目应用；另一方面加强对网点的引导，先后召开多场移动支付便民示范工程推进工作现场会，开展农信E购外拓活动，明确目标、任务分工和重点领域及推进措施，要求各网点按日报送工作进度，及时了解工作推进情况，按日进行进度排名，前三名给与现金奖励。

二、强化宣传，烘托氛围

为强化宣传合力，盐山联社在县电视台黄金时段插播飞字广告，制作“移动支付”宣传专题节目，各网点在宣传栏上布放了的移动支付宣传资料，布放X展架。开展“移动支付进乡村”活动，组织员工依托农村金融便民服务点开展移动支付知识宣传，把移动支付产品、支付工具及安全操作方法送进社区、乡村，为群众提供个性化的操作体验和支付业务安全指导，进一步扩大普惠金融服务的覆盖面。农信E购期间开展了移动支付“一分购”大型宣传营销活动，全辖25个营业网点参加此次活动，用户通过农信e购、云闪付APP，在参与活动的商户消费，可享扫码一分钱购价值5元商品优惠。此次活动成效显著，每日扫码均在1000人次以上。同时组织营业网点开展了各具特色的宣传活动，在县城人流集中区域和乡镇进行外拓，大力宣传移动支付业务；联社科技部制作移动支付产品电子书，在联社微信公众号上发布，利用微信传播的便捷性、互动性、速度优势，激活客户体验兴趣和消费需求；组织9个移动支付拓展小组，深入购物中心、菜市场和重点超市开展宣传、培训；城关信用社在中、高考期间走进盐山第二初级中学和盐山中学，向学生家长宣传移动支付知识。

三、步步推进，成效显著

7.移动支付商业模式 篇七

2015年1月,国家卫生计生委《进一步改善医疗服务行动计划》决定,用3年左右时间,使医疗服务水平明显提升,群众看病就医感受明显改善,社会满意度明显提高,医患关系更加和谐,并明确要求通过信息化手段改善医疗服务,如通过诊室内记账、诊间结算、手机等移动设备支付,减少患者排队次数,缩短挂号、缴费、取药排队时间[1]。

2015年7月,国务院《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》要求:推广在线医疗卫生新模式。发展基于互联网的医疗卫生服务,积极利用移动互联网提供在线预约诊疗、候诊提醒、划价缴费、诊疗报告查询、药品配送等便捷服务。积极探索互联网延伸医嘱、电子处方等网络医疗健康服务应用[2]。

2015年8月,国务院《促进大数据发展行动纲要》具体明确了大数据10项工程,其中,公共服务大数据工程优先在医疗、社保等民生领域开展大数据应用示范。利用大数据创新服务模式,开发各类便民应用,为社会公众提供更为个性化、更具针对性的服务[3]。

2015年8月,《南京市智慧医疗项目建设实施方案》(宁政办发[2015]91号)明确提出:在智慧南京建设总体框架下,实现智慧医疗与人社等相关部门的信息共享交互,为南京市民提供智能化医疗信息服务。创新医保服务模式,探索与智慧医疗平台身份识别互认,逐步开放医保多渠道查询、结算等功能。

医保移动支付主要是手机支付模式的创新应用,有助于推动医保诊间结算、边诊疗边结算、先诊疗后结算等新型医疗服务模式的应用,进一步优化医疗服务流程,改善医院就诊环境和患者就医体验,缓解“看病难”。但是,医保手机支付模式的创新应用,目前国内尚处在探索阶段,没有成熟的模式可以借鉴。南京市已经全面启动建设智慧医疗项目,市发改委、市卫计局、市人社局、市紫金投资集团等多部门联合沟通后,确定开展南京市医保手机支付模式的创新应用试点。项目试点由市智慧医疗领导小组办公室牵头,联合高淳区卫计局、人社局,在智慧南京总体框架下和智慧医疗整体规划下,选择高淳人民医院示范应用。

1 系统服务对象

用户使用医保手机在线支付功能,需要注册“我的南京”服务和实名认证,并且到线下自助机通过身份证、医保卡、手机号实体认证,方可开通激活。在使用医保在线支付时,需要先进行订单支付授权认证(手机动态密码方式),授权通过后,方可进行在线支付功能。系统服务对象包括城镇市民、医疗卫生服务机构、卫生行政管理部门[4]。

1.1 城镇市民

城镇市民手机端在线支付医疗服务系统具备以下功能:

(1)在线办理医院就诊业务:在线挂号,在线缴费,在线查询LIS报告并打印、预约挂号等;减少看病等待时间。

(2)享受7×24小时的便捷医疗服务等。

城镇市民个人主要关注的是如何获得可及的、优质的卫生服务;获取连续的健康信息、全程的健康管理等方面的需求。

1.2 医疗卫生服务机构

在线支付医疗服务系统能够帮助医疗服务机构实现目标:

(1)优化医疗服务流程,提高服务效率,提升患者满意度。

(2)实现患者的合理分流,减少患者排队现象,改善患者就诊环境。

(3)缓解人工挂号压力,替代手工发放LIS报告单,有效降低医疗服务成本。

医疗卫生服务机构主要关注的是如何保证服务质量、提高服务效率;如何提升患者满意度,改善患者就诊体验,减少医患矛盾纠纷,构建和谐的医患关系等方面的需求。

1.3 卫生行政管理部门

卫生行政管理部门是各地政府专管卫生的职能部门,各级卫生行政部门必须明确,发展卫生事业的目的不是为了卫生医疗机构和卫生人员自身的利益,而是为广大人民群众提供方便、快捷、质量较高、费用较低的服务,满足群众的卫生需求,提高整个民族的健康素质。各级卫生行政部门要按照省卫计委和市政府的区域发展规划要求,结合当地实际,制定出全市区域医疗卫生发展规划和公共卫生管理政策,引导和推进全市卫生事业全面、协调和可持续发展。

2 医保接口的接入方式

2.1 常用医保接口接入方式

由于各地医保政策不同,数据要求不同,软件开发商不同等各种情况,导致各地出现了不同的医保系统,而医院根据医保中心提供的数据接入方案,在原有的医院信息系统基础上进行医保接口的开发,医保接口也出现了不同的接入方式[5],目前主要有以下4种:

1)医院HIS系统通过写数据访问共享区来实现医保业务的交互

数据共享区可以是文本文件、数据库中对象等。HIS在做二次开发时获取接口要求中数据,并按数据访问共享区要求进行写入操作,也即如果为文本文件则按要求格式写入文本文件,如果为数据库中表则按数据库中语法和格式要求写入数据等,HIS读取时一样按照共享区语法或格式要求完成,以实现业务处理中读、写、更改的交互。

2)配置前置机服务器,安装数据库和自动FTP传输程序来进行数据交互

医保患者在医院HIS中办理挂号登记、出院结算等业务的同时,通过接口程序将产生的数据写入前置机服务器数据库中,每日设置4个时段自动通过FTP程序连接医保中心服务器,上传前置机数据库更新数据,同时下载医保中心端更新的数据并写入前置机数据库。

3)医院HIS系统通过调用嵌入式DLL连接库完成医保业务的办理

HIS在做二次开发时不需考虑相关系统交互细节,需要根据DLL要求传入相关参数信息,然后根据返回信息完成相关业务。

4)医院HIS系统通过医保支付平台与Web服务对接,使外部系统使用Web服务,通过医保支付平台完成业务流程的数据交互

这种方式可以建立在广域网上进行通信,首先进行服务定位,经过认证后,根据接口规范传入参数,调用Web服务,然后根据接口规范解析传出参数,以实现相互通信。医保系统可以通过医保支付平台将相关业务发布,医保系统中涉及大量关键信息的设计,将医保的功能模块做成一个医保支付平台,向外提供医保功能,以供社保体系中或互联网上其他系统调用。

2.2 不同接入方式的特点

不同的接口方式各有自己的优缺点,对运行环境有不同的要求,医保管理机构可以依据实用性、安全性、可维护性等综合考虑按一种或多种方式提供给医院,医院可根据本院实际情况并结合医保系统特点,选择最适合的接口设计方案。

(1)第3种和第4种方式在进行系统信息交互时,更具有实时性,医院客户端调用等待时间很短,可能1~2秒,基本可以认为零等待,效率比较高,在操作上较为方便。而第1种方式一般情况下需要医保客户端的干预才能生成所需的共享区数据,对医院来说,没有第3种和第4种方式方便。而第2种方式数据每日分时段传送,数据传输完整性高,但费用不能及时计算,实时性差。

(2)在医院HIS与医保系统的物理连接上,前3种方式一般通过电信、网通或其他通信部门的专线进行解决。而第4种方式,通过互联网进行相关处理,访问医保支付平台进行业务处理。

第2种每日分时段传送,对网络和程序的稳定性要求没有其他3种方式高。

(3)前3种方式都要根据医保系统提供的系统平台、编程语言或数据格式等来开发接口,应用程序不能实现跨平台的使用,构建在不同系统中的服务无法进行数据交换。第2种方式还需增加前置机服务器,成本较高。而第4种方式独立于实现服务的硬件平台、操作系统和编程语言,能使其他任何平台上的系统、以任何语言开发的客户端,以一种统一通用的方式进行交互。

(4)第1种方式在进行数据交互处理时,是含有一定风险的。通过目前一些医保软件接口开发的案例发现,大家在写共享区时基本上是没有经过加密处理的,如果在交互过程中对共享区手工进行数据修改,很可能导致结果的不一致,从而引起医保中心、医院或患者对接口的不信任。而其他3种方式一般会进行登录校验,并且交互的数据对医保中心、医院来讲是不可见的,在安全性方面要更安全。

目前,高淳运行的医保系统接口采用第1种和第3种方式,即将上线的高淳人民医院医保在线支付采用第4种方式。南京市医保在线支付医疗服务系统的建设,是南京市区域卫生信息化建设的重点建设内容之一,如何利用信息化手段提高医疗服务效率、医疗服务质量、医疗服务的可及性,并降低医疗成本及医疗风险,已经成为各级卫生行政主管部门研究解决的重要任务。

3 系统实现

在智慧南京的总体框架下,基于南京市智慧医疗整体规划,集成卫生、人社等多方力量,创新医保支付模式,构建线下线上的智能化医疗服务与应用系统,实现自费、医保、农保等多种支付方式相融合的线下线上医疗支付结算功能。进一步优化医疗服务流程,改善患者就医体验,为全市乃至全国医保支付模式的创新应用提供示范。智慧南京的总体框架如图1所示。

确保医保资金的安全是医保手机支付模式创新应用的前提。因此,项目的实施重点在于新型医保手机支付模式的申请开通、支付确认等核心环节的安全认证和授权许可。接入“我的南京”统一的实名认证和信用管理体系,确保医保线上支付的安全性和可追溯性。同时,相关智能化医疗服务内容统一推送至“我的南京”,扩大南京智慧医疗的服务途径。

3.1 申请开通医保线上支付服务的流程

申请开通医保线上支付服务的流程如图2所示。

医保线上支付功能的申请开通采用了以下多重安全认证机制:

(1)实体医保卡和身份证的认证:患者通过自助医疗智能服务终端,自动识别、比对身份证和医保卡的身份信息,并实时与医疗一卡通的患者主索引系统(EMPI)比对核实,确保患者身份的一致性。

(2)“我的南京”身份认证:通过全市统一的身份认证体系,再次认证患者的身份。

(3)电子签约:采用“我的南京”一致的、经公证确认的用户服务协议,通过用户电子签约方式,植入法律威慑力量,明确用户权利义务。

(4)短信动态密码验证:患者必须预留手机号码,进行短信动态密码验证。

3.2 医保线上支付确认的流程

医保线上支付确认的流程如图3所示。

医保线上支付确认的授权许可机制包括以下几个方面:

(1)持医保卡就诊报到:每次就诊时,患者必须在自助医疗智能服务终端或人工窗口刷实体卡,确认线上服务患者身份与实体卡身份的一致性。

(2)“我的南京”支付授权认证:只有通过“我的南京”的安全体系认证的患者,才允许访问医保订单支付授权服务接口。患者支付记录进入医保在线支付交易数据仓库,并纳入全市统一的诚信体系。

(3)短信动态验证码:患者确认医保费用的线上支付时,通过对患者预留的身份信息和手机,再次进行动态密码验证,身份信息校验,订单提交授权认证,防止患者医保资金被他人盗用。

3.3 其他安全保证措施

(1)访问和数据安全:实施各方(“我的南京”、人社、卫生)系统之间通信在现有防火墙等相关安全防护基础上,使用HTTP协议、RSA非对称加密方式数据加密传输,并且增加访问权限限制,以保障访问和数据安全。

(2)网络安全:内网通过南京市政务专网方式,外网出口通过网闸、防火墙、服务白名单、访问权限限制等软硬件措施,进行安全防范。

(3)手机实名的可追溯性:随着手机实名制的强制实施,可以通过手机信息和定位等功能,进一步验证患者身份,一旦发生盗用他人医保卡支付或骗保行为,可方便快速进行相关责任人的追溯。

3.4 医院智能化医疗服务与应用

通过医疗服务流程的优化重组,构建面向患者的线下线上智能化医疗服务系统,推动医疗服务模式的创新。同时,建立基于微信平台或手机客户端的互联网医疗应用示范,方便居民预约诊疗、分时段就诊、共享检验检查结果、诊间付费以及医保费用的即时结算,并实现与健康南京APP和南京卫生12320微信的整合。

4 结束语

医保支付模式的创新应用是南京市智慧医疗的重要建设内容,是南京模式智慧医疗体系的亮点工程。线下线上医保支付结算试点计划2015年底完成高淳人民医院的上线试点,并完成一家三级医院的试点方案。2016年逐步在全市各级医疗机构推广应用,为南京市民提供公平可及、智能化的便捷医疗卫生服务。高淳人民医院具有良好的医院信息化基础,是第一批接入全市医疗一卡通、预约挂号、自助医疗智能服务、医检结果共享等智慧医疗服务体系的医疗机构,其预约挂号、自助医疗智能服务、医检结果共享的使用量位居全市各区(县)医疗机构的首位。2015年8月,高淳人民医院正式开通微信服务,提供基于互联网医疗的门急诊和住院的全流程医疗服务,实现预约挂号、当日挂号、缴费、候排队查询、医检查询、住院服务等功能,并在高淳区智慧办的规划部署下,与高淳区人社部门合作,尝试开展了基于自助医疗服务的医保线下线上支付模式的创新应用测试,取得了较好的社会反响。

参考文献

[1]钱圣哲.“手机医保”解乡村难题[J].中国社会保障,2013(06):26-27.

[2]孙涵.医保在线支付“破冰”[J].中国药店,2015(03):18.

[3]黄柳.广州破冰医保个人账户在线支付[J].中国医院院长,2015(19):35.

[4]庄青,陈亮,王露.南京市自助医疗服务系统方案设计[J].信息化研究,2012(01):75-78.

8.移动支付现行模式及影响因素研究 篇八

【关键词】移动支付 支付安全 支付模式

智能手机的普及和无线上网技术的广泛使用改变了人们的生活习惯，人们开始逐渐离开台式机，PC机，取而代之的是用手机上网，浏览新闻，刷动态，打游戏。截至2014年6月，中国网民上网设备中，手机使用率达83.4%，首次超越PC整体使用率，成为第一大上网终端设备，不可不说手机已经成为当前最具影响力的传播媒介。随着时代的潮流，移动电子商务应运而生，凭借着庞大的手机用户，迅速成长，与此同时，也带动了传统支付方式的变革。近来，相对应的新型移动支付方式也层出不穷，花样百出，从银联与中国移动联手推出的“手机钱包”到近期发展的如火如荼的“微信支付”，移动支付正步入高速发展的黄金阶段，手机支付成为不可抵挡的时代潮流。

一、移动支付现状概述

移动支付就是指通过移动终端进行支付的支付方式。2013年中国移动支付市场进入爆发式增长阶段，移动支付产业的迅猛发展引得众多企业和银行纷纷进入，欲在这一领域分得一杯羹，带来各种支付产品相继出现，如中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司携手各大银行共同推出的“手机钱包”，中国电信的“翼支付”，腾讯推出的“财付通”以及拉卡拉手机刷卡器和支付宝钱包等相继出现。另外，截至2013年第六批牌照的发放，央行累计已发放223张支付牌照，在规范行业的同时也使支付领域的竞争愈演愈烈，第三方支付企业为谋求出路更应该朝着多元化支付的方向发展。

二、移动支付模式

移动支付发展过程中主要有以下几种支付模式：

（一）短信支付

短信支付是用户通过回复短信，确认信息，完成支付的支付方式。第一类短信支付是以“话费代扣”为基础的支付模式，指在用户定制所需业务时，运营商会通过短信形式向用户确认业务内容和支付信息，从手机话费中扣取相应钱款，完成业务定制的支付方式，这种“话费代扣”模式简单明了，易于操作，通过手续费盈利，由运营商控制。第二类短信支付是以手机短信为媒介，使用银行账户余额来完成交易的支付方式，用户在支付时，银行通过短信直接来向用户验证身份和交易信息继而完成交易。与前一种方式相比，这种方式比前一种方式流程相对复杂，但可以满足更大金额的支付。当前，一些第三方支付企业开发了短信支付，如，支付宝的短信支付，就可以通过绑定手机，利用短信直接完成商品的支付。短信支付简单、快捷，不需要复杂的技术，但容易被运营商主导，手续费较高，一般用于小额支付。

（二）刷卡支付

刷卡支付是最为常见的一种支付方式，经过过去十几年的发展刷卡业务已经趋于成熟，线下网络铺设较为完善。近年来智能手机的发展将许多目光吸引到手机刷卡上，自2012年，美国square公司成功实现在手机上刷卡支付后，国内也相继出现了“考拉”，“快刷”等手机POS机。手机刷卡享受着庞大的银行卡客户基础的同时也携带着传统POS机支付的缺陷。POS机刷卡支付的盈利主要来自于交易的手续费，但伴随着支付宝、财付通等越来越多第三方支付机构涌入市场，传统收单机构的市场份额被瓜分，为争夺市场，企业就不得不减低手续费分成比例，是企业无法获得高额的盈利，在市场竞争中逐渐显露出劣势。再者，手机刷卡需要购买对应的手机刷卡器导致其使用成本过高，技术的发展要求使手机和刷卡器需要及时的更新换代会使这一问题更加突出。

（三）近场支付

所谓的近场支付就是消费者在购买商品或服务时，使用射频等技术感应售货机，完成货款支付。近场支付的核心就在于技术，第一种是将识别设备被内嵌在SIM卡中，用户通过更换SIM卡来实现近场支付，第二种是NFC技术，NFC技术将识别设备内置在手机中，可以主动发出射场识别其他NFC技术或相互识别，具有兼容性好，价格低等优点，是近年来近场支付的主流技术。

（四）应用支付

即使用APP应用支付，它伴随着智能手机的发展应运而生。目前应用支付其主要服务针对个体和中小企业，服务内容涵盖了付款、转账、缴费、还账、卡券管理等功能。应用支付的发展与智能手机的发展紧密相关，它具备手机更新速度快的特点，又以独特的优势紧紧吸引住人们的眼球。支付宝钱包在2014年8月27日，正式推出开放平台，推动应用支付从线上走向线下，支付宝钱包出现在越来越多的实体商店中，成为与POS机刷卡支付同样的另一支付选择，未来，应用支付也会逐渐走向线下去开拓新的市场。另外，在“刷动态”“点赞”“朋友圈”社区文化无所不在的现下，应用支付逐渐社交化，如腾讯的微信支付，新浪的移动版钱包，脸谱的虚拟支付应用都表明应用支付与社交的融合。

三、阻碍移动支付使用的影响因素分析

（一）使用范围受限

移动支付区别于其他支付方式在于将电子化货币以移动设备相结合，实现随时随地支付，其对设备铺设网络的要求决定了其使用范围受移动设备线下铺设状况的影响，尤其以近场支付为最。使用近场支付需要对应设备和特定手机，二者缺一不可，但目前无论是线下设备铺设情况还是NFC手机普及情况都不尽理想，限制了移动支付的使用。

（二）支付流程繁杂

移动支付过程中涉及多个中间方，使用了许多安全加密技术及网络协议，用户在使用时需要先注册账户，添加个人用户信息，再使用对应的设备或程序继续支付，支付流程较为繁琐，影响用户支付速度，因此有用户拒绝采用移动支付。另外，繁琐的支付流程加大了用户学习使用移动支付的难度，是许多用户丧失学习使用移动支付的兴趣。

（三）账户安全隐患

保证用户在支付过程中的财产安全是移动支付被接受的先决条件，移动支付过程中涉及多个过程，无论是哪个环节出现漏洞，都会给使用者带来个人的财产损失。这一威胁主要来自两个方面，一是用户在移动支付过程中向银联发出无线的购买指令，银行在核对信息无误后完成付款，那么就存在信息指令在传输过程中被不法者截获的风险。二是针对手机用户的手机病毒在入侵系统后，用户的账户信息被窃取，继而造成的财产损失。另外，用户的手机被盗也可能会造成账户信息泄露，进而给用户带来财产损失。

（四）个人信息泄露

科技的发展推动我们步入一个信息时代，企业在想方设法的通过各种渠道取得客户信息和利用发短信，打电话等方式挖掘潜在客户的同时或多或少的影响了用户的生活，目前许多用户都对此都深表困扰。这导致许多人在需要填写个人信息和联系方式的注册中越来越慎重，在选择移动支付时同样不例外，一旦用户觉得使用移动支付可能导致个人信息的泄露，那么他们可能会放弃移动支付转而使用其他的支付方式完成交易。

（五）网络问题导致支付失败

网络是用户使用移动支付的必要条件，在支付过程中用户需要建立网络发送支付指令，所以良好的网络是确保移动支付成功的前提。因此，三大通信运营商在完善自己的支付产品的同时，也需要同步跟进移动网络建设，才能有效地保证移动支付的成功率，提高用户使用移动支付的意愿。

四、促进移动支付发展的对策与建议

（一）扩大线下设备网络铺设

要让用户使用移动支付首先要让用户可以使用上移动支付，因此完善线下设备网络的铺设是提高移动支付使用率的第一要务。不仅如此，在铺设合理的设备网络的同时，我们还需要推广NCF手机的使用，依赖更先进的技术，将NCF手机化特殊为普通，降低其价格，二者相结合更能提高成效。

（二）简化支付流程

支付流程过长会降低用户使用移动支付的积极性，简化流程可以提高用户满意度，降低成本，也是移动支付的便捷性的体现。简化流程可以从两方面入手：一是简化注册表内容，为用户设计注册表时尽可能的只填写必要信息，减少其他累赘题目的出现，缩短用户的填写时间。二是建立以用户为中心的良好合作关系。目前大多数的移动支付软件都需要与银行进行合作，后方处理系统大都是合作银行，那么银行及时的信息反馈和银行支付流程长短都对交易质量有极大的影响。

（三）加强技术支持，保障支付安全

支付安全不仅在移动支付中被要求，其他支付方式也同样关注支付安全，完善自身的安全保障是移动支付发展过程中的重中之重。第一，要采用更高级的手机加密技术，如使用封闭式网络，在文件传输时使用SFTP协议，远程登录时使用SSH协议等，以降低被黑客窃取信息的风险。第二，及时删除交易信息，降低被窃取的可能。一旦完成交易，就应该及时删除用户想银行或第三方支付机构发出的涉及账号、密码等信息，阻断用户通过购买指令窃取信息的可能性。第三，设置更复杂的密码，简单的密码容易被破解，因此用户应该设置更复杂的密码，以提高登陆口令的安全性。

（四）完善法律机制

目前，我国尚未出台正式的关于制约规范移动支付的法律，这使许多用户对移动支付持不信任态度。一是要建立对泄露用户信息的制裁体系，保障用户个人信息的安全，消除用户对移动支付的疑虑。二是为移动支付市场提供行业准则，就是要利用法律使当前的移动支付市场得以规范化，制止乱收手续费等不法行为，让市场可以有秩序地引导企业良性竞争，使移动支付行业健康发展。三是要完善移动支付纠纷解决条例，在用户使用移动支付的过程中遭遇突发事件时，可以通过法律得到合理的解决，保障消费者和企业双方利益不受侵害。

（五）让利于民，普及4G网络使用

当前移动网络已经步入4G时代，4G网络拥有比3G网络快10倍的速度，足以满足用户在支付过程中对网络的需求。但4G网络目前使用并不广泛，其原因在于4G网络的高流量消耗以及更换4G手机的费用导致的使用成本过高，因此为改善用户的网络使用现状，移动运营商需要针对4G推出更合适的套餐，要既满足于4G手机的高流量消耗，又要让用户尽可能以最低的价格享受到这一服务。

参考文献

[1]朱晓敏，马梅，周金黄.支付革命：互联网时代的第三方支付.[M].中信出版社.2014：45.

[2]肖静，王明宇.手机支付现状分析与安全性研究.[J].电脑知识与技术.2013：2271-2272.

[3]廖尔宁.基于NFC技术的移动近场支付模式分析.[J].金融电子院.2012：73-74.