担保贷款担保人的责任

担保贷款担保人的责任（共10篇）

1.担保贷款担保人的责任 篇一

关键词：贷款担保,风险防范,补偿机制,存在问题

1 中小企业贷款担保行业存在问题

企业贷款担保主要存在的问题有: (1提供贷款担保机构总体数量有限, 难以满足众多融资难的中小企业需求。 (2) 贷款担保机构自身资金规模不大, 能提供的业务数量也有限。 (3) 贷款担保的业务种类不丰富, 难以满足中小企业各类资金需求。 (4) 贷款担保机构的风险防范方式制约了其提供贷款担保的作用。 (5) 贷款担保公司与金融机构的协作不到位, 需要协调。 (6) 资本金补偿制度缺位, 补偿能力有限, 自我抵抗风险的能力很弱。 (7) 相应的政策法规滞后, 这就容易造成担保市场的混乱。

2 担保机构风险防范、补偿机制

2.1 担保机构必须具备必要的资金实力、以抵御风险, 保证信誉

担保机构经营的是风险, 承担的是信用和责任。担保机构要有体现一定实力与规模的注册资本金。要正确认识和对待担保的经济杠杆作用和乘数效应, 慎重研究担保代偿风险和赔付风险的概率, 从而限制担保的最高额度和担保的比例, 以抵御风险, 保证信用。

2.2 要建立健全《国家信用管理体系》以及企业信用风险管理制度

国家信用管理体系, 实际上就是一种社会机制, 它是把各种与信用相关的社会力量有机结合起来, 共同促进信用的完善和发展, 制约和惩罚失信行为, 从而保障社会秩序和市场经济正常地进行和发展。

2.3 建立担保风险监控、补偿机制

(1) 建立风险控制机制。通过加强对担保机构资金的管理, 规范担保行为, 对担保规模和总量实行一定控制, 以求最大限度地降低担保风险 (2) 建立风险监测指标和监控预警系统。在对监测指标进行综合反映的基础上, 利用担保风险监控预警系统, 对可能发生的担保风险进行预测、评估、警示和管理各种风险。 (3) 建立风险补偿机制。是指由于一些不可预见的因素, 致使担保机构在运用风险控制机制和风险预警系统后还无法有效地规避风险而必须采取一定的措施来补偿的一种机制。一是提取担保风险准备金。风险准备金是指从担保收入中提取一定比例的资金, 用于代偿和坏帐处理的一种补偿性资金。 (4) 是建立政府补偿机制。我国的宏观经济政策得以贯彻落实, 取得成效, 离不开微观经济的发展、支撑。中小企业在保证国民经济稳定增长、改善结构、调整机制、拉动民间投资、带动地区经济发展、扩大就业、稳定社会、实现技术创新与成果转让等方面, 均发挥着越来越重要的作用。

3 中小企业贷款担保的途径

中小企业应根据自身情况采用适合的担保方式, 以最低成本获得最有效担保。目前, 除了传统的两证抵押、其他企业保证等担保方式外, 我国中小企业还可考虑通过其他途径获得担保。

3.1 由政府提供担保

政府按一定比例对上述符合条件的商业贷款提供担保。当发生借款者违约时, 贷方只承担担保部分的损失。实际上, 政府担保等于提供了抵押资产的替代品。为了补偿在贷款担保计划中可能遭受的损失, 政府要收取一定保费, 一般小于贷款额的2%。政府担保成本即为违约损失与保费收入之间的差额。利用政府担保的方式, 即可避免政府直接参与私营企业投资决策, 又可培养创新程度高, 发展潜力大的科技型小企业, 带动金融机构投资, 为中小企业创新开拓更广泛的融资渠道。

3.2 由担保公司或基金提供担保

担保公司是经地方政府批准设立的企业法人, 自收自支, 自主经营, 自负盈亏, 因此, 须坚持市场化动作, 资本保值运营, 控制风险等原则。担保公司是解决中小企业担保难问题的有效途径, 只要不乱收费, 保持中小企业可承受的费率标准, 而不是一味加重中小企业的融资成本, 中小企业以担保换资金的愿望将不再是“空中楼阁”。

3.3 从银行获得担保

目前, 我国银行开办的担保业务主要有备用信用证和保函业务。此类贷款的借款人应是已在外汇管理局办理了外商投资企业外汇登记证、资本金已按期足额到位且未减资、撤资的外商投资企业。

3.4 从保险公司获得担保

目前, 保险公司能提供的此类服务一是再保险, 另一种是信用保证保险。两种方式的成本取决于保险人事先对被保险人资信的调查情况。

3.5 从小企业主本人或其主要股东处获得担保

国外银行在对中小企业放款时会要求由小企业的股东或个人资产为企业贷款担保。

4 中小企业贷款担保行业发展对策

4.1 建立市场运行机制

目前, 担保机构大多处于行政管理状态, 背靠政府, 人员也大都由行政、事业单位抽调或兼职, 这种运作方式是绝对不能适应市场经济需要的, 应建立企业化运作方式及内部风险管理体系, 彻底改变行政管理模式, 对参与担保业务调查、检查、监督、决策人员, 须建立考核制度, 明确经济责任和应承担的义务与责任, 落实有效措施, 与个人经济利益挂起钩来, 强化激励机制, 以适应市场经济, 充分调动积极性。

4.2 培育市场, 扩大担保业在社会上的影响力

由于担保机构在我国还处于起步阶段, 人们对担保还普遍感到很陌生。力求通过各种媒介和途径, 大力宣传有关担保业前景和担保知识, 形成全社会理解、重视、支持担保机构的环境, 为担保市场的开拓和发展创造必要社会条件。

4.3 建立适应市场经济需要的服务体系

良好的服务质量是产生信任的必要条件。担保机构应以转变经营机制为基础, 采取多样服务方式, 逐步建立担保机构和企业及区域性金融部门间的互联网、科学管理提高工作效率, 为企业提供方便快捷服务, 使企业对担保机构有全新认识。

4.4 加强培训教育, 提高担保机构人员素质

担保业的发展须有不同专门知识和技能的专业人员, 在对担保对象的调查中需要综合评价被担保企业的经营状况、管理水平、盈利能力等, 写出较为完整的调查分析报告, 对担保业务检查、监督、决策过程中需要相关人员不仅良好的政治素质, 而且需要较高的专业素质。信用社信贷工作做得好坏, 关键取决于信贷员的工作责任和各方面素质。因此这是降低和防范担保贷款风险的最有效的途径。一方面信用社要提高信贷员的政治思想素质, 加强信贷员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育, 使信贷员真正有危机感、责任感、使命感, 提高信贷员执行规章制度的自觉性。另一方面, 联社要加强信贷员的业务培训和辅导, 重点是让信贷员熟悉《担保法》等有关法律法规, 熟练掌握贷款规范化操作程序, 并运用到贷款管理的实践中去, 从而提高信贷管理工作水平。再一方面, 对信贷员岗位实行竞聘制度。在坚持持证上岗, 定期考核等管理的基础上, 实行竞聘上岗, 从而迫使信贷员勤动脑筋, 多想办法, 竭尽所能把工作做好, 努力降低贷款风险。营造一种外有压力, 内有动力, 充满生机活力的信贷员管理机制。

4.5 建立再担保风险基金

2.设备抵押担保贷款的风险控制 篇二

导致非通用设备抵押担保贷款风险的盲区，即银行难以观测、控制的地方，主要有以下几种：

（1）设备的生命周期。设备本身是一种商品。任何商品都有其生命周期，即推广期、成长期、成熟期、衰退期。而银行常规的风险控制方法中，恰恰忽略了这一点，形成了盲区。以电子行业常用设备贴片机为例：第三代贴片机每条生产线约90万美元，其贴片速度为每秒钟贴4个元器件，以每年工作时间320天，每天机器运行23小时，设备折旧年限8年计算，每万个元器件的折旧成本为10.61美元。第四代贴片机每条生产线约140万美元，其贴片速度为每秒14个元器件，按上述同一口径计算，每万个元器件的折旧成本为4.72美元，即第四代贴片机的单位产量所承担的折旧成本为第三代设备的44.3％。相对来说，一旦该第三代设备购置于其衰退期，则在第四代设备出现后，其实际售价应降为原价的44.3％。即约40万美元，倘若银行为快速变现，打折拍卖，可能最终以七折变卖，即卖出28万美元。同原进价相比，其最终处置所得仅为原进价的31.1％，而银行在当初评估时，是绝不可能将此新设备的价格按31.1％来定价的（出保人也不会同意）。

（2）合资企业作为投资入股的设备

一些中外合资企业在出资方式中，常常出现一方以设备作价投资入股。我国企业近几年的合资实践表明，一些外方股东出现了恶意抬高作为入股设备的价格的做法。其初衷是为了虚增出资额，更多获取政府的优惠政策，增大己方的股权比例，获得控股权，甚至是欺骗合作方，名为设备投资，实为卖设备赚钱。在这类情况下，设备价格往往被高估许多，甚至几倍。尽管其初衷不一定是要欺骗银行，但是，一旦发生此类设备用于贷款担保抵押物且出现信贷风险时，则这些“泡沫”将完全转嫁到银行头上。福建省某合资毛纺企业的银行巨额贷款坏帐案即是典型的案例。该企业的合资外方在己方投资入股的设备和受合资企业委托采购设备中，恶意成倍抬高价格。过后，该合资企业以厂房、设备作抵押贷出巨额款项。由于设备虚价折旧成本高、设备不齐套以及市场开拓、内部管理等原因，企业最终破产。放贷款银行参与破产清算，最终设备以极低的价格处置，银行遭受几千万元的损失。对于这类情况，银行仅凭审查帐面的设备发票等单据，是无法发现破绽的。

（3）自制设备和二手翻新设备

在出保人恶意作为的情况下，此类担保的风险类似于上述作为投资入股的设备的情况，这里不赘述。

在出保人非恶意作为的情况下，此类担保的风险在于几个方面：一是难有同类设备供银行评价时参考；二是自制或翻新的成本、费用是否合理；三是该类设备处于何种生命周期难以比较和判断，因为是自制非标设备，其性价比无法受到该行业当时制造水平的左右，故难以判断。

风险控制的误区

导致非通用设备抵押担保贷款风险的误区，在于银行有时会被利润诱因所误导，从而错误评估非通用设备的真实价格。

所谓利润诱因，即出保人用于抵押的设备能产生多少利润作为诱因，误导银行作出错误的判断。当银行对出保人用于抵押担保的设备价格产生怀疑或难以准确判断时，需要其他方面的因素来加以佐证，以支持或修改其判断时，出保人往往会以该设备能创造多少利润来支持其出保设备的价格的可信度。但是，以利润作为因素，来佐证难以定价的设备的价格，是一种很不可靠、风险较大的方法，在通用设备的评估上尚可借鉴；在非通用设备的评估上不应采纳。

对策：产能、产值反向评估法

本人在工作实践中，初步探索了一种控制非通用设备抵押担保贷款风险的方法：设备产能、产值反向评估法，即以设备的产品生产能力并根据同种产品的市场平均价格，计算出该设备的产出值，然后反向评估该设备的价格。

1、实践方面的依据

根据《国际商报》每年公布中国最大的300家外商投资企业排名情况，1991年至2002年期间，各年度全国最大的300家外资企业中的制造业企业，总投资额和当年销售额的平均比例，均在1：4以上，即总的投入产出比例为1：4。其中，最高的投入产出比达到了1：25以上。根据有关统计分析，外资企业中，其总投资中的使用结构大致为：投入厂房和用于流动资金约占50％，投入购置设备约占50％。据此分析，这些外商投资企业的设备投入产出比为1：2以上，即每投入1元的设备，在正常运转后，一般每年可产出2元的销售产值。

进一步分析发现，外商投资企业的投资额与年净利润额平均比例为100：11，即每投入100元，年可创净利润约11元。若按上述设备投入所占总投入的比例计算，则设备投入产生的净利润比例约为100：5.5，即每百元设备投入每年可创净利5.5元。

通过逐个企业的分析并汇总比较后，可以发现这样的规律，即：

（1）设备投入产出比例与净利润直接相关，投入产出比越高，该企业的投入净利润比越高。最高的一家企业投入产出比达1：25，其投入净利润比高达100：23。

（2）当设备投入产出比为1：2以上时，企业一般能获得较好的效益，即总投入净利润率在10％以上；当设备投入产出比为1：1.5以下时，企业的净利润趋于零；当设备投入产出比在1：1时，大多数企业出现了亏损。

（3）相同产业的行业利润率是大体相近的。

应当说明的是，上述数据仅指制造业，而服务业、金融保险业、商业贸易业的投入产出比远远高于制造业水平，但由于行业不同，对资源的需求和其产出内容的不同，而不宜作为银行在评估设备价格时的参考。

此外，笔者也分析了近几年我国上市公司的数据，发现，上市公司中的制造企业的投入产出比和总投入净利润比例基本与外商投资企业的情况吻合，而且也大体符合投入产出比越高获利能力越强的规律。

上述实际案例表明，既然设备的投入产出比与获利能力直接相关，而且获利能力趋于平均，那么反过来用设备的投入产出比来衡量设备的价格就是基本可靠的了。

2、具体操作方法

在评估非通用设备的相对准确的价格时，应采用如下操作方法：

（1）取得该设备的原始购置凭证，但仅作为参考。（2）取得该设备的技术性能说明书，主要是有关产能的技术资料，并了解每年可使用的工时数（即该行业使用该种设备，正常每年使用时间是多少天，每天多少小时）。（3）调查设备所产产品的市场平均价格。（4）计算设备的产能。（5）计算设备产值。产值：设备生产某产品的年生产能力×产品单位出厂价×90％。（式中乘以90％即扣除行业平均利润率）。（6）计算设备投入产出比。设备投入产出比=设备产值÷设备原始凭证载明的购置价。（7）分析。当出保人提供的非通用设备的价格与该设备产值的比例为1：2以上时，该设备价格基本合理；若低于1：2，特别是低于1：1.5时，则应怀疑该设备原始价格的真实性或该设备目前价值的真实性。（8）根据成新程度和风险系数，计算出该设备用于抵押的可担保金额。在此，风险系数即打折幅度。风险系数应考虑到该设备的转让难易、变现难易、变现可能产生的费用、银行利息的补偿等诸多因素。

其他风险控制

1、生命周期风险。在使用上述方法时，要特别注意同时考虑该类设备的生命周期。对于处于更新换代或出现重大技术进步时期的旧型号设备，一定要考虑足够的风险系数。

2、含有技术专利、使用专利、技术决窍（knowhow）的设备，要充分了解设备买卖合同中的授权使用范围。有些非通用设备的价格中，含有相当比例的专利、knowhow使用费，且这种授权是唯一的、排它的，购买者无权授予或转让给他人使用。故一旦出现风险时，此种设备的转让价格将大打折扣，甚至因无法使用而一文不值。

3、关于设备的产能，最好应有近几年该企业的历史记录或同行业的基本参考数据。对于全新设备的产能，要依据一定的工时标准来计算，这种工时标准一般应以8小时工作制来计算，而不能人为地违反设备运行要求和行业通常惯例，随意地以二班工作制或三班工作制来计算，否则，计算出的投入产出比会出现倍数的错误。

4、在设备产值的计算时，应十分注意所用原材料的价格，应当以市场平均价为计算依据，否则，一味以高价原材料计算，会导致设备产值高估。此外，当设备可生产多种产品时，应以占70％的主要产品为计算依据，否则，若以量少价高的产品来作为计算的基础，也会产生误导。

5、在评估成套非通用设备的价格时，要注意分析该成套设备中，是否包含有不可拆卸移动的部分。例如成套设备除主设备之外，还包含了埋藏于地下的水、电、气的管网、线路的投资，以及空气净化设施、中央空调的管道、通信线路等，这些投入都是组成成套设备的价格的一部分。但是，一旦出现风险，需要处置时，这些大都是不可拆卸的，因而是无价值的。故评估时，应剔除该部分金额。

3.小额担保贷款反担保协议 篇三

甲方：额济纳旗就业服务局小额担保贷款中心 乙方：（借款人）

丙方：（担保人）

丁方：（财政局）

乙方向甲方申请“再就业小额贷款”，甲、乙、丙、丁四方经协商一致，达成以下协议：

一、甲方承诺按期限偿还贷款本金。

二、丙方愿意为乙方贷款万元提供反担保，担保期限为两年，如乙方的贷款到期后未偿本金的，甲方、乙方可追究丙方的连带保证担保责任，并要求丙方每月工资中（）元用于偿还乙方贷款本息，直至还清为止。

三、丁方承诺如果出现丙方需要承担担保责任的情形，则配合甲乙双方扣减丙方的工资收入用于偿还乙方贷款本息等，直至还清为止。

四、其他约定事项。

五、本协议经签字或盖章后生效，一式四份，各执一份，具有同等效力。

甲方：（盖章）乙方：（签字）

丙方：（签字）丁方：（盖章）联系电话：联系电话：

4.银行贷款担保人合同 篇四

贷款担保人的担保方式有两种:

1、当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的为一般保证。

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。

有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利:

(一)债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;

(二)人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的;

(三)保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。

2、连带责任保证。

当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。

5.担保贷款担保人的责任 篇五

贷款担保操作规程

组合贷款担保

客户可向银行同时提出申请公积金贷款和商业性贷款，同时签署借款合同，同时办理抵押，同时发放贷款。本市组合贷款中住房公积金贷款部分，由张掖市滨河住房置业担保公司承担连带责任的保证贷款方式，担保公司将按收费标准在银行放款后在客户还款卡中扣收担保费。组合贷款中商业性贷款部分客户可自主选择采用保险方式或担保方式。如商业性贷款也采用担保方式，担保公司将同时扣收公积金贷款担保费和商业性贷款担费。借款人资格

（一）符合申请住房公积金贷款的条件

（二）申请住房商业性贷款的条件（各家银行略有不同，需服从银行的相关规定）：

1、年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力

2、有稳定的职业和收入，信用良好。

3、组合贷款月还款额占提供证明的总月收入比低于50％。借款额度和期限

1、组合贷款金额占房价的比例：不超过70％。

2、贷款的最长期限：15年，且贷款的期限加借款人实际年龄不超过60周岁。借款人提供资料 ：一手房：

1、借款人、配偶、共同借款人的公积金帐号；

2、借款人、配偶、共同借款人，产权共有人的身份证原件及复印件；

3、借款人、配偶、共同借款人、产权共有人户口簿原件及复印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻证明

5、夫妻双方收入证明

6、购房合同

7、房价20％以上首付款发票原件及复印件

8、房产商或代理商收款帐号

9、预售证/大产证复印件

10、房产商营业执照复印件

11、代理商营业执照复印件及代理商委托书原件 二手房：

1、主贷人、配偶、共同借款人的公积金帐号

2、主贷人、配偶、共同借款人，产权共有人的身份证原件及复印件

3、主贷人、配偶、共同借款人、产权共有人户口簿原件及复印件

4、主贷人、配偶、共同借款人婚姻证明

5、夫妻双方收入证明

6、购房合同

7、房价30％以上首付款发票原件及复印件

8、上下家收款账号

9、上家房产证复印件

个人住房公积金贷款担保业务

住房公积金贷款担保

根据《住房置业担保管理试行办法》，张掖市滨河住房置业担保有限公司向个人住房公积金贷款借款人提供全程的、不可撤销的连带责任保证担保。业务简介

购买自住住房时，符合条件的借款人以所购房屋作为抵押，并由担保公司提供担保的购房贷款。申请受理 贷款申请条件

只要满足以下条件，皆可申请住房公积金贷款： ①具有完全民事行为能力的自然人； ②具有城镇常住户口

③在申请贷款前六个月正常连续缴存本市住房公积金； ④至少首付房款的30%；

⑤具有稳定的经济收入和偿还贷款能力；

⑥没有尚未还清的数额较大且可能影响贷款偿还能力的债务。办理流程

1、纯公积金贷款流程：在担保公司各网点申请受理—>签约—>审批—>交易中心办理抵押登记手续—>银行放款—>资料办结

2、组合贷款流程：在担保公司各网点预受理—>设计贷款方案—>签约—>受理审批—>交易中心办理抵押登记手续—>银行放款—>资料办结

贷款额度与贷款期限

住房公积金贷款最高额度：25万 贷款人正常缴纳补充公积金­ 贷款年限：一手房15年 申请贷款所需资料：

1、一手房公积金贷款申请需携带资料：

①贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证和户口簿原件及复印件、公积金帐号；

②贷款申请人和共同借款人的婚姻证明：结婚证或离婚证原件及复印件；

③不少于房价30%的首付款收款凭证；

④组合贷款需提供借款申请人及共同借款人的收入证明； ⑤支持通存通兑功能的扣款存折原件及复印件； ⑥期房的预售许可证或现房的大产证复印件； ⑦期房的预售合同或现房的出售合同原件；

⑧房产开发商营业执照、资质证书、法人代表身份证的复印件及房产开发商或代理商的收款帐号。

2、二手房公积金贷款申请需携带资料： ①贷款申请人、配偶、共同借款人、产权共有人的身份证和户口簿原件及复印件、公积金帐号；

②贷款申请人和共同借款人的婚姻证明：结婚证或离婚证原件及复印件；

③不少于房价30%的首付款收款凭证；

④组合贷款需提供借款申请人及共同借款人的收入证明； ⑤支持通存通兑功能的扣款存折原件及复印件； ⑥二手房买卖合同原件；

⑦上家身份证原件及复印件、房产证原件及复印件；

⑧房产评估报告。1990年（含）之前的二手房贷款额度超过房产总价30%及1990年以后的二手房超过

房屋总价50%的需要由办理机构认可的评估公司进行房屋评估； ⑨如贷款放款至上家，提供放款存折复印件

个人住房商业性贷款担保

借款人资格

各家银行略有不同，需服从银行的相关规定：

1、年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力

2、有稳定的职业和收入，信用良好。

3、月还款额占提供证明的总月收入比低于50％。借款额度和期限

1、贷款金额占房价的比例：不超过70％。最高25万元。

2、贷款的最长期限：15年。且贷款的期限加借款人实际年龄不超过60周岁。借款人提供的资料 一手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公积金帐号

2、借款人、配偶、共同借款人，产权共有人的身份证原件及复印件

3、借款人、配偶、共同借款人、产权共有人户口簿原件及复印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻证明

5、夫妻双方收入证明

6、购房合同

7、房价20％以上首付款发票原件及复印件

8、房产商或代理商收款帐号

9、预售证/大产证复印件

10、房产商营业执照复印件

11、代理商营业执照复印件及代理商委托书原件 二手房

1、借款人、配偶、共同借款人的公积金帐号

2、借款人、配偶、共同借款人，产权共有人的身份证原件及复印件

3、借款人、配偶、共同借款人、产权共有人户口簿原件及复印件

4、借款人、配偶、共同借款人婚姻证明

5、夫妻双方收入证明

6、购房合同

7、房价30％以上首付款发票及复印件

8、上下家收款账号

9、上家房产证复印件

10、评估报告

有交易转按揭担保业务

收费标准：按担保金额的6‰且不低于2000元/笔收取。原借款人所需资料：

① 借款人和产权共有人身份证原件及复印件； ② 借款人和产权共有人户口簿原件及复印件； ③ 借款人婚姻情况证明原件及复印件； ④ 房地产权证原件；

⑤ 借款合同（抵押合同）原件及复印件； ⑥ 最近一期银行还款对帐单原件及复印件； ⑦ 还款卡或还款存折原件及复印件； ⑧ 房屋买卖合同原件。

新借款人所需资料：

① 借款人和产权共有人身份证原件及复印件； ② 借款人和产权共有人户口簿原件及复印件； ③ 借款人婚姻情况证明原件及复印件； ④首付款收据原件及复印件； ⑤借款人银行申请书原件及复印件； ⑥借款人新借款合同、抵押资料原件。

无交易转按揭担保业务

收费标准：按担保金额的6‰且不低于2000元/笔收取。提供基本资料

① 借款人和产权共有人身份证明原件及复印件； ② 借款人和产权共有人户口簿原件及复印件;③ 借款人婚姻情况证明原件及复印件;④ 房地产权证原件及复印件;⑤ 原借款合同（抵押合同）原件及复印件;⑥ 最近一期银行还款对账单原件及复印件;⑦ 还款卡复印件;⑧ 新的借款合同原件及新借款银行提供的办理抵押登记的资料原件;⑨ 委托担保公司员工办理抵押注销、抵押登记等事宜公证书原件。

住房贷款阶段性担保业务

提供基本资料:

①原产权共有人（含原借款人）及配偶的身份证、结婚证或未婚承诺；

②原产权人（含原借款人）及配偶的信用报告；

6.大连市小额担保贷款模式的探索 篇六

小额担保贷款是指通过各级政府出资设立担保基金, 委托担保机构提供贷款担保, 由经办商业银行发放, 以解决符合一定条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中 (包含吸纳一定比例符合条件的人员的劳动密集型小企业) 面临资金不足并由政府给予一定贴息扶持政策的一项贷款业务。

在我国20世纪90年代初, 出现了大量的下岗失业人员, 这些失业人员群体的出现, 成为了整个社会上及其敏感的话题, 如何安置好这些不断增加的下岗失业人员群体, 如何减轻因下岗失业人员而造成的社会压力、经济压力也就成为了政府近几年来必须面对的严峻考验。2002年12月24日, 为了有效解决下岗失业人员进行自主创业和再就业过程中的周转资金困难的问题, 中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》, 办法规定下岗失业人员在进行自主创业和再就业过程中在自筹资金不足的情况下, 可以申请小额担保贷款。并从贷款的对象和条件、贷款的程序和用途、贷款的额度与期限、贷款利率与贴息、贷款担保基金、贷款担保机构、贷款管理与考核、贷款担保基金的风险管理、贷款服务、监督与审计等方面对下岗失业人员小额担保贷款作出了详细的规定。在此后的几年里, 国家相关部门又陆续出台了关于小额担保贷款的相关细节政策, 这些新规定是为了解决小额担保贷款发放中所遇到的一些问题而增发的, 但如何及时、科学的作好小额担保贷款的发放工作仍然是今后工作中需要探索的重要课题。

众所周知:就业是民生之本, 创业是发展之基。服务全民创业就业, 培育和壮大各类市场主体, 调整和优化经济发展结构, 是各级政府和各有关部门应尽之责, 也是加快区域经济发展、构建和谐社会的必然要求。实践证明, 小额担保贷款是服务全民创业一项行之有效的好政策, 大连市很多创业者通过小额担保贷款的扶持走向了创业致富之路。小额担保贷款工作的开展, 既是帮助劳动者实现自主创业、自谋职业最直接、最有效的措施, 也是激发创业热情、优化创业环境、推动全民创业的重要途径, 成为推动全民创业、促进就业再就业的“德政工程”, 成为党和政府密切联系群众的“民心工程”, 为区域经济的发展提供了有力的资金保障。

1 小额贷款要贷得出去、收得回来、用得及时

大连从2003年启动小额担保贷款帮扶机制以来, 通过多年的运作和不断完善, 取得了较好的效果。截至2010年末, 大连市共筹集小额担保基金10257万元, 累计发放小额担保贷款105150万元, 位居全国前列;累计扶持个人创业23万人次, 扶持劳动密集型企业2.3万户, 直接带动就业8.2万人次, 共举办七届创业项目洽谈会, 推出创业项目1691个, 累计30余万人次到会, 438个项目被我市2600余名创业者采纳实施, 创造就业岗位1.4万个。按照每户创业者投入启动资金5万元测算, 拉动民间资金约1.3亿元, 多年来连续保持全省领先位置, 得到了国家人力资源和社会保障部的充分肯定。在操作过程中, 大连市始终把握了“贷、用、还”3个环节, 保持了小额担保贷款“贷得出去、收得回来、用得及时”的工作格局。

抓好小额担保贷款发放工作, 扩大小额担保贷款扶持创业的普惠性。以不断提高扶持创业质量和带动就业为目标, 力求放贷规模适应大连创业资金扶持需求和经济社会发展需要。为积极应对国际金融危机的影响, 从2010年开始, 大连市在继续做好小额贷款扶持下岗失业人员自主创业的同时, 加大了对创业成功者二次扶持、对劳动密集型和微利小企业、高校毕业生扶持力度, 并在全省率先启动小额担保贷款扶持妇女创业工作, 并按规定办理财政贴息。小额贷款扶持范围已扩大到不分居住地域和人群类别, 只要有创业愿望、创业能力和创业项目, 能有效提供反担保的均予以扶持。根据不同贷款类型适当扩大了贷款的限额。个人创业贷款的最高额度已由当初的2万元提高到了5万元, 妇女贷款提高到了8万元, 对合伙经营和组织起来创业的创业项目扩大到50万元, 对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业, 且按时还贷的创业人员, 可视其经营项目的扩大和带动就业人数的增加, 按最高限额不超过50万元提供二次贷款扶持。对劳动密集型企业吸纳下岗失业人员、失地失海人员、返乡农民工就业达到企业职工人数30%以上的, 贷款额度扩大到200万元, 并按规定享受财政贴息政策。

抓好贷款回收, 确保小额担保贷款能够及时回收。通过完善风险防范机制, 把关口前移, 做实资料审查、贷前调查和贷后跟踪回访工作, 严格落实反担保措施, 统一规范操作和加强基础管理, 及时有效解决逾期贷款清收问题。对逾期贷款超过100万元要求各市、区实行重点监控, 指导督促各地采取经济、行政和法律相结合的手段进行逾期贷款催收, 较好地保障了政府担保基金的安全运行。2010年, 大连市小额担保贷款还款率为98.72%, 回收率为100%, 高出省政府95%的回收考核指标4个百分点。

抓好小额担保贷款监管, 确保小额担保贷款质量和效果。在防范风险和满足创业贷款需求的前提下, 做到应贷尽贷, 不搞数量上的盲目攀比。同时, 杜绝权利款、人情款、关系款、招呼款、好处款的发放, 对不符合条件的、贷款人没有创业项目的、冒用他人名义的、未经贷前调查的, 坚决不予贷款。全面规范贷款基础资料, 切实加强担保基金、贴息资金和奖励资金的使用和监管, 规范资金往来、银行存款和担保贷款为详细记录凭证, 市审计部门和市财政局不定期抽查全市各小额担保贷款公司小额担保贷款发放档案及相关财务帐目。

2 为中小企业融资架设“金桥”

小额担保贷款政策虽好, 但在运行过程中仍然存在一些不尽如人意的地方, 如门槛过高、手续繁琐、审批时间较长。

2010年是大连市政府提出“中小企业融资创业服务年”。为积极策应省委、省政府的要求, 市政府会同各有关方面进一步明确责任、强化管理、创新举措、提升服务, 最大效能地发挥小额担保贷款扶持创业的积极作用和在“融资创业服务年”活动中的倍增效应。

进一步明确各级目标任务并严格进行考核。要以服务全民创业为重点, 着力扶持个体创业者、劳动密集型企业。力争贷款余额持续增长, 全市扶持城镇失业人员、失地失海人员、高校毕业生、城镇复员转业退伍军人、返乡农民和投资创业者自主创业比上年净增10%以上;积极扶持“有市场、有订单、有效益、有信誉”的劳动密集型企业, 实现小额担保贷款扶持创业社会效益和创业富民经济效益双赢。做到应贷尽贷, 按需放贷。让所有符合有关政策又真心想创业的人“不差钱”。

进一步加大宣传力度, 尽量简化审批手续, 方便创业者融资。 (1) 加大小额担保贷款政策宣传。一方面, 将小额担保贷款扶持自主创业政策和申请贷款具体操作流程印制宣传册, 在乡村、社区、高校等公共场所进行公益性宣传;另一方面, 要求提升市、区小额贷款担保公司的业务水平高, 熟知小额担保政策的专业人员负责开展小额担保贷款的贷前调查、贷后管理和贷款催收等工作。 (2) 加大创业典型事例的宣传, 充分利用好电台、电视、报刊、网络媒体对创业成功人士、企业家、返乡创业能人、农村致富能手、种养专业大户现身说法等方式进行宣传。如:大连市中山区鼓励企业通过市场化运作搭建“创意·71号兵站”大学生创业孵化平台, 将不少文化创业项目推向市场, 这种创新得到了市领导的充分肯定:“建立大学生创业平台不能光靠政府, 要激发企业的积极性, 增加经营性收入, 同时要吸纳更多优秀人才”。西岗区在全市率先引进德国创业实训模拟公司项目, 已使150多名毕业学员实现自主创业, 被市领导评价为“非常好、非常新的实训模式”。曾得到“大学生激情创业沙河口”的首批扶持的海事大学毕业生杨健, 已将他的动漫事业落地烟台、沈阳等地, 其动漫市场份额准备冲击全国前5名, “大连也有创业扶持政策, 文化创意产业的发展空间很大, 要尽快在大连注册公司, 带动大连动漫产业的发展, 促进更多大学生创业就业。积极开展“创业先锋、创业模范带头人、创业示范户、服务创业典型”等典型人物的评选表彰活动, 充分发挥示范带动作用, 在全社会营造树立鼓励创业、支持创业、参与创业的良好氛围。开辟无障碍式小额担保贷款绿色通道, 积极协调经办金融机构为创业者申办开设专门窗口, 由专人按“一站式”创业服务的标准和要求提供贷款服务, 对所有的创业贷款, 尽量简化审批程序、缩短审批时间, 提高办事效率使创业者感到省心和安心, 提高群众满意度。

进一步完善反担保模式。 (1) 第三责任人。除目前行政机关、事业单位在职工作人员外, 可扩大到经济效益好的企业管理人员和列入地方财政预算的乡村干部、公职人员、教师员工、医务人员或电信、电力、金融、保险等正式员工。 (2) 抵押、质押。应允许自主创业人员用本人或其亲友的房屋、土地、汽车、机器设备、大件耐用消费品或有价证券, 作为小额担保贷款抵 (质) 押品进行反担保, 还可以用应收账款、商标、专利、股权、产权等进行权利质押反担保。 (3) 联保、互保。对没有可供抵 (质) 押的资产, 又不能提供合适的反担保人, 也可实行两人以上联保、互保方式进行担保。 (4) 信用担保。对合法经营、依法纳税、城市守信、无不良嗜好、有良好经营理念、家庭有一定财产的创业人员可免除反担保。加强风险防范, 确保资金安全。对申请小额担保贷款的每份材料, 按政策要求认真审核、严格把关, 确保符合条件的一个不少, 不符合条件的一笔不放。严格做好贷前调查, 加强贷后跟踪管理, 采取行政、经济和法律的手段, 加大对逾期贷款清收力度, 严厉打击骗贷、逃贷和恶意拖欠等行为。

小额担保贷款作为促进就业, 稳定社会发展的政策具有重要的现实意义。2003年以来小额担保贷款政策的实践表明, 小额担保贷款政策是符合国情特点、帮助弱势群体成功实现创业就业、促进城乡经济发展的一项行之有效的惠民政策。这一利国利民的民生政策已经深入人心, 在当前形势下, 在金融方面的支持上需要持续加强, 在政策的实施力度上需要持续加强, 在部门之间的协作上需要持续加强, 使其成为真正的“民心工程”、“德政工程”。从长远来看, 只要社会上存在失业, 这项政策就应当被继续执行。但由于这项政策不仅是一个只需要通过政治手段就能够贯彻的政策, 它同时兼备政策性和商业性两种特点:既具有重要的社会意义, 但同时不可否认的是它必须通过商业机构来具体执行, 从这个角度来说, 单纯地呼吁提高商业机构的社会责任是不够的, 必须兼顾其商业利益。

作为这一组矛盾的统一体, 各地在执行政策的过程中就提出了各种各样的问题, 而不同地区存在的问题又有所不同。所以, 各地区呼吁政府应当出台更多的统一政策实际上是不太现实的。从大连市的例子可以看出, 一个地区小额担保贷款开展需要发挥更多的主观能动性:政府给予足够的重视和支持、规范化运作、开展制度创新和制定有效的约束、激励机制, 小额担保贷款工作就有望快速健康发展起来。

摘要：小额担保贷款主要是根据国家有关促进就业政策, 针对符合贷款条件的创业人员在自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业过程中面临的资金困难, 由各级政府设立小额贷款担保基金, 经指定担保机构承诺担保, 通过银行发放并由政府给予一定贴息扶持的政策性贷款。本文通过探索政策性小额担保贷款模式, 促进大连市小额担保贷款工作有序进行, 以创业带动就业, 有利于发挥创业的就业倍增效应, 调动劳动者创业的积极性和主动性, 同时也为劳动密集型小企业扩大生产、增加就业岗位创造条件, 对缓解就业压力具有重要的现实意义。

关键词：小额担保贷款,运作模式,创业就业

参考文献

[1].小额担保贷款实务指南[M].中国劳动社会保障出版社

[2].小额担保贷款发展模式研究[J].大连担保, (19)

7.政策担保解企业贷款难 篇七

2002年由于成长与发展需要大量的资金，对于B公司而言融资是唯一的出路。然而在当时，民营企业间的互保贷款成为不良贷款的高发区域，上海的房产市场也刚刚启动，很多人刚开始购买自己的第一套产权住房，房产抵押的条件也不具备。

就在B企业为资金一筹莫展的时候，中国投资担保有限公司上海分公司(以下简称“中投保”)与银行搭建的政策性担保融资平台，帮了它的大忙，企业成功从上海银行获得100万元的贷款，并因此走向了持续快速发展道路。2005年，该公司搬迁到浦东，厂房面积扩大到了1万平方米。而该公司2007年的销售收入已接近9000万元，产品打入国内高端应用领域，并进入欧洲市场。

中小企业融资难，症结之一就是担保匮乏。尤其是对于像当年的B公司一样第一次申请贷款的中小企业，由于信用缺乏以及不具备担保能力，想要在银行获得贷款则更是难上加难。不过，中投保政策性担保贷款则在很大程度帮助中小企业解决了担保难的问题。

提供信用增级

中小企业在寻求融资的过程中，一个最为突出的矛盾便是中小企业管理能力和信用水平低。部分中小企业规模小，经营管理水平低，财务制度不规范，产品结构趋同、附加值低，缺乏真实可信的财务报表和良好的连续经营记录，且相当一部分发展不确定，存续期较短。如广东东莞，中小企业发展迅猛，尤其是纺织、电子、玩具、服装等加工行业，目前中小企业总数已近50万户，但是许多企业仍然存在着证照不齐、账目不清等问题。

这样的企业向银行寻求贷款，即便企业发展势头十分良好，也不会有银行会贸贸然去冒这个风险。但是，如果这样的企业曾经有过贷款和还款的记录，那么再次向银行申贷，待遇将大不相同。第一次的贷款行为已经为企业的信用记录上添上一笔，同时，因为贷款而带来的结算关系，也加深了银企之间的相互了解。用民间的一句俗话，叫“有借有还，再借不难”。

然而，信用不足、缺失或信息不对称，制约了中小企业获得贷款。谁来为企业的首次贷款做担保呢?在这一问题上，政府对中小企业的扶持和推动是担有一定责任的。也正因为如此，从1999年5月开始，上海市财政局与中国投资担保有限公司合作成立了中投保上海分公司；而今，作为上海首家由政府出资的专业担保机构，中投保上海分公司受上海市财政局委托，根据市场化机制负责管理和运作中小企业贷款信用担保资金，专门为符合产业政策导向的中小企业提供商业性贷款的信用保证，协助它们获得银行贷款，扶持和促进中小企业快速健康发展。

以创建于1996年的C公司为例，它是一家具有较强自身研发能力的高科技公司。开发了数十项产品，属国内一流艺术灯光景观建设专业公司。在强大的科技研发能力支持下，该公司业务发展迅速。2004年销售收入685万元，2005年达到了1500万元。

与业务发展相伴而行的则是资金困境。工程类企业的行业特点是资金回笼速度慢，营运资金占用情况严重。但由于公司规模较小，又缺乏与银行合作的信用记录，如何获得银行融资成为该公司2005年的重要问题。

2005年底，也正是由于中投保提供的80万元流动资金贷款，才有了c公司腾飞的第一步；由此，该公司近两年取得了快速发展，2007年6～7月，该公司先后中标2008北京奥运场馆照明工程合同。

倾向科技型企业

中投保上海分公司作为政策性担保机构，主要扶持的是符合政府产业导向的中小企业。何谓符合产业导向?我们可以从它的担保比例中略见一斑。对于普通中小企业中投保上海分公司承担贷款本金85％的风险责任，对高新技术企业分公司则承担90％的风险责任。也就是说，从政策上而言，中投保更倾向于科技型企业。那么，对于是否属于科技型又是如何界定的?其实，在该项政策中，有一个十分明确且唯一的标准，只要企业拿到上海市科委颁发的高新技术企业证书或高新技术成果转化证书，就都可视作为科技型企业，享受政策的优惠。

另外那个15％或10％的担保，则由借款银行自行承担。这种“表示诚意”的风险责任，既明确了债权人和担保人之间的关系，也形成了一种“共担风险、利益共享”的风险制约机制。避免了贷款风险向担保机构转嫁，为进一步扩大担保规模奠定了坚实的基础。因此，对于一些具有良好成长性，但缺乏足额、有效担保能力的中小企业而言，中投保政策性贷款担保是一个可行且有效的选择。如，企业有价值100万元的房产，做抵押只能获得六折60万元的贷款，而企业的资金缺口有200万元，这时就可以选择中投保政策性贷款担保。

保费费率较低

中投保贷款担保对于中小企业而言，它的政策性优势除了解决了担保这一大难题外，在担保费上也有相应的优惠。

一般而言，中投保政策性担保贷款单户企业贷款额一般不超过500万元，个别优质企业最高不超过1000万元，期限一般在1年以内，最长不超过2年。

在担保费的收取上，通常根据担保项目的风险程度、担保期限、担保金额确定年保费率0.8％～1.2％。而相同项目贷款，在民间担保公司所收取的年保费率在2％～3％，几乎是政策性担保保费的两到三倍。

担保费计算公式为：担保费=借款金额×担保比例×担保费率×担保期限(月)。以某企业向银行借款100万元为例，请由中投保上海分公司作信用担保，借款期限为6个月，中投保上海分公司同意按借款金额的85％提供担保。企业应缴纳的担保费为：1000000×85％×0.85％×6=4335元。

在优惠中寻找更优惠

目前，中投保上海分公司已与10家商业银行建立了贷款担保合作关系，联合开展授权贷款信用担保和专项贷款信用担保。在全市共设立了200个贷款担保受理点，方便了小企业，简化了贷款信用担保的操作程序。

而在这些银行中，上海银行和农村商业银行占到了该项贷款在上海市场的绝对多数。其中上海银行在中投保政策性担保贷款的业务在全市市场份额占比50％以上。因此，中小企业从这两家银行申请该项贷款，在一定程度上会更加顺畅。

8.担保人贷款催收通知书 篇八

_____________：

根据我公司编号为的保证合同，你于_____年_____月_____日为

担保借款人民币（大写）_________元（小写）

元，并与我公司签订担保合同。现所欠_____年_____月_____日至_____年_____ 月_____日本息共计

元未归还，请抓紧筹措资金，确保及时归还贷款本息，如不能归还，我公司将按合同约定的利率基础上加收30%作为罚息。

请你接到本通知书后对该笔贷款予以确认，敬请配合我公司要求借款人积极筹措资金，归还我公司贷款本金、利息、罚息及有关费用，否则我公司将采取包含要求你应履行代偿责任在内的一切法律措施，保证我公司合法权益。

保证人（签章）：

贷款人(公章)：来宾市鑫和小额贷款有限公司

签收人：

经办人：

_____年_____月_____日

_____年____ 月_____日

9.担保贷款担保人的责任 篇九

国税函〔2007〕1272号

成文日期：2007-12-18

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深圳市地方税务局：

你局《关于企业对外提供担保而发生的担保损失企业所得税税前扣除问题的请示》（深地税发〔2006〕691号）收悉，经研究，批复如下：

《企业财产损失所得税前扣除管理办法》（国家税务总局令第13号）第四十七条规定：“企业对外提供与本身应纳税收入有关的担保,因被担保人不能按期偿还债务而承担连带还款责任,经清查和追索,被担保人无偿还能力,对无法追回的,比照本办法坏账损失进行管理。企业为其他独立纳税人提供的与本身应纳税收入无关的贷款担保等，因被担保方还不清贷款而由该担保人承担的本息等，不得申报扣除。”其中，“与本身应纳税收入有关的担保”是指企业对外提供的与本企业投资、融资、材料采购、产品销售等主要生产经营活动密切相关的担保。

根据合同双方权利与义务对等和实质重于形式的原则，企业之间签订贷款互保合同，相互提供的贷款担保，与企业的融资活动密切相关，因此，签订贷款互保合同的一方（担保企业）为另一方（被担保企业）提供的贷款担保，在被担保企业为担保企业所提供的贷款担保总额之内（含）的部分，应认为与其本身应纳税收入有关。

上述担保企业为被担保企业提供贷款担保，因承担担保连带责任所发生的损失，在被担保企业为担保企业所提供的贷款担保总额之内（含）的部分，可按照国家税务总局令第13号第四十七条的相关规定进行税前扣除，超过被担保企业为担保企业所提供的贷款担保总额的部分，不得扣除。

国家税务总局

二○○七年十二月十八日



10.小额担保贷款铺就巾帼创业路 篇十

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

nlc202309040159

UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

nlc202309040159

UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。