金融业务营销系统

金融业务营销系统（精选7篇）

1.金融业务营销系统 篇一

金融营销与业务拓展培训心得体会

四天的清华大学经管学院金融营销与业务拓展的培训已结束，但回想起来仍历历在目、意犹未尽，经管学院的三位教授给我们带来了非常新颖的思路和观念。我虽工作多年，但对市场营销、管理、电商平台、资源的整合还是学习不够，通过这次的培训学习，使我对营销有了更深一层的认识，学习到了一些新的营销方面知识，懂得了在实践中锻炼出一个高绩效的营销队伍，对我们银行的发展是多么的重要。结合了自已工作实际，通过认识，学习、自查、我感觉受益非浅，学到了很多新的理念和工作技巧，受益良多。思考之余，将培训学习结束后的心得体会概括以下几点：

首先，做为XX农商银行三农事业部副总经理，要注重个人能力、素质的修炼，要提高自己的思维能力，具有高度的自信心和责任感，注重自身平时的工作礼仪，文明用语，礼貌待人，亲切温和地与人沟通，在良好的氛围之下，发挥团队的组织力量，真正地在每天的工作中创造出有气质的、高品味的生活。培训学习，使我认识到了自身的不足，与他人之间的沟通技巧、语言表达能力有待提高，这在平时的工作中，也带给我许多困惑。领导、同事都曾给我指出过，但始终不知道如何正确地表达出自己的意思。通过这次学习，我了解到必须要掌握一些与人沟通的技巧，才能更好地营造融洽、和谐的氛围，拓宽业务覆盖面。

其次，不仅要掌握一些基本的业务知识，还要明确自己的目标和任务，制订出切实可行的计划，带好队伍，做好平时支行的营销工作。积极发动职工，合理营销策划，充分把握商机，不打无准备的仗。准备工作的主旨，就是要做到胸有成竹，使下一步的工作有较强的针对 性，能够有计划、有步骤地展开。物质准备工作做得好，可以使客户感受到营销人员的诚意，可以帮助营销人员树立良好的形象，不能丢三落四，言辞激烈，要增强自信，充满信心，回答疑问从容不迫，言语举止得当，更好的取得客户信任。

再次，发展新的客户，开拓新的业务范围，这是发展的经营理念，同时也是对营销人员的要求。寻找目标客户来源，不仅要有核心目标，营销人员一定要勤奋、敬业。为了获得更多的客户，更快地提升营销业绩，除了精心维护老客户，同时还必须勤于开发新客户，时刻注意市场的变化动向，掌握客户的最新情况，随时做好向客户介绍新业务的准备。要走进千家万户，说尽千言万语，历尽千辛万苦，想尽千方百计，勇于进取，积极向上，百折不挠，不灰心，不气绥，始终保持良好的心理素质，全面开展工作。

营销人员要有一双慧眼，有敏锐的目光时刻了解市场动向，还要从客户的行为中发现反映客户内心活动的信息，它是营销人员深入了解客户心理活动和准确判断客户的必要前提。当然，还应具有很强的创造能力，才能在激烈的市场竞争中出奇制胜。要有一种“别出心裁”的创新精神，更要突破传统思路，善于采用新方法走新路子，这样我们的营 2 销活动才能引起未来客户的注意。

人脉是营销过程中不可缺少的重要因素，每个人都有两个彼此不同的人际网络，一个是我们自然得来的，一个是自己创造的。自然得来的人际网络包括我们的亲属、好朋友及其他一些熟人。如果具有良好的个人魅力，主动开拓自己的人际关系，利用时间与优质客户进行情感交流，引进贵宾服务的项目，客户受到特殊礼遇，就会产生回报的心理，从而更忠实于我们，甚至帮我们发展新客户。诚信为本，忠实于客户，与客户成为朋友，让客户感受我们真实、热诚的一面，互相信任，保持长久的合作。成功需要一种精神，营销也需要一种意志，要有锲而不舍，愈战愈勇的精神，更要有坚定不移的信念，自我激励，自我启发，才能坚持到底，达到目标的彼岸。

总的来说，清华的这次培训给了我许许多多的感动：省联社的悉心布置安排；教授们激情洋溢、敬心的授课；为集体荣誉团结协作的组员们，真正体会到团结就是力量；还有始终如一激情满怀的我们。。。培训给我们很多启示，很多东西值得我们去学习，坚持；一份好的心态，一颗上进的心、积极的态度；培养团队精神，创新精神；合理安排时间，树立良好的时间观念；重视细节，战略上举重若轻，战术上举轻若重等等。最后，通过这次培训学习，我不仅看到了自己的不足，还学习到了一些新的营销知识，看到了发展的希望，确立了今后努力的方向，它就像是黑暗中的一盏明灯，给我以动力，我会按照所学习到的知识，坚持不懈地融会贯 3 通下去，在自己的工作领域，开拓出一片新的蓝天。

2.金融业务营销系统 篇二

关键词：互联网金融,个人理财业务,关系营销

一、前言

2013 年被称为互联网金融元年, 依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络等新技术的互联网金融大大改变了人们的理财方式, 使“金融”更加贴近普通人的生活, 出现了P2P网络贷款、众筹融资、电商平台小额贷款等融资模式。一般来说, “金融的核心是跨时间、跨空间的价值交换”, 那么, 金融的本质就是对时空的不确定性引致风险的管理。从这一观点来看, 互联网金融经营的金融产品和使用的支付结构并没有实质性变革, 但是, 互联网金融在金融销售渠道和金融获取渠道的变革是革命性的, 极大的改变了金融交易的范围、金额、人数和环境, 给传统的商业银行造成了巨大冲击。

二、互联网金融对商业银行个人理财业务的冲击

互联网技术在金融行业的应用不仅改变了传统金融产品的分布格局, 而且推进金融行业产生了新的互联网金融模式。由于我国长期实行计划经济体制, 商业银行的职能由统一的中央银行代行, 必须服从国家的资金调度安排, 由此形成商业银行缺乏竞争意识和服务意识的思维惯性, 所以我国商业银行一贯并不看重个人理财业务。互联网金融的出现对商业银行的这一观念造成了巨大冲击, 最具代表性的互联网金融模式要算是“余额宝”这类基金类小额理财工具了, 客户只需要拥有阿里“支付宝”账户, 就可以随时将其中的余额通过转入“余额宝”的方式投入到“天弘基金”, 获得比银行活期存款高达数倍的利息收入且风险极小, 它展现出互联网金融的平民化特征和聚沙成塔所带来的力量。

另外, 互联网金融带来的不仅是平民化的金融参与模式, 还在一定程度上消除了资金供需的信息不对称, 为资金需求者和供给制打开了方便之门。网络平台为资金供求方提供了一个高透明度、低成本的资金融通渠道, 可以说是金融的“脱媒化”, 商业银行的个人客户也极易绕开银行直接在类似的平台上获取或是提供资金, 导致银行小客户的流失。

三、“大数据”与关系营销对商业银行个人理财业务的影响

1.“大数据”是互联网金融得以发展的技术条件

大数据 (big data) , 又称巨量资料, 指的是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具, 在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。大数据的4V特点:数据量大 (Volume) 、数据种类多样 (Variety) 、要求实时性强 (Velocity) 和它蕴藏的商业价值大 (Value) 。互联网金融得以提供个性化服务, 实时监控客户需求的变动正是基于大数据分析这一强大的工具。

2.关系营销角度的商业银行个人理财业务开展

关系营销 (RelationshipMarketing) 的概念是由Berry于1983 年最先提出的, 而后很多学者对于关系营销又做出了不同的诠释, 主要形成以下观点。Berry认为关系营销就是保持顾客。在通过对服务业的营销现状进行研究之后, Berry提出了关系营销的概念, 并认为保持顾客比开发新顾客更加重要, 且成本也比较低。

尽管很多学者从不同的角度对关系营销作出了考察, 但就其基本意义来说, 关系营销是指企业更加注重保持与利益相关者的关系, 更加注重企业长远利益的实现。从这一点出发, 可知关系营销具有以下特征:首先, 是相互沟通性。企业与利益相关者关系的保持是建立在良好的沟通前提之下的, 企业是否有足够的意愿与利益相关者沟通, 采取何种沟通形式以及交换信息是否及时都是影响企业关系营销的变量。其次, 是互惠互利性。企业要实现长远利益就要克服短期内“损人利己”的打算, 建立一种有利于各方长期发展的模式。最后, 是相互协作性。当把企业的利益置于一张关系网之中考察时, 利益相关者作为影响企业发展的外生变量也就变成了内生变量。

商业银行经营个人理财业务事实上也是进行关系营销的过程, 这一过程完美体现了关系营销的全部特征。个人理财业务强调的是一种长期的友好关系, 维持这一关系的关键在于取得客户的信任, 要取得客户的信任就要考虑客户的利益, 首先在产品设计层面将客户区分, 在理财产品推介的时候通过与客户的有效沟通了解客户需求, 将客户与产品进行匹配, 实现个性化服务, 维持长远的互惠互利关系。

3.“大数据”方便了个人理财业务基于关系营销层面的开展

互联网金融对商业银行个人理财业务造成的冲击要求商业银行改变经营观念, 树立关系营销理念, 而“大数据”正好为商业银行的关系营销提供了便利条件。基于大数据分析, 商业银行可以更好地为个人客户量身定制理财规划, 全面及时提供理财信息, 高效方便推介理财产品, 维持与个人客户的良好长久关系, 实现商业银行良好的可持续的绩效, 最终达到客户和银行的利益双赢。

四、基于关系营销视角的商业银行个人理财业务创新

1.理念创新

凯恩斯说过, 决定人们行为的不是利益而是人的思想。在商业银行的经营中, 个人理财业务并没有得到足够的重视, 互联网金融的冲击应该推动商业银行将个人理财业务放在服务行业的本质层面来考察, 服务提供者绝对不可以忽视客户的感受, 商业银行的个人客户往往由于得不到重视而具有很低的忠诚度, 商业银行亟需改善这一状况。“大数据”分析为商业银行改变个人理财业务提供了一个很好的契机, 首先是服务成本的降低, 同时还会缩短每位客户所花费的时间, 这也就给银行为更多个人客户提供个性服务提供了可能, 也为商业银行展开关系营销提供了可能。因此, 商业银行要转变经营理念, 树立关系营销理念, 将维持与客户的良好关系这一观念融入到提供服务的全过程中去。

2.产品创新

目前商业银行的个人理财产品大多是人民币固定收益型的理财产品, 且一般要求有一定的起购金额 (约五万元) , 这样单一的品种和金额限制既违背了提供个性服务的要求, 也不能满足维护和保持与客户良好关系的需要。商业银行应该以关系营销的要求为导向设计个人理财产品, 首先要区分不同的客户需求, 划分客户群;其次根据不同客户群的需求设计不同的理财产品;最后, 完成理财产品的个性化推介。对于风险偏好型的客户, 提供风险和收益都较高的贵金属和外汇方面的理财产品, 对于风险偏好低的客户则推介收益稳健的基金类理财产品。通过不同的证券资产组合设计可以有效地控制风险, 为不同客户提供不同的理财产品。

3.营销渠道创新

营销渠道历来是企业营销的重中之重, 甚至有“渠道制胜”之说, 一旦企业建立高效的将产品或是服务送达消费者的分销渠道, 往往就能领先对手, 在竞争中取胜。商业银行推广个人理财业务的传统渠道包括电话营销渠道、面对面沟通渠道和柜台宣传渠道。但是, 这些渠道已经不能满足互联网金融条件下商业银行推进个人理财业务改革的需要, 新的营销渠道包括移动终端渠道和网络银行渠道, 总之, 新的渠道是以便捷为宗旨的, 能够确保客户在最短的时间内了解理财产品, 以最便捷的方式购买理财产品, 获取实时信息服务。

五、结论

在互联网金融对传统商业银行造成巨大冲击的背景下, 商业银行应该转变观念, 重视对个人客户的服务, 运用关系营销的思维提升银行的客户价值, 如果不重视对客户良好关系的维护, 商业银行也难免面临经营困难的危局。幸运的是, 互联网金融背后隐含的“大数据”为商业银行展开以客户为导向的关系营销提供了技术基础, 对这一工具的有效利用也会很好地降低商业银行个人理财业务成本, 提高经营效率。

参考文献

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[7]王浩任.我国商业银行个人理财业务发展研究[D].海口.海南大学, 2014.

3.金融业务营销系统 篇三

[关键词] 商业银行 个人金融业务 市场营销

一、引言

个人金融业务，是指商业银行按客户类型划分的专门以个人（家庭）为对象，提供各类银行金融产品和服务的总称。国际经验表明，个人金融业务是银行盈利的主要来源。2006年12月11日，我国已经开始全面履行加入WTO时关于对外开放银行业的承诺，这标志着我国金融业全面融入全球金融体系。面对全球金融行业的激烈竞争，扩展商业银行的个人金融业务，积极探索新的营销方式成为亟待解决的问题。

二、商业银行个人金融业务发展现状

1.经济环境

从经济环境看，当前我国国民经济发展迅速，GDP 更是以年均9%的速度增长，2006年经济增长率达到10.4%，GDP总量达到20.96万亿元，人均为2043美元，同时，截止 2006年6月末，城乡居民储蓄存款余额达到15.5万亿元，这表明居民金融资产在数量、结构上发生了较大变化，社会财富格局的改变进一步引发了市场对个人金融业务的需求。

2.体制政策

一方面，我国目前的银行业管理仍然实行分业经营政策，中间业务不完善，且由于利率尚未完全市场化，导致银行不能自主定价，在很大程度上影响了商业银行价格营销策略的选择，这些都在不同程度上制约着我国商业银行个人金融业务的营销发展。

另一方面，我国个人信用制度不健全也是是制约商业银行个人金融业务营销的因素之一。在进行消费信贷业务时，申请者的个人信用信息对商业银行的决策很重要，但是目前我国商业银行与居民之间缺乏互信机制，银行与居民个人在收入与信用方面的信息严重不对称，容易产生“逆向选择”和“道德风险”，这给银行带来了较大的不确定性和经营风险。因此为了规避坏账风险，银行一般都在办理个人业务时制定了较严格的条款，对个人资产业务的拓展较为谨慎，导致客户要真正获得个人信贷很难，同时较高的审查成本使得银行的消费信贷等个人金融业务供给减少，增加了商业银行个人金融产品营销的难度。

3.市场环境

目前，我国商业银行所开展的个人金融业务很多还仅仅停留宣传阶段, 或摸索的实践活动中，而且已经开展的个人金融业务规模也很不均衡，开展个人金融业务所采取的手段也相对单一，并未真正提供方便、快捷、安全、高效的服务，因此个人金融产品市场发展较为缓慢，不能很好的满足日益增长的市场需求，银行和个人客户之间也没有建立起一种长期的、稳固的联系。

三、商业银行个人金融业务市场营销存在的问题

1.市场营销意识薄弱，体制环境认识不充分

首先，许多商业银行对个人金融业务的重要性认识不足，没有意识到个人金融业务的广阔发展前景和巨大利润，缺乏对个人金融业务甚至整体营销战略的研究，在实际的业务经营中也缺乏应有的动力。

其次，无差异市场策略仍然是我国大多数银行目前较多采用的市场营销策略，这种营销策略忽略个人金融业务细分市场之间的差异，而只提供标准的产品和服务，虽然其运营的成本较低，但是这种策略不能满足不同客户有差别的金融需求，因此不是从客户的角度去考虑其实际需求并提供产品和服务，不能把握市场发展的先机，以客户关系为核心的营销理念尚未建立，还远不能适应个人金融市场迅速发展变化的态势。

2.营销管理缺乏科学指导，规划性、系统性不够

我国商业银行个人金融业务的营销管理缺乏科学的指导，营销手段和营销理念还较为落后。许多商业银行至今仍然坚持客户上门及实行机构岗点扩张的传统观念和老路，不能清醒的意识到现代银行业务营销的巨大变化，缺乏深入的研究和学习，不懂得利用自己的品牌优势、人才优势及设备优势等通过市场手段进行个人金融产品的营销，这突出表现在以下几个方面:

(1)营销理念的陈旧。虽然目前大多数银行已经开始倡导以客户为中心的理念，但实际上以产品为中心的管理方式仍占据主导地位。

(2)组织架构的重复。目前我国的商业银行采用“金字塔”式的多层管理模式，环节多、效率差，并且各部门各自为政，条块分割，无法进行统一的营销战略的整合和优化，不能集中银行的优质资源进行前瞻性的营销探索。

(3)市场定位不系统、不科学。在市场细分基础上不能准确把握个人客户市场目标，不能很好地对客户进行分层服务和差异服务，市场定位缺乏规划性和系统性，导致无法把握市场需求。

(4)品牌建设滞后。我国商业银行个人金融业务品牌的匮乏严重影响了其在个人金融市场上市场竞争能力的提升。

(5)售后服务不配套，不细致。虽然个人金融业务加快了创新的步伐，但相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重不足，致使个人金融业务的进一步发展困难重重，不能及时根据市场对金融产品的反馈调整营销策略。

3.产品研发和创新滞后，无法满足市场需求

金融产品创新能力不足是我国商业银行个人金融业务发展不够的最大障碍。虽然我国商业银行在个人金融产品的创新方面有了一定成果，但同质化现象仍十分普遍。2005年，外国商业银行提供给客户的金融产品多达2万多个品种，而我国各银行只能提供260多个品种。花旗、汇丰等跨国金融集团的个人金融业务已占其业务总量的40%以上，而我国银行个人金融业务仅占其业务总量的10%左右，充分说明我国商业银行个人金融业务不足以满足目前巨大的市场需求。原因在于：一方面，商业银行的计算机网络和电子化服务还很不完善，较为先进的自助银行设备没有得到有效的推广，电话银行还不普及，手机银行、网上银行刚刚起步。因此，硬件技术的落后限制了金融产品创新的发展和具体应用;另一方面，由于银行个人金融产品创新是一项较为复杂系统的工程，对银行相应研发人员的专业综合素质要求很高，但是目前银行个人金融产品研发人员专业水平还较低，缺乏系统的培训和实践，不具备较强的综合知识和研发提供全方位个人金融服务产品的技能。

四、商业银行个人金融业务市场营销策略

1.加快个人信用体系建立，提升客户信任度

一般地，建設个人信用信息系统有两种选择：一是政府组建全国统一的个人信用数据库，将来自于司法、工商、税务、商务、教育、社保及金融等系统的各种信用资料分类输入与管理，金融机构通过咨询资信数据系统获得相关资料，决定个人金融业务的服务方式及授信额度；二是成立专门的资信公司，资信来源由金融机构提供，资信公司与金融机构之间以会员形式进行合作。借鉴国外成功的做法并结合我国的实际情况，应由政府牵头，多部门相互协调配合，成立个人信用报告机构，将各种个人信息进行归集，实行个人信用实码制和计算机联网查询。并与保险公司、担保公司合作，建立个人消费信贷的统一保证体系，这样能够准确、及时地了解和预测优质个人客户的价值变化，为客户提供更为便利的服务和及时的信息，使客户充分信赖银行，提升客户对银行的信任度。

2.构建营销战略，实施多样化的促销策略

营销战略的制定是根据银行自身资源、优势和客户情况，在调查研究的基础上制定的中长期发展战略，因此准确把握市场需求是关键。营销战略的实施依赖于具体的营销策略，并集中体现在多样化的促销策略上，由于个人金融产品是针对个人客户为主要对象的银行产品，市场广泛，消费需求弹性大，属于感情购买，因此应以广告为最主要的促销方式，营业推广、人员推销等作为辅助方式，同时增强品牌形象的树立和推广，提升公众关注度和接纳度，巩固品牌和产品认可度。

3.创新个人金融产品、满足客户需求

商业银行应进行积极主动的金融业务创新，及时调整个人金融业务的产品结构，适时推出技术含量高、附加值高的服务产品。这就要求应在细致地市场调查的基础上，对客户进行价值分析，对不同层次客户制定不同的服务策略，为各层次客户群体设计和推出适合需求的产品，实现经营资源的合理配置，满足不同客户的不同需求，同时实现银行业务的增长和利润来源的多元化。

4.加快网络建设，增强网络营销实力

银行网络的发展直接决定着高端个人业务的发展速度和实现程度，因此应加快银行高效畅通的网络建设，逐步增强网络营销实力，通过网络提供范围更广、速度更快、效率更高、成本更低的服务，并运用现代科技改造个人金融业务服务方式，实现人机无纸化的高层次服务目标，取得市场竞争优势。

参考文献：

[1]王丽:个人金融业务营销问题初探[J].当代经理人，2006（21）:349－350

[2]谭永全:全面开放条件下商业银行个人金融业务的发展策略分析[J].江苏商论，2006（12）:164－165

[3]谢 芸:我国商业银行拓展个人金融业务的探讨.东华理工学院学报（社会科学版）[J]，2004（3）:50－52

4.金融系统概述--银行业务概述 篇四

本文的目标读者是准备从事银行核心系统开发、维护的从业人员。请注意，是“准备”，换句话说，可以理解为一份对科技人员，尤其是对新入门的科技人员业务知识方面的培训手册，旨在让诸位从业务方面迅速上手（从技术角度上手的手册我已经贴过一份了，所以如果是用400的同行，可以结合本手册双剑合璧，效力倍增）。这里的着重点将会主要在于简单的银行会计原理，以及银行整体的业务流程，还有相应的模块实现手法和注意事项，对金融的会计知识方面应该可能会比较粗浅，这一点与金融系统常见的业务培训手册有所不同，注意体会。

基于此，本文将会假设读者具备一定的计算机技术，具备少量银行方面的业务知识，所以如果有从事非IT部门的读者（比如财务信贷的同事们），就请不要太计较里面的表述。当然如果有错误，还是非常欢迎指出的。

对于已具备了若干开发、维护知识，或者是即将采用国外系统来建设的同行们而言，本文的内容可能就过于浅显了，看得不爽不要怪我没有事先提醒。

考虑到某方面的问题，这里的系统简介将尽可能的脱离某个具体的系统，仅就银行业务核心系统的共性，进行介绍以及探讨。

最后再说一下，没有什么手册、心得是万能的，个人的LEVEL UP始终是要靠自己的领悟，这里只是希望能让诸位新人不用象很多人当年一样，独自摸索与徘徊。科目常识

基本法则之一：资产 = 负债 + 所有者权益。

比如说，我们手头上有40万，买了一个100万的房子，找银行贷款了60万，那么资产就是100万，负债是60万，所有者权益是40万。可以简单的把所有者权益就理解成为是真正属于自己的钱。再引申一下，早些年乃至现在，香港人所谓的“负资产”的说法是非常错误的，因为“负资产”实际上是指房子的市值比向银行贷的钱还要小，也就是负债大于资产，所以严格的来说，应该称之为“负所有者权益”才对。资产，从理论上来说，是不可能为负的，最多也就是零。一个号称是金融中心的地方，实在是不应该出现这种失误，不过算了，不要和他们计较。

就银行业务而言，会使用会计科目号来对账务进行标识，会计科目号最长为5位，国家标准，通常分为下面六种，这里只做简单介绍，详细科目可结合著名的的“业务状况表”来进行理解。

再次重申，下面的说法绝对不严谨，仅仅只是为了便于IT人员理解银行的会计原理、业务知识。

1.1 资产

资产类的科目，用“1” 作为首位科目号，如“1011”，表示现金。所谓资产，也就是说“理论上属于银行的钱”，比如说现金，贷款等。比如说某家分行，有100万现金，然后把这100万都贷出去了，那么资产仍是100万，只不过归属（科目）由现金变成了贷款。至于这笔贷款能不能收回，这个不归我们管，就算不能回收，只要没被核销（核销，术语之一，可以理解为银行不要这笔贷款了），那么就仍然属于资产，所以我们称之为“理论上属于银行的钱”。

资产类科目都是借方科目，也就是借记时余额增加，贷记时余额减少。

1.2 负债

负债类的科目，用“2”作为首位科目号，如“2011”，表示对公存款。本来不属于银行的钱，就称之为“负债”。比如说我们存在银行的钱，虽然银行可以使用这笔钱，比如说把它贷款贷出去啊，比如说打新股啊，买QDII啊，但是这笔钱只要我们去取，原则上银行就应该给我们，也即是大家常常在营业大厅里看到的“存款自愿，取款自由”之类的意思。这类钱，可以简单的理解为“本来不属于银行的钱”，也就银行欠我们的钱。

负债，很有趣的东西喔，银行是负债经营的，比如说一家银行贷款有100亿，其实它本身是没有那么多钱的，这些钱都是来自于我们存在它那的钱。如果大家一起都去银行的钱取出来，那它就经营不下去了，这种恶劣的行为，称之为“挤提”，是很不友善的，是要负责任的，我们不要去做。

负债类科目都是贷方科目，也就是借记时余额减少，贷记时余额增加。

1.3 所有者权益

所有者权益类的科目，用“3”作为首位科目号，如“3121”，表示利润分配。上面说过了，所有者权益，也就是真正属于银行的钱，即是所谓的“核心资本”。原则上，它包括了一家银行注册时的资金，历年来的盈利（假设有盈利的话，当然还要扣除各类成本开销），如果是股份制银行的话，还包括股本金之类的吧。

这类科目相对数量较小，金额较大。科目属性忘了。

1.4 资产负债共同类（往来类）

资产负债共同类，通常表示往来账户，用“4”作为首位科目号，如“46411”，表示通存通兑。

这类科目，通常是指一些往来类账户，所谓往来类账户，嗯，就是金融往来的账户喽。这个科目有点麻烦，可能要结合具体业务来解释一下：

比如说我们在招行有个账户，然后跑到工行的ATM上去取钱（招行也是，中山这种伟人的故乡居然都不开个点，严重BS一下），那么取款成功之后，我们的招行上的账户的钱就少了，工行ATM里面的现金也少了。这笔钱是工行替招行先支付的，要找招行要的。所以工行一定会有一个科目，用来标记它有多少钱要找招行要；而招行也要有一个科目，也是要用来标记它有多少钱要给工行。（怎么要，那在后面清算一节里面会提到。至于跨行ATM的取款原理，就不用再细说了吧。）这个用来标记应付，应收的科目，就是往来类科目，对于工行方而言，当时使用到的就是一个类似于资产类的科目（有点类似于应收账款的意思，或者也可以理解成一种短期的贷款，总之就是工行先付出的资金）；招行当时使用的就是类似于负债类的科目。

上面提到的，因为是银行与银行之间的业务往来，所以用来标识资产与负债的科目会有分别，如果是行内之间的往来，那么不会搞得那么复杂（或者也可以说搞得更复杂），就会用一个科目来搞定，这个科目根据具体需要，临时用的，有时表示资产，有时表示负债（其实也就是科目上的余额有时是借方，有时是贷方。因为这个科目既不是资产，也不是负债，只是临时用来表示营业往来的，通常每天会清零，也就是所谓的清算。

一般而言，城市级别的商业银行因为是一级法人，所以清算之后，行内往来账户上余额为不为零都没什么关系，反正都是自已家的钱；而信用社会比较麻烦一点，因为通常一个联社都是由多个信用社组成，每个信用社都是一个法人，所以联社内部的往来类账户原则上每天应该都清零，否则账务上就不好看了。（注意，这里指的只是行内的往来账，如果是银行与银行间的，那每天一定是要清零的，否则就是属于错误的情况了）

这类科目在我们做过的项目里，基本上都简化了，只有一个轧差类型的。也就是把当天的借方发生额和贷方发生额一减，哪个大就谁记在哪边。

我记得以前还有一种双方类的科目，那真是玩死人。双方类的科目是指这个科目既有贷方余额，又有借方余额；对应贷方余额，既有借方发生额，又有贷方发生额，同理，对应借方余额，也是既有借方发生，又有贷方发生，如果只有上期的借贷方余额，以及当期的借贷方发生额，那是无论如何也推算不出当期的借贷方余额各是多少的。（必须根据发生账务时，是借方余额，还是贷方余额来判断），不知道这类科目的起因为何，总之如果有的而且可能的话，最好能拆分之几个性质单纯一点的子目来处理。

不好意思，因为对这类科目感触颇深，也被玩过很多次，被玩很久，一时激动，就多说了几句。

1.5 损益类

损益类的科目，用“5”作为首位科目号，如“5011”，表示利息收入。

损益类科目，理解起来应该不难，就是指银行在一年的业务里面的收支科目。比如的存款利息，对于银行来说是一笔支出；贷款利息，对于银行来说，是一笔收入。这两个科目就都属于损益类科目。

一般来说：

收入类科目属贷方科目，借记时减少，贷记时增加； 支付类科目属借方科目，贷记时减少，借记时增加。

在理解上，可能与资产、负债类的科目有些相反：

资产是指属于银行自己的钱，是借方科目；对应于这里，收到的钱是银行自己的，却又是贷方科目。

这里，按会计原理来理解可能会更简单一点，下面一章会讲到。

1.6 或有资产负债类

或有资产负债类的科目，用“6”作为首位科目号，如“6011”，表示承兑汇票。

闻歌知雅意，顾名思义，“或有”，那自然就是“或者有”，也就是可能没有了，所以如果没见过也不奇怪。

这类科目见得少，一般可以忽视它的存在。1.7 其它

这里再罗嗦一下，在科目下面呢，一般为了便于分类统计，所有的银行都会再设子目（一个子目一般又会对应多个小子目，或者说是说是多个账户），这个子目，有的地方叫“业务代号”，有的地方叫“结算码”，总之都是一个意思。

要注意一下，科目号是国标，子目通常是自己内定的，对应于信用联社，就有可能是省里统一定的。也就是说科目这个东西走遍全国大致上都是一样，子目这个东西可能出省，出了城市，或者说一个市里不同的银行，可能都不一样。简单会计原理

2.1 内部账户

这个问题，我在刚学的时候，曾经颇疑惑了一段时间，所以虽然很简单，但还是单独拿出来说一下。

所谓内部账户，是与客户账户相对应的。也就是说这些账户不是用来登记、反应客户的账户信息，而是反应行内的账务情况，比如说损益类科目的账户，就都是内部账户。

客户的账户，一般是客户来银行开户的时候，才建立的用来登记账务的账户； 内部账户，一般是分行成立之初，统一生成的。（一般都一个专门的程序，由操作人员来调用的吧）

其实对于内部账，在会计原则上，登记个科目发生可以。至于增加子目，乃至内部账户的概念，主要是为了后续的分类统计以及相应的分析。

说到这个账户，就顺便想起了表内表外的问题。表内账，都是正正式式，真金白银的钱；比如我们的存款什么之类的。而表外账，通常是一些统计之类的东西，比如说现在分行里有多少本存折啦，还有已经核销的贷款之类的。

表内账的单位，都是“元”；

表外账的单位，就百花齐放了，有的是“元”（比如说已核销贷款），有的是“本”或者是“张”，比如说存折或者说什么有价单证。而最后，表外账在汇总统计的时候，不管是什么单位，就是统统一加了事，对于不是财会专业的，尤其是我们搞计算机的人来说，这种加法简直有些不可理喻，总之银行会计上就是这样处理。

所以说，一般报表里面，大家会对表内账比较关注，对表外账的要求不是太严格（我是这样偷偷的说，各位怎么处理是大家自己的事）。

2.2 复式记账法

只要是与会计有关的书，就一定会提到复式记账法，也称为借贷记账法，这里就不多解释，简单说一下。

“有借必有贷，借贷必相等”，这两句经典的话，是针对表内账的。对于表外账，用的其实是单式记账法，有的叫“收”、“付”，也的也还是用“借”，“贷”，要结合具体的业务来理解，这里就不展开了。如果没有特别说明，下面的描述都是针对表内账的。对于银行业务来说，最简单的是一借一贷，此外，还有一借多贷，一贷多借。多借多贷在银行业务里中不允许的，因为这样无法精确的体现账务的起始与流向。不过在企业会计中，多借多贷又是允许的，所以说凡事无绝对。

有些时候，基于某些特殊的的原因（常见的主要是频繁的锁表问题），可能会临时采用单边记账，但是最后一定会汇总补齐，否则就会出现“借贷不平”这样的严重问题。

2.3 冲账

做错了账，要改正它，就可以理解为冲账。

冲账有两种，一种是蓝字冲账，一种是红字冲账。

所谓的蓝字冲账，是指与原账务方向相反，金额为正的一种记账方式。而红字冲账，就是指与原账务方向相同，金额为负的一种记账方式。蓝字冲账，本质上是做一笔新的业务，仅仅只是实现了最终的余额正确，发生额会虚增，所以一般的明显有错的账务，会要求使用红字冲正。

红字冲账因为是负数发生，所以在统计的时候，发生额将会与原来的交易抵销，这样的话发生额就很严谨了。

实际上，对于一个系统而言，通常一笔业务的发生，并不仅仅只包括账务的登记，还会更改许多表中的数据。比如说一笔简单的取款交易，除了登记账务之外，客户的账户上的余额还会减少，这个很好理解吧。那么在冲账的时候，还需要将客户上的钱给它加回去。所以，关于冲账业务的设计，其实也是一个比较有趣的话题，这一点，将会在后面的章节中进行探讨。业务流程描述

对于一个没有在柜面实习过的人，描述一下银行的业务流程，可能是有助于理解系统架构的。

银行的业务，大致上可以分为财务类的业务，以及非财务类的业务。非财务类的业务这里不做讨论。

财务类的业务，又可分为自动业务，以及非自动业务。

非自动业务，就是那些必须在柜台办理的业务，比如说一些转账业务，或者金额较大的存取款业务之类的。这类业务，因为是由柜员发起的，所以会有一些单据打印留底，以做传票使用。

而自动类业务，就是由系统自动处理的，比如说我们在A分行有个账户，然后非要跑到B分行去取钱，那么B分行那部分的账务，对于B分行而言就是非自动业务；而A分行那部分的账务，对于A分行而言就是自动业务。

自动业务因为是自动发生，所以需要业务人员打印报表的时候，才能知道发生了什么业务。

柜员日间做各种各样的业务，然后到了下午关门以后，打印一份“科目日结单”，然后用柜员手头留存的传票，按科目逐一汇总累计，与打印出的科目日结单上的金额进行比对。有错一定要一查到底。所以原则上，这时打印的科目日结单，应该不包括自动业务，否则就会对应不上。

业务系统在批处理的时候，还会进行一些自动的账务处理，然后最后系统还应该会再打印一份完整的科目日结单，以及日计表（可以理解为业务状况表的简洁版）。至于那些自动业务，系统在批处理的时候，或者是柜员主动查也行，总之就是会有一份“他代本”的传票（对应于上面提到的业务，A分行的自动业务就应该属于A分行的“他代本”传票。而B分行的传票因为是非自动业务，所以在交易当时就会有相应传票产生并打印了）

到了第二天，分行开门后开始营业前，业务人员需要下载打印各类报表，不过主要的就是前面说的那两份，然后再看看，如果借贷发生、余额都相等，所有的非自动业务都有传票，而且和整个科目日结单都可以对应上，那么就表示昨天的账务完整无误，然后大家就可以欢天喜地的开始新一天的业务了。常见规范及检测

4.1 传票以及日志

从最基本的说起，通常来说，所有的账务程序都需要打印传票, 传票格式通常都是统一的，找份以前看看就可以了。

对应于转账业务，需要打印转账借、贷方双方的传票。

而对于现金业务，则只打印一张传票就可以了，借贷方向采用非现金科目的方向。（我个人认为，可能是因为标识了现金传票，所以对方科目就自然是现金，于是就不需要再打印了，猜的）

所以我们在开发程序的时候，打印传票这一步，一般不会特别强调，都是默认要做的。如果不太清楚的时候，一定要主动向需求设计人员询向，千万不要嫌麻烦，抱有侥幸心理。这种东西如果测试的时候漏掉了，是一定会有人要求补上的。（我在N多项目里都见过漏写传票，然后在程序上线前夕被人要求赶紧加班补制的，所以千万不要嫌麻烦）

在日终批处理的时候，可能有些数量庞大的业务，比如说代收付，结息什么之类的，动不动就是几十万笔，一张张生成、打印太不经济，通常会考虑采用打印一张汇总传票，然后加上一份明细清单的方式。还有的时候，如果上百万的话，可能明细清单都省掉，想办法导成电子数据都是有可能的。

上面说的是账务相关的业务。而非账务类的业务，如果涉及到修改类的业务的话，比如说修改密码，修改客户名之类的，通常需要登记日志（LOG），用来记录，以便查询。

有的时候，为了统计业务量，或者是为了分析排障，还有可能要求对每一笔发送到主机的业务数据都登记下来，这时候最好采用一种统一的方式来进行登记，以及数据的定期清除，因为这类数据量应该比较大。

4.2 常见检测内容

发生一笔业务的时候，是一定需要进行若干检查的。比如最起码，我们去取钱的时候，就一定会检查密码。这里对一些经常见到的，较为普遍的检查简单介绍如下，套用一句合同上流行的话，叫做--包括但不仅限于以下条款：

1、账号/卡号是否存在，是否可以正常使用

2、账号与客户所提供的凭证（通常这是指存折客户，对于卡用户而言，账号就是卡号，或者是可以根据卡号查询出相应的账号）是否匹配。

3、密码、证件号码（如果需要检查的话）是否与主机数据一致（印鉴什么的需要业务人员肉眼核对。现在又出了一种加密机，如果采用了这种先进技术，那当然还需要检查这种加密后的信息是否一致了）

4、在转账的时候，一定要检查转出转入方的户名与账号/卡号中的户名是否一致。（对私客户还好办一点，如果是对公客户的话，名字又长，括号什么的再一加，经常会出现问题，总之是一定要检查）

5、如果是取款类业务（比如转账业务的转出方也算），一定要检查账户的可用余额是否足够。

6、大家一起来。系统架构及部分模块常见设计方案

5.1 常见总体架构

这里如果用图可能效果会更好，不过我不会用VISIO，所以就算了。一般硬件架构，都是一个主机，一个前置机（大前置），前置机就对外了，比如业务人员用来作业务的终端啦，ATM，网银，电话银行什么之类的可能就都对应这个大前置了。大前置，或者是中间业务平台，也是一个很值得探讨的问题，可以做得很大，比如建行的大前置，又比如X天的中间业务平台其实也不错，这里不做深究。

就软件架构而言，核心系统一般可以分为业务模块，账务模块，和总账模块。总账模块通常记录了一些账务的汇总信息，比如说科目总账的日、月、年的发生、余额。银行中大部分的报表都需要通过取总账模块中的数据来生成。总账模块的数据一般是取自账务模块中，当天的账务数据。（当然，也有很多报表，需要整合业务模块与总账模块两部分的数据一起来出）

账务模块，就是用来登记账务的，这部分一般会做得比较通用化，方便各个业务模块来调用。

业务模块，当然就是实现各个业务的子模块了，通常模块之间相对独立又互有关联，如果是账务类业务，当然就要调用账务模块中的程序。如果是非账务类的业务，那可能业务模块内部处理一下就可以了吧。

一般业务模块的数据会对实时性要求较高，而总账模块没有什么实时性的要求，不过总账模块重在统计分析，所以数据量一般会比较大。

5.2 计息

有的系统可能没有把计息单独列为一个模块，而是直接嵌套在各个业务模块之间了，不过设计成一个模块，个人认为可能会显得比较专业一点，至于到底好不好用那就见仁见智了。

刚接触银行业务的时候，曾经很执着，很傻很天真的想过活期账户到底是怎样计息的，因为定期账户的计息方式相对简单，余额乘天数就对了，但是活期账户的余额是常常在发生变动的，所以前20多年我一直都不知道银行每年给我算的活期利息到底对不对。

银行会计上，通常都会通过“积数”这个东西来计息。何谓积数？就是余额＊天数，所以积数的单位应该是“元 天”

比如说

利息 =（账户余额＊天数＊利率）/ 360，在这个公式里，账户余额＊天数就等于积数，于是这条公式也可以写为 利息 =（积数 ＊ 利率）/ 360。

定期账户因为账户余额通常不发生变化，所以一般不会涉及到积数。活期账户采用动户累计积数的方式来计息。也就是说账户余额没有发生变动，就什么事都不干；当账户余额需要发生了变动时（比如说取款），那么业务模块里就将上次账户变动日，到当前日期的天数计算一算，然后用变动之前的账户余额乘以这个天数，然后把这个积数累加到之前的积数上。最后计息的时候，就使用这个积数乘以利率再除360。

在设计的时候，就需要把每次账户变动的日期都登记下来，还需要有地方记录账户的当前积数。

对公计息，或者是一些需要计息内部账，有可能是每天计积数，也就是每天把账户余额累加到积数中。之所以这样设计，是因为对公以及内部账户的数量远小于对私账户，每天把每个账户都过一遍，花不了太多时间；而要是每天把储蓄账户都过一遍，就有点类似于结息了。（对私账户多的银行，有可能达到上千万户，尤其是些代理了社保，医保的银行，不可小看）不过现在有些很好很强大的国外系统，对于利息的处理，是每日计提，当然，这样设计也应该会有它的独到之处。

刚才这里提到的了需要计息的内部账，那么一般而言，什么样的内部账需要计息呢，我想，应该是不同法人之间上存下放的款项需要计息。对应于一般的商业银行以及统一了法人的信用联社，因为全市是一级法人，可能就没有需要计息的内部账了。而对于没有统一法人的联社，因为每个信用社都是一个独立的法人，那么信用社存放在联社的用来做往来清算用的资金，就是需要计算利息的。还有的银行，对于贷款的处理，也会有资金池的概念，这时总行下拨分行的用于贷款钱，也是要计息的。

这里可以看到，对于计息模块而言，积数是一个很好用的东西。积数除了计息，还有很多其它的用途。比如说招行的金卡，说的是“日均存款5万元以上不收取账户管理费”，那么，这个日均存款5万是如何判断呢，我很久以前曾经问过一个大堂里的MM（跟我同姓喔，惜乎已经有BF了），她说是根据积数来判断的，也就是每个月需要增加150万的积数，这样听起来就很合理了吧。

对于某些业务来说，可能需要登记利息的明细。比如说贷款的复利的计算，就是根据利息来的。无论是正常贷款，还是逾期贷款，都会生成利息。生成的利息如果未及时归还，则会再根据这笔利息生成相应的复利。复利的复利，喔，太可怕了，也还是视为复利吧。总之，我的意思就是说，储蓄、对公账户这样的结息，在计息模块中可以不用登记利息的明细，因为最后结息的时候根据积数一次搞定；而对于贷款（或者是其它有需要的模块），可能需要在每一笔利息产生之后，都把它登记下来，已保留行使进一步措施的权利。

除了贷款之外，还有一些定期账户，也最好采用明细的方式进行处理，越细越好，比如什么零存整取，教育储蓄之类的，要是没有详细的每期存款登记，漏存登记等等，是很容易就被它玩死的。

通知存款以前觉得它很可怕，现在想想，突然又觉得没那么可怕，无非就是通知取款，通知期限内的积数登记，然后取款又或者取消通知。可能最主要的，就在于通知期限内的积数计算。总之提取一个计息模块，为这类业务特别定制一些明细文件是很好的一个选择。

提到计息，也就顺便说一下利息税。国家在这十年来，调整了两次利息税税率，一次是涨成两分，一次是降成五厘，就那么一点钱，调来调去累不累，要收就收，不收拉倒，还搞什么分段计税，烦死个人。在这里，不知道有没有人是负责搞利息税这部分程序的，也不知道去年改这部分程序的时候，有没有很不爽过。其实要是早考虑到这种情况，倒是可以一开始就通过设置利息税参数表，然后修改计息程序，读取利息税参数表，最后根据不同阶段的参数，分段计息算税。这个方法倒是可行的，也实现过，对于整存整取的定期来说，算得上是一劳永逸，不过对于活期而言，每次调整利息税税率的时候可能就要搞一次类似于结息的东西了，好象没有一劳永逸的方法。

在国外的先进系统中，还有一种精采的倒起息可以让人一筹莫展。这种玩法的意思，就是说当客户来柜台前做个什么交易的时候，允许账户的起息日期在业务发生日之前。比如说有人7月14号来到柜台前还一笔贷款的款，然后说我这笔钱明明7月7号就到账上了啊，为什么银行不给我扣，非得让我贷款逾期之类的话。然后核查，如果属实，那就倒起息一把，现在虽然是7月14号，但还是当它是7月7号还的。（好象是这样，也可能是我说错了，大家对这段解释千万不要太放在心上）总之，如果有倒起息的需求，那必须在最开始设计的时候就与其它计息，以及业务流程整合在一起来考虑，如果中途加入这个需求，那改起设计来会比较费劲，改起代码来更是难上加难。

最后，我们再来说说计提，这个也和利息有关。计提常用于利息支出，比如说利息支出是5211，5字头，即是一个用于营业收支的损益类的科目。计提的会计分录中，对应的科目是应付利息2611，2字头，是一个负债类的科目。所以说，计提的含义就在于，虽然当前客户利息并未产生（是结息的时候才产生），但是这笔利息（尤其是整存整取的定期利息）迟早是会产生的，所以这里预先计算，或者说估算出营业支出，计到负债的科目上（负债嘛，本来不属于银行的钱，迟早是要被取走的钱），然后到这类账户结息的时候，就直接从应付利息中支出，计到客户账户上，而不走利息支出这个科目了。看懂了吧，这里其实也就包含了管理会计中的概念，实际上是产生一个提前测算成本的动作。诸位搞IT的朋友们，你们看过《会计学原理》吗？

5.3 储蓄/对公

这部分模块一般没太多可讲的，通常的设计，都是搞个主文件，保存针对每个账户的信息（比如说账号，账户余额，当前积数什么之类的，总之就是与账户有关的信息），然后再搞个账户明细，用来记录每个账户发生过的业务。听闻有的系统设计，不知道是不是考虑到锁表的问题，计划取消主文件，直接上明细，愕然之余只能感叹自己见识浅薄，因为我总觉得明细要考虑冲账的问题，在读取上不如主文件一下搞定那么畅快。而且主文件可以有锁表保护，可以更好的保障数据的正确性。

所以私底下，我还是很推崇这种“主+明细”的设计方式。以前曾经很无奈地见过有人在新增业务模块时，把主文件和明细混在一起来搞，于是整个业务流向怅然若失，需求有变动时改动几乎无从下手，若非我多年功力，是断断不可能在加两天班后就理顺通过测试的。

说起储蓄呢，又忍不住再提一下招行，不可否认，它的一卡通做得真的挺好，本外币，定活期，一张卡全部搞定。我以前就经常把活期转成三个月定期。根据我本人看法，三个月定期从利率差与时间存放差上来说，性价比是最高的，也就是说一年期利率虽然高，但很难保障这点钱在一年内不用。所以推荐大家把5K以上的存款转成三个月定期，一般忍忍也就可以拿到利息了，当然了货币基金也是一个不错的选择。还有一次自做聪明搞了个一年期的零存整取，性价比不高，而且还得到柜台去办取款手续，把自己麻烦死了，不推荐使用。

扯远了，其实本来是想说，活期、定期、外币账户，这些都是一个又一个的账户，而在招行的设计之中，这些账户，都会与我们的那一张小小的卡片关联起来。换句话说，人家的卡号，应该只含具体的卡的信息，比如说卡的有效期，密码，磁道信息什么之类的，不直接对应某个具体账户的；而各个具体账户则应该会有一个与卡号的对应关系。然后到寄对账单的时候啊，打电话介绍买保险等等附加服务的时候，就还是根据卡号来提供服务。不过还是要根据账户的资金流动来分析消费习惯，以及贡献度的高低等等。

至于怎么实现，就根据各位自己的核心系统慢慢体会，不过这么多年了，也可能大部分银行都实现了这种功能或者是类似的一卡通，那就当我这段没有讲过吧，总之我觉得这种理念很好很强大，让我用得觉得很方便。

至于对公，好象就更加没什么可说的了。

5.4 客户信息

客户信息，卡号，账户号，这三者是层层细化的关系。所以说，整合好三者的关系也是一个不容易的事情。

在我见过的几套系统之中，最常见的问题，就是同一个客户对应多个客户信息。这通常又是个历史遗留问题，比如在手工或单机年代，开户时对于身份证明证件要求不是很严格，一个人可能开了很多账户，还可能是用化名开的账户。在移植上线的时候，常常由于重要信息不齐，又要考虑客户层面的因素，很少能强制性补齐客户资料，通常只能在移植时自动生成一些客户信息，这样就造成了很多冗余，而且也不好再做深层的数据挖掘和客户分析。相比较而言，新开立的分行可能这种情况会好一点，而且面对的客户高端一点的，又会更好一点。

在新系统上线，做数据移植的阶段，一般客户信息的问题是最先体现出来的，通常新系统会要求得比较理想化，而实际情况千奇百怪。这里说说常见的，比如说新系统一般会要求证件号码唯一，但是因为很多客户的证件信息缺失，所以这个号码唯一可能会有困难；再比如说有时可能会出现证件号码重复，而且还真的不是同一个人。

总之这些问题，它不是新系统的错，也不能完全说是旧系统的错，最关键的是在移植的时候如何处理利用好这部分客户信息。

再一个问题，就是客户信息的更新。个人认为最好能有一个有效的途径来更新客户信息，尤其是工作单位，电话号码，对于很多流动人员来说，经常会变换。如果每次都要来柜台更新，我想那基本上就可以认为它是形同虚设了。

可以说，随着现在以客户为中心的概念的提出以及越来越多的实现，客户信息这个模块也应该会越来越受到重视，以前设计的表结构应该会有些不够用了。目前如果没有新系统要上的同行们，恐怕是要等着改结构加字段了，保重。5.5 贷款

很多地方都会把一般的商业贷款与按揭贷款和消费贷款（比如车贷、分期付款之类的，总之有点类似于按揭贷款的）区分开来，这样自然有它的道理。我在这里只谈我个人的设计方案。

现在的商业贷款常常采用一笔发放，一笔回收的概念（当然有时会有提前还款，但不象按揭贷款这样有个具体还款计划），然后用合同号，或是借据号做为贷款的一个类似于唯一关键字这样的东西。但是有时公司的商业行为中，一个大项目里会包含多个子项目，然后对应不同的子合同，这些合同对应的贷款之前其实都是有关联的，尤其是在算逾期什么之类的时候，有的是一逾全逾，有的又不是。所以我个人觉得，贷款最好做成多笔发放，多笔回收的形式，发放与回收不必一一关联。但最好在贷款录入时（这时不一定已放款），就录入相应的还款计划。

贷款的账号，最好与具体的业务信息剥离，类似于储蓄里面“一卡通”的概念一样，每个贷款，有它自己独立的贷款号，然后正常、逾期、两呆，以及相应的利息账号都与这个贷款号关联起来，便于以后的跟踪追查。

而对于按揭贷款来说，因为期限长（常常是二三十年），而且比较具有规律性，所以一般就不用列出还款计划的明细了。不过要注意，一般按揭贷款的首月还款是按天算息的，稍微注意一下就可以了。

最后，特别强调提出一点，见过两家行，都推出过“等本等息”这种经典的业务产品，也就是客户每月按等额法算出的金额还款，但本金的计算则按等本的方式来算。

这里要大声疾呼，这种东西从原理上来说就已经是错误的！因为同样金额，同样期限的贷款，等额法的利息是要大于等本法的利息的。等本法计算方便，理解简单；而等额法是数学家们经过精确的计算，推导出公式，最后计算出的一种还款方法。也就是每个月的还本、还息都要严格按照计算出的公式，这样才能达到等额的效果。试想想，这个月还了一定的本金之后，下个月计算出的利息就不一样了吧，这时要求下个月还的本金与还的利息加起来还是和这个月的一样多，而且还要求每个月还的本金加上利息都是一样多。所以，除非是数学学得特别好的同学，咱们一般的程序员不要妄想自己能推导出公式来，照着公式算就行了。如果强行按等额法计算出的钱来制订还款计划，又按等本法的方式还计算每期还款本金，虽然是方便了，但是在每年利率变更，重算利息时，必然会导致利息总和由等额法的利息渐渐趋近于等本法的利息，也就是总利息额将会越来越少，于是要么在本金与利息的问题上无法自圆其说，要么可能会出现利率上调还款金额反降，甚至负利息的问题，不可不查。

5.6 清算与结算

清算与结算本来是两种业务，不过因为结算中通常又会包括清算，要分成两小节，每小节又说不了太多话，所以干脆放在一起算了，而且这一节只谈流程，不讲设计，这种业务流程理顺了自然就可以设计了。

先约定一下，商业银行的级别，一般是

分行—支行两级，有的可能还会有储蓄所这种第三级。简化起见，暂时就分两级来说吧。如果对应到信用社，那就是联社营业部—信用社营业部。分社一级省略。

先从结算说起，这里的结算业务，指的就是跨行转账，至少我是打算这么说。每家商业银行，都会在当地的人民银行有一个资金账户，可以理解为结算业务用的备付金账户。然后在自己行内，也会开立一个与之对应的“上存人行款项”的账户。理论上，人行的这个账户和我们自己行内的这个账户，表达的都是“该银行存放在人民银行的钱”的这个意思，所以金额也应该相等。那么，这两个账户在不同的银行（也即不同的系统中），如何保障它的一致性？这一般就是通过日终，营业终了时的对账来保障。所以对账是很重要的，这个后面再说。

至于结算业务的流程，先从遥远的手工账/单机账年代说起吧。在那个时候，结算的途径、概念、术语可以说是五花八门，什么先直后横，先横后直，提出借方，提出贷方，提入借方，提入贷方，信汇，电汇等等等等，不把人转晕誓不罢休。现在好象大小额支付横空杀出，倒是简化了不少。当然也还有行间转账，同城支付，省金融平台，不过概念上渐渐趋向统一化，先不多说，先谈谈当时我理解中的流程：

首先如果要转账，我们要在柜台前填一份一式五联的单（一定要用力填哟，不然最后一张纸上看不到什么字迹的），然后这笔钱就从我们的账户上扣下来，划到银行内部的某个往来账户上了。

然后这些单据，再手工传递到上一级，上一级再手工传递到人行（当然，也可能上一级就是人行，这里不要太较真），每传一次，这笔资金都会在当前做业务的这一个银行的往来账户中流动，最后通过人行，流到你想转入的银行中，那个你手工填的单，也流到那家银行中。最最后，转入行的业务人员核对单据，账号，户名都没问题，这笔钱就从往来账户划到我们所填的转入账户上去了。

在这些过程中，结算的同时就已进行了清算，资金的流向是

A银行的某支行A银行的当地分行A地人行B地人行B银行当地分行B银行的某支行

也就是每一笔转账，在行间的这一步，都是通过它们在人行的资金往来账户，实现了资金的流动。

如果是上述的资金流向，就叫先直后横。如果是A地人行B银行A地分行B银行B地分行B银行某支行这种方式，就叫先横后直。

这些单据的传递，都是手工的，或者说是落地的。如果是用信件的方式传递，那就是信汇；如果是用打电报的方式传递，那就是电汇。手工的传递都是有场次的，比如一天两场，或是一天一场之类的。所以这个转账的效率有多快，我就不说了。

现在科技进步了，手段丰富了，社会于是也就和谐的。先从我个人较为欣赏的大额支付说起。我一向认为大额这个业务设计得是相当的合理，因为资金是点对点，清算行对清算行，大大缩短了流程，更重要的是，信息的传递是自动的。还是上述的CASE，假设转出行与转入行都开通了大额业务，那么资金的流向是：

A银行的某支行人行B银行的某支行 原则上是这样的实现，当然行内的设计怎么处理我们就不多考虑了。行内当然也可以设计成为先从A银行的支行转到上级分行然后再发出，总之人行收到一笔大额的转账信息之后，是会自动、直接发向指定的转入行（假设转入行也开通了大额业务的话）

大额系统的对账，不考虑具体的客户账户，只考虑清算行。通俗的说，人行只管A银行今天给B银行转过去多少钱，转过去了，人行就不管了。至于B银行什么时候把这笔钱入到客户账户中，那是B银行的事，人行不管。听起来责任还是很清晰的吧，而且这样也有助于减少账户锁表而造成的行间转账失败。

因为大额的这种设计，所以实际转账中，几乎是实时的。我从某地信用社转到异地招行，在柜台还没最后签字，收款短信已经来了。

因为大额业务发生的时候，是支行对支行的，所以每发生一笔业务之后，实际上这笔资金是暂时体现在该支行的某个行间往来账户上。所以每天大额业务结束后，还需要按清算的流程，将这笔资金按往、来分别清算到上一级分行（或是总行吧，总之就是当地的最高节点），然后分行与人行发下来的电子对账文件进行对账，检查汇总往、来数、金额是否相等。如果相等，那就可以把往来一轧差，转出多的时候就从存放在人行的账户里扣钱，转入多的时候就往那个账户里加钱。

至于这个清算的步骤，通常还是由手工发起，不过这里的手工，就不是指传递单据，而是指运行程序。当然，清算程序也可以自动运行，这个根据系统的不同，要求的不同，自行调整设计。

5.7 额度控制

和计息类似，可能有的系统没有把额度单列为一个模块来处理，而是仅仅作为业务模块之中的一个判断项。早期的业务中，的确可以这样处理。不过随着现在金融产品的不断推出，我个人认为还是把额度拿出来单独搞一下会更好处理一点。

比如说，一个账户，可能会有几次冻结，也能会有多项额度控制，每次的解冻，又或者是解除控制，都可能会对账户的额度造成不同的影响，如果夹杂在业务模块中，字段的设计，状态的控制可能都会有些问题，单独整成一个模块，或者说是一个大公函，在账务交易（或是账务模块中）的时候，用额度模块来进行一下判断，可以更方便的检测账户的可用额度是否足够。

另外，一些账户相关的透支什么的，也可以比较好的按客户来处理，而不是针对每个账户设置是否允许透支。以至于循环授信额度，这些概念都可以拿出来使用，简单的来说，有点类似于储蓄卡向贷记卡的管理方式倾斜，不过我没做过贷记卡，所以这里也提不出太多东西，只好拿个概念出来大家一起参详一下。

5.8 冲账

本着想到哪里就说到哪里的原则，刚才突然想起冲账还没有说，那么这里就说说冲账。冲账的概念前面已经提过，这里我们指的，就是红字冲账。因为蓝字冲账就是再做一笔别的账务，从IT人员的角度出发，其实是另一个合法的正交易，不能算是冲账。

在设计程序的时候，只要是财务类的业务，就一定要考虑冲账的问题，不能偷懒，不能妄想测试人员会遗漏。就算别人忘记了测试，如果在真实业务中发生了问题，是很麻烦的，所以要养成良好的设计、测试的习惯。（这里不谈编码，因为设计好了自然就会写代码的）

关于冲账的实现，我知道的有两种方式：

第一是正反交易的概念。也就是普通的账务交易，称之正交易。每一个正交易，都需要有一个与之匹配的反交易，如果是按交易码来管理的话，可能会有一个标准来定义反交易的交易码，比如说正交易码加上5000就是相应的反交易之类的。（这里只是随便举个例子，比如说0001表示取款，那么5001就表示取款的反交易）因为冲账在账务处理上，具有一些共性，比如说都是按原来的财务的会计分录，只是金额为负发生账务即可，所以有可能会有一些公共函数来调用，不过总的来说，都是小函数的概念。这种设计的缺点很显而易见，就是交易码，代码量都要翻倍。业务人员在冲账的时候也需要稍微算算交易码，有可能会输错。好处也是很明显的，就是程序之间互相不影响，修改维护都很容易。

第二种设计思路就是大函数的概念，也就是使用一个交易来实现冲账。因为前面说过，冲账业务具有一些普遍的共性，就基本原则来说，找到这笔正交易最初的账务，就可以了。所以使用一个大交易来实现。至于各个业务模块冲账后，在财务处理完之后的业务冲账，那可能就需要不断的在这个大交易中挂上各类外挂了。这种设计的缺点也很明显，就是维护起来很不方便，因为相当于把业务模块的冲账都集成到一个大交易中，在版本控制，大量测试的时候可能会有较多冲突。好处就是不占用交易码，也可以减少很多代码量，对于很标准的冲账，甚至不需要特别去考虑冲账的问题。（不过怕的就是不那么标准的冲账）

这两种方法各有优缺点，不知道大家的系统中，使用的哪种方式。这里我提出一个集合两者的第三种方法，一起来参详一下：

仍然考虑以大交易为主，不过大交易按某个参数表，来决定调用业务模块中的部分程序解决业务模块的冲账问题。如果是非常标准的冲账，就不需要刻意写冲账程序。如果是不标准的冲账，就在参数表中按设计中自已定义好的各类标识符，使大交易可以判断出何时调用业务模块中的冲账子程序（这些冲账子程序可以随时新增，名字也可以自定义，总之是在参数表中来定义）。至于大交易与冲账子程序中间的程序入口参数的传递，因为各个业务模块要求都有所不同，所以可考虑使用一个大字符型字段，或是数据队列传递字符流的方式来解决。

5.9 其它

暂时先想到这么多，其实还有其它的东西。比如说日终批处理，不过做到这一块的同行们想来不是技术骨干就是业务能手，也就没必要看这份入门级的东西了。还有拆借，贴现，不过这部分在核心系统里面占的份量很小，业务理解起来也不难，抓住一个熟悉业务的人多问问就问出来了。还有代理业务，不过这种业务的设计也多半是主+明细的方式（比如说代理单位的汇总信息，以及相应代理业务的明细记录），麻烦的可能反而主要在数据的交互上，也就是什么倒盘啊，信息录入啊什么的，又或者是具体的程序运行效率上，和这个整体设计的关系倒不大。

关于批处理，我做得比较多，还是再简单说两句。一般来说，会要求维护人员按各自的业务模块，维护批处理中的相应程序。不过最后，仍然需要一个总体上能把握的人来协调调度。批处理的程序大致上可以分为三种功能：

实现各类日终自动业务。比如说到期自动扣款（用过信用卡的朋友们应该深有体会吧），贷款的形态转移，储蓄结息（居然现在变成一年四结，有些先进的国外系统还要天天计提，我只能说系统的设计出发点各有不同啊），可能还会有上面提到的日终清算。当然，还包括了各类的日初业务初始化。

实现账务模块数据向总账模块数据的转换，也就是更新总账模块的数据。严谨一点的系统，在更新了总账模块的数据之后，还会用程序来检查一下总账模块的数据与业务模块中的数据是否匹配，一致。（也就是传说中的总分核对）

生成各类报表。这部分可能主要是从总账模块中出，也可能需要综合一下业务模块中的数据。

批处理的发起，是由固定的操作人员来执行，没见过设计成按时间点自动运行的。刚才说到批处理的三项基本功能，而其实在各类功能中，程序的运行顺序还是颇有讲究，不能随意乱放，否则可能会出现无法预知的问题。

5.金融业务营销系统 篇五

电力营销工作是供电企业电力系统中核心业务的一种。

国家电网要求充分开展电力企业经营管理业务，因此，要在国家电网公司的发展战略的基础上建立电力营销管理，按照实际需要对电力营销管理模式进行调整，使电力营销管理模式更加符合市场需求的方向。

但是，市场经济竞争越来越激烈，市场也呈现多元化的发展趋势，面对如此多的挑战，电力营销业务在与市场经济发展相接近的同时，还需要积极研究新出现的理由，同时采取合理的解决策略，使电力营销管理模式变得更加完善。

3.2 电力营销稽查监控

电力营销稽查监控工作是电力系统中电力营销约束制约机制和电力营销风险管理环节中的重要组成部分。

在精益化管理模式下，运转电力营销稽查监控有利于电力公司进行标准化建设，电力营销稽查监控也有利于电网公司向着集约化方向发展，也就是说，国家电网公司在电力营销工作中，将建立电力营销稽查监控工作作为推进国家电网公司发展的重要措施，在电力营销集抄监控工作的带动下，实现了电网发展模式的转变。

为了提高电力营销策略的执行力，使电力稽查监控工作在电力系统的营销环节中更具有可操作性，就要按照实际需要，建立电力营销稽查监控机制。

电力营销稽查监控机制在电力企业的营销环节中发挥着至关重要的作用，不仅能降低电力营销中普遍存在的事故的发生率，而且还能填补电力企业营销漏洞，并在此基础上实施有效的防御措施，对于挖掘电力企业的发展潜力，提高电力企业经济效益发挥着重要的作用。

3.3 电力营销稽查监控系统

与原始的营销稽查方式相比较，电力营销稽查监控系统可以通过计算机网络系统，对电力营销业务进行实时监控，并且可以对所获得的数据进行及时的在线分析，大大提高了电力系统营销业务的整体运作能力。

从电力营销稽查监控系统的具体操作上来看，电力营销稽查监控可以根据电力企业本身的服务需求和特色自主进行系统的设置。

可以从系统所设置的“运营动态展示”界面中读取日常的电力营销指标监控，还可以从“运营动态展示”界面获得电费的收取、当天的用电负荷情况、电量的销售状况等电力营销业务的基础数据的准确信息。

电力营销稽查监控系统还具有异常数据的捕捉功能，所以，用户的用电量出现异常状况或者数据不够准确，再者如果没有及时抄表，那么监控人员就会根据电力营销稽查监控系统中的数据报警信号寻找到出错的位置，并及时进行改正。

6.金融业务营销系统 篇六

为做好《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号发布)实施工作，保障非金融机构支付服务业务系统检测认证工作规范有序开展,中国人民银行制定了《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》，现公布实施。

中国人民银行

二〇一一年六月十六日

非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定

第一章 总 则

第一条 为加强非金融机构支付服务业务的信息安全管理与技术风险防范，保证其系统检测认证的客观性、及时性、全面性和有效性，依据《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令〔2010〕第2号发布)、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》(中国人民银行公告〔2010〕第17号公布)制定本规定。

第二条 非金融机构支付服务业务系统检测认证，是指对申请《支付业务许可证》的非金融机构(以下统称非金融机构)或《非金融机构支付服务管理办法》所指的支付机构(以下统称支付机构)，其支付业务处理系统、网络通信系统以及容纳上述系统的专用机房进行的技术标准符合性和安全性检测认证工作。

第三条 非金融机构在申请《支付业务许可证》前6个月内应对其业务系统进行检测认证；支付机构应根据其支付业务发展和安全管理的要求，至少每3年对其业务系统进行一次全面的检测认证。

第四条 本规定所称的检测机构应按照国家有关认证认可的规定取得资质认定，通过中国合格评定国家认可中心的认可，并取得中国人民银行关于非金融机构支付服务业务系统检测授权资格。

第五条 本规定所称的认证机构应经国家认证认可监督管理委员会批准成立，通过中国合格评定国家认可中心的认可，并取得中国人民银行关于非金融机构支付服务业务系统认证授权资格。

第六条 中国人民银行负责检测、认证资格的认定和管理工作，并定期向社会公布通过检测、认证资格认定的机构名单及其业务范围。

第七条 非金融机构或支付机构在检测认证过程中应与检测机构和认证机构建立信息保密工作机制。

第八条 支付机构不得连续两次将业务系统检测委托给同一家检测机构。

第二章 检 测

第九条 非金融机构或支付机构在实施业务系统检测前，应作如下准备：

(一)与检测机构签订书面合同，合同应明确规定保密条款；

(二)与检测机构就检测的范围、内容、进度等事项进行沟通，制定详细的检测计划，并签字确认；

(三)向检测机构提交所申请检测认证的业务系统与生产系统的一致性声明。

第十条 检测应严格遵守中国人民银行制定的技术标准和检测规范，真实反映非金融机构或支付机构业务系统技术标准符合性和安全性状况，保证非金融机构或支付机构业务系统符合国家信息系统安全等级保护第三级的基本要求。

第十一条 业务系统检测应包括但不限于：

(一)功能测试。

验证业务系统的功能是否正确实现，测试其业务处理的准确性。

(二)风险监控测试。

评估业务系统的风险监控、预警和管理措施，测试其业务系统异常交易、大额交 易、非法卡号交易、密码错误交易等风险的监测和防范能力。

(三)性能测试。

验证业务系统是否满足业务需求的多用户并发操作，是否满足业务性能需求，评估压力解除后的自恢复能力，测试系统性能极限。

(四)安全性测试。

评估业务系统在网络安全、主机安全、应用安全、数据安全、运行维护安全、电子认证安全、业务连续性等方面的能力及管理措施，评价其业务系统的安全防控和安全管理水平。

(五)文档审核。

验证业务系统的用户文档、开发文档、管理文档等是否完整、有效、一致，是否符合相关标准并遵从更新控制和配置管理的要求。

第十二条 检测机构应于检测完成后10个工作日内向非金融机构或支付机构提交正式的检测报告(一式四份)。

第十三条 检测报告应包括以下内容：

(一)支付服务业务系统名称、版本；

(二)检测的时间、范围；

(三)检测设备、工具及环境说明；

(四)检测机构名称、检测人员说明；

(五)检测内容与检测具体结果描述；

(六)检测过程中发现的问题及整改情况；

(七)检测结果及建议；

(八)申请检测认证的业务系统与生产系统的一致性声明；

(九)其他需要说明的问题。

第十四条 非金融机构或支付机构在收到检测机构出具的检测报告后，应及时将检测报告及相关材料提交认证机构，并申请认证。

第三章 认 证

第十五条 非金融机构或支付机构在实施支付服务业务系统认证前，应与认证机构签订书面合同，合同应明确规定保密条款。

第十六条 认证应秉承客观、公正、科学的原则，按照国家有关认证认可法律法规及中国人民银行关于非金融机构支付服务业务系统的技术标准和认证要求实施。

第十七条 认证机构应及时处理认证申请，并在正式受理申请后的20个工作日内向非金融机构或支付机构通告认证结果，对合格机构出具认证证书。

第四章 监督与管理

第十八条 支付机构正式开办支付业务后，有下列情况之一的，应及时进行检测：

(一)出现重大安全事故；

(二)业务系统应用架构变更、重要版本变更；

(三)生产中心机房场地迁移；

(四)其他中国人民银行要求的情况。

第十九条 检测认证程序、方法不符合国家检测认证相关规定和中国人民银行相关要求，或检测认证结果严重失真的，中国人民银行及其分支机构可以要求重新进行检测或认证，因此而产生的费用由违反规定的检测机构、认证机构承担。

第二十条 检测机构或认证机构未按照中国人民银行制定的检测认证规范和相关要求进行检测认证活动，或未严格坚持科学、公正的原则进行检测认证工作并造成不良后果的，中国人民银行视其情节轻重给予以下处罚：

(一)通报批评；

(二)责令限期改正，整改期间暂停相关检测认证工作；

(三)整改不力的，取消其从事非金融机构支付服务业务系统检测或认证资格，并报国家认证认可监督管理部门备案。

第五章 附 则

第二十一条 本规定由中国人民银行负责解释。

7.金融业务营销系统 篇七

营销业务应用系统作为国家电网公司SG186工程的八大应用之一,是提高公司经济效益的关键环节,必须在国家电网公司确立的管理模式集约化、管理流程标准化、管理手段信息化、供电服务规范化、员工素质职业化的总体要求下,加快推进营销信息化建设。

营销信息化建设是公司实施SG186工程的重要组成部分,是建设数字化电网和信息化企业、增强公司发展能力、构建和谐营销的必然要求,是实现营销发展目标的重要途径。基于以上背景,国家电网公司于2007年1月启动了营销业务应用系统研究工作,进行了营销业务应用系统的标准化设计和统一建设工作。

1 总体技术路线

1.1 设计方法或理念

1)基于组件技术的设计方法:包括组件式系统,高内聚、松耦合原则,共享信息服务,业务过程与组件实现分离,分布式、面向接口访问。

2)基于SOA的设计理念:营销业务应用系统的SOA设计思想主要体现在面向服务的业务组件设计过程中。从需求的业务功能和场景抽象出业务逻辑,进一步将业务逻辑抽象为业务组件,包括界面控制组件和业务逻辑组件,并描述其处理逻辑。

营销业务应用系统涉及的功能和应用错综复杂,组件之间的调用关系也非常密切,为了减少组件之间调用的性能和安全等方面的开支,无需将所有的营销业务组件都采用服务的方式进行发布和管理。根据面向服务的核心思想,可以对营销业务应用系统的组件进行分析,将满足以下条件的业务组件封装为服务组件:对外服务、可重用、粗粒度。

对符合以上条件的业务组件增加安全、性能等方面的附加要求,将业务组件进一步封装为SOA服务组件,完成SOA服务组件的实现,并增加额外的设计内容(如数据标准等),同时按照服务规约和标准进行服务注册和发布,供服务使用者进行服务调用。

1.2 实现技术路线

1)基于J2EE规范的应用技术;

2)支持XML Web Service技术;

3)ETL技术:数据抽取、清洗、转换、装载的过程,同时提供数据质量的管理、数据转换与清洗、调度监控,并且贯穿整个营销分析与辅助决策解决方案的全过程;

4)联机分析处理(OLAP,OnLine Analytical Processing)技术:针对特定问题的联机数据访问与分析。

1.3 数据管理技术

1)采用标准的数据仓库技术:支持管理决策过程的、面向主题的、集成的、稳定的、不同时间的数据集合。数据仓库是作为营销辅助决策模块决策支持和联机分析应用数据源的结构化数据环境。

2)采用大型关系型数据库。

3)预测与挖掘:方法包括回归算法、时间序列算法、神经网络算法、有监督式算法、无监督式算法等。

4)以数据处理为系统的核心。

5)通过商业智能技术进行信息集成和分析。

2 体系架构

营销业务应用系统整体架构包含:应用架构、数据架构、技术架构、硬件架构。

2.1 应用架构

将营销业务领域相关的业务划分为客户服务与客户关系、电费管理、电能计量及信息采集和市场与需求侧等4个业务领域及综合管理(见图1)。

电力营销业务通过各领域具体业务的分工协作,为客户提供各类服务,完成各类业务处理,为供电企业的管理、经营和决策提供支持。同时,通过营销业务与其他业务的有序协作,提高整个电网企业信息资源的共享。

营销业务应用系统具体包括新装增容及变更用电、供用电合同管理、抄表管理、核算管理、电费收缴及账务、用电检查、95598客户服务、资产管理、计量点管理、计量体系管理、电能信息采集、市场管理、线损管理、能效管理、有序用电管理、客户关系管理、客户联络、稽查及工作质量、客户档案资料管理及营销分析与辅助决策等模块。

最终研究建成了管理职能上覆盖国家电网公司总部、网省公司、地市公司、基层(或区县)供电单位4个职能层次,业务上涵盖十九大业务功能,分析上包括九大分析监管主题,与国家电网公司内其他业务应用充分集成和共享,与银行等外部单位互通互联的纵向贯通、横向集成的一体化的营销生产作业平台、客户服务支撑平台及分析监管平台。

2.2 数据架构

数据模型包括2部分:概念数据模型和逻辑数据模型。数据模型设计采用自上而下、逐级深入(Top-Down)的设计方法和自下而上(Bottom-Up)的验证方法。

按照网省公司数据大集中的要求,结合网省公司应用架构设计,在网省公司本部部署集中基础数据、信息档案数据、过程处理数据、周期性数据、电能实时数据、文档数据、统计查询数据等,国家电网公司本部以及下辖的地市公司和基层供电单位都通过网络连接到网省公司本部,实现客户服务、电费管理、电能计量、综合管理等业务处理。

网省公司数据集中逻辑部署设计如图2所示。

2.3 技术架构

多层架构的营销业务应用系统采用组件技术将界面控制、业务逻辑和数据映射分离,实现系统内部的松耦合,以灵活、快速地响应业务变化对系统的需求。系统层次结构总体上划分为客户层、接入表示层、业务逻辑层、数据层(包含数据映射层和数据源)和基础架构平台,通过各层次系统组件间服务的承载关系,实现系统功能(见图3)。

2.4 物理架构

根据应用架构和数据部署要求,整个系统的物理架构是从数据存储、应用部署、访问接入、基础平台、信息集成等方面进行的部署和设计。采用2种物理部署方式:总部全集中部署和网省集中部署。

总部全集中部署模式下的主要设备配置包括:2台生产数据库服务器、4台及以上应用服务器、1套SAN存储系统、2台及以上银电联网前置机、电能信息采集设备、测试服务器、95598接入设备等。网省集中部署模式下的主要设备配置包括:配置存储系统、生产数据库服务器、历史数据库服务器、应用服务器集群、银电联网前置机、对外网站服务器等。

2.5 安全架构

营销业务应用系统的安全防护总体上遵循国家电网公司总体安全防护策略和相关要求,遵循国家电网公司信息内、外网隔离原则。

2.5.1 物理安全

物理安全主要包括:数据中心机房(服务器、存储等)、通信机房(95598语音接入设备)、电能信息采集机房(采集主站)等的设备安全,营销业务应用系统对机房环境的要求总体上遵循国家电网公司关于机房建设的标准。

2.5.2 网络安全

1)系统安全:软硬件支撑平台(如服务器、数据库、中间件等)在采购时须确认是否符合国家电网公司的安全要求,在投运前应进行安全设置和安全加固,在运行期间,对访问控制、安全审计等方面进行重点关注。

2)数据库安全:营销业务应用系统采用B/S结构,客户端通过应用服务器访问数据库服务器,应用服务器与访问数据库服务器之间采用数据库连接池机制。把应用服务器和数据库服务器部署在一个受保护的安全区域中,使客户端只能通过应用服务器上运行的应用程序访问系统的数据,业务终端禁止绕过应用软件直接对数据库进行访问。

3)Web服务器安全:Web应用服务器中间件提供全面的安全体系结构。对涉及资金、权限、重点客户等操作采用HTTPS方式,Web应用被HTTPS协议有效地保护起来,将开放的网络上的那些没有数字证书的未授权的访问请求屏蔽掉,并对使用人员与Web系统之间的数据传输进行加密。提供对外服务的Web服务器还需要进行安全加固,并通过防火墙、入侵检测等外围安全措施进行保护。

2.5.3 应用安全

应用安全包括与身份管理系统集成、权限管理与授权、数据安全、终端访问控制等。

3 建设历程

3.1 前期准备阶段

2007年1月至12月,完成建设前期调研、咨询,完成包括业务模型、需求规格、功能精化、数据模型、代码标准、IT架构等多项设计,梳理、规范全公司营销业务流程、业务规则,开展营销标准化设计成果的培训、宣贯和试点单位的选定。

3.2 试点建设阶段

2008年2月至10月,成立了营销业务应用系统项目管控与指导小组,全面开展营销业务应用系统项目建设管控工作。依据标准化设计成果,在试点单位全面开展业务需求比对,累计梳理各类差异7 000多个,确保标准化设计的融合性和规范性。整合了软件开发团队,完成了系统开发工作。统一开展系统上线前的符合度验证,确保系统建设符合标准化设计要求。

3.3 全面推广阶段

2008年10月至今,分批启动推广工作,目前已完成全部27个网省公司的系统推广建设。持续强化符合度验证,确保营销业务应用系统的标准化。开展了营销业务应用系统的实用化工作。

4 应用情况及效益

目前,营销业务应用系统已覆盖公司总部及所属27个网省公司、297个地市公司和1 377个县级供电企业,管理1.68亿电力客户。

系统全面支撑了国家电网公司电力营销业务开展,实现了以各网省、地市公司以及基层单位的营销业务数据为基础,依托总部、网省公司两级数据中心模式,运用数据仓库技术和商业智能工具,通过多样的数据挖掘手段、丰富多样的用户界面展示,为营销管理工作提供详实、具体、准确的信息资源,使管理层能够及时全面地了解所辖单位工作及发展情况,为国家电网公司经营管理提供有利的决策依据。

实现了国家电网新装增容、电费管理、电能计量管理、客户服务等所有业务流程的全封闭、所有管理节点的全控制。

实现了国家电网公司营销业务处理和流程的高度统一,电费核算、发行的大规模集中,多元化客户缴费技术平台的有机集成,用电咨询、故障报修等服务的集中快速处理。实现了应用的横向集成、纵向贯通,统计分析与辅助决策的数字化、智能化,总部对所有经营和服务情况的实时控制和监管。全面增强国家电网公司经营管理的控制力和穿透力,推动国家电网公司集约化管理、集团化运作,为提高企业核心竞争力,提升经营及管理效益提供强大的技术支撑。

随着营销业务应用系统建设及推广的完成,有力地促进了网省公司营销管理的规范和统一,进一步提高了营销管理服务工作的效率,降低运营成本,提高了营销监管力度与决策分析的准确性,从而创造出更多的经济与社会效益。

5 结语

本研究与应用以国家电网公司“十一五”信息发展规划为指导,遵循SG186工程实施的目标要求,结合营销工作特点及业务需求,以建设统一的营销应用系统为目标,通过营销管理的标准化、规范化促进业务流程的最优化及应用功能的实用化,实现营销信息纵向贯通、横向集成、高度共享,真正做到“营销信息高度共享,营销业务高度规范,营销服务高效便捷,营销监控实时在线,营销决策分析全面”,通过持续改进完善,促进公司营销能力和服务水平的快速提升,推进营销发展方式和管理方式的转变,满足国家电网公司发展与管理的要求,与国际先进水平接轨。

随着智能电网的研究应用,电力信息化程度势必会有相应的提高,这就对营销业务应用系统提出了更高的要求。而随着管理理念的日益创新及计算机软硬件水平的提高,营销业务应用仍需要继续深入研究,以满足电力系统发展的需要。

参考文献