中央银行业务试卷

中央银行业务试卷（8篇）

1.中央银行业务试卷 篇一

中国邮政储蓄银行支行网点业务员理论知识试卷

一、填空题：（本题共20分 每空2分）

1、《储蓄管理条例》是于（）实施的。

2、整存整取定期储蓄共设有（）存期档次。

3、储户在自动柜员机上的取款，每天限额为（）

4、储蓄存单挂失时，收取手续费（）

5、整存整取定期储蓄单笔存款超过（）一律使用"中国人民邮政定期储蓄特种存单。

6、储户在异地挂失后，必须在（）内到开户局办理正式挂失手续，逾期挂失自动撤销。

7、存本取息定期储蓄存款的起存金额为（）。

8、定期整存整取办理部分提前支取，一个账户最多可以办理（）次部分提前支取。

9、通知存款（）元起存。

10、度会计报表归档后，其保管期限为（）。

二、单项选择(选择一个正确的答案，将相应的字母填入题内的括号中。每题2分，满分40分。)

1、不能向居民发放信用贷款的是（）。

A、中国建设银行B、中国农业发展银行

C、农村信用合作社D、城市商业银行

2、商业银行是以经营存、贷款，办理转账结算为主要业务的（）。

A、事业性单位B、政企职能合一的机构

C、金融企业D、非盈利性的金融机构

3、表外业务是商业银行从事的不列入（）内的经营活动。

A、损益表B、资产负债表C、现金流量表

D、财务状况变动表

4、表外业务与其他中间业务的最大区别在于（）不同。

A、经营目的B、承担的风险C、收入的来源

D、财务的处理

5、商业银行经营与管理原则的核心是（）。

A、流动性原则B、政策性原则C、盈利性原则

D、安全性原则

6、我国《证券法》禁止（）以个人名义开立账户买卖证券。

A、非居民B、居民C、法人

D、外国人

7.在我国，商业银行的备付金是指（）。

A、流通中的现金B、法定存款准备金

C、超额准备金D、财政性存款

8.物价稳定的前提或实质是（）。

A、经济增长B、充分就业C、币值稳定下列不可以作为抵押的财产是（）。

A、抵押人所有的机器设备B、抵押人所有的房屋

C、抵押人所有的被监管的财产

10、在下列哪种情况下，合同债务人可不承担违约责任（）。

A、不可抗力B、意外事故C、标的物灭失

D、逾期履行

11.提前支取的定期储蓄存款，支取部分按()计付利息。

A.按存人日挂牌公告的活期存款利率计付利息

B.按存人日挂牌公告的定期存款利率计付利息

C.按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息

D.按支取日挂牌公告的定期存款利率计付利息

12.定期存款在存期内如果遇到利率调整，则()。

A.整个存期内利息都按照调整日挂牌公告的利率计算

B.调整前的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算，调整后的利息按照调整日挂牌公告的利率计算

C.整个存期内的利息按照存款到期日挂牌公告的利率计算

D.整个存期内的利息按照存单开户日挂牌公告的利率计算

13.任民在2007年1月8日存人一笔20 000元的一年期整存整取定期存款，假设一年期定期存款年利率1.98%，活期存款年利率0.72%。存满1个月时，任民取出了10 000元。按照积数计息法，任民支取的这lO 000元利息是多少?()(征收20%利息税后)

A.6.20元 B.5.30元 C.4.12元D.4.96元

14.目前，教育储蓄存款的储户是且只能是()。

A.在校初一(含初一)以上学生B.在校小学六年级(含六年级)以上学生C.在校小学四年级(含四年级)以上学生

D.未入小学的儿童

15.银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其

()蒙受损失的可能性。

A.存款 B.资产和预期收益C.声誉 D.自有资本金

16.关于国家风险，说法正确的是()。

A.通常在债权人的控制范围之内B.在同一国家范围内不存在国家风

险C.个人不会遭受国家风险带来的损失D.国家风险由债权人所在国家的行为引起

17.由于银行的业务性质要求银行要维持存款人、贷款人和整个市场的信心，因此，银行通常将()看做对其市场价值最大的威胁。

A.市场风险B.声誉风险C.法律风险D.流动性风险

18.在银行风险管理中，银行()的主要职责是负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况。

A.高级管理层B.董事会C.监事会D.股东大会

19.关于银行的“风险管理部门”的说法正确的是()。

A.核心职能是风险信息的收集、分析和报告

B.具有相对大的风险管理策略否决权，以降低操作风险

C.职能是根据收集的信息，作出经营或战略方面的决策

D.可以又称为“风险管理委员会”

20.《中国人民银行法修正案》于()通过。

A.1995年3月18日 B.2001年12月27日

C.2003年12月27日D.2005年3月18日

三、多项选择（每题2分 共20分在以下各小题所给出的4个选项中，至少有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填人括号内）

1.个人存款包括()。

A.协定存款B.定期存款 C.活期存款 D.教育储蓄存款

2.下面关于个人活期存款的说法正确的有()。

A.客户可以随时支取B.现实中通常l元起存

C.只能通过银行柜面存取D.分为整存零取和零存整取

3.李先生4月8日存人一笔10 000元的定活两便存款，5月8日又存入一笔10 000元的定活两便存款，并于6月8日取出全部存款，则关于李先生的税前利息说法正确的是

()。

A.银行可以选用积数计息法或逐笔计息法计算利息

B.选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息高一些

C.选用积数计息法计算的利息比逐笔计息法计算的利息低一些

D.选用积数计息法计算的利息和逐笔计息法计算的利息一样多

4.以下要征收存款利息所得税的是()。

A.个人存本取息定期存款 B.个人外币活期存款

C.教育储蓄存款D.定活两便储蓄存款

5.单位活期存款账户包括()。

A.基本存款账户B.一般存款账户

C.临时存款账户D.专用存款账户

6.行政处罚的种类有()。

A.警告 B.罚款 C.行政拘留 D.拘役

7.行政处分包括()。

A.警告B.撤职C.记大过D.降级

8.商业银行操作风险的表现包括()。

A.内部欺诈B.业务中断和系统失灵C.外部欺诈 D.实物资产损坏

9.市场风险包括()。

A.利率风险 B.汇率风险C.股票价格风险D.商品价格风险

10.刑事责任包括()。

A.罚金 B.管制C.没收财产D.拘役

四、解答题(第34题～第36题,每题10分，满分20分。)

1、简述查询业务的定义及业务种类。

2、个人客户如何在柜台注册电话银行业务？

2.中央银行业务试卷 篇二

贵阳银行于1997年由二十多家城市信用社组建而成, 建行以来贵阳银行始终秉承“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨, 坚持差异化、特色化的发展道路。目前, 贵阳银行已成为一家具有一定竞争力和影响力的城市商业银行, 在贵阳市区域内有27个一级支行和1个营业部, 全辖网点100个。现在正是贵阳银行向个人银行业务转型的关键时期, 贵阳银行应当将个人业务作为未来银行的主要业务进行发展, 要实现6成以上的业务占比, 其利润贡献率要达到6成以上。如何实现对个人业务构建, 同时在贵阳个人银行的市场发展中占有极为重要的市场份额?本文将对贵阳银行个人银行业务的发展提出具体对策。

一、业务创新对策

贵阳银行可持续发展的宗旨是金融产品和金融技术创新。通过产品的创新运用, 不断推出新的个人银行产品, 以满足不同阶层个人客户的需求。贵阳银行的产品创新, 要建立完善产品研发与服务开发的管理体系, 建立产品开发部门, 致力于新产品与相应服务的研究与开发, 同时建立产品和服务信息库, 实行动态管理, 使产品与服务开发创新可以更深入、更广泛地开展。在前台配备产品经理, 发挥拓展市场、贴近客户的优势, 建立产品需求和服务需求信息搜集和反馈的机制, 进一步完善产品与服务的创新、研发、推广、评价的全面管理, 通过品牌策划、市场推广和优质的服务, 使新产品与服务能够快速的转化为市场竞争优势。大力进行各种理财产品的创新、设计、推广, 满足各层次客户的需求, 大力进行各种代收代付业务的创新、设计、推广, 使市场占有率进一步加大, 大力进行各种电子、网络技术的创新、设计、推广, 使客户能够更方便、快捷的享受金融服务。

(一) 理财产品的创新

我国商业业务在个人理财业务的竞争中, 缺的不是渠道和资源, 缺的是有创新力和竞争力的产品。目前贵阳银行开发的理财产品都是针对广大客户普遍适用的产品, 没有一款针对单个客户需求量身定制的个性产品, 因其缺乏核心竞争力和差异性, 难以满足一些高端客户的理财需求, 从而降低了贵阳银行的竞争力。随着我国资本市场的不断发展, 贵阳银行个人理财不能仅仅依靠对货币市场基本金融产品的组合, 利用银行间市场投资收益率略高于存款利率套利, 而是应该加大个人理财产品的创新, 提高理财产品在资本市场产品的所占比重, 加强对个人金融产品和期限的组合整合, 分散业务集中度风险和流动性风险。在业务品种组合管理中, 鼓励收益稳定授信业务品种和风险控制成熟度高的业务品种, 对个别风险大的业务品种进行限额管理。

(二) 中间业务的创新

贵阳银行中间业务虽然起步晚, 但是在今后的发展中, 要对基金、租赁、信托以及保险等最新的业务进行拓展, 发展更为广泛的个人理财业务, 探索更多的私人银行业务, 不断革新, 将业务不断突破, 开展更多的金融性中间业务, 进行国际性业务的拓展, 如票据、投资业务等, 探测出更多的中间业务及国际业务之间的衔接与交互性, 不断提高中间业务的创造性及价值。此外, 要加强对中间业务的整合, 在中间业务中进行产品差异化策略竞争, 为客户带来个性及差异化的产品服务, 通过品牌构建推进中间业务的拓展。

(三) 金融社保卡业务的创新

银行卡带来了个人银行业务的一场革命, 让各大商业银行进入了电子银行业务的崭新时代。贵阳银行为配合贵州省2011年“十大民生工程”之一———加载金融功能社会保障卡的发放, 贵阳银行作为贵阳地区的唯一发卡行, 承担了贵阳市180万参保人员的发卡任务, 成功推出了“贵阳市加载金融功能社会保障卡”。截至2013年末, 加载金融功能社会保障卡已顺利发放164.33万张, 社保卡金融资产总额4.31亿元。针对贵阳银行发行的加载金融功能社会保障卡, 推出社保专属理财产品, 积极改善用卡环境, 拓展合作商户, 不断强化“新社保新生活”的品牌理念, 以卡为载体为市民提供了内容丰富、功能较多的特色金融服务, 提高金融社保卡的使用率, 抢占个人银行业务市场份额。

二、营销渠道创新对策

贵阳银行要不断拓展营销服务渠道, 这能够使得传统服务渠道的服务质量和服务效率大大提高, 让客户能通过电子化、网络化的科技信息技术, 享受更方便、更快捷、更有效的服务, 进而克服有形物理网点辐射面不足, 有效扩大了服务顾客半径, 可以尽可能地使顾客交易成本得以降低, 使交易时间得以缩短, 致使顾客的忠诚度得到提升。

贵阳银行要进一步重新划分各渠道作用。下面是营销渠道目前和将来的角色对比表。

(一) 营业网点建设

当前营业网点依然是银行的关键通道。不过现代化的银行网点相对于以往的银行网点变化很大, 其性能不但可以应用于销售产品, 还能使顾客关系得以缓解, 在服务上不但可以满足传统意义上的银行服务, 而且能带来功能多样, 更全面更个性的服务。在当前越来越激烈的金融市场竞争中, 将网点资源进行合理有效地整合, 提高贵阳银行的核心竞争力已迫在眉睫。

扎实推进网点标准化营销导入。首先, 贵阳银行通过标准化服务营销导入, 在营业厅搭建完善的厅堂营销流程, 使网点的服务营销能力大幅度提高, 更拉近了贵阳银行与客户之间的距离。贵阳银行标准化服务营销导入, 从着装、仪容仪表、行为规范等方面有了全面和具体的指引, 通过岗位人员的设置、服务营销流程的导入, 建立了营业厅的营销构架, 通过营业厅的物理布局调整, 推动了厅堂销售工作的开展, 从各方面完善和改进营业厅状况, 使网点在整体形象和服务营销技能方面有较大的提升。

其次, 要对所有人员进行专门、专业的培训, 规范员工的着装及礼仪行为, 在形象方面要求员工统一、整洁、简单, 在礼仪行为方面, 规范员工的笑相迎、笑相问、礼貌接、及时办、巧推荐、提醒递、目相送等七个服务营销行为, 从服务态度、服务行为上与客户零距离的交流、沟通, 大堂经理要在客户排队等候期间, 向客户递上宣传折页, 介绍贵阳银行的业务品种、优惠政策、业务特点, 既能缓解客户等候的焦急情绪, 也能拉近与客户距离, 增加营销服务的机会。

(二) 积极拓展新型网点服务渠道, 打造具有品牌效益的社区银行

优化贵阳银行营业网店的布局, 今后营业网店将重点建立在丰富的经济资源、完善的金融需求上进行新型、大型的居民区、商业区以及流通市场的构建, 网店格局将会随着贵阳市规划改造及时调整。贵阳银行应结合贵阳市城市基层管理体制改革, 将社区金融服务纳入基层社会管理服务体系, 作为社区公共服务的一部分, 积极拓展新型社区金融服务。2013年, 我行先后成立了碧海、世纪城、大山洞3家社区银行, 依托社区银行, 针对老年人、残疾人、军烈属等各类特殊人群, 开展预约上门服务;专注于满足社区基础金融服务需求, 实施“错峰延时”工作制, 营业时间调整为10时至20时, 周六、周日不休。社区银行的出现一方面实现了金融服务与社区服务的高度融合, 另一方面提高了金融服务的便捷性, 为贵阳银行的业务发展取得了较为明显的经济效益, 同时社区银行这种新型网点建设, 也在贵阳市取得了良好的社会效益, 树立了贵阳银行的品牌。

总之, 贵阳银行要大力发展个人银行业务, 可以充分利用自身的网点分布广泛的优势, 加大产品和服务的创新, 抓住外部环境的机会, 制定出适合自身持续发展的发展策略, 抢占市场份额, 大力发展个人银行业务, 为客户提供优质、全方面、多功能的金融服务。

参考文献

[1]许友清.我国商业银行零售业务创新研究[D].中国期刊网, 2008 (6) .

[2]李修平.商业银行个人金融业务发展现状及对策[J].中国商界, 2010 (5) :58.

[3]刘翔斌.个人金融业务拓展研究[J].中小企业管理与科技, 2010 (7) :51-52.

[4]曾庆海.商业银行个人金融业务的发展[J].现代商业, 2010 (20) :14.

3.中央银行业务试卷 篇三

四、进口磋商操作(共15分)

根据以下业务背景资料，回答相关问题。

沈阳嘉豪纺织品织造有限公司是一家生产型外贸企业，该公司根据市场行情和生产需要，计划拿出RMB￥1140000的总预算购买2台新的意大利产的GGG牌剑杆织机RapierLoom(不用国际招投标)，现该公司指派外贸业务员JACK向该品牌亚洲总代理香港ITMMLtd.进口，并要求其报价。

2008年3月25日，该公司收到1TMM Ltd.报价如下：单价为EUR40 000.00／set FOB Genoa，Italy，收到信用证后30天内装运，按即期信用证支付。该剑杆织机的H.S.编码为8446302000，监管证件代码为AO，进口关税税率为8％，进口环节增值税税率为17％，国外运费为EUR2000，国外保费为EUR200，港区费用RMB￥2000，内陆运输费RMB￥4000，银行费用按开证金额0.15％计，其他费用合计RMB￥2000，欧元牌价为EUR1=RMB￥10.90／11.00。

题1：

如果接受ITMMLtd.报价，请你替外贸业务员JACK计算购买这2台剑杆织机的总金额。该总金额是否在沈阳嘉豪纺织品织造有限公司的采购预算之内。(要求列出计算过程)(12分)

解题思路及评分点：

(1)CIF=FOB+I+F=40(200+2000)÷2=41100欧元／台(1分)

(2)进口关税=进口关税完税价格×进口关税率(1分)

=CIFx进口关税率(1分)

=41100×8％=3288欧元／台(1分)

(3)进口增值税=进口增值税完税价格×进口增值税率(1分)

=(进口关税+进口关税完税价格)×进口增值税率(1分)

=(3288+41100)×17％=7545.96欧元／台(1分)

(4)进口总开支=进口价格+国外保费+国外运费+进口关税+进口增值税+银行费用十港区费用+内陆运费+其他费用(1分)

=(40000+(200+2.000)÷2+3288+7545.96+40000×0.15％)×11+(2000+4000+2000)÷2(1分)

=571933.56+4000=575933.56元／台(1分)>570000元／台(1140000÷2)(1分)

该总金额不在沈阳嘉豪纺织品织造有限公司的采购预算之内。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：(1)FOB／CFR／CIF贸易术语之间换算；(2)进口关税计算；(3)进口增值税计算；(4)进口总开支计算。

涉及的课程：国际贸易实务、国际金融、税收等课程

考核能力：计算能力、进口税费核算能力。

题2：

该公司外贸业务员JACK给ITMM Ltd.回函，接受ITMM Ltd.的报价，但是要求将L／C的付款时间改为见票后90天付款。请问该信函是否属于接受函，为什么?(3分)

解题思路及评分点：

该信函不是属于接受函，(1分)是属于还盘函，(1分)因为改变了付款时间，属于实质性更改。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：(1)外贸磋商过程：(2)还盘与接受的区别。

涉及的课程：国际贸易实务等课程

考核能力：判断外贸磋商过程的能力、区别还盘与接受的能力。

五、办理进口批件和开证操作(共20分)

根据前面第四大题和以下业务背景资料，回答相关问题和完成相关操作。

通过反复磋商，双方于2008年3月28日达成共识，并签署合同条款如下：

题1：

此合同签订后，沈阳嘉豪纺织品织造有限公司外贸业务员JACK需要办理什么进口批件?为什么?(3分)

解题思路及评分点：

需要办理自动进口许可证，(2分)因为剑杆织机有监管证件代码为O。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：(1)合同条款；(2)报关报检实务知识。

涉及的课程：报关报检实务、国际贸易实务等课程考核能力：合同条款了解能力、报关报检实务了解能力。

题2：

2008年4月1日，外贸业务员JACK向中国农业银行沈阳分行申请电开证，请填制

以下开证申请书。(17分)

要点评析：

主要考核的知识点：L／C相关知识。

涉及的课程：外贸单证、国际结算、国际贸易实务等课程

考核能力：合同条款了解能力、依据合同申请开立L／C的能力。

六、其他进口业务操作(共15分)

根据前面第四、第五大题和以下业务背景资料，回答下面相关问题。

2008年4月4日，中国农业银行沈阳分行开出信用证。4月28日，ITMM Ltd，通知沈阳嘉豪纺织品织造有限公司预计7天内能发货。外贸业务员JACK通过兆荣国际货代公司订了东方海外OrientOverseas Container Line Ltd，班轮的舱位，航次为06W20，船名为WANHAl603，5月9日在意大利热那亚港装船。兆荣国际货代公司在热那亚港代理商的信息：

名称：KUK International Freight Forwarding Co.，Ltd.地址：No.45 Jim Rd.Genoa，Italy

联系人：Henry电话：0039－419－891－0088

传真：0039－419－891－0077

题1：

请你代外贸业务员JACK用英文书写如下的装船指示：(5分)

解题思路及评分点：

Dear Sir，

We arepleasedtOinformyouthatwehavebooked space(1分)according t0 the order No，JH08009 coveringGGG Rapier Loom 1900mm working width(1分)es－timated time of departure from Genoa，Italy on May 9，2008(1分)via WAN HAI 603，V.06W20.(1分)

Forwarder Agency in Genoa，Italy：KUK InternationalFreight Forwarding Co.，Ltd.

Address：No.45 Jim Rd.Genoa，Italy

Contact Person：Henry

Tel：0039－419－891－0088

Fax：0039－419－891－0077(1分)

Proper arrangements ofshipment will be appreciated

Best regards，

Jack

要点评析：

主要考核的知识点：(1)外贸函电的格式；(2)装船指示函的写作特点；(3)装船指示的主要内容。

涉及的课程：外贸函电、国际贸易实务等课程

考核能力：外贸函电的起草、写作能力、装船指示函件写作能力。

题2：

5月23日，该公司收到开证行的到单通知书和单据副本，要求在5月30日前做出是否承兑汇票的答复。否则，将于5月30日对外承兑，不再另行通知。请问：

(1)该公司为什么必须要在5月30日前做出是否承兑汇票的答复?(2分)

解题思路及评分点：

因为开证行合理审单时间是收到单据次日起的5个工作日(1分)，加上双休日，刚1周。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：(1)L／C相关知识。

涉及的课程：外贸单证、国际结算、国际贸易实务等课程

考核能力：汇票的承兑的处理能力。

(2)外贸业务员JACK在此期间除了审核单据之外，还需要做哪些工作?(2分)

解题思路及评分点：

还需调查提单的真实性(1分)和到货情况。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：进口合同履约相关知识。

涉及的课程：外贸单证、国际结算、国际贸易实务等课程考核能力：进口合同履约的操作能力。

题3：

该公司同意开证行承兑汇票后，取单提货并对机器进行安装和调试。该机器正常运行35天后出现故障，该公司通知供应商前来维修，但供应商一直未派人前来修复。在汇票承兑后的第90天，该公司要求开证行以产品质量达不到合同要求为由拒付。请问开证行能否拒付，为什么?外贸业务员JACK面对此种情况该采取哪些措施挽回公司损失?你如果做这笔业务，从中可以吸取哪些教训。(6分)

解题思路及评分点：

(1)开证行不能拒付，(1分)因为开证行只处理单据，不处理货物或履约行为，只有单据不符合信用证要求时才能拒付；(1分)

(2)根据合同规定，外贸业务员JACK应向中国出入境检验检疫局申请对机器进行检查，并出具检查报告(1分)，在质保期内向出口商索赔损失：(1分)

(3)从中可以吸取教训，不应该采取凭交单全额支付货款的信用证支付方式，(1分)应该采用10％左右余款在质保期后支付，或由出口商银行开给我方一份质保保函，从而使我方权益得到保障。(1分)

要点评析：

主要考核的知识点：(1)L／C相关知识；(2)索赔相关知识。

涉及的课程：外贸单证、国际结算、国际贸易实务等课程

考核能力：L／C拒付处理能力：索赔处理能力；风险防范能力。

从上述试题的评析中，我们不难发现该考试无论从试题难度、题量，还是考核知识与能力的综合运用方面等都是基于“整合课程知识要点、强化外贸实践能力”的思路。目前，我国大多数高校在外语外贸人才培养计划中，基本都开设了前面评析中涉及到的相关课程，如：国际贸易实务、外贸函电、外贸单证、国际结算、国际金融等。但教师在授课中，基本都是只管自己所讲内容，并没有把相关内容整合。学生在学习过程中，也只是一块一块地学习，没有把他们融会贯通。学生没有打破课程学习思路，综合运用所学各课程知识。外语外贸综合运用处理能力相对薄弱，这与新时期社会对人才的要求相去甚远。

4.路政业务试卷 篇四

姓名：___________单位：_________________ 得分：______

一、填空：填数字每空0.5分，填字每空1分，共50分。

1、《公路法》自______年___月___日起施行，修改后的《公路法》共___章、___条。第五章是__________，从___条至___条，《公路法》所称公路，包括___________、____________和____________。

2、《公路路政管理规定》自______年___月___日起施行，共___章、___条。

3、《宁夏回族自治区公路路政管理条例》自______年___月___日起施行，共___章、___条。《条例》第六条将_____、____________和___________________统称公路路产。第___章是公路两侧建筑控制区管理，对建筑控制区距离的规定是第___条，其距离标准是：高速公路和一级公路不少于___米，乡道不少于___米，省道不少于___米，国道不少于___米，县道不少于___米。

4、《宁夏回族自治区公路两侧建筑控制区管理办法》自______年___月___日起施行，共___章、___条。《办法》第十一条规定：在公路沿线规划和新建村镇、开发区等，将建筑物、工程设施或贸易市场控制在公路___侧，距离公路 ____米以外的范围。第十七条规定，在建筑控制区内修建地坪时，地坪标高应______公路路肩_________以上。

5、交通部_______年，第___号部令《超限运输车辆行驶公路管理规定》共___章、___条，自______年___月___日起施行。《规定》中对几何尺寸的认定标准是：车货总长____米以上，车货总宽___米以上，车货总高度___米以上，集装箱车货总高度____米以上，高度从______算起。

6、《宁夏回族自治区超限运输车辆行驶公路管理规定》共___章、___条，自______年___月___日起施行。《规定》第十八条要求通过桥梁的超限运输车辆，时速不得超过___公里，且应当_________行驶，严禁在桥面上_____或_____。

7、在公路上增设平交道口，《公路法》第____条、《宁夏公路路政管理条例》第_____条有具体规定，对未经批准设置的，《公路法》第_____条，《宁夏公路路政管理条例》第____条规定，责令____________，处___万元以下罚款。

8、《公路法》、《宁夏公路路政管理条例》对公路两侧建筑控制区管理分别在第_____条、第_____条中明确规定，对违反上述两条规定的，对应的处罚条款分别是第_____条、第_____条，责令____________，可并处___万元以下罚款。

9、国家七部委（交公路发〔2004〕219号文件）规定，车辆超限超载的认定标准是：二轴20吨，即每轴____吨，六轴____吨，车货总重不得超过____吨。处罚金额上七部委的规定标准是 _____________罚款，宁夏回族自治区人民政府〔2007〕98号文件的规定标准是_________罚款。目前，我区经自治区人民政府批准的固定治

三、问答：每题11分，共22分。

1、你对路政管理工作有哪些方面的认识？超站____个，国省干线流动治超站_____个。

10、你所在的分局有____个路政大队，____个治超站，有路政执法人员_____名（不含协勤，能单独添出协勤员数量更佳），有超限检测车___辆（治超特种车），清障车___辆。

二、简答：每题7分，共28分。

1、路政管理：

2、公路用地：

3、超限运输：

4、路政管理职责：（路政管理规定）

5.外贸业务员试卷 篇五

外贸业务员试题

（一）一、名词解释（如系英文，先译成中文，然后就其含义作简要解释。本题16分，每小题4分）

1、Factoring

2、外汇风险

3、产品生命周期

4、关税同盟

二、单项选择题（在下列试题的几种答案中选出一个正确答案，并在括号内划上“√”。本题16分，每小题4分）

1、改革开放以后，对外贸易在我国国民经济中。（）①处于重要的战略地位（）②起经济增长发动机作用（）③处于辅助地位

2、福费廷业务中的远期汇票应得到。（）①进口商担保（）②进口商银行担保（）③出口商银行担保

3、在其他条件不变的情况下，进口商应选择下列哪种货币计价。（）①有上浮趋势的货币（）②有下浮趋势的货币

（）③币值大幅度上下波动的货币

4、当顾客对某一产品有需求，但尚未形成偏好时，企业应选择的广告策略目标是。

（）①通知广告（）②劝说广告（）③提示广告

三、多项选择题（在下列试题的几种答案中选出二个或二个以上的正确答案，并在括号内划上“√”。本题12分，每小题4分）

1、影响汇率变化的主要因素有。（）①国际收支（）②利率水平（）③人口增长率（）④物价水平（）⑤税收

2、我国外贸企业转换经营机制的主要内容是。（）①以效益为中心（）②建立资产经营机制（）③实行多种经营（）④实行规模经营（）⑤实行商品经营

3、下列可供企业选择的进人国际市场方式中，属于直接出口的有。（）①利用国外经销商或代理商

（）②将产品卖给国外企业驻本国采购处（）③设立国外营销子公司（）④特许经营

（）⑤设立国外办事处

四、判断题（正确的，在括号内划上“√”，错误的，在括号内划“×”。本题20分，每小题2分）

（）

1、凡违反外汇管理规定，通过第二者或第三者采取各种方式用人民币或物资，非法换取外汇或外汇权益的行为称为套汇。

（）

2、通常情况下，推迟软币债权收取的时间可以降低外汇风险带来的损失。

（）

3、在过渡期间，我国对欧元的使用采取限制措施。

（）

4、接受买方信贷的进口商可以用其所得的贷款向发放买方信贷国家的出口商购买日用消费品。

（）

5、当前，我国出口商品战略是逐步实现由粗加工和低附加值产品出口为主向精加工和高附加值产品出口为主，由资源和劳动密集型产品出口为主向资本和技术密集型产品出口为主的转变。（）我国深化外贸体制改革的方向和最终目标是建立适应社会主义经济发展的、符合国际贸易规范的新型外贸体制。

（）

7、市场细分的前提是产品的不同特征以及顾客需求的差异性。（）

8、企业营销组合中，除了促销因素以外，产品本身，如特色、品质、包装、品牌、销售时间和地点以及定价等因素也起着一定的促销作用。（）

9、在国别配额使用时，为了区别来自不同国家和地区的商品，进口商在进口商品时必须提交原产地证明书。

（）

10、自由港或自由贸易区都被划在关境以外。

五、计算题（要求列出计算公式和诸过程。本题8分）

1、我某公司拟从国外进口一批电脑。询价结果如下： 美国某公司报价 2,500美元/台 德国某公司报价 4,800马克/台

已知纽约外汇市场美元对马克的汇率为：1美元=1.848/1.8250马克 问：若不考虑其他因素，我公司应接受哪种报价？为什么？

六、案例分析（简要分析案情并作出判断。本题18分，每小题9分）

1、中美两家公司拟在北京设立一家从事食品加工的合营企业。经多次商洽，双方达成如下共识：双方出资额共计1,000万美元。中方以厂房、场地使用费、部分设备和劳动力出资，作价600万美元；美方以现金200万美元、食品加工工艺、管理软件出资，计400万美元。双方选择仲裁方式解决彼此之间可能出现的争议，仲裁机构为中国国际经济贸易仲裁委员会，地点在北京，适用美国纽约州法律。请问：双方的上述约定是否符合我国有关法律的规定，为什么？

2、我某公司向日本出口一批土特产品。合同价值300万日元,采用D/P六个月远期付款。签约后,日本政府公布的统计数字显示,日本前一季度的财政赤字规模大幅度上升,国际收支逆差明显加大,而且通货膨胀也显著加剧。问:为了减少外汇风险,我公司应如何争取调整货款的收取时间?为什么?

七、操作题（本题10分）2005年8月，长沙广大外贸公司向东京ABC贸易有限公司出口纺织品一批，合同总值32,000美元。9月7日，长沙广大外贸公司收到日本东京银行9月5日开出的、以其为受益人的第L1314号不可撤销信用证，其中汇票条款要求，受益人开具以开证银行为付款人、金额为100%发票金额，即期付款的汇票。2005年9月25日，该批货物装运完毕，9月27日广大公司向中国银行湖南分行交单议付。请根据上述资料缮制汇票一份。

外贸业务员试题

（二）一、名词解释（如系英文，先译成中文，然后就其含义作简要解释。本题16分，每小题4分）

1、国际保理

2、跟单托收

3、Clean B/L

4、承兑交单

二、单项选择题（在下列试题的几种答案中选出一个正确答案，并在括号内划上“√”。本题16分，每小题4分）

1、目前，国际技术转让中应用最为普遍的一种计价方法是。（）①统包计价法（）②提成计价法

（）③固定加提成结合的计价法

2、普遍优惠制的主要原因是。

（）①普遍的、非歧视的、非互惠的（）②普遍的、非歧视的、对等的（）③普遍的、平等的、非互惠的

3、世界贸易组织与关贸总协定的区别为。

（）①世界贸易组织的规则涉及到货物贸易、服务贸易及与贸易有关的知识产权等内容

（）②世界贸易组织是联合国的专门机构（）③世界贸易组织是一个临时性协定

4、使用L/C、D/P、D/A三种支付方式结算货款，就卖方的收汇风险而言，从小到大依次排序为。

（）①D/P、D/A和L/C（）②D/A、D/P和L/C（）③L/C、D/P和D/A

三、多项选择题（在下列试题的几种答案中选出二个或二个以上的正确答案，并在括号内划上“√”。本题12分，每小题4分）

1、进口附加税通常一种限制进口的临时性措施，征收进口附加税的目的主要有。

（）①应付国际收支危机

（）②防止外国商品低价倾销（）③对某个国家实行歧视或报复（）④增加产品附加值）⑤多征关税

2、根据《跟单信用证统一惯例》，必须规定一个交单地点的信用证是。（）①即期付款信用证（）②延期付款信用证（）③承兑信用证（）④自由议付信用证（）⑤限制议付信用证

3、以下符合《中华人民共和国合同法》规定的表述有。（）①增加了融资租赁合同、委托合同等内容（）②列举了20种有名合同

（）③《涉外经济合同法》是其特别法（）④仲裁是解决合同争议的一种方法（）⑤自然人成为合同的平等主体之一

四、判断题（正确的，在括号内划上“√”，错误的，在括号内划“×”。本题20分，每小题2分）

（）

1、进口关税是由进口商直接向海关交纳的，属于一种直接税。（）

2、在合同规定的数量机动幅度范围内，货物多交少交，一般都由卖方决定，但有时也可由买方或承运人决定。

（）

3、运输包装上的标志就是运输标志，也就是通常所说的唛头。（）

4、在出口业务中，采用CIF纽约成交与采用FOB上海成交的主要别在于：前者卖方要负责租船订舱，办理货运保险，支付运费和保险费，并将货物交至纽约港船上；而后者卖方只需将货物交至上海港买方指定的船上。

（）

5、FCA、CPT和CIP三种贸易术语不仅适用于各种单一的运输方式，而且适用于多式联运。

（）

6、买卖合同规定：“交货数量5,000公吨，1999年9/10月份装运“，那么出口9月1日至10月31日这段期间内任何一天将货物装运，但不得分批装运。

（）

7、海运提单可以进行转让，但必须经过背书方可转让的提单是指示提单。

（）

8、根据我国海洋运输货物保险条款的规定，如投保一切险，保险公司对被保险货物在海运途中由于任何外来原因造成的损坏灭失，均应负责赔偿。

（）

9、在信用证业务中，信用证的开立是以买卖合同为基础的，因此，信用证条款与买卖合同条款严格相符是开证行向受益人承担付款责任的前提条件。

（）

10、票汇业务和托收业务都是商业信用，使用的都是商业汇票。

五、计算题（要求列出计算公式和诸过程。本题8分）

1、中国A公司在B国投标争取某项工程的承包权，该工程为5栋规格完全相同的住宅楼，经勘察核算，每栋楼的直接费用为800万美元，间接费为150万美元。根据当地市场行情，A公司将毛利率定为3%，考虑到工程技术难度不大，竞争激烈，为提高中标率，最终报价降低了一个百分点，问A公司最终报价为多少万美元？（结果保留一位小数）

六、案例分析（本题18分，每小题9分）

1、中国甲公司从法国乙公司进口一批货物，货款总值约500万元人民币。双方约定，如乙公司迟延交货不超过7天，应支付违约金20万元。甲公司亦与国内丙公司签下供货协议，并约定了相同的违约金条款。结果乙公司比原定日期晚15天交货，由此造成甲公司向丙公司交货也拖延了15天。丙公司从货款中扣除了20万元，但未提出其他要求。甲公司多向乙公司提出索赔请求，称鉴于乙公司拖延交货时间超过了合同的约定，原来的违约金条款不适用。甲公司要求乙公司减价10%，一次性返还50万元货款。结合《联合国国际货物销售合同公约》的规定，请问，甲公司的请求应否得到满足，为什么？

2、某油漆公司经过市场调研,发现油漆市场的用户主要由职业油漆工和那些喜欢自己动手的个体客户两大类构成。公司选择了前者为主要服务对象,并根据职业油漆工的工作特点,建立了一个灵活、及时提供的服务系统,除了供应不同的油漆品种外,还提供免费配制油漆服务以及即使是很少量的需求也快速送货到工地,此外,公司还在工厂仓库设立免费咖啡屋,为职业油漆工提供休息场所。请你从营销学角度评析该公司的目标营销策略及竞争优势所在。

七、操作题（本题10分）2003年5月，山东青岛外贸公司向伦敦ABC贸易有限公司出口皮革包一批，合同总值32,000美元。6月7日，上海立新外贸公司收到英国米兰银行6月5日开出的、以其为受益人的第L308号不可撤销信用证，其中汇票条款要求，受益人开具以米兰银行为付款人、金额为90%发票金额，见票后30天付款的汇票。2003年6月25日，该批货物装运完毕，6月27日立新公司向中国银行上海分行交单议付。请根据上述资料缮制汇票一份。

外贸业务员试题

（三）一、名词解释（如系英文，先译成中文，然后就其含义作简要解释。本题16分，每小题4分）

1、融资租赁

2、最密切联系原则

3、国有独资公司 4付款交单

二、单项选择题（在下列试题的几种答案中选出一个正确答案，并在括号内划上“√”。本题16分，每小题4分）

1、根据《INCOTERMS 1990》，由买方承担出口清关责任及其费用的贸易术语是。

（）①FCA EXW（）②FAS EXW（）③FOB EXW

2、我国申请发明专利的依据之一是。（）①优先权原则（）②最惠国待遇原则（）③授权异议制

3、L/C应当遵循的国际惯例是。

（）①URC522（）②UCP500（）③INCOTERMS2000

4、前仍在频繁使用的海关发票是。（）①加拿大海关发票（）②美国海关发票（）③西非地区海关发票

三、多项选择题（在下列试题的几种答案中选出二个或二个以上的正确答案，并在括号内划上“√”。本题12分，每小题4分）

1、目前主要是基本险别有。（）①水渍险（）②战争险（）③民变险（）④平安险（）⑤一切险

2、出口退税时应提供下列哪些单据。（）①商业发票（）②汇票

（）③税收缴款书（）④出口货物报关单（）⑤出口外汇核销单

3、下列属于银行信用的支付方式有。（）①跟单托收（）②信用证（）③银行保函（）④国际保理（）⑤福费廷

四、判断题（正确的，在括号内划上“√”，错误的，在括号内划“×”。本题20分，每小题2分）（）

1、在我国，国际货物买卖合同当事人如对仲裁裁决不服，可向法院起诉或向其他机构申请变更仲裁裁决。

（）

2、在某些商品的进出口合同中，不仅要规定异议与索赔条款，还应规定罚金条款。

（）

3、根据《跟单信用证统一惯例》，除非信用证另有规定，商业发票应由开证申请人签发，必须作成受益人的抬头。

（）

4、我某公司对外作出一项发盘，其中规定“限8月15日复到”。外商接受通知于8月17日上午到达我方。根据《联合国国际货物销售合同公约》，如我公司同意接受并立即予以确认，合同仍可成立。

（）

5、根据《联合国国际货物销售合同公约》的规定，买卖合同成立的程序是询盘、发盘、还盘、接受和签订书面合同。

（）

6、按《跟单信用证统一惯例》规定，信用证的修改通知书有多项内容时，受益人可只接受同意的内容，而对不同意的内容予以拒绝。（）

7、我某公司以信用证付款方式出口一批货物，提单期为7月15日，信用证有效期为8月15日。按《UCP500》规定，受益人向银行交单的最迟日期是8月5日。

（）

8、在我对外加工装配合同中，如来料、来件和成品需分别计价者，其支付方式应坚持先收后结的原则。

（）

9、根据有关法律的规定，我国的法人和自然人有权与外商签订贸易合同。

（）

10、某合营企业的中外双方在合同中未约定出资期限，依照有关法律和规定，它们应在企业正式成立之前缴纳各自全部的出资额，并在合营企业成立后得到出资证明书。

五、计算题（要求列出计算公式和诸过程本题10分）

1、某公司出口货物一批，原报价为每公吨2,000美元CIFC3%科威特，客户要求改报CFRC5%科威特价。查原报价保险险别为水渍险并附加钩损险，其费率分别为0.8%和0.4%，按CIF价加一成投保。试计算CFRC5%科威特价。

六、案例分析（简要分析案情并作出结论。本题18分，每小题9分）

1、我国A外贸公司向英国B公司出口茶叶600公吨，合同规定：4月至6月份内分批装运。B公司按时开来信用证。证内规定:Shipment during April/June,April shippmeng 100M/T,May shippment200M/T,June shippment 300M/T。我国A公司实际出运情况是：4月份装出100M/T，并顺利接汇。5月份因故未能装出，6月份装运500M/T。试问：我外贸公司6月份出运后能否顺利结汇？为什么？

2、中国A公司与美国B公司签订进口1000公吨小麦合同。事后A公司与中国其他两家公司分别签订转售500公吨小麦合同。合同履行期内，B公司因故明确表示无法履行合同。A公司多次交涉未果，遂向B公司提出如下赔偿要求：（1）B公司无法履行合同造成的利润损失；（2）支付给国内两家公司的违约金；（3）催促B公司履行合同等文电、办公费用；（4）其他因B公司违反合同造成的损失。请问：A公司的要求是否合理？为什么？

七、操作题（本题10分）

6.旅行社业务期末试卷 篇六

1、旅游经营商

2、商务旅游

3、旅行社产品的利润

4、选择性旅游

5、旅游事故

二、填空题（10分）

1、目前，我国的旅行社分为_________、国际旅行社、___________等类型。

2、旅行社产品中的航空交通服务主要有_________和_________。

3、旅行社销售渠道宽度的大小，主要由广泛性销售渠道策略、_________、__________三种类型的选择而不同。

4、旅游团第一餐安排在旅游者进房前还是进房后，要根据_________和________来定。

5、旅行社客户的主要类型有基本型、_________、负责型、________和伙伴型。

三、判断题（10分）

1、半包价旅游是指在全包价旅游的基础上扣除早、中、晚餐费用的一种包价形式。（）

2、外商投资旅行社可以经营出境旅游业务和国内旅游业务。（）

3、川菜的特点是嫩、清、脆。（）

4、简而言之，旅游者对旅游景点的要求是知名度、特色和集中度。（）

5、撇脂定价策略对于旅行社定价，不太可取。（）

6、“3/10净20天”表明付款期为20天，如买方在10天内付款，可给予3%的折扣。（）

7、销售工作是旅行社的龙头（）

8、不直接和旅游者见面是旅游零售商的特点之一。（）

9、维护旅游中间商的尊严，尊重他们的利益是赢得旅游中间商的首要条件。（）

10、空接事故属于旅游事故中的安全事故。（）

四、单选题（10分）

1、旅行社应当是一个以营利为目的的（）

A.旅游经济集团 B.独立企业法人 C.旅游销售网络 D.旅游企业集团

2、中国第一家旅行社成立于（）

A.广州 B.北京 C.上海 D.厦门

3、人造景观的开始是（）

A.美国的迪斯尼乐园 B.法国的埃菲尔铁塔

C.埃及的金字塔D.荷兰的马拉拉丹“小人国”

4、“2004中国百姓生活游”属（）设计方法

A.围绕“热点” B.围绕“主题”C.求异D.求同

5、（）为直接销售渠道

A.二层渠道B.三层渠道C.多层渠道D.零层渠道

6、以下属于造成空接事故的原因的是（）

A.新旧航班交替，导游人员没有核实，仍按较晚的时刻去接

B.导游人员未按指定时间抵达接站点

C.天气或交通工具故障，旅游者滞留在上一站或途中

D.导游人员没有认真核实旅游团人数、全陪名称和组团社名称

7、在各种旅游安全事故中发生频率最高的事故是（）

A.旅游治安事故B.旅游交通事故C.饭店火灾事故D.食物中毒事故

8、旅行社责任保险的保险期限为（）年

A.一 B.二C.三 D.半

9、旅行社对保险公司请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起（）不行使而消失。

A.48小时B.60天C.两年D.五年

10、假如旅游者非正常死亡，除（）外，各证明均需出具。

A.诊断证明书B.死亡鉴定书C.抢救工作报告D.旅游合同

五、多项选择题（20分）

1、旅游交通的特性包括（）。

A.迅捷性 B.游览性 C.舒适性 D.季节性

2、小三峡由以下（）组成。

A.巴雾峡 B.三撑峡 C.滴翠峡 D.龙门峡

3、旅游距离的远近，取决于客人的（）。

A.经济支付能力高低B.闲暇时间长短C.外出活动兴趣大小D.景点品位高低

4、整数定价策略适合于（）。

A.散客旅游B.团体旅游C.单项旅游D.豪华旅游

5、对旅游中间商的筛选，可以从对方公司的（）等方面进行考虑。

A.团队质量B.合作意愿C.组团能力D.付款是否及时

6、地陪在结束一天的参观游览活动后的返程服务包括（）。

A.回顾当天活动B.风光导游C.发放意见表D.宣布次日活动日程

7、一般事故是指一次事故造成（）的事故。

A.旅游者重伤B.旅游者死亡

C.经济损失在10万元至100万元 D.经济损失在1万元至10万元

8、在事故发送现场，接待人员可采取（）等方法对骨折的旅游者进行救护。

A.止血B.包扎C.上夹板D.绑石膏

9、旅行社接待人员为预防旅游者食物中毒所能够采取的措施包括：（）

A.劝阻旅游者在个体小摊上购买食品和饮料

B.在旅游者用餐时，注意饭菜的质量

C.告诫旅游者不要饮用自来水

D.坚持安排旅游者在经过有关部门审查合格的定点餐馆就餐

10、旅游事故分为（）

A.隐患事故B.安全事故C.个人事故D.工作事故

六、简答题（20分）

1、旅行社的作用是什么？

2、常见的心理定价策略有哪些？

3、请简述散客旅游业务特点。

4、地陪在接站前被通知所接班次晚点，地陪应采取什么措施？

七、计算题（10分）

经市场调查，某旅游目标市场的旅游消费者对某国际旅行社新推出的旅游线路可接受价格为1200元，旅游零售商要求的经营毛利为10%，批发商和代理商要求的经营毛利各为5%，利用可销价格倒推法，试计算该产品的销售价格。

参考答案：

一、名词解释（20分）

1、旅游经营商：是指那些以组织和批发包价旅游产品作为主要经营业务，兼营旅游产品零售业务的旅行社

2、商务旅游：是从事商务的旅游者花钱购买旅游、服务商品的综合消费过程。

3、旅行社产品的利润：是在一定时期内旅行社通过销售其产品所获得的收入和为生产和销售产品所付出的各项成本费用相抵后的余额。

4、选择性旅游：是指由旅行社为散客旅游者所组织的短期旅游活动，如小包价旅游的可选择部分、散客的市内游览、晚间文娱活动、风味品尝、到近郊及邻近城市旅游景点的“一日游”、“半日游”、“多日游”等项目。

5、旅游事故：是指旅行社在接待旅游者的过程中因主观或客观原因造成的各种事故。

二、填空题（10分）

1、国内旅行社、外商投资旅行社

2、定期航班、包机服务

3、独家销售渠道策略、选择性渠道策略

4、旅游者入店时间、旅游者的要求

5、被动型、能动型

三、判断题（10分）

1—5 ××××√ 6—10√√×√×

四、单选题（10分）

1—5 B C D B D

6—10 C B A C D

五、多项选择题（20分）

1—5 BCD、ACD、AB、BD、ABCD

6—10 ABD、AD、ABC、ABCD、BCD

六、简答题（20分）

1、①促进旅游服务产品的销售

②帮助旅游者实现旅游消费愿望

③促进旅游目的地的经济和社会发展

④增进旅游客源地与目的地人民之间的了解

⑤推动各国和各地区科学文化的发展

2、①尾数定价策略

②整数定价策略

③分等级定价策略

④声望定价策略

3、①批量小

②批次多

③预定期短

④要求多

⑤变化多

4、若推迟时间不长，地接可留在接站地点继续等候；若推迟时间较长，地陪应立即与旅行社有关部门联系，听从安排，重新落实接团事宜

七、计算题（10分）

零售商可接受价格=1200*（1-10%）=1080元

批发商可接受价格=1080*（1-5%）=1026元

7.商业银行私人银行业务发展状况 篇七

近年来, 商业银行纷纷成立了服务于高端个人客户的专属部门。如, 工商银行称为私人银行部, 于2008年成立, 是同业界较早设立并取得银监局颁发的营业执照, 成为首家持牌经营私人银行业务专营机构。在日趋激烈的市场竞争环境中, 通过不断优化业务经营与管理机制, 完善业务运行系统, 提高经销效力和管理水平, 建立重点市场精准化营销模式, 加快创新金融资产服务, 丰富产品体系, 提供跨市场、跨机构、跨产品的投资机会, 丰富金融资产服务, 构建私人银行专业团队与人才培育机制等多项举措, 业务发展快速。

统计时间:2013年6月末

截止2013年上半年, 国内七大金融机构的私人银行签约客户已达22.81万户, 管理资产近30000亿元, 成为各家商业银行重要的利润增长点。

二、商业银行发展私人银行面临的问题

(一) 私人银行产品价值有待提升

产品和服务在私人化、个性化、针对化方面还有待加强, 产品同质性较为明显。而且私人银行专享理财收益无明显优势, 虽冠以“专享”标识, 但实际上从投资策略、投资领域、风险偏好等方面差异并不大, 从丰富性上看更无优势, 并未体现私人银行客户的专享性。目前国内开展私人银行业务的银行同业中, 招商银行、农业银行等7家银行 (2) 均设计了私人专属银行卡, 工行的私人银行客户无专属介质, 私人银行客户的身份尊享性未得到充分体现。

(二) 人员结构和服务有待进一步优化

私人银行客户单位贡献度较高, 其直接或间接影响力以及融资需求、忠实度、可扩展度、综合中间业务贡献度等都远高于普通客户, 这对私人银行服务专业性、私密性、有效性提出了很高的要求。以工行为例, 签约客户近4万户, 服务的客户经理不足千人, 具体工作的财富顾问人员更少。财富顾问面对如此庞大的客户群体, 既要承担日常维护和个性化服务, 又要发展和开拓新客户和业务, 很难面面俱到, 不利于提供专业化、个性化、私密化的“一对一, 面对面”式的服务, 容易引起客户资源的流失。

(三) 客户潜力尚需进一步挖掘

分析同业数据, 如招商银行, 准入门槛高, 客户数量较少, 民生银行的客户数量及管理资产均较少, 交通银行客均管理资产较低。私人银行客户数量、质量以及管理资产都有较大的提升空间。

(四) “私人银行”特色的绩效考核需进一步探索

私人银行客户与普通客户相比较具有“影响力大、贡献度高、服务要求强”的特色, 需要银行提供的一对一的私人化、定制化、专业化的服务态度、服务手段和专业知识, 更需要一套开拓员工潜力和热忱的绩效考核体系。因为对私人银行客户的服务, 多以主动上门的“行商”服务为主, 员工要到行外与客户服务交流, 这与传统银行的“座商”服务差别较大, 应制定针对其特点、适应业务发展的制度流程、风险防控、奖惩机制, 探索建立一套符合私人银行发展的即能短时激励, 又能长效发展的绩效考核体系。

三、应对措施

(一) 完善私人银行专属产品质量

使作为塔尖的私人银行客户专享“拳头”产品, 丰富并优化私人银行专属个人贷款融资品种, 提高代理类产品的竞争力, 完善加强私人银行客户个人融资综合名义授信, 并可根据综合信用等级, 在额度、优惠、时效上满足客户融资需求;整合私人银行客户银行卡, 提升私人银行客户尊享服务, 与合作机构实现系统互联互通, 私人银行客户可在签约合作单位、商家、医院、4S店等凭卡尊享各类服务。

(二) 建立私人银行客户金融资产和非金融服务差异供给的机制

各商业银行应针对不同的发展理念, 进一步加强对私人银行业务品牌的培育和宣传力度, 强化品牌效应, 获得客户的认同感。同时, 在高端场所、会所、社区、CBD等加强工银私人银行广告和宣传投入, 提高品牌知名度;充实和灵活服务项目, 实现金融资产服务+非金融特色服务, 实行动态管理。

(三) 完善科学的考核机制, 提高各层级积极性

建立影子考核机制, 采用簿记式将一定比例计入总行利润中心, 提高基层分行开展该业务的积极性;将私人银行业务纳入各层级分行行长经营绩效考核。

注:1.考核指标按照重要性原则从左至右依次排列。2.三率是指:提升率、留存率、回归率。

(四) 完善人才管理机制

加大对有专业背景的人才选拔和储备, 同时加强现有人员的持续培训, 鼓励员工取得相关资质, 提升从业人员专业水平和执业能力;扩充财富顾问队伍, 每个财富顾问管理客户30~50户, 随着客户星级升高, 财富顾问管理人数依次减少, 真正实现一对一、点对点的专属服务。

(五) 优化系统功能

建议私人银行部优化现有系统功能, 重组部分流程, 强化其与行内各系统的端口互联, 按照私人银行业务现有组织架构重设统计功能, 从而使客户流程准入简洁、信息自动化推送、与其他系统的兼容性增强、各层级经营管理统计功能进一步完善。

(六) 确立全面协同联动机制

一是加强公私协同联动, 确保对公业务条线有私人银行客户在融资需求上额度保障、效率优先、价格优惠等绿色通道;二是加强各层级协同联动, 建立“1+1+N” (理财员+财富顾问+专家团队) 式的三重服务模式, 由理财员提供基本金融服务, 财富顾问重点解决客户较复杂、个性化的资产配置需求, 财富顾问可充分依托专家团队的智力支持为客户提供服务;三是加强各部门协同联动, 上级为下级提供业务指导培训, 其他专业部门做好内部的产品、服务和智力支持工作, 电子银行渠道快捷离柜、在线服务;四是加强外部机构协同联动, 在证券、基金、保险等机构和资本利得者、胡润排行榜、已上市、拟上市高管、香港马会会员等团体中选取优质目标客户;五是加强境内外协同联动, 境内私人银行客户在国外营业机构尊享同质服务, 境外高端客户到境内后, 境内私人银行分支机构提供便捷服务。

注释

1此表按照各行管理资产规模进行排序。

8.银行竞逐资金业务 篇八

美国次贷危机的影响仍难见其底，在全球范围内有大批银行业绩被拖累，由此凸显了银行在债券、外汇及衍生品等资金交易领域的市场风险。

“屋漏偏逢连阴雨”，法国兴业银行交易员违规投资及瑞信交易员错账等系列丑闻事件接踵而至，更对银行资金交易业务的前后台风险控制、风险管理及风险评估体系敲响了警钟。

与境外银行在资金投资交易上大幅受挫不同，在2007年中国资本市场盛宴中，中国商业银行的资金交易业务已全面开花。

「业务框架初备」

在今年年初陆续披露的2007年度业绩预增报告中，工商银行、建设银行、招商银行等银行纷纷表示，2007年非利息收入有较大增长。工商银行1月发布的2007年业绩预增公告透露，2007年净利润上涨超过60％，主要归功于手续费及佣金收入的大幅增长。

工商银行自2006年6月成立全球金融市场部，职能定位于综合运用资金、债券、利率、汇率等市场工具，在国内外金融市场上从事本外币资金的投融资运作与交易管理。经过一年多的发展，业务团队已扩大至百人，在规模上逼近中行、兴业等历来专注于发展资金业务的中资银行。

工行金融市场部总经理徐志宏告诉《财经金融实务》记者，工行资金业务主要分为三块，其一是资金交易业务，包括银行间市场、债券投资和本外币资金交易；其二是承销业务，包括短期融资债、金融债和资产证券化产品的承销；其三是代客业务，分为纯粹的代客资金管理和代客交易，后者交易端是客户发起的，包括代客外汇买卖、代客黄金交易、代客风险管理等。2006年，工行资金业务收入为251.83亿元，占营业收入的13.9％。据知情人透露，2007年收入增长可观。

这一业务格局基本代表了中国商业银行资金业务发展的大致方向。

不过，另有业内人士分析指出，目前，国内大部分银行的资金业务大体上仍局限于传统的流动性管理衍生的资金业务。这类业务并不是来自客户的交易需求，而是为了满足银行存贷款和资产负债管理的需要。这种流动性管理和投资管理，属于内向型业务。

“商业银行需要根据形势的变化，尽快调整业务方向和发展战略。”徐志宏指出。事实上，近年来，商业银行的客户需求和所处环境已发生了巨大的变化。随着个人财富的积累，不同人的金融需求发生演化，从传统存贷结算需求转向更多的与人的生命周期紧密结合的衍生产品。银行需要根据环境和客户的需求特征，设计综合性的金融服务方案，切入个人金融服务。

徐志宏认为，目前，银行已逐步转变经营方式，开始关注包括固定资产、流动资产、长期投资等在内的企业整个资产负债表的优化，资金业务也应随之扩展。

从数据上看，过去一年，银行资金业务方面最明显的是业务种类和总量的增加。

以债券承销业务为例，据彭博统计，2007年，工商银行以679.1亿元人民币的承销额高居中国债券承销商榜首，业务覆盖短期融资券、财务公司金融债、商业银行普通金融债、商业银行次级债等多种产品。而仅仅两年前，工商银行2005年全年承销额仅52亿元，且只有短期融资券一个品种。

监管层也在逐步推动银行间交易市场的发展。2004年，央行推出债券远期交易；2005年，外汇远期交易在银行间市场全面开放；2006年，央行连续推出外汇掉期交易和人民币利率互换交易，银行双边报价逐步推进；2007年以来，银行间双边债券市场双边报价机构超过30家，做市券种达到了400余只。

中国外汇交易中心数据显示，2007年，银行间市场债券结算量超过63万亿元，同比增长57.5％。日均结算量达2545亿元，超过同年交易所A股日均交易量。现券市场亦交投活跃，市场整体换手率水平达1.34倍，高于上年的1.18倍。

「产品推新热潮」

在过去两年里，银行理财产品层出不穷。据徐志宏介绍，工行2007年理财产品销售规模比上年增长了两倍以上，发行量超过2500亿元，占据了50％的市场份额。

据记者进一步了解，工行今年在理财产品方面的发行目标高达4000亿元。这一目标相比去年将增长60％。

由于年初证券市场波动，债券市场渐被业界看好。一些与债券市场、票据市场挂钩的无风险套利产品，受到投资人欢迎。今年年初推出的部分无风险人民币理财产品（如打新股类产品），有的单个产品销售额已超过百亿元，这一销售规模比2007年的同类产品扩大了数倍。

据《财经金融实务》记者了解，工商银行今年还将推出针对机构和高端个人客户的定向增发、PE、IPO类高风险投资产品，并将引入一些创新的结构设计。“银行客户相对来说都比较稳健，所以，我们需要尽量把风险压低。即使是高风险产品，也通过引入优先层级设计，把风险分层，以满足不同风险偏好者的需求。这类似于资产证券化产品的设计。”徐志宏说。

也有一些银行开始涉足较为复杂的高风险套利理财产品。2月，由兴业银行、中信信托和国泰君安证券联合推出的国内首只套利型银行理财产品“套利通1号”，就是利用证券市场中各种金融产品的定价差异，通过低买高卖，获得无风险收益。

与此同时，商业银行资产证券化试点进一步扩大，四家商业银行去年发行了总金额为178.08亿元的资产支持证券。而2008年，资产证券化产品仍是多家银行的发展目标。

徐志宏认为，2008年资产证券化的市场机会将比较多，供需双方的需求都比较强。在信贷紧缩政策背景下，银行有提高信贷资产流动性，加速资产周转的动力；投资者也有丰富投资产品，分散投资风险的需求。此外，央行、银监会等监管部门对资产证券化创新均持积极推动态度。

记者在中介机构人士中了解到，工行今年还有推出90亿元规模信贷资产证券化的计划。

业内人士认为，近两年，各银行都加大了资金业务部门的投入，团队发展很快，这块利润也十分丰厚。要保持盈利水平，最方便快捷的办法就是推新产品，获取高额利润。但是，目前，国内银行推新产品，多处于模仿外资银行产品的阶段。尤其值得注意的是，在境外投资方面，目前中资银行主要方向仍是港股，此外还有一些基金产品和指数类结构性产品，这些产品在标的选择、产品组合等方面主要还是依赖外资银行。

随着美国次贷危机的蔓延，中行、工行陆续提高次贷拨备，市场上对银行境外投资业务充满担忧，担心外资机构把有风险的债券、产品通过QDII产品转移到国内外币市场。

徐志宏透露，工行在选择境外合作伙伴以及合作伙伴选择投资产品的时候，都要做很严格的风险分析、风险测试、压力测试、情景分析。同时，在投资的过程中，除了关注投资产品的评级，还会关注其背后资产的质量，防止结构性产品杠杆效应放大风险。

「做市交易起步」

因为市场环境和监管政策发生变化，从2005年开始，做市交易逐渐成为银行资金业务的重要发展方向，近两年来，做市交易有了快速发展。

如2006年1月，中国同时引入外汇市场询价交易方式和做市商制度后，人民币远期和掉期的日均成交量迅速从当月的0.74亿美元增至2006年12月的5.99亿美元，做市商间交量量占市场总成交量之比，亦由78.88％升至94.11％。据央行2月22日发布的报告，2007年人民币掉期市场成交量增长5.2倍，银行间远期市场成交量增长59.2％。

但业内人士分析指出，尽管目前做市交易增长数据可观，但整个人民币做市业务依然处于初级阶段，市场上交易品种缺乏，投资者性质趋同。以债券市场为例，2007年，央票、国债和政策性银行债占市场发行总量90％，持有结构上也是一边倒，商业银行是绝对主力，持有8.33万亿元债券，占市场67.6％的存量。

这种单边市场持有结构，不仅使做市商在市场利率上行阶段面临巨大风险，还使绝大部分债券进入持有到期账户中，减少了市场债券的供给和交易活跃程度，影响衍生品市场的发展。

此前，中国利率、汇率都被严格管制，国内银行没有做市业务，只能充当地方批发中心，倒手转卖外资银行的产品，赚取微薄的手续费，同时还被迫承担较大的客户信用风险。2005年后，中国逐步实施人民币汇率、利率自由化，银行和客户开始从传统的现金头寸借贷需求逐渐过渡到防范汇率、利率波动性等风险的交易性需求，传统的资金业务结构亦发生转变。

“过去我们的观念是，资金交易就是拿自己的钱做交易，获取利差、汇率利率互动和价差。但国外银行更多专注的是提供做市产品，把个人和企业的交易需求带到市场上来，帮客户做交易。”徐志宏认为，这是银行做市商未来做大市场规模、获取更大利润的途径。

徐志宏还透露，工行已经将人民币做市交易确定为银行战略转型的一项重点业务，将用两到三年的时间培养初步的做市商能力，具体内容包括，构建合理的组织架构，建立定价系统模型，培养人才，提高风险控制能力等。

整体而言，中国人民币做市业务还处于起步阶段。中国从2005年7月实施人民币汇率改革以来，共批准了20多家中外资银行做市商， 2006年开始发展的利率互换，2007年初颁布实行《全国银行间债券市场做市商管理规定》，推动人民币和债券做市业务快速发展。

中资银行已经初步迈入此前被外资银行所垄断的做市领域。而市场环境和政策法规的发展更给了中资银行一个从无到有地发展人民币做市业务的机遇，使之可以与外资银行在人民币做市领域同台竞技。已经运行一年的Shibor利率，亦会促进相关衍生品做市交易的发展。

银行业专业人士告诉《财经金融实务》记者，发展做市业务，首先要在银行内部建立风险管理模型，掌握产品定价技术，确保报价能够覆盖风险。“只有能够随时随地地报出双边买卖价格，银行才能够获得资金业务的核心利润。”

上述人士分析称，银行资金业务利润来源有两块：一是卖给客户时的销售加价，利润较小却需承担较大的信用风险，即国内银行传统的背对背转手经营模式；另一块是银行管理风险头寸得到的利润，也就是买卖价差，这才是做市交易业务核心的利润来源。

目前，国外市场上的基础产品如即期、远期、汇率买卖、拆借、现券、利率互换，经过多年的发展，利润已经摊薄，市场朝着更复杂的衍生品发展。通过做市交易，向客户销售各种资金交易产品，获得买卖价差，已成为国外银行中间业务收入的重要来源。

根据香港交易所公布的2006年年报，在即期外汇交易市场上名列前茅的汇丰银行非利息收入占营业收入的50.8％。相比之下，工商银行和中国银行2006年度非利息收入分别仅为营业收入的11.2％和18.2％。非利息收入中做市交易业务收入是重要组成部分。2006年汇丰银行交易业务收入约占非利息收入的23.1％。若从单项业务收入论，交易业务收入比信用卡业务收入都要高。

但做市交易的特性又决定其是金融创新、衍生产品工具最多的业务，对银行风险控制、组织架构、技术水平、人力素质要求也最高——而这些恰好是中资银行的软肋。

银行业专业人士分析称，实际上，到现在为止，很多银行最大的资金业务还是源于自身资产负债管理的需要。而且，按现阶段国内银行的业务管理水平以及市场发育水平，最重要的还是资产负债期限匹配管理的需要，包括流动性管理和利率管理两大块。

「风控挑战」

相比于业务的快速扩张，多数银行的资金业务风险管理仍处于滞后和薄弱状态。有银行业内人士对记者坦承，银行内部对资金业务的风险控制组织架构远不及信贷风险管理体系严密，相应的市场风险和信用风险管理亦很匮乏。此外，相关法律法规、会计准则、监管准则，也难以跟上银行资金业务的发展步伐。

日前，法国兴业银行交易员违规投资丑闻，使该行的风险内控管理体系备受争议。这给国内快速发展的资金业务也敲响了警钟。如果不加防范，低层次的操作风险一旦发生，不但会引发巨大的财务风险危机，还会严重挫伤银行声誉。

而随着衍生交易的发展，如何控制各种金融工具产品的市场风险和信用风险，成了更普遍而重要的问题。

据《财经金融实务》记者了解，目前，国内多数银行已经把资金业务风险管理纳入银行全面的风险管理体系。兴业银行对资金交易业务分为前、中、后台管理，前台主要负责交易，中台负责检查信用额度、业务授权等，后台负责交易确认；前中后台相互独立，属于不同的垂直管理条线，并配套了相关交易员责任追究制度。“我们猜测，法兴就是后台没有独立去找对手做确认。如果做了确认，这种虚假交易是没法存在的。”上述兴业银行人士说。

据工行介绍，其资金业务也在总行的风险管理部控制授信之下操作，同时在负责资金业务的全球金融市场部内设有风险管理处，制定和监控业务规则和流程，并初步建成自营业务和代客理财业务相分离的风险控制体系。徐志宏透露，工行目前正在构建以市场风险价值（VAR）为核心的风险管理计量模型，完善监控手段。加大对信用产品风险控制，强化信用风险与操作风险的管理。

但业内人士表示，目前大部分中资银行的资金业务风险管理仍不如信贷风险管理受到重视，即便组织架构初步搭建起来了，但业务授信、风险监控等流程上还是存在很多不协调的地方。

此外，交易风险的防范并不是单靠银行内部建立风险管理体系就够了，同时在交易市场上也需要可以给银行对冲风险的工具。目前，三个月以上的中长端Shibor报价与实际交易成交价之间的利差仍然较大，银行无法利用Shibor利率进行风险对冲。尽管市场上一些产品创新在应用Shibor之外的其他基准，但整体来讲，货币市场上实际的交易产品在期限、种类、交易量方面都无法满足风险对冲的需求。基础交易产品缺失，直接影响高级衍生产品的推出，不利于发展整个衍生品市场。

最近，次贷危机拨备问题引起广泛关注，也暴露出了资金交易业务在会计核算方面的基础问题。持有到期和交易类账户在损益方面的核算规定迥异。“问题是怎么把衍生品交易的结果更好地在财务报表中反映出来，给投资者一个非常明确的披露。”上述业内人士表示。由于资金业务发展迅速，国内的会计审计和监管机构还没能建立起相应完善和规范的准则，而这些准则是在财务报表中正确反映交易结果的基础。

不同类型的资金业务，风险不同，在会计上和监管上的处理也不同。只有在对业务类型分类的基础上，才能对每种资金业务制定规范的会计和监管准则。

相关法律不完善，更是银行资金业务发展的瓶颈。因为资金交易的特殊性，很多交易并不需要进行本金交割，最后交割的只是净损益即净额清算。在法律健全的国家，此类交易可以节约交易双方使用资金的成本。但是，中国目前的法律没有对净额清算进行确认，一旦有金融机构真的进入清算程序，并没有相关法律保障银行追回资金业务应得利益。