银行主要业务

银行主要业务（8篇）

1.银行主要业务 篇一

商业银行主要业务

第一模块 商业银行资产业务

模块简介

资产类业务是同商业银行资产负债表中资产类科目相关的各项业务。资产类业务是我国商业银行现阶段的主要收入来源。按业务品种分类，商业银行资产类业务主要包括：贷款类业务、票据类业务、债券投资类业务、金融同业、其他资产业务等。

在各类资产业务中，贷款是最重要的资产业务，包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等业务品种。在贷款类业务中，公司客户贷款和个人客户贷款是最主要的贷款品种。资产类票据业务主要包括承兑业务、贴现业务、转贴现业务、买入返售资产、福费廷等。债券投资业务主要有中央银行融资债、国债、政策性金融债、次级债、境外债券。金融同业资产类业务主要包括同业拆出、存放央行、存放同业、信贷资产转让、证券公司股票质押贷款等。其他资产类业务部分包括抵债资产和待处理其他资产。随着金融全球化、管制放宽、金融需求多样化、信息科技迅速发展和金融竞争日趋激烈，不断出现资产业务创新，这为利用组合手段管理风险提供了必要的工具，也对风险管理提出了新的挑战。

商业银行的资产是其负债和所有者权益的运用，是取得各项收入的基础。资产类业务品种多，差异大，发展快。其风险特征也在不断的变化。通过本模块的学习，学员应了解资产业务的基本概念，业务流程和主要风险点及各项监管要求。

本模块共分五章，第一章介绍贷款类业务，第二章介绍票据类业务，第三章介绍债券投资类业务，第四章介绍金融同业，第五章介绍其他资产业务。

第一章 贷款类业务

小结：贷款业务是商业银行最重要的资产业务，是我国商业银行主要的收入来源。贷款风险管理的主要内容包括信用评级、授权、授信以及审贷分离和分级审批等。主要贷款业务主要包括公司客户贷款、个人客户贷款、信用卡透支以及贸易融资贷款等。各项业务都要严格按照业务操作流程进行，并充分关注相关的业务风险点。

一、单项或多项选择题

（一）短期贷款是指（）A、期限半年以内的贷款

B、期限在一年或一年以内的贷款 C、期限在五年或五年以内的贷款 D、期限在三年或三年以内的贷款

（二）下列属于公司贷款的贷款业务品种有（）A、流动资金循环贷款

B、贸易融资贷款 C、法人账户透支

D、银团贷款

（三）关于客户信用等级评定，下列说法中正确的有（）A、要综合考虑借款人领导者的素质、社会地位、诚信状况 B、是商业银行控制信贷风险的重要环节

C、主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面进行评定 D、评定方法以定量方法为主，定量分析和定性分析相结合

（四）下列不属于贷后管理内容的有（）A、贷款风险预警

B、不良贷款管理 C、贷款档案管理

D、贷款发放

（五）下列属于对关联交易风险监管要求的有（）A、对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制

B、对于一人兼任多个企业法人贷款的关联企业的贷款必须从严控制

C、对于集团客户，申请贷款是银行应审查包括集团客户成员的集团信息资料

D、实行母子公司制的企业集团及所属企业，申请贷款时，除提供本公司财务报表外，还要提供集团公司合并财务报表

（六）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（）A、8%

B、10%

C、15%

D、20%

（七）商业银行实行统一授信制度，要做到四个方面的统一是（）A、授信主体的统一

B、授信形式的统一 C、不同币种授信的统一

D、授信对象的统一 参考答案

一、单项与多项选择

（一）B

（二）ABCD

（三）BCD

（四）D

（五）ABCD

（六）B

（七）ABCD

第二章 票据类业务

一、单项与多项选择

1．对商业银行来说，票据业务是（）

A、银行满足企业短期融资需求的主要手段

B、实施流动性管理的工具 C、调整资产结构的工具

D、一种重要的业务收入来源 2．申请办理银行承兑汇票时，承兑申请人应向开户行提交下列资料（）A、银行承兑汇票申请书及营业执照或法人执照复印件、法定代表人身份证明 B、上和当期的资产负债表、损益表和现金流量表 C、商品交易合同原件及复印件

D、按规定需要提供担保的，提交保证人有关资料（包括营业执照或法人执照复印件，当期资产负债表、损益表和现金流量表）或抵（质）押物的有关资料（包括权属证明、评估报告等）

3．承兑时，信贷部门负责受理客户申请，并对承兑申请人的有关情况进行审查。审查内容包括（）

A、承兑申请人的合法资格、经营情况、信誉状况、财务状况及现金流量 B、该笔业务是否具有真实的贸易背景 C、该笔业务是否控制在授信额度内

D、对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人能够提供足值、有效的担保 4．承兑汇票保证金收取要遵循以下要求（）A、按信用等级收取保证金

B、保证金实行专户封闭管理，用于支付对应到期的银行承兑汇票 C、实行保证金集中管理 D、保证金可以提前支取

5．承兑汇票管理上应该（）A、实行授权管理

B、纳入客户统一授信 C、发生点款，纳入不良贷款考核

D、建立银行承兑汇票业务档案 6．下列关于贴现的说法正确的是（）

A、对持票人来说，贴现是以出让票据的形式，提前收回垫支的商业成本 B、对银行来说，贴现是买进票据成为票据的权利人 C、贴现是银行提供信用的一种方式 D、银行可以通过办理贴现业务获得收入 7．下列关于买入返售的说法正确的是（）A、是对商业汇票实施的限时购买

B、有权利买断式和权利未转移买入返售两种交易方式 C、与银行承兑相比，不要求有真实的贸易背景 D、是银行提供信用的一种方式 参考答案

一、单项与多项选择 1.ABCD 2.ABCD 3.ABCD 4.ABC 5.ABCD 7.ABD

6.ABCD

第四章 金融同业

小结：金融同业资产类业务主要包括同业拆出、存放央行、存放同业、信贷资产转让、证券公司股票质押贷款等。各项业务必须严格按照有关监管要求进行。

一、单项或多项选择

（一）下面关于信贷资产逆回购正确的说法有（）

A、信贷资产逆回购和信贷资产买断业务本质上是相同的 B、信贷资产逆回购是金融同业融资的一种方式

C、办理信贷资产逆回购业务的期限最长不得超过 6 个月（含），且回购期限不得长于受让信贷资产最早到期日

D、信贷资产逆回购业务的定价以 6 个月以内短期贷款利率为基准，与出让方协商确定，不得违反中国人民银行有关利率管理规定

（二）下面对于证券公司股票质押贷款的监管要求的说法，正确的有（）

A、银行给证券公司的股票质押贷款期限最长不能超过 6 个月，股票质押率不得高于 60% B、上亏损的上市公司股票不能用于质押

C、前六个月内股票价格的波动幅度超过 200%的股票不能用于质押 D、可流通股股份过度集中的股票不能用于质押 参考答案

一、单项与多项选择

（一）BCD

（二）ABCD

第五章 其他资产业务

一、单项与多项选择

（一）关于抵债资产正确的说法是()A、抵债资产是非信贷资产，因此和信贷没有关系 B、以物抵债主要有两种方式，即协议抵债和裁决抵债

C、协议抵债和裁决抵债都要经过申请、审查、审批、实施四个步骤 D、以物抵债是化解银行信贷风险的工具

（二）待处理其他资产包括（）A、待清理接收资产

B、抵债资产 C、待处理应收款

D、不良贷款 参考答案

一、单项与多项选择

（一）BCD

（二）AC

第二模块 负债业务

负债是指商业银行承担的能够以货币计量、需要以资产或劳务偿付的债务。负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任。商业银行的负债业务是指商业银行以债务人的身份筹措资金的活动，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。按资金来源分类，可分为存款负债、借入负债和结算性负债三种。按业务品种分类，负债业务大体可分为：单位存款(实际工作中一般称对公存款)、储蓄存款、同业存放、同业拆入、向人民银行借款、债券融资、应付款项以及或有负债等。商业银行对各类负债业务的管理应坚持依法筹资、成本控制、量力而行和结构合理原则。

在各类负债业务中，存款是最为核心的业务。商业银行提供的存款类型主要包括对公存款和储蓄存款。储蓄存款为银行带来了长期稳定的资金流，而同业存放、同业拆入、向人民银行借款及债券融资也是重要的资金来源渠道，应付款项、或有负债等其它负债类型也在商业银行资金来源中始终保持着相当的数量。随着金融市场日趋激烈的竞争，商业银行相继研发了一些了新型的负债业务，包括发行金融债券、大额可转让定期存单、出售或发行商业票据等，这些新业务既大大丰富了负债业务的产品库，也日益成为负债业务发展的亮点和新的业务增长点。

随着商业银行负债业务种类的扩大和科技含量的提高，其风险类别也日益增多，商业银行和监管部门的重视程度也不断提高。负债业务的风险主要包括：

一是操作风险。负债业务操作风险是指商业银行在从事负债业务时，由于内部程序、人员或系统的不完善或失误从而直接或间接造成损失的风险。如缺乏对存款客户基本情况和资金来源的了解，导致客户利用账户从事洗钱活动；对客户存入的款项不入账而用于从事账外经营；对重要空白凭证保管和印章保管不严，导致内部人员盗取客户资金；内部人员空存实取盗取银行资金；内部人员擅自改变计算机系统的账户信息或计息参数，达到盗取资金的目的等。

二是流动性风险。商业银行作为存款人和借款人的中介，需要留有可随时应付支出需要的流动资产只是其负债的一小部分，如果商业银行的大批债权人同时提出债权要求，商业银行就有可能面临流动性风险，情况严重时出现清偿性风险可导致商业银行倒闭。

三是市场风险。负债业务市场风险主要是指利率或汇率的不利变动带来的风险。如商业银行资产负债结构不匹配，短存长贷，当利率上升时，资金成本增加，将导致资产收益下降，甚至成本可能超过收益产生损失。

四是法律风险。负债业务的法律风险主要是指商业银行所设计的负债业务品种、条款或合同文本与现行法律法规不一致或存在明显的法律缺陷，商业银行以此办理负债业务，引发法律纠纷并导致产生损失的可能性。

五是清偿性风险。负债业务的清偿性风险是指当存款人、借款人等债权人提出清偿债务的要求时，商业银行不能按时满足其债务清偿所发生的风险。

六是技术与网络风险。在办理单位存款、储蓄存款时，要特别注意防范由于电脑故障、通讯或系统故障或网络欺诈等原因造成储蓄业务中断、单边账或诈骗。

七是洗钱及大额可疑交易风险。《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》是监管部门基于对反洗钱工作的严峻形势及对部分负债业务进行特别管理的要求，出台的两项重要监管制度。监管部门应敦促商业银行制定可操作性较强的内部管理制度和操作规程，并通过改进柜面业务操作系统由计算机中心自动对有关交易进行识别和报警，以减轻柜员的工作量。同时，监管部门要发挥对各商业银行的反洗钱工作机构的协调作用，建立有效的联动机制。总之，在负债业务的管理上，商业银行主要关注资金的来源、成本和数量等问题，注重防范流动性风险和利率风险；监管人员重点关注账户的合规性、融资手段的规范性、柜台和柜员管理中的操作风险等，商业银行自身的风险防范能力、内控制度建设、审计监督力度等应作为监管部门风险监管及风险评价与提示的重要内容。

二、学习准备和学习资料：对商业银行经营管理原理及商业银行负债业务的基本原理有一定程度的了解；具备对商业银行监管的基础知识。

三、章节结构：本模块共分四章，总计 7.2 万字。其中：第一章――业务概述；第二章――存款；第三章――同业存放、同业拆入、向人民银行借款；第四章――其他负债。

第一章 业务概述

一、判断题

（一）负债所代表的是债务人的全部经济责任。

（二）负债业务形成商业银行最主要的资金来源，是商业银行开展业务活动的基础。

二、多项选择题

（一）负债是指商业银行承担的一种什么样的业务？

A.能够以货币计量 B.需要以资产偿付C.需要以劳务偿付 D.需要以资产或劳务偿付

（二）负债业务有哪些主要基本特征？

A.是一种当前债务 B.具有偿还性C.具有潜在效益性 D.能用货币准确计量和估价 E、具有清算优先权

（三）按照资金来源分类，负债业务有哪些种类？

A.存款负债 B.借入款负债C.债券融资负债 D.结算性负债E.其他负债

（四）负债业务管理原则有哪些？

A.依法筹资原则 B.成本控制原则C.量力而行原则 D.结构合理原则E.保证偿还原则

（五）负债业务的主要风险有哪些？

A.信用风险 B.市场风险C.操作风险 D.流动性风险E、政策风险 F、法律风险 E、清偿性风险

（六）作为商业银行期限错配风险管理的一种主要方式，利率期权有哪些主要工具？ A、利率调期 B、利率上限C、利率下限 D、利率上下限 E 缺口管理 参考答案

一、判断题

（一）错 负债所代表的是商业银行对其债务人所承担的全部经济责任

（二）对

二、多项选择题

（一）A、D

（二）A、B、C、D、E

（三）A、B、D

（四）A、B、C、D

（五）B、C、D、F、E

（六）B、C、D

第二章 存 款

一、判断题

（一）对公存款是商业银行对存款单位的负债，储蓄存款是商业银行对存款人的负债。

（二）商业银行必须执行人民银行制定、公布的储蓄存款利率，并内部公告。

二、多项选择题

（一）按照存款的支取方式不同，对公存款有哪些种类？

A、单位活期存款 B、单位定期存款 C、单位定活两便存款 D、单位通知存款

E、单位协定存款 F、约期存款

G、协议存款 H、保证金存款

（二）根据用途不同，单位存款账户有哪些种类？

A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、专用存款账户 D、临时存款账户 E、协议存款账户 F、约期存款账户 G、保证金存款账户

（三）按照存款的支取方式不同，储蓄存款有哪些种类？

A、活期存款 B、定期存款 C、定活两便存款

D、约期存款 E、协议存款 F、个人通知存款

（四）储蓄存款一般分几个环节？

A、开户 B、存款 C、转账 D、结算 E、取款 F 销户

（五）商业银行办理储蓄存款业务，要遵循哪些原则？

A、存款自愿 B、取款自由 C、结算及时 D、存款有息E、为储户保密 F 保证兑付

（六）按照担保对象不同，保证金存款有哪些种类？

A、银行承兑汇票保证金 B、信用证保证金 C、黄金交易保证金 D、衍生交易保证金

E、期货交易保证金 F、证券交易保证金 G、个人购汇保证金 H、远期结售汇保证金

（七）商业银行柜台业务管理包括哪些方面？

A、柜员管理 B、印鉴管理 C、业务印章管理 D、金库管理

E、有价单证及重要空白凭证管理管理 F、未达账项和差错处理管理 G、结算管理

（八）柜台业务的风险点主要集中在哪些部位？

A、柜员管理 B 账户管理 C 存取先进 D.金库管理 E、有价单证及重要空白凭证管理

F、印章及压数机管理 G、预留印鉴管理 H、票证及凭证审核 I、结算管理 参考答案

一、判断题 1.对；2.错；

二、多项选择题

（一）A、B、D、E、F、G ；

（二）A、B、C、D ；

（三）A、B、C、F ；

（四）A、B、E、F ；

（五）A、B、D、E ；

（六）A、B、C、G、H ；

（七）A、B、C、E、F ；

（八）A、B、C、E、F、G、H ；

第三章 同业存放、同业拆入、向中央银行借款

一、判断题

（一）同业存放是指因调整头寸、支付清算、提取现金等需要，由其他金融机构存放于商业银行款项的业务。

（二）拆入资金主要用于解决临时性周转资金不足的需要。

（三）商业银行分支机构为解决临时性周转资金的不足，可向当地人民银行申请办理头寸性借款。

（四）再贴现是中央银行的一种货币政策工具。

二、多项选择题

（一）按照存放单位不同，同业存放有哪些种类？

A、境外同业存放 B、国有商业银行存放 C、其他商业银行存放 D、城市信用社存放 E、农村信用社存放 F、政策性银行存放 G、外资银行存放 H、金融性公司存放

（二）按照交易方式不同，同业拆入有哪些种类？

A、网上市场拆入 B、网下市场拆入C、通过中介交易拆入、D、不通过中介交易拆入 E、有担保拆入 F、无担保拆入

（三）向人民银行借款有哪些种类？

A、向人民银行借款 B、商业银行统一借款C、商业银行分支机构的头寸性借 D.再贴现

参考答案

一、判断题

（一）错 同业存放是指因支付清算、提取及解缴现金款项等需要，由其他金融机构存放于商业银行款项的业务

（二）错 拆入资金用于弥补因同城票据清算头寸不足和解决临时性周转资金不足的需要。

（三）对

（四）对

二、多项选择题

（一）A、B、C、D、E、F、H

（二）C、D

（三）A、D

第四章 其他负债

一、判断题

（一）金融机构通过发行金融债券募集的资金，主要用于解决资金头寸性不足。

（二）其他负债是指商业银行在经营管理过程中发生的一些短期的应付款项及结算中形成的负债。

（三）应付款项操作中有确定核算内容、设置计提科目、确定计提标准、支付使用四个环节。

（四）商业银行的或有负债主要包括信用证、担保、承诺及金融衍生产品负债四类。

二、多项选择题

（一）金融债券的发行方式有哪些？

A、市场化发行 B、协议发行 C、商业银行主承销发行 D、定向发行

（二）按付息方式划分，金融债券有哪些种类？

A、零息债券 B、定息债券 C、到期一次还本付息债券 D、浮息金融债券 E 贴现债券 F、次级债券

（三）其他负债主要包括哪些？

A、应付款项 B、或有负债 C、结算性负债 D、内部资金往来负债 E、应解汇款 F、预提费用

（四）应付款项主要有哪些种类？

A、应付利息 B、应付工资 C、应付福利费 D、应交税金 E、应交罚款 F、其他应付款

（五）大额支付交易主要有哪些方式？ A、票据支付 B、银行卡支付 C、汇兑支付 D、托收承付

E、委托收款 F、网上支付 G、现金支付

（六）可疑支付交易包括哪些主要异常情形？

A、金额异常 B、频率异常

C、流向异常 D、换汇异常 E、用途异常 F、性质异常 G、手续异常

参考答案

一、判断题

（一）错 金融机构发行金融债券是为了解决临时性的资金需求或者获得长期的资金来源，募集的资金主要用于金融机构的经营发展和补充资本

（二）错 其他负债是指商业银行通过债券融资发生的负债，以及在经营管理过程中发生的一些短期的应付款项以及结算中所形成的负债

（三）对

（四）错 商业银行的或有负债主要包括信用证、担保、承诺三类。

二、多项选择题

（一）A、D

（二）A、C、D、E

（三）A、B、C、D

（四）A、B、C、D、F

（五）A、B、C、D、E、F、G

（六）A、B、C、E、F 第三模块 表外（中间）业务

第一章 表外（中间）业务简介

一、单一项或多项选择题

（一）以下可归为表外业务的有：

A、存款业务 B、信托咨询业务 C、信用证业务 D、代理业务

（二）表外业务的当事人主要有：

A、委托人 B、代理行 C、受益人 D、投资人

（三）表外（中间）业务的作用体现在：

A、增加银行收入 B、分散银行风险C、促进业务创新 D、促进资源整合

（四）表外（中间）业务成本主要包括：

A、职员工资、B、经营管理费用C、固定资产支出、D、营业性损失

（五）商业银行表外（中间）业务风险特征主要表现为：

A、风险不确定，复杂程度高 B、风险集中，评估难度大C、潜在风险损失大 D、潜在风险损失小

（六）与商业银行表外（中间）业务信用风险程度相关的因素：

A、业务对象的信用状况 B、交易工具的性质C、市场环境状况 D、交易员自身的素质

（七）与商业银行表外（中间）业务市场风险程度相关的因素：

A、市场利率的不利变动 B、市场汇率的有利变动C、市场价格的不利变动 D、市场价格的有利变动

（八）与商业银行表外（中间）业务操作风险程度相关的因素：

A、缺乏统一的会计准则使银行会计账目滞后 B、信息系统故障C、银行内部运作不规范 D、交易人员素质很高

（九）目前中国对商业银行表外（中间）业务风险的监管与国际惯例要求还有很大差距，表现在：

A、规章制度滞后且不成体系 B、资本充足率管理不严C、事后监管不力 D、监管水平很高

（十）对商业银行表外（中间）业务风险的监管遇到的挑战将： A、越来越大 B、越来越小 C、易于应对 D、不用应对

二、判断题

（一）每一种中间业务产品投入后都需要得到补偿，因而凡是独立的中间业务都应该有利润。（）

（二）在没有更好的定价机制时，跟风定价肯定不会吃亏。（）

（三）新兴中间业务市场上，抢占市场份额的最佳手段是低价。（）

（四）同一家银行对同一地区的不同客户，以及在不同地区提供的同种中间业务未必要采用同一价格。（）

（五）中国商业银行表外（中间）业务风险管理已经很完善。（）参考答案

一、单项多项选择题

（一）BCD

（二）ABC

（三）ABCD

（四）ABCD

（五）ABC

（六）AB

（七）AC

（八）ABC

（九）ABC

（十）A

二、判断题

（一）×

（二）×

（三）×

（四）√

（五）×

第二章 支付结算类业务

一、单一项或多项选择题

（一）可以背书转让的票据有（）

A、未填“现金”字样的银行汇票 B、商业汇票

（二）出票人在付款人处的存款足以支付支票金额时，付款人应当在见票（）足额付款。

A、三天内 B、十天内 C、当天 D、五天内

（三）商业汇票的持票人向银行办理贴现必须具备的条件有（）

A、在银行开立存款帐户的企业法人以及其他组织B、与出票人或者直接前手之间具有真实的商品交易关系C、提供与其直接前手之间的增值税发票和商品发运单据复印件。

（四）银行支票出现以下（）情形时，持票人银行不予受理。

A、支票记载的事项不齐全；B、出票额、出票日期、收款人名称有更改； C、记载事项的更改没有原记载人签章证明

（五）银行办理汇兑业务需要遵守的规定有（）。

A、汇款人对汇出银行尚未汇出的款项可以申请撤消。B、转汇行可以办理退汇和撤销。C、汇款超过二个月未解付的，办理解付手续时要逐级审批。D、银行可以受理有条件支付的委托。

（六）银行办理托收承付结算的款项，包括（）。A、商品交易B、因商品交易而产生的劳务供应款项 C、代销、寄销商品的款项D、赊销商品的款项

（七）下列哪些是以银行为付款人的票据（）。A、银行汇票 B、银行承兑汇票C、本票 D、支票

（八）银行办理进口信用证业务严禁以下（）做法。

A、无贸易背景而开立信用证；B、为开证申请人开立以单纯套取银行资金为目的的信用证;C、对于大额授信开证业务，不了解基础交易情况；D、开新证还旧证。

（九）关于进口信用证项下对外付款／承兑的业务处理方式，以下说法正确的有（）。A、对外付款/承兑应及时合理，最迟不得超过自收到单据次日起算的第 3 个工作日； B、远期信用证项下已承兑者，应按时对外付款并于到期日起息；

C、每笔付款/承兑应在信用证业务卷宗中留存记录，承兑后的汇票应妥善保管，如国外银行要求寄回，应予寄回汇票； D、对于不符点单据，开证申请人在规定时限内提出拒付或未作任何表示，均视为其拒绝接受单据，银行可向寄单行/交单人发出拒绝付款/承兑的通知。

（十）银行办理汇出汇款业务应遵守以下（）规定。

A、办理汇出汇款业务的客户须提交符合售付汇管理办法规定的有效凭证、汇出汇款申请书、贸易进口付汇核销单或国际收支申报单（如需）及银行支款凭据等；

B、汇往受制裁国家的款项，应在征得客户的同意后慎重选择汇款路线，以免造成损失。C、汇出行与汇入行（解付行）没有印、押关系，不能直接办理汇款的，可通过其管辖分行或总行转汇，转汇时应将款项划至转汇行，报单上必须列明汇款内容和要求转汇字样。

D、办理汇票的挂失或止付，出票行应核验汇款人的书面申请和汇款回单，及时向付款行发出止付通知，待接到付款行同意止付的回复，在汇票有效期满一个月后才能办理退款。

二、判断题

（一）金融机构有权拒绝除法律另有规定以外的任何单位冻结、扣划。（）

（二）汇款人对汇出银行已经汇出的款项可以申请撤销。（）

（三）银行支票不受金额起点限制，提示付款期限自出票日起 10 日内。（）

（四）转帐支票的背书行为应连续，第一个使用粘单的背书人须在粘接处加盖骑缝章。（）

（五）委托收款以单位为付款人的，付款人接到银行的付款通知，应于当日书面通知银行付款。付款人在接到通知日的次日起 5 日内未通知银行付款的，视为同意付款。（）

（六）对于国际惯例，当事人可以自行决定是否采用。（）

（七）对于限制指定银行交单或议付的信用证，非指定银行交单议付者，应通过指定银行确认，以避免另有单据通过指定银行提交。（）

（八）信用证项下已由开证行出具提货担保且尚未收回，来单时如存在不符点，原则上不得对外拒付。（）

（九）银行在办理跟单托收业务时，一般不接受委托行要求代办存仓保险的托收指示。（）

（十）国际结算业务是由于进出口贸易活动而产生的债权债务结算，各种国际贸易结算方式都属于进出口商的商业信用，银行不承担付款义务。（）

参考答案

一、单一项或多项选择题

（一）AB

（二）C

（三）ABC

（四）ABC

（五）AC

（六）AB

（七）ABD

（八）ABCD

（九）BCD

（十）ABCD

二、判断题

（一）√；

（二）×；

（三）√；

（四）√；

（五）×；

（六）×；

（七）√；

（八）√；

（九）√；

（十）×

第三章 银行卡业务

一、单一项或多项选择题

（一）银行卡业务流程是围绕（）基本当事人之间的债权债务的发生与清偿关系进行的。

A.发卡银行 B.收单银行 C.持卡人 D.特约商户

（二）个人卡主卡持卡人或申请人可为其指定的年满（）周岁人员办理附属卡。A.18 B.20.C.21 D.16

（三）对特约商户的后续管理，重点检查的是（）

A.重复压单 B.分次压单 C.套取现金D.使用假卡（挂失卡）E.合伙冒用

（四）逃避追款或经还款催告透支超过()仍未还款的，可以移交公安机关或向法院起诉，依法催收。A.6 个月 B.9 个月 C.3 个月 D.90 天

（五）发卡银行对()账户内的存款，按照中国人民银行规定的同期同档次存款利率及计息办法计付利息。

A.准贷记卡 B.借记卡 C.储值卡 D.贷记卡

（六）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不低于交易金额的（）；其他行业不低于交易金额的 1％。

A.4% B.5% C.3% D.2%

（七）银行卡业务风险是指银行卡在使用和交易过程中可能发生的，涉及()的非正常的经济损失。

A.发卡行 B.特约商户 C.持卡人 D.收单银行

（八）卡户使用和管理中的风险包括（）

A.持卡人的资信能力变化风险B.持卡人的恶意透支风险

C.信用卡的失窃风险D.信用卡的伪造及涂改风险E.真实持卡人的欺诈风险

（九）银行卡业务的内部控制制度建设要体现以下特征（）： A.内部控制制度的系统性B.内部控制制度的正式性 C.内部控制制度的动态性D.内部控制制度的实效性

（十）空白卡、预发卡要视同()管理，账实分管，定期核对 A.空白凭证 B.现金 C.有价证券 D.一般帐表

二、判断题

（一）主卡持卡人可以随时申请注销附属卡。（）

（二）公司卡人民币帐户不得存取现金，无取现信用额度。()

（三）境内金融机构可发行卡内存有外汇资金外币贷记单位卡。（）

（四）稽核部门负责内部作业风险控制情况实施检查监督和后评价，可以通过每日检查重要稽核报表，实施非现场稽核。（）

（五）贷记卡透支和准贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。（）

（六）“章程”和“和约”是银行卡业务中的重要文件，前者规定了银行和持卡人的行为界限，而后者则规范了银行的行为。（）

参考答案

一、单项或多项选择题：

（一）ABCD

（二）D

（三）ABCDE

（四）C

（五）AB

（六）D

（七）ABC

（八）ABCDE

（九）ABCD

（十）B

二、判断题

（一）√

（二）√

（三）×

（四）√

（五）×

（六）×

第四章 代理类业务一、一项或多项选择题

（一）代理保险业务种类主要包括：（）

A、代理保险公司资金结算业务 B、代理财产保险业务 C、代理收取保费业务 D、代理人寿保险业务

（二）验单付款承付期为（）天，验货付款承付期为（）天。A、5，10 B、10，15 C、3，10 D、3，20

（三）代理行要在委托行开立（）账户，存人足额资金，以保证及时移存其签发银行汇票资金。

A、同业存放款项 B、系统内存放款项C、存放央行 D、同业拆借

（四）以下转账代收业务的操作流程顺序正确的是：（）A、发货—代理收货通知—委托银行收款—传递委托收款凭证—通知付款 B、委托银行收款—代理收货通知—发货—传递委托收款凭证—通知付款 C、代理收货通知—传递委托收款凭证—委托银行收款—通知付款—发货 D、发货—通知付款—委托银行收款—传递委托收款凭证—代理收货通知

（五）办理代收代付业务时，缴费人持缴费手册和《专用现金交款单》，交代收行经办员审核，审核内容包括：（）

A、是否属于代收业务 B、缴款户名及账号是否一致

C、凭证要素填写是否齐全、准确 D、凭证印章是否齐全。

（六）代理商业银行业务包括（）。

A、代理结算业务 B、代理证券清算C、代理外币现钞业务 D、代理外币清算业务

（七）办理代收代付业务时，代收行需要审查：（）

A、托收款项是否符合托收承付结算规定的范围、条件、金额起点 B、有关商品发运的证件C、有关的贸易合同条款D、其他有关规定

（八）付款人在承付期满日开户行营业终了前，账户无款支付的，付款行在托收承付凭证第三、四联上注明“逾期付款”字样，并填制（）传票，销记定期代收表外分户账。

A、转帐借方 B、转帐贷方 C、表外收入 D、表外付出

二、判断题

（一）为有效控制业务风险，代理银行计账员必须定期到委托人单位进行对账。（）

（二）签发、兑付银行汇票的委托行，要向代理行配售银行汇票凭证、汇票专用章和编押机具，并对代理行有关人员进行业务培训辅导。（）

（三）由于委托贷款不是商业银行利用自身筹集资金向借款人发放的贷款，商业银行在办理委托贷款业务中不承担任何形式的贷款风险而只收取手续费，因此委托贷款不属于商业银行的授信业务，而属于收费性质的中间业务（）。

（四）付款人在承付期内提出部分拒绝付款的，填制四联部分拒绝付款理由书，连同有关拒付证明、拒付部分商品清单递交开户行。开户行按照部分拒绝付款审查程序和要求审查（）。

参考答案

一、单一项或多项选择题

（一）B

（二）ABCD

（三）C

（四）A

（五）A

（六）ABCD

（七）ACD

（八）ABD

（九）D

二、判断题

（一）×

（二）对

（三）对

（四）×

第五章 担保类业务

一、单一项或多项选择题

（一）备用信用证通常涉及主要当事人有（）。

A.开证申请人（借款人）B.开证行C.受益人（放款人或其他投资者）D.议付行

（二）备用信用证主要分为()两类。

A.可撤销的备用信用证和不可撤销的备用信用证 B.远期备用信用证和即期备用信用证 C.跟单备用信用证和不附单据备用信用证 D.以上皆错

（三）备用信用证的操作流程包括（）。

A.订立合同 B.申请开证 C.开证与通知D.审核与修改 E.执行合同 F.支付和求偿

（四）针对可能出现风险的业务环节及风险点，对备用信用证实行必要的控制的内部管理要求包括（）。

A.要充分调查开证申请人的资信情况

B.经常与发放备用信用证担保贷款担保的客户进行磋商，以便使贷款条款随客户情况变化而适时进行调整

C.实行比例管理D.实施风险分散补偿

（五）银行的保函的特点是（）。

A.独立性 B.单据化 C.履约相关性 D.合理有效性

（六）融资类保函包括（）。

A.借款保函 B.授信额度保函 C.延期付款保函 D.预付款保函

（七）开立以境外法人为受益人的银行保函业务要谨慎选用法律，应以（）作为办理银行保函业务的主要参考依据。

A.国际商会制定的《合约担保统一规则》（URCG325）B.《见索即付保函统一规则》（URDG458）

C.标准国际银行实务D.《国际备用证惯例》（ISP98，国际商会出版物第 590 号）

二、判断题

（一）备用信用证同时适用国际商会制定的《跟单信用证统一惯例》（UCP500）、《国际备用证惯例》（ISP98，国际商会出版物第 590 号）以及国际商会制定的《合约担保统一规则》（URCG325）。（）

（二）由于保函独立性的特点，所以开立时无须审查基础交易。（）

（三）因为保函属于或有负债，所以无须纳入全行统一授权授信管理。（）

（四）在备用信用证业务关系中，不论申请人是否履行其义务，商业银行都要承担对受益人的第一付款责任。（）

（五）开出备用信用证前，必须落实足额的备付款项。备付款项采取收取保证金、使用银行提供的循环授信额度、单笔授信业务三种方式，可单独使用也可混合使用。（）

参考答案

一、选择题

（一）ABC

（二）A

（三）ABCDEF

（四）ABCD

（五）AB

（六）ABC

（七）ABC

二、判断题

（一）×

（二）×

（三）×

（四）×

（五）√

第六章 贷款承诺业务

一、单一项或多项选择题

（一）根据目前国内商业银行的普遍做法，贷款承诺可以分为（）几类。A.项目贷款承诺 B.开立信贷证明C.客户授信额度 D.票据发行便利

（二）授信额度按照授信形式不同，可分为()等业务品种分项额度。A.贷款额度 B.开证额度 C.开立保函额度 D.开立银行承兑汇票额度及承兑汇票贴现额度

E.进口保理额度和出口保理额度 F.进出口押汇额度

（三）贷款承诺业务的主要风险点存在于（）几个方面。

A.政策性风险 B.法律法规风险C.银行流动性风险 D.市场风险

（四）对于贷款承诺的风险监管应主要关注于（）。

A.不可撤销贷款承诺是否已纳入到该银行对相关客户的整体授信（最高授信额）管理体系

B.是否足额收取相关费用，费用是否计算准确

C.是否按照贷款审批的授信决策体系对不可撤销贷款承诺进行审批 D.银行的流动性是否会收到贷款承诺的影响

（五）信贷证明根据银行承诺的性质不同，分为（）。

A.有条件的信贷证明 B.无条件的信贷证明C.约束性信贷证明 D.开放性信贷证明

二、判断题

（一）授信额度批准后，商业银行即可以与客户签定授信额度协议，协议一经签定，在尚未使用银行提供的授信额度时，不占用相应的风险限额。（）

（二）银行以投标的形式，对承销与持有的贷款金额、贷款条件、融资方案等出具投标书是贷款承诺的一种形式。（）

（三）有条件的信贷证明和无条件的信贷证明均占用授信额度。（）

（四）银行提交的融资类投标书应为约束性的贷款承诺，在出具之前需经过与正式批准贷款相同的审批程序。（）

（五）贷款承诺虽然属于表外（中间）业务，但并非属于或有资产和或有负债（CONTINGENT CLAIMS）。（）

参考答案

一、选择题：

（一）ABCD

（二）ABCDEF

（三）ABC

（四）ABCD

（五）AB

二、判断题

（一）×

（二）×

（三）×

（四）√

（五）×

第七章 保理业务

一、单一项或多项选择题

（一）如果进口商在付款到期日后（）天后仍未付款，进口保理商要向出口保理商做担保付款

A、60 B、90 C、30 D、120

（二）银行在出口双保理业务项下，如对出口商提供无追索权融资，可在款项结汇或入帐后，以（）为准为出口商出具出口收汇核销专用联。

A、合同金额 B、发票金额C、合同金额的 90% D、融资金额

（三）在保理业务中，如卖方收到有关争议通知后的 1 年内获得有利于卖方的解决结果，且买方仍未付款，买方保理商应在第 天做担保付款。

A、5 B、10 C、15 D、20

（四）卖方如有融资需求，卖方保理商可在核准的保理信用额度内对其提供一般不超过（）的融资。

A、合同金额 70% B、发票金额 80%C、发票金额 70% D、合同金额 80%

（五）国际保理业务原则上仅适用于以赊销（O/A）或承兑交单（D/A）为付款方式且付款期限不超过（）天的国际货物买卖交易。

A、60 B、90 C、120 D、180

（六）进口保理业务风险主要是（）。

A、出口商的信用风险 B、进口商的结算风险C、进口商的信用风险 D、出口商的结算风险

（七）根据（）保理业务可分为双保理业务和单保理商保理业务。A、风险种类 B、经营模式C、客户类别 D、业务特点

（八）由保理商为卖方提供的服务包括： A、贸易融资 B、应收帐款的催收C、销售分户帐管理 D、坏帐担保等单项或多项服务。

（九）国内保理业务的范围仅限于银行国内的（）客户之间采用赊销等信用销售方式进行的商品交易。

A、公司和个人 B、公司 C、机构 D、法人

二、判断题

（一）保理业务一般涉及到卖方、卖方保理商、买方、买方保理商。（）

（二）出口商业发票融资是一种无追索权融资。（）

（三）在保理业务中，当出现争议时，应买卖双方的要求，卖方保理商和买方保理商可在不承担任何责任及费用的前提下协助其解决争议。（）

（四）对于有明确的证据表明有关交易事项满足销售确认条件，如与应收债权有关的风险、报酬实质上已经发生转移等，应按照出售应收债权处理，并确认相关损益。否则，应作为以应收债权为质押取得的借款进行会计处理。（）

参考答案

一、单一项或多项选择题

（一）C

（二）D

（三）C

（四）B

（五）D

（六）C

（七）B

（八）ABCD

（九）D

二、判断题

（一）对

（二）错

（三）对

（四）对

第八章 基金托管业务

一、单一项或多项选择题

（一）商业银行基金托管业务包括：

A、未经批准的基金托管业务 B、开放式基金托管业务 C、实物资产托管业务。D、企业固定资产托管业务

（二）基金托管业务的风险点包括：

A、托管行从事基金投资、未经审批的证券承销 B、托管行以基金资产进行房地产投资； C、托管行进行不属于基金名下的证券买卖；

D、托管行擅自动用商业银行信贷资金从事基金投资

（三）开放式基金的销售渠道主要包括：

A、基金管理公司直销B、商业银行以及证券公司等机构代销 C、新起步的专业销售经纪公司代销D、政府机构代销

（四）基金的买卖主要包括A、认购 B、申购 C、赎回 D、代购

（五）基金非交易过户的行为，包括 A、继承 B、捐赠 C、遗赠 D、分家析产

（六）开办基金托管业务的银行对分支机构的管理 A、分支机构开办开放式基金代销业务须经总行授权。

B、各级代销机构要严格按照总行的有关办法、规定、规范和业务流程办理基金代销业务。

C、各级代销机构在办理基金代销业务时，须使用总行统一规定的单据和凭证格式。D、各级代销机构应严格按照总行规定的标准收取基金代销业务的手续费。

（七）基金代销业务的主要风险点主要有：

A、开户业务风险 B、销户业务风险C、赎回交易风险 D、撤单交易风险

（八）对基金托管业务的风险监管要求包括： A、定期、不定期地实行现场与非现场检查；

B、全面、动态地把握基金的实际情况，并对出现的违规活动及时处罚、暴光； C、对监管中发现的问题，及时采取措施，以规范基金运作，保护权益；

D、同业协会要加大对业务的监督管理工作，制定相应的规定，规范业务做，保证业务公平、公证、公开的有序竞争。

参考答案

一、单项选择或多项选择题

（一）B

（二）ABCD

（三）ABC

（四）ABC

（五）ABCD

（六）ABCD

（七）ABCD

（八）ABCD

第十章 代保管业务

一、单一项或多项选择题

（一）代保管业务主要有：

A、露封保管 B、密封保管 C、出租保管箱

（二）露封保管业务主要使用于：

A、股票/债券 B、金银珠宝 C、珍贵文物D、契约文件 E、银行存折

（三）密封保管业务主要使用于：

A、股票/债券 B、金银珠宝 C、珍贵文物D、契约文件 E、银行存折

（四）保管契约上要注明：

A、保管物品的类型、名称、数量、保管期限等基本情况 B、租金、押金及其他费用

C、双方遵守的规定及承担的责任等事项

（五）办理露封（密封）保管箱业务简要操作流程包括：

A、客户提出办理保管箱业务申请B、当面验收清点代保管物品C、签订保管契约

（六）对未按期提取保管物品的处理要：

A、对提前提取代保管物品的，要说明原因，按到期提取代保管物品的手续办理，同时仍按到期收取保管费用

B、对逾期未提取的代保管物品，代保管行要发出催领通知单或电告委托人来提取 C、代保管的逾期间按高于原定代保管费的标准收取保管费

D、逾期 5 个月后，代保管行不需请公证部门见证，可以自行将代保管物品拍卖，抵扣代保管费及其他费用

（七）代保管业务内部风险控制要点有： A、柜台未出租保管箱的正钥匙要专人保管

B、柜台经办员将两把开箱钥匙交给租用人或其指定的被授权人时，要当着租用人的面拆封，并入库开箱核对、收执

C、柜台经办人员、管库员要严格审核租用人或其指定的被授权人的开箱凭证及有关身份证件的真实有效性

D、营业柜台经办人员每日营业终了登记各类分户账合并与会计部门核对相符。

（八）管库员保管箱业务钥匙要严格按有关规定管理： A、不得带离代保管行，不得私自配置

B、若需配置，要经业务主管批准，负责安排配置事宜

C、报废的钥匙由业务主管、柜台经办员和管库员共同监销，并登记备查

（九）保管箱业务管库员在营业时间内要（）：

A、经常惊醒巡查，发现问题及时报告业务主管，租用人遗留物品要登记，双人封存，通知租用人认领

B、租用人领回时要在登记簿签收

C、每日营业前和营业终止后必须巡查保管箱库房，确保库房内无人、无遗留物 D、库房内警报器等安全设备必须保持正常状态

（十）保管箱业务外部风险监管重点（）： A、各项内控制度的有效性

B、保管箱设施装备和管理安全的可靠性

C、代保管责任划分是否明确，对因不可抗力等因素造成的损失，是否承担了不该承担的赔偿责任 D、对代保管费用的收取是否及时足额，核算是否正确。

二、判断题

（一）露封保管业务是指客户先将代保管物品加以密封，然后交给商业银行代为保管的一种代保管方式。（）

（二）出租保管箱业务是指商业银行接受客户委托，按照有关规定和约定的条件，以出租保管箱的形式代客保管贵重物品、有价证券及文物等财物。（）

（三）密封保管业务是指客户将物品交给商业银行代保管时不加封，由商业银行保管部门当面验收清点后，收妥后给客户开出保管收据，订立代保管契约，载明保管物品的名称、种类、数量、保管期限、保管费用、双方责任和义务等内容。（）

（四）管库员保管箱业务钥匙要严格按有关规定实行双人管理，不得带离代保管行，不得私自配置。若需配置，要经业务主管批准，负责安排配置事宜。（）

（五）管库员可以兼任或日后担任未出租保管钥匙和备用锁的保管员。（）参考答案

一、单一项或多项选择题

（一）ABC

（二）AE

（三）BCD

（四）ABC

（五）ABC

（六）ABC

（七）ABCD

（八）ABC

（九）ABCD

（十）ABCD

二、判断题

（一）×

（二）√

（三）×

（四）√

（五）×

第十一章 电子银行业务

一、单一项或多项选择题

（一）电子渠道主要包括客户服务中心在内的()等。

A.网上银行 B.商业 POS 机终端B.C.ATM 自动柜员机 D.电话银行 E.手机银行

（二）()开办网上银行业务，应由其总行统一向监管部门申请。

A.政策性银行 B.中资商业银行C.城市商业银行 D.合资银行E.外资银行 F.外国银行分行

（三）适用审批制的电子银行业务有（）

A.银行借助互联网开发的新的、与传统银行业务品种不同的、形成表内资产或负债的网上银行业务品种；

B.借助互联网办理贷记支付以外的支付结算业务；

C.通过互联网开办未获监管部门同意的表内资产类传统银行业务品种； D.通过互联网开办与证券业、保险业直接相关的新的业务品种。

（四）网上银行业务操作存在的风险根据网上银行业务操作流程可划分为（）等。A.法律合规风险 B.操作风险C.技术风险 D.市场风险

（五）银行监管部门要督促商业银行完善网上银行业务内控制度，注重制度的衔接，特别做好制度执行工作，实行（）工作制度

A.定人 B.定责 C.定岗 D.定期换岗

（六）网上个人银行的业务种类包括（）

A.业务产品介绍 B.受理客户的咨询投诉C.个人账户服务 D.个人支付结算服务

E.以上都是

（七）个人网上银行业务风险点包括（）

A.防病毒 B.防假冒银行网站C.防假借银行名义发送邮件给客户，获取账号和密码 D.防通过同事、亲戚、朋友等关系得到个人资料

（八）通过技术手段来防范网上银行系统风险措施包括（）

A.注册或者登陆时采用加密软键盘技术B.注册或者登陆时采用验证码技术 C.数字证书认证技术D.网上银行交易界面中风险提示

（九）电话服务中()等信息中至少三项符合系统记录，方可认为是户主本人。A.向客户核对身份证件号码B.家庭住址/电话C.单位住址/电话 D.开户日E.最近交易日F.余额

（十）客户用手机金融服务进行交易存在的风险包括（）

A.账户信息查询风险B.账户间转账风险C.账户挂失风险D.系统故障风险

二、判断题

（一）银行可以自主停办经监管部门审查同意开办的网上银行负债类业务品种。（）

（二）网上银行普通客户和网上银行签约客户的根本的区别就是后者因为拥有网上银行证书，可以进行大额的银行资金转账交易。（）

（三）指定账户转账是指客户在柜台签署协议，允许从自己账户内向指定的他行本人或者他人账户进行转帐、汇款的交易。这种交易经过柜台确认客户身份，并有客户签署的书面协议，交易比较安全并且不会引起争议。（）

（四）网上支付卡包括虚拟卡和实物卡两种。（）

（五）挂失业务风险是指由于客户账户挂失不成功或被非法挂失，造成客户交易受到影响，引起的纠纷、赔偿的风险。（）

（六）受理客户的手机金融服务服务申请时必须严格审查客户申请资料中各项内容的真实性、正确性，尤其要严格审查客户要求勾联使用的所有帐户的真实性和合法性，是否是本人所有。（）

参考答案

一、选择题：

（一）ABCDE

（二）ABCDEF

（三）ABCD

（四）ABC

（五）ABCDE

（六）E

（七）ABCD

（八）ABC

（九）ABCDEF

（十）ABC

二、判断题

（一）×

（二）√

（三）√

（四）√

（五）√

（六）√

第四模块 衍生产品交易业务

一、选择题

（一）下列何种期权组合可以从上升的市场波动率中获利：（）A.买入看涨期权和买入看跌期权

B.买入看涨期权和卖出看跌期权 C.卖出看涨期权和买入看跌期权

D.卖出看涨期权和卖出看跌期权

（二）每笔外汇期权交易：（）

A.包括一个买权和卖权 B.包括期权的买方和卖方 C.必定执行期权 D.以上都是

（三）如果投资者看空市场，以下何种方案符合他的观点，可以尽可能的获利并且损失有限？（）

A.买入看跌期权 B.买入看涨期权

C.卖出看跌期权 D.卖出看涨期权 参考答案

一、选择题

（一）A

（二）A、B

（三）A

第五模块 资本管理

一、判断题

（一）经济资本是一个经济学概念，用于描述一家银行抵御预期损失的能力。

（二）从数量上看，经济资本、监管资本与账面资本在理论上是一致的。

（三）市场风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

（四）计算核心资本充足率时，应扣除对未并表金融机构投资的 50%。

（五）经济资本的作用是弥补预期损失。

二、填空题

（一）从计量范围看，经济资本由_________、市场风险资本和操作风险资本三部分组成。

（二）经过风险调整的资本回报率（RAROC)= 经风险调整后的税后净利润/ _________。

（三）经济增加值是扣除资本成本后的剩余利润，它的计算结果取决于三个基本变量：税后净营业利润，_________和股东所要求的资本回报率。

（四）根据《商业银行法》规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为

，设立城市商业银行的注册资本最低限额 为

，设立农村商业银行的注册资本最低限额为。

参考答案

一、判断题

（一）错。经济资本是抵御非预期损失的虚拟资本。

（二）对。

（三）错。题干描述的是操作风险的概念，市场风险是指由于市场价格（利率、利率、股价和商品价格）的不利变动而导致银行表内和表外业务发生损失的风险。

（四）对。

（五）错。

二、填空题

（一）信用风险

（二）经济资本或非预期损失

（三）所配置的经济资本

（四）10 亿人民币、1 亿人民币、5000 万人民币

2.银行主要业务 篇二

一、国内保理的概念与服务内容

国内保理, 是指在采用赊销方式的国内贸易中, 卖方将其现在或将来的、基于其与买方订立的基础商务合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行, 由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服务的综合性金融产品。

按照服务内容, 银行通常可办理下列国内保理业务:

(一) 信用保险保理, 是指银行受让由本行认可的保险公司向卖方提供买方信用保险的应收账款, 三方签订“赔款转让协议”, 约定如果买方到期因信用风险未付款或未足额付款, 保险公司向银行支付赔款, 银行将相应应收账款债权转让给保险公司;如果保险公司拒绝受理卖方索赔请求或者拒赔, 则由卖方偿付保理预付款。

(二) 工程保理, 是指银行受让工程承包商符合条件的工程应收账款, 按照一定比例向其提供保理预付款、应收账款管理以及信用风险担保等服务的保理业务。

(三) 融资租赁保理, 是指在租赁公司向承租人提供融资租赁服务, 并将融资租赁服务产生的未到期应收租金转让给建设银行, 银行在综合评价租赁公司的信用风险、经营水平、财务状况、担保安排以及符合本业务管理办法规定承租人各项条件后, 为租赁公司提供的保理业务。

(四) 定向保理, 是指银行与核心企业合作, 通过受让核心企业的国内供应商对核心企业进行赊销所产生的全部应收账款, 向供应商提供保理预付款及应收账款管理等服务, 从而支持核心企业及其供应商共同发展的保理业务。

国内保理业务正常有序发展, 让企业获得银行的支持, 解决资金的短缺, 提高生产能力, 而对于商业银行来讲开展国内保理业务也可以拓展银行的服务领域, 增强对优质客户的市场竞争力;可以在获取利息收入的同时更加合法有效地取得中间业务收入, 扩大盈利空间;可以改变传统流贷投放方式, 直接以客户可预见的经营现金流作为融资的第一还款来源, 降低放款风险。然而, 由于该业务特殊性, 不得不谈谈他的风险点。

二、当前国内保理业务主要风险点分析

国内保理在操作和管理上与传统贷款业务有诸多不同之处, 潜藏的风险也不尽相同。国内保理业务因参与者均在国内, 因此不存在国家风险、法律冲突风险等。国内保理业务自开展以来, 跟随市场脚步, 银行也要与时俱进不断提高保理业务风险处理能力。除了银行自身操作风险外, 其主要风险点在于以下几个方面:

(一) 销售商履约瑕疵和买方抗辩风险

如果销售商出现了履约瑕疵后, 购销双方很可能发生贸易争议。倘若保理银行陷入双方的贸易纠纷, 保理融资的安全回收也可能受到影响。

根据《合同法》第82条:“债务人接到债权转让通知后, 债务人对让与人的抗辩, 可向受让人主张”。根据上述规定, 在卖方保理商履行了必要的应收账款转让通知后, 买方对卖方的抗辩可直接向卖方保理商抗辩。一旦出现抗辩, 保理银行必将因不是基础交易合同的当事人而无法判断抗辩是否合法成立, 保理银行将陷入商务纠纷, 造成风险。

(二) 保理银行受让债权合法性的风险

如果所转让给银行的应收账款债权本身存在法律问题, 将制约债权转让的合法性, 影响保理行债权的合法实现。具体来说, 受让债权的合法性风险表现在以下几个方面: (1) 商务合同双方的主体资格是否合法; (2) 商务合同是否完全生效。例如, 商务合同的签署人是否获得相关授权等; (3) 商务合同标的是否合法。商务合同标的是否属于法律禁止交易的范围; (4) 商务合同标的是否超过销售方的经营范围。

(三) 恶意欺诈风险

关联客户利用保理骗取银行信贷资金的风险, 购销双方互为关联客户, 很有可能会以无真实贸易背景的商务合同来向银行骗取保理融资资金。如果保理银行受让了虚假商务合同项下的债权, 对银行将造成极大的损失。

(四) 购销双方存在相互交易导致债权抵消的风险

如果购销双方存在相互交易的情况, 有可能会出现双方将债权债务相互抵消, 影响银行债权实现。

(五) 卖方偿债能力风险。

主要包括卖方经营风险、卖方信誉风险、卖方履约能力风险。在有追索权的情况下, 当买方到期未付款或未足额付款, 卖方要在宽限期内无条件回购应收账款。而在无追索权的情况下, 当买卖双方发生纠纷, 应收账款产生瑕疵的时候, 也要求卖方进行应收账款回购。在出现回购情形时, 这三类风险均会影响银行对已支付给卖方的保理预付款的回收。此外, 卖方对基础合同约定的义务履行是否完整或合格, 也将会因引发买方争议而导致银行无法正常收回款项。

(六) 买方偿债能力风险。

国内保理业务的第一还款来源是买方依据商务合同按期支付的应收款项。当买方经营失败、破产、倒闭、无支付能力或恶意拖欠, 未能在规定时间内足额付款时, 将可能使银行面临资金损失。

综上我们谈到国内保理业务的主要风险点, 商业银行应有清晰的认识, 面对如此巨大的保理市场, 机遇和挑战并存, 商业银行还需要苦练内功提升自身防范风险能力。

银监会为了促进商业银行保理业务健康发展, 防控保理业务可能出现的风险已于2014年4月出台了《商业银行保理业务管理暂行办法》相信不久还会有更多的政策出台。当前我国经济正处在转型期, 而转型的关键在于如何为实体经济注入活力。发展国内保理业务, 向符合国家产业政策的企业提供资金支持实现从中国制造向中国创造转型。

参考文献

[1]万夏.商业银行的应收账款融资业务探讨[J].金融管理与研究, 2009, (11) .

[2]马翘楚.我国商业银行开展国内保理业务的法律探讨[J].东方企业文化, 2010, (02) .

3.如何营销非主要业务？ 篇三

2008 年年初，全球饮料业巨头可口可乐公司在中国大陆地区又重磅推出了一款非碳酸饮料——可口可乐“原叶”茶系列产品，包括“原叶”冰红茶和“原叶”绿茶，据称是专门针对中国消费者的口味研发，其独特的销售主张是采用100% 的真正茶叶泡制而成。有趣的是这并不是该公司第一次隆重推出茶饮料，算起来应该是第六次了。

早在上世纪90 年代中期，可口可乐就未雨绸缪，开始了茶饮料的研制计划。先后于1998 年9 月推出“天与地”茶饮料；2001 年从日本引进了名为“岚风”的日式蜂蜜茶饮料；2002 年可口可乐的“阳光”果茶和“雀巢冰爽茶”问世；2005 年推出“茶研工坊”再次出击茶饮料市场。这五个茶饮料品牌的市场寿命均只有一到两年的时间。更让可口可乐感到很没面子的是：它开创了中国茶饮料的市场，却让后来的竞争者“统一”和“康师傅”在这个舞台上大展风采，自己还陷入了屡战屡败的怪圈。

对可口可乐来说，茶饮料目前绝对算不上主营业务。但从可口可乐对茶饮料这一非主要业务屡败屡战的执著精神，我们可以意识到非主要业务也是企业可持续发展的重要战略之一。那么，可口可乐这样的企业想拓展自己的非主要业务却遭遇“五连败”的战绩，这就为营销界提出了一个新的课题：企业该如何营销自己的非主要业务？

这里的“营销”不同于普通意义的市场营销，是基于战略层面的思考。本文将从战略、品牌和企业资源分配这几个方面讨论企业非主要业务的营销。

非主要业务在企业发展中的战略地位

当一个企业在某个领域取得成功并发展到较大规模的时候，基本都会遇到产业多元化发展的命题。有的是因为企业所在行业市场前景受限；有的是因为企业在一个领域内长期处于相对稳定的位置，为使积累的资金、技术、人力等资源发挥更大的效益；当然还有因为企业欲望的理性与非理性膨胀原因。纵观当今全球知名的大型企业，已经很难找到靠单一业务模式包打天下的现象，尤其在快速消费品行业，像人们熟知的可口可乐、宝洁、联合利华、安利等。

非主要业务是相对于企业支柱业务而言的。在大多数情况下，企业的非主要业务受企业本身和市场的关注度较低，企业界和营销界就此讨论的也很少。这很正常，就像奥运会比赛中获得最多关注的永远是拿金牌的明星。

但我们却经常看到有些企业年度报表显示主要业务巨额亏损，挽救它的恰恰是非主要业务。另一方面，我们也经常听到一些企业被非主要业务拖累导致整体收益下降，不得不考虑出售旗下非主要业务，以便专攻主要业务。在多元化发展的历史上，既有成功的案例，也有很多失败的案例。

其实，企业是否多元化经营本身无所谓对与错。对大型企业而言，多元化经营是它们迅速做大企业规模、抵御行业系统性风险的不二之选。从这个意义上讲，企业的主要业务是企业赖以生存的基础，而非主要业务则是企业的战略储备，经过一段时间的培育，在主要业务难以增长的时候，非主要业务可以成为企业新的增长点。

成立于1968 年的英特尔公司，企业刚开始的主要业务是存储器，十几年后，英特尔意识到存储器产品的产业发展趋势不容乐观。1985 年秋，英特尔决定投入到微处理器的开发研制中。经历了将近一年的产业转型，英特尔推出的386 微处理器，一举激活市场。一个崭新的、更为强大的微处理器帝国诞生了。386 的面世让英特尔当年度就实现了29 亿美元的销售额，公司股票的市值增长了30％。

如果企业发展战略决定了多元化经营为既定方针，那么接下来关键的问题在于如何开展多元化经营，是横向延伸跨行业发展还是在行业内纵向延伸开发不同品类的新产品，同时要区分主要业务和非主要业务并采用适

当的策略营销出去。

非主要业务的品牌定位

非主要业务的品牌定位是否正确，很大程度上决定该业务日后的发展命运。非主要业务的品牌策略一般有三种不同选择，有的企业采取的是多元产业单一品牌策略；有的企业采取的则是多元产业多品牌策略；还有一种叫主副品牌联合应用。

海尔是多元产业单一品牌的典型代表，无论是家电、电子、集成厨房等主要业务还是药业、金融等非主要业务，使用的都是“海尔”品牌。百事则是多元业务多品牌战略的典型代表，百事门下涉及多个产业品类，如饮料、

餐厅、休闲食品等，每一个产业品类都有其独立的品牌。

那么，非主要业务的品牌定位在什么情况下可以沿用主要业务的品牌？又在什么情况下采用独立品牌呢？

我们知道，一个成功的品牌有其独特的核心价值与鲜明的个性，甚至是一种文化的象征。就像可口可乐代表了典型的美国文化。一个企业中代表其主要业务的品牌的成功仅仅代表它在某一个领域或品类上的成功，而不代表它可以无限扩张。

如果非主要业务是主要业务的纵向延伸或行业细分，那沿用主要业务的品牌是顺理成章的，也可以采用主副品牌的做法。这样还可以为企业节省一笔不菲的推广费用。就像海尔在家用电器和电子的所有业务都采用“海尔”品牌的做法是非常有效的。如果非主要业务和主要业务根本就不在一个行业内并且要传达给消费者的核心价值和个性根本不在一个层面上，那么非主要业务的品牌最好要走独立品牌的路线。

娃哈哈品牌延伸到碳酸饮料、茶饮料、乳品等领域时都取得了不俗的战绩。但是，娃哈哈延伸到儿童服装市场就不同，服装品类对消费者来说属于炫耀品、装饰品、是穿给别人看的；而碳酸饮料、茶饮料等都属非炫耀品类，物美价廉最重要，是不会被别人注意到的。所以，娃哈哈在日常饮食类产品上进行品牌延伸并不会有太大的障碍，但在炫耀类产品上却无法获得成功。

剃须刀的第一品牌吉列，很少有人知道它的背景是宝洁公司( 现在即使都知道了也无所谓，因为吉列的剃须刀第一品牌形象已深入人心)。作为日化巨头的宝洁，剃须刀领域显然只是它的非主要业务，宝洁很清楚“宝洁”的品牌不会在剃须刀领域让人产生很好的联想，于是就用了“吉列”，让其独立发展，结果非常成功。

资源的合理分配对非主要业务的影响至关重要

很多企业在非主要业务方面的战略是正确的，品牌定位也符合规律。但非主要业务始终没有起色，勉强坚持了一两年，企业管理层的耐性也达到了极限，遂停止该业务或不再进行投入，任其自生自灭了。因为是非主要业务，停掉它对企业来说倒也不至于伤筋动骨，最后得出结论，该业务没有前途！这就是国内一些企业对待非主营业务的心态，基本可以用“草率”来形容。

其实，如果企业像对待自己的主要业务一样来对待非主要业务的话，在业务受挫时仔细分析原因，只要确认战略方向没有问题，那么很可能是资源分配上出了问题，严重制约了该业务的发展。

比如，我们经常会听到一些大型企业的非主要业务部门员工的抱怨：总部给我们的任务是主要业务部门的一半，但分配给我们的资源却不到1/10，让我们在市场投入中捉襟见肘，很多营销计划无法实施，更不用提发展壮大。

企业在非主要业务上马之初，为鼓舞员工的士气，都会雄心勃勃地高调宣称其非主要业务的重要性和必要性，但在实际的企业资源分配上却旗帜鲜明、压倒一切地倾向于主要业务。导致非主要业务因为得不到应有的资源支持，在市场上缺乏竞争力，销售不理想，进一步影响到员工士气。

某大型企业有一个成立了多年的新产品事业部，负责企业几个非主要业务的市场开发。几年下来，没有一个市场表现出色的。经过调查得知原来这个部门只在新成立的当年得到企业的高度重视，管理、人力、财力等资源配置也充足，员工们也干劲十足。但好景不长，随着该部门第一个新产品的市场销售没有达到管理层的预期目标，相比主营业务蒸蒸日上的景象，企业管理层很快就不再关注这个部门了，并且大幅度削减该业务的预算，导致该部门业务无法拓展、员工信心大失、军心不稳，人员流动频繁，业务更加每况愈下。

其实，很多企业的主要业务都是经过了多年的培养，甚至不惜一切代价的投入才得以成功的，但在非主要业务的培育上他们再也没有了当初的耐性和魄力了。这样的例子在国内大型企业中比比皆是，管理层急功近利的心态往往让企业错失了大量机会。

4.银行主要业务 篇四

一、银行保险合作模式呈现出混业融合的趋势

我国银行与保险公司之间这种建立在客户服务和业务发展基础上的全面合作是简单和松散的，另外，由于我国现阶段实行的是金融分业经营的管理体制，银行和保险公司以股权形式进入对方领域为法律所禁止，但近年来也有所突破。2002年3月，中国工商银行利用其控股的工行亚洲收购中保国际旗下太平保险24.9%的股份，到2005年9月5日已人股太平人寿保险公司并持有其12.45%的股份。同年10月，汇丰银行以6亿美元获得平安保险20%的股份。这些收购兼并活动为我国银行业与保险业以股权方式进行融合进而推动银行保险由低级阶段向高级阶段发展开创了先河。

二、在简单的销售代理模式中，银行和保险公司的合作关系是不对称的 简单的代理销售模式，银行和保险公司没有建立长期的共同利益机制，合作关系不稳固。在银保合作关系中，银行处于主导地位，体现在销售网点的划分和节节攀升的代理费上。银保合作协议每年签订一次，银行根据保险公司产品的适销情况决定代销网点资源的分配，一般一个代销网点只销售一家或两家保险公司的产品。即“一对一或一对二的代理模式”；银保产品的代理费节节攀升，2001年尚不足1%，但到2005年，2.5%已经成为最低价码。中间业务收入、储蓄以及关系利益都会左右银行的态度，一年一签的合作协议更是让保险公司感到合作关系的不稳定。

三、银行保险产品种类单一，多为储蓄分红型或投资连结型，片面强调宣传投资分红

产品种类单一，消费者缺乏选择；变为投资工具的分红保险由于过多地强调了分红的预期，使保险公司面临了相当的分红压力；加之我国银行保险的激烈竞争引发了银行代理手续费的恶性竞争，代理手续费从2%—3%，攀升到5%—6%，极大地削弱了银行保险产品的成本优势，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，造成费差损。由此而来，银行保险一方面迫使保险公司维持无利润或低利润运行，另一方面保户实际得到的分红也达不到预期水平，引发了公众对银保产品的信用危机，致使2004年以来银行保险在银行柜面的销售陷入困境。

四、银保合作主要在五个方面，合作范围较窄

5.银行主要业务 篇五

摘要：商业银行以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在中间业务中，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。文章将先介绍商业银行的中间业务，并通过分析商业银行的中间业务分析，阐述其风险及介绍他们的防范措施。关键词：商业银行中间业务、风险、防范措施。

一、引言

首先介绍一下，商业银行中间业务的种类及其在行业内的地位，目前中国人民银行在《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》中，将国内商业银行中间业务按功能与性质分为九类:

一、支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。

二、银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

三、代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、.代理保险业务、代理银行卡收单业务等。

四、担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。

五、承诺类中间业务，是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种。

六、交易类中间业务，指商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，包括期货、期权等各类金融衍生业务。

七、基金托管业务，是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项。

八、咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包括财务顾问和现金管理业务等。

九、其他类中间业务，包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。综上，商业银行中间业务主要服务于传统业务，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、增加银行经营效益的。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，所获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。

二、商业银行中间业务的主要风险和收益

首先，中间业务不像传统的资产负债业务，受金融法规的严格限制。一般情况下，只要交易双方认可，就可达成协议。在自由度相对较高的同时，承担的风险也相对较大。再谈判中也可能由于疏忽而导致达成的协议存在漏洞。其次。中间业务大多不反映在资产负债表上，许多业务不能在财务报表上得到真实反映，财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果，经营透明度下降，不利于监管当局的有效监管。交风险分散于银行的各种业务之中。中间业务涉及多个环节，银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关，防范风险和明确责任的难度较大。投机成分高，由于高杠杆的作用，从事金融衍生业务交易，既存在着大赚的可能性，也存在着大亏的可能性，对投机者来说，很有可能从中渔利，也有可能血本无归。

总之，目前中国商业银行的中间业务，从法律上看监管不严格；其次也很难从会计角度出发来估算业务的盈利和亏损情况；而且涉及的行业较多，责任落实不到位。当然还有信用风险和操作等等的因素的存在。作为目前商业银行的三大业务之一，也是各大银行竞争的热点之一，各银行也都重视中间业务的创新。所以，面对同行业的竞争压力也很大。

不过，风险和收益总是并存的，风险虽然有，但也不是特别大，为商业银行的风险管理提供了工具和手段。商业银行在办理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参与，不直接构成商业银行的表内资产或负债。为商业银行提供了低成本的稳定收入来源。由于商业银行在办理中间业务时，通常不运用或不直接运用自己的资金，大大降低了商业银行的经营成本。中间业务收入为非利息收入，不受存款利率和贷款利率变动的影响。而且可以相对持续稳定的给银行提供收益。

我国商业银行中间业务风险防范措施

针对前文中说道的商业银行的风险，我国商业银行在开展中间业务中,必须提高防范和控制风险的能力,学习国外银行风险管理的先进经验,加强国内商业银行在中间业务创新和风险控制方面的国际合作，比如派遣员工出国学习国外先进经验。

从我们银行自身来说，首先要做的应该是加强监管，尽快对这些中间业务的操作，拿出一套流程和相应的一套监管措施，推进中间业务的创新和风险控制工作规范。就是建立商业银行完善的内控措施。包括了，对商业银行中间业务操作，审计，同时也要建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究,按照管理权限报上级行审批、开发、验收,验收合格后正式投放市场，以及之后对市场效果的预测准确性的把握等，最好都能规范化，流程化。当然这个还需要我们花大量的时间去实践，去探索，去完成。

从国家的角度来说，首先要深化监管部门对中间业务风险的监管，要求各商业银行操作的合法化，同时，制定相应的法律法规，避免恶意竞争、欺诈顾客等的情况发生。切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场以及金融业务的监管上来。强化其中间业务操作的透明性，也可以用市场的力量约束这些中间业务的获利者。最后，最好还是能建立起一个针对中间业务发生的各项要素的考核指标，对商业银行的中间业务进行监管。

6.银行主要业务 篇六

《风险政策研究》第9期（总第8期）

我国目前房地产行业的持续发展，仍是国民经济增长的重要因素。而对于私人购房按揭贷款业务，由于其市场需求量大、有抵押、安全性高、违约率低而受到各家商业银行的重视。例如某大型国有银行的按揭贷款余额已突破4000亿元，而不良率只有1.12％，又如北京市的私人贷款余额已达1974亿元，超过了全市银行对工业贷款1200亿元的余额。

但是我们也应注意的是，这项业务中的风险已时有发生，尤其是在目前房地产市场日趋饱和，高房价和高空置率的“双高”现象并存，房价上升和房租下降“剪刀差”日益扩大，“泡沫论”争论有增无减，国家已采取多种宏观紧缩政策对房地产行业限制的环境下，对于银行按揭贷款业务的风险，更值得我们加以研究和防范。

但这里对于风险的分析，不能只是简单笼统地只分析房产按揭业务，必须从开发商风险、借款人风险和房产业态风险的三个方面分别加以分析。其中房产业态风险又可从经济适用房、普通住宅、高档公寓、别墅、商铺、写字楼、商住两用房、酒店式公寓、二手房和尾房10个方面加以分析。

一、开发商方面的风险

目前由于房地产仍有较高的利润率，因此许多企业还在进入这一行业。从银行的角度看，任何一个楼盘都主要存在五个风险，即：

1、资金不足风险▲▲▲注。建设一个楼盘的项目资金主要来自四个方面：开发商自有的、建筑商带资施工的、银行借款的、销售回收款。由于许多小开发商都企图以小博大，以尽量少的自有资金启动项目，获取尽量多的外部资金以完成项目。或开发商虽大，但由于同时铺开几个项目建设，因此也造成资金紧张。如果资金拼盘出现问题，最大的风险就是出现烂尾楼，银行提前发放的按揭贷款资金必将是有去无回。对此风险，人民银行已发文要求开发商自有资金比例必须达到35％，以及项目封顶才能放贷，不能卖楼花或卖期房等。但实际中仍有许多开发商在打擦边球。

防范措施：只选择与有资金实力的开发商合作按揭项目。

2、不按期完工风险▲▲。开发商如果无法按期完工就无法按期交房，借款人将寻找理由不按期还款，因此造成银行的风险。从现实中看，导致这种完工风险的原因主要有：（1）开发商资金不足而拖欠工程款；（2）建筑合同执行纠纷；（3）特殊事件的发生，如2003年SARS灾难影响。

防范措施：工程形象进度不达到符合条件的状况不予以办理按揭，或只随着工程进度逐步提供按揭业务量。

3、楼盘销售风险▲▲▲。可能开发商资金也充足，项目也能按期完工，但要命的却是销售不畅、回款困难，产品不能转化为现金，因此导致银行按揭的风险。这是银行面临的最大风险。由于目前全国楼市已进入饱和的买方市场，楼盘间的竞争激烈，卖不动楼盘的开发商为偿还银行开发贷款、股东垫款、拖欠的工程款等，极有可能铤而走险，采取假按揭手段从银行骗贷（后面将专门讲述）。

防范措施：从多方渠道了解楼盘销售的真实情况，包括从政府登记部门、银行销售帐户、办理入住情况、销售人员奖金收入高低、水电煤气物业费收缴情况等。

4、项目纠纷风险▲▲。由于业主与开发商就楼盘问题发生矛盾，可能导致采取以拒付贷款的方式，对开发商施加压力。这是由于在尚未办妥房产抵押手续的过渡期内，如果借款人不还款，担保人开发商将负连带责任向银行还款。项目纠纷案多发生于三种情况：（1）交房时期，由于交房质量没有达到楼书标准，存在更改设计、质量问题甚至安全隐患，业主们可能集体拒绝收房；(2)楼虽按时交付了，但开发商又偷换概念，在原设计中的绿地上另盖新楼遮挡原楼的视线或阳光，或将小区内会所擅自出租，或将原承诺的小区配套设施另改它用（如小学改为娱乐场所），使业主有受骗的感觉，为维权而拒付房贷；（3）物业管理令业主不满意，如服务不到位，乱收费等。由于物业管理公司多与开发商有一定的内在联系，因此借款人也可能会迁怒于银行。

防范措施：只与有过成功开发项目、市场口碑好的开发商合作。

5、五证不齐风险▲。开发商未按规定办完五证，即《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工许可证》和《销售许可证》。今后业主很可能因迟迟办不下来房产证而拒绝偿还贷款。因此银行在发放开发贷和按揭贷款前，务必认真核实五证齐全后方可办理。

防范措施：请律师到政府主管部门加以核实。

对于那些资金不足又想盖楼赚钱，或有钱盖楼却卖不动房子的开发商来讲，如何尽快搞到钱是他们的当务之急。但银行开发贷收紧，施工企业不垫资，只能从按揭贷款上打主意。加上按揭贷款比起其他贷款利率低，可占用时间很长，开发商更想图谋，因此可能产生以下伎俩骗贷，增加银行风险。

1、假按揭骗贷▲▲▲▲。开发商以其员工或关联人员身份证，或以招聘为名获取应聘人员的资料，或花钱购进中介公司的客户信息，做成按揭贷款的申请材料，而且20％收付款由开发商垫付，即可获得银行80％按揭款。假设每笔贷款金额为50万元，一个楼盘只要做出200笔假按揭，开发商就能轻松搞到1亿元资金，以此类推。由于在假按揭中，开发商对于房屋既是卖家又是买家。他们期望以假按揭方式先套取资金，如果今后房子能陆续销出，再逐步以收取的房款置换出假按揭资金偿还银行。如果销售发生困难，则银行风险巨大。另外假按揭中还有一个重要的特征是，几乎所有假合同的价格都高于当时的市场价，目的就是为了多套资金少交首付。

防范措施：认真核实借款人材料，注意发现关联人员的可疑之处。坚持面谈甚至家访，多问问题以发现假按揭的蛛丝马迹。

2、一房多售风险▲▲。由于在房屋销售中存在“先付后收”的特点，即购房人在付完款后要等一年半载才能收房，因此在没有强制性公示制度的情况下，一套住房是否已售出无人对开发商进行监管。开发商可采取一房多售的方式有：（1）要求购房人都足额交付现金，而一套房重复收了几份房款只有销售人员知道；（2）一套房卖给两个人，其中一个缴纳足额现金，另一个以按揭贷款方式付款，购房人都难以发现房子是否已卖出。等到实际收房时，开发商已人去楼空，卷款而逃了。

防范措施：由银行人员或律师到政府主管部门核实预售登记手续。

3、高价套贷风险▲▲▲▲。典型的做法是，正常销售价为每平米8000元的房子，开发商和购房人串通后签假合同虚报高价至10000元。向银行出具虚报的20％首付款证明后，从银行多骗得每平米2000元的房款，银行实际承担了8000元100％的房款风险。每套100平米的房子银行要多放款20万元，如果是100套房子，则可多套出银行2000万元资金。多套出的资金不是被开发商占用，就是被购房人按事前与开发商谈好的条件转用于经营使用。

防骗方法：以客户身份暗访，了解同地段同类型的房价，或以同时期二手房的市场价格上浮20%作为主要参考依据。

4、售后包租风险▲▲▲▲。有的开发商为了尽快售房，向投资型的购房人开出了诱人的条件，即房子售出后由开发商以较高的回报率包租若干年，并由开发商垫付20～40％首付款。更有甚者，开发商为增加其包租的可信度，还可提供虚假的已带租约的售房合同。银行放款后，开发商以羊毛出在羊身上的方式，用一次性获得的贷款资金，以细水长流方式用于分期偿还银行贷款。但当其难以为继时，在虚假租约或虽为真租但租金抵不上房贷月供的情况下，借款人必然会以种种借口不还款，由此使银行出现风险。

防骗方法：调查租约的真实性和可靠性，直至拒绝受理按揭申请。

经验表明，在现实中，那些实力雄厚、诚信度高的开发商以及畅销的楼盘，发生上述骗贷行为的可能性很小。而那些由于楼盘销售困难从而导致资金周转困难的企业，最有可能铤而走险采取种种方式骗贷。因此，凡是发现销售困难的楼盘，银行办理按揭业务时务必加以小心，重点防范开发商骗贷。

二、借款人风险

将借款人购房动机划分为自住型、投资型和投机型三类，具有十分重要的意义。

1、自住型借款人风险▲。对于自住型的购房人，其购房目的是“从无到有”，或“以小换大”“以旧换新”“以远换近”，完全是为改善住房条件，因此其还款意愿较强，通常不会超能力借款。对这类购房人银行可较放心叙做按揭业务。

这类借款人的风险，主要是意外变故导致无法还款，如突患重大疾病、突然亡故、突然失去经济来源等等。

根据《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》（法释[2004]15号，2005年1月1日起实施），对于借款人生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。这项规定对银行今后想处置抵押的房产以收回违约贷款将产生重大不利影响。

防范措施：可要求借款人购买人寿保险，事前提供退出住房等承诺。

2、投资型借款人风险▲▲▲。在解决了自有住房问题后，有许多人购房目的转为投资。由于交20％首付即可获得一套房子，人们的购买能力瞬间放大5倍（如交40％首付则是放大2.5倍），为投资提供了可能性。人们支付购房款是以现有收入和未来收入，分别支付首付款和按揭贷款的。而未来收入的不确定性，是造成银行风险的原因。

投资型购房又分为自用型和它用型两种。自用型的情况多为，购房人自己所在的公司原来每年是另租场所办公，现在改为自己购房租给自己公司用，以租金抵月供，10～15年贷款还清后即可获得一份固定资产。它用型的情况较多，用按揭买下房产后出租，以租金还月供，待最终还清贷款后即可获得一份房产和稳定的房租收入。

无论上面哪种类型，风险都在于如果购房人租金收益抵不上贷款月供，将造成银行风险。而投资于不同类型的房产，其风险又是不同的，后面将进一步分类分析。

防范风险：根据借款人的不同职业核定贷款上限；限制购房套数；以降低成数和提高利率方式制约；核实第二还款来源；出具《风险提示书》并由其确认；采用“存三付一”的月供还款方式。

3.投机型借款人风险▲▲▲▲▲。由于有银行按揭贷款业务的存在，使购房人的购房能力在短期内可扩大5倍（即首付20万元即可购买100万元的房子），为投机人提供了资金后盾。据报道上海某借款人从银行获取按揭贷款7000多万元，购房128套，具有明显的投机因素。然而“低买高卖”的赚钱方式在房价节节上升的时期是有利可图，而在房市饱和时期则面临极大的风险。因此银行对于一下购买多套房产的炒家，务必加以限制。

防范措施：拒绝发放贷款。

4.其他特殊情况的借款人风险。包括外地人在本地借款购房、共同借款人购房、购房后转由他人使用、父母以子女名义购房等，都有值得注意的风险，应认真研究后采取措施加以防范。

三、不同房产业态按揭的风险

我们可以把房产按照其不同的使用功能，进一步细分为10种业态，对其可能存在的风险分别加以研究。

1.经济适用房风险▲。由于房价较低，贷款金额小，用途大多是自住型，借款人还款意识强，因此风险性较低。主要应防风险：（1）借款人多为低收入者，意外变故导致无力还款；（2）由于房价低，也有些通过各种途径得到房子的人，是属于投资型或投机型的；（3）如前所述的司法风险，银行难以处置。

防范措施：要求借款人投人寿保险，对年龄、健康、收入前景不好的借款人予以婉拒。

2.普通住宅风险▲▲。房屋价位适中，存在的风险和防范措施基本同上。

3.高档公寓风险▲▲▲。如果房价下跌，对于购房人而言将产生资产缩水。对于自住型的借款人，虽仍会尽力还款，但总有吃亏的感觉而发生消极还款。对于投资型的借款人，高房价就意味着高借款，如果房租收入不足以支持月供，又没有其它资金来源，则极有可能发生“弃供”。

防范措施：核实真实房价和借款人实力，必要时降低贷款成数。

4.别墅风险▲▲▲。只有选择有实力的开发商办理按揭项目，才能有效避免资金风险、完工风险和销售风险。目前别墅的发展趋势是，在价位上向豪华型和经济型两极分化，而中档型的则有较大销售风险；在卖点上以有山有水、交通便利和生活配套设施好的热销；购买群体由以前的境外人士占主体变为现在的国内人士占主体。由于别墅多为购房人的第二或第一居所，投资型和投机型较少，因此借款人还款意愿强。其主要风险是因借款人变故无力还款，银行对房产不易处置变现。因此，考察借款人的经济实力是否与所购房产档次相匹配很重要。

防范措施：同高档公寓。

5.商铺风险▲▲▲▲。购买商铺的主力群体是中小投资者，尽管开发商每每鼓吹“一铺养三代”，但现实中发生的许多商铺投资的回收无期，使得人们也认识到它并非是稳赚不赔，其中潜藏着巨大的风险不可不小心。

申请按揭购买商铺的主要是两种人，一种是用于自己所开公司的经营场所，以收入作为还款来源；另一种是用于出租，以租金抵月供。但无论如何两者都是依赖商铺的经营效益还款。为此，银行必须注意到的风险是：（1）房屋售价畸高，已经吃掉了今后经营者的利润空间，使其无利可图还不起月供。（2）定位不准，由于事前对商圈地段、主打产品、经营管理等设计不足，导致事后客流稀少，营业额困难，成为“死铺”。（3）供过于求，商铺供应量的激增必导致空置率的上升和租金的下跌，造成投资者血本无归。（4）返租回报，很多投资者都非常看中开发商的“返租回报”承诺，殊不知这只不过是一场羊毛出在羊身上的把戏，开发商只需把商铺销售价格提高，再把高价多收的钱日后逐渐返给投资者，就可轻易实现促销时的高回报了，但到了哪天撑不下去之时，就是风险的暴露之日了。

防范措施：必须认真考察借款人的实力和商铺的经营前景后，才可办理按揭业务。

6.写字楼风险▲▲▲▲。对于申请银行按揭以购买写字楼的人，可分为三种情况：一是较大企业，由于扩大发展规模而需要增加办公面积；二是中小企业为买下写字楼租给本公司自用，节省在外租房的费用并可在若干年后获得一份自己的固定资产；三是个人行为，有较多保值增值的投资型考虑。较多的是第二种情况。

由于写字楼单价高、面积大，对于自用型的购房人而言，主要有楼价下跌风险，贷款利息上升导致还款负担增加风险。对于投资型购房人而言，主要风险就是空置率高和租金逐年下降的风险。因此对于借款人的实力考察十分重要。防范措施：银行应切实谨防不自量力、坚持购买过大面积写字楼的借款人。

7.商住两用房风险▲▲▲。由于这种房产的多用途性，如果银行是按住宅按揭8成20年办理，而购房人实际是用于办公自用或出租，则银行承担的是经营的风险。对此在售房时较难判断购房人是住宅用还是商业用。

防范措施：直接按商用房6成10年办理按揭较为安全。

8.酒店式公寓风险▲▲▲▲。目前有些投资型酒店式公寓为了促销，提出了“售后包租、坐享3年8％回报”的口号。银行办理这种按揭的主要风险有（1）价格透支。开发商超出正常价售房套取银行资金；（2）联合做局，开发商与房屋中介联手编造虚假租房人或虚假高租金，诱使投资人购买“已带租约”的房产。（3）经营失败。如果客源不足，入不敷出，借款人违约不还款的可能性很大。

防范措施：最好不受理。

9.二手房风险▲▲▲。在二手房市场发展迅速的情况下，各种中介公司如雨后春笋般冒了出来，鱼龙混杂，良莠不齐。银行务必先选择好实力强和诚信有经验的中介公司作为合作伙伴，才能避免如下风险：（1）假销售骗贷，以子乌虚有的销售，或一房多售的方式骗取银行贷款后人去楼空；（2）担保能力不足，中介公司承担的担保数额已超过其担保能力；（3）高价套贷。以虚高的房价多套取银行的贷款资金；（4）抵押不落实。迟迟不办理抵押使银行担保悬空。（5）抵押物贬值。即房产价格下跌使银行承担抵押率升高的风险。

防范措施：只选择与好的中介公司合作，落实好抵押担保条件。

10.尾房风险▲▲。当一个楼盘可销售套数不足10％时，即进入尾房销售阶段。此时按揭可能的风险有：（1）虚假按揭。开发商急于早日清盘结束销售，有可能以虚假资料套取银行贷款，这种情况对于销售期拖的很长甚至困难的楼盘较易发生；（2）通常尾房的房价应比原来的房价低，但开发商可能仍用原房价办理按揭申请，由此多套按揭资金。

防范措施：认真考察尾房的销售和价格情况后再定，尽量不受理。

7.贵阳银行个人银行业务发展研究 篇七

贵阳银行于1997年由二十多家城市信用社组建而成, 建行以来贵阳银行始终秉承“服务市民、服务中小、服务地方”的办行宗旨, 坚持差异化、特色化的发展道路。目前, 贵阳银行已成为一家具有一定竞争力和影响力的城市商业银行, 在贵阳市区域内有27个一级支行和1个营业部, 全辖网点100个。现在正是贵阳银行向个人银行业务转型的关键时期, 贵阳银行应当将个人业务作为未来银行的主要业务进行发展, 要实现6成以上的业务占比, 其利润贡献率要达到6成以上。如何实现对个人业务构建, 同时在贵阳个人银行的市场发展中占有极为重要的市场份额?本文将对贵阳银行个人银行业务的发展提出具体对策。

一、业务创新对策

贵阳银行可持续发展的宗旨是金融产品和金融技术创新。通过产品的创新运用, 不断推出新的个人银行产品, 以满足不同阶层个人客户的需求。贵阳银行的产品创新, 要建立完善产品研发与服务开发的管理体系, 建立产品开发部门, 致力于新产品与相应服务的研究与开发, 同时建立产品和服务信息库, 实行动态管理, 使产品与服务开发创新可以更深入、更广泛地开展。在前台配备产品经理, 发挥拓展市场、贴近客户的优势, 建立产品需求和服务需求信息搜集和反馈的机制, 进一步完善产品与服务的创新、研发、推广、评价的全面管理, 通过品牌策划、市场推广和优质的服务, 使新产品与服务能够快速的转化为市场竞争优势。大力进行各种理财产品的创新、设计、推广, 满足各层次客户的需求, 大力进行各种代收代付业务的创新、设计、推广, 使市场占有率进一步加大, 大力进行各种电子、网络技术的创新、设计、推广, 使客户能够更方便、快捷的享受金融服务。

(一) 理财产品的创新

我国商业业务在个人理财业务的竞争中, 缺的不是渠道和资源, 缺的是有创新力和竞争力的产品。目前贵阳银行开发的理财产品都是针对广大客户普遍适用的产品, 没有一款针对单个客户需求量身定制的个性产品, 因其缺乏核心竞争力和差异性, 难以满足一些高端客户的理财需求, 从而降低了贵阳银行的竞争力。随着我国资本市场的不断发展, 贵阳银行个人理财不能仅仅依靠对货币市场基本金融产品的组合, 利用银行间市场投资收益率略高于存款利率套利, 而是应该加大个人理财产品的创新, 提高理财产品在资本市场产品的所占比重, 加强对个人金融产品和期限的组合整合, 分散业务集中度风险和流动性风险。在业务品种组合管理中, 鼓励收益稳定授信业务品种和风险控制成熟度高的业务品种, 对个别风险大的业务品种进行限额管理。

(二) 中间业务的创新

贵阳银行中间业务虽然起步晚, 但是在今后的发展中, 要对基金、租赁、信托以及保险等最新的业务进行拓展, 发展更为广泛的个人理财业务, 探索更多的私人银行业务, 不断革新, 将业务不断突破, 开展更多的金融性中间业务, 进行国际性业务的拓展, 如票据、投资业务等, 探测出更多的中间业务及国际业务之间的衔接与交互性, 不断提高中间业务的创造性及价值。此外, 要加强对中间业务的整合, 在中间业务中进行产品差异化策略竞争, 为客户带来个性及差异化的产品服务, 通过品牌构建推进中间业务的拓展。

(三) 金融社保卡业务的创新

银行卡带来了个人银行业务的一场革命, 让各大商业银行进入了电子银行业务的崭新时代。贵阳银行为配合贵州省2011年“十大民生工程”之一———加载金融功能社会保障卡的发放, 贵阳银行作为贵阳地区的唯一发卡行, 承担了贵阳市180万参保人员的发卡任务, 成功推出了“贵阳市加载金融功能社会保障卡”。截至2013年末, 加载金融功能社会保障卡已顺利发放164.33万张, 社保卡金融资产总额4.31亿元。针对贵阳银行发行的加载金融功能社会保障卡, 推出社保专属理财产品, 积极改善用卡环境, 拓展合作商户, 不断强化“新社保新生活”的品牌理念, 以卡为载体为市民提供了内容丰富、功能较多的特色金融服务, 提高金融社保卡的使用率, 抢占个人银行业务市场份额。

二、营销渠道创新对策

贵阳银行要不断拓展营销服务渠道, 这能够使得传统服务渠道的服务质量和服务效率大大提高, 让客户能通过电子化、网络化的科技信息技术, 享受更方便、更快捷、更有效的服务, 进而克服有形物理网点辐射面不足, 有效扩大了服务顾客半径, 可以尽可能地使顾客交易成本得以降低, 使交易时间得以缩短, 致使顾客的忠诚度得到提升。

贵阳银行要进一步重新划分各渠道作用。下面是营销渠道目前和将来的角色对比表。

(一) 营业网点建设

当前营业网点依然是银行的关键通道。不过现代化的银行网点相对于以往的银行网点变化很大, 其性能不但可以应用于销售产品, 还能使顾客关系得以缓解, 在服务上不但可以满足传统意义上的银行服务, 而且能带来功能多样, 更全面更个性的服务。在当前越来越激烈的金融市场竞争中, 将网点资源进行合理有效地整合, 提高贵阳银行的核心竞争力已迫在眉睫。

扎实推进网点标准化营销导入。首先, 贵阳银行通过标准化服务营销导入, 在营业厅搭建完善的厅堂营销流程, 使网点的服务营销能力大幅度提高, 更拉近了贵阳银行与客户之间的距离。贵阳银行标准化服务营销导入, 从着装、仪容仪表、行为规范等方面有了全面和具体的指引, 通过岗位人员的设置、服务营销流程的导入, 建立了营业厅的营销构架, 通过营业厅的物理布局调整, 推动了厅堂销售工作的开展, 从各方面完善和改进营业厅状况, 使网点在整体形象和服务营销技能方面有较大的提升。

其次, 要对所有人员进行专门、专业的培训, 规范员工的着装及礼仪行为, 在形象方面要求员工统一、整洁、简单, 在礼仪行为方面, 规范员工的笑相迎、笑相问、礼貌接、及时办、巧推荐、提醒递、目相送等七个服务营销行为, 从服务态度、服务行为上与客户零距离的交流、沟通, 大堂经理要在客户排队等候期间, 向客户递上宣传折页, 介绍贵阳银行的业务品种、优惠政策、业务特点, 既能缓解客户等候的焦急情绪, 也能拉近与客户距离, 增加营销服务的机会。

(二) 积极拓展新型网点服务渠道, 打造具有品牌效益的社区银行

优化贵阳银行营业网店的布局, 今后营业网店将重点建立在丰富的经济资源、完善的金融需求上进行新型、大型的居民区、商业区以及流通市场的构建, 网店格局将会随着贵阳市规划改造及时调整。贵阳银行应结合贵阳市城市基层管理体制改革, 将社区金融服务纳入基层社会管理服务体系, 作为社区公共服务的一部分, 积极拓展新型社区金融服务。2013年, 我行先后成立了碧海、世纪城、大山洞3家社区银行, 依托社区银行, 针对老年人、残疾人、军烈属等各类特殊人群, 开展预约上门服务;专注于满足社区基础金融服务需求, 实施“错峰延时”工作制, 营业时间调整为10时至20时, 周六、周日不休。社区银行的出现一方面实现了金融服务与社区服务的高度融合, 另一方面提高了金融服务的便捷性, 为贵阳银行的业务发展取得了较为明显的经济效益, 同时社区银行这种新型网点建设, 也在贵阳市取得了良好的社会效益, 树立了贵阳银行的品牌。

总之, 贵阳银行要大力发展个人银行业务, 可以充分利用自身的网点分布广泛的优势, 加大产品和服务的创新, 抓住外部环境的机会, 制定出适合自身持续发展的发展策略, 抢占市场份额, 大力发展个人银行业务, 为客户提供优质、全方面、多功能的金融服务。

参考文献

[1]许友清.我国商业银行零售业务创新研究[D].中国期刊网, 2008 (6) .

[2]李修平.商业银行个人金融业务发展现状及对策[J].中国商界, 2010 (5) :58.

[3]刘翔斌.个人金融业务拓展研究[J].中小企业管理与科技, 2010 (7) :51-52.

[4]曾庆海.商业银行个人金融业务的发展[J].现代商业, 2010 (20) :14.

8.中国商业银行私人银行业务发展 篇八

近年来我国富豪数量持续增加，这种财富过度集中的情形使得我国商业银行私人银行业务如雨后春笋般冒出，使整个社会的理财水平得到提升。在2006年一些外资银行正式开放了金融业务，市场上出现了一些极具创新力的金融产品，使我国的富裕群体得到了值得信赖的理财服务，国家应当继续开拓私人银行业务的发展，使财务管理得到新的突破。

1 私人银行业务的含义

私人银行业务最初是在瑞士创立，至今已经有四百多年历史，该业务创立的目的就是为了给当地的权贵阶层提供更加高端的金融服务。尽管私人银行业务发展了数百年，但是世界上却没有为其进行统一的定义，到目前为止，国内外比较认同的一种定义方法是：私人银行业务服务的对象是拥有远高于社会平均财富的资产人士，目的是优化财富管理、维护的服务，为其提供投资服务或商品，来满足个人的需求。

瑞士作为私人银行业务的最初发源地，拥有最优秀的私人银行业，长期处于国际上私人银行业的主导地位。瑞士的私人银行业务专注于为客户提供不同层次的金融服务，甚至是一对一的方案制定，具有针对性强、灵活性强的突出特点，使用户享受到十分优质的服务，能够真切地感受到商业银行的诚意。商业银行为客户提供的财富管理服务通常能够帮助客户获得良好的受益，银行方为客户提供的金融产品能够帮客户实现工作上和生活上双重的金融目标，这种综合性极强的金融战略使客户和商业银行都能从中受益。

尽管私人银行业务具有很强的灵活性和足够的弹性，但是管理模式上却十分科学。国际上盛行的私人银行业务管理模式是参照瑞士的“依照企业”模式，即业务的发展是围绕整个企业展开的，形式上是分散的、具体的，但是整体上却不是各自为政的局面，体现出极强的集体性，企业内部的各个部门都以该业务作为发展契机，为客户提供全方位、各层次的服务。

2 中国商业银行私人银行业务发展现状

自改革开放以来，我国经济飞速增长，如今已经成为世界上第二大經济体，国内产生了大量的富豪，富豪总数已经超过美国成为世界上拥有富豪最多的国家（该数据依据个人财富超过五百万美元的人数统计），这为我国商业银行推进私人银行业务的发展提供充足动力，至少已经能够预知私人银行业务在我国的巨大发展潜力。我国大陆真正意义上的私人银行业务起源于本世纪2007年，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源中国银行开创了我国私人银行业务的先河，率先于北京和上海正式开启了私人银行业务的元年，并取得了良好的商业效果，其他商业银行诸如招商银行、工商银行、建设银行等都相继推出了自身的私人银行业务。由于我国私人银行业务起步迟，实践经验有限，国际上盛行的私人银行业务发展模式和经验不能照搬至我国，否则会与我国的发展情况发生不兼容的情形，结果将会适得其反。我国目前商业银行的私人银行业务现状大致如下：

市场划分不准确，需求量较低。我国目前的私人银行业务依旧处于萌芽期，尽管富豪基数较大，但是由于传统观念的束缚，市场上的需求量依旧不大，这与我国商业银行的私人银行业务的战略目标有一定关系，需求量的增长受限与业务本身的吸引力有关。由于私人银行业务的业务战略、运营战略和后台支持三方面的限制，使得私人银行业务目标无法实现，为了赢取更广阔的市场，应当从三大战略上多做文章。

国内潜在用户群体大，发展前景良好。根据《2010年胡润财富报告》可以发现，我国千万富翁接近百万，亿万富翁达到五万五千人，因此从基数上看我国拥有大量的私人银行业务潜在用户，只要该业务具有足够的吸引力，业务的发展将会十分迅猛。

业务缺乏经验，金融产品单一。我国私人银行业务起步较晚，业务层次很低，目前的业务内容更新也仅仅是从储蓄等业务上进行横向的延伸，或者将以往的贷款等业务进行简单的整合或者单纯的组装，无法从根本上为客户提供高端、优质的全新产品。除了金融产品种类单一以外，商业银行的业务员素质也普遍较低，无法承担起提升私人银行业务产品质量的重任。

3 我国商业银行私人银行业务的突出问题

自我国正式启动私人银行业务以来，发展势头一直不足，业务取得的商业效果不够明显，各大商业银行之间的竞争激烈程度也并没有达到预期，发展中呈现出若干突出问题，为改变目前私人银行业务发展缓慢的形势，必须认清主要问题。

外部因素。我国目前依旧缺乏针对私人银行业务发展的相应法律法规，对业务的发展起不到足够的监督作用、规范作用，与此同时私人银行业务的发展也缺乏充足的法律保护，时常会有发展受限的情况发生。商业银行的私人银行业务是一项与个人信用紧紧挂钩的业务，然而我国目前的信用制度依旧处于起步阶段，制度的建设很不完善，国内大的信用环境不尽人意，这也是限制我国私人银行业务发展的重要因素之一。

内部因素。中国商业银行在发展私人银行业务时，并没有制定确保业务获得高速发展的三大战略，业务发展依旧照搬国际上的主流理念，缺乏自主创新的动力，无法做到具体问题具体分析。同时企业内部工作人员素质参差不齐，对金融产品的认识程度不足，对业务的发展前景缺乏独到的见解，营销方式也存在许多不合理的地方，这都极其也不利于业务的发展。

4 加快私人银行业务发展的途径

为了使我国商业银行私人银行业务紧随发达国家的步伐，应当正视目前的内外部问题，拟定出更加科学、合理的发展战略，确保私人银行业务的良性发展。

业务战略的优化。商业银行为了获得更好更快的发展，必须制定针对性更强的业务战略，才能使业务占据更加广阔的市场。在发展业务时对收入规模、利润率和客户人数等都应该进行初步的预估，对于不同的客户要进行差异化服务，注重双赢的业务发展模式，才能使更多的客户被业务吸引，促进金融产品的开发过程。

运营战略的优化。本文讨论的运营战略从四个方面来分析：产品、价格、营销方案和客户关系管理。其中产品是区别不同商业银行的关键因素，能够实现不同的服务特点，提供差异化服务。产品价格是影响客户和银行盈利情况的重要因素，应当合理采用交易收费等收费模式，优化定价机制。

营销模式的优化。通常私人银行业务的营销模式主要分为经纪人模式和团队服务模式两种。前者是在没有对客户关系进行集中处理的情况下，经纪人代替客户提出需求，并要求相应的团队为需求的满足寻找解决措施，并将处理结果通过经纪人这个中介传递给客户；后者是通过团队发展范围更大的人脉网络，从而拥有更多接触富裕阶层的机会，商业银行和一些第三方机构签订合约，共同为客户指定个性化服务。

改革开放以来，我国经济稳固增长，尽管2007年造成全球范围影响的次贷危机使中国经济的发展受到一定程度的阻碍，但是我国决策层优化了金融市场，为国家带来了新的发展活力。商业银行应当加强将海外经验转化为自身发展的宝贵经验，促进三大战略的良性发展，为我国私人银行业的发展提供充足动力。