小额信贷市场调研提纲

小额信贷市场调研提纲（精选8篇）

1.小额信贷市场调研提纲 篇一

小额贷款公司主发起人申请资料编制提纲

附件二：

一、设立小额贷款公司申请书

内容包括：主发起人名称，拟设立机构名称、区域、组织形式、业务范围、注册资本、股东名册（股东名称、出资额、占比）和住所、经营方针、经营原则等，须有主发起人法人代表签字、盖章和加盖企业印章，以及拟设立小额贷款公司其他股东签字盖章。

二、主发起人公司概况

1、公司发展的历史沿革，注册资本、股东结构变动情况及现有股东构成；

2、公司资质和基本情况，目前的主营业务及近三年、近期经营业绩，人员构成，公司的资产情况说明，负债和或有负债情况说明，公司机构设置、制度建设；公司高管人员管理能力及管理经验（职称、学历、从业年限、管理业绩等综合评价）；

3、公司未来三年的业务发展规划、战略；

4、公司近五年来获得县级以上政府及主管部门的表彰奖励情况；

5、财务状况、银行信用、缴税信用等方面的自我评价，有无诉讼记录，是否符合主发起人条件。

三、其他股东的基本情况

1、其他企业法人股东概况（内容同主发起人公司概况，是否符合出资人条件）；

2、自然人股东基本情况。内容包括姓名、出生年月、身份证号码、学历、职称、住址、主要工作简历，是否符合出资人条件（格式附后），附身份证复印件。各自然人股东投资产业或公司的介绍，包括投资成本、拥有股份、产业或公司的主营业务及盈利状况；各自然人财产证明（包括存单、房产、行车证等）。

四、设立小额贷款公司的可行性分析

对当地经济、金融发展情况的分析；小额贷款业务的政策支持及当地小额贷款业务的需求分析；目标客户的预测，可执行利率水平分析；企业经营方针及未来三年发展规划；主发起人及其他股东的行业背景、地位对小额贷款公司主营行业能形成比较优势的程度分析；与主营行业特点相适应的营销策略、目标客户的拓展潜力；小额贷款公司组建方案、经营理念分析；股东出资能力分析等。

五、小额贷款公司组建方案

1、法人治理结构；

2、部门设置和人员配备；

3、拟任董事长、副董事长、总经理、副总经理人员简历；附学历证明复印件，总经理、副总经理银行从业证明；

4、主要管理制度；

5、贷款产品和抵押担保方式；

6、贷款风险的控制和防范措施。

六、应当提交的证明文件

1、企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证正副本复印件并加盖公章；

2、经工商查询的最近一期股东情况的登记资料（由工商部门加盖印章）；

3、股东同意本公司作为小额贷款公司出资人的股东决议原件（须加盖公章）；

4、企业法人2006-2008财务报表及会计师事务所等法定机构审计报告，2009年1-11月财务会计报表；

5、主发起人企业法定代表人资格证明书、法定代表人授权委托书（格式附后），附身份证复印件；

6、出资人承诺书、出资人协议书（格式附后）；

7、公安机关出具的企业法人及法定代表人、自然人股东、拟任董事长、副董事长、总经理、副总经理人员无犯罪记录的证明；

8、当地人民银行出具的企业法人及法定代表人、自然人股东、拟任董事长、副董事长、总经理、副总经理人员信用记录证明（格式附后）；

9、税务机关出具的企业合法纳税的证明；

10、受表彰奖励证书复印件；

11、章程草案；

12、主发起人以外的其他股东资产实力证明；

13、其他法人股东管理制度。

2.小额信贷市场调研提纲 篇二

中国是传统的农业大国, 农村人口占比较大, 小额信贷目前主要扮演扶贫的角色。中国小额信贷的整体规模仍然较小, 有成功的小额信贷试点, 也有面临生存压力的微型金融机构, 合理的利率定价关系到小额信贷发展的方方面面。根据国内外小额信贷实施情况来看, 具有扶贫性质的小额信贷机构实行低利率政策具有不少局限: (1) 低利率容易导致寻租行为的产生, 出现腐败。 (2) 低利率常常导致高违约率, 借贷者有一种接受“白送”心理, 还款意识不强。 (3) 低利率使借款者难以产生谨慎投资、精心经营的压力和动力。 (4) 低利率难以补偿小额信贷机构的成本。 (5) 容易出现信贷配给, 越是需要贷款的贫困阶层越是没有贷到款, 形成更大的供需缺口。

国际上成功的小额信贷实践表明, 补贴性的低利率或优惠贷款并不利于小额贷款业务的顺利开展, 较高的利率, 即高于一般商业银行的贷款利率, 既有利于小额贷款机构的商业可持续性, 也有利于贫困人口的贷款可得性。目前, 世界上大多数国家和地区都逐步放开了对小额信贷的利率管制, 让其利率走向灵活性和市场化是大势所趋。我国法律也规定小额贷款利率“不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍”, 应该说已经初步实现了向市场化迈步。

利率市场化实际上就是政府或货币当局把利率的决策权交给小额信贷机构, 小额信贷机构结合自身资金状况和市场上的资金需求动向来自主调节利率水平, 即市场供求决定着机构的利率形成机制。

2 小额信贷的需求分析

2.1 高利贷存在的意义

高利贷一直是我国民间金融市场中一个很突出的现象, 其高涨气焰有增无减。农研中心2005年“农户信用与民间借贷”研究报告对15个省20个市县的调查显示, 农村高利息借贷发生率达到了85%。如此惊人的数值提醒我们, 不能盲目给高利贷定罪。

大量的实地调研和研究资料都表明, 农户对资金的需求非常强烈。资金需求主要表现在生活消费性支出和生产经营性支出等方面, 比较大的开支有:建房、子女教育、生病住院、送礼和购买生产资料等, 这些资金的需求是刚性的, 农户首先关心的就是贷款的可得性。农村市场是分割的, 具有区域性, 一般不会有外部资金注入, 一方面是本地资金供给的严重不足, 另一方面是相对过量的资金需求, 这种供需的巨大缺口也必然导致利率的上升。因此从市场需求的角度来看, 高利贷有其存在的合理性, 其高利率在一定程度上反映了当前市场的供求状况, 并不是传统思想上认为的“残酷剥削”。

2.2 农户的资金回报率

(1) 成本纯收益率。

由于直接计算资金回报率, 采用对成本纯收益率的计算来间接估计投资回报率, 贵州省农村固定观察点《农村社会经济调查 (2005) 》提供了蔬菜成本收益率的详细调查数据, 测算出成本纯收益率为49.6%, 如果把农户自己劳动估价部分扣除, 则近似的货币资金回报率可达159%。在印度、肯尼亚、菲律宾等国的小额贷款投资回报率更是高达117%-847%。

(2) 平均利润率。

唐志宏 (1999) 在索洛和Denison的生产函数Y=F (A, K, L) (Y总产出, A技术水平, K资本存量, L劳动投入量) 基础上推导出计算平均率的公式:

R= (Sk-δ) ×Y× (1-τ) /K

其中, R-平均利润率, Sk-资本所得份额, 即资本弹性, δ-折旧率, Y-以不变价格表示的实际农业GDP, τ-税率, K-农业资本存量。

结合此公式, 根据农业实际固定资产投资计算方法得出实际农业GDP样本数值以及收入法第一产业增加值构成项目的数值, 估算出农村平均利润率大约在20%左右, 这远高于国家规定的贷款利率浮动上限。

用估算成本纯收益率和平均利润率的方法来间接估算农户生产的资金回报率, 得出的都是较高的数值。还必须注意到, 虽然不同生产模式、种植不同作物的资金回报率会有所不同, 但其平均水平仍然较高。农业生产行业的的独有特征决定着其大大高于一般工商业项目的资金回报率。这正是农户能负担得起高利率的一个重要原因, 打破了传统“农户是弱势群体, 只能承受低利率”的观念。并且农户贷款具有自主选择性, 如果觉得利率过高, 他们可以选择不贷, 但事实上, 农户不是怕贷款, 而是怕贷不到款。

3 小额信贷的供给分析

从小额信贷供给和需求的角度出发, 假设农户需求量在一定时期基本不变 (保持刚性) , 贷款供给为向右上方倾斜的曲线, i0是满足供求均衡所必须的利率水平, 正常的供需平衡量应该在Q0水平。但在有利率管制的情况下, 贷款利率上限水平i1i0>i1, 也就是当实际利率水平达不到ie, 小额信贷供给方即便是只提供Q1的贷款, 也会出现大量亏损, 那么供给方根本不愿意提供贷款, 不再是简单的 (Q0-Q1) 供给缺口。

如果国家事先没有补贴或补贴量不够, 强制性的低利率政策使得小额信贷机构难以维持生计, 根本不愿意贷款。而国家措施很多时候是在机构经营出现困难的时候才去救济, 亡羊补牢而收效不尽人意, 中央曾对农信社的“烂摊子”注入高额资金促其进行改革, 但仍然无法解决制约农信社走向健康发展的关键问题。扶贫性的贷款需要政府和社会慈善事业做坚强后盾, 机构的自有资金是一大瓶颈, 这些机构只能在特定时期生存;要想实现机构长期的可持续性发展, 必须放开利率管制, 让机构自身决定利率水平。

国内农村金融市场本来就是一片空白, 没有经验可循, 很多业务都是在摸索, 金融机构在农村开展业务代价极大。且小额信贷是一种零售业务, 几乎不存在规模经济, 要想实现服务广度和深度的双重覆盖更是具有很大难度。与商业银行信贷相比:小额信贷信贷单笔额度较小, 贷款周期较短, 操作成本较高;小额信贷机构的资金主要是自有资金, 资金来源渠道有限, 取得资金的成本也较高;小额贷款完全是信用贷款, 贷款者没有财产做抵押, 且农业生产具有受天气影响的风险, 小额信贷机构比商业银行承担着更高的风险。这些特点, 决定着小额贷款要有远高于一般商业银行贷款的利率。例如, 在印度尼西亚, 商业利率是18%, 小额贷款利率是28%以上;在印度, 商业利率12%到15%, 小额贷款是20%到40%, 在孟加拉, 商业利率10%到13%, 小额贷款利率在20%到35%。由于我国农村金融市场一直以来的空洞, 只有农信社、邮储行、乡镇银行和农村商业银行 (农村合作银行) 等少数机构作为代表性服务部门, 竞争性因素对贷款利率的影响是微弱的。所以利率走向市场化, 更多的是金融服务机构在满足覆盖自身成本的情况下, 还要有所盈利, 即趋势是走向商业化, 这和一般商业银行模式相似, 有所区别的是所处的市场和服务的客户群不同。

4 市场化的均衡利率探索

4.1 区域性

农村金融市场具有较明显的独立性, 资金的供给和需求均呈现区域性特点。考虑满足市场供需均衡的利率, 一般是以县域为单位, 贷款机构需要了解当地客户群和生产项目的特点, 除考虑影响自身经营的成本因素之外, 利率定价还需要走向灵活化, 对不同等级的客户和不同的生产项目设定不同档次的利率水平。

4.2 商业化运作

目前农村金融市场竞争性因素较少, 同时国家政策向农村金融倾斜, 应该说小额信贷机构的机会很多, 但如何谋得健康生存和发展则是重大难题。关键的问题是如何克服高成本、设置大批高效率的营业网点、培养和拥有大批的优质客户群以及软硬件上的科学配套设施, 最终形成机构和客户的良性合作关系。当前的状况是, 农户不知道怎么办理贷款或贷不到款, 而小额信贷机构苟延残喘, 找不到潜在的优质客户, 形成恶性循环。要想克服众多难题, 其核心内容还是资金问题, 小额信贷机构必须走向商业化运作, 其利率定价水平不但要充分覆盖经营成本, 而且要实现盈利, 才能保证可持续发展。

4.3 可持续利率

现代小额信贷机构普通采用了一种必须利率 (RR) 的计算公式:

RR= (AE+LL+CF+K-II) / (1-LL)

RR是一种可覆盖所有贷款成本的可持续利率。其中, AE管理费用, LL贷款损失, CF资金成本, K资本化率, II投资收益。

这种利率计算方式基本涵盖了经营成本、机会成本、风险溢价、拖欠率、贷款规模、通货膨胀率以及各种补贴和收入等多种影响因素。应该, 这种利率计算形式是一种较为科学的、市场化的利率定价方式, 但它考虑的主要是财务上的可持续性, 即机构的“自给自足”, 如果遇到机构扩张等大的变故, 还是难以满足发展的需要。因此, 在覆盖总成本的情况下, 还得逐步考虑盈利水平才是长久之计。

4.4 市场竞争

任何完善的市场少不了竞争, 从未来的趋势来看, 我国农村金融市场的空洞必然会逐步得到填充, 形成由农信社、邮储行、小额贷款公司和乡镇银行等几大机构共同支配的局面。这些机构自身应该逐步完善、壮大, 实现规模经济, 不再是目前发展滞后的状况, 走向类似于银行体系的竞争模式, 使得市场的竞争充分化, 优胜劣汰。这样的市场化利率才更具合理性, 既为机构提供激励机制, 也有利于把局部的过高利率水平降下来, 真正帮助农户。

笔者认为, 最终这种均衡的市场化利率应该是这样一种利率, 它使得供需双方形成良好的市场关系, 资金供给和需求的差距逐步缩小, 资金供给量和需求量双双呈现健康攀升的良好势头, 并不是一种绝对的量上的严格匹配。

摘要：依据小额信贷的发展状况, 无论是从更好满足贫困农户需求的角度, 还是从寻求小额信贷机构可持续发展的角度考虑, 小额信贷的利率始终是一个重要的硬性指标。传统的利率管制政策往往导致小额信贷事业的发展事与愿违, 放开对小额信贷的利率管制, 让利率走向市场化是必然趋势。

关键词：小额信贷,利率,市场化

参考文献

[1]石丹林, 欧阳姝.我国农村民间借贷的问题及对策分析[J].武汉金融, 2006, (06) .

[2]辛耀.欠发达地区农村信用社改革与发展研究[M].北京:光明出版社, 2007:44.

[3]汤敏.小额信贷为什么要有高利率[EB/OL].新浪财经, 2007-03-01.

3.小额理财鲶鱼搅动市场 篇三

新推出的光大保德信现金宝投资范围与市场上已成立的大多数货币基金类似，主要投资于低风险的短期金融工具，安全性高。货币基金产品费率超低，认购、申购、赎回都免费，降低了交易成本，且基金分红免收企业所得税。同时，作为现金类管理工具，光大保德信现金宝流动性强于大部分理财产品，并且可以与光大保德信基金旗下其它基金进行转换。当股、债两市出现明显上涨行情时，投资者可以将其转换为其它类型基金，便于投资者把握市场机会，提升资金使用效率。

随着理财市场竞争日益激烈，投资者小额闲钱理财成为各类财富管理机构不可忽视的领域。截至8月8日，申购起点在千元以下的场外货币基金已增至24只。这类产品申赎便利、交易成本低，年收益率较市场短期投资产品也更具优势。以2012年统计数据统计为例，活期存款年利率为0.35%，单位协定存款、7天通知存款年利率分别为1.15%和1.35%，一年定存利率为3%，而2012年货币基金平均收益率达4.01%。

此次发行的光大保德信现金宝购买起点仅100元，将满足市场上各类分散的小额闲钱理财需求。而光大保德信基金在固定收益投资领域积累了丰富的经验，投资能力突出，也为该只新产品未来业绩表现提供坚实的保障。目前公司旗下管理着两只债券基金、三只短期理财债基和一只货币基金。WIND数据显示，截止2013年8月8日，光大保德信增利收益A最近三年总回报达20.25%，在同类68只产品中排名第一。凭借稳健的业绩，光大保德信增利收益债基分别获2012年度《中国证券报》“三年期债券型金牛基金”和《上海证券报》“金基金？债券基金3年期奖”。

4.市场调研提纲2014 篇四

一、用户基本情况

1.企业概况：

企业产品类型，产能规模，行业产能排名，产品销售地区，企业发展前景等情况。

2.企业所处行业情况

企业所处行业发展情况，产品对本地区及对国内、国际经济环境的依存情况等；

企业竞争力情况：技术优势、价格优势等。

二、2014年生产情况

1.目前产品产量：；主要用电设备有哪些：；用电是否24时连续生产：；

2.全厂接电容量：；电压等级：；正常电力负荷：

月用电量：；

单位产品能耗情况：；

三、后期市场预测

1.2014年后期市场情况预期：

2014年产量计划：； 比上年增长：2014年用电量预计：； 比上年增长：

2.2015年产量计划：；比上年增长：2015年用电量计划：；比上年增长：

5.2012市场策略研究调研提纲 篇五

第一部分 产品策略

一、3G产品

1.为继续保持3G发展势头，分公司在产品策略上有哪些建议？需省公司提供哪些支撑？

2．为进一步提升合约计划用户占比，在省内终端合约计划上地市分公司有哪些考虑？

3．本地最畅销的3G套餐及合约计划是什么？竞争对手最畅销的3G产品有哪些，与我公司相比优劣势是什么？

4．“沃家庭”B计划推广效果如何，在产品设计上有何建议？

5．在流量经营、内容营销上，分公司有哪些好的经验做法，有哪些建议？ 6．现行无线上网卡产品推广现状如何，在产品设计上有哪些建议？ 7．本地WLAN建设进展情况，对WLAN业务定位的理解是什么，有哪些建议？

二、2G产品

1．明年拟采取的哪些产品策略？重点用户群及重点市场如何拓展？如何在产品、服务和渠道方面对用户进行区隔？如何区隔2G高端用户及3G用户？

2．市话王政策的推广情况和推广中的问题及建议？对目前资费、套餐有哪些建议？

3.与竞争对手的差别，包括产品质量、价格政策、营销策略等方面进行多方面对比，从中寻找双方优势、自身差距、对手的弱点和市场机会。

4．如何提升2G增值业务占比？

5．2G营销如何与终端销售相结合、形成互相促进发展的局面？ 6.灵通升G还需要什么样的策略支持？

三、宽带产品

1.目前我公司的宽带市场份额？对宽带业务的整体规划？如何确保宽带业务快速发展？主要营销策略是什么？

2移动及电信的宽带资费及竞争手段？我公司应对的策略？如何提升我公司的市场份额？

3.宽带的户普及率（家庭宽带渗透率）？其中农村的宽带户普及率？如何确保明年的市场占有率？

4.如何对宽带业务进行保有，提高宽带用户在网率？ 5.对宽带增值业务发展有何建议？

6.我公司的网络资源现状瓶颈？2011年新建驻地网的市场占有份额？宽带待装用户的具体数量？解决及跟踪进度如何？工作中有哪些困难？

7.在宽带业务精细化管理方面有哪些举措，如何确保宽带的装机历时，提升宽带装、移机的服务质量？对提升宽带服务质量有哪些建议？如何确保宽带端口试用率的合理化？

四、固话产品

1.对固话业务的定位？为延缓固话业务下滑，在产品上有哪些考虑？ 2.对固话业务如何保有？对与固话相关的融合产品有哪些建议？

五、增值产品

1．对现有增值产品（3G增值、移动增值、固网增值、宽带增值）产品的优劣势进行比较，优势产品有哪些、有哪些产品需要改进？ 2．增值产品推广中存在哪些运营支撑问题？

3．地市公司对新产品、新功能有哪些需求和建议？

六、集客产品

1.我公司现有集客产品优劣势进行分析，对产品盈利能力进行排序；行业应用产品在本地市发展情况。

2.对我公司现有集团政策的评价，（终端、体验卡、宣传推广等、制约发展的问题）行业应用产品在具体落地发展过程中遇到的问题和困难有哪些？对目前行业应用产品业务流程的意见与建议。

3.探讨明年集团客户产品如何转型？2012年本地市行业应用产品规划。明年的代表性项目或其他重大商机有哪些？

4.集团客户有哪些信息需求？竞争对手给哪些集团客户提供了哪些解决方案？竞争对手的行业应用杀手锏是什么？

七、信息导航产品

1.目前114/116114电话导航各类信息采集和维护流程情况，查无机制的建立情况，采取哪些措施保障业务平台信息内容的及时、准确。

2.目前视频媒体建设进展情况，进度安排和具体实施情况，在建设过程中存在哪些问题。

第二部分 渠道策略

一、自有营业厅

1.自有情况营业厅基本情况，包括：数量、区域、规模、座席、营业人员数量、销售人员占比、收费和业务受理量、业务发展占比等。

2.企业融合以来，自有营业厅数量增减情况和布局优化情况，新增自有营业厅情况，撤并自有营业厅情况，还有哪些空白地区需要布局自有营业厅。

3.企业融合以来自有营业厅内部环境更新改造情况；2011年集团公司下发的营业厅SI规范是否已经熟悉和了解；重点介绍下一步自有营业厅更新改造需求和工作计划。

4.自有营业厅硬件设施还有其他哪些方面需求？

5.营业人员情况，包括用工性质、岗位职级、年龄、学历情况等信息。6.自有营业厅管理方式和考核流程。

7.集团和省公司下发关于提升自有营业厅销售能力相关工作要求以来，采取哪些措施保证贯彻落实，是否设立销售岗位，是否有专职销售人员，是否建立销售流程等。

8.自有营业厅一线激励措施落实情况，“单厅核算”实施情况以及取得的效果，下一步优化措施。

9.自有营业厅人员培训开展情况。

10.自有营业厅网点建设和运营管理方面建议和意见。

二、直销渠道－公众客户经理

1.公众客户经理队伍情况，包括用工性质、岗位职级、年龄、学历情况等信息。企业融合和营维分离以来公众客户经理队伍变化情况。

2.公众客户经理包保客户情况，目前的主要工作职责和工作量。3.公众客户经理管理方式和考核流程。

4.公众客户经理各项业务收入和业务发展基本情况，占公司的比重，占渠道的比重。5.分公司采取了哪些措施提升公众客户经理销售能力。6.公众客户经理是否包保移动客户，包保方式和包保效果。

7.公众客户经理一线激励措施落实情况以及取得的效果，下一步优化措施。

8.公众客户经理培训开展情况。

9.公众客户经理业务支撑能力情况，包括硬件和软件。10．公众客户经理队伍建设和运营管理方面建议和意见。

三、社会渠道

1.社会渠道基本情况，包括：数量、区域、规模、收费和业务受理量、各项业务收入和业务发展基本情况，占公司的比重，占渠道的比等。

2.企业融合以来，社会渠道发展变化情况。与竞争对手比较，目前还有哪些优质代理商资源需要争取，是否有拓展计划。

3.社会渠道管理方式和考核流程。社会渠道拓展主体是谁，如何掌控社会渠道资源。

4．分公司采取了哪些措施提升社会渠道销售能力和掌控能力，社会渠道业务发展是否考核，是否采取达量奖励。

5.社会渠道发展佣金与自有渠道发展佣金比例关系。6.合作营业厅发展情况，合作营业厅布局原则，目前困扰合作营业厅的主要问题是什么？采取了哪些应对措施。

7.渠道经理队伍建设情况。包括用工性质、岗位职级、年龄、学历情况等信息。

8.渠道经理包保社会渠道情况，目前的主要工作职责和工作量。

9.渠道经理一线激励措施落实情况以及取得的效果，下一步优化措施。10．社会渠道和渠道经理培训开展情况。

11.社会渠道运营业务支撑能力情况，包括硬件和软件。12.社会渠道建设和运营管理方面建议和意见。

四、区域市场渠道体系建设

（一）城市

1．采取网格化营销，客户经理在区域内负责全业务（移动和固网）、全客户（公众客户和非名单制商务客户）、全渠道（属地化的社会渠道）营销和服务。分公司对此有何考虑和建议。

2．竞争对手在城市区域渠道发展有何特点和优势？ 3．城市区域渠道体系建设和运营管理方面建议和意见。

（二）农村

1．农村区域我公司渠道体系建设和发展情况？竞争对手渠道发展情况？ 2．农村区域渠道管理方式和考核流程？

3．如何促进农村区域自有渠道和社会渠道协调发展。4．农村区域渠道体系建设和运营管理方面建议和意见。

（三）校园

1．校园区域我公司渠道体系建设和发展情况？竞争对手渠道发展情况？ 2．校园区域渠道管理方式和考核流程？

3．校园区域渠道体系建设和运营管理方面建议和意见。

五、电子渠道

（一）关于自助转型

1．推进低价值作业迁移过程中还存在哪些困难和问题？ 2．本地如何落实营业厅单厅核算中自助终端交易额纳入营业员绩效工资的？ 3．2012年全面推进自助转型，实现县以上营业厅全部完成低价值作业迁移，还需要哪些条件？需要多少台自助终端？需要哪些配套政策？

4．当地是否开展了自助终端的合作运营，是否在校园、大商场、超市等设置自助终端？对下步自助终端合作运营有何需求？ 5．关于自助转型有何建议和意见？

（二）关于电子代理商代理商

1．在本省承担9.85折优惠的情况下如何发展电子代理商？

2．省公司拟通过MINI终端发展电子代理商，分公司有何意见和建议?

（三）关于网上缴费业务

1．扩大网上营业厅交易额。提高电子渠道交易额占公司通服收入比，有何途径和建议？

（四）关于网上销售 1．如何发挥电子渠道作用发展3G用户？目前网上销售3G号卡还存在哪些问题和困难？

2．如何通过电子渠道开展增值业务、新业务营销，如何实现ECS业务订购量的突破？

3．关于拓展网上联盟有何意见和建议？

4．省公司已经搭建了本省网上团购平台，下一步将开展网上团购，分公司有何意见和建议？

第三部分 专项市场

一、校园市场

1．2011年校园营销工作安排和落实，取得的主要成效和经验（发展数据至少包括校园用户市场占有率情况；校园2G、3G新增量，同比增幅；校园宽带新增量，新生市场渗透率；体验营销开展情况；校园融合套餐用户发展量等）。

2．学生消费群体的消费特点，今年校园迎新中学生通信消费特点出现的新变化（要求有数据支持）。

3．主要竞争对手在校园营销的主要策略、资费，校园用户市场份额及近三年来的变化趋势等。

4．校园规模等现状（填写调查表，见附表）。

5．校园管理体制情况、校园日常管理情况、用户维系的主要手段。6．明年校园工作的总体发展策略和具体措施。

7．校园营销存在的主要问题、困难和对省公司的建议。

二、集团客户市场

1.集团客户市场基本情况，包括集团客户市场的规模、数量，需求情况分析，集团客户对我公司品牌、业务的认知，我公司影响力等内容。

2.活动情况，2011年针对集团大客户各行业开展哪些销售活动，其效果如何，经验和不足。

3.地市分公司集团客户产品情况,包括针对大客户群主要推广集团产品有哪些，其中，主推混合产品有哪些；借助哪些有效的方法、渠道推广。

4.地市分公司集团客户行业应用情况，包括行业应用目前开展的状况，2011年行业应用取得哪些成绩，存在哪些问题，2012年如何规划、发展行业应用。

5.竞争对手在集团客户市场情况，包括竞争对手在集团客户市场的基本情 况，用户、主推业务等，主要营销政策和活动。

6.需求潜力分析及发展规划，包括对集团客户市场发展趋势进行整体分析，用户购买意向的变化分析，商机情况。

7.明年发展规划，明年用户发展和收入增长目标，明年农村市场发展总体策略，明年农村市场发展业务规划、发展具体措施、活动考虑。

6.调研提纲 篇六

房地产企业成本管理调研提纲

XX软件（中国）有限公司

行业咨询部

总体调研

基本情况

1、企业地址、邮编、电话、传真，项目联系人等基本资料。

2、企业经营范围。

3、企业近几年的销售额与行业市场排名。

4、画出一个组织流程图，列出企业高层领导机构、员工总人数，列出各部门职责及部门负责人员姓名。（请了解项目决策小组人员组成）

5、企业是否采用按照项目的方式来进行房地产管理？

6、企业对分子公司是采用什么方式管理？

企业发展

1、企业目前主营业务的现状及成长性预测。

2、企业短期的发展目标以及长期的发展战略？

3、企业计划如何实现既定的规划？

信息化建设

1、目前企业微机软、硬件基本情况。是否已经使用计算机管理软件，使用效果如何？解决了哪些问题，存在哪些缺陷？

2、本次信息化建设需要解决哪些问题，其中最迫切的什么问题？

3、企业有没有考虑过信息化建设的总体规划和实施计划？可否提供相关文档。

4、企业对金蝶企业的主要需求及期望目标？

5、企业主要的竞争对手，是否了解他们的信息化程度如何？

业务部分

企业现行房地产成本管理模式

1、贵企业获得关于项目成本的数据需要多长时间？

2、当前企业成本管理体系是怎么样的？

3、是否采用责任成本、目标成本、作业成本的管理方法？

4、贵企业是如何处理项目估算、目标成本、预算成本、实际成本之间的关系？在核算的时候是否采用统一的科目设置？

5、成本控制现状（各环节成本控制的要点和考核依据是什么？）。

a)项目前期 b)项目规划 c)招标环节 d)签约环节 e)施工环节 f)结算环节

g)销售及物业管理环节

6、目前成本控制中存在的问题？（是采用事后核算还是采用事中动态核算？核算是否准确、是否及时？）

7、成本管理现在能够核算到什么层面？是到项目还是到项目下的产品？（别墅、高层、多层、车库等）？

8、成本在不同产品间进行分摊的依据是什么？

9、采用什么方法进行成本差异分析？10、11、12、财务帐和成本帐中间是否会经常存在差异？

集团性企业如何加强对下属子公司或项目公司的成本监控？及时 集团简的成本资料能够做到有效借用吗？

业务处理流程

1、企业的职能部门的设置及各部门的职能？

2、项目前期可行性论证流程是怎样的？

3、规划设计的审批流程是怎样的？

4、招标过程是怎样管理的？

5、合同审批流程是怎样的？

6、变更签证管理的流程是怎样的？

7、合同结算及付款流程是怎样完成的？

合同管理

1、采用什么方式来进行合同管理？合同管理中存在什么问题？（分类是否清晰？）

2、现在的项目合同和已经的项目合同查询方便吗？

3、公司对原材料的管理是采用总包的方式，还是采用甲供或甲控的方式来实现？

4、对于甲供材料管理中由于价格变动造成的成本变动是如何处理的？

5、合同归口在什么地方管理？

6、其他部门对合同的查询现在是采用什么方式？

7、合同的变更和签证是如何做的？

8、合同的拆分目前是如何做的？

9、合同的结算是如何做的？

项目预算

1、目前公司对成本的控制是通过目标成本还是通过预算？

2、预算的依据是什么？

3、项目预算由那各部门来执行？

4、在项目施工中预算的变动是如何处理的？

5、预算的拆分是如何进行的？

资金管理

1、集团资金是集中管理吗？采用什么方式来进行资金的集中管理？

2、付款计划制定的依据是什么？

3、资金计划是如何制定的？

4、付款的依据是什么？

5、如何对应付账款、已付账、合同总金额、合同的变更签证金额加强管理？

6、在实际付款过程中有没有超额度、超计划的付款发生？有没有付款的预警方式？

7、在付款管理方面存在什么问题？ 8.付款流程是怎样的？ 工程

整体解决方案其他部分

7.小额信贷市场调研提纲 篇七

当前我国中小企业在国民经济中的作用日益显著, 但融资难这一问题普遍存在, 一直是挡在中小企业面前的拦路虎。十八届三中全会出台了允许以民间私有资本兴办银行的政策, 城市商业银行犹如春笋般崛起, 使得银行业的竞争愈演愈烈, 在新的经济形势下, 哈尔滨银行主动改善发展战略, 为企业提供独具特色的小额信贷金融服务, 完善市场绩效水平。哈尔滨银行是一家具有代表性的东北地区城市商业银行, 是黑龙江省的第二大商业银行, 是哈尔滨市第一大商业银行。2014年3月31日, 哈尔滨银行在香港联合交易所主板成功上市, 成为我国第三家进入香港金融市场的城市商业银行。哈尔滨银行成绩显赫, 贡献突出, 因此本文选取引领小额信贷发展的哈尔滨银行作为研究对象意义重大。

作为企业融资服务的主力军, 商业银行的市场绩效成为重要研究课题。汪翀认为, 对商业银行的绩效评价是对其金融服务效果的诊断治疗, 是一项多赢的经营管理策略[1]。徐媛认为商业银行应由“经营型管理”转变为“绩效型管理”模式, 建立科学合理的绩效评价体系[2]。袁朝阳利用我国11家上市银行2007~2011年的财务指标组成面板数据, 建立固定效应模型, 找出推动中小银行发展的动力因素[3]。傅勇认为, 中小银行首先自身要加强管理, 加大金融创新力度, 提升盈利能力和安全水平[4]。郭妍选取我国15家具有权威性的商业银行1993~2002年的经营绩效进行分析, 研究结果显示影响我国商业银行市场绩效最重要的因素为银行的产权形式[5]。从现有的研究成果来看, 对大部分银行市场绩效研究都是基于多个银行的综合对比情况进行的, 而对单一银行研究很少, 为了填补空白, 本文试图从哈尔滨银行入手, 利用小额信贷优势, 使得分析更具有针对性, 更有利于实现对企业小额信贷服务的长远发展。

2 企业小额信贷服务下哈尔滨银行SCP现状分析

传统的SCP范式表达的主要是一种市场结构决定市场行为、市场行为又决定市场绩效的横向关系[6]。但从长期来看, 三者之间相互影响。因此, 通过动态的SCP关系, 分析哈尔滨银行企业小额信贷服务下市场绩效发展现状。

2.1 哈尔滨银行的市场结构

市场集中度。市场集中度是衡量市场结构最重要的依据[7], 也可作为市场竞争强弱的指标。目前, 哈尔滨银行小额信贷余额达648.92亿元, 较之去年增长64.44亿元, 占据全行信贷总额的64.6%。小额信贷业务迅猛发展, 成果显硕, 具有较高的市场集中度。

产品差异化。截至2013年6月末, 哈尔滨银行形成由45款产品组成的小额信贷服务体系, 已累计为6.5万户中小企业发放400多亿元的融资贷款, 为45万人带来了就业机会, 贡献巨大。积极拓展同业合作领域, 成功发行25亿元小企业金融债券。并随着哈尔滨银行的成功上市更加表明品牌优势正在扩大, 多元化格局已搭建良好, 银行产品的差异化, 实现了市场占有率的提高。

进退壁垒。哈尔滨银行是城市商业银行, 随着企业小额信贷的问世及快速发展, 品牌和信用意识已深入人心, 但相比国有银行, 还需进一步加强自身优势, 因此存在一定程度的进入壁垒, 使得银行的金融资源没有得到良好的使用和配置。

2.2 哈尔滨银行的市场行为

价格行为。价格行为是银行提升竞争力所采取的有效策略之一, 哈尔滨银行为企业提供1万元到500万元的贷款金额, 企业可以根据自身需求, 在可贷范围内提出融资需求, 为中小企业的发展注入新鲜血液, 同时也大大提升了哈尔滨银行的市场占有率。

非价格行为。哈尔滨银行凭借特色“小额信贷”金融服务, 实现小额信贷技术输出, 加大市场竞争力。积极面向市场需求, 提供人性化金融服务, 堪称地区范围内金融服务标兵。灵活采用人性化营销策略, 满足客户多样化的需求, 加深了市场的认知度和满意度。

2.3 哈尔滨银行的市场绩效

市场绩效分析是本文的核心部分, 现从哈尔滨银行经营的“盈利性、流动性、安全性”三个方面来分析市场绩效现状。

盈利性。哈尔滨银行2012年净利润达28.73亿元, 较去年增加11.48亿元;实现营业收入76.38亿元, 较去年增加22.58亿元, 资产利润率达到1.21%, 盈利能力保持较高的水平。

流动性。哈尔滨银行2012年流动性比率指标实现41.62%, 远高于国家25%的统一监管标准, 并且历年保持比较高的流动性水平, 保持了良好的流动能力。

安全性。哈尔滨银行2012年末不良贷款额为5.56亿元, 不良贷款率为0.64%, 小额信贷不良率仅为0.58%, 资产质量较上一年继续保持稳定。拨备覆盖率达353.52%, 资本充足率达13.13%, 超过上市银行平均水平, 抵御风险能力在持续增强。

3 企业小额信贷影响因素实证分析

3.1 样本数据的收集

本文主要选取哈尔滨银行2007~2012年的主要财务指标, 数据来源于《黑龙江省金融年鉴》及哈尔滨银行年度报告, 可以保证数据的准确性和真实性。所选指标包括:净资产收益率、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率、企业客户授信集中度、每股收益、流动性比率、存贷比、成本收入比、净手续费及佣金收入占比、从业人数、研究生学历占比。上述指标代表着银行的资产规模、安全性、流动性、盈利性、业务能力、成本控制能力、中间业务收入能力及人力资源状况, 涵盖面广, 可以充分反映在企业小额信贷金融服务模式下, 哈尔滨银行市场绩效情况。

3.2 模型的设计

经济运行中各经济变量间相互影响, 表现在多元线性回归模型[8]中一个被解释变量会受多个解释变量的影响。哈尔滨银行的市场绩效问题的影响因素反映在多个方面, 因此, 多元线性回归分析法非常适用。采用的回归模型为:

模型中因变量定义为净资产收益率 (ROE) , 表示哈尔滨银行的市场绩效。自变量定义为企业小额信贷市场绩效的影响因素, 其中银行的规模用总资产X1表示;安全性用资本充足率X2、不良贷款率X3、拨备覆盖率X4及客户授信集中度X5表示;盈利性用每股收益X6表示;流动性用流动性比率X7表示;经营业务能力用存贷比X8表示;成本控制能力用成本收入比X9表示;中间业务收入能力用净手续费及佣金收入占比X10表示, 人力资源状况用从业人数X11及研究生学历占比X12表示。

3.3 模型变量检验—多重线性相关性检验

由于模型所选变量较多, 存在相关性可能较大。为避免出现变量的显著性检验失去意义及模型中最小二乘 (OLS) 估计的参数无效情况, 造成自变量不能正确反映与因变量间的相关联的经济关系。因此, 对本研究模型进行相关性检验十分必要, 检验结果如下表1所示。

注:数据来源于计量经济学分析软件EViews

检验结果显示, 一些变量间线性相关性较强, 仅从变量X1检验结果来看, 与变量X11呈现高达99%的线性相关关系。因此, 选用逐步回归法[9]消除变量间的多重共线性。

3.4 模型实证回归过程

首先以ROE作为被解释变量Y, 对所有解释变量分别作一元线性回归, 回归结果如下表2所示。

注:数据来源于计量经济学分析软件EViews

从上表的回归结果得出, 变量X6的回归结果具有优势, 比较显著。t统计量的值大于2, 其伴随的概率为0.0032, 符合置信度不超过5%的要求, 拟合优度为0.9085, D.W.为2.0098, 非常接近标准值2, 可以排除变量的自相关性。因此, 首先确定引入X6, 得到一个一元线性回归模型, 如下:

其他的变量:X1、X4、X9、X10、X11及X12的t统计量和F统计量的伴随概率不理想, 在下一轮的回归分析中, 继续引入这些变量, 分别与X6进行回归分析。在第二轮的分析中, 得到了较显著净手续费及佣金占比X10;接着引入变量X6与X10, 进行了第三轮的回归分析, 在这一轮得到流动性比率X7;由此又进行了第四轮回归分析, 得到拨备覆盖率X4;此后, 又进行了第五轮回归分析, 但回归结果不理想, 各变量各统计量不显著, 回归方程总体的显著水平也有所下降。综上, 本研究将第四轮的回归分析作为最终的模型结果, 回归结果见表3, 引入的变量为X6、X10、X7、X4, 其他变量均予以剔除。

注:数据来源于计量经济学分析软件EViews

在第四轮的回归结果中, 在引入X4后, 变量X6的t统计量的伴随概率为0.0479, 变量X10为0.0147, 变量X7为0.0088, 变量X4为0.0115, 在5%的置信水平下, 均通过了t检验;的值高达1.0000, 拟合优度有相当大的提高;F统计量的伴随概率为0.0052, 表明模型整体显著;D.W.的值为2.2310, 可以基本排除变量的相关性。由此, 用ROE表示的最终模型为:

3.5 实证结果分析

本文的实证分析以ROE来代表哈尔滨银行的市场绩效, 回归结果显示, X6、X10、X7、X4对市场绩效影响显著, 且与市场绩效成正相关关系, 符合实际的经济运行规律。

(1) 每股收益反映每个普通股股东所能拥有的银行净利润, 实证结果显示哈尔滨银行对企业小额信贷每增加一个单位, 银行将增加9.72单位的每股收益, 实现了银行内部的高收益及“盈利性”, 同时也为中小企业也提供信贷资金, 达成合作共赢。

(2) 净手续费及佣金收入占比主要反映银行的中间业务收入能力, 是提高银行经营业务能力的重要途径, 这一指标越高, 越能代表银行较强的企业小额信贷市场绩效。实证结果显示对企业小额信贷每增加一个单位, 银行将获得1.50单位的净手续费及佣金收入, 加大了中间业务收入力度, 使得银行在更大的业务空间内为企业提供信贷资金服务。

(3) 流动性比率反映银行短期偿还债务的能力[10], 这一比率的高低能够反映银行的“流动性”能力以及为企业提供资金支持的流动性水平的高低。实证表明哈尔滨银行每增加一单位企业小额信贷业务, 将获得1.22单位的流动性比率收益, 为企业提供小额信贷服务的周期缩短, 频率增加, 大大加快了银行资源的流动性。

(4) 拨备覆盖率反映银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力, 比率越高, 说明银行越具备良好的“安全性”。同样可以得到哈尔滨银行每增加1单位企业小额信贷金融业务, 会相应增加0.07单位的拨备覆盖率的上升, 银行资金的安全性得到保障。

综上所述, 每股收益、净手续费及佣金收入占比、流动性比率以及拨备覆盖率是影响哈尔滨银行为企业提供小额信贷服务的重要因素。今后哈尔滨银行应突出小额信贷特色, 完善企业小额信贷服务体系。“普惠金融, 和谐共富”是哈尔滨银行一直秉承的经营理念, “立足龙江, 支持中小, 服务东北, 面向全国”是哈尔滨银行一直坚持的发展定位, 应本着这一发展定位, 培养更多的企业小额信贷专业人才, 组建精干的业务团队, 完善银行内部治理结构, 实现更强的多赢, 更好地为中小企业提供资金支持, 提高绩效水平。

摘要：中小企业融资问题是制约其发展的最大瓶颈, 哈尔滨银行作为小额信贷金融服务的引领者, 为企业发展带来福音。本文以哈尔滨银行为例, 试图通过分析当前的SCP现状, 完善企业小额信贷服务体系, 提高绩效水平。选取哈尔滨银行20072012年间的财务数据, 进行相关实证分析, 最终得出每股收益、净手续费及佣金收入占比、流动性比率、拨备覆盖率是影响哈尔滨银行企业小额信贷的重要因素。

关键词：哈尔滨银行,企业小额信贷SCP分析,市场绩效

参考文献

[1]汪翀.关于商业银行效率对绩效影响程度的实证研究[J].财政研究, 2011 (7) .

[2]徐媛, 吕娟娟.我国上市银行经营绩效分析评价[J].经营管理者, 2013 (11) .

[3]袁朝阳.中国中小银行绩效影响因素的实证分析—基于2007-2011年中国中小上市银行的面板数据[J].探索, 2013 (1) .

[4]傅勇.我国中小银行经营绩效及其影响因素研究[J].国际金融研究, 2011 (12) .

[5]郭研.我国商业银行效率决定因素的理论探讨与实证检验[J].金融研究, 2005 (2) .

[6]苏东水.产业经济学 (第二版) [M].北京:高等教育出版社, 2000.

[7]张正平.我国农村信用社市场结构与行为的SCP范式分析[J].现代财经, 2010 (11) .

[8]李子奈, 潘文卿.计量经济学 (第三版) [M].北京:高等教育出版社, 2010.

[9]张大维, 刘博, 刘琪.EViews数据统计与分析教程[M].北京:清华大学出版社, 2010.

8.用营销打开中国消费信贷市场 篇八

可能有人会争辩说，谁都知道中国国内经济增长的关键是把储蓄转化为消费，但这是个非常棘手的文化属性问题。他们会问，您如何去改变一个延续了三千年的习惯呢?还有，您怎样赢得与那些想保持大规模储蓄的国有银行以及国有产业公司借贷者之间的政治斗争呢?难题似乎无处不在。因此，更加合理的办法是通过建立广泛的消费信贷体系，使得60％的收入能够转化为消费。而要实现这样的目标，必须将消费信贷的营销提升到战略层面去实现。

设定合理目标

制定国内经济增长的新政需要又一个远见，那就是“消费光荣”。

在目前的中国，信用卡消费还是个新生事物，大部分信用卡被用作商务开支，而没有被用于支付个人或家庭的消费，信用额度也非常有限。通常，信用卡的额度是20，000元人民币。这不够用来支付购买汽车的首期付款。

权威报告显示，85％的汽车销售是通过现金交易的。

对信用卡消费市场的规模设定，府必须有个合理的目标，信用卡消费市场规模的大小必须用零售总额的一个比例和GDP的一个百分比作为基准指标来表示。我们在很多地方都能找到不同国家的基准指标。美国的GDP为13万亿美元，而美国的消费信贷为2.6万亿美元，占GDP的20％；美国的零售总额占GDP的70％，为9.1万亿美元。可见近三分之一的零售是用消费信贷的方式进行的。英国的消费信贷占GDP的比率也正在接近美国的水平。德国，挪威和瑞典消费信贷占GDP的比率在10％左右。而保加利亚，瑞士和捷克的消费信贷占GDP的比率为3％。墨西哥持有信用卡的人数占人口总量的比率很低，只有34％，而中国的比率更低。

那么，一个可行的基准指标是多少呢?

显然，德国的基准指标是最合理的。与中国相似，德国有着较高的储蓄率和占GDP40％的出口额，因此，制定一个占GDPl0％的消费信贷的长期目标是合理的。按照官方汇率，中国的GDP为3.2万亿美元，以德国10％的比率为基准，中国的消费信贷应该为3200亿美元，而中国现有的比率可能不超过1％。因此，中国还有一段很长的路要走。中国需要制定一系列的政策以保证消费信贷增长到一个合理的水平，从而实现国内经济增长的目标。中国需要一个5年计划来促进消费信贷达到捷克共和国3％的水平，同时需要第二个5年计划来促进消费信贷达到德国的10％的zkSZ。

细分目标消费者市场

要实现消费信贷从非常低的起点快速地增长，唯一的方式是向不同的细分市场推销信用卡，包括那些已经拥有信用卡和在某种程度上使用信用卡进行个人消费的人群。这对信用卡的拥有者和使用者来说意味着拥有更多的信用卡和更高的信用额度。信用卡消费目标群体的概况可以从现有的数据中提取，这包括与那些信用卡拥有者和使用者相类似的群体，在该群体中，80％的人很可能不是没有信用卡就是没有用信用卡进行个人消费。

市场可分成两个细分市场，第一个群体年龄低于24岁，他们是独生子女政策下的“小皇帝”，他们在大城市的大学中生活，并能从父母手中得到足够多的现金用来支付信用卡账单。他们消费父母的储蓄因此他们是真正意义上的消费者。消费信贷以支付最少现金的方式，使这个群体能够购买几倍于他们用现金所能购买的商品和服务。因为这个群体还没有就业或没有完全就业，所以他们的信用额度要被限制，但是他们是一个数量庞大的阶层并且能产生大量的零售交易信贷。

另外一个细分市场是25～50岁的职业人士和年轻的企业家阶层，他们需要显示他们的成功和地位，同时愿意花钱购买那些象征成就的商品。但是，他们从心理上有购买更多超出他们的现金购买能力的商品的需求。他们有工作同时拥有光明的未来，他们能承受较高的信贷额度。要通过消费信贷加速国内经济增长，恰当的战略目标是对那些信用卡拥有者和使用者进行深度推销。没有必要去把中国特有的储蓄者转变为挥霍者。

消费信贷对目标细分市场的价值是，你需要用商品来给那些与你相关的人和你希望相关的人留下深刻的印象。信用卡可以使这些商品成倍的增长。这是一个经济价值主张，消费信贷是对你的未来进行投资。随着中国经济走向成熟，价值主张将转变为西方的情感化购买模式，而不是理性的价值购买模式，所谓情感化购买模式包括冲动性购买，欲望的满足，狂热以及其他的非经济理性的动因产生的购买。但是中国现在还不是这样，而且估计中国将不会在这方面超过西方。消费信贷的经济价值主张已经足够促进国内经济增长。

品牌战略实现

中国政府和企业都对创新和品牌化有着巨大的渴望，但更重要的是理解这些渴望如何与消费信贷产生联系。创新创造了令人向往和有益的产品增值，品牌化为创新增加了理性和感性的吸引力。而消费信贷使得人们有能力购买高附加价值的产品。

政府和发卡机构需要一个品牌战略来表明这种价值主张，这个战略包括强大的信息，标志和设计。这需要一个很好的方式来给人们讲述通过消费获得个人成功的故事，让消费者通过品牌本身获得快乐，把一些领导和名人树立成消费的榜样。通过优化设计来提升购物的感受，以及体现消费信贷对这个国家的社会价值。

要实现信用卡的营销战略，一些细节必须得以重视：

1产品设计：现在，信用卡产品五花八门。必须开发出更多针对不同人口地理特征的和不同阶层的人群的各种各样的品牌消费信用卡。银卡、金卡和白金卡标志着不同的财富阶层。各种由不同公司、组织和银行发行的会员卡代表了持卡人对某种生活的喜爱和忠诚。

2推广：通常信用卡可以通过直销，如邮件、在线广告和用户申请的方式进行推销；或直接在发行者的经营场所内通过事件营销的方式推销。信用卡的发行者在宣传印刷品、电视广告和在线营销上大力投资，政府必须通过其传播和信息机构在信用卡推广上扮演重要的角色。

3定价：年费、利率和奖励是信用卡发行者在竞争中运用的关键因素，中国不得不非常慎重地对此加以规范，并避免在西方盛行的信用卡高利率。

4分销：信用卡分销中向后延伸的供应链很复杂，申请人的信用资格需要进行评估，消费信贷必须由一系列的金融机构和相关的服务机构提供信贷支持，风险必须广泛分散。信用卡分销向前延伸的供应链也同样很复杂。分销公司如美国运通(American Express)、维萨(Visa)、万事达(Master Card)和中国银联需要信息系统来组织和执行保险、交易、购买者支付、销售者支付，以及对金融和管理部门的接收和支付。