小额信贷公司注册

小额信贷公司注册（共8篇）

1.小额信贷公司注册 篇一

贷款管理制度

第一章 总则

第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。

第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。

第三条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。

第四条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。

第二章贷款对象及条件

第五条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第六条贷款条件另行确定。

第三章贷款业务种类

第七条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第八条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。

第九条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。

第十条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。

第十一条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人：

1、国家机关，学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。

2、企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

第十二条10万元（含）以上的保证贷款原则上实行一户多保；所以自然人贷款夫妻一方提出借款的，另一方必须提供保证。

第十三条公司制企业作为第三人为借款人提供保证的，须提供董事会同意担保决议书；合伙制企业作为第三人为借款人提供保证的，需提供全体合伙人签字同意的保证意见书。

第十四条抵押贷款是指《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

第十五条个人住房及集镇临街营业用房抵押，办理该项抵押贷款时，信贷人员首先必须实地查看，掌握商品房的变现能力，查实是否有纠纷，已出租的，查看租凭合同，并书面告知承租人，然后由商品房抵押财产共有人（如夫妻双方，父母子女等）到场签章，填写房屋抵押贷款申请书，办理贷款手续。

第十六条企业房地产抵押价格在资质的评估单位评估基础上，对照内部参考价格，如评估价高于参考价按参考价执行，如评估价低于参考价按评估价执行。

有房产证、土地证且土地证注明使用权属出让的，房屋抵押率掌握在80%以内。

有房产证、土地证但土地证注明是行政划拨或集体土地使用权的，房屋抵押率掌握在40%以内。

只有土地证，土地证注明使用权属出让的，土地使用权证抵押率掌握在土地评估价的70%以内。

尚未办妥房产证、土地证的厂方不得抵押。

第十七条以共同共有的财产抵押的，还应用全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。

第十八条以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体土地使用权抵押的，还应有乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面文件。

第十九条以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。

第二十条以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十一条以在建工程抵押的，还应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工许可证、建筑工程规划图纸；证明以缴纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款项、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

第二十二条质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续的贷款。

第二十三条质押率的确定

国家政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行承兑汇票的质押率不得超过面额的80%。

仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的60%。

个人存单的质押率不得超过存单面值的90%，贷款到期日不得超过存单到期日。信贷人员核实好借款人和出质人（包括预留印鉴或密码）后填制并办妥有价证劵质押贷款质物登记冻结止付通知书，然后与开立存单的金融机构签订

协议止付协议书，办理质押贷款手续，存单由主办会计纳入表外科目管理，并由出纳保管，信贷档案中保留复印件。

第二十四条单位定期存款的质押率不得超过存单面值的90%，单位定期存款证实书不能直接办理质押贷款。需要办理质押贷款的首先开具单位定期存单，然后按照《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。

第四章贷款期限和利率

第二十五条信贷人员根据客户贷款用途、生产周期、还款能力，合理确定每笔贷款的期限，最长期限不能超过一年，以短期、流动为主。自然人及个体工商户贷款实行按季（月）结息、利随本清，企业贷款实行按季（月）结息。

第二十六条为真实反应资产形态，一般不办理贷款延期手续。如个别贷户贷款到期归还确有困难，且有正当理由的，必须在贷款到期日起按申请要求办理展期，一笔贷款展期只准办理一次，短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限，办理展期贷款手续需经保证人或抵押物产权共有人、出质人书面同意，并到场签名盖章，否则一律不得办理，贷款展期的审批权限与原贷款审批权限相同。

第二十七条逾期贷款和挤占挪用贷款应按规定计收罚息。

第二十八条贴息贷款，应根据利息补贴方法，按规定计收利息。除国家法律法规另有规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

第二十九条按照“成本效益、择优限劣、风险覆盖、有力竞争”的贷款利率定为原则，综合考虑资金成本和供求状况，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和合作满意度等因素确定贷款利率，实行浮动利率。

第五章信贷业务操作流程

第三十条为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第三十一条 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应有借款人提出书面申请。并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。

借款人应向贷款行提供以下资料：

借款人（自然人）贷款，凭有效身份证办理，验证后身份证复印件存档。并提供家庭成员情况，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、生产经营内容（项目），家庭年经济收入情况、借款用途、经济效益情况、担保落实情况及担保人（单位）的担保能力情况、人行个人征息系统查询授权书、其他资料。

借款人（企业）的基本情况。包括借款人有效营业执照、代码证、税务登记证、法人代表（负责人）身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件、公司章程，经信贷员核对、验证。复印件留贷款行存档。如担保贷款还需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托及复印件，经信贷员核对、验证，复印件存档。

与借款人生产经营相匹配的证明材料。自然人贷款用于私营企业的，属业主贷款的，需提供营业执照，非业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。

第三十二条贷前调查：贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。客户经理对材料齐全的申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制客户调查表。

第三十三条贷时审查（核）：信贷人员调查完成后将所有规定资料提交本公司到款审核人员按规定程序进行审查（核）。

第三十四条贷款审批：应建立审贷分离、分级审批的贷款审批管理制度。

第三十五条贷款发放：本公司财务部根据经董事长签字的同意发放贷款的审批书发放贷款。借款双方应按照有关规定签订借款合同。合同签订有董事长或授权人签字生效，借款合同生效后，按借款合同生效时间办理贷款发放手续。发放的贷款必须通过转账或银行卡等结算渠道全额转入借款人的账户内。

不得发放未经审查（核）、审批的贷款，未经审查（核）、审批而发放的贷款以违规贷款处理，并追究相关责任人的责任。

第三十六条本公司按规定使用统一制式的合同文本，借款合同与担保合同要正确使用。签订合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。主合同从合同、贷款金额及大写金额、还款时间、借款用途等必须一致。借款合同要素不得涂改。

第三十七条贷后管理：之信贷业务发生后对贷款的管理。贷后管理的内容另行确定。

第三十八条贷款收回：贷款要按照借贷双方约定的贷款期限收回，贷款到期前，客户经理应发出贷款到期通知书，通知借款人和担保还贷，借款人偿还贷款应打印还贷凭证。

第三十九条经公司同意，客户可以提前归还贷款。

第四十条借款人到期未还，又未办理展期手续的，客户经理要发出贷款催收通知书，并且将借款人和保证人收到通知书签字后的回执收回并妥善保管，每隔6个月内签发一次贷款催收通知书，以保障担保时效和诉讼时效。

2.小额信贷公司注册 篇二

小额贷款公司, 根据我国现行政策, 是指由自然人、企业法人与其他组织共同出资设立的、以经营小额贷款为核心的有限责任 (或股份) 公司。“小额贷款公司是企业法人, 具有独立的法人地位, 依法享有法人财产权, 并就其所有财产对其所担的债务关系负有民事法律责任”。

一、我国小额信贷发展的历程及现状

1. 发展历程。

自20世纪90年代, “小额信贷”在我国推广以来, 它经历了一个较为曲折、艰难的发展进程。起步晚, 发展落后, 经验缺乏, 是我国信贷发展的起步阶段。从1994年引进小额信贷开始, 国内学者才对其进行着手研究。由于中国特殊的国情, 小额信贷发展自开始便是以扶贫为首要任务, 在国内开展的各个项目基本是以扶贫为最终目的进行的, 随着社会情况的好转、经济的发展, 才得以在政府的领导下开始逐渐向商业化转型, 实现与国际接轨。依照小额信贷的发展历史, 大致划分以下六个阶段。

第一阶段 (1981-1993) 小额信贷试验阶段。小额信贷只是作为国际援助扶贫项目的一个构成部分或者说是国际援助扶贫项目资金的一种特殊处理方式, 只在局部的小范围进行试验。

第二阶段 (1994-1996) 小额信贷与非政府小额信贷共同试验阶段。主要是以国际机构捐助或软贷款为资金来源, 以民间或半官方组织形式为运转机构。

第三阶段 (1996-2000) 政策性小额信贷项目阶段。主要是以财政补贴和扶贫贴息贷款为资金来源, 以政府机构和金融机构为运转机构的政策性小额信贷。项目实施主要分布在农村。

第四阶段 (2000-2005) 正规农村金融机构小额信贷阶段。农村信用社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验, 以农信社存款和央行再贷款为资金来源, 在地方政府配合下进行的农户小额信用贷款和联保贷款。

第五阶段 (2006-2008) 商业性小额信贷模式探索阶段。提供小额贷款的基础上, 不需要政府资金的注入, 可以实现自我可持续。

第六阶段 (2007-至今) 互联网金融模式阶段。免去地域限制, 利用互联网平台向用户提供小额贷款。用户群数目庞大, 覆盖面广。目前发展模式存在众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等。

2. 发展现状及趋势。

自2008年5月[银监会<2008>23号]《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台, 全国各地小额贷款公司数量巨增, 每年增长约千家。

自2009年开始, 我国小贷公司发展迅速。具体表现在公司数量和从业人员人数上面。六年间, 机构数量增长6.6倍, 从业人员增长7.6倍, 贷款余额增长10.7倍, 而实收资本在这6年的时间里面增长了约5.3倍。由此可以看出, 我国小贷公司的发展势态良好, 其所发挥的社会作用也在不断扩大其影响力。加之, 中央和地方政府的支持和经济环境的改善, 提供给小额贷款公司自由发展的空间与领域越来越为宽广, 其发展前景一片光明。

目前, 随着通讯与互联网技术的发展, 小额信贷在我国的发展呈现出更加多样化的形式。一些新兴的以互联网平台为基础的金融形式和经营手段迅速崛起。小额信贷不再局限于“机构实体店”的经营模式。如, 借由互联网平台和移动终端 (如手机) 兴起并迅速发展的“P2P”网贷、众筹、第三方支付 (如支付宝) 、等。这些新的金融形式对小额信贷的发展起到了强劲的支撑作用, 使得小额信贷公司可以在更宽广的地域范围、更多的人群中延伸业务同时, 也获得了更为有效的融资渠道。2015年3月, 李克强总理在人大会议政府工作报告中, 首次提出了“互联网+”的概念, 明确了对互联网金融形式的支持态度。可以预见, 在未来的一段日子里, “互联网+小额信贷”将会具有更为广阔的发展前景。

二、国内小额信贷公司发展的主要问题

1. 后续资金不足, 经营成本过高。

小额贷款公司主要为微型企业和有较大资金需求量的农村地区效力的。依据正常的贷款流程指标, 小贷公司的效力对象基本没可能获得来自银行等金融机构的贷款, 进而无法融入资金。根据供需关系理论, 我们可以很清楚的知道他们迫切的需要充足的资金来维持运营或者生产。所以小贷公司的发展还是有市场的。但是其资金来源较为单一, 仅仅依靠股东出资和捐赠远远不够。一旦出现资金链断裂, 将会对公司有致命的打击, 故而局限性较大。而且小贷公司“只贷不存”且注册资本有限, 难以维系后续发展需求。与此同时, 小贷公司向银行融资时, 需要支付企业借款利率且审批复杂、担保严格, 从而限制资金注入, 阻止其发挥信贷放大的功能。

2. 经营业务单一, 设计产品单一。

目前小贷公司受国家政策影响大, 业务单一化严重。公司由于业务结构限制, 导致产品结构单一, 故难以满足用户多样化需要, 增加了其经营风险。其次, 由于金融管制力度严格, 只限制在借贷业务方面的创新, 空间范围小, 创新受到局限, 创新较少;此外金融人员专业知识的匮乏也是硬伤, 无法普及金融产品创新的要求, 所设计的产品多为互相抄袭借鉴, 产品相似度极高。

3. 面临风险更趋复杂化, 风险控制能力不足, 人员能力较弱。

小贷公司的发展仍不完善, 国内各方面的法律法规仍然不健全, 加之“业务人员参差不齐, 普遍缺乏专业的知识素养, 易导致公司防御风险的能力较弱”。其一, 小贷公司发展仍然不够成熟, 未形成专业的人才市场, 从业股东多为门外汉, 缺乏丰富的金融从业经验, 因此风险控制能力普遍较弱;其二, 小贷公司鉴于规模较小、人员不足, 公司的内控体系和贷款流程在沿用银行的模式下精简。在此情况下风控体系难免漏洞多多。此外, 缺乏专业的风控专员, 难以时刻关注贷款的风险情况;其三, 小贷公司员工薪资待遇不高, 吸纳高素质人才能力较弱。并且公司人员多为缺乏金融从业的人员, 专业能力不够, 易产生操作风险, 其四, 在经济转型、经济重心转移的大背景下, 产能过剩的企业将面临着淘汰或整改, 金融机构的潜在风险逐渐显现出来。

4. 小额贷款公司法律地位模糊, 监管薄弱。

在法律定位上, 小贷公司是不受人民银行和银监会直接监管的, 因此《商业银行法》对小贷公司不适用[5]。在监管主体上, 除去以经贸委为主管的福建省和以中小企业局为主管的贵州省, 其他省份均以政府金融办为主管部门。金融办隶属政府部门, 其办公人员大部分来自政府部门和银行。与货币监管的要求相比, 金融办的工作人员对小贷公司的监管力度较为薄弱。

5. 多头监管, 监管主体不明晰, 监管不到位。

小额贷款公司的监管大部分是由当地政府负责的, 但地方政府对小额贷款公司的监管还未成熟。目前县级金融办还不是一个独立的机构, 缺乏有效监管。经营业务从属非银行金融业务, 且公司定性为企业法人, 不归人民银行和银监会监管, 因而金融主管部门只能在内控制度建设、业务指导、信息披露等方面进行指导, “多方监管”易招致经营风险。与此同时, 小额贷款公司“数目多、规模小”, 信息采集难度较大, 监管难以到位实施。

6. 缺乏相关扶持配套政策措施, 税负压力大。

地方政府对小额贷款公司的扶持举措尚未配套完整, 扶持政策较为零星琐碎, 财政部门为中小企业推出的贷款风险补偿及奖励等政策又难以惠及所有中小型企业。虽说政府出台了相关税收优惠减免政策, 但实施过程中受条件限制, 一部分农村小贷公司难以享受优惠。此外, 小额贷款公司的客户群体大多是农户或微小型企业, 还款能力较低, 小贷公司经营风险较大。

三、国内小额信贷公司发展的建议

1. 拓宽小额贷款公司的资金来源。

资金是限定小额贷款公司范围扩展的重要因素。因此, 我国政府应当鼓励经营好的小贷公司积极引进国际基金组织的资金, 同时尝试进行改变“只贷不存”的方式, 转型成为可以纳储的机构, 如村镇银行;积极引进国际金融服务公司的金融服务, 学习借鉴其成功的发展经验;适当放宽对其的融资限制, 允许企业通过其他方式增资扩股, 从而提高注册资本;适当拓宽小贷公司的业务范围, 增加票据融资等其他业务。农村小额贷款公司还可以吸纳外资、民间资本, 及向资本市场、利用互联网P2P网贷等形式募集资金。政府还应加大正规金融机构向小贷公司融通资金的力度等。

2. 鼓励自由竞争, 加大政策优惠力度。

适当放宽对小额贷款公司的利率管制, 对发展程度不一的小额贷款公司分别施行差异化利率标准, 鼓励公司增强自身的经营管理能力和竞争能力, 逐步实现小额贷款公司贷款利率自由化、市场化;地方政府要出台配套政策, 核定小贷公司的贷款风险补贴、税收减免、抵押物登记收费等相关扶持政策制度;允许小贷公司接入央行征信系统和身份核验系统, 保证放贷的质量;此外, 帮助公司构建农户信用档案评级制度, 规范小贷公司评级业务操作, 从整体降低系统风险。

3. 完善相关法律法规, 加强非审慎性监管。

无规矩不成方圆, 只有通过法律条文的形式确认小额贷款公司的地位, 才能为其可持续发展提供切实有效的法律依据。在监管方面有法可依, 才能规范小贷公司的发展。政府通过为小额贷款公司提供清晰的法律框架与风险控制程序, 不直接参与或干预小贷公司的构建及日常化运作, 采取非审慎性的工作态度对其进行公正、透明化的监督, 能够充分发挥小额贷款公司的能动性[9]。有关部门在监管的同时, 应当引入竞争机制, 实施优胜劣汰。此外, 健全小贷公司相关信息披露制度, 规范小贷公司的数据统计, 从而有利于实现金融统一监管。

4. 创新管理模式, 实施差异化管理。

金融监管部门应该针对小微企业特点的风险识别和控制机制, 着重解决信息不对称带来监管不到位和产生的其他问题。农村金融, 有别于城市金融。农村信息不对称的问题, 相比城市金融来说显得更加棘手。首先是信息的采集困难, 农村的小额贷款公司因为较为分散, 而对其的统计实际上操作有些困难, 难以进行实地化考证真伪;其次, 农村地区受教育程度普遍水平有限, 农村小额贷款公司的工作人员素质不一, 如果工作人员不配合上级监管部门的工作, 上级监管部门也很难对其进行处理, 故而信息采集会很困。因此要针对农村小额贷款公司的特点, 构建差异化监管。与此同时, 针对农村信用社体系薄弱的问题, 构建区别于城市金融的社会主义新农村金融服务管理模式。

5. 创新服务模式, 创新金融业务, 降低融资成本。

针对现阶段小微企业的金融需求特点, 对客户准入、授权授信、业务流程、担保形式等环节进行改革创新。通过市场细分, 将客户差异化划分, 根据客户的特点, 为其提供最适合的资金供给方式。可以借助互联网平台构建“乡村直销银行”, 开展乡村电商服务;借由智能手机的广泛使用, 开发专属农村、农业、农民的APP软件, 帮助农民使用APP。大力推行移动手机银行业务发展, 从而实现提供不受地域空间限制的无缝隙金融服务。

参考文献

[1]高晓燕.我国小额贷款公司可持续运营再探讨[J].现代财经, 2011, 31 (3) :15-22

[2]胡秋灵.小额贷款公司可持续发展研究区域[J].金融研究, 2010, (8) :19-23

3.小额信贷公司内部审计研究 篇三

关键词:民间金融组织;小额贷款公司;内部审计

中图分类号:F272.7 文献标识码:A 文章编号:1009-9107(2012)03-0079-04

一、小额贷款公司内部审计

必要性分析

(一)小额贷款公司的产生和发展

1.小额贷款公司的产生。小额贷款公司作为一种民间金融组织的创新,产生于20世纪六七十年代;自从默罕默德,尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行试验分行,小额信贷模式开始逐步形成。我国的小额信贷在20个世纪的80年代就已经出现了,但由于这些小额贷款主要是政策性扶贫性质,没有实现真正的自主经营;加之政府当时严格控制金融业,使这些小额贷款公司无法取得合法身份,致使其中大多中途夭折。

2.小额贷款公司的发展。2005年,中国人民银行决定在四川、贵州、山西、陕西和内蒙古五个省(区)开展民间小额信贷试点工作,提出在有条件的地方,可以探索建立由自然人或企业发起的小额贷款组织。同年12月,在曾经的金融中心、票号故里——山西省平遥县,第一批小额贷款公司“晋源泰”和“日升隆”正式挂牌成立。其后几年,银监会和央行发布相关文件,引导各类资本到农村地区投资设立新型农村金融机构,尤其是2010年3月24日召开的国务院常务会议提出,鼓励和引导民间资本兴办金融机构,这意味着民间金融组织有望取得合法地位。在政策的引领下,山西小额贷款公司发展尤为迅速。据人民银行太原中心支行调查,截至2010年12月31日,山西省共有小额贷款公司288家,注册资本156.26亿元。288家小额贷款公司2010年实现利润为3.2亿元,贷款余额为82.8亿元,不良贷款比率2.54%,对“三农”和小微企业贷款余额为58.33亿元,占全部贷款余额的66.5%;成为“三农”和微小企业获取资金的强有力的补充。

(二)小额贷款公司内部审计目标和意义

1.小额贷款公司内部审计的涵义及目标。国际内部审计师协会(2001年)修订本指出内部审计是一种独立、客观的保证工作与咨询活动,它的目的是为机构增加价值并提高机构的运作效率。鉴于此,本文认为小额贷款公司内部审计是小额贷款公司为实现经营目标,由专职机构和人员实施的,采取系统化、规范化的方法来对风险管理、控制及治理程序进行评价以确保经营活动顺利进行的保证和咨询活动。小额贷款公司的总体目标是增加企业价值、提高运作效率,具体目标可以分为减少信息不对称成本,防范经营者的道德逆向选择;保证和提高财务信息披露的透明度;强化内部控制有效性;提高风险防范意识等等。

2.小额贷款公司内部审计的重要意义。自2005年12月我国第一个小额信贷公司成立至今,五年间全国小额贷款公司增势迅猛。据中国人民银行发布的数据显示,截止2010年6月末,全国小额贷款公司数量达到1940家,比去年末增加606家;贷款余额1248.9亿,比年初增加474.6亿元。小额信贷公司不管是机构数量还是资金额都实现了高速增长,但在此背景下,一些问题逐渐呈现出来,亟需相应的内部监管机构及监管措施。鉴于内部审计在成熟机构组织以及金融危机中所发挥的积极作用,内部审计得到了公众和监管部门的肯定。美国在2002年SOX(萨班斯法案)在意见陈述书中表明:内部审计、外部审计、董事会以及高级管理人员被称为是有效公司治理的四大基石;同时我国在201O年发布的企业内部控制配套指引中指出鼓励上市公司披露内部控制评价报告。借鉴中外成熟组织机构在内部审计方面的做法,小额贷款公司应积极建立和健全内部审计机制,充分发挥内部审计在增加企业价值、提高运作效率等方面的作用。

二、小额贷款公司内部审计存在的问题

小额贷款公司作为一种民间金融组织的创新,其优势显而易见:借款手续简单、审核审批速度快等特点,有效填补了正规金融机构对“三农”和小微企业资金供给的不足。但小额贷款公司也存在诸多问题,在客观方面,信息化水平和零售贷款模式产生的信息不对称;贷款对象多为农民和微小企业缺乏贷款偿还保障机制;整个社会诚信体制缺失;缺乏健全的外部监管机制等。在主观方面,股权过于集中致使监督缺位,独立性不强;内部审计及内部控制意识不强;内部审计人员素质低、程序不规范、处理力度不够、审计手段和方法落后;审计结果处理不当等。本文主要从主观方面来探讨小额贷款公司在内部审计方面存在的问题。

(一)股权集中化致使监督缺位、内部审计独立性不强

在我国经济制度、历史传统、市场环境、法律观念以及其他条件制约下,没有形成发达的金融市场。外部融资的限制以及我国特有的国情致使公司股权相对集中化,而小额贷款公司作为民间资本的创新模式主要由几个出资人出资设立,股权集中化情况比较严重。根据对山西省平遥县两家小额贷款公司的调查,日升隆公司发起时的自有资金来自3位自然人,其出资额分别为700万元、500万元和500万元,合计1700万元。晋源泰公司发起时的资金来源4位自然人,出资分别是400万元,共计1600万元。另根据晋中市小额贷款行业协会的统计,“晋中29家小额贷款公司共计110位股东中有66-67位股东为当地煤焦老板,出资份额占整体16.6亿资本金的60%多。”在调研中我们了解到,日升隆公司设立了股东会、执行董事、监事等3个领导岗位,实行股东会领导下的总经理负责制,由监事及下属负责内部审计业务,由于公司权利主要由以上三人掌控,导致内部审计独立性不强,能发挥的作用有限。

2008年由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》指出,小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。河北大学段洪波《内部审计核心职能的创新性转变探究》对200家国内外代表性公司内部审计职能实现与内部审计机构设置的调查发现,我国企业内部审计机构设置数量所占比例为88.8%,小额贷款公司从产生到现在不过经历了五年时间,正处于起步阶段,其内部审计机构设置数量所占比例更少。根据对山西省晋中市29家小额贷款公司的调查,设置内部审计机构的仅有9家,占比31%,即使设置了内部审计机构,小额贷款公司股权化集中使得内部审计机构形同虚设,在开展审计工作时缺乏独立性和权威性,甚至在内部审计时会受到上层领导的干扰和限制,致使最后得出的审计结论可信度不高。

(二)内部审计人员素质不高

内部审计人员的专业水平、工作经验、对会计审计相关法律法规的熟悉程度等都对审计工作质量有着重要的影响。段洪波等对国内外200家公司内部审计人员素质的调查情况见表1:

段洪波、韩晓杰等认为我国公司在以上几个方面所占比例均低于国外公司,尤其是在内部审计人员对会计审计相关法律法规的熟悉程度方面令人堪忧。根据对山西省晋中市29家小额贷款公司调查的结果,设置内部审计机构的仅有9家,审计人员12人,全部为兼职审计,从事过会计、审计等相关业务的有10人,学历最高的为本科,另有3人仅有高中学历。内部审计人员总体素质偏低,直接影响到内部审计工作开展的深度和广度。同时随着小额贷款公司发展壮大、金融服务品种的不断推出、服务手段的不断创新,对内部审计人员在思维方式、工作方式、业务水平等方面都提出了更高的要求。但在实际工作中,公司领导对内部审计重视不足,很少有机会参加系统的理论知识和业务培训。

(三)内部审计方法、手段落后

基于提高审计效率和质量、满足所有者监督的需要,审计人员需要选择科学、规范、系统的审计方法和手段来实现审计目标。根据对山西省晋中市29家小额贷款公司调查的结果,其防范风险的主要手段是集体决策及事前控制等适宜“熟人社会”的非正规金融的风险控制方法,对审计的重视程度不够,资金投入不足,造成小额贷款公司内部审计方法落后,流于形式,审计目的也仅限于“查错防弊”。而成熟公司所普遍采用的是风险导向审计,经常要求内部审计人员评价业务流程、战略以及可能产生的风险,判断经营管理层做出的决策是否与组织的道德、文化以及风险偏好一致;与经营管理层的关系由“隶属”转变为“合作”,从而体现内部审计价值增值的价值所在。

由于现代科学技术的进步,电子计算机在信息处理系统中得到了普遍的应用,电子计算机已经作为执行审计职能的一种工具,即通过运用审计软件来收集审计证据,进行分析判断,提供审计结论与决策依据。而小额贷款公司目前并没有真正意义上的实现会计电算化,会计信息系统刚刚建立起来,电子计算机方式的内部审计还没有得以真正实施。

三、完善小额贷款公司内部审计的建议及对策

(一)转变内部审计观念,提升内部审计独立性

内部审计监督缺位、内部审计独立性不强,关键是治理层和管理层对内部审计的功能认识不足。从治理层的视角出发,董事会的一项重要职能就是评价管理层的业绩,并做出是否续聘或更换管理层的决策,而内部审计所提供的独立、客观的保证功能可以提高会计信息质量,缓解信息不对称与代理问题,有效克服管理层逆向选择与道德风险问题,维护股东和其他利益相关者的权益,从而为董事会考核管理层的业绩提供依据。从管理层的视角出发,经营管理的目的是实现公司价值最大化;而内部审计的目的是为组织增加价值并提高组织的运作效率,二者可以优化结合。对经营管理层来说,为了有效实施管理控制,借助内部审计来监督较低层次管理者和员工的职责履行情况,并通过内部审计来发现问题,解决问题,最终提高组织的效率,达到促进组织价值增值的目的。无论站在治理层抑或管理层的角度,内部审计均发挥着不可替代的作用,治理层和管理层应充分认识内部审计的重要性,积极的转变内部审计观念,充分发挥内部审计价值增值的效用。

独立性是审计的本质特征,是一种客观公正的监督,是审计的生命线。理论界对内部审计服务于公司治理还是经营管理存在着颇多争议,鉴于本文探讨的是小额贷款公司的内部审计以及小额贷款公司股权集中化等特点,认为内部审计应服务于公司治理。内部审计机构的独立性的强弱,主要取决于其隶属关系和组织层次的高低。内部审计的隶属层次越高,其独立性和权威性越高,所以内部审计机构应设置在组织内部的一个较高的层次上。在实务中,根据山西省小额信贷公司的现状,其内部审计应向股东会报告,从而进入股东会、高管层这一层次的受托责任关系中。

(二)多方位着手,提高内部审计队伍素质

国际内部审计协会(2009年)颁布的内部审计实务框架指出,内部审计人员应具备技术、分析、鉴别等知识技能以及个人、人际交往、组织能力等行为技能;要求其具备识别并管理舞弊风险的知识以确认和评价偏离良好实务行为的重大性和重要性。如何成为一名合格的内部审计人员,笔者认为应从人员的选拔、内部审计人员自我素质的提升、后续的定期培训等多方位着手。首先公司在招聘内部审计人员时应从学历、会计审计公司治理等知识结构、人际交往能力、道德准则等全方位考核,真正将思想道德高尚、专业知识精良的人员充实到内部审计队伍中来,提高内部审计队伍的整体素质。其次内部审计人员平时应通过阅读财务会计、内部控制、公司治理、信息技术等相关方面的书籍培养发现问题、分析问题、解决问题的能力,把理论和实践紧密结合,以提高自身素质。最后要有计划、有组织地对内部审计人员进行定期系统培训,以提高专业知识和实务处理能力,适应小额贷款公司信贷业务的发展。

(三)引入信息处理系统、改进审计方法和手段

早在1996年财政部会计司颁布的《会计电算化工作规范》中就指出,具备条件的单位应尽快采用计算机代替手工记账。小额贷款公司虽然大多居于二、三线城市,甚至县城以及乡镇,但由于其产生于近几年,电算化会计处理系统较为普遍,而内部审计仍然采用手工审计的方式已经不能适应业务快速发展的需要,这要求小额贷款公司必须尽快实现内部审计的电算化和网络化,实现公司内部资源共享,提高内部审计的效率。以账项基础审计和制度基础审计的审计方式仅局限于“查错防弊”,显然已经不能满足内部审计价值增值的目的,小额贷款公司应借鉴成熟公司的做法,采用风险导向审计,积极评价公司业务流程、战略以及可能出现的风险,参与到经营管理决策中去,判断其做出的决策是否与组织道德、文化风险以及偏好一致。

参考文献:

[1]谢欣,微型金融组织对农村金融难题的纾解——从国际经验到国内案例[J],农村金融研究,2011(1):59-63.

[2]陈聪,郭晓东,山西省小额贷款公司助推全省经济结构转型[N],金融时报,2010-04-06(4).

[3]天婕,陶小平,农村民间金融发展现状及前景分析[J],会计之友,2011(2):38-39.

[4]段洪波,韩晓杰,黄河,内部审计核心职能的创新性转变探究[J],商业时代,2010(35):86-87.

4.小额贷款公司信贷员岗位职责 篇四

1、遵守国家法律法规，严格贷款操作，防范贷款风险

2,、认真进行贷前调查，深入贷款客户，准确了解其生产经营情况，确保贷前调查的真实性，为贷款审批提供准确的依据

3、整理贷款资料，认真签订借款合同

4、信贷员内勤根据贷款合同信息及时准确地建立贷款台账

5、按时进行贷款本息催收，对（逾）期贷款及时发送《到（逾）期贷款催收通知书》，以保证诉讼时效的连续性

6、交叉进行贷后检查，发现问题及时向有关领导汇报并采取有效措施解决，努力防范贷款风险

7、信贷员内勤对本息结清的贷款资料进行整理归档

8、信贷员内勤及时准确完整地编报各类信贷报表

5.2公司信贷营销 篇五

一、目标市场分析

1、市场环境分析：

（1）外部环境：宏观环境：①经济与技术；②政治与法律；③社会与文化

微观环境：①信贷资金的供给；②信贷资金的需求；③银行同业的竞争

（2）内部环境：战略目标分析：

银行内部资源分析：①人力资源②财务实力③物质支持④技术资源⑤资讯资源 银行自身实力分析：①系统实力；②软实力；③资本实力；④政府支持

（3）分析方法：SWOT：优势、劣势、机遇、威胁

2、市场细分： 类型：按区域

按产业：朝阳型/夕阳型、劳动密集型/资本（资金）密集型/技术（知识）密集型按规模：大、中、小

按所有者性质和组织形式：国有企业、民营企业、外商独资、合资和合作经营、业主制 内容：①市场容量分析；②结构吸引力分析；③市场机会分析；④获利状况分析；⑤风险分析

3、市场选择：

目标市场：银行为满足现实或潜在的客户需求，在市场细分基础上确定的将要进入并重

点开展营销活动的特定的细分市场

市场定位：商业银行设计并确定自身形象，决定向客户提供何种信贷产品的行为过程

目的：让客户能够更加了解和喜欢银行所代表的内涵，在客户心目中留下别

具一格的银行形象和值得建立信贷关系的印象 包括：产品定位、银行形象

步骤：①识别重要属性；②制作定位图；③定位选择；④执行定位

二、营销策略

1、产品营销策略

银行公司信贷产品的特点：①无形性；②不可分性；③异质性；④易模仿性；⑤动力性 五层次理论：①核心产品；②基础产品；③期望产品；④延伸产品；⑤潜在产品 产品开发方法：①仿效法；②交叉组合法；③创新法

产品项目：某个特定的个别银行产品。金融产品划分的最小单位

宽度：产品组合中不同产品的数量深度：每条产品线内所包含的产品项目的数量 产品组合策略的内容：①产品扩张策略；②产品集中策略

产品组合策略的形式：①全线全面型；②市场专业型；③产品线专业型；④特殊产品专业型 产品生命周期策略：①介绍期；②成长期；③成熟期；④衰退期（策略:持续~转移~收缩~淘汰）

2、定价策略

贷款定价原则：①利润最大化；②扩大市场份额；③保证贷款安全；④维护银行形象 贷款价格的构成：①贷款利率；②贷款承诺费；③补偿余额；④隐含价格

贷款承诺费：对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那部分资金收取的费用 补偿余额：应银行要求，借款人在银行保持一定数量的活期存款和低利率定期存款

影响贷款价格的因素：①贷款成本；②贷款风险程度；④借款人的信用及与银行的关系；

③贷款费用；⑤银行贷款的目标收益率；⑥贷款供求状况；⑦贷款的期限； ⑧借款人从其他途径融资的融资成本

公司贷款定价的基本方法：

成本加成定价法：贷款利率=筹集可贷资金的成本呢+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违

约风险要求的补偿+银行逾期利润水平

价格领导模型：优惠利率、借款人支付的违约风险溢价、长期贷款借款人支付的期限风险溢价 银行公司信贷产品的定价策略：①高额定价策略；②渗透定价策略；③关系定价策略 公司信贷营销渠道分类：按营销渠道模式：自营营销渠道、代理营销渠道、合作营销渠道

按营销渠道场所：网点营销、电子银行营销、登门拜访营销

网点营销：①全方位网点机构营销渠道；②专业性~；③高端化~；④法人

公司信贷营销渠道策略：①直接营销渠道策略和间接营销渠道策略；②单渠道策略和多渠道策略；

③结合产品生命周期的营销渠道策略；④组合营销渠道策略

促销策略：①广告；②人员促销；③公共宣传和公共关系；④销售促进

三、营销管理：

市场营销计划的基本内容：①计划概要；②当前销售状况；③机会与问题分析；④营销目标；

⑤营销战略与策略；⑥行动方案；⑦损益预算表；⑧营销控制

银行营销组织职能：①组织设计；②人员配备；③组织运行

银行营销组织设立的原则：①因事设职与因人设职相结合；②权责对等；③命令统一 银行营销机构的组织形式：①直线职能制；②矩阵制；③事业部制

银行公司信贷营销领导作用：①指挥作用；②激励作用；③协调作用；④沟通作用

市场营销控制方法：①计划控制；②盈利能力控制；③效率控制；④战略控制；⑤风险控制

6.小额贷款公司分析 篇六

小额贷款公司作为公司法人，获取利润是天经地义的事，但持续经营却是根本。小额贷款公司在市场经济中只有不断的向市场提供自己的信贷产品和管理咨询服务，才能换回自己所需的各种资源，而资源的价格话就是货币。只有获得的货币大于或者等于提供产品和服务所花费的货币，小额贷款公司才能持续经营下去，也就是不断的生存下去。小额贷款公司的生命力在于，在服从政策监督和遵循合规经营的前提下不断提供优质的的并且符合贷款市场需要的信贷产品和服务，并能持续的得奖该等产品和服务以高于成本和费用的价格卖出去，以最终实现和维系生存的目标。

任何一项管理活动都应该对管理主体有价值。如果一项管理活动对于管理主体没有价值，管理主体就不会花费相应的管理成本去实施管理活动了。小额贷款公司经营管理的过程实际上就是风险管理的过程。风险管理工作做得越好，小额贷款公司就能越好的防范与规避其所面临的各项风险，即使出现了风险暴露，小额贷款公司也能较好的加以控制与化解，从而不断的为其开展业务保驾护航，并不断的降低其经营过程中不确定性而提高自身价值。

小额贷款公司在经营管理过程中，利益总是伴随风险存在的。从业务开始受理起，小额贷款公司相关人员就应该不断的识别与评价各项业务的风险是否重大与可控，将那些不符合合格借款人的资格的贷款申请人通过尽职调查环节、风险初审环节、项目评审环节、项目审批环节等予以剔除，在选择了向那些合格借款人发放了小额贷款以后，还应通过放款环节、贷后管理环节规避借款人的信用风险。因此，小额贷款公司风险管理过程实质上就是不断的识别、分析、评价、防范、规避和控制各种风险的过程；也是将风险层层化解，最终形成收益和实现风向管理的价值过程。

7.小额信贷公司注册 篇七

微型金融是小额信贷的广义范畴, 是小额信贷金融多样化和持续化的结果。我国农村微型金融是在农村扶贫开发过程中, 借鉴国外微型金融模式经验的基础上形成并逐渐发展起来的。2005年, 中国人民银行先后在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古五省 (区) 开展了由民营资本经营的“只贷不存”商业化小额信贷试点, 取得了显著的经济和社会效益。为了从根本上解决我国农村地区金融机构网点覆盖率低, 银监会于2006年发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》, 鼓励发展小额贷款公司, 促进农村金融服务的发展。2008年5月4日, 中国人民银行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 以规章的形式允许投资设立小额贷款公司。

目前我国小额贷款公司发展面临着一些问题。从小额贷款公司内部结构看, 员工素质及管理水平不高, 难以科学地确定小额贷款的利率水平以及资金约束等, 造成了小额贷款公司内部监管效率低, 小额贷款还款率不高, 流动资金短缺, 难以实现可持续性。从小额贷款外部环境来看, 缺少外部支持系统和支持环境。

二、理论假设及模型

关于生产效率的研究中, 一般分参数法和非参数法两大类方法。其中, 参数法包括随机前沿法 (SFA) 、自由分布法 (DFA) 、厚前沿法 (TFA) 等, 以随机前沿法应用最广泛。非参数法则包括数据包络分析法 (DEA) 和自由处置壳 (FDH) 等方法, 其中又以数据包络法 (DEA) 应用最为广泛。

数据包络分析法 (DEA) 由Charnes、Coopor和Rhodes于1978年提出, 该方法的原理主要是通过保持决策单元 (DMU) 的输入或输出不变, 借助于数学规划模型确定相对有效的生产前言面, 将各个决策单元投影到DEA的生产前沿面上, 并通过比较决策单元投影到DEA的生产前沿面上, 并通过比较决策单元便宜DEA前沿面的程度来评价它们的相对有效性。在DEA中一般称被衡量绩效的组织为决策单元 (DMU) 。

本文所构建的DEA模型如下:

假设有n个决策单元 (j=1, 2, …, n) , 每个决策单元有相同的m项投入 (输入) (i=1, 2, …, m) , 每个决策单元有相同的s项产出 (输出) (r=1, 2, …, s) , Xij表示j决策单元的第i项投入, Yrj代表第j决策单元的第r项产出, Vi表示第i种输入指标的权重, Ur表示第r种输入指标的权重, 对于每个决策单元DMUj都有相应的效率评价指数:

三、实证分析

(一) 数据说明

本文选取江苏省12个市共计113家小额贷款公司为研究样本。每个市抽取的小额信贷样本的平均值作为该地区的数据。

(二) 投入与产出指标的选取

使用DEA对生产效率进行研究, 投入产出指标的选取是非常关键的步骤。根据已有文献, 投入和产出变量的选择通常有三种方法:生产法、中介法和资产法。生产法强调小额贷款公司各类商业活动以及为客户提供服务;收支法强调小额信贷公司的盈利能力和与之相关的各类支出;中介法是将小额贷款公司视为金融终结者, 并从中获利。与生产法和收支法相比, 中介法下的指标体系对小额贷款公司业务范围的涵盖更为全面。

结合小额贷款公司的特点, 同时考虑到数据的可得性, 本文选择中介法, 确定的投入指标为董事会人数、负债和规模, 其中规模是小额信贷公司资产的对数, 避免了各样本差别过大, 能客观反映出小额贷款公司的运行效率, 同时本文认为, 董事会作为一个小额贷款公司最高决策者, 对小额贷款公司起到举足轻重的作用, 是小额贷款公司最重要的劳动力;产出指标为贷款客户数和净利润。

(三) 实证研究结果

DEA模型可以分为投入导向模型和产出导向模型。投入导向模型指在一定的产出条件下, 使投入最小的线性规划问题。产出导向模型是指在一定的投入情况下, 使产出最大的线性规划问题。本文选取产出导向模型来进行研究分析。运用DEAP2.1对以上数据进行分析, 得到12个市小额贷款公司的效率评价。

技术效率可以分为纯技术效率和规模效率 (技术效率=纯技术效率*规模效率) , 当产出相对于投入而言达到最大时, 即该决策单元在生产前沿面上, 可以说技术有效 (当纯技术效率为1时) 。当投入量既不过小, 也不偏大, 介于规模报酬从递增到递减之间的状态, 即处于规模报酬不变的状态时, 则为规模有效 (规模效率为1时) 。

在纯技术效率方面, 可以看出以下两点: (1) 南京、苏州、镇江、南通、徐州、连云港、淮安、盐城这8个市的小额贷款公司纯技术效率取值均为1 (见表1) , 这意味着这8个市的小额贷款公司都位于生产前沿面上, 至少是弱DEA有效的; (2) 无锡、常州、扬州、泰州这4个市的小额贷款公司纯技术效率取值均小于1, 即都未处于生产前沿面上。

规模效率为技术效率和纯技术效率的比值, 当规模效率等于1时, 说明决策单元 (小额贷款公司) 处于规模报酬不变的状态, 当小于1时, 则说明处于规模报酬变动的阶段。从表1可以看出: (1) 南京、苏州、镇江、南通、徐州、连云港、淮安、盐城这8个市的小额贷款公司处于规模报酬不变的状态, 相对应的规模效率也都为1; (2) 无锡、常州、扬州、泰州这4个市的小额贷款公司均处于规模报酬递增的阶段, 其对应的规模效率都小于1。

除此之外, 从表1还可以看出, 抽取的12个市有8个DEA有效, 说明江苏省小额贷款公司处于比较成熟的阶段, 苏北地区的小额贷款公司的效率要高于苏南和苏中地区。

三、结论及政策建议

综合上述实证分析, 提出以下提高小额贷款公司效率的建议:

(一) 要积极培育小额贷款公司“小额、灵活、方便、快捷”的经营特色。各地区制定的小额贷款标准除了要考虑当地经济发展水平和小型企业融资需求之外, 还要考虑到农村个人贷款资金需求。让农民更容易贷款, 从而提高小额信贷的覆盖面, 真正从根本上解决我国农村地区金融机构网点覆盖率低的问题。

(二) 在技术效率方面, 各小额贷款公司应该依据自身条件选择不同的改进方向。处于规模报酬递增阶段的小额贷款公司, 应该考虑在不降低运营效率 (纯技术效率) 的情况下扩大规模, 通过提高规模效率获得整个技术效率的提高;处于规模报酬不变阶段的小额贷款公司, 则应该专注于提高纯技术效率。

(三) 小额贷款公司应加强与正规金融机构的合作。小额贷款公司要主动与正规金融机构对接, 争取金融机构的支持。金融机构也要本着合作双赢的精神, 积极为双方合作创造条件, 开展银行直贷、统贷等融资业务。增加小额贷款公司的负债, 扩大小额贷款公司规模, 使处于规模报酬递增的小额贷款公司获得更高的规模效率。

摘要：本文运用DEA (数据包络分析) 分别对2010年江苏省十二个市的小额信贷公司的扶贫效率、经济效率和综合效率进行了实证分析。通过研究分析, 发现江苏省小额贷款公司在扶贫方面做得不够好, 在经济绩效方面的成效也不够明显, 在综合效率方面苏北地区的小额贷款公司的综合效率要高于苏南和苏中地区。

关键词：小额贷款公司,数据包络分析,可持续性

参考文献

[1]Stiglitz J., Weiss A..Credit Rationing in Markets with Imperfect Information.American Economic Review.1981, Vol.71:393-410.

[2]李娟.中国农村小额信贷微观效率现状分析[J].经济研究导刊, 2010 (22) .

8.消费金融公司闯入信贷生活 篇八

对于借款人来说，选择到金融消费公司贷款前，还要弄明白金融消费公司的一些限制性规定，再和类似产品做一个比较，免得稀里糊涂就买票上船。

熟悉限制性规定

案例

朱先生是一家民营企业的高管，年薪50万元左右。5月份刚在郊区购买了一套别墅，装修完毕后，朱先生看着空荡荡的大房子犯起了愁。家具家电等耐用品大约需要20万元，但买完房子后朱先生可用的现金不多，信用卡额度也不足以支付，而这些必备用品的置备又不能无限期搁置。朱先生想最好一次性买全了，省得以后再折腾。他到银行咨询了一下，由于不属于公务员、教师及医生等稳定收入群体，朱先生要想从银行获得贷款，审批手续比较麻烦且需要提供固定资产作抵押。无奈之下，他把目光转向了即将推出的消费金融公司，他想知道从这里获取贷款的限制条件、期限及额度等相关规定。

从《试点办法》中可以看出，选择到金融消费公司贷款有很多限制性规定，借款人一定要弄明白，然后再做决定。

借贷金额和对象受限制

《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。消费金融公司向个人发放一般用途个人消费贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。消费金融公司不得向第一次从本公司申请贷款的借款人发放一般用途个人消费贷款，这意味着只有已取得过耐用消费品贷款的、信誉良好的借款人才能得到此贷款。

利率高于商业银行贷款利率

消费金融贷款还款期限一般为1年。贷款利率实行按借款人的风险定价，最高上浮不得超过4倍。但预计消费金融公司的实际贷款利率不会接近上限，主要是因为本来中国老百姓在贷款方面就不是很积极，如果再把贷款利率定得比较高，会很难吸引借款人。

购买物品要到指定厂家

《试点办法》规定，消费金融公司主要办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款。前者指用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品，由消费金融公司通过经销商间接向借款人发放，后者指用于个人及家庭旅游、婚庆、教育和装修等消费事项，由消费金融公司直接向借款人发放。需要注意的是，房贷，车贷不在消费金融贷款之列。

上例中朱先生的信用资质符合消费金融公司提供的耐用消费品贷款条件，且以月收入4万元计算，朱先生最多可以获得20万元的贷款额度。足够用以支付购买上述耐用品的所需。1年之内，朱先生的收入用来偿还贷款和利息，也不会给他的家庭生活带来沉重负担。

类似金融产品比较

除了消费金融产品外，生活中还有很多类似的金融产品，如信用卡、小额贷款公司及银行无担保产品等。是不是要选择消费金融贷款，需要把金融消费品和以下类似的金融产品做一个比较。

消费信贷VS信用卡

利息消费金融贷款的利息可能比一般商业银行消费个贷高，利率按照借款人的风险定价，不得超过同期银行贷款利率的4倍，从发放贷款开始就需要支付利息。信用卡消费最长有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手续费。

还款期限消费金融贷款还款期限可能为1年。信用卡是30天左右，商场分期付款最长为36个月。

贷款额度消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能贷款2.5万元，贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度。商业银行发放信用卡的贷款额度从几千、几万到几十万元不等，目前一些银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几百万元。

贷款审核初期消费金融公司针对借款人的每笔消费进行贷款审核。如果他们在消费贷款公司保持良好的信用记录，贷款公司可以直接将资金先划拨，借款人按照自己的需求进行消费。信用卡是在发放时审核申请人的资料确定一个综合授信额度，不需要对他们的每笔消费进行审核。

消费信贷VS小额贷款公司

和银行无担保产品相比，消费信贷最大的优点是，借款人只要信用记录良好，就可在短时间内获得贷款，而银行无担保产品实际申请要等待很长时间，办理业务的手续也相对复杂。

贷款对象消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民，并没有将融资大门朝中小企业和涉农企业敞开。与之相比，此前在多个省市都已成立的小额贷款公司贷款范围较广泛。

贷款额度小额贷款公司个人贷款(个人诚信贷款)放贷额度一般在3万～30万元，期限3年以下，需提供本人有效证件如身份证、户口本、家庭详细地址、家庭固定电话、本人收入证明、大额贷款须提供本人的房产证或汽车行驶证及有力证明具有还贷能力资料提供审核。企业贷款放贷额度一般在10万～300万元，期限5年以下，需提供公司营业执照副本、纳税登记证、法定代表人身份证并且有固定资产抵押。

还款期限小额贷款公司个贷一般可在12小时内给予借款人肯定回答是否批款，最快24小时以内放款。企业贷款可在1天内给予借款人肯定回答是否批款，最快2天以内放款。

消费信贷VS银行无担保产品

目前，许多商业银行都有个人消费类信用贷款产品，个人凭自己的信用就可以获得一定额度的信用贷款，用于各种消费。但我国目前的征信体系并不健全，这种产品基本都处于停滞状态，即使有也需要借款人通过联保、互保等方式代替抵押贷款的实物抵押担保。

目标人群银行无担保产品主要是针对年收入在12万元以上的高端人群。通过银行的系统测评，可以给借款人评定一个信用额度，借款人可在这个额度内将贷款用于各类消费。