银行网上申报公函

2024-06-29

银行网上申报公函（精选9篇）

1.银行网上申报公函篇一

一、影响商业银行网上银行发展的因素分析

(一) 网络安全问题

因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密, 一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金, 使得网上银行面临着严重的安全问题。总的来说, 网络安全问题可以分为以下三种:网络欺诈、黑客入侵和病毒破坏。网络欺诈是指不法分子运用假网站、手机短信、邮件、虚假的电子商务网站等手段来窃取用户的网上银行登录号、密码、身份证号码等关键信息, 以达到非法占有的目的。黑客入侵是指黑客利用互联网的开放性、有目的地攻击运行系统上的缺陷, 危害网络安全。病毒破坏是指不法分子借助电脑病毒程序来破坏银行系统, 已达到窃取数据、转移资金的目的。这些行为都严重危害了网上银行的安全。

(二) 网上银行的收费问题

费用低廉甚至免费是网上银行的经营优势之一。但是, 随着网上银行业务的不断拓展, 网上银行的收费逐渐暴露出以下几个问题:全面收费流失部分客户、收费与服务不匹配、收费标准不具有权威性、网上收费有可能产生消费纠纷等等。从银行效益的角度来看, 银行需要收取一定的费用来维持正常的运转、获得经济效益。但是, 网上银行的收费问题却正在成为流失户源的主要问题, 我们不得不给予足够的重视。

(三) 网上银行的操作问题

主要表现在客户端的业务操作是否出自本人、客户端的凭证是否有效、客户端的私人密钥是否泄漏、交易指令传递是否顺利等等。这些问题的出现使得商业银行陷入纠纷之中, 损害了商业银行的形象。所以, 银行应该采取一定的措施来规避这些风险。

此外, 客户满意度和忠诚度、银行口碑等因素也在一定程度上阻碍了商业银行网上银行的深入发展。

二、城市商业银行网上银行业务发展的策略研究

(一) 加强网络安全

网上银行依托互联网, 互联网的安全直接关系到网上银行的安全。所以, 我们应该从网络安全着手, 保证网上银行的安全运行。首先, 建立严格、系统的安全体系。采用更高安全级别的网络运行体系、确保全天候的安全监护;升级网上银行的安全等级、填补运行系统中的漏洞;采用更智能化的科技手段来阻止网络侵犯等等。其次, 加强客户的安全防范意识。网络银行应该在网页、操作界面等客户可以看到的地方设置安全提示, 在客户输入关键信息的时候提醒客户注意防范潜在的风险;培养客户严格保密网上银行的账户和密码的习惯, 提高客户的安全意识等等。第三, 建立全国统一认证中心。清扫网络环境中的害群之马, 还网络用户一个安全干净的世界。最后, 加强网络应用环境的风险防范。

(二) 规避操作风险

首先, 商业银行要高度重视网上银行的外部欺诈风险。目前, 商业银行在网络安全性方面投入了较多的人力、物力, 建立了较为安全的网络运行系统。但是, 商业银行对于基层网点的关注不够, 一些由于业务处理不规范而引起的操作失误频频发生。例如一些不法分子借助基层网点操作系统的漏洞骗取用户的U盾和密码, 损害了用户和银行的正常利益。其次, 加强规章制度的执行力度。为了杜绝以信任、关系来破坏制度的情况的出现, 商业银行必须要加强规章制度的执行力度, 使得规章制度能够真正发挥其应用的作用。网点操作员需要按照章程办事, 严格执行规章的要求, 审核客户的身份、签名、指纹等信息, 确认没有代办、误办的情况出现。最后, 完善网上银行业务内控机制。运用科技手段来完善弥补操作系统上的漏洞, 建立有效的内控机制。

(三) 优化收费制度

在保证商业银行利润的基础上, 网上银行的收费制度需要进一步的完善。首先, 加大网银业务收费制度的宣传力度, 使得广大客户形成一种网银收费的正确认知, 确保客户能够在心理上接受该项制度。其次, 细化收费项目和收费档次。根据不同的业务、客户群体、服务水平等情况, 制定梯度化、科学化的收费制度。例如适当地减少网上银行异地转账的收费标准、鼓励客户使用网上银行自主完成费用转存等业务;减免手机银行的查询、转账、支付等业务的费用, 将网上银行的影响延伸到人们生活的方方面面等等。最后, 细分客户群体。不同的网上银行商品针对不同层次的客户群体, 所以, 商业银行应该对客户进行细分, 从信誉度、回报率、资信状况等方面调查总结客户的征信情况, 并有目的地制定收费制度, 使得多数客户都能够享受到网上银行的优惠和便利。

(四) 提高网上银行客户的忠诚度和满意度

口碑的力量是无穷的, 只有客户对网上银行的满意度和忠诚度提高了, 商业银行才能够在市场竞争中占据不败之地。所以, 商业银行可以从以下几个方面着手:提供客户需要的服务、尽量便捷化简单化、为客户提供承诺服务、及时采取补救措施等等。通过这些手段来降低商业银行的运行成本、提高效益。

参考文献

[1]卢玉志, 赵东星.我国网上银行发展中存在的问题与对策[J].特区经济, 2008.

[2]王传荣, 商海岩.网上银行与第三方支付合作的理论探讨与建议[J].投资研究, 2010.

2.网上银行安全篇篇二

安装网银安全防护软件

对网银的安全防护还需要安装一些专门的安全软件，各大网络银行都发布了自己的安全工具，例如招行的“一网通网盾”安全软件。

招商银行推出的“一网通网盾”安全软件，可有效防范钓鱼网站、钓鱼邮件等，对客户账户的欺骗和攻击。该软件最大的特点就是客户在非招行网站、虚假网站以及伪冒邮件上输入招商银行账户信息时，会主动提醒客户。

步骤1下载并安装“一网通网盾”安全软件(下载地址：http://aPP.cmbchinacom/webprotect/download.htm)，注意在安装前一定要关闭杀毒软件的注册表监控，否则将会因为没有注册表读写权限而安装失败。

步骤2安装完成后，安装用户打开钓鱼网站或钓鱼邮件的时候，都会自动弹出安全警告提示。

小提示

“小e安全检测”是中国工商银行为客户提供的一项免费电脑安全服务。详细可进入“http://www.icbc.com.cn/guanggao/2005nian/1022/page_shiyong.htm”页面查看。

防范钓鱼网站

钓鱼网站是各种网银安全攻击事件中最常见的犯罪手法，除了前面的“一网通网盾”外，还可以使用一些专门的网络钓鱼防范工具与方法进行防范。

360保安全

网络钓鱼防范工具很多，这里以360安全卫士为例：运行360安全卫士后，点击“高级”按钮，在高级页面中，点击“网页防漏及钓鱼网站拦截”后的“开启”按钮，即可打开钓鱼网站拦截功能。

检查安全证书

在进入网银站点后，可通过检查网站安全证书，来确定网站的真假。点击浏览器右下角状态栏上“Internet”旁的挂锁图标，将会打开此网站的安全证书对话框。在对话框中间的就可查看证书内容，确认所显示的证书信息是否与正确。例如招行的证书在显示信息时，显示为“颁发给：pbsz.ebank.cmbchina.com”。如果显示信息有问题的话，那么很可能就是钓鱼网站。

3.银行网上申报公函篇三

收集招商银行网上银行相关资料，结合中国工商银行网上银行支付案例，分析讨论两者的各自优势是什么？

工商银行有两种方式可以在网上支付。1是口令卡，2是U盾，口令卡可以满足小额的支付一般每天是1000元，这样的话有的人只是充话费什么的就完全满足，并且次数很多，方便使用，工商银行的U盾是无限额的；招商银行就是有数字证书和UKEY，但是数字证书很麻烦，有的人在不懂的情况下，不方便安装，没有口令卡方便。UKEY和U盾的支付额度和限额都差不多，不过招行现在第二代的UKEY是免驱动，而工商银行需要去网上银行里更新驱动，对于电脑不在行的有点麻烦。还有网上购物，工商银行对信用卡口令卡每天购物限额是1000（任何支付平台），而招商银行每次的限额（目前财付通不支持）支付宝为599.99，百付宝为299，每次都太低不是很方便，不是很实用，工行是只要有U盾一次可以把转出信用额度以内的任何支付额度，方便了大家购物。招商银行有3组密码，支付密码，查询密码，和交易密码，还有登录密码；工商银行为登录密码和U盾支付时候用的密码，还有交易密码，招商有专业版支付和大众版支付，而工商支付是只有1种是要输入卡号和登录密码。工商银行的网银是以一个城市来开网银的，每个城市都可以有独立的网银，当然也可以关联，招商银行的网银全国性的，只能开一个。对于这两家银行，其他功能基本差不多.

4.中国工商银行个人网上银行篇四

中国工商银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

中国工商银行个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

中国工商银行个人网上银行适用对象

凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、牡丹灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

中国工商银行个人网上银行特色优势

1.安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2.功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3.方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4.信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

中国工商银行个人网上银行实用手册

·工行电子银行章程

·电子银行个人客户服务协议

·电子银行企业客户服务协议

·个人网上银行交易规则

·企业网上银行交易规则

·电子银行收费标准

工商银行网上银行_中国工商银行个人网上银行_工行网银

工商银行网上银行电子银行的出现，标志着金融方式的重大变革。在电子银行的便捷高效给人们带来了诸多便利的同时，电子银行的安全也成为关注的焦点。工商银行一贯注重电子银行的安全性，从技术、管理等多个方面不同层次采取了切实有效的措施，确保您交易安全。

中国工商银行个人网上银行业务介绍

ICBC个人网上银行是中国工商银行为个人客户提供的网上自助金融服务，它具有如下特点：

一、安全性高——采用国内自行开发的高强度加密算法、SSL安全加密技术、专门的网上密码以及多种业务控制手段，保证客户的个人资料、信用卡信息不被商户或外界获取。

二、功能丰富——提供转账、外汇买卖、证券业务、在线支付、账户管理、代缴费用、异地汇款、个人质押贷款、个人理财等一系列功能，满足客户多方面的金融需求。

三、手续简单——只需到我行营业网点一次，填一张表签个名，不需申领任何新的专用卡就可获得我行提供的功能强大的网上银行服务。

四、设置灵活——以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡、“理财金帐户”卡等不同类型的账户申请不同功能，并可在线对各种账户的各项功能进行修改。欢迎访问个人客户版－中国工商银行中国网站!

中国工商银行网上银行-足不出户，即可享受快捷、安全的购物乐趣!

扩展阅读：

中国工商银行官网：http://.cn

中国工商银行百科： http://baike.baidu.com/view/14038.htm

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5.银行网上申报公函篇五

工商银行网上境外汇款说明汇款流程网上购汇

汇款流程网上购汇——网上汇款——确认费用——汇款成功一般半小时内扣款成功1在工行柜台申请“网上银行”获取“U盾”后请银行大堂经理设制网上“用户名”“密码”按网页流程安装“个人网上银行控件”和“证书驱动程序”2登陆网上银行后点击“个人网上银行登陆”3登陆网上银行后点击“个人外汇业务”----“小额购汇”4填写“申请表”后“购汇成功”5.点击“跨国理财”——“转帐汇款”——“跨境汇款”填写汇款表注意以下为样本各交易商收款信息不同6.确认“境外汇款申请书”输入“工行U盾密码”7.确定汇款费用与柜台汇款费用相同对方银行还将扣出部份手续费以到帐金额为准8.确认汇款成功并保存“电子回单”

6.网上银行研究述评与展望篇六

关键词：Internet,网上银行,述评

自从1995年5月18日, 全球第一家网上银行“安全第一网络银行” (SFNB) 在美国诞生以来, 网上银行以极快的速度发展。在短短十几年的时间, 跨国银行纷纷建立并完善网上银行系统, 在数目、资产和客户规模方面取得了爆炸性的增长。据《Netg uide2007中国互联网调查报告》显示, 2003~2006年, 企业网上银行用户数从33万增长到84万, 同期个人用户数从810万增长到6500万。《2008中国网上银行调查报告》显示:中国网上银行总体发展继续保持快速增长的势头, 用户量及交易量同期高速增长。全国范围内, 个人网银用户比例达19.9%, 企业网银用户的比例达到42.8%。网上银行在全球范围内扩展的迅猛势头已是不可阻挡, 世界最大的1000家银行, 有70%都有自己的网站。欧洲已有90%以上的银行能为客户提供网上银行服务3。

网上银行的出现标志着金融服务方式的重大变革, 网上银行不必采取传统的柜台交易方式, 而是通过网络进行互动访问, 使客户进行商务活动。网上银行如何发挥其AAA服务的优势, 安全性、便利性、快捷性、流动性和使用成本将成为其发展道路上首要考虑的问题。对此, 已有多位学者从不同领域进行了较深入的研究, 本文主要对前人的研究成果进行归纳分析, 希望能对网上银行的进一步发展和研究有所帮助。

通过《中国学术期刊网》、《万方数字化期刊》、《万方数据库资源系统》、《龙源期刊》等论文数据库的检索, 对网上银行的研究主要集中在电子技术与信息科学、法学、经济和管理学领域。

一、电子技术与信息科学领域对网上银行的研究

刘琪锋, 何翔 (2004) 通过对网上银行系统的需求和设计目标进行论证, 采用Java技术和32EE (Java2Enterprise Edition) 体系构架, 设计并开发出一个面向Internet的深圳工行网上银行应用系统。李俊秀 (2006) 分析了Struts体系的结构原理及其特点, 并结合网上银行系统的开发, 详细介绍了如何通过扩展Struts框架来构建一个安全、稳定、扩展性良好的网上银行系统。张劲煜 (2007) 以网上银行管理信息系统的分析和设计为主线, 对网上银行系统的功能特点和优势进行分析的基础上, 结合上海市中国银行, 着重对网上银行系统进行了系统分析和设计。

二、法学领域对网上银行的研究

李倩 (2004) 结合国外有关法律制度的规定和我国银行业务实践, 对网上银行业务中一系列法律风险和防范问题作了具体详实的分析, 指出鼓励和发展网上银行业务作为立法前提, 把与国际接轨作为立法标准, 把规范业务行为作为立法内容, 把适度规范、留有空间、利于发展作为立法要求, 加快适应网上银行金融创新的立法, 填补法律空白, 不断完善法律法规体系。应妮 (2007) 对网上银行存在的各种风险进行了详细的阐述, 通过对巴塞尔银行监管委员会对网上银行风险监管框架的拟制, 美国、欧洲国家的实践、新加坡及香港特区网上银行风险监管立法现状的研究, 指出完善我国网上银行风险监管法律制度, 就必然要遵循网上银行业务的发展规律。

三、经济和管理学领域对网上银行的研究

自1998年中国银行开始提供网上银行服务以来, 经济和管理学领域的学者对网上银行进行了较深入的研究, 其成果也相对较多, 现选取2002年后的研究论文, 择其要者分类整理如下。详见表1。

(一) 有关网上银行基础理论的研究

徐海燕 (2002) 分析了我国网上银行生成、环境、运行上的特殊性及发展模式、发展进程的发展思路, 并结合发达国家已有的实践对网上银行进行经济学分析, 揭示了网上银行的本质、优势和特点, 剖析了网上银行的生成、运行和发展的机理。彭岚 (2005) 以传统实体银行到网上银行的逻辑线索为主线, 以网上银行的存在和发展的理论为基础, 详细的分析和研究了支付系统、网上银行的风险及监管问题。叶磊 (2006) 以经济学、管理学、统计学等学科作为理论指导, 通过比较分析、案例分析等, 理论联系实际, 阐述了我国网上银行业务流程再造的动因和内容, 并提出业务流程再造的几点原则。

(二) 有关网上银行运营方面的研究

周勇 (2004) 在对西方商业银行开展网上银行业务的动因、现状及发展模式进行分析的基础上, 紧密联系建设银行网上银行业务的发展案例, 提出了适合我国商业银行发展网上银行业务的技术、网上营销、客户关系管理和安全等方面的有关策略。李岚 (2007) 运用SWOT分析方法确定其发展的最优战略, 并以中信银行发展网上银行为例, 提出网上银行的发展推广应从树立统一的品牌形象、找准市场定位、强化营销意识及营销推广四个方面着手。

(三) 有关网上银行行业发展的研究

徐长洪 (2004) 从网上银行基本理论出发, 分析了我国网上银行现状及存在的主要问题, 在网络经济、金融创新和网络金融的理论框架内, 对我国网上银行发展过程中出现的问题进了系统研究, 提出了我国网上银行发展对策。靳凤鸣 (2007) 分析了网上银行的特点和发展历程, 结合实际阐述了网上银行发展的趋势和存在的问题。杨晓晔 (2008) 主要详细分析了网上银行发展过程中存在的风险问题、法律问题和业务标准问题, 指出网上银行的发展需要先进的技术作为支撑, 实现业务体系、经营方式和战略的变革。

(四) 有关网上银行竞争力的研究

毛英明 (2002) 从信息经济 (又称新经济) 入手介绍了CRM在银行业的运用, 阐述了网上银行的发展应以客户为中心, 实施CRM (客户关系管理) 战略。刘新天 (2004) 从国内网上银行发展现状和案例入手, 运用PEST分析法和结构化分析模型 (五要素分析法) , 对国内网上银行市场状况和竞争环境进行分析, 指出国内网上银行业应把握金融混业经营的发展趋向、大力推动金融创新、努力控制金融风险, 实现网上银行的可持续发展。

(五) 有关消费者行为的研究

冯萍 (2005) 运用Ajzen所提出的计划行为理论 (Theory of Planne d Be havior, TPB) 假设消费者对网络银行的使用意愿受到“态度”、“主观规范”以及“知觉行为控制观念”三类因素变项的影响, 实证结果表明“态度”与“知觉行为控制观念”两类变项最终会影响消费者的决定, 且它们与消费者使用意愿之间为正相关关系。付慧 (2006) 总结了客户价值、潜在价值、客户终身价值的概念和评估方法, 通过客户感知、客户信任、转移成本和客户满意四个影响因子与潜在价值各指标进行偏相关分析, 证实了它们之间存在显著正相关关系。吴钜强 (2007) 通过对500多位顾客进行问卷调研, 收集数据采用SPSS13.0和AMOS5.0作为分析工具进行分析研究, 得出技术信任、感知有用和感知易用都是中国顾客接受网上银行的决定性因素, 其中技术信任是最主要的因素。

(六) 有关风险监管与控制的研究

于宁 (2003) 通过对建行网上银行发展的分析, 指出建行网上银行存在的风险及影响, 分析其成因, 给出了建行网上银行风险控制的对策。阳厚忠 (2005) 分析了网上银行产生及发展的背景, 详细介绍了我国网络银行的发展现状, 并对网上银行的风险类型进行了分析和识别, 通过与传统银行的比较, 总结了网上银行风险的新特征。陈向东 (2008) 通过与传统的银行业务的相比, 阐明了网上银行的优势与不安全因素, 指出增加技术成分和完善在线支付的法律法规等措施, 对加强网上银行的监管具有十分重要的现实意义。

四、述评与研究展望

综上可见, 电子技术和信息科学领域的研究主要集中在网上银行系统开发和构建、服务模块的开发、安全管控和网络技术的升级等方面, 着重是为网上银行的运营提供安全、稳定和快捷的平台。法学领域对网上银行的研究侧重于网上银行业务监管、法规制度和保障机制方面, 通过对网上银行的发展规律、风险因素、业务监管现状、法规制度和保障措施的研究, 为网上银行发展的法律和政策环境的改善提供了良好的理论支撑, 同时也深化了人们对网上银行的作用、价值和法律创新等问题的认识。从管理经济学领域对网上银行的研究成果来看, 有关网上银行的发展状况、运营策略、战略选择、风险监管与控制的文章比较深入。由于网上银行发展时间短, 统计数据资料有限, 加上大部分的在校研究人员获得数据的途径不多, 少有文章进行了量化分析研究, 已有的一部分也存在一定的不足。每年发表的行业报告只是指出了行业的现状和发展方向, 并没有对行业内的各项数据进行深入统计分析和研究。

网上银行的发展涉及用户、商家、CA中心、银行、软件服务商、支付中介和政府等各个要素, 电子信息技术、系统开发能力、网络普及率以及民众的教育程度等都将制约其发展, 而且随着现代经济的快速发展, Internet技术的不断提高, 电子商务活动范围的扩大, 网上银行也将面临各种新环境、新要素和新领域的挑战, 其业务功能范围也将不断扩大。正因如此, 网上银行所面临的诸多问题迫切需要解决, 未来还需要各领域的学者们从自身学科和跨学科的角度更深入和细化的研究:网上银行运营系统的开发商、服务商和银行三者的合作模式、利益分配问题;网上银行面临时代的挑战, 如何与时俱进, 实现科技、制度和模式的创新问题;网上银行业虚拟产品和品牌的研究, 提高行业和企业的竞争力问题;如何实现政策法规的时代性、科学性和实践性问题;统计部门如何深化和细化对网上银行相关部门及相关业务数据的统计分析研究;网上银行周边产品开发的经营模式及利润分配问题等, 也是国内网上银行业需要解决的问题。

安徽省人文社会科学基地项目 (2008sk020) , 国家开发银行安徽省分行研究项目 (2008gkhah01)

参考文献

【1】陈向东李军伟我国网上银行风险管理机制研究[J]企业经济2008第6期133-136

【2】顿雁峰王元福网上银行在我国的发展现状及问题经济师2005年第1期127-128

【3】冯萍消费者网络银行使用意愿实证研究[D]对外经济贸易大学2005年4月

【4】付慧网上银行环境下企业客户潜在价值影响因素研究[D]浙江大学2006年4月

【5】靳凤鸣论我国网上银行的发展[D]对外经济贸易大学2007年3月

【6】宋卓平浅议创新我国网上银行的对策[J]集团经济研究2006年7月274

【7】彭岚网络银行理论与发展雏论[D]西南财经大学2005年4月

【8】王晓兰浅谈我国网上银行的发展[J]商业文化·商业研究2008年2月142-143

【9】吴钜强网络技术对网上银行顾客使用意向的影响研究[D]浙江大学2007年4月

【10】武晓璐郭燕庞宇佳中国网上银行个人业务浅析[J]时代经贸2007年12月第5卷59-60

7.商业银行网上银行的风险管理研究篇七

【关键词】网上银行风险管理防范

一、引言

网上银行不是储蓄所和营业室这样的实体机构，而且是一种全新的金融服务模式，即无论何时（Anytime）、何地（Anywhere）、以何种方式（Anyhow）都能为有需求的客户提供个性化的金融服务。由于其具有运营管理成本低、效率高的特点，并且能够更加便捷的满足各类不同用户的不同需求，因此在银行业中所占的业务份额必将越来越重，成为银行业未来发展的方向。然而伴随着网银业务的发展，以及客户的增多，网上银行自身存在的各种缺陷也在逐步暴露，现如今网络安全隐患日益显现，不断曝出各类问题。如何加强网上银行的风险管理，采取有效的安全措施，已经成为在当今金融全球化的背景下具有现实意义的研究课题。

二、网上银行存在的风险分析

随着网上银行业务量的迅速增长，特别是网上银行业务在整个银行业务中所占比重的成倍加大，这一新型电子化金融服务模式所处的地位越来越重要，但随之而来的网上银行的风险管理问题日益显现出来。所谓网上银行风险，是指可能会对银行收益或资本产生不良影响的一些能够预见的或未能预见的事件，主要是指会对银行的资本、收益、信誉、业务操作、系统安全等产生负面影响的预期或不可预期的潜在事项。

三、网上银行风险管理的优化改进措施

网上银行的风险管理就是通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预防、避免、排除或者转移经营中的风险。网上银行面临的风险又有其特殊性，更要加强风险研究、防范和管控，具体来说，需要着重从以下几个方面进行优化和改进：

（一）提高网上银行技术安全

建立一个有足够安全的网上银行安全系统，从而尽可能的杜绝各种安全隐患。这就必须研究硬件设施安全技术、身份认证技术、防火墙技术、密码技术以及风险预警技术等。值得注意的是，网上银行的安全性管理是一项复杂而又有其特殊性的任务，只有不断升级网络安全保障系统，才能有效防范面临的各种风险。

（二）建立网上银行安全评估体系

中国银监会《电子银行安全评估指引》（2006年3月）中指出，网上银行安全评估体系是金融机构在开展网上银行业务过程中，对网上银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控能力的考察与评价。它应真实、全面的评价网上银行系统的安全性。所以，网上银行安全评估体系至少应包括以下内容：（1）安全策略；（2）内控制度建设；（3）风险管理状况；（4）系统安全性；（5）网上银行业务运行连续性计划；（6）网上银行业务运行应急计划；（7）网上银行风险预警体系；（8）其他重要安全环节和机制的管理。在评估报告的结论中，评估机构应采用量化的办法表明被评估机构网上银行的风险等级，说明被评估机构网上银行安全管理中存在的主要问题与隐患，并提出整改建议。

（三）增加客户安全意识

由于网上银行是以网络为媒介的方式向客户提供服务，所以保证网上银行运营安全的首要问题，就是进行对客户身份的认证。如何确保客户身份真实可靠，如何加强对客户的信息管理，如何提高其风险意识等方面的规章制度建设，是网上银行目前应当注重。对此，笔者认为：一是要求网上银行对客户仅通过网络开立账户的行为，设置严格的开立程序，并且对客户的可疑活动及时通报。二是要求网上银行对消费者进行教育。如：在网站上提供相关链接演示网上银行的业务流程、风险教育动画等，或是允许客户对在线银行的执照和存款保险进行查证。三是银行要在其网页的醒目位置提供完备的安全防范手册，对客户安全使用网上银行进行教育。

（四）完善银行内部控制制度

完善银行内部管控是对银行操作风险的重要防范措施，因此针对网上银行，也需要建立起一套完整的内部控制机制。首先，树立银行各级管理者、银行全体员工的风险防范和管理意识，具备预见和操作风险的能力，能够将现实的风险转向潜在的风险，将风险的事后处置转向风险的前期控制。其次，通过建立独立于银行业务部门的网上银行操作风险管理委员会和风险管理经理制度，集中管理网上银行的操作风险。再次，要建立业务操作管理制度和权限制约原则，并采取逐级管理原则；要明确规定系统操作人员的工作过程和权限，每一步操作业务人员和技术人员必须分离，每个级别人员都要受权限控制。最后，审计部门要加强科技力量，改进内部检查手段，增加内审的频率和深度，对操作风险管理工作实施内部实时审计，防范风险。

（五）加强网上银行人才知识储备

网上银行是技术的产物，建立完善的科技、人才培养机制则是发展网上银行的必要保证。因此，一是要引进专门的网络技术人才，为网上银行提供专门的技术保障；二是要通过举办专门的技术讲座，以培养一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。除此之外，还要专门培训员工如何正确操作网上银行，使之对客户进行教授演示，教会他们如何使用银行的设备，并通过培训向客户披露有关的信息，以减少相应的法律风险。

四、结论

网上银行必将成为是银行业未来发展方向，但网上银行的风险问题所导致的损失也是非常巨大的，银行在开展网上银行业务的同时，要加强网上银行的风险管理，认真分析研究网上银行的特点属性，借鉴国内外先进的风险技术和管理经验，探索有效的网上银行风险评估体系和风险管理模式。

本文通过对网上银行风险管理现状进行分析研究，有针对性提出一些优化措施和改进意见，但是受理论水平和工作实践的限制，还有许多的不足之处，希望在今后的学习研究中进一步的完善和总结。

参考文献

[1]章杰文.我国网上银行业务风险及监管研究[D].首都经济贸易大学.2011.

[2]武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究[D].中国石油大学.2010.

8.工商银行网上银行安全性分析篇八

摘要：................................................................2 关键词：网上银行中国工商银行安全性..............................2

一、网上银行的发展现状................................................3

二、工商银行网上银行的系统功能和特点..................................4

（一）系统功能....................................................4

（二）系统特点....................................................4

三、工商银行网上银行的安全机制........................................4

（一）工商银行网上银行企业银行的安全机制..........................4 1.传输安全.....................................................5 2.病毒防范.....................................................5 3.严格的授权管理...............................................5

（二）工商银行个人银行服务的安全机制..............................5 1.网站认证.....................................................5 2.客户身份认证.................................................6

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施......................6 1.系统安全保障是工行网银安全的基础.............................6 2.客户身份识别是工行网银安全的关键.............................6 3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点...................6 4.设置权限.....................................................6 5.主观防范意思.................................................7

四、工商银行网上银行的问题和发展对策..................................7

（一）工商银行网上银行问题........................................7 1.盈利模式尚未真正出现.........................................7 2.社会观念认知的影响...........................................7 3.金融监管体制的制约...........................................8 4.地区业务规模小...............................................8

（二）工商银行网上银行的发展对策..................................8 1.建立健全网上银行安全系统.....................................8 2.积极进行网上银行产品创新.....................................8 3.强化银监会对网上金融风险的监管...............................8 4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品.......................9 5．建立与客户的沟通平台........................................9

结束语................................................................9 参考文献：...........................................................10

工商银行网上银行安全性分析

摘要：

在现在这网络发达的现代社会，网上银行在为人们提供优势和便捷的同时，又带给了人们安全问题的困惑。

本文通过对网上银行发展的现状分析的基础上，着重于对我国工商银行的网上银行安全性问题进行了分析，结合日常生活中网上交易出现的问题，总结出中国工商银行网上银行在发展过程存在的风险与问题，并通过对这些问题的分析，找出解决相应问题的对策。

最终通过对中国工商银行网上银行安全性分析证明，网上银行系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

关键词：网上银行中国工商银行安全性

为随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。

网上银行为金融企业的发展带来商机并为众多用户带来了方便，但同时网上银行网站本身的安全性问题、交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题、交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题已成网上银行业务面临的主要安全问题,分析这些安全问题产生的根源，并提出一些防范对策,显得尤为必要。

一、网上银行的发展现状

我国银行传统业务积累了丰富的客户资源为网上银行初期发展提供源源不断的“氧气”，也是我国网上银行发展的竞争优势｡但目前大多数商业银行发展网上银行的主要动力在很大程度上是为了争取传统客户,而将网上银行作为一种宣传工具和稳定客户的手段｡网上银行的发展缺乏科学的规划,投入高,效益差,管理水平有待提高｡

在我国,老百姓对网上银行的接受是被动的,交易量､交易额和传统柜面相比所占份额很小｡网上银行业务更多的是复制传统柜面业务,缺乏根据互联网特点的新的金融创新,对客户的吸引力较弱，客户对网上业务接受比较被动｡同时,我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少,很多银行将网上银行作为低值业务的分流渠道,因此查询､转账､代缴费大行其道,成为各网上银行的主流业务,所不同的是形式上的包装,就产品来讲更缺乏对客户的吸引力。

随着网络银行的快速发展，网上银行成为现代很重要的支付工具。网上银行不受时间、地点、空间等的条件的限制可以使用户足不出户的即可办理各种理财业务，节约了银行以及客户的大量的时间同时也提高了工作效率，减少了银行的成本。网上银行的账务管理功能让大家非常方便地查询账务余额、当日和历史明细等各种账户信息，并可以向银行内外账户进行转账汇款，还可以通过网上银行查询自己的工资单。

银行在网上购物中担当了一个支付平台的作用，消费者不用亲自去商场采购，只要在电脑前用指尖轻敲键盘，就可以选货、下单、付款了，目前，各类购物网站都提供了主要银行的在线支付渠道，您只要选定商品，选择相应银行的支付渠道即可完成支付。支付完成后，就可等着心仪的货物送上门来，非常方便。

二、工商银行网上银行的系统功能和特点

（一）系统功能

随着经济的持续发展，各大银行在开通网上银行的同时，也在进一步的增强强网络的系统功能，以此来提高网上银行的工作效率。

对于工商银行这样的商业银行来说，他的系统功能主要包括：集团理财、网上结算、网上购物、金融资讯，这些系统功能的设立客户能够更好的完成网上购物，足不出户的掌握金融信息，做好自身理财。

（二）系统特点

针对电子化建设的不断推进，在整体框架设计上重点考虑系统的可扩充性；对各种过渡状态的适应能力。呼应业务上的需求，侧重考虑网银在线交易系统的统一交易通道机制；个性化服务机制；通信服务机制；行特色服务支撑机制。兼顾内容平台和交易平台的统一网站页面风格策略。

由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网上银行面临着技术风险、操作风险和法律风险。这些风险的存在，使得客户对网上银行的安全性、可靠性及个人隐私的保护持怀疑态度。

三、工商银行网上银行的安全机制

首先，合理的、严密的业务流程设计是防范风险、提高系统安全性的重要保障.站点系统结构本生采用多重防火墙保护，从而从外部到内部均杜绝黑客的攻击和病毒的破坏。使用CFCA的企业高级证书，采用PKI公钥体制的非对称加密，采用1024bit的RSA算法对传输信息加密，使用先进的CPU卡技术，先进的双密钥体制

证书，进行双向认证，保证信息的秘密性、完整性和不可否认性.1.传输安全

在“企业银行”的客户端和银行服务器之间传输的所有数据都经过了两层加密。2.病毒防范

在可靠的数据传输安全机制的保障下，企业银行客户端和银行服务器之间传输的是有特定格式的数据而不是程序，这确保了任何病毒都不可能侵入企业银行系统。

3.严格的授权管理

对于支付和发工资这类涉及资金交易的敏感业务，企业银行系统控制企业必须按照业务管理要求经过相应的经办和授权步骤系统才会接收。

（二）工商银行个人银行服务的安全机制

个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。采用国际公认的、通过国家信息安全机关和人民银行鉴定的安全技术，以高性能的网络安全机制为基础，构建严密可靠的网上安全系统，并辅以多重业务安全控制手段，确保所有交易准确无误并且无法窃取。不仅采用目前个人网上银行通用的密码技术设置，同时还进行了高度安全的智能芯片硬件加密。这使得“金融@家” 取得了与企业网上银行同等安全级别的安全机制。可以有效防范包括“假网站”和“木马”病毒在内的各类可能的风险

1.网站认证

工商银行的网站里安装了的安全证书。有效地防止了网站被假冒。客户只要正确输入工商银行网址，链接的是工商银行网上银行的网站。

传输安全性：网上个人银行交易采用了国际通行的SSL协议加强信息传输的安全。

2.客户身份认证

客户进行网上银行操作需要输入账户和密码来确认身份。网上帐务查询需输入查询密码，转账交易要输入交易密码。进行网上消费付款需输入“网上支付”密码，通过电话银行向网上专户转账需输入转账密码。如果客户连续输错5次密码，其账户将会被银行冻结。

网上交易资金在银行主机系统内封闭流动：网上个人银行交易的转账、支付资金都是在银行主机系统内封闭流通。网上转账只能转向客户指定的建行账户，网上支付资金只能划入商户指定的结算账户，不会流向非法账户。由于银行主机系统的封闭性，任何人不可能通过网络侵入银行系统盗用资金。

（三）工商银行网上银行支付体系的安全保障措施

1.系统安全保障是工行网银安全的基础

工行在Internet与网银服务器之间设置了第一道防火墙,在门户网站服务器和内部网络（应用服务器）之间设置了第二道防火墙。

2.客户身份识别是工行网银安全的关键

为进一步确保大额资金交易的安全性，工行相继推出U盾和电子银行口令卡两项全新的安全产品。

3.交易过程和业务流程控制是工行网银安全的重点

工行网银所有账户、转账指令等敏感信息都采取128位SSL加密通讯协议进行传输，保证了客户交易信息的唯一性、完整性和机密性。

4.设置权限

工行规定在网上自助注册的客户没有对外转账权限，客户需凭有关证件到网点开通，还对没有申请U盾的客户设置了对外转账限额，从业务流程方面保障客户资金安全。此外，只要客户定制了工行网银的余额变动提醒服务，一旦账户资金发生

变动，客户就能在第一时间收到手机短信提醒服务，随时了解自己的账户资金变动的情况。

5.主观防范意思

实现网上银行的安全无忧，不仅要依靠银行端的安全保障，而且有赖于客户自身的安全防范意识和措施。

四、工商银行网上银行的问题和发展对策

（一）工商银行网上银行问题

基于我国的金融体制、银行电子网络基础设施电子商务的安全性标准及相应的法律框架等因素的影响，工商银行网上银行目前存在以下问题：

网上银行依托于现有银行是传统银行的网络化，是传统银行业务的延伸和提高；网上银行个人客户科技知识水平和文化素养层次较高，中国工商银行其网络银行具有账户信息查询，转账付款，在线支付，代理业务，网上支付等功能，提供了动态的演示，使人感到很方便，安全性能是最高的，金融电子化水平在同业居领先地位，其特点主要有：全球化、无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、创新化、运营成本低、亲和性增强。但是也有问题存在：

1.盈利模式尚未真正出现

工商网上银行的模式更多的是以交易渠道的形式存在，但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务，从盈利的角度来讲，工商银行网上银行的能力还是很弱的。

2.社会观念认知的影响

从我国的现状来看，网络化经济发展中观念和习惯转变的落后，在我国，金融企业信息化程度领先于社会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受度越低，使用度也就相应降低。因此工商银行网上银行的规模

效益也就无法体现。

3.金融监管体制的制约

中国目前的法律还不完善，尤其是金融监管体制的不完善，存在很多漏洞，这对工商银行网上银行的发展带来很大的制约。

4.地区业务规模小

网上银行使用的范围较小，我国工商银行网上银行的发展仅局限于一些大城市里，但是对于一些中小城市而言，网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务规模较小。

（二）工商银行网上银行的发展对策

1.建立健全网上银行安全系统

在当前形势下下必须对网上银行业务的技术性风险管理给予高度重视，尽快制定出网上银行业务相关技术标准和规范。在网上银行业务使用的硬件，软件产品以及认证，加密，安全传输技术，信息包格式，用户接口标准等方面制定出严格，规范化的行业标准，同时建立风险承诺赔偿机制，消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任，为网上银行业务的持续健康发展创造有利条件。

2.积极进行网上银行产品创新

随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，当前创新的一个显著特点是网上银行要趋向智能化。例如配合客户数据库管理可以在客户登录后，按照客户所属的群体的特点，在其等候服务的时候提供一些相关的广告信息或个性化的界面等等。

3.强化银监会对网上金融风险的监管

首先，要强化网上银行业务的市场准入制度。其次，要通过立法工作确立数

字证书，数字签名，电子合同等的法律效力强制银行负责维护电子数据的真实性和完整性，最后，在网上银行资金跨国流动日趋庞大的背景下，加强我国金融管理机构与国外金融监管当局在信息分享，跨境执法协助和经验交流等方面的交流与合作，积极寻求网络监管的最佳途径。

4.从客户角度出发设计差异化的网上银行产品

银行设计出更易于用户理解和接受的网上银行产品。在提倡多渠道整合技术的情况下，产品差异的另一个方面是当客户在网上银行操作出现问题时，可以很容易地转到呼叫中心的客户服务专员，通过网络会议或直接对话等多种方式来解决客户在使用过程中遇到的问题。

5．建立与客户的沟通平台

从服务角度看，网上银行只有配合现有的传统网点，再加上专职客户经理，才能为社会提供多元化的金融产品和最优质的客户服务。除了电子公告牌(BBS)在线解答等常用沟通方式以外，随着互动视频等新技术的发展，网上银行应在客户有特殊需求时，通过点击在线交谈按钮就能实现客户与银行客服代表之间的实时双向沟通从而在通畅的沟通平台上为客户提供个性化服务。

结束语

网上银行作为新经济的产物,是传统银行的发展和延伸,也是未来银行业在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网上银行在我国才刚刚起步,它的业务点和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业,在建设网上银行时一定要把网上银行所面临的各种风险周全考虑,要将安全问题放在首位。整个系统应具备:系统风险评估,安全策略实施,系统运行控制,灾难恢复功能,事后监督机制等等,为网上银行提供全方位、立体的防御体系。

参考文献：

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