营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲

营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲（通用4篇）

1.营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲 篇一

商业银行对小微企业的信贷风险管理--基于民生银行的案例研究

小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新创造了大量就业岗位是我国国民经济发展的重要基础而小微企业融资却是长期难以破解的问题。

商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下纷纷加大对小微金融的投入将其视为业务转型的契机。然而小微企业的信贷风险问题阻碍了商业银行的尝试。因此对小微企业信贷风险进行科学、高效的管理成为我国商业银行拓展小微金融业务的必然选择。

本文以风险管理理论与新巴塞尔协议为分析框架结合国内银行传统管理经验提出“贷前调查”、“贷中审查”、“贷后检查”的小微企业信贷风险动态管理模式。实践中商业银行也基本按这一模式进行运作并取得了一定的成效但目前小微金融仍处于起步阶段商业银行对小微企业信贷风险管理存在不少问题如风险管理组织结构不尽合理、内部信用评级体系针对性不强等本文分析认为这些问题是由宏观环境、小微企业和商业银行共同造成的。

为了更好地研究商业银行对小微企业的信贷风险管理问题并总结现阶段小微金融开展经验本文接着以民生银行作为案例先是分析了民生银行小微金融业务的开展情况与信贷风险管理措施总结其经验并针对其风险管理问题提出了解决措施然后研究了民生银行广东省某支行的一个商圈信贷业务重点分析了该业务的授信方案设计与信贷风险管理。

最后本文基于上述理论分析与案例研究提出了我国商业银行对小微企业信贷风险管理的五大对策建议建立专门的小微金融业务部门、构建针对小微企业贷款的内部信用评级体系、加强与外部机构合作、丰富小微金融产品与服务、建立小微企业贷款风险定价机制。

2.营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲 篇二

1 贷前调查真实性不够

通常, 商业银行必须在审核小微企业相关信息材料后, 才会做出信贷业务决策, 信息调查结果直接影响小微企业能否成功从银行处申请贷款。商业银行通过企业调查对企业的整体运营状况进行有效判断, 全面控制不良资产现象产生。笔者通过调查发现, 部分商业银行在企业调查环节中存在明显不足, 不仅调查信息缺乏针对性, 很多信息都无法保证有效性及真实性, 大部分均委托第三方中介机构帮助搜集相关资料, 形成的数据分析不具备可行性, 直接导致商业银行小微企业信贷业务风险。

2 信用评级结果不准确

目前, 商业银行采用的小微企业风险等级评估模式也存在很大问题, 需要在后续工作中逐步进行调整。随着社会现代化发展水平不断提高, 传统风险等级评估模式已经无法满足信贷业务发展需求。由于信息调查过程中, 小微企业的数据搜集受到强烈限制, 严重影响分析结果的准确性, 进而导致商业银行承担的等级评定风险大幅度提升。

3 定价机制缺乏灵活性

小微企业涵盖行业比较广泛, 不同企业的经营模式也存在较大差异。由于存在明显信息不对称现象, 导致商业银行无法对小微企业进行准确授信。为了有效控制信贷业务风险产生, 在信贷业务标准制定过程中, 只能以小微企业提供信息为依据, 根据授信权限进行目标客户选择, 商业银行的下属分支机构掌握授信职责, 结合实际情况, 制定每笔贷款的实际利率, 只要限定在标准利率浮动空间范围内即可, 无法为客户提供"一对一"的利率定制服务。由于定价方式比较固定, 没有考虑不同企业、不同营业部的营销活动差异, 无法达到预期定价效果。这也是统一授信模式的最大发展弊端

4 贷后管理工作不重视

从目前发展状况来看, 商业银行实施的贷后管理工作存在众多问题, 其中部分商业银行未建立专业管理部门是影响管理效果的关键性因素。由于商业银行对绩效考核始终持有很高要求, 各个下级分行在完成既定工作指标同时, 也要负责展开绩效评估工作。繁杂的事物占用商业银行很大精力, 形成对贷后管理工作的严重疏忽。

5 缺乏内部控制的权威性及独立性

由于部分商业尚未建立数据信息审计系统, 导致商业银行内整体忽略审计工作重要性, 内部审计效用无法发挥, 直接影响部门工作的有效协调。如某商业银行省分行直属行长直接对银行的运营状态进行管理, 内部监督工作人员直接由直属行长委派, 主观因素势必对银行内部控制系统发展状态造成一定影响。

参考文献

[1]郭素娟.基于商业银行业务转型背景的中小企业金融风险预警思考[J].冷风业时代, 2014, (7) :57-64.

[2]张莉.谈商业银行对中小企业贷款的风险防范[J].商业时代, 2013, (36) :48-49.

[3]步磊.新时期中小企业信贷风险视角下试论商业银行防范机制的构建[J].山东社会科学, 2013, (10) :54-57.

[4]刘渝.我国商业银行中小企业贷款信用风险评价研究[J].经济研究参考, 2013, (41) :31-33.

3.营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲 篇三

关键词：商业银行；小微企业信贷业务；小微企业

一、引言

小微企业以个体工商户为主体，企业的经营情况比较复杂，规模小、没有规范的财务报表，生命周期较短，和商业银行所要求的融资条件相差甚远。目前我国中小企业占到全国总企业数的99%，生产总值占国民生产总值的60%左右，这些中小企业中小微企业约占90%，所以说小微企业在我国国民经济中的贡献非常大。为了解决小微企业的融资难问题，促进其发展，就需要商业银行小微信贷业务的开展[1]。

二、商业银行开展小微企业信贷业务的必要性

（1）可以对资本约束和风险资产不足的影响进行缓解。自爆发经济危机以后，银监会加强了对商业银行的监管力度，推出了一系列的监管政策，这些政策给中小商业银行的资产规模增长速度进行了限制。但是银监会同时规定“对符合條件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”，所以那些中小商业银行就可以对小微企业的这一降低风险权重以及扣除存贷比进行充分的利用，发展小微信贷业务，以对中小商业银行的风险资产以及存贷比的“双紧”局面进行缓解。

（2）有利于市场竞争差异化的开展。商业银行的服务对象一直以来都是大型企业，主要采用的是存贷利差的经营模式，金融服务产品比较单一，同质化的竞争也相当的激烈。中小商业银行可以对其在服务区域内的信息优势以及成本优势进行充分的利用，逐渐发展小微信贷业务的简单、灵活以及快捷的优势，这样也就实现了和其他银行的差异化竞争。

（3）有助于对市场潜在客户群体进行开发。中小商业银行在大客户的争夺上，肯定比不过大型商业银行，所以不能一直坚持“抓大放小”的原则。小微企业的数量相当的大，而且大部分由于自身的问题，不能得到银行信贷的支持，那么中小商业银行就可以把这些企业当成是自己的潜在客户，发展成为自己的利润增长点。这样中小商业银行可以通过对小微信贷业务的开展对自己的客户结构进行优化，有效的降低风险资产的占用[2]。

（4）有利于商业银行的价值体现。目前来说，小微企业是我国市场经济中的重要组成部分之一，但是我国对于小微企业的金融资源配置不足，给我国的经济结构造成了一定的失衡和不适应情况的出现。如果对小微信贷业务大力发展，不但可以对地下钱庄以及非法借贷现象进行有力的打击，还有效的盘活了民间资本。有利于我国健康金融秩序的建立以及地方经济的发展，不但实现了商业银行的社会责任，还对商业银行的价值进行了体现。

三、商业银行如何开展小微企业信贷业务

（1）确定小微企业的划型标准。其中美国对小微企业是这样定义的：从业人员5个或5个以下，创办资本在3.5美元以下，均有当地人充当业主和经营者，其中也包括有少数民族人员、青年、女性以及残疾人所创办的小企业。欧盟委员把小微企业定义为：经过若干年的持续经营，另外满足企业人数9人或9人以下，资产负债总额200万欧元以下，营业总额200万欧元以下之中的任意两项即可。

（2）创造适应于小微企业的融资管理模式。商业银行想要开展小微信贷业务，就必须先制定一套适合于小微企业的融资管理模式。首先要建立一支专业的小微企业融资营销队伍，并要和大企业的营销队伍进行彻底的分离，这一队伍专为小微信贷业务服务；其次建立套完善的激励机制，对于小微信贷业务的从业人员，要给你该对其业务总量、收益额、操作质量等进行综合评定，并相应的给予激励，在对其业务进行评定的时候，应该对小微信贷业务的不良贷款率尽量进行弱化，因为小微信贷业务本身的不良信贷率都比较高，所以只要信贷人员尽职尽责，正确操作业务流程，就可以考虑免责；还需要建立一套小微信贷业务的专门风险管理制度，其中应该包括有流程优化、决策层授权、区域化差异、信贷政策的差异化等内容。和大型企业的信贷业务进行有效的区别[3]。

（3）规范适应小微企业融资的操作方式。小微信贷业务本身具有风险大的劣势，所以必须根据小微信贷业务的风险特点，对其操作方式进行规范。（1）信用评价可以以软信息为主，因为小微企业的财务报表都不够规范，所以可以主要以纳税情况、用水用电情况以及经营者的个人品行等软信息作为参考依据；（2）控制单户融资额度，融资的绝对额不宜过大；（3）可以实行整贷零偿、分期还贷的贷款方式，这样不但可以适应于小微企业的生产经营以及现金回流特点，对企业的还贷压力进行缓解，还可以使商业银行对小微企业的融资风险最大化的降低，也对管理成本进行了一定的降低，因为企业还贷是否按期是对眼很难过融资风险进行判断的重要依据之一；（3）控制融资期限，银行可以对小微企业进行动态管理，其融资期限也不宜超过三年，另外当小微企业发展成为中型企业或者大型企业之后，银行应该对其管理进行规范化引导，并将其纳入到相应企业行列融资业务中。

四、结语

各银行关于小微信贷业务的开展，其运作模式必须和自身以及小微企业的特点相互适应，其中当然包括对小微企业贷款的准确定位，准确的贷款定位不但可以有效的对其风险、利润进行管理，还可以对其可持续发展发挥杠杆作用。（作者单位：中国民生银行股份有限公司天津河北支行）

参考文献

[1]罗卿，借民间金融之力破小企业贷款难题——从《银行开展小企业贷款业务指导意见》谈起[D]，硕士学位论文，西南财经大学，金融学专业，2006，4

[2]王兵，论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J]，农村金融研究，2012，4，15——19

4.营口银行小微企业信贷业务营销模式研究论文提纲 篇四

5.1.1减少审批环节

由于市场环境瞬息万变，产品的时间价值对小微企业的生存和发展来讲至关重要，因此小微企业对资金需求具有"短、频、急"的特点。这些特点对小微企业的生存和发展有非常关键的意义。而商业银行提供的普通产品和服务，明显不能够满足小微企业资金的这些需求，不仅在贷款审批手续上繁琐，而且审批环节多、周期长。

企业在商业银行申请一批普通贷款经常需要两周到一个月几千天甚至更长的时间，市场环境变化很快，对于小微企业而言，如果想抓住市场机瀑，就必须把握好时间。而商业银行对小微企业申请的贷款即便能够被批下来，由于审批手续是如此的繁琐和复杂，使得小微企业提供各种申请材料和等待审批的时间过长，小微企业担也因此失去市场瞬变的机会，不得不放弃向银行申请贷款，这对银行和企业来说无疑都是一种损失。

小微企业因为自身规模的限制，一般情况下采取的是订单生产，企业在获得订单以后要马上组织投入生产，所以小微企业在自身资金不足需要商业银行贷款时，对贷款的时效性要求是很高的。

第六章结论和展望

6.1结论

本文以银行贷款理论为基础，分析了商业银行小微企业贷款的现状及存在的问题，并以建设银行和浙江泰隆商业银行为案

例，分别介绍了它们的基本情况和小微企业贷款业务的现状，分析了建设银行小微企业贷款存在的问题和问题产生的原因，并且总结了浙江泰隆银行小微企业贷款业务成功的经验。同化也根据商业银行小微企业贷款的问题提出了相应的解决对策。

通过对本论文的撰写，主要得到了以下结论;首先，在小微企业贷款的问题上，无论是从商业银行角度来看，还是从小微企业本身来看都面临着很多问题。而这些问题在很大程度上限制了商业银行小微企业贷款业务的发展，同时也阻碍了小微企业的发展。其次，针对小微企业贷款所面临的问题，提出了商业银行在小微企业贷款方面的一些解决对策：从优化业务流程、创新服务、创新产品、全面风险管控四个方面着手。