个人担保贷款的手续

个人担保贷款的手续（精选9篇）

1.个人担保贷款的手续 篇一

个人办理贷款买车必备的手续、条件

“上班挤公交，下班挤地铁”的生活对上班族来说是一种折磨，因此拥有一辆属于自己的代步车成了这些上班族的另一奋斗目标。当然，如果您想快速实现自己的目标，可以选择贷款买车。那么，个人办理贷款买车必备的手续、条件有哪些呢?

据悉，办理个人汽车贷款时，借款人需要满足的基本条件是：具有完全民事行为能力;能提供有效身份证明;个人信用良好;有稳定的工作和收入;有固定的住所以及银行要求借款人满足的其他条件。借款人在满足上述贷款条件下，提交：

1、个人有效身份证件;

2、个人收入证明;

3、居住证明;

4、首付款证明;

5、购车合同;

6、担保证明等，向银行申请个人汽车贷款。

2.个人担保贷款的手续 篇二

一、“面谈面签”风险及危害

“面谈面签”的风险类型多种多样, 其危害程度也非常深刻。其主要表现在如下几个方面:一是笔误与漏签, 其主要风险及危害是贷款手续 (合同) 有瑕疵, 容易产生纠纷。二是代笔代签, 其主要风险及危害是容易孳生冒名贷款, 危害极大, 这类风险也是目前困扰我们农村信用社的主要症结之一。三是恶意欺诈, 主要是外部欺诈, 由于借款人的贷款动机就是欺诈, 在“面谈面签”时就设好了“陷阱”或“圈套”, 最终造成贷款纠纷或损失。四是信贷人员业务水平及风险意识较差, 工作责任心不强。这将造成贷款手续不合规, 签订成无效合同等。五是信贷人员政治思想素质, 职业道德缺失, 内外勾结作案, 最终给信用社造成损失。六是操作规程缺失风险。由于贷款“面谈面签”没有相应的制度和流程, 会出现逆程序面签现象, 比如:先签字后填写合同要素等。

就目前农村信用社的实际情况而言, 贷款手续若不能认真落实“面谈面签”, 将可能导致“失职渎职”、“冒名贷款”、“贷款诈骗”等违规违法行为发生, 其最终后果是导致贷款纠纷, 严重者将造成贷款损失。

二、“面谈面签”风险的防范措施

针对各种各样的贷款“面谈面签”风险及危害, 必须采取有效措施予以防范和控制。

1. 建立“面谈面签”制度。

针对“面谈面签”的操作风险点要紧贴业务完善内控制度, 建立健全岗位责任制, 规范操作流程, 用制度控制可能出现的操作风险, 把隐患消除在萌芽状态。建立完善的“面谈面签”制度和风险评价体系, 使“面谈面签”有规可循。同时, 必须严格落实制度的执行。

2.“面谈面签”流程化、专职化。

贷款手续 (合同) 的签订从贷前调查岗位中分离出来, 使面签人员专职化, 实行“双人面签”, 面签真实性承诺等, 使面签过程“无缝化”, 力求避免逆程序操作、笔误遗漏、代笔代签、补充条款意思表达不到位等因素造成的风险, 同时, 避免信贷人员“面谈面签”的道德风险。

3. 增加科技投入, 提高技防水平, 防范冒名、代签等风险。

在条件许可的信用社, 客户签字时必须要求在规定地点进行面签, 一是利用录象、摄象、监控录象等设备进行图象采集, 备份影象资料。二是利用身份证信息核查系统确认客户身份的真实性。三是利用远程监控统进行“面谈面签”授权管理。

4. 实行签字真实性承诺及担保制。

客户首先要对自己的签字作出书面承诺, 并要求对签字的真实性提供担保。对于信贷人员不认识 (不熟悉) 的客户, 在无法确认身份时, 要求提供担保人, 担保人可以是贷款的调查人、贷款的介绍人、贷款的担保人或其他认为能够确实身份的第三人。

5. 对“面谈面签”进行公证。

“面谈面签”手续及程序到司法公证部门进行公证, 防止面签风险, 确保手续和程序上公正、合法。条件许可的, 公证部门可上门进行法律服务。经有权公证部门公证的贷款手续, 如果发生纠纷时, 不再经诉讼程序即可直接到法院申请执行。

6. 提高信贷从业人员素质。

一是提高业务技能素质, 防范操作风险;二是加强风险意识教育, 提高对风险及其危害的认识;三是加强政治思想素质教育, 防范道德风险。在素质提高措施上, 一是鼓励自学;二是组织针对性培训;三是送高校进修学习。

7. 实行信贷从业人员资格审查制度。

3.孝感个人住房商业贷款手续及流程 篇三

一、商品房按揭贷款的基本条件

1、借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力;

2、所购住房座落在城镇(包括市区、县城、大集镇)且原则上为借款人现居住地或工作、经商地;

3、已与开发商签订了《商品房买卖合同》，根据个人信用情况，并已支付了银行规定的首付款比例，最低为30%以上;

4、贷款金额根据借款人的信用情况、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。

5、同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续;

二、须提供资料

1、申请人和配偶的身份证、户口簿原件及复印件3份(如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明);

2、购房人与公司签订的《商品房买卖合同》;

3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份;

4、购房人收入证明(银行提供，置于售楼处);

5、借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供公司当带技术章程、董事会同意抵押证明书;

6、开发商的收款帐号1份。

三、业务一般规定

1、贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人(男)65岁、(女)55岁的年龄;

2、贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息;期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率;

3、按揭主要还款方式分为等本金和等本息两种，购房人可自由选择。等本金为按月还本付息，先多后少;等本息为按月还本带息，每月还款额不变(利率调整变化)。

四、住房按揭贷款流程

1、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向;

2、贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商 誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议;

3、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》，并根据合同要求，付清所需首付房款;

4、自首付款付清之日起七日内购房人提供符合按揭银行要求的资料，直接向开发商合作银行提出申请按揭贷款。具体包括：《商品房买卖合同》(备案登记)、购房首付款收据、身份证、婚姻证明、收入证明及银行认为需要提供的其他资料;

5、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件的购房人(包括购房人配偶)办理初步手续，具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等;随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批;

6、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订阶段担保手续;

7、问题客户的处理：

(1)对正在申请阶段的购房人，由于自身原因申请取消按揭贷款的，自取消之日起20日内，购房人应按一次性付款方式付清余款;

(2)因银行最终批准的贷款额度未达到按揭总额时，购房人应在银行批复之日起10日内补足余款;

(3)购房人由于信用、身份、还款能力等各方面自身原因，导致银行按揭贷款未获批准的，出卖人不予退房。根据实际情况，首选调整贷款行另行申请，仍未批准的，经购房人申请，可以变更购房人，合同购买人变更为与购房人有家庭、亲属关系的相关人员，营销部应及时申请注销商品房买卖合同，另行签订合同。如购房人不予变更合同，应在银行按揭贷款未获批准之日起，按照一次性付款的方式30日内付清房款，违约按照合同相关规定执行;

(4)对于久拖不到贷款行申请按揭贷款的客户，销售人员应建立督促机制，并将电话通知记录登记，连续三次(15日内)通知仍未办理，应按照合同规定计收违约费用;

8、贷款行批准购房人借款后，公司凭进账单给购房人开收款收据和发票;

9、借款人以后只要每月(每季)20日前在存款账户或银行卡上留足每期应还款额，贷款银行会从借款人账户中自动扣收，到期全部结清;

10、贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。

五、按揭贷款流程图

咨询 → 申请贷款(购房人)→ 审核(提供资料)→签订借款合同和抵押合同(银行)→ 办理合同公证(公证处)→有关保险(保险公司)→ 办理房屋产权抵押登记(房地产登记处)→ 发放贷款(收到抵押证明)→ 借款人还款 →办理抵押房产注销登记(贷款全部还清)

住房公积金

一、什么是住房公积金贷款

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

二、住房公积金贷款的类别有：

新房贷款、二手房贷款、自建住房贷款，住房装修贷款、商业性住房贷款转公积金贷款等。

(注意：不是所有的公积金中心都提供以上类别的贷款，请先咨询当地住房公积金管理机构)

三、申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件?

(1)只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款;

(2)申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为缴存不正常说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险;

(3)配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款，结清后可二次房贷，首付利率不变。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持;

(4)贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务;

(5)贷款用途必须专款专用：住房公积金贷款用途仅限于购买具有所有权的自住住房，而且所购买的 住房应当符合市公积金管理中心规定的建筑设计标准。购买以盈利为目的房屋时，不能使用公积金贷款。

四、办理公积金贷款所需材料

(1)申请人和配偶的身份证各3份(正反两面)、户口簿原件及复印件2份(含首页，户主页，本人页)，外地户口还需暂住证原件;

(2)借款人结婚证复印件2份;未婚者提供未婚证明原件1份;

(3)借款人及配偶收入证明原件2份;

(4)购房人与公司签订的《商品房房买卖合同》;

(5)总房价30%或以上预付款收据原件及复印件2份;

(6)《住房公积金卡》。

五、住房公积金贷款提前还款和结清须知

(1)按照住房公积金《委托贷款合同》约定，借款人正常还款满12个期后;可申请提前部分还款，或全部结清剩余贷款本息;

(2)提前部分还款时，所还本金额最低不少于上一期贷款本金余额的40%;

(3)提前还款只能还3次，3次之内没有还清就无法提前结清;

(4)提前结清或正常结清住房公积金贷款后方可办理房产抵押撤除手续。需要携带的资料：

①本人身份证;

②还款存折(卡);

③《委托贷款合同》;

④提前还款时银行出具的《住房公积金贷款提前还款受理单》、扣款凭证;

⑤《抵押合同》;

⑥担保费发票、房产证或《商品房买卖合同》及《房产信息备案表》;注：提前部分还款时，携带前①-③项资料。

相关提示：办理提前还款业务应避开借款人当月正常还款日，如有逾期请先在还款帐户内存入足够的资金，待贷款管理系统处理掉您的贷款逾期本息再办理该业务。

六、办理公积金的流程

(1)申请人本人持购房资料(《商品房买卖合同》、购房首付款收据、)夫妻双方身份证、户口薄、结婚证(所有部分原件及复印件A4三份)、贷款申请表一式三份——市公积金管理中心个贷服务大厅办理贷款申请手续;

(2)上述机构将审批通过的贷款资料传递到委托银行;

(3)委托银行通知借款人及其配偶持双方身份证到委托银行签约处签 订《借款合同》、《抵押合同》;

(4)借款人及其配偶持双方身份证与银行工作人员一起到房管部门领取 《房屋他项权证》;

(5)借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份到公积金管理中心个贷大厅开具《放款通知书》;

(6)借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份、《放款通知书》到委托银行办理贷款发放手续。

七、公积金办理注意事项

(1)前去公积金办理时，必须携带所有证件的原件;

(2)夫妻双方都到场;

(3)身份证、户口本、结婚证上的号码，姓名必须一致;

4.个人担保贷款的手续 篇四

借款人 选择贷款银行 进行住房公积金贷款申请 银行对申请资料审核后同意受理 借款人与贷款银行签订《抵押借款合同》 到产权部门 进行抵押登记办理产权证 到银行 办理房屋保险 通知借款人 借款人办理划款手续 需提交贷款银行审核的资料：

一、购买商品房、经济适用住房所需材料

1、借款人资料（1）借款人身份证及四份复印件。（2）本市户口簿及二份复印件，或蓝印户口簿及二份复印件，或暂住证及二份复印件。（3）借款人住房公积金储蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自筹资金凭证。提供《天津市房地产开发企业预售款专用收据》及四份复印件。

2、使用配偶住房公积金贷款额度的借款人，还须提供以下资料：（1）配偶身份证及二份复印件。（2）配偶住房公积金储蓄卡。（3）结婚证及二份复印件，或民政部门开具的结婚证明文件及二份复印件，或与借款人同户籍户口簿本及二份复印件。（4）配偶同意借款人用其住房公积金贷款额度申请贷款的《承诺书》二份。

3、购买商品房、经济适用房资料（1）加盖房地产管理部门登记备案章的《天津市商品房买卖合同》四份及一份复印件。（2）房地产管理部门出具的《天津市商品房销售许可证》复印件三份。《商品房买卖合同》签订日期应在销售许可证有效期限内，销售许可证和《商品房买卖合同》中应标明所购房屋性质为住宅。

二、购买私产住房或其他已取得《房屋所有权证》住房所需材料

1、借款人资料（1）借款人身份证及四份复印件。（2）本市户口簿及二份复印件，或蓝印户口簿及二份复印件，或暂住证及二份复印件。（3）借款人住房公积金储蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自筹资金凭证。，提供售房人出具的《天津市企业单位往来收据》或《天津市财政局统一收据》及四份复印件。

2、使用配偶住房公积金贷款额度的借款人，还须提供以下资料：（1）配偶身份证及二份复印件。

（2）配偶住房公积金储蓄卡。（3）结婚证及二份复印件，或民政部门开具的结婚证明文件及二份复印件，或与借款人同户籍户口簿本及二份复印件。（4）配偶同意借款人用其住房公积金贷款额度申请贷款的《承诺书》二份。

3、购买私产住房或其他已取得《房屋所有权证》住房资料（1）《天津市房产买卖合同》四份及一份复印件。（2）房地产评估机构对交易住房的评估报告三份。

三、购买公有现住房所需材料

1、借款人资料（1）借款人身份证及四份复印件。（2）本市户口簿及二份复印件，或蓝印户口簿及二份复印件，或暂住证及二份复印件。（3）借款人住房公积金储蓄卡。（4）借款人正楷人名章。（5）首付款或自筹资金凭证。提供《天津市出售直管公有住房交款单》及四份复印件，或《天津市出售单位产住房交款单》及四份复印件。

2、使用配偶住房公积金贷款额度的借款人，还须提供以下资料：（1）配偶身份证及二份复印件。（2）配偶住房公积金储蓄卡。（3）结婚证及二份复印件，或民政部门开具的结婚证明文件及二份复印件，或与借款人同户籍户口簿本及二份复印件。（4）配偶同意借款人用其住房公积金贷款额度申请贷款的《承诺书》二份。

3、购买公有现住房资料（1）《公有住房买卖协议书》四份及一份复印件。（2）区、县住房委员会办公室出具的《公有住房出售许可证》复印件三份。●相关知识： 个人住房公积金贷款流程及其相关知识 FD-IM-06006 NOED Page 2 of 2

一、借款人申请个人住房公积金（组合）贷款应符合下列条件：

（一）申请贷款前连续足额缴存住房公积金满六个月，具有完全民事行为能力。

（二）具有本市城镇常住户口或者本市其他有效居留身份。

（三）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（四）购买住房的，具有符合法律规定的购买住房合同或协议。

（五）购买商品房、经济适用住房、私产住房或其他已取得《房屋所有权证》存量住房的，能够支付不低于所购住房全部价款20％的首期付款。

（六）同意按照中心和贷款承办银行认可的担保方式进行担保。

（七）中心或支行规定的其他条件。

二、申请住房公积金贷款额度的确定 单笔住房公积金贷款额度为以下三项计算的最低值：

（一）、根据还贷能力确定的贷款限额。计算公式为：[借款人月工资总额×（还贷能力系数＋借款人所在单位住房公积金缴存比例）＋借款人配偶月工资总额 ×

（还贷能力系数＋借款人配偶所在单位住房公积金缴存比例）]×12（月）×借款期限。其中，还贷能力系数为 40%。

（二）、根据房价的一定比例确定的贷款限额。购买商品住房、经济适用住房、私产住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）的80%；购买公有现住房的，贷款额度不超过所购买住房价款（住房评估价值）所需费用的70%。

（三）、贷款最高限额40 万元。

四、住房公积金（组合）贷款年限的确定 购买商品房、经济适用住房的，最长贷款期限30 年；购买私产住房或其他已取得《房屋所有权证》的住房、集资建造住房、合作建房的，最长贷款期限20 年；购买公有现住房、危改还迁住房或者建造、翻建、大修自有住房的，最长贷款期限10 年。借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定离退休年龄后5 年。例如：某职工（男）48 岁，法定退休年龄为60 岁，那么他的贷款期限最多不能超过17 年。

五、偿还贷款方式 借款人自银行划款之日的次月起进入还款期，以银行贷款发放日的前一日为每月还款日。借款人可以在每月还款日到贷款银行偿还贷款本息或委托贷款银行通过信用卡、储蓄卡、存折等方式代扣还款。

六、办理偿还贷款提取

（一）进行还贷登记

1、借款人身份证原件及复印件一份。

2、还款凭证原件及复印件一份。

3、借款人本人的住房公积金储蓄卡、当日的查询单和职工单位开具的《提取申请书》一式三联（需职工本人签字）。同时登记配偶的，还需提供以下资料：

1、配偶身份证原件及复印件一份。

2、结婚证伙同户籍户口簿或民政部门开具的可证明夫妻关系证明文件原件及复印件一份。

3、配偶的住房公积金储蓄卡、当日的查询单和职工单位开具的《提取申请书》一式三联（需职工本人签字）。

（二）做完还贷提取登记后，提取住房公积金账户余额所需资料

1、管理部或分中心出具的还贷支取登记表。

2、职工本人身份证原件及复印件二份。

3、偿还住房贷款还款凭证原件及复印件一份。

4、职工本人的住房公积金储蓄卡、当日的查询单。

5、单位开具的《提取申请书》一式三联（需职工本人签字）。同时提取配偶住房公积金账户余额的，需提供以下资料：

1、配偶身份证原件及复印件二份。

2、如配偶不能到场需提供配偶签署的《授权委托书》一份。

3、配偶的住房公积金储蓄卡、当日的查询单。

5.个人担保贷款提供资料要求 篇五

个人担保贷款提供资料要求

（一）借款人提交下列资料：

1、贷款人及其关系人合法有效的户籍、身份、婚姻状况证明证书原件及复印件；

2、个人资产状况（汽车、房产、有价证券等）证明；

3、本人《就业失业登记证》、《创业培训合格证》原件及复印件；

4、工商、税务行政管理部门核发的工商、税务登记手续及相关许可证明；

5、市级小额贷款申请书；

6、创业计划书或贷款项目企划书；

7、贷款抵押担保意向及还款计划；

（二）担保人提交下列资料：

1、担保人及其关系人合法有效的户籍、身份、婚姻状况证明证书原件及复印件；

2、个人资产状况（汽车、房产、有价证券等）证明、收入证明； 小微企业贷款提供资料要求

(一)须提交的借款人资料，包括基本资料和附属资料

1、基本资料：

①年检合格的营业执照副本原件及复印件； ②年检合格的税务登记证原件及复印件； ③年检合格的组织机构代码证原件及复印件； ④法定代表人有效身份证明原件及复印件； ⑤年审合格的贷款卡原件及复印件；

⑥近三财务报告及审计报告和最近的财务报表（其中报告应经会计事务所审计）、最近的企业验资报告；

⑦借款申请书；

⑧特殊行业需提供特殊行业许可证； ⑨法定代表人签字字样； ⑩本行要求提供的其他资料。

2、附属资料： ①公司章程；

②贷款业务由授权委托人办理的，提供企（事）业法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明；

③公司、合资、合作企业的，须提供董事会（股东会）关于同意借款的文件或决议（原件），集体企业需提供职工代表大会决议（原件）； ④与借款用途相关资料；

⑤关联企业情况（包括关联企业关系说明、关联企业上财务报表、互保情况）；

⑥贷款业务品种要求客户提供的有关资料；(二)担保人须提供的担保资料

1、采用保证担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料：

①年检合格的营业执照、税务登记证、组织机构代码证正、副本原件及复印件；

②保证人为企业法人分支机构的，提供企业法人同意担保的文件或决议；

③法定代表人和其授权代理人的身份证明文件及复印件；

④公司、合资、合作企业担任保证的，须提供董事会（股东会）关于同意保证担保的文件或决议，集体企业需提供职工代表大会决议（原件）；

⑤前三个和最近一期的会计报表、最近的验资报告； ⑥年审合格的贷款卡原件及复印件； ⑦公司章程； ⑧法人履历证明；

2、采用抵押担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料： ①抵押财产的产权证明资料。

1）以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的《国有土地使用证》、评估报告或购置发票。

2）以房屋作抵押的，须提交房产管理部门核发的《房屋所有权证》、县级以上土地管理部门发给的《国有土地使用证》（主要防止其土地和房产分开抵押）、评估报告； 3）以机器设备抵押的，提供机器设备的购置发票及其他产权证明；

4）以交通工具抵押的，提供公安交通管理部门颁发的车辆登记证；

②公司、中外合资经营企业（简称合营企业，其组织形式为有限责任公司）、具有法人资格的中外合作企业作为抵押人的，须提供董事会（或类似机构）关于同意出具抵押担保的授权委托书、董事会决议等，集体企业需提供职工代表大会决议（原件）。

③财产共有人同意抵押的证明或保证书（原件）。④已向其他抵押权人设定抵押权的资料（复印件）。注：涉及抵押的评估机构必须为我行指定的评估机构。

3、采用质押担保形式的，须提供（出示）保证人如下材料：

①质押财产的产权证明原件；

②出质人同意质押的文件或决议（同抵押担保方式下第 ②项）；

③财产共有人同意质押的证明材料（原件）； ④已向其他质押权人设定质押的资料（复印件）； ⑤国有资产质押的，出具相关国有资产管理部门同意质押证明文件或材料。

6.关于小企业联合担保贷款的思考 篇六

1 中小企业融资难的原因分析

1.1 企业自身的原因

随着改革开放的深入, 民营企业取得了较快的发展, 民营企业的外部环境发生了重大变化, 突出表现为:市场出现结构性过剩, 卖方市场变为买方市场;国家在经济发展中更加强调经济、社会与环境的可持续发展, 更加重视经济发展、社会稳定与资源环境之间的和谐统一。但大部分民营中小企业仍停留在传统的企业管理方式上, 民营中小企业制度创新滞后于市场环境变化。由于制度创新滞后、管理方式不科学, 一部分民营企业不适应外部环境的变化, 经营上出现困难, 造成产品积压、利润水平下降、内部积累减少、对补充外部资金的要求增加。但企业自身盈利状况不理想, 70%的民营中小企业信用等级在BB级以下, 企业逃废银行债务现象严重, 银行投放民营中小企业的信贷资产流失严重, 不仅影响了金融安全, 而且恶化了社会信用环境。还有一些企业财务制度不健全, 帐表数字不符, 甚至造假帐, 银行无法真实考核企业状况和贷款项目, 只好采取消极态度, 即不放贷。

1.2 银行方面的原因

从各金融机构自身的实际状况来看, 农村信用社受资金实力限制, 贷款额度一般较小, 难以满足民营企业发展的融资需求;城市商业银行一般分布于各大中城市, 也难以满足广大民营中小企业的发展要求;四大国有商业银行的分支机构一直延伸到县、乡一级, 在20世纪90年代以前, 地方政府对银行信贷活动的干预较多, 随着基层金融机构不良债权的大幅攀升, 国有商业银行普遍上收贷款权限, 严格贷款发放程序和条件, 确立了面向大企业、大城市的战略方针, 信贷政策向效益好、风险低的大型优良客户倾斜, 并开始重视对企业财务状况和信用状况的考察。但是, 一些银行在强调信贷风险防范的同时, 缺乏开展信贷营销的技术手段和激励机制, 简单地采取以抵押担保为主的信贷配给手段, 忽视对有发展前景的民营企业的培育, 使民营中小企业融资难问题日益突出。

2 贷款新产品———“小企业联合担保贷款”

得益于诺贝尔和平奖获得者尤努斯乡村银行模式的启发, 部分银行为解决小企业缺乏抵押品或担保不足的问题, 推出了贷款新产品———“小企业联合担保贷款”, 这种贷款是通过3家以上企业自愿组成一个联保体, 其成员协商借款金额, 联合向银行申请授信, 联合对贷款提供担保, 每名成员均对联保体授信承担连带担保责任, 从而获取贷款。成员间相互承担连带责任, 一旦成员无力或不愿意偿还债务, 其他成员就须替其履行相应义务。如果团体的债务没有全部偿还, 则所有团体成员将无法从银行获得再贷款。具体来说, 3家互相熟悉的小企业可以自己配对组合, 向银行申请联合担保, 只要每家缴纳一定保证金, 就可以分别从银行贷到保证金三倍的贷款。

将小企业联合起来, 不光规模大了, 力量强了, 信誉也提高了。因此, 银行与其合作的积极性就有了。所以, 对于一般民营企业而言要多寻求合作, 合作不光可以带来融通资金的便利, 还可以在技术、管理和市场上获得优势和支持, 从而有效提升企业的竞争能力。同时, 企业之间通过相互筛选和甄别, 增加了银行的信贷调查渠道, 也提高了银行授信分析的科学性和客观性。

3 银行有效控制小企业联合担保贷款风险的对策

3.1 挑选合适的企业组成联保体是银行控制整个联保链风险的关键

联保体一般要求3家以上的企业, 纯贸易企业要求4个, 最多10个。联保体的约束机制在于其成员之间承担无限连带保证责任, 其中任何一个无法还款, 其他成员就必须替其还贷。因为有连带还款责任, 联保体必须严格挑选联保成员, 并选定其中一个企业为组长。其责任就是负责贷前挑选联保体成员, 贷中负责处理违约纠纷, 贷后负责组织还贷和追索。这样, 银行就能将风险和贷后管理成本转嫁到联保体中。目前, 部分银行通过网络批量挑选联保企业的模式悄然兴起。例如通过中国最大的电子商务平台———阿里巴巴寻找同行业同类型的优质企业组成联保体, 银行得以将贷前风险最小化。

3.2 利用贷款利率放开的市场环境引入贷款利率的风险定价机制

中国银监会主席刘明康曾经说过, 银行要想取得小企业贷款业务的成功, 必须切实贯彻银监会发布的《银行开展小企业贷款业务指导意见》, 体现创新要求, 做好四个关键规定动作。其中之一就是必须坚持市场原则和商业化运作模式, 引入贷款利率的风险定价机制。在政策法律允许的范围内, 根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率, 对不同借款人实行差别利率, 并在风险发生变化时, 随时自主调整。将小企业业务平均执行利率制定得高于大企业贷款利率1.5个百分点左右, 将使小企业贷款增量的收益弥补增量的风险损失, 从而有效的覆盖银行风险。建行的联保联贷平均利率为基准上浮40%。通过利率市场化, 把隐性成本显性化, 客观上有助于增加银行贷款的透明度, 减少制度性风险, 进而增强银行向各类中小企业发放贷款的积极性。

4 政府应如何促进银行等金融机构采用联合担保贷款方式给小企业提供融资

(1) 政府应对联合担保贷款的担保基金提供财政支持, 引导商业性金融机构对中小企业贷款。要把帮助中小企业发展作为政策调整的重点, 以稳定就业为目标, 加大对中小企业的扶持力度。

(2) 政府应对提供联合担保贷款的银行提供政策支持。实施小企业贷款风险分类和资本充足率计算等方面的差别政策, 为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境, 同时引导和督促中小商业银行调整经营策略和资产结构, 保护银行债权。为加强监管, 应要求各银行应向银行业监管机构报送小企业贷款有关信息, 包括小企业贷款金额、逾期率、损失率和贷款展期或重组率等。

(3) 促进小企业征信系统建设, 建立中小企业信用评价体系, 为小企业贷款业务创造良好的信用环境, 以保证以市场为基础的契约型商业银行与中小企业的融资关系模式顺利建立。联保贷款行为本身属于经营行为, 参加联保小组的企业, 须将厂房、机器等资产评估资产抵押, 责任连带, 一家企业如果不能按时归还贷款, 其贷款由联保小组的其他成员企业共同清算。并且如果企业不能及时归还贷款, 欠款企业不仅会在征信系统留下不良记录, 这些不良记录将在社会上公开。因此企业失信的成本非常高, 违反联保协约, 不但周围企业瞧不起, 也会失去外界合作伙伴。政府应依托中小企业信用档案的建立, 提高中小企业的信用意识, 建立健全中小企业财务管理制度, 提高中小企业的透明度, 促进建立中小企业和商业银行之间的长期信用合作关系, 改善中小企业信用环境。

摘要：目前由美国次贷危机引发的金融危机席卷全球, 中国经济与世界经济的联系日益紧密, 因此, 国际金融危机对中国宏观经济的冲击不应低估。中国实体经济中, 受国际金融危机伤害最大的是民营经济和中小企业, 而困扰和制约中小企业生存发展的重要原因是融资难问题。中小企业所存在的融资困难不仅在于其规模小、可抵押物少和担保不足, 而且在于其相互孤立、缺乏联系。解决小企业融资难的有效途径之一是建立小企业联合贷款担保。本文探讨了贷款新产品———“小企业联合担保贷款”, 讨论了银行对小企业发放联合担保贷款时如何控制风险, 及政府在此过程中如何提供财政支持和政策支持。

关键词：小企业,联合担保贷款,风险控制

参考文献

【1】谭文柱, 陈光.联合贷款担保:解决小企业融资难的新途径---以意大利小企业联合担保贷款的形成和发展为例【J】.天府新论, 2003, (2) .

【2】曹凤岐.建立和健全中小企业信用担保体系【J】.金融研究, 2001, (5) .

7.个人贷款担保书范本 篇七

根据(借款人)的申请，贵行同意向其提供外汇贷款(大写)美元(或其他外币)，配套人民币贷款(大写)元。本保证人同意

为该项贷款担保。特此开立本保证书，向贵行担保下列各项：

一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为元 整(大写)，和该贷款项下所发生的利息和费用。

二、本保证书保证归还借款人在 字第 号贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到贵行书面通知后十四天内代为偿还借款人所欠借款本息。如我单位不能履行上述担保责任时，接受你行委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，我单位将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。

三、本保证书在贵行同意借款人延期还款时继续有效。

四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人接受上级单位任何指令和借款方与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何改变。

五、本保证人是经上级主管部门批准成立、工商行政管理部门发给营业执照的法人，并有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。

六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。

保证人：(公章)法定代表：(盖章)保证人地址：

经济担保书范文

担保人： 被担保人：

一、担保人 愿意为 作经济担保。

二、被担保人 在*****有限公司聘用期间，若出现侵占、盗窃、挪用公款或货款(物)不还，劳动合同违约、违反公司保密协议书规定等行为给公司造成经济损失，本人无力偿还的部分由担保人承担并负责偿还。

三、担保人概况：

姓名： 身份证号码：

工作单位：

家庭地址：

邮政编码： 家庭电话： 手机： 经济担保书范文

四、担保人与被担保人关系：

五、请担保人提供工作单位证明、身份证、房产证明复印件及其担保资格的真实性： 担保人工作单位负责人签字盖章：

担保人工作单位盖章：

身份证复印件请附后

六、担保人签字： 日期 ： 年 月 日

备注：

1、请附被担保人身份证复印件；

2、请附担保人身份证复印件；

3、担保人应为贵阳市户口及有固定房产和收入； 经济担保书范文

4、担保人工作单位只为担保人的担保资格的真实性作证明，不负任何经济责任或连带责任，担保人工作单位对担保资格的真实性证明时盖单位公章。

家长责任担保书

家长责任担保书

里仁学院： 我的子女 在贵校 系 班级学习，我同意其办理走读。在走读期间，我担保我的子女做到学院提出的以下要

求。

一、严格遵守国家的法律法规、社会公德和学院的各项规章制度，做一名遵纪守法的好学生。

二、保证租住房屋的安全性，保障好自己的人身安全和财产安全，防止煤气、用电、交通等意外事故的发生。

三、按要求参加学校的教育教学等项活动，保证不影响学校正常的学习生活。

四、主动与辅导员老师取得联系，按要求反馈信息。

如做不到学院提出的要求，由此引发的一切后果由本人负责。

学生签名：

家长签名：

年 月 日篇二：民间借贷个人担保书怎么写

民间借贷个人担保书怎么写？

民间借贷个人担保书怎么写？经过搜集整理后，融易融小编向大家推荐模板一份。如下： 出借人：_____电话：_____身份证号：__________ 借款人：_____电话：_____身份证号：__________ 担保人：_____电话：_____身份证号：__________ 鉴于出借人_____于_____年_____月_____日向借款人_____提供借款人民币__________元(大写：__________元 整)(以下称借款金额)，且双方于_____年_____月_____日就该笔借款签订了借款合同(该借款合同附件后)，依据上述借款合同该笔借款期限为 _____，利率为_____。担保人已了解并同意上述借款合同所有条款，应出借人的要求，担保人同意为上述借款提供担保，现向出借人担保如下：

一、本担保人保证借款人全面履行借款合同。如借款人未能按借款合同规定偿付到期应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金和赔偿金(以下称“到期应付款 项”)，不论由何原因造成，对此到期应付款项的_____%(即相当于借款金额_____%【人民币__________元】的本金、利息、罚息、违约金 和赔偿金)，担保人保证按下述第二条规定承担连带偿付责任和连带赔偿责任。

二、如果借款人未能按借款合同规定如数偿付上述到期应付款项，出借人即有权直接向担保人索偿，而无须先行向借款人追偿或处分抵押品，本担保人保证在收到出 借人第一次书面要求还款通知后_____天内，即无条件按通知要求担保人担保范围内的所有款项主动支付给出借人，应支付额计算至本担保人实际支付日。上述 要求还款通知书，即作为付款凭证，对担保人具有法律约束力。

三、如果本担保人未能按前条规定期限履行上述担保责任，由此造成的延付利息和出借人的其它经济损失由本担保人承担，担保人不提出异议和抗辩。

四、本担保合同自担保人和出借人签字之日起生效，_____期间为借款合同履行期届满之日起三年。

五、在执行本担保书过程中如有争议，应通过友好协商解决。经协商不能解决的，应向出借人所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。

六、本担保书正本一式二份，出借人和担保人各执一份。

出借人：(签字或盖章)签订日期：年月日

担保人：(签字或盖章)签订日期：年月日篇三：个人借款担保书

个人借款担保书

中介公司： 根据(借款人)的申请，被借款人 同意向其提供贷款(大写)元 元。本保证人同意为该项贷款担保。特此开立本保证书，向中介公司代表人 担保下列各项：

一、本保证书为无条件、不可撤销的保证书，担保贷款本金为(大写)拾万 千元整 元，连带承担该贷款项下所发生的利息和费用。

二、本保证书保证归还借款人在贷款合同项下不按期偿还的全部或部分到期贷款本息，并同意在接到中介公司书面通知后十四天内代为偿还借款人所欠借款本息（包括违约金）。如我本人不能履行上述担保责任时，接受贵公司委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，我单位将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。

三、本保证书在被借款人 同意借款人延期还款时继续有效。

四、本保证书是一种连续担保和赔偿的保证。不受借款人接受上级单位任何指令和借款方与任何单位签订的任何协议、文件的影响，也不因借款人是否破产、无力清偿借款、丧失企业资格、更改组织章程以及关、停、并、转等各种变化而有任何改变。

五、本保证人有足够偿还借款的财产作保证，保证履行本保证书规定的义务。

六、本保证书自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。

保证人签名：(指印)保证人身份证号：

保证人工作单位：

保证人现住址：

保证人身份证住址住址：

保证人开户银行 账号：

担保签订日期： 年 月 日篇四：个人借款担保书2011070601篇五：住房公积金贷款个人担保书

担 保 书

担保人：，性别，生日，身份证地址, 身份证号码 被担保人：，性别，生日，身份证地址, 身份证号码 担保人，系被担保人 的（），担保人，和被担保人共同出资购买了由 房地产开发的坐落于 单元 楼 号，建筑面积 的成套住宅（商品房买卖合同签约备案号： 二手房：房产证号： 土地使用证号：）壹套，支付上述房屋的首付款人民币（大写）元整，房屋总价款为人民币（大写），该房屋产权份额担保人占 % 被担保人占 %，现被担保人 准备向北川住房公积金中心处申请住房公积金贷款，以支付上述房屋的购房余款，担保人自愿以该房屋自己所拥有的产权全额作为被担保人 申请住房公积金贷款的抵押担保，担保人对房产抵押的有关事宜保证如下：

1、担保人对（个人住房公积金贷款抵押借合同）的全部内容予以认可。

2、担保人同意以所有的房产份额全部给被担保人抵押向北川住房公积金管理处申请个人住房公积金贷款。

8.个人汽车贷款担保合同范本 篇八

甲 方： 身份证号：

乙 方：成都ss投资担保有限公司 地 址：彭州市rrrrrrrrrr

丙 方： 地 址：

鉴于：

1、甲方向彭州民生村镇银行(请将具体银行名称写清楚)(以下简称贷款银行)申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。

2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。

3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营(即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主)。

现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：

第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。

车辆型号： 车 牌 号：

发动机号：

甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。

第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。

第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。

第四条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。

2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。

3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。

二、甲方的义务

1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。

2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。

4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。

9.个人担保贷款的手续 篇九

关键词：小额担保贷款,风险补偿机制,信用社区

小额担保贷款是一项以社会稳定为主要目标的政策性信贷业务, 旨在通过政府担保政策的扶持帮助使下岗失业人员从金融机构获得小额贷款进行自主创业。随着相关政策的调整, 小额担保贷款的申请对象除了包括:持有“再就业优惠证”的下岗失业人员、城镇复员转业退役军人、自主创业的大中专毕业生和其他城镇登记失业人员, 现在又新增加了城镇“零就业家庭”人员、残疾人和低保失业人员。

1 黑龙江省小额担保贷款业务现状

截至2008年年底, 黑龙江省省内银行类金融机构已为13个地市和52个县市国有集体企业下岗失业等四类人员发放微利项目贷款7.1亿元, 省财政厅拨付中央财政小额贷款贴息资金9334万元, 使近4万名下岗失业人员直接就业, ;累计扶持和带动的就业人数超过20万人。黑龙江省小额担保贷款业务虽然取得了一定的成绩, 但是与国内其他省市相比仍然存在较大的差距。

1.1 小额担保贷款规模远不能满足需要

截至2008年5月, 黑龙江省国有企业下岗职工累计360多万人, 未安置的82万人, 如果其中有1/4需要贷款, 每人按2万元计算, 则需要41亿元资金, 实际贷款规模与估算的需求差距太大。从与其他省市的比较来看, 江西省到2008年3月, 全省共发放小额贷款8.86亿元;同期黑龙江省下岗失业人员数目是江西省的3倍, 而小额贷款的规模却未超过江西省。

1.2 小额担保贷款的覆盖面较小

小额担保贷款推行之初, 其对象是国有企业下岗职工, 后来又扩大到集体企业下岗职工。近几年来求职人员的结构已经发生了变化, 目前需要小额贷款援助的还有复员军人、高校毕业生等其他人员, 所以小额贷款的覆盖面太小, 不能满足需要。江西省在2004年就已将贷款对象扩大到城镇退役军人、大中专毕业生;2006年, “零就业家庭”成员、其他城镇登记失业人员以及进城创业的农村劳动者都可以得到小额贷款的扶助。黑龙江省虽然也在扩大小额贷款的覆盖面, 但进展不快。

2 制约黑龙江省小额担保贷款业务发展的原因

2.1 担保机构提供担保的条件苛刻

在小额担保贷款发放之初, 为了保证贷款的顺利回收, 各地相关担保机构在提供贷款担保的时候往往都要求下岗职工提供反担保。除了反担保要求以外, 有的地方还要求申请贷款的下岗职工有营业执照和经营场地。虽然在2002年下发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中并没有明确规定担保机构必须要求下岗职工提供反担保措施, 但在执行过程中还是有包括哈尔滨在内的许多地区要求下岗职工提供反担保。下岗职工本身就是弱势群体, 又要去找一个有稳定收入的人提供反担保, 又要自己花钱去租场地, 办执照, 这样的要求能达到的真是少之又少, 直接造成了小额担保贷款发放出现“无人问津”、“屡遭寒流”的现象。

2.2 商业银行发放贷款积极性不高

小额担保贷款属政策性贷款, 而由商业银行来承办, 因银行办理小额贷款的收益与成本、风险的不对称, 其积极性自然会受到影响。如根据规定:下岗失业人员从事微利项目的小额担保贷款, 财政予以贴息。但在实施过程中, 贴息资金经常不到位。如齐齐哈尔市从开始发放小额贷款到2007年末财政应贴息额为147万元, 但实际到账的仅为9.7万元。由此可见, 小额担保贷款还是有其致命的缺点, 商业银行对其的发放慎之又慎。

2.3 贷款程序复杂, 涉及部门之间缺乏协调

从经办手续的角度, 申请小额担保贷款程序比较复杂, 完成整个流程不仅需要较长时间 (正常办理的时间为一般在1个月左右, 但实际情况是至少两三个月, 甚至半年以上) , 且相关文件表格就得复印报送多处, 成本很高, 这也影响了小额担保贷款申请者的积极性。由于小额担保贷款是由财政贴息、拨款设立担保基金提供担保的、对社会下岗失业人员发放的政策性贷款, 涉及面广、工作量大, 贷前审查和贷后管理都十分繁琐, 业务筹办需要由财政、银行、经贸和劳动保障等多个部门协调配合。因此, 相关政策部门的基础信息沟通工作至关重要。

2.4 小额担保贷款缺乏担保支持

小额贷款由政府提供担保, 商业银行按照担保资金的5倍发放贷款, 因此, 担保资金越多, 贷款的规模也越大。目前黑龙江省由于担保基金的不足, 制约了小额贷款业务的发展。如哈尔滨市, 2006年末全市共筹集担保基金5000万元, 全市持有《再就业优惠证》的下岗人员近15万人, 有贷款需求并且符合贷款条件的人员按30%计算, 每人贷款需求按1.5万元计算, 全市小额贷款需求大约67500万元, 而5000万元的担保基金按放大5倍全额贷款也只有25000万元, 只能满足贷款需求的37%。

3 黑龙江省小额担保贷款机制创新

3.1 建立风险补偿机制

扩大发放小额担保贷款, 核心是解决风险补偿问题。在小额担保贷款业务开办之初, 政策明确规定由财政部门设立担保基金, 委托担保机构运作, 以分担银行小额担保贷款的风险。对于已经落实贷款担保机构的地区, 反担保不能超过下岗失业人员实际贷款额的30%, 而且, 各地可以根据实际情况, 在健全信用制度的前提下, 逐步取消反担保。对于尚未落实担保机构的地区, 财政可以将担保基金直接存入银行, 由银行自主发放贷款, 一旦贷款出现损失, 经办银行承担20%, 另外80%从担保基金中直接扣除。在财政承担的80%损失中, 省级财政承担10%, 地级以下财政承担70%。这样, 银行、省级财政和地市县财政就有效实现了风险共担。而且, 银行直接审贷, 效率也提高了。三部委的文件在风险担保方面, 已经做出了很大的改进。所以, 在黑龙江省适时的取消反担保已经有了政策保障, 有利于降低小额担保贷款门槛, 促进贷款发放。

3.2 借鉴“后续支持模式”

“后续支持模式”的基本运作模式是:科学的贷款机制——经营能力培训——后续支持平台。

所谓科学的贷款机制, 就是建立劳动、担保机构、银行三位一体的贷前审核、贷中考察、放贷快捷的机制。三位一体的科学机制做到了劳动、担保、银行同时考察, 共同商量放贷金额。对于没有把握的项目进行二次考察, 反复斟酌, 避免失误。这样一来在发放贷款时便可以清晰的把握借款人的借款用途, 市场前景, 有助于贷款的及时、快捷的发放。

所谓经营能力培训, 就是对取得小额贷款的人员进行统一培训, 提高他们的创业和经营能力。经过调查发现, 凡是申请小额贷款的下岗失业人员他们经营的项目都是生存型项目, 在商业竞争中非常脆弱, 抗风险能力差。因此, 提高他们的经营能力非常重要, 关系到他们创业的成败。引入SIYB培训模式。SIYB培训是国际劳工局为帮助小企业发展, 促进就业, 专门研究开发的一系列培训小企业家的培训课程, 它包括“产生你的企业想法”、“创办你的企业”、“改善你的企业”和“扩大你的企业”4种培训课程。这套培训课程专门培养潜在的和现有的小企业创办者, 使他们有能力创办切实可行的企业, 提高现有企业的生命力和盈利能力, 并在此过程中为他人创造就业机会。目前, SIYB培训已经成为国际劳工局的创业培训品牌, 在全球80多个国家使用并取得了很好的效果, 受到各国的普遍欢迎。

所谓后续支持平台就是有计划、有组织地为小额贷款人员提供互相交流、反映情况, 建立信息服务网络。可以根据小额贷款人员的要求, 在人力资源促进会下成立创业协会, 有组织地开展活动, 努力为提高他们的产品竞争能力服务。

从“后续支持模式”中不难看出, 对于小额担保贷款发放难问题的解决方法已经不再是单一的一个或简单的几个, 而是扩展到相关的一系列方法综合使用, 其中包括贷前审核、贷中考察、创业培训、经验交流等方面, 如果能够把加大宣传力度, 协调部门关系也纳入其中, 这种模式将更有效的发挥作用。

3.3 建立信用社区

信用社区是指在原有社区基础上建立的以强化城市社区居民诚信意识、营造和谐社会氛围、推动城市信用环境建设为目的, 以公开、公平、公正、自愿申请为原则, 以宣传诚信、引导诚信、监督诚信为手段, 在各地政府、金融机构、工商部门的配合下共同创建的一种新型社区形式。

总结小额担保贷款发放过程中的各种问题与障碍, 不难看出这些问题与障碍大多与两个字有关——“诚信”, 所以解决了诚信问题便解决了问题与障碍的根源。为了更有效的发放小额担保贷款, 建立信用社区有着极大的必要性。

3.3.1 通过信用社区进行宣传

下岗失业人员小额担保贷款发放难的原因之一是宣传力度不够, 许多下岗职工并不知道有小额担保贷款这回事。还有一些下岗职工受传统思想的影响, 认为贷款就意味着负债, 他们宁愿清贫也不愿背着债务去生活, 因而小额担保贷款在发放时就会首先失去一部分借款人。信用社区在这方面可以说是一个极好的平台, 社区是直接接触居民的机构, 他们了解所辖居民的自然状况, 通过社区可以向居民普及金融知识, 对小额担保贷款进行有效宣传, 避免宣传漏洞的发生。

3.3.2 通过信用社区进行创业培训

信用社区在对下岗职工进行创业培训方面起到了积极的作用。很多城市的社区都建立了比较完善的劳动保障服务平台, 专门配备了创业指导和跟踪服务人员对下岗职工进行技能培训, 帮助他们正确把握市场脉搏, 并对他们创业时遇到的问题进行跟踪服务, 使创业的下岗职工能够经营一些盈利的项目。通过信用社区对下岗职工进行的创业培训可以有效的提高他们的还款能力, 降低商业银行面临的风险, 有利于小额担保贷款的继续发放。

3.3.3 通过信用社区解决反担保问题

很多地区在发放小额担保贷款时因为诚信问题而要求借款人提供反担保, 而寻找反担保无疑是给下岗职工带来了又一重困难, 很多下岗职工都是因为无法找到反担保而不得不放弃小额担保贷款。建立信用社区可以有利于保证下岗职工按时还款, 因为社区比较了解所辖居民的信用状况, 它可以通过建立个人诚信档案来记录居民的诚信情况, 可以通过帮助和监督的方式保证下岗职工在创业时正确经营, 专款专用。对那些社区最“知根知底”的下岗职工和那些系统地经过创业培训的下岗职工, 社区可以为其提供“信用担保”代替反担保, 从而真正解决反担保难的问题。

3.3.4 配合商业银行及其他部门完成担保贷款回收工作

在担保贷款到期时, 信用社区可以配合商业银行完成回收工作。银行履行基本的催收义务后, 如果没有成效或者无法联系借款人, 会向初审贷款的街道、社区提供欠息人员名单, 社区了解其所辖下岗职工的工作地点, 工作状况, 通过电话或现场催收的方式要求借款人还款, 这样要比银行直接催收效果更明显。

3.4 建立社区银行

在我国的金融体系中, 缺乏一种专门服务于家庭居民的金融机构, 我国的商业银行虽然也对家庭提供一些金融服务, 但其主要还是针对于大型企业进行贷款, 这样的定位使得商业银行对个体居民的情况没有一个系统完善的衡量标准, 当个体居民申请创业贷款的时候, 商业银行对其资信无从下手也是必然。在这方面, 我们不妨借鉴一下国外建立社区银行的做法。

在国外, 小额贷款的发放大都由民间金融机构来完成, 民间金融机构是与正规金融机构比较而言的。社区银行便是民间金融机构的一种, 这种银行是指那些资产规模小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。在美国, 数量众多的社区银行为当地中小企业、居民家庭提供小额贷款服务, 对促进当地经济发展起到了十分重要的作用;在日本, 社区银行对当地中小企业的贷款比例一般占其全部贷款的70%～80%, 其平均收益率一般都高于大的商业银行。

在孟加拉国, 自乡村银行创立以来, 小额信贷受到了当地穷人的热烈欢迎, 近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家, 成为一种非常有效的扶贫方式。孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年, 80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行是以小组为基础的农户组织, 要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组, 相互帮助选择项目, 相互监督项目实施, 相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷, 但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄账户, 存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份, 从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元, 其中的贷款人97%是妇女, 已还款50亿美元, 还款率近99%。

社区银行在支持中小企业发展和个人消费中具有重要的作用。对于我国来说, 可以借鉴一下国外的经验, 在原有商业银行的基础上, 结合上面提到过的信用社区, 发展专门服务于中小企业和家庭居民的社区银行, 不但能进一步完善我国的金融体系建设, 而且可以为我国居民个体贷款特别是小额担保贷款增加方便的获取途径。

参考文献

[1].王元刚.小额担保贷款中的“后续支持模式”——贵阳市小河区的调查报告[N].中国劳动保障报, 2005-01-15

[2].陈天宇, 温跃.创建金融业的信用社区——人行青岛分行努力推进小额担保贷款[N].金融时报, 2005-10-25