电子银行方案

电子银行方案（精选8篇）

1.电子银行方案 篇一

电子银行营销方案

时间:2013-12-23 14:37来源: 好词好句网 作者:好词好句

篇一：电子银行营销方案

一．方案简介：

方案最终目标：通过为建行打造一支过硬的校园推广队伍实现建行电子银行产品的校园推广。

方案运营策略：线下校园团队

方案预期效果： 电子银行产品销售量的上升及校园市场占有率提高+一只过硬的校园推广队伍的建立+校园市场的长期利益

二．方案设计

在这里，我们将以最简明的方式告诉您关于我们方案的各个环节，让您在阅读后对我们的方案能够有一个总体的了解，为您进一步的研读我们的方案提供一个清晰的思路。

1.方案的设计构思

从解决大学生实际问题的角度出发，设计一套能够解决具体问题的方案，从而为企业在大学生市场获取长远利益打下基础。

核心词解释

大学生实际问题：在大学城及城郊大学读书的大学生由于地理位置的原因面临着去银行办理业务不方便的现实以及往返途中安全难以得到保证的现状。

2.方案的实现思路

1..通过建行电子银行产品所具有的安全便捷的特性与大学生的实际问题进行对口，针对实际情况用我们设计的不同产品组合解决这一问题。

2..在推广过程中采取公益的营销方式，首先，创建校园推广团队并邀请在校大学生加入我们的推广队伍能够使我们因地制宜的进行营销活动，另一方面通过培养大学生实践能力为解决就业等方面的问题做出了努力，体现了这一方案的公益性，也为长期占有大学生市场打下了基础。

3..在做好产品推广的同时，要想长期的从某一市场获利，必须要让这一市场的顾客感觉到企业的社会责任，针对大学生市场而言，大学生对于公益和就业的关注程度远远高出其它任何一个群体，因此在合适的时机与相关公益机构和媒体进行合作举办一些围绕校园的公益活动，与前面提到的邀请大学生加入推广队伍这一体现建行解决大学生就业的决心的行动相配合，既能够在这一市场获得良好的口碑，为长期获利做出铺垫，又体现了建行高度的社会责任感，巩固了企业的品牌形象。

3.方案的具体设计

为了实现以上的构思，我们设计了一场名为“建行关爱行动”的营销活动，活动的主要目的是通过博客和大学生推广团队这两套策略，在大学生市场推广建设银行电子银行产品的同时体现企业的高度的社会责任感，为企业在这一市场的长期利益打下基础。

方案分为两个部分，第一部分名为“建行关爱行动”，第二部分名为“将关爱进行到底”，我们按照地理因素将大学生市场划分为大学城市场和老校区市场，在方案中，第一部分的设计主要是以解决大学生的实际问题为目标，在大学城市场推广建行的电子银行系列产品，方便大学生的生活，同时校园推广团队的招募为解决大学生就业难、实践能力欠缺的问题提供了思路，体现了建行产品对于大学生的关爱。第二部分在第一部分销售的基础之上通过与公益特性这一接口的对接，联系相关媒体及公益机构，通过我们的大学生团队围绕校园从事相关的公益活动，并进一步的对第一部分中校园团队所解决的社会问题加以巩固，从而强化建行电子银行产品及建行品牌本身的高度的社会责任感，在此基础之上继续产品在大学生市场上的纵向延伸，进入老校区市场并占领这一市场，最终获得全局的大学生市场，并为实现这一市场的长期利益打下了基础。

篇二：电子银行营销方案

一、活动主题：“金秋营销”

本次活动以“金秋营销”为主题，旨在向高中端客户和大众客户表达银行与之分享耕耘硕果、共创美好未来的真诚愿望，传播银行个人银行业务以客户为中心、致力于实现银客“双赢”的经营理念。各行可在此基础上，根据本行的活动特色，提炼活动主要“卖点”作为副题。

二、活动时间：××××年×月×日×月×日。

三、活动目的：

以中秋佳节、国庆节为引爆点，以个人高中端客户和持卡人为重点目标群体，以巩固和发展客户、促进储蓄卡使用、提高速汇通手续费等中间业务收入为主攻目标，重点拓展购物、旅游、餐饮、娱乐市场及其相关市场，同时扩大产品覆盖人群，促进客户多频次、多品种使用，带动个人银行业务全面发展同时通过“金秋营销”宣传活动的开展，确立我行品牌社会形象，增强客户对我行个人金融三级服务（服务、社区服务、自助服务）的认知和感受，提高电子渠道的分销效率，切实提升经营业绩。

四、活动内容

活动主要包括以下内容：

（一）“金秋营销产品欢乐送”优惠促销赠礼活动。

为鼓励持卡人刷卡消费和无纸化支付，促进银行卡和自助设备各项业务量的迅速增长，同时保持和提升速汇通业务竞争优势，促进汇款业务持续快速发展，特开展以下优惠促销赠礼活动：

．“金秋营销自助服务送好礼”

（）活动期间持我行储蓄卡在全省范围内的自助设备上缴纳次费用的客户，可持缴费凭证及存取款凭证，到所在地的营业网点兑换价值元的礼品一份。先到先得，送完为止。凭证必须是同一储蓄卡的缴费凭证，礼品兑换后，我行将收回缴费凭证。

（）凡在活动期间办理签署代缴费协议的客户，可获得价值元的礼品一份。签约即送，一户一份，先到先得，送完为止。

活动礼品由各行自行购置。

．“金秋营销卡庆双节”

（）活动期间申请卡免收当年年费。

（）刷卡消费达到一定标准，可凭消费交易单据和银行卡到当地建行指定地点领取相应标准的礼品，领完为止。

刷卡消费达元（含）以上，赠送价值元礼品；

刷卡消费达元（含）以上，赠送价值元礼品；

刷卡消费达元（含）以上，赠送价值元礼品；

刷卡消费达元（含）以上，赠送价值元礼品；

礼品应充分迎合客户节日期间消遣购物的心理，刷卡消费元以下的建议为动物园门票、公园门票、商场周边麦当劳等用餐环境幽雅的快餐机构套餐票等，具体由各行自行确定。

各行应根据当地实际情况，积极筛选—个大型商场、高档宾馆、高档饭店等消费交易量大的特约商户，对当天消费达到标准的客户采取现场赠礼的方式，提升活动的轰动效应。

由于活动时间为期一个多月，各行应合理安排礼品投放节奏，确定每天各档次礼品投放数量，当天礼品送完即止；同时各行应积极做好异地卡客户消费赠礼工作

．“金秋营销速汇通优惠大放送”

活动期间，速汇通汇款手续费优惠％幅度。

二“金秋营销产品欢乐送”网点个银产品展示及优质服务活动。

以营业网点为单位开展“金秋营销产品欢乐送”优质服务及个银产品的展示活动。活动主要内容有：

．营业网点统一悬挂宣传横幅，张贴和摆放省分行下发的营销活动海报以及活动宣传折页（近期下发），以新颖、丰富的视觉感染力，吸引客户关注。

．网点柜员统一佩带工作胸牌，增加员工亲和力，突出我行员工热情、亲切的服务形象。

．活动期间，网点须设专门的宣传咨询台并配备导储员，加强动态推介，引导客户使用我行提供的自助渠道办理普通存取款和缴费业务，积极做好相关兑奖工作。

．积极开展网点优质服务工作，提高速汇通等业务的柜台服务质量，加强柜台人员与客户的交流，切实提升网点服务形象。

．切实做好对客户的绿色通道服务，严格按照有关要求向客户提供优先优惠服务，为客户营造良好的节日服务环境。

（三）“金秋营销产品欢乐送”社区活动。

．扩大社区营销渗透面，密切社区关系，按计划稳步推进社区营销工作。

抓住中秋节和国庆节的有利时机开展“金秋营销产品欢乐送”社区营销活动，稳步推进第二阶段社区营销工作。通过社区金融服务网点优质服务、户外展示、社区金融课堂、营销小分队社区宣传等各个方面密切结合，全方位树立我行的社区服务形象，加强社区金融服务网点与目标社区的各项联系，密切网点与社区客户的感情，稳步推进社区营销工作。

．结合活动促销内容，确定社区目标客户，积极拓展相关业务量，切实提升社区营销经营业绩。

（）积极拓展速汇通业务

月、月为学生入学或新生报到高峰期，各行可以开展凭学生证或录取通知书享受汇款优惠的营销活动，吸引学生客户群体，拓展教育社区市场业务；对城市中汇款频率较高的人群，如商业社区经商人员、外出务工群体等，积极开展社区营销活动，提高营销活动的有效性；对潜在的汇款大户及有异地代发工资需求的全国性、跨区域企业，各行可以通过公私联动进行一对一营销，争取导地代发工资等批量汇款业务。

（）切实促进个人储蓄存款业务

月、月个人存款的目标社区应确定为校园社区和批发市场等商业社区，切实抓住学生学费缴纳以及商业交流频繁的季节特点，大力吸收储蓄存款。抓住国庆节期间股市休市的商机，重点营销“个人通知存款”，抓住新生入学的时机，重点营销“教育储蓄存款”，营销宣传中要注意突出我行通知存款助理财、教育储蓄可只分两次存入的创新优势。国庆节期间，各行要做好安排，活动期间，各行要安排专人值班，妥善处理客户投诉或满足客户的特殊需求。

（）有效发展个人汽车贷款业务以及各项个人消费信贷业务

活动期间，各行应在汽车经销市场、家电批发市场、住房装修市场等商业社区加强对汽车消费信贷以及我行各项个人消费信贷业务的宣传和营销。加强对高中端客户的营销力度，推进集团客户购车服务合作；同时加强与人保财险公司以及汽车经销商的沟通合作，加大对集团客户资源的拓展力度，促进个人汽车贷款业务稳步增长。

在活动期间，各行要加快业务受理的效率和审批速度，在规范操作的基础上力求为客户提供便捷高效的服务。

（三）“金秋营销产品欢乐送”活动。

以本次活动为切入点，通过建立客户回访制度、了解客户节日需求，充分利用合作单位的服务功能向客户提供全方位贵宾增值服务；同时抓住高端客户“十·一”期间有闲暇考虑个人或家庭的财务规划问题的有利时机，向高端客户推介个人理财业务，进一步提高乐当家理财服务的吸引力。主要内容有

．活动期间，各行采用信函方式或人工送达方式向客户发送省分行统一制做的一张节日贺卡，并同时准备一定金额的礼品。礼品袋由省分行统一制作下发，礼品由各行自备。

．联合本地餐饮、娱乐等行业的高档合作机构在活动期间向持有我行卡的客户提供打折优惠；联合机场、车站等交通部门向我行客户提供贵宾服务。

．国庆节期间，客户外出较多，各行要确保理财中心、理财专柜和客户专窗正常营业；同时组织营业网点、个贷中心等经营机构切实落实客户绿色通道服务和各项优先优惠服务，为客户营造良好的节日服务环境；另外要密切协作，严格执行“漫游服务”标准，确保总行客户在全国范围内能够得到专门服务，兑现乐当家的品牌承诺。

四、活动目标

通过本次系列活动，全行个人银行业务力争在月份实现以下目标：

．客户新增超过历史同期最好水平，并使客户结构得到改善，质量得到进一步提高；

．卡社会知名度和使用率得到进一步提高，当月刷卡消费交易额比去年同期和今年９月份都有较大幅度增长，同业占比在９月份基础上有所上升；

．速汇通竞争优势得到巩固和提高，促进业务持续快速发展，手续费收入新增创历史同期最好水平；

．自助设备存取款及其他代理业务交易量比月份增长％。

．圆满完成各项业务指标。

篇三：电子银行营销方案

一．本方案提出的背景：

随着电子商务的越来越广泛的应用和越来越受到人们的亲睐的大背景下，作为电子商务重要的核心部分的资金流——即网上支付的手段越来越显得重要和备受关注。网上支付手段的安全性，可靠性，及时性，快捷性等直接关系到电子商务的发展和广泛应用的步伐，成为电子商务发展的重要突破环节。目前主流的网上支付手段很多，主要有：支付宝，支付通，财付通，网上银行，以及电子货币比如点卡，QQ币等等一些其他的支付手段。支付手段的多样化为用户提供了更多的选择空间和更灵活的支付方式，但是还要看到现在的各种支付手段并没有达到最方便最快捷最安全的地步，作为一个正在逐步完善的市场我们需要不断新的更适应这个市场发展的方式和方法。我们正是在这样的背景和思想下提出自己的《农行电子银行营销方案》的。

二．本方案主要涉及和解决以下问题：（1）电子银行的发展现状和前景预测

（2）剖析限制电子银行支付手段发展的技术难题和发展阻力

（3）农行电子银行的目标市场定位与市场细分

（4）农行电子银行业务发展市场竞争的优劣势分析

（5）农行电子银行的营销策略

三．本方案的具体内容如下：

（一）电子银行的发展现状和前景预测：

电子银行是现在各大商业银行的发展重点和发展方向，随着电子商务市场的日趋完善和健全，人们会越来越多的应用在线支付手段，而且追求的目标是最安全，最快捷，最便宜，最有效率的方式。经过比较现在的主流的支付方式我们认为网上银行是目前最能达到此目的的方式。我们认为原因有以下几个方面： 第一，现在家庭使用计算机的用户是越来越普及家家有电脑的时代正在到来就像当年的电视的普及一样。这样就可以为网上银行的发展提供强大的潜在客户群。

第二，目前几乎人人都会与银行有着各种业务或者其他方面的往来和关系，通过银行理财早就是人们的习惯了，通过网上来购物或者其他的涉及到经济和钱的业务通过银行是最快捷和最有效率的，就不用再通过其他的方式来转换了。这是网上银行得以普及的一个重要内在因素。

第三，由于国家立法及监管的日益完善和全面到位以及技术和日益成熟安全问题正在进一步被消除，这是网上银行发展的一个重要的外部环境。因此我们预测通过网上银行支付是将来的一个重要的趋势极有可能成为最主要的支付手段，网上银行的前景很好。

（二）限制个人网上银行支付手段发展的技术难题和发展阻力： 目前，网上银行正在不断的推广中，前景很好。但是我们仍然要看到个人网上

银行现阶段发展所面临的技术难题和发展阻力。我们认为，个人网上银行的最大的技术难题依然是安全问题，这也是限制电子商务发展的最重要的最大的障碍和难题，如何提高安全性需要各面的齐心协力共同提高，不仅包括政府，立法，技术，人们的安全意识等等共同提高，共同加强。

（三）农行电子银行的目标市场定位与市场细分：

前面谈到的是整个个人网上银行的大的情况和分析，现在我们把重点发到我们的重点——中国农业银行的电子银行上来。经过对农业银行的电子银行的市场定位和市场细分的分析和总结，我们得到以下结论：我们认为建设农行的目标市场应该是年轻的白领一族，拥有个人电脑的家庭和大学上群体。要牢牢抓住这些群体，向这些群体加强推广和宣传。市场细分为：以年轻的白领一族和拥有家庭电脑的家庭为主要目标客户，以广大的大学生为主要的潜在目标客户群。

（四）农行电子银行业务发展市场竞争的优劣势分析：

经过初步的调研和分析，我们认为农行的电子银行在市场竞争的有以下的优点和要改进的地方。

优点有：

一、服务全面，农行的网上银行的业务很全面包括

二、农行的电子银行安全、快捷、方便

需改进的地方有：

一、农行电子产品宣传的不到位

（五）农行电子银行的营销策略：

经过以上的分析现总结以下农行电子银行的营销策略：

(一)、明晰目标市场，准确把握市场定位。以年轻的白领和拥有家庭电脑的

用户为主要对象，以大学生为主要潜在目标客户。加强对这些群体的宣传。

(二)、现在越来越多的年轻人在网上购物，淘宝网等电子商务网站建立合作，可以采取用个人网上银行优惠的政策吸引客户：比如降低交易的费用打折获得网银的积分，积分换奖品或现金等等。使得更多的人越来越了解网银的便利和方便而更多的使用它。

(三)、在营业点加强宣传和推广：在营业点的休息区等待区投放有关网银的

宣传资料相关介绍以及开通的具体步骤，优惠政策等等。

(四)、加强和学校的合作，向学生接受和推广网银：可以加强和学校的经济

往来得到更多的接触学生的机会。比如与学校签订交学费系统，发放各种奖学金，补助金等等的业务往来。

(五)、举办形式多样的促销和宣传活动：比如办K宝的优惠宣传活动，有赠

品，抽奖，打折，免年费，降低交易成本等等活动。

(六)、加强网银的安全性的宣传和提高安全性的宣传活动。制作《网银安全

手册》，《网银安全策略》等的文本宣传品和影像视频宣传材料在营业大厅里投放和播放；在网上进行专题栏目的宣传和视频文件的播放和下载等业务。

(七)、网银安全策略征集，网银使用心得征文有奖比赛等等活动。

(八)、加强和主流媒体的合作加强宣传，比如网络，电视（注意电视台的选

择和时段的选择），报纸（专业化的的和大众化的），杂志（大众杂志和金融财经类专业杂志），广播等等媒体的合作。

篇四：电子银行营销方案

为感谢一直以来支持浙商银行电子银行业务发展的新老客户，浙商银行在去年成功开展了“e路有我”营销活动的基础，今年又新推出了“e路相随”电子银行营销活动。

“e路相随--浙商e银行与您同发展”

(20XX年1月1日——12月31日)

“e路相随”----最佳合作伙伴

参加对象：浙商银行电子银行业务合作单位客户。

评比标准：在与浙商银行网上银行、电话银行、手机银行、自助设备应用、商卡及联名卡、收单市场等业务发展单项或综合合作中，业务发展名列前茅、综合效益明显。全行设20名。

奖项内容：各奖励2010浙商银行应收转账业务手续费6折优惠(累计最高优惠额度5000元)。

“e路相随”----最佳参与奖

参加对象：浙商银行企业网银或POS设备应用单位客户操作人员。

评比标准：浙商银行企业网银、单位财务POS、特约商户POS、商银通操作人员业务量及效益排名情况，分别各取10名。全行设40名。

奖项内容：各奖励价值600元精美礼品一份。

“e路相随”----最佳个人客户 参加对象：浙商银行个人网上银行客户。

评比标准：根据浙商银行个人网银客户电子银行积分排名情况，分别从综合积分、转账积分、理财(含银基通、网上基金)积分、电子商务积分各取5名。全行设20名。

奖项内容：各奖励价值600元精美礼品一份。

活动详情敬请登陆浙商银行网站或拨打浙商银行电话银行(95105665)及莅临浙商银行各网点咨询。

2.电子银行方案 篇二

关键词：电子承兑汇票,融资,方案设计

[案例]

C公司为A集团子公司, 其主要业务分为煤炭、电力、铁路运输、商贸等板块, 各板块之间形成相对完整的产业链, 各板块及层级关系如下图所示:

为加强资金管理, A集团成立了财务公司, 同时在子公司C本部成立了内部银行。

在A集团生产经营工作中, 子公司C的煤炭板块及铁运板块为孙公司的电力板块及商贸板块提供原材料及运输服务, 每月实际贸易额度约10亿元, 根据有关法律规定及企业内部控制制度要求, 子公司C与孙公司签订年度贸易合同, 开具增值税发票并通过内部银行及财务公司以银行存款结算往来款项。

受宏观经济影响, C公司整体盈利能力下降, 各板块内部盈利状况存在较大差别, 预计C公司未来三年内整体严重亏损, 存在较大资金缺口, 缺口约10亿元。为此预计需要向银行申请三年期借款约10亿元 (年利率6.15%、信用借款) 。经测算, C公司每年需为10亿元借款负担财务费用约6 150万元。

为降低财务费用, 减少亏损, 展现企业的管理水平, 现尝试设计新的融资方案, 即通过电子银行承兑汇票 (以下简称“电票”) 贴现解决资金缺口, 满足C公司的资金需求。

[融资方案]

1.利用电票融资方案设计。通常, 孙公司每月需用营业收入所得的银行存款支付C公司原料款等款项约10亿元, 为满足C公司资金需求, C公司改变孙公司的付款方案, 将孙公司收到的银行存款存入C公司内部银行, 同时由孙公司开立电票支付给C公司, C公司贴现后获得银行存款, 弥补资金缺口。

根据中国人民银行2009年发布的《电子商业汇票业务管理办法》 (中国人民银行令[2009]第2号) 所述, 电票所体现的票据权利义务关系与纸质银行承兑汇票没有区别。电票的出票、保证、承兑、交付、背书、质押、贴现、转贴现、再贴现等一切票据行为均在电子商业汇票系统上进行, 可大大提升票据流转效率, 降低人力及财务成本, 有效提升金融和商务效率。电票最长票期从6个月延长至1年, 最大票额从1亿元放大至10亿元, 流动性好、短期融资能力强, 非常有助于集团企业降低财务费用。电票的贴现利率是在人民银行现行的再贴现利率的基础上进行上浮, 贴现的利率是市场价格, 由双方协商确定, 但最高不能超过现行的贷款利率。

2.融资方案设计。A集团财务公司拥有电票管理系统, 可以为集团所属企业开立电票, 单笔最高金额10亿元, 期限最长一年, 无需缴纳承兑保证金。根据有关规定, A集团孙公司可以通过财务公司向C公司开立电票, C公司可以将收到的电票向财务公司申请贴现, 也可以根据企业的具体情况向商业银行申请贴现。财务公司自有资金不足时, 可以将此电票向其他金融机构申请转贴现或者向中国人民银行申请再贴现。

(1) 开票。按照此方案设计, A集团孙公司通过财务公司开立电票一张, 金额10亿元, 期限一年, 收款单位为C公司, 此行为具有真实贸易背景, 符合有关法律规定。C公司承兑到期后, 用临时周转资金解付的同时可以重复上述操作, 开立新的承兑汇票。

(2) 贴现及资金成本率。C公司将收到的电票交由财务公司贴现, 期限一年, 经双方商议贴现率为5%。经过贴现, C公司自财务公司取得银行存款9.75亿元, 支付贴现利息0.25亿元, 年资金成本率约5.025%。通过考虑贴现率变动、承兑开立及贴现过程中存在手续费、可能存在的税金等因素, 本文将企业贴现电票的资金成本率假设为5.15%。

(3) 融资成本比较。若C公司通过银行借款取得10亿元资金, 年资金成本率为6.15%;若C公司通过电票现取得资金, 年资金成本率约为5.15%。相比之下, 运用承兑贴现的方式取得10亿元资金, C公司每年约节约1%的财务费用, 约节约资金1 000万元。

[注意事项及说明]

与三年期银行借款相比, 通过电票贴现的方案需要在三年内至少重复操作三次, 虽然当前宏观条件下存在利率及贴现率下行的可能性, 也要充分考虑到利率及贴现率上行或政策变动等风险。

此方案中, 孙公司改由开立电票向C公司支付原料款等款项, 同时将收到的银行存款存入C公司, C公司解决了资金缺口问题, 孙公司承担了本应由C公司承担的财务费用, 在对孙公司的绩效考核过程中, C公司应注意因此财务费用导致的孙公司成本增加的问题。

融资是大多数企业都需要面对的问题。企业应该通过比较不同的融资工具和方案, 根据自身资金需求情况、融资难易程度、资金成本率、银企关系及政企关系、企业的自身特点及管理者的决策风格等因素合理确定融资方案, 满足企业发展需要、降低企业融资成本、减少财务费用, 最终为企业的利润及绩效考核贡献力量。

参考文献

[1] .朱学义.煤炭企业财务分析[M].徐州:中国矿业大学出版社, 2012.

[2] .张家伦.企业集团财务管理专题研究[M].北京:中国金融出版社, 2010.

3.商业银行电子银行业务发展策略 篇三

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

4.电子银行方案 篇四

宣传主题：

本次宣传以“ 便捷农信、与你同行 ”为主题，旨在向中高端客户和大众客户表达农信社与之分享耕耘硕果、共创美好未来的真诚愿望；宣传我县农信社珠江平安卡和电子银行业务，以客户为中心、致力于实现银行和客户“双赢”的经营理念。

宣传目的：

通过宣传活动，提高农信社在我县的知名度，吸引客户，从而挖掘出中高端客户来我农信社办理更多的业务。

宣传内容：

为扩大珠江平安卡、电子银行品牌的知名度，提升珠江平安卡、电子银行的公众认同度和市场竞争力，推动珠江平安卡、电子银行业务快速发展。此次宣传主要包含以下内容：

一、宣传农村信用社发展的光辉历程，已发展成为农村金融主力军的作用。

二、珠江平安卡：

1、珠江平安卡常识。

三、电子银行

1、网上银行常识。

2、手机银行常识。

3、电话银行常识。

宣传目标：

通过此次宣传活动，力争让我县农信社中高端客户新增超过历史最高水平，提高农信社珠江平安卡、电子银行的社会知名度和使用率。提高珠江平安卡、电子银行的开通率和交易量，加快我县农信社今年的各项业务的发展。现场实施流程：

（一）由联社业务部门发起于2012年6月 9日上午9：00在林峰商场大门口大型现场宣传营销活动。

（二）现场接受群众咨询。

（三）现场派发宣传页。

（四）现场派发《卡业务申请表》，教会客户填写和到附近网点（以隆桥分社为主）办理珠江平安卡（如果客户开网银的，送一份纪念品）。

（五）现场问答（题目在信封上装好，由观众抽签答题，答对者发放纪念品。）

金融行业推出电子银行业务，已经成为银行发展过程中不可回避的战略选择，有条件、有能力的银行机构不断加大产品创新研发投入，其发展战略以在竞争激烈的国内大中城市，推出电子银行条线产品为主，力求建立完善、齐全、方便的电子银行产品体系，在未来竞争中赢得一席之地。在此形势下农村信用社电子银行业务起步稍晚于其他金融行业的情况下，我们更需要投入更多的时间做宣传工作，因为我们乡镇信用社面对的客户群体以农民居多，在宣传方法上更应该周到、详细并加以讲解示范。比如向客户介绍个人网银，我们的工作人员可以现场登陆个人网银操作示范给客户看，让客户及时感受到电子银行业务的快捷、方便、高效、安全，让客户充分感受到电子银行并非遥不可及，并非深奥难操作；工作人员向顾客详细全面的介绍电子银行产品的便利性，有针对性的介绍适合客户适用的电子银行业务，只要耐心细致的介绍总有适合顾客的一款电子银行业务，只有及早的在顾客心目中及日常应用上接受农村信用社的先进电子银行业务，才会及时拥有这批客户不会使客源流失；长此以往我们农村信用社的电子银行业务才会占领农村这片市场并借以提升信用社的竞争力，真正的做到为农村、农业、农民服务，真正的服务好三农。

珠江平安卡、电子银行宣传活动人员名单

组长:

副组长：

5.电子银行_什么是电子银行 篇五

作者：金投网

保兑，是指开证行以外的银行保证对信用证承担付款责任。

什么是信用证保兑业务

指中国银行接受开证行或受益人的请求，对开证行开出的信用证承担保证兑付的义务。信用证保兑业务的内容包括：公开保兑和沉默保兑。公开保兑指根据开证行的授权或委托，中国银行在信用证上加具保兑并通知开证行；沉默保兑指在受益人的申请下而无需通知开证行，中国银行在信用证上加具保兑。

信用证保兑可对您有哪些好处

降低风险——信用证保兑可以使您防范开证行银行风险以及开证行所在国家国家风险和外汇管制风险；

双重保证——您在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我们额外的有条件付款承诺，使您拥有双重付款保证。

回款保障——您向我们提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。

在哪些情况下宜选择信用证保兑

您希望获得除开证行以外的银行来确认偿付；

6.电子银行方案 篇六

一、单选题

1、福万通磁条借记卡的有效期为（）。（D）

A、一年 B、三年 C、五年 D、暂未设定

2、有折卡挂失期间，对应的存折账户（）；存折挂失期间，对应的卡（）。（A）A、仍可使用、仍可使用 B、仍可使用、不可使用 C、不可使用、仍可使用 D、不可使用、不可使用

3、福万通借记卡密码在下列哪种渠道不能改密（）。（D）

A、ATM B、居家银行 C、自助服务终端 D、网上银行

4、银联卡在ATM（或CRS）上每日累计取现最高金额多少（）。（D）

A、3000元 B、5000元 C、10000元 D、20000元

5、万通借记卡交易不提供对账单，对账方式为补登存折，补登存折以（）笔为限，超过该笔数交易明细将会合计为一笔或两笔（借、贷各一笔）。（C）A、5 B、10 C、20 D、30

6、万通借记卡累计取款金额在（）万元(含)以上,还需持卡人出示有效身份证件。（C）

A、1 B、3 C、5 D、7 E、任意

7、福万通普通借记卡办理书面挂失手续最快()就可补发新卡。（C）

A、3天后 B、5天后 C、当天 D、7天后

8、万通借记卡持卡人可以到福建省辖内联网的农村信用社营业机构打印交易明细。持卡人对交易提出疑问的，发卡机构需在（）日内作出答复。（D）

A、5 B、7 C、10 D、309、万通借记卡持卡人交易时一天内若连续（）次密码输入错误，系统会自动锁定该卡。（B）A、2 B、3 C、5 D、8

10、银行卡跨行差错业务处理原则是（）。（D）A、时效性原则 B、首问负责制原则 C、路径一致原则 D、以上三项都是

11、“生意通”业务是由（）和福建省农村信用社共同为专业市场、专业批发、行业配送、资金归集类商户提供的综合应用业务。（B）A、福建银联商务公司 B、中国银联福建分公司 C、人民银行福州中心支行 D、福建省工商局

12、“生意通”业务受理机具为（）。（C）A、固定POS机 B、简易电脑终端 C、固网支付电话机 D、银联刷卡机

13、“生意通”业务手续费在发卡行、受理行和银联之间按（）的比例分配。（A）A、4︰3︰3 B、5︰3︰2 C、4︰4︰2 D、7︰2︰1

14、目前“生意通”业务交易手续费收费标准为（）。（D）A、按交易金额的1%收取，最高50元 B、按交易金额的5‰收取，最高50元 C、按交易金额的1%收取，最高10元 D、按交易金额的1%收取，最高20元

15、商户因违规挪用机具异地使用等原因被强制解除合约的，银联公司可将其列入不良商户，（）内不得开展“生意通”业务和成为特约商户。（C）A、半年 B、1年 C、2年 D、3年

16、“生意通”业务对转入方账号的要求是（）。（B）A、只支持福建省农村信用社个人结算账户 B、只支持福建省农村信用社借记卡卡号 C、可以是

福建省农村信用社借记卡卡号，也可以是其他银行具有“银联”标识的借记卡卡号 D、已签约的个人结算账户

17、“生意通”业务对转出方账号的要求是（）。（A）A、只支持具有“银联”标识的借记卡 B、只支持福建省农村信用社借记卡 C、支持具有“银联”标识的银行卡 D、支持所有的银行卡

18、主动要求终止“生意通”业务的商户，由商户填制《福建省银行卡特约商户申请撤机登记表》（生意通），收单行社在（）个工作日内报送银联公司办理关闭手续。（D）A、5 B、4 C、3 D、2

19、“生意通”业务交易差错表现形式为（）。（B）A、长款或短款 B、长款 C、短款 D、不确定

20、VIP客户的级别由各联社根据客户的()进行评定。（B）A、个人综合金融资产 B、综合贡献度 C、刷卡消费笔数、金额 D、优质贷款

21、当贵宾卡（含白金卡和金卡）连续结欠年费达到()，无智能理财定期存款余额的贵宾卡会自动降级为普通无折卡。（D）A、1个季度 B、2个季度 C、3个季度 D、4个季度

22、贵宾卡智能理财的每次最低起存金额是()。（A）A、10万（含）以上 B、20万（含）以上 C、5万（含）以上 D、10万以上

23、贵宾卡年费的收费规则是()。（B）A、按月评定，按月扣收 B、按季评定，按季扣收 C、按年评定，按年扣收 D、按半年评定，按半年扣收

24、理财卡在不同渠道上交易时按级别享受一定折扣比例的交易手续费减免待遇，减免部分由()垫付。（B）A、客户 B、发卡行 C、省联社 D、受理行

25、申领贵宾卡时选择领卡方式为自取的VIP客户只能通过()办理开卡激活。（A）A、开卡网点柜台 B、ATM自助终端 C、网上银行 D、电话银行

26、福万通理财卡贵宾卡卡号中的（）位为个性化号码，可以由客户选定。（C）A、1-6位 B、11-16位 C、13-18位 D、14-19位

27、居家银行定向转账“日累计最高限额”是（）万元。（D）A、5 B、20 C、50 D、300

28、居家银行任意转账“转账日累计最高限额”是（）。（C）A、5万元 B、20万元 C、50万元 D、300万元

29、“财运通”业务日累计定向转账限额：指客户签约银行卡之间（即本人名下借记卡之间互转）的累计转账金额，系统默认值（）万元，最大值300万元。（C）A、10 B、30 C、50 D、70

30、短信银行个人客户首次开通，免费试用期为（）。（B）A、1个月 B、3个月 C、半年 D、一年

31、收费时，客户账户余额不足扣划电话银行、短信银行月服务费的，系统将在次日继续自动扣划，对连续（）次扣划失败的客户，系统将暂停其电话银行、短信银行服务。（B）A、10 B、20 C、30 D、40

32、短信银行月服务费如果连续（）次扣划失败的客户，系统将取消其短信银行签约关系。（C）A、10 B、20 C、30 D、40

33、网上银行个人注册客户如需变更证件类型、证件号码、姓名等关键信息，可以在（）提出申请变更。（A）A、开户网点 B、受理网点 C、省内任

一网点 D、网上银行

34、网上银行企业客户操作员证书有效期（）年。（C）A、1年 B、3年 C、5年 D、不限

35、开户行在为企业办理网上银行注册登记的业务操作过程中，要严格执行（），相互复核，降低银行业务操作风险。（B）A、权限管理 B、双人操作 C、内部传递 D、发放登记

36、企业客户操作员等级最多为（）级，每级最多设（）操作员。（D）A、一级，3名 B、二级，5名 C、三级，7名 D、四级，9名

37、个人客户可在福建省农村信用社（）办理网上银行注册手续，企业客户在福建省农村信用社（）办理注册手续。（B）A、任一营业网点，任一营业网点 B、任一营业网点，账户开立网点 C、账户开立网点，任一营业网点 D、账户开立网点，账户开立网点

38、网上银行的每个注册客户以（）为其在综合业务系统的唯一代码。（D）A、证件号码 B、账号 C、卡号 D、客户号

39、网上银行USBKey有效期为（）年，过期失效，客户如需继续使用，应及时办理更新手续。（D）A、1 B、2 C、3 D、5

二、多选题

1、福万通单位卡（借记卡）凭（）证件申领。（A,B,C,D）A、基本存款账户开户许可证 B、单位代码证 C、单位法定代表人或授权人的书面指定 D、被指定人出示有效身份证件

2、福万通借记卡（单位卡除外）具有（）等功能。（A,B,C,D）A、存取现金 B、转账结算 C、消费 D、查询

3、银行卡跨行差错挂账处理方法有（）。（A,C,D）A、银联多且本代他取款交易，账务挂在省联社会计管理科 B、银联多且他代本交易，账务挂在县联社会计管理科 C、卡多且本代他取款交易，账务挂在受理网点 D、银联确认的差错均挂在省联社会计管理科，待确认原因后，再进行内部调整

4、申请开展“生意通”业务的商户必须符合一定的条件，其中包括（）。（A,B,C）A、拥有与业务开展相适应的管理人员、专业服务人员及固定办公场所 B、拥有相应的管理规范制度和业务操作流程 C、未办理过POS特约商户入网手续 D、原POS收单协议解除生效之日起至少三个月后

5、存在下列（）原因之一的，银联公司和收单联社可终止该商户的银行卡固网支付业务资格。（B,C,D,E）A、商户六个月无交易金额 B、收单联社被处罚责令退出该商户或市场 C、商户多次出现违规操作，经指出拒不更改的 D、有欺诈行为的，屡次无理拒绝或故意拖延结算行查询查复业务的 E、回访中发现停业、迁移或其它原因造成商户不能正常营业

6、以下属于贵宾理财卡具有的功能的是()。（A,B,C,D,E）A、存取款 B、转账汇款 C、消费 D、预约转账 E、智能理财

7、贵宾卡一经开户，即具有普通借记卡的基本功能，目前VIP客户可通过柜台签约开通（）等交易功能。（A,B,C,D,E）A、预约转账 B、智能理财 C、电话银行 D、网上银行 E、居家银行

8、贵宾卡按照客户级别可以分为（）。（C,D）A、普卡 B、银卡 C、金卡 D、白金卡

9、以下（）卡种可以享受交易手续费减免的待遇。（C,D）A、普通有折卡 B、普通无折卡 C、贵宾卡 D、员工卡 E、福万通贷记卡

10、贵宾卡可以在（）渠道上享受交易手续费减免的待遇。（A,C,D,E）A、省内信用社网点柜台 B、他行网点柜台 C、省内信用社ATM D、他行ATM E、本行电话银行

11、VIP客户优质服务内容包括（）。（A,B,C,D）A、优先服务 B、优惠服务 C、理财增值服务 D、亲情服务

12、VIP客户服务实行（）的原则。（A,B,C,D）A、客户自愿 B、重点发展 C、优先服务 D、为客户保密

13、VIP客户可享受以下（）优惠服务。（A,B,D）A、贷款利率浮动优惠 B、免费提供短信通服务 C、免费提供保管箱业务 D、免收开卡、换卡工本费

14、VIP客户的综合贡献度评定的主要参考指标有（）。（A,B,C）A、个人综合金融资产 B、刷卡消费笔数、金额 C、本社优质贷款 D、他行优质客户

15、居家银行具备以下（）功能。（B,C,D）A、存取款 B、转账 C、缴费 D、消费

16、出现下列（）原因之一的，收单行社可终止该商户的“居家银行”“消费”功能。（A,B,D,E）A、商户多次出现违规操作，经指出拒不更改的 B、有欺诈行为的，屡次无理拒绝或故意拖延结算行查询查复业务的 C、商户三个月无交易金额 D、经认定的其他恶性违规、违法行为

回访中发现停业、迁移或其它原因造成商户不能正常营业

17、个人网上银行需要设置（）密码。（A,B,C）A、USBKEY密码 B、登陆密码 C、交易密码 D、初始密码

18、网上银行客户按性质分为（）。（A,B）A、大众版客户 B、专业版客户 C、个人客户 D、企业客户

19、网上银行可以提供以下（）服务。（A,B,C,D）A、账务查询服务 B、银行交易服务 C、账户状态管理服务 D、个性化定制服务

20、个人网银客户办理网银账户追加，可以通过以下渠道（）。（B,C）A、电话银行 B、营业网点 C、网上银行 D、短信银行

三、判断题

1、福万通普通磁条借记卡可以实行一折一卡，也可以无折有卡。（对）

2、福万通借记卡持卡人跨行、跨地区（发卡城市外）取款的手续费由取款终端直接从持卡人存款账户扣收。（对）

3、如因持卡人输错转入账号或卡号而造成资金损失，由持卡人负责。（对）

4、“生意通”业务交易采取T+1的方式进行入账。（错）

5、“生意通”手续费由转入方商户按笔实时支付，即客户每笔入账金额为扣除手续费后的净金额。（对）

6、贵宾卡不可以跨网点签约智能理财。（错）

7、贵宾卡客户结欠年费的，不影响其申请贵宾卡升级。（错）

8、贵宾卡永久享受免收年费的贵宾待遇。（错）

9、符合贵宾卡评定条件的单个VIP客户可以在多个网点申请贵宾卡。（错）

10、贵宾卡有效期3年。（错）

11、省联社统一制定贵宾卡的评定条件和评定标准。（错）

12、福万通贵宾卡挂失补发、损坏、升级换卡的客户只能选择到网点自取、网点换卡的领用方式。（对）

13、福万通贵宾卡升级，升级的当季度按旧级别收取年费，自次季度起按新级别年费收费规则计收年费。（对）

14、福万通理财卡升级可以不换卡。（对）

15、省联社统一制定贵宾卡的交易手续费优惠标准和年费收费标准。（对）

16、贵宾卡开卡提供柜台开卡和客户自助开卡2种方式。（对）

17、VIP客户在一个季度内没有达到发卡联社制定的相应级别客户的系统评定标准，系统不作降级处理，但要于次季初按照下级客户享受上级服务收取该级别卡的年费。（对）

18、VIP客户中的特殊客户是指为信用社业务发展带来巨大贡献的社会知名人士、重要公司客户负责人等。（对）

19、当VIP客户（除特殊客户外）在一个季度内达到发卡联社制定的相应级别客户的系统评定标准，可以免收当的年费。（错）20、贵宾卡不具备自动升级功能，但可以自动降级。（对）

21、贵宾卡升级换卡片的同时必须更换卡号，原有理财业务签约的需要重新办理签约关系。（错）

22、个人VIP客户初次开卡、挂失补发新卡、升级换卡或损坏换卡时均免收工本费。（对）

23、企业网上银行涉及资金变动的业务可以由单个操作员独立完成。（错）

24、网上银行个人客户的客户证书由注册行负责制作和发放管理。（错）

25、网上银行USBKEY绑定到一个企业操作员后，该USBKEY能再绑定到另一个企业的操作员。（错）

26、个人网银注销必须在网银注册网点办理。（错）

27、企业客户可在网上银行进行登录密码的修改；客户若遗忘密码，可到注册网点办理密码重置手续。（对）

28、大众版客户可以享受福建省农村信用社网上银行提供的信息、账户查询及办理交易业务等服务。（错）

29、网上银行客户证书是指由第三方认证机构发放，能确认申请人唯一身份的一组电子信息。（对）30、客户在网上银行办理挂失后须持本人有效身份证件到本行开户网点办理书面挂失手续。（对）

31、网上银行USBKEY密码忘记被锁，客户应到柜台办理密码重置手续。（错）

32、网上银行一个USBKEY只能绑定一个客户信息，一个客户也只能使用一个USBKEY。（对）

33、企业网银客户可自行在网上银行追加企业账户。（错）

34、客户通过个人网上银行追加的账号即可实现查询和转账功能。（错）

35、个人网上银行登录名设定后不能再更改。（错）

7.电子银行安全问题分析 篇七

根据巴塞尔银行监督委员会的定义,电子银行是通过电子手段(主要是因特网)建立的虚拟银行,它可以提供面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行功能。

电子银行网络系统可划分为三个部分:银行内部的电子银行服务体系、电子银行通信链路、电子银行客户端。为了保障整个电子银行体系的安全,需要从以上三个方面进行考虑。

多项调查表明安全已成为电子银行乃至其它形式的电子商务客户的最大顾虑。而最近几年来,层出不穷的网络犯罪事件,更是严重制约了电子银行的发展。

1 现阶段我国电子银行业存在的问题

1.1 电子银行面临的新风险

(1)技术选择风险。为了支撑网上业务的网站,银行必须选择一种技术解决方案,这样就产生了所选择的技术方案在设计上可能出现缺陷或被错误操作的风险。

(2)系统安全风险。网络经济环境下,银行需要利用网络优势发展网络金融,网络金融是基于全球电子信息系统运行的金融服务形式,硬件及软件等出现的故障或事故会引发新形式的风险。

(3)网络黑客攻击风险。人们称非法入侵电脑系统者为“黑客”。银行进行网络金融交易必须依靠计算机,依靠Internet,所有的交易资料都存储在计算机上,通过互联网传递的信息很容易成为众多网络黑客的攻击目标。黑客针对Internet自身的一些缺陷,利用高超的技术和工具破坏网上数据,给银行造成极大的危害。

(4)病毒破坏风险。现阶段计算机病毒越来越多,病毒的入侵往往造成网络主机系统崩溃,带来数据丢失等严重后果。计算机病毒普遍具有再生异化功能,可通过网络进行扩散、传播。如不能对病毒进行有效防范,将会毁坏数据,给银行网络系统带来致命威胁。

1.2 电子银行风险产生的原因

(1)银行自身的原因。银行运用现代通信、电子、软件技术发展网络金融,在很大程度上依赖于网络的稳定性。另外,我国银行运用网络开展金融业务,还缺乏经验,操作不当会引起客户对银行的网上服务不满。作为网上银行识别用户身份的一个重要手段,数字证书的作用、正确的使用方法首先应该清楚地向用户说明。在实际使用过程中,大多数网上银行已经提供了数字证书的使用,但事实上大多数用户很难了解具有相当技术含量的数字证书的完整含义。在大多数使用数字证书的网上银行网站上,只有在类似“热点问题解答”的网页中才有客户证书的介绍,而对其重要性、法律效力等却未充分说明。各家网上银行应当从为用户服务的角度出发,切实保障用户资金转移的安全性。

(2)客户方面的原因。电子银行具有传统银行经营过程中存在的信用风险,而信用风险源于社会信用体系不够健全。因此,应尽快建立我国的社会信用体系,以促进电子银行的发展。根据《电子签名法》第二十七条规定,电子签名的持有人应当妥善保管电子签名的数据。这就意味着传统意义上以IE浏览器作为介质存放数字证书的做法已经不能适应相关法规的要求。网上银行应尽量减少数字证书的下载而采用较为安全的以IC卡或USB-Key为介质的数字证书的存储方式。

(3)网络系统方面的原因。从技术角度来分析,如何通过网络真实表达交易双方的意愿,即如何确保数据的真实性、保密性和可靠性是网络金融面临的主要问题。

(4)法律方面的原因。电子银行在现在来说还是一个新事物,它的发展还需要国家的新商业法律法规的保护。它先进的信息技术也要一系列的法规相配套。但是我国的金融立法工作相对滞后,网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前,电子银行采用的规则都是协议,出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。

2 当前电子银行业务的安全防范措施和解决方法

2.1 支付网关

支付网关是银行金融系统和Internet之间的接口,是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备,或由第三方处理商家的支付信息和顾客指令。支付网关可以确保交易在Internet用户与交易处理之间安全、无缝隙传递,并且无须对原有主机系统进行修改。离开支付网关,网上银行的电子支付功能也就无法实现,银行使用支付网关可以实现以下功能:(1)配置和安装Internet网络支付能力;(2)避免对现有主机系统的修改;(3)采用直观的用户图形接口进行系统管理;(4)适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段;(5)通过采用RSA公共密钥加密,可以确保网络交易的安全性;(6)提供完整的商户支付处理功能,包括授权、数据捕取和结算、对帐等;(7)通过对Internet网上交易的报告和跟踪,对网上活动进行监视;(8)使Internet网络的支付处理过程与当前支付处理上的业务模式相符,确保商户信息管理上的一致性,并为支付处理商进入互联网交易处理这一不断增长的新市场提供了机会。

有了支付网关,银行或交易处理商在面对网络市场高速增长和网络交易量不断膨胀的情况下仍可保持其应有的效率。

2.2 X银行网上银行的解决方案

2.2.1 系统结构

客户终端-->Internet-->防火墙-->WEB服务器-->银行主机

电子银行的Web服务器通过专线连入Internet,客户使用浏览器通过Internet访问Web服务器,主机接收通过Web服务器传送上来的交易请求及相关数据,进行联机事务处理并保存有关交易数据,有关信息通过Web服务器传送给浏览器端的客户。

2.2.2 软件结构

如图1所示,该电子银行系统由应用前端、应用网关和通讯接口三个部分组成,与客户端浏览器、主机业务服务器一起构成了电子银行的运行环境。客户端采用标准的WWW浏览器。应用前端接受浏览器的访问,是电子银行与客户的交互界面。应用前端接受浏览器的访问,是电子银行与客户的交互界面。通讯接口完成Web服务器与主机业务服务器的通讯处理。主机业务服务器接收服务器的交易请求,进行实时交易处理,然后将交易结果发给服务器。所有的帐户信息都存放在银行主机业务服务器上,Web服务器中不存放任何帐户信息。安全管理贯穿于整个电子银行系统的运行环境。

2.2.3 安全性

为了保障电子银行的安全运行,该系统从以下三方面进行了安全性设计:

(1)客户合法性检验。建立客户合法性检验机制,客户在操作其帐户时,必须提供客户号和相应的密码,密码只有客户知道,也只有客户能进行修改。对公客户的身份认证由IC卡实现。

(2)安全的数据传输。采用SSL协议实现重要信息在Interne上的传输安全控制,提供如下安全保证:(1)传输数据的保密性:在Internet上传输的客户资料和帐户信息是经过加密的;(2)传送数据的完整性:保证数据在传输过程中不被偶然或恶意更改;(3)交易双方的身份认证:客户和银行能够互相确认对方的身份;(4)交易的不可否认性:客户和银行都不能对达成的交易矢口否认。

(3)银行内部网络的安全。在Web服务器和Internet之间设置防火墙系统,将银行内部网和Internet进行有效隔离。

2.3 强化银行网络安全的措施

(1)采用相关的访问控制产品及控制技术来防范来自不安全网络或不信任域的非法访问或非授权访问。

(2)采用加密设备应用加密、认证技术防范信息在网络传输过程中被非法窃取,造成信息的泄露,并通过认证技术保证数据的完整性、真实性、可靠性。

(3)采用安全检测技术来实时检查进出网络的数据流,动态防范各种来自内外网络的恶意攻击。

(4)采用网络安全评估系统定期或不定期对网络系统或操作系统进行安全性扫描,评估网络系统及操作系统的安全等级,并分析提出补救措施。

(5)采用防病毒产品及技术实时监测进入网络或主机的数据,防范病毒对网络或主机的侵害。

(6)采用网络备份与恢复系统,实现数据库的安全存储。

(7)构建CA认证中心,来保证加密密钥的安全分发及安全管理。

(8)应用安全平台的开发,针对银行特殊的应用进行特定的应用开发。

(9)必须制定完善安全管理制度,并通过培训等手段来增强员工的安全防范技术及防范意识。

2.4 电子银行客户支付安全

电子银行安全隐患大,从各有关案例分析看来,安全还靠客户自己,客户需要有针对性地对电子银行安全有所掌握和了解。对广大电子银行客户来说,最值得关注的就是各种在线支付安全,我们在使用电子银行进行支付的时候需要采取以下的防范措施。

(1)不轻易运行不明真相的程序。如果你收到一封带有附件的电子邮件,且附件是扩展名为EXE一类的文件,这时千万不能贸然运行它,因为这个不明真相的程序,有可能是一个系统破坏程序或网银大盗等木马软件。攻击者常把系统破坏程序换一个名字用电子邮件发给你,并带有一些欺骗性主题。你一定要警惕了!对待这些表面上很友好、善意的邮件附件,我们应该做的是立即删除这些来历不明的文件。

(2)屏蔽小甜饼信息。小甜饼就是Cookie,它是Web服务器发送到电脑里的数据文件,它记录了诸如用户名、口令和关于用户兴趣取向的信息。实际上,它使你访问同一站点时感到方便,比如,不用重新输入口令。但Cookies收集到的个人信息可能会被一些喜欢搞“恶作剧”的人利用,它可能造成安全隐患。因此,我们可以在浏览器中做一些必要的设置,要求浏览器在接受Cookie之前提醒您,或者干脆拒绝它们。通常来说,Cookie会在浏览器被关闭时自动从计算机中删除,可是,有许多Cookie会一反常态,始终存储在硬盘中收集用户的相关信息。为了确保万无一失,对待这些已有的Cookie信息应该从硬盘中立即清除,并在浏览器中调整Cookie设置,让浏览器拒绝接受Cookie信息。

(3)不同的地方用不同的口令。对于经常上网的用户,可能会发现在网上需要设置密码的情况有很多。有很多用户图方便记忆,不论在什么地方,都使用同一个口令,殊不知他们已不知不觉地留下了一个安全隐患。因为攻击者一般在破获到用户的一个密码后,会用这个密码去尝试用户每一个需要口令的地方。建议各位用户,特别是网银用户在设置电子银行登陆、支付密码时,选择不容易猜到的密码,避免采用资料中相同的内容,比如生日、电话号码等资料中的前几位、后几位数字,最好是字母、数字混合的密码,并且应定期更换密码。

(4)定期查询交易记录。通过电子银行的交易查询功能定期查看电子银行当日、历史的交易明细记录,看看有无异常交易,如果发现,立刻注销电子银行,并及时和银行取得联系。

(5)妥善管理数字证书。严格保管好你的数字证书,不要在公共场所或公用计算机上使用电子银行,以防止数字证书等机密资料落入他人之手。只要保管好自己手中的数字证书及其密码,就可以高枕无忧。另外,对于数字证书还需要定期更新,以保证其安全性。

(6)保证计算机的安全。要保证网上交易的安全,首先你使用的计算机要安全。具体的措施包括安装防病毒软件(并定期更新病毒库)、安装个人防火墙、给系统和网页浏览器常更新安全补丁、不要随意接受QQ等聊天工具中传来的文件、不要轻易打开电子邮件中的附件等。

(7)其他安全保护措施。除以上介绍的安全保护措施以外,最好不要在公共场所使用电子银行。每次使用完电子银行后,应该单击页面中相应的“退出登陆”按钮正确退出。

3 结束语

电子银行安全无疑是一个系统工程,它与产业链上诸多环节密切相关,使电子银行风险降低是产业链中多种力量积极互动的结果。安全使用网上银行,关系到用户的合法权益不受侵害,更关系到各家商业银行的资质信誉。当前网上银行正步入一个快速发展时期,作为推广应用网上银行的金融部门,更要做好社会宣传,必要时可以举办实用推广学习班,使用户会管、会用,成为当家理财的好帮手。作为网上银行的客户,更要对自己负责。为了保证你的网上银行的运营安全,只有学得好,才能用得好,消除后顾之忧。

参考文献

[1]刘春红.中外电子银行业务之比较[J].金融与保险,2003(9).

[2]张成虎,邱天.电子签名法对我国网上银行的影响及对策[J].中国金融电脑,2004(12).

[3]吴亮,张迎春,程旺江.电子银行的资源整合与组织协调[J].中国金融电脑,2004(9).

[4]张卓其,史明坤.网上支付与网上金融服务[M].东北财经大学出版社,2004.

[5]崔援民.电子商务[M].北京:经济管理出版社,2004.

[6]薛伟,史达.网络安全[M].大连:东北财经大学出版社,2005.

8.用电子银行轻松“搬钱” 篇八

足不出户一键搞定

如今，银行为大家提供了多种多样的转账汇款方式，在家里打一个电话或是点击一下鼠标，就可以自助完成各类转账。以工行为例，如果你将自己的多个工行账户注册到网上银行、电话银行或手机银行中，就可以方便地办理这些账户之间的资金划转，且无需任何手续费，转账金额也没有限制。

只要汇款人和收款人均在工行开户，无论同城还是异地，也可以借助工行ATM机、自助理财终端设备、网上银行、电话银行等多种渠道自助完成资金划转。本地汇款无需手续费，异地汇款手续费为1‰单笔最低1元，最高50元。对于人民币汇款，无论收款账户是在本地还是异地，款项汇出后都实时到账。对于外币汇款，若收款账户在本地，款项汇出后实时到账，若收款账户在异地，一般次日到账。

此外，工行的网上银行注册客户还可以通过网上银行(www.icbc.com.cn)实现跨行汇款，而不必奔波于各家银行之间。跨行汇款无论本地异地，手续费均为汇款金额的1％，50元封顶。

如果不习惯上网，也可以到银行网点申请指定账户跨行转账服务，这样就只需要拨打95588，便可以向指定的其他银行账户转账，手续费同上。假如收款人在境外，则可以通过网上银行办理境内汇出汇款业务，向在境外银行开户的个人账户汇款，并查询外汇汇款交易的详细信息及银行处理结果。

自动转账省心省力

无论是定期给生活在异地的子女提供生活费，还是给身处异地的父母赡养费，或者是想控制账户最高限额，不妨使用银行的自动转账功能。自动转账功能是银行按照客户的指定要求为其划拨资金的服务，只要与银行签订自动转账协议后，银行将按需自动办理，节省时间和精力，且自动转账种类多样，满足人们的不同需要。

在上海生活了10多年，许女士每个月都会到银行办理一次定期的汇款业务，为父母寄去800元的生活费，以供他们颐养天年。

不过，由于工作繁忙，加上经常出差，许女士经常会错过每个月的定期汇款。虽然父母并没有怨言，但是孝顺的许女士总是心怀歉意，她一直希望能够找到一种银行业务，可以办理定期的汇款业务。

其实，兴业银行最近开发出的网上银行3.0的功能中，就包含了一项“预约汇款”的业务，可以满足许女士定期定额汇款的需求。

据介绍，“预约汇款”设计的初衷就在于满足客户定期的一些汇款需求，例如有的客户每个月要给父母汇款表表孝心。有的客户子女在外地念书，需要定期地汇去生活费，还有的客户要按月来偿还房贷款。这种频率比较高，周期固定的转账业务，通过“预约汇款”来办理就比较方便。“预约汇款”的周期可以根据汇款人自己的需求来确定，兴业银行一共设置了7种支付频度供你选择：一次性、每天、每周、每月、每季、每半年、每年，具体在哪天来汇款，汇款额则可以由汇款人自行确定，但是单笔汇款额最高不能超过20万元。

汇出银行则基本覆盖了全国范围，既可以是同城的，也可以是异地的兴业银行和其他银行。如果属于国内兴业银行账户的汇款或是同城的跨行转账，都不需要收取手续费；如果你是向异地的其他银行汇款，需要收取一定的手续费。到账时间上，如果是向兴业银行账户汇款，可以实现实时到账。但向同城或异地其他行账户汇款，一般是在预约日起三日内到账。