邮政储蓄银行的现状与发展前景

邮政储蓄银行的现状与发展前景（通用7篇）

1.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇一

广东石油化工学院

毕业论文

论文题目

中国邮政储蓄银行的现状与发展

学生姓名

学科专业

准考证号

指导老师

论文提交日期 2011年 月 日 论文答辩日期 2011年 月

日

一、中国邮政储蓄银行的简介及现状

中文中国邮政储蓄银行中文名称：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”；简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。英文：“POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA”；英文缩写“PSBC”。

公司注册地址：北京市西城区金融大街3号A座，邮编：100808。

中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东.邮政储蓄自1986年恢复开办以来，截止2008年已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个。邮政储蓄银行已在全国31个省（市、自治区）全部设立了省级分行，并且在大连、宁波、厦门、深圳、青岛设有5个计划单列市分行。

经过25年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。2008年至2010年中国邮政储蓄银行对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开，信用卡成功发行。

中国邮政储蓄银行依托邮政网络优势，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务，成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的现代银行。2007年6月22日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，2007年末共有七省试点开办。2008年初开始全国推广。至2008年6月24日西藏分行开办业务，全国31个省（区、市）分行和5个计划单列市分行已全部开办小额贷款业务。

截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。2010年，小额贷款发放量突破1000亿元，从业务开办至2010年10月，全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元。邮储银行在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。邮储银行发放的近2300亿小额贷款，解决了全国400万户农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人从中受益。

截至2010年10月16日，邮储银行今年发放小额贷款已突破1000亿元，发放金额较去年同期增长41%，这标志着邮储银行小额贷款业务发展已开始走向成熟，邮储银行实行的商业可持续发展小额贷款模式初步获得了成功，这将为中低收入人群、农村地区、个体商户、微型企业提供更好的持续的融资服务，进一步改善农村金融服务环境。

我国邮政储蓄最早始办于1919年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于1951年委托邮政部门代理储蓄业务，1953年再次停办。1986年，为支持

国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。

从1986年到1989年的起步阶段。依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度，充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到1989年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。

从1990年到1998年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。1995年储蓄余额突破1000亿元。

从1998年到2003年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。

从2003年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。2004年6月，邮政储蓄余额突破1万亿元大关。邮政储蓄由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步，为城乡居民提供服务的能力和水平进一步提高，市场地位进一步巩固。

经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于2007年3月6日依法成立。成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献！

二、中国邮政储蓄银行向何处发展

经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。

经过长时间的酝酿，按照国务院确定的邮政改革方案，邮政储蓄银行成为由中国邮政集团公司全资拥有的子公司，其行业监管部门是银监会。按照银监会的要求，邮政储蓄银行的组建按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度，建立科学的权力制衡、责任约束和利益激励机制。

此前，邮政储蓄银行的母公司中国邮政集团公司已于2006年11月29日先期完成登记注册。该集团公司注册资本800亿元，系按《企业法》注册成立的副部级央企，由财政部暂代表国务院履行出资人职责。

挂牌后中国邮政储蓄银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广

大群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设，将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。

同时，将按照公司治理架构和商业银行管理要求，建立内部控制和风险管理体系，实行市场化经营管理，向专业化迈进。

中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时说，组建中国邮政储蓄银行是深化我国金融体制改革的客观要求，也是邮政体制改革的重要组成部分，对于促进我国邮政事业的发展、更好地为社会提供金融服务都具有积极而重大的意义。

朝着现代商业银行迈进

中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时强调，按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。

中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。

按照《商业银行法》的要求，中国邮政储蓄银行将可以全面办理商业银行业务。目前，中国邮政储蓄银行主要是利用覆盖城乡的网络资源，大力发展零售业务，稳健经营低风险资产业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄、外币储蓄。资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等。中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。

据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。

未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。

邮政金融服务“三农”天地广阔

前不久召开的中央经济工作会议和农村工作会议提出了经济又好又快发展的宏

伟目标,会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。

邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。

长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。

2006年3月，经银监会批准，邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务，进一步拓宽了邮政储蓄资金回流农村的渠道。邮政储蓄积极探索通过资金市场向农村地区金融机构提供批发性的资金，截至2006年底，已经累计向农村金融机构提供资金超过3200亿元。

据了解，邮政储蓄银行成立后，将设立专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。

在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。

未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。

目前邮政储蓄银行拥有2.5亿储户和3.6万个营业网点，其中县及先以下网点占到60%以上，绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑，邮政金融得天独厚的网络网络优势将使其的优势特别是在农村的优势凸显

邮储银行的特色定位要以自身的优势和市场定位为基础。与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：

一是资产优势。新组建的邮储银行无不良资产包袱，组织架构明确，产权结构明晰，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的数量具有明显的优势。

二是信誉优势。作为连接城乡的纽带，邮政储蓄长期以来扎根城乡，优质诚信的服务已经深入人心。

三是渠道优势。经过多年的建设与积累，邮政储蓄营业网点遍布城乡，网络功能齐全，网络覆盖面广，可为客户提供方便、快捷的电子化金融服务。

四是队伍优势。有一支特别能吃苦、特别能战斗、特别能奉献的干部职工队伍。邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城

乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。

特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。7.2打造有特色的业务发展体系：

市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。

一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。

二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

7.3打造有特色的经营管理体系：

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。

打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的

服务品牌体系。

一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。

二是打造网点（形象）服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。

三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品牌。

2.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇二

关键词：差异化经营,基层,金融服务

1 邮政储蓄银行经营的优劣势分析

20年来, 邮政储蓄通过在负债业务上的快速发展形成了自己在基础零售金融业务方面的比较优势, 主要体现在:

(1) 网点优势。目前, 邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个, 汇兑营业网点4.5万个, 国际汇款营业网点2万个。其中, 有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区, 成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

(2) 品牌优势。多年来持续经营形成较高的客户认知度, 特别是在偏远地区, 邮政储蓄的品牌更是深人人心。

(3) 规模优势。作为全国统一的法人模式银行, 邮政储蓄银行不仅能够做到系统内的资源优质分配, 有较强的抗风险能力, 同时也具有全国一体化的储蓄、汇兑、中间业务信息系统。

(4) 成本优势。邮政储蓄银行依托于中国邮政的运营体系, 作为邮政普遍服务的一部分, 基层网点的设立时间长、运作经验丰富, 单位成本低。在此基础上新开展更多的基础金融业务所增加的边际成本较少。

(5) 文化优势。多年来, 邮政储蓄在全国范围内广泛的提供基础金融业务, 锻炼了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍, 树立了为广大城乡居民服务的企业文化。

相对于为居民提供金融服务的比较优势, 邮政储蓄银行由于资产业务开办时间短, 特别是参与大型企业融资和项目融资的经验有限, 综合化经营也存在下列明显的劣势:

(1) 对企业经营和行业发展了解有限, 企业客户营销经验和能力不足。邮政储蓄多年来未开办企业业务, 对企业发展过程中的金融需求了解有限, 同时缺乏行业和企业分析技术。持续性的企业客户关系尚未建立, 企业业务营销能力有限。

(2) 风险承受能力和管理能力有限, 业务开展范围有限。邮政储蓄银行资本金有限, 风险承受能力较弱。

(3) 产品创新和基础服务深加工能力有限。

2 邮政储蓄银行实施差异化经营的四个领域

(1) 挖拥有效播求, 为“三农”服务。

现有的农村金融机构和网点无法提供全面的金融服务是金融服务不足的主因。我国的二元经济特点决定了农村、农业和农民弱势性, 有效金融需求挖掘难度大, 农村业务成本与收益不匹配。但农业的产业化和农村地区工业化、城市化进程是不可阻挡的。农村地区对存款、贷款和结算三大传统业务的需求最大, 在这类基本金融服务的提供上, 邮政储蓄银行具有一定的竞争优势, 因此, 挖掘、培育“三农”的有效金融需求能够成为邮政储蓄银行错位竞争的一个切人点。

(2) 全面开展城乡居民的零售金触服务和社区银行服务。

当前各商业银行均将利润较高的高端客户理财服务作为未来业务发展的重点, 很多中低端客户的金融需求都被忽视了。邮政储蓄银行应利用邮政金融传统的比较优势, 开办符合我国居民财富结构现实, 适合居民大众、社区的全面金融服务。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服务, 填补市场真空地带也是差异化竟争的重要手段。

(3) 为中小企业成长提供金融服务。

在开展个人零售信贷业务的基础上, 利用其经验开展微型企业和中小企业贷款。发挥邮政储蓄深人基层的信息优势, 有利于挖掘信贷需求, 防范信贷风险。

(4) 资金批发业务。

邮政储蓄银行资金规模大, 自主运用资金规模已经超过一万亿元。如此巨大的资金规模可以有力的支持各级城市商业银行、城信社、农村金融机构和社区、村镇银行, 为他们提供稳定、长期的资金来源。

3 邮政储蓄差异化经营的实施

(1) 坚持邮政储蓄的服务精神。

为城乡居民提供优质基础金触服务。20年来, 邮政储蓄银行一直为城乡居民, 特别是偏远地区的居民提供基础金融服务。这不仅是今后邮政储蓄银行培养核心竞争力的基础, 也是多年来塑造邮政储蓄品牌价值的核心体现。邮政储蓄银行今后新业务的发展也只有在维护、发展现有网点和客户的基础上实现, 坚持邮政储蓄的服务精神, 以为客户服务为核心, 正是“人嫌细微, 我宁繁琐, 不争大利, 但求稳妥”的精神在新时代的体现。

(2) 学习世界邮政金触先进经验。

做好产品创新和精细化服务。世界各国邮政金融依托于邮政普遍服务的网络, 都在继承和发扬邮政服务的公用型和普遍性原则, 以为客户提供全面、满意的金融服务为己任, 不断开发出灵活、新颖和实用的金融创新产品。荷兰邮政银行把自己比作没有门槛的金融商店, 以“方便、可靠性”为最重要的服务理念。在竭力向客户提供便宜且通用化的标准产品的同时, 时时跟踪客户需求, 创造出“便士账户、贷款专线”等新产品.德国邮政银行在日常经营中提出了“产品、网络、技术和业务创新”四大战略, 以支付转账业务为核心, 创造“活期账户邮政划拨、家庭储蓄贷款和一站式购齐”等新产品.日本、韩国的邮政银行也都推出了各种“一台清”的全面服务。中国邮政储蓄银行也应向世界先进邮政金融企业学习, 在现有存、贷、汇基本业务的基础上, 不断开发出“方便、便宜和可靠”的高质量金融产品。

(3) 发挥深入基层的信息优势, 激励自下而上的业务创折。

遍布城乡的邮政储蓄银行网点不仅仅是邮政服务的窗口, 也是信息收集的最好渠道。20年来邮政储蓄高速发展的负债业务培养了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍, 他们了解基层情况和居民的实际金融裕求。邮政储蓄银行应通过合理的激励机制和管理制度充分利用这种信息优势, 将其转化为切实的产品创新和风险管理能力, 这也是体现邮政储蓄银行网点竞争力的重要方面。

(4) 正规金融向非正规金融形式学习, 开拓农村信贷市场。

邮政储蓄银行要想为“三农”服务必须解决农业金融市场很多固有的难题, 实现“三农”经济与金融机构的和谐发展。农村金融市场中的众多非正规金融形式, 操作简单易行、灵活、便捷, 有信息化的优势, 监督控制能力强, 搜长于小额个人和中小企业贷款。邮政储蓄银行在开展农村金融业务时向非正规金融形式学习能够更有效的开展业务、控制风险。

(5) 赋予网点功能和信息化渠道同等的重要性。

广泛的分支网络和复杂的IT基础设施是世界各邮政金融机构向零售金融市场进军的利器, 电子信息化系统令大银行可以减少管理层次, 实现扁平化管理, 向客户提供最新、最便捷的服务。

3.张家口市邮政物流发展现状与对策 篇三

关键词：邮政速递物流；张家口市；发展现状；优势；劣势

一、张家口市邮政速递物流公司概述

张家口市邮政速递物流公司市区四个分部共有37人，12辆汽车，17辆三轮车，形成集揽收、营业、分拣、投递、查询、赔偿为一体的全方位、一条龙服务体系。

二、优势劣势分析

（一）优势

1、品牌知名度较高。中国邮政速递物流股份有限公司是经国务院批准，中国邮政集团于2010年6月联合各省邮政公司共同发起设立的国有股份制公司，是中国经营历史最悠久、规模最大、网络覆盖范围最广、业务品种最丰富的快递物流综合服务提供商。“邮政”的品牌特色和优势，早已深入人心，人们寄东西时第一想到的就是邮政，这就为邮政速递物流积累了一定的市场知名度和市场份额，树立了较为良好的企业形象。

2、物流网络布局广。依靠邮政原有的配送网络资源，邮政速递物流公司可以到达一些偏远的地方，比如张家口市内的偏远农村。像录取通知书的发放就是利用邮政速递物流网络布局广这一优势。

3、配送快件安全性高。早在1984年，中国邮政就开展特快专递业务。2004年8月18日，开通邮政航空快速网——“全夜航”，实现全国27个省（区、市）136个大中城市间的EMS邮件“次日递”。所以邮政速递物流公司开展快递业务早，业务成熟，又是国有企业，管理及业务流程都很正规，监管力度大，售后服务好，使得配送快件安全性高。也正是基于这点，消费者在寄送价值比较高的商品时都十分信赖邮政速递物流。

（二）劣势

1、业务流程效率较低。由于是由传统的中国邮政转型来的国有企业，具有我国大多数传统企业存在的问题。比如各部门业务重叠现象严重，办事效率低，管理及运营成本高。张家口市是一个经济比较落后的地区，行业生产力水平低，员工工作态度懒散，执行力差，业务流程得不到全方位的监管。而快递行业是追求高效率的一个行业，所以这些问题都会影响到邮政速递物流公司的发展。很多有配送需求的顾客就因为邮政物流员工工作态度差、工作怠慢而不选择邮政物流。

2、收件方式不灵活。过去的邮政局都建立了各个站点，邮寄东西都需到邮局站点进行办理。邮政速递物流在办理快递业务时也需要到各站点进行办理。这种办理方式给顾客带来了很多不便。而相对灵活的民营快递企业，都是上门取货。这样就会使很多有需求的客户都找民营快递企业寄快件了。

3、营销意识淡薄。受到传统企业经营模式的影响，企业的营销观念十分淡薄。再加上是小城市，张家口市邮政物流只注重基础的物流服务，不注重顾客的需求。第一，不了解市场需求。比如，顾客的快递需求是能在最短时间内上门取货，而用邮政物流只能到具体站点进行办理；顾客需求是将快件送到自己手中，最少也是距自己一公里的地方，方便领取，而邮政物流需要顾客到站点自行领取；顾客需求是运送速度快，而邮政物流和其他民营快递企业相比速度是最慢的；顾客需求是价格低廉，但比起其他民营快递企业，邮政物流是最贵的。在这个竞争激烈的社会，哪个企业了解市场需求就能占领市场。所以张家口市邮政物流需要重视市场调研，了解顾客需求，建立较为全面的营销信息系统，掌握最新的市场需求信息。第二。营销手段单一。张家口市邮政物流还沿用传统的打价格战的营销手段，但由于管理成本高，使得维持成本的價格也比一般的民营快递高，所以无法提升市场占有率。

4、基础设施落后。虽然邮政物流有庞大的配送网络，可以深入到农村，但农村的基础设施比较落后。没有仓储配送中心，农村物流快递公共取送点也比较少，阻碍了农产品进城和电商企业产品销售。分拣设施陈旧，甚至在用人工分拣；配送车辆较少，市区内仅有12辆车在进行配送；没有飞机，影响到对速度有要求的快件的运送。

5、员工物流意识差。张家口市邮政速递物流公司的员工都由公司原有员工转型过来，对现代物流的认识不到位，认为完成任务即可，不注重物流服务和物流速度的提高，这样很影响快递业务的运作。由于是国有企业，存在着编制问题，新晋员工少，年轻骨干员工较少，大多数的员工年纪偏大，电脑操作较差，而现代物流是需要先进的物流信息系统的支持的，是需要员工能熟练进行计算机操作的。员工计算机操作不熟练就会影响快递业务的速率。

三、发展对策

（一）加强物流短板建设。张家口地区特别是坝上地区气候凉爽、光照充足、昼夜温差大、病虫害种类少、环境污染轻，为发展错季无公害蔬菜产业提供了得天独厚的资源优势，同时近邻京、津公路发达运输快捷，具有很强的区位优势，种植蔬菜比其他作物效益高近十倍，显出明显的经济优势。而此优势是需要物流过程来实现的，尤其是农产品冷链物流。张家口市邮政物流应该抓住这一机遇，整合利用现有邮政、供销、交通等物流资源，推动县级仓储配送中心、农村物流快递公共取送点建设，加快形成网络规模效应。健全重要节点物流基础设施，改善城乡末端配送设施条件，完善农产品冷链物流体系，大幅提升农村物流水平，基本形成布局合理、覆盖广泛、便捷高效、保障有力的城乡物流基础设施网络体系。

（二）加强快递网点的管理。随着电子商务的发展，大批民营快递企业兴起，虽然是粗放型的发展，但在形式上却很灵活，给顾客带来了很大的方便，从而受到顾客的喜欢。这对相对不灵活的邮政速递物流来说就形成了很大的竞争。所以邮政速递物流应加强快递网店的管理，第一，不能仅依靠固定网点收货，而应该多设立网点，依靠原有的邮政关系，可以在社区设立网点，这样小区里的快递业务就能揽下，由于不用打电话，不出小区就投递，顾客也愿意在小区寄件。第二，简化手续，避免交接手续繁琐，尽可能使各环节形成一个简单连续的整体。

（三）改进营销战略。第一，通过多种渠道挖掘新客户，可以实行人员推销，针对大客户和企业客户进行针对性的专门促销，优化客户体验，进而与客户建立起长期的合作关系；可在公交上和商场的LED显示屏上做广告，改变人们对邮政速递物流的认识。第二，调整计费方式，制定灵活易变通的优惠政策，根据客户的具体情况制定资费优惠。

4.中国邮政物流的现状与发展建议 篇四

国本0802李爽 0611080209

摘要：近几年来，随着电子商务的蓬勃发展，物流在社会经济中扮演着越来越重要的角色。如何在新形势下发挥自身优势，向社会提供优质、经济、高效的的物流服务，是一个亟待解决的重要课题。本文主要针对邮政物流的现状从SWOT方面进行内部优势和劣势的分析，从而对中国邮政的发展提出合理的建议。

关键字：邮政物流 购销渠道 配送 投递

随着经济全球化进程的不断加速，物流业在我国作为一种新兴的行业，物流业正在成为我国经济中的一个新的经济增长点。在物流方面，中国邮政大有“气吞山河”之势。2000年，中国邮政正式启动物流配送工程。中国邮政利用中国目前已经形成的世界规模最大的邮政网络构筑中国最大的物流配送网络，1998 年邮政独立运行后，经过三年的不懈努力，终于在 2001 年实现了全行业扭亏，为新形势下邮政的发展奠 定了初步的物质基础。但是随着信息化时代的来临，支撑邮政发展的传统业务不断被新生业务所替代，逐渐萎缩。因此如何在新形势下与时俱进，实现邮政的可持续发展是中国邮政面临的现实问题中国邮政在物流业日益激烈的竞争中又该采取怎样的策略实现自身的发 展优势？本文将从 SWOT 分析法入手，通过介绍国外邮政企业参与物流实践的经验与教训，提出中国邮政发展现代物流的策略与建议。

一．邮政参与物流市场的 SWOT 分析

（1）内部优势

1，网络优势

中国邮政拥有一个全方位的信息接入平台和信息处理系统。中国邮政83 电子商务网站可以为客户提供网上接入服务，今后还将逐步完善在线支付功能，为企业客户 提供在线支付、友好链接网页、企业产品广告宣传等全方位的服务；185 客户服务中心已在全国大部分中等以上城市开通，可提供电话接入服务；覆盖全国遍布城乡的 6.7 万处邮政局 所，提供了传统的柜台式信息接入服务。今天，邮政电子汇兑系统已完成第二阶段工程，覆 盖了全国所有县以上城市，邮政绿卡网为实现电子商务网上货币交易创造了条件。

2，邮政储蓄网络优势

从规模上看，邮政储蓄虽然和工农中建四 大商业银行还有一段距离，但已具备了自

己独特的经营项目，也因此吸引了相当一部分的用 户，这将是中国邮政进一步扩大在金融业影响的良好前提。同时，邮储银行是国有企业，也 将给中国邮政提供许多潜移默化的帮助。中国邮政拥有覆盖全国、沟通城乡、连接世界?集水、陆、空等多种运输手段和投递方式的 集散式立体实物投递网。拥有全国联网的邮政金融网?覆盖全国

31、自治区、直辖市 的省会城市和205城市?实现了全国17000异地存取?自 动取款机达到3900邮政储蓄计算机网是全国最大的零售金融服务网。经过多年的发展，中国邮政目前拥有覆盖面广、技术先进、全方位、快速的实物运输网络，这种庞大而健全的网络是其它任何物流企业都难以匹敌的，更重要的是除了实物投递网络之外，邮政还具备覆盖全国 31个省会城市和205个地市，能提供实时数据、语音和图像信息传输的专用信息网，这使得中国邮政网络同时具备了实物流，资金流和信息流三大功能，而这些都是其他物流企业所无法替代的核心能力。

4，品牌优势

中国邮政目前还是一家以政府为信誉担保的“政府型企业”。对客户而言，邮政员工上门服务具有很强的安全感，对于委托商 而言，邮政在确保其商品运输安全，商业机密等方面又有着良好的信誉。这在日益注重品牌 效应的电子商务时代，无疑会成为中国邮政的又一个核心竞争力。自新中国建立以来，中国邮政一直是国家专营，独此一家，这种特殊的垄断地位使得中国邮 政的业务使用频率非常之高，几乎每一个成年人都有和中国邮政打交道的经历，邮政的绿色 几乎是信誉可靠的代名词，而它所从事的为千家万户送去远方亲人消息的特殊使命，又使得 中国邮政在一般民众心目中具有特殊的亲和力，这种长久以来流传下来的特殊亲和力在今天 已经构成了中国邮政的品牌号召力，并已成为中国邮政参与现代物流的巨大财富政策优势：万国邮联大会曾提出“邮政将与人类同在”的口号，邮政的这种在人类沟通与交流中的特殊 地位使得它的发展受到了各国政府的普遍重视。我国政府在 1998 年决定成立国家邮政总局，各级政府也都大力支持邮政的发展，并在政策方面给予一定的支持，这些都极大地促进了我 国邮政的发展，也成为邮政开发新业务，参与现代物流发展的优势之一。

（2）内部劣势

1，信息劣势

网络运作劣势：“三流合一”是邮政引以为豪的优势，但是只有对现有的网络资源进行有效 网络运作劣势： 的整合，才能切实发挥这一优势。目前邮政网络貌似强大，但整体运行效率低下，还有不通畅的地方，其根本原因在于各地各行其是，没有形成全国性、全网性的整体合力这是邮政 参与现代物流的一大致命弱点。

2，流程管理劣势

邮政传统的经营观念和第三方物流经营理念之间还有较大差距 第三方物流提供者是以客户为中心，物流的根本目的在于快速响应并满足用户复杂多变的需 求，采用各种灵活的方式，提供具有个性化的物流服务。长期以来，囿于传统的邮政业务的 垄断性，邮政企业普遍存在着“官商”作风。这种服务模式显然不具备竞争力。邮政的管理模式与物流的管理方式之间的差距 客户与邮政的关系是一次性的委托合同关系，运递的结束便是合同的终止。倘若有新的需求发生，则客户与邮政会重新建立新的委托合同关系。

3，服务劣势

如前所述，长期的垄断地位为邮政的发展奠定了良好的品牌基础，但同时也 造成了许多负面影响，服务效率不高，服务水平低下就是一个长期存在的问题。这一问题的 形成既有观念落后的因素，也有技术落后的因素，如邮政 EMS 缺乏与国外大公司竞争的实力 就是这两者共同作用的结果。人才资源劣势：资源劣势 目前中国邮政员工整体素质还不能适应邮政发展物流的需要，专业技术。

二 邮政物流发展面临的形势

市场格局改变，竞争愈发激烈随着世界经济一体化的发展，全球采购、全球销售、（1）市场格局改变，竞争愈发激烈 本土化生产的趋势愈加明显，我国国内市场的竞争也是越来越激烈，特别是加入ＷＴＯ后，我国经济将与世界经济更加紧密地融合在一起，市场更加开放，竞争更加激烈。（2）物流市场需求更加旺盛 需要高质量的现代物流服务，以降低生产和流通成本，提高企业竞争能力，包括邮政市场在内的物流市场需求将向更高层次转变，一站式、一体化的综合物流服务需求，将成为市场需 求的主流趋势。邮政要想保持发展，就必须围绕市场需求的这种变化和特点，抓住时机，通过改革、改造，努力发展现代物流服务。

三，中国物流发展建议

中国邮政物流应以客户为中心，以经济效益为目标，以信息技术和现代物流技术为目标；以一体化、精益化为宗旨；建立公司化管理体制市场化运作机制、一体化运作模式，全面优化、建立公司化管理体制、优化网络结构，在重点城市增加仓储场地；加大品牌开发力度 扩大核心客户数量。加大品牌开发力度，、加强网络运营管理，提高运营服务质量加强各项运营制度建设 加强各项运营制度建设；推进全国邮政物流公司化体系建设建立规范化的母子公司企业管理机制和工作制度 建立规范化的母子公司企业管理机制和工作制度；建立规范化的母子公司企业管理机制和工作制度；建立清晰的实体公司损益责任制度 建立清晰的实体公司损益责任制度。

随着经济全球化进程的不断加速，给邮政带来了严峻的挑战，同时也带来了前所未有的机遇。邮政发展物流前景十分广阔，但邮政发展物流也面临着许多困难，有许多深层次的问题要研究解决。目前，中国邮政实物网、信息网及电子邮政系统的建设已初具规模，中国邮政将完善其功能和性能，将其建设成为中国国内功能全、覆盖广、性能优、全球通的物流服务平台。在此基础上，向国内乃至全世界客户提供全新的邮政服务，实现中邮物流成为“高，层次物流业务龙头”的发展目标。

参考文献

1李松庆.第三方物流定义探讨.当代财经，2004

5.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇五

宁骁信玉红

（辽宁石油化工大学经济管理学院，辽宁抚顺，113001）

摘要：本文就即将在年内挂牌成立的邮政储蓄银行的未来发展模式进行研究。通过分析其对比其他商业银行所存在的长处和不足，运用“比较优势”学说从资金来源、资金运用等相关方面来论述未来邮政储蓄银行的发展方向和经营策略。

关键词：邮政储蓄银行比较优势发展模式

2005年7月国务院第99次会议上原则通过了《邮政体制改革方案》，要求加快成立邮政储蓄银行，实现金融规范化经营。至此，业界争论多时的有关邮政储蓄银行的组建工作终于拉开了帷幕。

一、比较优势下的邮政储蓄

1.比较优势学说的提出

比较优势学说最早是在19世纪由英国古典经济学家大卫·李嘉图在《政治经济学及赋税原理》一书中提出的，其理论主要是用来解释现实中发达国家、发展中国家和落后国家之间的贸易往来问题。核心内容是：任何一个国家，不论它的经济力量强弱，都应该根据比较优势原则，确定自己具有相对优势的产品，安排生产，进行贸易，使贸易双方用同样的劳动消费，得到比分工前所能得到的更多的产品。

同样，比较优势的原则也可以运用在未来邮政储蓄银行发展模式的确定上，在近百年的发展中，邮政储蓄存在着因自身体制的弊端和运作模式的不当所产生的“致命”弱点，但同时也具有其他商业银行和金融机构所不具备的优势。在正确认识到自身长处和短处的基础上，如何有效的“扬长避短”，发挥比较优势，与其他银行和金融机构共同服务于国家金融体系，发展国民经济，是即将挂牌成立的邮政储蓄银行所要面临的一个重要课题。

2.邮政储蓄的优势

邮政储蓄依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，鲜明的经营特色，先进的网络支持，在激烈的市场竞争中有着其他银行和金融机构无法比拟的优势。其竞争优势主要体现在：

⑴完成了原始资金积累。中国邮政储蓄在没有任何资金风险的情况下，依靠中央银行再存款利息补贴完成了原始资金的积累，其1.48万亿元的存款余额，9.7％的市场占有率以及由新增存款自主运用所形成的3519亿元资产，是其他非国有银行和农村信用社所不具有的，这也是邮政储蓄银行最大的战略竞争优势。⑵完善众多的经营网点。邮政储蓄自1986年恢复开办以来，在占据城市的一定市场份额基础上，将储蓄网点延伸到一般商业银行无法触及的乡村、山区，全国邮政储蓄营业网点已超过3.6万个，其中县及县以下农村网点占2/3以上，成为国内网点数量最多的金融机构。邮政储蓄银行在这方面也同样具有着其他任何一家金融服务机构所不能比拟的战略优势。

⑶拥有先进的科技信息网络。邮政储蓄机构依托邮电分业前的科技、资金优势，在全国范围内开展了大规模的邮政储蓄电子计算机网络的建设工程，目前已形成自成系统、全国统一的网络结构。特别是“绿卡”工程已成为全国最大的活期储蓄通存通兑网络，联网的大中城市最多，覆盖全国31个省、市、自治区，连接网点3.6万个，汇兑网点4.5个，拥有6827台ATM机，从而为邮政储蓄业务的发展创造了有利的硬件条件。⑷较为低廉的经营成本。邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低，基本上不需要特意为开办储蓄业务而另找营业场地，节省了大量的基础设施建设费用，各项营业、管理成本费用较其他金融机构更为低廉。

3.邮政储蓄的劣势 宁骁，男，辽宁鞍山人，1982年生，辽宁石油化工大学技术经济及管理专业硕士研究生，研究方向：银行管理与资本运作 信玉红，女，天津人，1963年生，辽宁石油化工大学教授，硕士研究生导师，研究方向：投资银行理论和银行业务管理

长期以来，由于邮政储汇局只是国家邮政局的一个职能部门，而非独立法人机构，面临很多体制上的问题，给其发展造成很多负面影响，特别是混合经营的管理体制，使其在人员、技术和风险防范机制等方面处于明显的劣势。

⑴成立初期包袱过重。由于中国邮政的特殊情况，邮政储蓄多年来一直担当着后勤给养的角色，扶持邮政业的发展。在邮政储蓄银行成立初期，还不能扔掉其他邮政业务实现完全的独立经营。其他商业银行是根据业务发展拓展金融业务，而邮政储蓄银行还要支持邮政系统其他业务的正常经营，导致其作为金融机构的主体不清，监管实施困难，不利于其业务的拓展。

⑵从业人员整体素质偏低，金融专业人才匮乏。目前邮政储蓄的多数从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在相当大的差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。

⑶制度基础薄弱，内控能力不强。从2002年、2003年两次全国性的违规揽储专项检查和2004年对邮政储蓄内控制度检查情况看，内控制度体系不完善、内控意识不强、风险隐患较大是当前邮政储蓄的内控现状，很难适应未来经营范围扩大、自主性增强的发展要求。

二、发挥比较优势，确定未来发展模式

经过对邮政储蓄的现状分析，我们不难看出，即将成立的邮政储蓄银行是机遇与挑战并存，利益和风险同在。所以，只有在科学的分析论证下，才能够最大程度地发挥优势，努力拓宽资金来源渠道并提高资金利用的效率，进而延伸其业务领域，以求更大的发展。

1.资金来源方面

⑴成立初期的邮政储蓄银行应该立足于基层，充分利用已有的网点遍布，特别是农村网点众多的优势，抓住农村的小额储蓄市场，让更多的农民把手头闲置的资金存入邮政储蓄的账户，成为农村金融体系中的主导部分。

⑵在城市，推行客户经理制，构建储蓄市场的营销体系。针对金融产品市场竞争激烈，专业性较强的特点，应该树立全员营销的观念，建立专门的营销机构，实行客户经理制，对大额存款客户、集团客户等进行分片、分层负责，建立大客户档案，充实信息，加大投入资金的力度，实行动态管理，及时了解大客户的需求并进行反馈。

2．资金运用方面

⑴努力促使邮政储蓄资金回流农村，更好的反哺农村金融市场，支持“三农”和社会主义新农村建设。前文已述，多年来，邮政储蓄以其“只存不贷”的运作方式成为了农村资金的“抽水机”。在当前的形势下，应该健全相应的机制，为社会主义新农村建设提供必要的金融支持。为此，笔者认为应当做好如下几方面的工作：①国家应当明确规定邮政储蓄资金自主运用于农村建设的比例，并根据各地的实际情况确定与当地农村信用合作社的协议存款比例，更好的引导邮政储蓄资金“回流”农村；②通过中央银行账户直接划拨邮政储蓄转存给农村信用合作社的大额协议存款，提高资金的安全性，解除从确保资金安全角度对邮政储蓄设定的质押条件；③可以面向农村开展小额信贷业务，更好更直接的为农村经济建设服务；④可以考虑设立农业产业投资基金，实现对粮食生产、销售等农业领域的资金支持，同时借鉴保险公司的做法，在一定比例内投资农业债券或者将更多的资金购买农业发展银行的金融债券。

⑵继续稳步施行现有的资金运用方式。现有的邮政储蓄资金的主要运作方式为：商业银行间的大额协议存款、银行间同业拆借和国债市场业务。此三项资金运作方式近两年的收益率一直稳定在3.6%左右，运作情况良好，在邮政储蓄现有的条件下，这三种方式的有效运作是其平稳过渡为商业银行的必要条件。

⑶为了实现更大的利润，邮政储蓄银行还可利用网络优势，大力拓展汇兑业务和代收费等中间业务。我国商业银行开展中间业务尚处于起步阶段，尤其是农村中间业务市场有待开发，邮政储蓄银行可以充分发挥自己的网络优势，大力挺进中间业务市场。可以考虑开展代理保险、代发养老金、代发工资、代理发行和兑付凭证式国债、代收学费、全国异地通存通取等业务，较好地满足的金融服务需求。

⑷积极寻求金融市场的边缘业务。目前我国金融市场竞争比较激烈，邮政储蓄银行战略竞争进入压力

较大，所以要想在激烈的金融市场竞争中站稳脚跟，在成立初期就应当避开激烈的竞争领域，积极寻找金融竞争市场的边缘地带，将其他实力较强的银行不愿涉及的领域做强。为此，可以尝试对现有的储蓄网点进行改造，在中小城市和广大的农村成立一批以存贷零售业务为主的营业网点，其主要职能是利用其网络网点汇兑优势和对当地民情、企业信贷状况的熟悉，吸收居民储备并向中小企业和城乡社会放贷。

三、其他应当着力解决的问题

⑴构建全面的风险管理体系。由于邮政储蓄长期以来从事单一的存款业务，风险管理经验不足，成立邮政储蓄银行之后，其业务范围和品种将大大拓宽，这对其风险管理能力将是一个巨大的挑战。因此，如果邮政储蓄银行不能在短期内建立起较为全面的风险管理体系和机制，注重培养专业风险管理队伍，将很难应对日益复杂多样的金融风险。

⑵加大品牌宣传力度，树立全新的营销理念。对于新成立的邮政储蓄银行，一方面要加强柜台宣传，在柜面上摆放宣传材料，积极引导和培养员工的主动营销意识；另一方面要加强柜外宣传，派出员工主动上门宣传业务，用服务聚合客户，用服务拼抢市场，这方面可以借鉴法国邮政储蓄所建立的多层次营销策略，构建有效的营销体系。

⑶开发功能强大的电子银行。应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。

⑷培育良好的企业文化。邮政储蓄银行成立以后，要尽快引进商业银行先进的经营理念，牢固树立“内控优先”的意识，加强内控机制的建设，营造有效内控的氛围，为邮政储蓄银行的持续健康发展奠定良好的基础。

⑸着力培养优秀的团队。人才不足将是邮政储蓄银行成立后面临的一大问题，随着经营范围不断拓展、业务品种不断增加，对其员工的专业知识和技能的要求也日益提高。因此邮政储蓄银行要想在竞争中站稳脚跟并实现长期持续发展，就必须加大人才培养和引进力度，尽快建立一支优秀的金融专业队伍。

四、总结

综上所述，即将成立的邮政储蓄银行应当将自身定位为——立足服务于农村金融市场，以银行间同业拆借、大额协议存款和小额贷款业务为主，积极开展多领域中间业务的银行，以此来应对多方面的考验与挑战，更好地服务于国家经济建设和满足金融市场的需求。

参考文献

[1]高华、金美花.成立邮政储蓄银行势在必行[J].吉林金融研究.2005（11）

[2]张正平、何广文.改革后邮政储蓄资金流向何方[J].调研世界.2005（10）

[3]浙江省银监局课题组.未来邮政储蓄银行功能定位的思考[J].浙江金融.2006（1）

[4]唐文华、臧国华.在改革中发挥比较优势——谈中国邮政金融业的发展方向[J].上海金融.2001（4）

[5]吴传岭.中国邮政储蓄银行发展战略分析[J].商业现代化.2005（10）上

[6]华民.国际经济学[M].上海：复旦大学出版社.1998

The Research of Post Bank’s Future Development Pattern

Under the Comparative Advantage

Abstract: This dissertation is mainly about the research of the Post Bank’s future development pattern.After analyzing her advantage and disadvantage compared with other commercial banks, discuss her future

6.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇六

摘要：目前我国邮政储蓄银行岳普湖县支行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为，中国邮政储蓄银行发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于邮储银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新的利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。所以本文主要是对这一问题进行分析和阐述。

关键词：中国邮储银行；信贷业务；发展研究

Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research

一．引言

岳普湖县位于天山南麓，塔里木盆地西部，盖孜河下游，地处东经76°25′～77 °25′和北纬38°46′～39°22′之间，总面积3 327.1平方公里（含农三师42团）。东邻巴楚县，东南靠莎车县，西南与西部和英吉沙、疏勒县毗邻，北接伽师县。东西最长93公里，南北最宽56公里，省道310线横贯我县东西，213线纵贯我县南北，交通十分便利。县城距喀什市76公里，距乌鲁木齐市公路里程1560千米。为喀什地区叶尔羌河、克孜河、盖孜河3河同灌县，水资源十分丰富。全县有可垦荒地150万亩，耕地30万亩。年光照时间2500—3000小时，全年平均气温11.7°C，无霜期长达243天，属暖温带大陆性干旱气候。目前在针对“对中小企业的邮储银行小额贷款业务”和“针对自然人的小额贷款业务”虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额贷款规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。本文通过对邮储银行岳普湖县支行提供的小额贷款业务进行系统的研究分析，从理论上将小额贷款业务研究往前推进一步，以期对现实小额贷款业务的开展能有所裨益。具体有以下意义：第一、能够改善岳普湖县资金供求矛盾，缩小城乡经济的二元化差距。第二、能够完善岳普湖县金融服务体系，促进金融均衡发展。第三、有利于发展岳普湖县多元经济，为中小企业的健康发展提供资金保障。第四，有利于树立邮政储蓄银行良好社会形象，实现小额贷款可持续发展。

二．岳普湖县支行邮政储蓄银行发展小额信贷业务的重要性

（一）发展信贷业务的定义

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。

（二）小额信贷可持续发展是小额信贷自身发展内生要求

小额信贷是金融机构面向特定群体提供金融产品和服务的活动。既然是金 融企业的经营活动, 追求效益最大化是其内生要求。因此, 作为小额信贷机构开展金融活动, 也必需按照市场规律的规则开展经营活动, 如提供产品或服务,从中获取一定的利润, 以维持自身的经营与资金成本, 唯其如此, 才能保证企业的生存与发展。所不同的是该机构的服务对象是向特定的目标人群提供符合条件的金融产品和服务, 与传统信贷产品相比在产品提供和管理制度上有创新。但与其它信贷机构一样保证小额信贷机构的盈亏平衡是最起码的要求, 这也是其能够持续发展的前提和基础。反之, “ 只赔不赚” 金融产品和服务是不会长久的, 更谈不上其自身的发展壮大。

（三）．小额信贷可持续发展有助于欠发达地区的经济发展

农业是国民经济的基础, 农业稳则天下安。而农业本身属于弱质产业, 易受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响。并且农村居住分散, 生产单位较小, 生产周期相对固定, 潜在着大量贫困人口, 资金是制约农村经济发展的瓶颈。因此, 它更需要获得资金的支持, 一旦有资金投入更容易激活。而这个领域是小额信贷天然的土壤, 小额信贷正是顺应了这一市场需求, 为岳普湖县在发展农业生产、调整农业产业结构、发展非农产业等方面提供原始资金, 解决了农村经济发展中遇到的资金制约问题, 促进了农业和农村经济的发展。而农村经济的发展又增强了农户的还贷能力, 从而形成一个良性、互惠、循环的发展态势。

（四）．小额信贷可持续发展有利于完善低端金融市场

由于岳普湖县相对较脆弱的经济基础和缺失的金融生态环境, 农村金融市场的培育和发展相对滞后。以中国农村为例, 一方面, 大型金融机构因其嫌贫爱富的天然属性和面对中国加入W T O 后国际竞争压力下,农村金融业务不断萎缩, 而政策性银行由于其经营范围的制约, 在农村金融市场上的作用有限, 服务农村经济的功能存在缺陷。另一方面, 农村信用社本应在农村金融市场中发挥主力军作用, 但由于历史遗留问题过多, 不良贷款占比过高等方面的原因, 面对农户贷款需求不断增加的趋势, 明显感到力不从心,也难以担当作为农村金融市场服务主体的重任。

三． 中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务存在的问题

（一）担保制度不健全

目前邮政储蓄银行岳普湖县支行小额信用贷款业务设有农户保证贷款，农户联保贷款，商户保证贷款，商户联保贷款。轻率地同意其为贷款作担保；贷款发放时未与担保人当面协商担保事宜, 担保人对担保应承担的责任不清。因而, 当需要为借款抵偿债务时, 担保人拒绝承担责任；信贷人员渎职，有些信贷员明知担保人没有行担保的经济能力, 仍同意其为贷款担保, 仅把担保当作一种形式。当借款人逾不还贷款时, 也不及时通知担保人,与其协商代偿,一拖再拖, 终使贷款沉淀，还有些担保人为逃避责任, 将存款转移,使原放款银行鞭长莫及。如何灵活有效的制定担保方式制约着邮储银行发展。

（二）．邮储银行岳普湖县支行风险管理能力不足

首先，邮储银行的全面风险管理建设尚处于起步阶段。全行缺乏统一明确成文的风险管理战略目标和偏好，风险管理政策不成体系，相关制度有待完善，关联交易、资本和资本充足率管理、资产分类、法人统一授权等重要制度尚未建立，仍然沿袭原邮政储汇局一些制度执行。其次，内部审计有效性不够。内部审计不能覆盖所有业务和各级机构，也不能及时延伸对一些新业务进行审计，对总行财务管理、资金运用、银团贷款等业务未进行过审计。稽查人员的数量和业务技能还远远不能适应邮政储蓄银行业务发展的需要。第三，风险管理主题职责边界不清。风险管理决策机制和传导路线不明确，业务经营部门和风险管理部门之间职责边界不清晰，各级行、各部门各自管理风险，未有效建立业务经营部门、风险管理部门和内部审计“三道防线”相互制衡、协同的机制，风险管理委员会、审贷委员会发挥作用不够，未建立内部控制的评价制度，未形成全行统一的内控评价报告和风险管理报告，不能对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续监控和集中管理。最后，基础管理薄弱。财务会计、柜面业务等存在制度不完善、日常管理松懈等突出问题。

（三）．岳普湖县支行贷款利率定价不科学

个人小额担保联保贷款是中国邮储银行主要推广的贷款品种，中国邮政储蓄银行个人小额担保联保贷款指向从事生产经营或有经营实体的个人提供小额信用担保贷款。贷款额度：1-10 万元；贷款期限：1-12 个月；贷款利率：多达 10 余种还款方式可供选择，贷款利息由所选还款方式决定，符合条件的可享受邮储银行优惠利率和“贷五免一”的免息奖励。贷款担保：1-2 个有固定工作和稳定收入的人担保或者 3 个生产经营户组成联保小组互相担保。但是，贷款利率的确定只是简单的打折或上浮几个百分点来实现的，没有建立一套科学的利率确定方法，人为操作性很大；担保方式要求有固定收入来源的 1-2 人同时作担保，或要求借款人相互联保，这些也是邮储银行尝试创新的担保方式，但是过于苛刻的担保致使借款人选择其它资金筹集方式，从而导致部分客户的流失。如何科学合理的确定小额贷款利率定价成为邮储银行小额贷款健康发展的瓶颈。

四． 发展岳普湖县支行邮储银行信贷业务的对策

（一）．开发多样化的产品创新业务

开发各种储蓄品种，保证产品的多样化特征，满足不同层次需求。应先开办风险最小的信贷业务，让信贷人员熟悉信贷业务流程和管理规定，让农户逐渐了解小额信贷性质，然后循序渐进，逐步丰富小额贷款的品种。品种丰富之后，还要切实考虑农户生产经营的周期及还款能力，实行灵活多样的还款方式，降低还款风险。这样一方面符合农户的实际需求，是农户可以最大限度有效率的运用资金，获得良好收益，另一方面也减轻农户还款压力，使农户愿意继续贷款。

（二）．引入信托担保弥补担保方式的缺陷

所谓信托,是指委托人将其财产转移给受托人,受托人以自己的名义依照委托人的指定,为受益人的利益或特定目的,管理或者处分财产的行为。我国银行与信托可以双向兼营,中国国际信托投资公司可以兼营银行业,其他一些银行金融机构也有自己的信托部。在立法与实践中都应重视这些有利的条件,将贷款担保融入信托之中,从形式和实质上完善贷款担保制度。现行贷款担保方式有天生缺陷,引入贷款信托担保制度, 贷款信托担保是为了担保贷款债权的实现而设立的信托，因为信托担保具有信托担保专业性强、信托担保安全性大和信托担保权实现及时迅捷的特点，在很大程度上有利于摆脱我国贷款担保制度的现实困境。加强对利率走势和利率风险的预测能力要加紧对会计制度和信息采集方式进行改革，通过收集各种信息如经济增长速度、财政政策、货币政策、现行及预期通胀和国际收支账目状况等指标、对市场利率、央行基准利率的变化趋势作出预测和分析。将利率风险管理方法建立在正确的利率预测基础上。建立利率风险衡量系统。摸清内部的期限和利率结构、利率水平，并在此基础上建立起利率风险衡量系统，通过对银行内部进行平均利率测算，对所有计息的资产负债按现行结构进行分类，在此基础上对计息资产负债进行利率敏感性分析，反映利率风险状况。

参考文献

7.邮政储蓄银行的现状与发展前景 篇七

1 国内关于商业银行理财业务的文献综述

相比较国外有关这方面的研究[1], 目前国内对于商业银行理财产品的研究, 多以理论为主。胡云祥[2]经分析认为我国商业银行综合理财产品具有储蓄、信托和委托代理三类不同的性质;吕乐千[3]运用2004—2011年我国商业银行理财业务的全部45 258个理财产品数据, 分析其发展趋势并得出一些规律性结论;孙从海[4]对中国商业银行理财市场兴起与发展的理论基础以及理财产品的供给行为进行了分析;刘毓[5]认为理财商品进入资本市场的合规性和创新生产平台是制约其进一步发展的瓶颈因素, 并从这2个方面提出了建议;谭莹等[6]分析了我国商业银行结构性理财产品的现状、特点、发展趋势及其创新的障碍, 认为商业银行投资主体地位还没有确定;杨明奇[7]对2011年投资银行间市场理财产品的快速发展分析后认为多个因素共同促进了银行间市场理财产品的快速发展, 虽然会对产生存款分流, 但有利于金融机构的长远发展。在实证方面, 徐锐钊等[8]通过对南京市实地问卷调查获得了第一手资料, 运用多元Logit模型, 分析了影响商业银行个人理财业务需求的影响因素;李华等[9]以南京银行为例进行分析, 认为理财产品发行较多的季度, 在一定程度上对当期的储蓄存款形成了“挤占”。

2 商业银行理财业务的迅猛发展

改革开放以来我国经济快速发展, 我国居民的财富也快速增长, 投资理财意识逐步增强。尤其是面对我国的高通货膨胀率, 大众对于保值增值的需求更加旺盛, 这推动了商业银行等金融机构理财业务的快速发展。据普益财富统计数据显示, 截至2013年12月31日, 国内商业银行共发行47 008款理财产品, 较2012年增长29.58%。从发行主体来看, 各类商业银行理财产品的发行量均上升, 同比涨幅最大的是国有银行。而从总发行量来看, 股份制商业银行发行产品数量以绝对优势位居首位, 国有商业银行紧随其后, 城市商业银行位列第三。从理财产品的到期情况来看, 2013年到期的理财产品为41 643款, 其中披露到期实际收益率的产品为28 708款, 披露率为68.9%。在披露到期收益率的产品中, 达到预期收益率的产品为28 535款, 达标率为99.4%, 如表1所示。

数据来源:普益财富。

从表1可以看出, 无论是发行数量还是发行规模, 商业银行理财产品保持了逐年递增的趋势, 商业银行理财业务已逐步发展成为商业银行新的利润增长点, 投资期限短、收益率高的的特点使其吸引了大量的储蓄存款客户。在我国金融市场持续发展和渐进改革的大背景下, 2013年我国银行理财市场迎来了发展的第10个年头。银行理财可以将“无风险”的银行存款与“高风险”的权益投资联系起来, 在二者之间建立一个风险-收益程度适中的固定收益理财市场。较低的投资风险、丰富多样的投资期限、稳定的投资收益等优点使其赢得了市场的青睐, 为广大居民投资者提供了一个安全可靠的投资渠道。2012年, 全国开展理财业务的18家主要银行为客户实现投资收益2 464亿元, 有效提高了居民财产性收入。

3 理财业务发展对储蓄市场影响的实证研究

银行理财业务是指通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据, 倾听客户的希望、要求、目标等, 为客户量身打造投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务方案, 以求客户的资金实现最大限度地增值。但在我国, 商业银行理财业务起步较晚, 目前处在发展的初级阶段, 其主要模式仍然是发行理财产品。其中, 商业银行理财产品在我国银行理财业务中规模较大, 比较具有典型代表性。为了验证商业银行理财业务发展对于储蓄市场的影响, 本文采用理财产品的发行数量, 选取月度数据, 通过实证分析, 研究商业银行理财业务的快速增长对于储蓄市场的影响。

3.1 模型解释与变量说明

(1) VAR模型。在该模型中, 变量之间的关系并没有特定的经济理论基础。模型基于数据的统计性质, 将系统中的每一个内生变量都作为系统中所有内生变量的滞后期值的函数, 通过这种构造方法, 从而将传统的单变量自回归模型推广到了多元时间序列组成的“向量”自回归模型这样一种非结构化模型。其一般形式为

其中:yt是k维内生变量列向量, xt为d维外生变量列向量, A和B表示相应的系数矩阵。p为滞后阶数, t是样本个数。εt是k维扰动列向量, 它们之间可以同期相关, 但与自己的滞后期值或等式右边的变量不相关。

在VAR模型中, 每个方程的右边都是前定变量并且都相同, 不存在非滞后的内生变量, 因此使用普通最小二乘法 (OLS) 或广义最小二乘法 (GLS) 估计方法就可以得到一致有效的估计量。关于滞后长度p和r的确定, 一般是希望其足够大, 以能够更好地反映所构造模型的动态特征。但是滞后阶数越大, 模型中需要估计的参数也就越多, 对模型的自由度会产生限制。通常是根据AIC信息准则和SC准则取值最小的原则来确定模型的滞后阶数。

(2) 变量说明。对于理财市场, 选取了当月理财产品发行数量 (m) 作为理财产品市场的动态规模, 数据来源于和讯网;对于储蓄市场, 则选取全国储蓄存款月余额 (sa) 作为参考, 数据来源于中国人民银行网站。

3.2 变量的平稳性检验

对时间序列进行分析时, 不可避免地会遇到伪回归的问题, 这就需要首先对时间序列进行平稳性判断。在众多的检验统计量中, 最常用的就是单位根检验 (Dickey-Fuller检验) 。但考虑到本文中的时间序列存在高阶滞后相关性, 不能满足随机干扰项是白噪声的假设, 因此本文使用扩展的DF检验法, 即ADF检验来对m、sa序列进行平稳性检验。该方法是通过对3个模型 (模型1不含有常数项和时间趋势项, 模型2含有常数项但没有趋势项, 模型3同时含有常数项和趋势项) 进行检验, 只要其中任何一个检验模型中ADF值大于临界值, 就可以认为该序列是平稳的。借助统计分析软件EVIEWS7.2, 根据施瓦茨准则设定变量的滞后阶数, 得到检验结果, 如表2所示。

由表2可以看出, 在各个置信水平之下, 2个原始时间序列都是非平稳的。而进行过一阶差分后, 在5%的置信水平下, 2个序列都是平稳的。这说明这2个时间序列都是一阶单整I (1) 序列, 满足协整分析的条件。下面就在单位根检验的基础上, 进一步通过协整检验, 来判断2个时间序列否具有单阶同整的协整关系, 分析二者在长期是否具有稳定的均衡关系。

3.3 变量的协整检验

恩格尔 (Engle) 和格兰杰 (Granger) 在20世纪80年代提出了协整的概念。它的基本理念是认为, 虽然2个或者2个以上的变量是非平稳的, 但其经过线性组合后, 有可能成为一个平稳的变量, 即在2个或2个以上非平稳变量之间存在一种均衡关系。协整检验根据检验对象可以分为2种: (1) Johansen协整检验, 即基于模型回归系数的协整检验; (2) E-G两步法, 即基于模型回归残差的协整检验。

本文选用的是第2种检验方法, 其思想是对二者回归方程的残差序列进行平稳性检验, 若残差序列是平稳的, 则表明2个变量之间存在协整关系, 反之则不存在。所以协整检验分为以下两步:首先用普通最小二乘法估计m和sa之间的方程, 计算其非均衡误差;第二步, 检验残差et的单整性, 看残差是否是平稳序列。其残差序列检验结果, 如表3所示。

通过表3可以看出, ADF的检验值小于显著性水平为1%的临界值-2.598 0, 可以认为残差序列e是平稳序列。即m和sa是一阶协整关系, 也就是说二者之间存在长期稳定的均衡关系。

3.4 Granger因果关系检验

经过上述协整检验, 虽然可以确定m和sa之间存在协整关系, 但对于理财产品市场与储蓄市场之间的因果关系并没有明确地结论。为了检验二者之间的相互影响关系, 使用格兰杰因果关系进行检验, 设定模型如下:

由表4可知, 当滞后期为2时, 得到了sa不是m的格兰杰原因的P值为0.0316, 在5%的置信区间下拒绝了原假设, 说明sa在滞后二期是m的Granger原因;当滞后期为3时, 得到了sa不是m的格兰杰原因的P值为0.084 0, 在10%的置信区间下拒绝了原假设, 说明sa在滞后三期是m的Granger原因。这表明银行理财产品发行量的增加, 会对储蓄余额产生单方向的影响, 且这种影响有滞后效应。

3.5 研究结论

通过以上VAR模型分析的结果表明:理财产品的发行量与储蓄存款的余额存在显著的长期均衡关系, 即理财产品发行量的增加会对储蓄市场产生影响。这就验证了本文在第二部分的理论分析, 即商业银行理财产品的大量发行和销售吸引了较多的市场资金。如果考虑到其他的理财业务, 如互联网金融等, 那对储蓄市场的影响作用将会更加显著。

4 政策及建议

通过以上商业银行理财业务对储蓄市场影响的实证分析可以看出:不同于金融市场较发达的西方国家, 我国的商业银行理财业务的主要模式是大量地发行商业银行理财产品, 这样理财业务就吸引了较多的市场资金, 尤其是对银行存款会产生分流。然而长期以来, 储蓄存款规模是我国商业银行一项重要的业务指标, 对于商业银行的经营发展具有不可替代的重要作用。与此同时, 随着市场开放程度和竞争的加剧, 我国理财产品也会慢慢向集成化、专业化方向过渡, 其发行会给银行带来了很多风险。因此, 笔者建议:首先, 应加强对商业银行理财业务的风险控制, 完善理财产品的发行准入机制, 增强理财产品的信息披露。其次, 使商业银行理财业务由大量发行理财产品逐步向为客户制定投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案转变。第三, 由于其特殊的性质, 理财产品跨越货币市场和资本市场, 必须改变目前的多头监管模式, 注重监管效率, 提高监管标准。最后, 商业银行应重视对理财业务的宣传, 注重投资者的教育方式和程度, 使其信息披露和投资过程的透明度等方面达到国际标准。

摘要：近几年, 我国商业银行理财业务发展十分迅速, 理财产品发行数量和销售数额节节攀升。然而, 理财业务的这种发展势头对储蓄市场产生了一定程度的冲击, 各大商业银行争抢存款市场的竞争愈发激烈。以2007—2013年的我国理财产品发行量和全国储蓄存款余额的月度数据为基础, 基于VAR模型, 分析二者之间的动态关系。实证结果表明, 二者之间存在协整关系, 理财产品发行数量的增加对储蓄余额存在因果影响, 反之则不成立。最后针对理财业务的进一步发展提出了相应的建议。

关键词：理财业务,储蓄市场,VAR模型

参考文献

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