个人住房贷款步骤

个人住房贷款步骤（共11篇）

1.个人住房贷款步骤 篇一

生源地助学贷款申请步骤

一、学生本人在网上注册。

注册网址：http：//syd.he.edu.cn（身份证、姓名准确无误、密码默认为123）

学生注册系统使用手册：

http://syd.he.edu.cn/userfiles/file/student_shouce.doc

二、填写河北省生源地信用助学贷款申请表

申请表内信息必须真实完整。填写完后需生成报表打印，资格审查情况栏内必须加盖村委会、驻地乡镇民政所公章，经

办人签字。

三、贷款学生需提供证明材料

新生：河北省生源地信用助学贷款申请表

身份证复印件 入学通知书复印件 学校收费标准证

明复印件

在校生：河北省生源地信用助学贷款申请表

身份证复印件 学生证复印件 学校收费标准证明复

印件

未享受国家助学贷款和励志奖学金的证明

以上材料整理后上交教育局计财股，由计财股汇总后上报信用联社。各位学生上交计财股后及时与当地信用社联系办理

其他手续。

信用联社联系方式： 教育局资助中心联系方式：

韩会计: 7362012 肖会计：7345926 ***

***

以上为往年所需材料，截至目前尚无新的文件精神，如有改变我们会及时张贴相关文件。如有其它相关事宜需要咨询请

及时和我们联系。

2.个人住房贷款步骤 篇二

关键词：个人住房贷款,贷款工具,比较分析

目前我国的很多银行都开办了个人贷款的业务, 一般的还款工具有等额累进还款、等额本金还款、等比累进还款以及等额本息还款等工具。除此之外很多的商业银行还开设了很多的还款的工具, 例如混合利率还款以及固定利率还款等。基于此该文主要结合几种主要的个人住房贷款工具进行对比分析。

1 个人住房贷款工具的类别

目前各家商业银行都开办了个人住房贷款业务, 而对于贷款还款工具的选择一般有以下五种工具:到期一次还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法。各种还款工具的含义如下:到期一次还款法是指贷款期限在一年以内的, 实行到期本息一次性清偿的还款方法。等额本息还款法是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。等额本金还款法是指借款人每月等额偿还贷款本金, 贷款利息随本金逐月递减。等额累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在上期还款额基础上增加 (或减少) 一定额度的还款额。等比累进还款法是指借款人在贷款发放后的一定时间内, 每月等额还款, 以后在每期还款额基础上增加 (或减少) 一定比例的还款额。由于等额本息还款法金额固定, 便于消费者记忆, 因此, 各家商业银行对客户介绍的还款工具都首推等额本息还款法。

2 不同贷款工具月供及利息比较

为了详细地分析不同的贷款工具下, 贷款人的月供以及利息情况, 该文设定贷款人贷款的买房金额为人民币50万元, 选择的还款期限10年, 利率5.814%, 该文主要选择上述的几种较为常见的还款工具:等额还款、等本金还款、等额递增、等额递减四种为例 (其中:等额递增 (递减) 还款工具每3个月增加 (减少) 100元) 。

与等额还款工具相比, 等额递增工具还款的利息较多, 其他两种还款的利息较少。在不考虑通货膨胀的情况下, 对比这些还款工具每月还款的数额可知, 等额递增还款工具的前期的还款负担较小, 后期的还款负担较大;等额还款每一个月还款的金额一致, 负担不变;等额本金还款和等额递减还款的前期还款压力都较大, 后期的还款压力都较小。根据还款的总的利息合计, 可知等额递减工具的还款金额最少, 因此该种工具相对于其他还款工具具有明显的优势。

3 不同贷款工具提前还款比较

一般情况下, 贷款人在经济条件得到改善的情况下, 会选择提前还贷款, 从而减小利息负担。目前我国的很多商业银行都支持提前还款的业务。根据当前提前还款的工具来看, 提前还款可以分为多次。

以下主要针对提前还款情况, 分析上述的四种还款工具进行分析。假设贷款人在五年之后提出一次性将剩下的贷款还清, 那么这种情况下四种贷款工具的已偿还款额、已偿还款额、已偿还利息、剩余本金以及与不提前相比利息减少金额如表1所示。

根据表1可知, 客户选择五年后全部还清贷款, 那么针对本已偿还款金额, 还款最多的是等额递减, 还款最小的是等额递增;针对已偿还本金, 还款最多的是等额递减还款工具, 还款最少的是等额本金还款工具;针对剩余本金, 等额递增剩余的本金最多, 等额递减剩余的本金最少;针对累计还款, 还款最多的是等额递增还款工具, 还款最少的是等额递减。而从与不提前相比利息减少金额来看, 等额递增减少的利息金额最多, 等额递减工具减少的利息金额最少。由此可知, 与不提前还款相比, 等额递增工具利息减少最多, 可见这种工具, 在投资者贷款初期负担轻, 但经济好转后, 提前还清可以节省最多利息。等额还款、等额本金和等额递减节省利息数递减。

4 结语

综上所述, 不同的贷款力式、贷款金额、还款期限及提前还款时间, 对资金利用的情况也不尽相同, 借款人可以根据自己实有资金、现时收入、预期收入、对资金的利用和收益水平等具体情况, 选择不同的贷款工具。当前随着信贷制度的不断发展和完善, 会有更多的贷款工具供借款人选择。在众多的贷款工具中, 贷款人该如何根据自己的实际情况选择对自己来说较为合适、较为划算的还贷工是当前众多贷款人在进行贷款时遇到的难题, 该文主要针对当前市场上使用较为频繁的几种工具, 对这几种工具在统一设定情况下的, 还款的利息、还款压力等进行比较, 从而为该类人群提供一定的参考。

参考文献

[1]史璇.个人住房贷款风险研究[J].东方企业文化, 2011 (18) .

[2]曹玉敏.论我国商业银行个人住房信贷风险管理[J].企业家天地, 2011 (2) .

[3]潘春宇.中国房价高涨的问题与探讨[J].太原城市职业技术学院学报, 2011 (2) .

3.个人住房贷款步骤 篇三

案例张杰的个人领导计划

张杰是一家商用飞机零配件公司的制造部经理。在担任该部门的经理之前，张杰已经在这家公司的另一个规模更大的部门服务了10年。他现在手下的员工人数较过去少一些，而且这些新雇员们对他们的前任上司有颇多不满之处，工作满意度也不高。张杰向来都被认为是一名公平公正的领导者，他的沟通能力不错。此外，由于他的职业生涯是从机械师开始的，因此他非常清楚机械车间里员工的需求。

张杰取得了人力资源专业的学士学位，工作期间，他在公司的安排下接受过四期领导能力培训并且取得了优异的成绩。他处理问题时比较倾向于以人为本，但是他花在阅读行业论著上的时间比较少。

上任之后，张杰制定了一个个人领导计划，列出了他应该完成的管理任务及领导任务：

1.找出长处

制定个人领导计划的第一步是找出自身的长处。作为一名领导者，你应该对自己的能力倾向有所了解，这样你才能培养或提高自身的能力。将自己的工作绩效与领导技能一览表进行对比，就可以找出自身的长处。

对照这份列表，张杰找出了他的长处：沟通能力很强，擅长创造有效的工作环境，激励员工，能够理解社会和文化影响，并且是一个工作场所多样化的支持者。

2.查明不足之处

查明不足之处让领导者的自我提升有了一个起点。对照管理技能和领导技能列表，找出自身的弱点所在，这样你就能明白自己哪些方面的技能需要提高了。

张杰分析了自己的缺点。他认识到自己虽然是一个有效的沟通者，但是他不善于为工作团队分配任务。由于分配工作任务时过于追求公平，他经常让缺乏必备经验的人去做一些对经验要求很高的工作。他还意识到自己收集、传播信息的能力不足。作为一名领导者，他必须了解一些关于新技术以及业界动态的信息，这样才能带领组织前进。

3.制定策略

确定长处与弱点后，必须制定具体的方法来巩固长处，改进不足之处。在自身的不足之处得到改进之后，组织就能从你的个人领导计划中受益。

以提高信息收集技能为例，张杰设定了具体的目标：每天阅读商业杂志及相关报纸。他的个人目标是每天都要找出一条能够运用到工作中的信息。

4.确定优先等级

制定改进策略后，应该确定组织需求的优先等级。在这个过程中，要鉴别自身以及组织中存在的若干不足之处。如果同时改进多个弱点，在短期内可能很难看到成果，而只会让你感到沮丧。要想迅速见效，可以在一段时间内集中精力提高某一项技能。

张杰要加以改进的地方不止一处。比如他可以选择先提高自己分配任务的能力。但是考虑到他领导的部门是一个传统的制造部门，因此他认为改进生产系统是当务之急，他据此也确定了自己首先要提高的是收集信息以及向员工传播信息的技能。

5．制定时间进度表

时间进度表对于任何一个目标的实现都很关键。根据时间进度表来执行技能提升计划，你可以确立个人领导能力的里程碑。

明确了这一点后，张杰决定立即开始收集信息。他决定一个月内每天都要向员工提供一条有效信息。一个月后，他将从这些信息中选出影响可能最大的一条，对它进行分析并提出一个观点，交到改革委员会，以此来检验自己传播信息的能力是否得到了提高。

6．评估进展

个人领导计划的最后一个步骤是评估所取得的进步。这样，就可以确定你是否已经改进了某个不足之处，同时也能确定是否可以开始集中精力提高自己的另一项技能。

张杰决定评估一下自己的进展情况，他问了自己以下几个问题：

★我每天都提供了一条与工作有关的有效信息吗?

★我传播信息了吗?

★我在内部或外部沟通中运用了相关信息吗?

★我提出可实施的创新观点时采用了有关信息吗?

★我能有效地传达创新观点吗?

如果对每个问题的回答都是肯定的，那么张杰在收集传播信息方面的能力已经得到了改进。他可以开始新的能力改进计划了。

4.职工申请住房补贴有哪些步骤 篇四

答：机关事业单位无房和未达标职工住房补贴申请审核程序有如下5步：

1、无房和住房未达标职工，向所在单位提出住房补贴申请，填写《北京市机关事业单位职工住房补贴申请审核表》(以下简称《申请表》)，并经配偶所在单位审核盖章;

2、单位将申请住房补贴职工的住房情况、职务、工龄、月基本工资、住房补贴额等情况在本单位范围内进行为期10天的张榜公示，经公示有异议的，单位要进一步核实，不符合条件的取消其领取住房补贴资格;无异议的，由职工所在单位房改(房管)部门和主管领导审核后分别在《申请表》上盖章并签署意见;

3、单位按隶属关系到市或区房改办开具完成住房普查证明;

4、计算本单位住房补贴资金年度需求量，填写《北京市机关、事业单位住房补贴申请汇总表》，将汇总表和住房普查已完成的证明上报上级主管部门;

5.个人住房贷款步骤 篇五

1) 留学贷款的意义：以往的留学案例中经常遇到学生有充足资金可不能提供该资金最近12个月以来的历史记录(移民局为防止无实力申请人靠借贷资金留学需审核担保人的资金历史情况以确定资金不是借贷来的)，如很多家庭把资金借贷给亲戚，这些借贷往往是现金交易，当资金归还时家长 ・ 日本留学招生计划 100%保证签证 ・ 出国留学第一论坛 ・ 专家在线留学咨询 账号上就会突然出现一笔钱，可民间的借贷手续移民局是不承认的，因为容易造假，这样申请人往往不能提供该资金的历史来源而导致申请被拒。采用留学贷款方式就不必追究资金的历史，因为申请人需在未来数年内归还贷款本金及利息，如果担保人本身没有这个经济实力就不可能获得贷款并逐步支付利息。这样无论对申请人还是移民局都获得方便，移民局不需花费大量精力来调查申请人的资金历史，而申请人更无需为缺乏资金历史记录而烦恼。

2) 移民局并没有给留学条件松绑，所有的要求还是和以前一样严格，只不过把一个追究资金历史的问题放到未来。移民局要求贷款的最低金额是30万(申请短期课程)，凡申请语言加学位的.留学贷款额是50-60万。以我们的经验看申请短期课程留学很难获得批准，因为移民局担心申请人以此作为移民新西兰的跳板。以贷款60万计，中信实业银行要求贷款人必须先有超过贷款额10%的资金冻结于中信实业银行作抵押才能贷款，也就是说必须至少有66万的资金存放于银行作抵押。虽然房产等不动产也可以抵押，但由於中信实业银行仅在北京、上海、香港等数个大城市有分支机构，异地办理不动产抵押涉及很多问题，包括资产评估、抵押资产安全性等，银行不太乐意处理此类申请，目前我们还没有看到有不动产抵押的例子。

3) 贷款最低期限是3年，如果需提前归还需得到来自新西兰移民局的证明，证明申请人已经在新西兰完成学业或者终止学业，否则您必需按时支付利息，这样做的目的是为了防止有人以贷款作为进入新西兰的移民跳板，一旦进入新西兰后就归还贷款资金然后把抵押的本金取出。

4) 申请贷款的步骤：(a)先到中信实业银行或者新西兰移民局填写贷款申请表，取得银行同意贷款的证明，然后把其他留学材料一起交给移民局审核，这期间移民局会审核担保人的收入情况，还贷能力和其他留学条件，当条件满足后移民局会发出签证原则批准书；

(b)申请人凭原则批准书再回银行办理正式贷款手续，获得银行出具的贷款证实书，一旦贷款生效则申请人需开始按时支付利息；

(c)申请人把贷款证实书交给移民局，经调查核实后移民局颁发正式签证；

(d)贷款期限内任何对贷款的改变都需要先获得移民局的同意，如果提前完成学业需获得移民局证实才能取消贷款；如果终止学业则申请人需先回到中国后再向移民局申请相关证明以便取消贷款；如果贷款期间申请人获得新西兰移民身份但学业没有完成的也不能取消贷款，直到贷款结束。

6.个人住房贷款步骤 篇六

所需材料：

1.国家开发银行生源地信用助学贷款申请表 2张

2.借款学生及其共同借款人各自身份证复印件

3.借款学生及其共同借款人户口本、各自户口本复印件及首页、户主页。（如借款人和其共同借款人的户口不同一本户口本，需到当地派出所出具关系证明，如：父子关系证明等。）（户口本要打印版的）

4.在校学生证

5．经村委会（居委会）、乡镇（街道办事处）民政办和县民政局任一单位审查确认的“家庭经济困难学生证明”（必须与生源地信用助学贷款申请表里确定单位盖的章一致，“家庭经济困难学生证明”格式如附件，一定要按照附件格式写，也可下载填好才去盖章）。（有低保证的学生也必须开”家庭经济困难学生证明”）

申请步骤：

1.借款学生全部需登录学生在线系统：，先注册→填写个人基本信息等→提交→登录（登录名及密码见附件1设置）→查看申请流程、填写个人信息等项→进行贷款申请→填写申请信息等项→提交→导出并打印《生源地信用助学贷款申请表》签字确认。注：借款学生登录学生在线系统前一定要熟读《国家开发银行贷款政策解读》和《国家开发银行生源地助学贷款在线申请系统使用介绍》，如实填写个人基本信息和申请信息，申请表上每个空格不能错，不能手写改错，如错需再进入学生系统修改并保存后再导出申请表。填写申请信息时要注意：（1）“代理结算机构”空格项一律选择支付宝，从2010年开始国家开发银行广西分行生源地助学贷款新申请贷款统一使用支付宝作为第三方支付平台，支付宝对借款学生进行实名认证并统一开立个人账户（网上填写申请表时自动生成），用于生源地贷款发放和本息回收。学生可在第三方支付平台（支付宝）指定的银行开立结算账户，与个人第三方支付平台（支付宝）账户绑定后，剩余贷款资金可提现用于生活费。（2）“电话”空格项 要填固定电话，填手机无效，如家里无固定电话，可填邻居家或亲戚家电话;“手机”空

格项 要填有效电话。（3）“入学年份”空格项是指被高校录取的年份（即大一入学年份），“毕业年份”空格项是指大学毕业的时间，望同学们注意。(4)“申请年份”空格项是指2011至2012学年，“贷款年限”空格项要填“在校年限+10年”。(5).“贷款金额”空格项要填不低于1000元，不超过6000元，必须为整数

注：再次贷款学生

（一）进入学生在线服务系统（http://.cn），登录系统。如果不知道登录名，可以选择“使用身份证登录”，密码默认为 8位生日，如19901001。

（二）在“贷款申请”中点击“新增”，填写申请信息。

提交申请信息后，可以导出贷款申请表，签字确认）

2.申请贷款的学生需持申请表前往村（居）委会、乡镇（街道）民政部门任

一单位进行资格审查（签名时必须手写）并加盖公章。

3.学生和共同借款人（父亲、母亲或其他监护人等）持上述所需材料的原件、复印件（按以上顺序排序好）向县资助办公室提交借款申请。

4.认真核对相关信息无误后，请按照大学生贷款时间到县资助办进行合同签

订，并同时向县资助办领取受理证明。注：签订2011年借款合同时，借款人与共同借款人必须亲自到场签订合同。（按合同约定借款人与共同借款人互为被授权人与授权人，续签、修改或进行相关信息变更时方可代签。）

5.借款学生携带受理证明到高校报到；高校学生资助中心老师根据受理

证明，登陆生源地助学贷款信息管理系统，在2011年10月1日前录入并确认验证码和欠缴金额；县（区）资助中心老师在系统上确认后，电子合同回执单才生效。在10月1日（不包括10月1日）前县资助办公室在系统上未见录入验证码和欠缴金额，视该学生在2011年11月15日这一批国家开发银行发放贷款时间未能赶上，推迟到2012年元月份发放。如学生在2011年10月20日之前未办理电子合同回执，则要请示上级领导，已签订的合同是否已解除。

特别注意事项

一、报名排号：

1.2011年贷款的学生要排号进行贷款申请，可打电话联系或亲自到县资助

办取号，按取号的日期进行办理贷款申请。

2.办理贷款时间：7月—9月25日

3.需准备好7个亲戚的电话号码，以便有事及时联系。

4.联系地址：昭平县教育局学生资助管理办公室联系人 ：叶老师

冯老师邮编546800

联系电话：0774668853

3二、网上登陆：

提示：

1.从未申请过贷款的学生，在线注册后，登录名及密码为注册时自行设

置的用户名及密码。

2.申请过贷款的学生，可使用身份证号登录，密码为生日8位数字或自

己修改过的密码。

3.忘记登陆密码的学生，可向县资助中心申请重置密码，密码重置后请

学生立即登陆修改密码。

附件

家庭经济困难学生证明

现有我村（社区）村（居）民，男（女），族，年月

出生，家庭人口人，其中劳动力人。家庭劳动力主要从事工作。其家庭因 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿造成家庭经济困难，属于家庭，无力负担儿女读大学的费用。特此证明。

此证

单位（盖章）：

二O一一年月日

经手人姓名;

经手人手机号码：

家庭电话：

7.个人住房贷款步骤 篇七

一、个人住房贷款偿还方式

一般来说,个人住房贷款还款方式主要有以下五种:

(一)等额本金还款法

等额本金还款是在还款期内把贷款总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

等额本金贷款月还款额计算公式为:

每月还款金额 =(贷款本金÷还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。

等额本金还款方式的优点:随着每月剩余还款本金的减少,每月的还款利息越来越少,所以每月总的还款额逐渐减少,还款利息相对等额本息可以节省很多。

等额本金还款方式的缺点:前期支付的利息较多,初期还款压力相对较大。

(二)等额本息还款法

等额本息还款是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。即每个月还给银行固定金额,但利息和本金占计划月还款额的比例每次都发生变化,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本息贷款月还款额计算公式为:

每月还款额 =[贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]÷[(1+月利率)还款月数-1]

等额本息还款方式的优点:初期还款中本金所占比重较小,还款压力均衡;还款较为方便记忆,方便客户还款。

等额本息还款方式的缺点:后期还款中本金所占比重较大,利息支出相对较多。

(三)到期一次还本付息法

到期一次还本付息是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息,而是贷款到期后一次性归还本金和利息。目前1年期内(含1年)的个人住房贷款,采用的就是这种方式。但绝大多数居民很少选择贷款期限在1年及以内的, 所以此种还款方式在实际中极少使用。

(四)等比或等额递增还款法

等比或等额递增还款是把还款期限划分为若干时间段,在每个时间段内月还款额相同,但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例或数额递增。 该还款方式前期还款较少,随着时间的推移,还款额越来越多。

等比或等额递增还款方式的优点:前期还款较少,可缓解购房者资金不足;

等比或等额递增还款方式的缺点:计算比较复杂;由于前期还款较少,所以累计支付的利息较多。

(五)等比或等额递减还款法

等比或等额递减还款法与第四种方法基本相同,只是下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例或数额递减。

等比或等额递减还款法的优点:前期还款较多,随着时间的推移,还款额越来越少;由于前期还款较多,所以累计支付的利息较少。

等比或等额递减还款法的缺点:计算比较复杂。

二、个人住房贷款方式的抉择

(一)未来预期收入的增减情况

若贷款人预期未来收入会不断增加,则选择前期还款额较少,后期还款额较多的等比或等额递增还款方式。 属于此种情况的贷款人包括:刚工作不久或创业初期的年青人;当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长,准备提前还款的购房者等。

若贷款人预期未来收入会减少,则选择前期还款额较多,后期还款额较少的等额本金、等比或等额递减还款方式。属于此种情况的贷款人包括:中老年人等。

若贷款人预期未来收入比较稳定,则选择等额本息还款方式。属于此种情况的贷款人包括:公务员、教师等行政事业单位人员;当前资金较为紧缺,但未来有能力提前还贷的部分年轻人,这样支付的利息也会相对减少。

(二)市场利率变化

我国目前对个人住房贷款利率一般采用浮动利率, 在每年年初按最新的利率调整。若贷款人预期房贷利率处于上升趋势,贷款利率后期会上升,则选择等额本金、 等比或等额递减还款方式,这样可以节省利息支出。

若预期房贷利率处于下降趋势,贷款利率后期会逐渐下降,则选择等比或等额递增还款方式,以节省利息支出。

(三)投资机会收益高低

随着我国金融市场的发展,居民的投资渠道越来越多,可广泛投资于股票、债券、基金、信托、银行理财产品、 期货、外汇等。

即使贷款人有充足的资金可以一次性支付购房款, 这时不一定就要全额支付房款。支付多少应取决于市场投资收益与房贷利率的比较。若房贷利率等于或高于投资收益率,则尽可能多的支付房款,以减少利息支出,这时贷款人可选择等额本金、等比或等额递减还款等;若房贷利率低于投资收益率,则在政策范围内尽可能少的支付房款,把尽量多的资金用于投资,以获得差额收益,这时贷款人可选择等额本息、等比或等额递增还款方式等。

(四)未来预期开支的增减情况

若贷款人预期未来家庭支出会有较大增加,比如子女的教育开支、身体状况不佳等,将来家庭负担会加重, 则应选择等额本金、等比或等额递减还款方式。比如,当前收入稳定,前期能承受较大月供,后期其余支出要用于子女教育等家庭支出的中青年人士。

若贷款人预期未来支出会有较大减少,则应选择等额本息、等比或等额递增还款方式。

总之,贷款人应根据现有的资金额、家庭未来收支增加变化情况、利率升降趋势、投资收益与贷款利率的高低比较来选择适合于自己的贷款还款方式,具体见下表。

三、个人住房贷款还款方式的完善

(一)银行提供灵活多样的还款方式

前面介绍的五种住房贷款偿还方式,目前并不是所有的银行都可以供贷款人选择,大多数银行只允许贷款人在等额本金、等额本息两种还款方式中选择一个。其他的还款方式只存在于理论上,贷款人无法选择。为满足不同家庭情况居民的需要,银行应给予贷款人更多的还款方式的选择权,而不仅限于等额本金、等额本息两种还款方式。

(二)给贷款人在还款前提供展期的选择

当前,银行发放个人住房贷款后的次月,贷款人就要开始偿还贷款的本息了。这给刚刚支付巨额购房首付款的购房者带来巨大的生活压力,常称为“房奴”。而且购房者还马上要筹措交房后所需要的一笔不菲的装修支出。 可以说,对于一个普通的居民来说,购房前后的这段时期是经济压力最大,资金最为窘迫的时期。

我国房屋销售方式大都是期房。从购房者支付购房首付款到房屋完工、接收房屋,到房屋装修完毕入住,一般需要1至2年的时间。若银行能给予贷款人1至2年的宽限期,也就是在合同约定的宽限期内,贷款人只需每月支付利息,暂不归还贷款本金,或者贷款本息都不归还。待宽限期结束后,对贷款发放金额按合同约定的偿还方式还本付息。这样就能大大缓解购房者的资金压力,也能较大地提升居民的购房欲望和购房能力。

(三)还款间隔期应灵活多样

现在的住房贷款还款间隔期一般为一个月,即每月向银行偿还一次借款本息。为适应居民不同的收支情况, 改变当前还款间隔期的一刀切,银行可以提供更多的还款间隔期供贷款人选择,允许贷款人每周,或每半个月, 或每季度偿还一次贷款。在发放贷款时由贷款人根据自己家庭的收支情况,自主决定按照周、半个月、月、季度等时间间隔还款,并且在以后的还款中,允许贷款人在偿还了一定期间后,可以在整个贷款期内变更2-3次还款间隔期。但贷款人若选择按周或按半月还款,则还款次数较为频繁,借款人可能容易遗忘。而这种短期的还款间隔期适合月中、月末发薪的年轻的小夫妻,或是除日常工资收入外还有其他稳定的收入、还款能力较强的消费人群。而按季度这种长期的还款间隔期则适合一些投资客户。

摘要：住房贷款的还款方式不同,所支付的利息总额是有差别的。目前,我国常见的个人住房贷款还款方式主要有等额本金还款法、等额本息还款法、到期一次还本付息法、等比或等额递增还款法、等比或等额递减还款法,各有优缺点。贷款人应根据未来收入、支出的预期变化、房贷利率升降预期、投资机会收益高低等因素合理选择还款方式。同时,银行应提供多种多样的还款方式和还款间隔期,给贷款人在还款前提供展期的选择,以不断完善个人住房贷款的还款方式。

8.个人住房贷款步骤 篇八

关键词：个人住房贷款；信贷风险；风险管理

一、我国个人住房贷款的发展现状

我国的个人住房贷款市场起步虽晚，但发展迅速。目前个人住房贷款占比偏高，其不良贷款开始逐年攀升，个人住房贷款风险日益显现。1995年日本住房金融案件，1997年亚洲金融风暴，2007年8月美国的次贷危机，2009年11月的迪拜金融危机，均与房地产市场泡沫的破灭，个人住房贷款大规模违约相关。从发展趋势角度看，商业银行个人住房贷款的不良贷款率总体呈上升趋势，个人房贷的不良贷款总额也很大，其风险不容忽视。因此，加强个人住房贷款的风险评估、完善风险管理机制、研究防范对策，都是摆在我国商业银行面前的重要课题。

二、个人住房贷款风险的识别

个人住房贷款风险，是指商业银行发放的个人住房贷款所隐含损失的可能性，主要指借款人不能按时偿还贷款本息，由此带给贷款银行的损失。

（一）信用风险

信用风险在个人住房抵押贷款风险中是最基本最直接的风险。一般而言，信用风险有以下几种形式：一是被迫违约，它属于借款人的被动行为，指借款人在买房后，因为实际支付能力下降或灾害事件的发生，无法继续正常的向商业银行按期还本付息。二是理性违约，属于借款人的主动行为，是指借款人主观意识上认为放弃继续还款可以带来更大收益而产生的违约行为。当房价迅速下跌或利率较大幅度上升，继续还款的成本高于继续还款的收益，借款人就会理性违约。三是恶意骗贷，俗称“假按揭”，是一种欺骗行为，主要特征为实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资，如挪用到房地产开发，或进入股市，以致商业银行信贷风险大幅度上升。

（二）市场风险

首先是利率风险，即利率水平的变动给银行资产价值所带来的风险，是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌都会给银行带来损失，其次是流动性风险，指商业银行持有的住房贷款债权不能及时足额变现所遭受的利益损失。最后是经济周期风险，是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中所产生的风险，相比于其他产业，房地产业对经济周期有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入增加，银行发放的住房抵押贷款数量急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民收入急剧下降，大量贷款无力偿还，银行将面临大量“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。

（三）操作风险

房价高估会增加个人住房贷款风险。住房贷款的最终还款保证是借款人的所购房产。房价是先期确定的，同时抵押贷款的周期较长，抵押物价值易受社会各个因素影响，住房的实际价值未必能真实反映。特别是，房地产市场大起大落的情况可能会造成房产资不抵债，致使银行因无法处理抵押房产而蒙受损失。个人住房贷款风险的另一表现形式是抵押物风险。贷款抵押物作为商业银行第二还款来源，除了自然灾害及意外事件会造成住房损坏外，购房者对住房的使用不当，维修保养的不及时也会造成房屋使用寿命的缩短及其他无形损耗。而且后者是无法通过保险保值的，难以有效防范。一旦债务人因故不能履约还款，银行则面临抵押物处理的风险。

三、我国个人住房贷款风险的防范建议

（一）建立多种融资渠道，完善风险转移机制

1.建立健全住房贷款的担保和保险机制。商业银行可发起或者出资成立抵押贷款保险机构。银行发放抵押贷款之际，向保险公司就此笔贷款购买相应的贷款风险保险，以保证银行信贷资产安全。若借款人按期还本付息，则三方的关系予以终结；若不能偿还贷款，则银行和保险公司可诉讼处置抵押物，不足于清偿的贷款部分由保险公司代为清偿。

2.创新推进个人住房抵押贷款证券化。个人住房抵押贷款“存短贷长”的矛盾，使得商业银行面临信用风险、流动性风多种风险，而个人住房抵押贷款证券化能从根本上解决这一矛盾。通过证券化，银行可及时在资本市场上把长期抵押贷款资产抛售兑现，或者自己持有变现能力较强的抵押债券，这能有利于银行的流动性风险管理。

（二）提高银行内控管理水平，形成有效的风险防范机制

1.商业银行要提高认识，克服把房地产贷款当作一种“优良资产”大力发展的不良倾向，避免在经营上急功近利，高度重视房地产信贷风险及危害性，增强金融风险的防范意识。要及时改变把住房信贷作为低风险品种开发的观点，使房地产信贷业务步入理性运行的轨道。

2.按照有关规定，严格审批手续，极力杜绝不符合规定的开发商和购房者套取贷款的现象。同时，要加强贷款后续管理，对发放的贷款要实行全过程动态监控。针对开发商贷款，独立开设账户，根据工程进展情况，分期拨付。

3.运用利率杠杆，合理调整楼房开发结构。对高档住宅适度上浮利率，对广大群众需求的经济适用房采取下浮利率，以此促进开发商开发适销对路的中、低档住宅，从而抑制房地产泡沫的出现。

（三）建立个人信用评级制度，规范市场信息传递机制

大量违约案例表明，导致我国个人住房贷款风险的关键因素是个人信用评级制度的缺失。建立有效个人信用评级制度应抓好以下几方面的基础工作：一是建立公正、独立、权威的资信评级中介机构；二是在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度；三是建立个人信用实名制度，在区域性个人信用资料库的基础上逐步建全覆盖全国的个人信用信息数据网络；四是由政府有关部门牵头，整合分散在银行、证券、工商、保险、房管、律师事务所、会计师事务所等机构中的个人行为资料，逐步建立完善一套个人信用评估评价体系。

（四）进一步建立健全房地产信贷的法律法规体系

一是完善现行的法律法规条例，确定房地产信贷的法律地位。在《商业银行法》、《合同法》、《反不正当竞争法》等法律法规条文中新增相关法律条例，以约束和规范房地产开发商或个人的金融行为。二是建立健全有关房地产信贷的法律法规条例，明确开发商及个人的权利与义务，建立良好的银企或银行与个人客户的合作关系，共同健康发展市场经济。三是严格执法，依法办事。对于提供假资料、假资信，骗取贷款的开发商或个人，银行应立即中止贷款，通过法律手段尽量挽回损失，并追究当事人的相关法律责任。（作者单位：湘潭大学）

参考文献：

[1]Kau， J.，D. Keenan and T. Kim. Default Probabilities for Mortgages [R]， America： The University of Georgia Mimeo， 1991

[2]刘萍.个人住房抵押贷款风险探析[J].金融研究，2002（8）

[3]胡德凤.商业银行个人住房贷款的信用风险管理研究[D].江苏大学，2007（12）

[4]黎进.我国商业银行个人住房贷款风险分析 [J].银行分析，2005（1）

[5]李玮玮.我国商业银行住房信贷的风险及其防范[J].安徽农业大学学报，2009（1）

[6]钟鹏，刘疆.个人住房贷款风险防范研究[J].中国房地产金融，2012（2）

[7]龚世界，朱松涛.个人住房贷款风险防范及措施[J].现代经济信息，2011（5）

9.个人优势评估五步骤 篇九

个人价值主张是职业战略的基础，也是雇主聘用和提拔你而非他人的原因。

对于一家企业来说，只有当产品的价值主张是正确的，而且企业具备所需的组织能力时，企业的价值主张才能实现。同样，个人价值主张的实现，只有当它是正确的——而且你具备必需的优势。所以，形成有说服力的价值主张的第一步就是自我评估优势。

重新认识并发现自己的优势，这可能吗？当然，有人就这样做过。

帕拉柏（Pallab）在《财富》100强公司里担任营销副总裁，他所在的公司两年前收购了他原来的公司。他原来的公司有8000名员工，帕拉柏是十个最高层管理人员之一。而新组织有10万员工，他变成了前300名高层管理之一。他的自主权减弱了，而且他对自己的未来感到不确定。他不开心。他需要新的职业战略，但却不清楚自己的目标在哪里，也不知道怎样才能最好地展现自己，于是，他开始关注自己的优势有哪些，并以此为基础来形成强大的个人价值主张。

帕拉柏首先想到的是，可以强调自己在市场营销和业务发展方面的经验，尤其是新兴市场的经验。但这不能令人信服。因为这无法清楚地表明他表现出色的原因。这听起来跟别人要说的都差不多。是什么令他与众不同呢？

经过几个月的苦思冥想，帕拉柏找到了不同寻常的方向。他顺着工作经历，一路寻找，发现了同理心（empathy）。他在问自己最大的成功源于何处时，他发现了自己拥有领会他人的才能。正是换位思考帮助他想象出了创新产品、创建了商业关系，并建立了高效的团队。这很重要，而且行业内很少有人能够企及。

帕拉柏开始积极地找工作。他在简历中提到换位思考，并提到换位思考是如何引领他取得工作上的成功的。在与未来雇主交谈时，他首先提起的是他的换位思考。他在面试时，展现了他作为面试一方的换位思考能力——良好的倾听技能、领会他人谈话的能力。换位思考对他展现自我、描述成就的方式都产生了影响。

最终，帕拉柏找到了一个令人兴奋的新职位。聘用他的CEO“意识到自己需要具备换位思考能力的人来适应他的工作方式”。这名CEO是该公司的创始人，并带领公司获得了持续发展。他在大多数问题上的观点十分清晰，直接下属多数也不愿意质疑他的观点，但他知道，他需要有人以合适的方式来挑战他。他和帕拉柏之间能建立富有成效的工作关系，这令他感到愉快。

当然，还有其他原因——帕拉柏的海外经验、市场营销的专业知识以及每一次会面之前的充分准备——但令他与众不同的是换位思考。如果帕拉柏认识不到自身的特点并加以强调，这位CEO可能也不知道自己需要什么，更不知道帕拉柏正是能满足他需求的人。

你在开始考虑个人价值主张时，不妨仿效帕拉柏。既不忽视传统的特质和优势，但也要强调令你与众不同的特点，以及这些特点是怎样让你取得成功的。你可以利用以下五个步骤。

1、列出你的优势。你首先考虑的是通过工作经验和教育而获得的具体技能和知识。更软性的内在优势虽然更不明显，但它们更是基础。回顾自己早期的工作和求学时间，你最享受的是什么？你最擅长的是什么？当前的工作可能会给你线索。仔细找，总能有意外发现。

2、征求别人的建议。请现在或以前的同事给你毫不留情的、诚实的反馈。他们提到的优势，可能你自己还未意识到；他们对你提到的优点提出问题，或是他们的提问让你想到新的优势。问题就像滚雪球样越滚越多：我最擅长的是什么？我可以利用的优势有哪些？我的弱点有哪些？什么样的工作我应该避免？哪些工作应该是我的目标？

3、回顾过去的反馈。回顾过往上司给你的绩效评估或培训指导，不论他们职位有多么不同。

4、“聘用你自己”。考虑聘用自己来做目前的工作，就好像你还未得到这份工作。问问自己，为什么你会（或不会）被聘用。

5、回头再看你列的优势清单。回头看看你一开始列出的优势，加以修改，增补你意识到的其他优势，并进行分类、排序。要具体。通用的优势容易表达，但帮助很少。具体的优势更可信，并自然而然地指引你获得一些机会。

成功的职业战略的基础是强大的个人价值主张，而个人价值主张的基础是与众不同的优势。你如何看待自己的优势？这种看法对你的职业战略起到怎样的作用？

原文详见：Five Steps to Assess Your Strengths

10.教师个人信息填表详细步骤 篇十

请下载火狐、谷歌、IE8以上版本浏览器，登录网址：http://jiaoshi.haedu.cn，选择教师登录窗口，即页面下面第二个窗口，第一个窗口是学校管理员登录的。

登录账户：个人身份证号。密码：由学校统一提供，填写的时候注意区分大小写。

登录后系统自动提示你修改个人密码，密码必须由大写字母、小写字母、数字三部分组合而成，系统会有显示，修改好后请牢记，忘记不可更改。

以下所述都是表格中带红色★号的必填项目，不带红色★号的项目可填可不填。

一、基本信息表 先点击右上角“修改”。

1.姓名：必须和身份证相符。学校已填，有疑问请到校长办登记。2.性别：点ˇ号自选。学校已填，有疑问请到校长办登记。3.国籍：点♀，选156-中国。

4.身份证件类型：点ˇ号选1-居民身份证。学校已填，有疑问请到校长办登记。5.身份证件号：输入18位身份证号码。学校已填，有疑问请到校长办登记。6.民族：点♀自选。

7.参加工作年月：点右边表格，再点双箭头选择年份，点单箭头选择月份。8.教职工来源：点♀，2006年以后参加工作的教师在“招聘”下拉菜单选“应届毕业生”，转正的特岗教师选“特岗留任”，其他老师选“调入”。

9.是否在编：点ˇ号选1-是；未转正特岗教师选“0-否”。10.签订合同情况：点ˇ号选1-聘用合同。11.是否受过特教专业培养培训：点ˇ号自选。12.信息技术应用能力：点ˇ号自选。13.是否参加基层服务项目：点ˇ号自选。14.是否县级及以上骨干教师：点ˇ号自选。

15.人员状态：点ˇ号自选。学校已填，有疑问请到校长办登记。16．个人照片：以学校提供的压缩照片为准，自己拷走。点浏览，按路径找到照片，选中，打开。

17.出生日期：以学校提供的市局档案日期为准，学校已填，有疑问请到校长办登记（部分教师的出生日期和身份证不一致，上级不允许更改，请勿再问）。

18.政治面貌：点ˇ号自选。19.进本校年月：点ˇ号自选。

20.教职工类别：点ˇ号，再点A-校本部职工，自选。21.用人形式：点ˇ号，选9-其他。

22.是否全日制师范类专业毕业：点ˇ号自选。23.是否有特殊教育从业证书：点ˇ号自选。24.是否属于免费(公费)师范生：点ˇ号自选。25.是否是特级教师：点ˇ号自选。

26.是否心理健康教育教师：点ˇ号自选。

二、学习经历

1、点击“增加”选项，从第一学历（高中或中专）开始填，填至当前学历，学历低于高中或中专学历的，只填写最高学历。

高中阶段：获得学历、获得学历的国家(地区)、获得学历的院校或机构都自选自填，所学专业填写“普通”两字，是否师范类专业选“0-否”，学位层次选“0-无”。保存。确定。

中专阶段：增加。各项自选自填，学习方式也自选。保存。确定。大专阶段：增加。各项自选自填，学习方式也自选。保存。确定。本科阶段：增加。各项自选自填，学习方式也自选。保存。确定。研究生阶段：增加。各项自选自填，学习方式也自选。保存。确定。

三、岗位聘任：点击增加。

1、岗位类别：全体教师选择“1-教师岗位”，工人选择“4-工 勤技能岗位”，其他自选。

2、岗位等级：以学校提供的岗位等级为准，点ˇ号自选。

3、聘任开始年月：以学校提供的聘任年月为准，点右边表格，再点双箭头选择年份，点单箭头选择月份。

4、校级职务：各项自选自填。保存。

四、专业技术职务聘任：点击增加。

1、聘任专业技术职务：点♀，教师再点开“060-中小学教师”，按照自己职称选填；未评填写“0-无”。疑问：没有工勤岗位，工人怎么选？

2、聘任开始年月：以自己的聘任证日期为准，点右边表格，再点双箭头选择年份，点单箭头选择月份。

五、教师资格。点击增加。

1、教师资格证种类：点ˇ号自选。

2、教师资格证号码：自填。

3、任教学科：自填。

4、证书颁发日期：点右边表格，再点双箭头选择年份，再点单箭头选择月、日。保存，确定。

六、教育教学：点击增加。

1、学年：点右边表格，再点单箭头选择2016年。

2、学期：选秋季。

3、任教学段：选3-普通初中。

4、任课状况：自选。

5、任教课程：自选。

6、平均每周课堂教学课时数：自填。

7、兼任工作：自选。保存，确定。

七、国内培训 疑问：填几年？哪几个部门？

点击增加。根据实际情况，自选自填（按国家级、省级、市级、校级依次点击增加）。保存，确定。

八、技能及证书

点击增加。只填写证书信息：此项目只选择语言证书；证书名称填写，按普通话相应等级填写，其他的不要选。

九、交流轮岗：

1、交流轮岗类型：选1-定期交流

2、是否调动人事关系：选0-否

3、开始年月：2008年9月。点右边表格，再点单箭头选择年份，再点双箭头选择月、日。

4、原单位名称：辉县市城北初级中学

5、交流轮岗单位名称：辉县市北云门二中。保存，确定。

十、最后，点右上角保存，再点“完整性检测”，直到根据提示信息完整，再点保存。附注：学校需提供的材料有四项：

1、登陆初始密码。

2、压缩后的照片。

3、出生档案日期。

11.论山西焦煤住房公积金个人贷款 篇十一

关键词：住房公积金；贷款

中图分类号：F293.3文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)23-0058-02

公积金制度最早是在1955年由新加坡提出并建立，是一项具有住房、医疗、投资等社会保障职能的社会保障制度。

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的，是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，是一项单一性制度。住房公积金制度的参加者是城镇在职职工，住房公积金的用途也仅限于住房消费。

山西焦煤集团公司所属西山、汾西、霍州等子分公司根据原中国统配煤矿总公司《关于实行职工建房互助金办法的通知》，于1993年先后建立了互助金制度，实质就是住房公积金的前身，其参加职工的范围、计提原则和方法，基本与现执行的住房公积金制度相一致。1995年各子分公司先后停止执行建房互助金制度，开始推行住房公积金制度。2006年1月山西焦煤集团公司对住房公积金的管理予以了统一和规范。

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的购房人发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。也就是说，住房公积金贷款的操作由住房公积金中心委托的商业银行办理，住房公积金中心或住房公积金中心委托的管理部负责贷款对象、额度、期限的审批。

当前，改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求，住房信贷市场呈现出供需两旺、倍数增长的态势。在这种情况下，个人住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，就突显出其重要性来。下面就住房公积金个人贷款的作用、贷款特点、贷款风险及防范等几方面略谈一下个人看法。

1住房公积金个人贷款的作用

住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下3个方面：①对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房公积金贷款融资取得住房的渠道；②由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；③办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。

2住房公积金个人贷款的特点

2.1贷款对象特殊

山西焦煤住房公积金个人贷款的对象，必须是山西焦煤集团公司具有完全民事行为能力并按规定缴存住房公积金的职工，是购房合同约定的所购住房的产权人。

2.2贷款用途专一

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

2.3贷款数量较大

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

2.4贷款期限较长

个人住房贷款多数为中长期贷款。

3住房公积金个人贷款风险

3.1制度风险

它是指由个人住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险。制度风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。2000年4月，国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心(以下简称中心)不能办理金融业务，应当委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是商业银行是以利润最大化为目标的经济实体，虽然签定了委托合同，仍难以解决各自因不同利益趋势，而在运作过程中产生的利益冲突。

3.2政策风险

它是指由于住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。①住房公积金政策性特征决定了个人住房贷款服务对象主要是广大的中低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。②公积金个人住房贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种“强制储蓄、低进低出”的政策性住房资金，在发放个人住房贷款时实行“低存低贷”政策，符合我国的现实国情，也有力地推进了住房公积金制度的发展。但是，由于公积金个人住房贷款的期限长，因此容易产生市场风险。住房公积金业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险的机制，更加剧了其风险性。

3.3信用风险

它主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。①主观原因造成的风险。由于公积金贷款利率低，罚息也低，不能够引起借款人足够的重视，因此存在拖欠贷款，造成不良资产产生的现象。②客观原因造成的风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产等导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。

4住房公积金个人贷款风险的防范

4.1逐步建立个人信用库

由于公积金个人贷款期限长，不确定因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用还是借款人的信用状况。联合银行、税务、社保、房地产等部门，利用计算机网络技术，建立个人信用系统，实现资源共享。建立科学的指标分类体系，为个人住房贷款评审提供科学依据。

4.2建立、健全个贷风险管理制度，并严格执行，落实到位

由于个贷业务频率高、数额大、时间长，为了有效地防止风险，应建立健全各项风险管理制度。制定具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、回收程序。其次，加强日常的个贷业务管理，提高办事人员的自律意识和责任意识。主要是建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷合帐及档案资料的登录和收集，实现规范化、制度化、科学化管理。加强贷后管理和催收。加大清收力度。

住房公积金个人贷款息的审批原则4句话：正常缴存、购房属实、落实担保、保证还款。具体来讲，“正常缴存”是指职工及所在单位按月足额缴存住房公积金；“购房属实”是指不得隐瞒、伪造购房行为；“落实担保”是指职工申请住房公积金个人贷款必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，由担保人承担偿还本息的连带责任；“还款有保证”是指借款人家庭有可靠的收入来源，能保证在贷款期限内按月偿还本息，而不致影响家庭基本生活。

4.3加强对受托银行的监督，使受托银行切实负起责任。避免在贷款发放过程中产生潜在风险

“中心”应严格按照《委托协议》监督受托银行按规定履行其应尽义务，做好贷款发放和贷款本息回收工作。

4.4加强对信贷人员的管理

提高信贷人员的责任意识、风险防范意识和识别真伪的能力，加强软硬件设施建设，使之有充足的物质保障。

4.5法律保障

“中心”应有自己的法律顾问，至少应做到涉及法律方面的问题有法律方面的人士予以把关，使“中心”所做的每一个法律文书均严谨、具有法律效力。

4.6严格相关财务管理办法规定，提取风险准备金。核销坏、死账

财政部发布的《住房公积金财务管理办法》(财综字[1999]59号，第五章第二十四条：住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60％，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅(局)确定。第二十五条：住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅(局)批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》中规定：建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60％核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％核定，从住房公积金增值收益中分配。

4.7加强与有关部门合作

与房地产管理部门的合作，建立商品房销售备案登记和抵押登记查询制度；与受托银行、房地产管理部门、公证部门、法院各部门密切配合，使恶意逃债者无空可钻。