在线个人征信查询系统

在线个人征信查询系统（10篇）

1.在线个人征信查询系统 篇一

如何查询个人征信报告

文章摘自：金融一号店

[摘要] 可以直接在金融一号店查询！

在今天的互联网时代，信用报告不仅能从银行现场获取，北京、山东、辽宁等九省市市民更是能通过网络方式进行查询，可谓便捷性十足。

但是通过网络查询信用报告收费吗？目前，政策规定，用户一年内可以两次在银行现场进行免费查询。而如果网查信用报告同样可以免费，而且对查询次数并无要求。

因此建议以下三类人群只适合到银行现场查询信用报告，请大家对号入座，以免耽误不必要的时间。

1、网上注册过程中，未能通过身份验证的人群。

2、对不良信用记录有异议者，可到人民银行分支机构或弄错征信记录的商业银行提出异议申请。

3、目前，网查征信报告功能只适用于北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、江苏、四川和重庆9省市市民，所以非9省市个人仍需携带您本人身份证前往所在地人民银行，查询信用报告。

除此以外，可以直接在金融一号店为您提供的小工具中找到“查询个人征信报告”的工具，然后直接进行查询，便捷而且快速。

2.在线个人征信查询系统 篇二

@邓一鸣 (蚂蚁金服芝麻信用副总经理) :这主要是针对2013年颁布的管理条例, 希望市场化后参与者都能合法合规, 这背后需要一些配套的机制和系统。比如:用户授权, 数据采集, 处理、产生报告、评级, 异议处理等等。对于一般企业而言, 难度还是比较大的, 如果没有大量的数据基础, 靠合作很难形成大的规模。

@俞吴杰 (蚂蚁金服首席信用数据科学家) :互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网活动的普及, 用户各类行为数据的获取会变得更为容易、及时和全面。因此, 相比传统征信行业, 互联网征信数据涉及范围更广, 种类更多, 实效性更强。但整体而言, 个人征信还在起步阶段, 相关法律法规也正在逐步健全。

@OB叔 (普通网友) :个人感觉, 监管不是鼓励市场行为, 这不像是支付机构已经太多, 需要监管。目前, 信用市场需要鼓励, 共建诚信社会。监管应该更关注用户的反应, 要注重用户隐私和信用这把双刃剑。

3.在线个人征信查询系统 篇三

udn数字阅读网的在线排版服务，可以让读者在网上自行完成印刷前的出版流程，印量也可在10本，价格只要3990元，而且确定付印之后，再由udn负责代申请ISBN书号，印刷完成后配送到使用者指定的地点。比以前台湾秀成自费出版28000元，和印书小铺一本书8000元，更为便宜。

已在udn网络城邦设有博客的会员，可以直接将博客的文章放到个人出版系统中编排。做法简单，让使用者随兴完成个人风格的著作。

台湾金石堂《出版情报》：纸质版退出，网络版上市

1988年，纸本《出版情报》自《金石文化广场月刊》更名以来，从报纸型、16开大开本，一路改版成25开的小纸本，始终受到出版界的重视以及读者朋友的喜爱，得以持续和大家分享更多的好书。

然而，随着网络的主流发展，《出版情报》也决定转变型态，着手规划电子版的《出版情报》，期待透过网络信息的快速传递，呈现内容更为丰富多元的出版人、事、物报道，让更多爱书人能迅速掌握台湾书市的最新信息。

因此，纸本《出版情报》已于2007年8月划下旬点，而电子版《出版情报》创刊号于2007年10月在金石堂网络书店上推出。

北文学季召唤年轻写手

为了推动台湾文学的发展，相关部门相继推行了一系列措施。其中举办台北文学季就是其中之一。第十届台北文学季日前也已启动，并推出此届的文学密码“11941”，邀请民众投稿，共同打造当代台北文学氛围。

作家黄春明、诗人商禽、文学家杨照等欢聚当年台北文学地标“明星咖啡屋”，畅谈上世纪60至70年代艺术家和文学家欢聚一堂的景象，文学密码“11941”，以“你你就是你”的谐音召唤对创作有兴趣的年轻人投稿。

2007台北文学季征文不限主题，分为成人组与青春组。成人组分为散文、现代诗、古典诗，参加对象不限；青春组限12至18岁年轻人参加，有现代诗、小说两类。同时，组委会还欢迎作家以“台北”为题，提出一年写作计划，共4个名额，入围者可获10万元新台币补助。

两岸聚焦城市创意产业

据台湾媒体报道，台北市与北京市合作举办的“两岸城市文化创意产业高峰论坛”近日在台北亚太会馆召开。

文化创意产业的兴盛，被视为由工业产业向知识产业转型的标志。北京市与台北市作为两岸的文化中心，在大力发展文化创意产业问题上有高度共识。2006年，北京市文化创意产业创造增加值812亿元人民币，占全市增加值的10.3％，同比增长15.9％。北京市已经形成文艺演出、影视节目制作、出版发行和版权贸易、广告会展、古玩及艺术品交易等一批优势行业，已经确认、挂牌了798艺术区等10个文化创意产业集聚区。北京将把科技与文化有机结合起来，推动文化创意产业发展。

台北市则是台湾各县市中文化创意产业的第一大城市：在台北，每5家企业中就有2家是从事文化创意产业相关的事业；台北市全部产业的总营业额中有1/10来自文化创意产业；台北市每10位工作者中就有一位是从事文化创意产业的工作；在台湾，每10家文化创意产业的相关企业就有2家是设在台北市；在台湾文化创意产业的营业额中，台北市就占了40％。台北市2006年从事文化创意产业的企业家数高达94628家，其营业额总计为16000亿元新台币。

香港出版界北大国情研讨会召开

近日，由香港出版印刷唱片同业协会与北京大学文化产业研究院共同主办的“香港出版印刷唱片界北京大学国情研讨会”在北京举行。该研讨会是继7月召开的中国国情与文化产业高层研讨会以来，北京大学文化产业研究院与香港文化界第二次携手举办、有香港文化界中高层精英人士参与的国情研讨会，旨在促进京港两地文化交流。来自香港出版印刷唱片界的近40位嘉宾就中国国情与出版唱片等诸多行业问题进行研讨，并与各位政府领导以及专家学者进行深入交流，期间还穿插了丰富的参观考察活动。

4.重庆个人征信查询网点 篇四

渝中区重庆钱币有限公司地址：渝中区新华路74号（重庆饭店对面）

南岸区中信银行南岸经开支行地址：南岸区南坪西路31-1号台湾花园（南坪金台大厦旁、上海百联斜对面）

南岸区交通银行南坪支行地址：重庆市南岸区南坪双石街1号（百盛商场旁）

沙坪坝区建设银行沙坪坝支行营业部地址：沙坪坝区小龙坎新街82号（沙坪坝新华书店斜对面、重庆大酒店旁）

九龙坡区兴业银行九龙坡支行地址：九龙坡区杨家坪西郊三村1号（九龙坡区政府正对面）

渝北区重庆三峡银行渝北支行地址：渝北区红金街2号（嘉州童心桥渝通宾馆旁）

渝北区建设银行红锦支行地址：渝北区红锦大道50号（加州1号福彩中心旁）

渝北区重庆农村商业银行渝北支行渝航分理处地址：渝北区渝航路115号(渝北区政府大楼正对面)

江北区中国工商银行建新东路支行地址：江北区建新东路10号附1号（观音桥环道建新东路车站旁）

大渡口区招商银行大渡口支行地址：大渡口区松青路1029号（大渡口步行街）

北碚区中国银行北碚支行地址：北碚区胜利街1号（北碚饭店、天奇广场旁）

涪陵区农业银行涪陵新区支行地址：涪陵区新城区聚龙大道120号（新世纪百货李渡店底层）

潼南区农业银行潼南支行地址：潼南区桂林办事处兴潼大道96号（新政府办公大楼左侧100米左右）

5.个人征信查询操作指南 篇五

点击“互联网个人信用信息服务平台”

点击“马上开始”

如已注册，直接输入登录名、密码和验证码登录即可；如未注册，点击“新用户注册”

填写姓名、身份证号、验证码，选中“我已阅读并同意服务协议”，点击“下一步”

填写带*号的必填信息，输入手机号，获取动态码，填写手机动态码，点击“提交”

点击“立即登录”

输入登录名、密码、验证码，点击“登录”

点击“确定”

点击“下一步”

选择“验证方式”，点击“下一步”。测试人选择的“问题验证”；其他两项验证方法，测试人不具备条件。具体条件点击“下一步”可以看到。

回答“问题验证”所列问题，点击“提交”

出现如下提示信息：

6.个人征信报告查询授权书 篇六

授

权

书

（个人征信业务）

特别提醒：在您同意授权之前，请仔细阅读、充分理解本授权书的各项条款，特别注意以下事项：

1.您已经阅读本授权书所有条款，对本授权书条款的各事项和授权的含义已全部通晓并充分理解。

2.您持有本人使用的中国移动、中国联通或中国电信的手机号码或其他方式能够有效接收查看短信等本行推送信息。

授 权 人： 被授权人： 中信银行股份有限公司 授权事项：

本人同意并不可撤销地授权中信银行股份有限公司（包括各分支机构）：

一、在下述情形下，贵行可以查询及使用本人及其承担连带责任的第三方（如配偶、担保人、承担担保责任的企业）的信用报告。用途包括：

（一）用于本人授信申请与审批、贷后管理或其他相关业务管理；

（二）用于本人提供担保的授信申请与审批、贷后管理或其他相关业务管理；

（三）涉及与本人有关联关系的企业的授信、贷后管理和担保业务；

（四）涉及本人作为承担共同或连带责任的第三方的授信、贷后管理

— 1 — 或担保业务；

（五）贵行开展其他的相关的业务，需要查询本人信用状况。

二、贵行可以按照国家相关规定采集并向金融信用信息基础数据库（征信系统）和其他依法设立的征信机构提供本人在贵行办理业务的授信信息、征信不良信息和其他违约信息等信用信息。

贵行只要向本人手机号码 发送了还款提醒通知短信息，即视为贵行向本人履行了包括向上述机构提供本人信用信息（包含征信不良信息或违约信息（如有））的告知义务。

本人接收贵行短信的手机号码如有变更，以本人到贵行办妥变更手续且正式生效为准。

三、贵行按国家法律法规规定或因开展授信、融资等业务需要，可以向其他相关机构提供本单位的信用信息。

四、授权期限自本授权书签署之日起至本人与贵行结清全部业务关系之日止。

五、贵行应在授权范围内进行查询与采集信息。如发生超授权行为，相关责任由贵行承担。

附 件：授权人有效身份证复印件 授 权 人（签字）：

身份证号码（18位）：

7.我国个人征信的产业化发展 篇七

征信(Credit Checking或Credit Investigation)源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其具体涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看，征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理咨询或顾问服务，与信用评级也有根本区别。资信调查服务(CRS-Credit Reporting Service)是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务，它是专业服务机构(即通常意义的征信公司)代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和判断，为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期账款、经济纠纷等决策提供参考。世界上第一家征信公司于1830年在英国伦敦成立。从全球范围看，二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到20世纪60年代普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之迅速增大，从而进入了大规模信用交易的时代。又经过几十年的发展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济发展和规范市场秩序起到了重要作用。

个人征信是指依法设定的专门从事信用信息服务的征信机构依法采集、调查、保存、整理和提供个人的信用信息，并对其资信状况进行评价，以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题。

个人信用征信包含两方面的含义：一是指由一定的信用征信机构对个人信用进行调查，为商业机构或投资者提供个人信用咨询服务;二是指用户征询对某人某事“信用”的意见。

（二）我国个人征信业的发展及现状

“童叟无欺，诚实守信”一直是中华民族的传统美德，但在中国传统的信用文化中，信用只是作为一种美德广为传诵，把信用作为一种观念仅仅用道德去约束。人们并没有将信用看作是一种商品，因而也就很难真正认识其使用价值和价值。一个人不讲信用，只会受到道德上的谴责，其经济利益并没有受到太大损失。在这种情况下，失信的收益远远大于其成本，从而造成整个社会信用缺失。特别是在中国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，造成全社会严重的信用危机。

我国个人征信是从防范个人信贷风险起步的。2000年7月，在国内个人消费信用规模最大的上海市率先开展个人信用征信试点，为我国的个人征信体系的建设积累了宝贵的经验。目前，上海已建成覆盖603万市民的个人信用联合征信系统，个人信用报告日均查询量达6500份，在促进消费信贷、规避企业经营风险等方面发挥了积极作用。

2007年农村金融合作机构(农村信用社、农村合作银行、农村商业银行)人民币贷款余额3.1万亿元，比年初增加5085亿元。全部金融机构人民币消费贷款余额3.3万亿元，增加8699亿元。其中个人住房贷款余额2.7万亿元，增加7147亿元。随着个人消费信贷的快速增长，不良贷款也大量增加，这影响到经济的良性运行。现代市场经济就是信用经济，诚信为本是市场经济基本准则。而个人信用是整个社会信用的基础。个人信用不仅是一个国家市场伦理和道德文化建设的基础，更是一个国家经济发展的巨大资源。开拓并利用这种资源，能有效推动消费，优化资源配置，促进经济发展。

目前，我国最大的征信数据库是中国人民银行的全国银行信贷登记咨询系统，该系统覆盖全国301个城市，以企业信用资料为主，个人信用资料的搜集与整理工程正在进行中，但由于没有配套法规，目前还难以对外公开使用。而早在20世纪90年代初，中国已经有大公、中诚信、华安等一批资信公司开始从事资信调查、评级活动，但在缺乏严格的信用监督法律法规的时代背景下，仅靠这些公司的公司行为显然难以建立能够覆盖全社会的信用记录数据库。

发展个人征信业面临的问题：

1. 相关的个人征信管理的法律规范的缺位

我国目前规范个人征信的法律规范大都是地方性的法规，譬如《上海市个人信用征信管理试行办法》、《江苏省个人信用征信管理暂行办法》。而全国性的法律仅有《征信管理条例(征求意见稿)》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。从国际经验来看，美国作为个人征信业发达的国家，已经建立起比较健全的个人信用法律规范，《个人信用保护法》、《信用平等机会法令》、《公平信贷报告法》、《社会再投资法》、《诚实贷款法》、《信用卡发行法》、《公正贷款对账法》、《破产法》、《个人信用限制计划》等。

2. 缺乏诚信意识，供需不足

在市场经济条件下，信用也是一种商品，但是公众由于缺乏信用意识，并没有把信用当作商品看待，在个人征信服务业，对个人信用产品需求不足，使信用服务企业在市场上难以生存。从个人信用供给来看，国内能够提供高质量个人信用产品的机构多是由人民银行组建的或是在政府支持下组建的征信机构，而且大都是为金融行业提供信用服务，行业缺乏竞争，整体水平不高。

3. 个人的信用信息分散

拥有个人数据的机构单位之间难于协调，个人信用数据难于收集。我国的个人信用信息主要掌握在人总行、公安、法院、工商、国税、劳动保障、人事等多个部门及商业银行、公用事业、邮政、电信、移动通讯、保险等非政府机构，处于分散和相互屏蔽的状态，并没有按照发达国家那样开放个人征信数据。在信用信息分散的状态下，信用中介机构要想获得全面而真实的个人信用信息，就必须实现各部门之间的协调。而在缺乏相关法律法规支持的情况下，实现上述部门之间的协调一致是非常困难的。

（三）完善个人征信体系，走产业化发展道路

我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家，在中国实现个人征信的市场化动作不是一蹴而就的，目前仅在征信发达的几个城市存在民间征信企业，目前还不具备小型个人征信公司发展的环境。这需要政府引导，当个人征信行业市场逐渐成熟时，政府逐渐淡出市场以致最后形成市场化的征信体系。

1. 政府加大对信息化建设的投入，制定行业规范和标准，建设全国范围内的信息采集系统。中国人民银行副行长苏宁表示，2008年要推动信贷征信管理条例尽快出台、征信行业标准建设及征信市场发展。并加强市场监管，推动信用产品的创新，探索新金融产品评级。到2007年底个人征信系统收录的自然人数已近6亿人，与全国联网运行初期相比增加3, 600万人。

2. 按照市场原则，鼓励个人征信企业的发展，成立征信行业的权威管理机构。制定市场准入制度和行业标准，引入竞争机制，让符合标准的企业进入个人征信市场，提高国内个人征信业的整体水平。

3. 扩大个人征信产品的应用范围，目前我国的个人征信多在金融系统中进行，很少在其他领域应用，市场应用范围狭窄。逐步在劳动，保险，国际交往等方面使用个人信用产品，促进信用需求市场的发展。开发出具有个性的、有特色的信用报告，进而更适应信用市场的需求。

4. 逐步建立统一的个人信用评估指标体系，科学的评价个人信用状况，以保证个人征信机构提供的信用产品准确、实用和针对性。

（四）结语

几年来，随着政府和理论界的重视，中国在个人征信体系的建设方面取得了初步的成效，但是同征信发达国家的比较，中国的个人征信起步晚，在个人征信体系建设过程中，还存在着很多问题需要解决。中国的个人征信业要取得发展，就要在政府的引导下，逐步引入市场竞争机制，加快个人征信产业的发展。

参考文献

[1]胡晓莉.建立和完善我国个人征信体系之构想[J].金融会计, 2005 (2) .

[2]李俊丽, 王家传.美国个人征信体系的经验及借鉴[J].金融理论与实践, 2006 (9) .

[3]李曙光.中国征信体系框架与发展模式[M].科学出版社.

8.个人征信牌照倒计时 篇八

事实上，芝麻信用、考拉征信、腾讯征信等产品已相继问世。开门迎客的首批5家民营银行中，背靠芝麻信用、腾讯征信的两家互联网银行都无一例外地选择了小额信贷业务。北京银行则与芝麻信用合作，开启传统商业银行应用互联网征信的先河，腾讯征信也与浦发银行信用卡中心开展合作，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品。

个人信用数据的收集包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息以及缴纳水电气费等公用事业费用的信息、纳税信息、法院判决信息等。

个人征信牌照的开放，意味着也许今后可以在相亲网站上，通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可。在朋友圈卖假货、使用打车软件爽约、网购虚假交易都将损伤信用，进而影响正常的日常生活，随便注册一个马甲账号在互联网虚假生活的日子将一去不复返。

在上海金融与法律研究院主办的“鸿儒论道”上，国泰君安证券首席经济学家林采宜感叹征信应用的未来市场非常有想象空间，不仅能做金融信贷，还可以应用在租车、住酒店等。“甚至不排除一些股民，相信A股打新的股票上涨概率很大，通过短期小额借贷套利。”在场的一位股民坦言。

芝麻信用已经开通“信用签证”功能，信用签证的办理免去了提交资产证明等资料。目前，芝麻分高于700分即可申请新加坡签证，750分以上的用户可申请卢森堡签证。

美国普林斯顿大学运筹与金融工程系系主任范剑青教授在复旦管理学院“大数据时代，统计无处不在”问学讲堂演讲后，接受《中国经贸聚焦》采访时表示：“征信系统的建设关键在于数据的收集，在这方面中国还处于起步阶段。目前中国的数据收集很大程度上依赖央行征信系统，相较而言，美国在资本市场信用机构就有三大巨头——标准普尔（S&P）、穆迪（Moodys）、惠誉（Fitch Group）。”

此外，美国的普通企业信用机构包括邓白氏等，个人征信机构则包括亿百利、爱克非、全联等，还有400多家区域性或专业性征信机构依附于上述7家机构，或向其提供数据。美国征信市场的总体规模达到600亿元，远远超过中国目前约20亿元的市场规模。

大佬发力个人征信

今年1月，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，划定了8家首批入围个人征信牌照的机构，要求在6个月内做好准备工作。

这8家机构分别是：芝麻信用管理有限公司（下称芝麻信用）、腾讯征信有限公司（下称腾讯征信）、深圳前海征信中心股份有限公司（下称前海征信中心）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司（下称华道征信）。

其中，芝麻信用隶属于阿里巴巴集团，腾讯征信则隶属于腾讯集团，前海征信中心是平安集团旗下，即马云、马化腾、马明哲“三马”旗下的公司均入围首批名单，准备工作完备并获批后，将可名正言顺地采集、使用个人信用信息。

多位知情人士向媒体透露，央行正在做最后一轮验收，此前央行已经做过两次调研。对于验收的内容，拉卡拉高级副总裁、考拉征信总裁李广雨此前曾表示，“包括系统安全、数据库的安全、网络的安全、内控制度、业务规范、业务合规性等等，都要经过检查”。

临近央行对个人征信牌照“终审”之际，8家机构纷纷发力，芝麻信用、腾讯征信等纷纷与传统银行展开合作，华道征信则联合多家行业内机构成立同业征信联盟，共享5万“黑名单”不良信息。价值千亿市场的个人征信业务或将在7月底开启。

微众银行信贷样本

作为深圳前海微众银行（下称微众银行）的第一款产品，5月15日正式上线的“微粒贷”系网络小额信用贷款，主要针对个人的短期资金周转，用QQ绑定任一银行卡即可。这一贷款方式正悄然突破“面签”制度。

据微众银行副行长、筹备组组长黄黎明介绍，背靠腾讯大数据，微粒贷是通过“白名单”机制，筛选出首批最符合其客户定位的用户。如果用户在手机QQ的“QQ钱包-金融理财”模块中发现“微粒贷”图标，说明已经成为了微众银行的第一批客户。目前用户群主要以微众和腾讯内部人员为主。

客户可以通过手机QQ申请个人信用贷款，贷款额度最高可达20万元，单笔500元起借，日息不超过0.05%，折合年化利率约7%-18%，低于信用卡。客户可以随时提前还款，并只按实际借款天数收取利息。

在经过了20多天的内测后，目前微粒贷已经发放贷款5.8亿元，操作熟练的客户最快可以实现45秒内完成1笔贷款交易。黄黎明认为，这表明客户对于短期资金的需求很大，而微粒贷也希望未来能够有上亿的客户群。

“只要补充身份证信息就可以拿到贷款额度。”微粒贷的上线正以模糊的方式悄然突破传统银行发放个人贷款的“面签”制度，或已得到监管默许。

国际上账户审查和反洗钱的制度基础是由2004年巴塞尔委员会制定的基本原则KYC （充分了解你的客户）原则，也是实名认证的基础原则，这一要求主要是通过“面签”及线下调查实现。

网络银行如何落实面签程序涉及互联网金融技术发展的水平，也涉及核心的风控和反洗钱等基本监管要求，并关乎监管公平。

按照银监会2010年发布的《个人贷款管理办法》，银行要遵守“三亲”规则：亲访申请人工作单位，看到申请人亲自签名，业务员亲自核实申请资料。此前微众银行以人脸识别技术进行第一笔“盆景式”贷款的发放，事后遭受了来自公安和央行的技术问询。

微众银行所采取的人脸识别技术是由腾讯技术团队开发的，通过生物技术来开立账户及保证实名制，可以软件形式装在任意终端上。

微众银行相关人士向媒体表示，一旦账户问题解决，微众银行自身能开立强实名电子账户，也能通过远程技术满足KYC原则，就可以代销合作银行各类理财产品，甚至共同开发低风险理财产品。这个理财平台称之为“WeMoney”。

五大信用维度评级

黄黎明说，微众银行设计一套客户信用评分模型，对所有约3亿的腾讯客户做评估和排序，根据结果来形成并逐步开放白名单。

这套信用评分模型既有传统的金融数据比如银行征信、公安数据、教育数据等，也有基于腾讯平台的社交数据和支付数据。这些模型同时也会确定客户的授信额度。

在黄黎明看来，通常的个人信用贷款产品主要面临两大风险，一是信用风险，二是盗号和欺诈风险。为了防范信用风险，这一套模型起到了很好的作用，而且比传统的信用评分更为有效。

黄黎明解释：“信用风险里有两个指标——还款能力、还款意愿，传统金融机构很难根据客户提交的收入证明等材料准确判断客户的还款意愿和还款能力，这些材料的真实性很难考察，通常是抓取行业数据来评估客户个人的收入情况，在精准度上有所欠缺。但通过用户的身份数据和社交数据，可以根据客户的毕业学校、学历、工作年限、工作稳定程度等来综合判断其还款意愿和还款能力，准确率更高。”

同样，传统银行在个人小额贷款的贷后管理方面有困难，而通过用户社交数据，能够提前发现或预估客户的异常状态。“离婚是最容易发生坏账的，其次是失业、生病，还有不良嗜好如赌钱等。这些信号对于传统金融机构没有能力提前发现，但我们可以。”黄黎明说道。

范剑青向本刊记者表示：“评判信用问题的关键在于数据的收集，比如说这个人有没有住房、有没有欠过电话费、收入情况、贷款情况……哪怕是很小的违约事件，都可以看出一个人的信用情况，甚至于他跟哪一种人打交道，网上买了一些什么东西，这些对于信用都是很重要的。”

范剑青强调，社交数据的加入对评判信用显然是有帮助的，但这也不太可能完全取代传统数据的收集。“人们在网上的行为跟平时在网下的行为不完全是一样的。只有数据结合在一块儿，才能对信用评估做出更合理的评价。”

在防范盗号和欺诈风险方面，社交数据也有用武之地。黄黎明举例说道：“比如有一项指标叫做‘60天内的单聊次数和群聊次数比例，当一个人60天内全是单聊，没有在某一个群里聊，那么他的坏账率相对较高。”

微众银行是一家不依赖存款和贷款、没有实体网点的银行，注册资本金只有30亿元，对于银行而言，规模“不值一提”。因此，微粒贷的业务将采取与其他银行合作的模式进行，微众银行负责精准获客、风险管理、运营和服务，利息收入与合作银行分享，风险也共同承担。“相比市场上的P2P公司，无论是对客户还是对平台方而言，微粒贷成本更低。”

据黄黎明透露，目前有10余家银行正在讨论合作，将一家家连接系统。“微粒贷的贷款日息是0.02%-0.05%，这个利率定价在短期内还是很有优势的。”而且，由于央行个人征信报告在人口覆盖上有将近5亿的空白，这部分客户此前并非银行的传统信贷客户，因此对于银行来讲，这是一个全新且巨大的增量空间。

此外，黄黎明表示，微众银行还在讨论和细化其他个人信用消费类产品，比如无担保住酒店，或者离店时无需自行结账。但是这些产品还要拓展很多的应用场景，所以研发周期会长一点。

微粒贷能否成功，决定了未来以此为样本的其他几款产品的成功与否，而其背后离不开微众银行以“大数法则”建立起来的征信与风控系统。

“我们的基本风险逻辑并不是说有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我觉得做不了就切掉了，我想办法把那些做得了的能够最大化地覆盖。用大数法则去分散风险，然后用一些模型传统加创新手段相结合，自动化，更精准，用科技手段来解决欺诈问题，这就是我们风险管理的整体思路和安排。”在微众银行董事长顾敏看来，能不能在短期内将足够大的客户群、通过风险定价等手段去分散风险是非常重要的。

“三马”相遇差异竞争

针对小微企业业务的痛点和解决方案，黄黎明说：“目前有一个团队在研究讨论，也在接触大量的小微企业，但是要比较准确低找出小微企业的痛点，现在并没有完全想好，所以现在也没有成熟的产品。”

作为传统银行业的“搅局者”，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行（下称网商银行）立志于在未来5年服务超过1000万中小微企业和数以亿计的个人消费者。阿里巴巴旗下的小额贷款公司蚂蚁微贷已累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款额度超过1900亿元。

相比微众银行，网商银行或在产品战中更加迅捷。网商银行APP将在7月初上线，并将首款产品瞄向了个人信贷业务。在网商银行行长俞胜法的描述中，这款产品的目标客户主要针对电商平台上的个人卖家和个人创业者——存款20万以下，贷款500万以下，同时推行纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程在线上完成，随借随还。

网商银行副行长赵卫星透露，网商银行通过数据分析，将大数据应用贯穿到整个授信环节里。现金管理业务以及供应链金融将是网商银行在小微金融方面的重点业务。“供应链金融不是针对大型企业、核心企业的供应链金融，而是希望建立小微企业之间的互联网金融平台，提供一站式财富管理、用户安全、信贷、征信等一系列服务。”

此外，网商银行也会将触角延伸到广大的农村领域。赵卫星表示，农民持有的智能手机占比已达75%以上，手机上网用户达到1.5亿，农村和农村商户在经营贷款等方面都有大量需求。未来网商银行会为他们在理财、贷款、支付等领域提供服务。

与微众银行一样，网商银行也给了自己“平台中介”的定位，如顾敏所说，这是每一个坐在这个位置上人都会选择的路——走轻资产模式。但除此之外，网商银行并不放弃自营业务，这与微众银行所说的“没有存款、没有贷款、没有网点”略有不同。

在中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇看来，网络银行与传统银行将会形成“竞合关系”，微众银行这样的互联网银行可以轻易获取巨量的用户，而传统银行业有已形成的交易场所和应用场景，不存在谁直接进行相互的取代。

今年2月份，微众银行与华夏银行签署战略合作协议时，双方都在强调彼此的互补性，微众银行行长曹彤表示，双方将共享双方渠道、共同服务双方客户，为交叉销售产品和业务合作搭建技术支撑平台。同时，在个人和小微企业服务方面，双方共同设计产品，共同开发客户。

网商银行开业同日，北京银行和芝麻信用签署战略合作协议，北京银行将与其开展信用信息查询和应用、产品研发、商业活动等多个方面的合作。如在取得用户授权、保证用户信息安全的前提下，开展信用信息查询以及应用工作的合作等。

与前两家民营银行不同，作为传统银行，平安集团在今年3月宣布将直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款，以及平安信用保证保险事业部整合在一起，有机结合线上和线下的已有能力及开拓新契机，实现优势互补，利用大数据和数据分析为用户提供更安全和贴心的一站式服务。

SAS（赛仕软件）北亚区整合营销管理业务咨询高级总监许慧章认为，大数据的整合与打通是未来的一个重要趋势。在业务上，民营银行会更多的依靠中间业务和产品创新，赚取手续和服务费用将成为其主要盈利模式。这会使得线上交易频次更高、业务种类更丰富，不同业务乃至机构之间的交叉也会更多。

亟待监管法律出台

“对于民营银行，在积极开拓业务、吸收新客源的同时，最关键、最不可缺少的考量就是风控和反欺诈管理。”许慧章认为，由于目前中国机构监管和征信体系建设都有待完善，特别是互联网金融，对客户资金安全管理有许多“短板”，具系统性风险，这已经不止是简单的技术问题，还需要监管法律和安全管理等方面齐头并进。

范剑青向记者坦言：“中国没有很好的信用文化和信用体系，尤其缺乏较好的惩罚违约的机制。所谓的惩罚违约例如借钱困难。现在随着信息越来越透明，联网性越来越强，对信用正在越来越重视。”

中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱海利表示，现在个人征信市场还处于起步阶段，第一批的几家机构多数还在内测，应用场景、市场都还不成熟，而且涉及到个人隐私问题，加上暂无相关的法律出台，预计在第一批尚未发展到较为成熟之前，个人征信牌照应不会大规模放开。

一位业内人士曾表示，个人征信牌照应该在6月底到7月就会获批。至于第二批何时发牌目前还不好说，毕竟第一批做得好不好，现在还不知道。不过，个人征信牌照肯定不会像第三方支付牌照那样一下发放很多。

对于第二批征信牌照哪些机构可能获得的问题，钱海利认为，很多机构都可能获得，从互联网企业来看，征信比较看重数据，所以京东、百度或较成熟的P2P企业拍拍贷等都有机会。

9.个人征信系统异议处理问题研究 篇九

摘要：个人征信系统正式运行以来，在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。个人信用报告查询和异议处理次数明显增加，社会公众对个人信用报告的关注程度不断提高。本文结合山东省个人信用报告异议处理情况特点，针对目前个人异议处理工作的难点和问题，对个人信用报告异议处理问题进行了研究，提出了简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务等有关建议，并为金融机构制定个人征信系统异议处理相关操作办法提供了理论上的指导。

关键词：个人征信 异议处理问题研究

2003年，国务院赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职能。人民银行根据国务院领导指示，组织金融机构顺利建成个人征信系统，该系统2006年1月16日正式运行以来，已经采集了全国5.6亿多自然人的信息，其中8000万自然人与金融机构有信贷交易往来。该系统在扩大信贷、降低金融机构信贷风险和提高社会大众的信用意识方面发挥了越来越重要作用。该系统正式运行以来，在山东省辖内共连接各金融机构查询终端6500多个，人民银行各分支机构及各金融机构共查询个人信用报告549.4万次，其中金融机构审贷、信用卡审批、贷后管理和担保资格审查查询分别为275.83万次、177.91万次、40.83万次和 50.64万次。据调查，通过查询该系统，金融机构拒绝的个人信贷申请笔数占个人信贷申请总数的10%，为山东个人信贷业务发展提供了有力的支持。同时，由于个人系统与部分金融机构系统数据接口以及金融机构数据报送等原因，造成部分个人信用报告存在错误信息，对个人办理个人贷款等产生一定影响。对个人信用报告错误信息的异议处理业务，将对系统对外提供优质服务，提高信息质量方面发挥重要作用。

一、山东省个人异议处理总体情况

（一）异议数量的总量不大，但增长趋势十分明显。自2006年个人征信系统正式运行以来，山东省辖内人民银行及各金融机构目前共受理个人异议查询8685次，收到异议处理720笔。相对于全省入库人数、个人信贷业务总量及查询总笔数来看，异议处理的数量处于极低水平。然而从其变动趋势来看，却呈现出明显增长态势。2006年全省仅发生异议处理216笔，2007年共发生504笔，已增长1倍有余（见图1）。

（二）异议类型保持稳定，但变化趋于分散。调查显示，造成异议处理的原因大体可分为以下五种：个人基本信息有误造成的异议、贷款还款信息有误造成的异议、重复记录或数据错误引起的异议、担保数据错误引发的异议、虚假贷款和担保引起异议，2007年，分别发生了59、276、98、87、200笔。

从各类型异议处理的数量变动情况来看，2007年较2006年异议类型的种类未发生变化，但异议处理的类型，从2006年的集中于贷款（含信用卡透支）还款信息异议和重复记录或数据错误异议，至2007年逐步趋于分散。如2006年贷款还款信息异议占全部异议数量的比例为58.8%，2007年至今下降为29.56%。

（三）各国有商业银行涉及异议处理相对较少，农信社则涉及较多。从异议处理涉及的金融机构来看，与农联社系统有关的异议处理数量高于各国有商业银行。2006年，山东省辖内少部分农村信用社数据开始上报，2007年开始，山东省辖内所有农联社开始全面将个人信贷业务数据纳入个人征信系统，但由于农信社自身信贷业务系统的数据质量较差，加上接口程序尚不太完善，造成入库数据质量不高，也是导致2007年以来异议数量大幅增加的重要原因之一。如滨州、东营、菏泽、临沂、潍坊、枣庄等地，涉及农信社异议处理均高达90%以上。

（四）异议处理的诉求以清除不良信用记录为主，亦有不少客户放弃进行异议处理的要求。从客户提出异议申请的情况来看，绝大多数是在银行办理信贷业务时发现个人信用报告存在异议事项的，因此为了不影响个人从银行获得信贷支持，提出异议处理的诉求也以消除不良信用记录为主。自2007年以来，也有相当数量的个人对查询到本人存在不良纪录后处理方式相对较为理智，特别是对那些非恶意因素造成的不良记录，在了解了异议处理的方法和步骤后，绝大多数客户都采取放弃进行异议处理的要求，原因一是这种情况下由于违约事实存在且责任认定困难，寻求解决的可能性很小，而通过开具证明，走变通方式，银行一般都不予承认；二是异议处理过程相对较为麻烦，许多人没有精力来进行处理。

（五）人民银行和各金融机构在异议处理中做了大量工作，但客户的整体满意率却较低。针对个人异议处理工作，山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，并根据征信中心《个人信用信息基础数据库异议处理规程》要求，遵循便民、高效的原则，力争积极、快速、稳妥地处理各类异议事项。但据了解，不论异议是否得到解决，异议申请人整体满意率低于40%，不满意的原因一般集中在异议处理环节复杂、解决周期较长，以及无法消除非恶意因素不良记录上。大部分异议个人认为即使异议处理已经解决，也已经对自己的信用造成了不良影响，耽搁了其办理信贷业务的时间，尤其是那些在责任认定上难以定性的异议，满意率则更低。

二、个人征信系统有关投诉情况

调查显示，2006年以来，对个人征信系统的投诉数量较异议处理数量相比较少，山东省17个市中，仅有2个市发生客户投诉个人征信系统现象，至今共发生投诉约10笔，均为以口头方式，向当地人民银行进行投诉。

客户的投诉主要集中在以下两类：一类是对个人系统的数据质量进行的投诉。如对数据的更新不及时或数据存在错误较多进行投诉。由于目前各金融机构的数据更新是定期更新而不是即时更新，个人在一家银行归还个人贷款后，到另一家银行办理信贷业务，由于归还数据信息还没有上报，造成个人信用报告数据信息没有变更，影响其办理信贷业务，不得不到原贷款行往返开具有关证明；还有一些异议处理拖了很长时间都没有解决，不但影响了其办理信贷业务，有的就连出国留学都受到影响，客户对此意见很大。另一类是部分金融机构的业务人员服务质量较差。对办理异议的客户推诿扯皮，推卸责任，对属于本机构的问题以基层无法解决为由进行推托，有的甚至直接将责任推到人民银行，使客户往返奔波，意见很大。

对于客户的投诉，从山东省内来看，目前人民银行通常分类进行处理，属于异议处理的通过规范的异议处理规程加以解决，并及时与有关金融机构及时进行联系，加快异议处理的效果和速度，确保异议处理及时得到解决。对于属于服务质量的问题，在耐心做好解释的同时，及时向有关金融机构进行反映和协调，使金融机构正面面对问题，并积极给予金融机构各种帮助，尽量使问题得到圆满解决。如客户张某因贷款后连续出现逾期2-3天的不良记录，其认为这是银行通知不及时造成，并对人民银行产生误解，出现了一些不理智的行为，对此，人民银行业务人员通过大量的耐心细致的解释工作，使问题得到解决。

三、个人征信系统异议诉讼情况

自2006年至今，山东省辖内人民银行及各金融机构均未接到有关个人征信系统异议诉讼。虽曾经有个别异议申请人因不满异议处理结果，宣称要起诉人民银行或金融机构，但经过人民银行耐心细致的解释工作后，均未付诸实施。

四、目前个人征信系统个人异议处理工作难点和问题

（一）部分金融机构责任心不强，影响异议处理的效率。通常来看，当异议发生后，异议申请人通常会找异议发生金融机构去进行核实，如果确属金融机构业务处理过程中问题，责任者比较明确，一般来说通过修改业务数据后重新上报，很快就会得到解决，客户也易理解。然而如果金融机构未发现问题，则异议产生的原因就会存在多种，数据上报环节、错误报文反馈、修改环节、征信中心处理环节等均有可能，加上部分异议处理拖延时间较长，基层金融机构尤其是一口接入的各大股份制商业银行基层机构，往往会在办理异议过程中推诿扯皮，为了减轻自身的责任，有的将责任推至其总行，有的干脆直接推到人民银行，致使客户无所适从，有的客户因此对人民银行在个人征信系统中所承担的角色和所起的作用产生误解。由于责任主体难以明确，相应地更加缺乏相关的责任追究制度，不仅极大地影响到了异议处理的工作效率，同时，也非常不利于事实上的责任主体在今后能够及时查找、更正同类错误，致使同类异议的持续发生。

（二）人民银行和金融机构难以掌握异议处理进展情况，无法对客户进行清晰的解释。对正处于异议处理过程中的异议申请，不论受理异议的是人民银行还是各金融机构，对于目前异议处理到了何种程度，无法获知准确信息。如人民银行向征信中心报送了异议处理登记表后（目前为在个人系统中进行异议登记），即处于一种消息真空状态，既无法明确答复客户何时能够解决，也无法获知目前异议处理的进展情况，金融机构亦是如此。在查询个人信用报告需要授权的前提下，人民银行、金融机构以及异议申请主体，均不可能每天去查询个人信用报告，来判断异议问题是否得到解决，在无法得到准确答复的情况下，异议申请人只能一等再等，又无法获知当前异议已经解决到了何种程度，当异议处理时间过长时，客户往往就会产生极大不满。

（三）异议处理周期较长、部分错误信息修改困难，致使异议申请人无法获得正常的授信业务，也是异议申请人易对异议处理不满的重要原因。目前虽然山东省辖内人民银行各分支机构积极施行了总分行推行的简易异议处理方法，但异议修改工作是由各商业银行总行负责，商业银行各分支行发现异议信息并核

实属实后，只能将情况上报总行，等待总行的修改，大部分商业银行反映，同总行的协调较困难，异议信息修改周期往往需要多个工作日，不能满足申请人及时修改的要求。如滨州市滨城区王某于2007年3月22日提出异议申请，征信中心于2007年5月10日反馈回复函，时间长达58天。

五、几点建议

（一）尽快建立、完善和落实相应的责任追究制度，提高异议处理各环节各部门的责任感。在异议处理过程中，不论是人民银行和金融机构，也无论是否为造成异议产生的责任主体，都应当负有积极协助客户解决异议事项的义务，而不是事不关己，高高挂起。对造成异议产生的主体，更要加大相应的检查处罚力度，督促其及时查找数据错误产生的原因，防范同类异议情况的再次发生。为提高异议处理服务质量，人民银行、各金融机构及征信中心都应将负责异议处理人员的名单、联系方式等内容向社会公布，并设立投诉受理部门，接受社会公众对异议处理工作的监督，不断提高异议处理服务的质量和水平。

（二）进一步完善异议处理子系统。为方便人民银行和金融机构对异议处理流程进展情况的了解，建议在异议处理子系统中，能够明确标注异议处理的进展情况，使异议受理人员便于对异议审请人进行明确的答复，提高异议申请人对异议处理的满意程度。

（三）简化异议处理手续，提供更加高效优质的服务。应进一步简化异议处理流程，缩短异议处理时间，为当事人提供更加快捷高效的服务。另外，人民银行总行应对各商业银行总行异议处理工作做统一协调和管理，并对异议处理情况进行定期检查，提高各商业银行总行异议处理效率、缩短处理周期。

（四）不断加快数据更新频率，提高系统数据质量是减少异议处理事项发生的根本途径。各金融机构要加强个人信贷业务各环节的规范操作和管理，加强接口程序的完善和运行管理，减少数据错报、漏报现象的发生，提高上报数据的准确性、及时性、完整性。加强个人信贷业务贷前审查工作，提高个人基础信息的准确性，切实防范冒名贷款、担保现象的发生。加大对前台业务操作人员的培训，防范数据错误录入。做好内部上、下级的沟通，对发现的错误数据要及时修改并重新上报。在贷后管理环节，要尽到告知义务，及时通知还款人按时、足额归还欠款，帮助借款人减少不良信用行为的发生。征信中心也应加快数据更新的频度、速度，加大数据从产生、上报到入库间各环节的核查力度，确保数据质量。增加核查信息的手段，如：查询统计功能和按金融机构查询汇总余额等功能，便于各金融机构进行数据核对。

10.中国人民银行个人征信系统介绍 篇十

（一）什么是征信？为什么需要征信？

如果您向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访......两星期、甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

现在好了，征信出现了，银行了解您信用状况的方式变简单了：他们把各自掌握关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事，您省心。

在我国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的“信用档案”，)并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

（二）征信对您有什么好处？

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得借款。

借款便利。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然 要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，觉积累自己的信用财富。

公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

（三）信用与征信的区别？

信用，主要是指借钱还钱、先消费后付款等经济活动；征信指的是专业化的信用信息服务，为了让大家更方便地借钱，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供您和信贷机构使用。

二、谁决定您能否获得贷款？

（一）决定您是否能获得贷款的机构：信贷机构？征信中心？

决定您能否获得贷款的是银行等信贷机构。征信中心只是如实地提供您的信用报告，作为银行等信贷机构决定是否给您贷款的重要参考之一。

（二）银行根据什么做出是否给您贷款的决定？

银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素： 银行的信贷政策：即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡，有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力及其市场定位等因素决定。

借款人的基本情况：借款人的工作性质、居住状况、财务状况等；

借款人的信用状况：借款人当前的负债水平；是否曾经有过借钱不还的信用历史等。

因此，您的信用报告只是帮助银行做出信贷决定的参考之一，并不是唯一依据。

（三）如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办？

如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款，您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。

三、您了解个人信用报告吗？

（一）什么是个人信用报告？

个人信用报告是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。主要包括以下信息：您的基本信息：包括您的姓名、证件号码、家庭住址、工作单位等。这些信息告诉商业银行“您是谁”。

友情提示：为避免不必要的麻烦，请您不要随意出借自己的身份证件，因为身份证 件号码是信用报告的重要标识信息。同时，请您在办理银行业务时，准确如实地填写个人基本信息，发生变动及时与银行联系进行信息更新，这既帮助您预防身份欺诈、冒用，又帮助商业银行准确核实您的身份。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及每月还款情况等。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等。

您开立银行结算账户的信息：您的姓名、证件号码、开户银行代码、开户日期等，不包括您结算账户的存取款、转账支付和余额信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载“何时、何人、出于什么原因”查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的个人住房公积金缴存信息、社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

（二）我能看自己的信用报告吗？

当然可以。

（三）我怎样查询自己的信用报告？

您需要本人带上有效身份证件，前往人民银行株洲支行的征信管理部门查询。（地址：株洲市天台路11号 联系电话：8839804 办公时间：周一至周五上午8：30-12：00，下午2：30－5：30（夏季3：00-6：00）。

（四）查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

（五）哪些人会有信用报告？

办理过贷款、信用卡、担保业务的人。

（六）除了我自己以外，还有谁能看到我的信用报告？

商业银行。商业银行在审查您的信贷申请时，可以看您的信用报告，但必须经过您的书面授权；如果您已经是某家商业银行的借款客户，或持有它的信用卡，这家商业银行也可以看您的信用报告，但不需要经过您书面授权。当然，您还可以根据自己的意愿提供给其他机构看。

（七）个人信用报告是哪个机构提供的？

人民银行征信中心。它是人民银行的直属事业单位，负责个人信用信息基础数据库的日常运营和管理，提供个人信用报告及相关服务。

四、个人信用报告出错了怎么办？

（一）个人信用报告为什么会出错?

首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

（二）个人信用报告出错了怎么办？

您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、纠正：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法 律手段维护您的权益。

（三）个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？

个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便；但一经更正，错误信息将不再反映在您的信用报告中，因而也就不会影响您一生的信誉。

（四）提高个人信用报告的质量，您能做什么？