创新信贷业务

创新信贷业务（精选8篇）

1.创新信贷业务 篇一

电子商务背景下的银行信贷业务创新

摘要：

关键词：

一、电子商务信贷业务发展现状及意义

（一）电子商务信贷业务发展现状

（二）业务发展意义

1.对企业的意义

2.对商业银行的意义

二、电子商务信贷产品创新现状分析

1.买方、卖方网上银行融资授信

典型案例：中信银行“大宗商品金融”产品创新

2.在线小额贷款

典型案例：工商银行“网贷通”

3.网络联保贷款

典型案例：建设银行“E商通网络联保贷款”

4.电子票据融资安排

典型案例：深发展银行“池融资”

三、农业银行发展电子商务信贷建议——网络银行在线融资业务创新

1.创新概念简述

2.业务流程设计

3.关键技术特点分析

4.业务能效分析

四、商业银行发展电子商务信贷业务风险防控

五、结束语

参考文献：

2.创新信贷业务 篇二

一、小企业信贷业务的发展现状

当前金融形势下,我国小企业融资的渠道较窄,主要依赖自有资金、银行贷款和民间借贷。 小企业融资难问题在我国由来已久,虽然中央和各级部门都出台了一系列政策,如《 关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》 ,但始终未能根治。 小企业自身存在着较多问题,比如财务制度不规范、企业规模小等,这必然导致融资成本高, 然而,我国目前中小金融制度的不健全更是为小企业艰难求存雪上加霜。 特别是2014年以来,受房地产转折性变化的影响,经济下行压力加大,各商业银行也相对收紧了信贷,出于自身盈利最大化、风险最小化的考虑,银行倾向于优先支持大型优质客户,这也导致了小企业融资难问题的进一步恶化。 另外,由于小企业的信用体系建设进展缓慢, 信息严重不对称,即使信用状况较好的小微企业也难以通过银行及资本市场,获得足够的发展资金。 改进小企业金融服务、缓解小企业融资难问题是一项系统工程,除了需要国家政策的正确指导和全面支持外,还需要小企业自身加强积累,相关行业部门尤其是商业银行等金融机构不断完善体制,不断推进业务流程改革和金融产品创新,努力满足小企业融资需求; 不断创新小企业融资业务模式,逐步建立适应小企业特点的信贷评审与管理系统。

目前,我国已经初步形成了一个融资渠道多元化、服务主体多样化、产品种类日益丰富、市场结构日益完善的小企业金融服务体系,小企业的融资难局面得到了一定程度的缓解。 但是在新的经济形势下,小企业融资还会不断的冒出各类新问题,银行业金融机构应与时俱进,适时调整业务方案,进一步推动业务和产品创新,转变信贷增长方式,继续发挥主渠道作用,大力支持小企业健康稳步发展。

二、发展创新小企业信贷业务的必要性分析

据统计,目前我国中小微企业占企业总数的99.7%,其中,小微企业占97.3%,85%的城乡就业岗位是由小微企业提供的,这些企业的最终产品和服务占国内生产总值的60%, 创造了一半以上的出口收入和财政税收。 2015年上半年, 小微企业生产经营状况总体平稳,趋势良好。 自党中央、国务院提出“ 大众创业、万众创新”战略部署,特别是商事制度改革以来,中小微企业呈现“ 井喷式”增长,月均新注册企业在30万家以上, 今年1—4月, 新注册企业123.3万户,同比增长26.2%。 小企业在国民经济中的支撑作用越来越大,对稳增长、调结构、保就业、惠民生起到重要作用, 可以说,小企业已成为促进经济增长的生力军,是成长最快的金融业务新兴市场,为商业银行开辟了广阔的发展空间,小企业业务将逐渐成为商业银行战略业务重点和新的利润增长点。 加强和改进小企业金融服务是商业银行落实科学发展观、构建和谐社会与和谐企业、调整业务结构和增长方式、切实履行社会责任、实现全面协调可持续发展的现实需要和战略选择,我国小企业的发展既需要商业银行的金融支持,同时也为商业银行开辟了一个加快自身发展的新的战略空间,从实践来看,加强小企业的信贷支持力度也是顺应经济结构战略性调整的必由之路。

1、是商业银行积极应对外部环境变化的需要

近年来,由于国际国内金融管制放松,资本市场迅猛发展,大中型客户直接融资手段不断丰富,各种金融创新产品不断推陈出新,融资成本降低,大中型企业对银行的依赖和贡献逐渐下降, 给银行带来极大的冲击和挑战,银行业要实现可持续发展, 必须克服仅仅依靠发展大客户、 大项目的观念,大力发展小企业业务,以适应外部市场环境的变化。

2、是提高商业银行综合效益的需要

由于商业银行对小企业客户贷款的议价能力强,中间业务收益高,发展小企业业务可以给商业银行带来更高的回报。 据调查,小企业客户群是最有利可图、最稳定的公司业务客户群,小企业业务资产回报率也普遍高于商业银行平均回报率。 近几年,我国小企业在中得到了迅猛发展,整体素质不断提高,大批企业面临升级发展的大好时机,因而, 对各项金融服务的需求非常迫切,巨大的小企业市场资源和业务发展空间为商业银行的发展提供了难得的机遇。

3、是商业银行分散风险、实现稳健经营的需要

我国商业银行在日常经营过程中,普遍存在着贷款集中度过高、客户结构趋同的问题,这必然会导致较大信贷风险,因此,商业银行亟需通过改善小企业金融服务,从而调整客户结构、信贷结构和产品结构,以达到分散风险,实现稳健经营的目的。 另外,由于小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品,对于商业银行调整资产结构、增加银行资产流动性、降低资产负债错配风险也具有重要意义。

商业银行只有充分认识到发展小企业业务的重要意义和紧迫性,积极落实到行动上,才能在日趋激烈的竞争中占据有利地位,实现小企业业务的跨越式发展,进而为商业银行的长期稳定发展创造良好的条件和基础。

三、创新发展信贷业务的对策建议

1、信贷方式的创新

近年来,为切实解决小企业融资难问题,各商业银行从信贷管理体制创新出发,相继制定了一大批符合小企业信贷业务特点的制度方针,并逐步构建了与小企业信贷业务相适应的信贷方式与管理模式,在一定程度上促进了小企业贷款业务的健康稳步成长。 为了进一步促进小企业发展,商业银行还应大胆创新,在持续优化经营网点等传统业务渠道的同时, 积极拓展电子银行及电话银行渠道,大力推进“ 经营网点”渠道建设,积极发展“ 服务平台”渠道, 通过进一步完善服务平台建设,逐步建成为对优质客户进行批量式营销的新渠道,形成基于服务平台新的信贷方式, 大胆拓展电子银行渠道,重点利用商业银行网上银行系统, 实现小企业业务网上全流程办理,借鉴国外先进经验,努力打造符合小企业业务特点的多元化的信贷方式和品牌,创造新的利润增长点。

2、信贷技术的创新

信贷技术是指商业银行通过一系列的方式和手段,对授信申请人的资信状况和借款风险进行综合评价,进而作出是否授信的决策,是一种流程化、标准化的方案或经验总结。 商业银行应针对小企业信贷需求“ 短、小,频、快”的特点设置有别于大中型企业的差别化业务操作流程,尝试实行营销和管理相分离、中后台业务专业化集中处理、标准化统一操作的业务运作模式,银行在设计、申报、审批、发放、风险控制等环节,进行批量操作,将送审手续标准化、 送审表格式化,弱化财务报表信息,减少审批环节,减少无谓的分析,提高审批效率,改进传统的信贷技术,积极探索,大胆创新,提高贷款发放效率,最大程度地满足小企业的融资需求,发挥服务小企业的主力军作用。

3、提升小企业业务人员素质,培养创新意识

小企业融资需求的特点和风险决定了商业银行开展的小企业信贷业务是一项“ 劳动密集型”业务,相比大中型企业贷款,同等规模的小企业贷款业务将耗费更多的人力和物力。 商业银行要注重加强小企业信贷队伍建设,将创新能力强、有开拓精神的人员充实到小企业经营的队伍中, 要注重人才培养,提高业务人员的专业素质,打造专业化的小企业业务经营管理队伍。 在建立小企业经营中心、推行小企业业务模式的同时,要加强对小企业经营中心各岗位人员、营销人员的岗前培训,在培训中注重能力和潜力的培养,注重理念和文化的培养,从而打造出一支专业化程度高、分工明确、专注于小企业信贷业务的专业队伍,提高业务运作效率和服务质量。

4、研发特色产品

为适应小企业的发展和变化,商业银行应积极进行产品服务创新,根据小企业生命周期和融资需求“ 短、小、频、 急”的特点,以市场为导向,以客户为中心,及时调整相应政策,适时创新产品。 同时,既要注重产品的通用性、互换性、可替代性,也要考虑产品的个性化和独特性,努力创造出适合小企业融资需求的特色产品。

5、创新信贷评审机制,提高服务效率

( 1) 建立有特色的客户评价机制

商业银行在做信贷调查时应将调查的重点放在借款人的诚信、纳税情况、银行交易、水电费、人员工资等软信息上, 注重现场调查和收集企业的费财务信息和软信息, 并把借款企业和经营者家庭合并进行信用分析,减少对企业正式财务报表等硬指标的过分依赖,根据企业生产实际状况评定借款人的诚信和经营状况,确定信贷额度。

( 2) 建立高效 、灵活、快捷的审批机制

在贷款审批流程中,应对基层支行授予适当的自主审批权限。 在贷款调查与审查过程中,商业银行应将审查环境前置,可与调查同时进行,避免调查人员和审批人员的重复工作,提高工作效率。

6、创新企业还款方式,量身定制企业还款计划

商业银行应针对小企业贷款“ 短、小、频、急”的特点, 主动降低贷款门槛,将贷款额度设立在一个较大的区间内, 让客户有充分的选择余地,针对客户的行业情况、市场状况、企业自身的要求等因素,为每一个小企业客户量身打造一套适合自己的还款方式,打破传统信贷中的还款模式, 尽可能地通过按月还款的方式来降低客户的融资成本和一次性还款的资金压力。

小企业既是最具活力的群体,又是生存周期比较短暂的群体,商业银行介入其中,必须不断地推陈出新,从传统的信贷方式中走出来,切实解决小企业融资成本高、效率低的问题,有针对性地推出一系列专属产品,变传统信贷业务为综合金融服务;从简单的产品价格竞争,逐步发展到客户价值链的整体开发,从而达到银企双赢的格局。

摘要：小企业融资难是一个世界性的课题,中小企业的大量存在是一个不分地区和发展阶段普遍存在的现象。发展小企业,对我们国家的经济发展、产业升级、社会稳定、民生改善都有着极大的意义,同时也决定了我国小企业信贷支持体系拥有的发展空间。当前,银行金融机构也正面临着转变发展战略、转变盈利模式、改变资产结构的外部压力,本文就从我国小企业发展现状入手,重点论述了商业银行发展创新小企业信贷业务的重要意义,并提出相关的对策建议。

关键词：小企业,融资,商业银行,信贷业务

参考文献

[1]丁晓莉:我国中小企业融资问题研究与对策分析[M].中国经济出版社,2013.

3.创新信贷业务 篇三

一是突出湘商产业园区基础设施项目营销重点。为支持邵阳发展湘商产业园，省发改委等六部门联合下发《关于加快邵阳湘商产业园区建设的若干意见》，就加快产业园建设提出10条意见。为抢抓市场机遇，争取宝庆工业集中区和各县市区产业园区建设项目合作，邵阳分行主动应市委政府要求，专门为宝庆工业集中区融资部输送专业人才，司职园区建设资金筹措，为退城入园企业提供“全方位”贷款融资服务，直接贴近市场，面对客户，抢占“人无我有”的营销先机，突出工业园区基础设施项目营销重点。发放宝庆工业集中区“发制品进出口产业园建设项目”项目贷款22000万元（审批贷款29500万元），并发放流动资金贷款9000万元；发放湖南邵东新农村建设投资有限公司项目贷款5000万元。

二是突出国家能源局核准的12个风电项目营销。发放隆回望云山风电项目16600万元；隆回宝莲风电项目33900万元贷款已全部发放到位，今年新增2352万元。发放城步湘电新能源有限责任公司项目前期贷款13900万元、中国水电顾问集团邵东能源开发有限公司项目前期贷款12000万元。

三是突出重点工业企业贷款营销。目前邵阳纺机退城进园及产业升级项目23000万元已发放完毕，其中今年发放15000万元。发放湖南李文食品有限公司项目贷款6300万元；湘窖酒业新增贷款5000万元；立得皮革新增流贷2134万元；华力棉纺新增贷款1920万元，鼎森制药增加贷款1700万元。

四是突出医教养行业等民生工程。该行在重点推进湘商产业园、宝庆煤电、怀邵衡铁路、武靖高速等重点基础设施项目及风电项目等清洁能源项目贷款营销的同时，突出医教养行业等民生工程。积极抓好医疗卫生、文化旅游、现代物流等具有增长潜力的新兴市场营销。今年洞口县人民医院新增贷款2000万元，武冈人民医院新增贷款2000万元，绥宁县人民医院新增贷款1950万元。

五是突出小微企业信贷市场拓展。认真落实省分行“千户”小微企业客户拓户计划，及人民银行、银监会对小微企业金融服务工作“三个不低于”的监管要求。持续加大“网贷通”“银政通”“政银保”等创新产品营销力度，积极开展支行网点小微企业客户“破零”行动。以小微企业票据直贴、小微商户逸贷公司卡和小微企业财智账户卡透支为抓手，做好专业市场、产业集群、核心企业上下游供应链客户融资业务。

六是突出发展和推进个人信贷业务。该行在全面促进个人消费类贷款的基础上，大力发展个人信用贷款、理财产品质押贷款、个人“逸贷”和个人住房按揭贷款，重点营销推介个人自助质押贷款和个人资产综合服务业务。11月末个人贷款余额32.49亿元，较上年末增加4.14亿元，增幅14.60%，快于平均水平；比重不断攀升，分别占比全辖贷款总额和增量的31.60%和32.96%。

4.信贷业务试题(农贷) 篇四

一、填空

1、农户贷款坚持（按用途授信，按种类发放，分别立据，专款专用）的原则。

2、农户贷款对象为年满18周岁，年龄加上贷款期限男性不超过（65周岁）、女性不超过（60周岁），具有完全民事行为能力的自然人。

3、农户贷款分为（农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款，生源地商业助学贷款）等。

4、农户贷款方式主要有（信用、联保、保证、抵押和质押）。

5、联保贷款方式按联保户数多少分为（二户联保）和（三户联保）。

6、抵押方式包括（门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押）等。

7、质押方式包括（存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押）等。

8、一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过

农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的（70%）。

9、农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产销售周期和综合还款能力等因素，与借款人协商确定。期限一般分为（半年、一年、一年半、两年、三年、五年和十年）。

10、县级联社要建立快速审批机制，对农户贷款要在（3）个工作日内完成，遇节假日、公休日顺延。

11、客户经理贷后检查每年要达到（两次）以上，每次检查户数要达到（100%）。

12、信用社主任贷后检查每年至少

（一）次，对村、社检查面要达到100%，对单户3万元以上的检查面要达到（100%），对单户3万元以下的进行抽查，抽查面达到（20%）。

13、县级联社贷后检查每年至少（一次），所辖乡镇检查面要达到（100%），对单户10万元以上的贷款检查面要达到（100%），对单户10万元以下的要进行抽查，抽查面要达到（10%）。

14、农户短期贷款到期前（15）天、中长期贷款到期前（30）天，客户经理采取电话预约或发送《到期贷款催收通知书》方式进行催收。

15、农户短期贷款应提前（15）天，中长期贷款应提前（30）天，向信用社提出展期申请。短期贷款展期期限不得超过（原贷款期限），中长期贷款展期不得超过原贷款期限 的（一半）。

16、农户贷款逾期后（20）日内，客户经理要逐笔发送《逾期贷款催收通知书》。

17、农户贷款由调查岗、审查岗和审批岗共同承担管理和风险责任。调查岗承担（70%）责任，审查岗承担（20%）责任，审批岗承担（10%）责任。

18、信用户贷款实行（一次核定，授信三年，随用随贷，周转使用），按季或按年结息。

19、信用户信用等级分为（AA级、A级、B级、C级）四个级别。

20、信用户贷款最高授信额度 AA级（10）万元，A级为（5）万元，B级为（3）万元，C级为（1）万元。

21、信用户评定工作每（三）年进行一次，实行年检制度。

22、农户小额信用贷款证全省统一编码，使用小写数字，实行（10）位编码。第8、9、10位从001开始为（农户）编码。

23、信用户农户小额信用贷款比农户联保贷款优惠（5—10%）。

24、信用户享受（贷款优先，利率优惠，额度放宽，手续简便）的优惠政策。

25粮食种植品种包括：（玉米、水稻、大豆）、杂粮杂豆

等。

26、农户特产种植品种主要包括（经济作物类、中草药类、水果类、菌类）等。

27、农户养殖品种主要包括（畜牧类、禽类、水产类、昆虫类）。

28、生源地助学贷款额度以就读学校开具的学习期间所需费用额度以及学生家庭困难程度、还款能力等情况确定，原则上每学年不超过（7,000）元。

29、林权抵押贷款抵押率原则上不超过抵押物评估价值的（50％）。

30、森林资源抵押物价值，必须由（有资质的评估机构或林业设计机构）进行评估确定。

31、大型农业机械抵押率根据农业机械的使用年限及新旧程度确定，购买年限在一年以内的抵押率为（50%）；购买年限在一年以上二年以内的抵押率为（40%）。

二、判断

1、自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外，用于申请项目生产经营投入的实物和现金。（正确）

2、一户农户只能参加一个联保小组，单户家庭成员之间可以互相联保或提供保证。（不正确，单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证）

3、保证方式包括一保一贷和多保一贷，即保证方式的

保证人可以是一人，也可是多人，但最多不能超过五人。（正确）

4、保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。（正确）

5、农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入、自有资金及综合偿还能力情况确定。（正确）

6、农户贷款必须实行按季结息。（不正确，可根据不同情况实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。

7、农户贷款分次偿还本金的，按贷款本金余额计收利息。（正确）

8、贷款逾期的，按规定计收加罚息和复利。（正确）

9、农户信息档案实行一户一档，动态管理，按年调整，必要时随时调整。（正确）

10、农户有资金需求时，需向信用社提出口头申请或书面申请。农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款可以口头申请，其他用途和方式贷款必须提出书面申请。（正确）

11、农户贷款调查人员要及时将调查报告提交审查人进行审查，审查人审查签署意见后要及时提交审批人审批。（正确）

12、农户贷款实行审贷分离制度。（正确）

13、农户小额信用贷款无论何种用途均由信用社审批。（正确）

14、农户粮食种植贷款由信用社审批，单户5万元以上的由县级联社审批。（正确）

15、农户除粮食种植以外其他用途贷款3万元以下的由信用社审批，3万元以上的由县级联社审批。（正确）

16、林权抵押贷款、大型农业机械抵押贷款、农村住房及宅基地抵押贷款、农村土地承包经营权质押贷款无论额度大小，一律信用社审批。（不正确，一律由县级联社审批）

17、农户借款合同按照贷款方式签订,不同方式的贷款要分别签订借款合同。同一方式、不同用途的贷款可以签订一个贷款合同。（正确）

18、农户贷款必须以现金支付。（不正确，可以现金支付，也可以办理转账结算。）

19、农户因特殊原因导致暂时资金紧张，无法按期偿还贷款的，可向信用社口头或书面申请办理贷款展期，客户经理和信用社主任调查核实后，由县级联社审批。（正确）

20、贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按原利率计收。（不正确，按现行新的期限档次利率计收。）

21、农户贷款因不可抗力因素形成的风险损失免除包赔和其他责任。（正确）

22、信用户评定对象是服务区内自愿参与评定的所有农户，包括粮食和经济作物种植户、养殖户、个体经营户及其

他多年合作的优质客户。（正确）

23、对没有贷款记录的农户，符合其他条件的可以评为信用户，但首次评定级别最高为A级，授信额度最高为5万元。（正确）

24、农户小额信用贷款证以户发放，一户一证。（正确）

25、信用户实行静态管理。（不正确，动态管理。）

26、贷款证可以向农民收取工本费。（不正确，不得向农民收取工本费。）

27、农户粮食种植贷款用途主要包括购买生产资料、支付水电费和其他人工费用等。（正确）

28、生产资料包括：种子、化肥、农膜、农药等。（正确）

29、农户粮食种植贷款利率要低于其他种植品种贷款利率。（正确）

30、对跨的粮食种植贷款要加大管理力度，逐户调查掌握上年粮食库存情况，出售意愿和时间，了解市场收购行情，及时对到期贷款进行催收。（正确）

31、农户蔬菜种植贷款是向农户发放的用于购建温室大棚和蔬菜种植所需生产资金的贷款。（正确）

32、农户蔬菜种植贷款首次贷后检查，重点检查是否用于蔬菜种植，实地查看温室大棚、生产资料等购建情况，耕

地、生产工具准备情况等。（正确）

33、农户特产种植贷款后续检查重点检查特产种植品种的生长情况和田间管理情况、病虫害防治情况，特产种植生长特点、生长周期，特产品市场变化情况，联保人和保证人代偿能力有无变化，抵（质）押物有无减值等。（正确）

34、农业机械贷款用途包括购臵农业机械、购买油料所需资金和维修费用等。（正确）

35、大型农业机械包括联合收割机、玉米收割机、水稻收割机、水田耙田车等。（正确）

36、购买农业机械借款人贷款还清前可以将农业机械出售、抵押、转籍、过户。（不正确，贷款还清前不得将农业机械出售、抵押、转籍、过户。）

37、农村个体经营户贷款对象是指从事农副产品收购加工、批发零售、客货运输和其他服务等行业的农户。（正确）

38、农村个体经营户贷款实行按季结息、到期还本的还款方式。（正确）

39、办理农村个体经营户贷款，借款人须向信用社提出书面申请。（正确）

40、农户消费贷款主要用途包括购建房屋、购买汽车（摩托车）、购臵耐用消费品和婚嫁、子女就学、医疗等费用。（正确）

41、农户消费贷款的额度，要根据农户消费用途、所需

资金、农户收支情况和自有资金综合考虑确定。贷款额度不能超过消费所需价款的80%。（不正确，贷款额度不能超过消费所需价款的50%。）

42、信用户以小额信用方式办理农户消费贷款时，应按照先满足生产资金需求，再满足消费资金需求的顺序办理。（正确）

43、农户出国劳务贷款主要用于借款人办理出国劳务手续费用。（正确）

44、农户出国劳务贷款额度根据借款人的出国费用、劳务收入和自有资金等情况确定，原则上不超过借款人在贷款期限内出国劳务收入的50%。（正确）

45、农户出国劳务贷款采用保证、质押或抵押方式发放，采用保证方式的，至少有两名保证人。（正确）

农户出国劳务贷款借款人必须参加人身意外保险，保险第一受益人为借款人。（不正确，保险第一受益人为信用社。）

47、生源地商业助学贷款是指农村信用社对参加全国中、高等院校统一招生考试，并被全日制普通中专、职业教育院校以及大专、本科院校录取的，家庭经济困难的学生，在其原居住地发放的商业性优惠贷款。（正确）

48、生源地商业助学贷款用于支付学生在校就读期间所需要的学费、住宿费以及生活费用。（正确）

49、林权抵押贷款是指农村信用社以借款人或第三人依法拥有的森林资源资产(包括林地使用权和林木所有权)作为抵押物发放的贷款。（正确）

50大型农业机械抵押贷款是指农村信用社以借款人依法拥有的大型农业机械作为抵押物发放的贷款。（正确）

51、对于用农村信用社贷款购买的大型农业机械可以做为抵押物办理贷款。（不正确，用农村信用社贷款购买的大型农业机械不得做为抵押物办理贷款。）

52、农村住房及宅基地抵押贷款是农村信用社以借款人依法拥有的农村住房及宅基地作为抵押物发放的贷款。借款人到期不能归还贷款本息时，贷款人有权依法处臵其抵押物作为优先受偿。（正确）

53、农村土地承包经营权质押贷款是指农村信用社以借款人依法取得的土地承包经营权（附带地上种植物）作为质押物发放的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息，贷款人有权依法处臵土地承包经营权优先受偿。（正确）

三、选择

1、信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时，可申请（AB）。A 联保贷款、B 保证贷款。

2、非信用户可申请（BC）。A小额信用贷款、B 联保贷款、C 保证贷款。

3、办理联保贷款的农户（A）做为保证人为其他农户担

保。A 不能、B 可以。

4、已作为保证人为他人办理保证贷款的农户，（A）再办理联保贷款。A 不能、B 可以。

5、农户小额信用贷款最高级别最高额度（A）。A10万元，B5万元，C3万元。

6、农户联保贷款联保小组成员每户最高（A）。A2万元、B3 万元、C 5万元。

7、保证贷款的保证人是农户的，单户最高保证额（A）A3万元、B2万元。

8、保证贷款保证人是公务员、企事业单位工作人员的，单户最高保证额（B）。A3万元、B5万元。

9、定期存单质押贷款质押率不超过（B），且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息。A80%、B90%、C70%。

10、一般抵押贷款抵押率不超过（B）（易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%）。A70%、B60%、C80%。

11、农户贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上（不含5万元）的，必须实行分期偿还制度，第一年偿还本金（A）以上。A20%、B30%、C40%。

12、信用社要及时受理农户贷款申请，除农户小额信用贷款和粮食种植用途贷款外，要实行（B）调查。A单人、B双人。

13、信用社审批权限内的贷款，（A）为调查岗，外勤副

主任（外勤组长）或指定专人为审查岗，信用社主任和贷款审批小组为审批岗。A客户经理、B信用社主任。

14、上报县级联社审批的贷款，客户经理、信用社主任同为调查岗，单户额度10万元以上（含10万元）的县级联社信贷管理部门要参与调查（参与调查人员视为调查岗）。（A）为审查岗，县级联社贷款审批委员会（包括已获得授权的主任委员、副主任委员、信贷管理部门负责人员）为审批岗。A县级联社风险管理部门、B县级联社信贷管理部门。

15、农户小额信用贷款（A）审查，借款人可凭贷款证、身份证直接到窗口办理借款手续，经审批岗批准后方可付款。A无需、B必须。

16、借款农户到窗口办理支取时，必须由（A）持有效身份证件亲自办理，相关柜员核对取款人身份无误后，借款人在有关凭证上签字盖章或签字按押后办理支取手续。A借款人本人、B借款人本人或他人。

17、农户贷款发放后，客户经理要按片、按村、按户，并考虑用途、种类建立贷款管理台账，及时登记（A）。A贷款发放回收等有关情况、B客户信息采集情况。

18、贷后检查可以采取（ABC）。A实地检查、B交叉检查、C双人检查。

19、信用社组织成立农户信用等级评定小组，小组成员由（ABC）等5—7人组成，由信用社主任（副主任或外

勤组长）担任组长。A信用社人员、B村社干部、C农户代表。

20、贷款证必须本人使用，（A）出借或转让。A不得、B可以。

21、贷款证丢失的，由（A）开具证明并声明作废后，经信用社核实可以补充发证。A村民委员会、B农户本人、C公安派出所

22、信用村由（A）授予牌匾或设臵标志，放臵在信用村村民委员会办公地址或其他显著位臵，并在本乡镇范围内通报宣传。A县级联社、B信用社、C乡镇政府。

23、农户养殖贷款在（AB），客户经理要随时掌握养殖品种的生长繁育情况、出售情况，在贷款到期前及时催收，确保贷款按期回收。A养殖周期内、B贷款期限内、C贷款还清后。

四、简答

（一）申请贷款的农户应同时具备哪些条件？

1、在农村信用社服务区居住，有固定的居住场所；

2、从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；

3、有合法稳定的收入来源，申请项目自有资金达到30%以上；

4、身体健康，信用状况好，有偿还能力。

（二）贷款展期必须具备哪些条件？

1、借款人生产经营正常；

2、借款人能按期偿还利息；

3、保证人、抵（质）押物等担保能力未发生明显变化；

4、保证贷款、联保贷款、抵（质）押贷款展期的，还应当由保证人、联保人、抵押人、出质人出具同意继续担保的书面承诺。

（三）贷后检查中发现借款人存在哪些行为，就应采取限期纠正违约行为、申请诉讼保全等有效措施控制风险？

1、未按规定用途使用或挪用贷款的；

2、生产经营状况恶化、产品市场价格严重下滑的；

3、转移个人资产逃避债务的；

4、卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其它法律纠纷的；

5、个人信用状况下降的；

6、拒绝或阻挠工作人员定期监督检查的；

7、借款人及家庭发生足以影响贷款安全的重大变化，未及时通知信用社的；

8、其他足以影响借款人清偿能力的情形。

（四）信用村必须同时具备哪些条件？

1、村民委员会关心支持信用社工作，不拖欠信用社贷款，积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放、回收工作；

2、村级企业在改制、经营过程中没有恶意逃废信用社债务行为；

3、村风文明，所辖农户、个体经营户诚实守信，信用户占该村总户数的50%以上,在信用社无不良贷款的贷款农户达到90%以上；

4、本村农户和企业当年到期贷款本息收回率95%以上；

5、在信用社贷款额度占本村在各金融机构贷款余额的90%以上。

5.信贷业务思路 篇五

我支行今年做为示范性网点，被树立为全市各支行学习的楷模，在各方面都应该以身作则，为同仁树立榜样，就我支行目前的信贷业务发展而言，我们任然任重道远，截止到5月18日，我支行个贷业务余额7731.82万元，位列第1位，小贷余额935.20万元位列第3位，商务贷款余额4296.63万元，位列第2位，其中小贷发展相对滞后，对此，我支行准备以周边市场为突破口，以市场集群客户为着手点，尽快扭转业务发展滞后和缓慢的颓势。

我支行地处XX市西部，周边市场广布，市场开发前景可观。就地域而言，在 路南北两侧分布有蔬菜批发市场、干货市场、水果批发市场，这些市场多数商户都在我支行开有储蓄账户，平时和这些商户更多的业务往来局限于储蓄上，贷款业务只是零零碎碎的对其中商户有过往来，这一块就地理环境而言是我们支行最好公关的一块区域，但是由于该处的市场已农产品销售居多，生意有着明显的淡旺季，并且受政策风险影响相当大，如蔬菜干货市场的旺季是下半年年底到来年年初，蔬菜和水果的价格则随政策扶持的指向变化而波动；加之市场商户以外地人居多，部分在本市无房产居住场所，资产能力有限，不适合发展为我行贷款客户。但是，根据我支行扎根该处3年的经验以及对周边某些客户的走访和交谈，市场内还是不乏符合要求的优质客户，这就要求我们信贷员在今后的工作中深入市场，有针对性的进行宣传和业务公关，了解客户的销售周期，风险，资金需求的多少和时间段，选择合适的客户发展贷款业务。而不能向以往一样拉网式的进行传单的发放。

某支行周边市场类型相对单一，除了坚持开发以外，我们还应该拓宽客户面，寻找更多类型的客户群体。

在某支行沿韶山路往西一公里的地处城郊结合处，该处交通便利，流动人口众多，多年以来形成了大大小小的市场，据调查各类市场10来个，以转盘为中心，比较大的有转盘东面的金都大市场，该市场主要以百货销售为主，盘踞 10余年，是XX市最大的百货零售和批发市场；在金都大市场的南面是建材市场，也是有着10来年的老市场，是河西最大的建材类批发零售市场，周边还有若干小市场，如灯饰市场，竹木大市场，建筑装饰材料市场等等；金都大市场以北有个XX冻食品批发中心； 转盘西南沿县道014路往南走又有一个市场群比较大的有长城建材市场和槟榔批发市场，再来看看 以西320国道两侧，这边主要聚集着粮油市场，糖酒副食批发市场，蔬菜批发市场，瓷片大市场及农机大市场，继续往西还有正待开发的义乌小商品市场等新兴市场。这些市场中以建材市场和我支行贷款业务交往较多，其他市场的业务往来相对较少，相对某支行周边市场来说，这一块区域是我支行相对陌生的区域，尚未开发，这也为我支行业务发展提供了空间，在之后的业务发展上，我支行将着力开发这些陌生市场，为我支行信贷和其他个性啊业务拓宽道路。

我 支行作为分布在XX市最西边的一个链接城郊的网点，在市场辐射上有着得天独厚的优势，鉴于目前信贷业务发展的相对滞后和缓慢，我支行急需在市场

集群客户这一块打开突破口，为此，我支行拟定

1、将信贷员分组，让其每人深入一个市场，进行详细的调查，采集客户信息，分析市场行情，掌握一手讯息，为发展和累计客户做准备，为控制和防范风险攒经验，2、每人应该对自己辖区的客户有系统的了解，对客户的联系方式、经营情况、经济能力、负责及资产情况进行登记，整理成册

3、信贷员每日须对工作进行安排和汇报，配合支行部署和规划整个信贷业务发展的计划和调配人员。

4、以信贷为突破口，同时宣传我行其他业务，带动各项业务横向有效的发展。

6.信贷业务检查报告 篇六

按照《***信贷业务检查方案》的要求，我们**支行检查组一行5人于**年**月**日至**月**日对**支行**年**月**日至**年**月**日发放的**万元以下个人贷款各项信贷业务进行了检查，现将检查情况报告如下：

一、总体情况

截至**年**月30日**支行共发放**万元（不含）以下个人贷款总笔数**笔，其中：**贷款8笔，**贷款14笔，**贷款**笔，**贷款7笔。

（一）信贷经营管理转授权管理制度执行情况。

**支行严格按照信贷业务授权范围内办理信贷业务。不存在越权或变相越权办理信贷业务的情况。

（二）客户授信管理制度执行情况。

严格遵循“先授信，后用信”原则，按规定对应授信客户进行授信，按规定对客户进行信用等级评定，按规定核定客户授信额度，按规定对客户授信额度进行监测。不存在人为调高客户信用等级和授信与用信之间逆程序现象，客户授信额度核定准确。

（三）审贷岗位分离制度执行情况。

能够按照“横向平行制约”的原则设立审查岗并且制定了明确的审查岗岗位职责，各环节主责任人和经办责任人明确；办理低信用风险信贷业务和按规定实行岗位分离的信贷业务符合有关规定。

（四）押品管理制度执行情况。

抵押登记手续的办理由两名员工或一名客户经理以外的员工办理，按照规定，对押品贷前价值进行评估确认，存在未按规定 1 频率对押品进行价值重估的情况。无贷款未还清就随意借出或释放押品现象。

（五）信贷业务办理程序和要求的执行情况。

信贷业务办理程序衔接，无逆程序办理信贷业务情况。

（六）信贷制度执行情况。

贷款对象符合客户准入标准及相关政策规定，未发现假农户现象，未发现多人承贷一人使用等违规现象。贷款方式符合各单项管理办法的要求，发放担保贷款符合有关规定和要求。贷款利率的确定符合相关利率政策规定，利率执行准确。保证担保的担保人具备担保资格和担保能力。抵（质）押担保贷款的抵（质）押率符合规定比例，按规定办理合法有效的登记手续。

（七）信贷业务档案管理制度执行情况。

以客户为单位建立信贷档案，实行信贷资料查阅登记制度和交接制度。贷款档案在规定期限内入库保管，档案管理比较规范。

（八）授信执行管理制度执行情况。

按规定设臵了放款审核岗。按规定配备了风险经理。按规定建立了贷后管理例会制度。按规定进行了放款审核。按规定通过CMS系统对本级行直接管理客户和本级行审批业务风险进行重点监控。发现异常风险情况及时预警。按规定对本级行客户部门贷后管理工作进行了监督和检查并将监督检查情况向行长和贷后管理例会报告。

（九）信贷管理系统使用情况。数据录入及时、准确、完整、真实。

二、总体评价

通过检查，**行总体情况较好，未发现风险不可控问题。所发现的问题均是员工在操作上不细心、不细致造成的。在检查中员 2 工能够虚心接受检查人员提出的意见，对一些要素填写不全、漏项漏章的问题能够按照检查人员的要求积极地进行现场整改。

通过去现场走访客户，交谈中客户对**行的评价较高，不存在工作人员吃拿卡要的问题。贷款均为客户自己使用，并且按照申请贷款时的用途使用贷款。

三、存在的问题

本次检查所发现的问题大部分已经在检查期间现场整改完毕，因联系借款人等原因需后续整改的3个，具体如下：

（一）查询个人信用报告日期早于本人授权日期，信用报告的姓名与借款人姓名不相符。例如信用报告的姓名“***”与借款人姓名“***”不符。

（二）对于单身借款人，无证明材料是否单身。

（三）合同内容涂改。例如借款人***贷款，借款合同中有效额度期限涂改。

这几个问题因为需要联系借款人，例如***贷款需要联系的借款人较多，不能立即进行整改，并且风险都能够控制，我们检查组下发了限期整改意见，要求进行限期整改。

**支行检查组：***、***、***、***、***

7.商业银行三农信贷业务发展研究 篇七

在国内外经济环境大背景、国家稳健的货币政策以及国家对三农大力支持等情况下, 商业银行信贷业务面临新的契机和新的挑战, 所以就商业银行对三农信贷业务开展进行讨论研究有重要意义。

1.2012年2月1日, 中央发布的第九个“一号文件”确立, 坚持加大财政用于三农的支出, 加大对农业投入。我国要实现经济的不断发展, 根本上是要扩大内需、保民生、着力提高中低收入者的收入。农村是我国经济发展的薄弱环节, 提高农民的生产积极性, 保障国家粮食安全, 同时提高农民的收入, 将最终促进农村消费能力的增长, 促进社会经济的发展, 因此商业银行应该加强对三农信贷业务的发展。

2. 全球宏观经济政策的着眼点仍是债务和金融, 但需要配合以就业政策和结构改革。

我国一方面要谨慎应对经济波动, 另一方面力求实现“稳中求进”。在“稳健”货币政策的基调下, 信贷发展形势也将实行“稳中求进”的方式, 中央经济工作会议对货币政策的定调是“货币政策要根据经济运行情况, 适时适度进行预调微调, 综合运用多种货币政策工具, 保持货币信贷总量合理增长, 优化信贷结构, 发挥好资本市场的积极作用。商业银行积极稳妥地推动三农信贷业务, 对于培育和巩固优质客户群体, 调整和优化信贷资产结构起着积极的作用。

二、我国商业银行三农信贷业务发展的条件

国家经济政策决定商业银行信贷业务发展方向, 2012年的宏观调控基调, 中央保持了政策的连续性和稳定性, 提出“实施积极的财政政策和稳健的货币政策”, 但同时提出“增强调控的针对性、灵活性、前瞻性”, 替代了此前“针对性、灵活性、有效性”的表述。同时还提出“保持经济平稳较快发展和物价总水平基本稳定”。信贷业务的发展除信贷规模之外, 信贷结构的调整也是影响信贷政策执行的一个重要因素。在2012年中央经济工作会议后, 央行在今年着力优化信贷结构, 加大对社会经济重点领域和薄弱环节, 特别是扩大对“三农”、中小企业、保障性住房的支持力度。因此, 商业银行定位三农信贷业务, 为广大的农业企业带去融资方便。

三、国外商业银行发展三农信贷业务的措施

为探索大型商业银行服务“三农”的有效途径, 国外商业银行对“三农”和区域业务实行事业部制管理模式, 在发挥大型商业银行的整体优势的同时, 又立足“三农”实际, 提升金融服务专业化水平。发展以完善事业部管理体制和运行机制为主要内容的深化三农金融事业部试点, 确保有专门的机构、专门的人员、专门的制度、专门的资源, 专注于“三农”金融服务工作。

1. 健全事业部管理体制。

梳理三农金融部的业务边界, 完善事业部组织架构体系。自上而下理顺各级行以及各内设部门的职责定位, 建立分层的事业部管理体制。事业部总部统筹全行“三农”业务的政策规划和推进工作。

2. 做实“六个单独”运行机制。

在单独的资本管理方面, 制定下发《三农金融部资本管理办法》, 单独核定事业部营运资本和经济资本, 建立相对的“三农”经济资本管理体系, 以经济资本约束风险资产扩张。在单独的信贷管理方面, 制定了五项“三农”信贷业务综合管理制度, 修改完善《“三农”和区域信贷业务政策》, 进一步下沉经营重心, 优化流程, 有效提高“三农”办贷效率和专业化水平。在分行增设三农信贷管理部, 向区域支行派驻了信贷审批人, 搭建起专门的“三农”信贷业务审查审批通道。在单独的会计核算方面, 制定了公允的单独核算分摊规则, 上线了新核算与报告系统 (IFAR) , 实现了三农金融部财务报表的归集、分摊、汇总、分析全过程的自动完成, 按照外部信息披露要求编制三农金融部财务分报告。在单独的风险拨备与核销方面, 制定下发《三农金融部贷款减值准备管理办法》和《三农金融部呆账核销管理办法》, 明确贷款减值测试模型和风险拨备计提标准, 适当放宽中小企业和涉农不良贷款的核销条件, 简化核销手续, 确保事业部贷款减值拨备足额提取、呆账及时核销。在单独的资金管理方面, 制定下发《三农金融部资金管理办法》, 赋予事业部相对的资金平衡自主权, 对事业部实行收支两条线的全额资金管理。依据基准利率和市场收益率曲线, 合理确定“三农”资金转移价格, 提高资金配置的效率和效益。在单独的考评激励方面, 制定了三农金融部绩效考评体系, 调动事业部各层级服务“三农”积极性。

四、我国商业银行发展三农信贷业务的对策

提升涉农信贷的专业化精细化管理水平, 不断完善政策制度、优化工作流程, 还要加强风险管理, 使风险控制更具针对性。通过制定涉农行业信贷政策及配套的准入、授权、授信、担保、产品政策, 商业银行进一步加大了对行业龙头企业的支持力度, 提出了针对性强的风险控制措施和管理要求, 为以行业龙头企业为驱动、探索集中连片服务“三农”的模式奠定了管理基础。这种“工厂化”流水线式作业, 保证了贷前贷中贷后管理无缝对接。

1. 商业银行对三农信贷业务要提升专业化精细化管理水平, 不断完善政策制度、优化工作流程。

商业银行提出4个行业信贷政策分为总体信贷原则、信贷准入条件、客户分类标准、区域政策、产品政策、担保政策和管理要求等几个部分, 既贯彻落实了国家宏观调控和产业政策的要求, 又根据商业银行客户结构和信贷资产的实际情况, 制定了个性化的指标和要求;既考虑了对大中小型企业的普遍适用性, 又针对各种类型的企业制定了差异化的规定, 更加突出了灵活性和可操作性。伴随着行业贷款政策的出台, 农业银行完善了“三农”标准化信贷流程, 把相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中, 努力将行业贷款政策的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来, 既规范了管理, 也便于发现违规问题。

2. 商业银行加强三农信贷风险的管理。

风险管理是商业银行永恒的主题, 过去信贷管理也有贷前调查、贷中审查和贷后检查的“三查”制度, 但总体来说规定较粗, 各家银行执行起来也不是很严格, 尤其贷后管理一直是银行的薄弱环节。这次在发布涉农4行业贷款政策的同时, 商业银行还一并发布了相关行业分析研究报告, 从行业概况、发展现状、发展趋势、主要风险因素以及相关行业在农业银行贷款情况、客户生产能力和客户财务状况等方面, 进行了深入和全面的分析, 有助于各级行全面了解行业基本情况、把握行业风险点、深入理解行业信贷政策有关规定和内涵。与行业信贷政策相配套, 商业银行还对这4个涉农行业客户实施了名单制管理, 确定了“支持”、“维持”、“压缩”和“退出”四类客户的准入标准, 由一级分行按照总行确定的分类标准对辖内客户进行统一客户分类, 实施客户名单制管理。与过去相比, 此次行业贷款政策对风险控制的规定和要求更详细更有针对性, 极大地增强了银行风险管理能力。

3. 商业银行制定三农信贷业务发展目标。

按照涉农行业信贷政策建设目标, 2012年商业银行还陆续选择贷款余额较大、具有典型农业经济特征的肥料加工、饲料加工、农药制造、油脂加工、谷物磨制、水产品加工、种业、饮料制造等涉农行业开展研究, 择机出台行业信贷政策, 不断完善“以年度‘三农’和县域信贷政策指引为引领、以涉农产行业政策为基础、以差异化的区域信贷政策为重点”三位一体的“三农”信贷政策体系。这些政策为加大“三农”信贷力度开了一个好头, 信贷精细化管理有利于促进银行加强基础管理, 提高信贷风险管理的有效性, 从根子上保证“三农”信贷业务的良性增长。

总之, 随着利率市场化政策的深入和融资方式的不断创新, 银行之间的竞争不断加大。在风险可控的前提下, 商业银行积极稳妥地推动农业企业信贷业务, 对于培育和巩固优质客户群体, 逐步调整和优化信贷资产结构, 提高盈利水平, 实现商业银行的可持续发展等方面起着积极的作用。

参考文献

[1]巴曙松.农村小额信贷可获得性问题分析与对策[J].经济学家, 2009 (4)

[2]黄玉娟.浅谈农村信用社信贷管理问题及措施[J].商, 2011 (5)

8.畅想商业银行信贷业务发展趋势 篇八

【关键词】商业银行 信贷业务 问题 发展趋势

一、商业银行与信贷业务

（一）商业银行

在我国，除了中央银行和投资银行以外，大多数都是商业银行。商业银行的覆盖面非常广阔，不论是城市还是村镇，到处都能看到各类银行设置的网点，这其中主要包括：5家国有银行、12家全国性股份制银行和138家城市银行以及近千家农村商业银行等多种形式组成。作为商业性质的银行，以经营获利为目的，通过各种债务资金的筹集，经营着各类金融资产项目，其本质为通过信用融通资金功能的金融机构。商业银行不具备发行货币的权限，其经营多以存款和贷款（放贷）业务为主，这也是传统商业银行的经营范围。在存款与贷款业务中以较低的利率方式吸收存款，再以较高的利率放贷出去，存贷之间的差额即为商业银行的主要经营利润。

（二）信贷业务

信贷业务，有人也称之为贷款业务或信贷资产，是商业银行业务中最重要的资产业务，其经营方式极为简单，通过放贷款出去后收回的本金与利息，再将成本扣除后的余额就是信贷业务的利润，它也是商业银行主要获利的手段。归纳信贷的种类有三种：一是根据贷款主体不同，分为自营、委托和特定贷款三种。二是按借款人不同，分为信用贷款、担保贷款等多种方式。三是根据贷款用途不同，分为工业贷款、农业贷款、消费贷款、商业贷款等。

无论采取哪种方式的贷款，贷款人要对借款人开展审查、评估等手段来确认借款人的信誉程度，能否及时地偿还贷款的判定，确定有些人可以不用提供的担保，有些人则必须提供相应的贷款担保。

二、目前商业银行信贷业务中出现的问题现象

（一）缺乏完善的商业银行信贷体系

缺乏健全的信贷体系，是我国目前信贷业务中亟待解决的问题之一。当前，我国商业银行的信贷制度不完善、信息不对称等缺陷造成信贷业务出现许多漏洞。比如对个人或企业的信用评估登记上，记载的不详细，缺乏细致的调研工作环节，使许多不良的贷款出现坏账，难以追缴，严重地影响信贷业务的正常開展。另外，在信息内容上，记录的信息过于简单，缺乏对信用等级的有效评估，加上信贷人员的渎职也都对我国商业信贷业务的正常有效地运行增加了难度。

（二）盲目地扩大信贷规模

信贷规模的扩大也是当前商业银行信贷业务中另一个突出的问题。急速增长的信贷业务规模，在缺乏有效的健全机制下会增加银行信贷的风险。据统计：仅2009年上半年的贷款总额为7.4万亿元，比2008年全年的4.2万亿元高出近一倍。急速膨胀的放贷规模，导致了信贷条件的放宽，一旦中央银行出台货币的政策性收紧，未来资产的坏账损失率就会增加。而随着信贷的规模扩张，有些资金涌入股市和楼市，导致股价的上涨与房价的攀升。

（三）风险的防控环节薄弱，缺乏有效的防范机制

缺乏有效的风险防范机制，会制约着银行信贷业务的发展。缺乏风险防范的意识也是金融领域中风险漏洞的表现形式，在信贷业务中，往往对某个项目给予以很高的期望值，但由于经营环境的改变或银行的操作不当使得风险防范工作不到位，加剧了信贷业务风险，不利于信贷业务的发展。

三、商业银行信贷业务发展趋势

（一）明确信贷创新方向

首先，加强同业之间的竞争力。目前，在我国银行中有中央银行、商业银行、投资银行等类型。商业银行的业务繁多，覆盖面广，与人民群众生活密切相连。在商业银行中有国有银行、有股份制银行、也有民营资本性银行等。在现有金融市场上，如何提升同行业之间的竞争力，提高银行的经营效益是每个商业银行必需认真思考的课题。

其次，供应方的议价能力。银行的供应方也就是资金的存款人。随着银行同业竞争的加剧，提高服务质量，扩大金融产品的种类，为客户带来了更多的选择余地与讨还价位的余地。因此，加大对市场营销的调研与分析，把握客户需求的方向是信贷创新的方向之一。

再次，应对替代产品的威胁。当前正处于国家金融体制改革，利率市场化也在逐步进行中。随着资本市场的日渐成熟，市场急需着大量的金融资本，传统的信贷条件对新生资本市场的需求显得过于滞后。而企业通过上市或发行债券的形式来筹集资金，又大大地削减了信贷业务的融资力度。因此，如何保持信贷业务的可持续性发展，摆脱单一的贷款业务品种是银行经营必需面对的课题。

最后，买方议价能力。这里的买方议价能力，是站在商业银行的角度来看，可理解为是贷款方。在当前资本市场日渐趋于成熟和国家紧缩的货币政策下，对于一些中小型企业来说缺乏其他的融资渠道，通过商业银行的信贷来筹集资金仍然是首选，其议价能力较强是其特点。如何与买方在价格上进行博弈也是银行找准市场定位，谋求信贷业务创新的机遇。

（二）信贷创新的方案

以市场为导向，建立新型的创新理念。应具体做到：一是坚持以市场和客户为导向，密切联系客户，建立客户的关系分类管理系统，对于不同客户的不同要求寻找信贷创新的方案。二是转变作风，促进业务的转型，提高经济效益为原则，开展多渠道、多方位的市场调研，努力开发设计新的信贷产品，加强营销服务质量，建立全面的风险防范机制等活动内容，带动和提升信贷业务的品质，提高经济效益。三是坚持全方位风险监督体系的原则，在维护客户群体利益的同时也保证金融资产的正常流通及安全，做到收益与风险并存的前提下，尽可能地降低风险，提升利润的空间，促进信贷业务的良性发展。四是借助社会平台，充分发挥关系型信贷业务。利用政府、行业协会与社区等平台来积累信息，促进新产品的开发，对每一客户予以量身定做信贷产品，对于国家鼓励的面向中小型企业信贷业务，更要充分利用在政府的扶持下搭建的信贷担保平台，积极的挖掘出更加灵活、高效益的融资产品。

参考文献

[1]于勇.新形势下商业银行信贷业务发展路径选择[J].时代金融，2012年第10期下旬.

[2]陈昊.城商行支持科技创新型小微企业信贷模式研究[D].上海交通大学硕士论文，2012年.

[3]孟锐.我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策[J].商业经济，2009（23）